Después de cumplir todos los requisitos preliminares que se han descrito, usted se encontrará con el problema de la elección del tipo de Préstamo Hipotecario que mejor se adapte a sus necesidades. Para ello tendrá que tener en cuenta los siguientes factores:

A – El importe del préstamo: Es la cantidad de dinero que la Entidad Financiera entrega al cliente al concederle el Préstamo. En el caso del Hipotecario, existen dos tipos de límites para determinar este importe total :

1.- El valor de la vivienda: La cantidad máxima a financiar, es decir, el importe total que recibirá como Préstamo Hipotecario suele estar entre el 70% y el 80% del valor de tasación de la vivienda o inmueble.

2.- Los propios ingresos del solicitarle: El importe se limita para que las cuotas a pagar no superen el 35 ó 40% de los ingresos líquidos justificables del solicitante y así poder hacer frente a los pagos sin problemas.

B – El interés: El interés, es el precio que el cliente se compromete a pagar a la Entidad Financiera como consecuencia de haber recibido una cantidad de dinero determinada en concepto de Préstamo. La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una fórmula para poder comparar los tipos de interés que ofrecen las distintas Entidades Financieras.

Para su cálculo se tienen en cuenta la periodicidad de pago, el tipo de interés nominal y las comisiones iníciales. Ya hemos mencionado anteriormente que, de acuerdo con el tipo de interés, los Préstamos pueden clasificarse en :

1.- Préstamos Hipotecarios de interés fijo: El tipo de interés establecido en el contrato permanece inalterable a lo largo de toda la vida del Préstamo.

En este tipo de Préstamo, tanto la Entidad Financiera que ha prestado el dinero como el cliente, están expuestos al riesgo de interés, es decir: Si los tipos de interés descienden, el cliente no se puede beneficiar de dicha bajada, pudiendo estar pagando un precio superior al que lo haría si la operación la contratase en esos momentos. Si los tipos de interés suben, la situación es la contraria, siendo la Entidad Financiera la perjudicada, ya que no podrá repercutir en el cliente esta subida.

Por todo ello, la operación suele fijarse a unos plazos más cortos que los que se establecen cuando el interés es variable, a fin de evitar el riesgo de las variaciones de tipos de interés para ambas partes.

¿Qué ventaja tienen los Préstamos de interés fijo? La principal ventaja que para el cliente representan los préstamos a interés fijo es tener determinado, desde el principio de la operación, el importe exacto de las cuotas a pagar a lo largo de toda la vida del Préstamo.

2.- Préstamos hipotecarios de interés variable: Son operaciones en las que el tipo de interés varía cada cierto período de tiempo, de acuerdo con unas normas que se establecen previamente. La forma de fijar los intereses es la siguiente:

Se acuerda un tipo inicial de interés, que permanece fijo durante un período preestablecido, y que en la mayoría de Entidades Financieras oscila entre 12 y 18 meses.

Una vez transcurrido este período, el tipo de interés varía de acuerdo con la evolución del índice de referencia acordado en el contrato, al que se le añade además un valor diferencial, si así se ha pactado.

El riesgo que corre tanto la Entidad Financiera como el cliente es el propio de las oscilaciones de mercado:

En época de tipos de interés bajos, el cliente pagará menos intereses, saliendo beneficiado.

En época de tipos de interés altos, el cliente tendrá que efectuar un mayor pago de intereses.

Por ello, y al irse ajustando el tipo de interés al mercado, las Entidades Financieras suelen ofrecer plazos de amortización más largos (normalmente entre 20-25 años) que los utilizados en los préstamos a tipo fijo (normalmente entre 10-15 años).

¿Qué ventaja tienen los Préstamos de interés variable? Las principales ventajas son :

Obtener una financiación que usualmente es a mayor plazo, con la consiguiente reducción del importe de la cuota a pagar.

Dada una situación de bajada de tipos de interés, reducir la cuota a pagar.

Índices de referencia: Es la variable en función de la cual cambia el tipo de interés del Préstamo. Existen diversos tipos de índices de referencia, los más habituales son: Euribor, IRPH, vCECA

Cualquiera de los índices de referencia descritos, que se aplique en un Préstamo Hipotecario de interés variable, ha de quedar claramente determinado a la firma del mismo, así como su forma de aplicación.

Para que un tipo de interés sirva de referencia:

Debe ser público y fácilmente verificable por parte del cliente, lo que implica que la Entidad Financiera debe indicar en qué medio se publica.

Ha de ser objetivo, es decir, que no ofrezca dudas en cuanto a su cálculo.

Debe ser neutral, es decir, la Entidad Financiera no puede influir en su determinación.

El Diferencial: Consiste en el importe que las Entidades Financieras añaden al tipo de interés de referencia. ¿Cómo se especifica el valor diferencial?

Puede establecerse un importe fijo durante toda la vida del Préstamo.

Puede fijarse como un porcentaje sobre el índice de referencia que se haya utilizado.

C – El período de Interés: Es el período de tiempo durante el cual el tipo de interés de un Préstamo, a tipo de interés variable, permanece inalterado. En los préstamos a tipo de interés variable hay que diferenciar entre :

Período de interés a tipo fijo: Es el plazo durante el cual permanece vigente el tipo de interés inicial pactado en el contrato del préstamo.

Período de interés a tipo variable: Una vez finaliza el período de interés a tipo fijo comienza el período de interés a tipo variable que dura hasta que se termina de pagar el Préstamo Durante este período, el interés varía cada cierto tiempo (generalmente cada año) en función del índice de referencia.

D.- Cuota a Pagar: Es el importe que el cliente se compromete a pagar periódicamente (mensual, trimestral o anualmente) a la Entidad Financiera que le ha concedido el Préstamo en concepto de intereses y devolución del capital prestado.

E.- Plazo de Amortización: Es el tiempo acordado en la escritura del Préstamo para que el cliente devuelva a la Entidad Financiera la totalidad de la cantidad prestada. Suele oscilar entre 10 y 25 años, y dependerá:

Del tipo de política comercial de la Entidad Financiera.

De ser un Préstamo a tipo de interés fijo o variable.

De la edad del solicitante.

Hay Préstamos en los que se establece un período de carencia. La carencia puede definirse como el período inicial de la vida de un Préstamo en el que el cliente únicamente paga los intereses, no amortizando nada de capital.

F.- Sistemas de Amortización: Existen diversos sistemas de amortización: de cuota a pagar constante, de cuotas de capital constante, de cuotas de capital creciente, etc. El más empleado por las Entidades Financieras es el de cuota a pagar constante, donde el capital amortizado va aumentando a lo largo de la vida del préstamo, reduciéndose, por lo tanto, los intereses a pagar.

Fuente: www.ventadepisos.com

A.- Gastos Previos a la formalización:

Una vez cumplidos todos los requisitos necesarios para la concesión de un Préstamo Hipotecario que se han detallado anteriormente, las Entidades Financieras, antes de formalizarlo, realizan los siguientes trámites:

La Tasación: La vivienda ha de ser tasada, es decir valorada por un perito independiente de la Entidad Financiera. Esta tasación es necesaria y el perito que la realice conviene que pertenezca a una empresa oficial inscrita en el registro del Ministerio de Economía y Hacienda.

Verificación registral: Consiste en comprobar la existencia o no de cargas sobre la vivienda que se va a hipotecar.

Ambos trámites originan una serie de gastos que son a cargo del solicitante, con independencia de la aprobación o denegación del préstamo.

Una vez comprobados estos datos, se llevará a cabo la formalización del Préstamo Hipotecario en un plazo que, normalmente, oscila entre l5 días y un mes.

B.- Gastos de formalización:

Comisión de apertura: Se trata de una comisión que cobra la Entidad Financiera por una sola vez, al inicio del Préstamo. Se suele establecer como porcentaje sobre el importe del Préstamo.

Comisión de subrogación: La subrogación es el acto por el que una persona, asumiendo la deuda, sustituye jurídicamente al titular de un Préstamo respecto de los derechos y obligaciones derivados del Préstamo concedido, es decir, se convierte en titular del Préstamo. Normalmente se produce cuando una persona adquiere una vivienda directamente a un promotor-constructor.

La Entidad Financiera tiene que estar de acuerdo para que se lleve a efecto la subrogación, derivándose el pago de la correspondiente comisión por parte del subrogado, aunque en este caso no se cobrarán las comisiones de apertura u estudio.

Gastos de notaría: corresponde al gasto de realización de escritura pública otorgada por Notario. La cuantía a pagar depende de los aranceles establecidos, los cuales varían según el número de folios que tenga la escritura.

Impuestos oficiales: La constitución de Hipoteca se halla sujeta al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. La cantidad a pagar por dicho impuesto se calcula aplicando un porcentaje. En la actualidad es el 0′50% sobre el valor total garantizado (Principal, intereses, gastos).

Gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad: Formalizada la escritura del Préstamo Hipotecario,

El acto de inscripción en el Registro lo realiza la Entidad Financiera que ha concedido el Préstamo.

C.- Otros gastos posibles:

Intereses de demora: Es el tipo de interés a aplicar a aquellas cantidades que, llegando su vencimiento, o sea su fecha de pago, no han sido abonadas. En definitiva, es una penalización al titular de un préstamo si incumple sus obligaciones de pago. Comisión de cancelación anticipada y comisión de entregas a cuenta: Generalmente las Entidades Financieras reconocen a sus clientes el derecho a cancelar el Préstamo hipotecario total o parcialmente antes de que termine el plazo acordado. Como los intereses del Préstamo están estimados para el total de la vida de éste, si ésta se acorta, el beneficio de Banco o Caja es menor. Por ello, al cancelar el Préstamo total o parcialmente (con entregas a cuenta) la Entidades Financieras cobran una comisión, que es un porcentaje sobre la cantidad cancelada o entregada a cuenta. Comisión por modificación de contratos: Esta comisión se aplica en el caso que, a petición del cliente y aprobado por la Entidad Financiera, se modifiquen durante la vida del préstamo algunas de las condiciones establecidas inicialmente en el contrato. El importe de la misma se calcula aplicando un porcentaje sobre el capital pendiente de pago en el momento de la modificación. El objetivo de esta modificación es compensar a la Entidad Financiera de los trámites administrativos necesarios para proceder a la modificación del contrato original. Comisión por reclamación de cuotas impagadas: En el caso de existir cuotas impagadas, las Entidades Financieras suelen cobrar al cliente, en el momento en el que regulariza la deuda, un importe fijo que está preestablecido en el contrato. Comisión por emisión y gastos de envío de los recibos: La comisión por emisión no es muy usual, viene a ser un importe fijo que una Entidad Financiera repercute en cada uno de los recibos de Préstamo por los que le origina la confección de los mismos. Los gastos de envío suponen repercutir al cliente los costes que se le originan a la Entidad Financiera por el envío de los recibos del Préstamo al domicilio indicado por el cliente. La tarifa de comisiones a repercutir al cliente debe ser comunicada previamente al Banco de España y está a disposición de cualquier persona que quiera consultarla.

¿Quién puede obtener un Préstamo Hipotecario?

Para poder solicitar un Préstamo Hipotecario, las Entidades Financieras exigen una serie de garantías de tipo personal y del propio inmueble sobre el que va a recaer la hipoteca. En general, cada Entidad Financiera marca sus propias condiciones, por lo que aquí se exponen las más habituales.

Si usted solicita un Préstamo Hipotecario le pedirán, normalmente, los siguientes documentos:

– Fotocopia del NIF-CIF del o de los solicitantes.

– Copia de escritura del bien inmueble a hipotecar.

– Verificación o Certificación Registral: Documento expedido por el Registro de la Propiedad Inmobiliaria en el que consta que el inmueble está libre de cargas.

– Si usted es trabajador por cuenta ajena, además le pedirán: Última nómina. Última declaración de la Renta. Otros justificantes de ingresos, si los hay.

– Si usted es trabajador por cuenta propia (profesionales, autónomos, etc.): Última declaración de la Renta. Última declaración anual del IVA.

Fuente: http://www.ventadepisos.com/

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La Comisión de Economía y Hacienda del Congreso de los Diputados aprobó hoy con competencia legislativa plena el proyecto de ley que regula las Sociedades Cotizadas de Inversión Inmobiliaria (Socimi), en el que se ha introducido con el apoyo de una amplia mayoría de los grupos la rebaja del IVA en los alquileres con opción a compra, del 16% al 7%, y del 7% al 4% en el caso de las viviendas de protección.

Fuente: www.cincodias.com

Los nuevos créditos para la adquisición de viviendas subieron un 2% en tasa interanual, tras varios meses consecutivos de descensos, según datos del Banco de España publicados por El Mundo. Así, en octubre las entidades españolas concedieron 6.001 millones de euros para este fin, frente a los 5.881 millones que se formalizaron hace un año y 5.234 en septiembre.

La subida de octubre rompe la tendencia bajista que este tipo de préstamos experimentó desde comienzo de año y permite pensar en una recuperación del mercado inmobiliario. En concreto, en enero las nuevas operaciones caían a un ritmo del 49%, que lograron moderar hasta el 42% en febrero y el 18,9% en marzo. En abril, el descenso volvió a pronunciarse hasta situarse en el 31,3%, pero volvió a ralentizarse en mayo hasta el 23,30%; el 13,8% en junio; el 3,16% en julio; el 5,67% en agosto y el 1% en septiembre.

La mayoría de los préstamos concedidos en octubre correspondieron a las cajas de ahorros, que tradicionalmente presentan una mayor exposición al sector inmobiliario, con un total de 3.242 millones de euros, mientras que los bancos lograron un importe de 2.191 millones de euros y registraron la recuperación más significativa.

Fuente: El Mundo y VentadePisos.com

El Euríbor, tipo de referencia de la mayoría de las hipotecas en España, cerrará el mes de noviembre en un nuevo mínimo histórico del 1,231%, lo que abaratará la cuota de la hipoteca en unos 200 euros al mes y 2.400 euros al año para un préstamo de 120.000 euros a 25 años.

El indicador subió hoy dos milésimas hasta situar su tasa diaria en el 1,234%, con lo que la tasa mensual, que se obtiene de las jornadas en que ha habido actividad bancaria, se coloca en el 1,23%.

La tasa de noviembre es inferior en trece milésimas a la del pasado mes de octubre (1,243%), y supone un descenso de 3,120 puntos porcentuales respecto a la del mismo mes de hace un año, cuando el Euríbor se estableció en el 4,350%.

Los expertos aseguran que el comportamiento ligeramente volátil del indicador se mantendrá en los próximos meses, pero que podría descender hasta situarse en torno a la referencia del 1,20%, a tan sólo 20 puntos básicos por debajo de los tipos de interés (1%).

De hecho, sostienen que no empezará a repuntar hasta que los bancos centrales empiecen a subir los tipos de interés a la luz de los signos de recuperación de la economía, algo que en la UE no sucederá, previsiblemente, hasta mediados o finales de 2010.

Tanto el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean Claude Trichet, como el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, resaltaron la semana pasada que los tipos de interés se encuentran actualmente en un nivel adecuado lo que confirma esta tesis.

No obstante, ambos advirtieron de la necesidad de abordar el diseño de la estrategia de salida de las medidas excepcionales tanto de liquidez adoptadas por los bancos centrales como las de estímulo adoptadas por los países para salir de la crisis.

Fuente: Europa Press

Alvores avanza según la planificación establecida con las obras de construcción del hotel y locales comerciales ubicados dentro del plan de Desarrollo Comercial y Empresarial situado en el término municipal de Pulianas (Granada).

El Grupo gestiona el alquiler de espacios flexibles adaptando los Locales a las necesidades del cliente ofreciendo la posibilidad de adecuarr el programa de necesidades y negociar las terminaciones así como las calidades finales interiores de los locales.

¡Aquí podéis visualizar algunas imágenes realizadas recientemente!

Existe la posibilidad alquilar los locales comerciales como una sola unidad (2.290,79 m²) o como 4 diferentes locales, dos en Planta Baja y dos en Planta primera. La fecha prevista de terminación del Hotel y Locales Comerciales: 1er trimestre de 2010.

Privilegiada ubicación: Los locales comerciales ubicados en planta baja y primera planta del Hotel Alvores Sidorme en construcción, junto a Carrefour y Parque Comercial Kinépolis y próximos a la futura apertura de IKEA en Granada y del Desarrollo Comercial y Empresarial Alvores, aseguran un flujo continuo de público.

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La ministra ha explicado que “hemos atravesado una época en la que la única palabra que se ha utilizado para caracterizar al mercado inmobiliario ha sido desplome. Ahora, con toda la prudencia que exige el análisis de un proceso cambiante, algunos indicadores conocidos desde el verano parecen apuntar a que más bien podríamos empezar a hablar de estabilización para referirnos al sector de la vivienda”.

 Así, se ha referido a la mejora de las ventas en un 8% en el segundo trimestre o el incremento de las viviendas iniciadas, sobre todo las protegidas, que subieron en un 25%. “Los datos dejan entrever una tendencia a la estabilización del mercado producida en buena medida por la caída histórica de los tipos de interés de las hipotecas pero también por la moderación de los precios producida hasta ahora”, ha asegurado.

Asimismo, Corredor ha apuntado que “el descenso de los precios es una buena oportunidad también para los inversores extranjeros que deseen adquirir una vivienda en España. A esta ventaja se añade que nuestro país cuenta con una extraordinaria seguridad jurídica gracias a un excelente sistema registral”.

Fuente: Ministerio de Vivienda.

El pleno del Congreso ha aprobado la Ley de Fomento del Alquiler que facilita el ‘desahucio exprés’. La nueva normativa quiere agilizar los trámites judiciales que debe afrontar el propietario de una vivienda para desalojar a inquilinos morosos y cobrar las rentas pendientes. La Ley de Fomento del Alquiler plantea la ejecución directa del desahucio en un plazo “no superior a 15 días y sin ulteriores trámites” en el caso de que los inquilinos no cumplan con el plazo acordado para el desalojo voluntario, no inferior a 15 días y que se puede alargar hasta un año.

La Ley de Medidas de Fomento y Agilización Procesal del Alquiler y de la Eficiencia Energética de los Edificios modifica a su vez la Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU), la de Enjuiciamiento Civil (LEC) y la de la Propiedad Horizontal (LPH).

Los puntos clave referentes al alquiler:

1.- Reducción de plazos para presentar la demanda de desahucio

2.- Rápida ejecución del desalojo.

3.- Juicio verbal

4.- El casero también podrá reclamar su piso antes de cumplir los cinco años de alquiler si lo necesitan sus padres, hijos o ex-cónyuge en caso de separación y divorcio.

La ministra de Vivienda, Beatriz Corredor, ha valorado positivamente la Ley de Medidas de Fomento y Agilización Procesal del Alquiler y de la Eficiencia Energética, aprobada por el pleno del Congreso de los Diputados, porque “acelerará los desahucios sin menoscabar los derechos de los inquilinos”.

El portavoz de Vivienda del PP, Pablo Matos, ha anunciado que la próxima semana su grupo presentará una proposición de ley para crear un registro de sentencias firmes de desahucio para conocer los antecedentes y “expulsar del mercado a los profesionales del impago”. Asimismo, ha criticado que la reducción de los trámites y notificaciones para desahuciar a los inquilinos no tendrá el efecto deseado debido a la lentitud de la Justicia.

Fuente: www.enalquiler.com