bioética y seguro

"La reingeniería de procesos en la selección de riesgos del seguro de vida: La teleselección ."

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Tue, 07 Feb 2012 07:19:00 +0000

La teleselección de riesgos ha propiciado, como veremos en este artículo que he publicado en el Club BPM, un cambio paradigmático en la industria del seguro de vida. No solo ha reducido costes, sino que además se ha conferido como un proceso que genera valor, en tanto consigue aumentar el negocio y la calidad del riesgo suscrito.

Una adecuada reingeniería del proceso, orientada a una gestión por procesos y automatización con tecnologías BPM, puede ser un elemento de innovación de negocio que afecta de una manera integral a la gestión del seguro de vida, generando ventajas competitivas e incluso modificando el modelo de negocio.

Para leer el artículo completo acceder a la siguiente dirección http://www.club-bpm.com/Noticias/BPMnews-2012-60.htm

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo

LA ESPERANZA DE VIDA EN ESPAÑA EN 2011 SE REDUCE.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Mon, 06 Feb 2012 16:35:00 +0000

La esperanza de vida al nacer, en el primer semestre de 2011, alcanza los 78,8 años en los hombres y los 84,8 en las mujeres,con una media de 81.87 años.Este dato publicado por el INE el 18 de enero de 2012 que puede verse en http://www.ine.es/prensa/np697.pdf,nos sorprende con una reducción de la esperanza de vida en 0.08 años sobre las cifras de 2010.

Para la edad de 65 años la esperanza de vida se situa a 30-6-2011 en 20.39 años para ambos géneros ,siendo para mujeres de 18.27 años y para hombres de 22.27 años.Con respecto al censo anterior de 2010 se ha producido una reducción de 0.05 años.

Este fenómeno es singular y contradice la tendencia continuada de mejora en la esperanza de vida.

Se observa además una diferencia geográfica en la esperanza de vida significativa, Navarra con un registro de 83.68 años ,supera ampliamnete a Ceuta con 78.85 años.

La tasa bruta de natalidad (nacimientos por cada 1.000 habitantes) se situó en el primer semestre en 10,46, su nivel más bajo desde el 2002.

El número de fallecidos del primer semestre de 2011 (387.673) fue un 3,8% superior al del mismo periodo del año anterior y el crecimiento vegetativo (diferencia entre nacimientos y defunciones) se situó en 29.015 personas, un 25,6% menos que entre enero y junio de 2010. Los datos publicados reflejan un ligero aumento de la tasa de mortalidad (fallecidos por cada 1.000 habitantes), que se situó en 8,40 frente a los 8,25 de un año antes.

Si tomamos los datos de 2010 vs 2009 podemos observar las variaciones en años completos sobre los datos publicados por el INE acerca de la evoluación de la esperanza de vida al nacer en 2010,nos indican una variación de 0.38 años con respecto a los datos de 2009,alcanzado la cifra para los dos géneros de 81.95 años.

Interesa particularmente analizar si este aumento es constante para todas las edades,vemos que la edad de 65 años la mejora se cifra en 0.27,para los 85 años en 0.12 años.

En las edades extremas,las mejoras han sido para 95 años de 0.06 y para los cien años ha sido de 0.16.

Observamos por tanto que se produce una desaceleración de las mejoras de esperanza de vida,excepto para los 100 años-esto puede ser por el escaso número de centenarios-,este fenómenno se conoce como compresión de la mortalidad.Es decir las mejoras de supervivencia se comprimen en torno a una modal de fallecimiento.

Por otra parte recientemente se ha publicado por- http://www.laopiniondemalaga.e-la Sociedad Española de Medicina Interna (SEMI) que España ha constatado que las enfermedades crónicas llegan a motivar el 80% de las consultas de Atención Primaria y el 60% de los ingresos hospitalarios. Además, se calcula que el 85% de los pacientes que ingresan en los servicios de Medicina Interna son crónicos. Y aquí no acaba el problema: debido a la evolución demográfica, España se convertirá en un futuro en uno de los países más envejecidos del mundo, motivo por el cual se prevé que en 2050 los pacientes crónicos supondrán el 27% del total de la población, un 10% más que en la actualidad, lo que implica un coste elevado en la sanidad pública el cual se tendrá que hacer frente.

El incremento de la esperanza de vida,continua el artículo citado del 6 de febrero de 2012, ha supuesto un aumento del número de supervivientes de cada cohorte a lo largo de todas las edades del curso de vida más allá de los 65 años. Lo que inicialmente provoca un rejuvenecimiento de la estructura poblacional, aumenta la proporción de personas mayores y provoca un sobreenvejecimiento sobre las cohortes de mayor edad».

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

SUPERSUPERCENTENARIOS.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Mon, 06 Feb 2012 14:25:00 +0000

En distintas entradas en el blog hemos venido recogiendo los mayores registros de longevidad humana. Si desde la comunidad científica se considera el mayor registro de longevidad el de la ciudadana francesa Jeanne Calment que alcanzó los 122 años de edad,se han registrado otros individuos que han superado los 120 años ,frontera que se considera como el límite biológico humano.
Estos individuos llamados "supersupercentenarios" aunque pueda haber ciertas dudas sobre la autenticidad sobre su edad, si merecen ser incorporados en el blog habida cuenta de que han sido recogidos en algún censo o registro oficial.
De esta manera el lector habitual del blog puede actualizar la lista de los mayores registros de longevidad habidos en la historia.
Algunos de los casos extraordinarios son tomados de http://vidasana.org/noticias-vidasana/supercentenarios-longevidad-al-margen-la-sociedad-masas y de otras fuentes.
-El marroquí Siddi Kaddour Maksouri, que en el 2010 cumplió 123 años, se alimentaba de pan de cebada, aceite de oliva, dátiles, frutas de temporada y legumbres.
-Parsaram Gurjar, considerado el hombre más viejo de la India, ha muerto a los 125 años según noticias publicadas en diciembre de 2011.Gurjar, nacido el 10 de octubre de 1886, trabajó como agricultor buena parte de su vida y mantuvo un muy buen estado de salud solo alterado por una progresiva sordera.
-La cubana Juana Bautista de la Candelaria Rodríguez alcanzó recientemente los 127años. Juana atribuía su salud “al aire puro del campo, un corazón que siempre ha estado lleno de amor, la comida con predominio de viandas como la yuca y el boniato y a que nunca bebió ron o fumó, aunque no se ha cohibido del café.. Juana Bautista nació el 2 de febrero de 1885, según consta en el tomo I, folio 35, del registro civil del municipio Campechuela (situado a unos 800 kilómetros de La Habana), en el que siempre ha vivido,publicado en http://www.abc.es/20120203
-En la aldea de Bukit Batrem, en la isla de Sumatra. A la hora de hacer el censo encontraron que una anciana llamada Katemi reconocía que había nacido en un poblado de Java en 1865. Es decir, que la venerable Katemi tenía 145 años. A pesar de que era imposible de confirmar, lo cierto es que tres de los nietos y bisnietos de la anciana indicaron a los inspectores que a Katemi le gustaba de contar historias de su juventud durante las épocas coloniales de los portugueses, los holandeses y los japoneses.

Como dice Guillermo Caba puede ser que la piedra angular para vivir una dilatada existencia en paz pase por cierta forma en que enfocamos nuestra vida y nos relacionamos con los demás en nuestra cotidianidad. Al fin y al cabo, este es el substrato subyacente al que apuntan todos los estudios científicos sobre los factores que favorecen la longevidad. Y quizás Jean Calment, que tenía una experiencia de vida extraordinaria, apuntó a lo fundamental cuando reconoció en cierta ocasión que “viví de una manera recta, transparente y no me arrepiento”.

Lo que sí está demostrado es que la longevidad tiene un importante componente genético. Los factores ambientales como infecciones, accidentes, adicciones, dieta o actividad física también influyen en la esperanza de vida. Pero la capacidad de llegar a cumplir cien años con buena salud sólo está alcance de unas pocas personas que se agrupan en unas pocas familias.

En la actualidad como nos dice http://www.lavanguardia.com se están realizando estudios sobre el genoma de varios centenarios con el propósito de conocer la firma genética de estas personas, este es el caso del Centre de Regulació Genòmica (CRG) , Xavier Estivill, coordinador del consorcio europeo que estudia el genoma de los centenarios, "En los últimos diez años hemos estado estudiando genomas de personas enfermas con el objetivo de comprender las bases genéticas de las enfermedades. Ahora, además, queremos estudiar genomas de personas que están muy sanas para comprender qué las hace distintas del resto de la población". En América, la Fundación X Prize anunció el miércoles un premio de diez millones de dólares para quien consiga secuenciar el genoma de cien personas de más de cien años.

Las secuenciaciones de los genomas de dos supercentenarios (un hombre y una mujer mayores de 114 años) relevan en ambos un fenómeno genético que podría explicar en parte los niveles más extremos de la longevidad humana.Esta información recogida en http://genetica.diariomedico.com,nos habla del resultado de la investigación.

Los datos aparecen en un estudio que se publica en Frontiers in Genetics, de la mano de un grupo de investigadores del Centro Médico de Boston, la Universidad de Florida (Gainesville) y el Instituto de Investigación Scripps.
Se da la circunstancia de que uno de los investigadores del trabajo, Paola Sebastian, bioestadística del Centro Médico de Boston, es autora de otro trabajo sobre la genética de mil centenarios publicado en Science en julio de 2010 y cuyos fallos metodológicos cuestionaron los resultados, según se comprobó a posteriori.

Lo que en su opinión sostiene esta hipótesis es que identificaron en los dos ancianos más de 50 variantes supuestamente relacionadas con la longevidad que determinan dos formas de progeria, y una serie de genes vinculados con la enfermedad cardiovascular y el Alzheimer. Los genetistas exponen que en estos individuos se observa, pues, la combinación de variantes genéticas raras y comunes, lo que podría ser el fenómeno que explique su elevada longevidad.

Esta línea de trabajo coincide con la conclusión “ Los mayores de cien años presentan menos riesgo de padecer cáncer que la población general”, según revela el estudio 'Are centenarians genetically predisposed to coger disease risk?', realizado por un grupo de investigación de los 'Centros de Excelencia de Investigación en Salud y Ciencias de la Vida, y en Actividad Física y Deportiva' de la Universidad Europea de Madrid, publicado recientemente en AGE, cuyo se resumen se ha publicado recientemente en http://www.europapress.es.

Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en Andalucía hay 1.109 personas que ya han cumplido la centuria y, según esta investigación, un tercio de las mismas habría llegado a esa edad en un estado de salud excelente, sin enfermedades que puedan considerarse como invalidantes. "De hecho, y en comparación con personas con edades próximas a los 80 años, algunos centenarios no se encuentran peor físicamente con los achaques propios de la edad y presentan menos dolencias graves", ha revelado al respecto el doctor Alejandro Lucía, catedrático de Fisiología del Ejercicio de la Universidad Europea de Madrid e investigador principal de este estudio, en el que añade que a la genética de cada persona "tenemos que sumarle también la influencia del entorno". Así, agrega que, "uniendo ambos factores, estas personas viven entre 10 y 15 años más que la media".

Tras la realización de un perfil poligénico a los participantes en el estudio para comprobar su riesgo a padecer enfermedades cardiometabólicas, --como infarto, diabetes o hipertensión--, o de cáncer, "se ha podido comprobar que esta población tiene una menor predisposición genética a padecer cáncer en general".
"Gracias a esta investigación hemos comprobado que los más longevos tienen hasta cinco veces más posibilidades de que un gen que está relacionado con la protección frente a ciertos tipos de cáncer esté funcional, y por lo tanto su riesgo ante un cáncer sea menor", ha proseguido en esta misma línea argumental

Uno de los distintivos de la gente que llega a vivir cien años es que raramente contraen cáncer. Se están llevando a cabo muchos estudios para descubrir qué tiene de especial tienen los centenarios,algunos de ellos tienen telómeros más largos que la gente que no vive tanto, por tanto, creemos que existe un componente genético,nos dice A. Villareal en http://www.abc.es/salud

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

PREDICTIVIDAD , PRUEBAS GENÉTICAS Y SEGUROS.DOCUMENTO DEL CONSEJO DE EUROPA.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Thu, 02 Feb 2012 07:40:00 +0000

El Consejo de Europa ha elaborado el documento Consultation Document on Predictivity, Genetic Testing and Insurance por el Comité de Bioética y que se encuentra en fase de consulta a los principales actores intervinientes del mercado asegurador. El Comité de Bioética inició sus trabajo en relación con este asunto en diciembre de 2007 en su 33ª sesión plenaria decidió abordar la problemática de las pruebas genéticas y exámenes médicos en el contexto del seguro.

El documento que finalmente redacte el Consejo de Europa, razonablemente será incorporado al ordenamiento jurídico como una ampliación del Convenio de Oviedo de 1999.

A falta de conocer la última versión del documento sometido a consulta si disponemos de la versión de junio de 2011, la cual no debe variar sustancialmente del informe final.

Las cuestiones y propuestas recogidas desde el Consejo de Europa son de especial relevancia para el sector asegurador en sus modalidades de seguro de vida y salud.

Es difícil hacer un resumen del documento por la cantidad de asuntos tratados si bien las principales aportaciones al mismo son:

-El Grupo de Especialistas examinó por primera vez la noción de capacidad de predicción tanto en para los exámenes genéticos como para otros exámenes médicos. Sobre la base de esta conclusión, se amplió el alcance de su trabajo para incluir a todos análisis de información predictiva relativa a la salud.

La ampliación del alcance del ámbito del grupo de trabajo supone un avance sustancial en el marco de actuación futura de las entidades aseguradoras.

-Se analiza el proceso de clasificación de riesgo que se conocido como "segmentación".
El modelo de seguro privado utiliza la técnica de segmentación para seleccionar y evaluar los riesgos presentados por individuos y ajustar las reglas de admisión y las primas de seguro correspondiente.

- Incorpora la reflexión de la creación del subsidio de solidaridad. En efecto, el documento afirma que la legislación puede exigir a las empresas privadas de seguros para contribuir a una solidaridad social basada en el sistema ("subsidio de solidaridad"). Este es el caso de regímenes complementarios de seguro que tienen carácter obligatorio, en el que la suscripción políticas están estrictamente reguladas por el Estado. En tales contextos, las compañías de seguros están en la competencia relativa a la calidad de los servicios prestados.

-Reconoce el principio de principio de la mutualización de los riesgos, por el que los asegurados son clasificados en grupos homogéneos y pagar la prima media que corresponde a la reconocido nivel de riesgo. Este sistema de clasificación se refiere a menudo como "justicia actuarial" por la industria ya que el precio del seguro refleja, con la mayor precisión posible, el nivel de riesgo presentado por el tomador del seguro (prima pura) más los gastos de administración y comercialización.

-Analiza el efecto de la antiselección por el que el cálculo actuarial puede establecer primas que resulten inexactas .En este sentido el Comité advierte del riesgo de que la cantidad de las primas recaudadas no serán suficientes para cubrir las reclamaciones. Como resultado de ello, los precios pueden aumentar (por lo que es más difícil para las personas de bajos ingresos a pagar el seguro) y es posible que ya no haya cobertura de los riesgos más altos. Donde las aseguradoras ya no sean capaces de evaluar correctamente los riesgos, ciertos productos pueden ser retirados de la del mercado.

-Se reconoce que el contrato de seguro privado es un contrato de adhesión donde el solicitante del seguro no tiene prácticamente ninguna otra alternativa que sea la de aceptar o rechazar el contrato. El margen de negociación tanto, es extremadamente pequeño, si no inexistente concluye la Comisión.

-El documento analiza el proceso de admisión de riesgos .Las aseguradoras recogen datos de los solicitantes de seguros con el fin de evaluar su riesgo y decidir si, y en qué condiciones, para ofrecer seguros (underwriting). Cuando se trata de contratos de seguros en riesgos para la salud juegan un papel importante (por ejemplo, la vida, discapacidad, salud, crítica de la enfermedad, cuidados a largo plazo, la jubilación), los datos recogidos por las compañías de seguros se refieren principalmente al solicitante del estado de salud así como los factores que pueden afectar el estado de salud (el estilo de vida, la dieta).

-Analiza el proceso de declaración y almacenamiento de la información de salud recogida en los formularios.

-Reconoce el valor de los manuales de suscripción de riesgos que normalmente son elaborados por las entidades reaseguradoras.

-Recoge las tendencias mas recientes en referencia a la obtención de los datos como son los repositorios de internet (por ejemplo, blogs personales, páginas de Facebook) puede proporcionar información en relación con el estado de salud de las personas, o su estilo de vida. Además de los problemas se pueden plantear con respecto al derecho a la vida privada, este tipo de información es abierto a la duda cuando se trata de su autenticidad, en particular cuando vienen de tercera las partes.

-Recuerda el artículo 10- 1 de la Convención sobre los Derechos Humanos y la Biomedicina establece el derecho a respeto a la vida privada en relación a la información sobre la salud, y establece que los individuos tienen derecho a conocer toda la información recogida sobre su salud, si así lo desean saber. El derecho a saber va de la mano con el "derecho a no saber", que se contempla también en la norma. Los pacientes pueden tener sus propias razones para no querer saber acerca de ciertos aspectos de su salud.

-Principios de relevancia, fiabilidad y proporcionalidad- Los datos a ser recolectados y procesados deben ser pertinentes. El principio de relevancia requiere que haya una clara y bien establecida relación entre los datos de salud recogidos por el asegurador y el riesgo a cubrir. Los datos que se recogen y procesan también debe ser confiable. La aplicación de la principio de fiabilidad es especialmente relevante cuando se trata de resultados de las pruebas médicas.
El principio de proporcionalidad, complementa estos requisitos, garantizando la
adecuación de los medios (la recolección y procesamiento de datos relacionados con la salud) con el objetivo perseguido (evaluación de riesgos), con el debido respeto por los derechos legales involucrados (en particular el derecho a privacidad y la estrecha relación "derecho a no saber", sino también otros derechos fundamentales como la derecho a no ser discriminado).

-Definición de predictivo. El Consejo de Europa considera Predictivo como un concepto amplio que se refiere a la capacidad de conocer algo de antelación. En el campo de la biomedicina, se refiere a la capacidad de evaluar la probabilidad de que la aparición o el desarrollo de una enfermedad que todavía no se ha manifestado.
Esta Capacidad de predicción debe ser distinguida de conceptos tales como la resistencia con respecto a una enfermedad en particular. También es diferente el pronóstico individual de una persona afectada por una enfermedad que ya se encuentre expresada.
Una serie de características caben destacar respecto a los datos resultantes de las pruebas genéticas . Estos datos proporcionan información sobre las características genéticas individuales de la persona a la que se realizó la prueba, pero también, eventualmente, las características de los miembros de familia biológica de la persona.
En la ausencia completa de síntomas, los resultados, posiblemente, pueden proporcionar información sobre la persona en cuestión de salud en el futuro. Su valor predictivo en relación con para el desarrollo de enfermedades, sin embargo sigue siendo muy variable y, en la mayoría de los casos, limitada debido en particular a la diversidad de factores que intervienen, no genéticos que se incluyen, y la complejidad de sus mutuas interacciones.

Desde un punto de vista actuarial la evaluación de los riesgos sobre datos predictivos, nos dice el informe ,no esta clara su validez ,pues en entre otras cuestiones las medidas terapéuticas y preventivas de una enfermedad en particular pueden reducir o incluso suprimir un riesgo.

El documento propuesto por el Consejo de Europa, analiza otros aspectos como la no discriminación y la problemática de la historia familiar, por ello recomiendo su lectura y estudio cuando se publique el texto definitivo.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

Modelos predictivos para determinar la probabilidad de ser centenario.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Tue, 31 Jan 2012 07:20:00 +0000

Uno de los retos de la medicina predictiva es el de establecer biomarcadores que puedan predecir la longevidad de un individuo.

Las personas que han alcanzado una longevidad extraordinaria, son objeto de estudio por parte de los genetistas que tratan de identificar elementos genéticos comunes que expliquen dicha longevidad.

Un equipo de investigadores de las Escuelas de Salud Pública y Medicina de la Universidad de Boston, el Centro Médico de Boston, el Multimedica IRCCS de Milán (Italia) y la Universidad de Yale han realizado un estudio que identifican las firmas genéticas de los centenarios.

Un extracto de esta investigación se ha publicado en http://www.gerontogeriatria.org y en http://www.pulsomedico.com así como en otras direcciones web

El estudio publicado en PLoS ONE, en enero de 2012, actualiza un estudio originalmente publicado en Science en julio de 2010 e incluyen autores adicionales, que evaluaron los hallazgos de forma independiente y contribuyeron a producir un conjunto de datos de genotipos válido, para lo cual se realizó el mismo análisis que en el documento original. El nuevo trabajo contiene, asimismo, un conjunto adicional de replicación de datos formado por sujetos con una edad promedio de 107 años.
Los investigadores se propusieron averiguar qué variantes genéticas son determinantes en la supervivencia humana más allá de los 100 años de edad. Para ello, y gracias a un método de estadística bayesiana, trataron de identificar los polimorfismos de nucleótido único (SNP, por sus siglas en inglés) o variantes genéticas que pueden, como grupo, ser utilizadas para categorizar a los centenarios.
La sensibilidad predictiva del modelo, que contiene 281 SNP, aumenta con la edad del sujeto, lo que refuerza la hipótesis de que los genes desempeñan un papel cada vez más fuerte en la supervivencia de los centenarios. El modelo fue capaz de predecir la longevidad excepcional con una precisión de entre el 60 y el 85%, dependiendo de la edad media de la muestra de replicación utilizada. Muchos de los 130 genes asociados con SNP en el modelo de predicción también son considerados 'funcionales' en relación con las enfermedades y el envejecimiento, según la investigadora principal, la doctora Paola Sebastiani, profesora de bioestadística en las Escuelas de Salud Pública de Boston, y Thomas Perls, profesor asociado de medicina en la Facultad de Medicina de la Universidad de Boston. "Este es un paso importante hacia la medicina predictiva y la genómica personal", afirma Perls.
El nuevo estudio se diferencia del estudio anterior en varios aspectos: para empezar, se eliminó un grupo de SNP defectuoso y se añadió una muestra adicional de sujetos de estudio; además, los investigadores de la Universidad de Yale validaron de forma independiente los datos y la metodología. El estudio corregido, al igual que el original, encontró que los sujetos que comparten el mismo perfil de variaciones en los marcadores genéticos del modelo parecen compartir los mismos niveles de riesgo de varias enfermedades asociadas a la longevidad excepcional. "El estudio de estas características genéticas puede conducir a una mejor comprensión de las bases genéticas y biológicas de las enfermedades relacionadas con la edad, y al logro de una mayor supervivencia", concluye Perls.

El estudio se decanta por entender el fenómeno de la longevidad extraordinaria como de componente genético y no tanto en hábitos de vida saludables,este aspecto es muy relevante para la elaboración de modelos bioactuariales donde se incorporan variables de heterogeneidad no observable-genéticas- para modelar la supervivencia de las edades extremas.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

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La fuente original del trabajo se encuentra : Revista “PloS ONE”.

Referencia:

Genetic Signatures of Exceptional Longevity in Humans

Paola Sebastiani, Nadia Solovieff, Andrew T. DeWan… (et al)

PLoS ONE: Research Article, published 18 Jan 2012

10.1371/journal.pone.0029848

Esperanza de vida calculada por la edad biológica.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Mon, 30 Jan 2012 16:33:00 +0000

Sabemos que la edad cronológica, basada en la edad del año de nacimiento, no es la correcta medida del grado de envejecimiento de un individuo.
Por otra parte, conocemos que mediante determinados biomarcadores son capaces de medir en un momento determinado el grado de envejecimiento de una persona, como es el caso de los telómeros que según las últimas investigaciones pueden explicar un 80% del grado de envejecimiento y que nos mide la verdadera edad biológica.

Los telómeros son los extremos de los cromosomas y están constituidos por series repetitivas de ADN no codificante; el hecho de que no codifiquen genes, no significa que no sean importantes: los telómeros están implicados en numerosas funciones celulares relacionadas con la estabilidad de los cromosomas y la división celular.

Cumplen por tanto con dos funciones importantes: i) evitar que estos extremos sean reconocidos como rupturas en el ADN, lo que llevaría a activar un mecanismo de reparación que los uniría con otros, provocando graves daños a la célula, y ii) proteger al ADN de la reducción que sufre cada vez que la célula se divide, porque, la enzima que copia el ADN, no puede replicar completamente uno de los extremos (la cadena retrasada donde se ubican los fragmentos de Okazaki) al no tener de donde sostenerse.

Durante nuestro desarrollo embrionario, tenemos activa una enzima llamada telomerasa que se encarga de reponer los telómeros perdidos durante la replicación del ADN. Sin embargo, una vez que nacemos y empezamos a crecer, se inactiva. Se cree que esta inactivación evolucionó como un mecanismo que reprime la formación de tumores.

Los telómeros actuan como “reloj biológico”, pues cada vez que la célula se divide, sus telómeros se acortan, hasta llegar a un punto donde son tan cortos que la célula deja de dividirse y entra a un estado de senescencia donde deja de funcionar.

La relación entre el acortamiento de los telómeros y la aparición de enfermedades degenerativas o el envejecimiento común de los seres vivos están demostradas desde hace años.

En el año 2009, los científicos Elizabeth H. Blackburn, Carol W. Greider y Jack W. Szostak fueron reconocidos con el Premio Nobel de Medicina por sus trabajos relacionados con telómeros.

Un reciente estudio de la Universidad de Glasgow (Reino Unido) publicado en la revista PNAS. nos aporta un avance muy relevante para los estudios bioactuariales, pues aporta una visión que hasta la fecha se consideraba con un reto, y es medir la esperanza de vida mediante el análisis de los telómeros.

El estudio, financiado por el Consejo Europeo de Investigación, con el apoyo adicional del Reino Unido Natural Environment Research Council, el Wellcome Trust y los EE.UU. National Science Foundation, es el primer estudio en el que los investigadores han medido la longitud del telómero en los mismos individuos a partir de los principios de la vida. Los resultados han revelado que la duración de la longitud de los telómeros en los primeros años de vida es un fuerte predictor de la vida posterior del individuo.

Trabajando con diamantes mandarines (Taeniopygia guttata), aves originarias de Australia, Pat Monaghan y sus colegas han demostrado que al medir la longitud de los telómeros periódicamente a lo largo de la vida de un animal se puede encontrar una asociación entre la longitud de estas estructuras -ubicadas en el extremo de los cromosomas de la célula- y la esperanza de vida.
El mejor vaticinador de la esperanza de vida ha resultado ser la longitud de los telómeros medidos cuando las aves tenían 25 días de vida. Una medida precoz teniendo en cuenta que la esperanza de vida en los 99 especímenes estudiados varió desde los 210 días hasta los 9 años. «Las que habían vivido más tiempo tenían telómeros más largos», explica Britt Heidinger, de la universidad.

La longitud de los telómeros es hereditaria, aunque puede verse modificada por factores ambientales (como el estrés). Los científicos tratarán de «averiguar más sobre cómo las condiciones de vida pueden influir en los patrones de acortamiento de los telómeros, así como establecer importancia entre factores heredados y ambientales». Así concluyó Pat Monaghan, coordinadora del estudio.

Esta es la primera vez que se demuestra que diferencias normales en la longitud de los telómeros pueden predecir la longevidad de un individuo. "Ahora necesitamos averiguar más sobre cómo las condiciones de vida en edades tempranas pueden influir en los patrones de acortamiento de los telómeros, así como establecer la importancia relativa de factores heredados y ambientales”, ha explicado Monaghan. Además, aún hay que aclarar cómo se pueden aplicar los hallazgos a los seres humanos.

El estudio en seres humanos en ocasiones han revelado conclusiones contradictorias en estudios anteriores,como así lo reflejó la publicación Relación entre la longitud de los telómeros, las causas específicas de muerte, y años de vida saludable en la Salud, Envejecimiento y Composición Corporal, un estudio de cohorte de base poblacional, Published by Oxford University Press on behalf of The Gerontological Society of America en Mayo de 2009 donde se concluye que " no se encontró ninguna evidencia de asociación entre la longitud de los telómeros y la supervivencia global o entre la longitud de los telómeros y las causas específicas de muerte.Los resultados sugieren que el tamaño de los telómeros, aunque no es un marcador biológico de la supervivencia en las personas mayores, puede ser un biomarcador informativo del envejecimiento saludable.

Por tanto

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo

Conferencia, Modelos predictivos aplicados al seguro de vida.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Mon, 30 Jan 2012 13:56:00 +0000

30/01/2012

SIS Consulting ha programado para el próximo 15 de febrero el I Foro SIS Consulting de Innovación Actuarial, para reunir a los profesionales más representativos de su campo con objeto de proporcionar soluciones al área actuarial, una de las "más sensibles de la gestión aseguradora", según los organizadores.

Abrirá la jornada Antonio Trujillo, socio director de SIS Consulting, para dar paso a las ponencias de José Miguel Rodríguez-Pardo sobre 'Modelos predictivos aplicados al seguro de Vida', y de Ángel Vegas, sobre 'Racionalidad en el cálculo de las provisiones técnicas de No Vida". Un panel de expertos debatirá sobre 'Necesidades actuales de las entidades aseguradoras y soluciones', moderado por Julián Oliver, y concluirá con la conferencia sobre 'Oportunidades en los procesos de fusiones y adquisiciones', a cargo de Juan Mascareñas. Clausurará el encuentro Marcial Quiroga, socio director de SIS Consulting.

http://www.grupoaseguranza.com

Principio de equidad en el seguro de vida.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Sun, 15 Jan 2012 17:38:00 +0000

El principio de Equidad Actuarial es uno de los pilares básicos para garantizar un proceso adecuado de clasificación de riesgo en el seguro de vida.

De esta manera el asegurador construye sus tarifas en base a grupos homogeneos de riesgos,cuanto mayor sea el número de variabbles a considerar el principio de equidad se verá reforzado y así el asegurado paga un justiprecio por el seguro.

El debate abierto en el ámbito comunitario relativo a la no no utilización del factor del género, afecta al principio de equidad en la medida que una variable actuarialmente justificable no puede ser utilizada por ser considerada discriminante.

El Comité Europeo de las Aseguradoras (CEA) afirmó que la neutralidad en términos de género para la tarificación tendría el efecto de aumentar las primas de seguros.

En general, las aseguradoras argumentan tres motivos en defensa de utilizar el sexo como factor actuarial para tarificar las primas:
Primero, que existe una correlación entre el sexo y la esperanza de vida y que ésta debe ser tenida en cuenta para calcular unas primas adecuadas para cada grupo de riesgo.
Segundo, que el sexo es uno de entre los muchos factores que utilizan las aseguradoras para tarificar sus primas.
y, finalmente, que un factor actuarial basado únicamente en los estilos de vida intervendría con el derecho a la intimidad de los asegurados.

La reciente sentencia del Tribunal Europeo de Justica consideró que la excepción a la norma de independencia del sexo recogida en el artículo 5, apartado 2, era incompatible con la finalidad de la Directiva, según lo establecido en el artículo 5, apartado 1, y, por lo tanto, con la Carta de los Derechos Fundamentales.
El Tribunal dictaminó que:
«El artículo 5, apartado 2, de la Directiva 2004/113/CE del Consejo, de 13 de diciembre de 2004, por la que se aplica el principio de igualdad de trato entre hombres y mujeres al acceso a bienes y servicios y su suministro, se declara inválido con efectos a 21 de diciembre de 2012.».

El legislador español tiene prevista la modificación de la Ley de Supervisión de Seguros Privados en su artículo 114 ,párrafo segundo:
“En el cálculo de las tarifas deberán respetarse el derecho a la igualdad de trato y a la no discriminación, de acuerdo a lo establecido en las leyes. No podrán establecerse diferencias de primas y prestaciones de las personas aseguradas, cuando las mismas consideren el sexo como factor de cálculo. También deberán respetarse los principios de equidad, indivisibilidad, invariabilidad”

La modificación de dicho texto, en la fecha de redacción de este trabajo, quedó en suspenso por la disolución de las Cortes Generales en el útlimo trimestre de 2011.

Vemos que el principio de equidad quedará recogido en la norma de regulación del Seguro Privado, como elemento central del método de cálculo de las tarifas.

Pero debemos tomar en consideración que el término equidad no es equivalente a igualdad y puede propiciar un equívoco en lo referente a la discriminación en el solicitante de un seguro de vida.

El elemento central de discusión en materia de no discriminación por razón de género debemos referirlo al principio de equidad y que es la base de la mutulualización de los riesgos, elemento esencial del contrato de seguro.
Para profundizar en este análisis nos referiremos a la Declaración Universal de Bioética y Derechos Humanos de 2006 que en su artículo 11 se refiere a la no discriminación y no estigmatización por ningún motivo en violación de la dignidad humana.

En virtud del principio de equidad aplicado para la industria del seguro , cada asegurado debe pagar la prima que corresponda al riesgo suscrito y que mediante la mutualización de los riesgos la aseguradora puede hacer frente a las indemnizaciones previstas en términos probables

El Principio de Igualdad y la prohibición de discriminación se recogen expresamente en el Título I de la Constitución Española (CE) (“De los Derechos y Deberes Fundamentales”), concretamente en el artículo 14: “Los españoles son iguales ante la ley, sin que pueda prevalecer discriminación alguna por razón de nacimiento, raza, sexo, religión, opinión o cualquier otra condición o circunstancia personal o social”.

Por otra parte, en el sentido del concepto de Discriminación Positiva, el Tribunal Supremo ha declarado que el principio de igualdad no prohíbe dar un tratamiento distinto a situaciones razonablemente desiguales “siempre que ello obedezca a una causa justificada y razonable, esencialmente apreciada desde la perspectiva del hecho y la situación de las personas”. “Por ello, el hecho de que exista una diferencia de trato jurídico a una u otra clase de personas no significa, por sí solo, violación del art. 14 de la Constitución, siempre que la diferencia posea una justificación razonable.”

Los modelos denominados "predictivos" aplicados al seguro de vida ,refuerzan de manera considerable el principio de equidad, al considerar un amplio espectro de variables correlacionadas entre sí que dan lugar a una tarifa que podemos denominar "personalizada" y que a su vez permite la necesaria homogeneización de los riesgos.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

Deber de declaración del solicitante a un contrato de seguro de vida.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Fri, 06 Jan 2012 06:12:00 +0000

Recientemente se ha conocido el fallo de un tribunal-Audencia Provinicial de Murcia- que condena a una entidad aseguradora a pagar el pago de la prestación asegurada.La compañía de seguros rechazaba el pago alegando que la enfermedad psiquiátrica que le fue diagnosticada a su asegurado -esquizofrenia paranoide-, y que motivó su declaración de incapacidad permanente, ya la tenía cuando se firmó la póliza.(http://www.inese.es/Noticias/Nacional/Detalle Noticia Nacional-7-12-2011)

El tribunal en su sentencia afirma:
"No cabe duda de que la aseguradora, para determinar el riesgo cubierto, debe tener datos concretos sobre determinadas circunstancias , pero ella es la profesional y, por tanto, es quien debe fijar qué datos precisa para hacer la oferta del seguro, conocer los riesgos que concurren y fijar la prima que debe satisfacer el tomador del mismo"

"la obligación del tomador es la de ser fiel y exacto en las respuestas, no en facilitar datos que no se le piden".

"cuando concertó el seguro -concluye la sentencia- renunció a conocer las circunstancias que concurrían, y no puede, después de ocurrido el siniestro, tratar de subsanar su negligencia sometiendo entonces dicha declaración al asegurado".

El ámbito de discusión se centra en si ha habido inexatitud por parte del asegurado en su deber de declaración,para ello ,nos remitimos a lo establecido en la norma.

El artículo 89 de la Ley de Contrato de Seguro nos dice: “En caso de reticencia e inexactitud en las declaraciones del tomador, que influyan en la estimación del riesgo, se estará a lo establecido en las disposiciones generales de esta Ley. Sin embargo, el asegurador no podrá impugnar el contrato una vez transcurrido el plazo de un año, a contar desde la fecha de su conclusión, a no ser que las partes hayan fijado un término más breve en la póliza y, en todo caso, salvo que el tomador del seguro haya actuado con dolo... “.

La norma nos encuadra el deber de declaración del asegurado en materia de salud mediante la cumplimentación de un cuestionario de salud, por el cual el asegurador valora el riesgo según el estado físico del candidato siempre y cuando sean conocidas por este todos las enfermedades de las que sea portador .El deber de declaración se enmarca dentro del ámbito de la autonomía de la voluntad de las partes.

El informe del médico examinador, complementa la mera declaración de salud por lo tanto constituye un elemento precontractual que debe ser aprobado previamente por el solicitante del seguro quien debe contestar con veracidad a todas las cuestiones a las que sea sometido.

La sentecia referida se sitúa en la linea argumental de la sentencia del Tribunal Supremo (1.993) por la que se condena al pago del capital asegurado, desestimando el recurso de la entidad aseguradora, en el que se alegaba que el asegurado ocultó datos básicos sobre su salud, ya que la aseguradora no le solicitó, en ningún momento, esa información.

El Tribunal Supremo estima que no ha quedado probado que el fallecido tuviera conocimiento del grave estado de su salud al contratar la póliza y que "no cabe argumentar que tras las pruebas clínicas a que fue sometido debió sospechar o intuir la concreta enfermedad que padecía y atribuirle de esta manera obligación de auto diagnosticarse a sí mismo."

El fallo recuerda que el médico de la entidad aseguradora se limitó a tomarle el pulso, auscultarle y comprobar sus cifras de presión sanguínea, sin que la entidad realizara ningún otro acto para comprobar la salud del cliente, estos aspectos son determinantes en la guía de las claves básicas de un proceso de selección pues en efecto el asegurado solo está obligado a responder en aquellas cuestiones que se le someta, por tanto en aquellos seguros en los que las declaraciones hayan sido laxas se asume por la aseguradora aquellos padecimientos conocidos por el solicitante y que por el contenido de las preguntas no corresponder responder.

Por lo tanto el asegurador debe valorar en su justa medida el deber de declaración previo al contrato en materia de salud,siendo conocedor que lo que no se pregunta al solicitante no debe ser considerado posteriormente como declaración inexacta u omisión del deber de decalración.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

El riesgo de longevidad en las personas centenarias . Impacto en las carteras de rentas vitalicias

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Mon, 02 Jan 2012 13:54:00 +0000

Publico en la Revista de Gerencia de Riesgos y Seguros, en su número 111,de la Fundación Mapfre, un trabajo que analiza el riesgo de longevidad en las personas cententarias.

Reproduzco la parte del Editorial de la Revista que hace referencia al trabajo ,asi como la dirección electrónica su descarga

"En el primero de los tres estudios incluidos en este ejemplar presentamos las
reflexiones que, sobre los límites de la vida humana, los factores que influyen en la
longevidad y la esperanza de vida (ahora que ya somos más de siete mil millones de seres humanos). En él, su autor –profesor de la Universidad Carlos III de Madrid y profesional de reconocida trayectoria en el sector asegurador– analiza cuál puede ser el impacto de las personas centenarias en las carteras de rentas vitalicias".

http://www.mapfre.com/fundacion/html/revistas/gerencia/n111/estudio-1.html

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

Modelos fenotípicos predictivos y seguro de vida.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Mon, 26 Dec 2011 14:36:00 +0000

La medicina predictiva ,esta llamada a sustituir a la medicina clínica,un elemento central de los nuevos tratamientos preventivos parten del tratamiento desde el genoma.

El reto consiste en comprender como afecta esta manejo desde la genética al fenotipo del individuo y predecir su comportamiento.Esto es,desde el conocimiento molecular del cada individuo se debe evaluar predictivamente la morbi-mortalidad de un individuo mediente su afectación al fenotipo concreto de este individuo particular.

Hasta la fecha,las enfermedades y la mortalidad se han estudiado desde estudios poblacionales,esta técnica se ha utilizado tradicionalmente en la industria del seguro para la determinación de la tarifa.

El desafío es evaluar la probabibilidad de fallecimiento o de padecimiento de una enfermedad desde el estudio del genotipo y su influencia en el fenotipo individual considernando su interacción con el medio ambiente,el estilo de vidad....y las potencialidades que aportan el desarrollo tanto la medicina predictiva como los tratamientos proporcionados por la medicina tradicional

El modelo predictivo actuarial es aun mas complejo si tenemos en consideranción el perfil epigenético que se refiere a un proceso por el cual los organismos regulan la expresión de sus genes en respuesta a factores ambientales, pero sin cambiar la secuencia de su ADN. La cromatina puede ser modificada de modo epigenético añadiendo o eliminando "etiquetas" químicas en histonas o en el propio ADN.

Se puede heredar de modo no genético la longevidad a lo largo de varias generaciones, la dieta o factores ambientales de nuestros bisabuelos pueden influir en nuestra longevidad.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

Causas de mortalidad según nivel renta poblacional.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Mon, 26 Dec 2011 13:54:00 +0000

El estudio realizado por la OMS nos habla de las diferencias en las principales causas de mortalidad según el nivel de ingresos de la población.

Estos análisis son de especial importancia en los estudios de mortalidad de la población a efectos de la determinación del princing de determinadas coberturas del seguro privado.

Además de lo anterior ,nos puede ser util esta información para que en un analisis por cohortes de edad ,modelizar la fragilidad de los individuos y a su vez modelar de manera precisa el riesgo de longevidad.

Por último tambien nos es de utilidad para evaluar con precisión el proceso de admisión de riesgos en los seguros de vida y salud.

10 causas de mortalidad entre población con bajos ingresos

1. Infección de las vías respiratorias inferiores.
2. Enfermedades diarreicas.
3. VIH/Sida.
4. Cardiopatía isquémica.
5. Malaria.
6. Ataque apopléjico y otras enfermedades cerebrovasculares.
7. Tuberculosis.
8. Prematuridad y bajo peso al nacer.
9. Asfixia/Trauma al nacer.
10. Trastornos neonatales.

10 causas de mortalidad entre población con ingresos medios

1. Cardiopatía isquémica.
2. Ataque apopléjico y otras enfermedades cerebrovasculares.
3. Enfermedad pulmonar obstructiva crónica.
4. Infección de las vías respiratorias inferiores.
5. Enfermedades diarreicas.
6. VIH/Sida.
7. Accidentes de tránsito.
8. Tuberculosis.
9. Diabetes mellitus.
10. Enfermedad cardíaca hipertensiva.

10 causas de mortalidad entre población con ingresos altos

1. Cardiopatía isquémica.
2. Ataque apopléjico y otras enfermedades cerebrovasculares.
3. Cánceres de traquea, bronquios y pulmón.
4. Enfermedad de Alzheimer y otras demencias.
5. Infección de las vías respiratorias inferiores.
6. Enfermedad pulmonar obstructiva crónica.
7. Cánceres de colon y recto.
8. Diabetes mellitus.
9. Enfermedad cardíaca hipertensiva.
10. Cáncer de mama.

Los datos proceden de Doris Ma Fat, estadistica de la Organización Mundial de la Salud, publicado en http://noticias.terra.es/2011/mundo/1213 y http://www.bbc.co.uk

José Miguel Rodríguez -Pardo del Castillo.

Matrimonios de longevidad extrema.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Mon, 26 Dec 2011 10:30:00 +0000

En muy contadas ocasiones tenemos la oportunidad de comentar la longevidad extremas de parejas.En el ambito asegurador en el proceso de valoración para la suscripción de rentas de longevidad en algunos mercados se consideran el estatus matrimonial como una variable que determina la esperanza de vida de una persona,y así las personas que con mayor expectativa de vida son las que viven en pareja.

Incluso se ha llegado a hablar como causa de fallecimiento el llamado síndrome lonley heart,de hecho recientemente en octubre de 2011 (http://alonelyworld.com/ )investigadores del Johns Hopkins han descubierto que el estrés emocional repentino puede provocar debilidad muscular cardíaca severa pero reversible que imita un ataque al corazón clásico. Los pacientes con esta condición, llamada cardiomiopatía del estrés, pero conocida coloquialmente como síndrome del "corazón roto", a menudo se diagnostica con un ataque masivo al corazón cuando, en realidad, han sufrido un aumento de días de duración en la adrenalina (epinefrina) y otras hormonas del estrés que transitoriamente "aturdir" al corazón.

Dos noticias aprecidas este diciembre de 2011 nos hablas de dos casos extraordianrios de matrimonios con una longevidad extrema.El primero de ellos se ha publicado en http://www.intereconomia.com/noticias-gaceta/sociedad y nos habla de
un hombre de 109 años, Yang Shengzhong, y su esposa Jin Jifen, de 106 que han sido declarados oficialmente por la Sociedad Gerontológica de China como el matrimonio más longevo del país asiático.

Yang y Jin, casados desde hace 90 años y que viven en una pequeña localidad de la provincia de Guizhou (centro sur), una de las más pobres de China, tienen ya tataranietos y aseguran que su relación sigue siendo envidiable.

El segundo de ellos,es mas cercano y se ha publicado en http://www.publico.es/agencias/efe/413353/ y se refiere a el matrimonio formado por José Pascua y Antonia Patino, ambos vecinos de Hinojosa de Duero (Salamanca), que celebran el hito de que ambos han llegado a los 103 años de edad, el último en hacerlo el marido, cuyo cumpleaños fue el pasado 21 de diciembre.

Son 78 años los que lleva casados este matrimonio -ambos nacidos en 1908- y que en 2008 celebró las Bodas de Brillantes.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

La crisis económica expulsa a parte de la población del seguro privado.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Mon, 26 Dec 2011 07:27:00 +0000

La crisis económica, de origen financiero, que podemos decir que comenzó en septiembre de 2008 esta provocando que las capas de población más afectadas esten siendo expulsadas de la protección del seguro privado.

Esta situación provoca que a su vez los individuos y familias afectadas por esta crisis sean mas vulnerables ,pues en la medida que ya no estan protegidos por el seguro ,en caso de ocurrir un evento que afecte a su vida,salud o su patrimonio se verá incrementado su riesgo de exclusión social.

Analizaremos algunos elementos que refrendan este nuevo escenario del aseguramiento de la población española.

En primer lugar debemos recordar que el seguro de vida se comercializa preferentemente en el canal bancoasegurador,y es en este canal donde ya se ha producido una reducción de un 15% en el número de oficinas bancaraias-cajas desde septiembre de 2008 y las previsiones mas recientes anuncian como mínimo una reducción igual a la producida hasta la fecha.Cifras similares se observan con las fuerzas de ventas.Si nos atenemos a cifras concreto aportadas por el diario Cinco Días en el artículo de Ángeles Gonzalo 23/12/2011 "De momento, desde que se inició la reestructuración del sector en el tercer trimestre de 2008, las cajas han cerrado 3.897 oficinas hasta el pasado septiembre y han destruido 17.000 empleos. Han pasado así de las 25.052 sucursales a las 21.154 actuales, con un recorte del 15,56%. Mientras que el número de empleados ha descendido de 135.415 a 118.430, un 12,54% menos, y además 8.000 sucursales más han de cerrarse en las cajas según los grandes bancos. Estiman que la plantilla debe adelgazarse en 29.000 personas más".

En este escenario, el ciudadano verá como la proximidad de su oficina bancaria a su domicilio se aleja progresivamente y no debemos olvidar que el primer atributo para la elección de una entitad finaciera u otra es precisamente la proximidad al domicilio.Esta situación es muy similar a lo que sucedió en los años ochenta del siglo pasado en Gran Bretaña con ocasión de la privatización de las entidades equivalentes a las cajas de ahorro españoñas.En este sentido alguna entidad intervenida por el FROB reconoce que ya han abandonado alguna plaza.

El seguro de vida que es un producto de oferta y no demanda, dejará de ser un producto que sea ofrecido a aquellos ciudadanos que se encuentren en poblaciones o barrios "no rentables" bancariamente.Podríamos pensar que el producto se ofrecerá en canales alternativos con el teléfono o internet,en este sentido conviene recordar que el seguro de vida es un producto intangible de compra infrecuente y que hasta la fecha los intentos de comercialización por estos nuevos canales no han tenido éxito alguno.

Así las cosas ,considernado que aquellos ciudadanos afectados por la crisis que han tenido que renunciar a la cobertura del seguro de vida y el nuevo escenrario de alejamiento de la fuerza de venta a los ciudadanos potenciales compradores del producto,nos permite visulizar un panorama en el que el seguro de vida sea un producto de segmentos poblaciones privilegiados economicamente.

La deriva de este nuevo marco es la contraria al propio origen del seguro de vida, que recordamos, se remonta a las cofradías y las hermandades de socorro en la Edad Media.Esto es, las capas sociales mas desfavorecidas se unian para mutualizar el riesgo de fallecimiento o salud.

Por tanto en lo que al seguro de vida se refiere, en su modalidad de riesgo no vinculado a operaciones crediticas, será un producto de una clase social concreta que es la que no ha sufrido la crisis y reside en una zona "de interés financiero". El clásico teorema de Hegel por el que la cantidad de renta destinada al seguro crece mas que lo que crece el nivel de renta se hará bueno.

Si nos referimos a los seguros hogar y de autos ,la sitaución que se viene observando es de alguna manera similar,esto es,se esta produciendo una progresiva reducción de la prima media originada por un doble efecto el menor margen unitario requerido a cada contrato ,pero en mayor medida a un efecto de "descoberturización"de los productos bien asegurado a terceros con franquicias en cao de autos y con menor número de cobertura contradas en caso de hogar.

En este último caso la tendencia apunta a asegurar riesgos de mucha intensidad y bajas frecuencia,como sería el caso de incendio, prescindiendo de coberturas mas expuestas a la frecuencia y así comenzamos a ver produtos de 120€, cuando la prima media de hogar se sitúa sobre los 200€.

A modo de conclusión,la crisis económica ha derivado en una exclusión social de capas de población en la protección que el seguro privado poroporciona.Este escenario provoca mayor riesgo de exposición a la pobreza en la medida que ocurra un evento dañoso que solo puede ser atendido con el patrimonio personal.

Las diferencias sociales se verán acusadas en los próximos años al perder el seguro el papel de mecanismo de cohesión social que propicia en la sociedad.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

"LA EDAD BIOLÓGICA, MEDIDA REAL DEL RIESGO DEL SEGURO DE VIDA".

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Wed, 14 Dec 2011 08:36:00 +0000

Inauguración del curso académico 2011/2012 de la Facultad de Ciencias del Seguro, Jurídicas y de la Empresa

El 14 de octubre se celebró en el Salón de Actos de FUNDACIÓN MAPFRE la ceremonia de graduación y el acto de apertura del curso académico 2011/2012 de la Facultad de Ciencias del Seguro, Jurídicas y de la Empresa de la Universidad Pontificia de Salamanca, gestionada por FUNDACIÓN MAPFRE.

El acto estuvo presidido por Ángel Garrido, Rector de la Universidad Pontifica de Salamanca; Filomeno Mira, Presidente del Instituto de Ciencias del Seguro de FUNDACIÓN MAPFRE; María José Albert, Decana de la Facultad de Ciencias del Seguro, Jurídicas y de la Empresa, y Antonio Sánchez, Vicerrector de Investigación, Innovación y Nuevas Tecnologías de la Universidad Pontificia de Salamanca, entre otras personalidades.

La lección inaugural del acto, La edad biológica, medida real del riesgo del seguro de vida, corrió a cargo de José Miguel Rodríguez-Pardo, Doctor en Ciencias Económicas y Biomedicina, quien desde un punto de vista teleológico disertó sobre los elementos ontológicos del precio del seguro, como son la edad y el tiempo, y expuso cómo los conceptos de salud y enfermedad se encuentran en un proceso de reformulación continua; por ello, el seguro de vida será también reformulado.

El Doctor Rodríguez-Pardo indicó que parece claro que la personalización del tratamiento, cosustancial con la medicina preventiva, nos conduce a la hipersegmentación de la tarifa del seguro. Asimismo, constató que se antoja difícil constituir la homogeneización del riesgo, elemento necesario y esencial del negocio asegurador. (…) La novedad es la incertidumbre de realizar el análisis actuarial de riesgos heterogéneos en el proceso de admisión que se verán necesariamente homogeneizados en las edades de fallecimiento. El reto para la industria del seguro es identificar los biomarcadores individualmente o correlacionados entre sí que permitan construir modelos actuariales que midan con precisión la edad biológica de un individuo y, consecuentemente, el riesgo de fallecimiento.

Durante el acto se hizo entrega de los títulos a los alumnos que finalizaron sus estudios en el curso académico 2010/2011: Graduado Superior Universitario en Ciencias del Seguro, Diplomatura en Ciencias Empresariales, Licenciatura en Administración y dirección de empresas, Licenciatura en Ciencias Actuariales y Financieras, Doctorado en Ciencias del Seguro, Máster Universitario en Seguros y Gerencia de Riesgos y Máster Universitario en Gestión y Técnica de Seguros.

Además se procedió a la entrega del Premio al Mejor Trabajo de Fin de Carrera a la alumna Ana Belén Herrero por su trabajo Riesgo operacional en el marco de Solvencia II.
Ceremonia de graduación y el acto de apertura del curso académico 2011/2012

LECCIÓN INAUGURAL DEL CURSO 2011 / 2012

"LA EDAD BIOLÓGICA, MEDIDA REAL DEL RIESGO DEL SEGURO DE VIDA".

PROF. DR. JOSÉ MIGUEL RODRÍGUEZ-PARDO DEL CASTILLO.

Madrid, 14 de Octubre de 2011.

Excmo y Magfco Sr. Rector de la Universidad Pontificia de Salamanca
Excmo. Sr. Presidente del Instituto de Ciencias del Seguro
Excmo. Sr. Vicerrector
Illma Sra. Decana de la Facultad de Ciencias del Seguro
Ilustrísimas Autoridades
Sras y Sres. Profesores
Sras. y Sres alumnos
Señoras y señores:

Gracias.

Introducción.

El 26 de junio de 2000, Francis Collins y Graig Venter leían en la Casa Blanca, sendos discursos en los que anunciaban públicamente la secuenciación completa del genoma humano. Este hecho, fue calificado como un punto histórico en los cien mil años de humanidad.
En el proyecto se habían invertido 300 millones de dólares, años de investigación de varios centenares de científicos y fueron necesarios así mismo más de 100.000 ordenadores funcionando a la vez.

El año 2009, la secuenciación completa del genoma se consiguió con un coste de 49.000 dólares y con tan solo 3 científicos y 4 ordenadores secuenciando a la vez.

Las ultimas previsiones sitúan en 2015 el año en que el genoma de una persona se podrá obtener por 1000 dólares con tan solo un técnico, un ordenador y disponible en tan solo treinta minutos y se habrán secuenciado a esta fecha el genoma de 50 millones de personas cuando el año 2011 terminará con 50.000 secuenciaciones.

El vertiginoso incremento del conocimiento adquirido en la genómica cuyo conocimiento se duplica cada dos años, nos debe llevar a plantearnos como queda afectado el seguro de vida.

Como muy acertadamente nos dice el jurista uruguayo Gross Espiel “¿Qué va a pasar cuando las investigaciones sobre el genoma permitan reducir el margen de lo desconocido y aumenten el margen de lo relativamente cierto? Esto es lo que me permite afirmar que se ha producido una revolución no solamente científica sino también moral, ética, jurídica y filosófica sobre el carácter y los límites de la vida humana”

Esta revolución en el ámbito de actuación del seguro de vida, verá como quedan alterados los fundamentos esenciales de un riesgo que es inherente a la naturaleza humana y cuya medida central es la edad cronológica en un espacio temporal limitado al límite biológico de la especie humana.

Sobre los elementos ontológicos del precio del seguro como son la edad y el tiempo es de lo que vamos a reflexionar, tratando de dar una visión teleológica. Hace falta cierta Kénosis, en el sentido de vaciamiento o abandono del conocimiento técnico adquirido para entender el nuevo paradigma al que nos enfrentamos.

Pero debemos hacer una consideración preliminar, el estado de la investigación de la ciencias biomédicas se encuentra en mi opinión en una fase de transición hacia una modelo de atención de la salud que no tiene antecedentes en la historia, pues como dice el profesor Diego Gracia, la medicina ha avanzado en los últimos 25 años lo mismo que en los últimos 25 siglos.

Los conceptos de salud y enfermedad se encuentran en un proceso de reformulación continua y por ello el seguro de vida será también reformulado.

En esta tarea de cambio de paradigma es necesaria la aportación de todos los intervinientes de la industria, desde el derecho, la ciencia actuarial, la medicina y la propia gerencia del riesgo y en el que la Universidad, cuya misión es mover la frontera de conocimiento, se antoja como parte esencial en este proceso, que requerirá mucha hermenéutica, pues en el dialogo interdisciplinar que es necesario construir bajo la bóveda de la bioética y el derecho, los asegurados deben ser especialmente protegidos, en sus aspectos esencialmente de no discriminación, el derecho a la intimidad, la protección de datos especialmente sensibles como son los relativos a la salud.

Edad y tiempo.

Comencemos por definir el término edad como la duración de la existencia individual medida en unidad de tiempo. Nos encontramos ya con una primera incertidumbre que debemos reflexionar y es la propia definición del tiempo.
Tal vez en esta Universidad Pontifica se ha debatido la célebre reflexión de San Agustín en el libro XI de las “Confesiones”: “¿Qué es el tiempo? Si nadie me lo pregunta, lo sé; pero si quiero explicárselo a quien me lo pregunta, no lo sé”
El filósofo Javier Sabada nos dice que “el tiempo huye, estamos tejidos de tiempo“, esta cita nos permite adentrarnos en la problemática que emerge para el seguro de vida el proceso del envejecimiento de las sociedades occidentales y su rectangularización, que esta propiciando que la edad cronológica de un individuo no sea del todo relevante como variable explicativa de la probabilidad de fallecimiento de una persona.

¿Podemos preguntarnos si se va a cumplir el sueño de Dorian Grey, que pretendía ser siempre joven?

El proceso que algunos denominan “enlentecer el paso del tiempo” es necesario estudiarlo con mucho detalle pues no conviene olvidar que la materia prima con la que trabaja el asegurador es el tiempo.

Vivimos más años: la juventud dura hasta lo que en otras épocas era la madurez y la madurez hasta lo que era antes la vejez, nos dice Ángeles Duran catedrática de Sociología y profesora de Investigación del Consejo Superior de Investigaciones Científicas, en el fondo negamos el paso del tiempo.

Desde la medicina es habitual medir diferentes atributos individuales en relación con la edad cronológica de un individuo para medir la edad alcanzada, así es habitual hablar de edad funcional como la combinación de la edad:

-Cronológica o calendario.

-Fisiológica o física, anatómica, ósea…

-Cognitiva.

-Emocional.

Para cada una de las edades anteriores, la biomedicina debe ser capaz de predecir la aparición de determinadas enfermedades independientemente de la edad cronológica, pues los individuos envejecen a diferente velocidad en el espacio del tiempo calendario.

Así podemos afirmar que la edad cronológica no es el único factor determinante de los procesos de desarrollo, estabilidad y declive, sino que la edad interacciona con circunstancias socio-históricas, sociales y personales. (Lehr U.A. Challenge for Pyscologits.1st European Congress of Pycology.Amsterdam 1989) y por tanto lo que va a ocurrir no es del todo predecible pero esta limitado por una gama de posibilidades y siguiendo al teólogo y físico John Polkinghorne, el sistema se despliega con una especie de desorden ordenado (John Polkinghorne, La obra del amor. La creación como Kénosis, pág. 138, ed. EVD, 2008, Navarra). Por esto, el reto de la matemática del seguro será una vez descubierto el patrón genético que ha estado oculto y que en cierta medida sigue un patrón determinista, como califica Henri Poincaré al universo, pueda modelar la métrica de la vida humana cuyo sustrato es ahora una estructura parcialmente previsible con el desorden que produce el devenir biográfico de cada individuo.
En este nuevo paradigma que podemos calificar como nueva verdad revelada, la ciencia sustituirá la especulación y le dotará de un carácter transcendente al acercarnos al entendimiento de la arquitectura biológica y biográfica del ser humano.

Edad Cronológica

Los continuos avances en la esperanza de vida habidos desde los últimos ciento cincuenta años han propiciado que la llamada curva de supervivencia adquiera una forma que se denomina rectangularización o comprensión de la mortalidad, esto es, la mortalidad de los individuos se mantiene constante hasta una edad donde se concentran la mayoría de los fallecimientos. De hecho más del 75% de las muertes se producen en individuos por encima de los 75 años de edad en los países desarrollados, en cierto modo se cumple la enseñaba de Zaratustra “¡muere a tiempo!”.

Esta edad modal de fallecimiento que Fries (Fries JF,y Crapo IM Vitality and Aging ,Freeman and Co.San Franscisco 1981) en los años ochenta del pasado siglo, estimó que correspondía a los 85 años, aunque ha sido ya superada por la población femenina japonesa, si estamos en condiciones de afirmar de que el proceso de rectangularización se esta produciendo y es razonable pensar que finalmente la edad en la que se concentren los fallecimientos será alrededor de los 95 años, edad que por otra parte se considera con la del límite de la frontera vital (life span) media de la especia humana. Para reafirmar este argumento se estima que en 2030 el 50% de los fallecimientos corresponderán a personas de más de 90 años de edad.

Siguiendo a Kirkwood, la frontera vital en condiciones ambientales óptimas, debido a los mecanismos intrínsecos de la senescencia, dificulta llegar a los 100 años de edad. (Kirkwood TBL,Holliday R. The evolution of aging and longevity Proc R Soc London 1979, 205; 551-76).
Este escenario se conseguirá cuando se eliminen las principales causas de mortalidad de la población, en cuyo caso veremos aumentar la esperanza de vida 15 años.

La sociedad actual comienza a vivir en circunstancias que se denominan como amortalidad, término acuñado en 2009 por Catherine Mayer, columnista de Time. “La característica definitoria de la amortalidad es vivir de la misma forma, en el mismo tono, haciendo y consumiendo casi las mismas cosas desde que es adolescente hasta la muerte”.

Por otra parte los recientes estudios realizados sobre la población centenaria y supercentenaria concluyen de una manera contraintuitiva que en las edades extremas de la vida, la probabilidad de supervivencia se mantiene constante, este fenómeno singular calificado por algún demógrafo como de aberración estadística, solo se puede explicar por la extraordinaria fortaleza, tal vez genética, de los casos excepcionales de longevidad extrema habidos en la historia de la humanidad, de hecho tan solo una persona hay datada fehacientemente que haya superado los 120 años de edad de los 110 mil millones de habitantes que han habitado la tierra hasta nuestros días.

Es importante considerar que este fenómeno de la comprensión de la mortalidad no esta relacionado con la extensión del límite máximo de la vida humana y sobre el cual parece que hay un cierto consenso que lo sitúa en 120 años.

Debemos advertir que el desarrollo de la biomedicina, en el que se incluyen la terapias génicas, puede llevarnos a superar ampliamente el límite de 120 de edad y hacer tal vez bueno el aforismo de Miguel de Unamuno que en su obra casi ya centenaria, El Sentimiento Trágico de la Vida, decía: Los seres humanos sentimos un "ansia de no morir", un "hambre de inmortalidad", un "anhelo de eternidad".

Pero es verdad que la inmortalidad hoy por hoy solo se conseguiría con conductas heterodoxas tales como un pacto con el diablo. (A. Cano Sánchez, L. Salvador-Corulla, J. R. Cabo-Soler. Introducción, pág. 4 al libro Longevidad: Tratado integral sobre la salud en la segunda mitad de la vida. Ed. Médica Panamericana, Madrid 2004). Por ello quizá sea mejor recordar lo que decía Pindaro “No anheléis la inmortalidad, pero agotad los límites de lo posible”.

Sabemos que el riesgo de fallecimiento tiene dos componentes diferenciados, uno que es independiente de la edad, como son los accidentes, eventos de la naturaleza, riesgos antropomórficos y epidemias, y el otro factor se considera dependiente de la edad.

Del subriesgo dependiente de la edad, los modelos fenotípicos (Evaluation of mortality trajectories in evolutionary biodemography de Stephan B. Munch, and Marc Mangel PNAS published online Oct 23, 2006) se subdividen en dos riesgos de trayectorias inversas. El modelo fenotípico propuesto por Marc Mangel en 2006 nos revela que las trayectorias de mortalidad están compuestas por dos variables que dependen del fenotipo, una dependiente del tamaño y otra del daño.
En nuestro campo del conocimiento, la hipótesis central del comportamiento de la longevidad se basa en los postulados de Benjamin Gompertz que formuló en 1825 su teoría con el siguiente principio “La intensidad de la mortalidad podría tenerse por constante. Sí no hubiera otras enfermedades, la vida tendría en todas la edades el mismo valor y tanto el número de sobrevivientes como la edad de los muertos, decrecería con la edad en progresión geométrica, mientras que las edades crecerían en progresión aritmética”

Este postulado elevado a principio categórico por la ciencia actuarial durante de casi 200 años, debe ser cuestionado con el conocimiento actual de la dinámica poblacional y por tanto debe ser reformulado.
Y es por ello que la unidad básica de medida en nuestro negocio que es la edad cronológica aisladamente considerada no mide adecuadamente el riesgo de fallecimiento de un individuo en un tiempo determinado, y más aún, si la valoración se refiere al riesgo de longevidad vitalicio la incertidumbre actuarial nos obliga a repensar el valor predictivo de la edad cronológica.

Por ello analizaremos la edad biológica como propuesta alternativa o al menos complementaria a la mera edad cronológica, pues si como dice Robin Dumbar psicólogo de Oxford “somos máquinas de supervivencia”, será la edad del organismo biológico la que mida el envejecimiento de la misma.

Edad Biológica o bio-edad.

El tiempo biológico o funcional está determinado por los cambios anatómicos y bioquímicos que ocurren en el organismo durante el envejecimiento y lógicamente condicionado y relacionado con la interacción con el ambiente en el que vive el individuo.

El envejecimiento se define en función del grado de deterioro (intelectual, sensorial, motor, etc.) de cada persona, aumentando de esta forma la vulnerabilidad del organismo e incrementando el riesgo de enfermedad y muerte, por ello la edad biológica es la que nos mide el grado de envejecimiento de las células.
El proceso de envejecimiento se inicia en torno a los 30 años, momento en el que se ha alcanzado la plenitud, y a partir de esa edad comienza la pérdida de los mecanismos de reserva del organismo –vitalidad- lo que aumenta la vulnerabilidad ante cualquier agresión. (J. M. Ribera Casado, 2004)

En la actualidad son varias las teorías biogerontológicas que explican el envejecimiento de los seres vivos, destacaremos algunas de las expuestas por el profesor Tresguerres en su discurso en la Real Académica de Medicina en el año 2009.

-La del proceso de estrés oxidativo acumulando daños originados por los radicales libres, propuesta por Harman en los años 50 (Harman, 1956). Según esta hipótesis, el envejecimiento se debería a la acumulación de daño intracelular inducido por moléculas altamente reactivas que contienen un electrón desapareado generado en el transcurso de diversas reacciones químicas que tienen lugar como consecuencia de los procesos metabólicos celulares.

-Disminución hormonal con la edad, como son las hormonas sexuales, la hormona del crecimiento y la melatonina. El profesor Tresguerres destaca la importancia de la melatonina en su papel como regulador de los ciclos biológicos. Se constituye así en uno de los sincronizadores internos más importantes, parece ser el “marcapasos central” o “reloj biológico” y cabe especular que uno de los factores por los que los individuos viejos presentan un mayor daño oxidativo podría ser la disminución de la producción de melatonina inducida por la edad (Reiter y Cols 2002).

-La muerte celular programada o apoptosis; en esta teoría se encuentra la teoría del tamaño de los telómeros. Los telómeros son unas estructuras situadas en los extremos de los cromosomas que previenen su degradación y fusión con otros cromosomas. Estas estructuras se acortan con cada división celular, y cuando han alcanzado una longitud mínima, la célula deja de dividirse.

-Teoría molecular de la acumulación de productos de desecho relacionada con la teoría de la “tasa metabólica”, por la que la longevidad máxima de un organismo dependería de la velocidad de su consumo de oxígeno (tasa metabólica) y de la cantidad total de energía que consume durante su vida adulta, que por otra parte estaría genéticamente determinada (potencial metabólico).

Uno de los referentes en la socibiología E.O.Wilson, sostiene que “Toda conducta animal es un producto de la herencia, el estimulo ambiental, las experiencias, el libre albedrío es una ilusión. La conducta biológica es la cadena genética que tira de nosotros”.

En lo que al ser humano se refiere, no estoy seguro que este determinismo sea del todo acertado, pues es sabido que nuestra longevidad esta explicada en un 25- 30 % por nuestra genética y el resto corresponde mayoritariamente al estilo de vida y en menor medida el sistema sanitario y el medio ambiente. La suma de genes no constituyen por sí solo anatomías o conductas concretas, esta es la falacia del etiquetaje genético.

En el devenir biológico del ser humano en el que se suman contingencia y necesidad, el hombre elige su modo de existencia, esa es la respuesta a la libertad, y aunque Richard Dawkins nos diga que el gen es egoísta, no lo es en tanta medida como para poder afirmar que nuestra esperanza de vida esté codificada en los genes.

Antes de iniciar el análisis de las métricas de la edad biológica, no podemos pasar por alto que el estilo de vida saludable puede llegar a explicar hasta 10 años de esperanza de vida adicional, es verdad, por otra parte, que la mayoría de la población no traslada a la vida cotidiana el conocimiento que por parte de la medicina se tiene de los principales factores de riesgo asociados a las causas principales de mortalidad. En este contexto, la edad cronológica debe ser modificada también por el estilo de vida pues este influye de manera directa en el proceso biológico del envejecimiento.

El hombre según su genética y estilo de vida pretende ser el propio arquitecto de su evolución, como afirma E.O.Wilson en On human Nature. El hombre, por tanto, podrá moldear su propia historia personal en términos biológicistas. La naturaleza tal y como la conocemos hoy será modificada por la biomedicina, en una transformación continua que obligará a redefinir de una manera también continua el concepto de una parte de la humanidad que busca la inmortalidad no trascendente y la perfección sin sufrimiento.

Por todo ello sabiendo que la edad cronológica no será exclusivamente determinante en el proceso de envejecimiento, podemos hacer buena la frase de Maurice Chevalier “hacerse viejo no es tan malo cuando consideras la alternativa”.

Cuestionado, mejor, matizado, un principio esencial de la teoría del envejecimiento, el de que la mortalidad aumenta con la edad, podemos también interrogarnos sobre la validez de otro de los principios definitorios de la longevidad, el referido a si es posible parar el reloj biológico o incluso revertir el tiempo biológico.

El profesor Michel Klentze nos ayuda a responder este interrogante al afirmar que las intervenciones encaminadas a eliminar el daño somático acumulado a lo largo de la vida podrían contrarrestar alguno de los efectos adversos.

Veamos que tipo de intervenciones se proponen.

Biomarcadores.
Desde la biomedicina se están desarrollado determinados biomarcadores que tratan de medir la edad biológica de un individuo.
A través de los biomarcadores se podrá determinar el riesgo de padecer una enfermedad en pacientes que hoy son asintomáticos; estas bioseñales nos permitirán conocer el pronóstico de vida de un candidato a un seguro, al combinar la genómica, la nanomedicina, la farmacogenética, la nutrigenómica y el estilo de vida del individuo. De esta manera se podrá realizar un abordaje integral de los equilibrios perdidos en el organismo.

Sin ánimo de ser exhaustivo, citaremos los más relevantes de ellos.

Telómeros.

Gen Foxo.

Sirutina-Resveratrol.

Mitocondrias y el estrés oxidativo.

Hormona de crecimiento. DHEA, IGF-1,progesterona,testosterona…

Índice de melatonina, serotonina...

Hipertensión.

Colesterol.

Coenzyma-Q10.

Tasa de metabolismo basal. VO2 max.

Ejercicio físico.

Dieta.

Medicina predictiva.

El descubrimiento del genoma humano esta cambiando el conocimiento de la vida humana pues permite evaluar las posibilidades de que un ser humano desarrolle enfermedades en un determinado tiempo. Esto se puede ya determinar casi con precisión y modificar ciertamente el rumbo de la humanidad. En la medicina predictiva encontramos acomodo a Heidegger cuando dice “la posibilidad es superior a la realidad”. La genética al ser ya una práctica asequible puede desvelar los secretos imprecisos que todavía hoy existen para poder sustituir de una manera definitiva la edad cronológica por la edad biológica. Ésta será la métrica de la aventura de la vida en la que el individuo lucha contra la enfermedad, el dolor y cualquier tipo de amenaza.

Integrando toda la información disponible se podrá elaborar el perfil vital del individuo, diseñando acciones que permitan enlentecer el envejecimiento actuando sobre las áreas más frágiles del perfil vital, esta será el reto de la medicina del siglo XXI (A.Cano Sanchez,L.Salvador-Corulla, J. R. Cabo-Soler. Introducción, pág. 5 al libro Longevidad: Tratado integral sobre la salud en la segunda mitad de la vida. Ed. Médica Panamericana, Madrid 2004).

Si la medicina tradicional se ocupa de las personas solo cuando han desarrollado una enfermedad y nos consideramos sanos si somos asintomáticos, en la medicina predictiva la enfermedad ya no es aleatoria, ni es inevitable y es por ello que la responsabilidad de la aparición de una enfermedad se deberá a una conjunción de factores genéticos, de elección personal, al menos en parte, del estilo de vida y de factores ambientales.
Esta medicina preventiva con terapias personalizadas en España tan solo es asumida por el 1% de la población, sin embargo en los Estados Unidos ya es considerada por el 20% de sus ciudadanos.
El primer paso para establecer un programa antiaging es determinar la edad biológica -capacidad funcional y estado de salud- mediante un conjunto biomarcadores que abarcan pruebas físicas, composición corporal, inmunológicas y psicológicas.
De esta manera equipos interdisciplinares de endocrinos, psicólogos y médicos especialistas en medicina deportiva y en Nutrición analizan los bioparámetros como identificados en tres áreas: pruebas físicas (función respiratoria, composición corporal, medición de la fuerza de manos, espalda y piernas, prueba de esfuerzo, etc.), estudio cerebral (memoria, capacidad de entender y expresión) y pruebas bioquímicas en sangre y orina (medidas hormonales y de antioxidantes, variables genéticas, pruebas inmunológicas…).

El concepto mismo del diagnóstico aplicado a personas con síntomas de una enfermedad, queda cuestionado y así ¿podemos considerar enfermo o sano a una persona que tiene un 60% de padecer cáncer de colón?.

Algunos autores hablan de pre-enfermedad y por tanto se trata de identificar los precursores precoces y a largo plazo, tanto biológicos como sociales y psicológicos de la enfermedad. (National Research Council, 2001. Prioridades temáticas para integrar las ciencias sociales, comportamentales y biológicos en los Institutos Nacionales de Salud de EEUU).

La medicina predictiva se puede definir, como nos dice el profesor Fernando Bandrés de la facultad de medicina de la UCM, como “el diseño y aplicaciones de intervenciones de predicción, diagnóstico y tratamiento más adaptadas al sustrato genético de cada paciente y al perfil molecular de cada enfermedad” “Fitting the treatment to patients”

El catedrático de fisiología de la Universidad Complutense de Madrid Tresguerres nos aporta la estrategia de la medicina predictiva, al afirmar que se trataría de “añadir vida a los años, en lugar de años a la vida”, lo verdaderamente importante es aumentar la calidad de vida y la consiguiente independencia. Este fenómeno se relaciona como ya hemos comentado anteriormente con la morbilidad comprimida que pretende extender la esperanza de vida promedio pero no aumentar la frontera vital de la especie humana.
Es decir, una mayor proporción de la población alcanzará edades avanzadas con buen funcionamiento, presentando después un rápido final. En definitiva se trata de revertir o al menos retardar los procesos de la edad cronológica.

En este escenario incipiente, el elemento primario de la medicina es el análisis genético pues permite identificar factores de riesgo que propicien la aparición de determinadas enfermedades. Por lo tanto, el elemento central de la medicina predictiva es el dato genético sobre el cual como acertadamente nos dice la profesora Pilar Nicolás, de la Cátedra Derecho y Genoma, los individuos quedan clasificados por su perfil genético.
El dato genético se ha definido en la Ley de Investigación Biomédica 14/ 2007 en su artículo 3-g como “La información sobre las características hereditarias de una persona, identificada o identificable obtenida por el análisis de ácidos nucleicos u otros análisis científicos”.

Un gen deletéreo -defectuoso- provoca en la mayoría de los casos una predisposición a una enfermedad que no se debe confundir con una predeterminación a la enfermedad, este fenómeno se conoce como penetrancia incompleta, así por ejemplo, la mutación del gen BRAC1 supone un riesgo para la mujeres de padecer cáncer de mama a lo largo de su vida de un 80% y de cáncer de ovario de una 50%.

El estado actual de la predictivilidad del riesgo genético se basa en la regla “riesgo-carga-intervención” como nos dice uno de los responsables de la codificación del genoma humano Francis Collins en su libro El lenguaje de la vida:
-Riesgo es la medición de los genes deletéreos en relación con la media poblacional. El riesgo relativo total es la multiplicación de los resultados individuales de cada gen deletéreo.
-Carga, es la importancia de una enfermedad en cuanto a si puede llegar a ser mortal o puede llegar a producir trastornos graves.
-Intervención, es decir el conjunto de acciones preventivas que puede hacer un individuo para “evitar” contraer la enfermedad.
La citada prevención se articula sobre el mantenimiento de estilos de vida saludables, como la dieta y el ejercicio, chequeos periódicos preventivos y medicación preventiva.

La ciencia necesita conocer mejor la influencia de los factores ambientales en el desarrollo de una enfermedad y evaluar cono interactúan los genes con el entorno.

Se ha llegado a decir que ahora conocemos el rostro molecular del envejecimiento y comprendemos los riesgos individuales de sufrir enfermedades impulsoras de dicho proceso (JA Lozano, 2004), pero es verdad que nos queda por conocer con la precisión que necesita el asegurador las interrelaciones entre los procesos biológicos y ambientales.

El valor predictivo de cada factor riesgo es bajo en las enfermedades poligénicas que se desarrollarán solo cuando coincidan varios factores de riesgo en un entorno ambiental concreto.

Por este motivo no disponemos de una metodología científica que permita determinar la edad biológica exacta de un ser humano, si bien creo que no estamos lejos de este reto.
Cuando esto suceda la excepción de la especia humana sobre el resto de las especies en su proceso evolutivo se verá reforzada pues nuestra especie habrá triunfado en la lucha por la supervivencia. En este escenario pueden convivir teorías evolutivas neodarwinianas y religiosas, pues si recordamos las palabras de Juan Pablo II con ocasión del centenario de Mendel: “el hombre cuando modifica con sus intervenciones la naturaleza en la línea de la creación realiza el encargo recibido del Creador”.

El problema de la mutualización del riesgo

Es fácil intuir que las repercusiones para el mundo del seguro son evidentes pues la mutualización de riesgos homogéneos presentará muchas dificultades, tal es así que algunos autores como Murray ha denominado a la genética como la ciencia de la desigualdad (Murray. T., Genetics and the moral mission of health insurance, 1992.)

La diversidad que se explicita a través del conocimiento genético, -ya decían los filósofos griegos que la naturaleza gusta de la diversidad-, nos llevará a tratamientos personalizados, que propiciarán una homogeneización de las causas y edades modales de fallecimiento. Esta circunstancia singular histórica desde la óptica actuarial diluye la incertidumbre del “cuando” en un seguro de vida, recordemos que en el seguro de vida no existe la incertidumbre del “cuanto”.

Ernesto Sábato nos dice que” la vida engendra diferencias en todo lo que crea, y que la globalización como intento de uniformar la existencia sobre la tierra es siniestra y va de la mano de la clonación”. (Filosofía hoy, pág. 52, número 4-2011). Debemos pensar en ello, pues no le falta razón.
El poder de autodeterminación del individuo que propicia la diversidad humana se enfrenta a un escenario de homogeneización de la dinámica procesual del envejecimiento y muerte de la población.
Esto es una paradoja, la singularidad individual genética sinónimo de identidad, por razón de la medicina predictiva verá como los individuos en el proceso de degradación que conduce a la muerte se acelera en todos lo individuos de una misma manera.
El escenario que nos brinda la medicina preventiva invertirá el proceso de predictividad probabilístico de la ciencia del seguro de vida, pues si hoy es fácil homogeneizar los riesgos individuales para calcular la probabilidad de fallecimiento, muy heterogénea en el tiempo, el reto será realizar el análisis actuarial de signo contrario, es decir riesgos heterogéneos en el proceso de admisión se verán necesariamente homogeneizados en las edades de fallecimiento. Esta es la verdadera novedad de la incertidumbre a la que nos enfrentamos.

Y para este desafío, la técnica del seguro debe ser capaz de entender la especificidad de los individuos agrupando riesgos en grupos homogéneos, tarea que comienza a ser compleja y que requerirá mucho conocimiento interdisciplinar y a su vez colaboración entre los centros del conocimiento como es esta Universidad y la industria del seguro. Con carácter preferente deberán dialogar lo bio y lo actuarial, sin perder sus esencias, elaborando una categoría superior que podemos llamar bioactuarial.
La referencia al prefijo bio, podemos asignarle dos acepciones, la biomedicina y la bioética, pues solo desde el conocimiento de la nueva ciencia de salud, encauzada por los principios éticos estaremos en disposición de construir un cuerpo doctrinal encauzado por el derecho, que permita trabajar a la ciencia del seguro en la determinación del precio del seguro de un riesgo que tiene su fundamento en la vida humana situada en el espacio finito de tiempo.

De esta manera el asegurador podría trabajar con escenarios como los que ya sostienen algunos científicos que dicen “El envejecer es inevitable, la lucha contra la tendencia biológica de nuestros genes a envejecer ha pasado de imposible a infinitamente poco posible”.

Parece claro que la personalización del tratamiento consustancial con la medicina predictiva nos conduce a la hipersegmentación de la tarifa de seguro, y se antoja difícil constituir la homogeneización del riesgo necesaria para poder construir “la comunidad de suerte”, elemento esencial del negocio asegurador.

El reto para la industria del seguro es identificar aquellos biomarcadores individualmente o correlacionados entre sí que permitan construir modelos actuariales que midan con precisión la edad biológica de un individuo y consecuentemente el riesgo de fallecimiento.

Las legislaciones, tanto de índole internacional como nacional, tratan de protegen la eventual discriminación que se puede llegar a producir en el campo de la genética aplicada al seguro de vida.

Y es aquí donde se encuadra la problemática del sector asegurador en lo que se llama la asimetría de la información, pues el asegurador no dispone de toda la información que en materia de genética puede ser conocida por el solicitante del seguro, produciendo esta asimetría un efecto de selección adversa.

El debate se centra no tanto en la posibilidad de requerir test genéticos u otros biomarcadores a los solicitantes de seguros de vida como un requisito previo de contratación, sino a que un solicitante de un seguro conozca previamente su predisposición genética al padecimiento de una o varias enfermedades y que el asegurador por razón de lo establecido por ley en materia de no discriminación del patrimonio genético no pueda disponer de esta información, es en este punto donde se manifiesta la asimetría de la información.

No se han realizado muchos estudios sobre el impacto del efecto de la antiselección en el seguro de vida, el más relevante de estos estudios corresponde a Mc Donald en 2006 que concluyó que el impacto será mínimo. “The impact of multifactorial genetic disorders on critical illness insurance: a simulation study based on UK biobank”. Astin bulletin 36, 2006, págs. 342 y 343.

Pero es verdad que el avance de la medicina predictiva ha sido muy relevante en estos últimos años y aún será más en las décadas venideras aunque presumimos complejo evaluar este impacto.

El Consejo de Europa ha elaborado un borrador de Libro Blanco en junio de 2011 sobre genoma y seguro que va a someter a discusión a los intervinientes en el mercado de seguro antes de fin de año, con el propósito de recoger sugerencias y poder redactar un documento final que estará llamado a ser la guía de actuación en materia de medicina predictiva y genética de las entidades aseguradoras.

Reflexiones a los licenciados.

Bertrand Russel decía ”No te sientas seguro de nada”, está frase como hemos podido comprobar no puede ser más oportuna, aunque paradójica en la industria del seguro. El escenario de desarrollo científico al que nos enfrentamos nos obliga a repensar de manera continua los fundamentos de los elementos esenciales del negocio asegurador.

En este camino que vamos recorrer, liderado por el desarrollo de la biomedicina, debemos tener presente las palabras Benedicto XVI en el encuentro con la universidad en la pasada Jornada Mundial de la Juventud “el hombre deber ser el centro de la economía”, en efecto, tenemos la obligación de evitar caer en la cosificación del asegurado que dirían los abogados de seguro o convertir al asegurado en un mero número o índice estadístico como dirían los actuarios.

Me dirijo finalmente a los que vais a recibir la licenciatura en este acto académico, sabed que dentro de 25 años en vuestras boda plata tan solo el 10% del conocimiento de aquel momento tendrá como origen vuestro conocimiento de hoy, esto os obliga al estudio y la actualización permanente sea cual fuere vuestra especialidad profesional.

Pero en este porcentaje no se deben incluir los valores éticos que me consta habéis adquirido en esta Universidad, que os deben acompañar siempre, pues son inmutables.

He dicho.

Mucha suerte y muchas gracias.

TELÓMEROS VARIABLE BIOACTUARIAL DEL SEGURO DE VIDA.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Wed, 14 Dec 2011 07:24:00 +0000

En el ámbito de la biomedicina se ha extendido la tesis de que la longitud de los telómeros es el verdadero marcador de la edad biológica de un individuo, sustituyendo a la edad cronológica como medida del envejecimiento. Estudios recientes sitúan esta influencia en un 70-80% , ahora el reto es identificar las causas restantes y poder extrapolar en el tiempo el efecto de los telómeros como marcapasos biológico.

En la ciencia actuarial para poder considerar este biomarcador como base para predecir la esperanza de vida , es necesario conocer la dinámica de variación de los telómeros en el tiempo, circunstancia que se antoja complicada pues factores exógenos como la variación del estilo de vida o la activación de la enzima de la telomerasa pueden hacer variar el tamaño de los telómeros.

Un estudio realizado en ratones, sugiere que el envejecimiento prematuro puede revertirse reactivando a la enzima que protege los extremos de los cromosomas.
Los ratones genéticamente diseñados sin la enzima telomerasa envejecían prematuramente pero recuperaron la salud cuando la enzima se reemplazó. La investigación indica que algunos trastornos caracterizados por el envejecimiento precoz podrían tratarse estimulando la actividad de esta enzima.El papel de la telomerasa, la enzima encargada de "alargar" los telómeros ante el cáncer. "Se observado que la vida de los ratones con genes supresores del cáncer y mayor cantidad de telomeras, como gen de la juventud, aumentaba en un 40%", ha explicado la doctora Blasco al tiempo que apuntado a la telomerasa "como diana terapéutica contra el cáncer, además de para la prevención de enfermedades asociadas al envejecimiento".

En estudios in vitro han demostrado que una vez que se alcanza la longitud crítica del telómero, las células dejan de dividirse y entran en un estado de senescencia replicativa, que puede ser seguido por apoptosis (Blackburn, 1991; Blasco 2007). Por lo tanto, se ha sugerido que la longitud de los telómeros juega un papel crucial en el funcionamiento de tejidos y, por extensión, en la esperanza de vida de todo el organismo (Blackburn, 1991; Blasco 2007).
A pesar de la evidencia acumulada de estudios in vitro que la senescencia celular está vinculada a la dinámica de los telómeros, cómo se relaciona con la senescencia de todo el organismo y la longevidad es poco conocida y polémica.
El estudio Telomere dynamics rather tan age predict life expentancy in the wild de Pierre Bize et al del Department of Ecology and Evolution, Biophore, University of Lausanne ,Switzerland publicado en 2009 http://rspb.royalsocietypublishing.org, nos aporta conclusiones por primera vez en seres vivos en estado salvaje, sobre un estudio .longitudinal realizado en vencejos alpinos en el periodo 2001-2006.

Es importante destacar, advierten los autores , que debido a la dinámica de los telómeros, más que la edad cronológica, para predecir la esperanza de vida, nuestro estudio proporciona una buena evidencia de un vínculo mecánico entre la erosión de los telómeros y la longevidad del organismo que se redujo en condiciones naturales, la edad cronológica en sí, posiblemente no se convierta en un factor de predicción significativo hasta edades muy avanzadas más allá de los datos en nuestra muestra.

Se demuestra por primera vez, a nuestro entender dicen los autores del estudio, que tanto la longitud de los telómeros y la tasa de erosión de los telómeros explican la esperanza de vida en la naturaleza, con la lenta erosión de los telómeros relativamente largo se asocia con las probabilidades de supervivencia más altas.
Este estudio también demuestra que la longitud de los telómeros no supone que actúan como un reloj, proporcionando una medida de la edad cronológica.

Podemos referenciar la relación entre la longitud de los telómeros y el cancer de mama,en efecto, un equipo español del Centro Nacional de Investigaciones Oncológicas (CNIO) determinó que los telómeros cortos son representativos para los cánceres de mama hereditarios pero no para los esporádicos. También se encontró a un grupo de familias BRCAX con telómeros cortos, proponiendo que los genes para el mantenimiento de los telómeros pueden ser estructuras de susceptibilidad para el cáncer de mama. Los autores, finalmente, señalan que el acortamiento progresivo del telómero se asoció con la aparición temprana del cáncer de mama en sucesivas generaciones de familias afectadas ,publicado en http://www.saval.cl/link.cg.

En conclusión, los presentes resultados proporcionan evidencia que la menor longitud de los telómeros está relacionada con la aparición del cáncer a una edad más temprana, sugiriendo ser un mecanismo de anticipación genética en el cáncer de mama hereditario.

En el acto de entrega del premio de la Cátedra UEM-ASISA, la Dra. Blasco ha explicado recientemente que las enfermedades cardiovasculares o degenerativas no sólo están relacionadas con la edad física, sino con la longitud de los telómeros, extremos de los cromosomas, que se van perdiendo cuando las células se replican. De esta manera, los telómeros son un marcador del grado de envejecimiento de las células del organismo, por lo que podría permitir conocer su edad biológica.

El contínuo avance en la investigación bioméica de los telómeros ha llegado hasta psiquiatría y así en un reciente estudió publicado en psiquiatría.com -Investigation of telomere length and psychological stress in rape victims- concluye "La asociación significativa entre la longitud relativa a los leucocitos de los telómeros y el trastorno de estrés postraumático sugiere que una longitud relativa a los leucocitos de los telómeros más corta podría haber actuado como un factor predisponerte en el desarrollo del estrés postraumático después de un evento muy traumático. Los resultados de este estudio indican que el acortamiento de los telómeros puede ser un importante marcador de riesgo de trastorno de estrés postraumático, con implicaciones para la intervención precoz y el tratamiento oportuno, y como la replicación del orden de este tipo en una cohorte más amplia".

Por tanto disponemos de una vía de investigación interesante y prometedora para la ciencia actuarial, en el propósito de medir el riesgo de supervivencia de un individuo con un biomarcador que aglutine el estado de envejecimiento biológico de una persona y que como ya se ha comprobado este marcapasos biológico recoge las alteraciones en el tiempo de puedan producirse en la longitud de los telómeros, por ello, su valor predictivo viene asociado por la mecánica de la longitud y la tasa de erosión.

El consejero delegado de Life Length, Stephen J. Matlin ha afirmado (http://www.europapress.es) que "Los telómeros son la mejor medida conocida de la edad biológica y un excelente indicador del estado de salud del organismo y existen evidencias científicas sobre la estrecha relación entre un alto porcentaje de telómeros cortos y el riesgo de desarrollar enfermedades asociadas al envejecimiento. Estoy convencido de que nuestro test se convertirá en un estándar en los chequeos regulares y en la medicina preventiva. Los médicos de los EE.UU. podrán, a partir de ahora, incorporar este test de forma sencilla en sus prácticas",

Todavía tenemos que disponer de datos poblaciones sobre longitud de telómeros y su variación en el tiempo, al ser una técnica en fase de implantación generalizada, es cierto que un futuro cercano se podrán elaborar modelos logísticos predictivos actuariales sobre esta variable central.

Todo parece indicarnos por tanto que los telómeros en el proceso de envejecimiento y cáncer es "como indicador del estado de salud de una persona y del riesgo de padecer algunas enfermedades". Para poder comparar casos concretos se ha estudiado la longitud telomérica normal de la población española y que hay una gran variabilidad en la longitud media de los telómeros en personas de una misma edad.

Interesante es conocer la pérdida de telómeros y en el “encendido” del gen p53 que afecta a muchos otros genes relacionados con el crecimiento celular y la función mitocondrial.El estudio deDr. Barry Starr, la Universidad de Stanford publicado en http://www.thetech.org/genetics/news nos advierte de Los daños por envejecimiento del ADN, pero de una manera diferente – a través del acortamiento progresivo de los telómeros en el extremo de los cromosomas. Una vez que los telómeros se acortan bastante, p53 entra en acción frenando la célula para su reparación, excepto que la célula no pueda reparar los telómeros. En ese caso, la célula termina en la senescencia , vieja y moribunda.
El gen p53 afecta a otros genes también apaga a dos genes PGC-1 en determinadas células.

la directora del CNIO afirma (http://noticias.universia.es) que no sólo la genética influye en la largura de los telómeros, sino también los hábitos de vida. Así, mientras fumar acelera la velocidad del acortamiento telomérico, el ejercicio es un factor positivo para alargarlos, lo que disminuye el riesgo de enfermedades asociadas al envejecimiento. Sin embargo, matiza que todavía “no hay estudios que demuestren que el cambio en los hábitos de vida tengan efecto sobre la longitud de los telómeros”.

Pero antes de avanzar en este campo de investigación en el ámbito actuarial se hace necesario previamente disponer de un marco legislativo adecuado que asegure que la utilización de este biomaracor predictivo no vulnera los derechos de los solicitantes a una operación de seguros en materia de discrminación por su patrimonio genético.

Los trabajos que se estan concluyendo en el seno del Consejo de Europa sobre esta materia de predictividad y seguro ,nos darán pautas para poder trabajar con la seguridad jurídica necesaria en un campo que requiere mucha atención a la protección de los derechos de los asegurados.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

La dinámica de la longevidad y su efecto en el negocio de rentas vitalicias

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Thu, 08 Dec 2011 09:43:00 +0000

Publico en el numero 116 de la revista Análisis Financiero un trabajo sobre "La dinámica de la longevidad y su efecto en el negocio de rentas vitalicias".

RESUMEN.

El aumento continuado de la esperanza de vida afecta a la carteras de rentas vitalicias de la compañías de seguro de vida, por ello el asegurador debe entender los riesgos que se presentan en su balance y como debe gestionarse.
Del conocimiento de las tendencias demográficas y los avances de la biomedicina, la ciencia actuarial debe elaborar modelos de supervivencia que sean suficientes en el tiempo y, que a la vez, sean utilizados para reevaluar las obligaciones adquiridas. Los modelos bioactuariales se constituyen como una respuesta adecuada a la incertidumbre de la modelización de la supervivencia humana.

The dynamics of longevity and its effect on the annuity business.

ABSTRACT
The continued increase in life expectancy affects the portfolios of annuities from life insurance companies, that is why
the insurer should understand the risks that arise in their balance and how to manage them.
Knowledge of demographic trends and advances in biomedical science must develop actuarial survival models that are
sufficient in time and which in turn are used to reassess the obligations undertaken.
Bioactuarial models are constituted as an appropriate response to uncertainty in the modeling of human survival.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

FARMACOGENÉTICA ,MEDICINA PREDICTIVA Y SEGURO.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Sun, 04 Dec 2011 17:44:00 +0000

Una de las causas más importantes de la variabilidad interpersonal en la respuesta a los medicamentos, e incluso en el diagnóstico de las enfermedades, son los factores genéticos. A este respecto, cabe destacar que ante un mismo diagnóstico y tratamiento cada paciente responde de manera diferente.

En este sentido, esta variabilidad de la respuesta puede oscilar entre un 20 por ciento y un 70 por ciento. Terapias dirigidas y nuevos test ayudan a mejorar no solo el diagnóstico y tratamiento, ofreciendo beneficios clínicos a médicos y pacientes, sino que contribuyen también a un uso eficiente de los recursos sanitarios.

Estas conclusiones expuestas en la jornada científica sobre "Biomarcadores moleculares, Farmacogenética y marcadores de imagen", organizada por el Servicio de Farmacia Hospitalaria del Hospital General Universitario Gregorio Marañón en colaboración con el Instituto Roche y recogidas en http://www.elglobal.net.

En el campo del seguro en la medida que la variabilidad de la respuesta al medicamento se reduzca ,supone que la homogeneización necesaria en la determinación de la prima se acentua ,y por ello se hace mas preciso el cáculo del precio del seguro.

Esto es,la singularidad genética que se evidencia con el conocimiento del genoma del individuo hace mas comlejo el proceso de mutualización del riesgo en el proceso de adimsión ,si bien por el contrario la terapias farmacogenéticas homogeneizaran la supervivencia de los individuos y por ello se facilita el cálculo del precio,es decirlos indivios son heterogeneos en la entrada al contrato y homogeneos en el proceso de salida del grupo asegurado por causa de fallecimiento.

Esta situación seá a la que nos enfrentemos en un futuro y es la inversa a la actual en el proveco de construcción de modelos de precios.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo

Discriminación por VIH en seguros.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Sun, 04 Dec 2011 17:21:00 +0000

Interesante artículo publicado en http://www.swissinfo.ch/ acerca de la discriminación en la prestación de seguros de salud de personas con VIH.

Se repoduce la parte del artículo relativa a este aspecto,y que debe hacer reflexionar a la industria del seguro si se producen situaciones similares de discriminación en el proceso de admisión y/o de prestación.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.
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Por Christian Raaflaub, swissinfo.ch

El diagnóstico del VIH ya no significa hoy una sentencia de muerte. Aproximadamente el 70% de los pacientes pueden seguir trabajando, la mayoría con un puesto a tiempo completo.

Sin embargo, la discriminación en el ámbito laboral es una realidad, como denuncia la organización ‘Ayuda Suiza contra el Sida’.

Michel Baudois tiene 49 años y es seropositivo desde 1996.

Sin ley contra la discriminación

Un problema que denuncia ‘Ayuda Suiza contra el Sida’ es que desde 2004 Suiza dispone de una ley de igualdad de oportunidades para las personas con discapacidad que se aplica únicamente en la administración federal.

Consecuencia de ello es que corresponde al empleado demostrar con pruebas que se le ha discriminado. Por esta razón, ‘Ayuda Suiza contra el Sida’ y otras organizaciones luchan por que se promulgue una ley en la materia.

La falta de cobertura de seguro

Otro problema reside en que en el caso de los seropositivos las aseguradoras no contemplan un seguro que compense las pérdidas salariales en caso de enfermedad. Si se trata de una empresa sin convenio colectivo de trabajo, estas personas no están suficientemente cubiertas en caso de baja. Baudois, experto en seguros, entiende que “las aseguradoras no aceptan asegurar una enfermedad que el cliente ya padece en el momento de contraer una prima”.

No obstante, “lo que yo critico es que el sector no tiene suficientemente en cuenta los avances médicos”. Baudois recomienda a quienes se cambien de trabajo que conserven el seguro de compensación salarial del antiguo empleador a título individual. “Es mucho más caro, pero de esa manera la persona no tiene que someterse a un nuevo cuestionario sobre su estado de salud”.

En el futuro se podrá detectar el 80 por ciento de las patologías antes de sus síntomas.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Sun, 04 Dec 2011 17:02:00 +0000

La importancia de la medicina predictiva en relación con la genética es el tema que trata el artículo publicado en http://www.elimparcial.es, que recoge las declaraciones de doctor José Ignacio Lao, uno de los más prestigiosos genetistas.

En el ámbito de la industria del seguro de vida privado esta revolución modificará los procesos de admisión y la modelización actuarial en el marcoo legislarivo que finalamente se defina para la medicina predictiva y el contrato de seguro privado.

La relevancia de este aspecto se recoge en el artículo que se reproduce parcialemte.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

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En el futuro se podrá detectar el 80 por ciento de las patologías antes de sus síntomas. Ahora sirven para detectar enfermedades multifactoriales. Por ejemplo, riesgos para enfermedades cardiovasculares y cerebrovasculares no sólo desde los trastornos en el metabolismo de las grasas, que es lo con lo que más estamos familiarizados a través de los chequeos médicos, sino también desde el estado de las paredes de los vasos sanguíneos, que es en realidad el primer paso para que empiece a acumularse el colesterol en exceso. Quizás tengamos el colesterol elevado, pero si este no se oxida o no se acumula en las paredes de las arterias porque no existe el sustrato para que suceda, es posible que no importe tanto esa hipercolesteremia. También, el test genómico puede detectar la vulnerabilidad frente a la trombosis o la embolia: hay personas que tienen tendencia a tener la sangre más viscosa y formar trombos en las venas o arterias y el análisis genómico delimita quiénes son estas personas y cuáles son los factores presentes en cada una de ellas. En la osteoporosis también son de enorme utilidad, porque es una enfermedad en la que hay varios genes implicados que pueden provocar bien la desmineralización de los huesos o impedir la absorción del calcio. Otras enfermedades son todos los trastornos dependientes del metabolismo hormonal, que pueden ir desde tumoraciones benignas hasta el cáncer. Mediante la caracterización genómica podemos ver qué mujer tiene riesgo de tener estrógenos de efecto protumoral y darles un tratamiento que module la expresión de estos genes evitando de esta manera que esta vaya hacia los estrógenos negativos y aumentando la vía de los de efecto positivo o antitumoral. Luego está el tema de las reacciones adversas a los medicamentos. ¿Sabía que matan al año a más personas que los accidentes de tráfico?, ¿o que el 60 por ciento de la depresión resistente o de la epilepsia no lo es porque el paciente sea resistente a la droga, sino porque le damos al paciente una medicación inadecuada? En todo programa preventivo debe incluirse un test farmacogenético para evitar reacciones adversas, garantizar que el tratamiento cumpla su efecto y no caer en el ensayo-error al que estamos acostumbrados.

el 70% del envejecimiento está relacionado con la longitud de los telómeros.

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Sun, 04 Dec 2011 16:35:00 +0000

El avance en el conocimiento de los telómeros sobre los efectos en el evenjecimiento,perimten determinar su influencia en términos porcentuales.

Estudios recientes situan esta influencia en un 70-80%,ahora el reto es identificar las causas restantes y poder extrapolar en el tiempo el efecto de los telómeros como marcapasos biológico.

En efecto, los cambios epigenético,el estilo de vida modifacble y la influencia de la medicina predictiva pueden modificar el tamaño de la longitud telomérica.Cada vez hay más evidencia científica de que los telómeros más cortos están relacionados con un mayor riesgo de sufrir enfermedades cardiovasculares y con el desarrollo de ciertos cánceres y enfermedades neurológicas como el Alzheimer.

Medicamentos que activen la enzima de la telomerasas modificarán la longitud de los telómeros.

Es por todo ello por lo que la ciencia actuarial esta cada vez mas cerca de poder modelizar el riesgo de supervivencia con la longitud telomérica como medida de la edad biológica.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

«La posibilidad de vivir hasta 120 años plantea un debate ético»

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Sun, 04 Dec 2011 16:22:00 +0000

Publicada en el http://www.diariovasco.com una entrevista al investigador leonés Carlos Martínez (1950), expresidente del Consejo Superior de Investigaciones Científicas (CSIC) y ahora profesor de la institución en Centro Nacional de Biotecnología,en el que se reflexiona sobre los problemas éticos que surgirán al llegar el hombre al límite de su dotación biológica,120 años.

Este aspecto no ha sido habitualemte tratado en el campo de la bioética asociada a la longevidad extrema.

Reproduzco la parte de la entrevista que se refiere a esta reflexión.

-¿Qué pasaría si viviésemos 120 años?
- Plantearía profundas consecuencias sociales. Tendríamos que reorganizar la estructura de la sociedad actual. Además, el desarrollo de nuevas tecnologías puede ir asociado a cambios en los actuales planteamientos éticos.
-¿En qué tipo de situaciones se plantean las cuestiones éticas?
- La posibilidad de la manipulación genética de la línea germinal es una de ellas. Hoy sabemos que mediante la manipulación de los genes supresores se puede prevenir el desarrollo del cáncer. La incertidumbre es si se permitirá la utilización de este conocimiento en el futuro. La implementación de este conocimiento requiere un debate profundo. Desgraciadamente, estos avances sólo llegarán a una minoría de la población mundial y eso es un extraordinario debate ético.

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

MODELOS PREDICTIVOS DE SEGUROS DE VIDA

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Sat, 26 Nov 2011 18:59:00 +0000

Se ha convocado una nueva edición del Máster en Formación Continua en Técnica y Práctica Aseguradora y Actuarial organizado por la Cátedra PWC de Investigación Actuarial en colaboración con la Universidad Carlos III.

El programa contempla 18 módulos que abarcan las técnicas actuales más avanzadas en el ámbito internacional y que un actuario con experiencia profesional necesita estar familiarizado con dichas técnicas.

Como se dice en la presentación " Los contenidos siguen los diseños nuevos curriculares inspirados en las reuniones del Grupo Consultivo de la UE, Institute/Faculty of Actuaries y Society of Actuaries sobre la obligatoriedad de cumplir objetivos de formación continua para el desempeño de los actuarios".

Estos requerimientos de formación continua común permiten la homogenización de la profesión actuarial en la UE (Mutual Recognition Agreement).

Dentro del seguro de vida,se profundizará en los modelos predictivos de seguro de vida con técnicas GLM,técnica que esta llamada a sustituir los métodos tradicionales de pricing de seguros de vida.

La edición anterior,en mayo 2011,el módulo de técnicas avanzadas de vida contempló por primera en el ámbito académico actuarial en España el desarrollo de estas técnicas.

En esta ocasión se ha diseñado además un módulo de Tarificación avanzada vida y salud con técnicas bio-actuariales que pretende dar a conocer las últimas investigaciones en la ciencia biomédica y su repercusión al pricing y admisión en el seguro de vida.

El contenido del programa se encuantra en la dirección :

http://www.uc3m.es/portal/page/portal/postgrado_mast_doct/masters/mu_form_cont_tp_asegur_actuarl

José Miguel Rodríguez-Pardo del Castillo.

MODELOS PREDICTIVOS DE SUPERVIVENCIA

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Sat, 19 Nov 2011 11:18:00 +0000

Unos de los retos a los que se enfrenta la llamada medicina del seguro es adecuar sus métodos de evaluación del pronóstico de vida de un candidato a una seguro de vida a los nuevos avances de diagnóstico.

Este artículo nos habla de un avance singular y que podría ser muy relevante en un futuro.

José Miguel Rodríguez-Pardo

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A pesar de los enormes avances médicos y tecnológicos de las últimas décadas hay un campo de la medicina que ha cambiado poco desde principios del siglo XX: los análisis de laboratorio para llevar a cabo el diagnóstico preciso de una enfermedad.
Célula cancerosa

El programa detecta miles de características celulares vinculadas a la baja supervivencia.

En particular, ha cambiado muy poco la forma como se analizan y evalúan las muestras de tejido canceroso para conocer la severidad y extensión de la enfermedad y predecir qué posibilidad tienen un paciente de sobrevivir.

Estos análisis requieren que un patólogo examine las muestras en un microscopio y las clasifique de acuerdo a una escala de progresión del cáncer que fue desarrollada hace ochenta años.

Esta clasificación o estadificación califica el tipo y severidad de la enfermedad y con esta información se calcula la prognosis y tratamiento que debe recibir el paciente.

Ahora este campo de la patología podría cambiar gracias a un nuevo software desarrollado por científicos en Estados Unidos.

Según la investigación publicada en Science Translational Medicine (Sciencie Medicina Traslacional), el nuevo programa, llamado Computational Pathologist o C-path, puede analizar un tumor y predecir su progresión "con más precisión que los ojos de un patólogo".

El software, explican los científicos de la Universidad de Stanford, puede escanear imágenes microscópicas del tejido de mama y analizar más de 6.000 características del cáncer para predecir la supervivencia de la paciente.

Inicialmente los investigadores desarrollaron el software con el objetivo de identificar características adicionales del tejido canceroso que actualmente no se investigan para poder tener una idea más clara de la severidad de la enfermedad.

Cuando probaron el programa con muestras de un grupo de pacientes en Holanda, el C-path encontró una serie de nuevas características asociadas con una baja supervivencia.
Un "ecosistema"

"Los patólogos están entrenados para analizar y evaluar estructuras celulares específicas de importancia clínica conocida" explica el doctor Andrew Beck, principal autor del estudio.

"Sin embargo, algunos tumores contienen innumerables características adicionales cuya importancia clínica hasta ahora no ha sido evaluada" agrega.

El nuevo software, dice el investigador, puede analizar 6.642 de esos factores y determinar cuáles son los más importantes para predecir la supervivencia.

Entre los factores estructurales identificados por el programa los científicos descubrieron que ciertas características de las células que rodean a un tumor, el estroma, son mucho más importantes de lo que hasta ahora se había pensado en la predicción de la supervivencia.

Tal como señala el doctor Beck, esto demuestra que el cáncer es un "ecosistema" y que en el "microambiente" que rodea a un tumor puede haber información clínica muy importante para la prognosis de la enfermedad.

El nuevo programa, afirman los científicos, podría ser una herramienta muy valiosa en áreas de países en desarrollo donde los laboratorios y patólogos son escasos y donde podría mejorarse el diagnóstico y tratamiento de cáncer de millones de personas.

No se espera que el software reemplace a los patólogos. Tal como señala el profesor Matt van de Rijn, coautor del estudio, "estamos frente a un futuro en el que las computadoras y los humanos colaborarán para mejorar los resultados de los pacientes en todo el mundo".

http://www.bbc.co.uk

ENVEJECIMIENTO Y MEDIO AMBIENTE

noreply@blogger.com (bioeticayseguro) — Sat, 19 Nov 2011 11:08:00 +0000

Distribución por edad de las emisiones anuales de dióxido de carbono de un ciudadano medio de EE.UU.MPIDR/Emilio Zagheni

Conocida es la relación positiva entre el medio ambiente y la esperanza de vida.Este atículo nos situa esta relación desde una nueva perspetiva y nos lleva a pensar que en la medida que una población envejece la mejora del medio ambiante llevará consigo un aumento adicional de la esperanza de vida.

José Miguel Rodríguez-Pardo.

El envejecimiento puede influir en el cambio climático. Un análisis demográfico reciente revela que las emisiones de CO2 aumentan hasta la edad de 65 años, y entonces comienzan a disminuir. En países como EEUU, aunque el envejecimiento de la población dará lugar a un ligero aumento global de las emisiones de CO2 en los próximos cuarenta años, la tendencia a largo plazo indica que el aumento de la esperanza de vida se traducirá en una reducción de las emisiones.

El demógrafo Emilio Zagheni del Instituto Max Planck de Investigación Demográfica de Rostock (MPIDR) ha calculado la relación entre la edad y el promedio per cápita de emisiones de CO2. Este perfil se aplica a los ciudadanos de EEUU. Sin embargo, el modelo demográfico y económico desarrollado para el análisis es de validez universal y puede ser aplicado a otros países.

La mayoría de los modelos de proyección de emisiones, como las realizadas por el Panel Intergubernamental para el Cambio Climático (IPCC), sólo tienen en cuenta el tamaño previsto de la población, pero no su composición por edades, que va a cambiar considerablemente a medida que aumenta la esperanza de vida. De acuerdo con las Naciones Unidas, la proporción mundial de personas mayores de 65 años crecerá del alrededor del 8% actual al 13% en 2030.

El análisis de Zagheni sugiere que las sociedades con una participación cada vez mayor de personas de edad avanzada tienden a producir menos emisiones, al menos en los países desarrollados con patrones de consumo similares a los de los EE.UU. Esto es porque la gente parece que daña menos el clima después de los 65.

Hasta que llegan a la edad de la jubilación, los humanos son unos emisores casi compulsivos de CO2. Los estadounidenses, por ejemplo, emiten unas 14,9 toneladas métricas (Tm3) al año. Pero a partir de ahí, las cifras bajan hasta las 13,1 Tm3 a los 80 años. Como el proceso de envejecimiento seguirá en las próximas décadas, la conjunción de los dos fenómenos llevarán a una reducción de las emisiones individuales mediado el siglo.

Para llegar a estos datos, el investigador relacionó el dinero dedicado a nueve productos y servicios generadores de CO2 con las distintas fases de la vida. Así, con el incremento de la edad, junto con los ingresos, los adultos de mediana edad vuelan y conducen con más frecuencia que los jóvenes. Pero a medida que las personas envejecen, esta tendencia cambia.

Los ancianos, además de contar con menos dinero para gastar, tienen una menor movilidad que se traduce en menores desplazamientos y, por tanto, emisiones. Sus gastos en ropa y combustibles baja, aunque aumenta el dedicado a la calefacción.

Eso sí, el proceso de reducción no se notará hasta que los hijos del baby boom alcancen la vejez, a partir de los años 30 de este siglo.

http://www.publico.es