Consultant credite

Diferenta intre ratele egale si cele decrescatoare

2014-03-17T15:46:00.002-07:00

Una dintre deciziile care trebuie luate in momentul in care facem un credit este modul de rambursare al acestuia. Fiecare rata este alcatuita din principal ( parte ), dobanda si comisioane, daca este cazul. Proportiile dintre ele variaza in functie de alegerea facuta in momentul semnarii cererii de credit. In acest sens avem posibilitatea de a alege cum rambursam creditul, si anume in rate egale sau rate descrescatoare.

Daca decidem sa avem un sistem de rambursare in rate egale, in faza initaiala a imprumutului se va achita cea mai mare parte din dobanda si mai putin din principal. Cu fiecare transa achitata aceste proportii se vor inversa. Avantajul acestei solutii este acela ca valoarea ratei este fixa pe toata perioada de rambursare a imprumutului ( exceptia o fac produsele cu dobanda variabila si creditele luate in valuta deoarece cursul de schimb faca sa ne varieze rata in cazul in care noi o achitam in lei). Acest sistem permite planificarea exacta a bugetelor din gospodaria dumneavoastra. Dezavantajul este ca in prima perioada a creditului valoarea de achitare din soldul creditului este foarte mica.

In cazul in care alegem un sistem de rambursare prin rate descrescatoare sistemul de achitare al datoriei este total diferit. Avantajul acestui mod de achitare al creditului este ca se ramburseaza rapid din capital si reducem mai repede din datoria propriu zisa, adica din sold. Dezavantajul consta in faptul ca la inceput ratele de rambursare sunt mai mari decat in cazul sistemului de achitare prin rate egale. Acest sistem se potriveste unei persoane cu capacitate mai mare de rambursare fata de sistemul cu rate egale. Acest sistem este recomandat persoanelor care intentioneaza sa ramburseze anticipat creditul intr-o perioada scurta sau medie de timp. Cifrele arata ca prin sistemul de rambursare in rate decsrescatoaresuma totala achitata la finalul creditului este mai mica comparativ cu suma achitata prin transe egale.

Alege cea mai buna solutie de a rambursa imprumutul impreuna cu un consilier Finantare prin Credit.

Sursa: www.finantareprincredit.ro

Cum a afectat Roborul Prima Casa

2014-03-14T13:29:00.001-07:00

Dupa cum se cunoaste pe partea de credite ipotecare programul Prima Casa este creditul cu cel mai mare impact social.

De la finalizarea creditarii in euro si practic trecerea abuziva spre creditarea in lei au survenit in piata o serie de efecte la care nu am fost pregatiti sa le facem fata.

Scadrerea agresiva a Roborului pana la 1.94%, din data de 28.01.2014, a dus la interventia agresiva a Bancii Nationale majorand Roborul in numai 2 zile la 3.52%. Intreventia B.N.R. a fost motivata prin domolirea cresterii de curs valutar care ii afecteaza mai ales pe cei care au luat credite in euro.

Populatia nu a resimtit in primele luni ale acestui an aceste efecte deoarece foarte multe banci au functionat cu indicele Robor din data de 31.12.2013, acesta fiind de 2.44%.

La data de 13.03.2013 Roborul era 2.99% adica cu 0.55% mai mare de cat cel din data de 31.12.2013.

Concluzia este ca ne asteptam la o crestere a dobanzii la Prima Casa dar sub nici o forma aceasta dobana nu va creste cu mai mult de 0,6% in perioada urmatoare.

Sursa: Popescu Dragos

www.finantareprincredit.ro

De ce tot mai des se apeleaza la un broker de credite?

2014-01-09T06:57:00.003-08:00

O sa incep prin a explica ce este un broker de credite:

Brokerul de credite are rolul de a consilia clientul si de a intermedia dosarul de credit. Brokerulde credite este un consultant care colaboreaza cu mai multe societati bancare pentru acordarea de credite in conditii cat mai avantajoase pentru clientii sai, totodata brokerul de credite intermediaza dosarul de credit intocmind documentatia necesara acordarii creditului, ajutand in acest fel la simplificare procesului de accesare a creditului.

In momentul in care clientul ajunge in banca, acesta stie ce vrea, dar nu stie ce criterii sunt decisive pentru banca si nici nu trebuie, pentru ca, daca toti le-am sti pe toate, ne-am trata singuri de boli, ne-am reprezenta singuri in instanta, ne-am repara singuri masina, ba chiar ne-am renova singuri apartamentul.

Clientul intra in banca deoarece are nevoie de exact ceea ce ii ofera si ii transmite reclama pe care a vazut-o: siguranta, profesionalism, sustinere, confort, rapiditate, informare, si de sentimentul de multumire in alegerea pe care o face.

Clientul care apeleaza la serviciile mele primeste exact aceste lucruri. Timpul meu ca si broker de credite este dedicat lui, prin programul flexibil si mobilitatea de care dispun, iar misiunea mea este sa gasesc cea mai buna solutie in ceea ce priveste accesarea creditului dorit.

Clientul odata ajuns la mine este clar ca banca sau bancile la care a fost nu l-au putut ajuta iar prin activitatea pe care o desfasor este clar ca el inca cauta sa isi realizeze dorinta.

Este esential sa ii ascult problema, sa inteleg ce doreste sa realizeze cu acest credit pe care il solicita, este important sa ii pun acele intrebari care ma canalizeaza catre posibilitatile de acordare a finantarii pe care o doreste.

Tot mai multi clienti inteleg rolul uni broker de credite si aleg sa lucreze cu acesta.

Clientii pentru care timpul reprezinta un factor foarte important, nu sunt dispusi sa il piarda sau pur si simplu nu beneficiaza de el, apeleaza cu succes la un broker de credite, deoarece vad in acesta solutia de rezolvare a problemei lor, bazandu-se pe cunostintele acestuia, pe profesionalismul si relatiile deja stabilite cu toate institutiile bancare existente in piata.

Birocratia bancara este un alt motiv pentru care, mare parte dintre client, apeleaza la brokerul de credite. Acesta beneficiaza de experienta necesara sa limiteze pe cat posibil birocratia prin completarea si strangerea documentatiei complete pentru accesarea creditului dorit de client, ba mai mult, un broker cu experienta, in functie de profilul clientului, va cere dinainte acele documente complementare pe care banca le poate solicita.

Un broker de credite va poate ajuta sa nu pierdeti bani, gasind oferte de creditare mai avantajoase. In prezent sunt aproximativ 5.6 milioane de credite active, iar restantieri, aproximativ 702 000. Un broker de credite ofera clientului oportunitati de finantare avantajoase, care, statistic, diminueaza sansele de a ajunge in incapacitate de plata, ba mai mult, ofera solutii de asigurare a creditelor pe toata perioada acestora.

Dupa cum spuneam, brokerul decredite va poate ajuta sa alegeti oferte avantajoase din punct de vedere financiar. Produsele de creditare au costuri variate prin comisioane de administrare, comisioane de analiza, comisioane lunare, comisioane de rambursare anticipata, comisioane de risc, comisioane de retrage si alte astfel de costuri.

Un broker de credite trebuie sa fie intotdeauna bine informat in ceea ce priveste ofertele bancare, trendurile din piata bancara, promotiile lansate de banci, trebuie sa afle intotdeauna toate costurile aferente ofertelor de creditare, sa explice pasii acordarii unui credit, sa explice in ce conditii poate accesa clientul, creditul dorit si ce conditii trebuie sa indeplineasca el. Cu alte cuvinte, clientul trebuie “educat”, pentru a intelege care sunt conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca si care este drumul ce trebuie parcurs pentru a-si achizitiona un imobil sau pentru a lua un credit de nevoi personale.

Experienta mea in acest domeniu este de 6 ani si consider ca un adevarat consilier de credite trebuie sa se apropie de clientul sau, sa identifice dorintele acestuia, sa ii explice si sa se asigure ca intelege ce reprezinta un credit, care este cea mai buna varianta de creditare pentru el si care sunt pasii pe care ii vom parcurge impreuna.

Sursa: www.finantareprincredit.ro

Autor: Dragos Popescu

Stiati ca cele mai bune oferte de creditare nu se ascund in spatele ofertelor de marketing de la televizor?

2014-01-09T06:45:00.001-08:00

De cele mai multe ori, ofertelede creditare din spoturile publicitare reprezinta un ideal pe care, orice persoana care doreste sa obtina un credit, il are in mintea ei.

De cate ori nu ati vazut acea reclama in care totul e simplu, accesibil, rapid, in care consultantul este un personaj relaxat, zambitor, care la final iti strange mana calduros si te priveste in ochi, practic confirmandu-ti ca si pentru el experienta aceasta a fost unica si ideala, iar sentimentul de reusita pluteste in aer ca intr-un vis frumos, ba mai mult, apar imagini cu acel client in casa perfecta cu multumirea si satisfactia la care tanjim toti.

Clientul merge a doua zi dimineata la banca, unde, imediat cum intra in sucursala, vede niste consilieri nu chiar asa de bine dispusi, mult mai stresati, cu un client nemultumit la birou, iar tu trebuie sa stai la rand pantru a fi ascultat, iar cand ajungi si iti exprimi dorinta si posibilitatile financiare, iti raspund pragmatic ca nu se poate, deoarece tu nu indeplinesti conditiile de acceptare ale bancii si uite asa, visul tau este amanat.

In aceste oferte de marketing bancile nu iti prezinta decat partea frumoasa a lucrurilor, cu dobanzi mici, la care se poat ajunge numai in cazul in care te incadrezi intr-o anumita clasa dorita de banca, prezinta dobanda, dar ascund comisioanele care “umfla” valoarea lunara de plata, cu rate mici, la care se poate ajunge doar daca intrunesti toate conditiile bancii, cu perioade scurte de aprobare, dar care pana la urma se dovedesc a fi mult peste limita prezentata, cu mult mai multe acte decat cele descrise in reclama si alte astfel de date, care sunt menite sa atraga, dar sa si dezinformeze clientul.

Ce face un broker de credite?

2013-12-20T04:52:00.001-08:00

Brokerul de credite este calificat profesional sa gaseasca pentru client cel mai bun credit in functie de posibilitatile acestuia.

Un broker de credite cunoaste cel mai bine toate ofertele bancare, face analize in acest sens, cunoaste detalii si se informeaza constant in ceea ce priveste produsele bancare.

Brokerul de credite colaboreaza cu toate bancile fiind capabil sa reprezinte interesele clientului in fata bancii.

Rolul brokerului de credite este de a informa si explica ofertele clientului iar decizia produsului bancar ii revine clientului si nu brokerului de credite. Brokerul de credite are obligatia de a reprezenta si intermedia dosarul de credit la clientului pana la finalizarea lui.

Dragos Popescu
Director General
Finantare prin Credit
Mobil: 0721.914.967
0765.942.499
Email: dragos.popescu@finantareprincredit.ro
Web: www.finantareprincredit.ro

Creditele ipotecare in lei castiga teren

2013-11-27T04:08:00.002-08:00

Daca acum 1 an majoritatea clientilor preferau crediteleipotecare in euro datorita dobanzii mai avantajoase care ducea la posibilitatea acordarii unui credit mai mare, in prezent exista o schimbare adusa de scaderea agresiva a dobanzii la creditele in lei dar si de avansul diferentiat care se cere la creditele in lei fata de creditele in euro.
Mai departe o sa detaliem conditiile actuale de creditare atat in lei cat si in euro facand comparatii menite sa justifice ce credit ipotecar ar trebui sa alegem in perioada urmatoare.

Credit ipotecar euro		Credit ipotecar lei
Avans	25%	Avans	15%
Finantare	75%	Finantare	85%
Dobanda variabila	Euribor 3 luni + marja fixa	Dobanda variabila	Robor 3 luni + marja fixa
Comision analiza	Achitat in euro	Comision analiza	Achitat in lei

Evolutia Robor la 3 luni:

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezinta rata medie a dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele in lei.Aceasta se stabileste zilnic de Banca Nationala a Romaniei, ca medie aritmetica a cotatiilor practicate de 10 banci selectate de banca centrala.ROBOR 3M utilizat de Banca incepand cu data de 01.10.2013 este 3,28% p.a.

Dupa cum se vede in tabelul cu evolutia Roborului acesta in ianuarie 3013 era cotat la 6.03% iar acum in octombrie 2013 a scazut la 3.28%. Scaderea este de 2.75 puncte procentuale, aproape cu 47% fata de cotatia avuta in luna ianuarie 2013.

Acest aspect a sporit competitivitatea intre creditele ipotecare in lei si cele in euro, care pana acum inclina in mod vizibil catre creditarea in euro.

Prima banca care a avut curajul si a dat tonul inceperii creditarii in lei a fost BCR la data de 15.10.2012. Ei concureaza cu celelalte banci care inca au in portofoliu credite ipotecare in euro, dar acum fata de inceputul anului au o dobanda competitiva la creditele in lei.

''EURIBOR'' inseamna European I nterbank O ffered R ate si este un indice de referinta independent, recunoscut international reprezentand rata dobanzii minime sau de baza comunicata de Banca Centrala Europeana pentru creditele acordate in euro de catre o banca

de prim rang unei alte banci de prim rang (fixata la ora 11 a.m., ora Bruxelles-ului).

Cotatia EURIBOR 3M utilizata de Banca incepand cu data de 01.10.2013 este 0,221% p.a.

Cotatia euribor a ramas relativ constanta din septembrie 2012 pana acum, dar acest minim istoric la care se afla de un an este clar ca nu va tine la nesfarsit.

Acum in piata nu mai exista produse de creditare in euro cu dobanzi de 4% sau 5%, bancile si-au scumpit produsul de creditare in euro, dobanzile intalnite in mod standard trecand pragul de 6%.

Riscul valutar poate fi un alt criteriu care trebuie luat in considerare deoarece veniturile in Romania se castiga in lei iar in cazul in care rata trebuie achitata in euro banca va face automat schimbul valutar la cursul de schimb pe care il are in ziua respectiva.

De la inceperea produsului prima casa in lei si iesirea din piata a creditului prima casa in euro s-au vazut primele semne vizibile de diminuare e roborului.

Prin implementarea unui produs unic in lei la prima casa pentru toate bancile participante la program s-a creat deja prima setare din punct de vedere al clientului cumparator de a negocia pretul de vanzare al uneiproprietati in lei si nu in euro.

Intrebarea care se pune acum este, daca dobanda are aceeasi valoare atat la creditarea in euro cat si la cea in lei ce produs e bine sa alegem? Doar dobanda conteaza la un credit ipotecar?

Intrebarile de mai jos reprezinta subiectul unui nou articol.

Consilier credite: Dragos Popescu

www.finantareprincredit.ro

Ordonanta de urgenta, transparenta mai mare sau mai multe enigme?

2010-06-23T13:42:00.000-07:00

Ca si broker de credite am analizat noile comisioane care au aparut dupa ce ordonanta a cerut scoaterea comisionului de rambursare anticipata si a celui de acordare.

Am ajuns la concluzia ca ce luam pe mere dam pe pere, adica s-a scos comisionul de acordare si apare comisionul de analiza dosar care variaza intre 1% si 3%, deci este practic o redenumire pur si simplu a comisionului de acordare insotit si de o majorare a cestuia. Mai apar si alte taxe care inainte erau foarte rar intalnite la un credit bancar, taxa intocmire dosar care variaza si acesta de la 600 la 900 ron.

Vor mai aparea si alte majorari de comisioane care nu ar fii un cost direct al creditului cum este comisionul lunar administrare cont care nu se gaseste in descriere produsului de credit.

Deci daca pana acum stiati ce comisioane are un credit deoarece erau undeva la 2 sau 3 acum pot fii 4 sau 5 deoarece bancile nu pierd niciodata.

Deci ecuatia unui credit are parca tot mai multe necunoscute.

Autor: Popescu Dragos
Consultant credite Finantare prin Credit
link: www.finantareprincredit.ro

Credit ipotecar pentru angajatii pe vase de croaziera

2010-06-14T11:37:00.000-07:00

Toti cred ca daca a fost criza nu se pot accepta veniturile mai atipice.
Ei bine ca si consultant cu experienta de peste 5 ani in domeniul bancar va spun ca se poate si inca fara probleme.

Totusi trebuie indeplinte cateva conditii ca la orice venit acceptat de banca.

Conditia pe care o cauta mai toate institutiile financiare cand e vorba de un venit este sa fie constant, sa aiba vechime si sa fie pe o perioada contractuala nedeterminata sau cel putin reinoit contractul de munca de cateva ori.

La navigatorii pe vase de croaziera sau "barcagii" trebuie sa aiba minim 2 contracte incheiate ca si criteriu de eligibilitate. Se pot face si exceptii in functie de institutia financiara si de garantia creditului.

Deci se poate lua un credit ipotecar sau nevoi personale cu ipoteca pentru cei care au venituri din munca pe vase de croaziera.

Ce acte sunt necesare:

1.adeverinta de venit emisa de angajator- original
2.adeverinta de la angajator sau alte documente care sa ateste vechimea in munca pe vase de croaziera (oricare dintre: contract de munca anterior, evaluari, carnet de marinar)- copie cf. cu originalul
3.ultima evaluare sau scrisoare de recomandare de la angajator sau invitatie pt. un nou contract - copie ginalul
4. copie CI
5. copie ultimele 2 contracte incheiate
6. posibilitatea recomandarii unei persoane de contact din Romania

De la caz la caz pot exista si alte documente ce trebuie puse la dispozitie bancii.

Broker Credite: Dragos Popescu
Firma: Finantare prin Credit
http://www.finantareprincredit.ro/

Scapam de comisioanele abuzive

2010-06-11T07:05:00.001-07:00

Ce planuri au turcii de la Garanti dupa obtinerea licentei BNR

2010-06-03T22:38:00.000-07:00

GE Garanti Bank, banca nou-lansata a turcilor de la Garanti prin preluarea operatiunilor sucursalei locale a grupului, a primit deja peste 120 de milioane de euro la capital si va intra in curand pe nisa serviciilor de private banking.

Aceasta a fost prima data in istoria recenta cand un grup financiar strain a ales sa isi transforme sucursala locala in banca de sine statatoare, supervizata de BNR. Tendinta pe piata in ultimii ani a fost contrara, americanii de la Citi renuntand la licenta BNR, transferand operatiunile locale sub umbrela unei sucursale, supervizata din Irlanda. Si RBS pregateste un proces similar.

"Daca ai afaceri in Romania, trebuie sa fii o banca locala. Nu stim strategia altora, dar noi vrem sa fim o banca locala. Ne pastram strategia sa fim o banca cu produse si servicii universale", spune Murat Atay, directorul general al GE Garanti Bank.

Odata cu acest transfer, operatiunile turcilor - care au ajuns la active de un miliard de euro si un portofoliu de 175.000 de clienti - se deruleaza sub supravegherea BNR, dupa ce pana acum sucursala locala era supervizata de banca centrala a Olandei. Din punct de vedere tehnic, GE Garanti Bank a cumparat operatiunile sucursalei locale a Garantibank International NV. Costul tranzactiei, care reflecta valoarea operatiunilor locale, a fost de 68 de milioane de euro.

GE Garanti Bank fusese inregistrata la Registrul Comertului in iunie anul trecut, cu un capital social de 40 de milioane de lei (circa 9 mil. euro), controlat in proportie de 99,9% de Dogus GE BV din Olanda si General Electric Capital Corporation din SUA, cu 0,1%. In urma majorarii de capital, structura actionariatului s-a schimbat, banca fiind controlata direct de Garanti Bank Turcia, cu 70% din actiuni, in timp ce GE Capital Corporation si-a majorat participatia la 30%.

"Planurile noastre includ infiintarea unei societati de brokeraj in asigurari intr-o perioada scurta de timp. In curand vom incepe sa oferim servicii de private banking", mai spune Atay.

Banca are in plan sa deschida 25 de unitati anul acesta, fata de 51 cate opereaza in prezent, si inca 25 in 2011. Pana acum au fost inchiriate 16 spatii, unitatile urmand sa devina operationale pana in vara.

Cele trei IFN-uri detinute de GE Money vor trece, de asemenea, printr-o ajustare a actionariatului, urmand ca acesta sa fie identic cu cel al GE Garanti Bank. Banca va extinde colaborarea cu cele trei societati, care vor vinde pe langa cardul de credit Bonus Card si imprumuturile de nevoi personale si produse destinate firmelor mici.

Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 01.06.2010

Cat costa restructurarea unui credit. Bancile tot nu renunta la comisioane

2010-05-10T14:18:00.000-07:00

Clientii care au probleme financiare pot obtine fara costuri administrative initiale prea mari o restructurare a creditelor, prin prelungirea perioadei de rambursare sau obtinerea unei perioade de gratie de cateva luni.

Majoritatea bancilor percep comisioane de restructurare de cativa zeci de lei, in timp ce altele nu solicita nicio taxa suplimentara clientilor care dovedesc ca situatia financiara li s-a inrautatit, dar in final costul suportat de client poate sa urce cu pana la 15%.
"Daca isi prelungeste perioada de rambursare are de platit mai multa dobanda si pe cale de consecinta si costul final al creditului va fi mai mare.
In cazul in care opteaza pentru perioada de gratie, clientul plateste doar dobanda. Aici diferenta de cost depinde in foarte mare masura de structura si tipul creditului", spune Anca Bidian, directorul general al brokerului de credite Kiwi Finance.
De exemplu, pentru un credit de 20.000 de lei contractat pe o perioada de cinci ani la dobanda medie de pe piata un client plateste la sfarsitul perioadei de creditare aproximativ 28.000 de lei. Daca dupa trei ani de derulare a contractului decide sa-si prelungeasca perioada de rambursare de la cinci la sapte ani, costul total al imprumutului urca la 32.000 de lei, potrivit unui calcul al Kiwi Finance.
BRD percepe un comision de reesalonare la creditele pentru persoane fizice de 1% din soldul imprumutului, dar nu mai putin de 87,5 lei sau 25 de euro in cazul creditelor in valuta, acesta fiind unul dintre cele mai mari comisioane de pe piata. Comisionul este valabil pentru creditele de nevoi personale fara garantii.
In acelasi timp, CEC percepe un comision de 0,2% din valoarea sumei reesalonate pentru creditele in lei, acesta urcand pana la 2% la imprumuturile in valuta. Pentru creditele ipotecare reesalonarea se face fara niciun comision. Majoritatea bancilor au insa costuri fixe indiferent de valoarea creditului reesalonat. In schimb, BCR percepe un comision fix de 10 euro pentru prelungirea perioadei de creditare, amanarea la plata cu maximum doua luni sau solicitarea unei perioade de gratie de maximum sase luni in cazul in care clientul nu are restante. Comisionul creste la 30 de euro daca respectivul client are intarzieri la plata ratelor lunare. "Aceste costuri acopera cheltuielile administrative ocazionate de procesarea cererilor si restructurarea propriu-zisa in sistem", au precizat reprezentantii BCR.
Clientii Millennium platesc un comision de 50 de lei pentru modificarea oricarui parametru al creditului, in timp ce Alpha Bank nu percepe comision de reesalonare a creditului clientilor a caror situatie financiara s-a inrautatit, oficialii bancii sustinand ca au ales aceasta solutie pentru a nu pune si mai multa presiune asupra acestora. La schimbarea datei de scadenta a creditului, bancile percep de obicei taxe cuprinse intre 10 si 15 euro.
Chiar daca bancile nu au comisioane exorbitante sau o documentatie prea stufoasa la restructurarea creditelor, clientii sunt nemultumiti de modul in care bancile ii trateaza in momentul in care incearca sa-si mai reduca din povara financiara.
"Am depus dosarul la banca de o saptamana si pana acum nu am fost contactat, desi mi-au spus ca voi primi un raspuns in cateva zile. Nici nu au vrut sa-mi dea mai multe detalii legate de restructurare. Mi-au cerut o copie dupa contractul de munca si o adeverinta din care sa reiasa ca am un venit mai mic decat atunci cand am luat creditul", spune Catalin L., care incearca sa-si restructureze un credit luat in urma cu cativa ani.

Sursa: ZF
Autor: Ciprian Botea
Data: 06.05.2010

GE Money taie din dobanda la creditele de nevoi personale

2010-05-10T14:14:00.000-07:00

GE Money, divizia de finantari de retail a americanilor de la General Electric, a redus cu pana la un punct dobanzile percepute la creditele de nevoi personale cu ipoteca in euro, aliniindu-se astfel tendintei din piata.

Americanii detin trei companii: Ralfi (credite in magazin), Domenia Credit (credite ipotecare) si Motoractive (leasing financiar), achizitionate in 2006 cu 140 mil. euro, toate trei operand acum sub brandul GE Money.
Astfel, compania a redus cu 0,75% dobanda la creditele de nevoi personale cu ipoteca, aceasta fiind acum Euribor la 6 luni plus o marja fixa care incepe de la 6,85%.
Nivelul Euribor (indicator al pietei monetare din zona euro, folosit ca referinta in produsele de creditare) la 6 luni este in prezent de 0,978%.
Al doilea produs de credit de nevoi personale al GE Money este imprumutul de consolidare a datoriilor, unde dobanda a fost redusa cu un punct, pana la Euribor la 6 luni plus o marja care incepe de la 7,2%.
Ameliorarea situatiei de pe pietele financiare din primul trimestru si scaderea marjelor de risc percepute de imprumutatorii straini pentru Romania au permis bancherilor sa revina cu dobanzile la niveluri apropiate de cele de dinaintea declansarii crizei la sfarsitul lui 2008. "Este o tendinta vizibila de scadere a dobanzilor, la care ne aliniem si noi. Cred in potentialul creditului de consolidare a datoriilor pentru ca pe de o parte cei care au credite sunt din ce in ce mai interesati sa plateasca o singura rata, ideal de valoare mai mica, iar pe de alta parte numarul romanilor care au doua sau mai multe credite negarantate si detin o proprietate ce poate fi ipotecata este mare. Asadar exista nevoie, interes si piata potentiala pentru acest produs", a declarat Paul Panciu, directorul general al Domenia Credit.
De asemenea, pana la sfarsitul lunii mai GE Money incearca sa atraga clienti pe segmentul creditului pentru achizitia de locuinta, practicand o dobanda cu un punct sub cea standard, adica Euribor plus 5,5%.
"Promotia se adreseaza mai ales celor care nu se califica in programul Prima casa", a mai spus Panciu.

Sursa: ZF
Autor: Angela Placinta
Data: 07.05.2010

Raiffeisen Locuinte reduce dobanzile la credite cu pana la trei puncte

2010-04-22T10:13:00.000-07:00

Raiffeisen Banca pentru Locuinte, subsidiara austriecilor specializata pe nisa contractelor de economisire-creditare pentru domeniul locativ, reduce dobanzile la creditul anticipat in lei de la 15% la 11,9% pe an si pentru creditul intermediar de la 10% la 8,9% pe an, spune Andrei Stamatian, presedintele bancii.

Banca are trei tipuri de produse: cel standard de economisire creditare, prin care clientul poate lua un credit in lei, cu 6% dobanda fixa, abia dupa ce a incheiat etapa de economisire, creditul anticipat, prin care clientul poate lua un credit in lei inainte de faza de economisire si creditul intermediar, prin care clientul poate lua imprumutul dupa ce a economisit 50% din suma.
Raiffeisen Locuinte a incheiat un protocol cu Primaria Cluj prin care se angajeaza sa ofere credite locuitorilor care nu pot participa din surse proprii la programul de reabilitare a locuintelor.

Programul de reabilitare a locuintelor presupune o contributie de 80% din partea statului si 20% din surse proprii ale locatarilor. Daca o singura persoana dintr-un bloc nu poate contribui, reabilitarea blocului poate fi blocata.
"Am decis ca prin aceasta colaborare cu Primaria Municipiului Cluj-Napoca sa incepem sa acordam si credite de valoare mai mica, de 3.000-4.000 de lei. La un credit de 3.000 de lei, rata lunara este de 76 de lei si dupa o perioada de trei ani si jumatate, maxim cinci ani, rata lunara scade la 21 de lei", spune Stamatian.
Raiffeisen Locuinte a incheiat anul trecut cu un profit de un milion de lei, depozite de 250 mil. lei si credite de 49 mil. de lei.
Singurul competitor pe aceasta piata este BCR Banca pentru Locuinte, infiintata la jumatatea anului 2008, care a incheiat anul cu o pierdere de 7,2 mil. lei si depozite de 220 mil. lei. BCR Locuinte va da primele credite in primavara aceasta.

Sursa: ZF
Autor: Izabela Badarau
Data: 21.04.2010

Creditele cu dobanda promotionala, o bomba care inca ticaie

2010-04-22T10:09:00.000-07:00

Bancherii au dat in anii de boom al creditarii finantari ipotecare cu dobanzi promotionale - fixate la niveluri mici doar pentru o perioada scurta, dupa care devin variabile - de 7 mld. lei (circa 2 mld. euro, la cursul de atunci).

Acest artificiu de marketing se intoarce insa acum impotriva bancherilor: pe masura ce dobanzile se reseteaza rata lunara creste, dar cum clientii sunt deja sub presiune, multi ajung restantieri. Care ar putea fi impactul? Experti din BNR calculeaza ca bancile ar putea fi nevoite sa faca provizioane suplimentare de 85 mil. lei (aproape 21 mil. euro). Suma nu este covarsitoare, avand in vedere ca bancile au deja facute provizioane de 4 mld. euro, iar soldul creste in fiecare luna cu zeci sau sute de milioane de euro. Spre exemplu, la un credit ipotecar de 40.000 de euro, rambursabil in 30 de ani, rata lunara era de 275 de euro, la o dobanda de 5,75% pe an. Daca dobanda urca la 7% pe an, rata ajunge 310 euro, sau 337 de euro la o dobanda de 8% pe an.

Creditele cu dobanda promotionala au fost cele care au impins spre colaps piata imobiliara americana, unde multi clienti cu venituri modeste au fost impinsi de brokeri si ajutati de banci sa cumpere case pe care de fapt nu si le permiteau.

Creditele cu dobanda promotionala au luat amploare in anul 2008 cand bancherii se grabeau sa castige cota de piata, ponderea creditelor ipotecare cu clauze promotionale in total credite nou acordate populatiei ajungand la peste 50%, potrivit raportului de stabilitate al BNR pe 2009. Anul trecut procentul a coborat la 30%. Bancile nu au riscat sa inghete nivelul dobanzii pe o perioada mai lunga de cinci ani. Ca volum, creditele promotionale reprezinta aproximativ 30% din stocul total al creditelor ipotecare acordate populatiei, care se apropie de 6 miliarde de euro.

Perioada de gratie pentru unele din aceste credite deja a inceput sa expire, astfel ca o sa apara sau deja au aparut in sistem debitori al caror serviciu al datoriei cel mai probabil va creste.

BNR avertiza inca de anul trecut ca daca venitul disponibil al acestor debitori nu va putea acomoda cresterea serviciului datoriei dupa perioada promotionala, atunci rata restantelor se va majora.

"La limita, daca am considera ca dupa perioada promotionala aceste credite se vor comporta precum celelalte, atunci cerinta suplimentara pentru acoperirea pierderii asteptate ar fi de 85 de milioane de lei", au explicat surse din banca centrala.

Valoarea se calculeaza luand in considerare rata neperformantei la creditele ipotecare din prezent de 2,7%, volumul creditelor promotionale de 7 miliarde de lei si un coeficient de 0,45, reprezentand pierderea efectiva suferita de banca dupa valorificarea garantiilor detinute.

"Bancile pot sa apeleze la solutia restructurarii acestor credite, pentru ca debitorii sa poata plati si dupa finalul promotiei", mai spun sursele citate.

Bancherii spun ca deja au avut clienti care s-au confruntat cu astfel de situatii.

"Dobanzile promotionala se situau undeva intre 5 si 7% pe an. Resetarea dobanzilor a inceput prin 2008, dar la BRD nu am avut probleme cu clientii pentru ca ii anuntam din start ce urmeaza. La noi dobanda initiala era undeva peste 5% pe an si ulterior se recalcula la o marja de 2,2% peste Euribor (situat la 4,8%-5% pe an in 2008 - n. red.)", a explicat Lucian Cojocaru, directorul departamentului comercial al retelei BRD.

Pe piata au aparut insa si scandaluri pentru ca la anumite banci dobanda recalculata ajungea sa fie dubla fata de cea initiala.

Gabriela Nistor, director executiv retail banking Banca Transilvania, spune ca banca a avut mai multe oferte de credite cu dobanzi promotionala, situate in jurul a 6,5%-7,5% pe an la euro.

"La recalculare nu au fost probleme in mod deosebit cu clientii pentru ca acestia stiau ce presupune un astfel de credit".

Date recente ale BNR arata insa ca portofoliile de credite in franci elvetieni - o alternativa foarte populara pentru finantarile imobiliare in 2007 si 2008 - se deterioreaza rapid.

Restantele la creditele contractate de populatie in alte monede decat leul, euro sau dolarul - categorie in care intra finantarile in franci elvetieni- au explodat la inceputul acestui an. Doar in ianuarie soldul s-a dublat, ajungand la 250 mil. lei (aproape 61 mil. euro), potrivit datelor BNR.

Bancile au folosit o asemenea solutie de finantare si pentru a genera un grad de indatorare mai mare pentru clienti. In februarie, soldul a mai urcat cu inca 16%, pana la 291 de milioane de lei (71 de milioane de euro).

Majoritatea creditelor cu dobanda fixa au facut parte din oferte promotionale, dobanda fiind fixata doar pentru primul an sau pentru primii doi ani, dupa care pot aparea cresteri.

Sursa: ZF
Autor: Claudia Medrega, Ciprian Botea
Data: 22.04.2010

GE Money ieftineste cu un punct procentual ipotecarele in euro

2010-04-17T12:50:00.000-07:00

GE Money vinde pana pe 31 mai credite ipotecare in euro cu o dobanda mai mica cu un punct procentual decat in oferta standard.

Astfel, pentru creditele contractate pana la sfarsitul lunii mai clientii platesc o marja de 5,5% peste indicatorul Euribor la sase luni, situat in prezent in jurul a 1% pe an. Avansul minim platit de client este insa de 30% din valoarea bunului finantat.

Astfel pentru un credit de 30.000 de euro luat pe 30 de ani, rata lunara porneste de la 197 de euro, potrivit unui calcul oferit de GE Money.

Sursa: ZF
Autor: Ciprian Botea
Data: 12.04.2010

Banca Romaneasca anticipeaza ca vinde 1.350 de credite prin "Prima casa" anul acesta

2010-04-14T11:10:00.000-07:00

Banca Romaneasca, detinuta de grupul financiar elen National Bank of Greece, estimeaza ca va vinde anul acesta 1.350 de credite ipotecare in programul "Prima Casa", in conditiile in care i-a fost alocat un plafon de garantii de 53,9 milioane de euro.

Anul trecut banca a avut un plafon de garantii de 35 de milioane de euro, iar pana in prezent a acordat credite de 21 mil. euro, dar mai are in analiza inca 600 de dosare, cu o valoare cumulata de 15 mil. euro. Anul trecut, valoarea medie a creditelor acordate prin "Prima casa" a fost de 40.000 de euro, peste 80% dintre clienti cumparand imobile vechi.

Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 15.03.2010

UniCredit vinde ipotecare cu dobanda de 6,94% pe an la euro

2010-04-14T10:46:00.000-07:00

UniCredit Tiriac, un jucator de top zece, vinde credite ipotecare la o dobanda de 6,94% pe an, astfel ca rata lunara la un imprumut de 52.000 de euro, rambursabil in 30 de ani, este de 348 de euro.

Dobanda este variabila, fiind calculata in functie de indicatorul Euribor pentru maturitatea de sase luni, la care se adauga o marja de 5,95 puncte procentuale. Banca percepe un singur comision, la acordare, de 2,3% din suma imprumutata.

Clientul trebuie sa vina cu un avans de cel putin 20% din pretul proprietatii pe care intentioneaza sa o cumpere.

Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 23.03.2010

Banca Transilvania vinde ipotecare noi in euro la 6,25%. Clientii vechi platesc 7,9%

2010-04-14T10:41:00.000-07:00

Banca Transilvania (BT), o banca de top cu capital privat local, incearca sa tina pasul cu concurenta si vine cu o promotie pentru ipotecarele in euro cu dobanda de 6,25% pe an, fixa pana in ianuarie 2012.

Clientii care au insa in derulare un credit imobiliar platesc in continuare o dobanda de 7,9% pe an.

Dupa finalul perioadei de promotie, clientii care iau ipotecare acum vor trece la conditiile standard, care inseamna ca dobanda este calculata in functie de indicatorul Euribor pentru maturitatea de sase luni, plus o marja de 7 puncte procentuale.
In prezent nivelul Euribor sase luni este de 0,99% pe an, insa ar putea creste in viitor, pe masura ce Banca Centrala Europeana va ridica dobanda-cheie la euro, aflata acum la un minim istoric de 1% pe an. "Vrem sa vedem care este apetitul clientilor si, in functie de rezultate, am putea sa prelungim promotia", spune Gabriela Nistor, director executiv retail al bancii.

In cadrul promotiei, banca mai vinde si credite de nevoi personale garantate cu ipoteca, pentru care dobanda este de asemenea fixata la nivelul de 6,5% pe an, pana in ianuarie 2012. Dupa aceasta data, costul va trece la nivelul standard.

Promotia se aplica doar pentru creditele aprobate in aprilie si prevede inclusiv comision zero de acordare si de risc. In oferta standard, banca vinde credite ipotecare doar cu dobanda variabila, calculata in functie de indicatorul Euribor pentru perioada de sase luni plus o marja de 7 puncte procentuale. In prezent, dobanda este de 7,99% pe an.
Pentru un credit ipotecar de 50.000 de euro, contractat pe 30 de ani, rata lunara va fi fixa la nivelul de 308 euro, pana in ianuarie 2012, potrivit unui exemplu de calcul furnizat de banca.

"Pe durata acestei promotii, clientul va economisi 1.000 de euro", afirma reprezentantii bancii.

Mai multe banci au ieftinit creditele si au venit cu promotii, atat pentru imprumuturile in lei, cat si in valuta.

Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 13.04.2010

Nistor, BT: Piata pare ca s-a dezghetat in urma promotiilor

2010-04-14T10:37:00.000-07:00

Cu dobanzi mai mici si campanii de promovare a creditelor inclusiv la televizor, bancherii de la Banca Transilvania considera ca au reusit sa "dezghete" apetitul clientilor pentru imprumuturi.

"Piata pare ca s-a dezghetat. Noi am avut o campanie pentru credite fara garantii, iar feedback-ul a fost foarte bun: vanzarile s-au dublat in martie fata de februarie", spune Gabriela Nistor, director executiv retail la Banca Transilvania, o banca de top pe retail.
La nivelul pietei, datele BNR arata ca in ianuarie si februarie scaderea soldului creditului de consum - care reprezinta mai bine de trei sferturi din finantarile acordate populatiei - a accelerat.
In primele doua luni ale anului soldul a scazut cu 2 miliarde de lei sau aproape 3%, pana la 70,6 miliarde de lei (echivalentul a 17 miliarde de euro).

In aceste conditii, tot mai multe banci au venit pe piata cu reduceri de dobanzi si campanii promotionale, pentru a-si impulsiona vanzarile de credite. O scadere a soldului inseamna venituri mai mici din dobanzi, intr-un moment in care cheltuielile cu provizioanele pun mare presiune pe profitabilitate.
Cum anul acesta bancherii nu se mai pot baza nici pe veniturile mari din operatiunile de trezorerie pe care le-au obtinut pe fondul volatilitatii mari de curs si dobanzi din 2009, singura alternativa ramane impulsionarea creditarii.
"Am avut cresteri pe creditare, dar volumele nu sunt cele cu care eram obisnuiti. Cu toate promotiile si programul «Prima casa», ar trebui sa atingem la sfarsitul anului o crestere cu 10%-15% a plasamentelor (soldul creditelor acordate, n. red.)", spune Nistor.
In martie, BT a avut o campanie pentru credite de consum, cu dobanzi de 13,5% pe an la lei, iar luna aceasta promoveaza credite ipotecare in euro, la o dobanda de 6,25% pe an (fixa pana in ianuarie 2012). BRD, a doua mare banca locala, a mers chiar mai jos, testand piata cu o dobanda de 7% pe an la creditele de nevoi personale in lei.
La sfarsitul anului trecut BT avea o expunere pe retail de 5,4 miliarde de lei (1,2 miliarde de euro), potrivit raportarilor financiare.
Dobanda de baza - prime rate, un indicator care arata costul de finantare a bancii - utilizata in stabilirea costului creditelor de retail fara garantii a fost redusa la lei de patru ori de la inceputul anului, coborand de la 11% la 8% pe an.
La euro dobanda de baza a fost redusa doar in ianuarie, cu jumatate de punct procentual, la 5,5% pe an. Spre exemplu, la creditul de nevoi personale Practic BT, marja care se adauga peste dobanda "prime rate" la lei este de 5,5%.

Sursa: ZF
Autor: Liviu Chiru
Data: 14.04.2010

Ce este biroul de credit si cine ajunge acolo?

2010-02-28T13:08:00.000-08:00

Deoarece am vazut ca exista o reala dezinformare cu privire la ce este biroul de credit, cine apare in biroul de credit, in cat timp apar in biroul de credit si alte astfel de intrebari, o sa incerc sa va pun la dispozitie cateva date care sper sa va lamureasca.

Biroul de credit s-a infiintat la sfârşitul anului 2003 şi înregistrat la Registrul Comerţului în data de 16 februarie 2004 si are ca actionari 25 de banci.

Biroul de Credit îşi propune să furnizeze informaţii reale, actualizate şi consistente referitoare la persoane fizice care au contractat:

credite de la bănci sau societăţi financiare,
produs în sistem leasing sau au fost asigurate împotriva riscului de neplată de o societate de asigurări.

Biroul de credit gestioneaza si furnizeaza date negative şi pozitive, date referitoare la fraudulenţi si inadvertenţe, provenite din surse bancare şi non-bancare.

Cine apare in biroul de credit?

Persoanele fizice care au contractat credite sau leasing-uri şi au intârzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile calendaristice.

Daca am intarzieri cat timp o sa apar cu ele la biroul de credit?

Aceasta intarziere ramane in istoric timp de 4 ani.

Daca am avut o intarziere si am achitat-o , cum apare in biroul de credit?

Se va vedea exact intervalul de timp in care au existat intarzierile, iar acestea vor fii sterse din istoric in 4 ani.

Pot sa imi fac singur interogare la biroul de credit?

Da se poate, trebuie să adresaţi în scris către Biroul de Credit o cerere datată şi semnată, la care sa anexaţi o copie lizibila după actul de identitate (buletin sau carte de identitate) şi, după caz, dovada plăţii serviciului solicitat. Puteţi trimite această cerere, însoţită de actul de identitate şi daca este cazul de documentul de plată (scanate daca se trimit prin e-mail), la adresa noastră poştală sau la adresa de e-mail*): situatie@birouldecredit.ro. Numai prima solicitare adresată Biroului de Credit pe parcursul aceluiaşi an calendaristic este gratuită. Începand cu a 2-a cerere inclusiv, serviciul solicitat va fi comisionat cu suma de 6 lei, dovada plătii urmând să o trimiteti impreună cu cererea. Plata se va face la orice unitate a Băncii Comerciale Române S.A.

Va numarati printre cei care incaseaza venituri precum drepturi de autor, chirii, dividende, comisioane din vanzari sau sunteti persoana fizica autorizata. Daca da, cum au privit bancile solicitarea dvs. de credit?

2010-02-25T06:50:00.000-08:00

Situatia urmatoare va este familiara: mergeti la o banca, solicitati un imprumut ipotecar, prezentati documentele financiare, dupa care raspunsul bancii este : solictarea a fost respinsa datorita veniturilor solicitantului. Este cazul multora dintre noi, cei care incasam venituri din drepturi de autor, chirii, dividende, comisioane din vanzari, contracte de prestari servicii, beneficiem de anumite prime, bonusuri. Vom incerca sa venim in sprijinul dvs prin prezentarea catorva idei cu privire la credibilitatea venitului dumneavoastra in fata bancii, in ce masura este ponderat, cum s-a schimbat perceptia bancilor asupra tipurilor de venituri din 2008 pana acum si cum ar fi cel mai indicat sa procedati in momentul in care vreti sa aplicati pentru un credit garantat.
Precum ciclicitatea prezenta in evolutia instrumentului de politica monetara a BNR (dobanda de referinta 8% ian 2008 – 10.5% iulie 2009 – 8% ian 2010), volumul solicitarii creditarii a urmat acelasi trend. Daca in 2008 se manifesta febra creditelor in CHF, acestea fiind promovate prin dobanzi foarte mici (3.95% fixa la Volksbank) si rata de convertibilitatea mica (1.65) in 2009 si 2010 au fost promovate creditele in euro, dobanda acestora depinzand de cotatia euribor (www.euribor.org ), care in 2009 a inregistrat cotatii minime istorice. Agitatia puternica din vara 2008 privind achizitia unui imobil s-a transformat intr-o disperare fara limite in iarna lui 2008, respectiv primavara lui 2009, cand solicitarile de credite aflate in analiza au inceput sa cada, iar antecontractele nu au putut fi onorate. Daca in SUA in iulie 2008 lumea nu mai stia la ce sa apeleze pentru a-si salva proprietatile, in Romania nu stiau ce metode sa mai creeze pentru justificarea unor venituri doar in hartii , fictive, care mai tarziu s-au demonstrat a fi cauza celor mai multe credite neperformante. Moda anului 2008 era cosmetizarea venitului, asteptarea trecerii celor trei luni, conform vechimii necesare pentru a fi luate in considerare si solicitarea finantarii, realizarii planului stabilit. Dupa aceasta etapa, romanii reveneau la vechile salarii, respectiv functii, la scutirea achitarii impozitelor aferente maririi salariale, insa rata a urmat si ea o crestere constanta, aducand in prag de disperare tot mai multe persoane.

In septembrie 2008 BNR-ul vine cu demachiantele aferente veniturilor fictive, introducand obligatorie prezenarea fisei fiscale pe anul anterior, cu mentiunea ca o marire salariala poate fi luata in considerare doar daca nu depaseste 20% salariul anterior sau daca este insotita de schimbare de functie. Veniturile asimilate salariilor (bonuri de masa, diurne, norma de hrana, prime, stimulente, comisioanele), venituri care nu pot asigura banca de un caracter permanent sunt sau nu acceptate de diverse banci. Datorita situatiei economice, comisioanele din vanzari sunt ponderate pana la 50%, datorita fluctuatiei si instabilitatii pe care o prezinta (ex: Raiffeisen, Banca Transilvania) sau nu sunt luate in calcul (ex: Volksbank, Leumi, Bank of Cyprus). Diurnele nu se accepta de majoritatea bancilor, pe cand norma de hrana este acceptata, in schimb trebuie sa fie incasata de minim 3 luni (ex: Unicredit, Millennium Bank).

Astfel, usor, usor, piata s-a „curatat”, iar procesul continua. Nici starea economiei nationale nu mai incurajeaza astfel de tehnici, deoarece tot mai multi agenti economici cauta metode de optimizare a cheltuielilor si chiar de supravietuire in conditiile aprige de la momentul respectiv.

De asemenea, daca in 2008 se acordau foarte multe credite in baza veniturilor din drepturi de autor, chirii, contracte de prestari servicii sau dividende, la momentul actual acestea sunt considerate cele mai riscante, astfel atribuindu-le un coeficient de ajustare sau un coeficient de risc pentru care banca isi asuma responabilitatea.

Venituri din drepturi de autor erau considerate in 2008 ca echivalentul venitului salarial, luandu-se in considerare chiar 100%, in timp ce din 2009 cedentul trece printr-o analiza foarte amanuntita pentru a i se atribui un grad de risc conform caruia clientul isi va incasa drepturile potrivit muncii prestate.

In 2009, 2010, drepturile de autor au devenit chiar venituri secundare, luandu-se in considerare la unele banci doar daca insoteste un venit salarial, fapt intalnit si in cazul chiriilor. Ponderea medie este de 80%, astfel, Alpha Bank -75%, Millennium 50%, Intesa San Paolo 100%, cu o vechime totala de minim 1 an in general.

In 2008 erau un plus de valoare foarte important daca ati fi solicitat un credit in baza acestor venituri din chirii, fiind considerate mai stabile si mai sigure decat un salariu, insa situatia capata o noua intorsatura in 2009, devenind printre cele mai riscante (coeficient de ajustare 80% BCR, 60% Alpha Bank). In cazul BCR, acestea nu se iau in calcul decat in limita venitului salarial, de asemenea, daca in 2008 veniturile din chirii din contractele incheiate cu persoane fizice erau privite cu incredere, in momentul de fata bancile prefera mai mult contractele incheiate cu persoane juridice. Contractele incheiate cu persoane fizice trebuie sa indeplineasca conditia unei vechimi mai mari de 1 an si intotdeauna sa includa o clauza de reinnoire automata cu acordul celor doua parti. La momentul actual ponderea medie care se ia in calcul de catre banci este de 75%, institutii financiare precum Bank of Cyprus, Garanti sau GE Money, luandu-le aproapre de 100% in analiza.

Cazul dividendelor este strict legat de evolutia performantelor firmelor, mai nou, de domeniul de activitate, de numarul de angajati sau chiar de evolutia unor indicatori de performanta lipsiti de scaderi ale valorilor. Este indicata o vechime minima de 2 ani de la infiintarea firmei, iar in acest timp firma sa inregistreze im mod imperios necesar activitate. Dividendele, pentru a fi luate in considerare trebuie sa fie repartizate si spre deosebire de anul 2008, chiar incasate. Pentru dividendele reinvestite, nu putem sa le folosim ca si venit eligibil pentru solicitarea unui imprumut garantat.

Cum sunt privite veniturile obtinute in baza unor contracte de colaborare, prestari servicii in calitate de persoana fizica autorizata? Functie de activitatea pe care o presteaza respectivul client, veniturile de acest tip pot fi considerate fiabile pentru un credit sau nu. Categorii precum avocati, notari publici, medici, executori judecatoresti, experti tehnici si contabili, contabili autorizati, consultanti de plasament in valori mobiliare, auditori financiari, consultanti fiscali, arhitecti, traducatori, informaticieni, sunt privilegiati in acest sens, avand un statut bun in fata unei banci. In general, vechimea minima necesara pentru a fi considerat un client bun este de 1 an de desfasurare a activitatii. Deoarece presupun un anumit grad de risc, veniturile realizate de persoanele fizice autorizate ce constituie baza de calcul reprezinta 75% - 90% din venitul net. Exista pe piata, la momentul actual, si banci, precum Volksbank sau Leumi, care iau in considerare venitul net in procent de 100%. In momentul in care se alege o banca pentru un credit ipotecar, acest lucru poate constitui un element definitoriu, deoarece majoritatea clientilor care aplica pentru un credit, nu se incadreaza la suma dorita si au nevoie de banca ce le ia in considerare intreg venitul.

Documentatia solicitata de banca pentru analizarea unui astfel de dosar difera in functie de modalitatea de incasare a venitului. Pentru persoanele care incaseaza venituri din activitati independente determinate pe baza contabilitatii in partida simpla, constau in: decizia privind veniturile estimate pentru anul anterior, declaratia estimativa pentru anul in curs, decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul n-2 (declaratia privind veniturile realizate pentru anul anterior), cat si registrul de incasari si plati pentru ultimul an. Depinde si de momentul din an in care clientul aplica pentru credit, pentru ca daca aplicatia are loc in septembrie a.c. , atunci clientul trebuie sa prezinte decizia de impunere privind veniturile realizate pentru anul anterior in locul declaratiei privind veniturile realizate pentru anul anterior. Cel mai indicat este ca venitul estimat sa nu inregistreze diferente considerabile fata de venitul realizat, deoarece in aceasta situatie, departamentul de analiza va lua in considerare cel mai mic venit dintre acestea ca si baza de calcul. In completarea documentelor mai sus mentionate se adauga autorizatia de functionare / libera practica, cat si declaratia de inregistrate fiscala / codul de identificare fiscal, documente solicitate si in cazul persoanelor care incaseaza venituri in baza unei norme de venit. Documentele specifice solicitatate pentru norma de venit sunt contractele de prestari servicii si facturile pentru ultimele 12 luni (cu extrasele de cont aferente).

Pentru categorii particulare, precum activitati de taximetrie, florari, etc. exista un numar redus de banci catre care clientii se pot orienta. Una dintre acestea este Bank of Cyprus, care nu pondereaza veniturile de acest tip.

Profilul clientului in 2010 ar fi urmatorul: casatorit, fara persoane in intretinere, cu drepturi de proprietate, un istoric pozitiv in Biroul de Credit, fara credite in derulare, angajat la o firma cu cifra de afaceri crescatoare, firma urmarind maximizarea valorii de piata prin politicile aplicate in desfasurarea activitatii, studii superioare, conturi de economii / depozite, incasarea veniturilor prin banca la care solicita credit, incasarea mai multor tipuri de venituri.

Si chiar si asa tot mai pot aparea obiectii din partea bancii, clientul fiind poate “prea perfect”.

Mergand pe premisa “Cate bordeie, atatea obiceie”, sfatul Credit Zone este acela de a apela la serviciile oferite de specialistii in domeniu pentru a alege o solutie de finantare personalizata, potrivita necesitatilor dumneavoastra. Credit Zone colaboreaza cu 18 institutii financiar bancare si ofera consiliere in vederea obtinerii creditelor ipotecare. Pentru mai multe detalii puteti vizita site-ul nostru www.creditzone.ro .

Articol pus la dispozitie de Ofelia Nitu - specialist credite ipotecare Credit Zone

Ce este DAE?

2010-02-23T09:01:00.000-08:00

Dobanda anuala efectiva calculata conform Legii nr.289/2004
Dobanda anuala efectiva (DAE) face echivalenta, la nivelul unui an, intre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor imprumuturi, rambursari si cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de catre CEC Bank si de client.
Costul total al creditului determinat pentru calculul DAE este format, dupa caz, din:

valoarea creditului
dobanda totala
prima de asigurare aferenta politei de asigurare de viata
pretul pentru interogarea Sistemului Informatic al Biroului de Credit
comisionul de analiza a documentatiei
comisionul de gestiune credit
comisionul de risc
comisionul de garantare

Elementele de cost care revin clientului, exceptate de la calculul DAE, sunt cele legate de asigurari sau garantii, respectiv:

taxa pentru evaluarea/contraexpertizarea rapoartelor de evaluare a bunurilor mobile admise in garantie
primele de asigurare aferente politelor pentru riscuri generale
taxa de inscriere a garantiilor reale mobiliare la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare

Prevederile Legii nr.289/2004 nu se aplica:

contractelor de credit sau contractelor prin care se acorda credite destinate in principal sa permita achizitionarea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren ori constructie realizata sau care urmeaza sa fie realizata in baza unui proiect
contractelor de credit acordate in scopul renovarii, consolidarii sau imbunatatirii unei constructii
contractelor in care creditele sunt acordate sub forma de avans in cont curent (linii de credit), altele decat cele acoperite printr-un instrument de plata tip carte de credit
contractelor de credit pentru valori mai mici decat echivalentul in lei a 200 euro sau mai mari decat echivalentul in lei a 20.000 euro
contractelor de credit la care consumatorul este obligat sa ramburseze creditul intr-un termen care nu depaseste 3 luni
contractelor de credit care sunt acordate la costuri inferioare celor practicate pe piata sau stabilite prin negociere si care nu sunt oferite populatiei in general
contractelor de credit sau prin care se angajeaza sa acorde credit, garantate prin ipoteca asupra unui bun imobil.

Acte necesare pentru vanzare imobil

2010-02-18T12:09:00.000-08:00

1. Acte de proprietate in original

a) in cazul actelor incheiate cu SCAVL Giulesti, SC ICRAL Foisor SA, SC Orizont SA, DAFI, SC APOLODOR SA, IMOBILIARA RA, SC ROMCONFORT SA, SC Cotroceni SA, SC TITAN SA , SC BERCENI SA etc.:

- contract vanzare cumparare sau contract de construire; act aditional;
- proces verbal de predare-primire a locuintei
- contract de imprumut
- dovada de achitare integrala (adeverinta)
b) in cazul actelor incheiate la notar - contract vanzare cumparare
c) in cazul mostenirilor, dupa caz, actele de proprietate de la punctul a) sau b) si certificatul / certificatele de mostenitor.
La incheierea contractului de vanzare cumparare se vor prezenta in original toate actele fostilor proprietari (istoricul proprietatii).
2. Certificat fiscal de la Directia Taxe si Impozite Locale sau Primaria Localitatii unde se afla apartamentul - pentru judete. Certificatul fiscal nu trebuie sa fie mai vechi de 3 zile si trebuie sa fie eliberat in luna in care se incheie contractul de vanzare cumparare in forma autentica.
3. Incheierea de carte funciara de la judecatorie sau de la Agentia Nationala de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Oficiul de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Biroul de Carte Funciara de sector.
4. Extrasul de carte funciara (valabil 5 zile de la data depunerii cererii la Agentia Nationala de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Oficiul de Cadastru si Publicitate Imobiliara - Biroul de Carte Funciara de sector), care se obtine numai de biroul notarial. In extras trebuie sa se precizeze ca imobilul nu este grevat de sarcini.
5. Adeverinta de la asociatia de locatari / proprietari din care sa reiasa ca apartamentul nu are datorii la cotele de intretinere, vizata la primaria de sector.
6. Ultima chitanta de achitare a energiei electrice.
7. Dosar cadastral.
8. Certificate de casatorie vanzatori si cumparatori (daca este cazul), sau sentinta civila de divort cu mentiunea "definitiva si irevocabila".
9.cartile de identitate Toate documentele se prezinta in original.

Veniturile din strainatate pot fi acceptate de banca

2010-02-14T14:17:00.000-08:00

Tot mai multe persoane care lucreaza in strainatate doresc sa revina in tara si sa isi achizitioneze un imobil prin credit.

La aceste cereri putem da curs dar sunt inca destule banci care din motive de risc sunt foarte reticiente la astfel de venituri cat si la constanta lor dealungul timului.

Sunt totusi cateva banci care nu se dau deoparte de la acordarea creditelor ipotecare persoanelor cu astfel de venituri.

Mai jos va ofer actele cerute de banci in general pentru acordarea de credite ipotecare pentru veniturile din strainatate.
1. Permis de munca
2. Permis de sedere
3. Adeverinta emisa de angajator & traducerea in lb romana
4. Contract de munca & traducerea in lb romana
5. Extrase de cont sau fluturasi pe ultimele 6 luni
6. Ultima declaratie de venit depusa la Autoritatile fiscale
7. Credit report ( pt Spania Informa de Vida Laboral )
8. Contracte relevante aflate in derulare si/sau incheiate (inchiriere spatiu, credit, leasing) + ultimul OP / chitanta + scadentar

Ce inseamna dobanda variabila

2010-01-31T13:29:00.000-08:00

Dobanda variabila la cele mai multe produse bancare este formata din Euribor la 3 sau 6 luni + o marja fixa.

Potrivit contractului de credit acesata marja fixa nu se poate schimba decat cu o notificare din partea bancii, Euriborul fiind un indice independent de banca.

Unele banci mai practica pe langa euribor si marja fixa, alti indici cum ar fi rezerva minima obligatorie.

Ca sfat alegeti banciile cu dabanzi formate din euribor si marje fixe deoarece sunt cele mai transparente.