Les taux de crédit immobilier sont toujours intéressants en cette fin d’année 2017. Il serait dommage de ne pas savoir en profiter si vous souhaitez acheter un bien immobilier. Voici quelques conseils pour bénéficier des meilleures conditions.

Les conditions à respecter pour obtenir un prêt immobilier

Pour ceux qui souhaitent devenir propriétaires, souscrire un prêt pour l’achat d’un bien immobilier est fortement conseillé en ce moment, surtout pour les ménages jeunes et modestes qui sollicitent des crédits sur 25 à 30 ans. Ce sont les taux de ces derniers qui baissent le plus actuellement et ils devraient rester faibles pour tous les crédits immobiliers en 2016. Pour obtenir un prêt, plusieurs conditions doivent être respectées. Le taux d’endettement doit être raisonnable, cela veut dire que la mensualité de remboursement ne doit pas excéder 33 % des revenus pérennes du ménage. La préférence est donnée aux ménages dont la situation professionnelle est stable et les comptes sains. Il est également conseillé de faire un apport personnel d’environ 7 à 10 % du montant total du financement, cela permet d’obtenir un taux encore plus intéressant.

Et surtout, ne vous contentez pas de votre seule banque, mettez-la en concurrence avec d’autres organismes, afin de l’obliger à s’aligner sur la meilleure offre. Pour effectuer ces démarches, pourquoi ne pas solliciter les services d’un courtier ? Ce professionnel est une aide précieuse pour obtenir le meilleur prêt immobilier possible.

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Très utile pour pallier à un problème d’argent,  lorsque l’on est dépossédé d’épargne, le crédit à la consommation dispose d’un délai de rétractation, offrant une meilleure protection aux consommateurs face aux pratiques commerciales abusives.

Des délais de réflexion et de rétractation

Les raisons de faire une demande de crédit à la consommation sont nombreuses : achat d’un bien d’équipement (électroménager, téléviseur, etc.) ou toute autre dépense ponctuelle. Cependant, l’utilisation de ce produit de financement doit être réfléchie. Vous devez savoir que tout crédit souscrit engage son souscripteur et doit être remboursé. Commencez par comparer les offres des banques et autres organismes financiers afin d’obtenir le meilleur taux possible. Une fois l’établissement choisi, le conseiller vous remet une offre détaillée comprenant l’identité de l’emprunteur, le capital sollicité, les modalités de remboursement, les conditions et le délai de rétractation, les éventuelles garanties, ainsi que les éléments de la fiche pré-contractuelle. Vous êtes alors en mesure de prendre votre décision en toute connaissance de cause.

Si finalement, vous optez pour le crédit à la consommation mais que vous ne vous sentez pas à l’aise avec ce financement, vous disposez d’un délai de 14 jours francs à partir de la date de signature du contrat pour utiliser votre droit de rétractation. Un formulaire est annexé à celui-ci, il vous faudra donc l’envoyer à l’organisme concerné en recommandé avec accusé de réception.

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Simplicité et rapidité

Il y a peu, pour toute demande de prêt personnel, vous étiez dans l’obligation de vous déplacer dans votre banque afin d’étudier la faisabilité de votre projet avec votre conseiller. C’est désormais de l’histoire ancienne. Avec l’avènement d’Internet, vous pouvez faire cette démarche sans bouger de chez vous. De nombreux organismes financiers vous proposent leurs services et vous permettent de souscrire un prêt personnel en ligne. Vous pouvez en effet faire une demande 24 h/24 et 7 jours/7 en fournissant bien sûr les pièces justificatives que vous avez juste à scanner et à envoyer par voie électronique.

Cependant, dans le cadre d’un crédit immobilier, si vous pouvez effectuer une partie des démarches en ligne, il vous faudra néanmoins rencontrer un conseiller pour finaliser le contrat. Mais quoi qu’il en soit, vous gagnerez du temps par rapport à une démarche dite « normale ».

Le délai de réponse est plus court, il faut compter au maximum 48 à 72h seulement. Dernier point non négligeable, en général, les frais de dossier sont souvent moins onéreux, voire inexistants dans le cadre d’un crédit à la consommation.

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Cela signifie que l’on s’engage à rembourser le prêt à sa place si ce proche ne peut honorer les mensualités de son crédit. Une réflexion s’impose donc avant de se lancer.

Bien réfléchir avant de se porter caution

Certaines personnes peuvent rencontrer des difficultés à obtenir un prêt ou un rachat de crédit auprès d’une banque ou d’un organisme financier. Ces derniers veulent en effet un maximum de garanties pour donner leur accord et si ce n’est pas le cas, la réponse est à coup sûr négative.

En vous portant caution, cette décision peut être inversée mais sachez que c’est un engagement sérieux qui vous oblige à rembourser le prêt si le souscripteur ne peut l’honorer. De nombreux Français se portent caution et c’est tout à leur honneur, mais tous ne mesurent pas l’importance d’une telle décision. Elle peut en effet les mettre en difficulté d’où l’importance de bien réfléchir au moment de signer.

Sachez qu’il existe la caution simple et la caution solidaire. Dans le premier cas, la banque se tourne en premier lieu vers l’emprunteur. Dans le second cas, le cautionneur est automatiquement tenu comme le débiteur au paiement de la dette. Les banques ont davantage recours à la caution solidaire.

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Les courtiers ont la cote, de plus en plus de ménages français sollicitent leurs services pour obtenir un prêt immobilier. Il faut dire que les avantages sont nombreux grâce à ce professionnel de la finance.

Les différentes raisons de faire appel à un courtier

Beaucoup de Français ont souscrit un prêt immobilier au vu des taux attractifs, ces dernières années. Le problème, c’est que ces conditions intéressantes ne sont pas accessibles à tout le monde et ce sont souvent ceux qui ont le plus de moyens qui en bénéficient… D’où l’importance de s’adresser à un courtier. Avec lui, vous avez davantage de chances de voir votre dossier accepté, ce sera plus rapide et les conditions du prêt seront sans aucun doute plus avantageuses.

Il y a dix ans, 15 % des crédits immobiliers étaient pris en charge par un courtier, aujourd’hui, on atteint les 29 %, soit presque le double. Un pourcentage qui devrait bientôt culminer à 40 %. Mais nous sommes encore loin de nos voisins européens que sont l’Angleterre ou l’Allemagne où 60 % des prêts sont négociés par un courtier.

En France, tous les ménages ne font pas appel aux courtiers pour les mêmes raisons. 34 % d’entre eux espèrent obtenir un taux intéressant, 27 % pense pouvoir obtenir leur prêt immobilier plus rapidement, 21 % pense qu’il sera plus facile d’en obtenir un et 18 % sollicite les courtiers pour bénéficier d’un accompagnement.

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Les dérives d’un crédit à l’étranger bien trop beau

Attention, si parfois obtenir un prêt en devise étrangère, au sein de l’Union européenne, peut sembler avantageux sur bien des points, cela implique également quelques risques… Notamment au niveau des dispositions sur la protection du souscripteur ! C’est d’ailleurs ce qu’a découvert à ses dépens un couple qui avait signé un prêt pour une voiture… à l’étranger. Les malheureux ne s’étaient pas rendus compte qu’ils s’exposaient alors à un risque de changement au niveau du taux de change qui était défavorable durant la totalité de la durée du crédit.

La législation française et la protection du consommateur

Si pour les Hexagonaux, la banque est fautive de ne pas les avoir explicitement informés, il n’en va pas de même pour la CJUE qui constate que les opérations de change, dans le cadre de ce crédit en devise étrangère, ne sont qu’une activité accessoire permettant de mettre à disposition et de rembourser ce prêt. Ainsi, ledit contrat ne permettait alors que d’obtenir des fonds et ne visait pas à gérer un risque de change ou de spéculation au niveau du taux. Plus clairement, l’opération ne s’apparente pas à un service d’investissement et ne constitue pas un instrument financier comme peut le stipuler la directive 2004/39/CE. Au final, le couple n’est pas en mesure de bénéficier de la protection des investisseurs. Une chose est claire : si les sirènes d’un crédit étranger peuvent parfois sembler attrayantes, il convient donc d’y réfléchir à deux fois, au risque de ne pas bénéficier de l’ensemble des avantages que peut présenter un produit français !

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On peut rencontrer des problèmes financiers à tous les âges et quelle que soit la situation, le but est de s’en sortir rapidement et dans les meilleures conditions. C’est en cela que le rachat de crédit est une option intéressante pour beaucoup de Français.

Les jeunes s’intéressent de plus en plus au rachat de crédit

Lorsque l’on évoque le rachat de crédit, on imagine en premier lieu une famille connaissant des difficultés financières qui cherche une solution pour alléger ses mensualités de remboursement et donc retrouver un certain pouvoir d’achat. C’est une réalité car il faut savoir que le rachat de crédit est avant tout demandé par les personnes ayant entre 40 et 60 ans. Cela suit une certaine logique puisque ces personnes sont à un moment de leur vie où elles ont pu souscrire différents prêts pour concrétiser leurs projets : un prêt automobile, des crédits à la consommation quand on commence à gagner sa vie et bien sûr un crédit immobilier.

Parfois, certaines personnes connaissent des coups durs comme un licenciement entraînant le chômage et face à cette baisse de revenus, elles se trouvent dans l’incapacité d’honorer leurs dettes.

D’où l’importance du rachat de crédit pour se remettre à flot. Cette opération est de plus en plus sollicitée par les Français. Pour en obtenir un, il est préférable d’avoir un CDI qu’un CDD ou de ne pas être fiché à la Banque de France mais sachez que toutes les portes ne sont pas fermées. La preuve, les étudiants eux-mêmes, pourtant loin de pouvoir gagner leur vie s’intéressent de plus en plus au rachat de crédit. Notamment ceux qui cherchent à faire de longues études. Le rachat de crédit intéresse donc toutes les classes et tous les âges.

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Ils ont donc la possibilité de s’adresser à des organismes spécialisés dans ce type d’opération. Pour être certain de faire le bon choix, un comparateur de rachat de crédit peut s’avérer fort utile.

La simplicité et la rapidité d’un comparateur de rachat de crédit

Comparer les différentes offres de rachat de crédit Internet vous permet non seulement d’obtenir des taux d’intérêts très intéressants mais également de mesurer les avantages et les inconvénients des différents prestataires. Tout cela, en quelques clics et sans bouger de chez vous. Attention cependant, car si le taux et le montant des mensualités à rembourser sont bien évidemment importants, c’est avant tout le montant global à rembourser qui est essentiel. Soyez également attentif à la durée, aux frais d’assurance et de dossier. Certains comparateurs de rachat de crédit prennent même en compte la qualité du service clients et la réactivité.
N’hésitez donc pas à utiliser ce type d’outil très pratique avant de vous décider à opter pour telle ou telle société et prenez le temps de vous décider. En étant méthodique, vous parviendrez à obtenir un rachat de crédit intéressant qui vous permettra de retrouver une vraie sérénité financière.

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C’est en cela que le rôle du conseiller personnel est important.

Accompagnement, transparence et confiance

Lorsque l’on décide de souscrire un rachat de crédit auprès d’un organisme financier, on fait forcément attention au montant global à rembourser, au taux, au montant des mensualités, aux frais d’assurance et de dossier mais il convient également d’être attentif à la qualité du service, à la manière dont vous êtes accompagné. C’est le rôle du conseiller personnel qui a pour mission de vous guider vers une offre de rachat de crédit qui vous correspond à 100 %. Après l’étude de votre dossier, il doit être en mesure de vous proposer différentes formules et de vous exposer les avantages et les inconvénients de chacune d’entre elles afin que vous choisissiez en toute connaissance de cause.

Sachez que c’est le conseiller personnel qui négocie les conditions du rachat de crédit avec les partenaires financiers. Il se doit aussi d’être à votre écoute, de répondre clairement à toutes vos questions et de vous tenir régulièrement informé de l’avancée de votre dossier. La transparence est essentielle, c’est ainsi que vous serez en confiance et que vous pourrez choisir sereinement la meilleure offre de rachat de crédit. Votre conseiller personnel vous accompagne donc pendant toutes les étapes, et ce jusqu’à la mise à disposition des fonds.

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Qu’est-ce que les indemnités de Remboursement anticipé ?

Dans la plupart des cas, quand on sollicite un crédit, à la lecture du contrat, on constate qu’il contient une clause mentionnant que l’emprunteur est dans l’obligation de payer des frais supplémentaires dans le cas d’un remboursement anticipé en partie ou en totalité de son ou ses crédits. Par exemple, en cas d’une rentrée importante d’argent, on peut avoir l’envie d’en finir avec le prêt en cours mais il faut quand même prendre en compte le type de contrat ainsi que ce qu’il reste à rembourser par rapport à la somme totale empruntée. C’est ce qui détermine le pourcentage des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Sur les crédits à la consommation :

Lorsque le montant remboursé est supérieur à 10 000 euros au cours d’une période de 12 mois, le prêteur peut exiger une indemnité de 1 % maximum du capital à échoir remboursé.

Si la durée restant à courir du contrat de crédit ne dépasse pas 1 an, l’indemnité est limitée à 0,5 % du capital dû.

Dans les deux cas, ces indemnités ne peuvent pas être supérieures au montant des intérêts à échoir.

Sur les crédits immobiliers :

Ce montant doit être au moins égal à 10 % du montant initial prêté, sauf s’il s’agit du solde de ce prêt.

L’indemnité ne doit pas dépasser :

• 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, (si vous remboursez votre prêt dans les toutes premières années)
• Ou ne peut pas dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement.

IMPORTANT :

Depuis le 01/07/1999, pas d’indemnité en cas de :

• Décès,
• Vente du logement suit à changement de lieu de travail,
• Cessation d’activité professionnelle (chômage).

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, les indemnités sont identiques.

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