Come diventare ricco

Frugalità virale

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Tue, 27 Oct 2009 22:10:00 +0000

Ho letto un bell'articolo su Wired di questo mese che analizza la facilità con cui amici e familiari si influenzano su comportamenti e abitudini. In particolare è facile che ciò accada in relazione ad esempio alle abitudini alimentari o alle idee.

L'articolo non prende in considerazione le abitudini di spesa a cui ho pensato non appena ho letto l'articolo.

Quante volte ci facciamo influenzare dalla pubblicità, dal partner, dalla cerchia di amici, dai colleghi e cadiamo in una spirale consumistica?

Perchè non cerchiamo invece di coinvolgere le persone con cui dialoghiamo più spesso in un percorso virtuoso che comporti il controllo delle proprie finanze? La persona più facile da coinvolgere è sicuramente il proprio partner che dovrebbe essere reso partecipe del nostro percorso di ricerca della ricchezza e con cui andrebbero condivise le nostre modalità di gestione delle finanze e gli obiettivi di risparmio e investimento.
Le questioni economiche sono tra l'altro spesso causa di litigio e divorzio - come nota in un interessante articolo il NY Times - e andrebbero certamente affrontate prima del matrimonio e mai sottovalutate nel dialogo di coppia. Talvolta capita di avere una cultura finanziaria differente, ma ciò non deve spaventarci nè impedirci di cercare di comunicare al partner quale potrebbe essere una migliore gestione.
In aggiunta ovviamente le questioni economiche possono essere oggetto di confronto con gli amici, i colleghi, i familiari; la frugalità può diventare così come un virus che contagia positivamente tutti coloro che ci circondano che da una più attenta gestione del denaro non possono che ottenere giovamento.

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La crisi è finita o non è ancora iniziata?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 18 Oct 2009 18:07:00 +0000

Questa settimana il DOW Jones ha toccato nuovamente quota 10.000 e Google ha annunciato i propri risultati trimestrali al di sopra delle aspettative stupendo gli analisti e affermando che ormai la crisi è alle spalle. Se a ciò si aggiunge che vi sono paesi nel mondo che - nonostante la crisi - anche in questi ultimi due anni hanno continuato a registrare un PIL in crescita qualcuno inizia a dubitare della reale portata di questa crisi e comunque a pensare che il futuro sia roseo.

Non sarò io, nè i tanti economisti che affollano le pagine dei giornali a dirci realmente e con completezza la portata di questa crisi; ciò che mi permetto di dire è che da questa crisi usciranno nuovi equilibri globali in cui gli USA e l'Europa usciranno indebolite, mentre alcuni paesi Sudamericani e Asiatici emergeranno con prepotenza. Vi sono inoltre alcuni aspetti dei cambiamenti dell'economia da cui ormai non si può più prescindere: la delocalizzazione, la crisi dell'industria manufatturiera occidentale, gli effetti delle attività produttive sul clima, il nuovo ruolo che dovranno assumere gli istituti bancari sono aspetti che segnano e segneranno sempre di più l'evoluzione del nostro modello economico.

Mi permetto inoltre di dubitare sulla reale fine degli effeti reali della crisi almeno in Europa e in USA.
Le incertezze sul futuro penso permangano e anche se in Europa e in Italia si continua a stare bene temo che gli effetti della crisi debbano ancora riverberarsi sull'economia reale.

Come potranno le banche ripianare i propri bilanci, come potranno gli Stati rientrare dei debiti concessi alle banche?
Vi sono due strade o una nuova bolla e una forte ripresa dell'economia o il drenaggio delle risorse economiche in mano ai cittadini.

Non appena l'economia si riprenderà penso purtroppo che aumenteranno i tassi di sconto, aumenterà il drenaggio fiscale, aumenterà l'inflazione e in definitiva ci impoveriremo tutti tranne i pochi poteri forti.

Diventerà perciò sempre più importante il controllo dei propri bilanci personali e familiari, l'oculatezza nelle spese e il risparmio. Ecco perchè mi sembra opportuno monitorare con attenzione quanto succede nell'economia e continuare a gestire con attenzione le proprie finanze onde arrivare preparati quando qualcuno cercherà di recuperare quanto perso.

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Mutui al 40%: quali conseguenze?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Mon, 12 Oct 2009 18:11:00 +0000

Il Sole 24 Ore pubblica oggi la notizia secondo la quale la Commissione Europea sta valutando - nell'ottica di regolare maggiormente l'operato delle banche e garantirne la solidità - di limitare la possibilità per gli istituti finanziari di concedere prestiti per l'acquisto di immobili.
Oggi infatti le banche hanno il vincolo di non prestare un ammontare superiore all'80% del valore dell'immobile per cui si chiede un prestito, mentre in fututo questa soglia potrebbe essere ridotta al 40%. E' da notare che in ogni caso il resto del mutuo potrebbe comunque essere concesso, ma l'istituto finanziario dovrebbe garantirsi con una polizza assicurativa.

Cosa significherebbe questo per il mercato italiano?

Innanzitutto il costo dei mutui aumenterebbe anche in virtù dei costi aggiuntivi che le banche dovrebbero sostenere per garantirsi sulla quota eccedente il 40% e che verrebbero inevitabilmente ribaltati sul cliente;

Il mercato degli immobili vedrebbe una riduzione delle compravendite in virtù della difficoltà per i possibili acquirenti di accedere al credito;

I prezzi degli immobili scenderebbero in virtù della diminuzione della domanda di immobili.

In definitiva il risultato finale potrebbe essere quello di ridurre la possibilità di comprare casa, ma anche il debito in capo agli acquirenti di immobili che in tanti casi è eccessivo ed espone all'andamento dei tassi di cambio e a quello del prezzo degli immobili.

Tale rischio non va mai sottovalutato e anche se non penso che bisognerebbe comprare la propria abitazione in contanti ritengo che il mutuo per l'acquisto dovrebbe essere corto in termini di durata e il più basso possibile.

Qualora ciò non fosse possibile forse sarebbe il caso di non acquistare.

Cosa ne pensate? Quanto vi siete indebitati con le banche per l'acquisto della casa? Quanto è il vostro debito residuo oggi?

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Depositoonline - Conto deposito di Monte dei Paschi

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 11 Oct 2009 10:49:00 +0000

Depositoonline è un nuovo conto di deposito offerto dal Gruppo Monte dei Paschi di Siena, storico istituto italiano che vanta tradizione e solidità.

Ecco i tassi di interesse, accreditati con cadenza trimestrale, offerti a chi apre il conto entro ottobre:

tasso d’interesse variabile lordo, valido per tutto il 2009 e aggiornato ogni mese, pari all’ Euribor 3 mesi/360* (media mese precedente) aumentato del 2,40%. Questo tasso si applica per depositi fino a 125.000 Euro (Per il mese di Ottobre 2009 l’Euribor di riferimento - ovvero la media dell’Euribor 3 mesi rilevato ogni giorno nel mese di Settembre - è 0,779%, e quindi il tasso per questo mese è pari al 3,179%);

tasso base pari all’ Euribor 3 mesi/360* (media mese precedente) – 0,70% lordo per la parte eccedente 125.000 Euro e dal 1 gennaio 2010 (ad oggi il rendimento sarebbe nullo).

Il conto non appare a mio avviso, fatta salva la fase promozionale, molto allettante. Allo scarso rendimento, si aggiunga che una lettura attenta del foglio informativo evidenzia numerosi costi a carico del cliente non tipici per un conto deposito e alcuni vincoli che ne limitano la fruibilità:

L'imposta di bollo (€ 34,20) è a carico del cliente nel caso in cui la giacenza media mensile sia inferiore a 10.000 Euro;
Le spese di invio dell'estratto conto sono a carico del cliente;
Solo i primi 10 bonifici sono gratuiti perchè poi diventano a pagamento;
Vi è un obbligo di un versamento iniziale pari a € 100;
Per alimentare depositoonline è necessario inviare bonifici da una banca che non appartiene al Gruppo Montepaschi.

Per concludere penso che l'offerta, per essere resa realmente interessante, dovrebbe essere migliorata.

Per confrontare Depositoonline con altre offerte leggi questo post sui Conti Deposito.

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Conti correnti: ma quanto ci costate!

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 04 Oct 2009 10:09:00 +0000

Ho letto in questi giorni i risultati di un'inchiesta svolta dalla Commissione Europea secondo la quale un conto corrente in Italia costa 253 euro, contro i 178 della Spagna, 154 della Francia, 103 della Gran Bretagna, 89 della Germania.

Non voglio contestare o meno la veridicità del dato - come del resto ha già fatto l'ABI - ma interrogarmi sul perchè accada questo nel nostro paese e su quale siano le possibilità a nostra disposizione per contrastare tale fenomeno.

Penso che le banche approfittino di una situazione di ignoranza e scarsa trasparenza. Infatti da una parte molte persone non sanno realmente quanto spendono, si fidano della propria banca e per questo non guardano mai i conti, dall'altra le banche non comunicano con grande chiarezza o immediata intellegibilità i costi associati alla tenuta di un conto bancario. I costi sono del resto molteplici e sono talvolta difficili da identificare (e.g. spese di tenuta conto, per invio estratto conto, per bonifici, per tenuta cassette di sicurezza, per gestione titoli, per negoziazione di operazioni di borsa).

Eppure non dobbiamo disperare poichè gli strumenti per contrastare l'avidità delle banche ci sono:

la concorrenza tra istituti è sempre più aguerrita specie se consideriamo anche il canale online;
il famoso decreto Bersani ci permette di chiudere un conto senza dover pagare spese di chiusura.

Cosa possiamo fare?

Verificare il costo del vostro conto negli ultimi 12 mesi;
Confrontare tale costo con quello di altri conti, iniziando per esempio dai conti correnti on line;
Presentarci presso il nostro istituto bancario e richiedere le stesse condizioni di quanto offerto da altri istituti;
In caso ciò non sia possibile chiedere la chiusura del conto.

Se vuoi leggere qualche vecchio post sull'argomento clicca qui: Conti correnti

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Negozia come un cinese!

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sat, 12 Sep 2009 09:22:00 +0000

O un arabo, un napoletano, un bresciano, un vu cumprà...

Sono tornato da qualche settimana ormai dalle vacanze estive che quest'anno ho trascorso in Cina e, come in ogni viaggio, anche in questo immenso Stato ho appreso tante nuove cose, fatto nuove esperienze, conosciuto nuove persone.

Nei lunghi viaggi interni ho avuto modo e tempo per riflettere e ho raccolto tante idee e pensieri e nell'osservare la società cinese - in cui il commercio svolge un ruolo predominante - ho potuto apprezzare aspetti che spesso noi trascuriamo o abbiamo dimenticato.

Tra questi innnanzitutto lo spirito d'iniziativia e l'infaticabilità. A Shangai in poco più di 6 ore - dalle otto alle 2 di notte - dei bravi sarti mi hanno realizzato un ottimo vestito su misura con stoffe pregevoli per 100 Euro, in ogni angolo della strada in ogni paese visitato era possibile vedere qualcuno che vendeva brutti e inutili gadget od ottimo cibo cucinato da mani spesso anziane ed esperte.

Passeggiando nei vari mercati ho riscoperto anche l'arte della contrattazione e mi sono realmente divertito ad esaminare in maniera lucida e distaccata i meccanismi ad essa sottesi e le fasi ricorrenti in ogni negoziazione quali la minaccia di interrompere la trattativa, lo stupore per un prezzo considerato iniquo, i giochi di forza basati sulle leve negoziali di ognuno.

Siamo tutti in grado di negoziare, ma spesso ci dimentichiamo delle nostre doti o forse non perdiamo tempo nel farlo. Tante volte - specie per quei beni che hanno un valore unitario maggiore - ne varrebbe però la pena ed ecco perchè consiglio vivamente di arrivare preparati alla prossima (acquisto di una casa, di un auto, iscrizione in palestra, negoziazione di un mutuo, di un contratto di servizi telefonici/televisivi, salario et cetera) perchè chi ci troveremo davanti sarà certamente un professionista della vendita.

Innanzitutto dobbiamo avere chiaro davanti a noi l'obiettivo che ci proponiamo, ostentare sicurezza e conoscenza approfondita di ciò che stiamo comprando.

In secondo luogo, non dobbiamo avere fretta, poichè non stiamo perdendo nessun affare, non preoccupiamoci l'offerta non terminerà nè i beni oggetto della compravendita stanno per finire.

Inoltre non abbiate vergogna di chiedere l'impossibile! poichè l'impossibile non esiste e il prezzo assegnato a un bene può variare a seconda del momento, della necessità di vendere dell'acquirente.

Non dite sempre la verità e non scoprite mai le vostre carte o i vostri punti deboli.

Infine ricordate che una volta che avete detto un prezzo non è più possibile abbassarlo e che tante volte il prezzo è solo una parte di un buon deal.

Attendo i vostri commenti tra cui mi piacerebbe leggere qualche storia di negoziazione efficace.

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Qualche utile strumento per la gestione delle nostre finanze

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Mon, 13 Jul 2009 19:26:00 +0000

Ognuno di noi per la gestione delle proprie finanze ricorre allo strumento preferito. C'è chi utilizza un semplice foglio di carta, chi programmi a pagamento, chi fogli di calcolo appositamente costruiti.

Io, ad esempio per la gestione del budget e dei miei investimenti, utilizzo un semplice foglio di calcolo - ritagliato sulle mie esigenze - che avevo già condiviso con voi lo scorso anno.

In aggiunta vi segnalo alcuni utili fogli di calcolo realizzati da utenti di Google docs.
Li trovate cliccando qui e sono suddivisi in tre categorie:

Gestisci le tue spese;
Ripaga i tuoi debiti;
Accresci i tuoi risparmi.

Se non trovate comodo o efficiente l'utilizzo di Google Docs non preoccupatevi, basta esportare il file in .xls e potrete lavorare sul documento in excel.

Ovviamente mi aspetto le vostre segnalazioni di ulteriori strumenti utili alla gestione delle vostre finanze.

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Più soldi, più spese...

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 14 Jun 2009 16:35:00 +0000

A gennaio ho avuto un discreto aumento di stipendio che mi ha permesso di disporre - almeno per i primi mesi - di una maggiore sicurezza finanziaria.

Purtroppo oggi, dopo pochi mesi, mi trovo nella situazione in cui quanto guadagno sembra non bastare a sostenere le spese mensili.
Questo perchè ho ripreso - anche se gradualmente - alcune vecchie abitudini che avevo messo da parte e le spese addizionali hanno ormai eliminato il beneficio dell'aumento percepito.
Mi trovo in sintesi nella condizione in cui pur guadagnando di più, spendo di più e non riesco a rispettare i miei obiettivi di risparmio.

Questa situazione è abbastanza tipica e penso che anche molti di voi l'abbiano vissuta. La soluzione è quella di non perdere di vista i propri obiettivi, settando il proprio conto corente affinchè ad inizio mese parte dello stipendio venga automaticamente trasferito su un conto separato da cui non è possibile prelevare.

Sono tardivamente corso ai ripari e in particolare ho:

settato un trasferimento automatico maggiore dal conto su cui percepisco lo stipendio ad un conto deposito;
ridotto le spese voluttuarie eliminando la colazione al bar, le spese per l'abbigliamento, le spese a pausa pranzo (eliminato il caffè e il dolce).

Penso di poter ovviare a quanto "sperperato" certo però che il sacrificio addizionale per riequilibrare la situazione non sarà banale.

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Conto Su IBL - 4,50% lordo

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Tue, 02 Jun 2009 12:59:00 +0000

Un nuovo conto deposito si affaccia nel già affollato panorama italiano ed è quello dell'Istituto Bancario del lavoro (IBL Banca). Si chiama Conto su ed offre il 3,50% lordo su quanto depositato fino a fine anno.

IBL è una banca romana nota soprattutto per l'attività svolta nel campo dei prestiti personali (Cessione del quinto dello stipendio) dove opera con più di 50.000 clienti che appartengono ad oltre 10.000 tra importanti Amministrazioni Statali, Pubbliche e grandi Aziende Private. IBL aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e per quanto piccola appare essere una banca solida.

Rispetto alle altre banche che offrono conti deposito il servizio offerto da IBL ed in particolare il sito internet risulta piuttosto artigianale. Anche l'apertura del conto è per quanto semplice possibile solo recandosi presso una filiale. Per informazioni potete chiamare gratis il numero verde 800.91.90.90 (attivo dal lunedì al venerdì dalle ore 8,30 alle ore 19,30).

Come tutti i conti deposito Conto su non richiede alcuna spesa di apertura, non prevede costi di gestione e il costo dei bolli è a carico della banca. Unico vincolo è il deposito iniziale che deve essere almeno pari a Euro 5.000 e al massimo di Euro 1.000.000. In ogni caso il deposito non dovrebbe mai scendere sotto la soglia minima di Euro 1.000 pena la facoltà per la banca di procedere alla chiusura del conto.

La capitalizzazione degli interessi pari al 3,50% lordo almeno fino a fine anno avviene su base annuale al 31/12 e la tassazione applicata a quanto maturato è pari al 27%.

Tutte le condizioni le potete infine trovare nel foglio informativo cliccando qui.

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Dividendi 2009

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 17 May 2009 09:39:00 +0000

Nonostante la crisi dell'economia anche quest'anno i dividendi di molte società italiane restano assolutamente interessanti.

Fatta eccezione per il settore bancario, che ha ridimensionato i propri guadagni e quindi anche l'ammontare distribuito, molte altre aziende (specie quelle partecipate dal Ministero del Tesoro quali Enel, Eni,Finmeccanica) hanno lasciato invariati i propri dividendi.
Questo, essendo i corsi azionari scesi, comporta un aumento in termini percentuali degli stessi e quindi rende l'investimento in un'ottica di medio periodo molto interessante.

La lista completa dei dividendi 2009 delle società quotate a Piazza Affari la trovate qui.

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Acquistare una nuova casa

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 17 May 2009 09:05:00 +0000

In questi giorni sto pensando di comprare una casa più grande e vendere quella in cui vivo attualmente. La fase di mercato dovrebbe essere favorevole e forse è ora a 31 anni di avere una "casa vera" e non un grazioso ma piccolo bilocale.

Prima di iniziare il tour delle agenzie immobiliari devo cercare di comprendere:

il valore attuale della mia abitazione;
le risorse immediatamente disponibili per l'investimento;
l'ammontare finanziabile.

Il valore attuale della mia abitazione ritengo e spero non sia diminuito rispetto al prezzo d'acquisto. In questi 5 anni in cui vi ho vissuto sono stati effettuati alcuni lavori negli spazi comuni condominiali, che hanno contribuito a migliorare l'estetica del palazzo e per quanto riguarda la mia abitazione direi che essa è in buono stato, è stata recentemente ristrutturata ed è arredata con gusto.
Se avessi i soldi penso che la affitterei, ma vista la situazione sono certo che dovrò venderla. In definitiva penso che essa possa valere intorno ai 140/150 mila Euro (prezzo d'acquisto Euro 130.000) da cui va detratto il residuo del mutuo pari a Euro 90.000 per un totale di 50/60.000 Euro.

Le risorse immediatamente disponibili per l'investimento sono il punto dolente visto che attualmente si attestano intorno ai 20.000 euro e anche considerando qualche regalo parentale e un tasso di risparmio più alto da qui all'acquisto penso che nella migliore delle ipotesi non supereranno i 40.000 euro.

L'ammontare dell'investimento per un trilocale a Milano non potrà nella migliore delle ipotesi essere inferiore a 300.000 Euro (incluso spese di agenzia e notaio) e quindi l'importo da chiedere come mutuo sarà almeno pari a Euro 200.000

La selezione dell'immobile penso che questa volta sarà davvero lunga per evitare quei problemi incontrati nell'acquisto della prima casa, anche la negoziazione sarà più serrata visto l'alto numero di immobili in vendita e le condizioni del mercato.

Infine la scelta del mutuo sarà una bella sfida.
La durata dello stesso sarà almeno pari a 20 anni e quindi sarei propenso ad una scelta prudente e al tasso fisso. Ovviamente in questa fase in cui tassi sono molto bassi, di converso le banche hanno enormemente alzato lo spread tra tassi variabili e fissi rendendo di fatto antieconomico la scelta di un tasso fisso.
Su Mutuionline è possibile fare alcune simulazioni e verificare l'ammontare della rata da pagare, il vantaggio fiscale legato al mutuo e soprattutto comprendere quali istituti saranno disponibili ad erogarne uno.

Vi terrò aggiornati su questa imprtante decisione d'acquisto che penso mi terrà impegnato per almeno un anno e ovviamente sono molto graditi i vostri commenti!

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Come crearsi una pensione integrativa?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 03 May 2009 14:01:00 +0000

Non è facile programma il proprio futuro specie quando si parla di un orizzonte tanto lontano (nel mio caso 34 anni) quale quello rappresentato dalla pensione.

Tuttavia tutti, prima o poi, dovremo affrontare tale momento della vita ed è assolutamente opportuno arrivarci preparati.

In questo semplice file di excel (pensione) ho creato un simulatore che calcola il valore futuro di accantonamenti costanti annuali da oggi sino alla data della propria pensione.

Il pregio del simulatore è quello di mettere in evidenza il grande "miracolo" degli interessi composti, che permettono di accrescere notevolmente il capitale soprattutto quando la data dei primi versamenti è particolarmente lontana dalla data in cui quanto accantonato dovrà essere speso. Come vedrete ho impostato un'automatica rivalutazione dell'accantonamento annuale onde evitare che l'inflazione depauperi quanto risparmiato.

Penso che sia arrivato il momento della vita in cui anch'io debba cominciare a pensare seriamente all'età della pensione e a tal fine procederò a versare e ad investire una cifra pari al 10% del mio stipendio annuale netto in:

obbligazioni/titoli di Stato;
con rating pari almeno da A+;
durata anche lunga;
rendimento (preferibilmente) almeno pari al 4%.

Onde evitare di arrivare a fine anno senza il denaro da investire ho impostato un bonifico automatico dal mio conto principale verso un conto deposito aperto all'uopo. A fine anno acquisterò i titoli di cui sopra.

Sicuramente questo è un impegno in più, ma lo reputo necessario onde potersi garantire un futuro sereno.

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Quanto rendono i conti deposito vincolati?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 26 Apr 2009 21:02:00 +0000

I conti deposito offrono spesso la possibilità di vincolare parte o tutto il capitale depositato per periodi variabili. I tassi offerti - specie in questa fase di mercato in cui i tassi sono particolarmente bassi - appaiono tuttora interessanti.

Nella tabella sottostante ho provato a confrontare il rendimento netto dei principali strumenti presenti sul mercato. Ho anche provato a confrontare il rendimento degli stessi con i pronti contro termine offerti da Fineco che offre - nonostante la tassazione più bassa - rendimenti inferiori.

	1 mese	2 mesi	3 mesi	6 mesi	9 mesi	12 mesi
Chebanca!			1,83%	2,19%		2,56%
Ingdirect - Arancio +			1,83%	1,75%
Iw Power Turbo	0,84%		0,91%	1,10%
Rendimax	2,30%	2,34%	2,41%	2,56%	2,63%	2,74%
Santander						2,56%

Fineco pronti contro termine	0,96%		1,27%	1,62%		2,10%

Preciso che:

i tassi sono sono quelli applicati a somme pari o uguali a Euro 5.000.
Arancio + di Ing Direct offre i rendimenti di cui sotto solo nel caso di investimenti almeno uguali a Euro 5.000. Nel caso in cui l'investimento sia superiore si ottiene nel caso di investimento pari a Euro 50.000 un rendimento pari all'1,89% nel caso di investimento a 3 mesi e all'1,97% nel caso di vincolo pari a 6 mesi, nel caso di investimento pari a Euro 100.000 un rendimento pari al 2,26% nel caso di investimento a 3 mesi e al 2,19% nel caso di vincolo pari a 6 mesi;
Rendimax inizierà ad offrire la possibilità di vincolo dal 4 Maggio;
i tassi indicati per Che Banca! sono quelli applicabili dal 7 Maggio in poi.

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Come risparmiare energia?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Thu, 23 Apr 2009 00:49:00 +0000

Questo post vuole solo essere un link ad un gran servizio che ho trovato sul sito di Altroconsumo che ha lanciato la campagna 2009 Contro Corrente per sensibilizzare le persone ad un utilizzo più consapevole dell'energia elettrica.
Cliccando qui potrete scoprire:

quanto sprecate tenendo gli apparecchi della vostra casa in stand by;
quali sono le migliori offerte dei fornitori di elettricità e gas;
quali sono le agevolazioni e i benefici fiscali legati all'energia domestica (ristrutturazioni, acquisto di caldaie di ultima generazione, bonus energia, et cetera);
come utilizzare al meglio i vostri elettrodomestici per evitare inutili sprechi.

Nel mio caso ho scoperto per esempio che le mie abitudini di fruizione dell'energia mi portano ad uno spreco di una quantità abbastanza alta di energia che se risolta potrebbe portarmi ad un risparmio di almeno 65 euro!

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10 raccomandazioni per evitare situazioni di sovraindebitamento

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Wed, 15 Apr 2009 23:11:00 +0000

Sono di ritorno da un breve viaggio negli Stati Uniti dove in questa fase di crisi i dati mostrano un aumento dei risparmi e una forte contrazione delle spese. Se per molti questi sono solo segnali di rallentamento dell'economia, io ritengo che in essi ci siano degli aspetti positivi tra cui una maggiore selezione nel ricorso all'indebitamento.

A tal proposito mi pare utile riproporre qui una lista di 10 utili consigli per evitare situazioni di indebitamento - specie nella fase attuale - pubblicata qualche tempo fa da Il Sole 24 Ore e redatta con la collaborazione dell'Università di Parma.

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Come automatizzare le proprie finanze?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sat, 04 Apr 2009 21:25:00 +0000

La gestione delle proprie spese, dei risparmi e in generale di tutti i flussi di denaro è un'attività piuttosto noiosa e sicuramente occupa molto tempo.

Basterebbe questa quale motivazione per procedere all'automazione delle proprie finanze e difatti mettere il pilota automatico ai propri conti permette un risparmio notevole in termini di tempo speso abitualmente nel pagamento delle bollette, nella disposizione di bonifici, et cetera.

Ma l'automazione delle proprie finanze concede anche un ulteriore e forse sottovalutato vantaggio: la facilitazione del rispetto delle regole finanziarie che ognuno di noi si pone.
Se ad esempio ci siamo posti quale obiettivo la costituzione di un fondo d'emergenza basta impostare un bonifico continuativo verso un conto costituito allo scopo per accumulare mese dopo mese quanto richiesto.

Ma come possiamo automatizzare le nostre finanze?
E' molto semplice. Innanzitutto sono necessari più conti, vi consiglio di utilizzare un conto principale e alcuni conti che chiameremo secondari.
Sul conto principale verrà accreditato lo stipendio e in ogni caso ogni entrata.
Sui conti depositi verranno trasferiti a date prestabilite delle quote fisse di tale entrate tramite la funzione di alimentazione automatica/bonifici continuativi.

Ad esempio potremmo trasferire il 20% su un conto deposito per il risparmio, il 10% su un altro conto deposito per creare un fondo destinato alle vacanze, e così via a seconda delle regole finanziarie che ci siamo imposti.
La quota restante potrebbe restare sul conto principale per far fronte alle spese necessarie (i.e. casa, bollette) e voluttuarie.

Alla fine di ogni mese quanto residua sul conto principale dovrebbe essere trasferito automaticamente sul conto deposito prescelto per essere destinato ad alimentare future spese o semplicemente per accrescere le proprie risorse finanziarie.

Vi suggerisco ovviamente di non aprire più di un conto corrente in virtù dei bolli/costi associati alla tenuta degli stessi, ma di utilizzare per i vostri risparmi dei conti deposito che invece non hanno - almeno nella maggior parte dei casi - costi di gestione.

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L'equilibrio giusto tra risparmio e divertimento

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 22 Mar 2009 22:36:00 +0000

Questo blog parla spesso di risparmio, tuttavia non abbiamo mai provato ad identificare quale sia la soglia "giusta" di risparmio. Questo perchè la stessa è soggettiva e varia a seconda della fase della vita in cui ci si trova.

A tale domanda dà una risposta la "Balanced Money Formula" raffigurata nella tabella sottoriportata e descritta nel bel libro All your worth di Elisabeth Warren e Amelya Tyagi.

Tale formula parte dal reddito netto e identifica quale soglia massima da destinare alle Necessità (Needs) il 50%, quale ammontare da destinare alle Spese Voluttuarie (Wants) il 30% e quale importo da impiegare in Risparmi il 20% di quanto guadagnato al netto delle imposte.

I nomi delle diverse categorie ci aiutano a comprendere facilmente quali siano le spese da catalogare nelle stesse ed infatti:

le Necessità sono tutte le spese che non possono essere evitate quali l'affitto di casa, i costi di trasporto, le spese per mangiare et cetera;
le Spese Voluttuarie sono tutte quelle spese che danno soddisfazione ma non sono certo necessarie quali i concerti, il teatro, il cinema, i ristoranti, et cetera;
i Risparmi rappresentano la quota di reddito netto non spesa.

Sto affinando il mio budget e sto pensando di organizzarlo in modo tale da rispettare queste categorie cercando di rispettare le percentuali suggerite in particolare per quanto concerne la quota dedicata al risparmio e alle spese voluttuarie, che non possono essere trascurate se vogliamo vivere serenamente!
Penso infatti che il pregio di questa formula sia proprio quello di richiamare l'importanza di trovare un equilibrio tra le proprie spese senza eccedere nel risparmio o nelle spese.

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Cosa guadagneremo dalla crisi?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Mon, 09 Mar 2009 22:33:00 +0000

In questi giorni tutti si interrogano sugli effetti della crisi, sulla sua durata e soprattutto su chi sarà la prossima vittima.

Penso che l'assenza di chiarezza che denota questo momento storico sia disarmante e che il vero problema che ci attanaglia sia proprio l'assenza di chiarezza: non è chiaro quale sia stata la causa scatenante, non è chiaro quale sia la sua esatta dimensione, non è chiaro che fase stiamo vivendo, non è chiaro...

In ogni caso, mentre chi ha delle responsabilità/autorità cerca con estrema lentezza di trovare una risposta, noi dobbiamo sforzarci di cogliere in ogni crisi un'opportunità e capire se vi possono essere degli aspetti positivi nella stessa.

Non è facile ma questa crisi può essere a mio avviso un punto di svolta nel nostro modo di comportarci. Forse potremo infatti:

Riscoprire il ruolo del risparmio liberandoci o cercando di liberarci dalla schiavitù dei debiti aperti solo per alimentare un consumismo fine a se stesso;
Ridurre il tempo dedicato al lavoro e riscoprire i veri valori della vita;
Investire su noi stessi cercando di aumentare le nostre conoscenze/competenze e tentando di reinventarci in ogni attimo;
Accrescere la nostra competenza finanziaria imparando ad evitare i bidoni delle banche;
Innalzare gli strumenti anche legislativi a tutela di noi consumatori.
Acquistare una casa ad un prezzo più basso e con un finanziamento a tassi più competitivi;
Fare il pieno di benzina a prezzi inferiori;
Risparmiare nell'acquisto di un automobile e di altri beni di consumo.

Forse gli aspetti negativi sono superiori rispetto a quelli positivi, ma non possiamo non sforzarci di essere ottimisti. Se avete altre idee ovviamente commentate questo post!

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Contoconto.it - Conviene il nuovo conto deposito di Banca Carige?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Tue, 10 Feb 2009 21:17:00 +0000

Conto Conto di Banca Carige è il nuovo conto deposito lanciato da Banca Carige.
Le condizioni complete possono essere consultate nel foglio informativo disponibile sul sito della società, ma in sintesi esso offre:

zero spese (ad eccezione delle spese di spedizione dell'estratto conto qualora si scelga l'invio dell'estratto conto via posta e non via e-mail);
nessuna opzione di vincolo del capitale;
la possibilità di ottenere un tasso promozionale lordo (tassazione 27%) per i primi 6 mesi pari al 3,50% sui primi 50.000 Euro, tasso che scende al 2% dopo i 6 mesi e per le cifre superiori a 50.000 Euro;
il pagamento degli interessi ogni 180 giorni;
la possibilità di ottenere assistenza tramite call center.

In quanto a sicurezza esso è garantito dal Fondo Interbancario di tutela dei depositi. Risultano quindi garantiti e pressochè privi di rischio i depositi sino a Euro 103.291,38. Banca Carige ha inoltre una lunga storia ed è oggi uno dei primi Gruppi bancari italiani con oltre 640 sportelli bancari e oltre 1.000 punti vendita, attraverso i quali serve 2 milioni di clienti. L'ultimo rating disponibile rilasciato dalle principali agenzie è positivo ed in particolare risulta pari a A- secondo Standard & Poor's, A2 secondo Moody's, A secondo Fitch.

A mio avviso- per quanto sia mia personale idea che ogni nuovo conto è assolutamente positivo poichè aiuta la concorrenza - non mi pare che questo nuovo conto deposito aggiunga niente al panorama dell'offerta del mercato. In particolare gli interessi offerti, superata l'offerta promozionale e per importi superiori a 50.000 Euro, sono piuttosto bassi.

Aspettiamo quindi che Banca Carige riveda e renda più aggressiva l'offerta.

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Come guadagnare 5 euro senza fatica?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Mon, 02 Feb 2009 20:52:00 +0000

5 Euro certamente non arricchiscono nessuno, ma non sono certo sgraditi soprattutto quando per ottenerli non si deve fare alcuno sforzo.

Grazie a Nielsen Net Rating - strumento di monitoraggio della società di ricerche di marketing Nielsen - è possibile guadagnare 5 euro ogni tre mesi sempicemente installando sul proprio computer un software che monitora gli accessi a Internet dell'utilizzatore.

Trimestralmente in maniera puntuale, grazie a questa attività, è possibile ricevere via posta cinque euro, a cui vanno aggiunti 5 euro a titolo di omaggio di benvenuto corrisposti all'inizio della collaborazione. E' importante notare come il software installato non interferisca con le attività di chi utilizza il pc, non rallentandone le funzionalità e rispettando la privacy di chi aderisce al progetto.

Consiglio assolutamente l'adesione a questo programma anche se sono consapevole che 20 euro all'anno, per quanto regalati, non sono forse sufficienti a ripagare le preziose informazioni che vengono fornite alla società che organizza il servizio di monitoraggio e che può quindi pubblicare, grazie a noi membri del panel, utili studi sui gusti e le preferenze degli Italiani in tema di web.

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Mutui - attenzione agli spread!

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Mon, 26 Jan 2009 21:18:00 +0000

Con la discesa dell'Euribor i mutui sono sempre più convenienti per noi consumatori e quindi meno redditizi per gli istituti di credito che stanno correndo ai ripari aumentando i margini/spread applicati ai tassi di riferimento utilizzati nel computo degli interessi da corrispondere.

E' stato pubblicato dal Sole 24 Ore un interessante schema di confronto (vedi immagine sottoriportata) tra gli spread applicati sino a 6 mesi fa e quanto praticato con il nuovo anno e il quadro che ne emerge è abbastanza amaro. E' allarmante soprattutto il fatto che tutti gli istituti abbiano contemporaneamente innalzato tale ricarico.

In attesa di un intervento dell'Antitrust chiunque dovesse contrarre un nuovo prestito dovrà fare particolare attenzione allo spread applicato cercando di negoziare con il proprio istituto l'abbassamento dello stesso ai livelli di 6 mesi fa (quindi sotto i 100 punti base/1%). Non comprendo proprio perchè dovremmo pagare noi i buchi di bilancio causati dalla ingordigia di alcuni grandi (almeno nei portafogli) manager bancari.

Dichiarazione dei redditi: come risparmiare!

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 18 Jan 2009 14:06:00 +0000

E' stato definito e pubblicato sul sito dell'Agenzia delle Entrate il nuovo modello 730/2009 per la dichiarazione dei redditi delle persone fisiche dell'anno 2008.
In esso si possono trovare interessanti novità che potranno aiutare a risparmiare qualche Euro. Vi consiglio per approfondire l'argomento la lettura di questi due interessanti articoli che forniscono qualche utile dettaglio sugli sconti ottenibili in sede di dichiarazione dei redditi.

In particolare è aumentata la quota di detraibilità degli interessi passivi sui mutui, è stata introdotta la possibilità di detrarre il 19% delle spese per abbonamenti ai trasporti pubblici, sono state prorogate le detrazioni del 55% per le spese di riqualificazione energetica, del 36% per le spese di ristrutturazione edilizia e del 20% per quelle sostenute per la sostituzione di frigoriferi e congelatori e per l'acquisto di motori e inverter.
Interessanti anche le possibilità offerte a studenti fuori sede, nonchè ai docenti per le spese di aggiornamento.

Ovviamente è inutile dire che in sede di dichiarazione dei redditi tali aspetti dovranno essere considerati e tenuti in debita considerazione.

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Trichet abbassa i tassi, quali conseguenze?

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sat, 17 Jan 2009 13:26:00 +0000

Il presidente della Banca Centrale Europea, Jean-Claude Trichet, ha abbassato il tasso di riferimento BCE al 2%. Vi ricordate a Luglio 2008 esso era al 4,50%.
Una bella discesa da allora, di cui in realtà non si comprendeno appieno le motivazioni. Del resto anche quando i tassi salivano ci chiedavamo il perchè. Forse sono scelte che mai capiremo o forse una ragione non c'è, ma chiediamoci invece quali siano le conseguenze per le nostre finanze e come debbano variare le nostre scelte.

C onti deposito: in linea di massima dobbiamo rassegnarci ad una discesa dei tassi offerti. Con effetto immediato hanno pensato subito all'adeguamento Ing Direct e Iw Power, ma anche da Che Banca! e Rendimax dobbiamo aspettarci una riduzione dei tassi. Da quanto è stato preannunciato da quest'ultimi istituti sembra invece che rimarranno le offerte promozionali in caso di vincolo per una durata predeterminata del deposito. Penso sia opportuno approfittarne ovviamente per la sola parte del capitale non destinata a far fronte a spese imminenti.
Mutui a tasso variabile: se fino a 6 mesi fa leggevamo ogni giorno le lamentele di chi aveva contratto un mutuo variabile, oggi i mutui a tasso variabile sono tornati ad essere estremamente convenienti. Ovviamente il poter beneficiare di tassi più bassi deve permettere a chi ha contratto tali prestiti di risparmiare ogni mese importanti somme da destinare al parziale abbattimento del debito residuo. Tale opportunità permetterà di poter far fronte al futuro ed eventuale aumento dei tassi.
Altri investimenti: vista la discesa dei conti deposito e dei BOT, che pare perdurerà, è opportuno monitorare nuovi investimenti. I giornali finanziari consigliano da tempo le obbligazioni societarie (Corporate Bond) o bancarie ed esse in effetti offrono rendimenti interessanti anche se il livello di rischio va assolutamente ponderato.

In definitiva è opportuno - in tale fase del mercato - avere una gestione oculata dei propri investimenti e soprattutto essere attenti e pronti in ogni momento a cambiare le proprie scelte indirizzandole verso strumenti che offrono rendimenti superiori.

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Ma quali prestiti?!

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Mon, 12 Jan 2009 21:10:00 +0000

Vorrei premettere che sono contrario ai prestiti e ai debiti poichè il dover pagare degli interessi mensili limita, in generale, la libertà e la possibilità di accrescere il proprio patrimonio netto.

Ovviamente tale discorso non vale qualora si sia in grado di prendere soldi in prestito ottenendo extra rendimenti rispetto al tasso di interesse pagato; ahimè non è questo il caso del 99% delle persone che contraggono un nuovo finanziamento.

Non voglio però dedicare questo post alle ragioni per cui non bisognerebbe contrarre un nuovo prestito, ma offrire una breve guida a coloro che per una ragione o per l'altra un debito lo devono contrarre.

I finanziamenti assumono varie forme ed infatti si distingue tra credito al consumo, prestito finalizzato, prestito non finalizzato, credito rotativo o revolving, cessione del quinto, mutui, et cetera.
I fattori in base ai quali effettuare una scelta tra i prestiti sono in tutti questi casi i medesimi e in generale possiamo elencare i seguenti:

tasso di interesse (TAEG);
durata;
ammontare rata mensile;
efficienza della società erogatrice e rapidità nell'erogazione.

Ovviamente il consiglio è quello di cercare il prestito che offra il tasso più basso possibile e che preveda una durata limitata; è superfluo dire che con il crescere della durata cresce infatti l'ammontare degli interessi pagati.

Al fine di confrontare le condizioni dei vari prestiti a disposizione è possibile ricorrere ad alcuni siti che offrono un servizio di confronto tra i vari prestiti. Il più famoso è Prestitionline “broker” parte del Gruppo Mutuionline leader nel settore dei prestiti personali e finanziamenti online.

Nella scelta del prestito è sempre importante prediligere una rata che sia sostenibile nel tempo e coerente con il proprio profilo di reddito. Non ci si dovrebbe infatti mai trovarsi nella condizione di non poter pagare quanto dovuto. Talvolta questa è la situazione in cui ahimè si trovano in molti ed è per questo che sono nati i prestiti di consolidamento o sostituzione che permettono di accorpare più debiti in uno riducendo l'ammontare della rata e ottenendo, se necessaria, della liquidità aggiuntiva. Tale strumento ha tuttavia un costo e rispetto ad un prestito finalizzato (prestito erogato in funzione dell'acquisto di un determinato bene) ha in generale un costo superiore pari in media la 9,50%. La riduzione della rata avviene infatti solo grazie all'allungamento della durata del debito e sono quindi in generale uno strumento a cui ricorrere in caso di reale emergenza.

Una alternativa ai prestiti tradizionali è rappresentata oggi dal cosiddetto social lending (in Italia Zopa e Boober) che permette il prestito di contrarre prestiti da persone normali e quindi tassi in media più bassi rispetto a quelli offerti dagli istituti di credito. Zopa offre alla data odierna un tasso che può variare, in base al merito di credito e alla durata del debito e che per un prestito di 24 mesi si attesta nel mercato A+ al 6,1% posizionandosi sicuramente molto bene nel mercato del credito.

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Rendimax di Banca IFIS 2,48%

noreply@blogger.com (Giovanni Lanzi) — Sun, 11 Jan 2009 21:07:00 +0000

Rendimax è insieme a Che Banca! il conto deposito del momento poichè offre un rendimento sicuramente interessante pari al 2,48 lordo (tasse 27%). In caso di vincolo invece ecco i rendimenti:

30gg	60gg	90gg	180gg	270gg	365gg
2,65%	2,70%	2,80%	3,00%	3,10%	3,25%

L'apertura del conto è molto semplice, esso è assolutamente gratuito e la liquidazioni degli interessi avviene su base trimestrale.

In quanto a sicurezza esso è garantito, come ogni conto corrente, dal Fondo Interbancario di tutela dei depositi. Risultano quindi garantiti e pressochè privi di rischio i depositi sino a Euro 103.291,38.

Rendimax è un progetto di Banca IFIS una banca di piccole dimensioni che - sino al lancio di questo nuovo prodotto - è risultata specializzata in servizi alle imprese. E' stata fondata nel 1983 e da allora è stata sempre in forte espansione arrivando a registrare nell'ultimo esercizio un margine di intermediazione pari a 53,7 milioni di Euro, un rapporto sofferenze/impieghi pari allo 0,8% ed un utile netto consolidato di 19,5 milioni di Euro.
Risulta quindi una banca in salute anche se le modeste dimensioni la espongono a un maggiore rischio rispetto ad altri istituti. Il rating a lungo termine assegnatole da Fitch è comunque pari a BBB- ed è quindi soddisfacente (per quel che possano valere i rating).

Prima della sottoscrizione e per conoscere tutte le condizioni di tale conto è importante la lettura del foglio informativo.

Come regola generale, a cui io mi attengo, ricordo che sarebbe preferibile non concentrare tutti i propri risparmi su un singolo investimento ed è per questo che ovviamente frazionerò la mia liquidità su più di un conto deposito.