También mencionamos que la seguridad se basa en el control y que una forma de conseguir control sobre tu dinero es invertirlo de tal forma que pase por el menor número de manos posible.

Es decir que menos personas manejen el dinero que inviertes porque mientras más personas lo hagan menos rentabilidad recibirás porque cada una se lleva su parte; esto me recuerda un chiste en cual un asesor financiero le dice a su cliente:

He estado viendo sus estados financieros y si hacemos unas cuantas decisiones inteligentes habrá suficiente para los dos.

Algunas opciones que tenemos para crear nuestro propio plan de pensiones son el invertir diferentes productos financieros y los emprendimientos, bueno he aquí algunas opciones para crear un plan de pensiones propio:

1.- Depósitos a plazo fijo.- Esta opción consiste en depositar una suma dinero y dependiendo de la cantidad y del tiempo nos darán una rentabilidad, el dinero no se puede retirar durante un tiempo y pueden haber sanciones o la pérdida de los intereses en caso de realizar su retiro antes del tiempo convenido, su rentabilidad es escasa además de verse afectada por el TAE.

No obstante algunas entidades ofrecen rentabilidades privilegiadas a determinadas sumas de dinero.

2.- Cuentas remuneradas.- Me parece interesante el hecho de que muchas familias tengan ahorros en cuentas no remuneradas, estas cuentas ofrecen un determinado interés que se encuentra entre el 2,5% y un 3% TAE actualmente.

3.- La deuda pública.- Incluyen letras y bonos del tesoro, según el estudio de rentabilidad mencionado en el post anterior la inversión en este tipo de activos logran mayor rentabilidad que los fondos de pensiones.

4.- Fondos de inversión.- Esta es una opción interesante puede dar buenas rentabilidades pero también se puede perder dinero en su participación lo bueno es que se puede buscar asesoramiento para invertir en aquellos que tienen riesgo moderado o conservadores, la rentabilidad varía pero se dan casos de rentabilidades muy elevadas.

5.- Inversión en la Bolsa.- Aquí se cumple lo expresado por Kiyosaki “invertir sólo es arriesgado cuando no sabes lo que estás haciendo” se necesita mucha información sobre en que se está invirtiendo y formación general sobre la bolsa.

6.- Inversión en una empresa.- Se puede participar con los ahorros como socio o accionista en una empresa o sociedad, el riesgo aquí depende de cada caso en particular.

7.- Creación de un negocio propio.- Este es una de las opciones en la cual el dinero no pasa por diferentes manos para hacerse trabajar, sino que es uno mismo quien lo invierte directamente, el problema es el escoger un buen negocio que no requiera más que nuestra supervisión, tener una buena ubicación y lograr obtener clientes, el problema es que uno tienen que desarrollar el sistema, los ingresos deben ser construidos.

En el pasado recomendé la creación de un negocio multinivel, pero mi concepto y criterio de los mismos ha cambiado un poco, abundan los multiniveles en los que su principal prioridad en venderte la “oportunidad” en lugar de vender el producto y eso es debido a que el producto difícilmente (si no imposible) será vendible sin la oportunidad.

Si piensas en crear un negocio multinivel busca aquellos en los que con la venta del producto puedas conseguir buenos ingresos en primer lugar y puedas obtener ingresos residuales con el reunir nuevos miembros bajo tu línea como actividad en secundaria.

En cuanto al último punto en el libro El Millonario de al Lado los autores declararon que la mayoría de los millonarios llegaron a serlo al crear un negocio propio y que orientaban a sus hijos a que estudien carreras que les permitan construir sus propias empresas en lugar de construir las empresas de otros.

Vía: Pymes y autónomos

Fotografía: Google

Invertir sólo es arriesgado cuando no sabes lo que estás haciendo

Robert Kiyosaki

He escuchado una frase que decía que depender de la seguridad social es en realidad depender de la “inseguridad social” y que es un hecho de que los gobernantes por obtener popularidad a corto plazo toman decisiones que traen consecuencias a largo plazo.

También de que la seguridad se basa en el control y la mejor forma de obtener control sobre el dinero es manejándolo uno mismo en lugar de dejar que otros lo manejen por uno, al parecer tales consejos tienen su razón de ser.

Según un estudio denominado “Rentabilidad de los Fondos de Pensiones en España 1991-2007” realizado por Pablo Fernández quien es profesor titular de la Cátedra PricewaterhouseCoopers de Corporate Finance del IESE, y Vicente J. Bermejo, Research Assistant del IESE.

En los últimos 10 - 17 años

En cuanto a los bonos del estado:

• Sólo dos de los 170 planes con 17 años de historia obtuvieron una rentabilidad superior a la inversión en bonos del estado.

En cuanto a la bolsa de Madrid:

• Ni un solo plan de los 170 planes con 17 años de historia supera en rentabilidad la inversión en la bolsa de Madrid.
• Sólo tres de los 511 planes con 10 años de historia obtuvo una rentabilidad superior.
• Sólo dos de los 1597 planes con 5 años de historia logró una rentabilidad superior.
• Sólo dos de 2007 planes con tres años de historia tuvieron una rentabilidad superior.

Aunque el estudio fue realizado en una delimitación temporal que va desde 1991 al 2007 es innegable que es un estudio con negras perspectivas a largo plazo para las futuras pensiones de toda España, y aunque el gobierno ha asegurado que las pensiones están seguras hay muchas razones que pueden llevarnos a pensar lo contrario.

Bueno me remito a repetir la frase de Robert Kiyosaki con la que inicie este post: “Invertir sólo es arriesgado cuando no sabes lo que estás haciendo” ya que por lo visto lo mejor es crear un plan de pensiones propio.

Vía: Wharton.universia

Fotografía: Google

De hecho hay creencias tan enraizadas en nosotros mismos que se requiere un proceso para modificarlas y este proceso puede llegar a tardar años en producirse.

Por ejemplo en era Agraria la riqueza se encontraba en la tierra apta para el cultivo, eso fue cierto en su tiempo, hoy en día no lo es, hoy en día en la era industrial la riqueza no se encuentra en la tierra apta para el cultivo, de hecho estas tienen un muy bajo precio en diferentes partes del mundo.

Una de las creencias populares es que una casa o vivienda es un activo, ya que este se valoriza y aumenta su valor, lo cual es relativo, una vivienda puede ser un activo o un pasivo dependiendo de la rentabilidad (positiva o negativa) de la misma.

Por cierto, activos son adquisiciones que nos proporcionan dinero, pasivos son adquisiciones que nos quitan dinero.

Robert Kiyosaki asegura que una casa casi siempre es un pasivo, aunque se dice que una casa es un activo si nos ponemos a reflexionar un bien inmueble es un activo para:

1.- Los Banqueros que ganan dinero mediante las hipotecas
2.- El gobierno que grava las viviendas con impuestos

Para el propietario por lo general es un gasto debido a:

1.- El costo del mantenimiento
2.- El pago de los impuestos
3.- El pago de las cuotas de la hipoteca

Obviamente la cuestión cambia si tienes una vivienda principal y tienes otra para alquilar o para mejorarla y venderla en el futuro; o también el alquilar algunos cuartos o pisos de tu vivienda principal, allí sí sería un activo, nos daría más dinero del que nos quita.

Alquilar no siempre es dinero desperdiciado

También tenemos la creencia de que el dinero gastado en alquileres es dinero echado a la basura, en cuanto a esta creencia; Marcelo Elbaum autor del libro “Hombre Rico, Hombre Pobre” asegura que en diferentes partes del mundo y dependiendo de la situación personal de cada individuo alquilar es más rentable que comprar una vivienda.

Hay personas que se gastan el dinero suficiente para empezar un pequeño negocio en una vivienda que quizá no sea la vivienda que desea, o que se obligan a pagar una hipoteca durante prolongados periodos de tiempo (hipotecas de 30 años).

Por otro lado hay personas que se la pasan alquilando mientras invierten el dinero en activos que a la larga les permiten comprar al contado la casa que deseen.

Si gastas mucho dinero en un bien inmueble que será tu residencia principal es dinero estancado, si vendes esta propiedad cuando tu vivienda aumente su valor verás que las otras viviendas también han incrementado su valor.

Comprarte una casa propia puede ser más costoso a largo plazo que alquilar una vivienda por varios años (dejando de lado el hecho de que existen alquileres muy abusivos).

En el caso de adquirir una vivienda mediante una hipoteca para venderla después debes tomar en cuanta el dinero que perdiste pagando los intereses de la hipoteca, los impuestos que haz pagado por el bien inmueble durante los años que estaba a tu nombre, el dinero gastado en los trámites de registros públicos, los impuestos de venta del inmueble, etc.

Sacando cuentas y reflexionando un poco, el apresurarse en conseguir una vivienda y buscar una hipoteca puede salirte muy caro a largo plazo (sobre todo si te enlazas con una hipoteca a 30 años), mientras que si alquilas, vas ahorrando y conviertes esos ahorros en inversiones, a largo plazo te puedes comprar la casa de tus sueños al contado.

A veces somos muy cuidadosos con pequeños gastos, pero no siempre lo somos con los gastos grandes.

Fotografía: Google

Mejor que ahorrar es ganar regalos, y Vodafone ha creado una especie de ruleta de la fortuna, Club 2020, con la que ganar premios, entre estas maravillas:

• 60 consolas Xbox 360 Arcade + videojuego Forza 2.
• 40 teléfonos Vodafone Indie.
• 60 bonos de fin de semana en Hoteles Iberostar.
• 50 Facturas de un año de móvil gratis.
• 1.000 Entradas dobles de cine.
• 50 Tarifa plana de Internet móvil y música sin límites gratis.
• 150 kit de cuidado facial Regenerist Olay.
• 70 entradas dobles para el concierto MTV DAY 09.
• 150 kit de maquillaje Maybelline.
• 50 Scalextric ING Renault F1.
• Millones de SMS gratis.

Para conseguirlos solo tienes que hacer clic en esta ruleta. Además por cada amigo que invites y se una a Club 2020 tendrás una nueva tirada y un nuevo premio.

Una conocida entidad bancaria alemana ha lanzado una campaña de captación de nóminas en la que te pregunta si obtienes todo lo que podrías por tu nómina, esta es una buena forma de conseguir nuevos clientes puesto que muchos simplemente ingresamos el dinero de nuestra nómina sin fijarnos en las ventajas que podemos obtener por él y cuando un banco o caja de ahorros nos ofrece una televisión de plasma por adquirir una cuenta nómina, no nos lo pensamos ni un segundo. En un mundo ideal para conseguir la mejor cuenta nómina del mercado, entraríamos en una oficina bancaria y después de presentarnos y dar los buenos días preguntaríamos si esa oficina es la que nos ofrece la mejor Televisión de Plasma comparándola  con las que ofrecen las más de 70 entidades financieras que hay en nuestro país y en un mundo ideal el banquero nos respondería que realmente el banco que se encuentra en la acera de enfrente ofrece una televisión de plasma mayor y además no tienen comisiones.

En el mundo real para saber quien ofrece la mejor cuenta nómina tendríamos que visitar todas las entidades bancarias españolas, recolectar la oferta de sus productos financieros hacer un listado y ver cual es la que más nos interesa, suponiendo que después de recorrer los más de 70 bancos y cajas de ahorro que hay en España tenemos ganas de decidir algo.

Pero esto es el mundo real que existía hace un año, puesto que en 2009 todo es posible y lo que antes suponía una tarea comparativa de días, semanas o meses  ahora se realiza en tan solo 2 clicks gracias a Internet y al comparador financiero iAhorro.com. Es la revolución dentro del mundo de las finanzas personales ya que no sólo es rápido y fácil de usar, si no que además es totalmente gratuito e independiente.

iAhorro.com visita más de 70 entidades financieras en nuestro país recoge la información que estas ofrecen y la pone disposición los usuarios para que elijan el producto bancario que más les interese. Así, elegir el depósito a plazo, cuenta nómina o cuenta remunerada más rentable es muy fácil ya que iAhorro  te ofrece tabla una comparativa de depósitos a plazo, una tabla comparativa de cuentas nómina y una comparativa de cuentas remuneradas que sumadas al consultorio financiero, al  blog económico y a los múltiples servicios que ofrece su página web, hace de iAhorro.com la herramienta indispensable en un escenario en el que cada vez más gente acude a Internet para informarse, antes de contratar un producto financiero.

El plan responde a la fuerte caída de este mercado y busca el preservar los empleos.

Hay muchas personas que no les agrada mucho este tipo de ayudas (me incluyo yo) ya que el gobierno utiliza el dinero público para ayudar a grandes empresas a producir más dinero utilizando el argumento de que es para evitar pérdidas de empleos, aunque no puedo negar que sí lograron buenos resultados con el sector automotor.

Sin embargo en este caso, esta ayuda no es tan elevada y tiene mejores intenciones que las que se dieron al sector automotor.

Estas ayudas van destinadas a estimular su venta y también para favorecer el mercado de las motocicletas más seguras y las menos contaminantes.

La ayuda consistira en:

• Ciclomotores de hasta 50 cc.- Subvención de 225 euros (75 por parte del gobierno, el resto por el fabricante).
• Motocicletas de hasta 250 cc.- Subvención de 525 euros (175 por parte del gobierno y el resto por parte del fabricante).
• Motocicletas cilindradas de más de 250 cc.- Recibirán una ayuda de 750 euros (250 aportados por el gobierno y el resto por el fabricante).

El plan estará activo hasta el 30 de junio del 2010 o hasta que se agote la ayuda de los 9 millones de euros aportados por el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio.

Los vehículos de segunda mano quedan excluidos del Plan Moto-E así también las motocicletas de más de 100 CV (74Kw) con una relación de peso/potencia igual o superior a los 0,66.

Fotografía: Google

¿Que son las cuentas vivienda?

Aunque por el nombre quizá algunos piensen que se trata de un fondo de inversión en realidad no lo son, una cuenta vivienda es similar a una cuenta de ahorros corriente que se diferencian porque su titular puede tener deducciones fiscales cumpliendo con los siguientes requisitos:

• El dinero debe ser invertido en la compra de su primera vivienda o la compra de un terreno en donde se vaya a construir una vivienda.
• La vivienda comprada deber ser su residencia principal (es decir el lugar donde se supone que pueden encontrarlo siempre).
• La compra debe realizarse en un plazo máximo de seis años desde la apertura de la cuenta.

Las deducciones fiscales generalmente son del 15% pero varían según la comunidad y la situación, las deducciones son aplicables durante los primeros cuatro años, no así para los dos siguientes (Salvo en el País Vasco donde las deducciones son vigentes por los seis años), pasados los seis años el titular tiene dos opciones:

1.- Invertir el 100% del dinero ahorrado en la adquisición de una vivienda.

2.- Devolver los intereses deducidos a la Hacienda.

Beneficios Comunes de las cuentas vivienda

1.- Las deducciones Fiscales de por sí son un buen motivo para obtener una pero hay que planificar bien y saber si en el futuro se podrá hacer frente a la adquisición de una vivienda o terreno, sino el dinero de las deducciones tendrá que devolverse.

2.- Los Bancos están viendo este tipo de cuentas como una forma de captar más pasivos por lo que están ofreciendo buenos intereses y algunos Bancos como Unicaja con su Cuenta Vivienda Joven y el BBVA con la Cuenta Vivienda Blue Joven están ofreciendo deducciones extra.

Informales también que según la comunidad y la situación existen algunos beneficios extras, sólo para dar unos ejemplo las siguientes comunidades tienen las siguientes particularidades:

Comunidad Valenciana.- Una deducción del 20% para un monto de hasta 600 euros mensuales e ingresos de 27.245 euros de forma individual y 44.074 euros de forma conjunta al año.

País Vasco.- Deducciones por los seis años de vigencia.

Álava.- La deducción del 15% asciende a 25% si el titular de la cuenta es menor de 35 años.

Navarra.- El límite del 15% se eleva al 18% para familias con dos o más hijos y hasta el 30% en caso de familias numerosas.

OJO: Es muy importante que para saber beneficio de una de las cuentas vivienda, estes decidido a adquirir una vivienda en el plazo determinado, para muchas personas quizá lo mejor ser una cuenta de ahorros común, las cuentas vivienda a mi criterio son buenas para personas que tienen pocas posibilidades de estar en paro y tienen buenos ingresos, o que quizá ya tienen dinero ahorrado desde hace tiempo para adquirir una casa. 

Fotografía: Google

Recientemente el Consejo de Ministros de la Unión Europea aprobó que desde ayer el uso del móvil mientras una persona está viajando por toda la Unión Europea será más barato.

Las llamadas desde otros países tendrán que respetar las siguientes tarifas por minuto.

-No más de 0,43 euros para las llamadas realizadas.
-No más de 0,19 euros las llamadas recibidas.

Por otra parte los mensajes de texto tendrán un precio máximo de 0,11 euros, todos los precios mencionados no incluyen el IVA.

Parece ser que al fin van a buscar formas de regular los abusos y altos precios de la operadoras, lamentablemente en España tenemos las tarifas móviles y de Internet más elevadas de toda la Unión Europea, ojalá y el gobierno hiciera algo similar exclusivamente para España.

Se planea que las rebajas continúen en los próximos años de la siguiente manera:

Para el 1 de Julio del 2010
-No más de 0,39 euros para las llamadas realizadas
-No más de 0,15 euros para las llamadas recibidas

Para el 1 de Julio del 2011
-No más de 0,35 euros para las llamadas realizadas
-No más de 0,11 euros para las llamadas recibidas

Las tarifas no incluyen el IVA, también se ha establecido que las operadoras tendrán que cobrar a sus clientes por segundo luego de los primeros 30 segundos durante los cuales podrán aplicar un cargo mínimo.

Vía: El Periódico

Fotografía: Google

Uno de los más interesantes y que más me gustan es la recopilación de subinglés (o quizá uno de los más entretenidos), la página cuenta con toda una recopilación de videos musicales subtitulados, aunque es cierto que puedes encontrar todas esas canciones y más subtituladas haciendo una búsqueda en youtube, la web ha hecho un gran trabajo así no sólo vas acostumbrándote al idioma sino que también obtienes una carga emocional que según muchos expertos es muy importante para el aprendizaje a largo plazo, la página cuenta con un foro y por el momento ya están cerca de recopilar 2.000 canciones subtituladas.

Mediante Internet también podemos acceder a los foros, diccionarios y otros recursos gratuitos que nos pueden ayudar a solucionar las dudas que tengamos sobre algunos términos y sobre todo los modismos propios de determinadas regiones y sobre todo los verbos irregulares (los que personalmente me costo mucho dominarlos).

Otro recurso que puedo recomendar ampliamente aunque no viene de Internet es el libro ”Aprende Inglés en 7 días” de Ramón Campayo, quizá ya lo conozcan, yo he leído el libro y práctique durante un tiempo las técnicas y es cierto que aprendes un montón de inglés en poco tiempo ya que el método de asociación de imágenes sirve para que puedas interiorizar en la memoria a largo plazo y no a corto plazo como suele ocurrir con los métodos tradicionales (a cuantos les ha pasado que estudian inglés durante un par de años y luego no recuerdan más que lo más básico), por mi falta de disciplina no lo use mucho tiempo pero si aprendes mucho en poco tiempo y de forma menos aburrida aqunque creo que el libro debió titularse “Aprende ingles en 30 días” o “Aprende Inglés en 90 días” ya que el libro sólo te ayuda a interiorizar unas 800 palabras y obviamente necesitarás más para desenvolverte bien en el idioma.

Por cierto este año en la comunidad de Madrid los profesores de colegios e institutos podrán aprovechar unos cursos gratis para perfeccionar el inglés, se dice que serán unos 4.200 profesores, 950 de ellos recibirán las clases en países anglosajones y el resto recibirán las clases en Madrid en la Escuela Oficial de Idiomas esto debido a que muchos de los colegios públicos comenzarán a dictar clases en ambos idiomas exceptuando matemáticas y lengua española.

Vía: Como Ahorrar Dinero

Fotografía: Google

En el libro “Generando Riqueza” de Rennie Gabriel existe una forma sencilla de administrar el dinero considerando el ahorro y la inversión a largo plazo y también los gastos fuertes ocasionales.

Rennie tiene como filosofía el que una parte de todo lo que se gana debe ser guardada para gastar mañana, si esa suma no se guarda la misma se convertirá en un saldo negativo cuando tenga que hacer frente a gastos fuertes, el autor propone que se ahorre más de 10% (que es el diezmo personal muy popular en los libros de autoayuda relacionados con las finanzas), ya que no sólo estará ahorrando acumulando dinero e inversiones, sino preparándose para enfrentar gastos fuertes ocasionales, la suma a ahorrar puede ser un 15%, 20% o 25%.

Del dinero que se ahorre separando la suma mencionada se debe tratar de respetar el que sólo un 60% del dinero ahorrado en el fondo sea para gastarse en oportunidades, gastos de emergencia u otros, y el 40% restante se mantenga como ahorro o inversión a largo plazo (como pueden apreciar en el gráfico), el autor asegura que esta forma de administrar el dinero ha resultado ser muy efectiva con todas las personas que ha trabajado y asegura que siguiendo lo la forma propuesta podrá hacer frente a cualquier gasto fuerte sin provocar un desastre financiero o tener que volver a endeudarse.

Obviamente dependerá de que tan fuerte sea la suma del gasto futuro que tendrá que afrontar, un grave accidente o una enfermedad pueden rebasar fácilmente cualquier ahorro o presupuesto familiar.