Andrés Mackinlay Blog

Clínicas y sanatorios amenazan con medidas de fuerza contra las prepagas

Carlos Melo — Tue, 19 Jul 2011 11:28:03 +0000

Mañana, desde las 15.30, los prestadores de las empresas de medicina prepaga (básicamente clínicas y sanatorios, agrupados en Adecra) analizarán qué medidas tomarán luego de que las firmas del sector aceptaran el viernes pasado la pauta impuesta por el secretario de Comercio Interior, Guillermo Moreno, que limita la suba de las cuotas a un 9,5% para agosto.
Es que las clínicas y sanatorios ya les habían anticipado a las prepagas que pretendían encarecer este año un 30% sus aranceles, y que ese retoque se dividiría en dos etapas: un 15% en agosto y un 15% en diciembre, modificaciones que, según las propias empresas médicas, estaban atadas directamente a que ellas mismas pudieran subir sus precios en esa medida, algo que finalmente estuvo lejos de ocurrir.
Ahora se abre una etapa conflictiva entre prestadores y prepagas. Aceptaron sin mayores inconvenientes las pautas de Moreno y esto lamentablemente las aleja de nuestras pretensiones, alertó ante El Cronista Jorge Cherro, titular de Adecra.
¿Qué es lo que se viene entonces ante este panorama? Las variantes que se manejan en Adecra son varias, y comenzarán a surgir mañana. Las voces más duras ya se hicieron escuchar y quieren un corte de servicios para los afiliados de las prepagas, mientras que otros creen que volver a cobrar un copago como se hizo ante otro conflicto similar es la mejor salida.
Un tercer camino podría buscar una solución en el corto plazo. Se intentaría acordar con el gremio de la Sanidad (que firmará con las empresas del sector una mejora salarial del 33,3% para 2011), que la primera etapa de aumentos de sueldos, prevista para agosto, sea lo más baja posible, de modo de poder mediar entre el 9,5% que aplicarán las prepagas a sus cuotas, y el 15% que pretenden los prestadores.
El gremio de la Sanidad quiere copiar el modelo de mejoras salariales que se acordó con los hospitales de comunidad, y mediante el cual los trabajadores verán incrementados sus sueldos un 20% en julio (para las prepagas y los sanatorios entraría en vigencia en agosto), un 8,33% en diciembre, y un 5% en febrero.
De todos modos, esto sería tan sólo un paliativo que no haría más que patear la pelota, ya que lo que no se otorgue en agosto se deberá trasladar el resto de los tramos previstos.
En este sentido, en la reunión entre las empresas de medicina privada y Guillermo Moreno no se determinó qué ocurrirá más allá del alza pautada para agosto, aunque se descarta que llegará un nuevo cuadro tarifario para diciembre.
En principio, las prepagas salieron a reclamar una mejora en sus precios del 25% para 2011, aunque el Secretario de Comercio Interior no habilitó ésto, fijando como un techo un 18 por ciento. De este modo, las prepagas quedarán muy lejos de poder hacer frente al 30% exigido por Adecra.
Los representantes de las clínicas y sanatorios se habían reunido con Moreno hace 15 días, y le habían anticipado que no variarían sus pretensiones, ya que los aumentos exigidos se destinarían a afrontar los aumentos de salarios que se aplicarían para el gremio de la Sanidad.
En el mercado no descartan que el funcionario vuelva a citar a esas empresas, con el claro objetivo de buscar un acercamiento entre las partes, y así evitar que el tema se torne cada vez más complejo. Sin embargo, por ahora esa citación todavía no llegó. MATÍAS BONELLI

Inversor “contrera”: cuando ser pesimista es el mejor negocio

Carlos Melo — Fri, 10 Jun 2011 11:12:36 +0000

Siete de cada diez inversores piensa que ganarán dinero cuando los precios suban en la bolsa. Por supuesto, invierten con esa filosofía. Pero, ¿qué pasa cuando todo baja? ¿Cuál es la salida más próxima para no perecer en el intento? ¿Había alguien ahí, en el centro de la tormenta, desde el principio?
Hay quienes sostienen que ser diferente tiene sus beneficios ¿Requisitos? Tener carácter fuerte, convicciones, billetera abundante o paciencia y conducta. Por supuesto, habrá que descartar las compras de moda o la especulación sobre las decisiones de inversión que podría tomar el grueso del mercado. Esto es distinto.
En general, los inversores se mueven por oleadas de optimismo o de pesimismo racional: un titular de diario, la pregunta de Doña Rosa sobre la Bolsa, son detonantes de venta o compra. Si la bolsa no para de subir, un inversor de esta naturaleza saldría de la posición y utilizaría estrategias para ganar con la baja. Aunque cueste creerlo, tanto en un mercado bajista como en uno alcista podría tener ganancias. Para el inversor contrera, todo tiende a la media, por lo que un mercado bajista tenderá a subir yuno alcista, a bajar.
Sin embargo, los inversores de esta categoría no abundan: el efecto contagio es tan importante en la bolsa, que el pánico o la euforia no existirían. Por otro lado, ¿quién soy yo para tener razón? Si nadie invierte en empresas de energía eléctrica porque sus tarifas están congeladas desde hace años… ¿por qué tendría que invertir en ellas?, se pregunta el inversor. Para muchos operadores de corto plazo, la tendencia es amiga. Mercados emergentes, bonos del Tesoro de EE.UU. y el oro parecen estar dando señales. Si todos compran, quizás sea momento de vender. ¿Es caro el metro cuadrado en Buenos Aires o barato Miami? El sentido común diría que, ante la duda, sería conveniente no avanzar sobre inmuebles locales, sino comprar en otros lugares, donde los precios lucen mucho más tentadores.
En cuanto al conservadurismo… Es cierto que el efectivo es rey cuando la perspectiva no es buena o, incluso, cuando ya se materializa una profunda caída. Pero esto no es así todo el tiempo. En moneda de soja, petróleo, oro, el poder adquisitivo del dólar es 50% menor que hace dos años. A nivel local, el peso argentino hace agua. ¿Sirvió ser conservador y guardar los billetes en los últimos años? Las políticas expansivas no hacen más que quedarse con una proporción de ese billete. ¿Es bueno el efectivo? Sí, al comienzo, cuando hay que tomar decisiones. Después… ser conservador en un contexto como el actual podría pagar menos de lo que se piensa. ¿Cuál es el costo de no estar invertido hoy en materias primas?
Para el inversor contrera, un contexto complejo ofrece aristas atractivas. Cuando todo cae, él se beneficia. Cuando todo sube, también lo hace. Si alguien recomienda ser conservador, apuesta por el riesgo. Si alguien recomienda arriesgarse, el contrera también lo hace… pero en sentido contrario.

Fuente Cronista Comercial Julián Guarino Subeditor de Finanzas

Rige el impuesto a la transmisión gratuita de bienes

Carlos Melo — Fri, 28 Jan 2011 13:51:25 +0000

La Agencia de Recaudación de la provincia de Buenos Aires (ARBA) reglamentó hoy el tributo que grava, en territorio bonaerense, el enriquecimiento que los ciudadanos alcancen en virtud de toda transmisión de bienes a título gratuito, que se obtenga a través de herencias, legados y donaciones, entre otros mecanismos.

Según precisó el organismo en un comunicado, los beneficiarios de la herencia deberán tramitar una declaración jurada por internet, desde www.arba.gov.ar.

El director del organismo, Martín Di Bella, aseguró que se trata de un impuesto “de clara raíz progresiva, que se rige por criterios de equidad” y precisó que los recursos que genere el tributo serán destinados a la educación provincial y a los municipios.

De acuerdo a lo establecido por la Legislatura provincial, a instancias del proyecto impulsado por el equipo económico que conduce el ministro Alejandro Arlía, el piso a partir del cual los beneficiarios de la herencia comenzarán a pagar el tributo fue fijado en $200 mil por heredero, cuando se trate de personas con vínculo directo, como padres, hijos y cónyuge.

En cambio, ese piso será de $50 mil, tomando en cuenta el monto total del enriquecimiento patrimonial que le corresponde a cada heredero, cuando involucre a personas con un parentesco más lejano.

De acuerdo a lo que prevé la distribución del Impuesto a la Transmisión Gratuita de Bienes, un 80% de los recursos que genere tendrá como destino el Fondo Provincial de Educación; un 10% se destinará al Fondo para el Fortalecimiento de Recursos Municipales; mientras que el 10% restante irá al Fondo Municipal de Inclusión Social.

La Provincia, entre otras exenciones, decidió liberar del pago del tributo a la transmisión gratuita de bienes a quienes hereden una propiedad valuada en hasta $100 mil que sea destinada a residencia única familiar.

En contrapartida, se resolvió gravar con énfasis a las grandes herencias, con alícuotas que crecen a medida que se incrementa el patrimonio heredado y, del mismo modo, que aumentan cuanto más se aleja el grado de parentesco del heredero”.

Fuente Cronista Comercial 28/01/2001

Alimentos, minerales y energía: la base está

Carlos Melo — Tue, 30 Nov 2010 10:34:20 +0000

El mundo cambió en los últimos 10 años. El crecimiento mundial del año 2010 lo explica en casi el 75% el crecimiento de los países emergentes y preponderantemente los denominados BRIC. Entre estos cuatro países, representan el 40% de la población con más de 3.000 millones de habitantes, con 36,5 millones de kms cuadrados, (son el 1, 3, 5 y 7mo país en extensión del mundo) y con tasas de crecimiento del PBI en promedio superiores al 8%. En el estudio que hace de los BRIC, Goldman Sachs, con todo lo de ilusorio tiene hacer proyecciones, para el 2050, China será el país con el PBI más grande del mundo, casi duplicando el de los EE.UU., India será el tercero, y luego le seguirán Brasil y Rusia. Es decir que los BRIC en 40 años serán el 50% del PBI mundial. No sabemos si esto efectivamente sucederá, pero los 4 países han entrado de manera plena a un sistema capitalista globalizado, cada uno con sus particularidades. Todos tienen una gran población y un PBI per cápita muy bajo, ávidos de consumo y con niveles de endeudamiento muy bajos.

Lo que es seguro es que este cambio mundial, hace que el centro del comercio internacional ya no sea norte – sur, sino este – oeste. Es decir que el comercio más dinámico será principalmente entre Asia, América del Sur y África.

Pero para que este crecimiento pueda sostenerse, estos países necesitan 3 elementos de base por sobre los cuales sostenerse. Alimentos, Minerales y Energía (AME).

La base está

Todo crecimiento necesita de población y ello implica alimentos, no solo cada vez más, sino cada vez de mejor calidad proteica. Necesita minerales para poder construir caminos, puertos, edificios, herramientas, aviones, autos, maquinarias, cables, hospitales, escuelas, etc. Y finalmente energía para poder mover y transportar todo lo que se produce y se consume. Argentina es el 8º país del mundo en extensión territorial y 32º en población. Es decir que tiene un potencial de generar excedentes enormes en estos 3 rubros.

A) En el rubro alimenticio, somos grandes exportadores de soja y podríamos serlo de otros rubros alimenticios de tomar la decisión política de hacerlo.

M) Estamos lentamente comenzando a explotar nuestros recursos mineros. Como siempre que se comienza algo en Argentina se ven primero las consecuencias negativas y no las positivas. Pero le producción de Oro, Plata, Cobre, Manganeso, Litio o Uranio, por nombrar solo algunos minerales, mas los tradicionales como hierro, las cales en general, tienen un gran futuro por delante. No solo porque los necesitamos para nuestro desarrollo sino que tienen un mercado externo cada vez más grande.

E) Es el punto más débil. Argentina no es un país ni petrolero ni gasífero, aunque tiene ambos, pero con estimulo y exploración sobre todo de su plataforma marítima podría agrandarlo. También lo puede ser de electricidad por la cantidad de ríos que tiene o de vientos o de sol.

Los términos del intercambio.

La sustitución de importación tuvo su base en el gran trabajo de Raúl Prebish donde mostraba como los precios de los bienes que exportábamos se deterioraban con el tiempo y que loa alimentos valían cada vez más, mientras que los bienes industriales valían cada vez menos. En el trabajo se armo un índice 100 que correspondía a 1876 y que en 1947 ese valor era 68,7. Es decir que en 70 años habían perdido 31,3% de valor las exportaciones respecto a las importaciones.

Cuando vemos el índice de términos del intercambio que calcula la argentina cuya base 100 es 1994, hoy ese valor esta en 138, es decir que en 16 años ganó un 38%. Es la gran Prebish al revés. Para ejemplo, una computadora x286 en 1990 valía u$s 1.700, en el 2000 costaba u$s 1.000 y hoy una notebook cuesta u$s 400. En el mismo tiempo una tonelada de soja estaba a u$s165 en 1990, a u$s 180 en el 2000 (llego a estar en u$s 300 en 1998) y ahora está en u$s 450 luego de haber tocado los u$s 608.

Resumiendo en 1990 se necesitaban 10 toneladas de soja para comprar una PC y hoy se necesita un más de una PC para comprar una tonelada de soja.

Lo mismo pasa con los minerales, el oro de u$s 330 a u$s 1300 y la plata y el cobre tienen similar comportamiento. Es decir que hoy no hay que sustituir importaciones al estilo tradicional, sino aumentar el valor agregado de los bienes que cada vez valen más (AME) y no subvencionar a los que valen cada vez menos como las PC.

Si se promociona el armado de productos electrónicos, se agrega muy poco valor agregado y si es con subsidio, en realidad puede ser negativo. El valor agregado de la soja en Argentina es mucho mayor que el armado de cualquier PC.

Invertir en Argentina

Estos tres sectores económicos son los de mayor competitividad de la Argentina. El problema es que requieren de grandes cantidades de capital de inversión inicial. La agricultura la necesita para poder seguir con su innovación tecnológica y preservación de suelos mientras que la minería y la energía para explorar, explotar y transportar los minerales y combustibles. Las provincias que se benefician de esto se resumen en las tres S. Santa Fe: Alimentos, San Juan: Minería y Santa Cruz: Energía. No son las únicas pero reflejan el mayor potencial de generación de riqueza que sustentará al desarrollo del país. No por nada uno de los principales grupos económicos de argentina apuesta a estos rubros y provincias.

El desarrollo industrial que provea a estos bienes, tanto en la cadena de valor para arriba como para abajo deberían ser promocionadas y no industrializaciones ficticias que solo tienen un mercado chico como el argentino y que hace que nosotros los consumidores tengamos tecnologías atrasadas y lo peor, que nos cuestan hasta el doble que en el exterior. La Argentina que viene tendrá su base de crecimiento en los próximos años en estos tres pilares. En la medida que la inversión y la producción crezcan en Alimentos, Minería y Energía, lo hará el país y solo así lo podrán hacer otros sectores de la economía. Si no se lo promueve y desarrolla, en el mejor de los casos tendremos un sendero de crecimiento mediocre con estándares de pobreza superiores al 20% de la población Tomas Bulat Periodista. Economista

Las causas que intervienen en los choques según datos de de CESVI

Carlos Melo — Thu, 25 Nov 2010 11:40:27 +0000

Según datos relevados por CESVI ARGENTINA sobre las reconstrucciones de siniestros viales graves, en el período 2004-2010, el 87% de los choques fueron causados por errores humanos. Es decir, casi 9 de cada 10 siniestros ocurren por negligencia, distracción, cansancio o incumplimiento de las normas de tránsito, tanto de los conductores como del resto de los actores viales.

Asimismo, el factor “medio” concentra el 11% de los choques y el 2% restante es originado por el factor “vehículo”. El mal estado de las rutas, las lluvias intensas, vientos fuertes o niebla extrema son factores de riesgo que puede generar un choque. Por el contrario, los vehículos actuales incorporan mayor equipamiento en tecnología y seguridad que permiten corregir los errores de los conductores y así disminuir los riesgos al volante.

Factor Humano

Entre las fallas humanas más comunes la invasión de carril, más conocida como sobrepaso, ocupa el primer lugar del ranking con el 38% del total de los choques relevados por CESVI ARGENTINA. Es seguido por las distracciones y el cansancio (22%), la velocidad o distancia de seguimiento inadecuada (16%), el no respeto a las señalizaciones o prioridad de paso (14%) y las maniobras abruptas (10%).

Uno de los factores que más inciden en los choques es la velocidad. Según un estudio publicado por CESVI, más del 50% de los autos, micros, camionetas y camiones que circulan por las rutas de nuestro país superan las máximas permitidas.

Factor Medio

Las rutas nacionales concentran el 51% de los choques. Las rutas provinciales un 25%, las autopistas el 9%, las avenidas y calles, 8% y 7%, respectivamente. Si analizamos las fallas más comunes de la calzada, observamos que la falta de señalización vertical/horizontal concentra el 43% de los choques analizados por CESVI ARGENTINA; la falta de iluminación artificial, el 19%; calzada deteriorada, el 15%; acumulación de agua en la calzada el 9%; las ondulaciones el 6%, al igual que las banquinas descalzadas y el mal funcionamiento del semáforo, el 2%.

Factor Vehículo

Los autos concentran el 44,3% de los choques, seguidos por los camiones (28,7%), las pick-up (12,1%), las motos (5%), los utilitarios (4,1%), colectivos (2,4%), maquinaria especial (0,4%) y otros (3%).

Una investigación desarrollada por los técnicos de nuestro Centro, sobre el equipamiento del parque automotor asegurado en nuestro país, revela que el 66,3% de los vehículos argentinos poseen dirección asistida y el 24,3% cuentan con airbags. Otro dato a destacar es que el sistema de frenos ABS fue incorporado únicamente en el 16,9%, mientras que el 59% tienen aire acondicionado.

Dirección Asistida 66,3%

Aire Acondicionado 59%

Airbag 24,3%

Frenos ABS 16,9%

Participación de las provincias en los siniestros viales

El 43% de los choques graves relevados por CESVI ARGENTINA se concentraron en Buenos Aires. El top five lo completan las provincias de Santa Fe (14%), Córdoba (11%), Entre Ríos (5%) y Río Negro (3%).

De las estadísticas de CESVI ARGENTINA, podemos observar que el sobrepaso es la maniobra que provoca más choques graves en las rutas de nuestro país. De hecho, en las vías de un carril por mano el 80% de las colisiones frontales relevadas por los especialistas de nuestro Centro, se producen en las banquinas. Lo que demuestra el alto nivel de desconocimiento de los conductores argentinos, al momento de realizar un adelantamiento.

El 82% a jubilaciones: el árbol que tapa el bosque

Carlos Melo — Tue, 19 Oct 2010 10:02:13 +0000

Durante la semana se aprobó, con gran polémica, el proyecto conocido como el 82% móvil de las jubilaciones mínimas en relación con el salario mínimo. El eje de la discusión en la clase política, es si hay o no hay fondos para poder pagar el 82% famoso, ese es el árbol de hoy, pero aprovechemos y empecemos a discutir el bosque.

Lo paradójico es que Argentina hoy no tiene nuevamente una ley previsional. Lo que hay son parches y un sistema de reparto, que así como está diseñado, no tiene sustentabilidad en el tiempo.

Todos sabemos que es necesario debatir un modelo previsional que de perspectivas ciertas de como serán las jubilaciones, para evitar generar expectativas que no se pueden cumplir y tener un sistema que esté permanentemente entre la incertidumbre y el conflicto.

El árbol

El esquema de jubilación actualmente vigente, despega nuevamente los aportes de las jubilaciones. Si no fuera por el importante aporte que hacen las provincias al Anses, el mismo tendría claramente déficit. Por lo que no es lógico definir que los aportantes sean los que tengan jubilación, ya que lo que se aporta, sea por contribuciones patronales mas aportes personales no alcanza a pagar las actuales jubilaciones.

Debatir si hay recursos del Estado Nacional para pagar jubilaciones, es una discusión que no tiene mucho sentido práctico, ya que de aprobarse la ley, el 82% es del salario mínimo.

Pero nadie obliga a actualizar el salario mínimo: Por lo tanto en un régimen inflacionario, ajustes menores a la tasa de inflación de dicho salario, ajustarían menos la jubilación licuándola en su peso en el presupuesto nacional.

Ahora también hay que tener en cuenta que las jubilaciones y pensiones representaban en el año 1998 el 32,9% del gasto de la Administración Pública Nacional, mientras que en el 2009 solo el 28,53%. Y esto a pesar del incremento en la cantidad de jubilados incorporados. Por lo tanto fondos hay, lo que pasa es que se destina a otras actividades.

Pero independientemente de esta discusión, ningún sistema de reparto en una sociedad que envejece es sustentable, al menos para brindar una jubilación cuyo monto se acerque al salario que se percibe mientras uno trabaja.

El bosque

Para poder mantener el 82% de las jubilaciones, hoy se necesita por lo menos una relación de 3 trabajadores activos por cada jubilado pasivo. Hoy este valor esta en 1,6, muy lejos de ese valor.

Lo que también sabemos es que esta relación se va a ir deteriorando, por más que se vaya reduciendo el empleo en negro, porque la población argentina envejece. Cada vez más gente llega a la edad jubilatoria y cada vez se vive más años, mientras que la tasa de natalidad baja en cada medición intercensal.

Subtítulo: Nuevos pilares

Las sociedades han cambiado y continúan haciéndolo. Desde hace muchos años la jubilación ha estado atada al salario y a los aportes. Es decir la jubilación es un derecho de aquel que aporta, no de aquel que trabaja.

Pero no solo eso, sino que cada vez existe menos el trabajador que entra en una empresa y se queda allí durante muchos años. El cambio laboral, el pasar de empleado a tareas independientes. Complementar los ingresos con otras actividades, etc. hacen que la vieja relación empresa trabajador vaya siendo cada vez más alejada a la realidad.

Dos niveles

El primer nivel sería universal y mínimo. El objetivo es garantizar un ingreso mínimo a todos los adultos mayores que están en edad de jubilarse. Es un sistema universal financiado por tributos generales.

El segundo nivel tiene que ver con la posibilidad de capitalizar ingresos en la medida que hagamos aportes personales. Estos por supuesto con incentivos fiscales y administrados por entidades que cumplan los requisitos. Este segundo piso es voluntario, no obligatorio, por lo que hace inembargable sus fondos.

Esto debe hacerse promoviendo que por cada peso que un trabajador aporta a su jubilación las empresas también aportan un peso, teniendo incentivos fiscales. Dando un incentivo importante a ahorrar y generando un mercado de capitales de largo plazo en el país.

Este tipo de esquema apela a la responsabilidad personal y a la social, que es como se puede construir un sistema previsional sustentable y previsible. Permitiendo a aquel que es mas ahorrador tenga una mejor jubilación y a la inversa. Pero todos tienen ingresos mínimos garantizados, que podría ser el 82% móvil del salario mínimo.

El esquema de una parte público y otro privado son formas que se afianzan en el mundo como forma de que los jubilados del futuro tengan ingresos significativos.

Estas son ideas para debatir una reforma previsional que tenga ambas partes, la responsabilidad social y la personal para nuestra etapa pasiva. Aprovechemos el debate para ver el bosque y no nos quedemos en el árbol.

Fuente: Tomas Bulat Economista. Periodista (). Cronista Comercial

Mi bolsillo / Las finanzas familiares La planificación es la clave del ahorro Establecer objetivos y armar un presupuesto sirve para no dejarse llevar por el capricho

Carlos Melo — Sun, 05 Sep 2010 12:10:17 +0000

SAN MIGUEL DE TUCUMAN.- El ahorro es la base de la fortuna. Esta afirmación es repetida por abuelas, trabajadores y economistas por igual, pero cuando se trata de las finanzas personales hay algunas herramientas, como armar un presupuesto, definir objetivos y clasificar los gastos que pueden ayudar a este cometido.

“Las finanzas personales son el manejo inteligente y planificado del dinero de los individuos o las familias a lo largo del tiempo”, definió Adolfo Haga, en el marco de la Expofinanzas que se desarrolló el último jueves en Tucumán.

La planificación implica que hay objetivos y metas que permiten enfocar los esfuerzos, fundamentalmente cuando se trata de un grupo familiar. Toda planificación va a tener objetivos de corto plazo, como ir de vacaciones o hacer las compras de Navidad; de mediano plazo, como hacer un posgrado o cambiar el auto; y de largo, como la vivienda propia o una jubilación.

Los tres elementos clave son el dinero que entra (ingresos), que sale (egresos) y el que se transforma en bienes (patrimonio). Haga distinguió una buena posición económica, que se define en función de los bienes aunque no haya liquidez disponible, de una buena posición financiera, en la que hay disponibilidad líquida pero no hay bienes de respaldo.

La repetida justificación “lo necesito”, a la que se apela para muchos consumos, en realidad oculta lo que puede ser un deseo o un capricho. Las salidas de dinero o gastos se pueden clasificar según se trate de una necesidad, un deseo o un capricho: la sed es una necesidad, pero si se quiere satisfacer con una cerveza fría es un deseo, y si se quiere encontrar cierta marca irlandesa se está ante un capricho.

Haga recomendó hacer un presupuesto por escrito, donde se detalle mensualmente cuánto dinero ingresa, cuánto sale y cómo se gasta. Y advirtió que puede ser un poco frustrante al principio, porque la mayoría de la gente no tiene un cálculo exacto de sus ingresos y egresos, fijos y variables.

“Hay que sentarse con la familia a considerar las necesidades de todos y coordinarlas; se trata de un plan integrador para establecer prioridades. Así bajan los niveles de capricho”, agregó.

Consejos de ahorro

El autor del libro Hombre rico, hombre pobre , Marcelo Elbaum, señaló que la generación de riqueza está ligada a cómo se gasta el dinero que ingresa por el trabajo, cómo se usa y qué proporción se ahorra, y cómo se invierte.

Definir en primer lugar la proporción de los ingresos que se van a ahorrar, en lugar de consumir y ahorrar lo que sobre, fue su primer consejo. También hay que contemplar la creación de un fondo para cubrir imprevistos, sean de la salud o laborales, por un monto que vaya de tres a seis meses de sueldo.

Elbaum recomendó las distintas alternativas para que el dinero no llegue al bolsillo directamente como la técnica más efectiva para ahorrar, como puede ser un seguro de retiro, de vida, la cuota de un departamento o un auto. Otra forma, menos eficiente pero que sirve a los fines del ahorro, es tener cuentas mentales separadas. Por ejemplo, cuando se tienen dólares atesorados pero para comprar un auto se recurre a la financiación con tasas convenientes, sirve para no descapitalizarse. Fuente :La Nacion Domingo 05/09/2010

Jubilados: conflicto de personalidades

Carlos Melo — Tue, 24 Aug 2010 12:15:17 +0000

El reflotado debate sobre el sistema previsional me plantea una profunda contradicción, sobre todo allí donde se debate el “economista maximizador” con “el hombre de familia que convive con un determinado marco político”. En la Argentina, este último no es un elemento irrelevante.

De todos modos, antes de abordar este conflicto interno, es necesario presentar algunos elementos que permitan esclarecer realmente que es lo que se discute hoy en el país.

En lo que respecta a sistemas previsionales está todo inventado y testeado. Prevalecen en el mundo tres tipos de mecanismos: el llamado modelo anglo-americano (Gran Bretaña), el modelo nórdico (Suecia) y el modelo de Europa Continental (Francia). Con diferentes matices, estos complementan sistemas de reparto (trabajadores activos mantienen a los pasivos) con capitalización (trabajadores activos ahorrando para el futuro) y al sector público con el privado.

El factor común de todos estos modelos, incluso del apolillado e insostenible sistema francés (modelo replicado en la Argentina), es que los sistemas previsionales son el eje fundamental de una política social amplia y articulada. El objetivo de esta última es evitar la pobreza en la niñez y en la vejez.

Si por un minuto logramos abstraernos de las riñas de gallos en el Congreso y nos detenemos a analizar estos ejemplos, cualquiera se dará cuenta lo lejos que estamos de lo que sería una situación ideal.

Pensar que el debate previsional se agota en determinar cuánto recauda la Anses y cuánto se le paga a los jubilados es no entender realmente la importancia del tema. Nos estamos quedando mucho menos que a mitad de camino. Un debate serio implica indefectiblemente hurgar sobre otras cuestiones no menos complejas y relacionadas profundamente con este tema.

No hay país desarrollado en el que el sistema previsional no se complemente con sistemas de salud equitativos y con políticas de acceso a la vivienda (política social). Hablar de la cuestión de la vivienda nos deposita en el debate respecto al crédito de largo plazo (política monetaria y de crédito), lo que lleva -sin escalas- a discutir la inflación (política productiva, cambiaria, monetaria, etc). No existe mercado de crédito de largo plazo que pueda convivir con inflación de dos dígitos.

Discutir el sistema previsional obliga a meterse de lleno en el mercado laboral (política de empleo), a hablar de la informalidad, lo que, a su vez, arrastra al trato inequitativo (regresivo) que desde una óptica fiscal reciben las empresas (política fiscal). Hoy una pyme paga los mismos impuestos al trabajo que una multinacional ¿Cómo pretendemos entonces reducir el trabajo en negro? ¿Como pretendemos que estas pymes crezcan y se conviertan en medianas y grandes empresas? ¿Cómo pretendemos generar una burguesía nacional?

El punto está claro. El sistema previsional está conectado con prácticamente todos los aspectos de la macro y la microeconomía. Definir la cuestión previsional, eje fundamental de una política social, es clave para determinar que país se quiere tener. Todas las demás decisiones políticas deberían luego condicionarse a esta cuestión fundamental.

¿Cuál es la probabilidad de tener un debate de este estilo de acá a 2011?…

Cualquier discusión en la Argentina de 2010 se circunscribirá a una simple cuestión presupuestaria que puede resumirse lisa y llanamente en una pregunta: ¿En qué debe gastar el Estado el dinero que hoy le sobra (y que elecciones mediante no va a ahorrar)? ¿En subsidios para al gas y electricidad residencial en Capital y GBA? ¿En pasajes subsidiados a Madrid? ¿En subsidiar el lomo que consumen los turistas en Puerto Madero? ¿En planes de adquisición de bienes durables? ¿En un jubilado?

El “economista maximizador”, razonable y pensando en la sostenibilidad y el equilibrio de la macro, me dice al oído “incrementar las jubilaciones aumenta la rigidez del gasto y, mientras más rígido este sea, menos espacio hay para calibrarlo cuando las cosas no estén tan bien”.

“El hombre de familia que convive con un determinado marco político” disiente. El cree que su abuelo, que se rompió el lomo trabajando por más de 45 años de su vida tendría que cobrar más de $1046. Y agrega: “En la Argentina, cada vez que se debate la sostenibilidad de las cuentas públicas, los únicos que no ven un peso son los jubilados”.

Por Osvaldo Cado

* El autor es economista de la consultora Prefinex

Jubilación pública: el peligro de los muertos vivos

Carlos Melo — Fri, 13 Aug 2010 14:10:04 +0000

El sistema jubilatorio japonés descubrió hace poco que los familiares de quien tenía el récord de ser el hombre más viejo del país los estaban estafando desde hacía 31 años. El hombre en cuestión no tenía 111 años, como ellos sostenían. Había muerto hacía 31 años, estaba momificado en su cama y los parientes seguían cobrando los haberes previsionales.

En la Argentina se descubrió en 2001 que cobraban beneficios previsionales nada menos que 11.003 compatriotas de más de 110 años . Las explicaciones fueron vergonzosas. Y la investigación demostró también que era probable que muchos otros beneficiarios fueran fallecidos a los que fraudulentamente se volvía a dar de alta para que alguien siguiera cobrando los haberes.

Se trata de uno de los grandes riesgos de un sistema previsional, en particular de uno público de reparto: los muertos vivos y los falsos lisiados.

En un sistema público muchos funcionarios pueden estar tentados a entregar beneficios a quienes no cumplen los requisitos, como ha ocurrido en el pasado, para lograr votos. La cuenta, en el esquema de reparto, la paga la masa de beneficiarios, que deberán repartir los mismos recursos entre más beneficiarios.

Las jubilaciones por incapacidad a personas que no padecen realmente impedimentos son siempre un peligro, al igual que las moratorias que permiten acceder al beneficio muchas veces a quienes nunca aportaron.

Lo de los muertos resucitados es un peligro también muy importante. En 2001 una auditoría de la Sigen había descubierto que las bajas por fallecimiento tenían procedimientos precarios e inseguros. Y que había muchos “fallecimientos” equivocados, por lo que el sistema “resucitaba” a los perjudicados.

Ese procedimiento también era notablemente inseguro y permitía fraudes administrativos con connivencia de empleados. Así como se daba de baja erróneamente a alguien que no había fallecido y se normalizaba su situación, se podía revertir fraudulentamente un verdadero deceso y pasar delictivamente el beneficio a otra persona. ¿Estará el sistema actual correctamente auditado y supervisado?

Argentina: la provincia de Buenos Aires comenzó a aplicar un impuesto a las sucesiones y transferencias gratuitas

Carlos Melo — Sat, 26 Jun 2010 12:01:10 +0000

La Provincia de Buenos Aires estableció un impuesto sobre herencias y sobre la transferencia gratuita de activos. Dicha disposición entró en vigencia el 1º de enero de 2010.

Aunque sujeto a ciertas excepciones, deducciones y otras condiciones, cualquier incremento de riqueza, resultante de la transferencia gratuita de bienes, incluyendo herencia, legados y otras transferencias gratuitas de bienes que afecta propiedades ubicadas en la Provincia de Buenos Aires o que beneficia a sujetos o corporaciones domiciliadas en Buenos Aires, estarán sujetas a este impuesto.

El monto imponible sería la suma transferida y las tasas aplicables van desde un 5% a un 10.5%.

Son contribuyentes: aquellos individuos o corporaciones que son beneficiarios de una transferencia gratuita de bienes cuando están domiciliados en la Provincia de Buenos Aires o si están domiciliados fuera de la Provincia de Buenos Aires, los bienes objeto de la transferencia gratuita se encuentran localizados dentro del territorio de la provincia.

Mencionaremos algunas transferencias excluidas:

• transferencias gratuitas de activos, cuando el valor es igual o menor que aproximadamente USD 780.000 (dólares americanos).

• propiedades transferidas a instituciones religiosas, de caridad o instituciones de beneficencia.

• transferencias de piezas de arte, bienes que tienen valor cultural, científico, cuando son destinadas a obra pública.

• transferencia del hogar de familia y siempre que dicha propiedad no sea enajenada antes de la expiración del término de cinco años siguientes a dicha transferencia.