Riesgo Crediticio y Prestamos en El Salvador | Tu Crédito

Guía Completa para Obtener Préstamos como Indocumentado en Boston

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sat, 29 Jun 2024 21:39:00 +0000

Introducción a los Préstamos para Indocumentados en Boston

Llegar a Boston como inmigrante indocumentado presenta numerosos desafíos, especialmente cuando se trata de acceder a servicios financieros como préstamos personales. La falta de documentación formal y la constante preocupación por la deportación complican la situación. Sin embargo, en una ciudad diversa como Boston, existen opciones para aquellos que buscan apoyo financiero, siempre y cuando estén dispuestos a navegar un sistema que a menudo parece estar en su contra.

Desafíos Financieros para los Inmigrantes Indocumentados

Uno de los mayores obstáculos para los inmigrantes indocumentados en Boston es la informalidad de sus fuentes de ingresos. Sin un trabajo formal, muchos recurren a empleos que pagan en efectivo, lo cual dificulta la creación de un historial financiero sólido. Este escenario complica aún más el acceso a los beneficios del sistema financiero formal, como la apertura de cuentas bancarias, la obtención de tarjetas de crédito, y más importante aún, la posibilidad de solicitar préstamos.

Opciones de Préstamos Disponibles

A pesar de estos desafíos, existen varias opciones de préstamos disponibles para indocumentados en Boston:

Cooperativas de Crédito

Las cooperativas de crédito son una excelente opción para los inmigrantes indocumentados. Estas instituciones financieras operan de manera similar a los bancos, pero son propiedad de sus miembros y suelen tener una misión comunitaria más fuerte. En Boston, algunas cooperativas de crédito ofrecen productos financieros diseñados específicamente para inmigrantes, incluyendo préstamos personales.

Bancos y Uniones de Crédito

Algunos bancos y uniones de crédito están dispuestos a trabajar con inmigrantes indocumentados. Por lo general, estos prestamistas requieren un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) en lugar de un Número de Seguro Social (SSN). Aunque es más difícil, hay bancos que están dispuestos a otorgar préstamos si se pueden proporcionar documentos adicionales como facturas de servicios públicos y cartas de recomendación de empleadores o arrendadores.

Prestamistas Privados

Otra opción son los prestamistas privados, que pueden ofrecer préstamos a inmigrantes indocumentados. Sin embargo, estos préstamos suelen venir con altos intereses y condiciones menos favorables. Es crucial investigar y entender completamente los términos antes de aceptar un préstamo de un prestamista privado.

Requisitos Comunes para Obtener un Préstamo

Independientemente del tipo de prestamista, hay ciertos requisitos comunes que los inmigrantes indocumentados deben cumplir para obtener un préstamo:

ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente)
Documentación de ingresos: incluso si es en efectivo, es importante tener un registro claro.
Pruebas de residencia: como facturas de servicios públicos o contratos de arrendamiento.
Referencias personales: cartas de empleadores, arrendadores o miembros de la comunidad.

Cómo Construir un Historial Financiero como Indocumentado

La construcción de un historial financiero sólido es crucial para facilitar el acceso a préstamos. Aquí algunos consejos para los inmigrantes indocumentados:

Documentar todos los ingresos y gastos: Mantener un registro detallado de todos los ingresos y gastos puede ayudar a demostrar estabilidad financiera.
Pagar todas las facturas a tiempo: Cumplir con los compromisos financieros es fundamental para construir una buena reputación crediticia.
Solicitar una tarjeta de crédito asegurada: Si es posible, obtener una tarjeta de crédito asegurada puede ayudar a comenzar a construir un historial de crédito.
Mantener buenas relaciones con arrendadores y empleadores: Las cartas de recomendación de estas personas pueden ser cruciales al solicitar un préstamo.

Consejos para Obtener un Préstamo con Altos Intereses

Si decides optar por un préstamo con altos intereses, aquí hay algunos consejos para manejarlo:

Negociar términos favorables: Siempre es posible negociar los términos del préstamo. Intentar obtener mejores condiciones puede significar tasas de interés más bajas o plazos de pago más largos.
Evitar los préstamos predatorios: Algunos prestamistas se aprovechan de la situación de los inmigrantes indocumentados. Investigar y leer detenidamente todos los términos es esencial.
Pagar el préstamo lo más rápido posible: Minimizar el tiempo que se tiene la deuda puede reducir la cantidad de interés que se paga.

Experiencia Personal: Navegando el Sistema Financiero como Indocumentado en Boston

Imagina llegar a Boston de forma ilegal y te encuentras únicamente esperanzado a conseguir un trabajo que también será bajo ese esquema, digamos, no formal. Todo se complica ya que la formalidad de una fuente de ingresos es lo que facilita argumentar tu historia en un lugar y acceder a los beneficios de un sistema financiero por señalar un sector. Llegar de ilegal y que te paguen en efectivo es un problema. Tomando en cuenta que pueden pasar años para llegar a un punto donde puedes tener alguna esperanza de gestionar o regularizar tu situación migratoria en Estados Unidos, subsistir o avanzar más allá de un esquema de subsistencia es todo un desafío.

Como ilegal, te da miedo todo al principio. Crees que todo el sistema está en tu contra y que cada policía que ves es un policía migratorio. Crees que cada entidad lo menos que hará será estar en tu contra. Este temor lo vas teniendo allí contigo hasta que la necesidad lo supera y quieres acceder en el país del consumo a un préstamo personal, ya sea para cubrir algún compromiso urgente de salud o económico; siempre hay necesidad de acceder a la deuda.

¿Cómo accedes a un préstamo personal en Boston siendo inmigrante ilegal? Bueno, por lo general vas a donde otros te recomiendan, un banco de sindicato o unión o cooperativa, un prestamista incluso, pero es de tener en cuenta que el riesgo en este sector del mercado es evidente y por lo general te enfrentarás a altos intereses, plazos cortos y desembolsos limitados. En lo personal, no encontré ninguno de estos actores que te prestara dinero sin ITIN. La clave siempre estará en que mientras más documentos tengas de tus bills, tu arrendamiento pagado, una carta de recomendación de tu casero, etc. Recuerda que eres ilegal y que la formalidad, en este caso, tú tienes que buscarla. Será importante que justo al comenzar a trabajar seas ordenado y documentes todos tus ingresos y gastos. Cumple todos tus compromisos igualmente, los que adquieras en cuanto a vivienda, luz, agua para construir una referencia personal.

Alternativas y Apoyo Comunitario

Además de las opciones de préstamos tradicionales, hay varias alternativas y formas de apoyo comunitario que pueden ser de gran ayuda:

Organizaciones sin fines de lucro: En Boston, hay muchas organizaciones que ofrecen asistencia financiera y asesoría a inmigrantes indocumentados.
Programas de ayuda comunitaria: Algunos programas locales pueden proporcionar asistencia financiera o recursos gratuitos.
Redes de apoyo: La comunidad inmigrante en Boston es fuerte y solidaria. Aprovechar estas redes puede ser una fuente valiosa de información y apoyo.

Conclusión: Superando Barreras y Accediendo a Recursos Financieros

A pesar de los desafíos significativos, es posible que los inmigrantes indocumentados en Boston accedan a préstamos y otros recursos financieros. La clave está en la persistencia, la documentación adecuada y el aprovechamiento de las opciones disponibles. Con el tiempo y la correcta organización, es posible construir una base financiera que permita no solo la subsistencia, sino también el progreso y la estabilidad en el largo plazo.

Guía Completa de Préstamos Personales en El Salvador: Opciones, Ventajas y Recomendaciones

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Fri, 21 Jun 2024 02:01:00 +0000

Introducción a los Préstamos Personales en El Salvador

Los préstamos personales en El Salvador son una herramienta financiera vital para muchas personas que buscan financiar diferentes necesidades, desde emergencias médicas hasta inversiones en negocios. La oferta de préstamos personales varía ampliamente entre bancos tradicionales, cooperativas de ahorro y crédito, y prestamistas informales. En este artículo, exploraremos las opciones disponibles, comparando tasas, plazos y requisitos para ayudarte a tomar la mejor decisión según tus necesidades.

Opciones de Préstamos Personales en la Banca Tradicional

En mi experiencia personal, la banca tradicional en El Salvador ofrece las mejores condiciones para préstamos personales. Los bancos del sistema financiero salvadoreño, como Promerica y BAC Credomatic, presentan ventajas significativas en términos de tasas de interés y plazos de amortización. Estas instituciones suelen ofrecer préstamos sin la necesidad de un fiador, utilizando en su lugar órdenes de descuento, lo cual simplifica el proceso para el prestatario.

Además, estos bancos hacen una distinción importante entre empleados públicos y privados. Los empleados públicos disfrutan de menores requisitos y tasas de interés más favorables, así como mayores montos de desembolso. Por otro lado, los empleados privados enfrentan un análisis de crédito más riguroso, que incluye la estabilidad laboral y la reputación de su empleador, lo que puede resultar en condiciones menos favorables.

Comparación de Tasas y Plazos entre Empleados Públicos y Privados

La distinción entre empleados públicos y privados es crucial en el acceso a préstamos personales. Los empleados públicos a menudo tienen acceso a mejores condiciones debido a la percepción de estabilidad y seguridad de sus ingresos. En contraste, los empleados del sector privado pueden enfrentar tasas de interés más altas y requisitos adicionales, como la necesidad de un fiador o garantías hipotecarias.

Por ejemplo, en los bancos tradicionales, los empleados públicos pueden acceder a tasas de interés más bajas y plazos de hasta 20 años para ciertos tipos de préstamos, mientras que los empleados privados pueden encontrarse con plazos más cortos y tasas ligeramente más altas. Esta diferencia se debe a que los bancos consideran el riesgo asociado a cada tipo de empleo y su estabilidad financiera a largo plazo.

Alternativas a la Banca Tradicional: Cajas de Crédito, Bancos de Los Trabajadores en FEDECREDITO, Cooperativas de Ahorro y Crédito del INSAFOCOOP

Las cooperativas de ahorro y crédito, bajo el sistema FEDECREDITO, son otra opción popular para obtener préstamos personales en El Salvador. Estas instituciones requieren que te afilies como accionista, lo que implica hacer aportaciones mensuales que se acumulan como un ahorro personal. Este esquema puede ser beneficioso a largo plazo, ya que al finalizar el préstamo, puedes retirar tus aportaciones o seguir como miembro activo.

Sin embargo, las cooperativas suelen tener tasas de interés más altas y requieren garantías adicionales, como un fiador solidario. A pesar de estos requisitos, ofrecen la ventaja de ser parte de la institución como socio, lo que puede brindar acceso a más productos financieros en el futuro.

Préstamos en el Sector Informal: Prestamistas y Agiotistas

Más allá de los bancos y cooperativas, existe un mercado informal de préstamos personales en El Salvador. Este sector incluye prestamistas y agiotistas que operan con menos regulaciones y ofrecen préstamos con rapidez y sin tantos requisitos. Estas opciones suelen atraer a personas en el sector informal, como emprendedores y comerciantes que necesitan financiamiento inmediato sin complicaciones burocráticas.

Sin embargo, este tipo de préstamos viene con altos riesgos. Las tasas de interés son significativamente más altas, y las condiciones pueden ser muy desventajosas. A pesar de la regulación por la asi conocida como tal, "Ley de Los Prestamistas", las prácticas en este sector pueden ser menos transparentes, y muchas personas aceptan condiciones adversas por la facilidad y rapidez del acceso al dinero.

Beneficios y Desventajas de los Préstamos Personales en El Salvador

Los préstamos personales en El Salvador ofrecen diversos beneficios, especialmente cuando se obtienen a través de instituciones bancarias reguladas. Entre los principales beneficios se encuentran:

Tasas de interés competitivas (especialmente para empleados públicos).
Plazos flexibles que pueden adaptarse a las necesidades del prestatario.
Facilidad de acceso a financiamiento sin la necesidad de un fiador en muchos casos.

Sin embargo, también existen desventajas, especialmente en el sector informal y las cooperativas:

Tasas de interés más altas en cooperativas y prestamistas informales.
Requisitos adicionales, como fiadores o garantías.
Mayor riesgo de condiciones desventajosas en el sector informal.

Cómo Solicitar un Préstamo Personal: Pasos y Requisitos

Solicitar un préstamo personal en El Salvador implica varios pasos clave, especialmente si buscas obtener las mejores condiciones:

Investigación: Compara diferentes opciones de préstamos en bancos, cooperativas y prestamistas.
Requisitos: Asegúrate de cumplir con los requisitos básicos, como comprobantes de ingresos, identificación y, en algunos casos, garantías.
Solicitud: Llena la solicitud en la institución seleccionada, proporcionando toda la documentación necesaria.
Evaluación: La institución evaluará tu solicitud y te informará sobre la aprobación y las condiciones del préstamo.
Desembolso: Una vez aprobado, recibirás el dinero en tu cuenta y deberás comenzar a cumplir con las condiciones de pago acordadas.

Consejos para Elegir el Mejor Préstamo Personal

Elegir el mejor préstamo personal requiere considerar varios factores:

Tasas de interés: Compara las tasas de diferentes instituciones.
Plazos de amortización: Asegúrate de que el plazo sea adecuado para tu capacidad de pago.
Requisitos: Verifica que puedas cumplir con todos los requisitos sin inconvenientes.
Beneficios adicionales: Considera beneficios como órdenes de descuento o ser accionista en una cooperativa.
Transparencia: Opta por instituciones con condiciones claras y transparentes.

Conclusión: Evaluando tus Opciones de Préstamo en El Salvador

En conclusión, los préstamos personales en El Salvador ofrecen una variedad de opciones adaptadas a diferentes necesidades y perfiles. La banca tradicional sigue siendo la opción más ventajosa por sus mejores condiciones en términos de tasas y plazos, especialmente para empleados públicos. Las cooperativas ofrecen una alternativa viable con el beneficio adicional de convertirte en accionista, aunque a un costo más alto. Finalmente, el sector informal proporciona acceso rápido a financiamiento pero con riesgos significativos.

Al evaluar tus opciones, es crucial considerar todas las variables y seleccionar la que mejor se adapte a tus necesidades y capacidad financiera. Así, podrás aprovechar al máximo las ventajas del financiamiento personal en El Salvador.

5 pasos para obtener tu finiquito de crédito bancario en El Salvador

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Thu, 15 Feb 2024 17:06:00 +0000

¿Has terminado de pagar tu crédito bancario en El Salvador y quieres asegurarte de que no haya cabos sueltos? ¡Solicitar tu finiquito es la clave! Este documento te libera de cualquier responsabilidad financiera y te permite avanzar con tranquilidad hacia tu futuro financiero.

En este artículo te guiaremos paso a paso para obtener tu finiquito de crédito bancario sin complicaciones:

1. Reúne los documentos:

DUI vigente
Tarjeta de crédito o débito del banco donde se canceló el crédito
Estado de cuenta final del crédito, donde se indique que la deuda está saldada

2. Dirígete a la sucursal del banco:

Busca la oficina de atención al cliente o el área de gestión de créditos.
Expresa tu deseo de solicitar el finiquito de tu crédito bancario cancelado.
Presenta los documentos requeridos.

3. Completa el formulario:

Descarga el formulario de solicitud de finiquito en la página web del banco o retíralo en persona en la sucursal.
Completa el formulario con atención y asegúrate de firmarlo en presencia de un representante del banco.

4. Espera la respuesta:

El banco tiene un plazo legal de 10 días hábiles para emitir el finiquito.
Puedes verificar el estado de tu solicitud a través de la banca en línea o llamando al centro de atención al cliente.

5. Recibe tu finiquito:

Retíralo en persona en la sucursal o recíbelo por correo electrónico.
¡Guarda este documento en un lugar seguro!

Consejos adicionales:

Solicita tu finiquito lo antes posible.
No dudes en consultar con un representante del banco si tienes dudas.
Asegúrate de que el finiquito incluya toda la información relevante:
- Número de crédito
- Nombre del titular
- Monto total de la deuda
- Fecha de cancelación

¿Sabías que?

Un finiquito te permite acceder a nuevos productos financieros con mayor facilidad.
Es un trámite sencillo que te protege de futuros reclamos.
¡Tener un historial crediticio sano es clave para tu futuro financiero!

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¡No esperes más! Sigue estos pasos y obtén tu finiquito de crédito bancario en El Salvador sin estrés. Disfruta de la tranquilidad de saber que tu deuda está saldada y comienza a construir un futuro financiero sólido.

Recuerda: este artículo te ofrece información general. Te recomendamos consultar con tu banco para obtener información específica sobre el proceso de solicitud de finiquito.

¡Te deseamos éxito en la gestión de tu fini

quito!

El Salvador Revoluciona la Inmigración: ¡Obtén tu Residencia Invirtiendo en Bitcoin y Tether!

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Fri, 08 Dec 2023 18:58:00 +0000

En un movimiento audaz y pionero, El Salvador ha lanzado su innovador "Programa Adoptando Visas de Libertad," ofreciendo residencia a inversores de criptomonedas. Esta iniciativa, que permite obtener la anhelada residencia invirtiendo en Bitcoin y Tether, promete cambiar la forma en que vemos la inmigración y las oportunidades financieras. Acompáñanos a explorar los detalles de este emocionante programa y cómo podría impactar en la economía salvadoreña.

🌐 Cripto-Inversión para Residencia: Una Oportunidad Única

🌐 El Salvador se convierte en el epicentro de la revolución financiera al dar la bienvenida a inversores de criptomonedas con brazos abiertos. Descubre los puntos clave que hacen de este programa una oportunidad única para aquellos que buscan una nueva vida y para la nación centroamericana que busca fortalecer su economía.

💼 Proceso y Requisitos: ¡Conviértete en Residente Financiero! 💼

Inversión Necesaria: Para obtener la codiciada residencia, se requiere una inversión mínima de USD $1 millón en Bitcoin o Tether.
Número Limitado de Visas: Con un límite de 1,000 visas al año, el programa asegura exclusividad y control en la inmigración por inversión.
Solicitud Sencilla: Descubre cómo solicitar tu visa por inversión con una tarifa no reembolsable de USD $999, pagadera en BTC o USDT.

🚀 Colaboración Estratégica con Tether: Impulsando la Innovación 🚀

El Salvador ha forjado una asociación histórica con Tether Global, la empresa detrás de la popular stablecoin USDT. Paolo Ardoino, CEO de Tether, comparte cómo esta colaboración marca un hito en la aplicación de tecnología para la libertad financiera. Descubre el papel clave que desempeñará Tether en la implementación técnica del programa de visas.

💰 Impacto Económico y Proyectos Financiados: Más Allá de las Criptomonedas 💰

Recaudación Potencial: El Salvador apunta a recaudar hasta USD $1,000 millones anuales a través de este programa de visas, una inyección significativa para su economía.
Proyectos Beneficiados: Explora cómo los fondos invertidos se destinarán a mejoras en centros escolares, infraestructura de salud, servicios médicos y más.
Bitcoin en la Tesorería Nacional: Con más de 2,700 BTC en posesión, el país ha generado más de USD $3 millones en ganancias no realizadas. ¿Cómo impacta esto en la estrategia económica de El Salvador?

🌍 Pioneros en Cripto-Innovación: El Camino de El Salvador 🌍

El Salvador, conocido por ser el primer país en reconocer a Bitcoin como moneda de curso legal, continúa liderando la revolución criptográfica. Analizamos cómo estas medidas forman parte de un ambicioso plan para diversificar ingresos y reducir la dependencia del dólar estadounidense.

¡Un Futuro Cripto-Resplandeciente para El Salvador!

El "Programa Adoptando Visas de Libertad" no solo redefine la inmigración, sino que también posiciona a El Salvador como un faro de innovación financiera. Con el respaldo de Tether y una estrategia audaz para reducir la dependencia del dólar, las perspectivas son emocionantes. Estemos atentos a más noticias sobre el progreso de esta iniciativa y cómo cambiará el juego para inversores y el país en general. ¡El Salvador se prepara para un futuro cripto-resplandeciente! 🌟

¿Cuando prescribe una deuda en El Salvador? Conoce todo lo que tienes que saber .

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sun, 19 Mar 2023 03:07:00 +0000

El endeudamiento es algo común en la sociedad actual. Muchas personas recurren a préstamos bancarios para financiar sus proyectos, estudios, negocios, entre otros. Sin embargo, no siempre es fácil cumplir con los pagos correspondientes y, en algunos casos, se acumulan deudas que se vuelven difíciles de pagar.

En El Salvador, la prescripción de las deudas por préstamos bancarios es un tema importante que debemos conocer. La prescripción es el plazo que tiene el acreedor para reclamar el pago de una deuda, después del cual se pierde el derecho de cobro. En este artículo, explicaremos cómo funciona la prescripción de las deudas bancarias en El Salvador.

¿Qué es la prescripción de las deudas?

La prescripción es un concepto legal que establece un plazo durante el cual se puede reclamar el pago de una deuda. En otras palabras, es el tiempo que tiene el acreedor para exigir el cumplimiento de la obligación. Si la deuda no se ha pagado dentro de ese plazo, se considera prescrita y el acreedor pierde el derecho de reclamar el pago.

¿Cuál es el plazo de prescripción de las deudas bancarias en El Salvador?

El plazo de prescripción de las deudas bancarias en El Salvador es de tres años. Esto significa que si una persona tiene una deuda con un banco y no la paga durante tres años consecutivos, el banco pierde el derecho de reclamar el pago. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el plazo de prescripción puede ser interrumpido por diversas causas.

¿Qué puede interrumpir el plazo de prescripción?

El plazo de prescripción puede ser interrumpido por diversas causas, entre ellas:

Reconocimiento de la deuda: Si el deudor reconoce la deuda, ya sea por escrito o de manera verbal, el plazo de prescripción se interrumpe. Es decir, se reinicia el conteo del plazo desde cero.
Demanda judicial: Si el acreedor presenta una demanda judicial para reclamar el pago de la deuda, el plazo de prescripción se interrumpe hasta que se resuelva el proceso.
Renuncia del acreedor: Si el acreedor renuncia a la prescripción de la deuda, el plazo se interrumpe.

Conclusion:

En conclusión, la prescripción de las deudas bancarias en El Salvador es un tema importante que debemos conocer. El plazo de prescripción es de tres años, pero puede ser interrumpido por diversas causas. Es importante estar al tanto de los plazos y de las formas en que se puede interrumpir la prescripción para evitar sorpresas desagradables en el futuro. Si tienes una deuda bancaria, lo mejor es tratar de pagarla lo antes posible para evitar problemas legales en el futuro.

¿Estás en DICOM en El Salvador y necesitas un préstamo? Esto es lo que puedes hacer

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sun, 08 Jan 2023 21:35:00 +0000

Si estás buscando opciones de préstamos con DICOM en El Salvador, hay formas de obtener financiamiento aunque estés reportado en el sistema de información centralizado de obligaciones morosas. DICOM rastrea las deudas y el historial crediticio de personas y empresas en El Salvador, por lo que si tienes una deuda impaga o has incumplido con tus obligaciones de pago en el pasado, es posible que hayas sido reportado. Aunque puede ser más difícil conseguir un préstamo con DICOM, aquí te presentamos algunas opciones disponibles:

Préstamos entre particulares: Una opción es buscar préstamos directamente entre personas, sin la intervención de una institución financiera. Puedes utilizar plataformas en línea que conectan prestamistas con prestatarios o preguntar a amigos y familiares si estarían dispuestos a prestarte dinero.
Préstamos de empeño: Las casas de empeño son otra opción para obtener un préstamo con DICOM. Estos establecimientos ofrecen préstamos a cambio de una garantía, como un objeto de valor como un anillo de oro o una cadena de plata.
Préstamos en línea: También puedes considerar opciones de préstamos en línea, aunque suelen cobrar tasas de interés más altas. Algunas empresas de préstamos en línea ofrecen financiamiento a personas con historial crediticio menos favorable, incluyendo aquellas reportadas en DICOM.
Préstamos con garantía: Otro tipo de préstamo que puedes considerar es el préstamo con garantía, que requiere que entregues algún tipo de propiedad como garantía. Esta opción puede ser más fácil de obtener que un préstamo sin garantía si estás reportado en DICOM.
Préstamos del gobierno: El gobierno de El Salvador ofrece algunos préstamos y programas de financiamiento a través de instituciones como el Banco Central de Reserva y el Fondo Nacional de Inversiones. Es posible que haya opciones disponibles para personas reportadas en DICOM, siempre y cuando cumplan con los requisitos y criterios de elegibilidad.
Préstamos con cooperativas: Las cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen préstamos a personas con historial crediticio menos favorable, incluyendo a aquellas reportadas en DICOM siempre y cuando puedan por lo general presentar avalistas o fiadores o una garantía importante.

Algunas cosas que debes tener en cuenta al solicitar un préstamo con DICOM en El Salvador incluyen:

Verificar tus deudas y asegurarte de que están al día. Si tienes deudas impagas, es importante pagarlas antes de solicitar un préstamo.
Revisar tu historial crediticio. Es importante conocer tu historial crediticio antes de solicitar un préstamo, ya que esto te ayudará a entender cómo estás siendo evaluado por los prestamistas.
Comparar diferentes opciones de préstamos. No te conformes con la primera opción que encuentres. Compara diferentes opciones y elige la que mejor se adapte a tus necesidades y circunstancias.
Lee los términos y condiciones cuidadosamente. Asegúrate de entender completamente los términos y condiciones del préstamo que estás solicitando, incluyendo la tasa de interés, el plazo del préstamo y las condiciones de pago.
Ten cuidado con los prestamistas ilegales. Hay muchos prestamistas ilegales que ofrecen préstamos a personas reportadas en DICOM, pero es importante tener cuidado con ellos ya que pueden cobrar tasas de interés excesivamente altas y ponerte en una situación aún peor.

Es importante tener en cuenta que, aunque hay opciones de préstamos disponibles para personas reportadas en DICOM, es posible que tengan tasas de interés más altas y requisitos más estrictos que los préstamos tradicionales. Por lo tanto, es fundamental hacer una investigación adecuada y comparar diferentes opciones antes de elegir un préstamo con DICOM. Además, es importante ser responsable y cumplir con tus obligaciones de pago para mejorar tu historial crediticio y aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo en el futuro.

¿Tendremos una "Ley de Segunda Oportunidad" en El Salvador este 2023?

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Mon, 02 Jan 2023 23:20:00 +0000

Dentro y fuera de El Salvador existen muchos salvadoreños interesados en obtener un préstamo idealmente con la banca o con las entidades reguladas por el Sistema Financiero pero lamentablemente no pueden hacerlo debido a que tienen un mal récord de crédito y el mismo ya está divulgado en DICOM Equifax y en otras entidades especializadas. Esta realidad les impide casi por completo acceder a prestamos con tasas y plazos normales y les deja como única opción a los prestamistas formales o no que ofrecen financiamientos a tasas de usura.

La solución a esto sería una Ley de Quiebra o Bancarrota o asi llamada Ley de Segunda oportunidad

Ya existe desde mucho tiempo en Estados Unidos una ley de bancarrota y más recientemente leyes similares se han establecido en España, Chile, México, Guatemala, y en todas ellas se tiene el espíritu de darle una salida viable y arreglar las situacioines generadas por la insolvencia y suspensión de pago de parte del deudor.

La ley por supuesto deberá plantearse en términos reales de tal manera en que se garanticen los derechos de las partes y sí deberá enfocar el beneficio del acceso a nuevos financiamientos al deudor obligándole a cumplir con determinados requisitos pero ayudándole al mismo con darle esa salida que hoy por hoy no existe y detiene el flujo de la economía.

¿Estamos en la gestación de una Ley de Segunda Oportunidad en El Salvador?

La posible propuesta de ley se ha planteado en la cuenta oficial de Twitter del diputado Jorge Castro y no es algo menor o que se deba dejar pasar por alto ya que hay muchos salvadoreños que estarían a la expectativa, muchos de ellos incluso que luchan por no caer en mora y que se han quedado sin opciones en el mercado para aplicar a una reestructuración de su deuda. Igualmente aquellos que cayeron en el impago y simplemente están afrontando la presión que eso conlleva sobre todo en la fase administrativa, fase en la que muchos casos de recuperación de mora permanecen como si fuera en un limbo ya que no se logran resolver por ninguna forma y que cuyas consecuencias por lo general son la muerte civil del deudor.

Una ley de quiebra se tiene que estudiar seriamente y medir sus consecuencias en el campo financiero local. Habrá que consensuar con todas las partes involucradas pero de impulsarsse esta iniciativa deberán colocarse muy en claro los candados de la misma para que sea eso y nada más : una ley de segunda oportunidad (es decir no una tercera, o cuarta). Hablaremos más al respecto en este blog, de momento hay que estar expectantes a ver cómo suceden los hechos.

Pupusería Ivonne en el Obelisco del Parque Balboa: La mejor pupusería de Los Planes de Renderos

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sat, 18 Jan 2020 22:46:00 +0000

¿Qué es lo que te imaginas de golpe cuando escuchas la frase "Vamos a los Planes....." seguro no puedes evitar pensar de inmediato en sus tradicionales pupusas. Ciertamente Los Planes de Renderos, es sin lugar a dudas el principal de los destinos turísticos para los capitalinos salvadoreños gracias a su cercanía y opciones a los turistas. En Los Planes los turistas econtraremos una gran variedad de opciones que van desde sus impresionantes vistas que dominan toda la capital, el Lago de Ilopango, los volcanes de San Salvador, Chichontepec y las costa de La Libertad, más todo un abanico de colores y sabores que se forma gracias a la variedad gastronómica en sus restaurantes y pupuserías.

¿Cuál es la mejor pupuseria de Los Planes de Renderos?

"Para los gustos se hicieron los colores", dice el reconocido refrán que se aplica muy bien en temas como los gustos por la comida. Sin embargo, como conocedor del tema, como salvadoreño que ha residido en la "mítica" Olocuilta y sus mundialmente famosas pupuserías, me siento con la libertad de darles mi humilde opinión.

En lo personal acá en Los Planes vi cómo en la variedad de sus pupuserías el menú se incluían algunos otros platillos. No que fuera una cosa nueva, pero sí noté que hay como una tendencia bien marcada en ese aspecto. Acá las pupuserías también suelen vender otros platos. Así fue como junto a mi familia un buen día fuimos a buscar una pupusería y nos hallamos con uno de los más grandes problemas que tenemos no solo en Los Planes sino en todo lugar turístico: El parqueo. De hecho notamos que el tráfico en Los Planes se concentra mucho en la zona del mirador ya que allí existen reconocidos restaurantes como Los Woomgalos, El Atico, Cafe Ikatú, entre otros que ofrecen sí buena comida pero sobre todo venden gracias a la vista espectacular que se tiene muy especialmente en las noches de nuestra hermosa capital San Salvador. Es de hecho todo un desafío encontrarse un parqueo en esta zona, se halla, sí pero con paciencia.

Pasando hacia El Obelisco, en la ruta hacia La Puerta del Diablo, unos metros antes de ese punto del Parque Balboa, dimos con la Pupusería Ivonne. Nos llamó la atención su amplio parqueo y la afluencia de público, sin dudar entramos decididos a probar el menú.

El concepto de pupusería quedó corto ya que en la Pupusería Ivonne en el Obelisco del Parque Balboa en Los Planes de Renderos, encontramos una variedad impresionante de pupusas, y también un menú de carnes asadas y sopas, así como lo lees... sopas y carnes todo en una pupuseria, que al final cabe ya como un restaurante.

Bien, comenzaré por lo menos común: Ok, vamos a una pupuseria .... a comer carne asada.. o mejor a degustar una de las mejores sopas de patas que hayamos probado en nuestra vida.. pues por raro que parezca.. eso es lo que uno puede encontrar en la Pupuseria Ivonne Obelisco en Los Planes de Renderos.

Los precios nos terminaron de dar el último impulso: $3.50 el plato grande (realmente grande) de sopa de patas, $6.00 el plato de carne asada (carne asada, casamiento, ensalada, aguacate y tortillas) más la bebida. Pedimos!!

Una deliciosa Sopa de Patas.

Qué digo deliciosa! ciertamente es una de las mejores que haya probado en la vida, sin exagerar. Ese fin de semana íbamos con la familia con la intención de "matar" nuestra curiosidad ya que en una ocasión anterior vimos que el menú ofrecía carnes y sopas todos los días en el almuerzo. Al llegar como a eso de la 1 pm vimos cómo se servían esos grandes platos de sopa de patas y sopa de gallina "india" y se sentía el olor tan característico de una buena carne asada. Eso nos animó y pedimos la carta.

El caldo estaba bien hecho: Sabor, color y consistencia en su punto. Pude sentir que la receta de la casa utiliza condimentos de origen natural ya que no tuve ningún tipo de síntoma desagradable como por ejemplo las clásicas agruras o malestares similares. El uso del ajo, muy bien, sin exagerar, la sal y los demás ingredientes que le dan esa consistencia me dieron la impresión que la cheff a cargo era una mujer con mucha experiencia en la cocina, una de esas que han sido forjadas por las mismas maestras hogareñas que por igual recibieron de sus madres esa misma sazón.

La verdura suficiente: Guisquil, la infaltable yuca, las hierbas y el complemento de cebollita picada con limon servida sin miseria aparte a un ladito del plato. Todo cocinado en su punto.

La proteína, en este caso el hueso con nervios o cartílagos y la clásica "tripa de res" incluidas en porciones justas. En mi plato: 3 raciones de tripa y dos huesos con nervio o cartílago, elementos que terminaban de darle el toque final a este plato que me fue servido en un adecuadísimo y colorido plato de barro con temperatura a punto de hervor. Delicioso!! felicitaciones a la cheff! estoy seguro que era una mujer de años y con experiencia en las artes de la sopa de patas!.

Una carne suavecita a 3/4 y jugosa.

Bueno hay carnes de carnes y recetas de recetas, pero recalco: Juntemos todos los elementos y el plato de carne que nos sirvieron en la Pupusería Ivonne creo que salimos ganando versus otros lugares donde se nos incluye algo más en el precio (dígase por ejemplo el paisaje como en "Mil Cumbres" o un ambiente exclusivo como en "La Pampa"). Lo cierto y objetivo es que el corte estaba cocinada a 3/4, bien sazonada y acompañada de una rica porción de casamiento, ensalada de remolacha, aguacate y tortillas.

Por el precio de $6.00 ese plato y $8.50 el plato mixto, ciertamente me resulta barato juntando precio y calidad.

Pupusas por supuesto Excelentes

La Pupusería Ivonne del Obelisco en Los Planes de Renderos se ha ganado el respeto de su creciente número de comensales gracias a su fuerte: Las pupusas. Ya sea de maíz o de arroz, combinadas con todos los ingredientes, de los tamaños "normales" a las más grandes, todas ellas guardan esa receta que les da ese toque tan característico que una vez las pruebas, seguro que vuelves y las prefieres.

Creo que el "secreto" de estas pupusas está en la calidad de sus ingredientes y en las porciones con que son elaboradas. Así, al tenerlas frente uno degusta de una pupusa jugosa, en su punto o un poco más según se pidan al gusto, pero con esa sensación de dar mucho más por su precio, es decir que uno las come con esa satisfacción de haber pagado por un poco menos de lo que está disfrutando. Ese es el secreto de la Pupusería Ivonne. Incluso se tiene esa sensación al comerlas recalentadas!!.

Mi experiencia y recomendación

Tienen que probarla y luego opinar, además comentar que se puede llegar fácilmente ya que está a unos metros antes del obelisco en el Parque Balboa. La Pupuseria Ivonne tiene la bondad de contar con un amplio parqueo y la atención pronta y amable de su personal. Los precios que he tenido la oportunidad de pagar son : Pupusas revueltas $0.70 / Sopa de patas plato grande $3.50 / Carne Asada con ensalada, aguacate, casamiento y tortillas $6.00

Versus otros lugares con mucho más paisaje, como por ejemplo "Mil Cumbres", puedo decir con toda honestidad que la carne simple y sencillamente hasta la sentí mejor haciendo a un lado por supuesto la distancia de más de un 100% en precio.

El pasado para aprender. El presente para hacer y el futuro para soñar.

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Tue, 01 Jan 2019 19:24:00 +0000

Si nos damos cuenta, todo tiempo es importante: El pasado nos sirve para aprender. El presente es para actuar y el futuro nos debe impulsar a tener esperanza y para soñar.

Estamos iniciando un nuevo año, el 2019. El 2018 seguramente nos dejó muchas experiencias positivas y negativas. Si somos capaces de examinar ese corto y reciente tiempo de forma objetiva y como, decimos "poniendo los sentimientos aparte", vamos a darnos cuenta de que en muchas de las experiencias vividas, buenas o no tanto, de todas ellas podríamos sacar una enseñanza, es decir que potencialmente cada uno de nosotros podría reunir toda una serie de lecciones aprendidas con cuya interpretación podríamos crecer para ser mejores personas.

Ya sea la traición de un amigo, nuestra propia deslealtad cometida en contra de alguno de ellos o el premio recibido en la oficina por ser nombrado el empleado del mes o del año; la muerte de un familiar, el inicio de un noviazgo o el divorcio, toda esa gama de experiencias de todos los colores con sus respectivas consecuencias asumidas por cada uno, no son otra cosa sino los maestros que tuvimos de turno en este tiempo al servicio de la Escuela de la Vida.

El Pasado, el origen de nuestro contexto.

El pasado, lo vivido, (algunos de forma universal le llamamos La Historia) es el más poderoso de todos los maestros. A base de latigazos, de abrazos y besos, el pasado nos ha formado, nos ha llevado de la mano al presente. Somos el producto del pasado y un pasado no muy lejando, sino bastante reciente.

El Presente, lo que hacemos para alcanzar nuestras metas en el futuro.

El presente es el hoy. De hecho, el hoy suele ser bastante efímero. Es este segundo justo cuando vas leyendo estas letras. Luego de ese segundo ya se convierte en el Pasado. A pesar de su efímera existencia, el presente es tan importante como el pasado ya que lo que hacemos justo en este instante repercutirá en el futuro y pasará a formar parte de la historia.
En el presente te levantas, vas a la escuela, haces la tarea, trabajas, estudias y te esfuerzas impulsado por la esperanza o por el temor. Esas motivaciones Esperanza y Temor son por supuesto solo ellas motivo de otro artículo, sin embargo el punto es que todos trabajamos cada minuto y segundo para tener un mejor futuro y para alcanzar nuestras metas y es allí donde ingresamos al mundo de los sueños del mañana, el futuro.

El futuro, nuestras metas, anhelos y sueños.

Cuando yo era un chico, no hace mucho, como a finales de los 80´s, escuchaba a mi pastor predicar respecto a los eventos del futuro, y existió esa corriente teológica que defendía o daba a entender que el fin de los tiempos era justamente estos años que ahora estamos viviendo. Se veía por lo tanto a los años después del 2000 como ese futuro incierto y caótico que Hollywood se encargó de pintar en un contexto apocalíptico donde las máquinas gobernarían a los humanos. El hecho es que el futuro siempre ha atraído la atención de la humanidad.

Resulta curioso que gente de toda clase social y de muchos países estén atentos a los augurios de año nuevo de "x" y "y" personaje. Hay miles de personas que están ávidas de ese tipo de augurios ciertamente. ¿Pero qué de nosotros en el día a día?

El futuro se trata de nuestros sueños y de nuestras metas. Esos elementos son los que debemos tener claros. Si usted y yo trabajamos el hoy con la esperanza de alcanzar nuestras metas mañana, si ponemos todo nuestro empeño en ello, las alcazaremos o habremos avanzado mucho para ello.

Menos para lograr más

El problema es que solemos tener una larga lista de metas y sueños. Sobre todo solemos tener esa larga lista al inicio el año, sin embargo, llegamos al 31 de diciembre lamentándonos por no haber alcanzado una o ninguna de ellas. Vivimos el dicho: El que mucho abarca, poco aprieta.

Es mejor para el corto plazo tener una lista de entre 1 y tres metas viables y factibles que 10 inalcanzables. Se capitalizará mejor el sentimiento de logro y avance personal si nos enfocamos en esas tres metas factibles. Sin duda, tendríamos un mejor recuerdo de ese año si lo logramos.

Vamos para adelante, somos el producto del pasado, con el contexto del pasado pero con las posibilidades de actuar en el presente para cambiar nuestro futuro moviéndolo un poquito hacia donde soñamos con el día a día. Así debemos iniciar con la ayuda de Dios este 2019.

¿Son adivinos o acceden ilegalmente a las bases de datos del ISSS o de las AFP?

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Fri, 02 Nov 2018 20:23:00 +0000

En El Salvador tenemos muchísimas leyes. Son más de una veintena de ellas. Todas regulan desde situaciones muy generales hasta otras muy específicas. Sin lugar a dudas, somos un país pequeño pero formalmente con muchas legislaciones. Lo malo, es que por el 95% de los casos, esas leyes no son más que letra muerta ya que en la práctica no las vemos en acción debido a nuestro desconocimiento sobre ellas.

Dos de esas leyes son la Ley de Protección al Consumidor y la Ley de Regulación de los Servicios de Información sobre el Historial de Crédito de las Personas. Entre ambas los derechos y también las obligaciones de nosotros los consumidores quedan claros y garantizados. Es nuestra obligacion conocerlas para hacerlas valer cuando sea necesario.

Cito estos dos instrumentos ya que sobre todo en el caso de la Ley de Regulación de los Servicios de Información sobre el Historial de Crédito de las Personas (LRSIHCP) claramente queda establecido el derecho de nosotros los salvadoreños a la protección y confidencialidad de nuestros datos personales y de historial crediticio. Gracias a esta ley, en teoría, NADIE podría acceder a nuestros datos personales y de historial crediticio sin nuestro consentimiento o para fines distintos a aquellos para los cuales fueron otorgados. ¿Interesante no le parece?.

Cuando el fin justifica los medios.

En la práctica, muy a pesar de la existencia y vigencia de estas leyes, lo cierto es que hay sobradas muestras o indicios de vulneración a nuestro derecho a la protección y confidencialidad de nuestros datos personales y de crédito.

Uno muestra clara es la ubicación de las personas morosas en El Salvador. Quiero aclarar como lo he dicho en muchas ocasiones, que este sitio NO PROMUEVE la cultura del NO PAGO, sin embargo, igualmente he tenido experiencia personal en este tipo de situaciones y además conozco de primera mano el caso de varios de mis lectores, por lo que defenderé que estamos frente a una práctica generalizada utilizada por la gran mayoría de bufetes de recuperación de mora o empresas de recuperación de cartera al servicio de los bancos y casas comerciales.

Si usted tiene una deuda en El Salvador y pierde su trabajo, habrá notado que una vez por lo apretado de la situación que usted vive en ese momento, a veces se ve en la obligación de mudarse de casa, cambiar de teléfono, etc. Estos movimientos lo hacen "perder de vista" del radar de los gestores de cobro interno o externo de sus acreedores. Sucede que mientras usted vive obligadamente en el mercado de empleo informal, por lo general usted se encuentra fuera del sistema del ISSS y de las AFP, incluso fuera del sistema bancario ya que no recibe pago en su cuenta planillera. Así pueden pasar los años.

Una vez la persona se vuelve a colocar en un empleo formal, "misteriosamente" aparecen en escena nuevamente los cobradores, esta vez llamando o visitándolo incluso en las instalaciones de su nuevo lugar de trabajo. ¿Magia? .. no! ¿Super poderes?.. menos!!!; evidentemente de lo que se trata es que hemos nuevamente ingresado al mundo del mercado formal, el mercado controlado. Gracias a nuestro empleo formal, nuevamente nos han reportado en las AFP y en las bases de datos del ISSS. No hay tales de magia, ni super poderes de adivinación sino el presunto acceso ilegal a las bases de datos del ISSS o de las AFP que por ley no debería de suceder jamás y mucho menos sin nuestro consentimiento.

Este blog ha procedido a pedir al ISSS que revise esta situación. Tengo en mi poder la confirmación de esta petición por parte de la funcionaria a cargo de la OIR de esa institución. Hace 11 días iniciamos esta tarea y le estamos dando seguimiento. En 2016 hicimos este ejercicio y no obtuvimos respuesta concreta. Dado este antecedente, le hemos solicitado a la OIR que pida realizar una investigación interna seria a fin de determinar si ha existido o si hay evidencia del acceso no autorizado a las bases de datos del ISSS que pudieran implicar la copia periódica para la venta de este tipo de información a bufetes de recuperación de mora.

Se conoce respecto a la venta de otras bases de datos con información comercial relativas a listados y ubicaciones con GPS de tiendas, minisuperes y comercios en general. Se conoce también la circulación de una "base de datos actualizada de DUI" que incluso la ofertan en sitios como OLX. Estos antecedentes nos dicen que no es remota ni descabellada la idea de suponer que también las bases de datos del ISSS pudieran estar a la venta al mejor postor.

Hay evidencias, hay lógica en la suposición o presunción de los hechos y las motivaciones, así como hay derechos violentados y una legislación vigente. El fin no justifica los medios.

¿Realmente existen los Créditos personales "sin requisitos" ?

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sun, 25 Feb 2018 23:23:00 +0000

Es natural que frente a situaciones muy apremiantes busquemos las soluciones que nos parecen más fáciles y accesibles. En realidad así solemos proceder para solucionar la mayoría de nuestros problemas o dificultades de todo tipo, sin embargo, debemos tener en cuenta que todo tiene una contrapartida. Todo en el Universo está regido por un equilibrio que es el que permite la viabilidad de las oportunidades. En el caso del dinero y en específico cuando hablamso de créditos personales esto tiene una aplicación práctica. Por esta razón, yo debo de juzgar que tales ofrecimientos como los de los "Créditos Personales Sin Requisitos" en el fondo no son más que una frase utilizada como estrategia de marketing ya que pretenden llamar la atención del público interesado creando una expectativa falsa de concreción del negocio.

¿Sin Requisitos no quiere decir "Sin Garantías"?

La historia nos dice que el crédito se basó primero en la palabra de los hombres, el honor pues. La palabra dada fue por muchísimo tiempo el sello con el que se garantizaron miles de negocios en la temprana historia moderna. Luego, con el desarrollo de la civilización, el crecimiento exponencial de la población y diversificación económica, el crédito evoluciona hacia un esquema menos personalizado y comienzan los acreedores a proteger su inversión exigiendo garantías prendarias o solidarias y desde allí para nuestros días así ha permanecido.

Lo cierto es que todo negocio conlleva un riesgo. El crédito obviamente implica un riesgo. La exigencia de las garantías para ceder un crédito equipara las condiciones entre acreedor y deudor permitiendo a ambos formalizar un negocio con base en la responsabilidad y la obligación ya que ambos tienen algo que perder (o ganar). Esa es la naturaleza del crédito.

Partiendo de lo dicho, puedo afirmar entonces que no puede existir, porque no sería viable, un crédito sin requisitos en El Salvador y en ningún lugar del mundo. Si existiera, seria básicamente un esquema donde el acreedor quedaría en plena desventaja respecto al deudor.

Sé que usted puede estar pensando en que sí existen y seguramente estará pensando en los famosos "prestamistas", o en esa financiera que solo le pide el dui o el NIT para concretar un negocio, pero la verdad es que estas personas o entidades le puedan prestar dinero a cualquiera pero jamás lo hacen sin exigir un respaldo, una garantía de cualquier tipo. No debemos confundir entonces las cosas, los créditos sin "requisitos" no implican que sean "sin garantías".

¿Quien Protege Nuestros Datos Personales en El Salvador?

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sun, 27 Aug 2017 02:57:00 +0000

El Salvador es un país de leyes. El nuestro es un país pequeño, pero ciertamente bien regulado, al menos en el papel. A la fecha en que escribo este post en mi blog, sesenta y seis leyes de la República se encuentran vigentes, al menos así lo afirma un usuario del foro El Salvador Lex. Hay leyes para todo, es una cosa bondadosa esta. Les puedo apostar a que si ustedes imaginan cualquier tipo de actividad que quieran hacer en cualquier área ya sea comercial, laboral o personal seguro que habrá alguna ley en nuestro país que se encargue de regular este acto.

Sin embargo, a pesar de la diversidad de nuestra legislación, debemos anotar que siguen existiendo vacíos importantes que favorecen que se vulneren algunos de nuestros derechos constitucionales como lo es nuestro derecho a la privacidad individual como ciudadanos de un país que se rige dentro de un Estado de Derecho.

Nuestros datos personales en manos de muchos

Como sabemos, hoy más que nunca en la historia de nuestro país, nuestros datos personales se encuentran alojados en una larga lista de bancos de datos. Los tiene la empresa donde trabajamos, el banco donde nos pagan nuestro salario, la AFP donde estamos afiliados, el ISSS, la Alcaldía Municipal, la compañía telefónica, la de la energía eléctrica, y por supuesto las agencias de información de crédito y los burós de recuperación de mora dependiendo de nuestra situación crediticia en particular.

Que estas entidades tengan nuestros datos está bien ya que finalmente hemos sido nosotros los que se los hemos entregado para gozar de los beneficios de algún producto o servicio, sin embargo, ¿qué tanto podríamos confiar en la calidad de la seguridad de cada uno de ellos para resguardar nuestros datos personales supuestamente privados?.

Nuestra información personal es literalmente "oro" para muchos interesados y pecamos de ingenuos al despreciar o ignorar como individuos esta realidad y si unimos ese craso error a otros factores tales como la ausencia o muy limitada existencia de instrumentos legales que regulen el uso, tratamiento y protección de nuestra información personal, el escenario queda listo para que un buen listado de actores y partes interesadas no duden en atropellar nuestros derechos.

Se ha hecho muy poco para proteger nuestros datos personales en El Salvador

Debo reconocer que no todo está mal, de hecho se han dado pasos importantes específicamente en cuanto a la protección de nuestros datos personales para fines crediticios. La Ley de Regulación de las Agencias de Información de Crédito con sus respectivas modificatorias, ciertamente demuestra que finalmente la clase política decidió avanzar un poco en este tema. Dentro de esa ley, se dejan establecidos de forma clara y expresa muchos de nuestros derechos los cuales tristemente en la práctica no son respetados, a pesar de estar plasmados en una Ley de la República.

¿Quien protege nuestros datos personales en El Salvador?

A falta de un organismo centralizado, son cada una de las entidades públicas y privadas las que tienen que resguardar el acceso a las bases de datos que contienen nuestros datos personales. Existe, sin embargo, una referencia clara sobre el tema únicamente en la Ley de Regulación de las Agencias de Información de Crédito, en la que expresamente se regula el acceso, uso y transferencia de los datos con información privada de los usuarios. También en la Constitución de la República de El Salvador se figura el derecho a la protección de la privacidad de los ciudadanos, lo cual implica el resguardo de nuestra data, tácitamente hablando.

En el caso de la información personal colectada para fines crediticios, la ley corresponiente es clara en señalar aspectos muy importantes tales como:

Que la información personal es de carácter privado y solo puede ser compartida con terceros con la aprobación del titular.
Que está prohibida la utilización de la información personal para otros fines distintos para los que ha sido colectada
Que nadie puede utilizar la información de crédito como herramienta de decisión para contratación laboral.
Que si su data personal colectada por un banco se tiene que ceder para efectos de cobranza a una oficina de abogados, se tendría que contar con la aprobación suya para realizar este acto. Esto creo que no ocurre en la práctica.

Más preguntas que respuestas..

Si de algo podemos estar seguros es que existen muchos actores interesados en la data del público salvadoreño. Estamos seguros que existen muchos inescrupulosos que no dudan en llevar de aquí para allá muchas de esas bases de datos que contienen nuestra información personal. De hecho, gracias a muchos comentarios de varios lectores de este blog, podemos suponer que entidades autónomas como el ISSS podrían estar siendo vulneradas por este tipo de seres sin escrúpulos que a cambio de un beneficio económico no dudan en hacer colocar en manos de cualquiera que pueda pagar nuestra información supuestamente privada y protegida escasa y difusamente por algunas leyes secundarias sin dejar de mencionar que la misma intrínsicamente se encuentra garantizada en nuestra Constitución.

Es un hecho: Si usted ha pasado sin trabajo por algún tiempo, y cae en mora con sus compromisos, cambia de teléfono y domicilio, usted desaparecerá del radar por algún tiempo. Sin embargo, una vez comienza a trabajar en una empleo formal donde cotiza al ISSS y a las AFP, seguro habrá notado que nuevamente las empresas de recuperación de mora lo ubicarán, incluso podrían llegar a visitarle a su empresa. ¿Cómo lo hicieron? ¿Quién les facilitó la información de su actual empleo? ¿Es legal que ellos accedan a este tipo de información? ...

Cuando el fin justifica los medios

Debemos ser pragmáticos al señalar que el problema de la mora en El Salvador a pesar de lo que usted pueda imaginar, ciertamente está lejos de ser declarada una emergencia financiera para los bancos y casas de préstamo de todo tipo y tamaño. De acuerdo a datos de ABANSA, la tasa de mora promedio para junio del 2017 es 2.04%. Para hacernos una idea, tomando en cuenta que el total de prestamos puesto en juego por el sistema financiero es de 12 mil millones de dolares, la gran mayoría para créditos de consumo dicho sea de paso, estaríamos estimando de un monto aprox de 290 millones de dólares en mora, una cantidad nada despreciable de la que buscan poder alimentarse muchos interesados.

290 millones de dólares es mucho dinero, pero sucede que es también una realidad conocida que nuestra banca es de las más saludables del continente americano. De hecho, tal como se puede apreciar en esta imagen, las reservas de incobrabilidad para créditos en mora, casi están cubriendo el 100% de todos esos prestamos en mora.

Lo cierto es que la ausencia de mecanismos legales para regular el tema del impago personal, como lo sería la redacción de una ley de quiebra o bancarrota que estableciera los protocolos legales para recuperar la mora y la califiación de riesgo de los clientes, que por certo ya existe en algunos países, unido a otras realidades como el desempleo y también una cuota de irresponsabilidad en algunos casos, mezclados todos esos elementos con el interés económico que puede generar un monto como de 280 millones de dólares, sin lugar a dudas, provocan que los derechos de las personas pasen a ser valorados por lo más bajo e incluso se llegue a criminalizar a los morosos y por otra parte los agentes de recuperación de mora en ese contexto se vean como los "buenos" en esta película.

Esto va a cambiar, seguramente, el día en que usted y yo tengamos conciencia de lo valiosa que es nuestra información personal y además tengamos conciencia y conocimiento de nuestros derechos legalmente establecidos y perdamos el miedo a defenderlos.

COOPAS DE RL, una opción en El Salvador para acceder a crédito si usted "está en DICOM".

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Fri, 16 Dec 2016 19:52:00 +0000

Quiero agradecer, antes de iniciar a desarrollar el tema de esta entrada, a todos ustedes apreciados lectores por sus comentarios. Realmente son cientos de comentarios que religiosamente he tratado de responder uno a uno durante estos casi 10 años en los que he tenido el privilegio de mantener este blog para tratar de orientarles. Debo admitir que me es muy difícil responder a cada uno de sus comentarios debido a la cantidad de los mismos ya que ante este hecho simplemente mi capacidad de respuesta se ve superada.

En vista de esa limitante, trataré en adelante de publicar artículos que den respuesta a muchos de los comentarios que recibo de ustedes a diario. Comenzaré con uno que es muy frecuente y es el que se relaciona a las opciones reales de crédito en el mercado formal a las que se puede acudir en El Salvador cuando uno enfrenta una mala calificación de riesgo crediticio, lo que comúnmente conocemos como "estar en DICOM".

COOPAS DE RL, podría ser para muchas personas que "están en DICOM" una opción real de crédito. Lee todos los detalles para ver si eres un prospecto adecuado.

Aclaro también que no tengo ningún acuerdo o beneficio pactado con COOPAS DE RL y que si en efecto me he tomado el tiempo de escribir respecto a ellos es con base a mi propia experiencia personal de aplicación a un crédito.

Como sabemos, el acceso a un crédito se dificulta a medida nuestra categoría de riesgo aumenta. De esta manera, el crédito va desde la oferta "sin fiador" y "aprobación y desembolso inmediatos" que tanto nos bombardea con publicidad la banca, hasta aquellas líneas de crédito que exigen de dos a tres fiadores con calificación "A" que además trabajen para el gobierno y también sea requisito la entrega en garantía de bienes muebles o inmuebles. Todo depende de tu categoría de riesgo.

Por supuesto, si la categoría de riesgo es menor a "B", básicamente tienes que dar por descartada la idea de acceder a un crédito sin fiador con la banca de forma definitiva. Mucho peor si ya tienes mora superior a 90 días o has caído en una situación de impago. Las posibilidades se van reduciendo de tal manera y las exigencias se van poniendo cada vez más duras a medida tu mora empeora.

En El Salvador, de acuerdo a estadísticas de la misma ABANSA, (Asociación Bancaria Salvadoreña), la cartera de mora tiene un peso de tan solo el 3% de todos los créditos cedidos. Esto parecería que no es una cantidad monetaria importante, sin embargo hablamos de varios millones de dólares y miles de personas y empresas que ciertamente conforman un nicho de mercado al cual se le podría atender con líneas de recuperación, por supuesto con condiciones duras de requisitos y tasas. Este es precisamente el mercado para el cual entidades como COOPAS DE RL han identificado como factible de atender siempre y cuando se apliquen los filtros de protección diseñados por ellos.

¿Quién podría ser el candidato o prospecto adecuado para un crédito en COOPAS DE RL de entre el público que se encuentra en DICOM? Lea todos los requisitos y evítese pérdidas de tiempo.

Estabilidad laboral, ingresos superiores a $500.00 mensuales y garantías sólidas comprobables son los pilares que pueden respaldar la aplicación del prospecto adecuado aún si él o ella se encuentra con mala calificación de riesgo.

Estabilidad Laboral

Usted idealmente debería tener al menos una continuidad laboral comprobable de 24 meses. Si usted tiene menos tiempo. Tú debes de tener la capacidad de demostrar que tienes al menos 24 meses de cotización a las AFP, además deberás presentar constancia de ingresos extendida por la empresa donde laboras.

Nivel de Ingresos.

Este es uno de los fitros importantes. El candidato ideal debería ganar un salario mensual igual o superior a los $500.00. De hecho, entre mucho más se aleje en positivo de esa cifra, mejores posibilidades tiene. En la constancia de ingresos que se presente, idealmente debería constar que el patrono admite retenciones de cuotas de préstamos y si se puede, detallar el porcentaje tope respecto al sueldo.

Garantías Sólidas Comprobables.

En general, las garantías que se ofrecen deben ser sólidamente respaldadas o por un buen avalúo superior a la cantidad por la que se aplica, en el caso de ofrecer garantía hipotecaria, o si se trata de garantía solidaria, su fiador o fiadores idealmente tendrían que tener un score de crédito arriba de 750 e idealmente ellos deberían estar empleados con el Gobierno. Actualmente, debo de admitir, es difícil encontrar este tipo de fiadores, sin embargo, se debería hacer todo lo posible para sustentar de mejor manera tu aplicación.

No estoy en capacidad de asegurar que tengas éxito en conseguir tu crédito aún encajando en este perfil, sin embargo, las variables más importantes a fortalecer son las que te he descrito. Es importante reconocer, ante todo, que la única forma en que uno puede limpiar su récord de manera eficaz y en el menor tiempo posible, es pagando las deudas. Cualquier otro camino es más largo y tiene inclusive alto riesgo de convertirse en interminable.

En general, si tú "estás en DICOM" o tienes mala calificación de riesgo crediticio en El Salvador y ya caíste en una situación de impago, lo mejor que puedes hacer es buscar alternativas de descuento de intereses y capital con las agencias de cobranza. En otro post, voy a profundizar en el tema respecto a los detalles que tienes que tomar en cuenta en este tipo de situaciones.

Para finalizar, debo resumir de que existen vías de adquirir un crédito aún estando en DICOM aquí en El Salvador, sin embargo, ciertamente tenemos que afirmar no es para todo el público, ya que los requisitos y exigencias por lo general se vuelven bastante duros y difíciles de cumplir. Aún con todo y esa dificultad, ciertamente hay que rescatar que siempre será mejor opción esa a la de recurrir a un prestamista o al usurero de la esquina.

Mi lista de 3 verdades que debes conocer antes de adquirir tu primer préstamo personal.

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sat, 08 Oct 2016 04:50:00 +0000

Antes de todo quiero aclararte que no es mi intención privarte de dar ese paso importante y trascendental en tu vida financiera como lo es adquirir tu primer préstamo, por favor que te quede claro de una vez. Mi intención, lejos de frenarte es ayudarte a que entres al mundo de los créditos personales de la mejor manera, es decir, de forma consciente y no simplemente dejándote llevar por la inercia de las emociones.

Siendo el caso de que estás por aplicar por primera vez a un préstamo personal, considero que es buen momento para que conozcas tres verdades prácticas que están ligados íntimamente al "ADN" de las líneas de crédito. Considero que al conocerlas y tomar acción en la forma que te sugiero para cada una de ellas habrás avanzado ya mucho en el camino de honrar tu compromiso con tu banco. Esta es mi lista de 3 verdades que debes conocer antes de adqurir tu primer préstamo:

1.- El crédito es un Negocio.

El banco, la casa comercial, la empresa telefónica, el prestamista, en fin todo aquella persona o entidad que se coloque en el papel de tu potencial Acreedor ven al crédito en sí como un negocio o como una forma de apalancar sus ventas, como sea, ellos utilizan al crédito como una arma estratégica para generar dinero en su beneficio.

En otras palabras, sin importar que se trate de un banco, una casa comercial o el prestamista de la esquina, el hecho es que ellos te están otorgando el monto que les pediste no a consecuencia de un acto de caridad o mucho menos por algún motivo altruista de parte de ellos,... claro que no! El hecho es que el crédito es un negocio y en los negocios, el corazón, los sentimientos y las emociones no importan, se quedan relegadas únicamente hasta donde llega el márketing. No hay nada de altruismo ni de buenas intenciones o al menos ninguna en el sentido meramente filantrópico dentro del hecho que el banco te conceda un préstamo.Así de fría es la naturaleza del crédito personal.

Perdón por el "baldazo de agua fría" pero es cierto: Verás que lo que queda luego de "quitar la cáscara" de la publicidad que te ha presentado miles de comerciales con caras jóvenes y felices de personas subiéndose a sus carros nuevos, abordando un avión hacia destinos paradisíacos o de los clásicos recién casados estrenando casa publicados en todos los medios por la banca salvadoreña, lo que queda es una armazón de metal frío y duro con el que tendrás que lidiar durante toda la vigencia de amortización de tu crédito. Esa es la cruda realidad...

El crédito es un negocio, un instrumento, un medio, un puente si quieres verlo así para acceder a ese bien o servicio que quieres gozar y que para el cual no tienes otro medio inmediato para hacerlo.

2.- Una vez realizado el desembolso lo único que importa es pagar puntualmente.

Ya firmaste, ya te dieron el dinero, ya estás haciendo uso de tu carro o casa nueva, ya viajaste o ya consolidaste tus deudas, sea cual fuera el caso, el hecho es que ya pasaste por ese efímero momento de felicidad y satisfacción que te produce el beneficio de esa línea de crédito cedida por tu banco y ahora es momento de caer en cuenta de la realidad que no es otra sino la existencia de un compromiso adquirido el cual es necesario se honre sin falta y justo a tiempo mensualmente.
Una de las herramientas que más necesitarás en este punto es la Tabla de Amortización ya que en ella el banco nos detalla la manera en que se va liquidando el préstamo al paso de nuestros pagos puntuales. Es importante recalcar el hecho de que tú debes cumplir a cabalidad con el pago en las fechas detalladas en la tabla de amortización. Cualquier pago que hagas antes o después de tu fecha de pago perjudicará el plan de pagos y puede encarecerlo.

Algunos tipos de préstamos no permiten que se les abone cuotas adicionales, afortunadamente la mayoría sí lo permite. Antes de realizar pagos en exceso de tu cuota mensual, deberías indagarte con tu asesor bancario para que te indique si tu préstamo admite este tipo de abonos. Recuerda que si tú haces pagos en exceso a tu cuota mensual, esos pagos se aplican directo al capital ya que todos los intereses y seguros ya están contemplados en la cuota normal de tu crédito.

3.- Debes poner en marcha un plan de ahorro.

En la práctica tú estás haciendo un trato con el banco con base en una “fotografía” de tu momento o situación financiera actual. Es decir, es bueno tener en cuenta que si bien ahora gozas de una situación bonancible que te permite ser sujetos de crédito ya que tenemos un empleo y salud, ciertamente nada nos puede garantizar – a fuerza de ser sinceros – que mañana, la próxima semana o el año próximo nuestra situación continúe igual, sobre todo en un contexto como el de nuestro país.

El hecho es que la vida no es una “línea recta”, es por el contrario un verdadero acertijo en donde tu situación puede cambiar súbitamente en el siguiente minuto de tu vida, literalmente. Aunque no lo parezca, el banco conoce de esta situación y por eso es que se protege exigiéndote garantías que pueden ir desde una orden de descuento hasta fiadores o bienes inmuebles, recursos de los que podría echar mano en el momento necesario para recuperar tu deuda.

Si el banco se “protege” con las garantías, por contrapartida, tú también deberías tener un plan de acción que de forma previsional te permitiría minimizar el riesgo de caer en mora al incumplir con el pago de tu cuota mensual de amortización. Es momento de poner en práctica la creatividad y la disciplina a fin de conseguir hacerte de un fondo de ahorro.

Conclusión.

El crédito en sí tiene muchas ventajas aunque también de igual forma no podemos dejar de lado el hecho de que también supone una exigencia de disciplina de tu parte que en muchos casos para algunos de nosotros puede significar incluso un cambio significativo en nuestro estilo de vida.

El crédito tiene la bondad de llevarte de inmediato a solucionar un problema o a gozar de un bien o servicio al que te costaría mucho tiempo en alcanzar con un plan de ahorros, si te esmeras y no caes en mora, te premia, caso contrario, vives un infierno. La decisión final es tuya.

Tenemos derecho a que nuestra información crediticia se maneje adecuadamente.

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Fri, 25 Mar 2016 20:54:00 +0000

Continuando con mi esfuerzo en informar al público respecto a sus derechos como consumidores o clientes de líneas de crédito en nuestro país, quiero referirme en esta oportunidad a uno que particularmente considero interesante de conocer y analizar, el cual también está incluido dentro de las recientes reformas a la Ley de Regularización de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las personas en El Salvador, y es el referente a nuestro derecho al buen manejo y tratamiento de nuestra información de crédito.

Nuestra información crediticia: Una mercancía que debía regularse desde hace tiempo.

Siendo el caso que nuestra información crediticia y su tratamiento es la base del esquema de negocio de las Agencias de Información de Crédito y con la que además se benefician en el proceso todos los agentes económicos que como parte interesada conforman la Cadena del Crédito, el hecho que se regularice legalmente el uso de esa información constituye un paso importante en beneficio de nosotros los consumidores salvadoreños ya que con ello se crea el contrapeso necesario para protegernos frente a los actos arbitrarios potenciales y existentes que hemos venido padeciendo por años sin otra opción más que la de aceptarlos sin mayor cuestionamiento y ante los cuales incluso hemos llegando a hacernos la idea de que no tenemos derecho a respuesta en nuestra defensa. Con las recientes reformas, esto ha cambiado y mucho.

El artículo 14 de la Ley de Regulación de los Servicios de Información de crédito consolida muchísimas reformas. Este artículo que se refiere a nuestros derechos como consumidores o clientes de líneas de crédito de todo tipo, ha sido objeto de adición y substracción de elementos con lo que finalmente se logra dejar en claro muchos derechos de los que antes solo podríamos suponer o deducir su existencia. En el caso que nos compete en esta oportunidad, este artículo reformado en su literal “c” nos habla al respecto de nuestro derecho al Buen Manejo de la Información Crediticia por parte de las Agencias de Información y los Agentes Económicos.

Literalmente el texto reformado del Artículo 14 de la Ley Reguladora en su literal “c” dice:

“c) Buen Manejo de la Información: Los datos de carácter personal y crediticio, objeto de tratamiento, no podrán usarse para finalidades distintas para los que fueron recopilados.
En ningún caso, la información contenida en los reportes de crédito podrá ser utilizada por personas naturales o jurídicas, como criterio de contratación, selección o causal de despido de personal, salvo por mandamiento judicial o legal que así lo amerite o por las excepciones establecidas en la ley; ni los agentes económicos, ni las agencias de información podrán entregar información del historial crediticio para los fines antes descritos.”

Como usted puede ver, hay “mucha tela que cortar” en este literal. Debo decirlo nuevamente de forma pública: Yo no soy abogado, muchos de ustedes tampoco, sin embargo, no precisamos serlo para comprender el alcance de este literal “c” del Artículo 14 reformado.

Imaginemos por ejemplo el escenario actual en el que nuestra información crediticia pasa de mano en mano sin consentimiento nuestro y que además se va utilizando para diversos fines en cada una de esas instancias de cambio. Esto sucede cuando por ejemplo caemos en mora y el banco contrata a una agencia de cobranza externa a quien le entrega nuestra información crediticia la cual fue obtenida originalmente para acceder a un crédito con el banco y una vez en manos de la agencia de cobro externo, la misma se utiliza para cobrarnos. Esa en mi humilde opinión es un ejemplo claro y práctico de cómo se estarían violentando nuestros derechos de acuerdo a lo establecido en las reformas. Recordemos además que las reformas también supeditan a nuestra autorización el compartimiento y transferencia de nuestro historial de crédito por parte de los agentes económicos.

Tu historial de crédito no puede ser utilizado como instrumento de discriminación laboral en El Salvador.

Hasta antes de estas reformas, el recurso humano de un banco o financiera se consideraba Activo de Riesgo. En la práctica, los bancos aplicaban a su personal “políticas internas” en las que se tomaban la atribución de contratar o despedir a sus empleados de acuerdo a su clasificación de riesgo. Es un secreto a voces que para trabajar en un banco usted o yo requerimos de ser categoría “A”, de lo contrario, simplemente no podríamos ser considerados como candidatos a un puesto laboral. De igual manera, un empleado de un banco no puede caer en mora o en sobre endeudamiento ya que puede ser destituido si no regulariza su situación. Considerando el rubro de operación de los bancos, ciertamente no me parecía un disparate de parte de ellos el aplicar esta medida, sin embargo, siempre consideré que la misma rayaba la contradicción con la normativa laboral de nuestro país y los convenios internacionales suscritos por el gobierno en materia de discriminación laboral. Ahora bien, en el escenario actual de que ya estas reformas están aprobadas y son Ley de la República, es válido preguntarnos ¿Qué tan en serio se lo estarían tomando nuestros bancos este punto con su recurso humano?

¿Pueden ver ustedes apreciable audiencia el conflicto que se figura en el horizonte entre las reformas legales y los agentes económicos regulados con sus actuales formas de proceder?. ¿Será por detalles como estos que todas esas partes interesadas, como yo pude comprobar en mi visita a Equifax/DICOM, no se toman en serio las reformas o aparentemente están dispuestas a hacer todo lo que puedan por prolongar su aplicación?.. usted saque su conclusión, sin embargo, de lo que sí estoy convencido es que alguien está incómodo con ellas.

El poco interés de las Agencias de Información para poner en práctica las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información de Crédito

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Mon, 21 Mar 2016 01:01:00 +0000

Soy un convencido de que en este pequeño territorio habitado mayoritariamente por gente honesta y trabajadora, tenemos una variedad asombrosa de leyes que si tan solo se cumplieran de forma imparcial y al pie de la letra, estoy seguro que nuestro contexto social sería completamente diferente al actual, sin embargo como diría Hamlet: "He allí el dilema" ya que ese es precisamente nuestro "ser o no ser" como ciudadanos salvadoreños respecto a nuestros derechos.

Hace tan solo un par de semanas, decidí vivir la experiencia que en muchas ocasiones he aconsejado a mis lectores en centenares de ocasiones en los comentarios que recibido a diario en mi blog: La de tomarse el tiempo de visitar las oficinas de atención al público de DICOM en San Salvador, ubicadas en el Centro Comercial Loma Linda para revisar su historial de crédito. Me tomé el tiempo y debo decir luego de mi experiencia que también fue la molestia de ir a ese lugar a fin de sondear de primera mano si ellos estaban dando cumplimiento a las recientes reformas realizadas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador. Debo confesar que no iba preparado mentalmente para lo que me esperaba.

¿Tratar de ejercer un derecho te convierte en una persona prepotente?

Confieso que el motivo de mi visita a las oficinas de Equifax (DICOM) en San Salvador fue motivada por el morbo y la curiosidad. Yo quería darme cuenta de primera mano qué tan en serio las Agencias de Información de Crédito se estarían tomando la aplicación de las reformas aprobadas a su Ley Reguladora durante el pasado mes de diciembre del 2015. Me dí cuenta que al menos en ese lugar no hay urgencia por acatar las reformas que dicho sea de paso significan un avance importante en materia de protección al consumidor o cliente de líneas de crédito en El Salvador, sino que en realidad lo que existe es un espíritu de resistencia a las mismas disfrazado en el manto de la cultura del paso lento o a disgusto, en el "alargue" del tiempo, en la típica actitud nuestra de dejarlo todo para última hora con el "as bajo la manga" de incluso alegar cualquier tipo de excusa legal que colabore en ese sentido.

Si las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador hubieran sido redactadas en favor de las Agencias y los demás entes económicos regulados, ¿Acaso de igual manera estuvieran marchando de forma tan lenta en su aplicación?

Que EQUIFAX a la fecha de mi visita no estuviera aplicando las reformas a la Ley Reguladora digamos que es un hecho aceptable ya que ciertamente es muy poco tiempo el que ha transcurrido desde la aprobación de las mismas. Además, como muy bien me recalcó el gestor de atención al cliente de Equifax, existe un período legal transitorio de 90 días que el mismo decreto de reformas establece para que las agencias pongan las pongan en práctica, sin embargo, lo que sí no puedo pasar por alto y no deja de sorprenderme es la reacción que tuvo conmigo el agente de atención al cliente que me atendió al momento de hablarle respecto a uno tan solo de mis derechos contenido dentro de esas reformas legales.

Fue evidente que le resulté incómodo al momento de mencionarle que de acuerdo a las reformas, entre otros derechos, uno como consumidor o cliente puede solicitar se le extienda de forma gratuita y en frecuencia de 1 vez cada 4 meses una copia certificada del Historial Crédito en el cual se detalle la lista de los entes económicos que han tenido acceso y con qué finalidad a ese Historial de Crédito en los últimos tres años. Fue interesante ver cómo este personaje en lugar de darme una explicación menos frontal y diplomática se puso de inmediato a la defensiva personificando con su actitud de forma magistral el sentir en general que tiene DICOM respecto a las obligaciones que la ley le ordena cumplir para con nostros el público salvadoreño en las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información.

En medio de su reacción, el agente no dudó en sugerir que yo era un prepotente ya que si bien podría deducirse que yo me había informado del contenido de las recientes reformas, al parecer solamente había investigado y leído respecto a un lado de la historia, es decir, solamente había leído sobre aquello que a mí como cliente me convenía conocer. De hecho yo he leído toda la ley y sus reformas, sin embargo me pareció que su argumento no era válido ya que se trataba precisamente de un ciudadano común y corriente tratando de ejercer un derecho adquirido legalmente. Además, les pregunto a ustedes, estimada audiencia ¿Acaso conocer nuestros derechos y ejercerlos como clientes no es algo naturalmente lógico y correcto?.

Es decir, yo como cliente voy a velar por mis intereses, sobre todo si ellos están legalmente respaldados.¿Qué maldad podría haber en esto?. Sinceramente, yo no soy capaz de ver dónde está la ilegalidad, falta a la moral, indecencia o pecaminosidad en este hecho, sin embargo, sí creo poder ser capaz de entender el conflicto que podría surgir para DICOM y para todas las Agencias de Información y los Entes Económicos que están regulados con esta ley quienes ineludiblemente deberán darle cumplimiento a esos derechos en beneficio de nosotros los consumidores. Únicamente es desde esta perspectiva en la que podría yo concebir la incomodidad y la molestia de este señor.

Sin más, el agente procedió a imprimir mi historial de crédito en un papel sin logo, simple. Le pregunté cuánto costaba que me diera uno certificado y me dijo que costaba $7.00 actualmente, pero que tal situación no era necesaria de realizarse ya que era básicamente la misma información. En este punto me preguntó insistentemente para qué necesitaba una copia certificada de ese documento, sin duda tenía mucha curiosidad de saberlo, mi respuesta estuvo limitada a decirle que era mi derecho así establecido en la ley como cliente tener una copia certificada de esa información. Seguro no lo convencí, porque se la pasó insistiendo que estaba de más pedirlo pero se notaba que quería información de la finalidad o uso que yo le daría a ese documento. Un documento certificado es tomado como válido en todo tipo de instancia privada o pública.

En el epílogo de su magistral cátedra me aclaró que tal como lo establecen las mismas reformas de ley, todas las Agencias de Información tienen a partir de la promulgación de esas reformas 90 días para ponerlas en práctica, y que además la aplicación de las mismas dependían del desarrollo y redacción de la normativa técnica respectiva por parte del Banco Central de Reserva. Hizo énfasis además en que durante el correr de ese período cualquiera de las agencias reguladas estaba en capacidad de solicitar una prórroga de aplicación de las reformas ante la instancia correspondiente por los motivos que consideraren suficientes y justificables y que si dicha solicitud fuese admitida, el tiempo de aplicación se alargaría no solo para la Agencia solicitante sino para todas en conjunto.

A juzgar por mi experiencia vivida en este evento, me queda claro que al menos Equifax no tiene prisa y le apuesta al paso lento para poner en práctica las reformas que dicho sea de paso constituyen un avance muy importante en materia de protección al consumidor en nuestro país.

Aquí lo que queda únicamente es ejercer y exigir que se cumplan nuestros derechos.

Si usted lee las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito, se convencerá al igual que yo, que ciertamente en su redacción hay avances importantes en la protección al consumidor. Estos avances lamentablemente, como yo lo he podido comprobar con mi visita a DICOM, podrían estar sujetos a una serie de reacciones adversas, a una resistencia de parte de las Agencias y de los Entes Económicos regulados en la ley, sin embargo, es innegable que esos avances son reales, legales y será nuestra tarea en convertirlos en exigibles a la vez.

Está en usted y en mí el hacerlos valer. Recordemos que un derecho adquirido es una conquista y como dicen algunos: "Lo conquistado no se entrega".

¿Sabías que tu historial de crédito es propiedad privada?

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sun, 21 Feb 2016 00:05:00 +0000

¿Sabías que la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador establece que nuestro historial de crédito es un DATO PERSONAL de nuestra exclusiva propiedad y que de acuerdo a esa ley el acceso, tratamiento y transmisión del mismo por parte de cualquier agencia de información o ente económico está sujeto a nuestra autorización?

Cuando desconocemos nuestros derechos, corremos el riesgo de ser víctimas de abusos.

En El Salvador contamos con una amplia diversidad de leyes con sus respectivos reglamentos, sin embargo, a pesar de esa riqueza y variedad de legislación, paralelamente existe una promoción de una cultura de ignorancia y desconocimiento por parte de aquellos entes que se benefician convenientemente de ese estatus quo.

Tu historial de crédito es un dato personal privado protegido por la ley
en El Salvador.

Lamentablemente gracias a los vicios culturales con los que hemos crecido en El Salvador, es una realidad que solemos pasar por inadvertidos literalmente una larga lista de derechos que simplemente se quedan como letra muerta esperando ser ejercidos. Dentro de ese desconocimiento legal están incluidos nuestros derechos que protegen y regulan el uso, tratamiento y transmisión de nuestros datos crediticios. Cuando desconocemos nuestros derechos como clientes o consumidores en relación a nuestros datos crediticios estamos exponiéndonos a la discrecionalidad y el abuso por parte de los proveedores comerciales, financieros y de todo tipo en general.

En la práctica sucede que desde el banco o la casa comercial, hasta la agencia de cobros externa que se comunica con nosotros para recordarnos que estamos en mora y exigirnos que nos pongamos al día, se dibuja un camino sinuoso en donde nuestro historial de crédito va viajando de mano en mano sin nuestro consentimiento y utilizándose de forma totalmente discrecional para diversos fines por parte de empresas que tienen en común el lucrarse de alguna manera con nuestra información. ¿Acaso no hay en estos hechos un conflicto con lo establecido en la ley correspondiente? ¿Son acaso estas acciones correctamente legales de realizarse de esa manera? ¿Qué dice la ley al respecto?

El Historial de Crédito es un DATO PERSONAL de nuestra propiedad.

En las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador recientemente publicadas, hay que reconocerlo, la Asamblea Legislativa por medio de su Comisión Financiera presidida por el Licenciado Francis Zablah, ha hecho un trabajo muy bueno en beneficio de nuestros intereses como consumidores o clientes.

Considero que una de las reformas realizadas más importantes ha sido precisamente la que se refiere a la protección de nuestro historial de crédito que deja en claro que el mismo es un DATO PERSONAL de nuestra exclusiva propiedad.

La definición literalmente escrita en el artículo 3 de la ley reformada reza así:

DATO: Información sobre el historial de crédito de los consumidores o clientes, que ES PROPIEDAD DE ESTOS y que conste en una base de datos.

Que nuestro historial sea un dato de nuestra propiedad, implica un uso restrictivo del mismo y ese hecho en sí tiene intrínsecos una larga lista de detalles en beneficio del consumidor.

¿De qué forma se protegen en la ley nuestros datos crediticios?

No serviría de mucho de que la ley se limitara a afirmar que nuestro historial es un dato personal de nuestra propiedad si no dejara en claro las restricciones legales que le hacen valer esa condición.

En este sentido dentro de la misma ley se contemplan artículos que protegen la forma en que nuestro historial se captura, se trata y se comparte por las Agencias de Información y los entes económicos que tienen acceso a él conformando el marco legal regulatorio que ahora cuenta con mayor claridad en beneficio de los consumidores o clientes gracias a las reformas legales realizadas.

La Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador protege nuestro historial de crédito regulando los siguientes aspectos, por mencionar algunos de ellos:

La ley define que nuestro historial es un dato personal de nuestra propiedad.
La ley establece que cualquier tipo de uso, acceso o transmisión de nuestros datos de crédito está sujeto a nuestra autorización.
La ley prohíbe el uso inadecuado de nuestros datos de crédito
La Ley señala las sanciones para las agencias de información y las empresas que infrinjan nuestros derechos como consumidores o clientes en ese sentido.

Si bien por derecho legalmente establecido en esta ley, nuestros Datos Crediticios son de nuestra propiedad, recordemos que para que el público exija gozar de ese derecho, en primer lugar el miso se tiene que hacer del conocimiento público para luego ser ejercido, sin embargo a la fecha no hay una campaña masiva por parte del gobierno ni de alguna ONG que promueva su difusión a pesar de su enorme importancia.

La buena noticia es que ahora usted que ha leído este post, puede hacer patria y compartir esta información con sus familiares y amigos. Seguiré hablando de este tema en los siguientes artículos en mi blog. Gracias por suscribirse a mi lista de correos en la parte superior derecha de este sitio.

Lo que debes saber sobre tu derecho legal al acceso a tu Historial de Crédito en El Salvador

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Wed, 17 Feb 2016 04:38:00 +0000

Recientemente, específicamente en el mes de diciembre del 2015 y gracias al trabajo de la Comisión Financiera de la Asamblea Legislativa presidida por el Licenciado Francis Zablah, se concretizaron importantes reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas que vienen a fortalecer los derechos de los consumidores salvadoreños protegiéndonos de abusos por parte de los proveedores de bienes y servicios.

En este artículo inicial de toda una serie en la que estaré analizando una a una de esas reformas, voy a centrarme en desarrollar el primero de nuestros derechos recientemente sujeto de reformas en el artículo 14 de la mencionada ley y es el referente a nuestro derecho al Acceso a la Información de nuestro historial de crédito que la ley nos garantiza como consumidores o clientes.

Conocer nuestro historial de crédito en cualquier momento, es nuestro derecho.

Todo consumidor o cliente tiene derecho a acceder a su información de historial crediticio en las Agencias de Información de Crédito (“burós de crédito”).

Siendo el Historial de Crédito un dato de nuestra propiedad así establecido en las recientes reformas a la ley, es nuestro derecho consecuente y legal el acceder a ese dato en cualquier momento.

¿Quiénes están obligados a brindarnos la información de nuestro historial de crédito?

De acuerdo a lo establecido en los artículos 14 literal a) y 17 literal a) de la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito, todas las empresas, casas comerciales o entidades financieras con las que tengamos productos al crédito así como las agencias de información o “burós de crédito” como EQUIFAX, TRANSUNION EL SALVADOR, S.A. DE C.V., PROCREDITO e INFORED S.A. DE C.V. son las entidades donde podemos ejercer nuestro derecho al acceso a la información de nuestro historial de crédito ya que es obligación de cada una de esas entidades proporcionar este dato una vez comprobada nuestra identidad.

¿Dónde podemos tener acceso a nuestro historial de crédito?

En una visita que realicé recientemente a las oficinas de atención al cliente de la Superintendencia del Sistema Financiero ubicadas en el Edificio de La Centroamericana en San Salvador, se me informó que ellos ya no daban información del historial a las personas. Me indicaron que actualmente uno tiene que ir a las oficinas de o centros de atención de las 4 agencias autorizadas, es decir los 4 burós de crédito que operan en el país bajo normativa.

Esta es la lista de las agencias de información debidamente autorizadas con su dirección y teléfono donde todos podemos acceder a la información de nuestro historial de crédito en El Salvador:

INFORED, S.A. DE C.V.
Colonia Ávila, Calle A pasaje 3 No. 108, San Salvador. Teléfono 2213-3000.

TRANSUNION EL SALVADOR S.A. DE C.V.
89 Av. Norte y Calle El Mirador, Torre Futura Nivel 8 Local 1, Colonia Escalón, San Salvador. Teléfono 2511-5555.

PROCREDITO
Urbanización Jardines de La Libertad, Calle Opico, Polígono P No. 14 Ciudad Merliot, Santa Tecla. Teléfono 2289-4840.

EQUIFAX S.A. DE C.V.
Centro Comercial Loma Linda, Locales 14 y 15, Alam. Dr. Manuel Enrique Araujo, San Salvador. Teléfono 2507-3636 y 2208-3501.

¿Cómo me tienen que entregar esa información?

De acuerdo al artículo 14 literal a) la información se puede solicitar de forma verbal o escrita y la agencia de información la tiene que entregar por escrito al cliente o consumidor.

¿Qué información debe detallarse por parte de la agencia en nuestro Historial de Crédito?

De acuerdo al mismo artículo 14 literal a), la agencia nos debe detallar todo nuestro historial y el detalle de todas las empresas que han tenido acceso a él en los últimos 3 años. Además nos deben de detallar para qué finalidad, motivo o razón esas empresas accedieron a nuestro historial.

¿Tiene algún costo esta información por escrito de nuestro historial?

De acuerdo a la ley la entrega de esta información en forma escrita es GRATIS. Sin embargo, la misma ley es clara en decir que la agencia de información debe entregarla gratuitamente con una frecuencia máxima de 1 vez cada 4 meses. Si usted por los motivos que sean requiere de más certificaciones en ese período, la ley establece que en esos casos sí aplica el cobro de una tarifa autorizada para tal fin por el BCR.

Haz valer tus derechos, solicita hoy tu historial de crédito.

Todos deberíamos ejercer nuestro derecho al acceso a la información de nuestro historial de crédito. Es importante conocer cómo, quién y para qué nos están calificando. Recordemos que todas esas empresas que acceden a nuestro historial deben contar con nuestra autorización, nadie, en teoría, debería “husmear” por simple curiosidad o sin motivo justificado ese dato que es de nuestra propiedad.

¿Sabes qué es el puntaje de crédito o credit score?

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Wed, 12 Aug 2015 23:13:00 +0000

Alguna vez en la historia, cuando surgieron los primeros sistemas económicos basados en la moneda, la brecha entre los ricos y pobres naturalmente crea una especie de "puente" o esquema económico "ganar - ganar" donde el dinero comienza a fluir entre ambos extremos para satisfacer necesidades inmediatas a cambio de un rédito, por supuesto me refiero al esquema del crédito, préstamo o usura. Sucede que en ese tiempo la gran mayoría de esos tratos se hacían con base a la confianza, la amistad y por supuesto la palabra de honor. En muy poco tiempo y de forma inevitable este esquema cambió una vez la usura comienza a expandirse. De esta manera surge la nueva necesidad de los acreedores y proveedores de protegerse de la pérdida surgiendo el elemento de la exigencia de una garantía prendaria de respaldo a sus clientes. Este cambio evolutivo en la usura la consolida como un esquema de negocio que deja de basarse en la confianza y a la vez provoca su crecimiento a nivel mundial.

Luego de muchos años y corriendo al paso de la dinámica histórica se desarrollan en el SIGLO XX las entidades calificadoras de riesgo más importantes que tienen gran auge en los años 60's y que aún en nuestros días se mantienen vigentes y constituyen actualmente el estándard de medición y calificación del riesgo crediticio que abarca desde individuos hasta naciones enteras. Estas entidades en los últimos 55 años han desarrollado sistemas de medición matemáticos especializados que integran a sus servicios de inteligencia ofrecidos en sus portafolios a las grandes cadenas de proveedores y acreedores del mercado mundial quienes están muy interesados en acceder a este tipo de información. Entre estas herramientas se encuentra por supuesto el famoso puntaje de crédito o credit score.

¿Qué es el puntaje de crédito o credit score?

Es el resultado de una operación matemática basada en la combinación de múltiples variables por medio del uso de herramientas econométricas científicamente desarrolladas para este fin, que buscan calificar el riesgo crediticio actual y a futuro de una entidad o persona natural. Básicamente, el credit score o puntaje de crédito pretende informarle a un banco, una casa comercial, una empresa telefónica o de cualquier otro tipo que se dedique o que tenga dentro de sus políticas comerciales la cesión de líneas de crédito, respecto a qué tan riesgoso es cederle a ese cliente el bien, servicio o dinero al crédito que éste le solicita.

¿Cuáles son las variables que constituyen o se toman en cuenta para determinar el puntaje de crédtio o credit score?

Básicamente son al menos 6 variables. Vale decir que cada una de ellas por individual funcionaría como una medición o índice importante capaz de determinar el riesgo crediticio actual y en el futuro cercano de una entidad o persona que esté aplicando a una línea de crédito de cualquier tipo ante un acreedor o proveedor. Estas son las variables que se incluyen generalmente en los esquemas de puntaje de crédito o credit score:

El historial de pagos.
Ingresos mensuales
Nivel de endeudamiento.
Experiencia crediticia.
Rastros o "huellas" de aplicación a líneas de crédito.
Tipos de crédito.

Empresas especializadas como Trans Union, Equifax (DICOM) por mencionar dos de las empresas calificadoras de riesgo para individuos con mayor presencia en Latinoamérica, incluyen todas estas variables combinadas de cada uno de nosotros en los algoritmos de sus herramientas econométricas, siendo capaces de establecer una medición o una especie de "fotografía" o si usted quiere "radiografía" de nuestro riesgo crediticio actual y en el futuro cercano.

Todas estas variables son cuantificables ya que son numéricas y se relacionan con el dinero y ciclos o frecuencias de eventos y por lo tanto son números fríos que dejan fuera a otras variables circunstanciales que también forman parte del "futuro" pero que simplemente son imposibles de transformar en números como por ejemplo las eventualidades personales (muertes, accidentes, incapacidades, despidos, catástrofes naturales, divorcios, etc) que una vez ocurren en mayor o en menor medida pueden comprometer y afectar nuestro récord crediticio.

Limitaciones del puntaje de crédito o credit score.

Si bien es cierto que las matemáticas y la estadística aplicada en las herramientas de las empresas calificadoras y agencias de divulgación del riesgo crediticio puede ser asombrosa, realmente considero que no es del todo exacta, sino limitada ya que el puntaje de crédito o credit score resultante de ellas corresponde a una "fotografía" del momento actual del cliente y a una "proyección" de su futuro cercano basada en su historial y por lo tanto no toma en cuenta - porque creo que es imposible - las eventualidades, esas situaciones que la vida tiene y que están fuera de nuestro control pero que es un hecho que ocurren y que en determinado momento pueden comprometer nuestro comportamiento normal de cumplimiento con nuestros pagos o amortizaciones mensuales y quebrar así el escenario estimado en un primer momento por el banco al momento de aprobar el crédito.

El score crediticio básicamente le dice al banco "mire con base al historial, la forma en que ha pagado sus compromisos, el salario, el empleador y la cantidad de veces y el tipo de créditos que ha tenido y cancelado, creo que este cliente es potencialmente buen candidato para que usted le otorgue el crédito y creo que al menos durante los próximos 5 años no tendría problemas en cancelarlo". Esto quiere decir que el puntaje de crédito o credit score, es una interpretación de la realidad actual y un supuesto del futuro cercano de un cliente.

La muerte de un cónyuge, la falta de empleo, una enfermedad terminal o grave que demande el cambio de destino de los recursos, etc, son situaciones que sin lugar a dudas se vuelven prioritarias una vez que ocurren y ante ellas los demás compromisos quedan en segundo o tercer plano. Es un hecho. Al igual que es un hecho que esas situaciones son irrelevantes ante un banco o entidad cualquiera que así haya tomado a bien cedernos un crédito y por lo tanto tampoco constituyen excusas que se puedan alegar judicialmente para eludir nuestra responsabilidad.

Resumiré entonces que el crédito es un negocio de riesgo donde el banco o las entidades que lo ceden hacen todo lo posible por resguardarse de no perder, pero que al igual que el buen cliente que adquiere de buena fe y de forma consciente esa deuda y con la finalidad de satisfacer necesidades urgentes, por placer o en nombre de su progreso personal, están ambos sujetos a las eventualidades y ellas también forman parte de ese riesgo que simplemente NO SE PUEDE MEDIR.

Punto Express habilita recepción de pago de préstamos del Fondo Social para la Vivienda

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sun, 26 Jul 2015 15:27:00 +0000

Punto Express ha dado a conocer una buena noticia para todos los salvadoreños que contamos con un crédito con el Fondo Social para la Vivienda, la cual no es otra sino la habilitación de recepción de pagos de las cuotas mensuales de los créditos del FSV en sus puntos de atención ubicados en farmacias y supermercados en todo el país.

Esta alianza suscrita entre el FSV y Punto Express supone un gran paso en la descentralización de estas operaciones con la que todos los usuarios salimos beneficiados al disponer de más lugares y horarios más amplios para realizar nuestros pagos mensuales de manera oportuna y puntual.

La primera fase de esta alianza inicia el próximo 27 de julio fecha en la que ya todos podremos abonar a nuestros créditos con el Fondo Social para la Vivienda inicialmente en todas las Farmacias Económicas, Restaurantes Biggest y en el Oriente de El Salvador, en la cadena de farmacias "La Buena". Luego en unos días estarán habilitándose los demás puntos afiliados a Punto Express como la reconocida cadena de supermercados, Super Selectos.

La plataforma de Punto Express estará en línea con el sistema del Fondo Social para la Vivienda, razón por la cual usted puede estar tranquilo que el pago se registrará en tiempo real. Para realizar el pago tiene que llevar el número de su crédito o un recibo anterior donde aparezca el mismo.

El Fondo Social para la Vivienda hacia la descentralización y con más servicios on line.

Como parte de la iniciativa del proyecto "Gobierno Electrónico" el cual inició en nuestro país hace algunos años y que ha incluido homologar los portales web de las distintas entidades y carteras de Estado, al menos las que conforman el órgano Ejecutivo, recientemente se informó por parte de la comisión de modernización que se ha retomado de forma más seria el concepto de Gobierno Electrónico y por tal motivo en estos próximos 60 días finalmente los salvadoreños tendremos al alcance de unos clicks la gestión de trámites y servicios de estas entidades sin tener que ir en persona a realizarlos.

El Fondo Social para la Vivienda, en este sentido ha habilitado una plataforma web para que los usuarios se registren y tengan así acceso a la información actualizada de sus productos y servicios que tenemos miles de salvadoreños con esa institución. La plataforma está orientada a que todos los salvadoreños puedan registrarse y realicen operaciones como pagos on line, permitiéndoles así incluso a nuestros "hermanos lejanos", los salvadoreños residentes en el exterior, no perder el contacto y permanecer al día con sus obligaciones con el FSV independientemente del lugar de su residencia.

Un pueblo en Colombia deja de usar dinero en efectivo gracias a Daviplata del Banco Davivienda

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Sat, 25 Jul 2015 16:36:00 +0000

Concepción es un bonito y tranquilo pueblo cercano a la moderna ciudad de Medellín en Colombia separado de ésta por un camino rural que podría ser la única excusa para no llegar a él. Es un pueblo pintoresco y de aire colonial habitado por gente jovial. Sin embargo, últimamente no ha sido su belleza particular ni su gente los que lo han vuelto interesante sino un fenómeno económico que está en pleno desarrollo y expansión en el comercio local.

Sucede que los habitantes del pueblo colombiano de Concepción estarían a punto de dejar de usar dinero en efectivo gracias al Banco Davivienda de Colombia. El Banco Davivienda impulsa en esta pequeña localidad desde hace algunos meses la utilización de un monedero virtual que tiene como plataforma de operación los teléfonos celulares y las redes GSM sin requerimiento de uso de planes de datos, es decir que funciona incluso en los celulares que no son "inteligentes".

¿Qué es y cómo funciona Daviplata del Banco Davivienda en Colombia?

Daviplata es un monedero virtual que sirve para enviar y recibir dinero de forma virtual y a través del teléfono celular en Colombia convirtiendo un teléfono móvil cualquiera en un medio de pago. Es similar al servicio "Tigo Money" que tenemos en El Salvador con algunas mejoras como por ejemplo el enlace a un sistema bancario con una logística eficiente como la del Banco Davivienda de Colombia que le permite a los clientes de ese importante banco, afiliar sus cuentas de ahorro, corriente y de crédito a esta plataforma de tal manera que tengan su plata disponible de manera virtual y sin el riesgo de andar efectivo o plásticos para hacer uso de él. Además en comparación este servicio es más versátil y abierto que "Tigo Money" ya que no requiere que los usuarios colombianos sean clientes del Banco Davivienda para que puedan utilizar Daviplata, basta con que tengan un celular activo de uno de los cuatro operadores celulares en Colombia y tengan a la mano su documento de identidad. Esta facilidad de configuración es lo que ha permitido la rápida y masiva difusión de Daviplata en Colombia.

Daviplata no es una app para smartphones necesariamente y puede ser configurado exitosamente en todo tipo de celular, incluso en los de modelos "viejitos".

En el pueblo de Concepción Daviplata es todo un suceso donde según ha podido constatar BBC MUNDO, casi el 90% de su gente y comercio lo ha adoptado como su principal medio de pago de tal forma que están dejando de utilizar el dinero en efectivo.

Sucursales, teléfonos y Red de Cajeros Electrónicos del Banco Azul en El Salvador

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Wed, 22 Jul 2015 19:22:00 +0000

Como lo dije en un post anterior, recientemente el Banco Azul abrió sus operaciones financieras en El Salvador inicialmente con dos sucursales, sin embargo, tenemos ya la información sobre todas las demás que se estarán poniendo en disposición por este nuevo banco brindando servicios financieros a la población salvadoreña de diferente tipo como aperturas de Cuentas de Ahorros, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo, factoraje, y por supuesto toda una amplia gama de créditos personales, de capital de trabajo, hipotecarios y más tarde -según han confirmado sus directivos- dentro de algunos meses también el Banco Azul emitirá tarjetas de crédito.

Sucursales y teléfonos del Banco Azul en El Salvador

Banco Azul Oficinas Corporativas y Agencia Olímpica.
Av. Olímpica y Alameda Manuel Enrique Araujo No. 3553, San Salvador.
Teléfono: 2555-8100 Teléfono sucursal

Ubicación en Google Maps:

Banco Azul Agencia Santa Tecla
Centro Comercial Plaza Merliot, Local 1, Santa Tecla, La Libertad. Tel: 2555-8112

Ubicación en Google Maps:

Banco Azul Santa Elena
Centro Comercial Plaza Santa Elena, local A1, Antiguo Cuscatlán, La Libertad.
Tel. 2555-8113

Ubicación en Google Maps.

Banco Azul Agencia Apopa
Centro Comercial Pericentro Apopa, local 68, Apopa, San Salvador.
Tel. 2555-8114

Ubicación en Google Maps.

Banco Azul Agencia Plaza Soyapango
Locales C6, C7 y C8 ALA G, Boulevard del Ejército Nacional, Soyapango, San Salvador.
Tel 2555-8114

Ubicación en Google Maps:

Banco Azul Agencia Masferrer
Av. Masferrer Norte, No. 520, Col. Lomas Verdes, San Salvador.

Ubicación en Google Maps:

Banco Azul Agencia Centro de San Salvador.
Av. Cuscatlán No. 417, San Salvador.
Tel: 2555-8117

Ubicación en Google Maps:

Banco Azul Agencia San Miguel
Barrio El Centro, entre 4ta. Calle Oriente y 2da. Av. Norte #103 Local 1, San Miguel.
Tel: 2555-8118.

Ubicación en Google Maps:

Banco Azul Agencia Santa Ana
4A. Av. Sur y Calle Libertad Poniente, Barrio San Esteban, Locales 2-4, Santa Ana, Santa Ana.
Tel. 2555-8119.

Ubicación en Google Maps:

Red de Cajeros del Banco Azul en El Salvador.

El Banco Azul cuenta actualmente con una red propia de 24 cajeros automáticos que funcionan en modalidad 24/7. Además esta nueva entidad bancaria está afiliada a los cajeros de la red SERFINSA S.A. que cuenta con más de 1400 cajeros y 14000 POS distribuidos en supermercados, tiendas de conveniencia, farmacias y otros lugares estratégicos en todo El Salvador.

Banco Azul cuenta con 1 cajero en cada sucursal, además tiene diseminados los siguientes:

Plaza Merliot

2do. Nivel de la zona Food Court.

Centro Comercial La Joya

Carretera al Puerto de La Libertad.

Unicentro Soyapango.

Plaza principal.

Metrocentro Santa Ana.

En la Zona de Food Court.

Aeropuerto Monseñor Romero

2do. Nivel Terminal de Pasajeros

Metrocentro San Salvador.

En la 4ta. y 7a. Etapas

Centro Comercial Galerías Escalón
Zona 3er Nivel Food Court

Plaza Futura
Zona de Restaurantes

Centro Comercial Multiplaza
2do. Nivel Acceso a Las Terrazas.

El Banco Azul coloca más de $2.5 millones en préstamos en su primer día de operaciones

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Tue, 21 Jul 2015 23:22:00 +0000

Banco Azul inicia operaciones en El Salvador. Foto Elmundo

El primer día de operaciones del Banco Azul en El Salvador ha sido calificado como satisfactorio por parte de los miembros de su junta directiva.

El Banco Azul comenzó a operar en El Salvador justo el día de ayer 20 de julio operando inicialmente con dos sucursales: Avenida Olímpica y Santa Tecla.

Durante el transcurso de la mañana cerca de un centenar de clientes se habían acercado a las instalaciones de las dos sucursales del Banco Azul para hacer uso de sus servicios financieros. Los clientes aperturaron cuentas de ahorro y corriente y además se informaron de toda la gama de productos financieros que este nuevo banco de capital 100% salvadoreño les ofrece.

El Banco Azul coloca más de $2.5 millones en préstamos el primer día de operaciones

En su primer día de operaciones la junta directiva del Banco Azul procedió a aprobar 15 préstamos de diversos destinos a entidades jurídicas y personas naturales por el monto aproximado de $2.5 millones de dólares. Así lo informó el Presidente del nuevo banco, Carlos Enrique Araujo, quien además hizo énfasis que el inicio de operaciones en el mercado salvadoreño del Banco Azul cobra relevancia histórica al ser el primer banco de capital 100% salvadoreño que abre operaciones en nuestro país en los últimos 40 años.

Estamos contentos porque todo nos ha salido muy positivo... Armando Rodríguez, Director Ejecutivo del Banco Azul.

En su etapa de apertura el Banco Azul ofrece al público salvadoreño una gama importante de productos financieros destinados al estímulo del ahorro, consumo e inversión entre los cuales están: Cuentas de Ahorro, Depósitos a Plazo Fijo, Cuentas Corrientes, Préstamos de Consumo para empleados y profesionales independientes, Capital de Trabajo para PYMES, y una línea de factoraje. Todos estos productos cuentan con tasas de interés pasiva y activa competitivas en nuestro medio.

El Banco Azul abrirá nuevas sucursales

Los directivos del Banco Azul tienen claro que si quieren crecer en el medio, tienen que acercar sus productos y servicios a la población. En este sentido ellos han informado que su objetivo primordial será tener presencia en todo el país por lo que se tiene planeado aperturar al menos 6 nuevas sucursales antes de finalizar el presente mes de julio. Estas nuevas sucursales del Banco Azul estarían ubicadas en : Soyapango, San Miguel, Santa Elena, Apopa, Redondel Masferrer y en el Centro de San Salvador. Ellos esperan finalizar el 2015 operando con al menos 10 sucursales distribuidas en estos centros urbanos.

Ubicados dentro de estas nuevas sucursales, también estarán disponibles 3 auto bancos, además el Banco Azul pondrá a disposición una red de 26 cajeros electrónicos propios y 1400 cajeros afiliados a la red de SERFINSA S.A. que a su vez da acceso afiliado a más de 14,000 POS a nivel nacional.

La propuesta única de valor del Banco Azul en El Salvador.

De acuerdo a lo expresado por su Presidente, Carlos Enrique Araujo, el Banco Azul ofrece diferenciarse de la competencia por medio de un servicio en verdad personalizado, ágil y transparente que estará garantizado por un estándar de calidad realmente uniforme respaldado por una alta identificación de sus empleados con la entidad.

No importa a qué agencia tú vayas, nuestros accionistas y compañeros de trabajo han sido debidamente capacitados para atender de la misma manera al pequeña empresario, al mediano empresario, a la persona natura... Manuel Enrique Araujo, Presidente del Banco Azul.

De hecho, cada empleado del Banco Azul también es accionista del banco, es decir que el público estará siendo atendido formalmente por un socio accionista bancario, una persona con mayor compromiso e identidad que la de un simple empleado.

Los planes y las expectativas son grandes, esperemos a que sea el tiempo el que las confirme y pues enhorabuena por la inversión y la generación de empleo que tanta falta hace en nuestro pequeño gran país El Salvador.

4 Estadísticas interesantes de los bancos en El Salvador divulgados por ABANSA en su ránking mensual de bancos salvadoreños a abril del 2015

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Tue, 23 Jun 2015 17:39:00 +0000

A pesar de la opinión pesimista de muchos empresarios, y basándonos en la evidencia disponible en la internet, tal parece que existen algunas industrias, ciertos nichos de mercado en El Salvador que actualmente experimentan cifras positivas de rentabilidad. Humildemente y haciendo uso más del sentido común que de un análisis técnico macro económico que quizás sería el más adecuado de realizar, quiero compartir con usted algunas cifras interesantes de los bancos en El Salvador divulgados por ABANSA.

En el sitio web de la Asociación Bancaria Salvadoreña, ABANSA, a la fecha en que publico este post, se encuentra colgado el Ránking Bancario Mensual fechado a abril del 2015, documento que me sirve de fuente para compartir con ustedes algunos datos que considero relevantes:

Por cierto usted puede hacer click AQUI para bajar la copia en PDF del Ránking Bancario Mensual a abril del 2015 divulgado por ABANSA para que corrobore por su cuenta estas cifras y también por cultura general lea dicho documento y saque sus propias conclusiones.

Comenzamos con nuestra lista.

El Banco Agrícola es el banco número 1 en El Salvador.

De acuerdo a las cifras divulgadas en el Ránking Bancario Mensual de ABANSA a Abril 2015, el Banco Agrícola sobresale sin competencia cercana como el primer banco del sistema financiero salvadoreño. De hecho le saca una ventaja de casi un 50% a su más cercano competidor, el Banco Davivienda. Las cifras son en verdad importantes:

El Banco Davivienda apenas llega a la mitad de estas cifras de acuerdo al ránking de ABANSA.

El Crédito de Consumo es el Rey de los Créditos en El Salvador

Otra estadística interesante es la que nos muestra cómo se encuentran distribuidos por rubro los créditos de los bancos salvadoreños. En este aspecto se aprecia que el crédito de consumo domina ampliamente el mercado superando a otros importantes destinos tales como los créditos a la vivienda, la industria, comercio y agropecuerios. De hecho, el crédito de consumo representa a nada menos que el 33.8% del total de los créditos otorgados en El Salvador. Esta contundente realidad puede ser la explicación contextual a esa expresión popular "y dicen que no hay pisto" que solemos decir cuando vemos a muchísima gente llenando las grandes tiendas en los centros comerciales y los restaurantes de comida rápida. Triste pero cierto, los salvadoreños estamos gastando millones de dólares en el consumo.

De acuerdo al ránking bancario de abril 2015 de ABANSA, los créditos por rubro otorgados a ABRIL del 2015 presentan estos saldos.

La mora tiene tendencia a la baja desde el 2010.

De acuerdo a una gráfica publicada en su sitio web, ABANSA dice que el índice de mora o morosidad de los préstamos de la banca salvadoreña desde el año 2010 muestra una marcada tendencia a al baja, representando actualmente solo el 2.35% del saldo de los créditos otorgados en genral.

Este hecho en sí involucra muchas variables y quizás para sacar alguna conclusión en firme haga falta la realización de un estudio bastante minucioso, sin embargo, haciendo uso de la lógica y del sentido común, me atrevo a afirmar de que mínimamente debemos interpretar que en el contexto económico "adverso" que muchos expertos afirman que estamos viviendo en El Salvador, el hecho de que el índice de morosidad en el 2010 era de 3.55% y ahora es del 2.35% deberíamos asumir que el público ha tenido los recursos suficientes durante ese lapso que le han permitido cumplir con sus cuotas de préstamos a tiempo y algunos inclusive han logrado ponerse al día. En la práctica esto significaría que la gente y las empresas han tenido los ingresos formales o no, han sido beneficiarios de remesas o han tendio la rentabilidad suficientes de tal forma que han podido cumplir con el pago de sus préstamos. Ciertamente esto a mí en lo particular me muestra un escenario de una economía si no buena, al menos estable en comparación con otras economías de nuestra América Latina.

Los préstamos vencidos están cubiertos al 118% por las reservas de los bancos.

Esta es otra estadística que a mi juicio denota la buena salud de la banca salvadoreña. Resulta que los préstamos vencidos y no pagados al 30 de abril del 2015 se encuentran total y sobradamente respaldados por las reservas de incobrabilidad a razón de que por cada dólar que los bancos tienen en la cartera de préstamos vencidos, en contra partida, el banco tiene en su favor una reserva de $1.18 dólares. Esto quiere decir que aún en el caso extremo de que jamás pudieran recuperar esos préstamos vencidos y no pagados, los bancos del sistema financiero salvadoreño estarían en la capacidad de seguir funcionando sin mayores sobresaltos.

En conclusión, actualmente la banca salvadoreña se encuentra con mucho efectivo en sus arcas. Quizás para un esquema de negocio basado en hacer dinero del dinero, esto represente alguna especie de estancamiento y puede ser también que por ese motivo tengamos a la vista mucha publicidad, más bien una especie de bombardeo que incita al público a endeudarse sobre todo en el rubro favorito de la banca salvadoreña: el crédito de consumo. Sea cual sea el caso, lo cierto es que se interpreta que la industria bancaria en El Salvador presume de una situación bonancible, sana, con las espaldas cubiertas y mucho efectivo para ofrecer.

CSJ multa al Banco Davivienda El Salvador con $511,000 por cobros ilegales realizados a sus clientes

noreply@blogger.com (Marvin Santos) — Thu, 11 Jun 2015 15:07:00 +0000

La Defensoría del Consumidor por medio de su Tribunal Sancionador y en representación del colectivo usuario del Banco Davivienda, antes Banco Salvadoreño, inició hace varios años un litigio en contra de la entidad bancaria en donde se acusaba a este banco de realizar cobros ilegales a las cuentas de sus ahorrantes en concepto de "recargos por inactividad" durante los años 2005 y 2006, los cuales de acuerdo a la ley eran improcedentes y por lo tanto ilegales.

De acuerdo a lo establecido en el ANEXO 2 de las Normas para la Transparencia de la Información de los Servicios Financieros emitidas por la Superintendencia del Sistema Financiero, los cobros efectuados a cargo de las cuentas de ahorro en concepto de "Recargo por Inactividad" son ilegales y por lo tanto improcedentes. Además este mismo tema está regulado también en la Ley de Protección al Consumidor, dos instrumentos legales que fueron omitidos en su cumplimiento por el Banco Davivienda (Banco Salvadoreño) y que obligaron a la Defensoría a iniciar el litigio en favor de los clientes de la entidad una vez comprobados los hechos cometidos hace 10 años.

La sentencia de la CSJ en respuesta al amparo presentado en última instancia por la Defensoría en este caso, resultó en favor del público. En su resolución se condena al ahora Banco Davivienda El Salvador a que pague una multa de $511,000.00 al Estado por haber violentado la ley y normas correspondeintes aplicables y además le condena a DEVOLVER todo el dinero percibido en este concepto. Se conoce que el ahora Banco Davivienda El Salvador percibió un monto de $429,000.00 como producto de los cobros ilegales realizados en concepto de "Recargos por Inactividad" los cuales aplicaba a las cuentas de ahorro que tenían menos de $25.00 de saldo disponible y que no recibían movimientos mensuales regulares.