Pronostican “una actitud empresarial sin precedentes”

La llegada de la generación “Go” es quizá la predicción más ambiciosa de JWT, la que impulsaría un cambio de actitud generacional.

Uno de los sectores más afectados por la recesión económica y la falta de oportunidades laborales es el de los jóvenes de veintitantos años.

Según JWTIntelligence, ante la falta de oportunidades laborales y el descontento con su situación, de esta generación de jóvenes surgirá “una mentalidad empresarial sin precedentes”.    

De una generación aparentemente perdida por los estragos de la recesión económica, surgirá lo que se empieza a conocer como la generación “Go”, que a base de nuevas tecnologías se abrirá paso para transformarse en un conjunto único de recursos.      

La generación Millennial -los nacidos a partir de 1978- tiene varios personajes que son ejemplos a seguir en esta nueva actitud empresarial de la era de la tecnología: desde Steve Jobs (Apple), Bill Gates (Microsoft), Larry Page y Sergey Brin (Google), hasta más jóvenes como Mark Zuckerberg (Facebook) o Alexis Ohanian (Reddit).

Experiencia táctil

Este será el año en el que la experiencia táctil se vuelva más popular todavía. Los datos no mienten: los smartphones touchscreen representaron la mitad de los pedidos de teléfonos móviles a nivel mundial en 2010; según Juniper Research, se espera que para 2016 los teléfonos touchscreen representen 72% del mercado mundial de smartphones.

La interacción por pantallas va más allá de los cajeros de banco y las reservaciones de avión en aeropuertos. Por ejemplo, en Nueva York un restaurante en la tienda departamental Barneys tiene unas 30 pantallas individuales empotradas en largas mesas comunales cubiertas de vidrio donde los comensales pueden ordenar su comida. En el restaurante Inamo de Londres también se ofrece esta experiencia, pero además ofrece la opción de juegos y hasta pedir un taxi desde la pantalla.

Valor compartido       

El concepto del “valor compartido” se define como políticas y prácticas en la operación que mejoren la competitividad de una compañía mientras contribuye a mejorar las condiciones económicas y sociales de sus comunidades.  

Según las proyecciones de JWTIntelligence, las empresas están modificando su modelo de negocio: la responsabilidad social y los temas de la comunidad ya empiezan a ser integrados en sus estrategias básicas por convicción.     

Según JWTIntelligence es “un concepto que refleja una creencia cada vez mayor de que generar ganancias y lograr el progreso social no son objetivos mutuamente excluyentes” y ejemplifica con el Educampo de Sabritas.

(N.E. Nos preguntamos hasta cuándo vamos a aceptar que las agencias de calificación, con claros intereses económicos al otro lado del Atlántico, bapuleen la capacidad de reacción de la economía europea)

Fuente: L´Argus. 

(N.E. Desde que nuestro bien amigo Peter Jordan escribió en este blog sobre la teoría de la topología de negocios o lo que es lo mismo la aplicación de las teorías fractales de Poincaré a la actividad económica o a los modelos de negocio, he pensado que la actividad aseguradora podría adentrarse en el sector de la restauración para reinventarse, para encontrar modelos de mejora, para descubrir nuevas formas de relación con los clientes, para intentar la gran búsqueda permanente en seguros, la tangibilidad de lo que ofrecemos. Desde mi punto de vista, Sabin Azúa, socio director de B+I strategy, nos propone a continuación, en un artículo que ha tenido la amabilidad de ceder a este blog, recrea el concepto de cocina fusión como un verdadero camino de innovación aplicable al cambio de procesos y convergencias de acción empresarial, sea para la industria, los servicios o las administraciones públicas. Disfrutemos con la lectura y reflexionemos sobre todo lo que nos propone)

Escribe: Sabin Azua, socio director de B+ I Strategy.

Cenando con unos amigos una noche de sábado en un excelente restaurante de comida fusión (habilidosamente integraba elementos de la comida china y de la mediterránea) se suscitó una animada discusión sobre la esencia innovadora de este tipo de cocina. A algunos de los comensales les parecía un horror mezclar dos cocinas de esencias tan diversas  la que se perdía toda la esencia propia de cada una de ellas (estos amigos disfrutaron de la cena pero no volverán salvo por obligación), otros se refugiaban en la cocina tradicional como portadora de todos los valores culinarios y rechazaban estas “innovaciones” que consideraban herejías al orden culinario establecido, otros eran eclécticos sobre la perdurabilidad de esta técnica (me recordaban a los que suelen decir “modas de consultores” en la vida empresarial) y, otros sólo disfrutaban del excelente maridaje culinario que nos presentó el chef y sus colaboradores, ensalzando las bondades de combinar tradición e innovación como elemento de avance.

Al ponerme a escribir este artículo que por petición del editor debería versar sobre innovación, me ha venido a la memoria aquella agradable noche. La mayor parte de las ocasiones, las referencias o pautas de actuación empresarial tienen una fuerte correlación con situaciones de la vida extra laboral. El debate y discusión suscitada durante aquella cena es el mismo que permanentemente me toca escuchar en mi trabajo de consultor empresarial. Casi todos tenemos un concepto excluyente de la innovación, cuando existen numerosas formas de entenderla, al igual que ocurre con la cocina, sin que ninguna de ellas sea única, verdadera y trasladable a todas las organizaciones.

La globalización de la vida ha generado que las cocinas traspasen fronteras con total normalidad, que los cocineros intercambien experiencias, recetas y formas de cocinar, el conocimiento sobre ingredientes, recetas, etc. está disponible al instante, las técnicas de cocina evolución constantemente, la forma en que las personas comemos y el valor que damos a la comida es diferente, los paladares de los comensales han vivido nuevas experiencias y les gusta tenerlas al alcance de su mano, la combinación de elementos ha generado nuevos platos (productos), nuevas experiencias y un negocio totalmente nuevo que tiene sus propias reglas de actuación. La habilidad que tengan los hosteleros y cocineros para combinar adecuadamente esas capacidades y tendencias del entorno es el que da el mayor éxito a la apuesta innovadora de cada una de estas organizaciones.

Frente a estos hechos, que afectan a todos los cocineros y hosteleros por igual con independencia de la elección que cada uno de ellos haga de su cocina y forma de trasladarla al público, existen formas de cocina que se asemejan a las respuestas empresariales a los retos de futuro. Aunque la cocina tradicional tiene un amplio recorrido, la cocina de élite representada por las “estrellas Michelin” con su enorme influencia en el desarrollo de la gastronomía a nivel mundial (con una enorme presencia de Euskadi en el concierto internacional) goza de excelente salud, etc., me centraré en las características de la cocina fusión como uno de los axiomas de la innovación en el mundo actual.

La Cocina Fusión integra, desde mi punto de vista, los ingredientes básicos de la innovación empresarial en el mundo de hoy: está fuertemente sustentada sobre la tradición (el saber hacer de las organizaciones) para poder dialogar en un mundo globalizado, incorpora aportaciones de otras geografías y cocinas (alianzas de cooperación y diversidad genética), no tiene anclajes con el pasado que  impidan la incorporación de ingredientes, recetas y técnicas que enriquezcan sus capacidades ( apertura mental y constante búsqueda de nuevas formas de producir, nuevos materiales, etc.), la selección de un grupo de clientes con unas características específicas sin atender desde las cocinas tradicionales (segmentación profunda de clientes y presentación de una oferta adecuada a sus requerimientos), generación de experiencias nuevas en los clientes (cada vez más las apuestas de futuro pasan de vender producto/servicio a comercializar experiencias).

Además de estos elementos no nos olvidemos de aplicar al mundo empresarial las cinco palabras que repetía Santi Santamaría (qepd) constantemente: “La cocina es tradición, adaptación, cooperación, satisfacción y perspiración”. Nunca lo olvidemos en nuestro trabajo empresarial.

(Un año más nos hacemos eco en este blog del informe de Word Economic Forum que analiza los riesgos globales del mundo y sus propuestas de solución. Para los que nos dedicamos a análsis de riesgos y sus aseguramiento es de lectura muy recomendable).

El Informe advierte de que las turbulencias sociales y económicas corren el riesgo de invertir los logros aportados por la globalización 

 Los desequilibrios económicos y las desigualdades sociales corren el riesgo de invertir los logros obtenidos por la globalización.

 Un mundo distópico, medidas de protección inseguras y el lado oscuro de la conectividad son los mayores riesgos este año.

 Lecciones clave sobre gestión de crisis aprendidas del terremoto, el tsunami y el desastre nuclear de Japón son resaltadas. 

La vulnerabilidad mundial ante nuevos choques económicos y los riesgos de turbulencias sociales corren el riesgo de debilitar el progreso aportado por la globalización, advierte el Foro Económico Mundial en su informe Riesgos Globales 2012, la séptima edición publicada hoy.

Los desajustes fiscales crónicos y la grave disparidad de ingresos serán los riesgos con mayor predominancia en los próximos 10 años. Este tándem amenaza el crecimiento mundial, puesto que son conductores de nacionalismo, populismo y proteccionismo, en un momento en el que el mundo sigue siendo vulnerable a choques sistémicos financieros, así como a posibles crisis alimenticias y de agua. Estos son los resultados de un estudio de 469 expertos y líderes del sector, que indican un viraje de las preocupaciones de los riesgos medioambientales hacia los riesgos socio económicos, con respecto al año anterior.

“Por primera vez en generaciones, mucha gente no cree que sus hijos disfrutarán de un nivel de vida superior al que ellos tuvieron,” indica Lee Howell, el Director General responsable del informe. “Esta nueva sensación de malestar es especialmente aguda en los países industrializados, que históricamente han sido fuente de gran confianza e ideas audaces.” El informe analiza los tres principales riesgos que generan preocupación:

1. Semillas de distopía

El creciente número de jóvenes con pocas perspectivas, el creciente del número de jubilados que depende de estados sobrecargados por deudas públicas (que alimentan los desajustes fiscales) y el aumento de la brecha entre ricos y pobres están alimentando el resentimiento global. En conjunto, estas tendencias corren el riesgo de acabar con el progreso alcanzado por la globalización.

“Cada vez más se le pide a los individuos que asuman riesgos, que antes estaban a cargo de gobiernos y empresas, para poder disfrutar de una jubilación segura y acceder a servicios de salud de calidad. Este informe es un llamado de atención tanto a los sectores públicos como privados para que diseñen métodos constructivos que reajusten las expectativas de una comunidad global cada vez más inquieta,” indica John Drzik, Consejero Delegado del grupo Oliver Wyman (Marsh & McLennan Companies).

2. Medidas de protección inseguras

Las políticas, normas e instituciones del siglo 20 no podrán seguir protegiéndonos en un mundo más complejo e interdependiente. La debilidad de las medidas de protección existentes se expone con los riesgos relacionados a las tecnologías emergentes, la interdependencia financiera, el agotamiento de recursos y el cambio climático, que dejan a la sociedad cada vez más vulnerable.

“Hemos visto ejemplos de regulación excesiva, como la respuesta a las erupciones volcánicas en Islandia, o de regulación insuficiente, como con la crisis de las hipotecas de alto riesgo o la crisis en la zona Euro. Debemos lograr un equilibrio adecuado con las regulaciones y, para hacerlo, nuestras medidas de protección deben ser preventivas, en lugar de ser reactivas. Es igualmente importante que las regulaciones sean más flexibles para así responder de forma efectiva ante el cambio,” indica David Cole, Director de Riesgos de Swiss Re.

3. El lado oscuro de la conectividad

Nuestra vida cotidiana depende casi en su totalidad de sistemas conectados en línea, lo que nos hace más vulnerables ante individuos, instituciones y naciones maliciosos con cada vez más capacidad de desatar devastadores ciberataques de forma anónima y remota.

“La Primavera Árabe demostro el poder que los servicios de comunicación interconectados tienen para avanzar la libertad personal; sin embargo, la misma tecnología actuó al servicio de los disturbios en Londres. Los gobiernos, las sociedades y las empresas deben comprender mejor la interconectividad de riesgo en las tecnologías actuales si realmente queremos aprovechar las ventajas que ofrecen,” indica Steve Wilson, Director de Riesgos de General Insurance en Zurich.

Los desastres naturales también nos recuerdan del poder devastador de la naturaleza y las limitaciones de la tecnología, como constatamos con el gran terremoto registrado en la costa este de Japón el año pasado y la posterior crisis de la planta nuclear de Fukushima. En un capítulo especial sobre las lecciones que se deben aprender del desastre, el informe resalta que las organizaciones tienen una mayor capacidad de recuperación ante grandes crisis si establecen unas líneas de comunicación claras y si conceden capacidad de decisión a sus empleados.

El informe describe 50 riesgos globales agrupados en las siguientes categorías: económicos, medioambientales, sociales, geopolíticos y tecnológicos. En cada categoría, se indica el riesgo sistémico más importante. El informe también destaca los “Factores X” – preocupaciones emergentes que merecen mayor investigación. Estos incluyen un invierno volcánico, neotribalismo cibernético y la epigenética.

“Riesgos Globales 2012 indica que la gobernanza global está estrechamente relacionada con el resto de los riesgos globales. El informe aboga por un replanteamiento de las responsabilidades públicas y privadas para fomentar mayor confianza. Ofrece la base para un diálogo sobre los impactos negativos de un pensamiento miope y la importancia de diseñar estrategias a largo plazo factibles y que tengan una buena acogida,” indica Howard Kunreuther, profesor James G. Dinan y profesor de Políticas Públicas y de Ciencias de la Decisión en la Wharton School, Universidad de Pensilvania, EE. UU.

Los tres casos de riesgo y los “Factores X” son el foco de sesiones especiales en la Reunión Anual del Foro Económico Mundial 2012 en Davos-Klosters, Suiza, que se celebrará entre el 25 y el 29 de enero.

Publicado en colaboración con Marsh & McLennan Companies, Swiss Re, el Wharton Center for Risk Management y Zurich, Riesgos Globales 2012 es la conocida iniciativa de la Red de Respuesta ante Riesgos del Foro Económico Mundial (RRN por sus siglas en ingles). La Red de Respuesta ante Riesgos ofrece a los líderes del sector público y privado una plataforma independiente para detectar, controlar, gestionar y mitigar mejor los riesgos globales.

Los expertos y los políticos culpan de la crisis del euro a los países derrochadores que violaron las normas de presupuesto, diseñadas como el pilar de la moneda única. Si España, Italia y Grecia pudieran reducir sus abismales déficits presupuestarios y el detener el incremento de su gigantesca deuda, sostienen los expertos, la prosperidad volvería a la zona euro. Por lo tanto, todas las soluciones se tratan de una “integración fiscal”, imponiendo nuevas regulaciones que darían a la Unión Europea una amplia autoridad para imponer límites de gasto y endeudamiento en los Estados miembros; con sanciones tan estrictas que ningún miembro de la zona euro podría desviar el camino.

Ésa es la base del plan negociado en una cumbre de diciembre entre la canciller alemana Angela Merkel y el presidente francés Nicolas Sarkozy. El lunes, los dos líderes se reunieron en Berlín para renovar su compromiso de presentar un “pacto fiscal” para los 17 países de la eurozona, prometiendo un nuevo conjunto de reglas rígidas y sanciones para el 1 de marzo.

Su plan maestro no va a funcionar. El principal problema de Europa no es el tamaño de la deuda o déficit de sus miembros. De hecho, la deuda de la zona euro con respecto al PIB se ubica actualmente en menos de 90%, una cifra grande, pero muy por debajo del nivel de 100% de Estados Unidos, por no hablar de una relación de 227% de Japón.

El problema real es el crecimiento: Las naciones débiles de la zona euro apenas podrán crecer si se mantienen atadas al euro. Como resultado, Italia o Grecia no pueden generar los ingresos fiscales necesarios para reducir esos déficits, o reducir su carga de deuda, ni pueden generar las exportaciones necesarias para crear nuevos empleos. En otras palabras, las cargas fiscales que una nación ‘de crecimiento’ como Estados Unidos puede manejar resultan insoportables para los países que no pueden crecer.

La competencia central

¿Por qué no pueden crecer los débiles de Europa? La razón es básica: Sus economías no serán competitivas en los mercados mundiales mientras estén estancadas con una moneda muy sobrevalorada que ellos y sus poderosos vecinos del norte parecen decididos a preservar. La forma más fácil de entender por qué el euro no está funcionando es preguntar qué pasaría si las naciones en crisis restauraran sus propias monedas, para que su valor fuera establecido por el mercado, en lugar de ser impuesto sobre ellas.

Si los consumidores del mundo y los inversionistas votaran con sus dólares y yenes por productos o plantas griegas o italianas, un nuevo dracma o lira valdría quizás 30% menos que el euro actual. Conclusión: al eludir los productos a estos precios, el mercado global nos está diciendo que las monedas de los países afectados están sobrevaloradas en más del 40%.

Países como Grecia, Portugal o España simplemente no pueden competir -o crecer- con esa desventaja. Un “pacto fiscal” no va a cambiar el veredicto del mercado.

Lo que está golpeando a los débiles es un número torcido pero crucial llamado ‘costos laborales unitarios’. Se refiere a los costos laborales de fabricar un auto, un PC o una retroexcavadora (la mano de obra por lo general representa el 70% del gasto total). Digamos que se necesitan tres trabajadores por hora para hacer un artefacto en España, y dos trabajadores pueden hacer el mismo trabajo en Alemania, lo que significa que la economía alemana es mucho más productiva. Sin embargo, los trabajadores españoles ganan el 90% de los salarios alemanes. El artefacto español va a costar por lo menos 25% más que el modelo alemán.

Aún así, España puede vender sus artefactos en el extranjero, pero sólo si su moneda disminuye en comparación con el dinero alemán hasta el punto en que sus sueldos sean más bajos que los sueldos alemanes. Ese proceso de ajuste estaba sucediendo constantemente en los días anteriores al euro. Ahora no puede suceder.

Para entender cómo la crisis golpeó de forma tan inesperada, examinemos brevemente la historia de cómo el euro pasó de ser un salvador a un saboteador. Fue la influencia del euro lo que hizo que los costos laborales unitarios en las economías fuertes contra las débiles divergieran mucho más rápido de lo que lo hacían en los días antes del euro, y eso simultáneamente eliminó el amortiguador crucial que permitía a países como Italia o Grecia seguir creciendo en el pasado.

Los débiles se agravan

Para simplificar, vamos a dividir la zona euro en dos partes: el ‘núcleo’ de las economías más fuertes, sobre todo Alemania, los Países Bajos y Austria; y la zona ‘sur’ de Italia, España, Grecia y Portugal, además de Irlanda, una nación enferma que no pertenece geográficamente. Incluso antes de la introducción del euro el 1 de enero de 1999, las tasas de interés estaban cayendo drásticamente en los países del sur. A mediados de la década de 2000, los consumidores y los gobiernos estaban pidiendo prestado a menos del 5%, frente al 12% de una década antes. El crédito explotó, y el dinero fácil fluyó principalmente en industrias que no enfrentaban competencia extranjera, lo que los economistas llaman el ‘sector no transable’, que abarca todo, desde bienes raíces hasta seguros de jardinería y cuidado del cabello.

Como resultado, los salarios y los precios en esas industrias estrictamente domésticas se disparó. Desde finales de 1990 hasta finales de la década de 2000, los precios subieron un promedio de 1.5% más rápido en los países del sur que en Alemania y el resto del núcleo.

“La política monetaria única es demasiado floja para los países más débiles y demasiado estrecha para Alemania y las naciones del norte”, dijo Uri Dadush, economista de la Fundación Carnegie en Washington. El dinero fácil permitió a los consumidores y a los gobiernos de las naciones sureñas pedir prestado a tasas muy por debajo del ritmo de la inflación dentro de sus fronteras, favoreciendo que ambos acumularan una enorme deuda, principalmente del extranjero.

La marcha de los sueldos fue otro grave problema. El auge del sector de no transables causó un mercado laboral difícil, y provocó que se tuviera que pagar a los exportadores que tenían que competir con la industria de la construcción por trabajadores. No ayudó que, con excepción de Irlanda, los países más débiles no hicieran nada por poner en orden sus mercados laborales extremadamente inflexibles. Las leyes de esos países están prácticamente diseñadas para aumentar los salarios más rápido que el crecimiento de la productividad. La combinación de rígidas leyes laborales y la explosión de la demanda interna provocó que los salarios en la zona sur saltarán 5.9% al año durante la década que concluyó en 2007, 2.7 puntos más rápido que en el núcleo de Europa.

El brote de crecimiento de la zona sur fue efímero. La política general monetaria tuvo precisamente el efecto contrario en la temible Alemania, donde las tasas eran muy altas, limitando el crecimiento. Los salarios alemanes no vieron ni de cerca los aumentos que experimentaron Grecia o España. Eso nos lleva de nuevo a los costes laborales unitarios. De 2000 a 2010, aumentaron 36% en Grecia, 31% en Italia y España, y 29% en Irlanda. Para Alemania, la cifra fue de 4%. Así que Alemania y los demás países centrales ganaron una enorme ventaja competitiva, mientras que el sur vivía de los préstamos, al igual que Estados Unidos y China, que también se benefició de una caída en el dólar y el yuan frente al euro.

Siguiendo el ejemplo de Irlanda

Ésa es sólo la mitad de la historia. Las importaciones de Alemania, China y Estados Unidos se volvieron mucho más baratas que los bienes producidos domésticamente que los italianos y los españoles solían comprar. Una inundación de importaciones baratas sustituyó a los bienes que España o Italia solían fabricar en casa.

Cuando las ‘burbujas’ domésticas aparecieron en la parte sur, sus naciones no podían aumentar las exportaciones para restaurar el crecimiento, y sus industrias domésticas con frecuencia no podían competir con las importaciones. Sus productos eran demasiado caros, tanto en los mercados mundiales como en sus propias tiendas y supermercados.

La zona sur está haciendo su parte para restaurar un poco de competitividad. El fuerte aumento en las tasas de España, Italia y Grecia finalmente ha moderado el aumento de los salarios, por lo que la brecha de costos laborales unitarios ya no está creciendo. Pero el crecimiento de los salarios no se está reduciendo lo suficientemente rápido como para restaurar -aunque sea algo parecido a- las tasas de crecimiento previas al euro en los países.

Los países del sur están atrapados. Sólo tienen dos opciones para reducir sus costos laborales unitarios al nivel en que puedan competir en el escenario mundial: reducir sustancialmente los salarios, o deben ser mucho más productivos al deshacerse de compañías estatales ineficientes y eliminando leyes laborales restrictivas y un laberinto de normas anti-competitivas.

Hasta el momento, Irlanda es el único país que ha seguido ese camino doloroso. Grecia, España e Italia muestran poca inclinación a seguirlo. Su incapacidad para adoptar reformas draconianas no significa necesariamente el fin del euro.

“Estoy muy reacio a decir que la salida del euro es inevitable para los países más débiles”, dice Dadush. “Ellos pueden quedarse en una combinación de alivio de la deuda y las donaciones de los países más ricos”. Sin embargo, ese camino condena a España, Italia y a los demás a un futuro de crecimiento extremadamente lento.

La alternativa es la de restaurar su propia moneda, incumplir el pago de una gran parte de su deuda, y luego crecer mucho más rápido. El euro ha fracasado. La mejor opción para todos los miembros de la eurozona es desregular radicalmente sus mercados, y también disfrutar de la flexibilidad de sus propias monedas. A menos que hagan lo primero, nunca se convertirán en economías dinámicas. Pero si hacen esto último, por lo menos podrán crecer de nuevo.

Si la zona euro se mantiene unida, la crisis no va a terminar. Se prolongará mucho más, sobrecargando a la economía mundial con años de incertidumbre. Puede ser mejor elegir el dolor ahora. Enfrentados al miserable futuro de estancamiento, incapaces de exportar y crecer, los débiles pueden llegar a considerar la solución que ahora señalan como algo impensable, una salida de una unión que hace sólo tres años parecía su salvación.

(Después de que Standard & Poors ha rebajado la calificación de Francia de AAA a AA+, el economista Norbert Gaillard, especialista de agencias de calificación, autor de obras de referencia sobre el asunto, consultor de la OCDE y del Banco Mundial, explica las causas de esta degradación y su impacto sobre los aseguradores franceses.

Norbert Gaillard señala que las compañías se verán obligadas a aumentar sus fondos propios como consecuencia del incremento de las tasas de interés. Por el contrario puede que la desconfianza generalizada hacia las entidades financieras haga que el seguro de vida ahorro sea refugio de los ahorradores.

Es probable que todo ello lleve aumentos de tasas y consecuentemente a un encarecimiento de los seguros.

Por lo que puede suponer para el mercado español en situación similar, ver a continuación el artículo íntegro en su versión francesa)

Alors que Standard & Poor’s vient d’abaisser la note de la France de AAA à AA+, l’économiste Norbert Gaillard, spécialiste des agences de notation, auteur d’ouvrages de référence sur la question (*), consultant notamment auprès de l’OCDE et de la Banque mondiale, explique les causes de cette dégradation et son impact sur les assureurs français.

Pourquoi la France a-t-elle perdu sa note AAA ?

« La France présente un déficit public encore très élevé, ce qui soulève des questions sur sa solvabilité. D’autres Etats notés AAA, comme la Norvège, la Suède ou la Suisse, ont des finances publiques bien plus saines. Contrairement à l’Allemagne qui affiche également une dette publique conséquente, la France parvient certes à dégager des recettes supplémentaires mais éprouve des difficultés à réduire ses dépenses. Les réformes nécessaires en matière de retraite, de fiscalité et de flexibilité du marché du travail ont du mal à passer en raison d’un manque de volontarisme politique et du fait de la pression des lobbies. En outre, la France souffre d’un chômage structurel élevé, d’une balance des paiements déficitaire et d’une compétitivité déclinante, notamment vis-à-vis de l’Allemagne. En réalité, notre pays a décroché au lendemain de la crise financière de 2008, lorsque les plans de soutien à l’économie, qui ont aggravé sensiblement l’état des comptes publics, ont été lancés. Cela fait donc longtemps que la France a, en réalité, perdu son triple A. Nous avons été en quelque sorte “surnotés” ces dernières années. Les investisseurs ont d’ailleurs intégré ce phénomène, comme le montre le différentiel croissant entre les taux français et allemands. » 

Pourquoi S&P s’est décidé à dégrader la France seulement maintenant ?

« Depuis le début de la crise des dettes souveraines, Standard & Poor’s a été l’agence la plus réactive. Elle fut la première à dégrader la Grèce, puis la première à dégrader la Grèce en catégorie spéculative, et enfin la première à dégrader les Etats-Unis. Il est logique qu’elle soit encore la première à dégrader des pays AAA de la zone euro, la France et l’Autriche en l’occurrence. L’agence avait d’ailleurs largement préparé les esprits à ces abaissements de notes. Ceux-ci interviennent moins de 45 jours après la mise sous surveillance négative des pays de la zone euro survenue le 5 décembre 2011. Ce délai correspond tout à fait aux délais “standards” que j’ai calculés dans mon dernier ouvrage A Century of Sovereign Ratings (Springer, New York, 2011). La décision de S&P du 13 janvier ne constitue donc pas franchement une surprise.»

 Les assureurs français vont-ils être dégradés à leur tour ?

« Les assureurs, dont l’Etat est l’actionnaire principal, c’est-à-dire la CNP, la CCR et La Banque Postale, seront certainement dégradés. Quant aux assureurs privés, ils devraient eux aussi l’être prochainement. Standard & Poor’s avait fait une annonce en ce sens le 12 décembre 2011. De façon générale, ce sont tous les émetteurs de dette français notés AAA et vraisemblablement AA+ qui subiront un abaissement de note. Rappelons qu’il est très rare qu’une entreprise soit mieux notée que l’Etat dont elle est sous la juridiction. Selon un rapport publié par Standard & Poor’s, à peine 100 sociétés dans le monde, tous secteurs confondus, étaient dans cette situation en juin 2011. Dans l’assurance, l’exemple le plus connu est celui de Generali dont le rating est meilleur que celui de l’Italie. Les analystes estiment que la santé de la compagnie est bonne, que ses parts de marché sont importantes, que ses activités sont diversifiées et internationalisées. Cependant, la compagnie sera dégradée dans les prochains jours, suite à l’abaissement de deux crans de la note souveraine italienne. Il faut également craindre que la majorité des assureurs français soient dégradés en janvier ou février, d’autant qu’ils détiennent une part importante de bons du Trésor français dans leurs actifs.» 

Quelles conséquences cette dégradation aura-t-elle sur eux ?

« La première conséquence est que les assureurs emprunteront sur les marchés à des taux d’intérêt plus élevés. Ils devront également prendre en compte la baisse de qualité de leurs portefeuilles et seront contraints d’augmenter leurs fonds propres en conséquence. Pour répondre à des appels d’offres, certains groupes internationaux exigent un rating élevé, ce qui pourrait pénaliser certains assureurs et courtiers français. Enfin, une dégradation générale des assureurs pourrait accroître la méfiance des Français à l’égard de l’ensemble des institutions financières et détourner encore davantage les épargnants de l’assurance-vie. »

Et pour les assurés ?

« Les assurés pourraient subir une augmentation des tarifs en santé et en dommages. Comme les assureurs vont devoir augmenter leurs fonds propres, les assurés seront sans doute sollicités. Les assureurs pourraient, par exemple, être tentés de se rattraper sur les prix des complémentaires santé, des offres auto et habitation. »

(Puedes descargar este magnífico post y sus estupendas fotos en pdf desde aquí)

Estimado Carlos: Hoy quiero extender mis comentarios sobre uno de los motivos fotográficos que tratamos no hace mucho tiempo, en esta nuestra sección de fotografía lúdica.

Voy a focalizar nuevamente tu atención sobre mis amigas las puertas.

A mí, el apego por las puertas, ya sabes que me viene de lejos.

Yo creo que me aficioné de manera definitiva en una visita a Sidi Bou Said, una pequeña ciudad a 20 Km. de Túnez.

Parece ser que una ordenanza obliga a tener todas las casas pintadas de blanco, a excepción de las puertas y rejas que están pintadas de un color azul claro. El conjunto es primoroso y las azules puertas cobran un protagonismo que no deja a nadie indiferente.

Allí quedé marcado, pero más tarde fui descubriendo, que las puertas tienen muchos complementos que pueden ser objeto del deseo para nuestros visores fotográficos.

Las cerraduras, por ejemplo, las bisagras, las mirillas o los tiradores, son variopintos y muy adecuados para convertirse en protagonistas de alguna de nuestras historias.

Mira si no, la variedad de mirillas que nos podemos encontrar en nuestras correrías.

Te muestro tres ejemplos, de la Cartuja de Miraflores en Burgos, otra menorquina y una tercera bretona.

Pero donde la imaginación se desborda es en los llamadores, o aldabas, que presentan tal variedad, que hace imposible que pasen desapercibidas para la sensibilidad del fotógrafo menos dotado.

La de la mano, es la aldaba de mi infancia. Recuerdo que en mi casa había una igual y otra más grande en el portal, que tenía unos usos muy específicos en una época donde aún estaba por inventar el portero automático y los más pudientes disponían de un modesto timbre. Ya sabes que yo soy un señor muy mayor.

Cuando pasaba el cartero, le servía para llamar al vecino destinatario de la correspondencia. Si daba tres toques, la carta era para Ignacio, el vecino del tercero derecha, pero si daba tres toques y un repiqueteo, entonces era para Melitón, el del 3º izquierda. Con ese sencillo código nos entendíamos y cuando nos correspondía, la madre nos mandaba bajar al portal a recibir la carta directamente de las manos del cartero.

Hay que recordar que en nuestra niñez aún estaban por instalar los buzones en el portal.

Los llamadores, reliquias ya de aquella época pretérita, pueden adoptar diversas formas; el aro era muy popular y socorrido.

También era popular la forma alargada, para poder manejarla de manera más ergonómica.

La voz “aldaba” viene del árabe español “ad dabbah” que según algunos viene a significar “lagarta”, (aunque no hay unanimidad al respecto, por el morfema de femenino que no es aplicable cuando a simple vista no es posible determinar el sexo) y según otros significa “cerrojo”o “picaporte”, la barra con que se aseguran las puertas.

 Abona esta hipótesis el hecho de que los ganchos aseguradores de las ventanas, pequeños picaportes, se llaman “aldabillas” y que la voz “picaporte” está emparentada con “repicar”, el verbo de la repetición de sonidos (repican las campanas).

También en otras lenguas romances el llamador recibe el nombre de picaporte, pero esta voz en español, se ha decantado por la barra oscilante que permite asegurar la puerta.

Hoy, desaparecidas por el empuje de la tecnología, es un placer tropezarnos con estas huellas del tiempo, muchas de las cuales superan el aspecto práctico, convertidas en objetos artísticos, que ahora lo único que llaman es nuestra atención.

Una de las figuras a menudo representadas en las aldabas es la de los caballos

Pero hay otros animales de lo más variado que le disputan el puesto al caballo

La figura humana también se utiliza muchas veces, ya sea en forma de bella dama o de indio emplumado. El exágono se hace presente en aldabas muy parecidas y sin embargo muy alejadas. Una dama es de Oviedo y  la otra de Granada.

Otras formas muy sencillas y eficaces son las que presentan un bucle

Y como siempre, en la aldaba están implícitos ciertos reflejos de los que viven dentro.  

Al ver algunos de estos ejemplares, enseguida conocemos determinadas facetas del carácter de sus moradores.

Hay propietarios que las sacan brillo hasta desgastarlas , otros que las limpian menos y otros que ni se molestan en cubrirlas cuando pintan la puerta, brochazo y adelante.

Ya ves, Carlos, lo que pueden dar de sí nuestras ya casi olvidadas aldabas.

Quizá ahora lo que tengamos que coleccionar sean fotos de porteros automáticos, pero la verdad, no creo que a pesar de la tecnología, con video-cámara incorporada o sin ella, lleguen con sus botoncitos a alcanzar la riqueza plástica de estos ejemplares

Bueno amigo, espero que hayas pasado un rato divertido, disfrutando con la variedad de esta sencilla recopilación y te dejo porque me parece que llaman a la puerta.

Hasta la próxima, recibe un fuerte abrazo de este

tu incondicional

Javier

Escribe: José Antonio Gómez Vadillo, Consejero Delegado de Vadillo Asesores, Correduría de seguros.

(Con tanto mirar datos, estar preocupados por el momento actual y la falta de crecimiento, la transferencia de riesgos con la venta de seguros, escuchando a las compañías lo bien que van, se plantea el autor si los mediadores no se estarán olvidando de descubrir su propio camino y tratar de reaccionar a tiempo, ante los imprevistos que pueden sobrevenir)

En esta época del año, en las empresas de mediación, estamos analizando los datos finales, para preparar el cierre del negocio.

Por un lado, estamos analizando los balances, la cuenta de pérdidas y ganancias. Comparamos, la facturación en comisiones, por entidades, ramos, respecto al año anterior. Hacemos lo mismo, con nuestras partidas de gastos.

Estudiamos los datos de negocio, producción nueva alcanzada, número de pólizas tuteladas, negocio perdido por anulaciones, por caída de primas. Número de siniestros gestionados.

Es decir, datos y más datos.

Así mismo, si miramos fuera de nuestros datos, escuchamos que nuestros compañeros de profesión, nos manifiestan que este año pasado, ha sido muy parecido al anterior, sin crecimiento, si no ha sido con pérdidas.

 Si vamos a los congresos de entidades, independientemente que en sus grandes números, a todas les va bien, la realidad es que hay un preocupación por la defensa de la prima media de la cartera, pues la prima media de captación, no se sabe hasta donde va a bajar.

Si escuchamos a las autoridades del sector, nos hablan de próximos cambios en la Ley de Supervisión. En la Ley de Contrato de seguros. De Solvencia II. De que la regulación de este sector, va a venir directamente de Europa, a través de directivas y, que la retribución directa vía comisiones, igual empieza a ser por honorarios.

Si vamos a jornadas de profesionales, o leemos artículos especializados, nos dicen que las claves son ante el tamaño pequeño de la gran parte del sector, el que nos tenemos que especializar en un nicho, cuando nuestra cartera tiene un porcentaje superior al 50% en autos. O que nos tenemos que unirnos a otros, para ganar tamaño, economía de escala, integración de capacidades. ¿Pero quién se “casa con un competidor”?

Y ya no hablo del entorno económico, donde “la burbuja”, debe ser toda una caja de botellas de cava, pues nunca acaba de desaparecer.

Datos, información, recomendaciones, y …

Es curioso, que estando en este sector, cuya esencia es transferir el efecto de un riesgo, no apliquemos esta esencia a nuestro negocio.

En la gestión sostenible de las actividades empresariales, está integrándose la gerencia de riesgos, y no sólo desde el punto de vista patrimonial. La reciente normativa de responsabilidad penal, de las empresas mercantiles, tiene como fundamento, imputar un delito, a las empresas que no saben prevenir.

Prevenir, está directamente relacionado con un concepto que se llama resilencia. Que entre sus diversas acepciones, una de ellas, en el ámbito de la gestión, es la capacidad de remontar un imprevisto.

Esta capacidad es mayor, cuando ese posible imprevisto, se ha estudiado, analizado y se toman decisiones de o bien, asumirlo, suprimirlo, reducirlo o transferirlo.

Me da la sensación, que dada nuestra especialidad de transferir el riesgo a una aseguradora, mediante un contrato de seguros y nuestra mentalidad directiva cortoplacista, nos está llevando al autoengaño, de que el riesgo de nuestra empresa, se lo vamos a transferir a otro.

La cuestión es a quién. Si en este momento, puedes responder esta pregunta, sin duda habrás encontrado la clave de un nicho de aseguramiento, el de todos los mediadores.

Y mientras que llegue esta panacea, al menos nos tendremos que poner a trabajar, para reducir el riesgo.

¡Ánimo, y sé resilente!

Y no residente, en tu estado de confort, que se nos acabó.

Hoy he asistido a un curso de “autogestión del stress”, y por resumir un poco, la definición de “stress” vendría a ser algo como: “reacción fisiológica que se da ante situaciones amenazantes o sobredimensionadas, reales o IMAGINADAS, que nos permite afrontarlas”.

Como veis la palabra IMAGINADA aparece en mayúsculas, porque la mayoría de nuestro stress proviene de situaciones que nunca ocurrirán, pero que nuestra mente se empeña en “recrear” una y otra vez.

Por otra parte hay que decir que el stress es algo natural y hasta bueno, si se produce de forma puntual (es como un subidón que nos permite afrontar retos), pero que si se repite frecuentemente, nos va a causar serios de problemas de salud.

Y ahora como estoy en en avión y me aburro un poquito, pues he dicho, voy a hacer un
decálogo de cómo gestionar el stress,
y ahí va:

- 01) Hacer deporte (estiramientos incluidos), 4-5 horitas a la semana (vacia la mente, relaja y tonifica el cuerpo), si NO-tratamos nuestro cuerpo, con el tiempo nos pasará factura.

- 02) Automatizar la vida, para evitar repetir de forma periódica tareas sin valor añadido:
- Suscripciones lotería en internet vs ir a la admón.
- Compras semanales programadas en internet,
- Uso de dispositivos móviles para aprovechar tiempos muertos
- Banca on line vs ir a la sucursal

- 03) Tomar la iniciativa de las cosas para no tener la sensación de que dependemos constantemente de factores externos o personas ajenas. (y para no echar las culpas de lo que pasa a los demás, y tener la sensación de amenaza / manía / presión..)

- 04) Pensar siempre en cómo ayudar a los demás o como sorprenderles positivamente, poniéndonos en su situación, eso nos ayudará a ver cada vez menos enemigos y más amigos.

- 05) Dejar de recrear escenarios hipotéticos que raramente ocurrirán, y centrarse en disfrutar y/o solucionar el presente. (el hombre es el único animal que es capaz de sentir las mismas emociones imaginando cosas que viviéndolas en la realidad, sólo hay que ver el programa de TV “LA CAJA”)

- 06) Filosofía ZEN, evitar el perfeccionismo, abreviar textos y comunicaciones (pero sin perder emocionalidad). En la regla de pareto el ultimo 20% representa el “regodeo” de haber conseguido el 80% y tener controlada la situacion, pero sin que realmente aporte un valor significativo a lo ya conseguido y teniendo en cuenta que “si quieres que algo destaque rodéalo de nada”

- 07) Evitar normas y burocracias innecesarias, una comunidad no es un grupo de personas que comparte normas, sino un grupo de personas que comparte valores. (la norma es un sucedáneo barato de lo que debería ser un “valor” entre personas que, en este caso, no se comunican/conocen), de esa forma no tendremos la sensación de estar “tirando” nuestro tiempo a la papelera.

- 08) Celebrar los éxitos y crear un ambiente agradable y emocional donde el sentido del humor se considere un factor favorable (como dice Emilio Duró, “Hemos hecho del mal humor una profesión”), vamos favorecer la comunicación para que la transparencia haga ver (aunque suene a paradoja) que las amenazas no son tantas como parecen …

- 09) Delegar y sobre todo confía en los que te rodean, para que no te tengan que consultar cada paso que dan, y hacerte sentir que tienes que estar en medio de todo.

- 10) Practicar el ACTIVISMO, hablar poco, escuchar mucho y hacer más !!! O como dice un proverbio francés: “hablemos mucho de las cosas, poco de nosotros mismos y nada de los demás”

– Publicado desde Mi iPad