Kan jeg få gældssanering?

Hvis gælden er blevet så stor, at den virker umulig at betale tilbage, kan gældssanering i nogle tilfælde være en mulighed. Ordningen er lavet til personer, hvor gælden er så omfattende, at den realistisk ikke kan afvikles inden for mange år.

På denne side kan du:

tage en hurtig test
se eksempler på gældssanering
læse de vigtigste regler

Test dine muligheder for gældssanering

Er du i tvivl om gældssanering kan være en mulighed for dig?

Tag testen og få et realistisk fingerpeg.

tager ca. 2 minutter
gratis og uforpligtende
automatisk resultat

Du får dit resultat med det samme – ingen ventetid.

Se mine muligheder
Over 1.000 danskere har allerede taget testen.

Hvad er gældssanering?

Gældssanering er en ordning, hvor en person med meget stor gæld kan få mulighed for at blive gældfri.

Hvis gældssanering bliver godkendt, sker det typisk sådan:

1. Skifteretten vurderer din økonomi.
2. Der fastsættes et månedligt afdrag ud fra din betalingsevne.
3. Du betaler dette beløb i en periode (typisk 3 år).
4. Når perioden er slut, kan resten af gælden blive slettet.

Formålet med gældssanering er at give personer med håbløs gæld mulighed for en ny økonomisk start.

Kort sagt kan gældssanering være muligt, hvis din gæld er så stor, at den ikke realistisk kan betales tilbage.

Hvem kan få gældssanering?

Der findes ikke én fast regel for hvem der kan få gældssanering.

Skifteretten vurderer hver sag individuelt.

Typisk ser man på:

• om gælden er så stor, at den ikke kan betales tilbage
• om økonomien fremover er stabil
• hvordan gælden er opstået
• om der fortsat stiftes ny gæld

Hvis gælden realistisk kan afvikles inden for en overskuelig årrække, vil gældssanering normalt ikke blive bevilget.

Typiske situationer hvor gældssanering kan være muligt

Tabellen nedenfor viser typiske situationer og hvordan de ofte vurderes i praksis.

Hvor meget gæld skal man have for at få gældssanering?

Der findes ingen fast minimumsgrænse i loven.

I praksis skal gælden dog ofte være relativt stor, før gældssanering bliver relevant.

Typisk ser man gæld på:

• flere hundrede tusinde kroner
• i mange tilfælde over 500.000 kr
• nogle gange over 1 million kroner

Det afgørende er dog ikke kun gældens størrelse.

Det vigtigste er forholdet mellem gæld og betalingsevne.

Ved gældssanering beregner skifteretten din betalingsevne, altså hvor meget du realistisk kan betale hver måned efter nødvendige faste udgifter og leveomkostninger.

Du kan prøve at beregne din betalingsevne her.

Hvor gammel skal gælden være?

Gældens alder kan også have betydning.

Hvis gælden er meget ny, kan det være sværere at få gældssanering.

Skifteretten kan blandt andet se på:

• hvornår gælden er opstået
• om der fortsat optages ny gæld
• om økonomien nu er stabil

Du kan læse mere her:
Hvor gammel skal gæld være for at få gældssanering?

Hvad giver ofte afslag på gældssanering?

Der er nogle situationer hvor gældssanering kan være vanskeligere.

Eksempler kan være:

• hvis der er stiftet ny gæld kort før ansøgningen
• hvis gælden er opstået ved strafbare forhold
• hvis økonomien stadig er ustabil

Det betyder dog ikke nødvendigvis, at gældssanering er umuligt – men det kan gøre sagen sværere.

Eksempler på situationer hvor gældssanering kan være muligt

Eksempel 1

Gæld: 900.000 kr
Indkomst: 24.000 kr udbetalt

Her kan gældssanering i nogle tilfælde være realistisk, fordi gælden er meget stor i forhold til indkomsten.

Eksempel 2

Gæld: 250.000 kr
Indkomst: 35.000 kr udbetalt

Her vil gældssanering ofte være vanskeligere, fordi hele gælden sandsynligvis kan afvikles over en overskuelig tid.

Vil du se dine muligheder for gældssanering?

Er du i tvivl om gældssanering kan være en mulighed for dig?

Tag testen og få et realistisk fingerpeg.

tager ca. 2 minutter
gratis
uforpligtende

Se mine muligheder

Ofte stillede spørgsmål om gældssanering

Kan man få gældssanering med offentlig gæld?

Ja, det kan i nogle tilfælde være muligt. Offentlig gæld udelukker ikke gældssanering, men typen af gæld kan have betydning for vurderingen.

Kan man få gældssanering flere gange?

Det er muligt at søge igen, men det kan være vanskeligere at få gældssanering flere gange.

Hvor lang tid tager gældssanering?

Behandlingen af en ansøgning kan tage flere måneder. Hvis gældssanering bliver godkendt, er afdragsperioden normalt omkring 3 år.

Hvor stor chance er der for at få gældssanering?

Det afhænger af mange forhold, blandt andet gældens størrelse, din betalingsevne og hvordan gælden er opstået. Derfor vurderes hver sag individuelt.

Få en gratis vurdering af din situation

Er du i tvivl om du kan få gældssanering?

Du kan få en gratis og uforpligtende vurdering.

realistisk vurdering
gratis
svar normalt inden 24-48 timer

Udfyld formularen

Ansvarsfraskrivelse

Den mini-test, der stilles til rådighed på denne side, er udarbejdet som et generelt og vejledende informationsværktøj om gældssanering. Testens resultat bygger alene på de oplysninger, du selv indtaster, og den kan ikke tage højde for alle individuelle økonomiske eller juridiske forhold.

Resultatet af testen:

• udgør ikke juridisk rådgivning
• kan ikke erstatte en individuel og konkret vurdering
• må ikke anvendes som eneste beslutningsgrundlag for økonomiske eller juridiske dispositioner

En endelig vurdering kræver en fuldstændig gennemgang af din økonomi og en selvstændig beslutning fra skifteretten.

Hverken Budgethuset eller Gældshuset kan holdes ansvarlige for tab eller konsekvenser, der måtte opstå som følge af brugen af testen eller forståelsen af dens resultat.

Brugen af testen sker på eget ansvar.

Indlægget Kan jeg få gældssanering? – Test dine muligheder blev vist første gang den .

Skifteretten foretager altid en samlet vurdering af:

• Hvordan gælden er opstået
• Hvor gammel gælden er
• Om økonomien i dag er stabil og afklaret

Især gældens alder spiller en vigtig rolle.
Ny gæld tyder ofte på, at økonomiske problemer ikke er afsluttede.
Ældre og afgrænset gæld kan derimod miste sin betydning over tid.

Men reglerne afhænger også af hvilken type gæld der er tale om.

Overordnet skelnes der mellem tre hovedtyper:

1. Gæld til det offentlige
2. Forbrugsgæld
3. Gæld fra strafbare forhold

Nedenfor får du det samlede overblik – og mulighed for at læse mere om hver type.

1. Gæld til det offentlige

Gæld til det offentlige omfatter fx:

• Restskat og B-skat
• Moms og afgifter
• Manglende A-skat og AM-bidrag
• Børnebidrag
• Tilbagebetaling af offentlige ydelser
• Bøder og visse gebyrer

Det afgørende spørgsmål er:

Er gælden opstået enkeltstående – eller systematisk over tid?

Typiske tendenser

• Ny offentlig gæld (0–2 år) → giver næsten altid afslag
• 2–5 år → taler klart imod
• 5–8 år → helhedsvurdering
• 8–10 år → mister ofte sin hindrende betydning
• Over 10 år → hindrer normalt ikke alene gældssanering

Men: Hvis der stadig opbygges ny offentlig gæld, vejer det tungt imod – uanset alder.

Læs hele artiklen her:
Hvor gammel skal gæld til det offentlige være for gældssanering?

2. Forbrugsgæld

Forbrugsgæld er fx:

• Forbrugslån
• Kreditkort
• Elektronik, møbler og rejser
• Løbende forbrug på kredit

Her ser retten især på:

• Hvornår lånene er optaget
• Om forbruget var nødvendigt eller uforsvarligt
• Om der fortsatte forbrug, efter økonomien var presset

Typiske tendenser

• 1–5 år gammel forbrugsgæld → lav mulighed
• 5–8 år → god mulighed
• Over 8–10 år → meget god mulighed

Ny forbrugsgæld kort før ansøgning vil næsten altid skade sagen.

Læs hele artiklen her:
Hvor gammel skal forbrugsgæld være for at få gældssanering?

3. Gæld fra strafbare forhold

Gæld fra strafbare forhold kan fx være:

• Bøder
• Erstatning efter vold eller bedrageri
• Økonomisk kriminalitet
• Andre strafrelaterede krav

Her gælder et grundprincip:

Det skal ikke være let at slippe for gæld opstået gennem kriminalitet.

Typiske tendenser

• 0–10 år → næsten altid afslag
• 10–15 år → ofte stadig afslag
• 15-20 år → kan i særlige tilfælde tillades
• 20+ år → stadig ingen garanti

Jo grovere kriminalitet – jo længere tid skal der normalt gå.

Læs hele artiklen her:
Gæld stiftet ved strafbare forhold – sådan påvirker det gældssanering

Den samlede vurdering

Skifteretten ser altid på helheden:

• Gældens oprindelse
• Gældens alder
• Gældens størrelse
• Om der er kommet ny gæld
• Om din økonomi i dag er stabil

Der findes derfor ingen faste “ja eller nej”-regler.
To personer med lignende gæld kan få forskellige afgørelser.

Men ét er sikkert:

Jo ældre og mere afgrænset gælden er – og jo mere stabil din økonomi er i dag – desto bedre står du.

Kort opsummeret

• Ny gæld taler imod gældssanering
• Ældre gæld mister gradvist sin betydning
• Offentlig gæld og strafrelateret gæld vurderes strengest
• Forbrugsgæld vurderes mildere over tid
• Stabil økonomi uden ny gæld er afgørende

Få gratis vurdering af din sag

Reglerne er komplekse, og hver sag vurderes individuelt.

Hos Gældshuset (en del af Budgethuset) får du:

Gratis og uforpligtende vurdering
Svar typisk inden for 48 timer
Forklaring i et sprog alle kan forstå

Få vurderet dine muligheder for gældssanering her

Lovgrundlag

Konkursloven og fast retspraksis om:

• Afklaret økonomi
• Gæld stiftet ved strafbare forhold
• Offentlig gæld
• Uforsvarlig gældsætning

Bemærk

Artiklen bygger på min egen erfaring og forståelse af reglerne om gældssanering.
Reglerne er komplekse, og hver sag vurderes individuelt.
Derfor bør du altid få en konkret vurdering af din egen situation.

Indlægget Hvor gammel skal gæld være for at få gældssanering? blev vist første gang den .

Når man søger gældssanering, er det ikke nok kun at se på, hvor stor gælden er.

Skifteretten foretager en samlet vurdering af skyldnerens økonomi, herunder hvordan gælden er opstået, og om økonomien fremstår afklaret og stabil.

Forbrugsgæld har i den forbindelse en særlig betydning, fordi den kan være udtryk for et forbrug, der ikke har været økonomisk bæredygtigt.

Det betyder dog ikke, at forbrugsgæld automatisk udelukker gældssanering. Vurderingen beror altid på de konkrete omstændigheder.

Hvad er forbrugsgæld?

Forbrugsgæld er gæld, der er stiftet til privatforbrug og ikke til sikring af bolig eller indtægt. Det kan eksempelvis være:

• køb af møbler, elektronik og andet indbo
• ferier, rejser og fester
• større boligforbedringer
• løbende forbrug finansieret med kredit

Omvendt vil gæld, der er opstået i forbindelse med nødvendige livsomstændigheder, ofte blive vurderet mildere. Det gælder fx udgifter i forbindelse med sygdom, skilsmisse, flytning eller nødvendig etablering af et beskedent hjem.

Hvor stor betydning har gældens alder?

Tidspunktet for, hvornår forbrugsgælden er stiftet, spiller en væsentlig rolle i vurderingen. Jo nyere forbrugsgælden er, desto større er risikoen for, at gældssanering bliver nægtet.

Som tommelfingerregel kan praksis beskrives sådan:

Alder på forbrugsgæld og betydning for gældssanering

Skemaet viser typiske tendenser – der er ikke tale om faste juridiske grænser.

Kan man få gældssanering med nyere forbrugsgæld?

I enkelte tilfælde kan gældssanering gennemføres, selv om forbrugsgælden ikke er særlig gammel. Det forudsætter som regel, at der foreligger tungtvejende forhold, som forklarer både gældens opståen og den manglende mulighed for at betale den tilbage.

Det kan eksempelvis være, hvis:

• “nødvendige” lån til f.eks. bolig indskudslån, hårde hvidevarer, nødvendig inventar til bolig ved f.eks. skilsmisse, briller og lign.
• skyldneren har dokumenteret fysisk eller psykisk sygdom
• arbejdsevnen er væsentligt og varigt nedsat
• gælden er opstået i en akut og uforudsigelig livssituation
  og der ikke er fortsat forbrug efter krisen

I sådanne situationer er dokumentation afgørende, typisk i form af lægeerklæring eller anden saglig dokumentation.

Hvornår fører forbrugsgæld typisk til afslag?

Gældssanering bliver ofte nægtet, hvis:

• der er optaget forbrugslån, selv om det var tydeligt, at de ikke kunne betales
• forbruget er fortsat, efter at økonomien allerede var presset
• der er stiftet ny forbrugsgæld kort tid før ansøgning
• der er tale om gentagne forbrugslån over en kort periode

I disse situationer vil gældsætningen ofte blive vurderet som uforsvarlig.

Den samlede vurdering

Der findes ikke enkle ja-eller-nej-regler, når det gælder forbrugsgæld og gældssanering. Skifteretten ser altid på:

• gældens karakter
• tidspunktet for gældens stiftelse
• årsagen til gældsætningen
• skyldnerens nuværende og fremtidige økonomi

Derfor kan to personer med nogenlunde samme gæld ende med helt forskellige afgørelser.

Hvad bør du gøre, hvis du overvejer gældssanering?

• Undlad at optage ny forbrugsgæld
• Skab stabilitet i økonomien
• Få en konkret vurdering, før du ansøger

God forberedelse og korrekt timing kan have stor betydning for udfaldet.

Gratis vurdering

Hos Gældshuset tilbyder vi:

Gratis og uforpligtende vurdering
Svar typisk inden for 48 timer
Rådgivning i et sprog, alle kan forstå

Få vurderet dine muligheder for gældssanering

Lovgrundlag

Konkursloven og fast praksis om krav til afklaret økonomi ved gældssanering.

Bemærk

Artiklen bygger på min egen erfaring og forståelse af reglerne om gældssanering.
Reglerne er komplekse, og hver sag vurderes individuelt.
Derfor bør du altid få en konkret vurdering af din egen situation.

Indlægget Hvor gammel skal forbrugsgæld være for at få gældssanering? blev vist første gang den .

Når man søger gældssanering, er det ikke kun gældens størrelse, der er afgørende.

Skifteretten foretager en samlet vurdering af skyldnerens økonomi, hvor der især lægges vægt på hvordan gælden er opstået, og hvor gammel den er.

Særligt gæld til det offentlige kan få stor betydning.

Hvis en væsentlig del af den offentlige gæld er oparbejdet systematisk, kan det hindre, at gældssanering bliver indledt.

Omvendt viser praksis også, at gældens alder i visse tilfælde kan mindske den negative betydning.

Hvad er gæld til det offentlige?

Gæld til det offentlige omfatter blandt andet:

• Restskat og B-skat
• Manglende A-skat og AM-bidrag
• Moms og afgifter
• Underholdsbidrag (børnebidrag og ægtefællebidrag)
• Tilbagebetaling af offentlige ydelser
• Bøder og visse gebyrer

Det er vigtigt at understrege, at offentlig gæld ikke i sig selv udelukker gældssanering.

Det afgørende er, om gælden er opstået enkeltstående – eller løbende over en længere periode (systematisk oparbejdet).

Hvornår anses offentlig gæld for systematisk opbygget?

Offentlig gæld anses typisk for systematisk opbygget, hvis skyldner gennem længere tid har:

• Undladt at betale skat eller moms
• Undladt at indsende selvangivelser eller regnskaber
• Fortsat drift af virksomhed uden korrekt afregning
• Undladt betaling af børnebidrag over flere år
• Gentagne gange modtaget offentlige ydelser uden ret hertil

I disse situationer vurderer retten ofte, at der er handlet uforsvarligt i økonomiske anliggender.
En sådan gældsstiftelse taler klart imod, at gældssanering kan opnås, medmindre den er meget gammel.

Offentlig gæld skal også have en vis størrelse

Retten ser også på, hvor stor en del af den samlede gæld den offentlige gæld udgør.

Generelle retningslinjer fra praksis viser, at:

• Offentlig gæld, der udgør en meget lille del af den samlede gæld
  (typisk omkring 5 % eller derunder), kan være uden afgørende betydning
• Offentlig gæld, der udgør en væsentlig eller dominerende del, hindrer ofte gældssanering, medmindre den er meget gammel

Gældens alder – hvornår mister offentlig gæld sin betydning?

Ud fra retspraksis kan der udledes nogle tidsmæssige pejlemærker.

0–2 år gammel offentlig gæld

Offentlig gæld, der er opbygget helt frem til ansøgningstidspunktet.
Dette fører som udgangspunkt til afslag på gældssanering.

2–5 år gammel offentlig gæld

Gæld opbygget over de seneste år anses fortsat som nyere gæld.
Her vil gælden ofte stå i vejen for gældssanering, medmindre der foreligger ganske særlige forhold.

5–8 år gammel offentlig gæld

Hvis der ikke er opstået ny offentlig gæld i en længere årrække, begynder gældens alder at få større betydning.
I denne periode beror sagen på en samlet vurdering af økonomi, stabilitet og adfærd.

8–10 år gammel offentlig gæld

Når gælden er klart afgrænset i tid og ikke er fulgt af ny gældsstiftelse, mister den ofte sin hindrende betydning.
Gældssanering kan derfor være mulig, hvis de øvrige betingelser er opfyldt.

Over 10 år gammel offentlig gæld

Meget gammel offentlig gæld, hvor der ikke er stiftet ny gæld i mange år, anses som udgangspunkt for historisk.
Sådan gæld hindrer normalt ikke længere gældssanering i sig selv.
Dog kan gæld, der stammer fra strafbare forhold og erstatninger skulle være ældre end 10 år

Vigtig undtagelse

Selv ældre offentlig gæld kan fortsat tale imod gældssanering, hvis:

• Der efterfølgende er opbygget ny offentlig gæld
• Der fortsat ikke betales skat, moms eller bidrag

Det afgørende er derfor ikke kun gældens alder, men også om gældsstiftelsen reelt er ophørt.

Hvornår hindrer offentlig gæld typisk ikke gældssanering?

Offentlig gæld kan i praksis have begrænset betydning, hvis:

• Gælden er opstået ved enkeltstående fejl
• Gælden udgør en mindre del af den samlede gæld
• Gælden er gammel og klart afgrænset
• Der i flere år ikke er opbygget ny offentlig gæld
• Der foreligger væsentlige sociale eller helbredsmæssige forhold

Hvad betyder det i praksis?

Ved vurdering af gældssanering ser man især på:

1. Hvordan den offentlige gæld er opstået
2. Hvor stor en del af den samlede gæld den udgør
3. Hvor gammel gælden er
4. Om der fortsat stiftes ny offentlig gæld

Det er samspillet mellem disse forhold, der afgør, om gældssanering kan opnås.

Kort opsummeret

• Ny og løbende offentlig gæld hindrer som udgangspunkt gældssanering
• Ældre og afgrænset offentlig gæld kan miste sin betydning
• Stabil økonomi uden ny gældsstiftelse forbedrer mulighederne markant

Få en gratis vurdering af din sag

Er du usikker på, om gældens alder har betydning i netop din sag?
Du kan få en gratis og uforpligtende vurdering hos Gældshuset.

Få gratis vurdering her

Lovgrundlag

Konkursloven og fast praksis om krav til alder på gæld ved gældssanering.

Bemærk

Artiklen bygger på min egen gennemgang og forståelse af reglerne om gældssanering.
Reglerne er komplekse, og hver sag vurderes individuelt.
Derfor bør du altid få en konkret vurdering af din egen situation.

Indlægget Hvor gammel skal gæld til det offentlige være for gældssanering? blev vist første gang den .

Men sådan er reglerne.

Skifteretten vurderer nemlig ikke kun din økonomi alene.
Den vurderer hele husstandens økonomiske situation.

Og det kan være afgørende for, om du får gældssanering – eller afslag.

I denne artikel forklarer vi:

• Hvornår partnerens økonomi indgår
• Hvad fælles adresse betyder
• Hvordan faste udgifter fordeles
• Hvad der gælder ved gammel gæld
• Og hvorfor manglende oplysninger ofte giver afslag

Hvornår indgår partnerens økonomi?

Udgangspunktet er enkelt:

Har I fælles folkeregisteradresse, betragtes I som én husstand.

Det betyder, at retten normalt lægger til grund, at I:

• bor sammen
• deler boligudgifter
• fungerer som en økonomisk enhed

Derfor skal begges økonomi oplyses, også selvom:

• kun den ene har gæld
• I har hver jeres bankkonto
• I selv mener, at “vi betaler hver for sig”

I praksis skal der meget til for at overbevise retten om, at der ikke er fælles økonomi.

Hvis partnerens økonomi ikke oplyses, ender sagen ofte med afslag.

Gift eller samlevende – samme regler

Retten skelner ikke mellem:

• ægtefæller
• papirløst samliv

Det afgørende er:

• fælles bopæl
• reelt samliv
• økonomisk fællesskab

Civilstand er altså mindre vigtig end de faktiske forhold.

Fælles lån og solidarisk hæftelse

Har I:

• fælles lån
• kautioneret for hinanden
• eller hæfter solidarisk

kan en kreditor kræve hele gælden betalt af én af jer.

Derfor ser retten på husstandens samlede økonomi.

Læs også: Hvornår kan man få gældssanering?

Samtidig gælder et centralt krav:

Gældssanering gives kun, hvis husstandens økonomi samlet bliver varigt forbedret.

Hvis partnerens fortsatte gæld betyder, at husstanden stadig vil være økonomisk presset, kan retten give afslag – selvom din egen gæld isoleret set slettes.

Gæld opgøres hver for sig – men vurderes samlet

I sagsbehandlingen skal:

• hver persons gæld opgøres særskilt
• hver persons nettoindkomst oplyses
• fælles faste udgifter kortlægges

Retten opstiller herefter:

• samlet husstandsbudget
• rådighedsbeløb
• eventuelt afdrag

Manglende eller uklare oplysninger kan i sig selv føre til afslag.

Hvornår er man samlevende i juridisk forstand?

Det er ikke nok at sige:

“Vi er bare roommates.”

Retten ser bl.a. på:

• fælles folkeregisteradresse
• delt bolig
• om økonomien i praksis hænger sammen

Særligt vigtigt er:

Om I boede sammen, da gælden blev stiftet.

Når gælden er opstået under samlivet

Hvis gælden hovedsageligt er stiftet, mens I har boet sammen, betragtes den som opstået i fælles økonomi.

Det betyder:

• husstandens samlede økonomi vurderes
• forbedringskravet gælder for hele husstanden
• retten ser på, om familien samlet får en stabil økonomi efter gældssanering

Når gælden er fra før samlivet

Hvis gælden er opstået før det nuværende samliv:

• partneren hæfter ikke for den gamle gæld
• men partnerens økonomi skal stadig oplyses

Retten ser da på:

• om partneren kan dække sin del af fælles udgifter
• om din økonomi dermed belastes urimeligt

Hvis partnerens økonomi ikke kan bære sin del, reduceres dit rådighedsbeløb – og betingelserne for gældssanering kan falde væk.

Retten kræver ikke, at partneren betaler din gamle gæld.
Men den kræver, at husstandens økonomi efter en gældssanering er realistisk og bæredygtig.

Skjult eller manglende økonomi giver ofte afslag

Domstolene giver ofte afslag hvis:

• partnerens økonomi ikke oplyses
• oplysninger er ufuldstændige
• der er tegn på skjult fælles økonomi

Retten skal kunne vurdere:

Om gældssanering giver en varig forbedring for hele husstanden.

Kan den ikke det, bliver resultatet typisk afslag.

Hvad betyder det for dig?

Hvis du:

• er gift
• eller bor sammen med en partner

skal du som udgangspunkt oplyse:

Partnerens nettoindkomst
Partnerens faste udgifter
Boligforhold
Eventuelle fælles lån

Hvis ikke, risikerer du afslag – selvom din egen økonomi ellers opfylder kravene.

Den vigtigste konklusion

Partnerens økonomi er næsten altid afgørende for din mulighed for gældssanering.

Og husk:

Gældssanering gives kun, hvis husstandens samlede økonomi bliver varigt forbedret.

Har du brug for hjælp?

Hos Gældshuset hjælper vi dagligt med:

• Opstilling af korrekte budgetter
• Oplysning af partnerens økonomi
• Forberedelse af gældssaneringssager
• Dialog med skifteretten

Få en gratis og uforpligtende vurdering af din sag.

Kort opsummeret

• Fælles adresse = fælles husstand
• Partnerens økonomi skal oplyses
• Gæld fra samlivet vurderes som fælles økonomi
• Gældssanering kræver varig forbedring for hele husstanden
• Manglende oplysninger giver ofte afslag

Lovgrundlag

Konkursloven og fast retspraksis om vurdering af husstandens samlede økonomi ved gældssanering.

Bemærk:
Artiklen bygger på min egen gennemgang og forståelse af reglerne om gældssanering.
Reglerne er komplekse, og hver sag vurderes individuelt.
Derfor bør du altid få en konkret vurdering af din egen situation.

Indlægget Gældssanering for gifte og samlevere – sådan ser retten på jeres økonomi blev vist første gang den .

Med denne offentlig gæld beregner kan du hurtigt se, hvornår du kan blive gældfri.

Med denne beregner kan du hurtigt få et realistisk overblik over:

• hvor lang tid det tager at betale gælden ud
• hvor meget du ender med at betale i renter
• om din nuværende betaling overhovedet dækker renterne

Beregneren er gratis og kræver kun to tal:
din samlede gæld og dit månedlige afdrag/ ydelse.

Indtast din gæld og se med det samme, hvornår du kan blive gældfri:

Sådan bruger du beregneren

1. Indtast din samlede gæld til det offentlige (Gældsstyrelsen)
2. Indtast det beløb du kan betale pr. måned
3. Se med det samme:
   • Hvornår du er gældfri
   • Samlede renter
   • Gennemsnitlig rente pr. måned
   • Om betalingen er høj nok

Du kan ændre tallene og se, hvordan tiden til gældfrihed ændrer sig.

Hvilken rente bruger beregneren?

Beregneren tager udgangspunkt i inddrivelsesrenten hos gældsstyrelsen på 5,75 % årligt (gældende pr. 1. januar 2026).
Det er den rente, der normalt bruges på gæld under inddrivelse hos Gældsstyrelsen.

Renten:

• beregnes måned for måned
• falder i takt med at gælden falder
• betyder, at du betaler mest i renter i starten og mindre senere

Renten har hjemmel i Lov om inddrivelse af gæld til det offentlige (Gældsinddrivelsesloven) og fastsættes administrativt af Gældsstyrelsen.

Hvad betyder resultaterne?

Du er gældfri om

Viser hvor mange år og måneder det cirka tager at betale gælden ud med den betaling, du har indtastet.

Renter i alt

Det samlede beløb du forventes at betale i renter, hvis du fortsætter med samme betaling hver måned.

Gennemsnitlig rente pr. måned

Et gennemsnitstal, der giver overblik.
De faktiske renter er højere i starten og lavere til sidst.

Dækker månedlige afdrag/ ydelser de renter, der løber på lånet?

Her får du en klar besked, hvis din betaling er for lav til at dække renterne.
Hvis det sker, vil gælden vokse i stedet for at falde.

Hvor præcis er beregningen?

Beregneren laver en måned-for-måned beregning, hvor:

• renten falder i takt med restgælden
• sidste betaling tilpasses automatisk
• der tages højde for at gælden ikke kan blive negativ

Resultatet er derfor meget præcist.

Hvornår giver beregneren mest værdi?

Den er især nyttig hvis du:

• overvejer at øge din betaling
• vil se forskellen på 1.000 kr. vs. 2.000 kr. pr. måned
• vil forstå hvor meget renter betyder
• ønsker et hurtigt overblik før dialog med kreditor eller rådgiver

Husk

Beregningen er vejledende.
Den forudsætter:

• uændret rente
• fast månedlig betaling
• ingen nye gebyrer eller ekstra gæld

Små ændringer i rente eller betaling kan flytte resultatet.

Klar til at tage næste skridt?

Hvis din gæld føles uoverskuelig, eller du er i tvivl om dine muligheder, kan det være en god idé at få en professionel vurdering.

Få en gratis og uforpligtende gennemgang af din situation
– og se om der findes løsninger, der kan forkorte vejen til gældfrihed.

Få en gratis vurdering af dine muligheder for at blive gældfri hurtigst muligt

Kilder
Renten på gæld til det offentlige har hjemmel i Lov om inddrivelse af gæld til det offentlige (Gældsinddrivelsesloven). Den konkrete rentesats fastsættes administrativt og offentliggøres af Gældsstyrelsen.

Ansvarsfraskrivelse

Beregningerne er vejledende og baseret på dine egne indtastninger. Resultaterne er ikke en garanti og kan afvige fra faktiske renter, gebyrer og aftaler. Oplysningerne kan ikke erstatte professionel rådgivning. Budgethuset påtager sig intet ansvar for dispositioner truffet på baggrund af beregningen.

Indlægget Offentlig gæld beregner – se hvornår du er gældfri blev vist første gang den .

Det er en udbredt misforståelse, at stor gæld alene er nok til at få gældssanering.

Skifteretten skal også kunne vurdere, om din økonomi er tilstrækkeligt stabil og gennemskuelig til at fastlægge en realistisk betalingsordning.

Hvis din indkomst eller dine udgifter ikke kan fastlægges med rimelig sikkerhed, vil sagen typisk blive udsat – eller ende med afslag.

Hvorfor kræver retten afklaret økonomi?

Gældssanering er målrettet personer, der allerede befinder sig i en fastlåst økonomisk situation – og ikke personer hvis økonomiske forhold endnu ikke er tilstrækkeligt afklaret.

Retten skal kunne:

• fastlægge en stabil fremtidig indkomst
• vurdere faste leveomkostninger
• sikre at betalingsordningen kan overholdes gennem hele perioden

Hvis disse forhold ikke kan dokumenteres, kan retten ikke lave en holdbar plan.

Typiske situationer der giver problemer

Retspraksis viser især nogle typiske områder, hvor økonomien anses som uafklaret.

Arbejdsløshed eller ustabil beskæftigelse

Hvis du:

• er uden arbejde
• har midlertidige ansættelser
• har hyppige jobskift

vil retten ofte vurdere indkomsten som for usikker.

Yngre ansøgere mødes typisk med højere krav til fast beskæftigelse.
For pensionister er indkomsten normalt mere stabil.

Under uddannelse

Hvis du:

• er under uddannelse
• modtager SU
• er i praktik- eller voksenlærlingeforløb

vil fremtidig indkomst endnu ikke være fastlagt.
Retten vil ofte afvente, til uddannelse er afsluttet og fast arbejde er opnået.

Sygdom og afklaringsforløb

Hvis du er i:

• ressourceforløb
• afklaring mod fleksjob
• afklaring mod førtidspension

anses arbejdsevnen endnu ikke for endeligt fastlagt.
Dermed er fremtidig indkomst uafklaret.

Selvstændig virksomhed

Selvstændige med:

• svingende indtjening
• nystartet virksomhed
• manglende regnskabshistorik

har ofte svært ved at dokumentere stabil indkomst.
Det fører ofte til afslag eller udsættelse.

Løn med bonus eller provision

Hvis en væsentlig del af din løn afhænger af:

• bonus
• provision
• overarbejde

og ikke kan forudsiges stabilt, regnes indkomsten som usikker.

Hvad kan du selv gøre?

Du kan forbedre dine muligheder ved at:

sikre fast og dokumenteret indkomst
afslutte uddannelse før ansøgning
have opdateret budget og kontoudtog
samle relevant dokumentation for udgifter

Kort sagt: Jo mere stabil og gennemsigtig økonomi – jo bedre.

Hvad betyder det i praksis?

Hvis din økonomi:

• endnu ikke er stabil
• eller ikke kan dokumenteres tilstrækkeligt

vil skifteretten normalt:

• udsætte sagen
• eller give afslag

Når forholdene bliver stabile, kan du søge igen.

Få gratis vurdering

Hos Gældshuset (en del af Budgethuset) tilbyder vi:

Gratis og uforpligtende vurdering
Svar typisk indenfor 48 timer
Forklaring i et sprog alle kan forstå

Start gratis vurdering her

Lovgrundlag

Konkursloven og fast praksis om krav til afklaret økonomi ved gældssanering.

Bemærk

Reglerne er komplekse, og hver sag vurderes individuelt.
Derfor bør du altid få en konkret vurdering af din situation.

Indlægget Fast indkomst er afgørende for gældssanering blev vist første gang den .

Men hvad betyder det for dig personligt?

Kan man få gældssanering, hvis man har haft konkurskarantæne?

Her får du overblikket – uden paragrafsprog.

Hvad er konkurskarantæne?

Konkurskarantæne betyder, at du i en periode ikke må deltage i ledelsen af en virksomhed.

Retten kan give karantæne hvis en ejer eller direktør f.eks.:

• har drevet virksomheden økonomisk uansvarligt
• ikke har betalt moms, skat eller A-skat
• har undladt at føre regnskab
• har fortsat driften, selv om der reelt ikke var penge til regningerne

Formålet er at beskytte kreditorer og forhindre, at samme situation opstår igen.

Sammenhængen mellem konkurskarantæne og gældssanering

Siden nyere lovændringer er der kommet en klar kobling mellem konkurskarantæne og muligheden for gældssanering.

Baggrunden er enkel:

Det anses som urimeligt, hvis en person først får konkurskarantæne for groft uforsvarlig drift – og kort tid efter får slettet gælden via gældssanering.

Derfor gælder som hovedregel:

Har du fået konkurskarantæne for groft uforsvarlig forretningsførelse, kan gældssanering ikke opnås i en lang periode.

Men – og det er vigtigt – det er ikke et livsvarigt forbud.

Er gældssanering altid udelukket?

Nej.

Skifteretten skal altid vurdere hver sag konkret. Blandt andet ser retten på:

• hvor lang tid der er gået siden konkursen
• om karantæneperioden er afsluttet
• om gælden stammer fra virksomheden eller privatøkonomien
• om der siden har været stabil økonomi
• om der er kommet ny gæld

Særligt ét forhold vejer tungt:

Gældens alder.

Hvor lang tid skal der typisk gå?

Domstolene har efterhånden skabt et mønster i praksis.

Selvom der ikke findes faste årstal i loven, viser nyere afgørelser følgende tendens:

Det kan sammenfattes sådan:

Tid i forhold til konkurskarantæne	Typisk resultat
Under konkurskarantæne	Gældssanering nægtes
0–2 år efter udløb	Stadig meget vanskelig
Ca. 3–5 år efter udløb	Kan vurderes konkret
Ca. 5+ år efter udløb	Kan i nogle tilfælde opnå gældssanering

Det betyder, at der normalt skal gå flere år efter karantænen, før gældssanering bliver realistisk.

Eksempel

Hvis du får 3 års konkurskarantæne i 2022:

• 2022–2025: Karantæne løber → ingen gældssanering
• 2025–2027: Karantæne udløbet → stadig svært
• 2027–2029: Mulighed begynder at åbne sig
• Omkring 2029: Gældssanering kan være realistisk, hvis økonomien er stabil

Det giver en mere konkret tidshorisont end mange tror.

Hvornår forbedres dine chancer?

Muligheden øges typisk hvis:

Karantæneperioden er afsluttet
Der er gået flere år siden konkursen
Der ikke er kommet ny problemgæld
Din økonomi har været stabil
Gælden i dag primært er privat

Retten laver altid en samlet helhedsvurdering.

Hvad betyder det for dig?

HHar du konkurskarantæne, er budskabet kort:

• Under karantæne: Gældssanering er reelt udelukket
• Efter karantæne: Der skal normalt gå nogle år
• Efter ca. 5 år: Gældssanering kan i visse tilfælde opnås

Men hver sag er individuel.

Få gratis vurdering

Er du i tvivl om dine muligheder?

Hos Gældshuset (en del af Budgethuset) kan du få:

Gratis og uforpligtende vurdering
Svar typisk indenfor 48 timer
Forklaring i et sprog alle kan forstå

Start din gratis vurdering her

Kildegrundlag

Artiklen bygger på gældende konkurslovgivning og offentlig retspraksis om konkurskarantæne og gældssanering.

Bemærk:
Artiklen bygger på min egen gennemgang og forståelse af reglerne om gældssanering.
Reglerne er komplekse, og hver sag vurderes individuelt.
Derfor bør du altid få en konkret vurdering af din egen situation.

Indlægget Konkurskarantæne – kan du stadig få gældssanering? blev vist første gang den .

Og der gælder særligt strenge regler, hvis en del af gælden stammer fra strafbare forhold.

Men betyder det automatisk, at gældssanering er umulig?
Nej – men det gør sagen væsentligt sværere.

Her får du overblikket – i almindeligt dansk.

Hvorfor betyder strafrelateret gæld noget?

Lovgiver har fastlagt et grundprincip:

Det skal ikke være let at slippe for gæld, der er opstået gennem kriminalitet.

Derfor kan skifteretten nægte gældssanering, hvis en ikke uvæsentlig del af gælden:

• er opstået ved strafbare handlinger
• eller består af erstatningskrav efter strafbare forhold

Det gælder fx ved økonomisk kriminalitet, bedrageri, voldserstatning eller bøder.

Betyder det altid afslag?

Nej.

Skifteretten skal altid lave en konkret helhedsvurdering, hvor man bl.a. ser på:

• hvor længe siden forholdet fandt sted
• hvor grov kriminaliteten var
• hvor stor en del af gælden der stammer derfra
• hvordan din livssituation har været siden
• om du har levet stabilt og lovlydigt

Derfor findes der ingen automatisk regel, men strafrelateret gæld vejer tungt imod.

Er du i tvivl om, om du kan få gældssanering?
Læs om regler for gældssanering her

Hvad betyder “ikke uvæsentlig del af gælden”?

Retten ser både på:

1) Andel af den samlede gæld

Strafrelateret gæld kan blive betragtet som væsentlig, hvis den:

• udgør en mærkbar del af din samlede gæld
• også selv om resten er almindelig forbrugsgæld

Den behøver altså ikke være den største del for at få betydning.

2) Størrelsen i kroner

Selv en mindre procentdel kan veje tungt, hvis:

• beløbet er meget højt
• typisk flere hundrede tusinde kroner eller mere

Kort sagt:
Det handler både om procent og beløb.

Hvor gammel skal strafrelateret gæld være?

Mange tror, der findes faste årstal.
Det gør der ikke.

I stedet ser retten især på:

• hvor mange år der er gået
• om der siden har været stabil og lovlydig livsførelse
• om der er kommet ny strafrelateret gæld

Alligevel viser praksis nogle generelle tendenser:

Kort sagt – typiske tidsrammer

Jo grovere kriminalitet – jo længere tid skal der normalt gå.

Særligt om klart ulovlige forhold

Gæld, der opstår som følge af køb af ulovlige ydelser eller andre åbenlyst ulovlige handlinger, kan som Nogle typer gæld står ekstra dårligt:

• erstatning efter vold eller bedrageri
• økonomisk kriminalitet
• bøder og strafkrav
• krav fra sort arbejde eller smugleri

Sådan gæld anses for at stride mod almindelig retsfølelse og vil meget ofte udelukke gældssanering – også mange år efter.

Den samlede vurdering

SSkifteretten ser altid på helheden:

• gældens oprindelse
• gældens størrelse
• hvor længe siden forholdet skete
• din nuværende livssituation
• om der er sket en stabil positiv udvikling

Men strafrelateret gæld er en af de tungeste grunde til afslag.

Hvad betyder det for dig?

Hvis en væsentlig del af din gæld stammer fra:

• bøder
• erstatningskrav efter strafsager
• økonomisk kriminalitet

→ så er gældssanering vanskelig – men ikke altid umulig.

Det kræver typisk:

• at forholdet ligger langt tilbage
• at du har levet stabilt og uden ny kriminalitet
• at der ikke er ny strafrelateret gæld

Få gratis vurdering

Reglerne er komplekse, og to sager er aldrig ens.

Hos Gældshuset (en del af Budgethuset) kan du få:

Gratis og uforpligtende vurdering
Svar typisk indenfor 48 timer
Forklaring i et sprog alle kan forstå

Start din gratis vurdering her

Lovgrundlag

Konkursloven § 197, stk. 2, nr. 3
(Gældssanering kan nægtes, hvis en ikke uvæsentlig del af gælden er stiftet ved strafbare eller erstatningspådragende forhold)

Bemærk:
Artiklen bygger på min egen gennemgang og forståelse af reglerne om gældssanering.
Reglerne er komplekse, og hver sag vurderes individuelt.
Derfor bør du altid få en konkret vurdering af din egen situation.

Indlægget Gæld stiftet ved strafbare forhold – sådan påvirker det muligheden for gældssanering blev vist første gang den .