Si de verdad quieres aprovechar las rebajas sigue leyendo este artículo donde aprenderás, los trucos de las tiendas para que compres en rebajas, los trucos de ahorro para gastar menos en rebaja y tus derechos como consumidor en rebajas.

Trampas de las tiendas en rebajas

Esa música tan alta y tan activa que tienen las tiendas no es casualidad. Sirve para evitar que te canses durante el tiempo que estás en el local y te mantiene animado. Esto no es exclusivo del periodo de rebajas, pero sí sirve como ejemplo de cómo toda tienda está pensada para sacar el máximo partido a sus clientes según entran por la puerta.

Durante las rebajas añadirán algunos trucos adicionales:

Grandes descuentos publicitados que después no encontraremos en la tienda

El mejor ejemplo es ese letrero de “Rebajas del 80%” que invita a pensar en grandes descuentos. La realidad es que después, al entrar en la tienda, esa oferta sólo afectará a unos pocos productos (puede que incluso a uno solo). El resto tendrá descuentos más moderados.

Sin embargo, la tienda ya habrá conseguido su objetivo: estás dentro y total ‘por mirar no se pierde nada’.

Descubre el resto de trampas que hacen las tiendas y tus derechos en rebajas

En un mundo tan globalizado como este en el que vivimos, las noticias vuelan y todas aquellas que aparentemente no tienen relación con nosotros, pueden impactar negativamente en nuestras carteras o modificar nuestras decisiones de laborales o de inversión.

Muchas plataformas de trading te orecen la operativa, pero muy pocas te facilitan también las herramientas necesarias para poder tomar las decisiones correctas. Y menos aún, desarrollan el impacto que pueden tener no tanto la geopolítica (Siria, Corea del Norte, etc.) como la política en tus decisiones.

Es evidente que las elecciones francesas estuvieron en boca de todas las plataformas de trading en las semanas previas a la segunda y definitiva segunda vuelta electoral, pero las cosas no pasaron de allí. Sólo durante la semana del 15 al 19 de mayo, ha habido hasta cuatro grandes impactos en los mercados a través de la política.

¿Te mantuvo informado tu plataforma de trading de todas ellas? ¿Te las explicó? Algunas ni siquiera pasaron por los informativos, pero todas ellas tuvieron su impacto en el mercado y, si estabas invertido o pensabas hacerlo, es conveniente que las conocieras.

Según las opiniones de los expertos de iFOREX, la que mayor impacto tuvo en los medios fue el incremento de la crisis política en EE.UU. El Departamento de Justicia de EE.UU. nombró a Robert Muller, ex-director del FBI, como fiscal al mando de la investigación que averigüe la presunta obstrucción a la justicia realizada por el actual presidente en la investigación sobre sus relaciones de éste y su equipo con Rusia. La posibilidad de un ‘impeachment’ que deje el Gobierno del país en manos del vicepresidente es real. Y así lo recogía el Vix con un fuerte repunte.

También hubo algo de la crisis política en Brasil, y eso que llegó por sorpresa. El Tribunal Supremo carioca autorizó abrir una investigación judicial al actual presidente, Michel Temer, tras conocerse que un empresario le sitúa en el centro de una supuesta trama de sobornos. Tener ya ha anunciado que no dimitirá, pero han comenzado las deserciones entre sus aliados y un grupo de parlamentarios de su propio partido se sumará a las peticiones de apertura de proceso de destitución solicitada por la oposición. El Bovespa perdió un 8,8% en un día. Y, según las opiniones de los expertos de iFOREX, si tienes acciones de Prosegur, Santander o Mapfre, te interesa.

Por último, en Europa, casi sin hacer ruido, Grecia aprobó un nuevo paquete de medidas de austeridad para poder liberar el siguiente tramo del rescate y hacer frente a los próximos compromisos de deuda de este verano. Noticia positiva para el euro de la que no hubo información. Eso recogían las opiniones de los analistas de iFOREX.

Por fortuna, reponerse de las fiestas no es tan difícil si sigues una serie de pautas y estás mentalizado para la cuesta de enero. Como en casi todo lo que tiene que ver con las finanzas, el primer paso es la planificación. Enero es un mes ideal para revisar tu presupuesto o elaborar uno si todavía no cuentas con él. Hacerlo es tan fácil como listar tus ingresos por un lado y tus gastos por otro para ver qué diferencias hay entre ellos.

Reduce tus gastos

Haz tu presupuesto y repasa en qué puntos puedes ahorrar. No se trata de vivir bajo mínimos, pero sí de buscar puntos en los que reducir tus gastos. Algunos elementos como los seguros o las suscripciones anuales son claros candidatos a desaparecer.

Acceder al artículo completo con los otros cuatro trucos

Por ejemplo, puedes obtener un 25% de descuento en tu primera compra de Groupon o ganar 10€ por crear una cuenta nueva. ¡Puedes hacer tu regalo de Navidad aunque no tengas un solo euro en tu cuenta! Si encuentras otro chollo como este, compártelo con nosotros en los comentarios de la parte inferior.

¿Estás cansado y sin ganas de cocinar? Utiliza el 30% de descuento exclusivo de Cupon.es en Telepizza o ahorra el 20% en pedidos de Just Eat.
En esta época del año nos zampamos hasta los céntimos y nos atragantamos hasta febrero y, en algunos casos, hasta marzo e incluso abril. El momento más emotivo, tradicional y familiar saca a relucir nuestra generosidad y, en consecuencia, nuestros euros. Ahórrate las colas de los centros comerciales y aprovecha los beneficios de los cupones descuento online. Puedes encontrar prácticamente todo lo que te gustaría regalar estas navidades, ahorrando el doble de dinero, ganando tiempo y desde la comodidad del sofá de tu casa.

¿Tienes que comprarle un ordenador a tu hija? ¿Quieres darte un gustito con un televisor más grande? En Cupon.es encontrarás descuentos para sitios como PcComponentes o Gearbest, tiendas online de productos tecnológicos con buenos precios y doble ahorro.
¿Eres el clon de Willy Fog? Date una vuelta por Logitravel y utiliza los 15€ de descuento de Cupon.es para viajar a Roma 3 noches, con hotel en el centro y vuelos incluidos ¡por 125€ por persona! Para Viajes El Corte Inglés, tienes 100€ en excursiones y un 25% en cruceros. Descuentos en hoteles Barceló o en Hoteles.es; en Iberia, vuelos a Europa un 40% más baratos y 100€ de descuento en paquetes de vuelo y coche.
Hay descuentos para tiendas como Amazon, Ali Expres o El Corte Inglés, sitios donde tienes prácticamente de todo. Regalos para “el típico cultureta” con códigos de ahorro para Fnac o La Casa del Libro.

La plataforma de Cupon.es pone a tu disposición códigos y cupones descuento para todas las áreas. Tienes ropa, viajes, tecnología, belleza, música, libros, comida a domicilio… Es demasiado fácil hallar algo que suscite interés. ¿Qué esperas para aprovecharla?

TRUCO 1: 9 Bolas

Apuesta al mismo número durante 9 bolas seguidas y cambia en función de los resultados obtenidos.

Se comienza apostando por un número al azar, suponiendo que hemos fallado con el primer número, la siguiente apuesta será al último número que acaba de salir, y seguir con ese número durante 9 tiradas. En caso de acertar durante esas 9 tiradas, se debe apostar otras 9 a partir del número acertado. Se aconseja jugar cantidades bajas, y siempre la misma. Este sistema no parece tener un trasfondo matemático, pero aparentemente funciona bastante bien. Sea como sea, puedes probarlo primero jugando gratis y si pruebas con dinero, pon un límite de pérdidas.

TRUCO 2: Docenas

En este truco debemos apostar a docenas, centrarnos en las que mas interés nos despierten o en base a los números que salieron anteriormente. Tiene un principio similar al de Martingala, con la desventaja de que requiere arriesgar mayor cantidad de dinero. Sin embargo, este truco proyecta una ganancia más segura a largo plazo.

Se comienza por apostar simultáneamente a una docena y todos y cada uno de los números que la componen. En caso de perder, repetimos la apuesta. Debemos tener en cuenta que la docena únicamente te retribuye el costo más el 50% del mismo y los números te devuelven 35 veces el valor que apostaste. Al tener 1/3 de probabilidades de ganar, la lógica indica que más tarde o más temprano tus números saldrán.

TRUCO 3: Estrategia de Reverse Fibonacci

Este sistema es muy personalizable, es de bajo riesgo y sólo funciona en apuestas 50/50. Con esta estrategia tú decides cuánto dinero quieres gastar y en cuántas apuestas quieres hacerlo. Primero decide cuánto quieres ganar, divídelo como tú quieras, según la cantidad de apuestas en las que estás dispuesto a gastarlo. Supongamos que quieres apostar 40€ y quieres apostarlos en 4 veces. Las 4 apuestas podrían ser: 16 – 4 – 4 – 16. Para la primera apuesta, suma el primer y último número de tu secuencia y apuesta dicho importe en una apuesta con un 50/50 de posibilidades. En este caso el importe total sería de 32€. Si ganas la apuesta, tacha estos dos números, dejando la secuencia así: 4 – 4 Repite lo mismo con los dos números que te quedan (apostarías 8€). Si vuelves a ganar, habrás completado la secuencia y tus ganancias deben sumar 40€ Si pierdes, tienes que añadir el número a la derecha de la secuencia y seguir con el proceso: 16 – 4 – 4 – 16 – 3.

TRUCO 4: Truco de la Martingala

Es la estrategia mas comúnmente utilizada, a veces de forma inconsciente, para ganarle a la ruleta. Para realizar este truco, debemos de tener en cuenta que hay que apostar a pares/impares o rojo/negro, ya que en cualquiera de los casos mencionados tenemos un 50% de probabilidades de ganar o perder.

Si pierdes, en la siguiente jugada debes aportar el doble. Continúa hasta que aciertes, siempre apostando el doble, ya que es la única forma de recuperar tu inversión y obtener ganancias. El inconveniente principal es que requiere disponer de un margen amplio para poder soportar todas las pérdidas hasta que finalmente obtengas beneficio.

¿Conoces alguno más? ¡Comparte tus trucos con nosotros en los comentarios de la parte inferior!

La razón es que el precio de la financiación no la determina únicamente el tipo de interés, sino que las comisiones y los productos vinculados juegan un papel importante. Sobre todo en los préstamos de bajo importe y por un plazo de tiempo reducido.

Imaginemos un crédito de 1.000 euros a un año pagadero en cuotas mensuales. Si se le aplicase un tipo de interés del 8,16 %, que fue el TIN medio de los créditos al consumo comercializados en agosto, el coste de la financiación acabaría siendo de 44,73 euros. Ahora supongamos que la entidad lanza una oferta y reduce el tipo de interés al 0 %, pero, a cambio, incorpora una comisión de apertura del 3 % y un seguro de protección de pagos con una prima de 50 euros. Resultado: en el segundo caso, a pesar de no devengar intereses, el coste total será de 80 euros.

¿Cómo discernir entre una buena y una mala oferta?

El truco reside en comparar la TAE. La tasa anual equivalente es una medida que sirve para averiguar el coste anual de un crédito e incluye tanto el tipo de interés como las comisiones y otros gastos. En los casos anteriores, el préstamo al 8,16 % tendría una TAE del 8,46 %, mientras que el préstamo sin intereses tendría una TAE del 16,85 %.

Entonces, ¿no existen los préstamos gratis?

Aunque debemos tener cuidado con este tipo de ofertas y, sobre todo, analizarlas en profundidad y compararlas con otros productos para ver si realmente salen a cuenta, eso no significa que no se puedan encontrar préstamos gratis en el mercado. Eso sí, habrá que buscarlos, sobre todo, en las compañías de capital privado que comercializan mini créditos al instante de importe y plazo reducido.

Con un mercado cada vez más saturado y más competitivo, las compañías de créditos rápidos han tenido que sacar toda su artillería comercial para captar a nuevos clientes en busca de préstamos exprés. Los préstamos gratis han sido uno de los ganchos que han aparecido.

Se trata de ofertas reservadas únicamente a nuevos clientes que solicitan préstamos de importe reducidos, normalmente de hasta 300 euros a devolver en un máximo de un mes. El cliente no debe pagar ningún extra, únicamente devolver en el plazo pactado la cantidad que haya solicitado, sin trucos. Eso sí, en el caso de no abonar el principal en la fecha establecida o antes, el préstamo dejará de ser gratis y los intereses de demora se irán acumulando.

Antes de solicitar un minicrédito, sea o no sea gratis, debemos prever que podremos devolverlo, ya que en caso de postergar su devolución el precio se puede disparar. Además, están pensados únicamente para financiar situaciones urgentes y puntuales y no como método habitual. No olvidemos que a pesar de que en ocasiones el primer minicrédito pueda ser gratis, se trata de un producto mucho más caro que los préstamos personales tradicionales y que las tarjetas de crédito, y, por lo tanto, debe utilizarse con prudencia.

Las dos inversiones principales son la casa y el coche. Si todavía no tienes un colchón financiero o un fondo de reserva presta a tención a los siguientes consejos para que puedas llegar a hacerlo de forma exitosa:

La pauta principal que debes aplicar es mentalizarte de que tus ingresos son inferiores a los que realmente obtienes. Si ganas 1000€ al mes, piensa que son 900€. Si cobraste el aguinaldo, imagínate que el importe fue la mitad. Obviamente no estamos hablando de dejar atrás necesidades básicas para llegar a lo que quieres ahorrar, pero sí tener en cuenta la importancia de saber cuidar el dinero de cara a un proyecto o un imprevisto futuro. Si sigues estos consejos, seguro que te irá mejor.

En primer lugar, antes de que empieces a tomar medidas, es muy importante que establezcas una meta a alcanzar con tu ahorros, ya que resultará motivador saber exactamente qué es lo que se quiere lograr  y con cuánto es necesario. Esto te ayudará a saber también cuánto tiempo podría demandarte alcanzar ese tope y organizar tu vida y tus gastos en base a ello.

El segundo paso es definir la cuota de ahorro mensual. Esto es indispensable cuando sabes que recibirás ingresos de manera regular por un monto fijo durante cierta cantidad de tiempo. Los sueldos son un claro ejemplo de ello. Si organizas bien tus cuentas, podrás saber con claridad cuanto necesitas para los gastos cotidianos y cuanto puedes destinar a ahorrar.

En este plan es indispensable evitar las compras impulsivas o no del todo necesarias. Mucho menos si ellas requerirán que tengas que echar mano del dinero ahorrado. Sé económico y racional y verás que muchas cosas no son tan necesarias como nos quieren hacer creer.

Presta atención a la economía de tu país. Es sabido que lo que le pasa económicamente al lugar donde vives te afectará a ti también a corto o mediano plazo. Empieza a leer noticias financieras, apréndete nuevos término. En ese sentido, el estar al tanto de las novedades te ayudará a tomar decisiones inteligentes, como elegir ahorrar en monedas extranjeras, en el caso de países como Argentina, o capitalizarte con la compra de un automóvil. En Internet existe un amplio abanico de opciones para que te ayuden a elegir la mejor opción para ti, como puede ser AutoFoco. Un sitio en el que encontrarás información y distintas opciones de compra que puedan ayudarte a mantener el valor de tu dinero.

Ahorrar no es sencillo, pero tampoco es imposible. En un mundo donde está todo orientado a que consumamos, tenemos que mostrar una actitud fría y racional. Si tenemos un sueño, una meta o un objetivo que queremos alcanzar, hagamos que nuestro esfuerzo merezca la pena.

La conclusión del estudio realizado por PwC es que los bancos deberían aumentar sus colaboraciones con estas empresas, ya que actualmente solo un 32 % de las entidades financieras tienen algún tipo de acuerdo con una compañía fintech. Otro dato interesante es que un 56 % de los directivos de la banca tradicional son conscientes del empuje de estas empresas y tienen intención de iniciar relaciones con ellas para mejorar las prestaciones de sus servicios financieros.

Por su parte, un estudio realizado por la empresa de análisis International Data Corporation (IDC) y patrocinado por el programa SAP Business Suite SAP, indica que uno de cada cuatro bancos (25 %) estaría dispuesto a adquirir una empresa fintech y uno de cada tres (34 %) aceptaría iniciar una colaboración. Es decir, en la mayoría de los bancos, como cualquier sector que experimenta una transformación –digital, en este caso-, han surgido discrepancias sobre cuál es el siguiente paso que deben dar para adaptarse a los nuevos tiempos: ¿aliarse con las empresas fintech o mejorar los servicios digitales por su cuenta?

Herramientas de las empresas ‘fintech’ para mejorar los servicios financieros

Esta cuestión ha generado una diferencia de opiniones entre profesionales en el sector fintech y bancario sobre la conveniencia (o no) de realizar un proceso de integración entre ambas partes. Según Diego Bestard, director general de la entidad financiera Spotcap España,  “los clientes quieren gestionar sus finanzas sin problemas y el fintech es mucho más fuerte en este aspecto gracias a su habilidad de adaptarse a la vida de los consumidores.”.  Además, añade que los bancos aún no tienen capacidad para “mantenerse al día con las capacidades de las fintech” ya que “están un paso por detrás en experiencia de usuario”.

Por ejemplo, muchas entidades privadas tienen un sistema de calificación de créditos llamado credit scoring, que automatiza la toma de decisiones sobre si conceder o no los préstamos personales online al usuario.  Este sistema realiza una recolección de nuestros datos personales y económicos, y construye una formula algorítmica con la que calcula cuál sería nuestra probabilidad de impago. En caso de que el porcentaje sea inferior al marcado por la entidad, nos concederán el crédito solicitado.

Incluso ha surgido un algoritmo –creado por la startup Big Data Scoring- que analiza nuestro perfil en las redes sociales para valorar si concedernos o no un préstamo personal online. Por lo tanto, las empresas fintech disponen de una serie de herramientas que les permiten agilizar las operaciones financieras  online y garantizar una mayor comodidad al usuario para gestionar su dinero desde el portátil o smartphone.

Adaptación de los bancos al sector digital

Rob Hetherington, responsable global de Servicios Financieros de SAP, considera que los bancos pueden beneficiarse de la integración con las empresas fintech ya que “se encuentran inmersos en pleno proceso de transformación digital, tratando de proporcionar un valor añadido a su relación con los clientes mediante la oferta de nuevos productos y servicios”.

Esta adaptación al sector digital está siendo llevada a cabo -con mayor o menor fortuna- en la gran mayoría de los bancos y, según el comparador de productos HelpMyCash.com, ya podemos encontrar entidades financieras que ofrecen préstamos personales de importes elevados en menos de 48 horas a través de Internet, como el Préstamo Plan de Bigbank  (hasta 15.000 euros) o el Préstamo Personal de Cetelem (hasta 50.000 euros).

Muchos bancos españoles  llevan un tiempo trabajando para reposicionarse en este nuevo contexto, como es el caso de CaixaBank que ha sacado el primer banco móvil español: imaginBank. Con este proyecto, La Caixa permite a sus clientes realizar cualquier gestión de su dinero a través de la aplicación móvil y sin tener que acudir presencialmente a las oficinas del banco.

El director de Banca Multicanal de CaixaBank, César Cundari, declaró al diario Expansión que los bancos deberían ver a las fintech “como una fuente de inspiración”, ya que cuando se dieron cuenta “de cómo trataban estas compañías a sus clientes y la experiencia de usuario que conseguían”, los bancos tradicionales tuvieron “que cambiar la estrategia”.

En definitiva, la mayoría de los profesionales de los diferentes sectores de finanzas personales llegan a la conclusión de que los bancos están experimentando una transformación digital en los últimos años y, si bien es un proceso complejo, la integración con las empresas fintech es inevitable para mejorar las prestaciones de sus diferentes operaciones financieras a través de Internet.

Sin embargo, no está todo perdido. El auge de Internet y el surgimiento del fintech –la adaptación de las nuevas tecnologías al servicio de las finanzas- han promovido la aparición de una nueva industria al margen de la banca especializada en la concesión de préstamos.

Un abanico de posibilidades

Crowdfunding, P2P lending, créditos rápidos, minicréditos… Aunque a muchos estos términos puedan resultarles extraños, se trata de nuevas fórmulas de financiación que se han ido haciendo un hueco, cada vez más notable, en el circuito del crédito. En 2014 la financiación alternativa movió unos 62 millones de euros en España, un crecimiento interanual del 114 %, según el informe Moving Mainstream de la Universidad de Cambridge.

Lo cierto es que durante los últimos años el mercado se ha llenado de nuevas compañías listas para conceder financiación que, además, han entrado de lleno en nichos que la banca tenía completamente desatendidos, como el de los clientes en Asnef. Ahora, es posible conseguir financiación a pesar de aparecer en un fichero de morosos.

¿A dónde acudir?

Desde el comparador HelpMyCash.com, que permite a los usuarios comparar gratis los mejores depósitos, cuentas, hipotecas y, por supuesto, préstamos, también para clientes en Asnef, señalan que el abanico de posibilidades es elevado. Si necesitamos créditos de bajo importe, por debajo de los 1.000 euros, para resolver situaciones puntuales en las que se requiere el capital con mucha urgencia, los minicréditos que aceptan a clientes en Asnef pueden ser una solución. Será necesario comprobar previamente que la compañía en cuestión admite solicitudes de morosos, ya que no todas lo hacen.

Si se necesita un importe mayor, los créditos rápidos online pueden ser otra alternativa. Suelen conceder cuantías por encima de los mil euros a devolver en plazos que oscilan entre unos pocos meses y varios años. Una vez más, será necesario comprobar qué empresas admiten a clientes en Asnef y cuáles no.

Otras fórmulas de financiación más peregrinas, pero que han ganado gran popularidad durante los últimos años, son las distintas modalidades de crowdfunding (financiación colectiva). Podemos optar por el P2P lending, cuya filosofía se basa en que varios inversores privados aportan capital a un proyecto a  través de una plataforma virtual y luego el prestatario va devolviendo el crédito en cuotas mensuales. Por su parte, el reward based crowdfunding, otra modalidad más, se basa en ofrecer recompensas no financieras a aquellos que inviertan en un proyecto.

Endeudarse estando en Asnef, un riesgo extra

Si nuestro nombre aparece en un registro de morosos, liquidar la deuda debería ser una de nuestras prioridades, a menos que no estemos conformes con ella, ya que nos abrirá las puertas al préstamo bancario y aumentará el número de alternativas para conseguir financiación.

Satisfacer la deuda vencida es la forma más sencilla y rápida de desaparecer de un fichero de morosos. Son las propias compañías acreedoras las que incluyen el nombre del titular de una deuda en un registro de solvencia patrimonial, por lo que a menos que se devuelva el dinero, ninguna dará la orden de borrar el nombre del moroso.

Otra opción para salir de Asnef, aunque considerablemente más lenta, es dejar pasar un plazo de 6 años. La normativa actual establece que no se pueden incluir ni tampoco mantener deudas cuya vigencia supere los seis años, por lo que pasado ese plazo, aunque no hayamos devuelto el dinero, el fichero se verá obligado a borrar nuestro nombre.