Hipotecas y economía fácil

La cultura financiera es necesaria para que no te engañen

2013-06-11T19:30:00.000+02:00

En este blog he repetido bastantes veces que sin cultura financiera, sin formación sobre productos financieros, el cliente de un banco está indefenso ante las estrategias comerciales poco orientadas a las necesidades del cliente. Y, por desgracia, hay pocas estrategias comerciales de bancos que estén orientadas a satisfacer las necesidades del cliente.

Introducir la formación financiera en el sistema educativo es la clave para evitar repetir los errores que nos han traído a esta crisis; miles de familias que pierden su hogar por haber solicitado préstamos hipotecarios a tipo variable sin conocer en profundidad el producto, preferentistas a los que se les provoca pérdidas de más del 70% (caso Bankia) y un largo etcétera de despropósitos provocados por:

Una carencia total de conocimiento en finanzas personales de la población.
La creencia de que el director de vida era un asesor, cuando actúa como un vendedor.
La falta de ética de los directivos de banca que decidieron colocar productos inadecuados en sucursal.

De este tipo de cosas se habla en el artículo de Finanzas.com "Mejorar la educación financiera de los españoles", en el que opino sobre algunos aspectos relacionados como:

Preguntado por si este tipo de educación correría el riesgo de ser politizada, Monserrat opina que "no hay peligro en absoluto de que se enseñe de forma torticera": "Tenemos unos profesores excepcionales que saben cuál es su trabajo: inspirar, motivar y enseñar a sus alumnos. La economía no es una religión, es una disciplina que sigue el método científico. Y el método científico no entiende de ideologías. Son los malos o interesados economistas los que mezclan conceptos económicos con conceptos ideológicos".

Bancos en los medios de comunicación

2013-06-09T21:56:00.001+02:00

Espero no acabar señalado como un economista que critica a los bancos; primero porque creo poder aportar bastantes más temas económicos a los medios de comunicación y, por tanto, a la cultura financiera de su público. En segundo lugar porque además de no dar dinero sino problemas, la crisis bancaria se acabará algún día (por desgracia más tarde que pronto) y me gustaría que me siguieran escuchando.

Dicho, me siento tremendamente orgulloso de poder dar voz a colectivos que la necesitan, sean los afectados por preferentes o subordinadas, sean los desahuciados por un procedimiento de ejecución hipotecaria injusto.

Os dejo un par de intervenciones en los medios, hablando de las dificultades añadidas de obtener un préstamo hipotecario que financie una segunda residencia, mi primer artículo en catalán en el 'Ara Balears' y una intervención en una tertulia en Catalunya Ràdio, que se ha tratado el caso Blesa y demás desastres de los gestores de cajas de ahorro.

Jordi Évole en El Hormiguero: el engaño de las preferentes

2013-06-01T14:19:00.000+02:00

Algo está cambiando en este país cuando en un programa de máxima audiencia como 'El Hormiguero', su presentador estrella, una buena persona llamada Pablo Motos, se menciona a un economista sin padrinos ni cuentas en Suiza como yo y, además, explicando la forma en que muchos directores colocaron las participaciones preferentes a clientes confiados y sin formación financiera.

En el siguiente vídeo se presenta el programa emitido el jueves 30 de mayo de 2013:

Más vídeos en Antena3

En el minuto 8:20 de la parte tercera del programa, que podéis ver a continuación completo, Pablo Motos me menciona, sobre el trozo del vídeo en Salvados en el que explicaba la comercialización de las participaciones preferentes, y se emite el fragmento.

Además Jordi Évole, al que le debo gran parte de mi notoriedad en los medios y no me canso de agradecérselo, comenta una cosa muy importante y que creo marcará un antes y un después en la banca comercial: que se ha quebrado la relación de confianza entre el cliente y el director de banco. Y se ha quebrado porque se le ha engañado. Se diga lo que se diga en los medios o decida la Fiscalía en contra de la más que probable existencia de delitos. Así de claro.

Me alegro de poder aportar mi granito de arena para hacer pública una de las grandes ignominias financieras de la historia reciente: las quitas a preferentistas y poseedores de deuda subordinada. Y encima se les paga con papelitos que valen mucho menos, como en el caso de las acciones de Bankia. Recomiendo la entrevista en RNE al Dr. Fernando Zunzunegui sobre la "investigación" de la CNMV sobre las preferentes.

La paciencia se nos acaba a los ciudadanos. Tomen buena nota nuestros gobernantes.

Ver programa completo de #EvoleEH

Aprovecho para dejar mi segunda aparición en Salvados, que se menciona en 'El Hormiguero':

La reforma hipotecaria: ¿solución al problema?

2013-05-25T12:55:00.000+02:00

Cristina Borrallo Férnandez, abogada cuya juventud parece incompatible con su ya profundo conocimiento jurídico, analiza en iAhorro los pros y los contras de la reciente reforma hipotecaria aprobada en solitario por el P.P.

Admito que aún no me he leído en profundidad la Ley 1/2013 de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social. Prometo hacerlo y criticarla como se merece. Que la tutela de los bancos en su elaboración es más que evidente.

Del artículo La reciente reforma hipotecaria, por Cristina Borrallo, os dejo las críticas a la norma, invitándoos a leer el texto con calma y atención, que merece la pena:

Sin duda, es un buen avance legislativo en cuanto a varios aspectos que necesitaban adaptación social, pero sin embargo, hay algunos temas que siguen sin desarrollarse profundamente:

La ley no altera el procedimiento de ejecución hipotecaria, simplemente paraliza el lanzamiento.
No se desarrolla la dación en pago, y mucho menos, la obligatoria. Sigue contemplándose ésta como una posibilidad de adhesión voluntaria para las Entidades de Crédito al Código de Buenas Prácticas.
En cuanto a las causas de oposición al procedimiento de ejecución hipotecaria, y pese a modificarse superficialmente el artículo 695 de la LEC, siguen sin tener contenido sustancial y real, es decir, no existen causas más allá de las puramente formales. Si que es cierto, que la abusividad de algunas cláusulas puede ocasionar que se decrete la suspensión del procedimiento.
No se establece un sistema de segunda oportunidad. Por lo tanto, seguimos anclados en la responsabilidad patrimonial universal del deudor, a pesar de que se aumenta el porcentaje de subasta (que hará que el deudor cargue con menos deuda tras la ejecución) y se establece un mandato al Gobierno para el desarrollo de la vivienda social.

Es una reforma tardía, ocasionada ya no sólo por la necesidad flagrante de un colectivo social hartamente perjudicado por la crisis económica sino por el toque de atención desde Europa tras las Sentencia del Tribunal Europeo de fecha 14 de marzo de 2013.

La regulación financiera protege al cliente incluso de su propia estupidez

2013-05-24T09:20:00.001+02:00

El Prof. Dr. Fernando Zunzunegui ha tenido la deferencia de contestar a una serie de preguntas sobre las malas prácticas bancarias en iAhorro.

Ha contestado a preguntas sobre la regulación hipotecaria, la venta de participaciones preferentes o las comisiones bancarias. Entre otros temas podemos destacar:

¿Qué opina de la reciente sentencia del Tribunal Europeo sobre las cláusulas abusivas y el procedimiento de ejecución hipotecaria español? ¿En qué grado y casos es aplicable al ordenamiento español en estos momentos?

Confirma la prohibición del abuso en las prácticas bancarias. Ha servido para ampliar la reforma de la legislación hipotecaria y como referencia del Tribunal Supremo para fijar doctrina sobre las cláusulas suelo. Un buen paso para colonizar la actividad bancaria.

Multitud de fuentes nos alertan de que modificar la normativa española produciría una reducción drástica en la concesión de préstamos hipotecarios y un encarecimiento importante de los intereses cobrados. ¿Qué opinión tiene al respecto?

El crédito ya está bloqueado como consecuencia de las malas prácticas bancarias. Es la rigidez de la legislación hipotecaria lo que creaba un riesgo legal, de ruptura del sistema. La reciente reforma va en la buena dirección, fortalece el sistema, aunque se ha quedado corta.

Los bancos deben reparar el daño ocasionado con la concesión irresponsable de crédito. Las malas prácticas deben ser castigadas para disciplinar el mercado y evitar que esto vuelva a ocurrir.

Os invito a leer la entrevista completa en iAhorro a Fernando Zunzunegui, que no tiene desperdicio.

Cómo actuar si soy un afectado por las participaciones preferentes

2013-05-11T21:42:00.002+02:00

Si eres un ahorrador afectado por la colocación irresponsable de participaciones preferentes, en este vídeo del canal Youtube del Colegio de Economistas te explican los puntos básicos para saber si te vale la pena acudir al arbitraje o es preferible ir directamente a juicio.

La banca sí va a cambiar

2013-05-11T11:20:00.000+02:00

Hace tiempo que vengo discutiendo con mucha gente si realmente algo va a cambiar en la forma de hacer negocios de los bancos a con secuencia de esta crisis descomunal y profunda que estamos viviendo. Desde hace ya mucho tiempo, vengo defendiendo que sí, que la banca va a cambiar.

No se trata de una idea voluntarista de un economista iluminado. La banca ya está cambiando, pese a que el cambio sea imperceptible para el cliente. No es que esté mejorando por voluntad propia, sino más bien por necesidad de supervivencia. Puede que muchos de los actuales gerifaltes bancarios ni sean ellos mismos conscientes del cambio que el banco que dirigen está experimentando. Pensará el lector:

¿Cómo puede ser que este economista lumbreras diga que los bancos están cambiando, si sus directivos ni lo saben ni lo quieren?

Buena pregunta, sin duda. El banco no es el banquero. Al igual que una empresa no es su propietario o administrador. El personal de banca está cambiando. Está cambiando porque no es mala gente, son profesionales formados. Habrá comerciales de todo a 100, sin duda. Pero hay grandes empleados cansados de sufrir el acoso de sus superiores para vender productos de garrafón intoxicados, que esperan la mínima oportunidad para hackear el sistema.

No es de recibo que no haya prácticamente un solo bancario que me haya contactado para criticar mi primer libro. La mayoría me ha discutido algún punto, a lo sumo, u muchos me han felicitado e, incluso, me han pedido que les dedique "la banca culpable".

Y no olvidemos el cliente, presente y futuro. Puede que muchos piensen que somos tontos y volveremos a caer en los mismos errores de siempre, confiando en hombres de gris marengo que nos colocan lo que les viene en gana. Tal vez le ocurra a muchos, pero no a la mayoría. La banca ha perdido la gran batalla que tenía ganada de hace décadas:

La guerra de la confianza y de la credibilidad.

Ya hay poca gente que firme sin leer lo que rubrica. Muy poca que vaya al banco a que le "diga" dónde invertir sus ahorros. Pocos que confíen en el "banco de toda su vida" (se cambien o no, que la inercia es muy fuerte).

Y no hablemos de las nuevas generaciones. La guerra está perdida, banqueros y bancos casposos. O das al cliente lo que necesita o, al final, todos vuestros recursos, rescates y control del poder político no os serán suficientes. El cliente acaba mandando, cuando se da cuenta del poder que tiene decidir.

Por otra parte, como le comenté el otro día a una bancaria, los bancos cambiarán desde dentro. Los empleados, con cada una de sus decisiones, recuperarán un empleo que era muy bueno para la economía del país y que, bien entendido, es muy bueno para dedicarse a él. La banca cambiará desde dentro. Se hayan enterado los banqueros o no.

Dicho todo esto, y esperando que en unos años nadie tenga que recordarme que fui un bobalicón en mi análisis, os enlazo algunas de las últimas apariciones en medios, hablando de mi libro:

Pau A. Monserrat: "Los bancos se han aprovechado de la confianza de sus clientes", en Libertad Digital. Entrevista en la que contesto cosas como:

Qué opinas de la Ley Antidesahucios aprobada por el PP. ¿Cuál sería la mejor solución contra los desahucios?

Es cosmética, ineficaz, tutelada por la banca y no solucionará el problema actual ni el futuro. Y ellos lo saben, que es lo peor. Hay que reformar la normativa hipotecaria y modernizarla, no aprobar retoques para tratar de contentar a la opinión pública y, de paso, no soliviantar a la banca.

Las participaciones preferentes: la gran infamia, contenido mío en "El Blog Salmón":

Nos rasgamos las vestiduras con las quitas fijadas a los depositantes chipriotas, a partir de los 100.000 euros. Mucho más grave es la quita ignominiosa que se aplicará a los preferentistas mal informados, que realmente eran clientes conservadores cuyo interés era contratar un depósito a plazo normal.

El arbitraje me suena más a una pantomima que a una solución, dado los requisitos que se están marcando para acceder a él. No hace falta ser un anciano, minusválido o no saber leer ni escribir para acreditar que se ha sido engañado. Cualquier cliente con una cultura financiera media, cuyo patrimonio líquido esté en un porcentaje elevado invertido en preferentes, sin que tenga un histórico de inversiones en productos de riesgo, probablemente ha sido engañado o mal asesorado. El banco debería demostrar la buena praxis y no al revés.

Pau A. Monserrat: “La CNMV y el BdE no han querido o no han sabido supervisar bien las praxis bancarias para no perturbar a los directivos del sector ni a los políticos”, entrevista en "El Inversor Inquieto":

EII.- Titula usted dentro de uno de los capítulos del libro "Los desahucios matan"... ¿Qué opinión le merece la gestión que se está haciendo de esta problemática?

PM.- Lamentable. Dudé en utilizar un título tan duro, pero la verdad es que la realidad merece contundencia. Los primeros interesados en que los desahucios no se sucedieran como están sucediendo, deberían ser los bancos, por una parte, y nuestros gobernantes, por otra. Hay medidas para que el banco no pierda demasiado y las familias no queden en la calle. Medidas que son más que conocidas e implican cambiar nuestro ordenamiento hipotecario para modernizarlo. Pero en lugar de ello, nuestros poderes públicos se pliegan al poder de cuatro banqueros, que además no tienen en su cabeza el servicio público que en parte es un banco (en canto a gestor de los medios de pago de un país). Hasta que no se reforme de verdad la Ley Hipotecaria, la Ley de Enjuiciamiento Civil, la Concursal, etc, me dará vergüenza vivir en este país de abusos al consumidor financiero.

En el blog de mi gran amigo, al que físicamente me estoy asemejando en la parte superior de mi cabeza, Don Echevarri, que ha escrito además en el libro, La banca culpable: el post a ti debido:

Lo que resulta curioso es que el propio Pau esta desempeñando una labor pedagógica con sus intervenciones y su libro contraria a esta tesis proteccionista. Bienvenida sea.

He disfrutado mucho con la la lectura de las colaboraciones de Lacalle (el más próximo a mi ideológicamente), Garrigasait o Remo(compañero de batallas del que discrepo a propósito de su propuesta sobre la dación en pago y las hipotecas a más del 80%), sin duda un excelente acompañamiento y contrapunto a la tesis general del libro.

¿SALDREMOS DE LA CRISIS? Pau A. Monserrat contesta. Cristina Borrallo, abogada, madre y espléndida mujer, me ha entrevistado en su blog:

¿Cuál es tu visión económica sobre la actual crisis?

Que los agentes económicos no trabajan por el bien de la sociedad. Y los votantes no castigan a los malos gestores. Y los políticos no sirven al pueblo. Y los contribuyentes defraudan, por avaricia, ignorancia y desconfianza en los gestores públicos.

Vivimos una crisis de ignorancia. Una crisis de falta de ética. Una crisis de valores; los recursos son escasos y hay que saber gestionarlos y repartirlos. No se trata de anarquismo, anarco-capitalismo, escuelas austríacas, liberalismo, keynesianismo, comunismo o socialismo. Se trata de buena fe y sensibilidad. Y de eso la humanidad como colectivo que gestiona el poder es, a día de hoy, un desastre mayúsculo. No es que el poder corrompa, es que lo toman mentes corruptas.

Hace falta que evolucionemos como sociedad, que pensemos y que luchemos por el bien común, con humildad pero con una inquebrantable voluntad de imponernos a los aprovechados, que siempre habrá.

Y no puedo cerrar el post sin volver a invitaros a escuchar esta original entrevista en Radio San Borondón:

Aprender a que la banca no siempre gane

2013-05-10T21:25:00.003+02:00

Descubro este interesante corte de radio de Politeia, gracias a un compañero de Facebook, Luis Fernando Massa.

En el siguiente corte se trata de forma muy sencilla, precisa y técnica las bases para poder "ganarle al banco" (recomiendo visitar el blog de Luis Fernando Massa).

Se empieza hablando de la importancia de tener una ley de segunda oportunidad para el deudor hipotecario de buena fe; primero se explica el fracaso de la normativa concursal, para evitar el cierre de empresas y, además, es inútil para las familias que se quieran acoger a la Ley Concursal.

Los ejecutados (hipotecarios) se ven excluidos del sistema financiero y, además, del sistema tributario. Estas personas, por ejemplo, no podrían iniciar un negocio y recuperarse, ni cobrar sueldos por encima del salario inembargable.

Por otra parte se habla de la inutilidad de constituir una sociedad limitada en el caso del endeudamiento bancario, ya que las entidades financieras exigen siempre el aval de socios o administradores. Con lo cual, las principales deudas suelen recaer contra el patrimonio personal de los empresarios.

Curiosamente coinciden con mi apreciación de que la normativa bancaria es tutelada por las propias entidades financieras. Son juez y parte, en definitiva. Como siempre cito, un catedrático de derecho mercantil empezó sus clases de derecho bancario con la frase:

- El derecho bancario en España es el derecho más mafioso que existe.

Una visión del problema hipotecario que recomiendo fervientemente escuchar con atención:

Trabajadores en taca-taca: el empleo del futuro

2013-04-27T14:46:00.000+02:00

Nuestro sistema de pensiones corre un grave peligro de supervivencia. Hace décadas que los expertos alertan de que un sistema de reparto como el que tenemos (se pagan a los jubilados con los ingresos de los empelados), en una sociedad con una pirámide de población invertida (cada vez más gente mayor), con un sistema productivo que no crea empleo, ni de calidad ni de baja cualificación (más de 6 millones de gente que quiere trabajar y no puede es algo inaudito), tiende al colapso.

Pero nuestros políticos, pasados y presentes, han preferido no enfrentar de forma valiente la reforma. Y ahora pretenden que nos jubilemos cada vez a una edad mucho mayor. Jubilarse más tarde no tiene el porqué ser malo, si la persona sigue siendo productiva y su trabajo le aporta bienestar (no lo olvidemos), pero depende de que a cierta edad pueda trabajar. Y, además, que el sector productivo ofrezca trabajo para la gente mayor. Si pretendemos tener una fuerza futura de empleo en taca-tacas, tendremos que generar otro tipo de empresas, que les proporcionen empleo. Salvo que nuestros Gobiernos pretendan que la gente mayor se muera de hambre en las calles.

De los taca-tacas, de la pésima situación y valoración de los autónomos, de la crisis, de las reformas anunciadas en el último Consejo de Ministros, hablamos Toni Alcover, Ariza, J y un servidor, parte en castellano y parte en catalán, en la Tertulia de economía de IB3 Ràdio, que podéis escuchar en el siguiente player:

La banca culpable a debate en los medios online

2013-04-20T11:23:00.001+02:00

Entre las últimas reseñas y entrevistas en medios online en relación a mi primer libro "La banca culpable", puedo mencionar:

Reseña en Invertia

Los amigos de este portal de información económica de referencia dedicaron un artículo a mi libro, que recomiendo leer completo.

Entre otras cosas comentan:

Este libro de divulgación puede ser especialmente útil para quienes no tengan una amplia cultura financiera o no se hayan acercado demasiado al mundo de las finanzas. Sin una asignatura en el colegio que explique el funcionamiento del sistema bancario o de algunos productos financieros básicos, más de uno no sabe exactamente cuál es el funcionamiento de las entidades. Incluso conociéndolo, este libro es un compendio de casos concretos, que pueden ocurrirle a uno, explicaciones de expertos y la visión de un ex trabajador de banca, que siempre tiene su gracia que alguien de dentro explique el funcionamiento de la máquina.

Entrevista en Gurusblog

En esta bitácora económica de máxima solera en la Red, me entrevistaron en relación al libro, en un artículo titulado ¿La banca es culpable? Entre otras preguntas formuladas podría destacar:

Por lo que nos cuentas, ¿opinas que el director de banco es el malo de la película?

En absoluto, el culpable es el directivo de banca, el banquero. Los bancarios, empleados de sucursal, no son los malvados. Son empelados a los que su patrón ha remunerado básicamente para que vendiesen productos financieros. Los que han hecho bien su trabajo, que hay muchos, no han engañado a su cliente. Lo que ocurre es que ellos vendían y el cliente creía (o le hacían creer) que era asesorado.

Repetiré una y mil veces: al banco se va a comprar préstamos hipotecarios y depósitos, cuentas corrientes y fondos de inversión. No a asesorarse. Para ello hay que adquirir una cultura financiera básica, analizar y comparar la oferta de los bancos, compartir experiencias con otros clientes y expertos independientes. Y todo ello es bastante sencillo con las herramientas y portales que nos ofrece internet. Sin ir más lejos, Gurusblog. Leyendo este blog los accionistas de Bankia no lo serían y los tenedores de preferentes de bancos nacionalizados nos habrían comprometido su ahorro.

Entrevista en Euribor Blog

¿Qué decir de este blog, en el que participo siempre que puedo? Que es muy bueno, informativo e independiente. Y muchas más cosas que os invito a descubrir día a día. Podéis empezar con la entrevista sobre la banca culpable.

El giro que has dado en un carrera es enorme y has pasado de la oficina bancaria a hablar en los medios y escribir un libro ¿por qué? ¿qué valoración haces de este cambio y qué has aprendido?

Sigo siendo el mismo profesional de siempre, una persona normal, que dice lo que piensa. Cuando alguien me dice que soy muy valiente, le corrijo. Soy muy inconsciente, digo lo que creo. A lo mejor algún día “maduro” y me muevo por intereses. De momento, prefiero hacer algo útil con los años de mi vida, que no suele durar lo suficiente. Mi padre, Antoni Monserrat Moll, era un economista genial que siempre pensaba en hacer algo bueno para la sociedad. Murió a los 51 años con muchas cosas por hacer. Yo procuro correr, trabajar mucho y rápido, para que me dé tiempo a hacer todo lo que pueda antes de reunirme con él.

Mi libro fue una forma de explicar lo que he vivido y conozco de la banca de sucursal. Pero, ante todo, un tributo a mi padre, a mis abuelos y a la gente que está a mi lado y me ayuda a vivir.

He aprendido que hay que trabajar duro, ser buena persona, ayudar a los demás sin esperar ganar nada por ello y, con suerte, esta actitud tendrá premio. Pero lo que tengo claro es que nadie triunfa por ser el mejor, que no hay personas de éxito. La suerte importa mucho. Por tanto, seamos humildes siempre. No nos conocen por ser los mejores, hay muchos mejores que no pueden o quieren ser oídos.

Esfuerzo, humildad, capacidad de sacrificio y respeto por los demás. Para mí, las claves del éxito personal, las claves de una sociedad sana y con futuro.

Artículo en El arrepentimiento no existe

Blog incendiario por necesidad de mi buen amigo Balsalobre, en el que colaboro con un artículo titulado "La banca culpable ¿y qué?"

Los bancos y sus sucursales, transformadas en tiendas financieras de todo a cien (por cien de tasación, si se me permite el humor barato), han concedido préstamos hipotecarios de forma totalmente irresponsable, incumpliendo los mínimos requisitos de análisis de riesgo exigibles a un bonus argentarius, responsabilidad jurídica que se le debe reclamar a un banco. Lejos de responder de su irresponsabilidad, aprovechan un sistema de ejecución hipotecaria abusivo para dejar a familias en la calle, apropiarse de sus viviendas por un 60% de la tasación que ellos encargaron y exigir las costas judiciales e intereses de demora (abusivos) a los ejecutados (nunca mejor dicho), expulsando a buenas personas de su hogar y del sistema económico de por vida.

Espero que estas lecturas os entretengan en este irrepetible fin de semana (cada minuto de la vida es irrepetible y lo sensato es tratar de disfrutarlo).

¿Pagarán las consecuencias de la estafa los estafados?

2013-04-13T11:40:00.000+02:00

La comercialización irregular, ilegal o con mal asesoramiento, según el caso, de las participaciones preferentes en una oficina bancaria al cliente minorista es una realidad que Gobierno y CNMV han admitido, de forma más menos explícita.

Que los simpáticos funcionarios burgueses hombre de negro hayan decidido que hay que aplicar quitas superiores al 40% en este producto financiero híbrido, perpetuo y de riesgo, para conceder el rescate bancario, es hasta cierto punto lógico. A fin de cuentas, no creo que ningún germano se pueda imaginar el cachondeo imperante en una oficina bancaria a la hora de endosar estos productos, ni la ignorancia-fe ciega del cliente español, ni la inutilidad-connivencia de los reguladores (Banco de España y CNMV).

Sin embargo, el Estado Español es responsable civil subsidiario de todo este desastre, que no solo ha ocurrido en los bancos nacionalizados, sino de forma generalizada. Es responsable por no supervisar la venta de este tipo de productos, es más, por permitir su comercialización al cliente minorista en una sucursal. Al final, es cierto, pagaremos todos los contribuyentes por esta estafa, pero prefiero pagar impuestos para evitar la ruina de jubilados, que para pagar los sueldos millonarios de tanto banquero aprovechado. Otra cosa es que a cambio de mi sacrificio, exija que rueden cabezas de gestores bancarios, políticos, sindicalistas, patronos y supervisores por su mala gestión o estafa.

Cuanto menos, los primeros 100.000 euros de cualquier tenedor de preferentes debería estar garantizado al 100% sin quitas, salvo los casos que el banco pueda demostrar que era un cliente idóneo para este producto y se le colocó adecuadamente (y no al revés, como ocurre ahora).

Nuestros mayores están siendo tratados peor que los depositantes en Chipre. ¿No os da que pensar? A mi, personalmente, me da vergüenza.

En el bloque 6, a partir del minuto 13:55, opino sobre las participaciones preferentes en el programa 'Espejo Público' del jueves 11 de abril de 2013, que podréis visualizar clickando en la imagen (hay que tragarse los anuncios, esperar a que empiece, darle al bloque 6 y volver a esperar anuncios):

Malas prácticas bancarias en el Club Faro de Vigo

2013-04-09T19:04:00.000+02:00

Ayer estuve invitado por el Club Faro de Vigo a dar una charla-debate sobre los temas relacionados con mi reciente libro "La banca culpable".

Una organización magnífica en una ciudad fascinante. En un formato de debate de preguntas y respuestas, con la participación del público, tocamos temas relacionados con los desahucios, la necesidad de modernizar nuestro ordenamiento jurídico en materia hipotecaria, la "apropiación indebida" de los ahorros de preferentistas que no sabían que les colaban a modo de depósito a plazo fijo o los efectos de la austeridad mal entendida en la economía española.

Un verdadero placer poder aportar mi granito de arena a la cultura financiera de Vigo y a aportar luz a unos temas que los medios de comunicación afines a la banca suelen tergiversar.

Os dejo parte de la mención del evento publicada en Faro de Vigo:

Monserrat, crítico de las malas prácticas bancarias, afirma que nadie sabía lo que era una participación preferente. "Me atrevo a decir que tampoco la mayoría de las personas que las vendían en directo, por eso nuestra demanda de responsabilidad debe ir más hacia arriba que los mismos directores de sucursales. Tenían que haber dicho a los compradores que era un producto híbrido, de alto riesgo... y que la única preferencia era ante los accionistas, que ni siquiera existen en el caso de las "cajas". Y la solución también debe exigírsele a nuestros políticos porque la regulación depende de ellos. Yo creo que la Administración debería ir a una macrocausa aunque al final acabemos pagando todos los españoles".

Autor de "La Banca culpable" en La Esfera de los Libros, Monserrat dejó claro que la banca es un sector imprescindible para que funcione la economía, lo cual no obstaba para afirmar que era la principal culpable de haber tenido malas prácticas y vendido productos muy arriesgados "y por tanto debería pagar la mayor parte del rescate y no los ahorradores". El economista sostiene que cambiar el dinero de banco en busca del más ético es una medida de presión, como lo es votar a otros políticos.

Una idea capital en su charla: los bancos han tratado mal a sus clientes para obtener beneficio a corto plazo, a veces incluso haciéndoles perder dinero a sabiendas. "Al entrar en una oficina -dijo- van a venderte algo, no a asesorarte. Los bancos crearon una figura de "director de sucursal" que nada tiene que ver con la percepción de asesor de confianza que tenía el cliente. No es que los empleados de banca hicieran mal su trabajo, es que su trabajo era vender. No se les paga por ser profesionales financieros sino vendedores financieros".

Por tanto, según se deduce de sus palabras, el cliente depositó una confianza en alguien que no debía, un comercial puro y duro. Y la banca, "verdadera responsable", traicionó de forma flagrante este vínculo emocional del cliente. Monserrat recomienda "leer con detalle todo lo que se nos ofrece y desconfiar de altas rentabilidades sin riesgo porque nadie da duros a cuatro pesetas. La única vacuna en adelante es que no contratemos ningún producto financiero si no entendemos".

La dación en pago fue objeto de otra pregunta y, ante ella, Monserrat no fue ambiguo. "El sistema hipotecario español es evidentemente injusto, hecho en 1940 a imagen y semejanza de los intereses bancarios. Es indignante que, ante un sistema en que los bancos no solo se quedan con la casa sino con la deuda con muy altos intereses, los políticos no cambien esta norma. Y estamos ante una auténtica intoxicación informativa con la banca vendiendo el mensaje de que la dación en pago provocará que la gente deje de pagar su hipoteca. No estoy de acuerdo. Hasta hace unos años, antes de que estallara la crisis, la mayoría de los españoles pensaba que ya existía la dación en pago y pagaba religiosamente sus hipotecas. Tampoco soy partidario de la dación en pago generalizada, aunque sería el menor de todos los males.

¿Cuándo saldremos de la crisis? No quiso responder esa pregunta Monserrat porque, según dijo, nadie lo sabe con certeza aunque sí que saldremos. "Eso sí, no volveremos a ese modo de vida de 2006, necesitamos una reestructuración importante. Nos hemos endeudado construyendo casas y a esa fuente económica no podemos volver, debemos buscar otra. Lo que está claro es que no se puede gastar más de lo que se ingresa, debemos ser austeros. Debe haber gasto público pero una cosa es gastar y otra gastar mal. España debe equilibrar sus cuentas si no queremos depender de préstamos de inversores extranjeros a los que tengamos que recurrir".

La banca culpable en el Club Faro de Vigo from Pau A. Monserrat

Buscando el alma de un banquero

2013-04-06T20:29:00.001+02:00

Antes de nada y para evitar denuncias ante los poderes divinos, decir que estoy seguro que los banqueros tienen alma, igual de seguro que la tienen mis perritas Noa y Noali, por ejemplo. Otra cosa es el color del alma, que ya tendríamos que verlo caso por caso.

Hay banqueros buenos, malos y peores, estoy seguro. Pero no conozco muchos (banqueros digo, que bancarios tengo muchos amigos) para poder concretar. En todo caso, tanto en este blog como en mi primer libro "La banca culpable" me he preguntado si los bancos tienen alma, con el permiso de los garantes de la fe.

Esta introducción es para presentaros el trabajo de Ferran Sintes, que amablemente me ha hecho llegar estas viñetas sobre un personaje que dará que hablar, Mado Pardaleta. Un toque de humor en fin de semana siempre va bien, pese a que la realidad no siempre nos permita reír.

Mado Pardaleta i s'ànima dels banquers

Club Faro de Vigo: los bancos en el punto de mira

2013-04-05T19:12:00.000+02:00

Galicia y sus ciudadanos precisamente no están contentos con los bancos que les encasquetaron participaciones preferentes y obligaciones subordinadas, ni con la CNMV que no dijo nada hasta ser demasiado tarde, ni con el Gobierno que ofrece soluciones de opereta como el arbitraje ni, mucho menos, con la Troika que exige que los ahorradores engañados pierdan dinero.

En todo caso, voy a tratar de darle al público que asistirá el lunes 08/04/2013 a mi charla sobre banca y malas prácticas una visión lo más útil posible del grave problema. Ojalá pudiera darles soluciones, pero me temo que de momento no está en mi mano, más allá de darles presencia y vos en los medios, además de en mi libro "La banca culpable" en el que una afectado, Antonio Barahona, escribe alto y claro sobre esta injusticia.

Club Faro de Vigo: ponencias abril 2013 from Pau A. Monserrat

No culpabilizaré a los afectados por las hipotecas

2013-04-03T19:30:00.000+02:00

Una nueva estrategia de la casta política que nos ha tocado sufrir para no hacer lo que tienen que hacer, que es legislar para el bien de los ciudadanos, es culpabilizar a los afectados por las hipotecas, a las víctimas en definitiva.

Está claro que hay que defender siempre que las manifestaciones sean pacíficas, que la indignación se canalice de forma serena e inteligente. Sin embargo, no me extraña que los cientos de miles de personas desahuciados sin piedad quieran que su voz se oiga clara y fuerte. Y los políticos, nuestros servidores públicos, han de escuchar al pueblo, no a los banqueros. Y si les gritan demasiado, que procuren entender lo que les vociferan. Que el que grita es el que decide con su voto. Tomen nota, por el bien de todos.

Del drama de los desahucios, de las participaciones preferentes, de la austeridad en España (y de los 150.000 millones de euros que Daniel Lacalle dice que podemos ahorrarnos recortando en políticos y administraciones), del turismo en Baleares y de la imputación hoy de la Infanta Cristina, hemos hablado hoy en la tertulia de Es Radio Mallorca, en catalán:

Suspenso a la banca en O economista

2013-04-02T19:30:00.000+02:00

El Colegio de Economistas A Coruña ha querido entrevistarme en su revista "O Economista" número 102, a tenor de la reciente publicación de mi libro "La banca culpable".

Entre las preguntas que me han formulado podría destacar la siguiente:

¿Se ha roto definitivamente la relación de confianza que existía hace años entre cliente y el director de la sucursal ?

Sin duda. Los bancos crearon una figura de "director de sucursal" que nada tiene que ver con la percepción de asesor de confianza que tenía el cliente. No es que los empleados de banca hicieran mal su trabajo, es que su trabajo era vender. Y además, los incentivos no se diseñaron para una venta adecuada para el cliente, sino para los intereses a corto plazo del banco.

Por tanto, el cliente depositó una confianza en alguien que no debía, un comercial puro y duro. Y la banca, verdadera responsable, traicionó de forma flagrante este vínculo emocional del cliente.

Los ciudadanos, con una cultura financiera muy pobre en general, siguen necesitando confiar en un asesor para contratar productos financieros. Si a ello le sumamos que creemos que este asesoramiento ha de ser gratuito, nos encontramos con un círculo vicioso. Sabemos que el banco no asesora pero no queremos pagar a un asesor independiente. O bien surgen bancos que asesoren, o bien acudimos a fuentes independientes. Pero todo no se puede tener.

Mi intuición es que las generaciones actuales se resisten a desconfiar de "sus" bancos, pero las futuras ya no confiarán más en ellos.

Os dejo la entrevista completa:

O economista 102 marzo: entrevista a Pau A. Monserrat from Pau A. Monserrat

También os invito a leer mis opiniones sobre el procedimiento de ejecución hipotecaria en España, en la revista "El Temps":

El Temps: paralització temporal de l'angoixa from Pau A. Monserrat

Chipre asusta al ahorrador

2013-03-29T20:07:00.000+01:00

La gestión de la crisis chipriota por parte de los "amigos" de la Troika ha sido, cuanto menos, penosa. O estamos en una Unión Monetaria y, de una vez, en una verdadera unión fiscal, o cada uno se va con paso firme a su casa.

Lo que no puede ser es que no se controle en absoluto lo que hace cada país y, cuando los desastres florecen, se les deja parasitar todo el jardín europeo. Necesitamos de una vez por todas una unión económica y política, o el ahorro en euros no será una opción seguro como debe ser.

Para empezar, ni tenemos aún unión bancaria ni Fondo de Garantía de Depósitos a nivel de toda Europa, mínimos para que podamos llamar europeo a nuestro sistema financiero. Que la seguridad de los depósitos y cuentas de menos de 100.000 euros se cuestionen cada dos por tres, es arrojar gasolina al fuego de inquietud en el que viven los ciudadanos ahorradores día a día.

De la crisis chipriota, de la austeridad en España y del despropósito hipotecario actual hemos discutido hoy en el programa "El Faristol" de IB3 Radio, algunos tertulianos en castellano y otros en catalán. Os dejo el corte de radio, que espero os resulte interesante y ameno:

¿Dación en pago generalizada?

2013-03-28T21:29:00.000+01:00

El lunes pasado tuve la excelente oportunidad de participar en un programa de IB3 TV sobre la problemática de los desahucios, programa titulado "Stop desnonaments. La lluita per ca teva".

En el siguiente vídeo, en el que debatimos Carlos Hernández, abogado de la Associació de consumidors de Balears (Acuib) y voluntario de PAH Mallorca, el notario Luis Bustilla y un servidor, se discute la conveniencia de aplicar en nuestro ordenamiento jurídico la dación en pago con carácter retroactivo y de forma generalizada.

La postura de Carlos Hernández es a favor de esta medida, basándose en la necesidad de dar una solución a los miles y miles de de personas que han perdido una vivienda y se quedan con una deuda de por vida que jamás podrán pagar.

Luis Bustilla no se opone de forma frontal a la medida, si bien alerta del peligro de no limitarla a determinados casos, en lugar de generalizarla.

Mi opinión es que no se debería introducir de forma generalizada la dación en pago en nuestro mercado hipotecario, sino instrumentar un procedimiento concursal en el que, además de la dación en pago, el Juez pudiera instrumentar medidas para tratar de reconducir la situación financiera de la familia:

Carencia de capital durante unos años.
Bonificación de los intereses.
Quita de capital pendiente.

Os dejo el vídeo, parte en catalán y parte en castellano.

También recomiendo escuchar a Luis Bustilla en el siguiente vídeo, alertando de la práctica de las entidades financieras de modificar el valor de tasación a efectos de subasta cuando ofrece al cliente una novación para tratar de "ayudar":

¿España es una democracia?

2013-03-26T20:20:00.000+01:00

Suelo comentar una anécdota de un profesor de derecho bancario que tuve, catedrático en derecho mercantil, sobre su opinión sobre el derecho bancario. Casi literalmente nos decía:

- El derecho bancario es el derecho más mafioso que existe en España.

Entrar en la UE ha modernizado parte de la legislación, por fortuna. Y sin duda la sentencia del Tribunal Europeo puede revolucionar nuestro ordenamiento jurídico hipotecario, del año 1946.

En esta tertulia en Onda Regional de Murcia, invitado por Antonio García Guerrero, hablo de este tema, de mi libro "La banca culpable" y de la constatación de que no vivimos en un país moderno y democrático, dado que no hay una verdadera división de poderes.

De todo ello y mucho más hablamos en el siguiente corte de radio:

Jordi Évole menciona mi libro "La banca culpable" en Twitter

2013-03-23T13:57:00.002+01:00

Con el brillante periodista Jordi Évole me une una incipiente amistad, fruto de dos rodajes distintos para dos programas de Salvados. Es una persona que inspira confianza y que, pese al éxito cosechado con su programa en laSexta, sigue siendo accesible y una persona normal, sin ínfulas.

En el episodio "El cliente perfecto", me preguntó sobre las prácticas comerciales de las sucursales bancarias, que tristemente suelen dejar al cliente como el último de la cola. El equipo de Salvados recibió mi libro "La banca culpable" (puedes leer gratis aquí las en pdf la introducción del libro) antes incluso que un servidor, ya que queríamos que lo tuvieran antes de la grabación del programa, dado que el contenido de éste estaba muy relacionado con el de mi primera obra impresa.

El jueves 21 por la noche, estando Jordi Évole en el aeropuerto (por la foto deduzco que en El Prat), tuvo el gesto de twittear la siguiente mención a "la banca culpable":

Como ya le dije en privado, repito:

Jordi, eres un gran hombre. Muchas gracias.

México city: La ciudad financiera más importante de América

2013-03-18T11:21:00.003+01:00

La Ciudad de México se encuentra en el Valle de México una gran cuenca en la alta meseta del centro del país a una altitud de 2,240 metros y tiene una superficie de 1,485 kilómetros cuadrados, dividida en dieciséis delegaciones. La población de la capital es de alrededor de 8.8 millones de habitantes y con su área metropolitana suman más de 21 millones de habitantes. Esto la convierte en la tercera ciudad más grande del continente americano. El Área Metropolitana de la Ciudad de México ocupa el octavo sitio de las ciudades más ricas del mundo al tener un PIB de 315.000 millones de dólares lo que la convierte en la octava ciudad más rica del mundo. El crecimiento de la ciudad es uno de los más veloces a nivel global, y se espera que su economía se triplique para el año 2020.

La economía del Distrito Federal está impulsada principalmente por el buen desempeño del sector comercio y servicios, así como de la industria, los cuales actuaron como los principales motores de la actividad económica en la capital del país. Esto ha dado lugar a que en México DF se hayan instalado decenas de multinacionales en los últimos años convirtiéndose así en una de las ciudades financieras más grandes de América donde es recomendable que viajemos con tarjeta de crédito con la que podamos resolver cualquier incidencia que nos surja.

De esta manera el emblemático Paseo de la Reforma de la capital ha visto alterada su fisonomía con la construcción de nuevos rascacielos para albergar las sedes de numerosas empresas que se han instalado y lo seguirán haciendo durante el 2013 en esta ciudad. Trece nuevos proyectos inmobiliarios de inversión privada se han puesto en marcha, principalmente procedentes de instituciones bancarias como las españolas BBVA o Santander, así como de importantes cadenas hoteleras. Entre los nuevos edificios que adornan este paseo se encuentra la Torre Mayor, una de las mayores de América Latina, las oficinas centrales del banco HSBC o el recién inaugurado "Torre Vaso", propiedad de la firma estadounidense ST.Regis. También se ubica en esta zona la nueva sede del Senado de la República, principal motor político del país.

La construcción de estos nuevos edificios ha sido diseñado para que sean sostenibles, respetuosos con el medio ambiente y con tecnología de última generación. El Paseo de la Reforma se está convirtiendo en un lugar estratégico que permite concentrar actividades recreativas, turística y de negocios.

La carga de la prueba en la venta de preferentes

2013-03-13T11:13:00.002+01:00

Hay un tema que jurídicamente podrá ser muy discutible pero que a nivel de justicia creo que es evidente que se trata de la carga de la prueba en la comercialización de participaciones preferentes y otros productos tóxicos, en terminología de mi libro "La banca culpable".

Dado que ningún ahorrador conservador hubiera invertido parte de sus ahorros (ni mucho menos todos) en un producto híbrido, complejo y perpetuo, quién debería demostrar el proceso de venta correcto debería ser la banca, no los afectados.

De este tema y otros relacionados con mi libro hablé ayer en Gestiona Radio:

También os dejo una nueva entrevista en El Confidencial, titulada "Son comerciales y hay que saberlo". Entre otras preguntas que respondo podría destacar algunas soluciones que formulé en cuanto a la normativa hipotecaria:

Ley de quiebra. Para que una mala praxis bancaria no represente un riesgo sistémico, es necesario “crear una normativa en la que se diga que si un banco va a la quiebra por su mala gestión no pueda ser rescatado con dinero público. Si esto sigue sucediendo, lo que haremos es dar incentivos a los directivos para que sigan arriesgándose”.

Asunción de responsabilidades. “La responsabilidad de la venta masiva de productos complejos a clientes con un perfil de ahorradores, de la quiebra de bancos o de actuaciones negligentes debe ser asumida. Los responsables, si realmente han tenido la culpa al engañar a los clientes, deben pagar con su patrimonio”.

Modelo de sucursal doble. Para Monserrat, todos los bancos deberían tener dos tipos de oficinas. Una para ahorradores, donde se otorguen créditos y se vendan productos financieros simples, y otra para inversores en las que se vendan productos de riesgo. Estas segundas “deberán estar más supervisadas y se debería exigir a los empleados un buen nivel formativo y una capacidad para asesorar alta”.

Ley de segunda oportunidad. Esta norma, dice el economista, “es básica para evitar que una familia no pierda su casa y que el banco no sufra demasiado las consecuencias. Esto debería hacerse a través de la ley concursal, en lugar de un código de buenas prácticas. De este modo, dependerá de la voluntad del juez y no del banco, como ya se hace en otros países. No puede ser que un juez esté incapacitado para paralizar una ejecución hipotecaria si hay indicios de cláusulas abusivas o de mala fe a la hora de vender un producto complejo o una hipoteca”.

La banca culpable en medios online

2013-03-03T21:49:00.001+01:00

Numerosos han sido los portales de noticias online y blogs financieros que han reseñado mi libro "La banca culpable". A todos ellos no puedo menos que agradecerles sus palabras.

El primero ha sido el buen amigo Echevarri de Rankia, que ha comentado su colaboración en el libro incluso antes de que éste estuviera en el mercado. Espero con ganas y temor su crítica una vez leído el libro entero.

Los amigos de El Blog Salmón, cuyo editor Remo Domingo también ha participado en el libro, han dedicado una buena crítica a la obra.

El Mundo me hizo una excelente entrevista, en la que se explica que los bancarios tienen cuya principal misión vender, no asesorar.

Mis compañeros de Fotocasa también han querido entrevistarme sobre "La banca culpable", con un artículo titulado "La banca ha de saber analizar las probabilidades de una familia de devolver la financiación" que creo vale la pena leer.

Los magníficos profesionales de El Confidencial también han tenido la deferencia de mencionar mi libro en un artículo titulado "Las hipotecas son carísimas. Si no tienes dinero, espera, es mejor no comprar una casa".

Los medios online de Editorial Prensa Ibérica me han dedicado una entrevista cuanto menos exagerada, sin duda se nota que me aprecian.

Recientemente he leído otra reseña de un medio de mi tierra, Lo Nostro, que tampoco está nada mal.

Seguramente me dejo en el tintero alguna mención, que mencionaré en cuanto me de cuenta. La verdad es que me siento muy agradecido de esta buena acogida de "La banca culpable", que aún no lleva ni un mes a la venta. De ventas es pronto para saber qué tal va, pero hay buenos indicios, como estar en ocasiones como ebook más vendido en diferentes categorías en Amazon, por ejemplo.

A todos los que me leéis y me aguantáis, mil gracias.

La banca culpable en la radio

2013-03-01T20:22:00.001+01:00

Para ser más concretos, su autor en la radio, que mi libro de momento no habla.

La verdad es que la editorial está haciendo un trabajo magnífico de promoción, con múltiples apariciones en prensa, radio e incluso TV.

Estoy explicando el contenido y la finalidad del libro "La banca culpable" y, además, expandiendo el mensaje de que la cultura financiera a nivel de calle es vital, lo verdaderamente útil del mensaje.

Os dejo algunas de mis intervenciones radiofónicas, esperando que alguna sea de vuestro interés.

A partir del minuto 11.30:

El libro "La banca culpable" en TVE

2013-02-23T14:15:00.000+01:00

El jueves 14 de febrero he tenido la gran oportunidad de hablar de mi libro en "Los desayunos de TVE" y en la desconexión de los informativos de mi tierra, l'Informatiu Balear.

En el programa de difusión nacional de TVE he opinado sobre preguntas relacionadas con:

La utilidad de la Tasa Tobin.
La comercialización de las participaciones preferentes.
La importancia de leer y entender la letra pequeña de los contratos.
El drama social y económico de los desahucios hipotecarios.
Las cuentas en paraísos fiscales.
La valoración del FROB de las acciones de Bankia.
La amnistía fiscal.

A partir del minuto 15 podéis ver mi intervención:

Ver vídeo

Por otra parte, en el siguiente vídeo aparecen mis comentarios sobre "La banca culpable" en el Informatiu balear.

Ver vídeo

Informatiu Balear - 14/02/13