Ahorcados por la Hipoteca

Ley urgente del derecho a la vivienda en Madrid

2017-09-28T19:38:00.000+02:00

Apoyamos a esta iniciativa ciudadana, del derecho a una ley inmediata que nos permita el acceso a una vivienda, como esta establecido en la constitución española.
Todo el día 7 de octubre en el ManiFestival.

La ILP urgente del Derecho a la Vivienda en la Comunidad de Madrid es la propuesta ciudadana para crear, desde cero, una regulación justa del Derecho a la Vivienda. Esta materia es competencia de la Comunidad de Madrid y hemos recabado 73.776 firmas que avalan la propuesta. Miles de personas han participado en el proyecto. La ILP de Vivienda desarrolla el artículo 47 de la Constitución y contiene un nuevo catálogo de derechos que ponga freno a los abusos y a la pobreza energética.

Una ley urgente del DERECHO A LA VIVIENDA en la Comunidad de Madrid.

El artículo 47 de la Constitución establece el derecho a una Vivienda Digna, pero no existe ninguna Ley que lo desarrolle para hacerlo efectivo. El primero objetivo es que en la Comunidad de Madrid se respete la Constitución. Ni más, ni menos.

Una Comunidad habitable: las personas van primero La Ley establece un Derecho de acceso a la vivienda pública de todas las personas residentes en la Comunidad de Madrid. Prioriza el acceso de las más vulnerables y restablece un sistema de alquiler proporcional a tus ingresos que incluye el gasto de agua y de energía.

Una política clara de acceso de emergencia a las personas en situación de desamparo. Con garantías de un techo digno frente a los desalojos forzosos. Los solicitantes de vivienda pública podrán participar en todas las fases del proceso, decidiendo qué criterios desean seguir para la adjudicación de vivienda. Tú decides cómo y con quién quieres vivir, con asistencia y no censura de la Agencia de Vivienda Social.

Movilizar la vivienda desocupada

Sancionando a Grandes Tenedores (principalmente entidades financieras y empresarios inmobiliarios) con multas e incluso la cesión forzosa por el uso antisocial que den a la vivienda vacía o desatendida. Exigiendo de bancos e inmobiliarias una oferta de alquiler social en caso de desahucio a personas vulnerables. Impidiendo cláusulas abusivas en los contratos de alquiler.

Proteger a la parte más vulnerable

Con una Agencia de protección al consumidor en materia de vivienda, con participación de la sociedad civil, que registre, persiga y sancione prácticas abusivas. Basta de engaños y estafas.
Garantizando que todas las personas que residen en la Comunidad de Madrid disfruten de suministros básicos necesarios para una vida digna.

Más Información: https://viviendaporderecho.info/

La única verdad detrás de la ley de segunda oportunidad.

2017-09-28T19:14:00.000+02:00

La ley de segunda oportunidad se creo para rescatar a particulares y autónomos cuando están con el agua al cuello, el Gobierno aprobó el año 2015 esta ley. Una especie de quiebra para salvar a personas físicas de la insolvencia, incluida en la Ley Concursal, pero que hace aguas....

«Tiene poco de segunda oportunidad», critican desde la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA): «Abocan al emprendedor a ser improductivo el resto de su vida», apunta Antonio Amorrich, director de reestructuraciones de PwC ; «Se hizo deprisa y mal, con muchas modificaciones», añade, Javier Gómez Garrido, socio director de la firma de abogados que lleva sus apellidos y miembro de la red Eurojuris; «No es la panacea», reconoce Diego Comendador, vicepresidente de la Asociación Profesional de Administradores Concursales (Aspac) y socio del despacho que lleva su nombre.
Los expertos consultados coinciden en que este articulado, impulsado por una directiva europea, es tan «restrictivo» en el caso de España que no sirve para lo que se legisló. Y es que, aquellas deudas con más peso en la economía doméstica y empresarial no se perdonan y, en consecuencia, persiguen al deudor el resto de su vida.
Pero ¿quién puede acogerse a esta ley? Y en caso de hacerlo, ¿qué requisitos debe cumplir? ¿Hay algún tipo de contraprestación negativa? Si tienes dudas sobre esta nueva disposición, te las aclaramos en estas diez claves.

1.- ¿Quién puede acogerse a la ley?

La Ley de Segunda Oportunidad está diseñada, sobre todo, para ciudadanos particulares y para profesionales por cuenta propia (autónomos). Esto supone una clara novedad, ya que, hasta ahora, sólo las empresas contaban con un vehículo legal claro para pedir la exoneración de sus deudas. Esta ley incluye a particulares y autónomos que hayan fracasado en su aventura empresarial, que hasta ahora debían afrontar sus deudas con su patrimonio presente y futuro.

2.- ¿Cuál es el primer paso para acogerse a ella?

En primer lugar, el emprendedor/deudor deberá intentar alcanzar un acuerdo extrajudicial con sus acreedores. En este proceso, que será tutelado por un juez, el deudor podrá liquidar sus bienes para abonar las deudas que pueda pagar o pactar un calendario de pagos para hacer frente a dichas deudas.

3.- ¿Qué requisitos hay que cumplir para que el acuerdo extrajudicial sea fructífero?

La ley establece varias condiciones. Entre ellas:

Que el deudor compense a sus acreedores con la cesión de los bienes no necesarios para el ejercicio de su actividad profesional o con acciones de su propia compañía. En ambos casos, el valor de los bienes o las acciones deberá ser igual o inferior a la cantidad adeudada.
Que el emprendedor proponga a sus acreedores un plan de viabilidad y un calendario de pagos para hacer frente a las deudas. El plazo para realizar dichos pagos no podrá superar los diez años.

4.- ¿Hay alguna figura que ayude en la negociación?

Sí. Al ser un proceso tutelado por un juez, el emprendedor podrá solicitar la ayuda de un mediador concursal, que hará de interlocutor entre el emprendedor/deudor y sus acreedores. Si finaliza el proceso de negociación (de unos dos meses aproximadamente) y no se ha alcanzado un acuerdo, el deudor y el mediador concursal podrán solicitar ante el juez el concurso de acreedores voluntario.

5.- ¿Qué requisitos hay que cumplir en el concurso de acreedores?

Una vez que el emprendedor haya solicitado el concurso de acreedores voluntario, el juez podrá exonerarle de gran parte de sus deudas bajo dos condiciones: en primer lugar, que el propio juez considere que el deudor ya no tiene dinero ni activos para afrontar sus deudas; en segundo lugar, que dicho deudor haya demostrado obrar de buena fe.

6.- ¿Qué es exactamente eso de la "buena fe"?

Es uno de los puntos más importantes (y polémicos) de todo el proceso. Para que el emprendedor sea considerado un deudor de buena fe, deberá cumplir varios requisitos. Entre ellos:

Que, antes de acudir al concurso, haya intentado alcanzar un acuerdo extrajudicial con sus acreedores.
Que no haya sido declarado culpable en el concurso de acreedores. Es decir, que el juez no considere que su insolvencia ha sido provocada adrede por el propio emprendedor (lo que en los concursos de acreedores tradicionales se denomina 'administración desleal').
Que, en los diez años anteriores a la petición de concurso de acreedores, el deudor no haya sido beneficiado otra vez por la Ley de Segunda Oportunidad y que tampoco haya sido condenado por delitos contra el patrimonio, contra el orden socioeconómico, de falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores.
Que, en los cuatro años anteriores a la petición del concurso, el emprendedor no haya rechazado una oferta de empleo "adecuada a su capacidad". Este es un punto polémico, ya que la ley no detalla qué requisitos debe tener dicha oferta para considerarla "adecuada a la capacidad" del deudor.

7.- ¿El emprendedor se libra de todas las deudas?

En realidad, no. A la hora de hablar de las deudas que pueden ser exoneradas, la ley establece dos excepciones: "los créditos de derecho público y los créditos por alimentos". Es decir, aunque se libre de las deudas privadas (bancos, proveedores…), el emprendedor seguirá teniendo que hacer frente a las deudas contraídas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social, así como a la manutención alimenticia de sus hijos en caso de estar divorciado.

8.- ¿Aparecerá el emprendedor/deudor en alguna 'lista de morosos'?

Sí. Según el texto oficial, "la obtención de este beneficio se hará constar en la sección especial del Registro Público Concursal por un plazo de cinco años".

9.- ¿Quién tendrá acceso a dicho registro?

Tal y como dicta la ley, el registro podrá ser consultado por "las personas que tengan interés legítimo en averiguar la situación del deudor (...), así como las Administraciones Públicas y órganos jurisdiccionales habilitados legalmente para recabar la información necesaria para el ejercicio de sus funciones". Es decir, la lista podrá ser consultada por tres tipos de agentes sociales: las Administraciones Públicas, los bancos (ante una petición de crédito, por ejemplo) o los posibles clientes y proveedores del emprendedor.

10.- ¿Las deudas desaparecen para siempre?

En realidad, no. Cualquier acreedor podrá pedir al juez la revocación de la exoneración de deudas si, en los cinco años posteriores a la admisión de la ‘segunda oportunidad’, el acreedor entiende que su deudor ha obrado de mala fe o ha obtenido ingresos en negro (mediante economía sumergida).

En principio, la ley otorgaba a los acreedores un plazo de cinco años para descubrir estas 'trampas' por parte del deudor; sin embargo, el texto final le concede un plazo ilimitado para hacerlo. Si el acreedor pide la revocación de la exoneración de deudas y el juez la acepta, el emprendedor dejará de estar sometido a esta ley y volverá a contraer sus deudas.

«Sobre el papel está muy bien esta opción, pero en la práctica se queda coja, porque si no te liberan del grueso de tu deuda, poco se puede hacer», reconoce Sonia Gimeno, socia del despacho especializado en concursos de acreedores, Antonia Magdaleno Abogados y Economistas.Uno debe responder a las deudas con su patrimonio.

Sin casa. Sin coche. Sin joyas. Sin... Sí, sin deudas -casi-, pero desplumado. Las cifras demuestran que no es una opción que se contempla. Hace una década, justo un año antes del estallido de la crisis financiera, sólo se produjeron 68 concursos de personas físicas (particular y autónomo).

Un año después, la cifra se duplicó. Conforme se agudizaban las turbulencias económicas el número fue creciendo hasta llegar a un máximo de 1.175 en 2012. Actualmente, suponen tan sólo el 16% de los concursos de acreedores. El resto corresponde a pequeñas y medinas empresas (pymes), principalmente, según un informe de PwC, con datos del BOE.

Una década de crisis en España.

2017-09-28T18:33:00.001+02:00

La tasa del umbral de la pobreza ha pasado en estos 10 años del 19,70% al 22,30%. La realidad es innegable. Los datos constatan que tras cumplirse la primera década del estallido de la crisis financiera mundial, España camina por la senda de la recuperación, siendo uno de los países más destacables en crecimiento a nivel europeo.

Pero también es cierto que detrás de este mensaje optimista existen muchos matices. "La macroeconomía apunta a una dirección y la micro a otra. Una de las consecuencias más claras de la crisis es que en España se han bajado los salarios porque ha habido una fuerte destrucción de empleo que ahora se está compensando con sueldos más bajos" explica Pedro Aznar, profesor del departamento de economía y finanzas de la escuela de negocios ESADE.

El salario medio de los trabajadores era de 1.643 euros brutos mensuales en 2007. En 2015, esta cuantía ha pasado 1.893 euros, según las últimos datos disponibles del INE. En términos reales la aparente subida queda neutralizada con la inflación (IPC).

Además, la estadística hecha pública hace apenas una semana por Eurostat sobre costes laborales pone en evidencia la situación de España sobre el resto de los países comunitarios: los salarios crecieron una media del 2,4% en la UE durante el segundo trimestre de 2017, mientras que en nuestro país lo hicieron en un 0,4%.

En cuanto al salario mínimo, España se queda dentro del grupo de países como Portugal, Grecia, Malta y Eslovenia, y muy lejos de otros como Reino Unido, Francia, Alemania o Bélgica, que superan los 1.250 euros mensuales, frente a los 707 euros nuestros. "Las empresas están recuperando competitividad, en parte porque los salarios ya no son lo que eran; los que se incorporan al mercado laboral lo hacen con una retribución más baja.

Esto ha provocado un reparto más polarizado de la renta, más desigual que antes de la crisis", matiza Aznar. Hay un dato clave que ilustra lo que cuenta el profesor de ESADE: la tasa del umbral de la pobreza entre la población (personas que tienen realmente problemas para cubrir las necesidades básicas) ha pasado en estos 10 años del 19,70% al 22,30%.

"Es importante la repercusión que ha tenido la crisis en el Estado de Bienestar, ya que se ha debilitado. La deuda pública ha pasado del 36% del PIB al 100%. Esto significa que parte de los recursos públicos se destinan a pagar intereses y por tanto hay menos prestaciones para los ciudadanos", subraya Pedro Aznar. La sanidad y la educación han sido los principales destinatarios de los recortes.

Un futuro incierto

La recuperación de la economía española ha venido de la mano de varias actuaciones por porte de los organismos políticos nacionales e internacionales. Pero las tres más importantes fueron el rescate bancario doméstico; las inyecciones de liquidez del BCE en los mercados europeos, una decisión que evitó el colapso de las finanzas internacionales, y la coordinación del G20 para dar una respuesta global a la crisis. Este periodo de dificultades también ha tenido sus efectos positivos.

Hoy, los mercados son más transparentes, se está buscando como nunca la protección de los consumidores dentro de un marco legislativo europeo, y la venta de productos financieros o de inversión es mucho más selectiva. "El periodo de crisis nos debe proporcionar algunas enseñanzas positivas, sobre todo relacionadas con el conocimiento de los productos financieros por todas las partes. Ahora tenemos unos profesionales mucho más concienciados y cualificados, un sector más regulado y protegido ante aquellos episodios de mala praxis, y unos clientes más interesados en conocer el funcionamiento y las diferentes alternativas de inversión", explica Andrea Carreras Candi, directora de EFPA España (Asociación Europea de Asesores Financieros).

La pregunta que surge en este momento, transcurrida una década del inicio de la crisis, está enfocada al futuro más inmediato: ¿Qué perspectivas hay de seguir mejorando y que los ciudadanos lo noten realmente en sus bolsillos? Primero, hay que tener en cuenta que el apoyo del BCE en los mercados comenzará a retirarse poco a poco antes de que termine el ejercicio, y que la tendencia de los tipos de interés es al alza.

En segundo lugar, no hay que olvidar tampoco que España debe cumplir con el Pacto de Estabilidad y Crecimiento europeo de 2020, donde, entre otras, cosas deberá reducir la tasa de desempleo al 11,9% frente al 17,5% previsto para 2017, y disminuir el déficit y el gasto en algunas prestaciones sociales. De no llegar a los objetivos podría recibir una sanción económica por parte de Bruselas.

"Las reformas estructurales implementadas en los últimos años sustentan una senda de crecimiento sostenible y equilibrado, incluso en ausencia de algunos de los factores exógenos que han impulsado a la economía española en los últimos años, como la reducción del precio del petróleo y los estímulos monetarios del Banco Central Europeo (BCE)", explica el Gobierno en la última actualización del Plan de Estabilidad 2017-2020. Para el profesor de ESADE, Pedro Aznar, "la asignatura pendiente es recuperar crecimiento económico y el bienestar de los ciudadanos".

En este sentido, Andrea Carreras Candi sopesa que "probablemente será complicado alcanzar los niveles de bienestar previos a la crisis. Todavía queda mucho camino por recorrer pero vamos en la buena dirección", matiza. La propia Comisión Europea reconocía el pasado mes de agosto que "las últimas cifras económicas son alentadoras pero todavía queda mucho por hacer para superar el legado de los años de crisis".

De que poco nos ha servido, la crisis hipotecaria.

2017-09-27T14:22:00.000+02:00

La financiación para la compra de vivienda continúa fluyendo, y con mucha fuerza. Durante el pasado mes de julio, se sellaron 24.863 hipotecas, un 32,9% más que en el mismo periodo de 2016, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Este repunte interanual, con el que se acumulan tres meses consecutivos de alzas, es muy superior al experimentado en junio, cuando las viviendas hipotecadas aumentaron un 16,5%.

El importe medio de las nuevas hipotecas creció un 3,8% respecto a julio de 2016, hasta los 119.613 euros, mientras que el capital prestado subió un 38% en tasa interanual, hasta situarse en casi 2.974 millones de euros. El tipo de interés medio para los préstamos hipotecarios sobre viviendas alcanzó el pasado mes de julio el 2,76%, frente al 3,25% del mismo mes de 2016, con un plazo medio de 24 años. En cuanto al tipo de préstamo, el 61,6% se constituyó a tipo variable y el restante 38,4% a tipo fijo. Para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable, el tipo de interés medio al inicio fue del 2,58%, frente al 3,12% para las de tipo fijo. En ambos casos los tipos fueron menores a los registrados en julio de 2016.

Menos cambios en las condiciones

En cuanto a las hipotecas con cambios registrales, en julio sumaron 6.307, un 37,7% menos que en el mismo mes de 2016. En viviendas, el número de hipotecas que modifican sus condiciones disminuyó un 36,8%. Atendiendo a la clase de cambios en las condiciones, en julio se produjeron 4.850 novaciones (o modificaciones producidas con la misma finalidad financiera), con un descenso interanual del 39,3%.

El número de operaciones que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) bajó un 30,3%, mientras que el número de hipotecas en las que cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) descendió un 35,3%. De las 6.307 hipotecas que cambiaron sus condiciones en julio, el 44% se debieron a modificaciones en los tipos de interés.

Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumentó del 10,7% al 16,1% y el de hipotecas a interés variable cayó del 88,6% al 83,1%. El Euribor es el tipo al que se referencian la mayoría de hipotecas variables. Tras la modificación de condiciones, el interés tanto de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo como de las hipotecas variables bajó 1,4 puntos.

Como convertir los desahucios en un problema transnacional.

2017-09-19T13:04:00.002+02:00

La posibilidad de promover entre las entidades financieras ecuatorianas la compra de cartera de crédito de los inmigrantes afincados en España.
Está causando un gran revuelo entre los ciudadanos ecuatorianos residentes en España, esta posibilidad fue anunciada dentro de una reunión con asociaciones de migrantes por parte del nuevo embajador del Ecuador en Madrid, señor Cristóbal Roldál.

Esta opción está dentro de un grupo de acciones emprendidas por el gobierno del Ecuador para dar respuesta a la crisis hipotecaria que derivó en una cascada de desahucios de familias que al perder sus trabajos no pudieron hacer frente a sus compromisos financieros.

La posibilidad de que las deudas se cobren en Ecuador generó sorpresa y malestar entre los ecuatorianos que residen en territorio español, pero también en aquellos que retornaron al país.

Este tipo de declaraciones lo único que provocan es una zozobra e incertidumbre no solo dentro del colectivo migrante, sino que dicho malestar se ve reflejada en la sociedad española en general, que ha sido víctima de una maquinaria financiera, voraz y que únicamente ha dispuesto parches para paliar la crisis hipotecaria que produjo la burbuja inmobiliaria a finales del año 2008.

Los hipotecados prefieren seguir pagando sus hipotecas en España porque aseguran que desde la Unión Europea (UE) ya se resolvió el problema del cobro de las hipotecas para todos los afectado, y rechazan las declaraciones irresponsables de un funcionario, que tiene muy poca idea de cuáles son las formulas menos agresivas que los afectados pueden optar para la defensa de su vivienda y de su inversión, sin que esto afecte a su economía familiar.

Españistan, o como la crisis se hizo evidente en España.

2016-02-10T17:01:00.001+01:00

Pichincha compra en España créditos de inmigrantes

2011-11-04T14:00:00.003+01:00

Plantón Banco del Pichincha Madrid Foto: elcomerciodelecuador.es

Más de 500 clientes que contrataron créditos con Caja Madrid, ahora Bankia, han recibido en los últimos meses una carta con este texto: "Le informamos que Banco Pichincha SA ha adquirido de Bankia la totalidad del crédito suscrito por usted con dicha entidad.

Banco Pichincha es el legítimo titular y propietario del crédito, por lo que usted deberá cumplir con sus obligaciones de pago con nuestra entidad". Pichincha, primera entidad financiera de Ecuador, está comprando créditos en España, tanto al consumo como hipotecarios, como estrategia para engordar rápidamente su cartera de clientes entre la comunidad inmigrante después de abrir su primera oficina en Madrid apenas hace un año.

Bankia ha vendido a Pichincha 572 créditos al consumo por valor de 5,5 millones de euros, todos ellos concedidos a ciudadanos ecuatorianos, según el director general de la entidad en España, Jorge Marchán. La operación se firmó el pasado julio.

Una portavoz de Bankia explicó que con este tipo de operaciones la entidad saca esos créditos de su balance, por lo que ya no tiene que dotarlos (poner dinero como seguro de los mismos), y además obtiene liquidez con la venta. Bankia confirmó también que vende tanto créditos al consumo como hipotecarios y tanto vivos (al corriente de pago) como morosos, aunque rechazó dar más detalles.

El hecho de que sean créditos al consumo no los desliga de la situación hipotecaria. Durante los años de la burbuja inmobiliaria se hizo habitual pedir un crédito personal para completar el importe de la compra en casos en los que el perfil de riesgo del cliente no alcanzaba para obtener el crédito hipotecario por toda la cantidad que necesitaba.

En cuanto a las hipotecas, Marchán aseguró que Pichincha ha adquirido este mismo mes de octubre 292 operaciones por importe de 53 millones de euros. Las hipotecas eran propiedad de un fondo de inversión del que no facilitó el nombre con un importe medio de 150.000 euros. Un 30% de esta cartera es de clientes latinoamericanos, la mitad de estos, ecuatorianos.

La mayoría son créditos concedidos por encima del 90% del valor del inmueble. El Banco de España considera una hipoteca de alto riesgo aquella que supera el 80%. Marchán relativiza el concepto: "La consideración de alto riesgo depende de muchas cosas. Estas son operaciones que tienen un buen comportamiento de pago". Pichincha asegura que se trata en todos los casos de créditos vivos, al corriente de pago, no morosos. Pichincha España funciona como una entidad independiente de Pichincha Ecuador. En el país andino posee el 30% del mercado bancario, el 40% en cuestión de depósitos. En España opera desde abril de 2010.

El comercio con hipotecas ha hecho saltar todas las alarmas en algunas asociaciones de inmigrantes que luchan desde hace dos años por encontrar una solución global a un drama silencioso. Miles de inmigrantes, sobre todo ecuatorianos y bolivianos con ingresos inestables en el sector de la construcción, accedieron durante la burbuja inmobiliaria a créditos hipotecarios para comprar casas gracias a trucos contables de las entidades, que relajaron sus criterios de riesgo para ganar clientes. Con la construcción en coma, miles de estos créditos están ahora en riesgo de impago, en mora o ya en ejecución.

El drama de los desahucios es la principal preocupación de asociaciones de ecuatorianos como Conadee. Además, según la ley española, el banco puede cobrar el total de la deuda, además de quedarse con el inmueble, con todos los bienes y rentas presentes y futuros del deudor. En esta situación, muchos inmigrantes solo tenían una solución, renunciar a un futuro en España y volver a su país, ya que las entidades españolas no pueden reclamar bienes o rentas de Ecuador. Sería necesario un proceso judicial internacional muy complejo y, en todo caso, el Gobierno de Rafael Correa ha prometido públicamente que lo impedirá.

Pero si ese crédito lo compra un banco ecuatoriano, como Pichincha, se introduce un nuevo matiz. La llegada de cartas informando del cambio de titularidad del crédito ha hecho cundir la intranquilidad entre los inmigrantes, que temen perder incluso la posibilidad desesperada de huir a su país.

Durante su visita a Madrid, el pasado sábado 9 de octubre el canciller ecuatoriano, Ricardo Patiño, dio respuesta a la situación ante más de 10.000 compatriotas en un mitin en Vistalegre. "El gobierno Nacional [de Ecuador] ve como una agresión sin nombre que un banco ecuatoriano venga a salvar a la banca española", dijo Patiño. "Pero tengan la seguridad que desde el Gobierno vamos a tomar las medidas para que a ese banco [Pichincha] ni se le ocurra ir a cobrarles a ustedes, ni a sus familiares en Ecuador, una deuda que tienen en España". El Gobierno de Ecuador ha anunciado que ha pedido al banco Pichincha toda la información sobre este asunto.

El director general, Jorge Marchán, asegura que esos créditos contratados en España, "están sometidos a la legislación española, actuaremos como cualquier entidad española respecto al cobro". Reconoce que "sería muy difícil" cobrar con bienes en Ecuador. Lo que sí cambia es que los clientes tienen, por así decirlo, más formas de pagar. "Si el cliente quisiera afrontar la forma de pagar sus obligaciones, buscaríamos soluciones, entre las cuales estaría aportar una garantía [por ejemplo, otra casa] en Ecuador. Pero siempre de acuerdo con el cliente".

Marchán rechaza absolutamente las inquietudes de los inmigrantes y del Gobierno ecuatoriano sobre el embargo de bienes ecuatorianos para pagar créditos españoles. "No hay ningún caso de que algo así haya sucedido".

PABLO XIMÉNEZ DE SANDOVAL
http://www.elpais.com

Programa "La ventana" CADENA SER

Javier Andrés y Santiago Niño charlan con Rafa Peces, autor del libro "Es imposible encontrar trabajo: Una estrategia en 21 pasos para ejecutivos y directivos".

En (min 32:15 hasta minuto 34:00) estos economistas hacen un análisis de la compra de cartera por parte del Banco del Pichincha

Máximo histórico de procedimientos de desahucios en España durante 2011

2011-10-07T14:22:00.000+02:00

Plataforma Stop Desahucios

Los desahucios tramitados por los juzgados españoles registraron en el segundo trimestre de 2011 su cifra más alto desde el estallido de la burbuja inmobiliaria en 2007, según datos publicados el viernes por el Consejo General del Poder Judicial (CGJP).

Entre abril y junio de 2011 se tramitaron 16.464 desahucios, un incremento del 21 por ciento sobre el mismo periodo de 2010, según el informe trimestral de CGPJ sobre el efecto de la crisis en los órganos judiciales de España.

Los procedimientos de desahucio solicitados ante los juzgados españoles alcanzaron un nuevo máximo histórico en el segundo trimestre del año al ascender a 16.464, un 21,2 % más que en el mismo período del año anterior, según los datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) publicados hoy.

Estos procesos -que en muchas ocasiones son solicitados por las entidades financieras después de llevar a cabo una ejecución hipotecaria por el impago de la hipoteca y en otros casos se deben a la falta de abono de los alquileres- han registrado así su segundo récord trimestral consecutivo.

Entre enero y marzo, los juzgados españoles ya acogieron 15.546 solicitudes de desahucio, un 36,8 % más que en los tres primeros meses de 2010, lo que hace que los expertos prevean que estos procesos alcancen cotas históricas nuevamente este año.

De hecho, en el primer semestre del año se han registrado casi tantos procedimientos como en todo 2009 (cuando se presentaron 33.918 peticiones de desahucio), que se elevaron al récord de 47.809 en 2010.

En cambio, las estadísticas del Consejo General del Poder Judicial, que es el principal órgano de gobierno de los jueces, muestran que las ejecuciones hipotecarias se han frenado desde que comenzó el ejercicio, tras los máximos alcanzados año tras año desde que estalló la crisis económica, en 2007.

En concreto, en el segundo trimestre las entidades financieras iniciaron 20.505 ejecuciones para quedarse con las viviendas por el impago de los préstamos hipotecarios, lo que supone una reducción del 16,4 % en relación con el mismo periodo de 2010.

En total, en el primer semestre se contabilizaron 42.242 ejecuciones, con un descenso del 18,96 % respecto a la primera mitad de 2010, que volvió a ser un año récord en este tipo de procesos al registrarse 93.636.

Por Comunidades Autónomas, la que mayor crecimiento registró en el número de desahucios entre abril y junio fue Murcia, con un incremento del 640 % en variación interanual, ya que los procesos presentados se situaron en 259, frente a los 35 del segundo trimestre de 2010.

A continuación figuró Extremadura, con un alza del 60,3 %, ya que en sus juzgados se solicitaron 117 desahucios, en comparación con los 73 del segundo trimestre del año pasado.

Por volumen, la Comunidad Valenciana siguió acogiendo una vez más el mayor número de procesos trimestrales (3.927 entre abril y junio, con un avance del 40,6 % en variación interanual), seguida de Andalucía (con 2.712 desahucios, el 48,1 % más) y de Madrid (con 2.688 procedimientos, un 10,8 % más).

Por lo que se refiere a las ejecuciones hipotecarias del segundo trimestre, la mayor caída se produjo en Madrid, donde se registraron 2.026 procedimientos, con una bajada del 35,1 %.

En cuanto al número de ejecuciones, los juzgados de Andalucía contabilizaron el mayor volumen de procesos, 4.299 (un 2,8 % menos), mientras que la Comunidad Valenciana se situó a continuación, con 3.909 peticiones (un 14,5 % menos).

http://www.elcomerciodelecuador.es

La Audiencia de Girona acepta que una familia entregue su vivienda para saldar la hipoteca

2011-10-07T14:05:00.003+02:00

Photo: Juan Carlos Hidalgo / EFE

Que triste y pobre es la percepción que desde Ecuador se tiene de la realidad que ocurre fuera de nuestras fronteras con los migrantes. Tanto los mal llamados próceres de la 5ta región o los quemeimportistas que solo achacan su postura a una mala practica llámese derroche, llámese mala suerte de parte del migrante "analfabeto" que no supo como defender su casita a 10.000 km del paraíso terrenal.

Creo que puntos de vista tan distante en los dos sentidos no se deben comentar menos aun expresar... Con la crisis son muchas las familias (15.000 en lo que llevamos de año) que están siendo desahuciadas.

El problema es que además de quedarse sin casa y en la calle le deben dinero al banco. Todo porque no se acepta lo que llamamos dación en pago, es decir, que la entrega de la casa sea suficiente para saldar la deuda con el banco. La actuación del banco es contraria al principio de buena feEn diciembre de 2010, la Audiencia Provincial de Navarra aceptó en un caso la dación en pago.

Ahora, se le suma la Audiencia de Girona. En un auto, que ha dado a conocer la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, no sólo acepta que una familia ya ha pagado su deuda con la entrega del piso sino que acusa a bancos y cajas de "enriquecimiento injusto".
En este caso resuelto en primera instancia por un Juzgado de Girona, la vivienda se había tasado en la hipoteca por el Deustche Bank en 325.000 euros. En el procedimiento de ejecución hipotecaria el banco se la adjudicó en la subasta por 162.500 euros, el 50% del valor de tasación (fue anterior al incremento del 50% al 60% del pasado mes de julio).

Ante el juez, el banco sostenía que después de desahuciar a la familia afectada y quedarse con la vivienda, tenía además derecho a cobrar 141.158,10 euros más. Abusos y derechos del consumidor El texto del auto del juez afirma que "no puede sostenerse que 'el producto' obtenido por la entidad financiera fuera insuficiente para cubrir el crédito.

El banco no recibe 162.500 euros de un tercer postor que se adjudica el bien, sino que lo hace suyo para reducir o extinguir su crédito. El bien pasa así a integrar su patrimonio. Lo que el banco obtiene entonces no es la suma mentada, sino el valor que tiene el bien hipotecado que en la propia escritura de concesión del crédito hipotecario se ha fijado (también por el banco) en 325.000 euros".

Una decisión justa es lo que la ciudadanía espera de un tribunalEl juez alude a la Ley de defensa de los consumidores para sugerir que se prohiban las cláusulas que se incluyen en los contratos y sean abusivas. En este sentido indica que son cláusulas abusivas las que imponen perjuicios desproporcionadamente altos para el consumidor que no cumpla sus obligaciones. Y propone "la nulidad parcial de aquellas de las que se deriva una asunción personal de la deuda cuando la garantía hipotecaria cubre sobradamente el crédito".

El Tribunal califica la actuación del banco de abuso de derecho, y considera que ha incurrido en un ejercicio antisocial del mismo: "La actuación de la entidad financiera se considera contraria al principio de buena fe que debe presidir el ejercicio de un derecho". Enriquecimiento injusto El auto entiende que en caso de no aceptar la dación, el banco obtendría un enriquecimiento injusto, ya que después de cobrar su deuda con la vivienda, podía ingresar nuevas cantidades con la venta de la vivienda.

El juez concluye que "una decisión justa que es lo que, en última instancia, la ciudadanía espera de un 'tribunal de justicia'". Por ello, propone "una solución que no conlleve un beneficio injustificado a favor de aquella parte que interviene en una posición de fuerza en la firma de un contrato de adhesión".

De este modo, la Audiencia Provincial de Girona muestra su acuerdo con criterio del auto de la Audiencia Provincial de Navarra (Sección 2ª), de diciembre de 2010. El denunciante reclamaba que el banco seguía exigiéndole el pago y el juez le dio la razón. Fue la primera vez que una sentencia así daba la razón a un ciudadano.

http://www.20minutos.es

Cláusulas suelo de las Hipotecas son declaradas "Abusivas"

2011-10-06T21:50:00.000+02:00

El Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla ha dictado recientemente una sentencia que declara abusiva la cláusula de limitación del tipo de interés de las hipotecas a tipo variable, conocida como “cláusula suelo”, de las entidades BBVA, Caixa Galicia y Cajamar.

Según el juez, la abusividad viene dada por la desproporción entre el suelo y el techo fijados en las cláusulas, una desigualdad que perjudica claramente al consumidor bancario.

Desde la OCU llevamos años reclamando la eliminación de las cláusulas suelo, por lo que nos congratulamos de esta noticia, en que la justicia da la razón a los usuarios de estos servicios.

Lamentablemente dicha sentencia todavía no es firme, ya que ha sido recurrida ante la Audiencia Provincial de Sevilla por las entidades afectadas. Por tanto, hasta que sea firme, los usuarios afectados por las cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios deben seguir actuando para hacer valer sus derechos:

Acudir a su entidad para intentar negociar la no aplicación de la cláusula. Puede utilizar el modelo de reclamación para solicitar la eliminación de la cláusula suelo que puede descargar aquí.
Si la entidad se niega y el perjuicio que sufre es elevado porque el tope de bajada sea muy alto (hay contratos con límites del 3,5% o incluso superiores), lo más práctico es cambiar el préstamo a otra entidad, realizando una subrogación en la que se elimine dicha cláusula.

http://www.ocu.org

3 000 ECUATORIANOS PERDERÍAN SUS CASAS

2011-10-05T11:15:00.000+02:00

Miles de ecuatorianos residentes en España son víctimas de la crisis económica que sufre ese país y han perdido sus casas por incapacidad de pago de créditos hipotecarios.

Según despachos de la agencia AFP, al menos 3 000 ecuatorianos han sido desahuciados en lo que va del año por no poder cumplir con sus compromisos crediticios, aunque reportes anteriores hablan de un total aproximado de 8 000.

Este fue uno de los temas sobre los que habló el canciller ricardo Patiño, durante la visita que realiza en la capital española, Madrid. Los problemas económicos de los inmigrantes por la crisis y el proyecto.

" El problema de la pérdida de viviendas que estaban adquiriendo muchos ecuatorianos en el país nos preocupa " , dijo Patiño en rueda de prensa en Madrid, añadiendo que las autoridades ecuatorianas están hablando con los propios inmigrantes y con su legación en España para buscar alternativas.

" Estamos conversando para analizar qué alternativas podemos encontrar para que este problema de desempleo no genere dos problemas, uno la pérdida de la vivienda que estaban comprando y el otro, que aún es más grave, que después de devolver la vivienda, todavía se quedan con una deuda " , explicó el canciller.

La legislación española no contempla la dación de la vivienda como pago, por lo que pese a perderla, la persona desahuciada sigue manteniendo la deuda. Así, muchos inmigrantes que se han quedado sin trabajo sin trabajo debido a la crisis acaban perdiendo su casa, al tiempo que siguen hipotecados.

AFP reporta que, según el encargado de negocios de la embajada ecuatoriana en Madrid, Germán Espinoza, en lo que va de año se han producido 3.000 desahucios firmes de inmigrantes ecuatorianos, aunque registros anteriores dan cuenta de 8.000 procesos hipotecarios en marcha.

Patiño reconoció que se trata de un tema " difícil " que van a seguir hablando con sus nacionales en España, al tiempo que reconoció que, por el momento, no se han reunido con entidades bancarias para hablar del asunto, del que están haciendo " un diagnóstico " .

El número de desahucios aumentó considerablemente desde la caída del sector inmobiliario en España, en 2008, que junto a la crisis financiera causó una tasa de desempleo del 20,28% en el segundo trimestre del año, la mayor de los países industrializados, que sube hasta el 32% en la comunidad inmigrante.

Algo más de 359.000 ecuatorianos estaban censados en Espana a inicios de este año, en baja frente a los 400.000 censados un año antes, según el Instituto Nacional de Estadísticas (INE).

El diario español El Mundo ha dicho que Patiño insiste en la propuesta del presidente ecuatoriano, Rafael Correa de pedir a la banca española que "reestructure" las deudas de los ecuatorianos para que paguen una cuota más baja, a manera de alquiler, y que posteriormente, cuando puedan retomar el pago de la vivienda, se considere como parte de la amortización de la hipoteca.

"He podido hablar con un compatriota que tras perder la vivienda se encuentra con una deuda de 130 000 euros, y otro con una deuda de 200 000 euros, están endeudados para toda la vida", afirmó el canciller, quien reconoce que este problema lo sufren, especialmente, muchos españoles atrapados en la misma trampa.

Según relato de El Mundo, durante el período de bonanza, los inmigrantes ecuatorianos asumieron hipotecas "muy altas" que después, cuando la crisis se hizo más evidente y los intereses se dispararon, les fue difícil cumplir, ha reconocido el ministro de Exteriores.

El diario español agrega que, de momento, las autoridades ecuatorianas descartan reunirse con las entidades españolas para buscar una salida negociada a este problema, ha aclarado Patiño. Sin embargo, este asunto será abordado por el canciller y representantes del Gobierno de Correa en reuniones con inmigrantes ecuatorianos que se celebrarán el próximo viernes, 7 de octubre, en Barcelona, el sábado, 8 de octubre, en Madrid y el domingo, 9 de octubre, en Murcia.

http://www.elcomercio.com

"De ninguna manera un banco español puede perseguir bienes en Ecuador"

2011-10-04T21:43:00.000+02:00

PABLO XIMÉNEZ DE SANDOVAL | Elpais.com

Gloria Sabando - Superintendenta de Bancos y Seguros de Ecuador

La preocupación de las autoridades ecuatorianas por los casos de impagos de sus emigrantes en España llevó al embajador de ese país, Galo Chiriboga, a invitar el pasado mes de julio a Madrid a la superintendenta de Bancos de Ecuador, Gloria Sabando, para conocer la situación de primera mano. Sabando (Puerto Viejo, Ecuador, 1955) preside la máxima autoridad reguladora del país. Sabando, que atiende a EL PAÍS por teléfono desde Quito, se reunió aquí con altos cargos del Banco de España y de la Confederación Española de Cajas de Ahorros.

Pregunta. ¿Qué información les llega de la situación de sus compatriotas en España?

Respuesta. Para nosotros ha sido motivo de mucha preocupación el endeudamiento de los compatriotas en España. Ellos emigraron en busca de mejores días, en busca de una realización personal y profesional. Tuvimos muchas reuniones en Madrid. Se dejó claro que la preocupación de Ecuador se centra en encontrar soluciones sistémicas a problemas que surgieron de un esquema que impulsó el crecimiento del sector inmobiliario por encima de las realidades mismas del mercado, haciendo análisis financieros y de riesgo superficiales, en los que no se tomó en cuenta la capacidad de pago real de los deudores. En las reuniones me di cuenta de que hay un interés sincero de las autoridades españolas a encontrar soluciones de fondo. La magnitud de la crisis ha obligado a explorar vías para mantener la solvencia del sistema financiero, pero hay que considerar que las sociedades española y mundial se encuentran en un periodo de ajuste.

P. ¿Cuál es el caso tipo que han conocido?

R. La persona que ha tenido un nivel de ingresos mayores en el momento de adquirir la obligación y que luego se quedó sin su trabajo. Lo pueden volver a contratar, pero no con las mismas condiciones que antes. No puede cumplir sus obligaciones. Otro caso es aquel que se quedó sin trabajo y con una obligación. No puede cumplirla y entrega la hipoteca, valorada en un inicio en una cantidad, pero que en este momento ha deflactado su precio.

P. ¿No detectaron un sobreendeudamiento? ¿No era raro que algunas personas pudieran adquirir deudas millonarias?

R. No. No es responsabilidad del organismo de control y supervisión de Ecuador asumir un monitoreo de entidades foráneas. Lo que se veía era un progreso por parte de ellos. Nosotros hemos perdido grandes artesanos o trabajadores de la construcción o la agricultura, que han entregado lo mejor que saben al país en el que residen.

P. ¿Calificaría estas hipotecas como subprime? ¿En qué se diferencia de la situación en EE UU?

R. Es equiparable a la crisis de EE UU porque es un problema más económico y financiero. Deriva de aquel crecimiento y de la liquidez que tuvo el sistema financiero y que creó esa necesidad de colocación [de crédito] fácil, o laxa, en la que el riesgo no se midió de acuerdo a lo que la técnica exige. Sí, son subprime, pero son generadas por el mismo mercado. El usuario se acerca y manifiesta su necesidad y el mercado se lo dio de la manera más fácil.

P. ¿Qué le parece la ley española, que no considera cancelada la deuda con la entrega del bien hipotecado?

R. Las organizaciones sociales han planteado que se acepte la dación en pago. Nosotros nos permitimos apoyar la propuesta. Para ampliar el debate, la delegación ecuatoriana planteó otras opciones como reestructuración de los créditos, concesión de periodos de gracia y aplazamientos. Cuando estuvimos allá, las autoridades españolas hablaban de una fórmula de permitir un arrendamiento de la propia vivienda hasta que el deudor pueda nivelar sus ingresos. La situación que nos preocupaba es que los bienes hipotecados hayan perdido su precio. Porque la deuda sigue siendo la misma. Esto no quiere decir que en algún momento estas viviendas no vuelvan a recuperarse y ese es un tema que considerar también en esta problemática. El negocio de los bancos no es llenarse de activos.

P. Esta situación condena a muchos de sus compatriotas a vivir en la marginalidad o a regresar a su país.

R. Podemos decir que lo han perdido todo. Nuestros migrantes tendrán siempre el apoyo por parte del Gobierno actual para que puedan tener una reinserción laboral que les permita volver a empezar. Se les ayuda en el traslado de sus activos, tienen un tratamiento especial de aduana. Y también créditos del Banco Nacional de Fomento para que puedan emprender una nueva actividad [al volver]. Muchos han adquirido conocimientos allá.

P. ¿Un ecuatoriano tiene garantizado que la deuda se termina si vuelve a su país?

R. Un contrato es privado, entre la persona y la institución. Queda a responsabilidad de ellos cancelar esa deuda, bien a su vuelta o en España. De ninguna manera el banco español puede perseguir a esta persona en Ecuador. El compromiso se adquirió allá y fue calificado por el Banco de España. La responsabilidad es de ambas partes, no solo del deudor. También del que concedió el crédito. Quiero reiterar que la opción de una internacionalización de las deudas no es posible porque no existen acuerdos internacionales que lo permitan. Es un contrato privado. Además, la ley ecuatoriana no contempla que las deudas contraídas en el extranjero por un ecuatoriano se cancelen con bienes de ecuatorianos en el país. Es en España donde debe resolverse cualquier litigio, de no mediar cláusulas contrarias acordadas entre las partes.

P. Cuando vino a Madrid, ¿qué le dijo el Banco de España?

R. Fue un diálogo en torno a una problemática con tintes sociales, dada la influencia de fenómenos como el desempleo, que está en el 20% y que merma la capacidad de pago de los consumidores, especialmente inmigrantes con puestos de trabajo altamente expuestos a las fluctuaciones del mercado.

Mencionaron que estaban abiertos a regular la Ley de Enjuiciamiento Civil y la Ley Hipotecaria para regular la dación en pago. Pero dejando claro que su labor es de supervisión y control. Lo que yo pregunté fue si habían sido revisado los porfolios de los bancos con estos altos índices de morosidad.

Porque yo entiendo que su responsabilidad está en revisar que los porfolios respondan a los principios de prudencia. Esa es la responsabilidad de un organismo de control. Pregunté si de la revisión que ellos hicieron podían decir si las instituciones financieras cumplieron con las normas de crédito y de valoración de riesgos del Banco de España.

No todo es responsabilidad del deudor. Dijeron que entendían que fue un problema macroeconómico. Que todo se derivó de la bonanza de la liquidez en esos momentos.

Es decir, mientras más liquidez, más laxo el crédito. Hay datos que evidencian que el precio de la vivienda en España ha ido reduciéndose, pero aún, de acuerdo con informes de la Unión Europea, se mantiene una sobrevaloración de más de dos dígitos, lo que evidencia que el mercado siempre estuvo por encima de un comportamiento adecuado a los intereses de los consumidores y de las propias instituciones financieras.

PLIEGO DE PETICIONES DE LA PLATAFORMA DE SOLIDARIDAD CON LAS FAMILIAS HIPOTECADAS

2009-06-22T16:25:00.005+02:00

Madrid, 22 de junio del 2009

La PLATAFORMA DE SOLIDARIDAD CON LAS FAMILIAS HIPOTECADAS que se ha constituido en estos días en España en apoyo a la caminata emprendida por miembros de la Asociación Juan Montalvo de Valencia, a través de los representantes de cada una de las organizaciones que se adhieren, manifiestan su acuerdo al llamado a la movilización social para pedir al gobierno una solución al problema de las deudas y de la especulación hipotecaria.

Conscientes del grado de abandono y de la necesidad de plantear medidas urgentes , una comisión presentará al Congreso de los Diputados un pliego de peticiones, que buscará paliar las dificultades de los ciudadanos a la hora de enfrentarse a los responsables de la especulación como son los agentes del mercado inmobiliario, entre ellos, bancos, cajas, inmobiliarias, tasadores y notarios.

Es imprescindible que el Estado regule y asuma un control del mercado financiero enfocado a programas habitacionales, y se le pide ahora más que nunca una intervención directa en los arreglos y negociaciones a los que son sometidos los hipotecados en sus contratos individuales en condiciones de desventaja, desigualdad e injusticia, a través la implementación de políticas serias en cuanto a la formulación de decretos, normas , modificaciones de leyes , mesas de negociación con los agentes sociales que representan a los ciudadanos.

Ponemos a consideración de las organizaciones, medios de comunicación , autoridades y ciudadanía en general el siguiente pliego de peticiones:

1.- Moratoria en el pago de las hipotecas en un plazo de dos años para todos sin restricciones ni limitaciones , y sin penalizaciones futuras que afecten a una sobrecarga en el pago ni en el capital ni el interés.

2.-Pedimos una fiscalización a los agentes de la especulación, una auditoría social del mercado inmobiliario .Que se abra un proceso de investigación a entidades bancarias, cajas, inmobiliarias, tasadores y notarios. Creación de una comisión de interventores de la vivienda.

3.-Que el Estado garantice el acceso universal al derecho vivienda por medio de y un parque público de vivienda con alquiler social, para la creación de este parque, pueden ser expropiadas en interés general las viviendas sujetas a procedimiento de ejecución hipotecaria para impedir desahucios y las viviendas vacías para impedir la especulación inmobiliaria. Que el Estado garantice, por tanto el acceso a la vivienda y aplique programas sociales en cumplimiento del Art. 25 de la Declaración Universal de los Derechos Humanos y del Art. 47 de la Constitución española.

4.-Creación del Observatorio de la vivienda para control del precio de suelo destinado para vivienda y de las inmuebles mismos como un bien de primera necesidad protegiendo los intereses de la sociedad frente a la especulación.

5.-Que se regule como límite de la deuda hipotecaria el bien hipotecado, regulando la dación en pago como un derecho de las personas hipotecadas para que las personas que devuelven los pisos no se queden con deuda, como sucede actualmente en muchos casos. También en cuanto a la dación o entrega del piso como forma de pago que esté expresamente excluida de tributación.

6.-Creación del Fondo de Garantía hipotecaria y creación de mecanismo de insolvencia familiar fuera de la ley concursal que protejan frente al sobre endeudamiento y frente a la exclusión social.

7.- Asegurar el acceso universal a la justicia gratuita para evitar que se repitan las situaciones de indefensión que hoy sufren miles de personas en el ámbito de la vivienda, así como la provisión de abogados de oficio para la negociación y el asesoramiento prejudicial de aquellas personas y familias con deudas hipotecarias y en régimen de alquiler.

8.-Una ley hipotecaria en la que se delimite la capacidad de endeudamiento para vivienda al 30% de la capacidad de crédito y a un plazo máximo de 20 años.

9.-Cese del proceso de ilegalización de personas que se está produciendo en el marco de la política migratoria del Reino de España fruto de la crisis económica.

10.- Que se tomen medidas urgentes contra todas las formas de especulación, explotación y estafa en la especulación financiera e inmobiliaria. Que se defiendan los intereses de la gente trabajadora frente a las entidades financieras y que se tomen medidas sociales frente a la crisis y al desempleo. Resulta inmoral seguir apoyando con dinero público a los responsables de la crisis mientras las principales victimas, los ciudadanos, son desahuciadas y pierden el empleo. Pedimos políticas sociales enfocadas hacia el empleo y la producción en un contexto de recesión económica en el que las personas no pueden esperar ni un día más.

NOTA: Este es un documento de discusión para las organizaciones sociales y ciudadanos, si desea hacer sus observaciones y aportar ideas remitirse a aso.juanmontalvo@gmail.com

SUSCRIBEN TODAS LAS ORGANIZACIONES ADHERIDAS A ESTA CAUSA

FEERE Federación de Ecuatorianos Residentes en España

REDI VALENCIA

FRUI Frente Unido de Migrantes

COIN Coordinadora de Inmigrantes

FERINE Federación Estatal de Inmigrantes en España

COLECTIVO CRISTIANOS DE BASE DE MADRID

ASOCIACION SIN FRONTERAS DE BARCELONA

ASOCIACION LUZ DE AMERICA DE MADRID

ASOCIACION TIWINTZA DE ECUADOR

ASOCIACION ASOLAR

PLATAFORMA AHORCADOS POR LAS HIPOTECAS

ASAMBLEA SOCIAL RIVAS –VACIAMADRID

ANTICAPITALISTAS.ORG

COOPERATIVA MADRILEÑA ESPERANZAS Y AYUDAS

ASOCIACION ARRAYANES

QDQ –QUIEN DEBE A QUIEN

CONADEE

Los hipotecados se rebelan: a la calle por falta de soluciones

2009-06-16T00:24:00.002+02:00

Alrededor de un centenar de personas se constituyen en asociación para exigir medidas urgentes. Los intereses les ahogan y están cerca del embargo

LUCAS MARTÍN. MÁLAGA No pertenecen a ningún partido ni sindicato. Su ánimo de protesta tampoco está imbuido por el deseo de emular a los guerrilleros de Tanzania ni ganar popularidad. Son jóvenes y mayores, casados y solteros, con el único denominador común del asedio de la hipoteca y el apremio de los bancos. Están cansados y exigen soluciones urgentes, por eso se pusieron ayer detrás de una pancarta.
Luis Doña, presidente de la Asociación en Defensa de los Hipotecados, cuenta que la iniciativa creció de manera espontánea. La Diputación de Málaga quiso reunir a la población damnificada por las hipotecas y de ahí surgió la necesidad de organizarse. El colectivo cuenta ya con un centenar de miembros. Cada uno de ellos con principios de dramas que no tienen nada que ver con una situación endémica de exclusión, sino con la evolución de la economía y la caída del sistema financiero.
Padres de familia que han perdido su empleo y no pueden afrontar el pago de la hipoteca, solteras acosadas por el Euríbor. Las variantes son muchas, pero la situación coincide en estrecharse en todas ellas. Doña asegura que la mayoría está a pocos meses de que le embarguen la casa y con una perspectiva nada amable de resolución. "Si eso sucede pasan a la lista de morosos y no pueden ni alquilar ni volver a comprar", dice. "Además, se quedan con parte de la deuda que no pueden asumir".
Es el caso de Rafael Bravo, desempleado y con dos hijos, con una prestación de 421 euros y una hipoteca de seiscientos euros que hace tres meses que no puede pagar. "Me dicen que alquile, pero si lo hago, ¿dónde vive mi familia?", asegura.
María Isabel Parra, por su parte, es una víctima de la velocidad del Euríbor. Tiene trabajo, su marido también, pero los intereses se le han multiplicado un cincuenta por ciento en dos años y los dos salarios no alcanzan para sufragar la cuota mensual. "Ya estamos en vía judicial", confiesa.
A su lado, Raúl Muñoz enfrenta un panorama más holgado, pero las perspectivas son similares. Dice que no entiende que los bancos les alentasen a comprar y ahora no admitan prórrogas, se siente una víctima del capital. "Encima les inyectan dinero", resalta.
Otros hipotecados se ven golpeados por productos crediticios que le han supuesto un nuevo grado de condena. Ana María García suma a su hipoteca el coste de un artículo denominado ´Swap´, presuntamente beneficioso para los intereses. Ninguno de ellos puede esperar más.

MARCHA POR LA MORATORIA EN EL PAGO DE LAS HIPOTECAS

2009-06-14T22:31:00.002+02:00

Ante la actual crisis económica , el desempleo y el endeudamiento familiar , particularmente hipotecario, los ciudadanos demandan medidas urgentes por parte de las autoridades del gobierno, por ello a través del pronunciamiento conjunto se plantearán iniciativas que beneficien al conjunto de la sociedad.
La Asociación Juan Montalvo de Valencia, presidida por Edgar Constante, convoca a la caminata por la unidad y la solidaridad con las familias hipotecadas que se iniciará el día martes 16 de junio del 2009 hasta el jueves 25 de junio.
Un grupo de ciudadanos de todas las nacionalidades, incluida la española, partirán desde Valencia con el equipamiento necesario y las medidas de seguridad adecuadas, para lo cual ya se ha coordinado con las autoridades locales y se han conseguido las respectivas autorizaciones de la movilización que concluirá su trayecto en Madrid con la entrega en el Congreso de los Diputados de un pliego de peticiones.
Ante la ola de desalojos, desahucios, impagos, se pide que el gobierno negocie con las entidades bancarias, la moratoria en el pago de las hipotecas para todos, sin restricciones y sin distinción alguna por dos años para desahogar la situación crítica de las hundidas economías familiares con sus consecuentes problemas humanos y sociales.
Esta moratoria no deberá incluir condiciones de sobrevaloración , especulación ni subida por concepto de capital ni intereses. Si hay dinero para las cajas y bancos debe haberlo para los ciudadanos.
Además se pide que el Estado delegue una investigación y auditoria a los bancos y las inmobiliarias que especularon y sobrevaloraron los pisos y que pida responsabilidades a los responsables de una crisis que la están pagando las familias.
Se espera que muchas organizaciones sociales se sumen a estas movilizaciones que en cada parada hará sus reflexiones frente a la crisis y el endeudamiento de las familias. Se invita a la ciudadanía en general a acompañar en distintos tramos del recorrido y a recibir a los compañeros en la entrada a Madrid el día jueves 25 de junio de 2009.
Ya han confirmado su adhesión la caminata la asociación Luz de América de Madrid, la Federación Estatal de Ecuatorianos en España, el Frente Unido de Migrantes (FUI), la Coordinadora Nacional de Ecuatorianos en España (CONADEE), la Asociación de Inmigrantes de Barcelona Sin Fronteras , varios medios de comunicación y personas particulares que de forma altruista se suman a la causa.
Quienes deseen colaborar de una u otra forma pueden comunicarse con los organizadores (Aso. Juan Montalvo de Valencia) a través de su Presidente Egdar Constante al Telf. 665161719/687263143.

Karina Guerra F.
Responsable de Comunicación

ASOC. EN DEFENSA DE LOS HIPOTECADOS DE RIESGO

2009-06-07T20:19:00.002+02:00

NACE EN MÁLAGA LA ASOCIACIÓN EN DEFENSA DE LOS HIPOTECADOS EN SITUACIÓN DE RIESGO PARA EL PAGO DE LA CUOTA HIPOTECARIA

El pasado viernes 29 de mayo se constituyó en el Centro Cívico y promovida por el Area de juventud y Deportes de la Diputación Provincial de Málaga, la Asociación en defensa de los hipotecados/as que se encuentran en riesgo de no poder hacer frente a la cuota hipotecaria, bien por hallarse en situación de desempleo o venir desarrollando un trabajo en condiciones precarias.

Fue elegido Presidente de la misma Luis Doña Sarria, un joven de 25 años en situación de desempleo que ya no percibe prestación alguna y padre de una una niña pequeña.

La Asociación se crea con el objetivo fundamental de defender a los hipotecados e hipotecadas que están en peligro de perder su vivienda por no poder satisfacer el pago de la hipoteca.

Pueden ser socios todas las personas que se encuentren en esta situación , así como sus familiares y otros afectados.

En la primera reunión de la Junta Directiva que tuvo lugar ayer tarde se decidió convocar una concentración ante la central en Málaga del Banco de Santander como una forma de llamar la atención ante la situación dramática que están viviendo miles de familias en estos momentos.

Se eligió este banco por ser el símbolo, sin lugar a dudas de los grandes bancos de España. Será una concentración pacífica en la que se informará sobre la constitución de la asociación y se reclamarán soluciones, aportando un escrito que será entregado al director del banco en cuestión.

La situación que viven más de 7. 500 jóvenes en riesgo de perder su vivienda en estos
momentos, es absolutamente dramática y es necesario que los gobiernos competentes en esta materia adopten medidas que resuelvan nuestra situación, manifestó el recién elegido Presidente.

Nosotros no pedimos que nos paguen la hipoteca, sino que nos den facilidades mientras encontramos trabajo, apostilló Luis Doña

Todos los interesados en pertenecer a esta asociación pueden llamar al 952 069196

Para mayor información pueden consultar la pagina web:

http://hipotecados.webcindario.com

O escribir al mail siguiente: defensahipotecados@hotmail.com

El PSOE se opone a la creación del Fondo estatal para familias hipotecadas

2009-05-29T13:26:00.003+02:00

El Pleno del Congreso ha aprobado con el voto en contra del PSOE una iniciativa del PP consensuada con CiU, PNV y BNG que contempla, entre otras medidas, la creación de un fondo financiado por el Gobierno y gestionado en colaboración con las comunidades autónomas para atender las situaciones derivadas de la vulnerabilidad de las familias sobreendeudadas por sus hipotecas, como consecuencia de la crisis.
El texto, aprobado por 170 votos a favor y 160 en contra, y 7 abstenciones, supone la segunda derrota consecutiva del PSOE en la sesión de la noche del 26 de mayo, gracias al pacto logrado entre 'populares' y CiU para la creación del mencionado fondo, así como para el establecimiento de un nuevo sistema de ayudas públicas para la subsidiación de préstamos hipotecarios para la financiación de la adquisición de vivienda habitual.
La iniciativa exige al Gobierno que se coordine con las comunidades para habilitar la financiación necesaria

La iniciativa exige al Gobierno que se coordine con las comunidades para habilitar la financiación necesaria a los ayuntamientos en las ayudas sociales, e introduce el matiz de que estas prestaciones sean "reintegrables" si se producen "cambios sustanciales en la situación económica y patrimonial de sus beneficiarios.
Asimismo, aboga por poner en marcha "mecanismos de apoyo" en la mediación y arbitraje de la negociación de deudas bancarias de las familias, a las que se debería informar sobre los "cauces y recursos" existentes para abordar situaciones de sobreendeudamiento familiar.
Concurso familiar de acreedores
También se plantea la necesidad de vigilar las 'cláusulas abusivas' vigentes en los créditos
En este sentido, plantea el desarrollo de un proceso judicial urgente y preferente par atender los supuestos de familias sobreendeudadas y establecer "en su caso" el concurso familiar de acreedores. Por último, plantea la necesidad de vigilar las "cláusulas abusivas" de los créditos, junto a una mejora en las condiciones de acceso y comercialización de la línea ICO de moratoria

Marcha de Personas Paradas y Afectadas por la Crisis en Murcia

2009-05-26T18:39:00.004+02:00

Apoyamos la marcha que se realizara el

El próximo domingo 31 de Mayo, partirá a las 10.30 de la mañana

Desde la Plaza del Ayuntamiento de Molina hasta el Palacio de San Esteban en Murcia.

Manifestación en España Contra la Condena Hipotecaria

2009-04-21T23:04:00.002+02:00

MANIFIESTO DE LA PLATAFORMA DE AFECTADOS POR LA HIPOTECA

2009-04-21T22:20:00.004+02:00

CONTRA EL FRAUDE HIPOTECARIO, POR EL DERECHO A LA VIVIENDA

El pasado domingo 22 de febrero se constituyó en Barcelona la Plataforma de Afectados por la Hipoteca . Dicha Plataforma denuncia que:

Hay miles de familias en situaciones dramáticas, sin poder pagar la hipoteca o a punto de dejar de pagarla. Muchas están ya en fase de ejecución hipotecaria, por lo que temen ser desahuciadas en los próximos meses. La mala regulación del sistema bancario español hace que no sólo corran el riesgo de perder sus casas y quedarse en la calle, sino también de mantener parte de la deuda, ya que ahora los bancos están tasando las mismas viviendas a precios inferiores.
La administración no está proponiendo ninguna solución. La “moratoria ICO”, anunciada por el gobierno, no sólo no resuelve el problema sino que lo aplaza y lo complica al aumentar los intereses. Además, los criterios de aplicación dejan fuera a las familias en situación de mayor vulnerabilidad y en muchos casos los bancos se niegan a aplicarla, ya que no están obligados.
Las personas hipotecadas denunciamos que somos víctimas de un fraude hipotecario generalizado y de unas cláusulas contractuales abusivas. Fueron los bancos los que facilitaron y otorgaron hipotecas a pesar de que muchos de nosotros no éramos sujetos de crédito y teníamos unos ingresos bajos. Sobrevaloraron la tasación de la vivienda , inflando el precio, y aumentando así la deuda contraída. Pero la lista de irregularidades no acaba aquí: comisiones abusivas; contratación obligada de seguros caros e inútiles; intereses variables referenciados al euríbor más unos diferenciales desorbitados; información sesgada, cuando no engañosa, sobre posibles aumentos de la hipoteca, etc. Todo ello con una finalidad inequívoca: optimizar beneficios y sortear los controles de riesgo que todo sistema crediticio razonable debería tener.

No negamos nuestra parte de responsabilidad al haber firmado un contrato que a día de hoy no podemos mantener, a pesar de las condiciones fraudulentas en que se pactaron muchas de estas hipotecas. Sin embargo hasta ahora el índice de morosidad de las familias ha permanecido increíblemente bajo. A diferencia de los bancos, que ante el estallido de la crisis no han dudado en exigir dinero público, las familias endeudadas han cumplido los compromisos adquiridos mientras han dispuesto de un empleo y los intereses se lo han permitido. Ahora que ya no pueden hacerlo, la respuesta de las entidades crediticias ha sido intentar renegociar a favor de la entidad o el recurso fulminante a la ejecución hipotecaria. Con un agravante: dada la “desavalorización” sufrida por los pisos, es posible que quien los pierda siga debiendo dinero a la entidad que astutamente lo endeudó.

Además de este cúmulo de irregularidades y despropósitos, no debemos olvidar la responsabilidad de las distintas administraciones públicas que han desarrollado una legislación que solo ha promovido el acceso a una vivienda en régimen de propiedad como única forma de acceso a una vivienda estable y segura y que en la práctica ha significado el sobreendeudamiento de las familias, marginando otras formas de acceso a la vivienda como el alquiler. La desgravación fiscal de la compra, la inestabilidad e inseguridad de los inquilinos ante una ley de arrendamientos urbanos que defiende los intereses del propietario, la desregulación del mercado hipotecario que permite hipotecas a 50 años, la inexistencia de un parque público de alquiler y la falta de control y restricción sobre el crédito, han empujado a millares de familias a endeudarse por encima de sus posibilidades para acceder a una vivienda.

Además los bancos, junto a inmobiliarias, administraciones y medios de comunicación, durante muchos años repitieron que alquilar era tirar el dinero, que era mucho mejor comprar y que los precios de los pisos nunca bajarían. Bajo estas condiciones, inmobiliarias, bancos y cajas aprovecharon ese contexto objetivo y dedicaron todo su aparato propagandístico a incentivar la compra y el sobreendeudamiento.

Por todo ello la asamblea de afectados por la hipoteca exige soluciones. Soluciones que son justas, posibles y que ya que se están aplicando en otros lugares:

a) Parar los desahucios, tanto de las familias hipotecadas como de los avalistas, hasta que se haya encontrado una solución a su situación. Y garantizar a los afectados el acceso a justicia gratuita para poder defenderse en los procesos de ejecución. En cualquier caso garantizar que ninguna persona se quede en situación de desamparo habitacional: un Estado democrático respetuoso de los Derechos Humanos no puede permitir que miles de familias se queden en la calle a la vez que millones de pisos permanecen vacíos a la espera de ser un negocio rentable.

b) Regular la dación en pago, de manera que si el banco ejecuta la hipoteca y se queda la vivienda, la deuda queda liquidada, como sucede en otros países de la UE o en EEUU. Es un abuso bancario que estén expulsando a la gente de sus casas y encima les exijan el pago de 20, 50 o incluso 100 mil euros.

c) Conversión del parque de viviendas hipotecadas de primera residencia en parque público de alquiler social. Que la administración fuerce a las entidades financieras a asumir los precios reales de las viviendas haciendo que los bancos renuncien a un porcentaje significativo de la deuda hipotecaria para que, a continuación, la administración compre la vivienda a precio de vivienda protegida de régimen general y el antiguo propietario pueda permanecer en ella como inquilino de vivienda protegida, siempre y cuando cumpla los requisitos establecidos para ser beneficiario de la misma. Así no sólo se ayudaría a las familias hipotecadas, sino que ganaría toda la sociedad al aumentar el parque de vivienda pública en alquiler. Una versión de esta medida se está aplicando ya en el País Vasco, por lo que se trataría de extenderlo al resto de comunidades autónomas.

d) Realización de una Auditoría social sobre el funcionamiento del mercado hipotecario. Existen indicios fundados que nos indican que la ciudadanía ha sido objeto de un gran fraude que debe ser investigado para poder establecer las responsabilidades de entidades empresariales, bancarias, así como de las instituciones públicas. La misma auditoría debería aclarar dónde han ido a parar los beneficios millonarios que se generaron durante el boom inmobiliario.

e) Establecer los mecanismos, las reformas y las políticas necesarias para que el acceso a una vivienda adecuada no vuelva a ser jamás un negocio para unos pocos y una esclavitud para las familias trabajadoras. En el caso del mercado hipotecario, establecer por ley que el pago de la cuota mensual hipotecaria en ningún caso sea superior al 30% de los ingresos de la persona o unidad familiar, a un plazo máximo de 20 años.

Invitamos a las personas afectadas a sumarse a esta Plataforma: la unión es la mejor manera que tenemos ahora para vencer el miedo, las amenazas y los abusos de los bancos.

También invitamos a entidades y colectivos sociales a apoyar este manifiesto, porque es una tarea de toda la sociedad el forzar un cambio de modelo: de la burbuja inmobiliaria al derecho a la vivienda.

Asímismo, invitamos a las administraciones a establecer un diálogo para avanzar en la aplicación de estas medidas. Mientras éstas no se apliquen, anunciamos que iniciaremos movilizaciones y las acciones necesarias para hacer respetar nuestros derechos.

MANIFIESTO CONTRA LOS DESHAUCIOS Y EMBARGOS A DESEMPLEADOS

2009-04-14T16:32:00.000+02:00

De los millones de personas desempleadas,y en claro aumento,en España,casi 1 millón no tiene ningún tipo de ingreso ni ayuda.Son personas y familias que de forma obligada no pueden hacer frente al pago de las hipotecas o alquileres de sus hogares,y si no se remedia,se verán en la calle a lo largo de los próximos meses.El plan E,puesto en marcha por el gobierno,se ha demostrado ineficaz y ha nacido obsoleto por varias razones:
-Por un lado,no obliga a cajas y bancos al cumplimiento de la moratoria,por lo que sólo se han sumado el 22% de las entidades.
-De otra parte,para acogerse es obligado estar al dia en las cuotas de pago de la hipoteca;cláusula absurda,pués el mas necesitado,es precisamente el que ya no puede hacer frente al pago,que es el caso mayoritario.
-El plan E,no recoge ninguna medida para las familias que viven de alquiler y que se enfrentan al deshaucio.

Por todo esto,pedimos al gobierno que tome medidas para garantizar al colectivo de desempleados que no se queden indefensos y en la calle.
Un gobierno responsable,es aquel gobierno que garantiza a sus ciudadanos en los peores momentos,el derecho a conservar su hogar y a garantizar los derechos de los menores.
Si se pueden salvar bancos¿como no se puede garantizar la vida de los ciudadanos?

Operacion Bancarota

2009-02-28T15:25:00.000+01:00

El dinero es un bien o una mercancía que sirve como medio para saldar transacciones dentro del mercado del dinero”

“Existen dos distinciones del dinero: el dinero legal (billetes y monedas) y el dinero bancario (activos financieros)”

“El sistema financiero está integrado por el conjunto de instituciones y agentes que intervienen en las finanzas para canalizar el ahorro hacia la inversión”

“El sistema financiero está constituido por un buen número de instituciones que actúan como intermediarios entre los oferentes y los demandantes de activos financieros”

“Las intermediarios financieros más representativos de España son:

Los bancarios (Banco de España, Banca privada, Cajas de ahorro)

Los no bancarios (Bolsas de valores, otros)

Las afirmaciones arriba mencionadas pueden proceder de cualquier manual de introducción a la economía y en ellas se resume de forma objetiva el sistema financiero en general y, en particular, el sistema financiero español.

Sin embargo, dicha objetividad solo existe en la teoría porque en la práctica las diferentes relaciones entre oferentes y demandantes de activos financieros (dinero) vienen a ser totalmente subjetivas, puesto que de ellas dependen los intereses (monetarios) de cada uno, ya sea de particular a particular o de particular a intermediario financiero(bancario) donde existen multitud de desigualdades.

Y en este intercambio de relaciones cuyo principal perjudicado es el más débil, existen también una serie de leyes que regulan estas relaciones entre oferentes y demandantes anteriormente mencionadas, pero que, a juicio de muchos y de uno en particular, todavía les falta mucho contenido por desarrollar.

El motivo de este escrito de adhesiones no es otro que el de movilizar el mayor número de personas que puedan sentirse perjudicadas por las actuales leyes en materia de finanzas (ley hipotecaria, ley de enjuiciamiento civil, ley de condiciones generales de contratación, etc.) y dar conocimiento de ello a las organizaciones de consumidores (OCU,FACUA), que nos representen en la tarea de concienciar a los gobiernos que existe la necesidad de proteger a las familias y las pymes frente a las entidades financieras por ello deben legislar más y mejor, aún a sabiendas que estamos en una economía capitalista donde los mercados se autoregulan ( también es verdad que esta fórmula ha dado paso a la mayor crisis mundial del siglo XXI) por ello y porque vivimos en un estado social el capitalismo no ha de ser sinónimo de no-intervencionismo.

A continuación enumeramos los puntos más importantes de los cuales no hay regulación alguna o escasa en beneficio de las entidades financieras y que se debería regular en beneficio de los consumidores.

Que se elimine el redondeo: Aún hay entidades bancarias que utilizan el redondeo al alza en diferentes productos financieros porque la ley se lo permite concretamente de 0,0125.

Que se oblige a las entidades bancarias a explicar al cliente cada uno de los productos que le interesen para que se elimine el concepto de “letra pequeña”

Que se elimine la ambigüedad en la publicidad de productos financieros: No comunicar la TAE (TIN más gastos o comisiones) sino la TIN, siempre menor que a ojos del cliente es más atractiva. No diferenciar ni explicar claramente entre créditos y préstamos hipotecarios, de diferente naturaleza que pueden interesar o no al cliente (hipoteca abierta, en vez de crédito hipotecario).

Que se ponga límite de un 1% al diferencial del tipo de interés de referencia que aplican las entidades bancarias en los créditos y préstamos hipotecarios y un 2% para préstamos o créditos personales: Ya que tanto CECA como EURIBOR son tipos referenciales controlados por las entidades bancarias con bastante independencia del tipo de interés legal del dinero.

Que se elimine la comisión de estudio y apertura: Productos financieros carentes de contenido que sólo sirven para beneficiar a las entidades financieras.

Que se ponga límite a las comisiones de subrogación, amortización parcial, amortización total, en 0,5% respecto al valor del crédito o préstamo: Productos financieros que solo benefician a la entidad y sirven para disuadir al cliente en la posibilidad de cambiar de entidad financiera.

Que se elimine la posibilidad de escritura pública en las novaciones de préstamos o créditos sin penalización alguna a no ser que el consumidor así lo indique.

Que se permita la subrogación de créditos hipotecarios a préstamos hipotecarios y a la inversa: La actual ley hipotecaria 41/2007 no lo contempla con lo que limita las subrogaciones entre unos productos y otros y entre unas determinadas entidades bancarias (oligopolio)

Que se elimine el impuesto de actos jurídicos documentados en las subrogaciones tanto para créditos hipotecarios como para préstamos hipotecarios.

Que se imponga un precio fijo en los honorarios de notaria y registro independientemente del valor del préstamo o crédito para todas las operaciones por igual puesto que ello imposibilita el amiguismo entre entidades financieras, registros y notarias.

Que se elimine el concepto de productos vinculantes en las negociación de los préstamos o créditos (Obligan a contratar seguros de vida, planes de pensiones, domiciliaciones, tarjetas de crédito,etc).Para compensar una posible rebaja en las negociaciones por los préstamos o créditos

Que se posibilite la elección por parte del consumidor en el pago de las periodicidades la fórmula de cuota constante o fórmula canon francés ( esta última fórmula es la que utilizan las entidades financieras para calcular el devengo de intereses en préstamos y créditos porque les es más beneficiosa y por el contrario utilizan la formula de cuota constante para calcular los intereses que han de abonar a un cliente depositario que también de esta forma les beneficia.

Que se limite la penalización por desestimiento a un 0’5% en el supuesto que el cliente depositario deba disponer del dinero depositado.

Que se elimine la total exención de responsabilidad por parte de las entidades bancarias, en caso de pérdida ,robo manipulación de cheques y tarjetas de crédito o débito: Las entidades bancarias deben comprobar fehacientemente cada uno de los cheques y no gestionarlos si hay indicios que han sido manipulados o responsabilizar-se en el caso de robo o perdidas de tarjetas y de su uso fraudulento ya que son un producto proporcionado por las mismas entidades financieras y que no cumplen con la garantía de seguridad suficientes para que no sean copiadas o manipuladas

Que se posibilite al consumidor la elección en el pago de las periodicidades sin penalización alguna mensualmente, trimestralmente o semestralmente.

Que se elimine la total exención de responsabilidad en el caso de fallos informáticos: Es el cliente quien se hace cargo en el caso de estafas o phising por internet y las entidades quedan libres de toda responsabilidad.

Que se elimine la resolución anticipada de contratos prestatarios o crediticios por parte de las entidades financieras por cualquier causa incluso por clausulas menores o secundarias.

Que se posibilite al consumidor o parte acreditada de eliminar la figura del avalador o fiador cuando se haya amortizado un 30% del crédito o préstamo sin coste alguno.

Que se imposibilite a las entidades bancarias que cedan, vendan parte o el total del crédito o préstamo con la reventa enmascarando el producto con otra denominación (cédulas hipotecarias,etc) con lo que hacen negocio por dos veces a la par que pasan el riesgo a otros.

Que se controlar la independencia de las sociedades de tasación: La sobretasación , es uno de los motivos que hacen aumentar los precios en el mercado inmobiliario.

Que se controle la especulación en el mercado inmobiliario: Principal motivo del aumento de precios en el mercado inmobiliario( Obligando al especulador a no vender la vivienda hasta pasados unos años o obligándole a alquilar o creando un modelo de tributación donde también se especifique el motivo de la compra )

Por todo ello, y para no extenderme pongo en conocimiento en este escrito de adhesiones, algunos de los puntos que afectan o pueden afectar a la gran mayoría de consumidores y con la intención de movilizar a toda esta mayoría para defender y mejorar sus derechos con una nueva ley hipotecaria o ampliada que ampare al más débil.

Por este motivo si te encuentras identificado con cada uno de nosotros, te solidarizas, eres un afectado directa o indirectamente o simplemente estás de acuerdo en defender los intereses de los consumidores, regístrate en nuestro formulario. Si quieres añade alguna sugerencia al respecto en el campo de SU SITUACION.

Cuantas más personas nos adherimos al escrito más podremos defender nuestros intereses como consumidores insatisfechos de productos financieros.

Ideas varias para la Crisis Hipotecaria

2009-02-28T15:15:00.000+01:00

Nace una ONG con vocación de pagar la hipoteca de todos los españoles

Blog de Francisco Linares

Aunque este hecho no es muy conocido, algunas semanas juego al dominó con mis amigos Buffett y Soros en el bar de Manolo. Cada vez que les ahogo el seis doble, intentan desquitarse restregándome sus millonarias aportaciones a obras de caridad. Debido a ello he pensado en hacer algo que les tape la boca para siempre.

Mirando a mí alrededor he visto que el colectivo más necesitado de ayuda es el de los hipotecados. En este colectivo se encuentran tres grupos diferenciados:

* - Algunos han constituido un grupo llamado "Afectados por la hipoteca" para denunciar los abusos de los bancos y su implicación en el hinchamiento de la burbuja.
* - Otros sencillamente compraron un piso, se han quedado en el paro y ahora no pueden pagar las mensualidades. El problema es que algunos de ellos fueron avalados por los padres y suegros y ahora están en juego los patrimonios de toda la familia.
* - Y por último están los damnificados por la explosión de la burbuja del carry trade con el Yen que llevan varios meses pidiéndome un milagro en los comentarios de este blog. Hoy voy a intentar complacerlos.

Lo primero que se me ha ocurrido es fundar una ONG y pagar las mensualidades de las hipotecas de todos los españoles, pero al sacar las cuentas con detalle he visto que no podré llegar a fin de año, por eso he decidido implicar a un socio capitalista de postín: el Yen. Con sus aportaciones se van a pagar todas las hipotecas sin ningún problema durante toda la vida.

El plan es bastante sencillo: yo me he estrujado los sesos para aportar el método ganador y el Yen aportará cada mes el dinero para la mensualidad de la hipoteca de todos (invitaremos también a los ricos al pago de su mensualidad, nunca me ha gustado discriminar a nadie).

Para una mejor comprensión de este método para pagar la hipoteca sin desembolsar un duro sería conveniente antes de entrar en materia leerse los cinco artículos que enlazo al final y que explican con detalle la estrategia de vender volatilidad, pues en realidad, es la volatilidad del Yen la que va a pagar las mensualidades de la hipoteca de cada uno.

El plan a seguir cambia sustancialmente para los que están hipotecados en yenes o en euros. Veamos cada caso por separado:

HIPOTECADOS EN YENES

Los hipotecados en yenes, como ya tienen el riesgo asumido, tendrán que hacer las operaciones para que dicho riesgo disminuya en vez de aumentar.

La primera operación es dividir el capital pendiente de la hipoteca en diez partes. Por ejemplo: si debo 200.000 euros cada una de las operaciones que voy a proponer se hará con 20.000 euros.

En la primera operación y sólo por esta vez venderé 40.000 euros a 125 yenes que esta rondando estos últimos días. A partir de esta operación, todas las siguientes durante el resto de la hipoteca serán de 20.000 euros.

Todas las operaciones se harán cuando el precio del euro/yen toque cualquier punto de la siguiente escala:

170
165
160
155
150
145
140
135
130
125
120
115
110
105
100
95
90
85
80
75
70

A partir de la primera venta de euros a 125 se procederá de la siguiente manera: si sube a 130 se venderán 20.000 euros más. Si baja a 120 se recomprarán los 20.000 euros vendidos a 125. Se seguirá con la misma táctica de vender 20.000 euros cada vez que suba 5 yenes y recomprar esos 20.000 euros cuando los vuelva a bajar.

Si se sacan las cuentas se verá que el beneficio que se obtiene cada vez que el yen se mueve 5 puntos es de 100.000 yenes (se compra a 120 lo que se ha vendido a 125). Dicha cantidad cubre holgadamente la mensualidad de la hipoteca.

En el gráfico del euro/yen he señalado con una flecha que mira hacia abajo cada vez que se tenían que haber vendido 20.000 euros, y con la flecha mirando hacia arriba los días que se hubieran recomprado. Se puede ver perfectamente que en los últimos cuatro meses se hubieran hecho 8 ventas con sus correspondientes recompras, lo cual hubiera dado suficiente para pagar dos mensualidades de la hipoteca al mes. Aun en el caso de que la volatilidad del Yen bajara a la mitad, seguiría pagando holgadamente las mensualidades de las hipotecas de todos los españoles.

Hay que decir que las garantías necesarias para hacer estas operaciones en el forex oscilan entre lo que paga cada uno de hipoteca en uno o dos meses como máximo. Debido a esto nadie puede poner excusas válidas que impidan que la volatilidad del yen le pague las cuotas de su hipoteca.

HIPOTECADOS EN EUROS

Los hipotecados en euros harán todo exactamente igual que los anteriores, pero empezando por las compras de euros y vendiendo dichas compras cuando suba 5 yenes usando la misma escala anterior.

La primera compra de 20.000 euros para una hipoteca de 200.000 la harán cuando el euro/yen baje a 120. A partir de ahí todo funcionará como la anterior: cuando vuelva a subir cinco puntos se venderán los 20.000 euros comprados con anterioridad, y si baja cinco puntos más se comprarán 20.000 euros más pero a un cambio 5 yenes más barato.

Como estos hipotecados no tienen riesgo en yenes que disminuir, siempre deben hacer la compra de euros como primera operación y la venta posterior de lo comprado ganando 100.000 yenes que les pagarán su cuota mensual.

El resultado final sería como si hicieran una hipoteca multidivisa en yenes por el 10% del valor de su vivienda cada vez que el euro/yen baja 5 puntos. Además, mientras se mantenga esta operación obtendrán los beneficios del carry trade correspondiente al diferencial de intereses entre el euro y el yen.

Lo más gracioso es que, al final, lo mayores beneficiados de esta ONG sin ánimo de lucro van a ser los bancos. Si todos pagan religiosamente sus hipotecas va a descender drásticamente su morosidad.

En segundo lugar se beneficiará el gobierno, que alardeará de que en España se pagan todas las hipotecas gracias a su impecable gestión. Vivir para ver.

Asesoría gratis para hipotecados

2009-02-23T14:35:00.000+01:00

Asesoría gratis para hipotecados

Miércoles 25 de febrero a partir de las 20.30 horas

Centro Social Seco // Calle Arregui y Aruej, 29 Metro Puente de Vallecas

Inscríbete en www.anticrisis.es

Ahorcados por la Hipoteca//Oficina de Derechos Sociales

www.anticrisis.es //

http://ods.cs-seco.org/

Estudie bien la Reunificación de Deudas

2009-02-17T22:19:00.000+01:00

La Unión de Consumidores de España (UCE) alerta sobre los peligros que tienen las reunificaciones de las deudas familiares, es decir, la reunión de todos los préstamos de la familia (hipoteca, créditos personales, compras a plazos, tarjetas de crédito, … etcétera) en uno solo, con el fin de reducir la cuota mensual. “Esta medida, que se nos presenta como la panacea para afrontar la presión de endeudamiento en las familias, lejos de ser la solución puede provocar justamente el efecto contrario” porque lo que termina sucediendo es que se alarga el plazo del préstamo y se aumenta notablemente el importe de la deuda.

La reunificación de las deudas es consecuencia del aumento del sobreendeudamiento de las familias, consecuencia, fundamentalmente, de las continuas subidas del Euribor y la presión que éstas ejercen sobre los presupuestos locales.

Por otro lado, la UCE alerta sobre la imposibilidad de olvidar que el préstamo reunificado se garantiza con la vivienda familiar y el impago de tan sólo dos cuotas, puede acarrear la ejecución de la hipoteca, o dicho en otras palabras, la pérdida de la vivienda, único activo financiero de la mayoría de familias.

Para la UCE, la mayoría de las entidades que se ofertan para reunificar créditos no son entidades financieras sino meros agentes intermediarios y, por tanto, no están sometidas a la disciplina del Banco de España ni a la normativa de protección del usuario de los servicios financieros.