Como llegamos a fin de mes?

Las posibilidades de ING Direct

2011-05-27T02:21:00.000-07:00

Hace unos meses, cansado de ver como mes tras mes mi caja habitual me cobraba comisiones injustas, tales como comisiones por mantenimiento, por tarjetas, por transferencias entre cuentas de la misma entidad, etc. y harto de reclamarlas, me decidí a mirar otras alternativas.

Desde siempre había visto los anuncios de ING Direct, donde te decian a bombo y platillo que no cobraban comisiones y que encima conseguías rentabilidad mes a mes por tu dinero. El problema era la fiabilidad ¿Me puedo fiar de un banco on-line?¿a quien reclamo?¿es verdad todo lo que dicen o hay "letra pequeña"?.
Después de leer mucho, sobretodo en el foro de Inverforo, te das cuenta de lo poco informados que estamos y de que mirando solo un poco mas allá de nuestra nariz hay cosas que son mejor de lo que parecen.

Sobre la primera cuestión y por la que la mayoría de la gente no se atreve a dar el paso es sobre si me puedo fiar o no de la banca on-line. Muchos se preguntan ¿ING, que es? ¿me puedo fiar? Pues te puedes fiar igual que de BBVA o Santander (ahí cada uno que lo interprete a su manera). ING es una de las mayores compañías a nivel mundial, presente en muchos paises y cotizando en bolsas como la de NY. Los bancos y cajas se clasifican según unos "ratings" que van desde la triple A (AAA) hasta la D, y te informan sobre su solvencia, fiabilidad, etc. Bien, pues ING varía entre la AA y A, mientras que la mayoría de cajas en las que estamos están entre A- y B (http://www.tucapital.es/bancos/).
Sobre como operar siendo on-line pues la verdad es que ¿quien no hace ya la mayoría de operaciones bancarias a traves de internet? Además ING Direct tiene oficinas físicas en muchas ciudades españolas.

Una vez comprobada su solvencia miramos la manera de sacar el máximo rendimiento a nuestro dinero, y la verdad es que ING tiene buenos productos. A mi entender, una buena forma de invertir en ING sería esta:

1º Abrir una cuenta naranja: Es una cuenta remunerada, que por el solo echo de tener ahí tu dinero te da (actualmente) un 1,5%TAE. La mayoría de cuentas no solo no te dan ningún interés, sinó que incluso te cobran por mantenimiento. En este caso, comisiones 0.
La forma de abrir la cuenta es fácil. Te envian a casa un formulario que rellenas, firmas y envias en un sobre totalmente gratis.

2º Una vez abierta la cuenta naranja, y al hacer el traspaso del dinero que quieras de tu cuenta habitual (comisiones 0), si ese dinero no lo necesitas en un breve plazo de tiempo, puedes contratar el depósito a 4 meses que ofrece ING a nuevos clientes o incremento de cuentas. Ahora dan un 3,50%. Una vez pasados los 4 meses, el dinero mas los intereses generados van directamente a la cuenta naranja donde seguirás cobrando mes a mes el 1,5% (siempre hablamos de intereses anuales).

3º Si aún quieres sacarle mas jugo a ING, puedes abrir la cuenta Nómina. Por tener tu nómina domiciliada, ING te devuelve el 2% de tus recibos de luz, agua, gas, teléfono, internet...Además te ofrece una tarjeta de crédito sin comisiones de mantenimiento y disponibilidad de sacar dinero desde cualquier cajero 4B.
Una oferta que hace ahora ING es que si traes a alguien a ING y abre una cuenta Nómina, los dos reciben 50€, así, sin mas.

Vamos a hacer una simulación con 10.000€ que invertimos el dia 1 de enero:

Abrimos una cuenta naranja, traspasamos el dinero de nuestra actual cuenta (0 comisiones), y contratamos el depósito 4 meses al 3,5%:

10000 * 3,5%TAE anual:

Intereses brutos: 113,75
Retenciones:         21,61 (19%)
Intereses neto:      92,13

Una vez pasados los 4 meses tenemos 10092,13€ en nuestra cuenta naranja. A partir de ese momento si no lo movemos o lo invertimos en otra cosa, nos rentará a 1,5%.

10092,13 * 1,5%TAE anual (durante 8 meses):

Intereses brutos:   100,92
Retenciones:           19,17 (19%)
Intereses neto:        81,75

TOTAL A FINAL DE AÑO: 10092,13 + 81,75 = 10173,88€
BENEFICIOS=                                                        173,88€

Si en vez de hacer esto, dejamos el dinero en una cuenta corriente de cualquier banco o caja, los intereses hubieran sido de varios céntimos de euro.

Si además hubiesemos contratado la cuenta nómina, que nos devuelve el 2% de los principales recibos, nuestros beneficios hubieran sido mas. Por poner un ejemplo, si ponemos que nos gastamos unos 200€ en luz, agua, gas internet y teléfono al mes, al cabo de 12 meses son 2400€. Si nos devuelven el 2% nos ahorramos 48€.

Así que, casi como quien dice "sin hacer nada", hemos conseguido un extra de 221,88€ al año con nuestro dinero, que, quitando los 4 meses de depósito, tenemos disponible en todo momento.

Como información adicional, deciros que no tenemos ningun contrato de permanencia, podemos irnos cuando nos de la gana. En cuanto a servicio, en su página de internet es muy fácil de operar y si hay dudas hay un teléfono de atención al cliente las 24H que de momento, las veces que he llamado me han resuelto las dudas sin problemas. La pega es que es un teléfono 901, aunque hay un teléfono fijo (916349222), que si tienes tarifa plana en casa pues te sale gratis. Tambien hay oficinas en casi cualquier ciudad de España.

Comprar un piso o alquilar, que es mas rentable?

2010-12-16T02:18:00.000-08:00

Siempre he sido de los que pensaba que era mejor comprar que alquilar, aunque ahora estoy en uno de alquiler y la verdad es que sentir la libertad de poder cambiar de piso cuando te de la gana sin complicaciones es una pasada.

Aunque haciendo cálculos, sigue siendo mucho mas rentable la compra que el alquiler.

He cogido como ejemplo comprar un piso de 200.000€ contra un alquiler de 700€. Parto de un dinero inicial de 70.000€, que en el primer caso uso para la entrada, el IVA y los gastos, y en el segundo caso, lo invierto en fondos.

Pongo estos datos como ejemplo:
Interes hipoteca:4% a 30 años
Rentabilidad fondo:4%
IPC (para la subida del alquiler):3% (es la media del 1998 al 2008)

Al final de los 30 años, esta es la inversión de cada una (mas o menos,eh!!):

Compra de piso: 327.650€
Alquiler: 430.453€
Diferencia: 102.803€

Me saldría aún mas diferencia si ese dinero que gano con la compra del piso lo invierto tambien en fondos.

claro que, la libertad que te da un piso de alquiler no es como el de propiedad, y si tienes que malvender, la inversión se va al traste...

Mis experiencias en bolsa

2008-12-19T03:45:00.000-08:00

Mi experiencia en bolsa comenzó casi casi desde la primera nómina que gané, que por aquellos entonces era poquito.Me tocó, por desgrácia, la época de gran bonanza y de la sonadísima “burbuja tecnológica”. Eso me hizo ver la bolsa no como un instrumento peligroso y de gran riesgo sinó como una forma fácil de ganar dinero.

El primer valor que compré fue Repsol, que por aquellos entonces sacaba a bolsa un nuevo paquete de acciones. Me hace gracia recordar como siendo yo un chaval, no tendría mas de 20 años, iba al banco, me metía en la oficina del director y le pedía hacer una orden de compra de tantas acciones a tal precio. Me sentía un tio importante, jejeje.
Las cotizaciones las veia por el teletexto de TV1 y a parte me compraba periódicos de bolsa tipo “Mi cartera”, para estar un poco “al dia”. Ademas, recuerdo que al estar en pesetas, era todo un montón de números y números...

Dado que la experiencia fue bien, y que cada dia iba subiendo un poco, me decidí a seguir…Y la siguiente fue Terra…jajaja...compré a 30€, y a la semana ya habia triplicado el precio!!! Fue mi primer orgasmo bursatil!!!. Obviamente, vendí, siendo mi primer y creo que último pelotazo.

A partir de entonces creí que me haría rico invirtiendo en bolsa, ya sabeis, la historia de uno que con 10 dolares se hizo millonario y eso…En cualquier valor que invertía subia, así que mi siguiente víctima fue Telefónica. Y ahí empezó la debacle…
Compré a 34€, que creo recordar que fue el dia que mas alto estuvo. Y empecé a conocer lo que era perder dinero. Aunque creia que mi estratégia, iluso de mi, era infalible:

-Si baja, compro mas!!
Y bajó……
y compré…
y bajó mas…
y volví a comprar…
y siguió bajando…
y…y ya no tenia mas pasta!

Así que a mi estrategia infalible solo le quedaba el consuelo de que algún dia subiría otra vez…Y entonces, me acordé de la frase típica de un inversor: invierte en bolsa el dinero que no te hace falta.
Muy bien, cuando invertí no me hacia falta, pero 3 años mas tarde sí, y entonces, que? Pues a malvender, y a perder una pasta (para mí un pastón).Entretanto, y antes de esa mala venta, para intentar recuperar ese dinero la “gran solucion” y la “gran idea” que tuve fue “diversificar”.
Así que comencé, gracias a la tecnología, es decir, internet, a comprar y vender, a veces en intradia, con lo que los del banco se forraron a comisiones, y yo me quedé aún con menos pasta…

Y cuando uno pierde y pierde que hace? Parar? Pues no…Intenta ganar en bolsa de una forma mas rápida. Y como se hace? Muy fácil : a mirar al otro lado del atlántico. Han oido hablar de las OTC? Pues mejor que no sepan nada. Bueno sí, así no se meten en berenjenales…Pues son, por lo que entendí (ya ven mi profesionalidad y mi profundo estudio sobre el tema) son empresas que cotizan por debajo de 1 dólar, y que estan casi en quiebra (eso me enteré despues).
Bueno, pues son valores que un dia estan a 0,001$ y al otro a 0.01$, es decir, ha subido un 1000%. Tate!! Eso era lo que yo quería!!. Así que me metí en dos, XO Comm.(XOCM) e Inter Fibercom (IFCIQ). Pues bien, una se declaró en bancarrota y cuando salíó, sacarón nuevas acciones y las que yo tenía me dijeron que no servían ni como papel del vater. La otra la vendí, y de una inversión de 600$, recibí 10$ si llegó y después de 2 años, con lo que pagué de comisiones de mantenimiento mas de 100…jejeje, otro triunfo!!

Después de tanta hostia, por fin entendí que lo de la bolsa no era lo mio, así que me retiré hace 3 años, y gracias a eso el IBEX esta donde está, que si no…

Mándame tú historia y la colgaré en el blog, ya que creo que no soy el único…

¿Como invierto mis ahorros?

2008-11-12T05:06:00.000-08:00

Esta es la gran pregunta que nos hacemos cuando tenemos un dinero ahorrado. ¿Cómo sacarle el máximo rendimiento? ¿adelanto hipoteca?¿invierto en fondos y depósitos?¿bolsa?

La opción de la bolsa lo dejo a los mas expertos, y me centro en dos opciones:

Adelantar hipoteca
Invertir en depositos.

Sobre estas dos opciones planteo un supuesto, para averiguar cual es la inversión que va a darme mas rentabilidad. Por supuesto no tengo en cuenta si el dinero lo tengo disponible o no, las fluctuaciones de los intereses, etc. Pongo los dos al mismo baremo y mi objetivo es hacer crecer mi dinero.

El ejemplo que pongo es el siguiente: Dispongo de 50.000€, y una hipoteca de 180.000€ a 20 años. ¿Qué hago, adelanto hipoteca o invierto ese dinero en un depósito?. Para hacer esto a dia de hoy, cuento con que los intereses que pago en la hipoteca es un 5% y que los depósitos los consigo al 6%.

Este es el resultado:

Adelantar hipoteca:

La hipoteca de 180.000€ a 20 años me supone una letra de 1188€, y un total de 240 letras= 285.101€ de pago total.
Al adelantar 50.000€ se reducen las cuotas a 148, con lo que me ahorro 109.289€ (148 x 1188€ =175.812 – 285.101= 109.289)

Invertir en depósito anual al 6%:

Como es anual, los beneficios obtenidos menos el 15% de retención lo reinvierto al año siguiente, con lo que obtengo cada vez mas beneficios:

año mes intereses retenc 15% total interes accum
1 12 3.000 450 2.550 52.550
2 12 3.153 473 5.230 55.230
3 12 3.314 497 8.047 58.047
4 12 3.483 522 11.007 61.007
5 12 3.660 549 14.119 64.119
6 12 3.847 577 17.389 67.389
7 12 4.043 606 20.825 70.825
8 12 4.250 637 24.437 74.437
9 12 4.466 670 28.234 78.234
10 12 4.694 704 32.224 82.224
11 12 4.933 740 36.417 86.417
12 12 5.185 778 40.824 90.824
13 12 5.449 817 45.456 95.456
14 12 5.727 859 50.325 100.325
15 12 6.019 903 55.441 105.441
16 12 6.326 949 60.819 110.819
17 12 6.649 997 66.471 116.471
18 12 6.988 1.048 72.411 122.411
19 12 7.345 1.102 78.654 128.654
20 12 7.719 1.158 85.215 135.215

Como veis, las ganancias despues de 20 años son 85.215€, frente a los 109.289€ que gano haciendo un adelanto de hipoteca. Así que, pensando en máximo rendimiento, la mejor opción es la de adelantar hipoteca (reducir años) que invertir en depósitos.
Como he dicho antes, esto está hecho en base a datos actuales, y aunque varían en el tiempo, si el euribor esta bajo es porque tambien los intereses estan mas bajos, con lo que los cálculos serían prácticamente iguales

Los proliferantes negocios "piramide"

2008-11-11T03:40:00.000-08:00

Seguro que han oido hablar de ellos, e incluso han invertido como yo. Algunos son tan conocidos como Forum Filatélico, donde miles de personas invirtieron sus ahorros pensando en un futuro mejor.

¿La mecanica? Sencilla y brillante. Reconozco que la primera vez que me lo explicaron lo ví tan elemental, tan facil y tan rentable que no me resistí a invertir. Pongo el ejemplo de Forum Filatélico, que es el que conozco:

La idea es muy fácil: Inviertes un dinero mensualmente, que se utiliza para comprar paquetes de sellos de colección, el cual (y aquí viene el tema espinoso), te garantizan una revalorizacion de al menos el 7% anual. La condicion para dicha revalorización estaba en que tenías que estar 15 años, con lo que se convertía en algo así como un plan de pensiones.

Bajo estas premisas, el negocio estaba hecho:

Si invertías 100€ al mes, estos eran los resultados:

100€*12 meses: 1200€ al año, que se invertían en sellos. Estos se revalorizaban un mínimo de un 7% anual, con lo que a los 15 años esos 1200€ se habian convertido en 2460€. Con este dinero, Forum hacia lo siguiente: Invertía 1200€ de los 2460 en otro paquete de sellos, y la diferencia te la daba, total o parcialmente en mensualidades. Sí decidías recibirlo en mensualidades, se convertía en una paga de 105€ al mes.
Como el 2º año tambien inviertes 1200€, el 16º año recibes tambien esos 105€ mensuales y se compra otro paquete de sellos, con lo que se crea un círculo en el que las propias ganancias se reinvierten y ademas recibes un dinero mensualmente. Es por eso que ademas este servicio era hereditario para tus hijos, ya que se podía continuar hasta que uno quisiera.

Como veis, el producto era muy atractivo, ya que por 100€ al mes durante 15 años recibias 105€ al mes de por vida y hereditario para tus hijos (y eso era lo mínimo, ya que las expectativas eran de un 10-11% de rentabilidad).

¿Dónde esta el fallo? Pues simplemente en que te prometia una cosa que no se puede prometer, y es el de tener unas rentabilidades futuras. Nadie sabe si esos sellos al cabo de 15 años van a valer realmente lo que dicen. La fómula para garantizar esas ganancias se hizo a traves de nuevos clientes que pagaban por esos sellos lo que Forum decia, es decir, te vendian el sello al precio que ellos marcaban, no al precio de mercado.
Quiere decir: al cabo de 15 años otra persona compra los sellos que tu comprastes a 1200€ por 2460€, sin saber si realmente ese es el valor real de esos sellos.

Otro negocio parecido a este es el de una empresa que invierte en arboles. La idea parte de otra revalorización teórica: el valor de la madera sube anualmente un 8-10% (mas o menos), con lo que si compras unos árboles hoy, de aquí a 15-20 años su valor será mucho mayor, con el añadido de que el arbol crece, con lo que tendrás aún mas beneficios. Esos árboles son vendidos en su mayoría a los nuevos clientes que se incorporan.

Quiero adelantar hipoteca ¿Bajo cuota o reduzco años?

2008-11-06T03:11:00.000-08:00

No se si alguien se ha puesto a calcular que es lo que sale mejor, si reducir la cuota mensual o mantenerla igual y reducir años.

Pues bien, aquí dejo unos cálculos que demuestran que sin lugar a dudas la mejor opcion es la de reducir años:

Ponemos el ejemplo de una hipoteca de 300.000€ a 30 años al 5% de interes, con lo que la cuota mensual nos queda en 1610.46€, y un total de 360 cuotas (30 años x 12 meses). Al cabo de 4 años, disponemos de 15.000€ y los queremos invertir en amortizar parte del capital, con lo que nos asalta la duda ¿Bajo la cuota o reduzco años?

Si queremos reducir cuota, bajamos de 1610.46€ a 1524.33€, es decir 86.13€ menos al mes. Como pagamos a los 4 años, nos quedan 312 cuotas x 86.13 = 26.872.56€ que nos ahorramos.
Si queremos reducir años, bajamos en 2 años y 6 meses, o 30 cuotas menos a pagar: 30 x 1610.46€ = 48.313.8€ que nos ahorramos.

Quiere decir que tomar la opcion de rebajar años en vez de cuota nos supone un beneficio de 21.441.24€ (48.313,80 – 26.872,56) y con el mismo dinero!!!! Increible,no?

¿Es rentable invertir en ladrillo?

2008-11-04T07:08:00.000-08:00

En los tiempos que corremos habría que decir que no, aunque haciendo números habría que cambiar la respuesta…

Supongamos, y ya se que es mucho suponer, que tenemos 40.000€ y queremos invertir. Tenemos varias opciones, por supuesto, aunque queremos una inversión rentable y segura. Si optamos por un fondo o un depósito, llegaremos a tener una rentabilidad en torno al 4-6%, (al 6% tendremos unos 2400€ de beneficio cada año menos el 15% de retención=2040€)

Supongamos ahora que invertimos ese dinero en comprar un piso de 180.000€. Después de gastos y demás, contratamos una hipoteca de 140.000€ (180.000€-40.000€). Según el tipo de interés actual, la cuota mensual a 30 años sale por unos 780-800€. Así que cogemos los 800€ como valor. Ponemos el piso de alquiler, a unos 650€. Y estos son los números de la inversión a 30 años (decir que es aproximado y siempre y cuando esté el piso siempre alquilado y sin problemas de pago):

Inversión inicial: 40.000€
Inversión final (a los 30 años): 288.000 (800€ * 12 meses * 30 años)+40.000€ (inversión inicial)=328.000€

Ingresos por alquiler (a los 30 años): 650€ * 12 meses * 30 años=234.000€

Ingresos-Gastos: 234.000 – 328.000 = -94000€ ß En teoría perdemos 94.000€, pero tenemos el piso, así que hay que sumar los 180.000 que tenemos en valor inmueble: -94000 + 180000 = +86.000€.
Si repartimos los 86.000 de ingresos entre los 30 años, nos da unas ganancias anuales de 2.867€, o un 7.17% (sobre los 40.000€)

Lo bueno de la inversión viene pasado los 30 años, ya que solo tienes ingresos: 650€ * 12 meses= 7.800€ o un 19.5% (sobre los 40.000€)

Como veis, según estos datos, la inversión es redonda, aunque hay muchos factores que pueden hacer variar esta inversión, como el tipo de interés, el precio del alquiler, si tienes o no alquilado el piso todo el tiempo, el precio de la vivienda al final de la inversión…

Aunque yo sigo pensando que es una buena opción de inversión, y otra forma de hacer un plan de pensiones…

Acepto opiniones, por si hay algo que no cuadra en esta inversión.

Invertir tus ahorros de forma segura

2008-11-04T04:53:00.000-08:00

Si dispones de unos pequeños ahorros, primero de todo puedes darte por afortunado (y nunca mejor dicho). Eso quiere decir que has acabado con todos tus préstamos (excepto tu hipoteca).

“El dinero llama al dinero”

Con esos ahorros, aunque sean pocos, podemos sacarle un rendimiento que, aunque parezca poco, será mucho mas que lo que te dará dejándolo en la cuenta corriente.

El tipo de inversión a realizar depende mucho de las necesidades de cada uno, y de diferentes factores como el nivel de riesgo que queremos (a mas riesgo mas oportunidad de ganar pero también de perder), la necesidad o no de disponer de ese dinero (si ese dinero lo necesitaremos en un futuro inmediato o no) o la cantidad disponible (no es lo mismo invertir 100€ que 100.000€).

Si quieres que tu dinero te de rentabilidad, aquí tienes algunas inversiones llamadas “de bajo riesgo”:

- Fondo de inversión de bajo riesgo: Estos fondos son muy recomendables para gente que tenga poco dinero ahorrado y quiera la tranquilidad de que sus ahorros crezcan poco a poco, sin sorpresas. Estos fondos, que ofrecen la mayoría de cajas de ahorros y bancos, no suelen tener un mínimo, con lo que casi desde 1€ podemos abrir nuestro fondo.
Invierten en letras y bonos y el interés no suele ser muy alto (alrededor de un 2-3%). Eso quiere decir que de cada 100 euros, en un año te dan 2 o 3 euros (a eso hay que quitar el 15% de retención sobre los beneficios)
La ventaja de estos fondos suele estar en que normalmente puedes cancelar el fondo cuando quieras y disponer de tu dinero.

- Si prevés que no vas a necesitar cierto dinero en un plazo de 1 o 2 años, la mejor opción en este caso sería la de un depósito a 6 meses o 1 año. Estos depósitos suelen dar mas rendimiento (ahora en Noviembre de 2008 suelen estar dando un 5,5-6%). El pequeño inconveniente es que no puedes disponer de ese dinero en el plazo pactado con la entidad financiera, aunque siempre puedes cancelar y perder esos beneficios (en caso de necesidad real).

- Fondos garantizados: Esta clase de fondos no son mucho de mi agrado, ya que lleva a falsas interpretaciones. Lo primero que hay que decir es que garantiza el dinero que tú has invertido, aunque no te garantiza ninguna clase de ganancia. Lo segundo es que te ofrecen unas ganancias de un 10 o 15%, siempre y cuando se cumplan una serie de circunstancias: suelen ofrecer un 10% de rentabilidad si una serie de valores de bolsa, unos 5 o 6 suben en un año. Si uno de ellos no lo hace, no ganas ese 10%, y te quedas con lo que habías invertido. Pensarás: “-Bueno, no pierdo nada…” Pues te equivocas, ya que todo lo que no sea incrementar un 2-3% tu dinero en un año es perder dinero, ósea, “perdida de poder adquisitivo”, ya que el nivel de vida sube cada año (no vale lo mismo las cosas hace un año que ahora).

- “Invertir en ladrillo”: aunque los tiempos que corren no llaman a invertir en ladrillo, creo que es una buena opción si tienes un importante capital. Yo lo llamaría un “plan de pensiones”. Compras un piso, bueno, lo hipotecas a largo plazo, y lo alquilas, con lo que, si no hay problemas con los inquilinos, ello te pagarán buena parte de ella. Al cabo de los años, cuando consigas deshacerte de esa hipoteca, tendrás unos ingresos extras cada mes, como si fuera un plan de pensiones…
Si tienes aun mas suerte (cosa que ahora es poco probable), ese piso se revalorizará en el tiempo, con lo que, aparte de cobrar cada mes una mensualidad por parte del inquilino, tu fuente de ingresos aumentará su valor, con lo que al cabo de muchos años habrás rentabilizado de forma considerable la inversión.

Reunificacion de prestamos

2008-11-02T07:37:00.001-08:00

Que es lo que hacen las famosas empresas que reunifican los préstamos?

como lo hacen para que tú pagues menos al mes? Pues muy sencillo: cogen tu hipoteca, a la que le quedan unos 25 años, el préstamo personal, que te quedan 8 años, y el prestamo del coche, que te quedan 3 años, te lo cancelan, y te hacen una hipoteca por la suma de los tres. Y tu diras, pues genial!!. Pues no, ya que ahora pagarás el coche y el prestamo personal durante 25 o 30 años.

ejemplo: Te queda por pagar

- 150.000€ del piso, al 4,5%, durante 25 años, lo que pagarías 250.122€ al final. Al mes 833.74

- 10.500€ del préstamo personal al 9% durante 3 años, lo que pagarías 12.020€. Al mes 333.89

- 8.000€ del coche, al 7.5% durante 2 años, lo que pagarias 8639€. Al mes: 359.99€

TOTAL AL MES: 1527.62€

TOTAL AL FINAL: 270.781€

AL reunificar el préstamo, cancelarían los préstamos de 150000,10.500 y 8000, y con el total, unos 168.500, te harían una hipoteca a 25 años.

Contando que te hicieran el 4,5% (cosa imposible, ya que te ofrecen intereses mucho mas altos):

TOTAL AL MES: 936.57€

TOTAL AL FINAL: 280.971€

Como veis, se paga muchísimo menos al mes, pero a la larga pagas mas, en este caso mas de 10.000€. Aquí se tendrían que sumar los gastos de notarios, costes de tramitaciones, apertura de la nueva hipoteca, etc. Si contamos con intereses del 7-8%, imaginaros la diferencia.

En las cuotas mensuales vemos que pagamos mucho menos y eso lo hace tan atractivo que no caemos en la cuenta de que vamos a pagar muchisimo mas a lo largo de nuestra vida.

Los malditos intereses...

2008-06-26T01:11:00.001-07:00

LOS INTERESES:

Quizas sea esto lo que mas gastos te suponga, pero a lo que no le prestas mucha atención. Es muy normal ir a una tienda, ver algo que te gusta, ver lo que vas a pagar de cuota al mes, y comprarlo sin mas, ya que "así lo pago poco a poco y no me entero". Has calculado lo que REALMENTE vas a pagar?
Tambien es muy normal ver que ahora pagas 800 de hipoteca, 150 de coche y 100 de algun prestamo personal = 1050€ , y ver en un anuncio de esos de agrupacion de prestamos que al juntarlo todo te queda la cuota en 700€ al mes...Como puede ser? Lo que realmente importa de todo esto es saber que intereses vas a pagar.

Que son los intereses? pues ni mas ni menos que el dinero que gana un tercero por dejarte su dinero. Si te da 100 euros al 2%, tu le devolverás 102 euros.

En este punto, el de los intereses, es en el que nos debemos fijar primero a la hora de intentar reducir gastos. Como?

1º Ponemos sobre la mesa todos los préstamos que tenemos.

2º Miramos cual es el que nos cobra mas intereses:

- Piso: 4,5% 200.000€ (40 años) Letra: 900€ al mes
- Coche: 7,5% 15.000€ (5 años) Letra: 300€ al mes
- Préstamo personal: 9% 10.000€ (10 años) 127€ al mes

Según estos datos, ¿que préstamo intentaríamos cancelas primero? Pues obviamente el préstamo personal, ya que pagámos muchos las intereses y encima es mas fácil de cancelar al ser una cantidad menor. Para hacerse una idea, por ese préstamo personal de 10.000€, al cabo de los 10 años habremos pagado 15.240€ ( 127€ x 120 mensualidades), mas de un 50%!!!. Si cancelamos el préstamo, nos ahorramos mas de 5000 euros, que podremos usarlos por ejemplo para atacar al siguiente gasto, el del coche...
Por que no cancelamos primero este? pues simple cálculo= 300€ x 60 = 18.000€. En este caso nos ahorramos 3000€, frente a los 5000€ del préstamo personal, y eso que debemos hacer mas esfuerzos ya que hay que pagar mas (15.000).

El caso del piso, es otro cantar. Hay varias razones para no ir primero a cancelar o adelantar hipoteca antes que los otros préstamos:
1º El interes es mas bajo.
2º El dinero a cancelar es mucho.
3º Desgrava en hacienda, con lo que parte del dinero dado se te devuelve (cosa que no pasa con los otros dos préstamos del ejemplo).

Para calcular lo que pagas, estan las Tablas de amortización, que te calcula lo que pagas al mes, y te lo divide en lo que pagas de préstamo y lo que pagas de intereses cada mes. Al principio pagas mas intereses y al final pagas mas préstamo, es decir, si pagas 900 euros al mes de una hipoteca de 200.000 euros, el primer mes pagarás 750 euros de intereses y 150 de la hipoteca, con lo que aún deberás 199.850 euros.

Os dejo un enlace para que calculeis vuestras tablas de amortización:
http://www.calculodehipoteca.net/simuladores/amortizacion-2/

Poner el dinero que os queda por pagar, los años que os quedan y el interes que pagais actualmente.

No llego a fin de mes...

2008-06-25T07:09:00.000-07:00

No llego a fin de mes...Quien no ha dicho alguna vez esta frase? y quien dice alguna vez, dice todos los meses...

Este blog lo he creado para intentar, desde mi modesta y personal opinión, ayudar a controlar la economía casera, la de cada uno, la importante...

Por qué hacer este blog? porque me he dado cuenta que mucha gente no sabe o no entiende de "microeconomía", o economía casera, y se deja llevar por el consumismo agresivo que nos marca esta sociedad, los intereses abusivos, el gasto irracional, el "gastar por gastar"...Quizas tú, que me estas leyendo y eres de los que no llega a fin de mes, tienes un coche de no mas de 5 años, una tele de plasma, algún que otro teléfono movil de 3ª o 4ª generación, el armario lleno de ropa (aunque según tú no tienes "nada que ponerte"), ordenador, y por supuesto internet (y eso lo se porque si nó no me estarias leyendo...)

Que es lo que pasa? por que unos llegan a fin de mes y otros no? Lo fácil es decir "es que yo cobro menos". Bueno, quizás tengas razón pero, no te has parado a pensar que quizas sea porque tú gastes mas? porque tengas mas gastos fijos? porque no te estas de muchas cosas que en realidad no son tan necesarias?.

En este blog daré algunos consejos desde mi humilde opinión para oxigenar un poco esa economía en algunos casos casi asfixiada...

1. BALANCE DE INGRESOS Y GASTOS

Lo primero que hay que hacer para saber como esta tu economía es hacer un balance anual de ingresos y gastos. Como hacerla? Muy fácil. Haz dos columnas, en una anotarás todos los gastos fijos que tienes a lo largo del año y los ingresos:

Ejemplo:

GASTOS:

- Hipoteca (800 x 12 meses)=9.600
- Letra coche (150 x 12 meses)=1.800
- Agua (suma los 4 ultimos pagos, ya que es cada 3 meses)= 90 x 4= 360
- Luz 90 x 12 =1080
- Gas (anual )= 360
- Escalera = 60 x 4 = 240
- seguro del coche= 600
- Seguro del piso= 300
- comida (aqui calculas lo que gastas al mes y lo multiplicas por 12)= 300 x 12 =3600
- fin de semana (calcula lo que sueles gastar de fin de semana y multiplica por 4 y por 12)= 100 x4x12= 4800
- Vacaciones ( lo que sueles gastar en vacaciones)= 2000
- Ropa ( lo que sueles gastar al mes en ropa x 12)= 80 x 12 = 960
- Extras ( aquí puedes poner algo simbólico de gastos extras como reparaciones, compra de regalos, algún capricho...pongamos 100 euros al mes)= 100 x 12= 1200

TOTAL DE GASTOS= 26.900

INGRESOS

-Nóminas de cada uno x 12 o 14 (si hay pagas extras):
- Nomina 1: 1200 x 14= 16.800
- Nomina 2: 900 x 12= 10.800

TOTAL DE INGRESOS= 27.600

BALANCE DE INGRESOS Y GASTOS= +700

En este ejemplo, esta familia tiene un poder de ahorro de 700 euros al año, que mensualmente son 58 euros. Esa familia tiene que saber que por encima de los gastos habituales y algun que otro capricho, no debe pasar el límite de 58 euros.