ABC DOMATORA

Kształt i faktura ogrodu – "umebluj" swój ogród

2011-08-16T09:53:00.000-07:00

Zróżnicowanie kształtów roślin wprowadza do ogrodu określony nastrój: wierzba płacząca posadzona nad brzegiem zbiornika wodnego tworzy atmosferę romantyczności i spokoju, podczas gdy pionowe łodygi traw ozdobnych tworzą klimat niekiedy majestatyczny, trzymając niejako w ryzach panujący w ogrodzie potencjalny chaos.

Każdy gatunek ma odrębny, charakterystyczny pokrój, który można przyrównać do prostych brył geometrycznych, tak więc projektowanie ogrodów można porównać do rozmaitych elementów, które odpowiednio rozmieszcza się np. meblując pokój. Zestawiając poszczególne "składniki" roślinne kontrastowo lub harmonijnie, projektant tworzy pewną całość.
Ogród podlega jednak nieustannym zmianom, zmieniają się barwy liści, zmieniają się także formy roślin.
Można powiedzieć, że "tworzywem", które jest stosunkowo niezmienne co do kształtu i barwy są zimozielone krzewy i drzewa. Inne rośliny przekształcają się chociażby pod wpływem pór roku. Najmniej trwałe są rośliny jednoroczne, w których najbardziej dekoracyjną częścią jest zazwyczaj kwiat.

R. zimozielone >> drzewa i krzewy zrzucające liście >> byliny >> R. jednoroczne

Schemat przedstawiający trwałość barw i kształtów roślin
począwszy od najbardziej do najmniej trwałych.

Rozmiary i formy roślin są niewiarygodnie zróżnicowane: od niebosiężnych leśnych drzew, do płożących się po ziemi podkrzewów, jak barwinek. Formy roślinne mogą być wertykalne (ich funkcja ma na celu przyciągnięcie wzroku obserwatora) lub bardziej lub mniej horyzontalne (jak na przykład, tworząca zwarty kobierzec golteria pełzająca.
Zróżnicowanie kształtów roślin wprowadza do ogrodu określony nastrój: wierzba płacząca posadzona nad brzegiem zbiornika wodnego tworzy atmosferę romantyczności i spokoju, podczas gdy pionowe łodygi traw ozdobnych tworzą klimat niekiedy majestatyczny, trzymając niejako w ryzach panujący w ogrodzie potencjalny chaos.

Podczas gdy kształty roślin postrzega się niejako jako budulec ogrodu, faktura roślin wiąże się z jego powierzchnią. Ten czynnik kompozycyjny wpływa nie tylko na wygląd ogrodu, ale potęgując doznania estetyczne, działa także na zmysł dotyku.
Przechadzając się po ogrodzie, można docenić, jak wielkie znaczenie ma faktura: podświadomie dociera do nas wiele dodatkowych bodźców – miękka włochatość traw, delikatność pokrytych kutnerem szarych liści, czyśćca, szorstkość chropowatej kory drzew, kojąca miękkość chłodnej murawy pod stopami.
Faktura niekiedy wpływa także na barwę roślin. Pełniący funkcję ochronną kutner silnie rozprasza światło, dlatego części roślin pokryte kutnerem są matowe, często przybierają srebrzyste lub szare zabarwienie.

Rośliny mogą służyć również tworzeniu rzeźbiarskich form w ogrodzie. Ponieważ ciemnozielone, matowe igły cisu, tworzą efekt zagęszczenia, gatunek ten często używany na żywopłoty (szczególnie w miejscach zacienionych), natomiast gładkie liście ostrokrzewu w słońcu odbijają światło tak, że zdają się migotać. Dobrze więc wyglądają sadzone na tle ciemnych drzew iglastych lub w kompozycjach z innymi roślinami przybierającymi ogniste barwy przed zimą.

Powierzchnie odbijają światło w zależności od ich faktury, tak więc kolor rośliny (a ściśle – jej części) zależy od ilości promieni, które zostały wchłonięte bądź odbite od powierzchni: powierzchnie porowate odbijają światło w różnych kierunkach i w sposób bardziej rozproszony, podczas gdy powierzchnie gładkie odbijają promienie w linii prostej do obserwatora.
Przechadzając się po ogrodzie po deszczu mamy wrażenie, że kolory są bardziej nasycone, ponieważ mokre powierzchnie odbijają światło najintensywniej.
Projektując swój ogród pamiętaj o tych kilku zasadach by Twój ogród stał się oazą spokoju i zachwycał wyglądem.

CHCESZ WYBUDOWAĆ DOMEK LETNISKOWY???

2011-05-26T11:43:00.000-07:00

Kluczowym pytaniem, na które musi sobie odpowiedzieć każdy, kto myśli o budowie domku letniskowego, są jego rozmiary i sposób osadzenia. W myśl prawa budowlanego, każda konstrukcja wolnostojąca, której powierzchnia nie przekracza 25m ² i która nie jest połączona z podłożem za pomocą fundamentów, nie jest traktowana jako budynek, ale budowla i nie wymaga pozwolenia na budowę oraz projektu, a jedynie zgłoszenia budowy w odpowiednim urzędzie.

BUDYNEK CZY BUDOWLA???

W praktyce jednak nie jest tak różowo. Zgodnie z definicją fundamenty to element konstrukcyjny, którego zadaniem jest przekazywanie obciążeń działających na budynek na podłoże gruntowe. Oznacza to, że urzędnicy mogą uznać za fundament zarówno warstwę betonowych bloczków, jak również drewniane belki wkopane w ziemię. Bezpiecznie jest zatem przygotować się na wszystkie procedury urzędowe.

Pozwolenia

Procedury urzędowe w zasadzie niczym nie różnią się od procedur w przypadku budowy standardowego domu jednorodzinnego. Wraz z wnioskiem o wydanie pozwolenia na budowę należy złożyć we właściwym starostwie powiatowym lub urzędzie miasta na prawach powiatu:

cztery egzemplarze projektu budowlanego wraz z wymaganymi opiniami i uzgodnieniami. W przypadku sprzedaży domu z gotowych elementów sprzedawca powinien dostarczyć jego projekt. Naszym zadaniem będzie znalezienie projektanta, który sporządzi projekt zagospodarowania terenu, uwzględniając ustalenia planu miejscowego (lub decyzji o warunkach zabudowy);
oświadczenie o posiadanym prawie do dysponowania nieruchomością na cele budowlane;
decyzję o warunkach zabudowy – w przypadku braku aktualnego miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego.

Technologia

Kiedy już zdobędziemy wszelkie pozwolenia, możemy przystąpić do budowy. W olbrzymiej większości domki letniskowe buduje się z drewna, stosując konstrukcję szkieletową. Taką konstrukcję można ocieplić wełną mineralną lub styropianem. Coraz popularniejszym rozwiązaniem jest zakup gotowych konstrukcji, co istotnie skraca czas budowy i minimalizuje ryzyko, że drewno użyte do budowy jest niewłaściwe, lub niewłaściwie zakonserwowane. Decydują się na własne rozwiązania musimy zwrócić na takie rzeczy szczególną uwagę.
Istnieje kilka możliwości wykończenia takiego budynku z zewnątrz. Do najpopularniejszych należą: deski drewniane elewacyjne, bale drewniane, siding i płyta OSB z dodatkowym ociepleniem.
Od wewnątrz natomiast ściany możemy wyłożyć: płytami kartonowo-gipsowymi, boazerią drewnianą, albo boazerią PVC lub MDF.
Niezwykle istotnym elementem domków letniskowych jest dach. Tutaj istotne jest, aby materiał służący jako pokrycie dachowe, był trwały i zapewniał dostateczną ochronę, a jednocześnie był lekki i nie obciążał konstrukcji.
Doskonałym rozwiązaniem dla tego typu konstrukcji jest falista płyta Base, lekkie i ekonomiczne pokrycie bitumiczne. Niewątpliwą zaletą płyty jest jej szybki łatwy montaż.
Zanim położymy samą płytę, musimy przybić łaty. Zalecamy łaty o przekroju 5,0 cm x 4,0 cm.
Płyta dostępna jest w trzech kolorach:

Czerwonym
Zielonym
Brązowym

Montaż rozpoczynamy od okapu, płyty układamy w kierunku przeciwnym do przeważającego kierunku wiatru.
Do zamocowania płyt bitumicznych używamy gwoździ systemowych. Na zakładach płyt gwoździe przybijamy w każdej górnej fali. Na łatach pośrednich gwoździe mocujemy na przemian, w co drugą falę.
Alternatywą dla płyty falistej jest Onduvilla, lekkie pokrycie dachowe, wyglądem przypominające dachówkę. Sposób wytwarzania jest identyczny jak w przypadku klasycznej płyty Onduline, której sprawdzona i wysoka jakość gwarantuje całkowitą nieprzemakalność pokrycia.
Technologia montażu w zasadzie nie różni się od płyty Base. Tutaj również zalecamy użycie łat o przekroju 5,0 cm x 4,0 cm.

Po ile materiały i produkty

2011-05-18T10:23:00.000-07:00

Systematycznie monitorujemy poziom cen na podstawowe materiały i produkty do budowy domu. Informacje o cenach zbieramy z ankiet wypełnianych przez członków Klubu Budujących Dom, a także pozyskujemy z wielu hurtowni. Tabela zawiera wartości średnie oraz granice przedziałów (wartości min. – maks.), w których lokują się ceny na rynku. Data ostatniej aktualizacji – 21.03.2011.

Materiały i produkty			j.m	Ceny brutto [zł] z VAT 23%
Materiały i produkty			j.m	min.	średnia	maks.
SUROWCE PODSTAWOWE
Piasek zwykły 0-2 mm			tona	22,14	34,44	36,90
Żwir 2-16 mm			tona	52,89	55,35	73,80
Cement portlandzki 32,5 R			tona	346,00	360,00	390,00
Wapno hydratyzowane			30 kg	11,70	12,68	13,08
Gips budowlany			30 kg	21,35	26,50	30,75
Zaprawa wapienno-cementowa AZ			25 kg	9,98	10,50	11,54
Zaprawa klejąca C 09 do płytek ceramicznych i kamiennych			25 kg	16,03	17,11	18,25
Zaprawa do klinkieru AZ			25 kg	18,34	25,93	30,77
Drewno konstrukcyjne			m3	800,00	980,00	1100,00
Deski iglaste 19-25 mm kl. I			m3	1050,00	1107,00	1193,00
Beton B10 (C8/10)			m3	215,25	228,78	276,75
Beton B15 (C12/15)			m3	230.01	254,61	289,05
Beton B25 (C20/25)			m3	252,15	285,36	311,19
Stal	ceownik G/W 200		tona	2700,00	3760,00	3890,00
Stal	dwuteownik IPE200		tona	3450,00	3510,00	3600,00
Pręty zbrojeniowe gr. 12 mm			tona	2600,00	2829,00	3137,00
ŚCIANY
Wyroby ceramiczne:
Pustak ścienny Porotherm 44 SI (440/248/238) – WIENERBERGER			szt.	9,58	9,62	9,66
Pustak ścienny Porotherm 44 P+W (440/248/238) – WIENERBERGER			szt.	7,92	7,96	8,00
Pustak ścienny Thermopor 38 P+W (380/250/238) – LEIER			szt.	6,72	6,78	6,83
Pustak U 220 (250/188/220)			szt.	3,14	3,26	3,32
Pustak 220 MAX (288/188/220)			szt.	3,32	3,57	3,84
Cegła klinkierowa (250/120/65)			szt.	2,34	3,01	3,43
Elementy z betonu komórkowego:
Bloczek (600/240/240) odmiana 600 - ŚNIADOWO			szt.	8,67	9,35	9,53
Bloczek (590/240/80) odmiana 600 – GRUPA PREFABET			szt.	3,59	4,25	5,29
Elementy silikatowe:
Pustak Silikatka T24 (250/240/220) – SILIKATY TEODORY			szt.	4,73	5,08	5,28
Pustak Silikatka T18 (250/180/220) – SILIKATY TEODORY			szt.	3,75	4,03	4,18
Pustak Silikat N25 (250/250/220) – GRUPA SILIKATY			szt.	3,60	3,72	3,81
Pustak Silikat N18 (250/180/220) – GRUPA SILIKATY			szt.	2,83	2,90	3,01
Elementy keramzytobetonowe:
Pustak Monolit Plus (330/220/420) – LEIER			szt.	11,60	13,40	13,91
Pustak 3-komorowy (500/220/250) – LEIER			szt.	10,60	10,78	11,70
STROPY
Elementy keramzytowe:
Pustak Teriva I (370/235/240)			szt.	5,16	5,35	5,66
Pustak Teriva II (370/300/240)			szt.	5,87	6,10	6,40
Elementy ceramiczne:
Pustak Ackerman (300/195/200) typ B 20/20			szt.	2,35	2,39	2,42
IZOLACJE
Płyta styropianowa STANDARD FASADA - TERMO ORGANIKA			m3	140,35	149,00	153,75
Wełna mineralna gr. 200 mm typ Uni Mata - ISOVER			m2	25,28	45,40	49,15
Wełna mineralna gr. 100 mm typ Rockmin - ROCKWOOL			m2	13,76	22,70	26,46
Wełna mineralna gr. 100 mm typ DF 39 Silver - URSA			m2	10,85	23,89	25,08
Folia fundamentowa typ Guttabeta Star - GUTTA (400 kN/m2)			m2	5,20	5,24	5,29
Membrana dachowa Corotop CLASSIC - COROTOP			m2	3,58	3,80	4,43
Membrana dachowa Forst Stx - GRILTEX			m2	5,41	6.00	6,59
Folia paroprzepuszczalna typ Dachowa 3 – MARMA			m2	6,32	6,70	6,89
Folia paroizolacyjna Stopair – ISOVER			m2	2,14	2,80	3,20
Papa asfaltowa tradycyjna I/333 – ICOPAL			m2	2,42	2,60	2,77
DACH
Dachówka cementowa Celtycka - BRAAS			szt.	2,86	2,90	2,94
Dachówka cementowa EURONIT EXTRA			szt.	3,11	3,14	3,17
Dachówka cementowa Podwójne S podstawowa - IBF			szt.	3,08	3,12	3,16
Dachówka ceramiczna zakładkowa WITA CERPOL			szt.	3,25	3,68	3,87
Dachówka ceramiczna typ Monza plus (kolor miedziany) - RÖBEN			szt.	3,70	3,77	3,81
Dachówka ceramiczna KORAMIC - WIENERBERGER: Renesansowa L15			szt.	3,69	4,24	4,80
Dachówka ceramiczna KORAMIC - WIENERBERGER: Holenderka esówka			szt.	4,67	4,78	4,91
Dachówka ceramiczna typ Sirius - RUPPCERAMIKA: kolor miedziany			szt.	3,68	3,72	3,78
Dachówka ceramiczna typ Sirius - RUPPCERAMIKA: kolor ceglany			szt.	3,52	3,57	3,63
Gonty bitumiczne - IKO: Victorian			m2	32,15	33,90	36,54
Gonty bitumiczne - IKO: BiberSchield			m2	34,98	37,86	40,28
Gonty bitumiczne cieniowane czerwone - ICOPAL			m2	27,22	29,73	31,65
Blacha dachówkowa matowa typ Topline - LINDAB: niższy profil fali LPAL			m2	32,51	34,59	37,29
Blacha dachówkowa matowa typ Topline - LINDAB: wyższy profil fali LPAH			m2	37,11	39,51	42,59
RYNNY
Systemy rynnowy: z blachy stalowej - GALECO			dom*	2160,51	2220,25	2300,61
System rynnowy: z blachy stalowej – LINDAB			dom*	2100,25	2185,20	2280,75
System rynnowy: z blachy stalowej - PLANNJA			dom*	2241,96	2290,21	2335,40
System rynnowy: z blachy stalowej - RAIKO			dom*	2290,44	2340,33	2415,21
System rynnowy: z PVC - GALECO			dom*	1635,20	1680,95	1717,14
System rynnowy: z PVC – MARLEY			dom*	1680,20	1742,35	1765,41
OKNA I DRZWI
Okna:
PVC (116,5/143,5), 5-komorowe SEVENline – MS więcej niż okna	1-skrzydłowe		szt.	546,57	572,64	605,10
	2-skrzydłowe		szt.	745,86	780,44	811,35
PVC (116,5/143,5), 5-komorowe PERFECTLINE – VEKA	1-skrzydłowe		szt.	514,00	568,00	608,00
PVC (116,5/143,5), 5-komorowe PERFECTLINE – VEKA	2-skrzydłowe		szt.	600,55	680,50	726,00
Drewniane (116,5/143,5) – MS więcej niż okna	sosna	1-skrzydłowe	szt.	960,80	1011,38	1111,42
Drewniane (116,5/143,5) – MS więcej niż okna	sosna	2-skrzydłowe	szt.	1214,45	1360,30	1481,08
Dachowe typ Standard FTS U2 (55/78) – FAKRO			szt.	687,38	690,77	699,87
Dachowe zwykłe typ Comfort BH (55/78) – OKPOL			szt.	1035,78	1055,30	1063,95
Dachowe typ 435H (55/78) – ROTO			szt.	752,00	761,00	776,00
Dachowe zwykłe GZL 1059 (78/98) – VELUX			szt.	970,00	978,00	986,02
Wyłaz dachowy uniwersalny (45/52) – BRAAS			szt.	494,12	505,36	518,82
Wyłaz dachowy (54/75) do płaskich pokryć – FAKRO			szt.	347,00	350,12	354,24
Wyłaz dachowy typ Velta VLT 029 (45/73) – VELUX			szt.	420,00	430,20	438,57
Drzwi:
Wejściowe antywłamaniowe typ AT3 – DIERRE			szt.	2900,00	3600,00	4049,00
Wejściowe antywłamaniowe typ SX20 – GERDA			szt.	2917,00	3321,00	3496,00
Wejściowe antywłamaniowe typ HSS – HARDMET			szt.	2106,00	2300,00	2450,00
Wejściowe antywłamaniowe typ DGM 1000x2000 mm - HÖRMANN			szt.	1196,00	1252,14	1280,00
Wejściowe drewniane typ Prestige - EURONORD	pełne		szt.	2400,00	2503,00	2635,00
Wejściowe drewniane typ Prestige - EURONORD	z przeszkleniem		szt.	3500,48	3631,90	3849,10
Wejściowe drewniane typ Beskid B -10S - SOKÓŁKA			szt.	2569,32	2796,21	2996,32
Drewniane zew. sosna (980/2100) DZ3 Nicea – STOLBUD WŁOSZCZOWA			szt.	3010,30	3074,40	3099,60
Wewnętrzne typ NEW SPACE dwuskrzydłowe – DIERRE			szt.	1511,00	1635,00	1721,00
Wewnętrzne typ Karnak K72 - ENTRA			szt.	1476,20	1549,40	1647,00
Wewnętrzne pełne typ Manhatan – INTERDOOR	sztuczna okleina, MDF		szt.	753,14	768,51	808,96
	na fornirze naturalnym		szt.	1368,12	1673,22	1901,97
	malowane		szt.	808,96	988,54	1051,64
Wewnętrzne typ Nova - grupa 2 - PORTA			szt.	550,42	559,76	563,34
Wewnętrzne typ Focus - grupa 2 – PORTA			szt.	675,36	684,42	690,03
Wewnętrzne typ Lyon s-6 – SOKÓŁKA			szt.	962,58	1030,90	1068,72
Wewnętrzne typ Mazur (szerokość 90 cm) – STOLBUD Warszawa			szt.	800,73	863,46	1002,45

Koszt budowy domu

2011-05-18T10:04:00.000-07:00

Mając na uwadze koszt budowy domu oraz prawie zawsze ograniczone domowe budżety, normalnym wydaje się chęć poznania wszystkich nakładów pieniężnych niezbędnych do przeprowadzki na nowe miejsce. Czy jednak możliwe jest całkowite i dokładne ich wyliczenie? Czy jesteśmy w stanie przewidzieć każdą ewentualność na placu budowy?

Myśląc o inwestycji szukamy konkretnych danych i zapoznajemy się z wszystkimi aspektami budownictwa – na ile pozwala nam własne doświadczenie, wykształcenie czy predyspozycje. Godzinami ślęczymy, oglądając materiały budowlane, technologie, studiując cenniki i pytając znajomych o fachowców. Z pomocą przychodzą także biura projektowe, które podają koszt budowy domu według danego projektu, wyliczając go co do złotówki! Każdy rozsądnie myślący człowiek musi zadać sobie pytanie: na jakiej podstawie zostało to wyliczone? Czy mój koszt budowy domu jednorodzinnego pokryje się z wyliczeniami biura?

(Jak obliczyć koszt budowy domu?)

Zasadniczo proces budowlany możemy podzielić na kilka wyraźnych etapów:
- Prace ziemne i przygotowawcze oraz fundamentowanie
- Stan surowy otwarty
- Stan surowy zamknięty
- Prace wykończeniowe

Dla potrzeb szacunków można przyjąć, że koszt budowy jednego metra kwadratowego powierzchni użytkowej wynosi 2530 zł netto. W przypadku domów „bardziej bogatych” w detal architektoniczny (lukarny, zadaszenia, wielospadowe dachy), cena ta może wzrosnąć. W przypadku domów „prostych” (dwuspadowy dach, okna połaciowe itp.) cena ta może nieco się zmniejszyć.

Koszt doprowadzenia do stanu surowego to około 1340 złotych za metr kwadratowy powierzchni użytkowej.
Całkowity koszt wybudowania garażu kształtuje się na poziomie 1500 zł za metr kwadratowy, bez ogrzewania, podłóg i ociepleń.
Podobną stawkę (1500 zł za metr kwadratowy) należy przyjąć za koszt strychu do adaptacji.
Całkowity koszt wybudowania piwnic może być bardzo różny. Nawet w szacunkach. Tutaj indywidualne czynniki – poziom wód gruntowych, rodzaj gruntu, nachylenie terenu – mają decydujący wpływ na koszt, który może się wahać od 2000 do 3000 zł netto za metr kwadratowy.

W tym miejscu należy wspomnieć o praktyce przedstawiania kosztów budowy, wyliczonych co do złotówki. Wystarczy
sobie wyobrazić, że jakiś producent wprowadza promocję na swoje materiały – jest oczywiste w jaki sposób wpłynie to na tak podany kosztorys. Nie można także zapominać choćby o upustach, dość powszechnie stosowanych wśród sprzedawców.

Region kraju ma niebagatelny wpływ nie tylko na koszty materiałów, ale także koszty robocizny. Inaczej będziemy planować wydatki w Warszawie, inaczej np. w Rzeszowie.

Wybór metody realizacji to także bardzo ważna zmienna wśród planowanych kosztów. Budowa systemem zleconym będzie droższa, ale z pewnością zaoszczędzimy dużo czasu. Natomiast budowa systemem gospodarczym pozwoli zmniejszyć budżet, kosztem jednak naszej pracy i wolnego czasu.

Przeglądając powyższe ceny należy sobie uświadomić, że charakter budynku – jego styl architektoniczny oraz sposób
zagospodarowania działki, mają swój niemały udział w ogólnych kosztach. Przykładowo budynek niepodpiwniczony będzie tańszy od podpiwniczonego. Rodzaj dachu determinuje nie tylko charakter bryły, ale ma wpływ na koszty – budynki z dachem dwuspadowym są tańsze od budynków z dachem kopertowym. Realizacja lukarn jest droższa od wstawienia okien połaciowych. Nie można zapomnieć o innych elementach architektonicznych. Przypory, zadaszenia, kolumny, mają wpływ na całość kosztów inwestycji. Zagospodarowanie działki, ogród, droga, rodzaj ogrodzenia, dostępność przyłączy mediów – to wszystko należy uwzględnić szacując wydatki. Generalnie można powiedzieć: im prostszy budynek pod względem detali architektonicznych – tym jego realizacja będzie tańsza.

Przy większości projektów prezentowanych w bazie gotowych projektów DOM.pl podany jest koszt budowy domu. Skąd się biorą prezentowane kwoty dotyczące kosztów budowy pod klucz? Takie wyliczenia opierają się na uśrednieniu wszystkich cen i przyjęciu prostego przelicznika kosztów wybudowania 1 m2 powierzchni użytkowej domu.

Planujemy koszty budowy domu

2011-05-18T09:54:00.000-07:00

Według humorystycznej opinii planowanie kosztów projektu domu należy rozpocząć od wypisania kosztów… a następnie pomnożenia ich przez dwa. Dopiero wtedy można „zmieścić się” w zaplanowanym budżecie. Czy rzeczywiście musi tak być? Co zrobić, aby tego uniknąć?

Cel: dom, jak stawiać pierwsze kroki – rozsądne planowanie
Aby rozsądnie zaplanować koszty budowy domu warto oszacować koszty poszczególnych etapów budowlanych. Dzięki temu inwestor może racjonalnie kontrolować wydatki przez cały proces budowlany – od wyboru działki po prace wykończeniowe.
Na decyzję o wyborze lokalizacji naszego domu wpływa szereg różnych czynników – komfort dojazdów, otoczenie budynku, bliskość szkół itd. Pierwszym krokiem przy podejmowaniu decyzji o zakupie działki powinna być możliwość uzyskania stosownych zezwoleń budowlanych. Aby uniknąć przykrych niespodzianek należy sprawdzić, czy na wybranym przez nas terenie w ogóle można postawić dom.
– Jeśli istnieje taka możliwość warto kupić działkę z przyłączonymi mediami. W efekcie zazwyczaj zapłacimy mniej niż przy uzbrajaniu działki samodzielnie. – radzi ekspert budowy YTONG, Danuta Piotrowska z firmy „Twoja Budowa”. – Nie należy oszczędzać na etapie stanu surowego, ponieważ może mieć to wpływ na późniejszą eksploatację budynku np. problemy grzewcze. Natomiast w fazie wykończenia budynku inwestor jest w stanie ograniczyć wydatki bez wpływu na jakość i komfort użytkowania. – dodaje ekspert budowy YTONG.
Bądź gotowy na zmiany
Do tej pory w Polsce dominował trend budowania domów na lata, by mogły służyć wielu pokoleniom, chociaż nowe pokolenie powoli zmienia ten kierunek. Częstym błędem inwestorów jest budowanie domu, niespełniających ich potrzeb – za dużych, za małych, niedopasowanych do stylu życia czy liczby mieszkańców. Nie zawsze można przewidzieć, czy dzieci będą chciały mieszkać w naszym czy wybiorą swój „wymarzony dom”, ale należy brać pod uwagę różne ewentualności np. możliwość rozbudowy lub adaptacji pomieszczeń.
Dzięki przemyślanym działaniom na etapie projektu można w przyszłości zniwelować koszty przebudowy. Dla większości inwestorów cena jest nadal czynnikiem dominującym przy podejmowaniu decyzji dotyczących budowy. Istnieje kilka prostych reguł, dzięki którym wydatki będą mniejsze bez obniżania technologiczno-budowlanych standardów.
Jak zaoszczędzić z głową?
Zasada, której przestrzeganie powoduje zmniejszenie kosztów budowy i późniejszej eksploatacji brzmi: im prostszy dom wybierzemy, tym mniej wydamy na jego wybudowanie i późniejsze użytkowanie. Ważne, aby przy wyborze projektu (gotowego lub indywidualnego) zwrócić uwagę nie tylko na sam metraż, ale przede wszystkim na powierzchnię użytkową budynku. Inwestor staje przed kluczowymi, z punktu widzenia kosztów, dylematami np. czy zdecydować się na dom z piwnicą, jak powinno być wykorzystane poddasze lub jaką konstrukcję dachu wybrać. Warto zainwestować w większą powierzchnię użytkową – zrezygnować z niestandardowych konstrukcji ścian (zakamarków) w pomieszczeniach oraz dużej liczby „łamań” na dachu. Proste rozwiązania zazwyczaj gwarantują mniejsze wydatki.
Zdecydowana większość inwestorów chciałaby wznieść dom, jak najmniejszym nakładem finansowym. Nie należy jednak decydować się na używanie najtańszych materiałów, kosztem materiałów dobrych jakościowo.
– Tańsze materiały często nie trzymają wymiarów. Pojawia się więc niebezpieczeństwo, że ściany trzeba będzie wyrównywać zaprawą. Im grubsze spoiny, tym więcej wody technologicznej wsiąka w materiał. W tynku również znajduje się duża ilość wody, proces wysuszania budynku ulega wydłużeniu (kilka miesięcy) – twierdzi certyfikowany wykonawca YTONG, Ignacy (Igor) Kowalski z firmy YGDOM.
– Materiały dobrej jakości, z których można budować na cienkiej spoinie pozwalają na szybkie wznoszenie ścian. W efekcie budowa zakończy się w cyklu rocznym (wiosna-jesień lub jesień-lato), co jest rozwiązaniem efektywnym z technologicznego, a także finansowego punktu widzenia – potwierdza ekspert budowy YTONG, Danuta Piotrowska z firmy „Twoja Budowa”.

Otocz się właściwymi ludźmi – kosztorys budowy domu
Optymalnym rozwiązaniem jest zlecenie przygotowania kosztorysu profesjonaliście, który ma zarówno wiedzę, jak i doświadczenie w tym zakresie. Kosztorysant uwzględni wszystkie prace i materiały, potrzebne do tego, aby powstał nasz upragniony dom. Sporządzenie kosztorysu pozwoli również inwestorowi realnie ocenić swoje możliwości.
– Na początku planowania budowy niewiele osób ma pełne wyobrażenie na temat ostatecznego kształtu swojego domu. Wizja wymarzonego domu bardzo rzadko jest kompletna – obejmująca cały budynek od fundamentów aż po wyposażenie łazienki. – mówi Wojciech Szymankiewicz z pracowni Archipelag. – Należy więc pamiętać, że założona początkowo cena może różnić się od ceny końcowej. Po części wynika to z tego, że trudno jest ująć koszty niektórych prac w sposób precyzyjny np. prace instalacyjne. Ponadto wpływa na to szeroki wachlarz możliwości standardu wykończenia domu. Łatwo można ulec pokusie komfortu.
Eksperci, obecni w procesie budowy, powinni uświadamiać inwestora, że każda jego decyzja ma określone konsekwencje i pomóc w podejmowaniu tych rozsądnych. Nie bój się zadawać pytań i prosić o wyjaśnienia, gdy masz wątpliwości, co do stosowanego rozwiązana budowlanego! Co zrobić, aby wybrać kompetentnego i godnego zaufania fachowca?
– Współpraca ze sprawdzonymi fachowcami jest podstawą, wiec zawsze pytajmy o referencje osób, którym zamierzamy zlecić budowę naszego domu, szukajmy informacji w Internecie i wśród znajomych – dodaje certyfikowany wykonawca YTONG, Ignacy (Igor) Kowalski z firmy YGDOM. – Takie działania pozwalają nam uniknąć niepotrzebnych kosztów, nerwów oraz wydłużenia czasu budowy.

Wymarzony dom wreszcie stoi i …
Nie wolno zapominać, że dom budujemy po to, aby w nim mieszkać. Kwestia eksploatacji budynku powinna być więc dla inwestora od początku szczególnie istotna. Już na etapie budowy domu nie zapominajmy o możliwości wyboru energooszczędnych rozwiązań. Warto na początku ponieść relatywnie większe koszty, ponieważ inwestycja zwróci się w procesie użytkowania budynku. Etap wyboru projektu to najlepszy czas, by zadbać o dobór odpowiednich materiałów i systemów, które zapewnią wysoką termoizolacyjność budynku, brak mostków termicznych czy szczelność. Późniejsze docieplanie gotowego już budynku może okazać się znacznie droższe i mniej efektywne, a niekiedy wręcz niemożliwe.
Zapamiętaj!
Wystarczy zaplanować koszty budowy domu według pięciu prostych zasad: przede wszystkim rozsądek, gotowość na zmiany, racjonalne obniżanie kosztów, współpraca z fachowcami oraz wzięcie pod uwagę późniejszej eksploatacji domu.
Podczas planowania kosztów budowy najbardziej zaniedbywaną kwestią jest dokładne sprecyzowanie oczekiwań, a więc odpowiedź na pytanie: po co mi dom? Jeśli planujesz postawić swój wymarzony dom poświęć temu szczególną uwagę. Każdy etap robót budowlanych wyda się wtedy o wiele mniej skomplikowany.

Gotowy projekt domu jednorodzinnego – wady i zalety.

2011-05-18T09:41:00.000-07:00

W marzeniach widzimy swój nowy dom, idealnie dostosowany do naszych potrzeb, chciałoby się powiedzieć - jak z obrazka. Niestety, przy zakupie gotowego projektu możemy spotkać się kilkoma przykrymi niespodziankami. Co należy zrobić, aby uniknąć rozczarowań?

Większość osób zdecydowanych na budowę domu wybiera gotowy projekt domu jednorodzinnego. Nietrudno odgadnąć, dlaczego tak się dzieje. Zarówno czasopisma jak i strony www poświecone budownictwu (np. http://www.xella20cm.pl) są pełne pięknych grafik przedstawiających lśniące łazienki, błyszczące parkiety, idealnie przejrzyste okna oraz równiutko przycięte żywopłoty. Trzeba przyznać, że ten chwyt reklamowy zazwyczaj jest skuteczny.

Nie należy jednak z góry potępiać idei kupna gotowego projektu. Jeśli któryś z szerokiej oferty dostępnej na rynku przypadnie nam do gustu, to nie ma powodów by z niego nie skorzystać. Musimy jednak zwrócić uwagę na wszelkie szczegóły proponowanej nam oferty, by uniknąć przykrych rozczarowań. Budowa domu jest inwestycją na lata. W naszym nowym domu chcielibyśmy czuć bezpiecznie i swobodnie, ponieważ będziemy w nim zarówno odpoczywać, spędzać czas z rodziną, a niekiedy także pracować. Nasz dom musi więc spełniać szereg kryteriów, by stał się miejscem z naszych marzeń. Gotowy projekt domu jednorodzinnego może nie spełnić naszych oczekiwań.

Klasyczny przykład – schody na pierwsze piętro, czasem również na drugie. W folderach, czy nawet multimedialnych animacjach występują często schody wąskie i wielokrotnie złamane. Niekiedy nawet są to schody spiralne. Wyglądają cudownie i zajmują mało miejsca. Problem pojawia się wtedy, gdy prezentowany projekt zakłada tylko ten jeden sposób dostania się na górę, co w przypadku np. wymiany mebli po kilku latach może doprowadzić do sporych komplikacji. Trudno także wyobrazić sobie, jak osoba starsza, chora lub niepełnosprawna miałaby dostać się na wyższą kondygnację.

Sprawa może wyglądać podobnie w przypadku naszej nowej, pięknej i przestronnej łazienki do której można się dostać jedynie przechodząc przez cały dom, wzdłuż wielkich okien, które dają szansę przechodniom i sąsiadom na obejrzenie naszej porannej garderoby. Gotowy projekt domu jednorodzinnego potrafi zawierać więcej takich niespodzianek.

Czy jest na to rada? Owszem – wystarczy zachować zimną krew i rozsądek podczas wyboru projektu. A co najważniejsze - pamiętać, że dom ma nam służyć jako miejsce zamieszkania, a nie imponowania znajomym. Architektura nie przez przypadek klasyfikowana jest jako sztuka użytkowa - to, co ładnie wygląda, musi być również praktyczne. A więc, zanim ruszy budowa domu, warto spędzić trochę czasu i zastanowić się, czy ten konkretny, gotowy projekt domu jednorodzinnego jest dla nas naprawdę najbardziej odpowiedni.

JAK KUPIĆ MEBLE - PORADNIK

2011-05-18T09:37:00.000-07:00

Mając w perspektywie zakup mebli zwykle bierzemy pod uwagę trzy podstawowe kryteria. Są to: funkcjonalność, względy estetyczne i cena. Każdy ma inne potrzeby i oczekiwania, jednak są pewne zasady, których znajomość ułatwić może wybór.

Już przed wyjściem z domu należy wykonać kilka kluczowych czynności, bez których kupno mebli może się nie powieść. Przede wszystkim należy zastanowić się jakich dokładnie mebli potrzebujemy. Musimy starannie wymierzyć jakich gabarytów szukamy, jaki kolor najlepiej będzie pasował do reszty mieszkania i do czego mebel będzie używany. Warto też przemyśleć jaką kwotę możemy wydać.

Najtańszą i najszybszą opcją są sklepy oferujące meble które należy samodzielnie zmontować. Dodatkowym plusem jest to, że na takie meble zwykle nie trzeba czekać gdyż znajdują się w magazynie. Minusem jest jednak konieczność własnoręcznego skręcenia wszystkich części co na pewno jest czasochłonne i wymaga przynajmniej odrobiny umiejętności. Pojawia się również pytanie, na ile takie meble są trwałe i solidne?

Kolejnym rozwiązaniem jest wizyta w profesjonalnym salonie meblowym. Tam do woli możemy testować meble, sprawdzać ich fakturę, miękkość, wytrzymałość, sposób działania. Plusem jest to, że na własnej skórze możemy przekonać się czy mebel rzeczywiście nam się podoba i spełnia nasze oczekiwania. W razie jakichkolwiek wątpliwości możemy liczyć na fachową obsługę. Co jednak jeśli zwiedziliśmy już wszystkie okoliczne salony i nic?

Inną możliwością jest kupno mebli wykonanych na zamówienie. Jeśli zdecydujemy się na meble na wymiar, projektanci uwzględnią specyfikę pomieszczenia oraz nasze szczególne życzenia. Dziś designerzy wykonują projekty przy użyciu profesjonalnego programu komputerowego. Dzięki temu klient może obejrzeć swoje wymarzone meble, co sprawia, że nawet najbardziej wymagający odbiorca jest zadowolony. Przygotowane przez taką firmę projekty uwzględniają potrzeby i przyzwyczajenia przyszłych użytkowników. Są też dostosowane do zaplanowanego budżetu klienta. Idąc o krok dalej, można zdecydować się na kompleksową aranżację pomieszczenia. To usługa skierowana do wymagających osób pragnących stworzyć funkcjonalne i ciekawe wnętrze.

Sami musimy odpowiedzieć sobie na pytanie co będzie dla nas najlepsze? Wtedy mamy szansę stworzyć wokół siebie harmonijną i spójną przestrzeń, w której będziemy się czuć komfortowo.

Czy warto teraz kupować mieszkanie?

2011-05-18T09:30:00.000-07:00

Od kilku lat obserwujemy na rynku gwałtowny wzrost cen nieruchomości. Gospodarka w Polsce zaczęła pnąć się w górę w spodziewanym i zapowiadanym już przez analityków momencie. Nikt jednak nie spodziewał się, aż tak rychłej bomby. Ceny mieszkań zaczęły nieustannie iść w górę i nadal nie wiadomo kiedy ten szok cenowy, by miał minąć. W komfortowej sytuacji znajdują się te osoby, które kilka lat temu zakupiły nieruchomości w większych aglomeracjach. Warszawa, Wrocław, Kraków to są miejscowości, gdzie ceny mieszkań wzrosły nawet dwukrotnie. Szczęśliwcami można nazwać osoby, które kiedyś zakupiły mieszkania i przez ten czas wynajmowały lokal. Nie należy inwestować w nieruchomość dla samego wzrostu jej wartości. Jeżeli kupimy mieszkanie i nie będzie ono wynajmowane – to dopłacamy do niego.
Czy teraz jest za późno, żeby kupić mieszkanie?

Wydaje mi się, że ceny na rynku będą nadal rosły, być może nie aż w tak przerażającym tempie jak 2 lata temu, ale przynajmniej w połowie. Jeżeli liczymy na długoterminowy zysk i liczymy na wzrost wartości nieruchomości to warto kupić dom lub go poprostu wybudować. W tej chwili mieszkanie w stolicy 50-60m2 kosztuje czasami więcej niż dom jednorodzinny w okolicach Warszawy. Dlatego zastanów się sam czy warto gnieść się w bloku, w małym mieszkaniu, czy też warto mieć swój własny dom z dużym ogrodem i garażem, urządzonym w własnym stylu.
Szybko rosnące ceny nowych mieszkań sprawiają, że już teraz Polaków nie trzeba specjalnie zachęcać do budowania własnego domu.
Każdy chciałby mieć swoje własne cztery kąty. Mieszkasz w mieszkaniu nie możesz już znieść życia w bloku? Ciągłe wrzaski na klatce schodowej, za głośno puszczona muzyka czy też za małe mieszkanie! To są problemy każdego tzw. blokowca. Sam mieszkam w bloku i wiem jakie to jest uciążliwe. Jeśli ktoś wychował się na wsi to zawsze będzie go ciągło do tego miejsca. Jednak wiele osób boi się takiej budowy własnego domku. Pojawiają się pytania: Z kąd wziążć tyle pieniędzy? Czy poradzę sobie ? Ile czasu to zajmie ?

Te pytania stawia sobie każdy, który nosi się z myślą o budowie własnego domu. Sam byłem w podobnej sytuacji jeszcze rok temu, gdy w końcu zdecydowałem stanowczo o rozpoczęciu budowy własnego jednorodzinnego domku. I w dniu dzisiejszym jestem przy pracach wykończeniowych w środku. Tylko ja miałem to szczęście, że działkę kupowałem o kilka lat wcześniej, gdy ceny działek budowlanych wahały się w cenach od 8 do 12 tyś za 8 arów. Teraz cena za taki kawałek działki jest o 2 razy większa.

Wiele osób decyduje się na wariant z kredytem. Mało kto posiada na samym początku kwotę, która byłaby wystarczająca do wybudowania całego domu, aż po zamknięcie go na klucz. Trzeba liczyć się ze wzrostem cen materiałów budowlanych, które w ostatnim czasie gwałtownie wzrosły. Dla porównania mogę podać, że rok temu jedna czerwona cegła kosztowała około 50-55gr, a teraz można się spotkać ze wzrostem do ponad 1,60 zł za jedną cegłę. Kupno 1000 sztuk równa się z kosztem 500 zł licząc taką cenę rok temu, teraz natomiast zapłaciłbyś 1600 zł. To jest tylko jeden z wielu potrzebnych materiałów budowlanych. Jednak te ceny nie zniechęcają ludzi do kupna działek i do budowania domów. Coraz częściej ludzie decydują się na taki krok. Szybki wzrost cen na rynku jest spowodowany gwałtownym wzrostem naszej gospodarki.

Czy warto budować dom? Tak. Sam zobacz ceny nieruchomości poszły w górę jak szalone i cały czas rosną. Nie ma nad czym się zastanawiać. Jeśli nie wiesz od czego zacząć, nie potrafisz niczego zrobić. To rozejrzyj się i zobacz ile na rynku jest firm, czekające na pracę. Z roku na rok jest coraz więcej firm budowlanych bo nasz rynek pęka w szwach od prac budowlanych. Firmy nie nadążają z robotami, dwoją się i troją, aby zarobić jak najwięcej póki jest okazja. A ty na co czekasz? Weź się chłopie do roboty!

Z drugiej strony można zbudować dom jeszcze taniej niż to jest możliwe. Jeśli stać cię by wynajmować firmę jedna, drugą to powodzenia! Nie jedna osoba zniechęciła się na firmach. Z doświadczenia wiem, że firmy chcą wyciągnąć jak najwięcej pieniędzy za wszelką cenę. Wokół można zobaczyć wiele rozpoczętych budowli i po prostu jest tyle pracy, czasami firma, która pracuje na jednej budowie chce złapać od razu drugą bo jest tak duża konkurencja, że czas ich goni i bardzo często zdarza się, że uciekają oni z jednej budowy na drugą nie kończąc wykonanego dzieła.

Nie ufasz firmie? Chcesz zaoszczędzić na budowie?
Czas abyś nauczył się sam pracować na budowie. Nie jedną rzecz w swoim domu mógłbyś zrobić sam i na dodatek nie musiałbyś nikomu płacić! Pomyśl sam co jesteś w stanie sam wykonać? Wykończenia w środku to nie trudne rzeczy: malowanie ścian, podłogi, układanie płytek ceramicznych czy też gipsarowanie ścian. Nikt nie urodził się z tymi umiejętnościami, ale każdej rzeczy można się nauczyć. Pomyśl nad tym jaki dom cię interesuje? Ile będzie Ci potrzebne pieniędzy? I nie czekaj ! Zacznij budowę własnego domu jednorodzinnego. Zawsze marzyłeś/aś o swoim własnym ogródku i dużym domu? Teraz masz możliwość spełnienia swoich marzeń! Im dłużej czekasz tym coraz dalej te marzenia będą się oddalać.

Kredyt hipoteczny: Szansa na własne mieszkanie

2011-02-13T08:11:00.000-08:00

1. Kredyt hipoteczny - między marzeniami a możliwościami Budowa własnych czterech kątów na kredyt to nie tylko kosztowne przedsięwzięcie, ale również bardzo ryzykowne. Może być ono jednak opłacalne, gdy porówna się czynsz z ratą kredytu. Kto może otrzymać kredyt hipoteczny? Każdy kto spełni warunki.

1. Kredyt hipoteczny - między marzeniami a możliwościami

Budowa własnych czterech kątów na kredyt to nie tylko kosztowne przedsięwzięcie, ale również bardzo ryzykowne. Może być ono jednak opłacalne, gdy porówna się czynsz z ratą kredytu. Kto może otrzymać kredyt hipoteczny? Każdy kto spełni warunki stawiane przez bank, czyli będzie miał zdolność kredytową. Wszystko zależy od dochodów, wielkości rodziny, żądanej kwoty kredytu oraz okresu spłaty.

W praktyce klient musi spełniać bardzo rygorystyczne warunki: zarobki kredytobiorcy powinny być wysokie, natomiast rachunki, które płaci jak najniższe. Na poczet rachunków wchodzą comiesięczne opłaty za czynsz, samochód, wydatki na jedzenie, ubranie, a także raty innych pożyczek. Takiej wstępnej oceny zdolności kredytowej możemy dokonać nawet samodzielnie korzystając z odpowiednich kalkulatorów w portalach finansowych. Pozwalają one oszacować wielkość kredytu na jaki nas stać. Bo kredyt to nie tylko sposób na realizację własnych marzeń jak przekonują nas reklamy bankowe, ale i wymagające wielu wyrzeczeń obciążenie domowego budżetu. Jeśli ma być ono mało dotkliwe i w najlepszy sposób dostarczało nam środków na budowę domu to za nim podpiszemy umowę w banku czeka nas pewna praca. Im bardziej przygotujemy się do zaciągnięcia kredytu, tym mniej będziemy rozczarowani wielkością kosztów z nim związanych. Paradoksalnie zdolność kredytowa może być w dwojaki sposób interpretowana przez bank, nawet przy założeniu takich samych dochodów i wydatków w naszym gospodarstwie domowym. Tutaj determinantą jest przede wszystkim forma spłaty kredytu – raty malejące czy raty równe. Dla nas, czyli kredytobiorców, bardziej opłacalnym sposobem oddawania pieniędzy, wydaje się być ten pierwszy.
Wynika to przede wszystkim z tego, że przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, dlatego w miarę upływu czasu są one coraz niższe. Raty równe zapewnią takie same, równe płatności w całym okresie spłaty, jednak suma spłaconych odsetek będzie wyższa niż w przypadku rat malejących. Z drugiej strony raty malejące nie są najlepszym rozwiązaniem z powodu zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa liczona jest dla najwyższej raty kredytu i wybór rat malejących, gdy pierwsza płatność jest bardzo wysoka, znacznie obniża naszą zdolność kredytową, co powoduje zmniejszenie kwoty kredytu, o który możemy się ubiegać. Przy wyborze rat równych, sytuacja jest odwrotna. Decydując się na taką formę spłaty kredytu, zwiększamy naszą zdolność kredytową i dzięki temu kwota kredytu może być wyższa.

Najprostszym sposobem wyboru kredytu jest skorzystanie z usług pośrednika kredytowego lub bardziej niezależnego doradcy kredytowego. Za pośrednictwem telefonu lub internetu możemy uzyskać argumenty na rzecz takiej lub innej oferty banku. Im bardziej niezależne źródło informacji, np. portale finansowe lub internetowe grupy dyskusyjne tym analizy i opinie na temat poszczególnych ofert kredytów są bardziej obiektywne. W portalu finansowym dodatkowo możemy porównać i dokonać symulacji rat kredytowych w poszczególnych bankach. Instytucje te z reguły mają najbardziej kompletne i całościowe dane o ofertach kredytowych, a także narzędzia i poradniki pozwalające na samodzielną ocenę poszczególnych kredytów. Zawsze też można zapytać redaktora portalu czy skorzystać ze specjalnego telefonu lub czata internetowego.
Ważnym źródłem informacji o kredytach mogą być inni kredytobiorcy, nasi znajomi, ale tu uwaga, ich doświadczenia są ograniczone do jednego banku i ich postrzeganie oferty bankowej (z uwagi na inne potrzeby) może być mało adekwatne dla naszych potrzeb.Zwróćmy również uwagę na ubezpieczenia oferowane do kredytu a niejednokrotnie takie ubezpieczenia są obowiązkowe.

Natomiast u typowego pośrednika uważajmy, u niego będzie liczyć się bardziej sprzedaż niż dobranie najlepszej oferty dla klienta, dodatkowo istnieje niebezpieczeństwo, że trafimy na firmę tzw. systemu argentyńskiego oferującą z reguły atrakcyjne oprocentowanie i niskie wymogi w zakresie zdolności kredytowej. Jeśli mamy podejrzenia, co do tego, że pośrednik to konsorcjum argentyńskie to lepiej zrezygnować z takiej oferty – konsument z reguły ponosi dodatkowe koszty działania takiego konsorcjum, a co gorsze nie może wcześniej wycofać się z niego, jeśli nie spłaci swoich rat. W konsorcjum nie jest również określona data udzielenia kredytu, o jakości takiej oferty świadczyć może to, że Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta przestrzega przed nimi, a my robimy to samo – w finansach po prostu nie ma nadzwyczajnych okazji.

Pamiętać należy, że nawet klasyczny doradca kredytowy (pośredniczący na rzecz konkretnego banku) najbardziej zainteresowany będzie swoją prowizją, a kredyt będziemy spłacać jednak my. Do doradztwa musimy podchodzić z dużą dozą krytycyzmu, ale jeśli nie znamy się zupełnie na kredytach i nie mamy ochoty na sprawdzanie ofert, przeliczanie rat przy pomocy kalkulatorów na stronach internetowych portali finansowych to lepiej zadzwonić do doradcy i uzyskać mniej lub bardziej kompetentną informację wskazującą na konkretny produkt bankowy niż wybierać w ciemno. Również najbardziej wytrwali samodzielnie poszukujący kredytu mogą swój wybór porównać z propozycjami doradców, wtedy mogą skonfrontować swoje typy pod kątem konkretnych parametrów. Różnice w oprocentowaniu, sposobach jego ustalania oraz innych kosztach kredytu są tak duże, że kolejne oferty mogą powodować konieczność zapłacenia wielu tysięcy złotych więcej za obsługę kredytów różnych banków służących temu samemu celowi. Decyzję jednak o wzięciu kredytu podjąć i tak będziemy musieli sami.

Kredyty hipoteczne oferuje większość banków działających na polskim rynku. Każdy z banków ma w swoim asortymencie produktów kredyt, który może być przeznaczony przede wszystkim na zakup lub budowę domu czy mieszkania. Oczywiście możemy także znaleźć kredyty hipoteczne na zakup działki budowlanej, remont, modernizację, renowację domu lub mieszkania, na przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności oraz inne cele akceptowane przez bank. Prawie wszystkie banki pozwalają na finansowanie 80 proc. inwestycji, czyli wymagają co najmniej 20 proc. wkładu własnego. Kredyt hipoteczny zazwyczaj dostępny jest w czterech walutach: złotówka, dolar, euro i frank szwajcarski. Wybór jest duży, pytanie więc czego szukamy.
Oprocentowanie pożyczek jest uzależnione od wybranej waluty. Oczywiście najwyżej oprocentowane są kredyty w złotówkach, natomiast kredyty w obcych walutach oprocentowane są znacznie niżej i dlatego cieszyły się przez pewien czas największym powodzeniem. Decydując się na kredyt denominowany w obcej walucie, nie możemy zapominać o największym ryzyku – ryzyku walutowym. Bezpieczniej myśleć w tej chwili o kredycie w złotych (chociaż euro po wzroście kursu może być również atrakcyjne, ale już raczej nie dolar amerykański, którego kurs jest dość słaby).

Banki kuszą nas niskim oprocentowaniem w złotych. Kredyt za jedyne 5,49 proc., a jeszcze lepiej 4,99 proc. brzmi bardzo kusząco. Okazuje się jednak, że i owszem takie oprocentowanie obowiązuje, ale tylko w pierwszym roku kredytowania, później to już wolna amerykanka i 8 proc., ale i może być 10 proc. w zależności od strategii banku. Dlatego tak istotne jest w jaki sposób bank ustala oprocentowanie. Najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorców jest sposób oparty o stawkę bazową pożyczek na rynku międzybankowym (np. WIBOR 3 miesięczny) plus stała marża banku. W takim przypadku będziemy mieli pewność, że relatywnie nasz kredyt nie zdrożeje i „jasny układ” zmiany oprocentowania. Wszelkie inne sposoby oparte o dowolną ocenę zarządu banku nie daje pewności, że ten nie oprze się pokusie podwyższania przychodów naszym kosztem.

Zanim podpiszemy umowę kredytową warto zwrócić jeszcze uwagę na różnego rodzaju prowizje. Za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przygotowanie i uruchomienie kredytu bank najczęściej pobierze nam prowizję przygotowawczą. Tego rodzaju opłata może być naliczana naliczona jako procent od całej kwoty kredytu lub jako określona stała suma pieniędzy. Należy się liczyć z tym, że opłaty za uruchomienie mogą sięgnąć 1-2 procent wartości kredytu, co przy kredycie na 100 tys. zł daje kwotę 1000-2000 zł, czyli jedną ratę dodatkowo. Kolejnym obciążeniem i to jeszcze bardziej uciążliwym może okazać się ustanowienie zabezpieczenia kredytu - ustanowienie hipoteki lub ubezpieczenie kredytu stanowią duże obciążenie naszego budżetu.

Bank po przyznaniu kredytu może również naliczyć prowizję od zaangażowania od kwoty niewykorzystanej przyznanego kredytu. Tego rodzaju opłata ma jednak mniejsze znaczenie, gdyż sposób płatności w kredytach mieszkaniowych nie zakłada wcześniejszego uruchomienia środków niż w momencie sprzedaży. Ważniejsza może okazać się prowizja za gotowość - naliczana i ustalana w okresie, gdy bank jest gotowy do natychmiastowego postawienia środków finansowych do dyspozycji klienta. Budując musimy również zainteresować się tym ile kosztuje wizyta inspektora kredytowego na budowie lub z ewentualnymi kosztami wyceny postępów budowy, które przeprowadza się dla celów sprawdzenia realizacji harmonogramu budowy i celowości wydawanych środków. Wycena będzie nam również potrzebna do ustanowienia hipoteki, a to kolejne kilkaset złotych znikające z naszego portfela. Musimy pamiętać o wszystkich dodatkowe prowizjach, opłatach, aby nagle nie okazało się, że po ich uiszczeniu możemy mieć problem z zapłaceniem pierwszej raty kredytu lub dodatkowe wydatki mogą się okazać szczególnie uciążliwe dla naszej kieszeni nawet wtedy, gdy wcześniej będziemy chcieli spłacić kredyt – opłaty za wcześniejszą spłatę lub zmienić w trakcie trwania umowy walutę kredytu – prowizja za przewalutowanie. Mając całościowy obraz kosztów dopiero możemy podjąć decyzję o zaciągnięciu kredytu.

Właściwa weryfikacja zdolności kredytowej klienta dokonywana jest przez bank na podstawie informacji zawartych we wniosku kredytowym oraz w dokumentach dostarczonych przez kredytobiorcę. Bank wymaga wypełnienia we wniosku kredytowym danych dotyczących osiąganych przez potencjalnego kredytobiorcę dochodów, posiadanego majątku, a także wysokości zobowiązań wobec innych banków i podmiotów. Bank bardzo szczegółowo weryfikuje dane przedstawione we wniosku, dlatego też lepiej wypełnić go rzetelnie i dokładnie, ponieważ brak niezbędnych danych lub zatajenie pewnych faktów przedłuży proces rozpatrywania wniosku, a nawet spowoduje jego odrzucenie. Do wniosku należy załączyć przede wszystkim takie dokumenty, jak: zaświadczenie stwierdzające źródło i wysokość przychodów lub dochodów (w przypadku przedsiębiorców niezbędne są także zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami z ZUS i z podatkami z Urzędu Skarbowego), aktualny odpis z księgi wieczystej, umowa przedwstępna sprzedaży lub umowa sprzedaży przedmiotu kredytowania (wymagana jest forma aktu notarialnego). Ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu jest podejmowana w departamencie kredytów, jednakże wszelkie formalności załatwiane są w placówce bankowej lub za pośrednictwem doradcy kredytowego. Ostatnim etapem procesu przyznawania kredytu jest podpisanie umowy kredytowej, zawierającej już szczegółowe warunki kredytu. I tu najważniejsza uwaga, za nim złożymy swój podpis przeczytajmy jej zapisy jeszcze raz bardzo uważnie i poprośmy o przedstawienie regulaminu usług wraz z kompletna tabelą prowizji.

Oprocentowanie kredytu jest dla większości kredytobiorców najważniejszym kryterium decydującym o wyborze konkretnej oferty. Wysokość odsetek jest bowiem najbardziej znaczącym elementem ogólnego kosztu kredytu, na który poza ratami odsetkowymi składają się wszelkie prowizje i opłaty.
Z uwagi na długi okres trwania umowy kredytu mieszkaniowego najczęściej udzielanymi kredytami na te cele są kredyty o zmiennej stopie procentowej.

Oprocentowanie zmienne składa się najczęściej z dwóch części: stóp procentowych obowiązujących na rynku międzybankowym (np. WIBOR, LIBOR) oraz marży nakładanej przez bank. Wysokość marży banku zależy od wysokości wkładu własnego kredytobiorcy oraz od długości okresu kredytowania. Im mniejszy udział banku w kredytowanej inwestycji tym niższa stopa procentowa.

Stałe oprocentowanie oznacza, że kredytobiorca już przy podpisywaniu umowy kredytowej wie, jakiej wysokości odsetki będzie musiał zapłacić. Jest ono ustalane na podstawie prognoz banku co do kształtowania się stóp procentowych w przyszłości. Oprocentowanie zależy również od wysokości środków własnych, jakie kredytobiorca zamierza przeznaczyć na sfinansowanie inwestycji. Jeśli udział własny klienta przekracza 50 procent planowanych kosztów inwestycji banki często obniżają oprocentowanie o 0,5 – 1 punktu procentowego. Przy wyborze kredytu o stałym oprocentowaniu należy wziąć pod uwagę przewidywania rynkowe co do zmian stóp procentowych.

WIBOR jest to stopa procentowa dla pożyczek udzielanych w złotówkach na rynku międzybankowym w Warszawie. WIBOR 3 M oznacza stopę procentową dla pożyczek międzybankowych trzymiesięcznych.

LIBOR jest to stopa procentowa dla pożyczek udzielanych w walutach na rynku międzybankowym w Londynie.

EURIBOR jest to stopa procentowa dla pożyczek udzielanych w euro na europejskim rynku międzybankowym.
Po przejściu całej procedury kredytowej, czyli spełnieniu wszystkich wymaganych warunków, udowodnieniu przychodów oraz ustanowieniu zabezpieczenia – dostajemy wymarzone pieniądze. Wtedy możemy powiedzieć, że jesteśmy „szczęśliwymi” posiadaczami kredytu. Niestety w tym momencie zaczynają się zazwyczaj problemy, gdyż stajemy przed dosyć trudnym zadaniem – oddawaniem pieniędzy. Zazwyczaj jest to systematyczna spłata określonej wcześniej kwoty. W zależności jaki wybierzemy sposób spłaty, będą to raty malejące lub równe.

Raty malejące spowodują, że w sumie zapłacimy mniej za określony kredyt, jednak na początku płatności te mogą być naprawdę wysokie. W przypadku rat równych, będziemy płacić systematycznie takiej samej wysokości raty, jednak to spowoduje, że faktycznie poniesiemy większy koszt kredytu. W czasie okresu spłaty kredytu może się zdarzyć, że nasza sytuacja finansowa wyraźnie się poprawi i będziemy w stanie spłacić wcześniej pozostałą część kredytu.

Oczywiście możemy to zrobić w każdej chwili, jeśli w umowie kredytowej jest zawarty odpowiedni punkt. Warto jednak zastanowić się czy takie rozwiązanie jest dla nas opłacalne. Wynika to przede wszystkim z faktu, że banki pobierają od nas opłatę za wcześniejsze uregulowanie zobowiązań. Dlaczego? Należy pamiętać, że bank stara się przewidzieć wpłaty i wypłaty, aby dobrze obliczyć koszt pożyczanych pieniędzy oraz aby efektywnie zarządzać gotówką. Przedterminowa spłata wprowadza nieoczekiwane zamieszanie w przewidywaniach co do przepływów gotówki w banku oraz powoduje nieplanowe zwiększenie płynności w banku, które wymaga szybkiej reakcji dotyczącej kierunku zainwestowania wpłaconej kwoty. Najczęściej opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu wynoszą około 1 % wartości kredytu, choć zdarzają się także oferty z możliwością wcześniejszej spłaty kredytu – za darmo.

Gdy już zostaniemy szczęśliwymi posiadaczami kredytu, staniemy przed bardzo trudnym zadaniem – systematycznym oddawaniem pieniędzy kredytodawcy. Jeśli wybierzemy raty malejące, na początku będziemy płacić dosyć wysokie kwoty, jednak wraz z upływem czasu raty te będą coraz niższe. Może zdarzyć się tak, że kredytobiorca nie jest w stanie spłacać należnych kwot w terminach określonych w umowie. W takim przypadku pierwszą czynnością jaką wykona bank, będzie wysłanie upomnienia pisemnego. Dla banku bardzo ważne są rezerwy na nie spłacane kredyty. Zgodnie z prawem, każdy bank musi tworzyć takie rezerwy. W przypadku problemów z naszą płynnością, tzn. gdy spodziewamy się, że nie będziemy w stanie zapłacić kolejnej raty, możemy uczciwie postąpić i poinformować bank o zaistniałej sytuacji. W sprzyjających okolicznościach bank zgodzi się na czasowe odroczenie płatności i sporządzony zostanie aneks do umowy, który upoważni nas do chwilowego zawieszenia spłat.

W zamian, bank może nałożyć na kredytobiorcę opłatę prowizyjną, której wysokość jest ustalona i opublikowana w Tabeli Opłat i Prowizji, zmienić plan spłaty, bądź w ostateczności wydłużyć okres spłaty. Warto przed podpisaniem umowy kredytowej sprawdzić jakie procedury są przewidziane w przypadku wystąpienia takich okoliczności. W najgorszym wypadku, czyli gdy bank nie zgodzi się na przełożenie spłaty, zalicza się kredyt do grupy niespłaconych i przenosi saldo nie spłaconego kredytu wraz z należnymi odsetkami na rachunek zadłużenia przeterminowanego oraz zaczyna naliczać dodatkowe odsetki karne, tzw. oprocentowanie kredytów przeterminowanych od kwoty nie spłaconego w terminie zadłużenia, które jest zdecydowanie wyższe od normalnego oprocentowania.

Zasada działania kredytu hipotecznego w większości banków jest podobna. Różnice znaleźć można w szczegółach oferty, zwłaszcza w kwestiach dotyczących formalności związanych z przyznaniem kredytu, pobieranych prowizji i obsługi kredytu. Ze względu na charakter zabezpieczenia, jakim jest hipoteka, banki wymagają dokonania wyceny nieruchomości, na której hipoteka będzie ustanowiona. Bank musi bowiem upewnić się, że nieruchomość będzie stanowiła dobre zabezpieczenie dla kredytu, a także sprawdzić rzeczywistą jej wartość. Wycena może być dokonywana przez rzeczoznawców banku – wówczas kredytobiorca nie musi się zajmować formalnościami z tym związanymi, a prowizja za tę usługę może zostać włączona do kwoty kredytu. Można również wycenić nieruchomość we własnym zakresie, z pomocą niezależnych rzeczoznawców. Uruchomienie kredytu następuje po podpisaniu umowy kredytowej – środki mogą być wypłacone w gotówce bądź przelane na wskazane przez kredytobiorcę konto. W przypadku finansowania budowy nieruchomości kredyt może być wypłacany w transzach, zgodnie z harmonogramem wpłat przedstawionym przez wykonawcę budowy, czyli dewelopera, spółdzielnię mieszkaniową lub firmę budowlaną.

Bank zobowiązany jest do informowania klienta o wszelkich zmianach w regulaminie, dotyczących warunków udzielania kredytu, takich jak np. zasady spłaty czy wysokość prowizji. Szczegółowe zasady obsługi kredytu i jego warunki zawiera umowa kredytowa, wszelkie zmiany ustalane w trakcie trwania okresu kredytowania muszą być dokonywane w formie aneksu do umowy. Zgodnie z prawem bankowym, bank ma prawo w trakcie trwania umowy żądać od kredytobiorcy przedstawienia dokumentów umożliwiających ocenę jego sytuacji finansowej i kontrolę wykorzystania kredytu.
1. Wybierając wymarzone mieszkanie lub przymierzając się do budowy domu mierzmy siły na zamiary, zbyt duży lokal nie tylko jest drogi w zakupie, ale również będzie drogi w utrzymaniu. Pomyśl jak duży dom jest potrzebny, może dla rodziny wystarczy mniejszy, budowany w tańszej technologii, mniej atrakcyjnej lokalizacji – wtedy trzeba będzie zaciągnąć mniejszy kredyt. Z drugiej strony dom, mieszkanie to także inwestycja na długie lata i powinna zachować przez ten czas swoją wartość rynkową.

2. Weź poprawkę na czas potrzebny dla załatwienia formalności związanych z kredytem przy zakupie mieszkania, staraj się ze sprzedającym ustalić wystarczający czas na uruchomienie kredytu. Wcześniej jednak musisz już wiedzieć, czy w ogóle kredyt dostaniesz.

3. Planując zaciągnięcie kredytu porównuj oferty kredytowe pod względem oprocentowania, opłat i prowizji realnych, a nie tych z folderów reklamowych. Po okresie promocji bank zawsze sobie z nawiązką odbije wcześniej darowane pieniądze.

4. Zanim zaciągniesz kredyt przeprowadź symulacje i porównanie ofert, jeśli chcesz się upewnić, co do swojego wyboru zapytaj specjalistę.

5. Wybieraj jasny układ określania oprocentowania – stała marża plus WIBOR, wtedy będziesz wiedział jakie oprocentowanie obowiązuje. Ze względu na ryzyko walutowe wybieraj kredyt w tej samej walucie w jakiej uzyskujesz większość swoich dochodów.

6. Zanim podpiszesz umowę kredytową dokładnie przeczytaj ją, jeśli nie rozumiesz paragrafów pytaj bankowców lub niezależnych doradców ich zadaniem jest rozwiać wszelkie wątpliwości kredytobiorcy.

7. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego i jego spłata jest formą gry, w której wygraną jest własny dom. Pamiętać należy jednak, że istnieje możliwość przegranej, ale nie wpadaj w panikę – lepiej wcześniej negocjować z bankiem niż czekać na przymusową egzekucję.

8. Dopiero po spłacie kredytu możemy czuć się w pełni właścicielem naszego domu.