ahorrar o no ahorrar

Crisis inmobiliaria

2013-10-21T08:26:00.004-07:00

Recientemente he descubierto a este señor. Esplica de forma comica, y muy clara, algunos conceptos claves para entender todo lo que nos esta pasando.

Zinkia y el pésimo historial de España con estafas empresariales.

2013-10-14T06:03:00.004-07:00

Voy a empezar correctamente. Zinkia, no es una estafa. El problema, es que por una vez se hacen las cosas de forma correctamente y la prensa le presta la debida atención a los hechos relevantes de la CNMV.

No debería ser la prensa, de forma sensacionalista, la que se cebara sobre una empresa que pretende afrontar una difícil situación. Bien llevado, la información disponible, se debería hacer llegar a los futuros inversores ante ofertas como la que nos ocupa de Zinkia.

La empresa de Pocoyo, emite deuda para hacer frente a sus problemas económicos. No es nada nuevo, el pan nuestro de cada día en este país. La operación es, en principio correcta. La diferencia es que hasta ahora, en condiciones peores, nadie ha advertido del riesgo de una operación así, a inversores particulares. La nota de la CNMV es clara, no tiene liquidez para afrontar las deudas en corto plazo.

La verdad, es que si miramos en internet encontraremos un montón de noticias, algunas muy catastrofistas, sobre el futuro de Zinkia y lo malo de estos bonos. Como información ya hay mucha, yo voy a simplificarlo de una manera sencilla y usando un lenguaje que debería ser fácil de entender.

Imagínate que un familiar o amigo te pide que le dejes 1000€, los necesita para conseguir salir de un bache económico. Si se los dejas, es muy posible o casi seguro que conseguirá salir de él y te devolverá esos 1000€ más 110€ más en concepto de intereses. Si falla, o actúa de forma desleal, lo perderás todo. Aquí el problema, es que la honradez se la presupones, lo que no puedes presuponer, ni tienes forma de saber, es el estado real de su economía. Si pudieras conocerla con detalle, igual descubrirías que esta pequeña deuda que te deberá, ha servido para pagar una deuda anterior y que no tiene ingresos para pagarte, así que debes confiar que una vez pagada esa deuda, consiga generar ingresos para devolverte el dinero. Si no genera nuevos ingresos, como es un dinero usado para pagar otras deudas y no para invertirlo en nada físico, por mucho que luego intentes romperle las piernas para presionarle en que te devuelva el dinero, no habrá manera de recuperarlo.

Ante esta perspectiva en la que es muy posible que te quedes sin dinero, esos 110€ extras que te aportara, puede que sean poca ganancia para el riesgo que corres. Además, si al dejar esos 1000€ entras tu en un gran riesgo económico si lo pierdes, la decisión debería ser clara, no dejárselos.

Resumiendo en dos puntos.

El interés es bueno, siempre que el riesgo no lo veas enorme.

La cantidad que inviertes (dejas) debe ser una cantidad totalmente prescindible.

Hay que recordar que muchas empresas en España no estarían hoy en pie si no fuese por la emisión de estos bonos.

Gana 1400€ con Self Bank.

2013-04-27T03:18:00.000-07:00

Self Bank ha sacado una interesante promoción.

Si eres cliente, Puedes invitar a un amigo y te daran 30€ a ti y a tu amigo por producto conratado (cuenta, fondos, acciones...). El total son 140€ por persona, con un maximo de 1400€.

Lo ineresante de la promocion, es que solo por ingresar 1000€, ya te dan esos 30€, que de entrada esta muy pero que muy bien.

El miedo a los depósitos.

2013-04-12T06:32:00.000-07:00

No pensaba que el miedo por lo acontecido en Chipre pudiera llegar tan lejos. Realmente hay pánico. No creo que sea tan grave, de hecho, si hay que estar nerviosos es por otros motivos, no por una acción como la de Chipre que es mas ensayo de a ver qué pasa, que algo viable en otro país.

Leía hoy una entrevista de preguntas y respuesta de usuarios de expansión al director editorial de iAhorro.com, y en general las respuestas van muy por el camino de las que yo daría aquí, o las que ya he dado. Claro, el es mejor profesional que yo.

De las preguntas extraigo dos conclusiones.

La gente en general, con capitales bastante grandes (mayores a 100000€) está muy mal informada.

Esos mismos que deberían tener un buen plan de inversión, están invirtiendo mal.

Yo en mi blog intento dirigirme a un público con capitales pequeños, intentando explicar cómo crearse un capital mayor y como invertir. Pero me doy cuenta que también son útiles a personas con capitales mucho más grandes, que en principio, y según mi visión, deberían estar asesorados por profesionales independientes. Pues bajo mi punto de vista, tener esas cantidades y no usar un profesional, es tirar el dinero. Pero OJO, nada de comerciales de bancos, solo son comerciales, necesitamos un EXPERTO, si, si con mayúsculas.

De esta ronda de preguntas, lo que sacamos en claro, es que lo mejor son los fondos, bien diversificados según perfil, y de gestoras extranjeras y españolas. Vamos lo que voy repitiendo aquí cada cierto tiempo.

Podéis leer aquítodas las preguntas y respuestas.

Encuesta.

2013-04-11T06:12:00.000-07:00

He añadido una pequeña encuesta a la derecha del blog. A ver que resultado nos da.

¿Que buscan en un banco?

Comparacion y Analisis Banco online. Open bank

2013-04-10T06:34:00.005-07:00

Hace un par de días empecé el análisis de los bancos online que operan en España. Comencé con UNO-E de BBVA, hoy vamos a su rival directo Openbank de Santander.

La diferencia es grande, nada más entrar. No diré que es complicada la web, pero sí que lleva algo más de tiempo encontrar la información. Se compensa con una mayor cantidad de información y multitud de enlaces de descarga de documentos, folletos comerciales, precontratos, etc.

Está pensada para que el cliente leyendo pueda resolver solo todas sus dudas, y si está acostumbrado a la banca online no eche en falta ningún punto, o al menos yo no he encontrado que faltase nada.

Cuenta corriente.

Como todos los bancos, sin comisiones. Sin comisiones de trasferencias nacionales, ni por tarjetas. Pero lo mejor en este caso y ya que nos dan la opción, es descargar el documento que encontraremos en la misma web con la información precontractual, y así conocer todas las comisiones, porque algunas las hay.

Cuenta remunerada.

Mínimo 1% con solo abrirla, y si domiciliamos 3 recibos, 1,25%. No es gran cosa, pero mejor que muchos.

Tarjetas

De crédito y de debito gratis. También es recomendable bajarse la información precontractual.

Depósitos.

Salvo cuando se ponen a captar depósitos con campañas salvajes, el grupo Santander nunca ha sido muy fuerte en depósitos. Nos dan o 1,75%TAE a 4 meses, o 2,25%TAE 13meses, o si lo preferimos 2,35% a 25 meses. Ninguna maravilla. El problema es que algunos empiezan a partir de 5000€, que para este tipo de banca online me parece mucho.

Hipoteca.

Es interesante la hipoteca que ofrecen Euribor + 2,5% o Euribor + 2% con nomina y recibos. Igualmente es mejor ver todas las condiciones pues no he encontrado nada respecto a contratar seguros de vida y hogar, que por otra parte siempre nos saldrán más económicos si los hacemos por nuestra cuenta.

Fondos.

La información sobre fondos es justa, pero pensando en el tipo de cliente más habitual en España, está bien para no liar demasiado. Ofrecen lo justo, una selección de sus fondos según perfil, y luego unos pocos seleccionados de otros gestores. Ofrecen gran información de cómo invertir e información de fondos. Buena parte es información del portal de la CNMV.

Ventajas.

La gran cantidad de información que nos proporciona. Da la impresión de ser mucho más trasparente, pero aun así siempre salen dudas, al final tendremos que mirar el contrato para conocer detalles que no nos proporciona la web. Dirigido a un abanico de clientes amplio. Usa más promociones que Uno-e, pero no son grandes ofertas ni bombazos.

Inconvenientes.

El único que le encuentro es que usa la red 4B y solo dejan extraer gratis en cajeros propios y de Banesto. Pocas pegas le he encontrado.

¿Qué hago con mis ahorros? El negocio de los depósitos. Simulador de fondos

2013-04-09T06:47:00.001-07:00

Yo a todo aquel que conozco y le recomiendo que hacer con su dinero le doy siempre un par de apuntes básicos.

- No tengas todo tu dinero solo en una entidad.

- No solo uses depósitos como método de inversión.

- Aprende que son los fondos y úsalos.

Hoy me centro en el último apartado, extendiendo la información ya dada otras veces y explicando de donde extraigo la información de los fondos de ejemplo que pongo cada mes.

Los bancos españoles siempre han intentado captar depósitos. Es una forma de captar dinero que usan para su propio beneficio. Es mentira, completamente mentira que un Deposito sea una buena forma de tener el dinero a salvo dándonos interés. Un Deposito NO ES UNA INVERSIÓN.

Yo no reniego completamente de los depósitos, está bien tenerlos como parte de nuestro plan de ahorro, pero no nos engañemos, los primeros beneficiados son los bancos. Las campañas comerciales estos últimos años han sido tan agresivas, que ya todos pensamos que un depósitos al 3% está bien y a más del 4% es fantástico.

Y si eres de los que piensan que un depósitos es bueno porque no pierdes dinero nunca, jamás de los jamases… Bueno, eso es porque quizás no veas que si restas la inflación a lo ganado en realidad estás perdiendo el dinero, y que el FGD ese maravilloso jamás se ha usado para cubrir depósitos y no sabemos en caso de quiebra que puede pasar.

De donde está seguro el dinero realmente ya he hablado mucho. Vamos a por los fondos.

¿Qué es un fondo? ¿Cómo funciona? Para todo esto, nos vamos a la web de Finanzas paratodos.

Una vez informados, deberíamos comenzar a estudiar fondos y estrategias. Si es la primera vez que trabajamos con ellos tenemos que conocer nuestro grado de tolerancia al riesgo. Es un simple test que podemos hacer en algunas webs y obligatorio en los bancos antes de contratar un fondo.

A partir de aquí lo más interesante en mi opinión es empezar a experimentar con el funcionamiento de los fondos de forma virtual, y para ello lo mejor es usar un SIMULADOR DE FONDOS.

Podemos encontrarlos en multitud de portales específicos de información económica, en opciones para usuarios registrados y casi siempre como la opción “Mi cartera”. Los principales medios Informativos del país lo disponen, así como la web de Morningstar que es el que uso yo para sacar datos aquí publicados.

La idea es empezar a crearse una cartera de fondos lo más real posible, siendo sinceros y eligiendo cantidades que realmente invertiríamos. Dejar de lado los fondos que sabemos que no podremos contratar por muy bonitos que nos parezcan. No se trata de elegir los fondos que mejor comportamiento tengan después de un par de semanas de simulación, sino que lo que vamos a plantear es la estrategia, viendo si seremos capaces de soportar las caídas de los fondos más volátiles y si nos conformaremos con la poca rentabilidad de los fondos más conservadores.

Teniendo en mente una estrategia a largo plazo y moderada ante el riesgo, los pasos a seguir una vez empezamos a simular, es ir adquiriendo aquellos fondos que más se ajusten a nuestra tolerancia al riesgo e invertir poco a poco en ellos, adquiriendo fondos según nuestro nivel de seguridad, los menos volátiles al principio y poco a poco asumiendo riesgo.

El simulador nos permitirá hacer un seguimiento real de todos nuestros fondos ya contratados, teniendo en un solo sitio, fondos que podemos tener contratados con diferentes entidades, algo que es recomendable, no solo tener fondos diferentes, sino también en entidades diferentes. Con una nueva Cartera virtual, podemos hacer seguimiento de otros fondos y otras estrategias que iremos incorporando a nuestra cartera real.

Con paciencia y cabeza, nos encontraremos con rentabilidades mayores a la de los depósitos.

Comparacion y Analisis Banco online. UNO-e

2013-04-08T07:09:00.001-07:00

Comienzo una nueva sección de análisis de Bancos, un poco en la línea de los anteriores, pero detallado uno a uno. No se analizan ofertas concretas, sino la información que proporcionan, la transparencia y las ganas de pillar comercialmente si esa fuera la intención.

Comienzo con UNO-e.

UNO-e es un banco online perteneciente a BBVA. Es la alternativa a la banca tradicional de uno de los principales bancos del país. La web es muy sencilla y fácil de entender, pero es poco comercial, da poca información y está muy orientada a que te hagas cliente y entres dentro.

Cuenta corriente.

Como todos los bancos Online, sin comisiones. Falta saber si cobran alguna comisión especial por servicios concretos. Todos los bancos tienen alguna comisión en algún servicio especial, menos general. Por lo pronto, no hay comisiones de mantenimiento, ni de transferencias, ni de tarjetas.

Cuenta remunerada.

Aunque garanticen hasta un 1,26% TAE es complicadísimo de conseguir. Hay que está muy vinculado, y no merece la pena tanta vinculación solo por ese 1,26%. Lo cuentan todo. Mínimo 200€ permanentes en tu cuenta, tarjeta de crédito, fondos, seguros, nomina, recibos, etc.

Tarjetas.

De debito gratis y de crédito domiciliando nomina.

Depósitos.

Tampoco son gran cosa. Depósitos al 2,25%TAE a 13 meses.

Hipoteca.

Euribor+2,70% si contratas el seguro de hogar y de vida con ellas, aparte de domiciliar la nomina. Si no Euribor + 3%. Otra cosa es que quieran concedértela.

Fondos.

En la web hay poca información sobre fondos. Algo muy normal en este tipo de bancos, donde se centran en captar clientes que solo quieren cuentas sin comisiones. Solo ofrecen 3 o 4 fondos y poca información aparte de la que podemos ver en la web. No hemos conseguido el folleto informativo de los fondos propuestos.

Ventajas.

Sencillo, sin complicaciones. No hay grandes promociones. Tampoco se ven depósitos estructurados que suelen engañar a mucha gente. Tienen bastantes fondos, tanto propios como de otras gestoras y eso ya es mucho. Pertenece a un banco potente y por lo tanto depósitos con interés bajo.

Inconvenientes.

Excesiva vinculación para mejoras aspectos que otros te dan de entrada, como la cuenta remunerada. Poca información sobre los fondos. Muy rebuscado para conocer las condiciones.

¿Aun con las hipotecas?

2013-04-08T05:41:00.002-07:00

Parecía que la crisis de las hipotecas ya había pasado. Que la gente ya había aprendido la lección y ya no había que seguir hurgando en la herida causada por los bancos cuando nos engañaron a todos (o casi todos).

Aparte del truco de algunos bancos para vender pisos, parece que ya poco se mueve en temas noticias sobre hipotecas. Salvo lógicamente la guerra que tenemos pendiente el pueblo contra los desahucios.

Pero aun se escucha hablar sobre la crisis de la hipotecas. Hoy leía en expansión un artículo de sobre dos futuras crisis hipotecarias.

Yo en algún momento he hablado en este blog del problema de las nuevas hipotecas y el diferencial tan alto que se le aplica. Si el Euribor vuelve a valores del 2% (algo razonable), la cosa se pondrá muy fea para las nuevas hipotecas, pero además como comenta el autor del artículo, la cosa también estará muy fea para los que han salido tambaleando de esta primera crisis y ven muy mermados sus ingresos.

Espero que dentro de 20 años, no se cumpla su pronóstico de personas mayores jubiladas que no pueden pagar la hipoteca que han contratado 30 años antes. Aunque tal y como vamos no creo que quede nadie con hipoteca para entonces.

Resumen Semanal

2013-04-07T05:58:00.002-07:00

Después de un tiempo de vacaciones vuelvo a la carga esta primera semana de abril. Descubro con agrado que a pesar de mi tiempo de ausencia el blog marcha con buen ritmo de visitas y ya alcanza las 18000 visitas.

Estamos de nuevo a vueltas con los pánicos, sobre todo para los ahorradores, como si no tubiéramos ya suficiente. Lo pasado en chipre a echo saltar la alarma y muchos pequeños ahorradores miran con desconfianza sus depósitos. Yo realmente pienso que no tenemos nada que temer, ya tenemos suficiente con el gobierno, la casa real y el paro, no precisamos a chipre para nada para tener miedo.

Así pues con este miedo, di mi opinión respecto donde poner el dinero. No deja de ser el articulo que mas visitas ha tenido, con 1300 visitas el primero que publique en este blog. También hago un repaso a los fondos, que puse en comparación hace casi un año y con un poco de humor, doy algunos consejos para guardar el dinero en casa.

También di mi opinión sobre los bancos online, y que pedir de ellos. Así como consejos para invertir en bolsa.

Hago por ultimo un repaso a si es rentable comprar electrodomésticos mas eficientes y como calcular si nos sale a cuenta.

También ha sido una semana intensa respecto al Bitcoin donde todos los medios se han puesto de acuerdo para hablar de el.

Y para los que le gustan las artes adivinatorias, hago una predicción para la semana que viene. Con el asusto del fallo del constitucional Portugués en contra de los recortes, volverán a saltar las alarmas, y algún lumbreras seudo economista alemán, holandés, etc... soltara una amenaza que o recortes o quita a los depósitos tipo chipre.

¿Sale a cuenta un electrodoméstico Eficiente?

2013-04-05T04:42:00.005-07:00

Puestos a ahorrar todo lo posible, uno de los puntos que cada vez está más de moda es mirar la eficiencia energética. Pero realmente nos sale a cuenta comprar un electrodoméstico más eficiente.

Pues depende.

Hagamos unos cálculos.

Dada la gran cantidad de marcas y modelos en el mercado de toda una serie de electrodomésticos, es complicado analizar de forma individual si sale más o menos económico adquirir un electrodoméstico A+ o A+++, pues la mayoría de las veces no solo hay una mejora energética, sino una mejora del producto en general que modifica completamente el precio.

Pondremos un ejemplo general, hipotético, que puede estar muy alejado de la realidad, pero servirá para poder trasladarlo a la compra del producto que deseamos hacer.

Imaginemos un frigorífico de 500€ de clase A y un consumo energético año medio de 400kW. Y otro de otra marca, o la misma, da igual de 1300€ Clase A+++ de consumo 200kW. La diferencia es de 200kW al año y de 800€ de diferencia.

Si podemos poner un precio el kW de entre 0,15 y 0,16€ al año (dar por hecho que subirá con el tiempo) y una vida mínima de 5 años. Tenemos que el menos eficiente nos va a costar en consumo 64€ año y en 5 años 320€ .

400kW * 0,16€ = 64€ * 5años =320€

En cambio el más eficiente nos costara 32€ y en 5 años 160€.

200kW * 0,16€ = 32€ * 5años = 160€

Para amortizar la diferencia el frigorífico debería durarnos 25 años.

64€ * 25 años = 1600€

32€ * 25 años = 800€

No es exactamente así, pues hay otros factores que influyen, como que posiblemente el frigorífico más económico no sea lo suficientemente bueno como para durar 25 años, o que posiblemente la diferencia no sea tan grande de precio o la de los kilowatios sea mayor.

Es muy posible que al final el más eficiente sí que nos salga a cuenta, por diversos motivos, pero si estamos indecisos entre varios modelos, tener este cálculo en mente, puede hacernos decidirnos por un modelo más eficiente que solo cuesta un poco más que otro menos eficiente.

Y que nadie se fie nunca de los datos de consumo anual que aparece en la tienda, pueden estar alterados o ser erróneos, ir a buscar a la web del fabricante y si hay algo que no cuadra, pues a por otra marca y punto.

El mejor banco online.

2013-04-04T09:15:00.001-07:00

La banca online no deja de crecer, y ya casi nadie le hace ascos a trabajar con su banco a través de internet. Pero no todos los bancos son iguales. Ya he hablado de este tema varias veces. Hoy vamos a mirar como localizar el banco que más nos interesa y ver cuál es el mejor, según nuestras necesidades.

En su momento hice una valoración entre unos pocos bancos online de una manera muy subjetiva. Esta vez hablare en términos más generales y me centrare en la información que encontramos en sus propios portales.

Tener una cuenta en un banco online, ahora mismo es esencial, por varios motivos, evitamos pérdidas de tiempo, no pagamos comisiones, y hacer trasferencias suele ser rápido, sencillo y gratis.

Encontrar uno es tan sencillo como picar en google banco online, así de sencillo.

Pero cuidado, cuando empecemos a buscar, nos encontraremos que no todos ofrecen lo mismo, o peor aún, no todos valen como bancos. Puede que lo que encontremos no sea exactamente un banco.

Ya he hablado alguna vez de lo útil que es la página del banco de España, y para este caso lo útil que puede ser el listado de entidades que operan en España. Si no está, ni te la mires.

Una vez localizado el banco, lo siguiente es analizar la oferta. Nos encontraremos básicamente con dos variantes dentro de lo que son las cuentas corrientes. La cuenta corriente normal y la remunerada.

Actualmente es raro no encontrar una que no sea remunerada. Hay bancos que las tienen, pero realmente es porque se centran en otros aspectos, o solo les interesa clientes que domicilien nominas.

Muchas cuentas remuneradas (la mayoría) no permiten domiciliar recibos, si no hay nominas. Así pues que podemos considerar estas cuentas, como depósitos a la vista con un interés muy pequeño.

Actualmente el banco que he visto con la mayor remuneración en este tipo de cuentas y sin vinculación, es Self Bank, con un 1,45% el resto se quedan lejos de esta cantidad. Con otros lo que sí que podemos encontrar son ofertas en depósitos que nos pondrá el dinero durante unos pocos meses a un interés mucho mayor y luego pasa a ser remunerado al interés normal de su cuenta. En este caso Self Bank no ofrece oferta alguna.

ING, Ibanesto, OficinaDirecta, Evo, es de este tipo de banco que ofrece ofertas.

Aquí es algo que hay que tener en cuenta. Si queremos hacer trasferencias gratis, por ejemplo ING no nos dejara hacerlas sin vinculación, y por ejemplo oficinaDirecta si deja, pero cobran. Otros no cobran por trasferencias aunque no tengas vinculación.

Si lo que nos interesan son Tarjetas de debito o de crédito, también deberemos de tener en cuenta el tipo de sistema que usa para evitar comisiones. ING usa 4B (BBVA, Santander), que no es muy numeroso, hay más cajeros de la red Servired. Por ejemplo Evo deja extraer en cualquier cajero, pero requiere vinculación. Otros permiten tener tarjetas sin vinculación alguna, como selfbank o citibank, aunque ahora mismo hay miles de empresas que nos permiten tener sus propias tarjetas sin necesidad de abrir cuenta en otra entidad bancaria.

Otra interesante opción es la devolución de un porcentaje de los principales recibos. Pero esto requiere siempre disponer de nomina. Pero nadie se debería dejar deslumbrar por esta opción, pues quizás sea igual de interesante que tenga la opción de hacer transferencias nacionales gratis, o que no nos cobren los descubiertos. Y si somos de los que fácilmente se quedan a 0, antes que buscar cuentas remuneradas, o cuentas que devuelvan dinero, deberíamos buscar cuentas que no nos cobren fortunas por descubiertos.

Si necesitamos productos adicionales, quizás la típica banca electrónica, no nos baste. No todos los bancos son igual de efectivos a la hora de ofrecer fondos de inversión o servicios de Bolsa, así como seguros o Fondos de pensiones. No pensemos que un banco tradicional es mejor en esto, todo lo contrario. El banco online está obligado a poner toda la información correctamente, así que si no leemos es nuestra culpa, pero la información estará. En cambio en oficina, será decisión del comercial la forma en explicarnos las cosas.

Como conclusión un resumen de los puntos que hay que tener en cuenta según tus intereses.

- No contrates nada en una entidad que no esté registrada en el banco de España.

- Con vinculación o sin ella.

- Tarjetas o no.

- ¿Cuenta remunerada?

- ¿Trasferencias gratis?

- ¿Cobertura descubiertos?

- ¿Necesitas servicios adicionales?

Yo personalmente lo que hago es tener varios bancos y continuamente estoy probando otros.

¿Cómo invertir en bolsa? ¿Invierto en bolsa?

2013-04-04T06:30:00.003-07:00

No me considero la persona indicada para dar consejos financieros sobre bolsa, pero muchas personas se guían más por experiencias personales más que por consejos de expertos.

A mí me importa bien poco el dinero de nadie, solo me preocupa el mío, así que interés en que nadie invierta en un sitio u otro, no tengo ninguno.

Pero si que voy a dar unas directrices que se pueden leer en cualquier sitio, sobre lo que hay que tener en cuenta sobre la bolsa.

Alguna vez he indicado aquí, que el inversor/ahorrador de calle, cuando se entera de una buena oferta, inversión, acción, deposito, o similar, es que el boom ya ha pasado y llega tarde. Normalmente cuando la noticia llega es porque los inversores grandes ya han ido a por ella y han comenzado a salir. Ha pasado varias veces. Crisis inmobiliaria, crisis .com, preferentes, OPV’s etc. Así que el ahorrador, el pequeño ahorrador debería de abstenerse de seguir los cantos de sirena e intentar analizar donde pone el dinero.

Cuando leemos alguno experto hablar de bolsa y de sus beneficios a largo plazo y las rentabilidades obtenidas, siempre se olvidan de un punto importante, o al menos para mí lo es. El momento de la inversión. Porque si, a largo plazo la bolsa siempre gana, pero como escogieras un mal momento para invertir y pones el dinero justo cuando comienza la caída, no obtienes beneficios hasta mucho tiempo después.

Por ejemplo, si hubieras invertido en el IBEX35 en el año 2000, no hubieras comenzado a recuperar lo perdido hasta el año 2006, y si hubieras invertido en el año 2008… ejem… llevamos 5 años y aun no se ha recuperado ese máximo del 2008. Eso nos lleva a otro tipo de análisis, yo no invertiría a un índice, y menos en el español, que si que ha tenido un comportamiento muy bueno en épocas concretas, pero que es muy imprevisible y da muchos disgustos si no entiendes.

A lo que voy, es que no es tan sencillo invertir en bolsa solo planificando la inversión a largo plazo. La bolsa siempre gana, si, es posible, aunque todo depende del tiempo que tengamos nosotros para invertir. Lo mejor es comprender exactamente donde estamos metiendo el dinero, e intentar aprender lo máximo y estar atento a las noticias y consejos de los expertos, de muchos expertos y luego tener muy claro que queremos hacer y no dejarnos llevar por las euforias o los pánicos.

Sobre este tema encontré hoy dos artículos. Uno de Expansión y otro más antiguo de Cincodias.

Si no has invertido nunca en bolsa, primero te aconsejaría pasarte unos meses analizando índices, leyendo noticias o incluso haciendo algún curso. No metas el dinero en algo que no entiendes.

A vueltas con las pensiones

2013-04-03T07:53:00.005-07:00

Comienza a ser habitual que hable sobre las pensiones.

No es un tema que me guste. No me gusta la manera que se usa en España para cotizar, y no me gusta lo que puede llegar a pasar cuando finalmente se descubra que es imposible pagar a todos los jubilados.

Una vez más hago una reflexión sobre ellas, tras leer un artículo en el economista.

Exactamente este (Un gran engaño).

Yo ya he hablado sobre las pensiones un par de veces, aquí y aquí también.

En líneas generales pienso lo mismo que el señor que firma el artículo de el economista, salvo por ligeras diferencias.

Yo por desgracia pago mi cuota a la SS y de ahí se supone que saldrá mi futura paga de jubilación. Aunque en realidad no pienso en ella, y ya hace años que ahorro por mi cuenta (no con fondos de pensiones). Como dice el artículo lo ideal sería que cada uno pudiera decidir cuándo jubilarse, o sea, dejar de trabajar y vivir de sus propias rentas sin depender del estado. Aunque hay un detalle importante. Hay que recordar que la mala suerte existe, y el estado también debería proteger aquellos que han tenido la mala suerte de no poder ahorrar lo suficiente ya sea por nivel de trabajo o por enfermedad (o por culpa del paro). Esto se traduce en una mayor transparencia de lo que se hace con nuestro dinero y al mismo dinero un mayor control sobre las ayudas y pensiones que se adjudican y en España de eso parece que no sabemos mucho.

Yo a cualquiera que pueda, le aconsejaría que tome por costumbre ahorrar, ya no solo para la jubilación, sino por sistema. No trabajamos solo para poder gastarnos el dinero luego, eso es también esclavitud. Pensemos en trabajar para poder comprarnos la libertad económica no dependiente del estado, pues desgraciadamente puede que a alguno de nosotros (franja inferior de 40 años) no vemos las ansiada jubilación por parte del estado.

Como nos roban.

2013-04-03T06:43:00.002-07:00

Todos sabemos que hay diferencias enormes entre mirarse lo que compramos o no. Pero alguien se para hacer calculo de lo que se ahorraría al año si lo contáramos todo? No.

Intentemos hacer un resumen.

Teléfono, compra, seguros, bancos, etc. Nuestro dinero se nos escapa.

Comienzo la lista con los servicios.

La luz, el agua, el gas son servicios básicos que son difíciles de eliminar, cuando no imposible. Hay pocas alternativas y pocas veces sirve de nada cambiar de compañía, pero nunca está de más echar un vistazo a la web de CNE como ya comente hace algún tiempo.

No es un gran ahorro pero acogerse a ofertas y a unificación de recibos, puede suponer entre 20 y 100€ de ahorro al año. No hay mucho que hacer.

Donde sí podemos notar una diferencia notable, es en telefonía e internet. Sobre todo si nos acogemos a ofertas promocionales con permanencia. Puede haber diferencias de 20-30€ o incluso más si no hemos renovado oferta en mucho tiempo.

Pero es en móvil, y siendo cuidadosos con lo que escogemos donde más podemos ahorrar. Contratar tarifa sin mínimo, o adecuando el consumo a nuestro gasto puede suponer un ahorro de más 10€ mensuales.

El otro campo de batalla importante, sobre todo en el día a día es el supermercado. Planificar la compra, realizar compras solo de imprescindibles y en comercios adecuados puede suponer una diferencia de hasta 40€, en una sola compra. La diferencia al final de año, sin exageraciones puede llegar a los 1000€.

Los seguros del hogar o del coche pueden ser también una buena fuente de ahorro. Yo no soy partidario de eliminar seguros, más bien al contrario, de tener los seguros que podemos necesitar, pero teniendo criterio y eligiendo realmente lo necesario. Si tu coche esta en parking, realmente necesitas seguro contra rotura de cristales? Puede que sí, pero piensa en los años que llevas con coche, cuantas veces se te ha roto el cristal en carretera y luego mira cuanto te ahorras eliminando esa clausula, puede que te salga más económico que se te rompa el cristal una vez cada 3 años. Así como muchas otras cosas. Revisa tus seguros y compara precios.

Las diferencias van entre los 100 y los 200€ según el tipo de seguro.

Y vamos ahora a por los peces gordos. Los bancos.

Con lo ya comentado no es lo que más podemos ahorrarnos, pero es el mayor robo. Lo que nos puede llegar a cobrar el banco por cualquier cosa es claramente un robo. Suele ser arbitrario y sin justificación clara. Si aun pagas comisiones por cuentas corrientes, tarjetas, o similares, háztelo mirar. Se te pueden ir mas de 150€ al año. Eso cuando no estás perdiendo dinero por no tener intereses en tú cuenta corriente.

¿Y cuanto suma el total?

Pues a lo tonto llegamos fácilmente a los 1000€ y si somos muy descuidados a los 2000€.

Este verano cuando mires si tienes dinero para irte de vacaciones mira alguno de las puñaladas que te han metido por el camino.

Y me dejo muchas cosas para otro día.

Y ahora Faber…..

2013-04-03T00:15:00.005-07:00

Pues mire usted Sr, No tengo el placer de conocerle, y por muy Gurú que digan que es, no voy a creer lo que diga, o mejor, no creeré sin plantearme realmente que es lo que sale publicado en un periódico sobre lo que ha dicho, o dejado de decir.

Una vez más un “Guru” toma un micrófono, lápiz o cámara de televisión y suelta la salvajada de turno que se le ocurre para favorecer a sus intereses y caldear más el ambiente.

Es verdad que muchos tienen razón, aunque por desgracia los que más la tienen son los que menos salen.

Yo no sé si realmente puede pasar lo de Chipre en cualquier parte del mundo, pero antes de saltar del asiento y salir corriendo, deberíamos plantearnos seriamente que dice y observar la particularidad del país en cuestión.

No sé porque algunos disfrutan tanto recreándose en la posibilidad del corralito, o como dice este Sr incluso con la perdida de la vida. No sé a qué se quiere referir, pero está claro que de nuevo solo es otro lumbreras que con razón o no, quiere su cuota de protagonismo.

Seamos serios, y a los periódicos les pediría que no solo publiquen las noticias, que las comenten un poco y las pongan en contexto.

Aquí la noticia del expansión

10 ingeniosas maneras de poner a salvo tu dinero. Algunas tambien utiles.

2013-04-02T13:01:00.000-07:00

No esta mal, que con la que esta cayendo, la gente busque maneras de poner a salvo sus ahorros. El sistema bancario esta podrido, eso lo sabemos todos, así que busquemos otras formulas.

Empecemos por un clásico.

Meter el dinero bajo el colchón. Tiene la ventaja que cada noche puedes comprobar como sube o baja tu economía, y no necesitas mirarlo, lo notas solo con tumbarte encima.

Bajo una baldosa o un tocho. Otro clásico. Tampoco hace falta mucho ingenio.

Entre las paginas de libros. Esta la versión cabrona anti cacos, que consiste en meter billetes pequeños entre las hojas de muchos libros. Si son farragosos mejor. No solo te aseguras de que no los cogerán para mirar, o para robarlos, sino que además tienen que mirar uno por uno hoja por hoja. Incluso pueden llegar a aprender algo.

Dentro del cubo de la basura. Solo recomendable para solteros que vivan solos. Aparte de que dobla la efectividad por tener la basura durante mas tiempo y esta olera peor, tiene la ventaja de que no vendrá la pareja, mas limpia, que tirara la bolsa sin avisar y con ella nuestra fortuna.

Dentro de la merluza congelada. También recomendado para las joyas. Se aconseja retirarlo antes de cocinar.

En el Water. Es una versión Pro del cubo de basura. A peor uela y mas sucio este mejor. Escondidito detrás, entre restos de meadas mal apuntadas después de las borracheras del fin de semana. Ahí esta mas seguro que en una cuenta en suiza. Garantizado!!!

En la puerta de entrada. Solo a una mente retorcida se le ocurriría meter el dinero dentro de un taladro en la puerta de la casa. Esta claro que al ladrón la puerta de entrada es lo que menos le interesa.

Con la mascota. Es otro clásico. Sobre todo si es en la caseta del perrazo ese que te regalaron hace años y tiene muy mala leche. No usar la versión Hard que emplearon unos hace algunos años antes del Euro, que utilizaron el ano de un perro para esconder un fajo de billetes y pasar la frontera. No, no se refieren a eso cuando hablan de dinero negro, aunque si, en este caso era dinero negro por partida doble. Y si se te ocurre este método.... por favor no lo uses para pagar a un pobre autónomo o dependiente, llevalo al banco y lo lavas... allí están acostumbrados!!!

Debajo del mantel. Es la manera que tenia mi abuela. No se muy bien en que consistía el truco, pero ponía un billete de 1000 bajo el mantel del comedor y podía estar allí semanas. Todo el mundo sabia donde estaba, y aunque eramos muchos, no desaparecía. Así que sospecho que tiene truco y funciona.

En el paquete. Con este ultimo consejo tengo que aclarar algo. Yo no lo he usado. Me refiero al paquete varonil que hay bajo el pantalón. Tiene una ventaja doble, ligas mas y el dinero esta muy seguro siempre que no ligues demasiado e intenten quitarte el pantalón.

Estos 10 consejos para mantener a salvo tu dinero son realmente útiles. Bueno alguno no mucho, pero nunca esta de mas conocerlos.

¿Donde pongo mi dinero….

2013-04-02T07:54:00.003-07:00

…. Si los depósitos no son seguros?

Y una vez más vuelta al problema de donde poner el dinero. Y ya por enésima vez vuelvo a repetir lo mismo. Seguro no está en ningún sitio. Lo único que podemos hacer es minimizar el riesgo e intentar aumentar el beneficio.

Se repite como un mantra. Si no superas los 100000€ en depósitos por cuenta y titular, no hay peligro pues estas protegido por el FGD. Ese gran salvador que se ha convertido en el salvavidas para todo del gobierno. Somos muchos los que pensamos que en caso de tener que echar mano de él para devolver el dinero a depositantes, no habrá dinero en el.

Si consultamos con cualquier economista, lo más seguro es que nos recomiende los fondos de inversión como el mejor método para tener nuestro dinero a salvo, y no solo uno, sino unos cuantos. Y según la crisis avanza se sigue confirmando. Invierte en fondos que entiendas y que te ofrezcan confianza. No pongas todo tu dinero en un único sitio. Y sobre todo presta atención antes de meter tu dinero en cualquier parte.

Donde inverir 5000€

Depósitos, fondos y acciones. Donde invertir.

Portege tu capital con fondos.

¿Son rentables los súper depósitos?

Nadie podra decir que no he tocado suficiente el tema. Empiezo a ser cansino.

Renta 2012. Ya esta aqui la declaración.

2013-04-02T06:57:00.000-07:00

Por si usted no se había enterado, llega ese periodo de disgusto para todos. Y no lo digo por los que tienen que paga, sino por la cantidad astronómica que pagamos entre todos y se usa tan mal y vemos reflejada en nuestra declaración de forma individual.

Así pues empieza la campaña de la declaración.

No sé si desear suerte, o que!!

Y ahora Chipre!!

2013-04-02T06:30:00.000-07:00

La verdad es que ya tenía que haber escrito esto hace días.

¿Cómo nos afecta Chipre?

Lo más importante del caso de Chipre es que se repite el patrón. Y podemos reducirlo en un único tema, al final quien paga es el pueblo y Alemania siempre gana.

Espero que la mayoría no vean el caso de Chipre solo con el miedo de un posible corralito, o la inseguridad de tener el dinero en depósitos. Lo que ha pasado con Chipre yo lo veo muy serio.

Por una parte esta la irresponsabilidad de los gobernantes para decir lo que se les ocurre sin prever las consecuencias, o más bien aprovecharse de ellas en beneficio propio. Por otra la forma en la que se ha gestionado la crisis y la solución de la misma.

Está claro que Chipre importa poco si se le ha dado la solución que se le ha dado. Poco importa que al final solo se realice un "robo" a los depositantes de más de 100000€ en cuentas en Chipre, el daño ya está hecho, sobre todo después de forzar el bloqueo y cierre de bancos.

No sé si llamar a ahorrador aquella persona que disponga de más de 100000€ en una cuenta. Supongo que alguno habrá, pero como para que la medida sea efectiva, tiene que haber muchos y con mucho más dinero en depósitos, así que hay algo que en principio se me escapa.

En principio el trabajador ahorrador tradicional debería librarse de todo esto, pues es difícil llegar a esas cuotas de ahorro, a no ser de cargos concretos y ya con ciertas edades, y aun así pensamos en un único ahorro en un depósito de más 100000€ que es claramente un poco irresponsable sabiendo que en Europa solo protege hasta esos 100mil.

Así que aquí hay algo más, de nuevo se intenta que page el pueblo y los más débiles son los peores parados. Veremos como sigue el culebrón.

Y a ver quién es el siguiente en la lista. Si es un país pequeño, y tiene una deuda media alta y a Alemania le interesa, tiene todos los números...

Fondos inversion Abril.

2013-04-02T04:23:00.003-07:00

Hace meses que no publico. A ver si me pongo otra vez a publicar.

Quedan unos pocos meses para que la seleccion de fondos que hice lleven ya 12 meses y se pueda analizar que rentabilidad obtendriamos. Por el momento la cosa no va nada mal.

Hay que estar muy atentos a los proximos meses. Se acerca el verano, que tradicionalmente es malo para muchas inversiones en renta bariable. Y ademas hemos tenido un principio de año que parecia lo que no era.

FONCAIXA PRIVADA RENTA IN ES0173407034 valor 23,16€ 20/06/2012 Rent. -3,52%

M&G OPTIMAL INCOME EUR AH GB00B1VMCY93 Valor 15,29€ 22/06/2012 Rent. 10,5%

RENTA 4 PEGASUS ES0173321003 Valor 12,94€ 21/06/2012 Rent. 8,36%

THREADNEEDLE AMER EXT ALP R USD GB00B28CMR29 Valor 2,35$ 22/06/2012 Rent. 14,6%

Como siempre la rentabilidad es orientativa. Podéis encontrar mas información de cada fondo en la web de Morningstar que es de donde saco los datos.

De estos 4 fonfos el que pensaria en retirar es el de FONCAIXA PRIVADA RENTA IN. Esta muy ligado a la renta española. No se ve en la rentabilidad que he puesto a mes de abril, pero ha estado mucho peor. Intuyo que cara a junio habra recuperado parte de lo perdido, pero aun asi no llegara a los niveles de los otros tres fondos.

Feliz año 2013

2013-01-01T11:28:00.000-08:00

Pues eso.

FELIZ AÑO 2013

Este año va a ser muy importante económicamente hablando, y esperemos que sea mejor, aunque ya pronostico mas paro y una posible subida de iva en ciertos productos.

Me he tomado unos dias de vacaciones que me han ido muy bien.

Vuelvo a la carga

¿Invertir en vivienda? Caso real.

2012-10-19T06:53:00.002-07:00

Con un amigo el otro día comentábamos el curioso caso de una vivienda que después de 5 años en venta (si 5 añitos), la ha comprado una pareja para invertir en ella dejándola como alquiler. No entendíamos muy bien el movimiento, pues hipotecarse es una locura, así que solo podía ser pagada al contado, hicimos números, pues conocíamos casi todos los datos.

La vivienda se vendió por 180mil€ a una pareja de algo más de 30 años. De una población de Barcelona. Directa del promotor. Pusimos en nuestro cálculo un 10% en gastos, aunque quizás no llegase a tanto. Total 198mil€.

Si ese dinero lo pusieran a plazo fijo, en dos cuentas independientes porque es mucho y no lo cubre el FGD, con un 3% limpio, sacarían 594€ al mes. Es importante el 3% limpio, porque al ser una cantidad tan elevada, superaría los 6000€ que pasa a grabar al 25% aunque solo sería la cantidad que pasa de esos 6000€. Como un 3% es poco, ya nos pareció bien.

En la zona los alquileres no superan los 700€, por un piso que no llega a los 75m2 ya es suficiente, aunque con piscina y parquin. El problema es el elevado gasto en comunidad. 120€, que supusimos que estaría incluido en la mensualidad del alquiler, pues 700€ más 120€ es muchísimo para la zona.

Así que los dueños se llevarían limpios 580€, quizás un poco más. Pero también hay que contar con los gastos de IBI y resto de impuestos municipales, que para un piso similar en el misma zona esta entorno los 500€ anuales. Eso son 41€ menos al mes. 540€ limpios de alquiler.

Con estos datos, la duda que teníamos, es si era realmente rentable alquilar, puesto que necesitarían un par de años para compensar la pérdida de escriturar y pagar el IVA del piso. Aparte está el hecho claro de que los pisos bajan mes tras mes.

Teníamos varias opciones para entender el movimiento. Una es clara, la necesidad de colocar el dinero y “blanquearlo” un poco. La compra se realizo antes de enero del año pasado. La otra que hubiera una fuerte rebaja. Pero el piso más barato en la zona es de 150mil€ y es de un tamaño muy inferior. Y aun así la cuota en plazo fijo sería superior a los 400€ no saliendo rentable igualmente el alquiler. La ultima que el alquiler fuera más caro de lo que creemos.

Realmente se nos escapa el porqué de la compra de ese piso, único caso que conocemos en la zona. Así que todavía hay gente con mucho dinero haciendo barbaridades, o sabiendo muy bien como manejar los números.

Cuidado con el plan pive.

2012-10-08T06:17:00.004-07:00

Como ya paso con el plan E de la era zapateril, el plan PIVE que da hasta 2000€ de ayuda por un vehículo de más de 12 años, no es tan bonito como parece.

En realidad, no son 2000€ es algo así como 1800€ dependiendo de quién acceda a la ayuda. A la hora de hacer la declaración, la ayuda contara como ganancia patrimonial, y tributara según el contribuyente. en la mayoría de los casos al 21%.

Puede no parecer un problema, pero para una economía familiar muy justa que muchas veces piensa en lo que les devuelve hacienda para tener un mes de desahogo, no contar con que se les restara 210€ puede ser un buen palo.

Para los que ganan más y han de pagar 560€ no debería ser mucho problema, creo vamos. Esto es el 56% para los que ganen más de 300mil euros.

Como anunció el gobierno, solo son 1000€ por parte del estado y los otros 1000€ es de los fabricantes, así que solo tendremos que declarar esa parte del gobierno.

Esta vez nos pilla a todos más preparados, pero la primera, que además era accesible a más gente (coches de más de 10 años) no se supo en muchos hasta la campaña de la declaración de hacienda.

Así pues, si te acoges al plan PIVE piensa en esa pequeña cantidad que te descontaran de tu declaración.

Microcreditos

2012-10-05T08:05:00.000-07:00

Necesito dinero!!!!
Esa frase puede marcar un destino fatal.

Si llegas aquí porque estas buscando un crédito híper rápido, seguro que no tienes tiempo para perderlo leyendo esto, pero yo te lo recomiendo, puede llegar a salvar tu economía.

El necesitar un crédito rápido no es una decisión a tomar a la ligera. Normalmente se llega a esa situación por culpa de una cierta cantidad de desafortunados hechos relevantes que afectan nuestra economía. Un crédito mal pedido puede llevarnos más al fondo.

Hablar de microcréditos no es hablar solo de Yunus últimamente muy criticado, es hablar del concepto que se ha extendido los últimos años en forma de micro créditos pero de verdad, del orden de 50€ -100€ .

No hablamos de las empresas de préstamos que surgieron como setas en la época de las orgias inmobiliarias y créditos fáciles. Tampoco de las que realizan micro créditos para creación de empresas.
El tema se dirige hacia las empresas, financieras y señores oscuros que prestan pequeñas cantidades de dinero a familias que no llegan a final de mes y necesitan poder pagar un recibo, factura, o un gasto más elevado.

Las más conocidas siempre han sido las empresas financieras que otorgaban créditos a partir de 500€ y que funcionaban como un crédito bancario normal, pero de menor cantidad y más fácil de acceder.
Aparece con la crisis un escalón inferior a estas empresas y a la de los bancos. Empresas (incluso sin ser empresas) que prestan hasta 500€ como maximo. Se sitúan pues claramente en el umbral de las personas con menos recursos. Sus préstamos empiezan a partir de 50€ y se pagan en 30 días como máximo.Al sistema Americano, pagado de golpe al final.

Hablar en qué consisten, es perder el tiempo en internet son fáciles de encontrar.

Veamos como obtienen beneficios y porque sus créditos son engañosamente baratos.

El principio del microcrédito es sencillo. Dejar cantidades muy pequeñas, sin ningún tipo de garantías de devolución.
El único requisito es que puedas tener alguna fuente de ingresos, tengas DNI y una cuenta bancaria. Si se puede pagar o no es indistinto, ellos analizaran el riesgo de impago, pero las cantidades son tan pequeñas que son asumibles fácilmente, o bien porque el cliente acaba pagando, o bien porque se da como crédito fallido comenzando un procedimiento judicial (si lo hay). No pagar un crédito de este tipo puede duplicar fácilmente la cantidad total a pagar. Aun así estas empresas no pierden.
El interés es tan alto y los créditos tan pequeños que pueden asumir el coste de no cobrar.

La idea es sencilla, no dejan créditos medianos o grandes que se pagan mensualmente con intereses normalizados y en la que la ganancia está asegurada. Estas empresas dejan créditos muy dudosos que han de pagarse de una sola vez incluido el importe de la comisión. No puede considerarse que tengan interés, lo que cobran son gastos, supuestamente. Pero son altísimos, y las demoras más. Al poder prestar muchas pequeñas cantidades y a tiempo muy corto, pueden hacer mover el dinero muy rápidamente, necesitando muy poco capital. Poco importa que la tasa de impago sea altísima, pues con las ganancias de los que pagan y de los atrasos, compensan de sobras las perdidas. Al ser créditos de muy poco valor, el cliente ante un impago buscara la forma de pagar antes de asumir los enormes gastos ocasionados.

No hay que ser tontos, si es tan fácil y rápido algo hay. Solo hay que fijarse que el interés a 30 días por 500€ es más alto como norma general, que el interés dado por una financiera de créditos rápidos que dan como mínimo 500€ a 12 meses. En concreto, por 500€ en algunos de los portales consultados, el saldo total a pagar es 650€. En cambio un crédito a 12 meses y al misma cantidad en una empresa crediticia da un total a pagar de 588€ fraccionado en letras mensuales.

Todo hace pensar que este tipo de crédito está pensado en un cliente muy desesperado. Los intereses son altísimos para un plazo tan corto. Es de esperar una tasa de impago alta. Yo los calificaría como créditos trampa.

Otro tema, dado el poco capital que se necesita, es fácil que el acreedor sea alguien que se ha puesto de forma independiente, o que sea una empresa con pocas garantías. Es necesario siempre que busquemos garantías de que quien nos concede el crédito es fiable. Nos ahorraremos disgustos.

Ahora están de moda las empresas con logotipo Confianza online. Confirmar siempre en la web de www.confianzaonline.com que realmente esta adherida. Aunque esto no es garantía de que no pongan una tasa de interés enorme.

Un crédito tipo, suele tener una tasa de interés de entre el 15 y el 25% como máximo, pero ojo TAE. Estos créditos andan del orden del 30% mensual y pueden llegar al 3000%TAE.

Y ahora a la realidad. Ninguna persona debería verse obligado a pedir un préstamo a cualquiera de estas empresas. Las que dan más capital, seguramente se aseguran más y dan menos problemas, pero los intereses en todos los casos son altísimos. ¿Seguro que no te sale más a cuenta un descubierto, o pagar con una tarjeta de crédito?

Si no se recurre al banco, o es por desconocimiento, o es por autentica desesperación ya que el banco nos ha cerrado el grifo definitivamente.

- Los bancos son unos ladrones!!!

No, hacen un buen negocio, al igual que estas empresas, bueno estas se aprovechan mas.

Dejo un par de enlaces finales, aunque no son exactamente sobre este tema.

http://www.publico.es/dinero/372701/los-microcreditos-un-instrumento-en-entredicho

http://www.fcanals.com/contenidos/reportajes/estafas-micro-creditos.html