ILBEP Cálculos Judiciais e Assessoria Financeira

Calculando Multa e Juros de Mora - Excel

noreply@blogger.com (Unknown) — Tue, 26 Jan 2016 17:06:00 -0200

Calculando Multa e Juros de Mora - Excel

Boa tarde!

Vamos aprender a recalcular valores de contas em atraso? Já sabem provisionar qual valor virá no próximo mês por ter deixado de pagar no vencimento sua conta? É simples e fácil, entenda!

Existem contas que pagamos após o vencimento, mas a cobrança pelo atraso só vem no mês posterior. Normalmente são as contas de arrecadação como água, luz, telefone, celular, internet, etc. O cálculo é simples, inclusive já escrevi um texto sobre isso, o que vai variar é se o valor da conta é fixo ou pode variar de acordo com o seu consumo. Logo, vamos trabalhar com contas de valores fixos. Vejam como é simples.

Em termos legais, a multa por atraso é de 2% e o valor dos Juros Moratórios de 1% ao mês. A multa não varia, é fixa e calculada após o primeiro dia após a data do vencimento. Os Juros de Mora são proporcionais aos dias de atraso. Se atrasou a conta por 10 dias, os juros moratórios irão incidir sobre esses dias de atraso. Para saber o total, basta somar o valor da conta, com o valor da multa e a mora pro rata. Veja como é fácil!

VALOR DA CONTA EM ATRASO + 2% DE MULTA (OU O PERCENTUAL DE MULTA QUE CONSTAR NO BOLETO) + 1% AO MÊS PRO RATA.

A soma desses três itens acima serão o valor da sua conta no mês seguinte. Sempre considerando contas que possuem valores que não variam de acordo com o consumo. Vejam os exemplos abaixo.

CÁLCULO DE CONTAS EM ATRASO
TIPO	VALOR
BOLETO DE COBRANÇA	R$ 180,00	DATA VENCIMENTO	10/01/2016
MULTA 2%	R$ 3,60	DATA PAGAMENTO	27/01/2016
JUROS DE MORA 1%	R$ 1,80	DIAS DE ATRASO	17
*JUROS DE MORA PRO RATA (JUROS DE MORA / 30 DIAS DE ATRASO)**	R$ 1,02	DIAS NO MÊS	30
TOTAL DA CONTA PARA O PRÓXIMO MÊS	R$ 184,62

Viram Como é simples? Qualquer pessoa pode fazer uma pequena planilha e saber quais valores serão pelos dias de atraso no pagamento de contas e boletos. Para calcular a diferença entre as datas, basta apenas diminuir a maior data pela menor. Assim você terá o intervalo entre as datas. Como você sabe que o valor dos juros de mora é de 1% ao mês, só precisa achar o valor referente a 1% da conta, dividir por 30 e multiplicar pelo número de dias de atraso. A multa sempre será 2%.

Vale lembrar que existem contas com valores diferentes dos que estamos calculando. Muitas empresas estipulam seus valores para multa e juros de mora. Algumas acrescentam outros juros como forma de remunerar o atraso do pagamento. Contas como cartão de crédito, cheque especial, financiamentos diversos, entre outros, muitas vezes não se enquadram nesse cálculo que fizemos.

Caso sintam-se lesados por cobranças abusivas, o melhor caminho para tomarem é a justiça. Caso sintam necessidade de reverem os valores de suas dívidas, as recalculando na forma da lei, vale procurar um profissional habilitado para orientá-los da melhor maneira possível.

Caso você tenha vivenciado alguma situação referente a cobranças indevidas de valores de multa e juros moratórios, deixe sua mensagem! Caso tenha gostado do artigo, curta, compartilhe e comente. Se conhecer alguém que esteja perdendo o sono com dividas de cartões de crédito, cheque especial, financiamentos, empréstimos ou outros contratos bancários, recomendo a leitura do artigo: "Renegociando Dívidas Bancárias".

Busco sempre o caminho mais seguro na hora de tomar decisões em relação a sua vida financeira. Muitos casos buscar a justiça é o melhor caminho. Caso precisem rever algum valor, estamos aqui para auxiliá-los.

Calculando Dívidas - O Novo Modelo do FIES

noreply@blogger.com (Unknown) — Tue, 26 Jan 2016 11:28:00 -0200

Calculando Dívidas - O Novo Modelo do FIES

Em 2015 o FIES mudou mais uma vez! Chegamos ao terceiro movimento de mudança na formação do contrato de financiamento, este se tornando mais caro que o segundo e chegando próximo das taxas de juros do primeiro.

Quem quiser entender como eram os contratos anteriores, acessem este link Calculando Dívidas: Financiamento Estudantil - FIES. É muito importante terem a noção de como funcionava e como funciona hoje. Muitos alunos estão com dívidas e com dificuldades em saber como paga-las.

Esse novo modelo do FIES elimina uma das fases do contrato de financiamento. Foi eliminada a Primeira Fase de Amortização, que representava o pagamento da diferença percentual que o aluno detinha como crédito. Se seu percentual era de 70% de crédito, o banco pagava 70% da mensalidade e você os 30% restante. Nessa fase que eliminaram, seriam pagos os 70% por 12 meses.

Particularmente eu nunca havia entendido o motivo disso, até porque não interferia de forma direta no total do financiamento. Quando amortizava a dívida era um valor baixo e, algumas vezes, gerava um acumulo de saldo devedor, elevando a dívida do aluno no parcelamento total final que seria a Segundo Fase de Amortização ou a última fase do contrato, calculando todo o saldo devedor em mais de 10 anos em muitos casos.

A primeira fase, a fase de utilização, não foi alterada por completo, mas elevaram o valor limite trimestral a ser pago pelo anulo para R$150,00. Isso é bom para que os juros não cobertos por esse valor tenham menor acumulo sobre o saldo devedor, porém muitos universitários sofrerão com isso ainda. Elevaram o valor trimestral, mas criaram 18 meses de carência após o término do curso, o que gerará um acumulo de juros durante 18 meses, elevando a dívida total a ser financiada após esse período. Como os juros praticamente dobraram, não acredito que essa elevação do valor pago trimestral irá influenciar muito positivamente no acumulo total do saldo devedor, mas podem fazer uma simulação no site para terem uma idéia de quanto será o saldo devedor acumulado até a fase final do parcelamento total da dívida.

A última fase permanece a mesma. Parcelam todo o saldo devedor num período entre 3 a 4 vezes o tempo do curso. É importante perceberem que sairão da universidade com uma dívida para ser paga por quase 10 anos. Dependendo do curso escolhido, esse valor pode ser um bem que poderia comprar, como um imóvel por exemplo. Por isso é fundamental fazer escolhas corretas para não projetarem seu futuro de forma irreal. Será que realmente você precisa fazer uma universidade agora? Pense nisso.

Quem estiver com problemas no financiamento, somos habilitados para fazer a revisão do contrato do FIES. Mas tenha em mente que isso terá um custo, principalmente com honorários advocatícios. Por isso é sempre necessário saber previamente o quanto estão te cobrando excessivamente de juros. Ter esta noção te dará condições de tomar decisões futuras sobre o financiamento de sua dívida do FIES.

Possui Uma Dívida Milionária?

noreply@blogger.com (Unknown) — Mon, 11 Jan 2016 18:47:00 -0200

Possui Uma Dívida Milionária?

Com a atividade econômica no país sendo reduzida drasticamente, se tornou comum vermos um maior número de empresas sem condições de cumprirem suas obrigações, dentre elas, empréstimos e financiamentos bancários. Esse endividamento pode gerar graves consequências futuras, entenda!

Com as empresas endividadas, muitas com um alto nível de endividamento bancário, gerando juros sobre juros, uma hora isso se tornará inviável e a inadimplência vai ser a solução. Muitos casos os sócios correm risco de perderem inclusive bens que foram dados como garantia, com a expectativa de que a crise seria momentânea, mas pelo que parece, não será.

Criamos metodologias próprias para gerar valor ás ações judiciais como forma de demonstrar a necessidade que a empresa possui em rever suas dívidas para que a mantenha sustentável. Não é apenas mais uma questão econômica, pois já começamos a ver o reflexo no social através do aumento substancial no percentual de desemprego no país. O pagamento de juros excessivos gerados pela necessidade do empresário brasileiro sobreviver num cenário incerto e bastante nocivo, como é o da economia brasileira, principalmente para micro e pequenos empresários.

É muito importante que os empresários que possuem alto nível de endividamento, e até mesmo os que possuem dívidas, mas ainda estão conseguindo gerar um fluxo de caixa positivo na empresa, revejam suas posições e busquem profissionais que possam mostrar-lhes soluções que nunca antes haviam vislumbrado.

Podemos gerar um relatório capaz de demonstrar a necessidade imediata na condição dos pagamentos dos empréstimos e financiamentos pela empresa. Isso é fundamental para que se mantenham vivas e possam sobreviver a esse momento de baixa atratividade e recessão econômica prolongada no país. A forma mais justa de conseguir renegociar o excesso de juros bancários é a justiça. Procure um bom advogado e, caso sinta realmente que você precisa rever seus contratos bancários, entrem em contato que teremos o melhor prazer em ajudá-los.

Nosso serviço serve tanto para pessoa física como jurídica. Tome decisões racionais em tempos de crise. Estamos aqui para melhor auxiliá-los.

Oportunidades Em Momentos de Crise?

noreply@blogger.com (Unknown) — Fri, 8 Jan 2016 21:47:00 -0200

Oportunidades Em Momentos de Crise.

Estamos iniciando o ano e existem diversas incertezas para 2016. Hoje, já sabemos que será mais um ano de recessão, onde podemos chegar ao maior nível de desemprego da história! Não vai ser um ano fácil e isso todos devem saber. Mas algumas oportunidades aparecem para quem possui vontade de buscá-las. E como empreender e conseguir angariar renda extra em momentos de crise?

Sabemos que as perspectivas em relação ao país não são nada boas, mas oportunidades aparecem tanto para quem está desempregado e buscando alguma forma de renda, quanto para quem possui algum dinheiro para investir e busca conhecer novas alternativas de investimentos por si só.

O ponto fundamental é buscar novas oportunidades, principalmente em nichos de mercado que nunca pensaram em agir. Não adianta colocar a culpa em si ou em pessoas próximas pela situação que se encontra hoje. O que não pode é continuar tentando o que sempre fez e não deu certo. Por isso é preciso buscar novas idéias e novos mercados para atuar.Assim, estou tomando a iniciativa de criar páginas no Facebook relacionadas a seguimentos de mercado desconhecidos por uma grande maioria, mas que, com dedicação e o perfil adequado, podem te levar a gerar uma renda pessoal ou elevar a renda familiar sem nunca terem imaginado que isso seria possível.

Mas uma coisa é certa, e isso aprendi com a vida, quanto maior risco, maior a possibilidade de retorno. Porém, todo risco deve ser mensurado e estudado para que não fique refém do acaso. Isso não é um jogo de loteria. Suas decisões podem refletir diretamente no seu futuro e no futuro dos filhos. É fundamental entender a real situação e o que está disposto a fazer para que essa situação mude agora. Entender a forma de agir para ter algum rendimento extra ou até mesmo um rendimento suficiente para substituir sua renda mensal ou um trabalho formal de 8 horas diárias em alguma empresa, poderá abrir novas portas nunca antes imaginadas. Flexibilizar as idéias e buscar novas formas de ganhar dinheiro é fundamental para definir onde você quer chegar no futuro.Por isso resolvi criar páginas no Facebook, onde entendo que existam mercados com possibilidades reais capaz retirar muita gente inércia” e fazer com que busquem novas oportunidades neste momento de crise e incerteza em que vivemos no país.

A primeira página é: Oportunidades em Momentos de Crise – Vendas Online.

Entendo que cada vez mais a internet vai ser um ponto de conhecimento a ser explorado. As oportunidades são infinitas dentro desse meio e, no momento que você entender como utiliza-lo a seu favor, você será capaz de gerar renda passiva, recebendo dinheiro passivamente, como se recebesse dividendos de alguma ação específica na bolsa de valores, sem mesmo correr risco de perder o dinheiro aplicado em determinada ação.

A segunda página é: Oportunidades em Momentos de Crise – Importação.

Por mais que o câmbio esteja num momento desfavorável, vivemos um momento de alta de inflação fazendo com que preços de vestuário, cosméticos e produtos eletrônicos sofram com a elevação dos preços, dentre outros. Ademais, existem diversos produtos nas prateleiras de lojas que são importados e seus preços variam conforme a variação cambial. Por mais barreiras que o Governo nos vem impondo na importação de produtos, acredito que exista um público capaz de absorver esse tipo de demanda. Eu, particularmente, sempre tive vontade de entender esse processo de importação de produtos, principalmente dos EUA. Acho extremamente abusivos os preços de produtos que são ofertados diariamente para as famílias brasileiras. Alguns produtos são de qualidade duvidosa e os preços não condizem com a qualidade dos mesmos.

Além dessas páginas, criamos um grupo de Dicas sobre Oportunidades em Momentos de Crise, onde iremos centralizar oportunidades de negócios e deixar aberto aos membros apresentarem novas oportunidades.

Deixo a sugestão de alguns infoprodutos, por enquanto um de cada nicho. Não os conheço plenamente, mas gostei do modelo de negócio e acho válido publicá-los para que as pessoas tenham oportunidade de perceberem se é algo que desejam como alternativa de mudança para suas vidas. O relacionado as vendas online achei sensacional! Mais para frente publicarei outros em suas respectivas áreas.

Senti a necessidade de criar essas páginas, por tudo que citei acima. Espero que curtam e as divulguem se realmente entenderem que a proposta é válida.

Na crise, crie!

Tenham um ótimo ano!

Quanto Cobrar à Vista no Valor Anual do Aluguel.

noreply@blogger.com (Unknown) — Sun, 6 Dec 2015 15:37:00 -0200

Quanto Cobrar à Vista no Valor Anual do Aluguel.

Com o cenário de deterioração na economia brasileira e com a expectativa de desemprego no próximo ano, tende existir uma elevação no nível de inadimplência em diversos setores, inclusive no imobiliário, com elevação da inadimplência nos contratos de aluguel. Por isso existe a necessidade de que novas alternativas sejam criadas para que beneficie tanto o proprietário que possui um imóvel para alugar, como aquele futuro inquilino que possui capacidade de antecipação do pagamento do aluguel anual, por exemplo. Mas qual seria o valor à vista a ser cobrado, descontando o período de tempo para aluguel, assim como uma possível inadimplência e necessidade de ingressar com uma ação de despejo na justiça?

Estamos vivendo um momento muito representativo na história econômica do nosso país. Estaremos entrando num segundo ano consecutivo de retração econômica e sem perspectivas de melhoras para voltarmos a crescer em 2017. Com isso, sentiremos reflexos em diversos seguimentos da economia, como um deles sendo o setor imobiliário, mas especificamente a inadimplência nos contratos de aluguéis.

Existe uma expectativa que chegaremos a uma taxa de desemprego em torno de 11% ao ano para 2016. Além disso, já existe uma projeção de retração nas atividades econômicas do país em 3,5%. Vamos encolher 3,5% esse ano e mais 3,5% ano que vem, além da falta de controle monetário, com a inflação ficando fora da meta e refletindo no poder de compra da população. Pois então, caso existisse alguém interessado em fazer uma proposta à vista para o aluguel de um imóvel por um ano, qual o valor que mínimo que deveria ser cobrado para que existe retorno sobre o imóvel?

Vamos supor a seguinte situação:

·         Valor do Aluguel: R$1200,00;
·         Valor do Condomínio/IPTU: R$450,00;
·         Prazo para Alugar o Imóvel: 2 meses;
·         Taxa de Risco (Inadimplência, Justiça, etc): 15%.

Seguindo esses critérios acima, desconsiderando taxa de corretagem de alguma administradora de imóvel, projetamos um fluxo de caixa, descontamos a taxa de risco e encontramos o valor presente líquido desse suposto projeto de investimento, sabendo assim, qual o valor a se cobrar à vista por um ano de aluguel.

Fluxo de Caixa - Aluguel
Mês	Janeiro	Fevereiro	Março até Dezembro
Condomínio	R$ 450,00	R$ 450,00	R$ 450,00
Aluguel	R$ 0,00	R$ 0,00	R$ 1.200,00
Fluxo de Caixa	-R$ 450,00	-R$ 450,00	R$ 1.650,00
Taxa de Risco	15%
VPL	R$ 5.530,03

No período de do mês de Março até o mês de Dezembro, os valores se mantiveram fixos no total de R$1.650,00. Trazendo todos esses valores a valor presente, com a taxa de desconto de 15%, o valor mínimo para que o proprietário tenha viabilidade econômica no negócio, sem ter preocupação em alugar, pagar condomínio, despejar o inquilino, etc, é de R$5.530,03.

Com toda incerteza que estamos vendo no país, ter alternativas que gerem garantias de liquidez é uma excelente opção para não incorrer em risco no futuro.

Deterioração Econômica e a Perda do Valor da Moeda no Brasil

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 25 Nov 2015 07:11:00 -0200

Deterioração Econômica e a Perda do Valor da Moeda no Brasil

Durante a década de 80 e início da década de 90, o país vivenciou uma grave crise inflacionária, tendo reajustes diários de preços e a perda do poder de compra da população. Muitas pessoas tinham perda no seu poder de compra,tanto que que nem conseguiam ir trabalhar pela corrosão monetária da época. Foi nesse período que foi criado o vale transporte e o de refeição, descontados do salário, mas o que garantiria a manutenção do emprego para a população mais pobre que sofria mais com os altos índices de inflação.

Nesse período, vários planos econômicos foram criados como forma de contarem os altos índices inflacionários, só que em vão. Existiu a tentativa de congelamento de preços que foi ineficiente. Foram criadas novas moedas, diversos planos econômicos como o Plano Bresser, o Plano Collor e inclusive a tentativa de bloqueio de poupança para contenção da inflação. Apenas foi conseguida a estabilidade econômica com a criação da URV que foi a base para o Plano Real, que desde então é esse padrão monetário que temos utilizado no país.

A estabilidade da moeda não é apenas a razão para contenção da inflação. Em uma economia que possui seu controle monetário ordenado, gera-se visibilidade em relação a investimentos produtivos para o país. Imagine uma estrada com neblina a qual não se consegue observar o que vem após. Essa é a sensação de investidores quando não se consegue projetar minimamente o caminho no ponto que seus olhos conseguem alcançar. Hoje o país está sofrendo com isso, novamente.

A deterioração econômica que estamos sofrendo, com retração da economia e dos fundamentos macroeconômicos, com estouro do orçamento público, com diversos Estados com déficit fiscal, onde o endividamento público cresce cada vez mais e ainda, para piorar a situação, uma perda gradual do controle inflacionário, com a meta de inflação sendo ultrapassada esse ano e com projeções do estouro da mesma para 2016, o valor do dinheiro começa a ser perdido e isso é um grande problema.

A inflação é um imposto que não é visível, o Governo não arrecada e a população não consegue mais comprar a quantidade de produtos que comprava com a mesma quantidade de dinheiro que alguns meses atrás. Muitos devem lembrar de quando foi lançado o Plano Real e quanto valia R$10,00 na época. Os R$10,00 duravam dias, os centavos eram valorizados como nunca. As pessoas haviam começado a ter noção do valor do dinheiro novamente. Hoje, já é nítida a perda dessa referência. A perda inconsciente do valor do dinheiro é um grande problema a ser controlado. Sem essa mentalidade, a deterioração monetária vai acelerando, os preços se elevando e cada vez menos o dinheiro vai ser valorizado.

Nossa economia entrou em um ciclo econômico perverso. Estamos entrando no segundo ano de recessão, redução da economia, e no terceiro ano sem crescimento, considerando que 2014 o crescimento do país foi de 0,01%. Em 2016, já temos expectativas de retração de 2%, inflação acima da meta, elevação do da dívida pública, déficit fiscal do Governo Federal de 120 bilhões, taxa de desemprego chegando a 11% e o principal, não temos visibilidade em relação ao futuro. Estamos com uma neblina densa em nosso caminho, a qual gera diversas incertezas aos investidores e com um cenário econômico mundial de diminuição de liquidez com a elevação dos juros pelo Banco Central Americano, o FED. Como a economia americana voltou a crescer e já existe uma tendência inflacionária perto da meta estimada por eles, com a redução de liquidez no Mundo, haverá menor circulação de dinheiro, tornando ainda mais caro o valor da moeda e maior dificuldade de atração de investimento capazes de gerar crescimento em nosso país.

O país vive um momento bastante delicado. Além de estar entrando no segundo ano de recessão, não temos visibilidade e nem perspectivas de quando isso vai mudar. A deterioração econômica reflete diretamente no social e é de fundamental importância que o Governo tome medidas corretas para mudar o rumo da nossa economia, coisa que não tem sido vista com as atitudes que estão sendo tomadas. Parece até proposital.

A Estranha Captação de Recursos do BNDES pelas S/A´s.

noreply@blogger.com (Unknown) — Fri, 13 Nov 2015 09:58:00 -0200

A Estranha Captação de Recursos do BNDES pelas S/A´s.

Temos visto muitas discussões sobre empréstimos do BNDES para grandes empresas que possuem capital aberto, mais conhecidas com S/A. Você sabe a diferença de empresas S/A´s para empresas de capital fechado, as limitadas, LTDA´s? Seriam realmente necessários empréstimos para financiarem novos projetos? Entenda o porquê dessa estranheza.

O BNDES, como o próprio nome diz, é o banco com foco no desenvolvimento econômico e social do país. Ele, através de linhas de créditos específicas, com juros subsidiados pelo Governo, possui o objetivo de fomentar o desenvolvimento regional através de empréstimos às empresas que se enquadram nos pré-requisitos por ele definido. Logo, não é qualquer empresa que possui a condição de captar recursos pelo BNDES. As empresas que possuem interesse em captar recursos subsidiados pelo Governo, a uma taxa de juros abaixo das taxas de juros oferecidas pelos bancos comerciais, precisam demonstrar capacidade de pagamento, idoneidade dos sócios, garantias que correspondem até 130% do valor pretendido, regularidade fiscal, dentre outras. Não são todas as empresas que se enquadram nesse perfil, qualquer pessoa que tenha conhecimento da situação das pequenas, micros e médias empresas sabe das dificuldades encontradas pelas mesmas em sobreviverem nesse amplo ambiente de incertezas que existem no país. Além disso, se a empresa se enquadra nos pré-requisitos necessários para captarem recursos, precisarão de um projeto econômico financeiro onde terão que demonstrar a viabilidade econômica e para que fim necessitam desse capital. É nesse ponto que precisam se atentar.

Uma das diferenças entre empresas de capital aberto (S/A) e as empresas de capital fechado (LTDA) é no custo de captação de recursos. A margem de lucro do banco pela operação de tomada de recursos dos agentes superavitários para a oferta de recursos para os agentes deficitários, é conhecido como Spread. Empresas de capital fechado precisam captar recursos através de intermediadores financeiros (bancos), enquanto as empresas de capital aberto capitam recursos sem intermediação financeira, elas emitem suas próprias dividas para se financiarem, reduzindo o custo de captação de recursos, leia-se juros. Então temos dois mercados específicos: o mercado intermediado, onde temos os bancos que captam recursos de agentes superavitários (investidores/poupadores) e emprestam para os agentes deficitários, pessoas físicas e jurídicas, e o mercado desintermediado onde as empresas financiam a si próprias através de emissão de ações, as S/A´s. E qual o motivo dessas empresas irem captar recursos no mercado intermediado quando poderiam financiarem a si mesmas?

Essas grandes empresas possuem projetos de investimentos onde analisam, através de estudos de viabilidade econômica, se o investimento em determinado projeto é viável ou não. O que define isso é através de uma taxa média de atratividade, a qual, quando projetada no fluxo de caixa esperado pela empresa, com o número de anos pré-definidos, o retorno desse investimento é positivo, remunerando o valor investido e todo o custo de capital projetado, que está intrínseco os riscos estimados, o retorno esperado, a volatilidade do mercado,etc. Essa taxa é mais conhecida como o Custo Ponderado de Capital(WACC). Então, novamente, por qual motivo empresas que poderiam ter esse custo de capital reduzido, captaria recursos no mercado intermediado pagando juros?

Duas hipóteses:

Oportunidades de investimentos “imediatas” com retornos garantidos;
Projetos de investimentos não-planejados.

Digamos que a situação 1 aconteça e a empresa necessite captar recursos de forma imediata a um custo de capital baixo, mesmo tendo esse custo de intermediação a ser pago. Mesmo assim as empresas nessa situação precisariam elaborar projetos econômicos e buscarem linhas de créditos abertas pelo banco, dentro daquela área específica. Exemplo: Grandes construtoras.

Agora coloquemos como exemplo na situação 2 a Petrobras, que hoje sofre com um elevado endividamento, por ter investido de forma não planejada tendo, nesse ano de 2015, que criar uma política de desinvestimento para os próximos anos.

Por mais que essas duas situações fossem explicadas, nessas grandes empresas possuem gestores responsáveis pela tomada de decisão de investimentos. Por qual motivo essas decisões seriam tomadas quando existem planos orçamentários anuais com projetos de investimentos pré-definidos?

O valor do custo de capital captado através do BNDES geraria viabilidade econômica capa de gerar retorno sobre o investimento maior que captação própria de recursos sem intermediação financeira?

Vale a reflexão.

O Caminho Incerto a Seguir.

noreply@blogger.com (Unknown) — Tue, 29 Sep 2015 10:29:00 -0300

O Caminho Incerto a Seguir.

Há aproximadamente um mês foi quando escrevi meu último texto. De lá para cá, vários acontecimentos em relação a nossa economia nos mostraram que o caminho que estamos seguindo é o inverso do que deveríamos seguir.

Tivemos rebaixamento de nota de crédito o que culminou na perda do Grau de Investimento, que nos dava credibilidade em relação aos investimentos feitos por investidores de todo o Mundo, fazendo com que o país voltasse a ser um dos países com alto risco de incerteza e, consequentemente, de risco de calote da dívida pública cada vez maior.

Tivemos o dólar ultrapassando o teto histórico e chegando a valores acima de R$4,00. Por favor, não façam como alguns andam dizendo em relacionar o dólar com a inflação, atualizando o valor do dólar de anos passados pela inflação, chegando a um valor próximo de R$7,00. Isso é totalmente errado! Dólar é uma moeda, meio de troca, uma unidade de valor. Ele varia de acordo com o volume de moeda em circulação e não como se estivesse sendo ofertado na prateleira de supermercados como alguns querem dar a entender para justificarem erros de gestão pública e vincular a momentos políticos distintos. Não entrem nessa! História econômica é utilizada como referência e não como base comparativa de valores absolutos como se o tempo não fizesse a menor diferença. A lógica situacional, que é basicamente a conjuntura daqueles momentos vividos, não pode ser analisada apenas por indicadores, mas por todo o contexto onde o país estava inserido. Mas é isso que muitos, para defenderem ideologias políticas, fazem. NUNCA façam conversão de dólares e as baseiem por índices de preços! Nunca! Ponto!

Tivemos ainda a tentativa do Governo em recriar a CPMF pela necessidade de elevar a arrecadação por estarem gastando muito, errado e elevando cada vez mais a dívida pública, a qual ultrapassou 2,6 trilhões de reais e o que gera ainda mais insegurança em relação a quem um dia poderia voltar a ter intenção em investir no país de forma produtiva, gerando emprego, renda e crescimento.

Falando em emprego, tivemos elevação na taxa de desemprego, quase dobrando a meta da que estava em 2014, chegando a 8,6% de desempregados no país. Esse percentual apenas corresponde a quem procura emprego, excluindo estudantes, beneficiários de bolsa família e qualquer outra pessoa que acha que não deve mais trabalhar. E o que esperar para o ano que vem? Quais atitudes precisamos tomar para que não soframos com incertezas futuras, construídas por atitudes que fugiram do interesse público e do país e que refletiu na vida de milhões de pessoas que esperavam algo muito diferente do que está acontecendo hoje?

O que posso orientar a vocês é que 2016 não vai ser um ano fácil também. Continuaremos em recessão, com elevação do desemprego, com cada vez mais pessoas com dificuldades financeiras, juros bancários subindo, endividamento público subindo e não existe ainda como saber quando iremos voltar a crescer como país! Essa é a realidade. São indicadores de mercado do próprio Banco Central. A inflação esperada para 2016 está subindo e quase chegando a 6% ao ano. O setor industrial terá mais um ano de diminuição. Não façam gastos desnecessários. Ainda vai piorar antes de melhorar!

Caso estejam com dívidas bancárias, não pensem duas vezes em buscar profissionais capazes de ajuda-los da melhor maneira. Se está difícil agora, quanto mais tempo levar para tomar decisões, vai dificultar cada vez mais sua situação. Não se omita em tempos difíceis! Tomem atitudes racionais fazendo o que deve ser feito.

O Que Fazer Quando Sua Dívida Vira Uma “Bola de Neve”?

noreply@blogger.com (Unknown) — Mon, 31 Aug 2015 20:18:00 -0300

O Que Fazer Quando Sua Dívida Vira Uma “Bola de Neve”?

Não pense você que apenas você chegou ao ponto de não conseguir mais controlar suas dívidas. Não pense você que apenas pessoas que ganham pouco ficam endividadas. Não pense você que nada pode ser feito em relação ao seu endividamento. É bem comum que em algum momento da vida uma grande parte das pessoas passem por algum problema financeiro. Só será para sempre se você realmente não quiser resolver a situação.

Muitas pessoas estão passando por um período de dificuldades financeiras, ainda mais com todo o cenário econômico recessivo do nosso país hoje, que deve permanecer ainda durante o ano de 2016, mas que tenham consciência que nada é para sempre desde que você realmente queira dar uma solução a esse problema.

Se você chegou no ponto de pagar o mínimo do cartão de crédito, utilizar todo o limite do cheque especial e perceber que não está vendo solução imediata para cumprir seus compromissos, o que você acha que deve fazer? Deixar de alimentar? Entrar em depressão e além de não conseguir pagar as dívidas ainda ficar sem emprego? Nada disso! Pense!

Vou tentar te ajudar. Você sabe que os juros do cartão de crédito são altos, assim como o do cheque especial, e quanto mais tempo você não cuidar dessas dívidas, cada dia que passar será mais difícil de acabar com elas, não é? Como eu disse acima, pense! Primeira coisa que deve ser feito: Pare de utilizar o cartão de crédito! Segundo: Qual conta que tenho próxima do valor da fatura do cartão ou do limite do cheque especial que posso atrasar e parcelar posteriormente sem juros? Já pensou nisso? Dependendo do valor da dívida, existem outras contas que você pode abrir mão durante um mês, parcelar aquela em atraso, fazer economia no mês e pagar um valor mensal pelo parcelamento muito menor que os juros pagos pela utilização do cheque especial e o total da fatura do cartão. Ex: Conta de Luz, Telefone, Celular, etc.

Entendem, não estou dizendo para ficarem sem luz ou terem a linha do telefone cancelada. Estou tentando pensar junto com você para que perceba que existem algumas contas que o respectivo atraso não gera um custo financeiro tão alto quanto um endividamento bancário.

“ E se mesmo assim eu não conseguir cobrir meu endividamento? ”. Abra mão das dívidas! Não pague! Se seu salário é depositado na conta do banco que está endividado, abra uma conta em outro e transfira seu salário! Abandone a dívida! Antes ficar com seu nome com restrição ao crédito do que ficar doente! Assim você transferirá sua preocupação para o banco. Eles precisarão buscar a melhor maneira para que você pague aquela dívida infinita que estava sendo gerada! E melhor! Você pode questionar todos os juros cobrados de forma abusiva na justiça. Existe um custo para isso, mas você conseguirá respirar por um tempo, ter a cabeça tranquila se não se incomodar com as ligações de cobrança e, quando tiver condição de buscar uma solução para pagar o que é o realmente devido de forma legal, através da justiça, fazer um acordo para o pagamento do que você precisou abrir mão quando estava se sentindo sufocado com o pensamento a todo momento de como resolver aquela bola de neve financeira que não parava de crescer.

Muitos bancos apresentam uma proposta de empréstimo, onde, na maioria das vezes, eles pegam o valor total do saldo devedor da sua dívida, incluem um juros menor do que aqueles que vinha sendo pagos no cheque especial e no cartão de crédito, e você fica com obrigação de pagar uma prestação por um determinado período de tempo. Muitos optam por isso por ser uma forma mais fácil de resolverem a questão, no entanto, você estará afirmando que aquele valor que estava em atraso, com todos os juros abusivos acumulados, são realmente devidos por você, sendo que o contrato de empréstimo/acordo que você fez com o banco, pode passar a ser passível de execução e comprometer seus bens caso fique inadimplente.

É muito importante ter a percepção de quando a situação está para começar a ficar fora do controle. Com a quantidade de juros cobrados, entre dois e três meses, dependendo do valor de utilização, pode ser tarde já.

Espero ter ajudado!

Ser Essencial

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 5 Aug 2015 09:16:00 -0300

Ser Essencial

Momentos de crise nos provocam diversos questionamentos sobre quais decisões devemos tomar. Tomar decisões não é uma coisa fácil de se fazer, principalmente quando nossa vida pessoal e financeira está em jogo. Quantas vezes você já questionou a si mesmo se o caminho que segue é o certo, sobre a profissão escolhida ou a que virá escolher e se chegou o momento de arriscar ou deixar de lado um grande amor? Uma das repostas é: seja essencial!

Ser essencial na vida de alguém é a forma mais correta de tomar decisões e não incorrer no risco de incertezas futuras em relação a trabalho, família ou algum relacionamento amoroso. Durante nossas vidas precisamos tomar diversas decisões e, a mais arriscada, pode ser a profissão escolhida. E como saber se sua profissão vai existir daqui uns 30 anos ou até menos com toda velocidade de inovação tecnológica que o mundo nos oferece hoje? Procure algo essencial quase que indispensável, Busque algo que a grande maioria das pessoas precisarão em algum momento da vida. Não foque apenas no que ela pode gostar naquele momento ou desejar consumir por um impulso de um comercial bem feito. A moda é passageira e se renova a cada dia. Se pergunte sobre o que é essencial na sua vida, foi essencial na vida dos seus pais e talvez seja essencial na vida dos seu filhos e netos.

O essencial serve também para você tomar decisões de consumo em momentos de crise. Serve para você balizar suas decisões em diversos sentidos. Será que é essencial você utilizar o cheque especial apenas para consumir algo que seria supérfluo na sua vida após a alegria de consumir algo naquele momento? Será que seu endividamento é essencial apenas por seu consumo ou foi algo essencial a ser utilizado devido a condições de vida que, por necessidade, precisou buscar soluções rápidas para manter minimamente sua subsistência ou de sua família?

Ser essencial pode ser a base para que tenha uma vida estável pelo tipo de trabalho ou serviço que escolher para garantir sua remuneração. Ter um conhecimento específico, que será necessário, em algum momento na vida das pessoas, pode ser a chave para você ter uma opção de escolha e não sofrer tanto com momentos de incertezas econômicas e políticas que ocorrem durante a vida. Muitas profissões sofrem com a sazonalidade ou com inovações tecnológicas, por isso é essencial saber escolher algo que seja quase que indispensável na vida das pessoas. E como saber o que escolher? Se pergunte o que é essencial e será durante os próximos anos de sua vida.

A Necessidade de Escolhas Racionais em Tempos de Crise.

noreply@blogger.com (Unknown) — Mon, 27 Jul 2015 12:55:00 -0300

A Necessidade de Escolhas Racionais em Tempos de Crise.

Todos já perceberam que estamos vivendo um momento difícil na economia do nosso país. Os motivos são diversos, mas cabe a cada um buscar o máximo de informação para entenderem como um país que era considerado um dos países mais atrativos para receber investimento estrangeiro produtivo em 2011, passou a ser mal visto, perdendo quase toda sua credibilidade. Informem-se sobre Grau de Investimento e Agências de Risco de Crédito.

Mas analisando o fato em si, dentro de uma visão de cada pessoa que está sofrendo hoje com esse descontrole da economia brasileira, existe uma necessidade de tomar decisões racionais e, muitas vezes difíceis por não estarmos acostumados a isso, mesmo sendo o óbvio a se fazer.

Estamos vivendo um cenário de alta inflação, recessão econômica, crescimento do desemprego, redução do poder de compra da população, desindustrialização com queda acentuada na produção industrial brasileira, alto índice de endividamento público, com elevação de carga tributária e o Governo cortando direitos trabalhistas sem cortar diretamente na carne, onde o endividamento público brasileiro, mesmo com todo o arrocho que impuseram à população, continua subindo, e com um futuro ainda incerto em relação a quando vamos voltar a crescer como país. Muitos analistas dizem que apenas em 2018 e isso comprova que estamos vivendo realmente um momento muito perverso em relação a nossa economia e toda a situação político-econômica que vivemos hoje. E quando acontece um cenário desse tipo, qual uma coisa comum de acontecer? Necessidade da população captar recursos financeiros, mais conhecidos como serviços bancários, os quais possuem altas taxas de juros para você pagar, ou quem sabe, se endividar ainda mais.

A necessidade de escolhas racionais começam a serem importantes nesse momento. Perdeu o emprego, precisa dar comida para os filhos, precisa pagar o aluguel, etc, o que é mais comum no primeiro momento? Usar o cheque especial com a esperança de arrumar um emprego rápido e depois cobrir o limite. Muito poucas pessoas vão ao banco solicitar um empréstimo antes de utilizarem o dinheiro mais fácil que está disponível para você. E essa é uma decisão racional? Essa é realmente a melhor decisão a ser tomada? Sabem quanto custa esse “dinheiro rápido” que está disponível em sua conta corrente pronto para você o utilizar e começar a se endividar cada vez mais? A tabela abaixo representa a taxa de juros dos cheques especiais dos bancos encontradas no site do Banco Central para a semana entra 7 e 15 de Julho desse ano.

	Taxas de juros
Posição	Instituição	% a.m.	% a.a.
1	BANIF BRASIL BM S.A.	0,00	0,00
2	BCO SOFISA S.A.	2,03	27,34
3	BCO INDUSVAL S.A.	2,34	32,03
4	BCO PAULISTA S.A.	2,51	34,60
5	BCO ALFA S.A.	2,83	39,80
6	BCO CAPITAL S.A.	3,14	44,98
7	BANCO BONSUCESSO S.A.	3,17	45,45
8	BANCOOB	4,30	65,70
9	BCO FATOR S.A.	4,41	67,88
10	BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.	4,46	68,77
11	BCO LUSO BRASILEIRO S.A.	5,16	82,91
12	BCO LA NACION ARGENTINA	5,17	83,14
13	BCO DA AMAZONIA S.A.	6,24	106,74
14	BRB - BCO DE BRASILIA S.A.	6,76	119,26
15	BCO BANESTES S.A.	7,83	147,12
16	BCO BRADESCO S.A.	9,31	191,11
17	CAIXA ECONOMICA FEDERAL	9,51	197,47
18	BCO SAFRA S.A.	9,62	201,11
19	BCO DO BRASIL S.A.	10,05	215,67
20	BCO INDUSTRIAL E COMERCIAL S.A	10,22	221,61
21	BCO DO ESTADO DO RS S.A.	10,25	222,48
22	ITAÚ UNIBANCO BM S.A.	10,98	249,11
23	BCO DAYCOVAL S.A	11,07	252,47
24	BCO RENDIMENTO S.A.	11,76	279,86
25	BCO CITIBANK S.A.	12,48	310,09
26	HSBC BANK BRASIL SA BCO MULTIP	13,26	345,50
27	BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.	13,64	363,99
28	BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A.	15,65	472,65

Fonte: http://www.bcb.gov.br/pt-br/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/RelTxJuros.aspx?tipoPessoa=1&modalidade=216&encargo=101

Façam um exercício rápido. Vão até o banco que possuem conta e vejam o valor que eles te cobram por mês por você utilizar o limite do seu cheque especial. Ao lado do juros mensais estão os juros anuais. Sim, são os juros anuais porque os juros são acumulados mensalmente e você praticamente duplica sua dívida em um ano de uso. Em alguns bancos chega até a mais que quadruplicar sua dívida após um ano. Imagine após 24 meses quando chegaria sua dívida. Então seria o cheque especial a melhor maneira de se financiarem num momento de crise e sofrendo com redução de renda e até a perda de emprego? Você realmente precisa ter um limite de cheque especial disponível em sua conta corrente? Não seria melhor transformar esse limite em um empréstimo que custará praticamente metade dos juros que você pagaria utilizando o limite?

Todos sabemos que é assustador viver uma situação que não possuímos capacidade de interferir diretamente. Perder o emprego, se endividar e ter responsabilidades em manter as contas em dia não é fácil. Por isso é de fundamental importância que tomem decisões de forma mais racionais possíveis! Meça se é questão urgente. Reduza gastos supérfluos. Economize e substitua os alimentos por outros mais baratos. Tente ser o mais racional possível. Entenda que não é só você que está sofrendo com essa situação e agora é um momento de aperto e contenção de despesas. Converse com seus filhos, eles precisam saber a situação que você se encontra. Isso não é demérito algum e quem sabe eles possam ajudar, não é? Tente se endividar o mínimo possível, porque o reflexo virá depois e pode ser ainda mais dolorido para solucionar.

Calculando o Valor de Suas Prestações.

noreply@blogger.com (Unknown) — Fri, 3 Jul 2015 08:44:00 -0300

Calculando o Valor de Suas Prestações.

Gostaria de saber como calcular o valor das prestações do seu financiamento? Gostaria de saber se o valor das suas prestações estão de acordo com o valor do financiamento/empréstimo contratado? Veja como é simples realizar esse cálculo.

Muitas pessoas possuem dúvidas para saberem se suas prestações estão corretas ou não. Alguns acham que os valores estão acima do que deveriam pagar. Mas como saber efetivamente se o valor das suas prestações estão de acordo com o valor financiado?

Para realizarmos esse cálculo precisamos de três dados:

Valor do Financiamento / Empréstimo
Prazo Contratado – número de meses
Taxa de Juros do Contrato.

Tendo esses três dados conseguimos calcular o valor da prestação de um financiamento ou empréstimo. O cálculo é baseado na fórmula de matemática financeira que calcula prestações iguais, fixas e consecutivas, em um determinado período de tempo, conhecida como PMT.

No site do Banco Central existe a Calculadora do Cidadão que realiza esta operação apenas digitando os dados do empréstimo ou financiamento. Esse cálculo não vale nem para cálculo do valor da fatura do cartão de crédito e nem do cheque especial. Mas se você quer ter a sua própria planilha de cálculos em casa, basta ter uma planilha eletrônica como o Excel e seguir os seguintes passos:

Abra a planilha eletrônica
Vá em Fórmulas
Procure por PMT ou PGTO. Clique nela.
Abrirá uma caixa para preencher os dados
A taxa de juros dita-se de forma percentual (%) ou se já estiver digitado em uma célula, basta apenas clicar sobre a mesma.
O período de tempo está especificado como Nper(Número de Períodos(meses) do contrato)
O valor do financiamento é o VP, Valor Presente, que só precisa digita-lo com um sinal de menos na frente pela fórmula entender que este valor é uma saída de capital. Caso não coloque o sinal de menos, verá que o valor da prestação será negativo.
Perceba que existe ainda mais uma célula para ser preenchida, o VF, valor final, mas não é necessário neste caso.

Abaixo segue o link do site do Banco Central onde oferecem a Calculadora do Cidadão.

https://www3.bcb.gov.br/CALCIDADAO/publico/exibirFormFinanciamentoPrestacoesFixas.do?method=exibirFormFinanciamentoPrestacoesFixas

Ainda existe a possibilidade de realizar os mesmos cálculos através de uma calculadora financeira (HP-12C) que é a seguinte:

F + Clear(juntos) para limpar a memória
Valor do Financiamento: Digite o valor inicial clicando em “CHS” e “VP” na sequência.
Taxa de Juros: Digite o valor dos juros e em seguida clique em “i”.
Número de Meses (período): Digite o número e em seguida clique em “N”
Próximo passo só precisa clicar em “PMT” que o valor da prestação será calculado.

Caso queiram saber como calcular prestações em atraso com os juros e multa de forma legal, clique http://www.calculandodividas.com.br/2012/09/calculando-multa-e-juros-de-mora.html.

Caso entenda que suas prestações não estão de acordo com o contrato, entenda que gostaria de rever o valor de suas prestações e que fossem calculadas com juros simples para uma futura ação judicial, clique http://www.calculandodividas.com.br/2013/02/calculos-judiciais-de-revisao-de.html.

No mais, quaisquer dúvidas que possuam em relações as dívidas bancárias, estamos aptos a darmos as soluções mais adequadas.

Alerta: Não usem cheque especial!

Assessoria Econômica Para Empresas

noreply@blogger.com (Unknown) — Mon, 1 Jun 2015 17:27:00 -0300

Assessoria Econômica Para Empresas

Com o enfraquecimento da economia nacional, a estagnação econômica do ano de 2014, cujo crescimento chegou a ínfimos 0,01% e, com a recessão econômica que estamos vivendo, sem podermos projetar de forma clara investimentos futuros para os próximos anos, estamos criando um assessoramento econômico para empresários que estão em dificuldades financeiras com suas empresas.

Temos tido uma grande procura de advogados nos solicitando cálculos para embargos de execuções de dívidas bancárias. Nos causa um grande espanto por sabermos que muitas pessoas estão perdendo seus empregos, estão com poucas condições para se realocarem no mercado de trabalho, assim como muitos empresários podem vir a perderem bens pessoais por uma falta de orientação adequada no momento que se encontram, ou se encontraram, endividados em seus negócios.

Nosso trabalho se resume, basicamente, na revisão das dívidas geradas com contas garantidas(cheque especial), contratos de financiamentos e empréstimos, desde valores inferiores a R$100.000,00 até contratos de valores superiores a 5 milhões de reais, como forma de buscar um aumento no poder de negociação ,através de via judicial, para que suas dívidas não se tornem algo impagável, chegando ao momento tão difícil que é o da perda de bens que foram conquistados com muito suor e trabalho.

Nossos honorários são cobrados de acordo com o percentual do benefício gerado com a diminuição do valor total da dívida. Será necessário a contratação de advogados especialistas nesses tipos de ações para que os novos valores das prestações, caso ainda existam, sejam consignados para pagamento através de depósitos judicias. Temos advogados parceiros aptos a atendê-los caso precisem.

Estamos à disposição!

Cordialmente,

Igor Brazão

Economista Perito e Consultor de Projetos Econômicos.

Como estará daqui a 5 anos?

noreply@blogger.com (Unknown) — Tue, 26 May 2015 08:06:00 -0300

Como estará daqui a 5 anos?

É comum, quando criança, as pessoas te perguntarem o que quer ser quando crescer. É mais comum ainda aquilo que imagina não acontecer. Mas será que você consegue projetar o que esperar para os próximos cinco anos? Não apenas financeiramente falando, mas em relação a toda sua vida?

Quando crianças os dias são tão longos, os anos passam tão devagar, a espera de um novo aniversário parece infinita. Com o passar dos anos, com maiores responsabilidades em relação a vida, principalmente no aprimoramento do estudo e na definição da profissão que seguir pelo resto da vida, faz com que percebamos o tempo de forma não tão demorada quanto qualquer data de aniversário quando criança. Os dias possuem os mesmos minutos, mas você não. Ainda com o passar dos anos, a natural busca por emprego, muitos após completar o ensino médio, parece que aqueles projetos infantis se tornaram cada dia mais distante de uma realidade que suas responsabilidades te tomam tanto tempo que você só consegue esperar o dia do pagamento de seu salário. Chega então a fase de sua vida que o tempo passa tão rápido que não é tão fácil perceber certas mudanças, você está envelhecendo.

Muitos projetos de vida acabamos não realizando, não apenas por falta de tempo, mas pelo caminho que percorreu ir ter mostrando novas alternativas e opções de decisões a serem tomadas. Se quando adolescente você imaginasse que aos 30 anos já estaria com um bom emprego, capaz de ter sua vida estruturada, com família filhos, casas de campo ou praia, mas apenas parte daquilo que imaginou ou aconteceu, ou talvez nada daquilo tenha acontecido, não foi especificamente culpa sua, mas novos fatores desconhecidos enquanto sonhava te foram sendo apresentados com o passar do tempo. E será que não existem pessoas que imaginaram o que queriam e chegaram ao seu objetivo? Provavelmente, sim. Mas durante esse tempo tiveram muitas barreiras que jamais imaginavam que poderiam enfrentar.

Um dos pontos mais determinantes capazes de influenciar suas tomadas de decisões, não é você exatamente que determina. Já pensou em quantas dificuldades o país passou pelos últimos 20 anos em relação a sua economia? Já imaginou quantas situações aconteceram diante de sua vida, se é que possui mais de 20 anos hoje, relacionadas a dinheiro e renda dos seus familiares? Hoje consegue projetar como sua vida estará daqui a cinco anos? Se estará aposentado ou em um novo emprego? Se estará cursando uma universidade ou se casando? Se estará sem dívidas ou com financiamento de casa para pagar por 30 anos? Mas e o seu desejo, você consegue identificar? Será que em outros países as pessoas passam por tanta variação assim em relação a vida?

Hoje existem diversas incertezas relacionadas ao país. Esta com a economia em recessão, com aumento de desempregos, carga tributária, elevação do endividamento das famílias, empresas fechando e demitindo, com 17 Estados com déficit público podendo não conseguirem cumprir seus compromissos, em ambiente tensões políticas com escândalos de corrupção em todas as esferas de Governo, etc. Será que se pode projetar como estará o país daqui a 5 anos? Será que nossas decisões dependem diretamente de situações que não conseguimos controlar? Como se pode minimizar as incertezas que encontraremos durante os anos que estão por vir? Se possível, crie condições para gerar renda independentemente da situação econômica do país. Se possível, poupe! Se possível, não possua dívidas superiores a 30% de sua renda e poupe parte do que sobrar. Se possível, não utilize o cheque especial, é dinheiro que não é seu e você joga fora quando o utiliza no impulso. Se estiver endividado, não tente quitar todas as dívidas ao mesmo tempo, tente ser racional. Ficar com o nome em listas de restrição ao crédito é menos pior que perder a saúde e sua capacidade de gerar condições de seguir em frente.

Caso precise de alguma orientação de como proceder com suas dívidas, entre em contato. Não deixe que aqueles sonhos infantis, ou parte deles, sejam sufocados pela rotina. Com um passo de cada vez é capaz de chegar onde gostaria de estar.

Contratos de Financiamento com Juros Pós-Fixados

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 6 May 2015 00:27:00 -0300

Contratos de Financiamento com Juros Pós-Fixados

Existem contratos de financiamentos e empréstimos que possuem uma característica distinta dos contratos bancários que são ofertados para o cidadão comum, que são os contratos com juros pós-fixados. Como esses juros funcionam e quais as características desse tipo de contrato que podem influenciar suas decisões futuras como empresa?

Normalmente os contratos são calculados com juros pré-fixados. Os juros pré-fixados são os juros que iniciam e permanecem constantes por todo período contratado. Eles ocorrem na maioria dos contratos de financiamentos para pessoas físicas e empresas. Nesses empréstimos ou financiamentos as principais características são as prestações constantes quando não há incorporação de atualização monetária no contrato.

Os contratos com juros pós fixados são aqueles que possuem variação futura dos juros. As prestações variam de acordo com de um índice que o banco utiliza para correlacionar a base de cálculo dos juros dos meses futuros. Normalmente nesses contratos, existem dois juros e não somente os juros pós-fixados. Existe uma taxa fixa de juros(pré fixados) que será um valor mínimo cobrado pela captação daquele recurso financeiro com o banco. Já o segundo juros que é o pós-fixado, ele normalmente varia com a CDI, que está diretamente ligada a Taxa Selic, taxa de juros básica da economia.

O CDI é o Certificado de Depósito Interbancário. Esse é os juros que os bancos negociam diariamente entre si. Como nesse tipo de contrata de financiamento com juros pós-fixados os bancos vinculam os juros ao CDI, eles estipulam sempre um percentual da CDI. Isso vai variar de acordo com as garantias dadas pelo contratante ao banco, valor do financiamento ou empréstimo e o prazo de contratação. Normalmente eles estipulam um percentual que pode variar de acordo com o que o banco achar justo para compensar o risco. Esses percentuais normalmente ficam entre 100% e 200% da CDI, podendo variar para mais ou para menos. E quais as desvantagens que podem ocorrer em relação ao contrato pré-fixado?

A desvantagem nesse tipo de contrato é a falta de visão sobre o valor futuro das prestações. Imagine uma empresa que contratou um financiamento em 2010 com a taxa Selic em torno de 10% ao ano. Hoje a Selic já corresponde a 13,25% ao ano. Como o CDI varia de acordo com a SELIC, vamos supor que a taxa pré-fixada fosse de 0,8% ao mês mais a pós-fixada variando a 200% da CDI. A taxa de juros total do contrato variaria de 0,8%+2%, totalizando 2,8% ao mês, para 0,8%+2,65%, totalizando uma taxa de juros de 3,45% ao mês. Imagine essa variação de juros num contrato de 5 milhões de reais ou até valores superiores a isso. Esse tipo de variação tende a gerar uma imprevisibilidade na capacidade de se pagar o contrato e isso pode deixar a empresa refém do acaso, vir a ficar inadimplente de suas prestações e acabar perdendo o bem dado como garantia do financiamento. E como estamos vivendo uma situação de instabilidade econômico no país e existe a tendência de uma variação percentual para cima ainda da SELIC, encarecendo ainda mais o crédito e gerando ainda mais juros para serem pagos, a melhor maneira de ajustar essa incerteza é adequando o contrato a capacidade de pagamento da empresa.

Infelizmente vivemos num país com um elevado risco político que gera um elevado risco de incerteza para se investir aqui. A estabilidade da economia foi afetada com influências políticas na economia deixando de lado os fundamentos econômicos e agora o país, como toda a população e inclusive empresários sofrem para manterem suas empresas abertas. Nessa situação de contratos com juros pós fixados, há uma tendência ao inadimplemento por toda a conjuntura econômica. A questão de superar isso é buscar uma forma de gerar visibilidade futura para as futuras prestações do contrato como forma de projetar o caixa da empresa para cumprir seus compromissos futuros e não correrem risco de sofrerem um processo de execução e perder seus bens dados como garantias.

Caso se veja numa situação como essa, entre em contato que podemos adaptar suas necessidades a sua capacidade de pagamento, criando um projeto econômico e demonstrando através da via judicial a necessidade de revisão do contrato e abrindo uma possibilidade de negociação dos novos valores encontrados com o banco.

Como a Crise Afeta Seu Bolso

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 12 Mar 2015 09:23:00 -0300

Como a Crise Afeta Seu Bolso

O ano de 2015 começou com diversas tomadas de decisões pelo Governo que interviram diretamente na vida da população. Ajustes em preços de produtos de consumo direto da população e a permissão de reajustes elevados em serviços públicos, por terem retido a correção nos últimos anos por força política. E qual a solução e o que a população deve fazer nesse momento de crise?

A primeira coisa a se fazer é assumir que o país se encontra em crise. Estamos numa crise econômica causada por má gestão pública dos anos que se passaram e numa crise de credibilidade gerada por diversas medidas adotadas para induzirem a população ao erro de avaliação e do cenário interno existente hoje. As duas somadas são capazes de elevar ainda mais os problemas internos do país. Podemos dizer que uma é consequência da outra. E não temos como definir qual delas foi a responsável por elas serem diretamente ligadas uma a outra.

A crise econômica se deu por tomadas de decisões do Governo, nesses últimos anos, de forma equivocada. O diagnóstico elaborado foi errado e além disso, com intervenção política direta na economia, refletiu nessa crise de credibilidade.

Já a crise de credibilidade ela se dá através do descontrole dos indicadores econômicos e pela falta de visibilidade futura da economia do país. Isso quer dizer que, quando você não consegue ter uma visão clara do futuro para tomadas de decisões sobre investimento, isso gera uma opacidade e incerteza nas tomadas de decisões que devem ser feitas hoje para refletirem na rentabilidade futura daqueles valores aplicados. Vejam que as decisões tomadas no passado, que nos afetam hoje, estão diretamente ligadas ao que vem pela frente.

Assim como investidores e empresários, a partir do momento que você percebe uma incerteza em relação ao futuro e de sua capacidade de gerar renda, além de começar a perceber que sua capacidade de pagamento vai se deteriorando cada vez mais, a tendência é que você recue e se defenda, buscando poupar o máximo de dinheiro possível, se isso realmente for possível. Cria-se uma propensão a poupar como forma de se defender das incertezas futuras, e é assim que os empresários também pensam, reduzindo os investimentos que poderiam ser feitos, reduzindo a capacidade produtiva da empresa, refletindo diretamente na produção e gerando uma necessidade de reduzir seus custos de mão de obra principalmente. Por isso a elevação do desemprego nesses últimos meses.

O que é válido saber também é que um dia essa crise irá acabar, não é permanente, mas a questão principal é saber quando. Como ainda temos diversos fatores que podem elevar ainda mais a crise econômica e de credibilidade do país, o melhor agora é se defender, poupar e esperar.

O Descontrole Econômico e o Social

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 4 Feb 2015 16:00:00 -0200

O Descontrole Econômico e o Social

Há alguns meses tivemos eleições no Brasil. Vimos diversas discussões e estratégias para um possível convencimento da população para votar em determinado candidato, em alguns momentos, sem se privarem de mentiras e ataques pessoais.

Independente da orientação política de cada um, e se levando para uma análise técnica da situação econômica do país, era projetado pelo mercado, caso houvesse a continuidade do Governo que lá estava, e foi o que a população entendeu que deveria permanecer, que a economia brasileira viveria momentos de instabilidade econômica em 2015, pela má gestão da política econômica nos últimos quatro anos de governo. Muitos, até por desconhecimento técnico, acreditaram que estava tudo bem e que ficaria melhor ainda. Porém, não era a realidade vendida e o que estamos vendo com poucos dias passados em 2015.

O desenvolvimento econômico e social andam juntos. Se não há controle e políticas econômicas capazes de gerar crescimento e desenvolvimento do país, afeta o social. Só por isso o Governo Lula conseguiu investir em programas sociais. A manutenção da política econômica, sem intervenção política direta na economia, desde a estabilização monetária pelo Plano Real, deu condições para o país crescer e ganhar credibilidade no cenário Mundial. Tanto é que, em plena crise Mundial o país recebeu, através de agências de risco, recebeu o grau de investimento, mostrando para o Mundo, que o Brasil era um país que se poderia investir.

Alguns anos depois, em 2010, o Brasil recebeu sua segunda nota positiva, que num momento de crise Mundial, atraiu diversos recursos e investimentos estrangeiros, elevando a geração de emprego e renda. Novas industrias se instalaram no país, setores como o de óleo e gás receberam investimentos altíssimos para produção de plataformas e isso gerou contratação de milhares de pessoas na área, os setores de serviços cresceram, etc. Diversos jornais do Mundo diziam que enfim havia chegado a hora do Brasil decolar. Decolou, planou e caiu, sem ter forças para voar mais alto!

Com a mudança de Governo, em 2011, algumas mudanças foram feitas na política econômica, aquela mesma que vinha sendo mantida desde a estabilização da moeda como Plano Real. Isso ocasionou no descontrole dos indicadores econômicos, mas mesmo assim mantendo ainda uma certa credibilidade em relação ao mercado. O ponto principal era o controle da inflação.

No entanto, essa alteração na política econômica e uma nova maneira gerir a economia brasileira, através de intervenção política, começou a gerar uma falta de credibilidade e uma incerteza em relação ao futuro da economia do país. A intervenção da presidenta na economia, tirou a credibilidade que o país teve durante 16 anos até a entrada dela. Quando se muda as regras do jogo durante o jogo, isso não atrai “jogadores” e esses irão buscar outros “campos” para jogarem e terem melhores resultados. Toda essa mudança de política econômica e a intervenção direta na economia, nos levou para uma recessão técnica no ano de 2014. Por mais que dissessem que nada mudaria, que tudo ficaria melhor, o próprio Governo sabia que teria que haver mudanças e, caso não houvessem, isso poderia gerar um descontrole econômico e social de tamanho tal, que perderíamos toda aquela credibilidade construída durante 16 anos.

Começamos 2015 com vários ajustes necessários para que a nossa economia volte a ter minimamente credibilidade diante ao mercado Mundial. Infelizmente, diante de tanto descontrole econômico principalmente nesse último ano, vai nos custar caro e que sofrerá, serão a população de mais baixa renda e a classe média em geral, que sempre acabam sendo sacrificados para que o Governo continue gastando de forma irresponsável, repassando a conta através de elevação de impostos, reduzindo ainda mais a capacidade de pagamento das famílias.

O ano de 2015 será de ajustes. Não teremos como fugir disso se quisermos tentar recuperarmos minimamente a credibilidade que nos colocou como um país sério, que cumpria seus compromissos e contratos firmados. Infelizmente o descontrole econômico foi tanto nesses últimos quatro anos, que haverá cortes em investimento público em diversas áreas essenciais para o desenvolvimento do país. O descontrole foi tanto, que será preciso a elevação de juros para conter a inflação que já está 0,5% acima do teto da meta que é de 6,5%. Esse descontrole dos últimos quatro anos vai gerar desemprego e, inclusive, já alteraram a regra do seguro desemprego que começou a valer em 2015. Quando se eleva os juros básicos da economia, a Taxa SELIC, se eleva o custo de capital para investimento, reduzindo a capacidade de investimento das empresas, que se sentirão inseguras em investirem num cenário cheio de incertezas, reduzindo suas capacidades de produção, chegando a necessidade de reduzir seus custos, refletindo diretamente no trabalhador.

O ano de 2015 será de recessão, de retração da economia, de menor investimento público, de ajustes de preços que foram mantidos baixos para manterem a meta de inflação nos anos anteriores com cunho político, de elevação nos impostos, de inflação alta, de fragilidade da economia em relação a possíveis perdas de notas de créditos(aquelas mesmas que nos levaram ao grau de investimento alguns anos atrás) e com a possibilidade de elevação da taxas de juros americana por eles não precisarem mais de incentivos em sua economia, podendo gerar complicações e reflexos para 2016.

Estamos vivendo uma crise de incertezas, econômica, social e institucional, gerada por descontrole na condução da economia nesses últimos quatro anos, que gerará diversas mazelas a população, refletindo diretamente no social. É de fundamental importância para a população que entendam a real situação da economia brasileira hoje. Podemos sofrer por apenas esse ano, como isso pode se estender por mais tempo. Aquele país que um dia se esperava que fosse decolar e se tornar em um país com uma economia sólida, ficou para trás. Agora é recomeçar a mostrar para o Mundo que somos capazes de nos reestruturarmos e que esses últimos quatro anos não representam o que os brasileiros querem. Infelizmente o contrário foi dito pela maioria nas eleições, induzidos pelas propagandas em sua maioria, que agora sofrerão pela manutenção daquilo que nos trouxe a vivermos nessa situação hoje.

Pensando em Revisar seu Financiamento?

noreply@blogger.com (Unknown) — Sat, 13 Dec 2014 23:25:00 -0200

Pensando em Revisar seu Financiamento?

Está penando em entrar com uma ação para revisar seu financiamento ou empréstimo? Saiba o que é necessário aqui!

Muitas pessoas estão com a chamada “corda no pescoço” e não sabem o que fazer para continuarem cumprindo seus compromissos. Muitas possuem empréstimos, outras estão com o financiamento do veículo atrasado, sem falar naquelas que estouraram o limite do cartão de crédito e estão girando seu cheque especial todo o mês e já não sabe mais como cobrir o valor utilizado. São juros e mais juros cada vez maiores

Hoje iremos falar do que você precisa para fazer a revisão de um empréstimo e financiamento conosco. Abaixo seguem os passos necessários para a Revisão do seu Financiamento/Empréstimo:

1-Contrato do Financiamento do Veículo ou Empréstimo;

2-Prestações Pagas do Contrato;

3-Pagamento Honorários (Parecer Técnico com Cálculos Revisionais);

4-Prazo de 3 dias uteis após a entrega dos documentos e confirmação do pagamento dos honorários.

Ainda será necessário para entrar com uma ação revisional de financiamento ou empréstimo:

1-Advogado para entrar com a ação (Honorários Advocatícios) ou Defensoria Pública;

2-Pagamento de Custas Processuais (Gratuidade de Justiça link : http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l1060.htm);

3-Possibilidade de Pagamento de Perícia Judicial (Fase de Prova Pericial) caso não seja deferida a gratuidade de justiça.

Caso tenha mais alguma dúvida ou queira fazer seu Cálculo de Revisão de Financiamento conosco, entre em contato através do link abaixo ou pelo telefone (21)2719-1849 no horário comercial.

Obs: Não prestamos serviços jurídicos. Apenas realizamos os cálculos necessários para a revisão do contrato de financiamento ou empréstimo demonstrando todas as irregularidades encontradas. É de extrema importância buscarem um bom advogado que conheça integralmente esse tipo de ação para terem maior possibilidade de sucesso.

Super Endividados

noreply@blogger.com (Unknown) — Mon, 3 Nov 2014 10:14:00 -0200

É cada dia mais notório a dificuldade de pessoas físicas e jurídicas cumprirem seus compromissos. Muitos estão chegando (ou já chegaram) a um nível de endividamento extremamente alto e sem ter idéia de como superar essa dificuldade encontrada. Diante disso, estamos disponibilizando um serviço diferenciado para essas pessoas e empresas com super endividamento.

E o que consideramos como super endividamento? Consideramos como super endividados toda e qualquer pessoa, física ou jurídica, que possuam dívidas compostas superiores a R$100.000,00.

Para terem uma noção sobre a viabilidade da contratação de nossos serviços, conseguimos reduzir uma dívida de R$700.000,00 para R$170.000,00, com a empresa renegociando a dívida com o banco por R$200.000,00. Este é apenas um exemplo dentre outros que já realizamos e, com a ação judicial, a renegociação dos valores devidos foram bastante favoráveis aos clientes.

Trabalhamos com advogados especializados na área bancária que podem dar soluções jurídicas complementando nossas soluções econômicas e financeiras, fazendo com que todo o processo judicial seja devidamente acompanhado, fundamentado e controlado desde a fase inicial até o fim da ação ou uma possível negociação direta com o banco.

Trabalhamos com o sucesso de sua ação judicial!

Está vivendo uma situação de super endividamento? Entre e contato, mantemos o anonimato e faremos um atendimento diferenciado com o foco na solução total do super endividamento!

Contate-nos!

O Brasileiro Cada Vez Mais Endividado.

noreply@blogger.com (Unknown) — Tue, 21 Oct 2014 14:15:00 -0200

O Brasileiro Cada Vez Mais Endividado.

A população brasileira está se endividando, a cada dia, um pouco mais. Já se perguntaram o motivo disso? Conhecem pessoas que estão nessa situação? Você faz parte disto? Infelizmente, a tendência é só piorar. Entendam o motivo logo abaixo.

Recentemente, foi divulgado que 60 milhões de pessoas estão com o nome sujo e com restrição ao crédito(http://g1.globo.com/fantastico/noticia/2014/10/quase-60-milhoes-de-consumidores-estao-com-nome-sujo-revela-serasa.html). Isto é um fato e não podemos contestá-lo, mas já imaginaram mais quantas pessoas passam noites sem dormir buscando soluções para comporem suas dívidas com os bancos? Quantas dessas pessoas fazem acordos, mesmo sabendo que mais para frente não poderão pagar, apenas para respirarem e terem alguma outra alternativa para cumprirem seus compromissos e não ficarem com seus nomes nas listas de restrição de crédito. Infelizmente o que tenho para dizer não é uma coisa boa e, a tendência, é que cada vez mais pessoas se endividem e tenham mais dificuldades para sanar suas dívidas, sabem o porquê?

O país entrou em recessão esse ano. Recessão é quando o país deixa de crescer, na verdade encolhe. Estamos vivendo uma situação na economia do país muito sensível, que é um crescimento baixo com inflação alta, estourando a meta que deve ser cumprida. Para terem uma noção, iremos crescer esse ano em torno de 0,3%, ou nada é a mesma coisa. Para 2015 temos uma previsão de crescimento de 1% e com a taxa de inflação esperada subindo a cada semana, segundo o Relatório FOCUS do Banco Central. Além disso, os juros básicos da economia irão subir. É a famosa e conhecida taxa SELIC. Hoje estamos com 11% e se espera para o final do 2015 que se chegue até 12% ao ano. Parece pouco mais não é, e isso faz com que os juros fiquem cada vez mais caros (juros bancários) e que as empresas deixem de investir, gerando desemprego e falta de atratividade para investimento.

Outro ponto negativo e que vai refletir diretamente na vida das pessoas, mesmo que elas não saibam ou não percebam, é a falta de atratividade de investimento estrangeiro em nossa economia devido a intervenção do Governo na economia. Todos estão vendo o caso da Petrobras e Eletrobras. Com a intervenção do Governo nessas empresas, elas perderam valor de mercado, com a Eletrobras acumulando prejuízo de 12 bilhões nesses últimos anos. A economia mundial é uma economia globalizada e existem diversos fatores que fazem um país serem atrativos para receberem investimento direto, que são os que geram emprego. Um dos pontos que mais causam preocupação é a intervenção do Governo na economia, que hoje, gera muita incerteza em relação ao futuro do país caso esse Governo seja mantido. Isso reflete na população da seguinte forma:

1-Temos mercado consumidor, mas não temos ofertas suficientes de produtos, gerando competição e redução de preços. Sem oferta, os preços sobem, gerando inflação.

2- Como deixamos de sermos um país atrativo para investimento estrangeiro e com possibilidade da saída de alguns, o dólar sobe, forçando o preço de determinados produtos que consumimos que são importados. Gera inflação.

3-Com a falta de investimento privado direto na economia, como lojas, fábricas, mercados, etc, teremos menos ofertas para novas vagas de emprego. Em Setembro agora, tivemos a menor geração de emprego nos últimos 13 anos.

4-Com a possibilidade de menos pessoas empregadas, o consumo acaba diminuindo, fazendo com que as empresas tenham redução da sua margem de lucro, sendo forçadas a demitirem. As indústria automobilística já estão colocando funcionários em férias coletivas pela baixa procura por carros novos.

Percebem como parece um ciclo? E realmente é! Chegamos num ponto que o país perdeu credibilidade na atração de investidores, estamos com um crescimento de quase zero e com a inflação subindo, que é controlada com a elevação da TAXA SELIC, o que inibe ainda mais o investimento produtivo e a geração de emprego. Com a elevação dos juros básicos da economia, os bancos elevarão seus juros e com as pessoas pagando cada vez mais juros, deixam de consumir determinados produtos, desaquecendo ainda mais a economia.

Estamos numa situação muito sensível em relação a economia e que refletirá diretamente no bolso e no endividamento da população se não houver mudanças nas políticas econômicas e na forma de gestão do nosso país. O Brasil que foi um dos países mais atrativos para investimento estrangeiro depois da crise americana, em 4 anos, se tornou um dos menos atrativos e com uma alta incerteza futura em relação a economia, apenas por má gestão de nossos governantes e medidas que interviram diretamente na economia e empresas públicas, gerando ainda mais riscos para quem gostaria de investir aqui.

ESTUDO DE VIABILIDADE ECONÔMICA PARA ADVOGADOS.

noreply@blogger.com (Unknown) — Tue, 16 Sep 2014 11:12:00 -0300

ESTUDO DE VIABILIDADE ECONÔMICA PARA ADVOGADOS.

Bom dia!

Recentemente recebi uma solicitação de um advogado de Macapá para que realizasse um Estudo de Viabilidade Econômica para ele poder demonstrar, de forma concreta, fundamentando suas apresentações para seus clientes, que ações judiciais, mesmo com o custo dos honorários sendo pago à vista, ainda assim essa opção seria mais viável que um empréstimo, por exemplo. Neste caso, esse cliente trabalha com direito empresarial e seria sobre uma dívida fiscal.

O Estudo de Viabilidade Econômica é uma análise de vários fatores intrínsecos nos cenários que serão comparados. Muito se utiliza na hora de montar ou expandir alguma empresa, decidir em comprar ou alugar um imóvel, como pode ser utilizado em qualquer análise que envolva algum tipo de investimento com expectativas de retorno em um determinado período de tempo ou com prazo infinito de tempo. Dentro desse estudo, analisa-se riscos, atratividade do mercado, sensibilidade, custos de capital, etc. No entanto, para fazer um Estudo de Viabilidade Econômica especificamente para advogados ou escritórios de advocacia, deixamos de levar em consideração alguns fatores para podermos tornar esse estudo economicamente viável, mas utilizando ferramentas de análise econômica precisa e confiável.

Muitos advogados devem ter essa dúvida de como demonstrar para seus clientes que uma ação judicial é viável ou não. Por isso, estaremos disponibilizando esse serviço para os advogados que precisem justificar, para aquele cliente, que aquela ação judicial é viável independente de todos os custos envolvidos na ação.

E o que é necessário para realizarmos esse tipo de estudo? Precisamos, basicamente, de valores estimados que serão gastos na ação judicial, a expectativa de sucesso ou não da ação, honorários cobrados, etc. Precisamos do máximo de informação capaz de gerarmos mais de um cenário de análise econômico-financeira para saber se aquela ação é viável ou não.

Caso você precise desse tipo de estudo para poder fundamentar de forma clara, precisa e confiável suas apresentações para seus clientes, entre em contato que ficaremos extremamente felizes em atendê-los.

Cordialmente,

Igor L. Brazão

Economista-Perito

ILBEP ASSESSORIA E CÁLCULOS JUDICIAIS.

Por que não renegociar suas dívidas com os Bancos?

noreply@blogger.com (Unknown) — Mon, 25 Aug 2014 13:44:00 -0300

Por que não renegociar dívidas com os bancos?

Tenho visto, cotidianamente, diversos casos de pessoas extremamente endividadas. Muitos casos por imprudências sobre o consumo, outros por má gestão de suas contas e outros por qualquer casualidade que a vida nos proporciona, precisando de recursos de terceiros para girar a vida.

O que temos visto nesses últimos meses são os índices de endividamento das famílias aumentando. Esses índices consideram como base percentual o número de inadimplência acima de 90 dias. Mas e as pessoas que possuem dívidas mensais e acabam sempre buscando uma nova solução com seus bancos? Esses são o que perderão sua capacidade de pagamento meses após essas negociações, em sua maioria.

Não fiquem achando que os gerentes dos seus bancos querem seu bem e por fidelidade vocês precisam ouvi-los. Quando você procura seu gerente para negociar suas dívidas como cartão de crédito, cheque especial ou empréstimo que fez por pura necessidade, o que você acha que ele irá te propor? Será que um acordo será muito melhor para você? Será que refinanciar suas dívidas será a sua real solução para os seus problemas? Já se perguntou quanto de juros você veio pagando durante todo esse tempo até se sentir sufocado e buscar alternativa para solucionar todas essas dívidas? Qual a melhor alternativa que você poderia tomar?

É muito importante agir com racionalidade deixando a emoção de lado. É difícil? Muito, mas aja com a razão. O que você realmente precisa: do seu gerente ou de um bom advogado? Se você optar por seu gerente, vá sabendo que a melhor situação que eles poderão te apresentar, continuará sendo uma das piores alternativas para você. Todos os juros que você pagou, ou deixou de pagar, por meses, farão parte da sua nova dívida “consolidada”. Os gerentes farão um contrato de empréstimo, somando todos os valores que você supostamente deve a eles e parcelarão por um número de meses. O problema principal é: agora esse título se torna exequível, passivo de execução extrajudicial, resumindo, seus bens podem ser penhorados!

Quanto mais você procurar seu gerente para renegociar suas dívidas, cada vez mais você terá que dar garantias de pagamentos. Aquela fatura de cartão que você deixou de pagar, aquele cheque especial que já estava no vermelho e você resolveu fazer um acordo para diminuir seus problemas financeiros, isso pode ter gerado um problema muito maior caso você fique inadimplente futuramente nesse novo acordo feito com o banco, por perder sua capacidade de pagamento novamente.

Tenho recebido diversos pedidos para fazer atendimento para clientes endividados ou superendividados. Estou começando a estudar essa possibilidade. Caso você possua dívidas que as considere impagáveis ou conheça alguém, deixe um comentário abaixo e nos conte um pouco da sua história de endividamento e como a superou se for o caso.

Financiamento Imobiliário: Comprando um Imóvel na Planta.

noreply@blogger.com (Unknown) — Tue, 15 Jul 2014 17:10:00 -0300

Financiamento Imobiliário: Comprando um Imóvel na Planta.

Você já comprou ou pensa em comprar um imóvel na planta? Se comprou, já chegou na fase de financiamento do saldo devedor? Se assustou? Não conseguiu financiar com um banco? Saiba o que ocorre para a elevação do valor da sua dívida até o momento de financiá-la com o banco.

Nos últimos anos houve um aquecimento no mercado imobiliário brasileiro, muitos investiram na aquisição como investimento, movimentando o valor dos imóveis em diversas cidades do país, principalmente as capitais. Muitas pessoas viram a oportunidade de comprar seu imóvel de forma financiada e muitas dessas pessoas procuraram comprar na fase inicial da construção, como vulgarmente chamam “na planta”. Essas pessoas acreditavam fazer um melhor negócio pelo valor do imóvel comprado diretamente com uma construtora, não sofrer tanto com a especulação do mercado imobiliário, conseguindo melhores preços, mesmo que levassem mais tempo para terem sua casa própria.

Normalmente nesse tipo de contrato existe um prazo determinado para entrega das chaves, formas de pagamentos mensais, com prestações semestrais, até chegar à fase final de financiamento da dívida. No próprio contrato com a incorporadora já são definidos valores e o total que se pagará pelo imóvel e muitas pessoas acreditam, que na fase de financiamento da dívida, o valor financiado será aquele que estava no contrato, mas se preocuparam em entender como realmente funciona a composição do saldo devedor até chegar o momento do seu financiamento.

Quando se compra um imóvel na planta, o saldo devedor até a entrega das chaves, é corrigido por um índice, o INCC. Algumas vezes, o valor das prestações também o são, porém existem casos que as construtoras/incorporadoras embutem juros e os casos mais comum são, mesmo apenas com a atualização monetária, o valor pago das prestações serem inferiores ao valor da correção monetária sobre o saldo devedor. Entendeu? Não? Lembram como se faz cálculo de percentagem? Vejam!

Imagine que você comprou um imóvel na planta e as prestações são fixas até a entrega das chaves onde você teria que ter o montante total para quitar o saldo devedor ou financiá-lo com algum banco.

Vamos supor que seu imóvel foi comprado por 300 mil reais e você pagaria por mês R$1200,00 até a entrega das chaves e após disso financiaria o saldo devedor restante por algum banco pelos meses que achassem melhor. Vamos supor ainda que o INCC nesse período seja fixa e corresponda a 0,6%, tudo bem? Já fizeram a conta? Quanto seria atualizado mensalmente em reais o valor do seu saldo devedor? Quanto é 0,6% de 300 mil reais? Seria R$1.800,00, não é? Sim! O valor monetário que atualiza o saldo devedor é maior que a prestação mensal que você paga independente se essa possuir correção monetária pelo mesmo índice! Seguindo esse exemplo, após se passarem dois anos pagando 1200 reais, sem considerar as prestações semestrais e trimestrais que possuem em muitos casos, o valor do seu saldo devedor será maior que o valor do imóvel na época da compra na planta. Você que imaginava, conforme foi apresentado no contrato de compra e venda pela construtora/incorporadora, que pagaria em torno de 270 mil reais e o financiaria com algum banco, vai ter uma dívida de 306 mil reais.

Esse exemplo acima é simples, mas ocorre numa grande parte dos contratos, gerando uma dificuldade para quem achava que a melhor opção na aquisição de um imóvel novo era na planta. Em muitos casos, as incorporadoras/construtoras incluem outras condições que oneram ainda mais quem adquiriu o imóvel e, na hora de financiar o saldo devedor final, sentem dificuldade de conseguirem financiamento. E para finalizar, após a entrega das chaves, no financiamento do saldo devedor é cobrado um outro índice de correção monetária, o IGP-M. Esse índice vai corrigir o saldo devedor do seu financiamento, além dos juros que serão cobrados, gerando um valor residual no final do período contratado e a possibilidade de amortização negativa, tornando sua dívida impagável!

Cálculo de Revisão de Correção da URV

noreply@blogger.com (Unknown) — Mon, 7 Apr 2014 16:45:00 -0300

Revisão Diferenças URV SP, BA, RN

Cálculo de Revisão de Correção da URV

Bom dia!

Os servidores municipais e estaduais dos Estados de São Paulo, Bahia e Rio Grande do Norte que não tiveram seus salários corrigidos de acordo com a URV em 1994, podem pedir as diferenças dos benefícios. O município de Belo Horizonte também se enquadra nessa condição.

Estamos realizando esses cálculos de revisão. Caso queiram mais informações, podem entrar em contato através desse link contato ou pelo telefone (21)2719-1849. Os documentos necessários para o cálculo são apenas os contra cheques do período entre Março e Agosto de 1994.

Os valores ficaram defasados e a diferença não corrigida será atualizada até hoje.

Lembrando que cabe aos servidores procurarem advogados em seus Estados ou a Defensoria Pública para ingressarem com suas ações. Nós nos disponibilizamos para a realização dos cálculos de revisão das diferenças da URV não pagas como devido pelos Estados e municípios acima citados.

Cordialmente,

Igor Brazão
Economista-Perito
ILBEP Assesoria e Cálculos Judiciais.

Educação Financeira: O Valor do Dinheiro no Tempo.

noreply@blogger.com (Unknown) — Fri, 21 Mar 2014 09:34:00 -0300

Educação Financeira: O Valor do Dinheiro no Tempo.

Bom dia!

Hoje vamos falar sobre um assunto que todos conhecem, mas normalmente não o utilizam no seu planejamento pessoal diário. Através desse entendimento, vocês terão uma maior capacidade de sua capacidade de consumo e poupança. Entendendo efetivamente como o suas decisões financeiras influenciam diretamente na sua vida e no seu futuro, isso te trará mais tranquilidade na hora de decidir onde investir, quais dívidas quitar ou se deve consumir aquele produto/serviço que tanto deseja agora.

Com a sua vida cada vez mais corrida, fica cada dia mais difícil de sentar e planejar suas contas e principalmente seu futuro. Com isso, gastamos muito dinheiro de forma irracional, impensada e sem critério, o que acaba nos afetando futuramente e gerando o que para muitos acaba se tornando um transtorno diário: dívidas!

Muitos meio que se planejam para consumir aquele determinado produto ou serviço, mas não planejam que aquela nova conta pode atrasar e te gerar juros para serem pagos. Se você possui o dinheiro para pagar, pague em dia. Muitas vezes você planeja aquele valor de conta sem contar com os juros em caso de um atraso no pagamento, por esquecimento, ou preguiça de ir até o banco naquela sexta-feira onde os amigos te convidaram para se distrair um pouco.

Lendo o artigo “Calculando Multa e Juros de Mora”, você terá condições de calcular o valor daquela sua conta mensal em atraso. Mas, se você utilizar o cheque especial ou atrasar a fatura do cartão de crédito, sabe como calcular o juros e quanto isso refletirá em sua renda mensal futura? Aí é que entra a questão de entender o valor do dinheiro no tempo.

Vamos supor que seu salário seja suficiente para pagar todas suas contas e sobrar um dinheiro no final. Vamos supor que sobre 100 reais no mês e esse valor seja remunerado em sua conta corrente pelo valor da rentabilidade da poupança. A poupança remunera 0,5% ao mês mais a TR, faça as contas. Vale a pena poupar ou é preferível gastar aquele dinheiro? A decisão é sua! Mas e quanto custa me endividar? Já viu o valor do juros do cartão de crédito e do cheque especial? Você acha que os bancos são tão bons com você por ser uma boa pessoa e assim eles te disponibilizam limites de crédito do cheque especial ou cartão de crédito superior a sua renda mensal? Eles sabem que um dia, você terá algum descontrole financeiro com imprevistos, por querer consumir algo que sempre quis para compensar uma desilusão amorosa, por motivo de saúde ou qualquer outro motivo que seja. Aí que está o perigo!

O valor do seu dinheiro só você sabe o quanto vale, mas se não conseguir visualizar esse mesmo dinheiro no futuro (ou a falta dele), isso te gerará uma dificuldade de se planejar e buscar novos objetivos. Muito pouca gente incorpora dentro dos seus cálculos de despesas mensais o valor pago pelos juros. Os juros são o valor do aluguel do dinheiro no tempo. É o que remunera aqueles dias em atraso ou aquele dinheiro de um empréstimo, o cheque especial ou a fatura de cartão, que precisou adquirir ou utilizar.

Existem ferramentas na internet que disponibilizam cálculos de valor futuro de aplicações mensais de sua renda. No próprio site do Banco Central existe a “Calculadora Cidadão “ que te dá diversas opções de cálculos baseando-se em suas receitas e também sobre suas dívidas.

O principal e fundamental ponto é você entender o quanto vale seu dinheiro no tempo e qual o preço que você pagaria pela utilização de dinheiro de terceiros(bancos) para ter noção do tamanho da dívida que pode ser gerada por um momento de descontrole financeiro. E quanto maior o valor, quanto maior o prazo, maior será a quantidade de juros pagos ou a recebe. Vai depender apenas da forma que você decidirá agir.