Inversión y financiación con créditos y préstamos

Cómo elegir un buen curso de contabilidad

2012-05-22T22:19:00.000+01:00

¿Cómo podemos elegir un buen curso de contabilidad? Pues para empezar, deberíamos tener claro qué es y a qué llamamos contabilidad, y cuales son exactamente nuestras necesidades.

Toda la actividad mercantil de una empresa, ya sea pública o privada, queda reflejada en su contabilidad. En ella se reflejan todas las operaciones y movimientos que ésta tiene, desde inversiones hasta operaciones de financiación. La contabilidad nos puede servir por un lado, para comprobar el buen o mal funcionamiento de ésta, o sea, su estado de salud, permitiéndonos rectificar en un futuro, si fuera necesario y dada la experiencia adquirida, todo aquello que pueda afectar negativamente a la misma. Por otro lado, sabremos cómo cumplir con todas las obligaciones fiscales legalmente establecidas, y cómo y de qué manera poder obtener los posibles incentivos y beneficios fiscales que corresponden a la misma.

Sin embargo, a la hora de hablar de contabilidad, uno puede llegar a sentirse ciertamente un poco desorientado, pues ésta puede ser clasificada en múltiples ramas (contabilidad general, contabilidad de costes, contabilidad financiera, etcétera), de manera que lo primero que tenemos que tener claro es qué es lo que realmente necesitamos... ¿Trabajaremos por cuenta ajena o por el contrario necesitaremos aprender para crear nuestra propia empresa? ¿Cuál es nuestro objetivo, trabajar en una empresa pública o en una empresa privada?.

Cómo elegir el mejor curso de contabilidad

Si queremos elegir entre la numerosa oferta existente de cursos contabilidad, para empezar y en primer lugar, deberemos ser conscientes que puede ser una muy buena idea acudir a un centro de enseñanza conocido y de renombre, aunque siempre nos podemos llevar alguna sorpresa, y si no tenemos claro que curso elegir porque tienen cinco o seis diferentes, podemos plantearles nuestras necesidades y ellos mismos nos orientarán, dado que es a eso, entre otras cosas, a lo que se dedican.

El programa, el precio y la duración del mismo, no sólo nos deben interesar, sino que en estos tiempos que corren resulta algo esencial.

Dicho todo esto, no estaría de más visitar algún que otro foro en Internet, donde gente que haya realizado el curso en el centro de formación que hayamos elegido, haya dado su opinión sobre el mismo, y a lo mejor decidimos cambiar de academia o, por contra, nos ponemos tan contentos y nos animamos tanto que seguimos adelante con nuestra primera idea.

Otro punto a tener en consideración y no menos importante es saber qué profesores y tutores van a ser los encargados de impartir el curso, su experiencia y dedicación a la profesión garantizarán en gran parte la calidad del mismo.

Creditos y préstamos rápidos de hasta 300 euros con Creditomovil de Ferratum

2012-05-18T00:26:00.000+01:00

¿Has tenidos gastos extra y no llegas a fin de mes? Con los créditos rápidos de CreditoMovil puedes conseguir hacer más llevaderas este tipo de situaciones. Esta empresa financiera tiene como principal actividad prestar de forma rápida pequeñas cantidades de dinero a aquellas personas que, por cualquier causa, se han quedado sin efectivo y necesitan dinero en un momento puntual, ya sea para realizar cualquier tipo de compra o, simplemente, para poder terminar el mes sin problemas.

Se tratan de préstamos instantáneos que se solicitan a través de Internet o mediante el envío de un SMS, sin necesidad de realizar ningún tipo de trámite ni rellenar complejos formularios. Las cantidades prestadas por CreditoMovil oscilan entre los 50 y 300 euros y hay que devolverlas, incluyendo los honorarios y los gastos de gestión, en un plazo de 15 días.

Para poder solicitar los créditos de CreditoMovil sólo hay que tener más de 21 años, no tener pagos pendientes o deudas frente a terceros que puedan impedir el pago del préstamo, es decir, no figurar en ningún registro de morosos ni tener problemas de impagos con otras entidades que estén registrados, por ejemplo, en la ASNEF. Para poder acceder a estos créditos tampoco es posible ser parte en procedimientos judiciales o legales que puedan afectar a nuestra liquidez.

Para solicitar el préstamo sólo es necesario enviar una solicitud a través de la página web www.creditomovil.es o mediante el envío de un mensaje SMS con nuestro teléfono móvil (nosotros recomendamos realizar la solicitud a través de Internet ya que los mensajes SMS tienen un coste de 1,20 euros más IVA). En un instante se recibe una llamada en la que nos hacen algunas preguntas y, después de contestarlas, sabremos si el crédito ha sido aceptado o no. El préstamo lo hace efectivo CreditoMovil mediante transferencia a la cuenta que le hayamos indicado.

El servicio ofrecido por CreditoMovil, un servicio que te permitirá hacer frente a gastos menores imprevistos, funciona los días laborables desde la 09:00 h. hasta las 19:00 h. y, si ya somos clientes, podremos optar a cantidades de dinero mayores.

A continuación os dejamos los importes que se pueden solicitar y los costes asociados.

Importe  Duración  Coste  Total
50 €   15 días   13 €   63 €
100 €   15 días   25 €  125 €
200 €   15 días   50 €  250 €
300 €   15 días   75 €  375 €

La primera vez que se solicita el crédito sólo podremos solicitar 50 ó 100 Euros. Si ya somos clientes de CreditoMovil habiendo recibido y devuelto en el plazo pactado un préstamo anteriormente, ya podremos solicitar hasta 300 euros.

A la hora de devolver el crédito recibiremos una factura por el importe del mismo más los costes de procesamiento, factura que deberemos pagar mediante transferencia bancaria a la cuenta que nos indiquen desde CreditoMovil.

Por último solo mencionar que CreditoMovil es una compañía del Grupo Ferratum, holding financiero que opera en más de quince países en toda la Unión Europea. CreditoMovil lleva operando en España desde mediados de 2008 con el objetivo de satisfacer la demanda de préstamos a corto plazo por pequeñas cantidades, ofreciendo este tipo de créditos de manera rápida, sencilla y transparente.

Índices de referencia hipotecarios (euríbor, míbor y otros), ¿dónde consultarlos?

2012-05-16T23:30:00.000+01:00

Hoy en día la mayoría de los créditos y préstamos hipotecarios utilizan intereses de tipo variable, variación que se suele aplicar generalmente de forma anual. Este hecho supone que aquellos consumidores que tienen concertada una hipoteca, cuando llega el día en que les cambia el tipo de interés, se encuentran en la disyuntiva de no saber si el banco les está aplicando el tipo de interés correcto.

En este artículo pretendemos informar sobre aquellas páginas web en las que se pueden consultar los diferentes índices de referencia oficiales del mercado hipotecario que los bancos utilizan a la hora de determinar el tipo de interés que aplicarán a nuestra hipoteca.

Cualquier consumidor de un crédito hipotecario puede consultar los índices de referencia oficiales en la página web del Banco de España (www.bde.es), sólo necesita navegar hasta la sección de Estadísticas - Tipos de interés y tipos de cambio, donde encontrará la evolución histórica de los índices de referencia del mercado hipotecario y los tipos de interés.

En la web mencionada, aparte de poder consultar los tipos de interés legales referencia del mercado hipotecario, como el euríbor, el míbor, el indicador CECA, o los tipos medios de préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, también es posible informarse sobre los tipos de interés no oficiales como el crédito de tipo medio trimestral, el de emisión de cédulas hipotecarias o el de emisión de deuda pública interior y amortizable entre 3 a 6 años.

Por otro lado, conviene saber que los tipos de interés oficiales que se aplican a las hipotecas no tienen carácter oficial hasta que se publican en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

Y si estamos interesados en conocer cual es la base legal, el fundamento y el método de cálculo de los tipos de interés legales y oficiales de referencia del mercado hipotecario, podemos acudir a esta otra página del Banco de España.

Pero si lo que queremos es consultar los datos diarios del mercado hipotecario europeo, también es posible acudir a la página www.euribor.org, en la que nos podremos informar sobre la situación corriente en la que se encuentra el euríbor (la página está en inglés).

¿Qué es y cómo se calcula el tipo interbancario euríbor a un año?

El Banco de España estableció el euríbor como referencia interbancaria en la Circular del Banco de España CBE 7/1999 de 29 de junio, definiéndolo como sigue:

Se denomina euríbor al tipo de contado, publicado por la Federación Bancaria Europea, para las operaciones de depósitos en euros a plazo de un año, calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificación.

Por otro lado, conviene saber que el tipo mensual se calcula mediante la obtención de la media aritmética simple de los valores diarios del euríbor, y el tipo anual como media de los valores mensuales.

Préstamos personales al consumo del BigBank (hasta 10.000 euros a pagar en 5 años)

2012-05-14T00:05:00.000+01:00

Pedir un préstamo al consumo es una de las opciones más usuales para aquellos que buscan dinero para financiar una compra o un servicio. Pero el dinero que pedimos a través de los préstamos personales suele salir caro, ya que además del interés nominal al que se ofrece el préstamo, éste lleva añadidos bastantes gastos adicionales que lo pueden encarecer de manera significativa, por este motivo resulta imprescindible elegir bien la entidad en la que elegimos un préstamo de este tipo.

En inversión y financiación opinamos que una opción muy interesante son los préstamos al consumo que ofrece el BigBank, una entidad financiera que, aparte de operar en España, también funciona en Finlandia, Estonia, Letonia, Lituania, Alemania y Austria. Los préstamos personales al consumo de BigBank son rápidos, flexibles, sencillos y sin limitaciones en cuanto a la utilización del dinero, pudiendo desde comprar un coche hasta disfrutar de un buen viaje. Los créditos del BigBank son de hasta 10.000 euros con un vencimiento de hasta 5 años.

Contratar un préstamo personal de BigBank es muy sencillo, sólo hay que seguir los siguientes pasos:

Solicitud del crédito online: se trata de rellenar la solicitud del préstamo en Internet, algo que sólo debe llevaros unos diez minutos. Una vez relleno es imprescindible revisar y aceptar las cláusulas en el enlace “Condiciones del préstamo de BigBank”.
Presentación de los documentos: para que el proceso de solicitud sea más rápido es conveniente presentar online todos los documentos requeridos (la lista de documentos está disponible en Internet), de esta manera desde la entidad financiera BigBank podrán conceder el crédito de forma más rápida. Los documentos llegarán automáticamente al servicio de atención al cliente de BigBank que podrá aprobar la concesión del préstamo en pocas horas.
Formalización del contrato: una vez que se haya aceptado la concesión del crédito ya sólo quedará firmar el contrato y, una vez formalizado, BigBank podrá transferir el dinero a vuestra cuenta bancaria en un plazo máximo de dos días (no es necesario cambiar de banco).

Los requisitos que se deben cumplir para que el préstamo sea concedido son:

Tener entre dieciocho y setenta años.
Enviar una copia de las últimas tres nóminas y del DNI.
No tener ninguna deuda importante.
Si se van a pedir más de 3.000 euros es necesario presentar los movimientos de nuestra libreta de ahorro o de nuestra cuenta bancaria durante los últimos tres meses.
Si se van a pedir más de 6.000 euros es necesario presentar un avalista.

Los medios de pago y la Ley de Servicios de Pago, mejoras e inconvenientes

2012-05-09T17:59:00.000+01:00

La Ley de Servicios de Pago que entró en vigor el 4 de diciembre de 2009, establece una serie de medidas que pretenden mejorar la legislación de los pagos con tarjeta, las domiciliaciones bancarias y las transferencias entre cuentas. La ley introduce mejoras pero también abre la puerta a los bancos y entidades financieras para que los consumidores tengamos que pagar más comisiones. Todos sabemos que las operaciones de pago más corrientes siempre han conllevado gastos, siendo los comerciantes los que asumían el coste de los pagos mediante tarjeta, el emisor de los recibos el de las domiciliaciones, y el ordenante el de las transferencias. Ahora, la Ley de Servicios de Pago insiste en el criterio de gastos compartidos, permitiendo que bancos y entidades financieras pidan comisiones por operaciones que antes solían ser gratuitas. Además, también se permite que los propios comerciantes puedan cobrar suplementos o realizar operaciones de descuento según el medio de pago que decidamos utilizar al pagar nuestras compras.

No obstante, desde este blog de créditos y préstamos os queremos indicar que la Ley de Servicios de Pago, no sólo puede traer inconvenientes a los consumidores, sino que también las mejoras introducidas son importantes.

Por lo tanto, al apostar por los gastos compartidos, la Ley de Servicios de Pago implica que:

Se pueden cobrar comisiones al que paga con tarjeta de crédito o débito.
Se puede cobrar al que domicilia un recibo y no sólo al que lo emite. También nos podrán cobrar por devolver un recibo domiciliado.
Se puede cobrar al que recibe una transferencia y no sólo al que la ordena.

Esta claro que nos encontramos ante una situación en la que se hace más importante que nunca disponer de una cuenta bancaria que no sólo genere dinero y sea rentable, sino que los cobros por comisiones al realizar operaciones sean mínimos.

No obstante no todo los que implica la Ley de Servicios de Pago es negativo, también podemos mencionar algunas mejoras:

La fecha contable de una operación, es decir, cuando dicha operación se apunta en la cuenta, debe ser la misma que la fecha de valor, es decir, el momento en el que el dinero cargado deja de producir intereses o el abonado comienza a generarlos. Anteriormente la diferencia entre una y otra fecha podía producir situaciones en las que, por ejemplo, un usuario dispusiese de el dinero que fue abonado un día pero cuya fecha de valor fuese uno o dos días después, produciéndose un descubierto en cuenta con la consiguiente generación de intereses negativos.
Los ingresos en efectivo siempre tendrán por fecha de valor el mismo día de la recepción del dinero y su disponibilidad debe ser instantánea.
Si nos roban o perdemos un instrumento de pago, sólo responderemos por los pagos fraudulentos que se realicen antes de denunciar la pérdida o el robo hasta 150 euros. Esta norma era una recomendación de la Comisión Europea que, hasta ahora, había sido recortada y desoída por muchos bancos y Cajas de Ahorro y que, además, sólo afectaba a las tarjetas de crédito y débito, y no a otros instrumentos de pago como las libretas con banda magnética.
Las entidades financieras son responsables de garantizar que las tarjetas, los números PIN, las tarjetas de coordenadas y cualquier otro elemento de seguridad sólo puedan ser accesibles al titular, siendo incluso responsables de los riesgos derivados de su envío.
Los bancos deben poner medios gratuitos para que los usuarios puedan denunciar la pérdida, el robo o el uso indebido de cualquier instrumento de pago del que dispongan, teniendo la obligación de mantener un registro de la denuncia durante al menos año y medio.
Queda totalmente prohibido que las entidades financieras envíen instrumentos de pago que no han sido previamente solicitados por los usuarios.
Hasta el 1 de enero de 2012, el plazo que transcurre desde que se emite una orden de pago y ésta se materializa en dinero en la cuenta destino, puede ser de un máximo de dos días para operaciones dentro de España o de tres, si la operación es internacional (sin cambios si comparamos con la situación actual). No obstante, a partir de la fecha mencionada, el dinero deberá abonarse como muy tarde al final del día hábil siguiente a darse la orden, con un día más si la orden no es electrónica sino firmada en papel.

Por otro lado, las domiciliaciones bancarias también están sujetas a algunos cambios:

Anteriormente el consumidor aceptaba el pago tácitamente si recibía un recibo y no lo devolvía. Ahora el consumidor debe dar su autorización expresa.
Anteriormente se podían devolver recibos dentro de los plazos consagrados por la normativa interbancaria, es decir, entre nueve y treinta días para recibos por un importe inferior a 3.000 euros con los que se estuviera disconforme. Ahora sólo podremos devolver un recibo si en la correspondiente autorización no queda fijado un importe exacto del mismo y nos cargan una cantidad superior a la esperada, con un plazo de ochos semanas o trece meses si no había autorización. No obstante se puede pactar que el banco siga procediendo como antiguamente.

Otra situación que cambia es cuando traspasamos dinero entre dos cuentas situadas en distintas entidades ordenando operar al banco receptor. Está claro que el banco receptor supuestamente aceptará correr con las comisiones pertinentes que surjan de su lado, pero puesto que la ley permite compartir gastos, es posible que las entidades empiecen a cobrar a sus clientes cuando decidan sacar dinero utilizando este método.

Cofidis concede créditos para cualquier tipo de gasto o imprevisto

2012-05-02T00:16:00.000+01:00

Cofidis te concede un crédito de hasta 6.000 euros para que puedas realizar tus proyectos de futuro. Una forma fácil de encontrar financiación para comprar lo que quieras, incluso para irte de vacaciones estas navidades. Solicitar el crédito es muy sencillo, sólo hay que rellenar un formulario para que puedas descargarte toda la información acerca del crédito sin ningún compromiso.

El dinero lo transfieren a tu cuenta bancaria en 24 horas una vez aprobada la solicitud. Con el mínimo papeleo y sin necesidad de cambiar de banco. No tienes necesidad de dar explicaciones y podrás decidir libremente en que gastarte el dinero.

Los créditos de Cofidis están diseñados para facilitar la vida de todo el mundo y adaptarse a todas las necesidades, independientemente de en que quieran gastarse el dinero. Por eso cofidis ofrece una solución para cada necesidad:

Para los que necesitan dinero rápido para poder afrontar un imprevisto, ofrecen el crédito rápido Dinero Ya.
Si necesitáis financiación a medida para un viaje o comprar algo, disponen del crédito compra Vida Libre.
Si lo que queréis es afrontar un nuevo proyecto como, por ejemplo, reformar vuestro hogar, ofrecen el crédito proyecto Direct Cash.

En nuestra opinión Cofidis es la manera más sencilla de conseguir lo que las entidades financieras denominan Direct-Cash, es decir, dinero directo. Los créditos de Cofidis son cómodos, sencillos, transparentes (sin gastos de estudio, mantenimiento, ni cancelación), confidenciales y rápidos (las solicitudes se estudian en el mismo día de recibirlas).

También queremos mencionar que Cofidis en algunas ocasiones permite que sus clientes opten por un periodo de carencia, consistente en tener que pagar una cuota de 0 euros durante los 3 primeros meses.

¿Qué ocurre con una cuenta bancaria cuando su titular fallece?

2012-05-01T16:47:00.000+01:00

Cuando el titular de una cuenta bancaria fallece o muere, las entidades bancarias, en cuanto tienen constancia de este hecho, suelen proceder a bloquear sus cuentas ya que son responsables subsidiarias del pago del Impuesto de Sucesiones. Es decir, sin los herederos no pagan el impuesto correspondiente por el dinero que se encuentre depositado en dicha cuenta bancaria, son las propias entidades las que deben liquidar el impuesto. Por este motivo, los bancos suelen bloquear las cuentas bancarias del fallecido hasta que los herederos justifican el pago del Impuesto de Sucesiones o la exención del mismo.

Por otro lado, cuando alguien fallece resulta conveniente actuar de la siguiente manera en lo que respecta a sus cuentas bancarias.

En el caso de que la persona que acaba de fallecer disponga de una cuenta bancaria en cotitularidad con nosotros, resulta conveniente retirar parte del dinero antes de informar del fallecimiento al banco, de esta manera evitaremos problemas de liquidez consecuencia de un bloqueo incorrecto de la cuenta (las entidades bancarias sólo pueden bloquear las cuentas en las que el fallecido figura como titular único).

A efectos fiscales deberemos saber que Hacienda considerará el saldo de la cuenta en la fecha del fallecimiento.

Si desconocemos las cuentas bancarias de las que puede ser titular la personar fallecida, podremos dirigirnos a la Agencia Tributaria y solicitar esta información.

Si queremos desbloquear los fondos de las cuentas bancarias del fallecido, deberemos presentar el Impuesto sobre Sucesiones. Aunque en algunas comunidades autónomas es posible solicitar a la Administración que sea ella la que determine el importe del impuesto, si decidimos hacerlo de esta forma es posible que se demore más de un año la elaboración de la liquidación del mismo. Por ello, si deseamos disponer de los fondos cuanto antes, será más conveniente optar por la autoliquidación del Impuesto sobre sucesiones.

Otra cosa de la que la gente no suele ser consciente es que las cuentas en cotitularidad pueden generar problemas cuando la propiedad de los fondos no es en realidad del fallecido que figura como titular. Por eso, si nuestra intención es dar permiso para disponer de los fondos a un familiar o conocido nuestro, lo adecuado es conceder una firma autorizada. De esta manera también estaremos protegiendo dichos fondos y, en consecuencia, los derechos de los herederos, ya que la autorización se extingue con el fallecimiento del titular.

Posteriormente podremos cambiar la titularidad de la cuenta bancaria del fallecido presentando en el banco:

El certificado de defunción.
El certificado del Registro de Actos de Última Voluntad.
Una copia autorizada del testamento o, en su defecto, la declaración de herederos.
La escritura de partición y adjudicación de bienes.
El documento de liquidación del Impuesto sobre sucesiones.

Banca electrónica: ¿quién carga con los fraudes?

2012-04-23T07:26:00.000+01:00

De un tiempo a esta parte y según los datos aportados por el Banco de España, las reclamaciones de consumidores que han sido víctimas de una operación fraudulenta a través de los servicios de banca electrónica van en aumento (el fraude online se conoce en el mundo de Internet como phishing). El caso es que para la máxima entidad financiera española no resulta justo que bancos, cajas de ahorro y otras entidades financieras acusen, casi de forma automática, de culpable o negligente al usuario de estos servicios.

Anteriormente la banca electrónica y los bancos online incluían claúsulas en sus contratos con las que pretendían eximirse de toda responsabilidad, pero esta claúsula ya fue declarada nula en su día. Ahora, desde el Banco de España se afirma que no es una práctica bancaria recomendable el que sistematicamente el consumidor tenga que asumir las consecuencias del fraude el solo. Estos son algunos de los argumentos que da el Banco de España al respecto:

No todos los sistemas de seguridad elegidos por los bancos online son igual de seguros cuando se trata de identificar al usuario legítimo.
Son la entidades financieras las que han creado la banca electrónica y las que, además, muchas veces sin avisar de los posibles riesgos, fomentan su utilización debido a que supone una importante reducción en sus costes.
Los clientes no tienen por qué haber actuado de forma negligente cuando una de sus claves ha sido robada, cada vez la pericia de los estafadores online es mayor, y puede ser que los sistemas de protección del banco no sean los más adecuados.

Con todo, cuando sufrimos un fraude de este tipo, en la mayoría de los casos estamos obligados a solicitar judicialmente las cantidades estafadas. Por suerte, el apoyo del Banco de España y la declaración de nulidad de la claúsula de exención que he mencionado anteriormente, ayudan sobremanera y ya existen sentencias judiciales que han obligado al algunas entidades financieras a devolver a sus clientes el dinero defraudado online (sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Castellón del 25 de junio de 2008).

Problemas típicos con las inversiones y cómo reclamar ante la CNMV

2012-04-16T07:23:00.000+01:00

Todos tenemos muy claro que, como tienen la sartén por el mango, las entidades financieras y los bancos tienden a cometer excesos que perjudican a los inversores, ya sea cobrando comisiones exageradas, exigiendo la apertura de cuentas corrientes como soporte de un fondo de inversión, cometiendo errores en los traspasos de fondos, incumpliendo los plazos en los reembolsos de fondos, omitiendo el abono de comisiones, etcétera. Son ejemplos claros en las que los consumidores ven dañados sus derechos por la mala actuación de las entidades financieras en lo que concierne a sus inversiones. Es por este motivo por el que desde créditos y préstamos os queremos indicar como se debe proceder para reclamar nuestros derechos cuando un banco nos ha dado gato por liebre al ofrecernos un producto financiero de inversión.

En concreto, los traspasos entre fondos de inversión son las operaciones que sufren más reclamaciones por parte de los consumidores y donde las respuestas y soluciones ofrecidas por las entidades financieras implicadas suelen ser muy variadas y, por lo general, poco satisfactorias. Está demostrado que el sistema de traspasos desde fondos extranjeros a España, aunque ha mejorado bastante, es todavía demasiado complicado.

En el caso de que tengamos que reclamar, en muchas ocasiones una reclamación formal ante el servicio de atención o defensa del cliente de la correspondiente entidad financiera será suficiente para resolver el problema. En todo caso, deberemos conservar el correspondiente acuse de recibo en el que debe constar debidamente la fecha y el lugar de presentación. Si la respuesta que nos ofrecen desde el banco no nos satisface o simplemente no nos responden en el plazo de dos meses, entonces no nos quedará más remedio que acudir a la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores).

Si finalmente tenemos que realizar una reclamación ante la CNMV, deberemos presentar un escrito identificando a la entidad financiera implicada y el motivo de la reclamación, señalando claramente todos los detalles posibles. Entre otros aspectos hay que mencionar claramente la fecha de presentación de la reclamación, incluyendo una copia del DNI y de cualquier tipo de documento que apoye nuestra reclamación (hay que utilizar siempre copias conservando los originales con nosotros). Entre otros documentos deberemos acreditar no haber recibido respuesta del servicio de atención al cliente en los dos meses establecidos, o adjuntar una copia de la respuesta no satisfactoria dada por dicho servicio.

Para reclamar ante la CNMV hay que remitir un escrito ala Oficina de Atención al Inversor de dicha entidad (C/ Serrano, 47, 28001 Madrid, teléfono 902 149 200). En el plazo de diez días han de comunicar la apertura de un expediente y en cuatro meses deben de darnos una respuesta comunicando la resolución del mismo.

Conviene mencionar que las resoluciones de la CNMV, así como las del Banco de España y la Dirección General de Seguros, no tienen carácter vinculante para la entidad financiera involucrada en la reclamación, por lo que el correspondiente banco no estará obligado a cumplirla. Si llegamos a este punto, tendremos que plantearnos si nos interesa o no presentar una demanda judicial. Para ello deberemos valorar si el dinero reclamado compensa todo el tiempo y el dinero que tendremos que invertir durante el proceso judicial. Además, también deberemos tener en cuenta que una resolución favorable de la CNMV, aunque ayuda al inversor demandante, no garantiza que la sentencia de la demanda judicial sea también a nuestro favor.

Por otro lado, es importante saber que si el dinero reclamado no supera los novecientos euros, podremos ir a juicio sin abogado ni procurador. También existen seguros de protección jurídica que cubren este tipo de reclamaciones y que, obviamente, son susceptibles de ser utilizados en casos como los expuestos.

En nuestra humilde opinión, los consumidores no estaríamos tan expuestos a sufrir los abusos de entidades financieras y bancos, si las resoluciones emitidas por la CNMV fueran vinculantes o, al menos, las entidades financieras se comprometiesen a acatar dichas resoluciones. Lamentablemente, la gran mayoría de las entidades que reciben resoluciones de la CNMV contrarias a sus intereses son reacias a rectificar; de hecho, más del 60 por ciento de las mismas no son acatadas.

Cuenta Azul del iBanesto remunerada al 3,40% TAE

2012-04-12T01:58:00.000+01:00

El banco iBanesto Low Cost Banking está promocionando su Cuenta Azul que actualmente y para nuevos clientes está remunerada al 3,40% TAE hasta el 1 de septiembre de 2012. En esta época de crisis, la Cuenta Azul se trata de una forma inteligente y segura de sacar partido a tus ahorros. Para solicitar información sobre este producto financiero del iBanesto sólo hay que rellenar un sencillo formulario y el personal de iBanesto se encarga de llamarte sin que tengas que gastar tu dinero en la llamada.

A fecha 1 de julio de 2011 la Cuenta Azul del iBanesto tiene las siguientes características:

Es un producto de inversión para clientes nuevos.
Los intereses se generan mensualmente.
Se puede disponer del dinero en cualquier momento sin penalización ninguna.
No tiene comisiones de ningún tipo.
No admite domiciliaciones, es sólo una cuenta de ahorro.
Con el respaldo y la garantía del Banco Español de Crédito (Banesto).
Un TAE del 3,40% hasta el 1 de diciembre de 2011 y después al 1,30% TAE lo que tampoco está nada mal.

En conclusión, nos encontramos ante una buena oportunidad si tenemos algún dinero ahorrado y lo queremos invertir para sacarle alguna rentabilidad a corto plazo y sin ningún tipo de riesgo. Actualmente no existen el el mercado bancario muchos productos financieros similares.

Quince consejos de seguridad al operar con la banca online

2012-04-09T23:30:00.000+01:00

Operar seguro en Internet es cada vez más complicado, todo ello debido a que el número de fraudes en las transacciones monetarias y bancarias que se realizan online es cada vez mayor. Utilizar un buen antivirus junto con un cortafuegos (firewall) es imprescindible para mantener nuestro ordenador seguro frente a las amenazas informáticas y a los ciberdelincuentes que buscan hacerse con nuestros datos, nuestra información personal y nuestro dinero, pero estos programas no bastan para garantizar la seguridad al operar con la banca online.

Desde créditos, préstamos y financiación os daremos quince consejos básicos de seguridad en Internet que os permitirán evitar problemas de phishing y operar con mayor tranquilidad al utilizar la banca online. Siguiendo nuestros consejos los ciberdelincuentes no lo tendrán tan fácil a la hora de conseguir hacerse con nuestro dinero, no olvidéis que la prevención es una de las mejores medidas de seguridad.

Consejos y recomendaciones de seguridad al operar con la banca online

Estas son las medidas y reglas de seguridad fundamentales que deberéis tener en cuenta a la hora de utilizar la banca online:

Al acceder a la banca online es más seguro teclear directamente la dirección de la página que acceder a través de un enlace que hayamos guardado en favoritos, de esta manera estaremos seguros de acceder a la dirección correcta.
Comprobar que la página de acceso a la banca online se trata de una conexión segura (son las páginas web cuya dirección empiezan por https mostrando un candado en alguna zona del navegador).
Utilizar el DNI electrónico siempre que sea posible. Si nuestra entidad bancaria ofrece esta posibilidad, no lo dudéis, haced uso de la misma. Acceder con el DNI electrónico es mucho más seguro que hacerlo mediante claves y contraseñas.
Retirar el DNI electrónico del lector después de haber firmado o autenticado electrónicamente una operación. Según hemos indicado el DNI electrónico es más seguro, pero no por ello debemos de dejar de tener ciertas precauciones.
Usar claves nada evidentes, y que nada tengan que ver con datos personales que puedan conocer otras personas como la matrícula del coche, el nombre de nuestros padres o hijos, o nuestra fecha de cumpleaños. Los ciberdelicuentes también utilizan programas que prueban de forma automática miles de contraseñas de uso común, esto implica que no debemos utilizar palabras que aparezcan en los diccionarios. Lo más adecuado es utilizar combinaciones de letras, números y símbolos.
Mantener las claves en secreto, no anotarlas en ningún papel, ni, por supuesto, crear un documento en el ordenador con ellas escritas.
Cambiar las claves con frecuencia. Esto puede resultar tedioso pero resulta también básico en cuestiones de seguridad.
No acceder a la banca online desde ordenadores que no son nuestros. Los ordenadores que se encuentran en bibliotecas, cibercafés o locutorios pueden estar infectados por algún tipo de virus que esté preparado para capturar contraseñas y datos de acceso. Si nos vemos en la necesidad de acceder a nuestro banco desde un ordenador no controlado por nosotros, deberemos cambiar las claves lo antes posible desde un ordenador seguro.
Si estamos conectados con nuestro banco, no debemos dejar el ordenador desatendido hasta que cerremos la conexión. Además, es muy importante no olvidar pulsar el botón de desconexión para cerrar completamente la sesión, siendo incluso muy recomendable cerrar el navegador.
Los programas del ordenador deben mantenerse actualizados. En especial el sistema operativo, el navegador de Internet, el antivirus y el cortafuegos (los sistemas operativos más utilizados vienen con uno incorporado). El mejor software de seguridad no sirve de nada si no se actualiza con regularidad. Es aconsejable configurarlo para que las actualizaciones se realicen de forma automática.
Si como casi todo el mundo utilizamos el sistema operativo Windows, es recomendable utilizar una cuenta que no tenga permisos de administrador, de esta manera evitaremos que se puedan instalar muchos programas utilizados por los ciberdelincuentes.
Los productos de Microsoft, al ser los más extendidos, son los más atacados por los ciberdelincuentes, por eso puede ser recomendable utilizar navegadores de Internet de otras marcas (Firefox y Chrome son incluso más rápidos que Internet Explorer).
No enviar nunca datos sensibles por correo electrónico ya que podrían ser interceptados por delicuentes informáticos.
No hacer caso de emails y mensajes SMS procedentes de supuestas entidades bancarias. Nuestro banco nunca nos pedirá datos personales, ni de banca electrónica a través del email o de SMS. Si tenemos dudas, una medida adicional de seguridad sería, antes de hacer nada, llamar al teléfono de nuestra sucursal bancaria para preguntar.
Si recibimos algún correo sospechoso, independientemente de que venga de algún contacto conocido, no debemos abrir los ficheros adjuntos, ni hacer clic en los enlaces que aparecen en el mensaje, ni responder al propio email.

ING Direct - Cuentas bancarias de alta rentabilidad e hipotecas

2012-04-05T00:15:00.000+01:00

Cuenta Nómina de ING Direct

Por fin una cuenta que no te cobra sino que te devuelve dinero. Cada mes te devuelve el 2% de los recibos de la luz, gas, teléfono fijo, teléfono móvil e Internet.

Tarjeta Visa gratis todos los años, tarjetas de crédito y débito gratis sin comisiones anuales. Disponibilidad de dinero a débito en cajeros 4B de forma gratuita.

Servicio gratuito de alertas al móvil, por las operaciones realizadas con tus tarjetas de crédito.

Admite domiciliación de recibos.

Sin comisiones por mantenimiento, por transferencias nacionales, por transferencias internacionales hasta 50.000€ o por ingresar cheques.

Si quieres contratar la Cuenta Nómina o informarte mejor sobre el producto, pulsa en el anuncio superior.

Cuenta Naranja de ING Direct

Con la nueva cuenta Naranja de ING Direct podrás disfrutar de una alta rentabilidad los cuatro primeros meses, el 3,3% T.A.E. Además no es necesario mantener una cantidad de dinero mínima, te abonan los intereses desde el primer hasta el último euro que deposites en la cuenta. Sin duda, se trata de una buena inversión.

La cuenta Naranja no tiene gastos ni comisiones por ninguno de los servicios que ofrece, ni por las operaciones que realices, ni por ingresar cheques, ni por realizar transferencias.

No es necesario que cambies de banco, porque la cuenta que tienes en tu banco o caja de ahorros habitual será tu cuenta asociada con la que podrás operar siempre que quieras. Sólo tienes que transpasar dinero desde tu banco o caja a tu cuenta Naranja para conseguir una alta rentabilidad e interés.

Si quieres contratar la Cuenta Naranja o informarte mejor sobre el producto, pulsa en este anuncio:

Hipoteca Naranja de ING Direct

Tu casa será un poco menos cara con la Hipoteca Naranja de ING Direct. Sin comisiones: 0% de comisión de apertura, 0% de comisión por amortización parcial, 0% de comisión por cancelación total y 0% de comisión por cancelación en la subrogación.

Plazo máximo: 35 años.
Tipo de interés: Euribor + 0,49% (2,29% TAE a fecha de septiembre de 2010).

Contratos de financiación vinculados (derechos frente al vendedor y la entidad de crédito)

2012-04-02T23:30:00.000+01:00

Una forma de comprar a plazos productos o servicios que no podemos comprar al contado por ser demasiado caros es a través de la firma de un contrato de compraventa y cesión de crédito o cualquier otro contrato de financiación vinculado. En este caso podremos hacer uso de dicho producto o recibir el servicio, e irlo abonando a través del pago de las cuotas mensuales correspondientes a la financiera que nos concedió el crédito o préstamo.

Durante el periodo que el crédito está vivo puede ocurrir que el vendedor no cumpla con sus obligaciones de mantenimiento o reparación del producto comprado o que no nos dé el servicio adquirido. Dadas estas circunstancias, ¿cómo debe proceder el comprador para dejar de pagar el crédito?

Obviamente lo primero que le viene a la cabeza al usuario que se siente estafado es dejar de pagar y dar la orden al banco de devolver los recibos del préstamo, para posteriormente reclamar ante la OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor) contra el vendedor y, si procede, la financiera.

El problema es que, al dejar de pagar el crédito sin más, las entidades financieras van a iniciar contra nosotros el procedimiento de reclamación de las cuotas. Un procedimiento en el que la financiera puede someter al consumidor a un acoso sin tregua debido a la falta de pago, incluso la entidad de crédito puede acudir a terceras empresas especializadas en el cobro de impagados, empresas que asedian al consumidor a través del teléfono y le amenazan continuemente con el embargo.

La cuestión es que cuando existe un contrato de financiación vinculado, el consumidor puede ejercer sus derechos frente al vendedor y también frente a la entidad de crédito a la que paga las cuotas correspondientes. Pero para ello, lo primero que hay que hacer es reclamar al vendedor o al proveedor del servicio el incumplimiento de un contrato o el defecto del bien adquirido.

Para proceder con la reclamación conviene hacerlo de forma fehaciente para que existan pruebas de que la reclamación se hizo realmente, siendo lo más adecuado enviar un burofax. Y sólo después de realizar dicha reclamación (y no antes, como sería el caso de proceder a la devolución de los recibos) se podrá solicitar la resolución del contrato de préstamo.

Por otro lado, resulta conveniente saber que la mayoría de estas situaciones, salvo en casos evidentes como aquellos en que no se hace entrega del servicio o el producto comprado, se terminan resolviendo en los tribunales. Por lo tanto, será el juez quien decidirá si el incumplimiento del contrato es suficiente para proceder a la resolución del contrato de crédito.

En nuestra opinión, en caso de avería o falta de mantenimiento del producto adquirido, y siendo que ambas circunstancias pueden no ser consideradas por el juez como un incumplimiento esencial del contrato, lo más aconsejable es intentar contactar con el fabricante (ya que el vendedor se desentiende), para que sea él el que la repare si está en garantía o realice el mantenimiento correspondiente.

Curso online de finanzas para no financieros

2012-03-28T19:52:00.000+01:00

Hoy en inversion y financiación os queremos presentar un interesante curso online de finanzas para no finacieros que ha desarrollo el IEP (Instituto Europeo de Postgrado). A través de este curso, sin tener conocimientos específicos de finanzas o contabilidad, seréis capaces de aprender de manera sencilla y, posteriormente, desarrollar en cualquier tipo de trabajo, los conceptos esenciales financieros y contables que son la base de cualquier empresa.

Según hemos mencionado, se trata de un curso especialmente dirigido a personas que no tengan ninguna formación financiera previa, pero que tengan interés en poder valorar desde una perspectiva económica las resoluciones que se tomen dentro de una empresa. Finalizado el curso seréis capaces de comprender los datos contables y financieros de cualquier negocio, estando preparados para tomar decisiones empresariales adecuadas a la situación económica de vuestra empresa.

Las características fundamentales de este curso de finanzas para no financieros son:

Es un curso a distancia que se puede realizar desde casa sin necesidad de seguir un horario fijo preestablecido.
Al ser un curso online, los alumnos que realizan el curso pueden contactar en tiempo real con profesores y tutores para plantearles cualquier pregunta o duda sobre el curso.
El enfoque del curso es fundamentalmente práctico, de manera que durante la realización del mismo hay que analizar y estudiar numerosos casos prácticos basados en ejemplos económicos reales. Se trata de que al terminar el curso, los alumnos puedan enfrentarse a problemas financieros y contables reales.

Por otro lado, algo que no podemos dejar de mencionar es que el IEP y la Escuela de Negocios de la Universidad San Pablo CEU disponen de un programa de becas muy interesante que, en determinadas circunstancia, os permitirá acceder a descuentos de hasta el 50% sobre el precio real del curso, que aun sin aplicar el mencionado descuento no resulta nada caro.

Para terminar sólo tenemos que comentaros que el IEP es una escuela de negocios online que actualmente cuenta con más de 1.500 alumnos y que es socio fundador de la AEEN (Asociación Española de Escuelas de Negocios y miembro asociado de la International Comission on Distance Education.

En nuestra opinión, si estáis pensando en realizar un curso de contabilidad y finanzas para no financieros, desde créditos y préstamos os emplazamos a que echéis un vistazo a este curso del IEP, estamos convencidos de que no os decepcionará.

iBanesto presenta su Cuenta Nomina Azul

2012-03-22T20:30:00.000+01:00

El iBanesto, el banco online de Banesto, ha creado un nuevo concepto de low cost banking con su nueva Cuenta Nómina Azul. Si contratas esta cuenta, el iBanesto te devuelve el 3 por ciento de tus recibos mensuales de luz, gas, Internet, teléfono fijo y móvil.

La Cuenta Nómina Azul no tiene gastos ni comisiones por ninguno de los servicios ofrecidos, ni por realizar transferencias, ni por ingresar cheques, ni por ninguna de las operaciones que realices. También dispondrás de tarjetas de crédito gratuitas (sin cuota anual) y una amplia red de cajeros para poder disponer de tu dinero en cualquier momento.

Si quieres informarte mejor sobre los beneficios que ofrece esta cuenta bancaria, pulsa sobre el anuncio y rellena el sencillo formulario con tu solicitud.

Artículos relacionados: Cuenta Azul del iBanesto.

Conocimientos financieros y contables en las oposiciones

2012-03-21T20:23:00.000+01:00

Son muchas las oposiciones que exigen tener conocimientos financieros y contables, y no sólo estamos hablando de las oposiciones para hacienda en las que obviamente se exige un conocimiento alto de contabilidad, ya que desde la mayoría de las corporaciones públicas se convocan oposiciones para ingresar en las llamadas escalas de finanzas.

Lo que está claro es que en la Administración Española hacen falta personas que conozcan sobre finanzas empresariales y corporativas y, en algunos casos, sobre el mercado de capitales, teniendo la suficiente capacidad para analizar diversas situaciones y casos concretos que se pueden llegar a plantear en la práctica de la gestión financiera, como pueden ser la toma de decisiones de inversión, la evaluación de las necesidades de financiación mediante créditos o préstamos, la definición de la estructura del capital, la valoración de activos, la identificación de posibles riesgos financieros o la estimación del flujo de caja necesario.

Por este motivo, desde financiarse os queremos presentar Buscaoposiciones.com, un portal especializado en ayudar a todos aquellos que están pensando en realizar una oposición, y en el que se ofrece un completo listado de cursos enfocados a la preparación de oposiciones.

En lo que respecta a las finanzas y la economía, en Buscaoposiciones.com encontraréis centros de formación en los que se prepara, entre otras, para las siguientes oposiciones:

Oposiciones a inspectores de entidades de crédito (Banco de España).
Oposiciones a técnico del Banco de España.
Oposiciones a técnicos de auditoría y contabilidad.
Oposiciones a interventores y auditores del Estado.
Oposiciones a gestión de las Seguridad Social (especialidad auditoría y contabilidad).
Oposiciones a técnicos de Hacienda.
Oposiciones a agente de la Hacienda Pública.
Oposiciones a inspectores de Hacienda del Estado.
Oposiciones a la escala técnica de gestión de organismos autónomos.
Oposiciones a interventores tesoreros de la administración local.

Por último, sólo nos quedaría remarcar que las oposiciones públicas son la forma más adecuada de asegurarse un trabajo para toda la vida, por eso, en nuestra opinión, portales como Buscaoposiciones.com, que ayudan a sus usuarios a elegir el curso más adecuado para conseguir aprobar una oposición determinada, ofrecen un servicio muy valioso y digno de ser mencionado.

Cómo elegir una buena tarjeta de crédito

2012-03-16T06:00:00.000+01:00

Una buena tarjeta de crédito debe devolvernos en efectivo o mediante un programa de puntos un porcentaje de las compras que realicemos. Este tipo de tarjetas nos resultarán más rentables que la mayoría de las tarjetas de compra de empresas y comercios específicos. Obviamente, resultarán preferibles las tarjetas que no supediten los descuentos a comercios o marcas específicas.

Nosotros consideramos que una tarjeta de crédito es buena cuando:

Gratuita: sin necesidad de pagar una cuota anual.
Universal: admitida como pago en la mayoría de los comercios.
Segura: el titular debe tener una responsabilidad limitada ante el uso fraudulento antes de pedir la anulación.

Una buena opción son las tarjetas de crédito que disponen de un interesante programa de puntos y con las que no existe responsabilidad o exceso a pagar en caso de robo, pérdida o uso fraudulento, siempre y cuando se informe en las 24 horas siguientes de la desaparición o robo de su tarjeta.

En nuestra opinión la tarjeta de crédito Citi Oro que se ofrece gratuitamente desde el Citibank es una excelente tarjeta de crédito.

Banca online y fraudes en Internet

2012-03-13T21:40:00.000+01:00

El que más y el que menos sabe que la banca online o banca electrónica utiliza y necesita para su correcto funcionamiento un transito continuo de información confidencial a través de Internet. La entidades financieras y bancos lo que hacen es encriptar dicha información, es decir, la codifican de manera que si un extraño accede a la misma los datos sean ininteligibles.

La consecuencia de todo esto es que resulta muy complicado para los ciberdelincuentes acceder a la información almacenada en los datos encriptados, y que puedan traspasar la barrera electrónica es casi imposible, por eso lo que hacen los delincuentes informáticos es intentar obtener del propio consumidor, las claves que le permitan acceder y operar con las cuentas bancarias del mismo.

Tipos de fraude bancario en Internet

Estos son los distintos tipos de fraude que nos podemos encontrar en la banca online o banca electrónica:

Phising: este término deriva del termino inglés fishing (pesca) y consiste en el envío masivos de correos en los que el ciberdelicuente intenta suplantar la identidad del banco y, bajo una excusa que puede ser más o menos creíble, pide al usuario que introduzca las claves en una página de apariencia muy similar y difícil de distinguir de la original y propia entidad financiera.
Pharming: este término también tiene origen anglosajón y alude a las actividades que se realizan en una granja. En este caso lo que hacen los cibercacos es, mediante la introducción de un virus informático, manipular las direcciones de Internet que visitan los internautas, de manera que cuando el usuario se dirige desde su navegador a la página de su banco, en realidad está accediendo a una página web de pega, con apariencia de ser la auténtica, donde finalmente proporcionará sus datos de acceso.

Se trata de un fraude o engaño que, si está bien hecho, resulta muy difícil de detectar. Para luchar contra este tipo de fraude es necesario tener instalado un buen cortafuego y antivirus, así como no ejecutar ni instalar programas que no conozcamos.
Keyloggers: son un tipo de programa con los que se consigue registrar y almacenar todo lo que el usuario de un ordenador va tecleando. Posteriormente el ciberdelincuente puede acceder al fichero oculto donde se ha guardado la información y leerlo en busca de claves y contraseñas.

La forma de luchar contra este tipo de programas es la misma que la utilizada para combatir el Pharming.

Cómo actuar si somos víctima de fraude online

En el caso de que detectemos que hemos podido ser víctimas de fraude online y que alguien pudiera tener los datos de acceso a nuestras cuentas bancarias, lo primero que debemos hacer:

Informar lo más rápido posible a la entidad bancaria. Si hemos sido rápidos podrá bloquear la transferencia del dinero que se haya realizado al estafador.
Denunciar los hechos ante la policía.
Si no es posible recuperar el dinero, intentar que el banco nos reponga el dinero robado hablando con el director de nuestra sucursal.
Si se niega deberemos reclamar enviando una carta al servicio de atención al cliente de la entidad bancaria.
Si después de dos meses nos siguen ignorando, podremos reclamar de manera formal ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Junto con nuestra reclamación deberemos adjuntar una copia de la negativa del banco o el acuse de recibo de nuestra reclamación a la entidad (esto es obligatorio si queremos recurrir a este servicio del Banco de España).

Conviene señalar que los bancos y entidades financieras no están obligados a acatar los dictámenes del Banco de España, pero si conseguimos uno favorable y el banco sigue sin reintegrarnos el dinero, existen muchas posibilidades de que ganemos un posible juicio.
Finalmente podremos acudir a juicio y la cantidad de dinero estafada es lo suficientemente grande para que nos compense denunciar.

Sentencias favorable al consumidor del Banco de España

Hasta hace bien poco, los contratos bancarios que teníamos que firmar los consumidores de sus servicios incluían cláusulas que permitían a los bancos y entidades financieras eximirse de cualquier responsabilidad ante cualquier fraude o daño causado por fallos a la hora de realizar operaciones financieras a través de Internet. No obstante, el Tribunal Supremo declaró esta cláusula abusiva, así como otras diez del mismo viso.

En la práctica resulta frecuente que los consumidores víctimas de un fraude electrónico tengan que acudir a los tribunales. Conviene saber que, en la mayoría de los casos, el Banco de España suele ponerse de parte de los clientes, ya que a su entender:

Los bancos son los que han creado la banca online o banca electrónica para abaratar sus costes, y su uso fraudulento puede perjudicar gravemente al consumidor.
No todas las entidades bancarias disponen de los sistemas de autenticación más seguros. Actualmente, los sistemas más seguros son aquellos que, aparte de requerir la utilización de una clave elegida por el propio usuario, envían a su móvil otra generada en el mismo momento de la transacción.
Los bancos podrían restringir el acceso a sus servidores desde cualquier ordenador, pero lo que hacen es publicitar la capacidad que tienen sus usuarios de acceder a su portal online desde cualquier sitio y en cualquier momento. Este supone que no puedan responsabilizar a sus clientes de la falta de seguridad de sus equipos, más aún cuando los usuarios normales no disponen de los conocimientos necesarios para detectar fraudes confeccionados de forma sofisticada.

Arag y su seguro de defensa jurídica

2012-03-10T06:33:00.000+01:00

El Grupo Arag se trata de una de las más importantes aseguradoras internacionales especializada en el ramo de los seguros de defensa jurídica. Este tipo de seguros constituyen el núcleo más importante de las actividades llevadas a cabo por esta compañía aseguradora. Teniendo la sede central en ciudad alemana de Dusseldorf, dispone de casi cuatro mil empleados en todo el mundo y está presente, además de en Estados Unidos, en once países europeos. Esta internacionalización y el conocimiento de la legislación interna de todos los países donde operan, les permite ofrecer a sus clientes una interesante cobertura legal internacional.

En esta entrada en mi blog os quiero presentar su Seguro Legal, uno de los seguros de defensa jurídica más completos del mercado con asistencia jurídica telefónica disponible durante todo el año.

El seguro ofrece las siguientes coberturas:

Gestión de reclamaciones por daños materiales y personales.
Defensa jurídica ante problemas con tu comunidad, tu vivienda o tus vecinos.
Defensa de tus derechos como consumidor ante fraudes, engaños y abusos.
Defensa jurídica en caso de conflictos laborales, tanto en el trabajo como con la seguridad social o, si eres empresario, con los propios empleados.
Y, si te interesa, puedes solicitar también las coberturas auto para reclamación de multas de tráfico y seguros por retirada de carné de conducir.

Además, al contratar un seguro, te envían totalmente gratis la tarjeta Arag Solred Máxima que ofrece un cinco por ciento de descuento en estaciones de servicio y un uno por ciento en carburantes.

Legislación de los fondos de inversión garantizados (Cambios en la comisión de reembolso)

2012-03-05T23:21:00.000+01:00

Es bastante corriente que las informaciones que proporcionan los bancos en lo que respecta a las inversiones y, en concreto, a inversiones como los fondos garantizados, sean poco claras. Por si esto fuera poco, las gestoras financieras de estos fondo se desentienden con suma facilidad cuando se trata de informar a sus clientes. En opinión de los editores de información y financiación, sentencias como la que en octubre de 2010 dictó la Audiencia Provincial de Palencia, han supuesto un gran avance en la defensa de los derecho de los consumidores de este tipo de productos financieros, por ello hemos decidido dedicarle un poco de nuestro tiempo.

En el caso que nos ocupa, una pareja que había contratado un fondo garantizado se dio cuenta de que cuando a su vencimiento decidieron retirar el depósito, el banco o entidad financiera les había cobrado una comisión de reembolso del 4 por ciento, un comisión que en ningún caso aparecía mencionada en el contrato del fondo garantizado y de la que en ningún momento habían sido debidamente informados

La causa del cambio fue que cuando se cumplió la garantía del fondo que tenían contratato, se realizó un proceso de fusión, algo que es bastante corriente en este tipo de inversiones, de manera que el fondo garantizado pasó a tener un nombre nuevo, cambiando también el periodo de garantia y apareciendo la nueva comisión de rembolso al 4 por ciento.

La pareja decidió acudir a los tribunales y, después de dos años, la justicia determinó que era injusto que la inversión de estos clientes acabara en un fondo totalmente distinto al contratado sin que hubieran sido debidamente notificados. La Audiencia Provincial de Palencia obligó al banco a devolver el importe de las comisiones más los intereses, así como al pago de las costas judiciales.

Para aquellos que no lo sepan, la ley establece que, como las modificaciones inherentes a este tipo de fusiones modifican los términos iniciales del contrato de inversión, dichas modificaciones hay que comunicarlas a los partícipes de todos los fondos afectados por dicha fusión, de manera que éstos puedan, en caso de desearlo, hacer uso del derecho de separación y desvincularse de la fusión recibiendo el reembolso del valor de sus fondos garantizados sin ningún tipo de gasto ni comisión. Además, según la sentencia que es motivo de este artículo, el hecho de que una entidad financiera ofrezca información a sus clientes a través de, por ejemplo, el correo ordinario, no implica que dichos clientes la acepten, sino que es necesario que el banco pueda acreditar que realmente la han recibido.

Por último mencionar que para hacer valer nuestros derechos frente a bancos y entidades financieras, antes de tomar la decisión de ir ajuicio conviene agotar otras vías más rápidas y económicas:

Acudir al defensor del cliente del banco, este debe ser siempre el primer paso a tomar.
Si depués de dos meses el banco no responde o su respuesta no nos satisface, entonces acudir al Servicio de Reclamaciones de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
Si la resolución del esta última entidad no es atendida por el banco (el banco puede hacerlo ya que no es una resolución vinculante), entonces no nos quedaría más remedio que acudir a los tribunales.

Artículos relacionados: Cómo reclamar por un mal servicio financiero.

Cómo reclamar por un mal servicio financiero

2012-02-24T06:10:00.000+01:00

Esta claro que los consumidores tenemos las de perder cuando un banco o entidad financiera nos da un mal servicio. Imposiciones de cláusulas abusivas, cobros injustificados de comisiones o demoras en cumplir ordenes de transferencia o ingresarnos un cheque, son algunas de la causas más frecuentes de reclamación ante un banco o caja de ahorros. El problema es que las quejas raramente salen del banco.

Cómo debemos reclamar si hemos tenido un problema con nuestro banco

Lo primero es reclamar por escrito al servicio de atención o defensa del cliente de la entidad financiera. Hay que conservar el acuse de recibo en el que debe constar la fecha de presentación.

Si nos responden en el plazo de dos meses y la respuesta es satisfactoria, entonces nos olvidamos del problema. De no recibir respuesta o ésta ser insatisfactoria, debemos reclamar por escrito a los siguientes organismos, acreditando que no se ha recibido respuesta en los dos meses preceptivos o adjuntando una copia de la resolución insatisfactoria.

Para problemas con productos (cuentas, préstamos, créditos, depósitos, tarjetas de crédito, etcétera) o servicios bancarios (cambio de moneda, talones, etcétera), debemos escribir al:

Servicio de Reclamaciones del Banco de España
c/ Alcalá, 48
28014 Madrid
Tel. 900 545 454
En caso de problemas con productos y servicios de inversión (acciones, fondos, etcétera), aunque el intermediario sea un banco o caja de ahorros, debemos dirigirnos a la:

Oficina de Atención al Inversor de la CNMV
C/ Serrano, 47
28001 Madrid
Tel. 902 149 200
Si los problemas son con compañías de seguros o gestoras de planes de pensiones, entonces debemos acudir al:

Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros
Paseo de la Castellana, 44
28046 Madrid
Tel. 902 197 936

Estas entidades comunicaran en diez dias la apertura del expediente y en cuatro meses han de resolverlo y dar una respuesta. Si la entidad denunciada está dispuesta a acatarla, problema solucionado. En caso contrario, deberemos pensar si nos merece la pena acudir a la vía judicial.

Cómo conocer el IBAN y el BIC (SWIFT) de una cuenta bancaria

2012-02-20T23:52:00.000+01:00

El IBAN y el BIC, también conocido como código SWIFT, son dos datos asociados con nuestra cuenta corriente, indispensables para poder realizar de manera rápida y segura transferencias y transacciones bancarias internacionales. El BIC y el IBAN resultan imprescindibles para realizar de forma correcta los pagos internacionales. De no facilitar estos datos al realizar una transferencia fuera de nuestras fronteras, las entidades financieras pueden cobrarnos una comisión adicional que en muchos casos puede llega a los treinta euros.

En este artículo desde inversión y financiación os informaremos sobre cómo es posible saber o conocer el IBAN y el BIC (SWIFT) de una cuenta bancaria.

El International Bank Account Number (IBAN) surgió a partir del acuerdo al que llegaron los bancos europeos en el que se solicitó que los números de cuentas bancarias siguieran una estructura uniforme. El IBAN empieza por el código del país en el que se tiene la cuenta bancaria, seguido por una clave de control numérica de dos cifras y finalmente el número de cuenta nacional (esto es, el número de cuenta de toda la vida).

El IBAN se utiliza en todos los países de la Unión Europea y en Andorra, Groenlandia, Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, Rumanía, Suiza y Túnez.

Por otro lado, la gran mayoría de bancos y entidades financieras opera con el sistema de comunicaciones Society of Worldwide Internacional Financial System (SWIFT) que asigna a cada banco un código identificativo o Bank Identifier Code (BIC). Esté código está constituido por ocho u once dígitos alfanuméricos que identifican el nombre y oficina del banco, así como el país donde se encuentra.

Si queréis conocer el IBAN y el BIC a partir del número tradicional de vuestra cuenta bancaria, podéis hacerlo a través de la página web de Unicaja, una vez en ella sólo tenéis que dirigiros a la sección de "Herramientas y utilidades en Internet" (la última en la columna de la derecha) e ir siguiendo las indicaciones.

Los seis cambios principales de la reforma de la Seguridad Social para las pensiones

2012-02-13T19:25:00.000+01:00

La reforma de la Seguridad Social ha supuesto que se retrase la edad de jubilación y que aumenten los años de vida laboral utilizados para calcular la pensión, al final lo que la reforma implica es que vamos a tener que trabajar más años para finalmente cobrar lo mismo o incluso menos. Por lo tanto, la reforma publicada en agosto de 2011 como consecuencia de la crisis, ha complicado la sencilla fórmula existente que nos permite cotizar a la Seguridad Social para finalmente acceder a una pensión que nos posibilite dejar de trabajar.

Son diversos los estudios que ya señalan que las pensiones de jubilación, aparte de ser más complicadas de alcanzar, van a ser en general menores, bajando de media un 7% y un 21 %. A partir de 2013, todos los que se jubilen lo tendrán que hacer siguiendo la fórmula propuesta por esta reforma.

Los seis cambios de la reforma de la Seguridad Social

La mayor parte de los cambios introducidos por la reforma entrarán en vigor el 11 de enero de 2013. Estos son los cambios principales:

La edad normal de jubilación aumentará progresivamente de los 65 a los 67 años.
En términos generales sólo se podrán jubilar sin descuentos en la pensión aquellos trabajadores que hayan cotizado un mínimo de 38 años y medio.
Para poder cobrar una pensión por el 100% de la base reguladora serán necesarios 37 años cotizados (actualmente son sólo 35). Para tener acceso al 50% de la misma serán necesarios 15 años, aumentando dicho porcentaje según aumenten los años cotizados.
Los años de vida laboral que se tendrán en consideración a la hora de calcular la pensión irán aumentando progresivamente desde los 15 años últimos (que se tienen en cuenta en la actualidad), hasta los 25 años últimos a partir de 2022 (ver evolución debajo).

2013 -> 16 años.
2014 -> 17 años.
2015 -> 18 años.
2016 -> 19 años.
2017 -> 20 años.
2018 -> 21 años.
2019 -> 22 años.
2020 -> 23 años.
2021 -> 24 años.
A partir de 2022 -> 25 años.
Por lo general y en la mayoría de los casos, la forma en que se pueden completar los periodos en los que no ha habido cotización (lo que se conoce como integración de lagunas) es menos beneficiosa para el trabajador.
Se hacen más duras las condiciones para poder acceder a la jubi1ación anticipada y la jubilación parcial.

Al final, lo que todo esto va a implicar es tener que trabajar más años para poder acceder a cobrar una pensión similar a la que los que ya se han jubilado han conseguido después de trabajar menos años.

Esta reforma ha llegado más o menos impuesta por la imposibilidad de mantener el sistema de pensiones actual. La edad media de jubilación de los españoles es de 64 años, con la reforma se pretende que aquellos que no hayan cotizado durante 38 años y medio se tengan que jubilar a los 67 años (salvo casos excepcionales como el de aquellos profesionales que realizan actividades de las consideradas penosas o peligrosas).

Por otro lado, al considerar más años a la hora de calcular la pensión, esto supondrá, por lo general, una disminución en la cuantía de las mismas. Además, se premia a aquellos que decidan retrasar su jubilación más allá de los 67 años.

El dejar de trabajar a jornada completa a partir de los 61 años, lo que se conoce como jubilación parcial, ya no tendrá tanto atractivo debido a que su cotización se encarece. No obstante, no todos los cambios son a peor, ya que la reforma permite a los pensionistas realizar pequeños trabajos por cuenta propia siempre y cuando el dinero recibido al cabo del año no supere el salario mínimo anual.

Las pensiones de autónomos y otros colectivos sensibles

Las pensiones no contributivas se reordenan. Estas son las pensiones a las que tienen acceso aquellos que no tienen recursos y que no han cotizado los años suficientes para poder acceder a una pensión ordinaria. Al decir que se reordenan, me refiero a que se van a revisar las coberturas ofrecidas por estas pensiones y a realizar estudios para establecer nuevos umbrales de pobreza en base a los criterios establecidos por la Unión Europea.

Otro colectivo sensible son los mayores de 55 años que se quedan en paro. Este colectivo, aunque sus bases de cotización hayan sido las máximas mientras se encontraban en activo, el estar desempleados durante la fase última de su vida laboral supone que estas bases se conviertan en mínimas. Esto ocurre también actualmente, por eso la reforma ha introducido una mejora para aquellos trabajadores que se hayan encontrado en situación de desempleo a partir de los 55 años durante al menos dos años, de manera que los que se jubilen entre 2013 y 2016 podrán pedir que a la hora de calcular su pensión se les computen los últimos 20 años cotizados, y para aquellos que lo hagan entre 2017 y 2021, podrán solicitar que se computen los últimos 25.

La reforma también trae cambios que afectan a los autónomos, como por ejemplo la posibilidad de jubilarse anticipadamente a los 63 años si han cotizado un mínimo de 33. Por lo general, cuantos más años tenga el autónomo y más años tenga cotizados, más recomendable le resultará seguir aportando dinero a la Seguridad Social para su jubilación. En la actualidad resulta prácticamente imposible encontrar una inversión mejor que le reporte finalmente mejores ingresos y más rentabilidad que la jubilación proveniente de la Seguridad Social.

El sistema de pensiones no es todavía igualitario

La reforma todavía no ha igualado las pensiones de manera que todos reciban lo mismo si han cotizado lo mismo:

Los parlamentarios y altos cargos del Estado siguen siendo funcionarios de lo que se conoce como clases pasivas, por lo que pueden acceder a numerosas ventajas y privilegios a través de su particular sistema de pensiones.
Las pensiones de los altos cargos autonómicos son incumbencia de la propias comunidades autónomas, existiendo también importantes diferencias con el sistema de pensiones ordinario.
En suma, todavía hay muchos regímenes especiales en los que trabajadores que han trabajado menos años que otros pertenecientes al régimen ordinario, reciben pensiones iguales o incluso más altas. Estas situaciones deberían armonizarse de manera que esto no ocurriera.

Artículos relacionados: Jubilación, fondos de inversión o planes de pensiones.

Depósitos a plazo, una inversión segura

2012-02-08T07:17:00.000+01:00

Esta claro que los depósitos a plazo son una inversión sencilla, segura y que puede ser rentable. Sin embargo, hay que tener cuidado con las ofertas ofrecidas por los banco, ya que la rentabilidad que se deduce de las mismas puede no ser tan interesante como la pintan. A continuación mencionaré algunos consejos e ideas clave para poder obtener la mejor rentabilidad de los depósitos a plazo, sin duda un producto de moda en la actual situación financiera.

Estos son los consejos y recomendaciones que os damos a la hora de invertir en un depósito a plazo:

Resulta habitual que los bancos nos obliguen a asociar el depósito con una cuenta corriente en la que se abonan los intereses. Ojito con estas cuentas corrientes porque no siempre son gratuitas y sin costes de mantenimiento. Hay que informarse de los posibles gastos y comisiones que conlleven las cuentas, por lo general la banca online no suele incorporar comisiones de mantenimiento.
Es conveniente consultar con nuestro banco si disponen de algún tipo de depósito a plazo que nos pueda interesar. Para inversiones de menos de tres meses e importes inferiores a 6.000 euros es muy posible que no nos interese cambiar de banco o entidad financiera. Tendremos que hacer números para valorar la conveniencia o no de realizar la inversión.
Obviamente, cuanto más dinero podamos invertir, podremos obtener una mejor rentabilidad y un mayor interés. Además, los gastos serán menores.
Esta claro que los intereses de los depósitos a plazo se adaptan al actual nivel de los tipos. Cuando los tipos de interés empiezan a bajar conviene contratar depósitos con plazos lo más largos posibles.
Aunque no lo mencionen, los bancos y cajas de ahorro disponen de cierto margen de maniobra a la hora de conceder un interés u otro por lo que es conveniente intentar negociar las condiciones del depósito.
En muchas ocasiones la renovación de los depósitos a plazo a su vencimiento es automática, por lo que deberemos avisar con antelación si no nos interesa la renovación.
Por último, no quiero dejar de mencionar que el máximo que garantiza el Fondo de Garantía de Depósitos Español es 100.000 euros por entidad financiera y titular. Si el depósito se comparte por dos titulares la garantía sube al doble. La conclusión es que no debemos invertir por encima de estas cantidades de dinero en un mismo banco o caja de ahorro. Por otro lado, las entidades extranjeras cubren a sus clientes según lo establecido en el Fondo de sus países. En Europa esta garantía en ningún caso es menor de 50.000 euros por titular. Por ejemplo, para entidades holandesas como ING Direct, la cobertura es como en España.

En suma, los depósitos a plazo pueden resultar atractivos ya que prometen una buena rentabilidad, pero al ser productos a corto plazo, los intereses generados al final no suelen ser demasiado grandes. Lo que sí que está claro es que si disponemos de algo de dinero ahorrado, más vale obtener algo que nada. Por otro lado, a menudo, los bancos suelen exigir la domiciliación de la nómina o de los recibos, o la contratación de otros servicios, condiciones que pueden llegar a ser desmesuradas. Hay gente que se plantea ir moviendo de banco a banco sus ahorros para disfrutar de las mejores ofertas, pero no siempre es sencillo transferir el dinero de forma rápida y sin incurrir en gastos.

Jubilación: fondos de inversión o planes de pensiones, ¿qué resulta más conveniente?

2012-02-06T23:47:00.000+01:00

Hay una cosa que todo el mundo debería tener clara y es el hecho de que nunca es demasiado pronto para empezar a invertir y ahorrar para la jubilación. Sea cual sea nuestra edad, sea cual sea nuestra situación familiar, debemos ser conscientes de este hecho y realizar cuidadosamente inversiones que aseguren nuestro futuro y nuestra jubilación.

Lo primero que hay que hacer es algunos números que nos permitan estimar cuál será nuestra futura pensión de jubilación. Para ello, en la página web de la Seguridad Social, en la sección de descargas, podréis bajaros el programa oficial de autocálculo de la pensión de jubilación.

En base a dinero que nos vaya a dejar nuestra pensión de jubilación, deberemos valorar en qué medida tendremos que completar esa pensión para poder tener un nivel de vida adecuado. Llegado este punto, deberemos determinar cuál debe ser nuestra inversión mensual para que, cuando nos jubilemos, podamos disponer del capital adicional que hemos calculado anteriormente. Y, finalmente, deberemos elegir los productos financieros donde invertir, fondos de inversión o planes de pensiones.

En Internet podréis encontrar sencillas calculadoras que os indicarán cual debe ser la cantidad de dinero a invertir mensualmente para que, al llegar a la edad de jubilación (lo normal es tener que poner cuantos años nos quedan para llegar a la misma), podamos completar nuestra pensión añadiendo un capital X determinado. Dicha cantidad deberemos irla incrementando todos los años en base a la inflación.

Una vez hecho esto, quizás lo más importante sea elegir los productos donde invertir. Ya de antemano señalaré que los planes de pensiones no interesan. A pesar de que los planes de pensiones se venden como el producto más adecuado para ahorrar con vistas a la jubilación, realmente no son el producto más conveniente. Ni siquiera para aquellas personas que tienen unas rentas muy altas y pueden obtener un importante ahorro fiscal con las aportaciones anuales realizadas, llega a ser un producto de inversión interesante. El motivo es que la rentabilidad adicional que pueden obtener reinvirtiendo dicho ahorro fiscal, no llega a compensar la falta de liquidez de los planes de pensiones.

Pero la falta de liquidez de los planes de pensiones no es el único problema, sino también el hecho de que al recuperar los planes de pensiones hay que pagar impuestos y, después de este pago, en muchos casos se termina recuperando menos dinero del realmente aportado.

Otro inconveniente es el hecho de que si tenemos la desgracia de fallecer antes de haber recuperado el dinero del plan de pensión, nuestros herederos posiblemente tendrían que pagar impuestos por ello en la declaración de la renta, por contra, si lo que heredasen fuesen unos fondos de inversión, tendrían que tributar poco o nada dependiendo de la comunidad autónoma.

Nuestra recomendación es invertir utilizando una cartera diversificada de fondos de inversión, cartera que debemos ir adaptando según sea el plazo que nos quede hasta la fecha de recuperar nuestro dinero. En nuestra opinión, un buen fondo de inversión debe estar en la categoría de los fondos mixtos globales neutros (cartera global neutra) y sólo invertir en bonos de deuda pública y acciones.

Comparación fondos de inversión versus planes de pensiones

Los planes de pensiones tienen una rentabilidad inferior (el mejor plan de pensión no llega a dar más de un 3% de rentabilidad, por contra un fondo de inversión con una cartera global a 10 años y riesgo neutro puede alcanzar una rentabilidad de algo más del 6%), por lo que los fondos de inversión nos aportarán más ganancias.

La fiscalidad de los planes de pensiones es también peor. Esto significa que la diferencia entre la ganancia generado por un plan y la generada por un fondo de inversión se amplía todavía más.