Hipotecas y finanzas personales | Futur Finances

Sistemas de pensiones en Europa que funcionan

2018-04-20T18:09:00.001+02:00

No hay que irse muy lejos para encontrar ideas para mejorar nuestro sistema de pensiones público. Un artículo en Cinco Días nos explica cómo funcionan tres modelos de pensiones en Europa que sí funcionan.

El % del último sueldo que se convierte en pensión, según datos de la OCDE trabajados por Belén Trencado de Cinco Días:

Veamos como funcionan otros sistemas de pensiones en Europa:

Pensiones en Reino Unido

Tras una reforma en 2012, el sistema de pensiones de UK se configura en base a tres pilares:

Una pensión mínima estatal, "muy baja, si se compara con otros países europeos" en palabras del director de Asuntos Internacionales de la Asociación inglesa de pensiones (PLSA), Graham Vidler.
Pensiones privadas colectivas, de afiliación automática o adscripción semiobligatoria, que nacen en el seno de la empresa. Se aporta un 8% del salario a estos fondos de pensiones empleo colectivos.
Pensiones privadas individuales voluntarias.

Un sistema, por tanto, poco generoso en su vertiente pública.

Pensiones en Suecia

Sistema de cuentas nocionales, cuentas virtuales individuales en las que se depositan los ingresos aportados por cada trabajador. Se tienen en cuenta todo lo aportado por el trabajador durante su vida laboral y contribuyen con el 18,5% de sus ingresos a las prestaciones. Un 16% va al sistema de cuentas nocionales y un 2,5% a fondos de pensiones privados.

Pensiones en Holanda

Hay también tres pilares: uno público de pensión mínima; un segundo de planes colectivos de pensiones en las empresas, que es también obligatorio (e incluye pensiones de invalidez, viudedad y orfandad) y un tercer pilar privado y voluntario.

Tres sistemas que, como vemos, no dejan toda la carga de financiar las pensiones al sistema público, sino que lo complementan con iniciativas privadas.

¿Cobraremos pensiones en el futuro?

2018-04-19T13:26:00.002+02:00

Aprovechando que el jueves 26 de abril participo en un coloquio sobre el futuro de las pensiones, evento al que os invito a asistir si en esta fecha estáis por Mallorca, me gustaría compartir con vosotros algunas impresiones y más datos económicos sobre una pregunta que muchos ciudadanos se hacen en estos momentos ¿cobraremos nuestras pensiones en un futuro?

El presidente de la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal compartió algunos datos al respecto del presente del sistema de pensiones en España en su comparecencia ante la Comisión de Presupuestos del Congreso.

En el siguiente vídeo comenta la situación de la Seguridad Social en 2018:

En la presentación que podemos estudiar en este link arroja datos sobre el sistema de pensiones en 2018. Una de las dispositivas compara los ingresos y los gastos en pensiones este año:

Las cotizaciones a la Seguridad Social mejora de forma notable en 2018, fruto de la mejora relativa del empleo y sueldos. Sin embargo, para pagar las pensiones en 2018 se tendrá que recurrir a un préstamo del Estado de 15.164 millones de euros y a volver a reducir la hucha de las pensiones en 3.826 millones. Un déficit en 2018, por tanto, de 18.990 millones de euros.

Sin embargo, según recoge El Confidencial, el presidente de la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (AIReF), José Luis Escrivá, la situación no es tan alarmante, ya que habrá presiones sobre el gasto, pero se podrán gestionar sin llegar a un escenario de colapso de la solvencia o la suficiencia de las pensiones públicas. La idea es que las previsiones demográficas del INE no van a ser ciertas. En base a los siguientes factores positivos para el futuro de las pensiones:

El país no perderá tanta mano de obra activa en los años venideros. Opina Escrivá que medidas como fomentar la tasa de actividad entre las mujeres aumentaría la población en activo. Políticas de natalidad y recepción de inmigrantes es otra forma de asegurar el futuro de las pensiones públicas.

El documento Presupuestos Seguridad Social Ejercicio 2017 nos permite ver de forma más clara los gastos e ingresos de la Seguridad Social:

Gastos e ingresos contributivos 2017

Gastos e ingresos no contributivos

Entrevista en el CGS

En relación al futuro de nuestras pensiones, el Colegio de Graduados Sociales acaba de publicar esta entrevista. Entre otras cosas, explico que la duda que tenemos los economistas no versa tanto sobre si cobraremos o no pensión pública, algo seguro si queremos mantener un mínimo de paz social en las economías modernas, como en la forma de conseguir recursos presentes y, sobretodo, futuros, para que estas pensiones cubran las necesidades vitales y permitan un bienestar adecuado para nuestros mayores. Con los datos demográficos y económicos de hoy el sistema de pensiones no es viable y corre verdadero peligro a partir del año 2022, cuando los nacidos durante el "Baby Bom" empecemos a jubilarnos. Hace más de 20 años que se sabe que nuestro sistema de reparto entraría en crisis y el momento aproximado de ello, adelantado por la crisis y su "salida" de ella, en base a sueldos bajos. La pregunta no es tanto si cobraremos o no pensiones, sino qué bienes y servicios podremos comprar con estos ingresos y a partir de qué edad.

Sa Nostra culpable

2018-04-10T20:05:00.000+02:00

Como autor del libro 'La banca culpable' tengo algo que decir de Sa Nostra culpable, la ruina de una caja de ahorros de referencia en Illes Balears.

En el siguiente fragmento (en catalán) del programa 'Cinc Dies' de IB3 TV discuto con el catedrático y ex-Conseller del Govern Balear sobre las culpas y culpables de la ruina de Sa Nostra y posterior absorción de BMN por parte de Bankia y el efecto en la clientela:

Principales novedades IRPF 2018

2018-04-05T13:02:00.001+02:00

Veremos a continuación las principales novedades del IRPF 2018 (más correctamente el IRPF de 2017 que se liquida a partir de abril de 2018). En cuanto a la deducción de la hipoteca, como se explica en este análisis de cuándo una hipoteca se puede desgravar, no hay cambios en el IRPF de 2017.

Fiscalidad de las cláusulas suelo

Una de las novedades más importantes del IRPF 2018 es la aclaración, publicada en el año 2017, sobre cómo actuar fiscalmente ante sentencias favorables de cláusula suelo. No hay que olvidar que estas sentencias se aplican mayoritariamente sobre declaraciones de la renta que se han beneficiado de deducciones por compra de vivienda habitual y por tanto, devolver unas cantidades pagadas por la hipoteca implica también devolver parte de las deducciones. Por eso, desde el año 2017 se ha estipulado que el contribuyente hubiera incluido, en declaraciones de años anteriores, los importes ahora percibidos como gasto deducible, estos perderán tal consideración debiendo presentarse declaraciones complementarias de los correspondientes ejercicios, eliminando dichos gastos, sin sanción ni intereses de demora ni recargo alguno.

Si tienes preguntas sobre fiscalidad o hipotecas, no dudes en preguntar a nuestros expertos en este foro gratuito.

Suscripciones preferentes en el IRPF 2018

Otra novedad importante del IRPF que se presneta en 2018 se produce respecto a los derechos de suscripción preferente. Hasta la declaración del 2016 la venta de derechos preferentes de suscripción no tributaba en el momento de la venta, sin embargo, minoraba el precio de compra, difiriéndose el impacto fiscal al momento de la venta de las acciones de las que provenían. Desde el 1 de enero de 2017, la venta tributará como ganancia patrimonial en la base del ahorro al 19-23% (dependiendo de su cuantía), y está sujeta a retención del 19%.

Rescate de planes de pensiones en forma de capital

El rescate en forma de capital de aportaciones realizadas antes del 31 de diciembre de 2006, disfruta del derecho a una reducción del 40%, que desde 2015 está limitada en el tiempo. Todos aquellos que se jubilaron en 2015, tendrán hasta el 31 de diciembre de 2017 para acogerse a esta reducción.

Compensación de la base del ahorro

En cuanto a la compensación de la base del ahorro, desde el 1 de enero de 2017 se permite compensar parcialmente los rendimientos del capital mobiliario con las ganancias y pérdidas patrimoniales. A lo largo de este ejercicio, el porcentaje de compensación será de hasta un 20%.

Otras novedades del IRPF 2018

También la declaración de la renta 2017 tiene cambios formales, de utilidad para la Agencia Tributaria pero también para el contribuyente ya que aclara algunos de los aspectos más consumos.

Uno de los principales está en conocer que pérdidas de un ejercicio podemos compensar con ganancias de los años siguientes. A partir de este año se clasificará a través de la creación de un nuevo Anexo C que recopila la información tributaria trascendente para ejercicios futuros que hasta ahora se recogía en distintos apartados del modelo de declaración. Destaca un nuevo subapartado, en la sección de ganancias y pérdidas patrimoniales derivadas de la transmisión de elementos patrimoniales, a integrar en la base imponible del ahorro.

También existe la posibilidad de solicitar la rectificación de autoliquidación del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas. Cuando el contribuyente haya cometido errores u omisiones que determinen una mayor devolución a su favor o un menor ingreso, para los periodos impositivos 2017 y siguientes, a través de Renta Web, lo que facilita su tramitación sin tener que acudir a una oficina de la Agencia Tributaria.

Algunas novedades, no demasiado importantes, que hay que tener en cuenta en el IRPF 2018, que presentamos a partir de abril de 2018.

Gasto anual por pensiones

2018-03-20T11:50:00.000+01:00

En nuestra tarea de poner cifras al debate sobre la viabilidad del sistema de pensiones públicas, llega el momento de cifrar el gasto anual por pensiones en España y ponerlo en relación on otras magnitudes relevantes, como podría ser el PIB o el total de los presupuestos generales del Estado.

Si acudimos al BOE del los Presupuestos Generales del estado para 2017, encontramos las siguientes cifras de gastos anuales:

Las pensiones representaron en 2017 un total de 139.646,7 millones de euros. Dicho de otro modo, de cada 100 euros gastados, 40,7 euros se destinan a pensiones (ver presentación de los presupuestos). Partidas como el pago de los intereses de la deuda pública representan otros 9,4 euros de cada 100, y los pagos de desempleo 5,3 más.

Veamos ahora lo que representan las pensiones en relación a lo que genera en un año la economía española (PIB), que en 2017 ha sido de 1.163.662 millones de euros (ver datos INE).

El porcentaje del PIB que se destinó a pagar pensiones en 2017, por tanto, es de 139.646.723,08 miles de euros / 1.163.662.000 miles de euros = 12%.

Si calculamos la relación de las pensiones con la deuda pública en 2017, de 1.144.629 millones de euros (98,36% del PIB), obtenemos un ratio del 12,2%.

Cifras manejables pero muy relevantes que nos dan una idea de la magnitud del problema financiero hoy, pero que nos señalan también los problemas a los que se enfrenta el sistema de pensiones mañana.

Número de trabajadores por pensionista en España

2018-03-15T11:40:00.002+01:00

Ya hemos mencionado las preguntas que debemos hacernos para centrar el debate del futuro de las pensiones y hemos cifrado el número de pensionistas en España, se cobran 9.573.282 pensiones contributivas, 454.496 pensiones no contributivas y 635.145 pensiones de clases pasivas (de funcionarios y militares, básicamente). Hay que tener en cuenta que el número de pensionistas es menor, ya que hay beneficiarios que cobran varios tipos de pensiones a la vez. A febrero de 2018 según los datos proporcionados por el INSS, en España hay 8.699.056 pensionistas que cobran alguna pensión contributiva:

En cuanto al número de afiliados, si nos fijamos en la media mensual de afiliados a la Seguridad Social de febrero de 2018, resulta un total de 18.363.514 afiliados (sin tener en cuenta los cotizantes del sistema agrario y los empleados del hogar).

Ratio de trabajadores por pensionista

Si tomamos los datos más actuales, de febrero de 2018, el ratio de afiliados a la Seguridad social por pensionista de pensión contributiva es de 2,11. Es decir, hay 2,11 personas trabajando por cada pensionista de pensión contributiva.

En este artículo de El Confidencial podemos ver gráficamente que el máximo número de trabajadores por pensionista se dio en 2007 (2,52) y el mínimo en 1994, 1995 y 1996 (1,89).

En todo caso, la clave para valorar la sostenibilidad del sistema público de pensiones no se basa solo en la ratio anterior, sino también a la relación entre el importe de los salarios y el importe de las pensiones.

Pensiones públicas: número de beneficiarios

2018-03-14T22:18:00.000+01:00

Cuando se habla del sistema de pensiones y su viabilidad, fijar el debate de forma racional implica tener en cuenta algunas magnitudes al respecto.

Veamos algunas de las fuentes de datos principales a utilizar. La Seguridad Social ofrece estas estadísticas sobre pensiones y pensionistas, con información muy útil para fijar las magnitudes del debate.

Numero de pensionistas

Veamos las diferentes fuentes oficiales y número de pensionistas (más concretamente, el número de pensiones, ya que hay pensionistas que cobran más de un tipo de pensión) según tipo de prestación.

Pensiones contributivas

En la tabla anterior tenemos las pensiones contributivas: incapacidad permanente, jubilación, viudedad, orfandad y pensiones a favor de familiares, que suman un total de 9.573.282 pensionistas a febrero de 2018.

Pensiones no contributivas

El IMSERSO contabiliza el número de pensiones no contributivas, por jubilación y por invalidez. Los datos de 2011 a enero de 2018 son los siguientes:

Hay 454.496 perceptores de pensiones no contributivas, a enero de 2018.

Pensiones por clases pasivas

A los beneficiarios de pensiones contributivas y no contributivas hay que añadir las clases pasivas, funcionarios, militares, Ex Presidentes, Vicepresidentes y Ministros del Gobierno de la Nación y otros cargos.

635.145 beneficiarios de pensiones de clases pasivas a enero de 2018.

En total, procedente del sistema de pensiones públicas y de clases pasivas, en 2018 hay 10.662.923 pensionistas.

El futuro de las pensiones públicas: fijando el debate

2018-03-04T14:10:00.003+01:00

El futuro de las pensiones públicas está de moda. Basta ojear las portadas online y en papel de los medios de comunicación generalistas, sea El País con 'Llega la gran factura del baby boom', El Confidencial con 'Menos populismo y más negociar' o El Mundo que en su portada recoge que 'Empleo avisa: subir la pensión con el IPC requiere incrementos del IRPF del 20%'.

Qué el público se preocupe por los ingresos que tendrá cuando se jubile es una buena noticia. Lo malo es que lo que nos preocupa es si cobraremos una pensión, no cómo mejorarla.

De la lectura de estos tres artículos de portada de hoy podemos ya adelantar unas cuantas cuestiones para el análisis del futuro de las pensiones:

El peligro que supone para el futuro de las pensiones públicas la próxima jubilación de los nacidos en los años 60 y 70, el conocido "baby boom", a partir del 2022:

La pirámide poblacional invertida, que implica que cada vez hay menos trabajadores para pagar los nuevos jubilados.

La posibilidad de financiar las pensiones con más impuestos y subiendo las cotizaciones sociales.

Que las pensiones suban en función del IPC.

Los bajos sueldos tras la crisis.

Las consecuencias posibles de la llegada de los robots a los diferentes sectores productivos.

Trataremos en próximos artículos cada uno de los puntos de debate fijados sobre el futuro de las pensiones públicas.

Hipotecas y créditos: Material Sensible

2017-11-18T10:16:00.004+01:00

En el programa Material Sensible de Canal 4, medio de comunicación autonómico privado, he participado en una tertulia-debate sobre los préstamos hipotecarios y los créditos personales. Un programa en catalán que toca bastantes de los temas relevantes en materia hipotecaria, entre ellos:

La responsabilidad personal universal del titular hipotecario, que además de con el inmueble hipotecado, responde con todo su patrimonio presente y futuro.
El alto riesgo que asume una persona que avala un préstamo hipotecario, respondiendo con todo su patrimonio sin adquirir ningún derecho sobre el inmueble.
Las hipotecas 100% más gastos y su relativo mayor riesgo respecto a otro tipo de hipotecas en las que aportamos ahorros.
Las opciones que tiene un cliente que no puede pagar la hipoteca: asociaciones de consumidores como ASUFIN o ADICAE, el turno de oficio de abogados, entidades públicas como ayuntamientos o la Direcció General de Consum en las Illes Balears.
Foros gratuitos de expertos para orientarse antes de acudir a un profesional, como el foro hipotecario de FuturHipotecas.
La conflictividad judicial en materia hipotecaria, con temas tan de actualidad como las demandas por cláusula suelo, las hipotecas multidivisa o los préstamos hipotecarios con IRPH (este día 22 de noviembre está previsto que el Tribunal Supremo se manifieste sobre la abusividad de este cuestionado tipo de referencia hipotecario).

Por otro lado, si la semana que viene estáis por Mallorca, os invito al siguiente foro hipotecario organizado por ADICAE en el que participo el 23 de noviembre en Can Campaner. Programa:

¿Peligran mis ahorros en bancos catalanes?

2017-10-06T19:18:00.003+02:00

Preguntarse si nuestros ahorros peligran por estar en bancos de una CC.AA. tan potente como Catalunya parece algo surrealista, pero los acontecimientos en Catalunya y la cada vez más cercana (al menos en el discurso oficial de la Generalitat) declaración unilateral de independencia ha llevado a muchos clientes de bancos como Banco Sabadell o Caixabank a cuestionarse la fortaleza de estas grandes entidades financieras si quedaran fuera del paraguas del Banco Central Europeo.

Dando por sentado que la Unión Europea no puede permitirse la quiebra de bancos tan grandes como Caixabank o Banco Sabadell, es lógico que clientes y accionistas vean con temor que estos bancos pudieran quedar fuera de la UE, si Catalunya se independizara. Los movimientos de la Bolsa y las fugas de depósitos de los clientes parece que han forzado ya a varios bancos a cambiar su sede social, a saber:

Banco Sabadell ya ha aprobado cambiar su sede social a Alicante.
Banco Mediolanum se va a Valencia.
Caixabank se va a Valencia, descartando la opción que se barajaba de trasladar el domicilio social a Palma de Mallorca.

¿Peligran los ahorros por Cataluña?

Entrevista en Capital Radio:

Entrevista en Ser Consumidor:

¿Corren peligro los ahorros en bancos catalanes?

Preguntas y respuestas sobre economía y situación catalana

La hipoteca inversa en 2017

2017-09-07T12:41:00.001+02:00

La hipoteca inversa es un tipo de financiación muy especial que supone que le banco ingrese dinero al cliente cada mes, a cambio de hipotecar su vivienda habitual o una segunda residencia (en este caso sin beneficios fiscales).

El Banco de España editó en su día esta guía de la hipoteca inversa, que analiza en profundidad el producto financiero destinado a las personas mayores de 65 años y dependientes. En esta respuesta explicamos la naturaleza y riesgos de la hipoteca inversa.

Pasar la hipoteca de tipo fijo a variable ¿buena idea?

2017-07-29T12:02:00.000+02:00

En Ser Consumidor he opinado sobre el anunciado abaratamiento para pasar la hipoteca de tipo fijo a variable. ¿Va esta medida encaminada a mejorar la situación de los clientes?

En mi opinión no mejorará en casi nada la situación de los hipotecados. Solo vería abaratar el coste del cambio un hipotecado a tipo variable al que su banco le ofreciera una novación a tipo fijo competitiva. Pasar de Euribor + 1 a, posiblemente, un fijo del 3 o 4%, bajo el argumento comercial de que así "se asegura pagar la misma cuota cuando el Euribor vuelva a subir", puede ser una opción, pero también una manzana envenenada. Para valorar si nos conviene el cambio deberíamos analizar diferentes variables, unas relacionadas con las condiciones financieras de las hipotecas y los posibles escenarios futuros de tipos de interés, y otras relacionadas con el perfil de los hipotecados, sus objetivos familiares y preferencias de riesgo. Un análisis que buena parte de los consumidores financieros no saben hacer. Podrían acudir a un asesor hipotecario independiente, pero la gran mayoría no sabe ni que existen este tipo de servicios, o bien creen que no necesitan pagar por un asesoramiento que el propio banco debería proporcionar.

Al final, esta medida parece destinada a beneficiar a los bancos, más que a los cientes. Os invito a oir la entrevista que me hizo Jesús Soria al respecto:

Ante una burbuja del alquiler ¿y de los precios inmobiliarios?

2017-07-29T11:41:00.000+02:00

Os dejo mi última aparición en el suplemento Tu Economía de La Razón, en el que se analiza la burbuja del alquiler que parece se está produciendo en algunas zonas, predominantemente turísticas, y la posible creación de una nueva burbuja inmobiliaria de los precios de los inmuebles:

La importancia del asesoramiento independiente

2017-06-27T18:28:00.002+02:00

Solemos dar muy poco valor al asesoramiento financiero independiente, cuando por una simple consulta a un asesor hipotecario o a un experto en mercados financieros, que no cuesta mucho más que 60 euros, podemos ahorrarnos miles de euros en intereses de la hipoteca o pérdidas cuantiosas en los productos de inversión que contratamos.

Confiar en el personal del banco nunca acaba siendo una buena idea, por muy formado y entregado que sea. A fin de cuentas, hasta el mejor financiero que trabaja en una oficina tiene que ofrecer productos que den ganancia al banco. Y habitualmente cuando el banco gana, el cliente acaba perdiendo.

Preguntas del tipo:

¿Está seguro mi dinero en este banco?
¿Es lo mismo un depósito estructurado que un bono estructurado?
¿Son los planes de pensiones un buen producto para ahorrar para la jubilación?
¿Me conviene el fondo de inversión que me recomienda el banco?
¿Estoy firmando la mejor hipoteca a mi alcance?

Muchas preguntas que deberíamos solucionar con profesionales independientes ajenos a los intereses del banco. En Futur Finances hemos estrenado un foro de preguntas y respuestas sobre finanzas gratuito. Para un asesoramiento personalizado, no dudes en consultar a los abogados y economistas de Futur Legal.

De depósitos bancarios a fondos y viceversa

2017-04-03T18:59:00.000+02:00

En España se produce una peculiaridad no vista en otros mercados europeos más avanzados: el consumidor bancario medio tiene una cultura financiera muy baja y prácticamente el único producto de inversión que entiende es el depósito a plazo fijo. Los fondos de inversión solo suelen contratarse por recomendación del banco que, como ya ha constatado hasta la CNMV, solo ofrecen fondos que les dejan más comisiones, de gestoras del propio grupo.

Baja cultura financiera combinado con entidades financieras que no recomiendan los mejores productos financieros cuidando de los intereses de sus clientes como si fueran propios (obligación legal del artículo 208 del texto refundido de la Ley del Mercado de Valores), sino los que más comisiones les dejan, provoca una sobrecontratación de depósitos, por una parte, o la firma de fondos de inversión mediocres y no ajustados a su perfil como inversor.

La fuga de dinero de depósitos a fondos ha provocado un efecto boomerang, de vuelta a los depósitos o incluso a cuentas corrientes. El cliente que contrata un fondo y no entiende su naturaleza, se asusta cuando pierde dinero. Y vuelve al puerto seguro (y nada rentable) de los depósitos.

Para 2017 veremos una tendencia creciente a la contratación de fondos, en detrimento de los depósitos, pero no estoy seguro de que sea una tendencia muy intensa, ya que el grueso de pequeños inversores aún no tiene una cultura financiera adecuada y, además, desconfía de las recomendaciones de los bancos (con razón).

¿Hay depósitos al 4%?

El truco es que esta rentabilidad va ligada a la apertura de una cuenta bancaria y a la contratación de un producto gestionado de los que comercializa Banco Mediolanum. Para su contratación, el 75% del total de la inversión debe ir destinada a la contratación de un producto gestionado comercializado por la entidad. Es decir, que básicamente es un producto "gancho" para captar clientes con inversiones.

En cuanto al Depósito Nómina Gasol al 4% TAE a 12 meses, también hay letra pequeña, y mucha:

Hay que cumplir las siguientes condiciones:

Domiciliar por primer vez la nómina por un importe mínimo de 600€ o la pensión por un importe mínimo de 300€ al mes.
Contratar un nuevo seguro Popular Hogar o Popular Auto.
Pertenecer a la oferta Nómina o Premium de Tenemos un Plan, cumpliendo sus condiciones.

En caso de no cumplir estos requisitos la remuneración será del 0,25% TAE (0,25% TIN). En cualquier caso la liquidación de intereses se realiza a vencimiento y el importe mínimo es de 3.000€ y el máximo de 6.000€. Otra de las condiciones es que el dinero provenga de otras entidades diferentes a Grupo Banco Popular y WiZink Bank S.A.

De depósitos bancarios a fondos de inversión

Os invito a leer el siguiente artículo en la revista Inversión&Finanzas, sobre el tema:

¿Han tocado fondo los depósitos? from Pau A. Monserrat

Alquilar o comprar

2017-03-29T19:47:00.000+02:00

He tenido el honor de participar en una más que interesante iniciativa de Fotocasa, el e-book gratuito titulado Libro blanco: tendencias del mercado del alquiler. En mi artículo analizaba los errores que cometemos al comparar la mensualidad de un alquiler con la cuota hipotecaria que pagaríamos si compráramos la misma casa. El contrato de alquiler y el de préstamo hipotecario contemplan derechos y obligaciones muy diferentes y, por tanto, su coste mensual no se puede comparar directamente sin hacer ajustes.

Uno de los argumentos más potentes a favor de comprar una vivienda habitual que sea el hogar presente y futuro de la familia tiene que ver con las pensiones que tendremos en un futuro. Si los peores augurios acaban siendo ciertos y no hay robots que paguen impuestos por nosotros, los cotizantes actuales podemos acabar nuestra vida laboral con ingresos notablemente reducidos. Si el sector público sigue sin cuidarse de que en España existe un parque de viviendas protegidas en alquiler suficiente, los jubilados pueden sufrir verdaderos problemas para pagar un alquiler. En esta situación futura, haber comprado habrá resultado una buena decisión.

Existen otras distorsiones del mercado del alquiler a tener en cuenta. En zonas turísticas como Palma, el alquiler turístico está disparando los precios del alquiler para los residentes, lo que expulsa a los arrendatarios hacia la periferia de la ciudad. Pese a que los gobernantes, en lugar de resolver primero el problema de la falta de VPO de alquiler bien gestionadas, pretendan prohibir el alquiler turístico en viviendas plurifamiliares, al final la realidad les superará.

Los desencuentros entre los diferentes políticos y los grupos de la sociedad civil se multiplican, en buena medida por la lógica de los intereses contrapuestos, y amenazan con hacer del Borrador de Anteproyecto de Ley de modificación de la Ley 8/2012, de 19de julio, de Turismo de las Illes Balears, relativa a la comercialización de estancias turísticas en viviendas una Ley muerta antes de su nacimiento, probablemente por ser demasiado restrictiva y poco útil a la hora de reorientar el fenómeno del alquiler turístico.

¿Alquilar o comprar?

Una decisión incierta que solo analizando el perfil de cada familia un experto puede atreverse a contestar.

Hipotecas a tipo fijo en 2017

2017-03-24T10:23:00.002+01:00

La semana pasada la revista Inversión & Finanzas publicó un artículo titulado 'La banca encarece las hipotecas' en el que participo como experto hipotecario.

En el artículo se resuelven algunas de las siguientes preguntas sobre hipotecas que todos nos hacemos:

¿Por qué están subiendo los intereses de las nuevas hipotecas?

Varios son los factores que pueden influir en esta subida, más clara en los tipos fijos que en los variables. Entre ellos:

Previsiones que manejan los bancos en relación a la evolución de los tipos de interés, que les indican una futura subida del mercado.
Un cierto efecto frenada: dado que en 2016 iniciaron un crecimiento importante en la concesión de hipotecas, los primeros meses de 2017 empiezan a frenar un poco, lo que supone precios más altos entre otros resultados. A principios de año, tradicionalmente, se conceden menos hipotecas, aumentando a medida que pasan los meses. Igual reducción se produce al final del año.
No descarto también que haya un cierto componente de “aviso a navegantes”, encareciendo tipos para enviar una señal al mercado: si aumenta la conflictividad judicial (cláusulas suelo, hipotecas multidivisa, IRPH…) y se legisla en contra de los intereses del sector, amenazan con hipotecas más caras. Un clásico del mensaje que los bancos trasmiten cuando ven peligrar sus privilegios.

Generalizando, la mayoría de hipotecas fijas a 20 y 30 años superan el 3% TAE, tocando algunas el 4%. En tipos variables se mantienen las mejores ofertas, actualmente al Euribor + 0,99%, condiciones que no creo que empeoren a lo largo de 2017.

¿Subirán los intereses en 2017?

Señalar que pese a que 2017 registrará hipotecas más caras que 2016, es previsible que se aumente el ritmo de concesión (más gente podrá optar al crédito hipotecario), con un fenómeno histórico nunca visto en España: concesión de más hipotecas a tipo fijo que variables.

No es descabellado pensar que el Euribor ya ha tocado fondo y que a lo largo de 2017 es posible que el Euribor vuelva a terrenos positivo. La clave es cómo afectará la nueva fórmula de cálculo propuesta por el EMMI al valor del Euríbor.

¿Hipotecas fijas o variables?

Depende de las condiciones a tipo fijo y a tipo variable que nos hayan aprobado, por una parte, y del perfil de los hipotecados.

Una cuestión importante que no se suele tener en cuenta a la hora de solicitar y conceder una hipoteca es el tipo de cliente que la solicita. No hay una mejor hipoteca en general, hay una mejor hipoteca para cada cliente en particular. Hay que valorar la situación económica del cliente, su cultura financiera, su capacidad de ahorro y demás circunstancias para recomendar una hipoteca a tipo fijo o variable. A modo de ejemplo y generalizando, un funcionario sin costumbre de ahorro, sería un buen candidato para una hipoteca a tipo fijo. Por otro lado, un empresario con capacidad de ahorro y conocimientos en materia de inversiones, que ahorra cuando la hipoteca está baja y amortiza anticipadamente si suben los tipos, debería optar por una hipoteca a tipo variable.

¿Volverá a estancarse el precio de la vivienda?

Aún estamos ante un ritmo de compra relativamente bajo, que no frenará que los bancos aumenten los tipos de interés. A los bancos les interesa que los clientes pidan hipotecas y la clave es que sigan aprobando hipotecas; el encarecimiento no frenará la solicitud de hipotecas en estos momentos.

De hecho desde Futur Finances estamos notando un incremento en el interés por contratar hipotecas, si bien se compara y analiza mucho más que antes. Eso significa que los bancos que mejores condiciones ofrezcan, cada vez tendrán más clientes.

Artículo sobre las hipotecas en 2017

Os recomiendo leer el artículo completo:

Hipotecas en 2017, más caras from Pau A. Monserrat

Busca viviendas de forma profesional

2017-03-22T08:00:00.000+01:00

Para nadie es un secreto que el actual panorama del sector inmobiliario ha cambiado para mejor, la oferta de construcción está creciendo y el número de viviendas en compra y alquiler es mucho más alto que en años anteriores. Por lo tanto es un buen momento para intentar comprar, vender o alquilar un piso. Este tipo de tareas pueden ser muy tediosas y, en algunas ocasiones, pueden dilatarse en el tiempo por no tener la suficiente información y ofertas en nuestras manos.

Muchos usuarios que desean realizar algún tipo de transacción con sus inmuebles acuden a estos directorios especializados en viviendas, sitios webs que aglutinan las ofertas inmobiliarias que se publican en Internet. De esta forma optimizamos el tiempo de búsqueda situándonos en un solo punto donde podremos analizar las diferentes ofertas que consultemos.

Incluyen un simple buscador donde es posible realizar todo tipo de búsquedas para encontrar tu vivienda en España eligiendo una ciudad en concreto. El listado obtenido nos mostrará aquellas viviendas que respondan a las características deseadas, organizadas en fichas con una breve descripción sobre las características principales de las viviendas, teniendo la posibilidad de acceder al enlace de la web origen donde esta publicada para ver más información.

Usar este tipo de directorios es muy ventajoso, sobre todo por la facilidad y rapidez para obtener un completo listado de ofertas inmobiliarias muy profesional y por la capacidad de poder realizar búsquedas complejas y filtrar por distintas categorías. Así pues si en nuestra primera búsqueda no aparecen los resultados deseados podemos ser más específicos filtrando por: precio, número de habitaciones o baños, superficie en metros cuadrados, fecha de publicación, tipo de vivienda o características… una funcionalidad muy útil para dar con aquellas viviendas que más se ajusten a nuestras necesidades.

A día de hoy son pocos los usuarios que nos disfrutan de las ventajas y comodidad de estos directorios, aumentando en un plus de profesionalidad a la búsqueda activa de inmuebles, obteniendo resultados satisfactorios en un escaso periodo de tiempo.

Hipotecas a tipo fijo o a tipo variable

2017-03-19T20:30:00.001+01:00

Vivimos un momento histórico de tipos de interés muy bajos o en negativo, algo nunca visto en el mercado hipotecario español. Los vientos que llegan desde EE.UU. es que vuelven los tipos más altos. Veamos algunas cuestiones sobre el efecto de los tipos de interés a las hipotecas en España.

¿Cómo afectaría una subida de los tipos de interés a la inversión en vivienda?

Las subidas de tipo de los tipos de interés encarecen las cuotas mensuales de las hipotecas a tipo variable, en el momento de las revisiones periódicas, y de las nuevas hipotecas a tipo fijo que reflejan la subida. Es decir, en hipotecas a tipo variable hay un decalaje de entre seis meses y un año en la subida de las cuotas, y no afecta a las hipotecas fijas ya firmadas, sino a las de nueva creación.

Teniendo en cuenta que el efecto no es inmediato, una subida de intereses aumentará a las cuotas que se pagan por una hipoteca, lo que sumado a la devaluación salarial ya experimentada por los potenciales hipotecados y a que las hipotecas, como norma general, no tienen plazos de más de 30 años, influirá en el precio máximo que un cliente medio puede pagar por una casa. En otras palabras, tipos de interés más altos acaban afectado al precio de las casas, si no aumentan los salarios a un ritmo proporcional.

¿Qué porcentaje del ahorro de los españoles está invertido en vivienda?

Aproximadamente un 27% de las inversiones de los españoles están en activos financieros, mientras que el 73% restante está en activos no financieros, primordialmente en ladrillo. Esto choca, con datos de Inverco a 2012, con el 70% de inversiones en activos financieros de EE.UU, país en que solo un 30% de las inversiones está en casas y activos no financieros.

¿Qué porcentaje de las nuevas hipotecas corresponde al tipo fijo y al variable?

Si tomamos los últimos datos publicados por el INE, en diciembre de 2016 se firmaron un 68,4% de hipotecas a tipo variable y un 31,6% a tipo fijo, fenómeno que no tiene parangón en las últimas décadas. De segur la tendencia, es posible que el porcentaje de hipotecas fijas acabe superando al de variables.

¿Hasta qué punto la subida de los tipos de interés afecta al tipo de hipotecas contratadas?

Un aumento de los tipos de interés, si la banca considera que va a ser un escenario sostenido en el tiempo, provocará que vuelvan a ofrecer solo hipotecas variables, para que el riesgo de subida de tipos lo vuelva a sumir su cliente. Mientras veamos que los bancos ofrecen activamente tipos fijos, es que sus departamentos de análisis consideran que el escenario más probable es de estancamiento de tipos, no de subidas.

Para los ya hipotecados a tipo fijo, que haya un escenario de subidas de interés les "beneficia" desde el punto de vista de que pagarán durante décadas tipos estables y, en cambio, los hipotecados a tipo variable verán crecer sus cuotas tras cada revisión. O contrario si los tipos siguen bajos mucho tiempo.

¿Hipotecas fijas o variables (teniendo en cuenta las previsibles subidas de tipos que se producirán en el futuro)?

Hay que estudiar el perfil de cada familia que solicita una hipoteca para poder recomendarle un tipo de financiación con garantía real. Para clientes que pagan bien sus deudas pero no tienen cultura del ahorro, una hipoteca a tipo fijo no muy por encima del 3% nominal es una magnífica decisión.

Os invito a leer el artículo de Raúl Salgado en el suplemento 'Tu Economía' de La Razón de hoy, sobre estas cuestiones:

Mi opinión sobre Trovimap: un portal inmobiliario distinto

2017-03-12T11:05:00.000+01:00

Trovimap.com es un portal inmobiliario que entra a competir con los grandes buscadores de casas en España de igual a igual y con una tecnología y usabilidad como rasgo diferencial. Con más de 1 millón de propiedades en venta y alquiler, se posiciona entre los portales con mayor contenido del mercado español.

Para buscar casa para comprar o alquilar en Trovimap, lo primero que llama mucho la atención es la importancia que se le da a los mapas; la posibilidad de interactuar con las zonas y disponer de 4 vistas diferentes aporta al usuario una experiencia de búsqueda eficaz y entretenida.

La localización de inmuebles, el "dónde", es la primera respuesta que resuelve el buscador de casas. A fin de cuentas, a diferencia de otros activos, la ubicación es una de las principales claves para valorar un bien inmueble. Un sistema de mapas que permite ampliar o enfocar para llegar al detalle máximo, ubicando inmuebles a nivel de calle mismo. Decide la ciudad en la que te gustaría vivir, haz zoom por los diferentes barrios, señala incluso con un lápiz online una zona concreta del entorno, escudriña sus diferentes manzanas, filtra las propiedades en base a su precio, número de baños, habitaciones, tiempo que hace que está el inmueble en venta, superficie o precio, y después estudia la ficha completa del inmueble y visita virtualmente tu futuro vecindario con Street View. Finalmente, establece las correspondientes alertas para nuevos inmuebles vía email. La experiencia de buscar casa por un mapa me ha resultado muy enriquecedora, ya que transforma la práctica de ir mirando información tediosa de las fichas de las casas por un paseo virtual barrio por barrio, calle por calle, lo que da una sensación de proximidad con la zona en la que nos planteamos vivir y, al final del proceso de búsqueda con Trovimap, hemos aprendido algo más de geografía de la zona visitada online.

El "cuánto" vale una casa, en base a valores de los inmuebles utilizados como testigo y, en breve, a transacciones reales, lo proporciona un algoritmo solo al alcance de los profesionales del sector inmobiliario, que pueden modificar los inmuebles que toma el programa para comparar y obtener un precio de referencia adaptado a los conocimientos prácticos de cada zona que tiene el experto. Una utilidad de valoración de inmuebles de gran valor añadido, no solo para que el API sepa qué puede valer una casa, piso, chalet o local comercial, sino también para utilizar con los vendedores y potenciales compradores: obviamente, uno de los puntos que suelen generar fricciones a la hora de cerrar una venta o alquiler es el precio. Los vendedores pretenden marcar un valor elevado y los compradores bajarlo a la mínima expresión. Cuando el experto inmobiliario le explica al vendedor que hay que bajar el precio para estar en mercado o al cliente interesado en comprar que la oferta es buena, ha de enfrentarse a la posible desconfianza de las partes: el vendedor pensará que quieren rebajarle sus ingresos para vender más rápido y el comprador que el precio es demasiado alto para que los honorarios de intermediación sean más elevados. Mostrarle un informe objetivo, utilizando Trovivalue, de un portal inmobiliario con la reputación de Trovimap acaba rompiendo el nudo gordiano de la falta de confianza previa a toda negociación.

Además, en muy poco tiempo, los particulares podrán también valorar el precio de los inmuebles, sea para compraventa o para el mercado del alquiler.

¿Por qué usar Trovimap?

Si pretendemos vender nuestra vivienda, Trovimap nos ayuda a comparar nuestra casa con un gran número de inmuebles de ubicación o características similares, ver los precios que piden, el tiempo que llevan en venta y, con esta información, poner un precio de mercado certero. De igual forma, podemos calibrar el precio del alquiler si buscamos este tipo de rentas.

Los compradores o arrendatarios tienen en este portal inmobiliario una herramienta intuitiva que aporta transparencia al mercado español: pagarás lo justo por tu nuevo hogar, ni más ni menos.

Las inmobiliarias descubren en Trovimap a un inestimable aliado. Por un lado, para encontrar casas en venta o alquiler, sin tener que recorrer físicamente barrio por barrio: primero busca online, después agenda una visita personal. Por otro, la herramienta de valoración de inmuebles proporciona una información muy valiosa para elegir los inmuebles mejores al mejor precio, o bien conseguir rebajas del precio para que el vendedor pueda cerrar la venta y los compradores tengan opciones competitivas para adquirir o alquilar. Trovimap, además, te permite identificar el inmueble con sus datos catastrales, lo que te ahorra tiempo y te asegura acertar en la valoración.

¿Cuándo empiezo a usar Trovimap?

Ya; es una herramienta idónea para empezar tu negocio en el local mejor ubicado, comprar el hogar de tu familia en crecimiento o alquilar tu primer piso de soltero. Mi opinión profesional sobre el portal es contundente: una buena herramienta adaptada a las nuevas tecnologías y con un sencillo e intuitivo interfaz. ¿A qué esperas para probarlo?

La CNMV descubre que los bancos venden mal

2017-03-06T18:23:00.004+01:00

Un banco debería comportarse como un buen comerciante (bonus argentarius) y ofrecer productos de forma clara, objetiva, comprensible, evitando el conflicto de intereses y pensando en el mejor interés del cliente, cuidando del dinero de los demás como si fuera propio. No es un deseo, es una imposición normativa de la normativa del mercado de valores que los bancos se saltan a la torera.

En mi LinkedIn critico que la CNMV haya tenido que esperar a 2017 para enterarse de lo que pasa en muchas oficinas bancarias: no asesoran, venden, y no venden bien. En este otro artículo en Cinco Días cifro algunos de los desastres bancarios y su coste, que sobradamente acabará superando los 100.000 millones.

El Banco de España y la CNMV, como organismos supervisores del comportamiento bancario, no han funcionado. De forma algo histrónica pero lamentablemente no lejana a la realidad, han hecho el paripé. Os invito a escuchar mi aparición en el programa Ser Consumidor del pasado domingo, analizando la utilidad de los clientes misterioso de la CNMV:

5 claves para firmar una buena hipoteca

2017-02-27T18:32:00.000+01:00

Si te planteas pedir una hipoteca, te dejo 5 sencillas claves para firmar el préstamo hipotecario que acabe encajando con tus necesidades y posibilidades:

1.- Formarse

Antes de iniciar el proceso de búsqueda de hipoteca para financiar la compra de un inmueble o cualquier otra finalidad, es muy importante que el cliente que forme. Para ello hay guías gratuitas como la ‘Guía de acceso al préstamo hipotecario’ del Banco de España o la guía de hipotecas editada por iAhorro.com, entre otras fuentes. Sin formación existe alto riesgo de acabar firmando una hipoteca poco conveniente.

2.- Comparar y negociar

Acudir al banco en el que tenemos domiciliado la nómina y otros ingresos, para que nos ofrezcan las condiciones de sus hipotecas, pero jamás firmar sin comparar estas condiciones con los demás bancos. Cuando ya tengamos recopiladas las condiciones financieras de las mejores hipotecas a nuestro alcance, toca elegir las más baratas y con menos vinculaciones obligatorias e intentar negociar con la oficina, para bajar los intereses, quitar comisiones o eliminar productos adicionales "obligatorios", como los seguros (más caros si los comercializa el banco).

3.- Tasar con varios bancos, lo ideal

Lo ideal es que si varios bancos nos han aprobado la hipoteca, tasemos con al menos los dos mejores. La razón es que a veces los bancos aprovechan los últimos días antes de la firma para colocarnos más productos o empeorar determinadas condiciones de la hipoteca, ya que el cliente ya va con prisas. Si tenemos dos hipotecas aprobadas con tasación, nuestra fuerza de negociación aumenta exponencialmente.

4.- Asesoramiento hipotecario independiente

Para evitar firmar un préstamo hipotecario con cláusulas abusivas o condiciones que no conocíamos ni deseábamos, acudir a un abogado o economista experto es la mejor forma de aprovechar el asesoramiento de profesionales hipotecarios.

5.- Revisar el borrador

Siempre ejercer el derecho de a revisar el borrador del préstamo hipotecario 3 días antes de la firma ante notario. Siempre ejercer este derecho y preguntar al notario todas las dudas que nos surjan: nos asesorarán de forma gratuita.

En definitiva, formación, información y asesoramiento independiente para realmente firmar una buena hipoteca.

Pedir hipoteca en 2017

2017-02-09T20:18:00.000+01:00

Pedir hipoteca en 2017 es algo más asequible para una persona o familia que el año pasado, si tenemos en cuenta que los requisitos de riesgo se han suavizado un poco. Para saber qué tienen en cuenta los bancos a la hora de aprobar o denegar una hipoteca, puedes consultar el artículo de requisitos para conseguir una hipoteca.

Cuando vale la pena pedir una hipoteca

Antes de acudir a los bancos a pedir si nos aprobarán una hipoteca o contratar los servicios de un intermediario hipotecario, es más que recomendable que nos formemos. La guía de hipotecas que edité para iAhorro.com y la guía del Banco de España son dos formas geniales de empezar a coste 0. Si quieres invertir algo más de dinero, busca libros sobre hipotecas. Mi primer libro "La banca culpable" te puede servir de ayuda.

La formación hipotecaria te enseñará que nunca hay que pedir una hipoteca cuya cuota mensual supere el 30-35% de tus ingresos netos. Además, si contratar una hipoteca a tipo variable o mixto, deberás utilizar un valor del Euríbor alto para hacer simulaciones de cuotas, ya que en materia hipotecaria la prudencia siempre tiene que prevalecer. Este simulador del Banco de España permite hacer este tipo de cálculos.

Si bien en ocasiones es posible conseguir una hipoteca al 100% de compraventa e incluso financiar los gastos, si lo permite el 80% de tasación, es muy recomendable tener ahorros. No solo para poder pagar en efectivo los gastos y parte del precio de compraventa, sino para quedarnos una parte de ellos guardados, por si en un futuro tenemos problemas puntuales de pago y poder tirar de ellos.

Si tenemos buena estabilidad laboral o somos autónomos capaces de rentabilizar nuestro negocio hace muchos años, tiene sentido pedir una hipoteca en 2017.

Cuando no pedir hipoteca en 2017

Tan importante es saber conseguir un préstamo hipotecario como saber cuando ni pedirlo.

Si no tenemos capacidad o costumbre de ahorrar (gastar menos de lo que ingreso), endeudarnos a décadas vista no es una buena idea. Si uno no llega en ocasiones a fin de mes, puede atrasarse unos días en pagar el alquiler. Pero las hipotecas son obligaciones mucho más duras, que pueden implicar la pérdida de nuestro hogar y una deuda de por vida, si nos las podemos pagar.

Si sabemos que no somos muy responsables a la hora de devolver deudas o cumplir nuestros compromisos, ni se nos ocurra pedir una hipoteca. Es algo muy serio.

Cuando el banco nos pide que avalen nuestros padres, es una mala señal, o de que no tenemos una estabilidad laboral adecuada, no aportamos ahorros o, simplemente, que el banco no se fía de nosotros o quiere garantías excesivas a la hora de dejarnos el dinero. No es que nunca debamos pedir una hipoteca con avalistas, pero desde luego solo si nuestros padres entienden perfectamente que se ponen en la misma posición que los hipotecados a cambio de nada. Y, además, tienen los ingresos disponibles suficientes para pagar un tiempo las cuotas de la hipoteca si nosotros no podemos.

Pedir hipoteca en 2017: formación, prudencia, capacidad de pago y estabilidad de nuestros ingresos. Nada más, nada menos.

Preguntas y respuestas sobre clásulas suelo y gastos hipotecarios

2017-01-10T13:33:00.001+01:00

Tras la sentencia del Tribunal Supremo que considera que determinados gastos que han pagado todos los hipotecados al constituir su hipoteca correspondían al banco, los clientes pueden reclamar al banco que les pague este dinero. La abogada de Futur Legal Cristina Borrallo nos explica en su blog que "Para una hipoteca de 150.000 euros hay unos 3.000 euros que puedes recuperar".

Por otro lado, la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea en materia de cláusulas suelo abusivas por falta de transparencia (más del 90% según los tribunales) abre la puerta a reclamar al banco todas las cantidades pagadas de más desde la firma de la hipoteca, no desde mayo de 2013 como pretendía nuestro Tribunal Supremo. Más de 20.000 euros a favor del cliente en una hipoteca de 180.000 euros con una cláusula suelo del 3,50%, con cálculos de este perito economista para Cinco Días.

Su despacho de abogados y economistas expertos en banca ofrece gratuitamente a los visitantes de Futur Finances revisar gratuitamente la escritura de su préstamo hipotecario vía email (pau.monserrat arroba futurlegal.com) para identificar si están afectados por una cláusula suelo o si pueden reclamar gastos. Tras esta primera revisión gratuita, el afectado puede concertar una cita para que estudien la demanda contra el banco o no, sin compromiso.

¿Devolverán los bancos las cantidades sin necesidad de demandarles?

Es muy poco probable. Como explico en la siguiente entrevista de radio en Ser Consumidores, estoy convencido que no dejarán otra opción a los afectados que demandarles.

En todo caso, si el abogado considera que podemos ganar, será más rápido y rentable iniciar una demanda individual que esperar.

¿Cómo saber si tengo una cláusula suelo?

Si contratamos una hipoteca a tipo variable y durante varios años hemos pagado la misma cuota, seguramente tenemos una cláusula suelo. Para asegurarnos basta enviar un email a los profesionales de Futur Legal, gratuito y sin compromiso.

¿Cualquiera puede reclamar gastos de la hipoteca?

Sí. No hace falta que estemos también afectados por cláusula suelo, son gastos que hemos pagado nosotros y correspondían al banco.

¿Puedo reclamar si ya he cancelado la hipoteca?

Es posible. Los abogados de Futur Legal analizarán tu caso y te explicarán las posibilidades que tienes.

¿Y si el banco me quitó el suelo firmando un documento privado?

Es posible que hayas renunciado a tu derecho a reclamar judicialmente, pero no está todo perdido. Contacta con los abogados de Futur Legal.

¿Si tengo sentencia firme, puedo seguir reclamando?

Habría que estudiar la sentencia, pero en principio no: se considera cosa juzgada.

Demanda por cláusula suelo 2017

2017-01-08T21:17:00.002+01:00

Si te colocaron una cláusula suelo en tu préstamo hipotecario y no te lo explicaron debidamente, estás de suerte: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictaminado que los bancos deben devolver cantidades a los afectados por cláusula suelo desde la firma de la hipoteca. Si aún no has acudido a un abogado para que analice si procede demandar al banco por existencia de una cláusula suelo abusiva por falta de transparencia, te recomiendo solicites presupuesto a los abogados y economistas de Futur Legal, dejando tus datos de contacto aquí. En el vídeo del principio te explico, en catalán, la situación de los afectados por cláusula suelo abusiva en 2017.

No estamos hablando de una cantidad a reclamar pequeña. Una hipoteca de 180.000 euros contratada en 2007 podría suponer recuperar 20.000 euros en cantidades pagadas de más, como explican en este artículo los expertos en demandas contra bancos de Futur Legal.

Demanda al banco si tienes una cláusula suelo y no fuiste debidamente informado: no pides nada, reclamas lo que en derecho es tuyo.

Aprovecha además la sentencia del Tribunal Supremo que considera que determinados gastos que pagaste al contratar la hipoteca los habría tenido que pagar el banco y recuperarás otros miles de euros más.

Los años pasados han sido años de abusos bancarios generalizados, sean cláusulas suelo abusivas, IRPH más caros que el Euríbor, hipotecas multidivisa y una larga lista de productos mal comercializados contra el interés de los consumidores. Que 2017 sea el año de la ira del consumidor, ira pacífica, pero ira: el año de las demandas masivas contra los bancos que han hecho mal su trabajo y han perjudicado a sus clientes.

Demanda por cláusula suelo, 2017 es tu año. A continuación una entrevista en Ser Consumidor sobre cláusulas suelo en 2017 del pasado domingo: