CTPAXOBKA

ФАС возбудило дело в отношении Сбербанка

2011-03-31T11:54:00.000+04:00

ФАС возбудило дело в отношении Сбербанка

Нижегородское управление Федеральной антимонопольной службы России (НУ ФАС) возбудило дело в отношении ОАО "Сбербанк России" по признакам нарушения ч.1 ст.10 закона "О защите конкуренции".

Об этом сообщается на сайте НУ ФАС.

Согласно сообщению, дело было возбуждено по итогам рассмотрения обращения заемщика Сбербанка о навязывании дополнительных условий страхования, не относящихся к предмету договора и существенно увеличивающих сумму кредита. Заявления клиентов банка продолжают поступать.

Как следует из обращений граждан, при заключении договора потребительского кредитования банк информирует заемщика о том, что решение о предоставлении кредитных средств зависит от участия или неучастия заемщика в программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней. Впоследствии же банк отказывает заемщику в возможности прекратить участие в программе страхования.

Между тем, как отмечают заявители, комиссия за подключение к программе страхования рассчитывается как процент от страховой суммы и в конечном итоге существенно увеличивает финансовые обязательства заемщика перед банком.

В ходе рассмотрения обращений НУ ФАС было установлено, что реализация программы страхования осуществляется в соответствии с соглашениями об условиях и порядке страхования, заключенными Сбербанком и 4 страховыми компаниями, а также в соответствии с "Технологической схемой подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков физических лиц" и "Условиями программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка".

При этом страховщиком по договорам выступает страховая компания, страхователем - Сбербанк, а физическое лицо, заключающее с ним договор о предоставлении кредита, является только застрахованным лицом, но не получателем услуги.

Условия программы подлежат в обязательном порядке доведению до клиента на бумажном носителе в момент подключения к программе и являются неотъемлемой частью условий кредитного договора со Сбербанком однако какая-либо информация о возможности получения кредита без подключения к программе страхования отсутствует.

Между тем, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

По итогам заседания 24 марта комиссия решила рассмотрение дела отложить в связи с необходимостью привлечения к делу третьего заявителя

клиента Сбербанка на основании заявления, поступившего в УФАС 11 марта 2011 года. Кроме того, поясняет председатель комиссии Сергей Смирнов, рассмотрение отложено также в связи с отсутствием в деле существенной части информации, представленной в виде локальных (внутренних) документов ответчика, содержащих экономические обоснования и технологические условия реализации услуги банка "Кредитное страхование".

НТА Приволжье, Нижний Новгород, 24 марта 2011 г.

Акулий триллер в Египте

2010-12-18T23:51:00.002+03:00

Пляжи популярного египетского курорта Шарм-эль-Шейх закрыты. Причина - нападение акул на туристов. В результате атаки зубастой четверо пострадавших госпитализированы с тяжкими ранениями. "МК" узнал подробности страшного происшествия, которое может повлиять на отдых тысяч россиян.

Среди жертв морского хищника трое граждан РФ: Людмила Николаевна Столярова 1940 года рождения (предположительно, из Москвы), Ольга Станиславовна Марценко 1962 года, Евгений Тришкин (точные данные о нем пока неизвестны). - Людмила Столярова и Ольга Марценко находятся сейчас в реанимации.

Столяровой провели операцию, в ходе которой ампутированы левая нога ниже колена, правая рука ниже локтя и пальцы левой руки. Марценко было сделано две операции, третья назначена на субботу, 4 декабря. Ольге ампутировали руку выше локтя, отмечены серьезные повреждения ягодичных мышц. Сейчас женщины пришли в себя, могут разговаривать. Третий пострадавший находится в больнице Шарм-эль-Шейха. Его зовут Евгений Тришкин. В больнице ему ампутировали ногу выше колена. Документов при себе у него нет, более подробную информацию о нем на данный момент узнать невозможно, - сообщили представители Ассоциации туроператоров России.

Происшествие случилось у пляжей отелей, где жили туристы (Столярова – в отеле Aquamarine, а Марценко в отеле Dessole Nesco).

- В 19.00 во вторник страховые компании получили информацию о том, что в Шарм-эль-Шейхе, в бухте отеля Dessole Nesco Waves, акула напала на пожилую женщину. Она звала на помощь, но до берега доплыла самостоятельно, как потом выяснилось - уже без кисти правой руки и без левой стопы. Муж туристки, который отдыхал вместе с ней, рассказал, что его супруга не то что не доплывала до буйков, она вообще купалась около берега, поскольку ей 70 лет, - рассказывает пресс-секретарь РСТ Ирина Тюрина.

- Нападение произошло в 13.30 по местному времени, - сообщила "МК" туристка Ирина Кутенко, находившаяся в отеле во время происшествия. - Мы были на пляже, когда увидели бегущих к воде отдыхающих. Оказалось, на женщину, купавшуюся в десятке метров от понтона отеля, напала акула. Первую помощь оказывали сами туристы, они же настояли на том, чтобы персонал отеля закрыл понтоны и запретил заход в море. На пляже и в отеле не было ни спасателей, ни медиков, хотя гостиница имеет категорию 4 звезды. Не думаю, что в воде были какие-то заградительные сетки от акул. Мои друзья приехали из этой гостиницы две недели назад и рассказывали, что неоднократно видели небольших акул прямо у понтона отеля среди бела дня...

В среду произошли еще два случая нападения акулы. А вчера акула сильно поранила туриста из Украины, обстоятельства происшедшего уточняются. Все пострадавшие были застрахованы в компаниях "Ренессанс Страхование" и "Европейское туристическое страхование". Страховщики сообщили, что впервые сталкиваются с подобными происшествиями. Тем не менее оба случая признаны страховыми, компании готовы оплачивать лечение и транспортировку раненых.

Марина ВЕЛИКАНОВА Московский комсомолец,

Здоровье пассажира будет защищено

2010-12-17T23:49:00.000+03:00

В Государственной Думе обсуждается правительственный пакет законопроектов об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам.

Устанавливается обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам при перевозке на всех видах транспорта, в том числе на скоростном внеуличном транспорте и на метрополитене. Объектом страхования являются здоровье пассажира и его имущественные интересы. Срок действия договора не может быть менее одного года. Предложенные законодательные инициативы не распространяются на легковые такси.

Россия на постсоветском пространстве стала не первой страной, которая вводит такой вид страхования. Подобное законодательство принято во многих странах мира, в том числе в Казахстане, Белоруссии, Молдове. По мнению экспертов, это способствует повышению безопасности перевозок, поскольку владельцы транспортных предприятий материально не заинтересованы в наступлении страховых случаев.

"Жизнь, здоровье и имущество пассажира должны быть застрахованы в обязательном порядке. В этом случае он всегда получит соразмерное и гарантированное возмещение вреда. Существующая система личного страхования пассажиров этого не обеспечивает. Гарантии возмещения вреда позволят также повысить финансовую устойчивость и самих перевозчиков", - считает первый заместитель Председателя Государственной Думы Олег Морозов.

Для гарантированного возмещения вреда потерпевшим будет создано профессиональное объединение страховщиков.

Сумма за причинение вреда жизни пассажира составит на каждого потерпевшего не менее двух миллионов рублей, за причинение вреда здоровью - до двух миллионов рублей, имуществу - не менее 23 тысяч рублей. Величина убытков, подлежащих возмещению страховщиком, будет рассчитываться на основе нормативов, утверждаемых Правительством РФ. Срок выплаты страхового возмещения составит 30 календарных дней со дня получения страховщиком документов, подтверждающих наступление страхового случая. Если размер компенсации для возмещения ущерба пассажирам окажется недостаточным, оставшуюся часть будет доплачивать перевозчик.

Выплачиваемая транспортной компанией страховая сумма будет зависеть от технического состояния транспорта и уровня безопасности перевозок. Порядок её расчёта, минимальные и максимальные уровни тарифов определяются Правительством РФ.

Информацию о страховщике, с которым заключен договор страхования, перевозчик обязан указывать в местах продажи билетов или в билете, выдаваемом пассажиру. Перевозчик не имеет права отказать пассажиру в предоставлении информации о страховке. Её отсутствие грозит административной ответственностью. Штраф должностным лицам и предпринимателям без образования юридического лица составит от трёх до четырёх тысяч рублей, юридическим лицам - от тридцати до сорока тысяч.

Сергей СОБОЛЕВ Парламентская газета, 3 декабря 2010 г.

Риски уменьшатся

2010-11-27T23:48:00.000+03:00

Риски уменьшатся, стоимость проезда вырастет

Депутаты Государственной думы России поддержали законопроект о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами на всех видах транспорта. Как отразится благое начинание на рядовых россиянах? Мы попытались выяснить, в чем же заключаются плюсы и очевидные минусы обязательной страховки в общественном транспорте.

Как отмечают разработчики законопроекта, среди очевидных плюсов, что каждый пассажир будет обеспечен страховой защитой на сумму свыше 2 млн рублей. Однако, по мнению экспертов, нововведение приведет хоть и к незначительному, но увеличению стоимости проезда для граждан.

Закон о введении обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами на днях Госдума РФ приняла в первом чтении. Этот документ предусматривает страховую компенсацию в случае причинения вреда здоровью человека или его гибели во время поездки на автобусе, троллейбусе, трамвае, маршрутке и в метро.

В чем суть основных положений нового законопроекта? В первую очередь, он предусматривает следующие размеры компенсаций: за причинение вреда жизни — 2,025 млн рублей, за причинение вреда здоровью — 2 млн рублей, за причинение вреда имуществу — 23 тысячи рублей. Установлен также и предельный срок выплаты страхового возмещения — 30 дней. Он примерно одинаков для всех страховых выплат, но все мы прекрасно знаем, что нарушения этих рамок не исключение, а скорее правило.

Заместитель начальника отдела пропаганды областного управления ГИБДД Дмитрий Мацкевич отмечает, что в любом случае человек, попавший в ДТП по вине водителя, получит компенсацию. И не дожидаясь решений суда, как это происходит сейчас, потерпевший будет иметь средства на лечение. В новом проекте страхования предусмотрена возможность предварительной (в течение трех дней) выплаты части страховой суммы в размере 100 тысяч рублей, если гражданину был причинен вред жизни или тяжкий вред здоровью.

— Главная задача пассажирских перевозок — это безаварийность работы, — говорит депутат Городской Думы, член комиссии по транспорту Алексей Гойхман. — Но, к сожалению, у нас практически весь пассажирский транспорт не застрахован от несчастного случая.

Аналитик инвестиционной компании «Финам» Мария Варганова считает, что обязательное страхование будет создавать дополнительные стимулы для повышения уровня безопасности пассажироперевозок.

— При наступлении страхового случая страховые сборы будут направлены на компенсацию причиненного вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших, — отмечает Мария Варганова.

При этом юрист Поволжского филиала ОАО «Страховая группа МСК» Михаил Пеккер не исключает, что определенные трудности при внедрении новой системы страхования в общественном транспорте будут встречаться. — Например, определить сумму страховки для одной поездки будет несложно, а вот для безлимитных проездных (например, на месяц) придется выводить специальную справедливую стоимость страхового взноса, — говорит Михаил Пеккер. — Ведь обладатель такого проездного может совершить неограниченное количество поездок, следовательно, увеличивается вероятность наступления несчастного случая.

Потенциальная премия после вступления в силу закона может составить 9—11 млрд рублей. Но большая часть собранных средств будет использована на фактическую компенсацию вреда гражданам и создание компенсационного фонда выплат.

Но вот самое главное, что волнует пассажиров: судя по всему, сумма страхового взноса все же будет внесена в цену билета. При этом в билете, видимо, будут указаны отдельно стоимость проезда и стоимость страховки. На работе транспортных организаций и их финансовых результатах новая законодательная инициатива вряд ли отразится негативным образом. Ведь расходы на страхование будут учтены в стоимости транспортных услуг, то есть фактически переложены на плечи потребителей.

— Расходы на обязательное страхование вряд ли будут превышать сотые доли процента от стоимости услуг и на стоимости билетов существенным образом не отразятся, — уверена Мария Варганова.

Депутат Гордумы, а по совместительству представитель одной из ведущих компаний-перевозчиков в Нижнем Новгороде Алексей Гойхман считает, что после вступления в силу этого закона цены на билеты для пассажиров вырастут незначительно — в пределах одного рубля. Насколько существенным будет такое повышение для простых нижегородцев — вопрос открытый. Пока же точный уровень страховых тарифов неизвестен, он будет установлен правительством страны для каждого вида транспорта. Рассмотреть закон об обязательном страховании пассажиров на общественном транспорте во втором чтении парламентарии намерены до конца этого года.

Кстати

По данным ГИБДД, за десять месяцев 2010 года в Нижегородской области по вине водителей пассажирского автотранспорта зафиксировано 77 ДТП. В них погибли 6 человек (трое из них — в Нижнем Новгороде), 136 получили травмы различной тяжести.

Павел МИЛЯЕВ Нижегородский рабочий, 11 ноября 2010 г.

Дуют на воду

2010-10-14T11:16:00.000+04:00

Медведев включил обязательное страхование имущества в предвыборные риски

Дмитрий Медведев поручил министерствам определить механизмы страхования обязательного имущества граждан. Президент признает, что такой метод страхования, по сути, становится дополнительным налогом для граждан, но, тем не менее, считает, что все поправки в законодательство должны быть приняты «к новому сезону» . Эксперты беспокоятся, что этот налог будет иметь все минусы ОСАГО и даст повод страховщикам взвинтить тарифы. Не говоря уж о том, что подобная мера в предвыборный год не добавит властям популярности.

В среду, 13 октября президент РФ провел на видеоконференцию с регионами по вопросам ликвидации последствий природных пожаров. В частности, он дал поручение Минэкономразвития и Минфину определить механизмы страхования сельхозугодий, Лесного фонда и имущества граждан, а также проанализировать все плюсы и минусы введения обязательного страхования.

«С принятием решения о введении обязательного страхования… не нужно затягивать. Нам нужно войти в новый сезон с уже внесенными соответствующими изменениями в Гражданский кодекс и другие законы»,— цитирует главу государства РИА Новости.

«Пока аргументов „за“ (обязательное страхование) больше, чем „против“, хотя есть и определенные юридические сомнения, и некоторые экономические вопросы. Это по юридической форме— страхование, а с экономической точки зрения, по сути— налог»,— признал президент.

Глава МЭР Эльвира Набиуллина на это ответила, что на проработку вопроса ее ведомству и Минфину потребуется еще два-три месяца. «Есть, конечно, искушение решить этот вопрос в автоматическом режиме через введение обязательного страхования. Но здесь нужно определенное время, чтобы все посчитать, так как обязательное страхование имеет свои издержки»,— сказала министр.

Поручил проверить

Медведев поручил Генпрокуратуре совместно со Счетной палатой проверить законность расходования средств, выделенных на оказание помощи погорельцам. Правительство РФ оказывало финансовую помощь из расчета миллион рублей на семью погибших, по 100 тыс. за утраченное имущество и по 10 тыс. на неотложные нужды. Кроме того, материальную помощь оказывали пострадавшим и власти регионов.

«Я хочу, чтобы по окончании этой работы, хотя она еще идет и многое предстоит сделать, совместно с контрольным управлением и при необходимости со Счетной палатой вы проверили финансовые аспекты, потому что деньги немалые»,— заявил Медведев в среду на совещании по ликвидации последствий природных пожаров, обращаясь к генпрокурору Юрию Чайке.

Что касается Лесного фонда, то страховщикам нужно время, чтобы посмотреть динамику страховых случаев за много лет и на основании этого определиться со ставкой обязательного страхования.

Набиуллина считает, что вопрос о введении обязательного страхования нужно рассматривать только в увязке с усилением ответственности. Медведев с этим согласился.

Проблемы ОСАГО

Не исключено, что введение такой меры повлечет за собой те же проблемы, что автомобильное страхование гражданской ответственности, предупреждает Евгений Колесник, юрист ГК «Крикунов и партнеры».

Ранее источник GZT.RU говорил, что сегодня ни одна нормальная компания не будет страховать риски, связанные с пожарами: в противном случае она просто установит высокие дополнительные тарифы— как в случаях с начинающими автомобилистами.

Нужно понять, как именно будет выстроено обязательное страхование, продолжает Евгений Колесник: будет ли аналогия ОСАГО или КАСКО? В первом случае, если по вине владельца сгорел, например, соседний участок, страхователь может быть заподозрен в умысле, и тогда он не получит компенсации. А если речь идет об «обязательном КАСКО», страховые компании будут придумывать кучу вариантов, чтобы не выплачивать страховое возмещение.

Отобрать права у регионов

Эльвира Набиуллина сообщила президенту, что по Лесному кодексу на уровень регионов был передан ряд полномочий, и нужен жесткий контроль за их осуществлением. «Нужно посмотреть, как осуществляется надзор за выполнением этих делегированных полномочий и отзывать эти полномочия у регионов, которые их не выполняют. Должна быть система мониторинга и ответственности»,— сказала Набиуллина.

Президент поддержал эту идею. «Полномочия нужно отзывать с соответствующими выводами для чиновников, которых тоже нужно будет отзывать»,— добавил Медведев.

Еще в начале августа, когда Россия была охвачена лесными пожарами, Дмитрий Медведев поручил МЧС, Минюсту и Генпрокуратуре подготовить законодательные акты, обязывающие владельцев садовых и дачных участков обеспечивать пожарную безопасность.

Как доложил тогда президенту Сергей Шойгу, сегодня в России существует 164 тыс. дачных и садоводческих товариществ, которые в свое время создавались от предприятий, отвечавших за пожарную безопасность этих товариществ. «Сейчас этих предприятий нет, и я просил бы вас дать поручение нам, Минюсту и прокуратуре подумать, где мы можем, через какой закон повлиять на ситуацию»,— сказал Шойгу.

Президент согласился с аргументацией министра. «И пожарные водоемы, и элементарная пожарная оснастка— это необходимость»,— сказал Дмитрий Медведев.

Дуют на воду

Директор департамента стратегического анализа компании «ФБК» Игорь Николаев со скепсисом относится к идее обязательного страхования. «Действительно, это дополнительный налог, и время для его введения сейчас— не очень хорошее»,— говорит собеседник GZT.RU.

Со следующего года налоговая нагрузка возрастает, при этом экономика надеется на динамичный выход из кризиса, «а ей - обухом по голове», говорит Николаев.

Кроме того, по его словам, эту меру понимают лишь те, кто пострадал от пожаров. А большая часть населения страны может воспринять это как очередное обложение данью.

Действительно, как писал GZT.RU, «погорельцы» готовы страховать свое жилье без напоминаний. Или, как констатирует Николаев, «обжегшись на молоке, дуют на воду». Так или иначе, мера эта относится к разряду непопулярных, и власть от нее уж точно не получит дополнительных очков.

Михаил СМИЛЯН Газета, 14 октября 2010 г.

Разбушевавшаяся стихия

2010-09-16T22:50:00.000+04:00

Разбушевавшаяся стихия

Август в России опять проявил себя буйно. Масштабные пожары, охватившие значительную территорию страны, ураганы и смерчи заставили вспомнить о страховании. Только в августе число звонков в РОСГОССТРАХ от желающих застраховать свои загородные строения выросло в разы. Однако, наши люди все же продолжают надеяться на русский «авось». По экспертным оценкам, в России застраховано порядка 10% недвижимости.

В США этот показатель составляет почти 96%. На Западе люди ценят свой труд, дорожат своим домом. квартирой и любимыми вещами. Ведь в их приобретение были вложены силы и средства. Казалось бы, в нашей стране, где на дом или квартиру многие копят всю жизнь, вообще нельзя обойтись без страховки. Но мы про страхование вспоминаем, когда стихия уже бушует. А ведь страховой полис - цивилизованный способ компенсировать возможные убытки, в том числе, причиненные пожаром.

На вопросы наших читателей отвечает директор департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ Александр Блайвас.

- Многие уверены, что страховой полис - это дорогое удовольствие. Что посоветуете, чтобы сэкономить?

- Дороговизна страхования имущества - это заблуждение. Средняя стоимость полиса по страхованию дачи составляет 0,5-0,9% от стоимости недвижимости. Это однозначно дешевле, чем стоимость страхования каско и уж точно дешевле, чем ремонт квартиры или загородного дома после залива или пожара. Сэкономить можно, если установить железную дверь, решетки на окнах, надежный забор и противопожарную и охранную сигнализацию. А вот если ваш дом построен из бревна или бруса, наличие камина или бани делают полис немного дороже. Оплатить полис можно в рассрочку.

Стихийные бедствия, произошедшие этим летом, вызвали резкий рост заявлений об убытках, но наши тарифы остались неизменными. РОСГОССТРАХ занимается страхованием уже почти 90 лет, за это время накоплена колоссальная статистика. Поэтому наш уровень тарифов по страхованию имущества четко выверен и позволяет эффективно справляться с убытками подобного масштаба.

- От каких рисков можно застраховать жилье?

- Квартиру или дачу можно страховать от отдельных рисков, например, только пожар или затопление. Самые распространенные риски для дач и домов, помимо пожаров, - это стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. Кроме того, в договор страхования могут входить такие риски как падения летательных аппаратов, наезд транспортных средств, падения деревьев, взрывы бытового газа и прочее. Страховаться, разумеется, лучше сразу и от того, и от другого, говоря терминами страховщиков, «по полному пакету рисков». Во-первых, невозможно точно предсказать, что именно случится с вашим домом, а. во-вторых, «пакетный» полис обойдется дешевле, чем страховка каждого конкретного риска в отдельности. В пользу комплексного страхования говорит еще и тот факт, что при наступлении страхового случая выплату вы получите только по тому риску, который застрахован. И будет очень обидно, если, стремясь сэкономить, вы застраховались только от пожаров, а дом в результате был поврежден упавшими во время урагана деревьями - выплату в этом случае вы не получите.

- Что делать, если страховой случай все-таки наступил?

- Известить об этом страховую компанию. Представитель страховой компании подскажет, какие документы необходимо предоставить для оформления страховой выплаты.

РОСГОССТРАХ продолжает выплаты гражданам, пострадавшим этим летом от природных пожаров. В целом по стране выплаты погорельцам составили 165 млн рублей.

Пострадавшим необходимо, не дожидаясь восстановления сгоревших документов, обратиться в РОСГОССТРАХ и написать соответствующее заявление

Б. ЮЖНЫЙ Ингушетия, Назрань, 16 сентября 2010 г.

Кто должен отвечать за травмы на пляже?

2010-08-03T18:56:00.000+04:00

Кто должен отвечать за травмы на пляже?

Купаясь в неположенном месте, мы сами несем за себя ответственность. Другое дело – пляж частный или муниципальный: там должны убирать, спасать, охранять, и отдыхающие по идее защищены от неприятностей. Но без ЧП все равно не обходится. Если на общественном пляже вы получили травму, кто за это отвечает?

Отвечает за это собственник пляжа – ему и предъявляйте претензии, напоролись ли вы на проволоку или наступили на стекло во время купания. Полученные на пляже повреждения нужно зафиксировать в травмпункте, опасный предмет сфотографировать, найти и опросить свидетелей случившегося. Дальше – два пути: первый – написать претензию. Ее направляют в организацию, которой принадлежит частный пляж, или в управу района, если травма получена на муниципальном. По словам Кирилла Буйволова, старшего инспектора отдела организации деятельности участковых УВД по СЗАО г. Москвы, начать стоит с этого, администрация вполне может удовлетворить вашу претензию и в досудебном порядке:

– Если получили отказ или условия, предложенные владельцем пляжа, вас не устраивают, в частном порядке подается иск в суд. Для частной жалобы важно собрать как можно больше доказательств, потому что вину ответчика в данном случае доказывает тот, кто подает иск. Если на пляже вас укусила чья-то собака, нужно обращаться в милицию. Пляж – общественное место, там действуют общие правила выгула собак, то есть животное должно быть в наморднике и на поводке.

Важный нюанс, о котором не подозревают отъезжающие за рубеж туристы: если на испанском, турецком или тайском пляже с вами, не дай бог, случится какое-нибудь ЧП, не исключено, что медстраховка лечение не покроет. По словам юриста Сергея Ореховского, страховые компании могут отказаться оплачивать его под предлогом, что вы получили травму, например, занимаясь экстремальными видами спорта:

– Условия страхования излагаются не в договоре, который вы подписываете, и не в полисе, который получаете на руки, а отдельно в правилах. Когда человек заключает договор, ему никто не рассказывает о том, какие случаи будут считаться страховыми, а какие – нет, обычно говорят, что правила стандартные, хотя на самом деле «стандарты» у каждой компании свои. В правилах страхования есть исключения, их порой очень много: там могут быть в том числе рафтинг, дайвинг и все, что связано с риском для здоровья. Например, вы сердечник, на пляже перегрелись, попали в больницу. Вам могут не оплатить лечение, доказав, что вы находились под открытым солнцем, что вам изначально было противопоказано. Советую оформлять медицинскую страховку в офисе компании, а не в турагентстве или на улице, требовать выдачу правил на руки и читать их.

Собеседник, 20 июля 2010 г.

На линии огня без страховки

2010-07-26T17:55:00.000+04:00

На линии огня без страховки

Пожар пришел. Его не ждали

2 июля в жилом доме на юго-востоке Москвы произошел крупный пожар.

60-квартирное здание по 2-й Кабельной улице, 15, вспыхнуло как свечка. Огонь быстро распространился по деревянным конструкциям. По данным МЧС, площадь возгорания составила 800 квадратных метров. Около 100 человек были эвакуированы. Пострадали 36 квартир. 12 – от пожара и еще 24 – от залития при его тушении. Некоторые погорельцы в буквальном смысле остались без крыши над головой.

На месте пожара первый заместитель мэра Москвы Петр Бирюков пообещал, что, конечно, городские власти постараются решить вопрос оказания помощи погорельцам. Но при этом он заметил, что «граждане наверняка имеют страховые отношения на свое имущество. Они будут обращаться в страховые компании за возмещением ущерба. А если нет, то есть закон. Давайте действовать в рамках закона. Мы должны страховать имущество». Квартира – тоже имущество, причем самое дорогостоящее.

Как обстояло дело с его страхованием в этом многострадальном доме? Из общего числа пострадавших оказались застрахованными 11 квартир. Ущерб москвичам будет возмещен ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» и Городским центром жилищного страхования.

Шесть квартир в доме могут быть признаны полностью непригодными для проживания. Две из них застрахованы. Их собственники вправе рассчитывать на компенсацию в виде другого благоустроенного жилья исходя из городской нормы предоставления – 18 квадратных метров на члена семьи.

Как будет обстоять дело с незастрахованным жильем? Таких квартир, непригодных для жилья, – четыре. Две являются собственностью города. Они предоставлены жильцам по договорам социального найма. Наниматели этих квартир могут получить новые жилые помещения, полностью подготовленные для проживания.

Другие две непригодные для проживания квартиры находятся в собственности у граждан. По закону им придется нести финансовое бремя по восстановлению своих жилых помещений самостоятельно. Город лишь предоставит им жилые помещения по договорам краткосрочного найма на период до одного года для проведения необходимого ремонта. Раскошелиться на ремонт своего жилья придется и другим собственникам незастрахованных квартир. Вот такая печальная история.

А мы-то в «Вечерке» думали, что после наших рассказов о пользе льготного жилищного страхования все москвичи озаботятся защитой своего хотя бы недвижимого имущества. Теперь вот некоторые из пострадавших оценивают стоимость ремонта чуть ли не в миллион рублей. Оно бы неплохо – получить погорельцам такую финансовую поддержку.

Только кто же ее даст? Об этом и поговорим.

Пытка попыткой

«Ваши публикации по проблемам льготного страхования жилья смахивают на рекламу», – написал нам один из читателей, познакомившись со статьями «Возмещение без возмущения», «Страховой политес», «Что имеем – сохраним?», которые мы опубликовали в этом году под рубрикой «Лаборатория «Коммунальной страны» в номерах (соответственно) за 24 марта, 20 мая и 26 мая. В конце письма он добавил, что жильцы его дома предложили страховой компании, участвующей в городской системе льготного страхования, провести эксперимент и застраховать несколько разнокомнатных квартир без указания их номеров. То есть провести страхование «вслепую».

Взносы платить всем домом. Чтобы «проверить честность и порядочность страховщиков в случае наступления», простите за тавтологию, страхового случая. Представители страховой компании отказались от такой «дрессировки», сославшись на законы, регулирующие страховое дело. Что ждет таких «естествоиспытателей», оставшихся без страховки, как говорится, на линии огня? ЗАО «Страховая компания «Спасские ворота», обслуживающая по льготной программе жителей юго-востока столицы, конечно же, не обязана оказывать поддержку погорельцам со 2-й Кабельной улицы, неоднократно получавшим от нее «Свидетельства о страховании жилых помещений», но так и не воспользовавшимся предложениями страховщиков. Ни через систему ЕПД (Единых платежных документов), ни посредством индивидуальных страховых полисов.

– Вы же не пойдете к страховщикам за возмещением ущебра, если на вашу незастрахованную машину упало дерево? – иронично спросили меня работники ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», когда я попытался «надавить на жалость». Резонный вопрос и недвусмысленный ответ.

Так что если незастрахованные погорельцы и оценивают свой ущерб в миллион рублей, то его им придется доставать из собственного кармана. Помочь им смогут только пожарные, прокуратура и суд. Да и то помощь эта очень призрачная и придет она ой как не скоро. Если действительно дом был подожжен злодеями (есть такая версия), то их еще надо найти, осудить, обобрать. Если он вспыхнул из-за некачественного утеплителя стен (по словам председателя ТСЖ дома Елены Герасимовой, рабочие утепляли фасад пенополистиролом), это тоже надо доказать экспертизами.

«Я здесь живу. У унитаза»

Допустим такой идеальный вариант – погорельцам помогут деньгами на восстановление квартир и утерянного имущества (правительство города, страховщики, спонсоры и прочие сердобольные люди). Но кто и за чей счет будет восстанавливать общее имущество собственников помещений в доме – крышу, чердак, лестничные пролеты и подъезды?

Как оказалось, оно тоже не застраховано! А ведь ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» неоднократно предлагала застраховать его, тоже на льготных условиях.

Кстати, и «Вечерка» в последней летней публикации «Что имеем – сохраним?» убеждала москвичей, руководителей ТСЖ и ЖСК, управляющих компаний в том, что страхование общего имущества в многоквартирном доме – не простая, а даже ТРОЙНАЯ защита собственности! Не подействовало! Жаль. Пожар дышал сомневавшимся москвичам в спину.

Вот чем (пишу это с горечью и состраданием к погорельцам. – А. С.) заканчиваются попытки провести эксперимент со льготным страхованием жилья, поиронизировать над журналистом, «опустившимся до написания рекламных статеек». Результат такого ехидного отношения к серьезнейшему личному делу каждого москвича просматривается в положении, которое испытывает сейчас председатель ТСЖ домапогорельца Елена Герасимова: «Я здесь живу. Строители поставили мне унитаз, чтобы я не жаловалась. И только пару дней назад отремонтировали крышу».

Вам – страховой пакет!

На днях получил из Городского центра жилищного страхования полезную информацию для москвичей, которые продолжают уповать на любые формы защиты жилища, кроме доступной всем льготной страховки. Цитирую без сокращения.

«В настоящее время для защиты имущественных интересов и жилищных прав москвичей решением правительства Москвы организована комплексная система страхования в жилищной сфере. Она включает в себя в том числе страхование жилых помещений. Это наиболее востребованный вид добровольного страхования в столице.

Сейчас в Москве застрахован 1 миллион 900 тысяч квартир. Доступность услуги для граждан обеспечивается прежде всего долевым (30%) участием правительства Москвы в возмещении ущерба по страховым случаям. А также технологией уплаты страховых взносов в рассрочку по платежным документам на оплату жилищно-коммунальных услуг. В результате затраты москвичей на страхование жилья уменьшаются в 6–8 раз.

За 14 лет реализации системы страхования жилых помещений городской системы льготного страхования помещений выплачены денежные средства на восстановление 128,9 тысячи квартир. В том числе поврежденных в результате пожаров (4141 случай) и последствий их тушения (2915 случаев). Только в 2009 году более 12,8 тысячи московских семей получили адресную финансовую помощь в размере 240 миллионов рублей. В этой сумме – 71,8 миллиона рублей бюджетных средств. За этот период от пожаров повреждены 333 застрахованные квартиры. Ущерб составил 19,7 миллиона рублей. Субсидия города составила 5,9 миллиона рублей. На восстановление жилья, пострадавшего от правомерных действий по ликвидации пожаров (258 случаев), выплачено 7,3 миллиона рублей (субсидия города – 2,2 миллиона рублей).

В рамках городской системы страхования в целях минимизации ущерба от страховых случаев, в том числе пожаров, страховыми организациями формируется фонд предупредительных мероприятий.

С 2001 года на предупреждение страховых событий в жилищном фонде направлено около 450 миллионов рублей. Приобретены 39 пожарных автомобилей; реконструированы 12 зданий пожарных депо; проведена огнезащитная обработка деревянных конструкций в 1130 жилых домах; реконструированы системы дымоудаления и противопожарной автоматики, электрощитовые в 156 домах; проведен монтаж 5248 противопожарных модулей в мусоросборных камерах; обеспечено издание 333 тыс. экз. полиграфической продукции на тематику противопожарной безопасности».

Вас, читатель, эта сухая статистика не убедила? Меня даже очень. Ведь пока писал этот материал, полыхнуло еще в одной из незастрахованных квартир дома 6А по улице Главмосстроя в районе Солнцево. Пострадавшие наверняка надеются, что правительство города им поможет, и совершенно не думают, за чей счет.

Цифра дня

За первое полугодие 2010 года по системе льготного страхования москвичам выплачено 128,8 миллиона рублей по 5942 страховым случаям. В том числе по пожарам (166) – 12,9 миллиона рублей и по последствиям тушения пожара (129) – 3,9 миллиона рублей.

Актуальный комментарий

Олег БИРЮКОВ, начальник управления муниципальных программ страхования ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота»:

– В доме по адресу: 2-я Кабельная улица, 15, подлежат страхованию по программе правительства Москвы 54 квартиры, застраховано 18, пострадали 11 наших клиентов. У одних – ущерб от пожара, у других – от залития при тушении огня. Все 11 пострадавших застрахованы по льготной городской системе добровольного страхования. Выплаты страхового возмещения мы осуществляем совместно с правительством Москвы (70 и 30 процентов соответственно).

Поскольку по факту возгорания заведено уголовное дело, то пострадавшим от огня мы пока не можем возместить причиненный ущерб. Сейчас выплаты получают клиенты, пострадавшие от залива при тушении пожара. Расчетная общая стоимость возмещения колеблется в пределах 2,8–3 миллионов рублей. Она может возрасти, так как, возможно, три квартиры могут быть признаны не подлежащими восстановлению. Тогда возмещение по ним возрастет в разы, так как ущерб будет оценен по балансовой стоимости жилья. Однако эти средства перечисляются в городской бюджет, страхователям предоставляется другое жилье. По состоянию на 14 июля выплачено по 6 квартирам 890 074,66 руб. (минимальная выплата – 64 686,22 руб., максимальная – 250 771,86 руб.). В четырех застрахованных квартирах осмотр не произведен (т. к. нет доступа).

Мы неоднократно предлагали Управляющей компании ДЕЗ района «Лефортово» застраховать общее имущество в этом доме. Но наше предложение было проигнорировано. Поэтому мы не имеем права возмещать ущерб, нанесенный пожаром общему имуществу. Необходимо отметить, что ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» всегда в полном объеме выполняет свои обязательства в соответствии с условиями страхования, определенными правительством Москвы. Так будет и в этом случае.

Анатолий СИДОРОВ Вечерняя Москва, 21 июля 2010 г.

Врачей и таблетки дачникам лучше возить с собой

2010-07-26T17:47:00.000+04:00

Врачей и таблетки дачникам лучше возить с собой

Столичные жители давно обзавелись дачами не только в Московской области, но и в целом ряде соседних регионов — Калужской, Смоленской, Тверской, Тульской областях, в Нижегородской и Рязанской. Но смогут ли провинциальные лечебные учреждения оказать отдыхающим достойную медицинскую помощь? Как ни странно, самые большие сложности ожидают московских дачников вблизи от дома.

Больное село

По данным Минздравсоцразвития, смертность сельского населения России в настоящее время существенно превышает смертность среди городских жителей.

Основными причинами смерти жителей сельской местности являются болезни системы кровообращения, дорожно-транспортные происшествия, случайные отравления алкоголем, убийства и самоубийства. В целом показатели смертности от этих причин в сельской местности превышают общероссийские на 22,5%. Смертность от хронического алкоголизма на селе превышает аналогичный показатель в городах на 19%.

По словам главы Минздравсоцразвития Татьяны Голиковой, такая статистика связана с тяжелым социальным положением, в котором находится сельское население. Министр заявила, что «эта тема заслуживает приоритетного внимания».

Горожане, оказавшиеся в сельской местности, к примеру, во время летнего отдыха, разделят с селянами все невзгоды организации муниципального здравоохранения, даже если отдыхающим будут оказывать бесплатные медицинские услуги наравне с постоянными жителями. Но даже такого отношения можно не дождаться.

В муниципальных районных поликлиниках пациенты неделями и месяцами ждут талонов и направлений на диагностические мероприятия и к узким специалистам. Так что жалобы от людей, которые имеют полис ОМС, выданный в одном регионе РФ, но хотят получать бесплатную медицинскую помощь на территории другого региона, достаточно часты.

Из писем в редакцию

«Моей родственнице, находящейся в аналогичной ситуации, отказали в приеме в районной поликлинике, где при обращении в регистратуре попросили представить полис и ПАСПОРТ с пропиской. В Московской области она, находясь у родных, хотела обратиться в поликлинику. Ей сказали, что ТОЛЬКО СКОРУЮ ПОМОЩЬ оказывают бесплатно, в остальных случаях обращаться следует в платные поликлиники».

«По месту жительства меня не принимают без медполиса,— написал сотрудник системы МВД, проживающий в Московской области,— а добраться из Московской области в ЦП № 2 МВД РФ к специалистам при температуре 38,3 просто невозможно».

«В Ярославле практически невозможно попасть к врачу, хотя бы ты и проживал в другом районе города. Только 2 поликлиники из 10 на телефонную просьбу принять „чужого, но ярославского пациента“ ответили согласием. Нужно писать заявление и просить „закрепления“ за другой поликлиникой».

Запастись всеми возможными телефонами

Главные проблемы до сих пор связаны с финансовыми разбирательствами между Москвой и Московской областью, рассказал GZT.RU президент Лиги защиты прав пациентов Александр Саверский. «Скорая помощь из Москвы в область не ездит, а из районов области не возят пациентов в столичные ЛПУ. Москвичи обычно хотят попасть в лечебные учреждения столицы, так что я бы рекомендовал дачникам в первую очередь узнать телефон скорой помощи того района, где столичные жители собираются отдыхать, и сохранить его в мобильном телефоне»,— сказал эксперт.

Саверский подтвердил, что на горячую линию лиги поступали жалобы на отказы в медпомощи при отсутствии полиса ОМС или наличии полиса «чужой» области, правда, определить их количество затруднился. В любом случае экстренную и неотложную медицинскую помощь иногородним гражданам везде обязаны предоставлять бесплатно, вне зависимости от наличия у пациента на руках полиса ОМС и даже без общегражданского паспорта РФ.

В случае отказа в бесплатном приеме в регистратуре можно обращаться в администрацию лечебного учреждения или к главному врачу, хотя это тоже не гарантия: не исключено, что медпомощь вы получите, только потратив силы на «борьбу» с администрацией. Можно, конечно, начать переписку с ФОМС, прокуратурой, Росздравнадзором, но этим стоит заниматься все-таки после оказания медпомощи, ибо в вопросах здоровья время является решающим фактором.

«Мы советуем при отказе узнавать, с какой страховой компанией работает поликлиника (обычно ее телефон вывешивается), и обращаться с жалобой в компанию и соответствующий территориальный фонд ОМС»,— сказал Саверский.

Практика показывает, что три из четырех поликлиник в глубинке в несрочной бесплатной помощи отказывают и предлагают платные услуги, несмотря на все заверения Федерального фонда ОМС.

В приемной заместителя губернатора Владимирской области Сергея Мартынова GZT.RU заверили, что медпомощь дачникам будет оказана в любом лечебно-профилактическом учреждении области. Обращаться следует в ЛПУ по месту отдыха, а в сложных случаях— в областную клиническую больницу.

«Положат при необходимости и в стационар, и скорая приедет,— заверила главный специалист отдела организации медпомощи Калужской области Ольга Басанько,— все перерасчеты будут сделаны позже».

На практике рассчитывать часто приходится на собственную осмотрительность.

Все решат деньги

Даже если в Москве у кого-то был полис добровольного медстрахования (ДМС), то, как правило, он действует только на ограниченной территории. Поэтому на даче или в загородном доме, расположенном на расстоянии более 100 км от Москвы, страховка может не сработать.

Как рассказала заместитель директора Центра андеррайтинга и управления продуктами медицинского страхования РОСНО Нина Егоркина, при предоставлении медицинской помощи в рамках страховых программ на базе лечебных учреждений Москвы, как правило, зона обслуживания может быть до 50 км от МКАД. Если предусмотрено оказание медпомощи в клиниках Московской области, то зона может увеличиваться до 70–100 км. В «Росгосстрахе» максимальная дальность выезда скорой составляет 100 км от МКАД.

В компании «Ингосстрах» обслуживание по всей территории России предполагают только VIP-полисы— продукты premium и platinum. И если стоимость стандартного пакета по ДМС составляет в среднем 30–50 тыс. рублей, то рremium для взрослого обойдется в 62,5 тыс. для ребенка и почти 92 тыс. для взрослого. Стоимость продукта platinum еще серьезнее ударит по семейному бюджету— 220 тыс. рублей.

По словам руководителя департамента добровольного медицинского страхования «Росгосстраха» Ильи Селкина, у некоторых страховых компаний есть эксклюзивные предложения для проживающих на дачах и в загородных домах в том или ином районе Подмосковья, с прикреплением к местным поликлиникам и больницам. Такие программы действуют в Подольске, Красногорске и других крупных городах Подмосковья. «Эти продукты обойдутся дешевле комплексной программы с обслуживанием в Москве. Стоимость такой программы может составлять от 5 тыс. до 20 тыс. рублей (возможно и более), в зависимости от уровня лечебного учреждения и объема услуг»,— уточнил Селкин.

«Стоимость программы сильно зависит от ее наполнения: экстренная или плановая помощь, со стоматологией или без, какова зона обслуживания и прочее»,— подтверждает Нина Егоркина из РОСНО. Например, размер страхового взноса по программе экстренной медицинской помощи «Медэкпресс+» в компании РОСНО, включающей неограниченный вызов скорой медпомощи в 30-километровой зоне от МКАД и однократную госпитализацию по экстренным показаниям, — 12 160 рублей в год на одного человека. «Это не очень высокая плата за спокойствие, если учесть, что стоимость одного вызова коммерческой скорой помощи обойдется в 6–8 тыс. рублей»,— считает Егоркина.

«Для того чтобы обезопасить себя во время отдыха, необходимо застраховаться по программе оказания медицинской помощи по Российской Федерации и приобрести т.н. Green Card по ДМС»,— поясняет заместитель генерального директора по личному страхованию страховой группы «Межрегионгарант» Наталья Каримова.

Эксперт обратила внимание, что если отдыхающий обладает полисом ДМС, то в большинстве компаний такой полис ему выдадут бесплатно. «Если же человек не застрахован по программе ДМС, то ему нужно приобрести эту карту отдельно»,— уточнила Каримова. В эту программу входят услуги скорой помощи. В пределах 150 километров от Москвы можно вызвать столичную скорую помощь; если застрахованный находится дальше, то местную. «В любом случае все будет решаться на месте, так как в экстренной ситуации ждать скорую из столицы, находясь даже в 50 километрах от Москвы, не всегда целесообразно»,— говорит Наталья Каримова.

Еще один вариант страховки— покупка полиса для выезжающих за рубеж, который в том числе покрывает территорию России и стран СНГ. Программа включает экстренную стоматологию (покрытие $300), стационарное и амбулаторное лечение, включая оказание экстренной помощи, диагностику, лекарства, расходные материалы при травме, болезни, обострении хронического заболевания, транспортировку в ближайшее ЛПУ на территории страхования, посмертную репатриацию. «Стоимость страховки составляет порядка $0,40 за день. Таким образом, если уехать на 30 дней, то полис обойдется в $12»,— рассказали GZT.RU в ОСАО „Россия“.

«Если дача или загородный дом находится за пределами 100 км от МКАД, то можно приобрести услугу ДМС при нахождении вне постоянного места жительства»,— рекомендует Илья Селкин. Обойдется такая программа в сумму от 500 до 2 тыс. рублей. «В этом случае застрахованный получит необходимый объем услуг в случае чрезвычайного происшествия или серьезного острого заболевания»,— пояснил эксперт.

Права гражданина РФ по полису ОМС

Полис обязательного медицинского страхования – документ, подтверждающий право застрахованного по ОМС гражданина на получение бесплатной медицинской помощи в объеме действующих программ ОМС на всей территории Российской Федерации. Данное право закреплено Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», в соответствии с которым полис ОМС имеет силу на всей территории РФ. Любой отказ в оказании медицинской помощи по причине предъявления полиса, выданного вне территории обращения, неправомерен.

«Полисы ОМС выдаются бесплатно:

• гражданам РФ, иностранным гражданам и лицам без гражданства, имеющим место жительства в населенном пункте, где оказывается медпомощь;

• не имеющим места жительства в населенном пункте, где оказывается медпомощь, гражданам РФ, иностранным гражданам и лицам без гражданства, работающим на предприятиях данного населенного пункта на основании соответствующих договоров.

Полис ОМС удостоверяет, что оплату оказанной пациенту медицинской помощи производит страховая компания, выдавшая полис.

Полис ОМС подлежит обязательной сдаче в страховую медицинскую организацию и обмену при перемене места работы, при увольнении с работы или уходе на пенсию с прекращением трудовой деятельности, при перемене места жительства, перемене имени и фамилии, при окончании срока действия полиса, если он не продлен.

При увольнении работающего гражданина с постоянного места работы он обязан сдать администрации предприятия выданный ему ранее страховой медицинский полис и получить новый страховой полис у работодателя на другом месте работы. Работодатель обязан передать полис ОМС страховой медицинской организации не позднее 10 дней после увольнения работника. Неработающие граждане обязаны получать страховой полис ОМС самостоятельно.

В случае утраты страхового медицинского полиса застрахованный обязан лично или через представителя страхователя (работодателя или администрацию) известить об этом СМО в письменном или устном виде с указанием обстоятельств утраты полиса. Страховщик (СМО) обязан обеспечить застрахованного дубликатом полиса.

Утраченный полис считается недействительным, о чем сообщается заинтересованным медицинским учреждениям и территориальному фонду ОМС».

О Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи :

*Выдержка из определения Верховного суда РФ от 7 августа 2001 года Дело N 5-Г01-90*

«…Приведенные правовые нормы распространяют обязательное медицинское страхование на всех граждан Российской Федерации. Ни Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", ни другие федеральные нормативные акты не предусматривают регистрацию граждан по месту жительства или по месту пребывания в качестве условия для их обязательного медицинского страхования и выдачи им страхового полиса.

Сам по себе факт регистрации или отсутствие таковой не порождает для гражданина каких-либо прав и обязанностей и не может служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, федеральными законами и законодательными актами субъектов Российской Федерации (Закон Российской Федерации "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации".

Наталия ГОВОРОВА, Ирина ВЛАСОВА Газета, 6 июля 2010 г.

2010-07-09T06:15:00.004+04:00

Реформу ОМС считают врачебной ошибкой

Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) отправил на имя председателя правительства Владимира Путина, председателя Госдумы Бориса Грызлова и вице-премьера Александра Жукова письма, в которых просит учесть их предложения, поддержанные Торгово-промышленной палатой (ТПП), ассоциациями медстраховщиков и медсообществом, при рассмотрении законопроекта "Об обязательном медицинском страховании" (ОМС). Документ будет рассмотрен депутатами в следующую среду и, скорее всего, будет принят в первом чтении без учета претензий РСПП.

РСПП продолжает настаивать на неприятии законопроекта об ОМС в том виде, в котором он был внесен в начале июня в Госдуму. Работодатели требуют концептуальной переработки документа. О своем несогласии союз предпринимателей официально объявил первым лицам государства. Президент РСПП Александр Шохин, ранее высказавший свои претензии в интервью "Прайм-ТАСС" (см. "Ъ" от 30 июня), в своем письме к председателю правительства Владимиру Путину просит его учесть предложения.

Критику РСПП проекта Минздрава вполне можно считать самой жесткой критикой проекта правительства после дискуссии о реформе единого социального налога (ЕСН): она тотальна, эксперты РСПП объявляют о неприятии не столько деталей планируемой реформы, сколько ее смысла. РСПП не устраивает "ошибочный" выбор в пользу бюджетно-распределительной модели системы ОМС и уход от страховой медицины в пользу "бюджетно-распределительных основ" оказания медуслуг. Недовольны предприниматели и страховыми взносами, которые назвали "суррогатной заменой бюджетного финансирования" здравоохранения. В экспертном заключении на законопроект, который также разослан, РСПП выдвигает и более жесткие претензии к разработке Минздрава: по мнению союза, проект закона "не имеет четкой концепции", закрепляет отход от страховой медицины и "не увязан с нормами действующего законодательства и противоречит им". Документ называет права страхователей в модифицированной системе ОМС неопределенными. По мнению РСПП, законопроект только декларирует права застрахованных, но эти права "не поддержаны действенными и реалистичными способами из реализации".

В письме к Александру Жукову, координатору Российской трехсторонней комиссии по регулированию социально-трудовых отношений (РТК), у Александра Шохина как представителя стороны работодателей к РТК особые претензии — законопроект на ее заседании не рассматривался.

Наконец, в письме к Борису Грызлову предприниматели совместно с ТПП, Национальной медицинской палатой, союзами и ассоциациями медстраховщиков медицинского сообщества на 13 страницах излагают свои предложения по реформированию ОМС. В частности, предлагается рассмотреть вопрос о солидарных взносах работодателя и работника, состраховании и зависимости взносов от факторов поведения застрахованного. "Этот шаг будет крайне непопулярным в существующих реалиях, но он стимулирует население сохранять здоровье, уменьшая затраты на страховое обеспечение",— отмечается в предложениях. Предприниматели также предлагают "уточнить" статус страховых медорганизаций, их функции в системе, а также сократить полномочия Фонда ОМС, который, согласно законопроекту, одновременно реализует госполитику в отрасли и является страховщиком. Вчера же депутат Владислав Резник через "Интерфакс" распространил свое альтернативное предложение, демонстрирующее аналогичное понимание проблемы будущей реформы,— исключить страховые компании из будущей системы ОМС, наделив их функциями территориальные фонды ОМС.

Сегодня законопроект будет рассмотрен в профильном комитете Госдумы, а в первом чтении самой Госдумой — в следующую среду. "Мы поддерживаем принятие законопроекта в первом чтении,— заявил "Ъ" председатель Фонда ОМС Андрей Юрин.— Это даст возможность рассмотреть документ во втором чтении в сентябре и принять в целом в течение осени, с тем чтобы с 1 января он вступил в силу". Прецедентов непринятия Госдумой законопроектов правительства по такого масштаба реформам с 2000 года не было — в первом чтении законопроект, очевидно, будет принят, несмотря на любую критику.

Дарья НИКОЛАЕВА Коммерсантъ, 2 июля 2010 г.

Минздрав и партия едины

2010-07-06T11:14:00.001+04:00

Минздрав и партия едины

Проект закона об обязательном медицинском страховании, внесенный в Государственную думу 3 июня группой депутатов от партии «Единая Россия» и вызвавший серьезное недовольство у страховщиков и работодателей, скорее всего будет допущен к первому чтению.

О том, что вопреки мнению оппонентов на этом будет настаивать самая многочисленная думская фракция единороссов, вчера заявила руководитель комитета нижней палаты по охране здоровья Ольга Борзова. Именно так она отреагировала на требование отложить рассмотрение «неготового и подрывающего страховой принцип» документа, прозвучавшее днем раньше на совместном заседании Российского союза промышленников и предпринимателей и Торгово-промышленной палаты. Депутатов, лоббирующих позицию Минздравсоцразвития -- основного разработчика законопроекта, не смутили протесты ни представителей работодателей (страхователей), ни страховых компаний, ни общественности. За законопроект активно вступился только Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС), который в случае принятия закона получит статус единственного страхователя в стране и десятки миллиардов рублей дополнительно на свои счета. Депутатам этого оказалось достаточно.

Стоит отметить, что далеко не все депутаты Госдумы готовы поддержать ведомственный законопроект. Член «Справедливой России» и в недавнем прошлом министр здравоохранения Оксана Дмитриева на заседании в РСПП объявила, что ее партия против проведения первого чтения и будет голосовать против законопроекта. Больше всего профессионального организатора здравоохранения Дмитриеву смущает пункт, в котором предлагается принимать в систему ОМС новые лечебные учреждения без всякой проверки -- в уведомительном порядке. «Уведомительный характер включения новых ЛПУ (лечебно-профилактических учреждений. -- Ред.) в программу ОМС, прописанный в законопроекте, не только исключает системный контроль за качеством медуслуг, там оказываемых, но и закладывает почву для откровенных злоупотреблений», -- уверена Оксана Дмитриева. Еще большее поле для злоупотреблений, по ее мнению, дает предлагаемое в законопроекте поощрение для страховых компаний, клиенты которых «показывают хорошие показатели здоровья». Таким образом, говорит г-жа Дмитриева, страховым компаниям вменяется совершенно чуждая функция профилактики. «Получить такое поощрение проще простого, -- уверена г-жа Дмитриева. -- Для этого не надо не то что заниматься профилактикой, но можно и никого не лечить. Достаточно страховать только молодых, здоровых и богатых, а старых и больных не страховать». По ее словам, можно даже специально организовать такую якобы медицинскую страховую компанию, застраховать в ней только сотрудников какой-нибудь дружественной богатенькой компании, а потом спокойно получать с государства поощрения за «оздоровившихся». «Это настоящий денежный пылесос», -- суммировала депутат.

Кстати, возможность подобных махинаций не исключает и один из экспертов, принимавших участие в разработке документа, проректор Госуниверситета -- Высшей школы экономики Сергей Шишкин. Но, по его словам, некоторые риски содержатся в любом подобном документе, полностью их исключить невозможно. Например, риском нового закона, разрешающего выбирать клинику по усмотрению пациента, могут стать огромные очереди на госпитализацию в областных больницах, которые на порядок лучше оборудованы, чем муниципальные в большинстве российских городов. «Если жители сельской местности пойдут в областные больницы с каким-нибудь элементарным аппендицитом, то будет нарушаться право других таких же сельских жителей на получение высококвалифицированной медпомощи при более серьезных заболеваниях», -- отметил г-н Шишкин.

Еще одним риском, который создатели проекта закона по ОМС считают вынужденной издержкой, будет фактическое лишение части граждан медицинской помощи, а части ЛПУ -- оплаты за оказанную помощь. Речь идет о тех людях, которые по той или иной причине не получили страховой полис. Сейчас такие пациенты могут получить хотя бы скорую помощь, которая в систему обязательного медстрахования не включена. Новый же законопроект предусматривает включение скорой помощи в систему ОМС уже к 2013 году, но ничего не говорит о том, как тогда помогать гражданам без полисов.

Фокусироваться на таких «мелочах» только мешать перспективам, заложенным в законопроекте, уверены депутаты-единороссы. И в этом с ними полностью солидарны чиновники Минздравсоцразвития и ФФОМС. «Правовое поле, устанавливаемое законопроектом, будет единым для всех субъектов Российской Федерации. Законопроект стирает границы между субъектами», -- указал на новаторство нового закона директор ФФОМС Андрей Юрин. Неоспоримым достоинством этой редакции закона, по его мнению, являются и впервые четко прописанные обязательства региональных властей по выплатам страховых взносов на неработающее население. А также ввод строгого временного регламента по прохождению платежей. «Здесь закон однозначно прописывает, что в течение 25 дней оплата должна быть осуществлена, еще в течение десяти дней территориальный фонд, где был застрахован человек, должен перечислить деньги территориальному фонду по месту оказания помощи», -- напомнил г-н Юрин. Это будет способствовать повышению доступности медпомощи для застрахованных граждан в любой точке страны, уверен директор ФФОМС.

Чем закончится конфликт бизнеса и чиновников, а также двух фракций Государственной думы, пока неясно. Судя по всему, чью-то сторону в этом расколе должна принять высшая государственная власть. Это понимают все стороны. Президент РСПП Александр Шохин написал письмо вице-премьеру Александру Жукову с просьбой от лица всех работодателей России повлиять на ситуацию и не допустить первое чтение законопроекта. Ответ ожидается со дня на день.

Галина ПАПЕРНАЯ Время новостей, 1 июля 2010 г.

2010-06-22T22:45:00.000+04:00

Полис в дорогу

Отправляясь на отдых, стоит подумать не только о средствах для загара, но и о возможных расходах на медицинскую помощь.

Майская трагедия в Турции, в результате которой погибли 14 российских туристов и еще несколько десятков получили ранения, еще раз напомнила, что никто не застрахован от серьезных ЧП во время отдыха за рубежом. Лишь на прошлой неделе последнего пострадавшего в ДТП доставили из Анталии в Москву для продолжения лечения. Все это время 34-летний ставрополец Вадим Даниленко находился в турецкой клинике. Его травма оказалась крайне сложной: повреждение позвоночника, множественные переломы костей, повреждения внутренних органов. Пострадавший перенес несколько тяжелейших операций. Как сообщили в пресс-службе Российского со-юза туриндустрии, оформляя тур, Вадим застраховался в компании "РОСНО" (все участники туристической группы, попавшие в ДТП, были застрахованы в этой компании). Лечение в Турции обошлось в $85 тыс.; если бы не страховка, участь пострадавшего была бы крайне печальной, так как помощь не была бы оказана столь оперативно. Не стоит забывать, что стоимость медицинских услуг в большинстве стран дальнего зарубежья очень высока.

Увы, ДТП, подобные тому, что случилось в Турции, к сожалению, не единичны. По данным Российского союза туриндустрии, в 2009 году с российскими туристами в разных странах случилось 206 различных инцидентов, погибли 107 человек, пострадали 382. Из зарубежных направлений, по статистике союза, в первую десятку по числу погибших и пострадавших российских туристов входят Украина, Вьетнам, Турция, Египет, Киргизия, Китай, Франция и Таиланд.

Что выбрать?

Итак, страховка, которую многие из нас приобретают нехотя, может оказаться настоящей палочкой-выру-чалочкой. Но какую страховку стоит приобретать, ведь в российских страховых компаниях программы страхования путешественников могут довольно сильно отличаться? Если вы покупаете страховой полис вместе с туром, обратите внимание на то, какой компанией выдан полис, на размер страхового покрытия и перечень включенных услуг. Как правило, в стандартный пакет, предлагаемый туроператором, входит минимальный набор обязательных услуг на минимальную страховую сумму. По словам замдиректора департамента страхования путешественников РОСНО Александра Шваба, чаще всего с нашими туристами во время поездки за рубеж случаются мелкие неприятности вроде простуд, ангин, отитов, гастроэнтеритов. Именно на эти неприятности приходится основная доля обратившихся и денежных выплат. Поэтому, чтобы чувствовать себя в безопасности, не нужно покупать очень дорогую страховку, советует Александр Шваб,достаточно стандартного по-лиса страхования с покрытием в $25-30 тыс.

"Стоимость страхового полиса зависит от размера страховой суммы, длительности поездки, возраста и рода занятий застрахованного, территории страхо-вания, обстановки в стране выезда и других факторов, влияющих на степень риска", - говорит Наталья Клименко, директор департамента личного стра-хования компании "Энергогарант". По словам управляющего директора департамента комплексного страхования в туризме "Груп-пы Ренессанс Страхование" Елены Скуратовой, повышающие коэффициенты применяются для детей до 5 лет и лиц старше 65 лет. "Стоимость полиса для данных возрастных групп обычно более чем в два раза дороже, чем для остальных туристов, и может составлять от 60 рублей в день при страховой сумме 1,6 млн рублей", - поясняет эксперт.

Стандартная страховка по-крывает медицинские расходы, связанные с диагностикой и лечением заболеваний, включая стоматологию, медикаментозное обеспечение, перевязочные ма-териалы и вспомогательные средства, лечение в амбулаторных и стационарных условиях, оказание экстренной помощи при несчастном случае, транспортные расходы и репатриацию.

"И все же для полноценной страховой защиты мы рекомендуем нашим клиентам приобретать комплексный страховой продукт, который предусматривает дополнительные опции, такие как страхование имущественных интересов, свя-занных с повреждением багажа, отменой поездки, утратой документов и т.п.", - добавляет Наталья Клименко.

Стоит иметь в виду, что ряд случаев не покрывается страховкой, в частности, это лечение хронических и онкологических заболеваний. Страховщик не выплатит возмещение, если страхователю требовалось лечение до начала периода страхования или ущерб здоровью был нанесен в результате несчастных случаев, произошедших до выезда застрахованного за границу. Не стоит надеяться на компенсацию средств, потраченных на лечение заболеваний и их осложнений, по поводу которых страхователь обращался за медицинской помощью в последние 6 месяцев до заключения договора страхования. Страховая компания вправе не оплачивать затраты клиента на пластическую и косметическую хирургию, если ее применение не обусловлено травмой, полученной клиентом в результате несчастного случая.

"Исключением из страхового покрытия является состояние алкогольного опьянения, если наступление страхового события находится в причинно-следственной связи с этим состоянием, - добавляет Елена Скуратова. - То есть, если человек выпил бокал вина, а позже ему стало плохо с сердцем, это не является основанием для отказа в выплате. А вот если турист в состоянии алкогольного опьянения сел за руль и пострадал в ДТП, это уже исключение".

Стоит учитывать, что страхователь обязан предупредить компанию о серьезных заболеваниях. Наталья Клименко приводит пример: клиент оплатил страховку, не указав, что страдает ишемической болезнью сердца, от которой лечился по месту жительства. Во время поездки у него случился сердечный приступ, в госпитале ему сделали операцию. "На самом деле страховая компания могла бы это не оплачивать, так как кандидат на страхование не указал наличие заболевания, а страховщик не учел этот риск при расчете страховой премии, то есть застрахованный сознательно скрыл данный факт, чтобы сэкономить на страховке", - говорит Наталья Клименко.

В последнее время становится популярным еще один вид туристического страхования. Туристические и страховые компании предлагают защититься от невыезда. А причин для этого может быть достаточно много. Одна из самых распространенных - это отказ в предоставлении визы. Иногда консульства европейских государств за несколько дней до поездки отказывают в праве посещения страны без объяснения причины. Другая причина - внезапное расстройство здоровья туриста или смерть его близких. Кроме отказа в визе и проблем со здоровьем страховым случаем может быть и участие человека в судебных разбирательствах и даже повестка в военкомат. Правда, о таких событиях не должно быть известно до подписания страхового договора, который заключается не ранее, чем за десять дней до поездки.

Отпускные будни

Кризис скорректировал объемы сборов российских страховщиков по страхованию путешествующих в сезон 2009-2010 годов: меньше граждан стало ездить за гра-ницу и пользоваться страховками. Страхование выезжающих за рубеж действительно можно назвать условно-добровольным, ведь наличие полиса - обязательное требование большинства стран, а при поездке за рубеж через туристическую фирму полис обязательно будет присутствовать в турпакете. Если бы не это, львиная доля российских путешественников вообще не стала бы оформлять страховку. Можно с уверенностью сказать, что отдыхающие все еще не осознали важность и необходимость страхования. Клиенты турфирм, как правило, вообще не вникают в условия страхования, а зачастую даже не читают договор. Понимание того, зачем нужна страховка, возникает только тогда, когда беда уже случилась.

"Нередко, когда возникает проблема со здоровьем, турист просто не знает, что делать. Поэтому, ознакомившись с условиями страхования, можно позвонить в страховую компанию, задать вопросы и получить консультацию", - добавляет Гаянэ Календжян, директор департамента комплексного страхования путешественников компании "КИТ Финанс Страхование". Очень хотелось, чтобы наши граждане, собираясь в отпуск, не только тщательно выбирали отели и экскурсионные программы, но и знакомились с условиями страхового полиса, который им предлагает туроператор. Тогда для туриста не будет неожиданным то, что страховая сумма в данной стране недостаточна для лечения серьезного недуга или травмы, что ряд заболеваний или услуг выбранный им страховщик не покрывает.

"При покупке тура мы бы посоветовали туристам обращать внимание, что входит в базовое покрытие, а что является опциями, которые стоит докупить, - разъясняет Анна Тимерова, исполнительный директор ОАО "СК "ПАРИ". - Страхование от невыезда, страхование багажа… Возможно, захочется попробовать нырнуть с аквалангом, прокатится на горном велосипеде, взять уроки виндсерфинга - все подобные активные развлечения расцениваются страховой компанией как повышенный риск". Но не стоит от них отказываться - дополнительные деньги за эти опции очень невелики по сравнению с ценой турпутевки, но дадут уверенность, что отпуск пройдет как надо.

Таблица 1. Примеры туристических страховых продуктов КомпанияВиды страховых продуктовЧто включено в полисСтраховая суммаСредняя цена страхового полиса

РОСНОVoyager; РОСНО-Rider; РОСНО-DiverПокрытие медико-транспортных расходов; услуги круглосуточных аларм-центров с русскоговорящими координаторами и др.$15 000-100 000От $10 до $65 на срок от 15 до 30 дней

Страховая группа "Уралсиб"Международный экспрессМедицинские расходы; несчастный случай; отмена (прерывание) поездки; задержка рейса; пропажа багажа и др.$500-100 0000,8 евро в день

"Группа Ренессанс Страхование"Страхование путешествующих; страхование от невыездаОказание экстренной медицинской помощи, медикаменты, утрата документов, задержка рейса, отмена поездки и др.$15 000-200 000$0,54- 2 у.е. в день или от 2,5% от стоимости тура при страховании от невыезда

"КИТ Финанс Страхование"Страхование медицинских и иных экстренных расходов; отмена поездки; повреждение или утрата багажа; страхование от несчастных случаевЭкстренная медицинская помощь, отказ в визе, порча или пропажа багажа, утрата трудоспособности и др.$300-100 0000,7 у.е. в день или 3,5% от стоимости тура при страховании от отмены поездки

ОАО "САК "Энергогарант"Программы В, С, E, F, GАмбулаторное, стационарное лечение, отмена поездки, страхование от несчастного случая и др.2000-30 000 евро6,3 до 32 евро (сроком на 15 дней) или 3,89% от стоимости тура при страховании от отмены поездки

Что вы предлагаете туристам в качестве дополнительных опций к полису?

Эксперты

Наталья Клименко, директор департамента личного страхования ОАО "САК "Энергогарант":

"В настоящее время помимо стандартных страховых продуктов, которые покрывают риски, связанные с проблемами здоровья и жизни застрахованного, востребованными стали дополни-тельные опции, такие как страхование от несчастного случая, т.е. получение не только медицинских услуг, но и денежной компенсации при несчастном случае, страхование имущественных интересов (полная гибель или частичное повреждение багажа), утрата документов, услуги адвоката и такой риск, как отмена поездки или изменение сроков пребывания за рубежом. Весь этот комплекс услуг дает возможность туристам отдыхать без забот и защитить себя от непредвиденных обстоятельств".

Александр Шваб, заместитель директора департамента страхования путешественников РОСНО:

"Одна из самых популярных дополнительных опций - это страхование от невыезда (из-за экстренной госпитализации, отказа в выдаче визы, по решению суда): компенсируются расходы на оплату турпутевки, консульского сбора на оформление визы и проездных документов (в пределах установленной договором страховой суммы). Страхование гражданской ответственности (причинение неумышленного ущерба имуществу или здоровью третьих лиц) актуально при занятиях активными видами спорта (сноуборд, горные лыжи, когда спортсмены могут случайно сбить друг друга). Мы особенно ратуем за страхование от несчастных случаев, по которому предусмотрена денежная компенсация при причинении тяжкого ущерба здоровью или смерти застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма по соглашению сторон может составлять от $1000 до $25 000, размер компенсации - от 60% до 100% страховой суммы в зависимости от тяжести последствий несчастного случая".

Елена Скуратова, управляющий директор департамента комплексного страхования в туризме "Группы Ренессанс Страхование":

"Совместно с сетью турагентств "ТБГ. Туристические бренды" мы разработали первую на туристическом рынке страховую программу европейского качества с индивидуальным подходом "Вояж", предусматривающую возможность значительного увеличения страховой суммы и от 5 до 15 дополнительных опций, соответствующих одному из трех вариантов защиты. Первый вариант помимо увеличения страховой суммы до эквивалента 50 тыс. евро включает экстренную стоматологическую помощь, оплату медикаментов, предоставление медоборудования и покрытие расходов, связанных с солнечными ожогами, стихийными бедствиями и терактами. Второй - дополнительно предусматривает страховую защиту на случай невыезда, задержки рейса, потери багажа, юридическую помощь и содействие в случае потери документов, а также получение компенсации дополнительно к оплате и организации лечения в поездке по риску страхования от несчастного случая. А третий вариант помимо всех вышеназванных опций включает комплексную страховую защиту в поездке для беременных и путешествующих на автомобиле, страховку на случай обострения хронических заболеваний и увеличенный лимит ответственности".

Наталья КОЗЛОВА Профиль, 21 июня 2010 г.

Страховка от врачебных ошибок

2010-06-18T23:16:00.000+04:00

Страховка от врачебных ошибок

Осенью депутаты Госдумы обсудят концепцию развития здравоохранения до 2020 года. Одним из наиболее сложных разделов концепции является реформа страховой системы здравоохранения. Мы попросили прояснить ситуацию директора Центра медико-страхового права Юлию Стибикину и исполнительного директора Ассоциации врачей НСО Марину Лесникову.

«Принципиально новым является законопроект о страховании профессиональной ответственности врача, — рассказала Юлия Александровна. — Медицина во многих странах мира признана деятельностью повышенного риска. И человек, занимающийся этой деятельностью, должен нести ответственность за риски, являющиеся частью его профессии. Если такой закон будет принят, то ни один врач не сможет заниматься своей деятельностью, не имея соответствующего страхового полиса.

Что касается бюджетных учреждений здравоохранения, то планируется, что страховать будут не каждого врача в отдельности, а учреждение в целом. Однако выдержат ли бюджеты муниципальных образований дополнительную нагрузку в виде обязательного приобретения страховых полисов для местных ЛПУ?»

Марина Лесникова уверена, что необходимость страхования профессиональной ответственности врача назрела давно. Об этом свидетельствуют многочисленные тяжбы между врачами и пациентами. В этой связи необходимо четко различать преступную врачебную халатность и врачебную ошибку.

«Врачебная халатность — это вопиющее нарушение профессиональных инструкций и неисполнение служебного долга, — объясняет Марина Николаевна. — Здесь речь должна идти об административной и уголовной ответственности медика. Врачебная ошибка — это заблуждение врача, возникшее вследствие недостаточного развития медицинской науки, несовершенства диагностических приборов либо недостатка профессиональных знаний. И вот от этого пациент должен быть застрахован».

Если новый закон заработает, возникнет проблема экспертизы в данной отрасли. Кто будет определять, проявил врач преступную халатность или совершил врачебную ошибку?

По словам Юлии Стибикиной, сейчас в России есть только один институт независимых медицинских экспертов. Он находится в Москве. Такая экспертиза стоит денег. Если у потерпевшего нет нужной суммы, то экспертами в делах о врачебных ошибках и врачебной халатности выступают… патологоанатомы, поскольку других специалистов просто нет.

Марина Лесникова рассказала об опыте Москвы, где сейчас создается Медицинская общественная палата. В нее войдут медики, представители общественности, юристы. Палата намерена взять на себя контроль за деятельностью как частнопрактикующих врачей, так и муниципальных лечебно-профилактических учреждений. Если опыт окажется удачным, то появятся окружные медицинские общественные палаты, например, палата СФО.

Сегодня в судебных инстанциях Новосибирска рассматривается около 40 дел на тему причинения физического и морального ущерба пациентам докторами. Примерно в половине случаев суды признают эскулапов виновными и обязывают их выплатить потерпевшим компенсацию морального ущерба.

Марина Лесникова подчеркнула, что законопроект о страховании профессиональных рисков врачей ни в коем случае не освободит их от ответственности за халатность и грубое пренебрежение профессиональным долгом.

И еще один аспект. Владельцы частных медицинских клиник, скорее всего, заложат расходы на обязательное страхование в стоимость своих услуг. Ну а чтобы застраховать профессиональные риски бюджетных медиков, придется изменить сумму страховых отчислений для предприятий.

Екатерина ВАРГАСОВА Московский комсомолец, 2 июня 2010 г.

Страхуем клещей, лошадей и яхты по мобильному!

2010-06-17T06:07:00.035+04:00

Защитить можно даже гаджет, было бы желание

Для каждого времени года, констатируют страховщики, актуальными становятся те или иные виды защиты. Летний сезон обусловливает, например, спрос на страховку от укуса клеща или угона яхты. Существуют и другие немассовые виды, которые, тем не менее, постепенно приживаются на российской земле вслед за европейскими предложениями.

Программа «Антиклещ»

Страхование от укуса клеща получило свое распространение вместе с добровольным медицинским страхованием и сегодня становится все более популярным. Покупка полиса гарантирует, что при наступлении страхового случая обладатель может обратиться в специализированные медицинские центры и получить всю необходимую медицинскую помощь. Следовательно, избежать тяжелых заболеваний — клещевого энцефалита и боррелиоза. По данным Роспотребнадзора, в 2009 году в Самарской области пострадавших от укуса клеща было более 3,5 тыс. человек. По состоянию на 24.05.2010 года с той же проблемой в больницы и поликлиники обратилось 1673 человека.

«Продукт наиболее актуален в период активности клещей, которые начинают появляться с первым солнцем в марте-апреле и кусают вплоть до конца октября, — рассказывает директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС Компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов. — Период же наибольшей активности наступает в мае-июне. В Приволжском федеральном округе наибольшее количество укушенных от общего числа жителей — в Удмуртии и Кировской области. В Самаре жители пока не очень охотно приобретают такие полисы, но мы прогнозируем увеличение спроса, так как с каждым годом растет число пострадавших. В случае укуса расходы на предотвращение заболевания клещевым энцефалитом составят от 5 до 7 тыс. рублей, а в случае заболевания — до 100 тысяч».

Стоимость страховки по предоставлению медицинских услуг при укусе клеща составляет всего несколько сотен рублей, хотя страховую защиту обеспечивает на несколько десятков тысяч рублей. К примеру, полис «АльфаКЛЕЩ» обходится меньше чем в 200 рублей, а выплата достигает 100 тыс. рублей. В объем предоставляемой медицинской помощи обычно входят первичный осмотр и удаление клеща, исследование его на зараженность энцефалитом и боррелиозом. При положительном результате пострадавшему вводится иммуноглобулин — редкий и дорогой препарат, поступающий в муниципальные медучреждения в ограниченном количестве. Поэтому «АльфаСтрахование» его заказывает заранее, чтобы избежать его дефицита. В случае если человек все-таки заболеет энцефалитом или боррелиозом, его госпитализируют. Страховка действует весь клещевой сезон, потому экономия и выгода от такой покупки очевидна, особенно для тех, кто по каким-то причинам не стал проходить вакцинацию.

Полисы на «движки»

Еще один достаточно новый вид для нашего рынка — страхование яхт и катеров. Крупные суда российские компании страхуют еще с 50-х годов, а вот малые суда владельцы начали защищать только в последнее десятилетие. Оно и понятно — раньше в таком количестве, как сейчас, их не покупали. В этом виде, прежде всего, применяется КАСКО, покрывающее риски гибели, повреждения, кражи или угона судна. Причем катер или яхта могут быть застрахованы на любом этапе: постройки, эксплуатации, берегового хранения, перевозки и т.п. Яхтенное страхование покрывает даже больше рисков, чем автомобильное, например, повреждение двигателя в процессе эксплуатации. Кроме того, судовладелец может застраховать свою ответственность перед третьими лицами, а также транспортировку судна, военные риски, риски гражданских войн и их последствия, участие в гонках и регатах.

В «Ингосстрахе», плюс к этому, есть программа страхования ретромобилей, то есть коллекционных автомобилей, имеющих историческую ценность и не предназначенных для использования в условиях современного дорожного движения.

«Это могут быть редкие старинные авто возрастом более 60 лет или машины, принадлежавшие знаменитым людям прошлого, — сообщила директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина. — Страхование ретромобиля позволяет возместить ущерб, причиненный в результате угона автомобиля, его повреждения или полной гибели, компенсировать вред, нанесенный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при управлении автомобилем. А также выплатить компенсацию, если пострадают водитель и пассажиры застрахованного автомобиля, и возместить убытки, понесенные при транспортировке автомобиля».

К редким видам страхования можно отнести и программы защиты элитных лошадей. Здесь покрывается ущерб, причиненный в результате гибели или вынужденного забоя лошади вследствие несчастных случаев, травм, в том числе родовых болезней и других причин. В список рисков включены убытки, связанные с потерей спортивной и племенной ценности животных. Лошади могут быть застрахованы от рисков кражи с незаконным проникновением, грабежа, гибели или вынужденного забоя в результате злоумышленных действий третьих лиц или пожара. Страховое покрытие также может быть расширено за счет оплаты расходов на лечение лошади, а также с помощью страхования на время проведения операции. К слову, в «Ингосстрахе» был застрахован самый титулованный советский скакун Анилин, который выиграл 22 скачки из 28.

Карманные мобильные

На Западе сейчас входит в моду страхование мобильных гаджетов — телефонов, коммуникаторов, цифровых и видеокамер, МР3-плееров и переносных игровых приставок. В России этот рынок пока не развит, но, тем не менее, перспективен. Не все, но уже многие компании, торгующие мобильными телефонами и другой портативной техникой, могут предложить клиенту купить полис страхования. Однако страховщики оказывают такого рода услуги только «оптом», если покупатель сам обратится за полисом, скажем, от поломки, скорее всего, ему откажут. Дело в том, что у страховщиков нет возможности самостоятельно проверить, исправен ли телефон, поэтому покрытие предлагает только при покупке нового аппарата в розничных сетях. То же — со страховкой от кражи, которую доказать всегда сложно: вдруг клиент сам потерял свой мобильник?

«Еще один момент: страховщик, предлагая страховое покрытие от поломок с первого года, фактически страхует гарантийные обязательства, то есть поломки, которые в любом случае должен исправить производитель или авторизованные ремонтные организации, — пояснила директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. — Неисправности, не покрываемые гарантией, как правило, являются исключением и из страхового покрытия у страховщика. Клиенту, если он приобрел страховку, все равно придется обращаться в ремонтную мастерскую, только за направление страховщика ему придется заплатить дополнительно. Другое дело, когда страховка от поломок действует после истечения гарантийного срока, тогда, безусловно, приобретать страховку выгодно».

Тем не менее, эта ниша, уверены профучастники, еще будет занята. Сейчас она малоинтересна для страховщиков из-за чрезмерно высоких рисков наступления страхового случая. Понятно, что уровень рисков напрямую отразится на тарифах и цене подобных полисов страхования. И здесь уже сами потребители не проявят интереса к подобным продуктам.

«Нужно понимать, что, несмотря на активное развитие рынка страхования в последние годы, он все еще достаточно молод и его объемы и степень проникновения услуг в жизнь населения еще крайне малы, — поделилась своим мнением Татьяна Зимина. — По-настоящему массовым добровольным видом страхования у нас является только КАСКО, и то по причине активного развития автокредитных программ. Потребители пока еще рассматривают любой вид страхования как навязанную услугу, а не как инструмент защиты своих интересов, в том числе финансовых. В странах Запада отношение к страхованию принципиально иное, поэтому у европейцев и американцев страхование мобильных устройств и портативных гаджетов вызывает интерес, у нас же это остается вопросом будущего».

Елена АНДРЕЕВА Волжская коммуна, Самара, 8 июня 2010 г.

Можно, только осторожно

2010-06-15T21:07:00.000+04:00

Путин поддержал идею обязательного страхования от безработицы

Премьер-министр РФ Владимир Путин поддерживает идею введения обязательного страхования от безработицы, но только после выхода экономики РФ из кризиса и начала ее устойчивого роста. Об этом он заявил в ходе встречи с представителями Федерации независимых профсоюзов.

«Я в целом считаю, что идея правильная, но вопрос в выборе времени, когда это нужно начать осуществлять. Я полагаю, что это нужно сделать тогда, когда мы увидим, что стабильность в мировой, европейской и российской экономике наступила, мы уверенно находимся в стадии посткризисного развития, экономика начала расти. Тогда можно сделать следующий шаг. Но в целом это абсолютно правильная рыночная мера, которая создавала бы нам еще дополнительную подушку безопасности», — сказал Путин.

Комментируя предложения о создании фонда занятости, Путин отметил, что неплохо было бы иметь еще один дополнительный страховой механизм. Вопрос в сроках введения этого механизма и в том, как эта мера повлияет на экономику в целом. Он напомнил, что недавно правительство принято решение об увеличении страховых взносов в систему ОМС. В результате этого решения из экономики будет изъято 460 млрд руб.

«Что касается фонда занятости, то это означает, что мы еще должны будем нагрузить экономику, увеличим отчисления работодателей», — сказал Путин.

Он добавил, что создание такого фонда может стать дополнительным источником длинных денег для экономики. «Но чтобы эти деньги возникли, их нужно туда откуда-то взять. Откуда? Из экономики», — сказал Путин.

«Что делают те, кто чувствует себя уверенно и считает себя правильными экономистами? Сокращают все социальные расходы, включая пенсии и заработные платы, и снижают налоги одновременно. В связи с этим мы как бы с точки зрения экономической логики ведем себя небезупречно, мы увеличиваем социальные расходы, в том числе пенсии и социальные выплаты на здравоохранение, и хоть немного, но все-таки увеличиваем реальную нагрузку на экономику, повышая на 2% взносы в ОМС. Но мы с вами в состоянии это сделать, не нарушая макроэкономические показатели, потому что у нас с вами есть резервы, накопленные за предыдущие годы», — отметил глава правительства.

По словам Путина, резервы позволили России «мягко проходить кризис в мировой экономике и финансах». Однако, сказал он, действовать необходимо очень аккуратно, нельзя перенапрягать экономику. «Если мы перенапряжем экономику, то многие предприятия могут не выдержать просто и все трудовые коллективы, о которых мы заботимся, могут пострадать», — заключил глава правительства.

Ведомости, 1 июня 2010 г.

Уехать и не переживать

2010-06-08T22:13:00.000+04:00

Уехать в отпуск и не переживать за квартиру

Оставлять квартиру без присмотра на долгое время всегда тревожно. И ох как не хочется омрачать отпуск мыслями о том, что в доме сейчас могут хозяйничать воришки или соседи затопили ваш шикарный ремонт. Страховка, конечно, не отпугнет домушников, но защитит вас от нечаянных трат.

ОТ ВОРОВ И ПОЖАРОВ

Судя по опросам, большинство россиян боятся оставлять квартиры надолго. Как правило, просят приглядеть за домом родственников или друзей. Но такая возможность есть далеко не всегда. К тому же знакомые не компенсируют вам затрат, если соседи сверху зальют ваш шикарный ремонт.

Полис на квартиру можно купить почти в каждой страховой компании. Застраховать жилье можно от пожара, взрыва бытового газа, ударов молнии, которые могут повредить проводку, и даже от падения летательных аппаратов. Среди страхуемых рисков - квартирные кражи со взломом, грабеж, разбой. Все то, чем вам могут навредить соседи: залить, проломить стену и так далее - умещается в определение «действия третьих лиц». И если страховка от падения НЛО может показаться ненужной тратой, то от соседских «напастей» и от воров стоит застраховаться обязательно.

Выбирая страховку, будьте внимательны, изучайте условия договора. Один и тот же риск «пожар», например, может иметь разное значение. В одних компаниях страховым случаем признается повреждение имущества только в результате возникновения открытого огня, а в других - еще и в результате высокой температуры или задымления.

- Все предложения можно разделить на два типа: классические и «коробочные», или экспресс-программы, - комментирует Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц РОСНО. - Программы классического страхования с максимально широким перечнем объектов и рисков предполагают осмотр, расчет стоимости страхуемого имущества и разработку индивидуальных тарифов.

Впрочем, если до отъезда в отпуск остались считанные дни, осмотра квартиры страховым агентом, длительных расчетов и заполнения документации можно избежать. Это условие предусматривается при так называемых «коробочных» программах. Но тогда вы получаете фиксированные страховые суммы и стандартный набор рисков.

ЧЕМ НАДЕЖНЕЕ - ТЕМ ДЕШЕВЛЕ

Страховщики, как и вы, не заинтересованы в том, чтобы с вашей квартирой что-то случилось. Поэтому чем надежнее защищена ваша квартира, тем дешевле будет ее застраховать.

Например, если жилье оборудовано сигнализацией, металлической дверью и решетками на окнах (это особенно актуально для первых-вторых этажей) - полис обойдется дешевле. Дороже придется заплатить, если, например, вы страхуете частный дом, а в нем есть камин, сауна, газовая колонка - то есть, как говорят страховщики, потенциально опасные объекты.

- Стоимость страховки зависит от выбранных объектов, как правило, конструкции страхуют по тарифу 0,15 - 0,2%, отделку - 0,5 - 0,6%, имущество - 0,6 - 0,8%, умножив эти цифры на стоимость соответствующего объекта, получим страховую премию, - объясняет Артем Искра.

ПОЛУЧАЕМ КОМПЕНСАЦИЮ

Если несчастье все-таки произошло, вам стоит побыстрее начать собирать необходимые документы. Например, если квартиру ограбили, нужен документ из милиции. При пожаре или затоплении - справка из противопожарной службы, акт, составленный работниками ДЕЗ или ЖЭК. Если жилье пострадало из-за урагана или грозы, подтверждение выпишет Гидрометеослужба. И не забудьте захватить документы, подтверждающие, что вы являетесь собственником квартиры.

Со всеми этими бумажками идем в страховую компанию и оформляем выплату.

КСТАТИ

От чего еще можно застраховаться

При желании в полис можно включить дополнительные риски на ваш выбор. Обычно компании, помимо основного пакета рисков, предлагают застраховаться от:

- хищения ключей к дверным замкам от застрахованной квартиры;

- неосторожных действий третьих лиц при проведении ремонтно-строительных работ;

- перепада напряжения в электросети;

- залива в результате поломок стиральных, посудомоечных машин или водонагревателей, залива в результате повреждения аквариума, расходов по аренде альтернативного жилья на время восстановления поврежденного и др.

Ирина БОЕВА Комсомольская правда, 8 июня 2010 г.

Страх за нажитое

2010-05-25T09:42:00.000+04:00

Заботы собственника

Экономические неурядицы заставили многих россиян задуматься о защите нажитого добра: спрос на страхование имущества вырос.

На первый взгляд это может показаться странным, но прошлый год оказался удачным для рынка страхования имущества. По статистике Росстрахнадзора, суммарная страховая премия по договорам имущественного страхования выросла в 2009 году на 84,3%. И в нынешнем году тенденция к росту сохранилась.

Рыночные колебания

Специалисты отмечают: хотя россияне в течение кризиса и старались сократить свои расходы, страхование имущества они не считают лишней тратой. "Люди понимают, что нужно сохранить то, что было приобретено ранее", - объясняет директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев. Такая позиция клиентов приятно удивила некоторых страховщиков. "Признаюсь честно, мы в момент наступления кризиса ожидали спада страхования имущества физлиц, но этого не произошло", - замечает директор дирекции имущественного страхования СК "ПАРИ" Ирина Двойникова. "Видимо, попытки повысить страховую культуру населения постепенно начинают приносить свои плоды", - считает директор департамента страхования имущества физлиц, предприятий малого и среднего бизнеса САК "Энергогарант" Марина Шальнева.

Характерно, что интерес к защите имущества проявляют самые разные категории клиентов: страховые полисы покупают как состоятельные россияне, так и люди со средним достатком.

Со своей стороны страховые компании идут навстречу тем клиентам, которые в данный момент не могут заплатить за полис всю сумму сразу. "Заметная тенденция - увеличение числа клиентов, которые платят в рассрочку, - отмечает заместитель генерального директора по продажам Страховой группы "УРАЛСИБ" Руслан Найманов. - Мы и раньше предоставляли такую услугу, поэтому готовы делать это и сейчас". По словам эксперта, приток клиентов в отрасль объясняется еще удешевлением полисов: в 2008-2010 годах в среднем стоимость их снизилась на 20%, а потому страховые услуги стали доступны более широкому кругу людей.

Но главные свои надежды специалисты по страхованию имущества связывают с постепенным восстановлением рынка недвижимости и, в частности, программы ипотечного кредитования. Конечно, страхуют и жилье, приобретаемое за собственные деньги, но в случае с ипотекой это, как правило, является обязательным ус-ловием. По данным ЦБ, отечественные банки в первом квартале этого года выдали 40 408 ипотечных займов - это почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. А значит, когда страховщики подведут итоги первых трех месяцев 2010 года, то покажут значительный рост продаж полисов на залоговую недвижимость.

Впрочем, не только страхование жилья дает импульс развитию рынка -

люди готовы покупать полисы для самых разных объектов. Причем рынок страхования незалогового имущества более стабилен. Возможно, причина кроется в том, что существует определенный круг лояльных клиентов, которые из года в год покупают полис на имущество (например, дачные домики или автомобили) у одной компании, если сервис и цены устраивают. Значение имеет и то, что во многих случаях взносы при страховании имущества сравнительно невелики и не пробивают брешь в семейном бюджете.

Страхуем все!

Всем известно, что сегодня застраховать можно практически что угодно - были бы средства. Тем не менее есть имущество, которое страхуется чаще всего. "Наиболее популярные объекты - квартиры, загородные дома, внутренняя отделка, домашнее имущество, антиквариат, произведения искусства, коллекции, раз-личные строения, сооружения, элементы ландшафтного дизайна", - рассказывает Руслан Найманов. Даже в самой обычной квартире можно защитить не только жилье в целом, но и отдельные элементы, благо условия договоров это позволяют. "В квартире можно застраховать стены и перекрытие, отделку и инженерное оборудование, встроенные кухни и шкафы, камины, печи, мебель, да и вообще практически любую технику и предметы", - объясняет Виталий Княгиничев. Однако редко кто страхует отдельно мелкую бытовую технику или же мебель. "Ощутимым спросом пользуется страхование от-делки. Люди, потратившие немалые средства на ремонт квартиры, пытаются обезопасить себя от непредвиденных событий, будь то залив или короткое замыкание электропроводки", - говорит Марина Шальнева.

Участники рынка отмечают, что помимо страхования городского жилья сейчас наибольшей популярностью пользуется страхование загородной недвижимости. В прошлом году объем этого сегмента рынка составил 9 млрд рублей - такова оценка директора департамента страхования имущества физических лиц ОАО "СК "РОСНО" Артема Искры. Изрядная часть дачных строений используется для сезонного проживания и большую часть года пустует, поэтому вопрос их страхования крайне актуален. Большинство российских дач сосредоточено в поселках, где люди живут только в теплое время года и в выходные. Между тем кражи в таких дачных поселках не редкость, так же, как и акты вандализма, когда хулиганы ничего не крадут, но бьют стекла, портят вещи или причиняют иной ущерб. Стоит учитывать и то, что в недорогих дачных строениях гораздо выше риск пожара, в том числе и полного выгорания дома. "В дешевом сегменте на деревянные дома приходится 95% всех застрахованных, а в сегменте дорогих строений - 80%", - отмечает Артем Искра. Страхование недвижимости, в которой постоянно никто не проживает, один из наиболее массовых и привлекательных видов страхования для компаний.

Выбор риска

Для любого покупателя полиса, безусловно, самый актуальный вопрос, от чего именно может защитить страховка. Обычно страхованию подлежат риски пожара, залива, взрыва, столкновения с движущимися объектами, удара молнии, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (например, хулиганство, вандализм, террористические акты). Кроме того, некоторые компании включают в страховые пакеты защиту от ущерба при капитальном ремонте и перепланировке в соседних квартирах, а также риск наезда транспортных средств, падения деревьев, строительных кранов или другой техники. "Чаще всего собственники квартир хотят защитить имущество от пожара и затопления. Эти риски - самые распространенные и, как правило, наносят большой ущерб", - отмечает Виталий Княгиничев.

Несмотря на то, что в договоре клиент может самостоятельно отметить, какие именно аспекты должна покрывать страховка, специалисты все-таки советуют остановиться на комплексной защите. Может случиться так, что произойдет как раз такой случай, который клиент вычеркнул из полиса, посчитав его маловероятным. "Если мы исключим, например, риск падения летательных аппаратов на квартиру - цена полиса почти не изменится. А вот если мы уберем риск залива, то стоимость станет ощутимо меньше. Но возникает вопрос - зачем вообще нужна такая страховка?" - говорит Руслан Найманов.

Можно застраховать не только принадлежащие человеку объекты, но и его гражданскую ответственность пе-ред третьими лицами. "Это позволяет в повседневной жизни или в ходе ремонта избежать претензий соседей, которым может быть нанесен материальный ущерб в результате, например, залива водой", - объясняет вице-президент "Группы Ренессанс Страхование" Наталья Карпова. Выплата возмещения пострадавшим в этом случае ляжет на плечи страховой компании.

Почем колпак?

Другой интересный для покупателя полиса аспект - стоимость страховой защиты. Как правило, у компаний нет единой тарифной сетки, когда каждый метр жилья или какой-то определенный предмет можно застраховать с определенным покрытием. "В целом по рынку тарифы составляют в среднем 0,1-0,7% от стоимости страхуемого объекта", - говорит Марина Шальнева. Однако конечная стоимость полиса оп-ределяется множеством факторов. Например, цена зависит от класса отделки помещения, ветхости жилища, совершенства коммунальных систем. "При страховании строений на тарифы влияет характер проживания - постоянное или временное; материал строения - каменное или деревянное; наличие источников открытого огня - каминов, саун", - говорит Артем Искра. По словам эксперта, для людей, живущих за городом постоянно, страховщики применяют понижающий коэффициент - примерно 20% от базовой стоимости полиса. Дело в том, что риск наступления страхового случая в доме, где люди живут все время, значительно ниже - это и позволяет страховщикам сделать скидку. "Снизится стоимость страховки для загородной недвижимости и в том случае, если дом находится в охраняемом поселке или же в нем установлена сигнализация", - отмечает Наталья Карпова.

Цена будет менее выгодной для клиента, если в доме идут строительно-ремонтные работы, или он расположен в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий. Например, страховая защита имущества традиционно обходится дороже жителям территорий, где случаются землетрясения или весенние паводки. "Тариф также увеличивается, если в прошлый страховой период по объекту была произведена страховая выплата", - поясняет Марина Шальнева.

Специалисты предупреждают, что на рынке много дешевых предложений, которые на деле не обеспечивают достаточной защиты от ущерба. При низкой цене полиса и размер возмещения при страховом случае тоже будет небольшим. "Страхователям надо внимательно изучать договор перед его заключением, в особенности если предлагается продукт с явно заниженными тарифами", - отмечает заместитель гендиректора "КИТ Финанс Страхование" Александр Потитов. По его словам, чаще всего люди собирают информацию по нескольким компаниям и выбирают оптимальный для себя вариант, но в итоге руководствуются не условиями, а стоимостью. Но дешевый полис часто оказывается в итоге и финансово невыгодным.

Что касается возмещения полученного ущерба, то порядок оценки нанесенного вреда обычно указан в договоре. "Действительная (страховая) стоимость имущества определяется на основании предоставленных клиентом соответствующих документов или на основании экспертной оценки, произведенной компанией", - говорит Марина Шальнева. В договоре также указано, в рамках какой суммы страховщик возмещает полученный ущерб. Если клиенту не подходят условия, которые ему может предложить компания, можно увеличить премии (взносы) и тем самым повысить и лимит выплат.

Каковы перспективы?

Несмотря на то, что покупательная способность россиян еще не достигла докризисного уровня, страховщики смотрят в будущее с оптимизмом. Большинство опрошенных "Профилем" экспертов пророчат рынку страхования имущества рост в 10-15% по итогам 2010 года. Однако более осторожные участники рынка предупреждают: в отрасли пока еще не все гладко. "Рост сегмента страхования имущества связан с тем, что полисы стали покупать те, кто раньше не задумывался о такой защите, но имущества при этом больше не стало", - отмечает Ирина Двойникова. И только если экономическая ситуация в стране будет улучшаться, если количество сделок с недвижимостью и подобными ей вещами возрастет, тогда и у рынка страхования имущества появятся шансы на дальнейшее динамичное развитие.

– Какие программы страхования имущества предлагает ваша компания?

Эксперты

Руслан Найманов, заместитель генерального директора по продажам Страховой группы "УРАЛСИБ":

"Мы предлагаем три основных продукта по страхованию имущества физических лиц: "Моя Крепость - Экспресс", "Моя Крепость - Классика" и "Моя Крепость - Люкс". Первая программа предназначена для людей, которые экономят свое время. Здесь не требуется обоснования страховой суммы, то есть документального подтверждения стоимости имущества, оценки, не нужно также длительного и трудоемкого составления описей имущества. Чтобы заключить договор, клиенту нужно просто заполнить заявление о страховании. Все нюансы обсуждаются на месте с нашим агентом без каких-либо обращений в компанию для согласования. Полис по этой программе также можно оформить онлайн в городах, где действуют интернет-магазины Страховой группы "УРАЛСИБ". "Моя Крепость - Классика" - продукт для людей, которые привыкли работать по традиционной схеме. В этом случае наш специалист выезжает для осмотра объекта страхования и проводит расчеты. По желанию клиента, здесь можно выбрать страхуемые риски и включить франшизу. "Моя Крепость - Люкс" - страховая программа с расширенными условиями, рассчитанными на страхование дорогостоящего имущества. Здесь договор оформляется тоже по классической схеме с выездом специалиста и оценкой имущества".

Алексей Салыкин, руководитель проекта департамента страхования имущества физических лиц ОАО "СК "РОСНО":

"У нас есть программы по страхованию загородного имущества практически для любого потребителя. Они позволяют защитить множество видов объектов. Так, для собственников недорогих приусадебных участков мы предлагаем классический продукт "Подворье" и коробочный - "Подворье-экспресс" - для страхования дачных домов, строений и домашнего имущества. Для владельцев дорогих коттеджей действует страховая программа "Цитадель", по которой в дополнение к строениям и сооружениям на участке, а так-же домашнему имуществу предлагается застраховать земельный участок, ландшафтные сооружения, деревья, квадроциклы, скутеры и т.п. Все программы страхования недвижимости представлены в нескольких вариантах: базовый, полный и расширенный, которые отличаются набором рисков и допрасходов, а также сервисной составляющей".

Марина Шальнева, директор департамента страхования имущества физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса ОАО САК "Энергогарант":

"В настоящее время "Энергогарант" предлагает следующие программы страхования: программа "Защита" - модули "Квартира", Casa Stile, и "Дом", Villa Stile, - основные преимущества которой - это простота оформления: нужен только паспорт, договор страхования заключается без осмотра имущества, без описи и заявления, стоимость имущества принимается со слов страхователя, а доказательство имущественного интереса перекладывается на момент выплаты; программа "Комфорт" с аналогичными модулями, представляющая классическое страхование. При этом страхователь сам определяет страхуемые риски; программа "Престиж" (модули такие же, как в "Защите" и "Комфорте") - страхование дорогих квартир, домов с индивидуальным подбором оптимального страхового покрытия и минимальными трудозатратами со стороны страхователя как при заключении договора, так и при урегулировании страхового события. Также мы предлагаем клиентам гибкую программу комплексного ипотечного страхования".

Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах":

"Наша компания реализует два основных продукта по страхованию имущества - это упрощенный полис "Платинум-экспресс" и классический "Платинум". По первому продукту полисы оформляются без предварительной оценки стоимости. Клиенту предоставляется на выбор несколько стандартных вариантов страхования квартиры. В Москве и Подмосковье, например, страховая сумма варьируется от 1 млн до 12 млн рублей. В страховании строений принцип "Платинум-экспресс" тот же, но страховые суммы ограничены 8 млн рублей. "Платинум" предоставляет свободу выбора: что страховать, от каких рисков, на какие суммы, с полным описанием строения, отделки и имущества".

Наталья Карпова, вице-президент "Группы Ренессанс Страхование":

"Учитывая общее стремление к защите своего имущества и в то же время экономии и опти-мизации затрат, мы де-лаем ставку на продукты, которые избавят клиентов от основных рисков и будут содержать бюджетосберегающие опции, такие как франшиза и различные скидки, например, при покупках через Интернет. В части страхования квартир и загородных домов "Группа Ренессанс страхование" предлагает программу "Формула комфорта", предусматривающую несколько возможных вариантов комплектации, из которых клиент может выбрать наиболее оптимальный для себя по цене и наполнению пакет. Для квартиры каждый вариант полиса включает страхование внутренней отделки и имущества, для дома - защиту от пожара, попадания молнии и взрыва бытового газа. Кроме того, полис может включать и дополнительные риски и предусматривать защиту конструктивных элементов недвижимости, гражданской ответственности, а также ценного имущества. При этом большинство вариантов "Формулы комфорта" можно купить без заполнения заявления на страхование, проведения осмотра квартиры и составления описи имущества. Это потребуется, только если клиент поже-лает установить индивидуальные лимиты, превышающие максимальные страхо-вые суммы".

Ирина Двойникова, директор дирекции имущественного страхования ОАО СК "ПАРИ":

"Все программы страхования имущества физических лиц, предла-гаемые нашей компанией, можно разделить на три основных направ-ления: коробочные продукты, индивидуальные и индивидуальные продукты на VIP-сег-менте. Коробочные продукты удобны при оформлении, приемлемы по цене и содержат вполне достаточное покрытие, чтобы защитить, например, свой дачный дом или квартиру в типовом доме с нормальной среднестатистической отделкой и стандартным набором мебели. В таком продукте заранее устанавливается лимит ответственности по каждому отдельному объекту. Если клиент готов более вдумчиво и обстоятельно подойти к вопросу защиты своего имущества, то лучше воспользоваться индивидуальным продуктом, который учтет особенности именно вашей собственности; будет составлена детальная опись. Так же наша компания предлагает страховую услугу по защите имущественных интересов людей, обладающих имуществом из категории "существенно выше среднего". В этом случае проявляется абсолютно индивидуальный подход. Ведь помимо отделки помещений и просто домашнего имущества предметами страхования могут стать антиквариат, произведения искусства и пр. При таком страховании не обойтись без предварительной оценки экспертных организаций, подтверждающих реальную стоимость и ценность имущества".

ПЕРЕЧЕНЬ СТАНДАРТНЫХ РИСКОВ, ПОКРЫВАЕМЫХ СТРАХОВАНИЕМ:

ПОЖАР - возникновение огня, а также воздействие на имущество возникших в результате огня продуктов горения, либо последствий проведения правомерных действий по тушению пожара;

ВЗРЫВ - взрыв газопроводов, котлов и иных емкостей для хранения, транспортировки и переработки бытового и промышленного газа либо взрывчатых веществ;

ПОВРЕЖДЕНИЕ ВОДОЙ - воздействие на имущество воды или иной жидкости либо проникновение воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю;

МЕХАНИЧЕСКОЕ ПОВРЕЖДЕНИЕ - наезд на имущество транспортных средств, навал судов, падение летательных аппаратов, деревьев, строительных кранов, проведение капитального ремонта/переустройства помещений, не принадлежащих страхователю и т.п.;

СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ - землетрясение, буря, вихрь, ураган, удар молнии, наводнение и т.п., если эти явления признаны опасными природными явлениями гидрометеорологической службой или МЧС;

ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ - хищение, вандализм либо умышленное уничтожение или повреждение имущества, в том числе путем поджога, взрыва, затопления и т.п.;

ТЕРРОРИСТИЧЕСКИЙ АКТ

Екатерина БЕЛКИНА, Андрей МОСКАЛЕНКО Профиль, 24 мая 2010 г.

А ты застраховал свой домик в деревне?

2010-05-12T22:49:00.000+04:00

А ты застраховал свой домик в деревне?

Дачники и владельцы загородных домов открывают летний сезон. Но как пройдет первая встреча с любимым домиком в деревне? Счастливые обладатели загородной недвижимости могут недосчитаться пары оконных стекол, дверных замков, садового инвентаря. За зиму и крыша может протечь, и баллон с газом может взорваться. Летом появляются новые проблемы.

И где, простите, взять деньги на устранение этих мелких досадных неполадок или крупных сложно решаемых трудностей? Можно надеяться на благосклонность судьбы, можно запастись деньгами, а еще можно застраховать свой домик в деревне. О том, что обычно страхуют дачники и во сколько им это обходится, говорят эксперты Dengi59.ru.

«Страхование дачных и загородных домов, а также коттеджей остается наиболее востребованным видом по добровольному страхованию имущества физических лиц, – заметил заместитель директора Приволжской дирекции РОСНО Александр Емелин корреспонденту Dengi59.ru. – Спрос на страхование загородной недвижимости устойчив, поскольку в данном случае страхование – лучший инструмент сохранения нажитого».

С ним согласна и заместитель начальника отдела страхования имущественных рисков ОСАО «Россия» Светлана Кущенко. Она отметила, что загородную недвижимость страхуют чаще, чем квартиры, поскольку большинству страхователей она кажется более уязвимой. «Чаще всего в загородных строениях проживают лишь часть года, а осенью и зимой она остается без присмотра. Загородная недвижимость более подвержена таким рискам, как пожар, кража, падение деревьев, стихийные бедствия», – пояснила специалист.

По ее словам, дачники, решившиеся обезопасить свой домик в деревне, обычно страхуют не только конструктивные элементы строения (фундамент, стены и перегородки, крышу, окна, двери, инженерные коммуникации и так далее), но и отделку (элементы декора, встроенные конструкции, дверные замки и ручки и так далее), и оборудование строения (печи, камины, сантехнику, водонагревательные приборы, вентиляторы, кондиционеры, сигнализацию).

Однако в связи с развитием ипотечного кредитования дорогостоящих загородных домов клиенты все чаще стали страховать не все строение, а только его конструктивные элементы, без внутренней отделки и оборудования. Наличие страховки является одним из условий получения кредита, но страховать все имущество зачастую слишком дорого.

Страховщики напоминают, что кроме самого домика в деревне можно застраховать землю, на которой он стоит, многолетние зеленые насаждения, ландшафтные сооружения, движимое имущество, квадроциклы, скутеры и даже собак – от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, дачники все чаще стали интересоваться таким страховым продуктом как «Защита от клеща». Заместитель директора по медицинскому страхованию Приволжской дирекции РОСНО Ольга Андрюнина пояснила, что при сравнительно малой стоимости полиса (180-230 рублей в разных регионах Поволжья), его выгода очевидна. «Полис дает уверенность в том, что при любом варианте развития событий клиенту будет оказана полноценная высококачественная медицинская помощь, которую оплатит страховая компания. Сумма страхового покрытия по программе "Защита от клеща" составляет от 20 до 60 тысяч рублей на одного застрахованного в зависимости от выбранного варианта программы», – сообщила специалист корреспонденту Dengi59.ru.

Некоторые страховщики, РОСНО, к примеру, принимают на страхование даже недостроенную загородную недвижимость, срубы. Единственное условие – объект должен быть возведен под крышу, а оконные и дверные проемы закрыты. Другие страховые компании, такие как «Росгосстрах», предлагают своим клиентам застраховать еще и квартиру. «Если у вас есть дача или загородный дом, то застраховать нужно не только это строение, но обязательно еще и городскую квартиру. Ведь вы надолго оставляете ее без присмотра. И загородный дом, и квартиру можно оформить одним страховым полисом, что гораздо удобней и выгодней», – заявила начальник отдела массовых видов страхования филиала ООО «Росгосстрах» в Пермском крае Светлана Булатова.

Светлана Кущенко рассказала, что загородную недвижимость чаще всего страхуют по пакету рисков, в который входят:

•пожар;

•залив (воздействие воды и/или других жидкостей, которые поступили из инженерных систем и/или противопожарной сети вследствие аварии, и/или поступившей из помещений, не принадлежащих страхователю, и/или вследствие аварии электробытовой техники);

•стихийные бедствия;

•взрыв, в том числе взрыв бытового газа;

•противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества, хулиганство, вандализм).

Дополнительно можно застраховать следующие риски: террористический акт, падение твердых тел, столкновение или наезд, гидравлический удар. Также есть возможность выбора количества рисков: полный пакет или отдельные риски – к примеру, пожар.

«В договор страхования можно дополнительно включить особые условия, например: получение необходимого для оформления страхового случая пакета документов в компетентных органах, оплата не только расходов по покупке стройматериалов для восстановления дома, но и расходов по их доставке, что очень актуально для владельцев удаленных коттеджей и дач», – добавила специалист ОСАО «Россия».

Светлана Кущенко уточнила, что стоимость страховки по всем вышеперечисленным рискам колеблется от 0,2 % до 0,7 % от страховой суммы (денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая). Все будет зависеть от: материала конструктивных элементов строения (каменные, деревянные, железобетонные, либо смешанные); выбранного пакета рисков; срока эксплуатации и степени износа коммуникаций; наличия охраны, сигнализации; периода страхования и применения франшизы.

Александр Емелин, в свою очередь, отметил, что покупка полиса с франшизой – это верный способ сэкономить на страховке. Страховая компания оплатит по такому полису убыток домовладельца в полном объеме, но не менее определенной суммы. Последствия мелких несчастий (град разбил стекла в окнах, из-за прорыва водопроводной трубы испортились обои и так далее) клиент страховой компании ликвидирует за свой счет.

Цена полиса в РОСНО (с учетом всех рисковых факторов) колеблется в пределах от 0,3 % до 1 % от общей стоимости застрахованного имущества. «Как показывает практика, в среднем полис обходится потребителю в 0,4-0,7 % от общей страховой суммы», – заметил эксперт.

А в «Росгосстрахе» тариф на страхование загородного дома в среднем составляет 0,5 % от страховой суммы по полному пакету рисков и 0,4 % по риску «пожар», сообщила Светлана Булатова.

Страховщики уверены, что говорить о страховании загородного имущества, безусловно, стоит. Дать стопроцентную гарантию сохранности вашего домика в деревне не может ни сигнализация, ни частная охрана территории. Тем более, что бум дачных ремонтов и массовое строительство коттеджных поселков, заставившие загородных жителей изрядно раскошелится, заставили их всерьез задуматься о сохранении имеющегося.

Евгения ШАДРИНА, специально для Dengi59.ru Dengi59.ru, Пермь, 7 мая 2010 г.

Насильное страхование детей

2010-04-24T23:33:00.000+04:00

О попытке введения вмененного страхования в региональных школах.

Чтобы стать отличником, надо ... купить полис

Не секрет, что ряд страховых компаний системы «Росгосстраха» находится не в лучшем финансовом состоянии. «Росгосстрах-Орел» является достаточно активным игроком областного рынка, а генеральный директор компании Нелли Савельева утверждает, что их деятельность прибыльна. Но прибыль, видимо, не так велика, как хотелось бы. Только этим можно объяснить способы ежегодного внедрения в жизнь программы страхования школьников и воспитанников детских садов, которую осуществляет орловская «дочка» «Госстраха».

Страхованием школьников от несчастного случая компания занимается практически единолично на протяжении уже 7 лет. Сумма страхового взноса для учащихся школ Орла составляет 8 рублей, а для детей из дошкольных учреждений — 12 рублей при максимальной сумме выплат 1000 рублей. Несмотря на относительно небольшую стоимость полиса, массовое введение этой программы на добровольной основе практически невозможно из-за отсутствия все той же страховой культуры населения.

Тем не менее результаты деятельности компании по этой программе впечатляют. Так от несчастного случая были застрахованы 11,44 тыс. школьников и 2,25 тыс. детей из дошкольных учреждений. Сумма страховых взносов, полученная компанией, составляет приблизительно 120 тыс. рублей. Такие солидные для регионального рынка результаты, как выяснилось, были показаны «Росгосстрахом» за счет нехитрой смекалки и протекции со стороны управления образования администрации города Орла.

Дело в том, что страховыми агентами «Росгосстраха» являются воспитатели и учителя, которые собирают с родителей учеников страховые взносы и получают свои законные комиссионные в размере 18 процентов.

С другой стороны, хорошие связи с администрацией Орла дают возможность компании «Росгосстрах» не тратить время на уговоры директоров школ и заведующих детскими садами города. Например, в начале этого учебного года во все средние учебные и дошкольные учреждения было разослано письмо за подписью начальника управления образования городской администрации А. Шатохина, в котором фактически было приказано через классных руководителей и воспитателей организовать страхование детей в САО «Росгосстрах-Орел».

В этом же письме господин Шатохин сетует на то, что в 1998 году ряд руководителей школ и детских садов «не придали должного значения проблеме страхования детей и не обеспечили максимального охвата их страхованием от несчастного случая». Впрочем, тут же нацеливает на новые свершения: «минимальный охват по каждому учреждению образования не должен быть ниже 50 процентов». Подобные попытки «Росгосстраха» наладить «бизнес» в регионе, несмотря на отсутствие прямых нарушений, не делают чести старейшей российской страховой компании. Действия же администрации Орла, отстаивающей непонятно на каком основании интересы конкретной страховой компании, вполне могут обеспечить работой местное отделение антимонопольного ведомства.

Мы ни в коем случае не выступаем против страхования детей в школах и детских садах, однако считаем, что подобные «схемы» организации бизнеса к добровольному страхованию имеют очень далекое отношение.

П. МИЛЕДИН, спецкор «ЭЖ», Орел-Москва Экономика и жизнь

Статьи по теме

Страхование детей и подростков

СДЕЛАЙТЕ ДЕТЕЙ СЧАСТЛИВЫМИ!

Защита от потери кормильца.

Страховка для самых близких

Страховка для друга

2010-04-15T14:36:00.000+04:00

Страховка для друга

На Западе уже давно принято страховать домашних питомцев. В России к этому виду страхования только присматриваются.

Кот Борис — личность в нашей стране известная. Удача улыбнулась ему в тот день, когда из приюта для бездомных животных его привезли в театр Куклачева на кастинг: искали кота для съемок в рекламе кошачьего корма… Сейчас Борис — самая дорогая “звезда” театра кошек. Он застрахован на 1 млн рублей.

Сегодня страхование домашних животных приравнивается к страхованию имущества. “Правда, в отличие от страхования автомобилей или жилья, — рассказывает Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО СК "РОСНО", — страхование животных носит более индивидуальный характер. У каждого животного свои отличительные признаки, врожденные или приобретенные заболевания и т. д. В связи с этим почти каждый договор страхования животного требует детального анализа”.

Застраховать можно любую здоровую собаку или кошку (а также птицу, рыбок и даже домашнюю игуану) при условии, что у объекта страхования имеется ветеринарный паспорт (ветеринарная книжка или справка ветврача), а также все необходимые прививки. Существенная оговорка — возраст. Кот или собака должны быть не моложе одного года и не старше семи лет на момент истечения срока действия полиса. Что касается экзотических животных, то эти случаи рассматриваются в индивидуальном порядке.

Кстати, риски, связанные с животными, куда выше, чем с прочим имуществом: несмышленого доверчивого щенка стоимостью несколько тысяч долларов лишиться куда легче, чем автомобиля. Поэтому после кризиса “РОСНО” осталась едва ли не единственной крупной компанией, продолжающей страховать домашних животных. Владельцам предлагаются стандартный пакет и дополнительные виды страховки. Стандартный пакет включает в себя страхование на случай гибели питомца в результате заболевания, несчастного случая, пожара, удара молнией и стихийного бедствия, а также на случай его утраты вследствие грабежа, кражи, разбоя. “В этом случае, — рассказывает Артем Искра, — на размер страхового взноса влияет срок страхования, возраст животного и количество рисков, покрываемых страховкой”.

Базовые тарифы по страхованию животных физических лиц колеблются от 3,5 до 10% от стоимости самого животного, которую определяет либо страховой агент компании, либо независимые оценщики. Кроме того, оценка может производиться на основании договора купли-продажи или справки из кинологического или фелинологического клуба.

Никакого “ценового ценза” при отборе клиентов не существует — застраховать можно и беспородное животное неустановленной стоимости. “Нижняя граница у нас определяется не страховой суммой, а взносом, — объясняет Артем Искра. — Минимальный страховой взнос по такому полису составляет порядка тысячи рублей”.

К дополнительным видам страхового покрытия относится прежде всего ветеринарная страховка. Стоимость годового полиса по страхованию ветеринарного обслуживания кошек и собак составляет от 8% от страховой суммы. Здесь важно помнить, что некоторые ветеринарные услуги страховкой не покрываются. “Мы не страхуем различные косметические операции (например, купирование ушей и хвоста), родовспоможение, мы не покрываем протезирование зубов, стрижки, прививки, а также лечение врожденных и хронических заболеваний, выявленных в детстве, дефектов внутренних и внешних частей тела и — онкологических заболеваний”, — предупреждает Артем.

Можно застраховать гражданскую ответственность владельца, и в этом случае размер страховки не зависит ни от возраста животного, ни от его породы. Страхователь сам объявляет страховую сумму, на которую его любимец может нанести ущерб имуществу — или здоровью — третьих лиц, и страховой взнос будет представлять собой процент от этой суммы: чем выше сумма, тем меньше тариф.

Еще одним видом дополнительного страхового покрытия является страховка на случай утраты питомцем спортивной или племенной ценности. Размер страхового взноса зависит от рейтинга животного, от того, как он участвует в выставках или соревнованиях, от его плодовитости и наследственности и от многих других факторов.

Предположим, ценная охотничья собака получила травму и вряд ли сможет охотиться. “Если мы имеем дело со страховым случаем утраты спортивных или рабочих качеств, — объясняет Артем Искра, — то независимая экспертиза определяет, на сколько в результате полученной травмы снизилась стоимость животного, после чего компания выплачивает разницу между первоначальной страховой суммой и суммой, на которую оценивается животное после травмы.

Вообще, в подобных ситуациях владелец животного должен прежде всего сообщить в компанию о наступлении страхового случая. Затем он может обратиться в любую ветеринарную клинику. Если ветеринарное обслуживание у него застраховано, то он просто пишет заявление и приносит нам пакет документов: подтверждение диагноза, стоимость оказанных услуг и проведенного лечения, а также стоимость медикаментов. Мы сопоставляем диагноз с назначенным лечением, и, если все в порядке и у владельца животного имеется соответствующая страховка, мы производим выплату страхового возмещения“.

Екатерина АЛЕКСАНДРОВА Ведомости, 2 апреля 2010 г.

Учёные выяснили что кошки вертят нами, как хотят!

Если вы думаете, что управляете своей кошкой - вы жестоко заблуждаетесь...

Хитрые бестии управляют хозяевами с помощью мурлыканья

Ученые из Университета Сассекса (Великобритания) выяснили, с помощью каких звуков животные управляют своими хозяевамиПо мнению исследователей, кошки помимо обычного мурлыканья издают некоторого рода «просительное мурлыканье», в чем-то сходное с плачем ребенка. И этому мурлыканью людям очень тяжело противостоять. Руководительница исследования рассказала, что идею ей подал ее собственный кот. Он приходил к ней рано утром и начинал издавать подобное настойчивое мурлыканье, заставляя ее встать и покормить его. Если бы он начал мяукать, его бы просто выгнали из комнаты. Однако мурлыканье, хотя и раздражало, но заставляло последовать его «просьбе». Опрос других «котовладельцев» показал, что их питомцы вели себя аналогичным образом. Ученые полагают, что кошки оказывают на хозяев подобное воздействие умышленно.

Кстати

Ученые из Института общения животных в Северной Каролине уверяют - кошачье мурлыканье помогает заживлять раны и укреплять кости, сообщает BBC News. По мнению американских коллег, мурлыканье аналогично лечению ультразвуком, оно запускает заживляющий механизм. Сейчас проводятся исследования, результат которых позволил бы, например, останавливать развитие остеопороза при помощи мурзиков.

Анастасия ВЕРЕСКОВА В МИРЕ ЖИВОТНЫХ http://eg.ru/daily/animal/15660/print/

Статя по теме:
Полис для крокодила

Застраховаться ты обязан

2010-03-29T16:40:00.000+04:00

Застраховаться ты обязан

"Разве вы не застрахованы? - удивилась знакомая английская журналистка, когда мы разговорились на бытовые темы. "Почему же, - я стал загибать пальцы, - у меня автомобиль застрахован, иначе не смогу ездить. Есть обязательное медицинское страхование, иначе не будут лечить. Автоматически страхуюсь при покупке авиа-и железнодорожного билета..." На этом месте, признаюсь, запнулся. Продолжения не последовало. Как позже выяснил, ещё имеется обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов и страхование военнослужащих.

За границей страхуются все и страхуется всё и вся, причём чаще всего застраховаться ты не только должен, но и обязан - по закону. У нас же, если более десяти лет назад в стране страховалось менее 10 процентов потенциальных рисков (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран), то сегодня суммарный охват граждан и организаций страховой защитой подрос всего от 15 до 25 процентов. Рост обязательных страхователей произошёл в основном за счёт ОМС и ОСАГО. В целом отечественный страховой рынок узок и не развит. Многие эксперты, участники недавно прошедшего в Совете Федерации "круглого стола", считают, что надо незамедлительно приступить к расширению сферы обязательного страхования в России.

Сегодня в основном государство, то бишь мы, налогоплательщики, расплачиваемся за чьи-то бесхозяйственность, разгильдяйство и преступную халатность. Так, на компенсации людям, пострадавшим на пожаре в Перми, ушло 77 млн бюджетных рублей. А сколько государство отдало и отдаст на восстановление Саяно-Шушенской ГЭС, одному Богу известно. И всюду страховые компании остаются как бы не у дел.

Как же привлечь их к возмещению ущерба, как расширить рынок обязательного страхования? Разумеется, принудить людей страховаться - дело безнадёжное. Так только можно скомпрометировать идею массового обязательного страхования. Население, в один голос говорят эксперты, дружно пойдёт получать страховые полисы только в том случае, если тарифы не будут "кусаться". А низкие цены полиса невыгодны страхователям.

Скажем, если тарифная ставка на страхование жилья будет установлена на уровне 30-50 копеек за квадратный метр в месяц, то владелец двухкомнатной 54-метровой квартиры станет ежемесячно платить немногим более 35-55 рублей. Так предлагают в МЧС, разработавшем законопроект об обязательном противопожарном страховании. Конечно, все в очередь станут выстраиваться, чтобы застраховаться. Если же стоимость полиса зашкалит разумные пределы, то страхователей-"пожарников" люди будут посылать куда подальше.

Одним словом, страховой рынок России сегодня требует чётких правил игры, единой системы законодательства в сфере обязательного страхования. Несовершенство законодательной базы, ненадёжность страховщиков, непрозрачность рынка и, пожалуй, самое главное, низкий уровень платёже способности населения - вот барьеры, мешающие развитию этого рынка. Между тем тянуть с принятием важных страховых законов больше нельзя. Жертвами банкротств компаний сегодня становится всё большее число россиян, и ситуация может сложиться куда более критичная, нежели та, которая была в банках в конце позапрошлого года

Парламентская газета, 19 февраля 2010 г.

Как карта ляжет?

2010-03-21T12:53:00.000+03:00

Как карта ляжет?

Государственная дума, правительство, страховщики и банки готовят очередное надувательство автовладельцев. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник внес в парламент поправки к закону об ОСАГО. Суть его предложений такова. К каждому полису ОСАГО надо выдавать пластиковую карту. Она будет содержать всю информацию о полисе, с ее помощью инспектора ГИБДД смогут заполнять протоколы, списывая на месте средства со счета водителей. Карта будет кредитной, так что при отсутствии денег необходимую сумму предоставит банк. Если задолженность не будет погашена к моменту истечения срока действия полиса, новый страховщик не выдаст.

Цель поправок — «повышение уровня безопасности дорожного движения» и «предоставление гражданам новых возможностей» по оплате штрафов, пишет Резник. Несколько человек, причастных к разработке поправок, уверяли вчера «Ведомости», что речь идет о борьбе с коррупцией в рядах ГИБДД. Эти люди или сознательно лгут, или никогда не платили штрафы. Объясню специально для вас, как работает эта система. Инспектор выписывает протокол и квитанцию. Оплачиваешь штраф в любом банке — и свободен. Если реквизиты «битые», ждешь повестки от приставов и платишь им. Никаких проблем. Взятки платят только те, кому грозит лишение прав. Но при новой системе гаишники по-прежнему будут ждать предложений «решить вопрос на месте».

Что предлагается сейчас? Во-первых, картой можно будет оплатить только штрафы. Во-вторых, стоимость ее выпуска (около 600 руб.) будет включена в тариф ОСАГО. Налицо навязывание услуги и рост цены полиса на 20-30%. В России только легковых автомобилей более 34 млн. То есть кто-то ежегодно будет получать порядка 20 млрд руб. Плюс банки будут зарабатывать проценты по кредитам на штрафы. А размер овердрафта и стоимость кредита будет регулировать не правительство, а Российский союз автостраховщиков. Вы доверяете этим гражданам? Я — нет.

Мой вам совет, Владислав Матусович. Внесите поправки о том, что при выдаче водительских прав ГИБДД взимает аванс на оплату будущих штрафов. Как только деньги на счете кончаются — права изымать. Вот увидите, безопасность дорожного движения достигнет небывалых высот. Да и взятки никому давать не придется — ездить перестанем.

Дмитрий Симаков

Сосульки замедленного действия

2010-03-14T09:41:00.000+03:00

Сосульки замедленного действия

Рис.Сергей Елкин

Сосульки, к великому сожалению, не только один из символов зимы, но и - раздолбайства. В результате падающие глыбы льда ежегодно уносят десятки жизней. Как выясняется, это итог не только слабой работы органов ЖКХ, владельцев домов, но и архитектурного непрофессионализма.

Посмотрите сегодня на едва ли не любую скатную крышу - гирлянды потенциальных ледяных убийц, порой такого размера, что вряд ли и обхватишь. Видимо, для того, чтобы принять меры, властям, по аналогии с "Хромой лошадью", надо дождаться несчастья.

Как рассказал "ВиД" начальник юридического отдела казанского территориального управления ОАО "НАСКО" Руслан Федоров, в случае падения сосульки на автомобиль страховой защитой обеспечиваются только те транспортные средства, которые имеют договор страхования КАСКО (добровольное страхование автомобиля). Если сосулька с крыши приземлилась на ваше авто, необходимо зафиксировать событие документально. Для этого надо вызвать на место происшествия представителя правоохранительных органов, а именно: участкового инспектора, а также представителя организации, на обслуживании которой находиться здание, с крыши которой упала сосулька. После того, как происшествие документально зафиксировано, вы можете обратиться в свою страховую компанию за выплатой.

Тимур ЛАТЫПОВ, "ВиД" Время и деньги, Казань

Страховщики опасаются сосулек больше всех

СПб. Страховщики прогнозируют рост убытков этой зимой на 20-30%. Причиной этого могут стать гололед, снежные заносы, работа спецтехники, а также падающие сосульки.

Как сообщают участники рынка, погодные условия существенно увеличат убыточность страхового бизнеса. Как только завершились праздники, в страховые компании потянулись пострадавшие, например, с обращениями по"оставленным" в сугробах бамперам.

"Эта зима будет дороже предыдущей на 20-30%", -- говорит Евгений Дубенский, президент петербургского союза страховщиков.

Часть убытков автостраховщикам, скорее всего, принесут падающие сосульки. "Пока таких обращений не было, но ситуация тревожная: сосульки не убирают и не всегда ограждают", - говорит Константин Алтунин, директор центра урегулирования убытков "Росгосстраха". Он прогнозирует, что этой зимой cосульки могут стать причиной не менее 10 страховых случаев. При этом число пострадавших незастрахованных машин - до тысячи.

Большую опасность падающие сосульки несут людям. "Обычно обращений пострадавших от падения сосулек - до пяти в день, - прокомментировали в пресс-службе городской скорой. - Реально пострадавших в несколько раз больше, так как часть пациентов обращаются в травмпункты". Не исключено, что вал страховых событий заставит компании еще чаще находить поводы для отказа в выплатах. Так, по словам Сергея Сафронова, генерального директора ЗАО "Авеста", это будет происходить в случае, если автовладелец сам повредил машину или она стояла в опасной зоне с предупреждающими надписями.

Георгий КАРЧИК Деловой Петербург

Головная боль

С тех пор как после обильных осадков начали подтаивать сугробы на крышах, пострадало десять прохожих.

На Большой Морской девушка, попавшая под удар ледяной глыбы, едва не погибла. В этом случае предстоит разбираться с частным собственником здания. А в основном отвечать за происшествия предстоит жилищно-коммунальным службам.

Ответственность жилкомсервиса от таких случаев далеко не всегда застрахована. По словам представителей страховой компании "Ergo-Русь", с их стороны подобные убытки автомобилистов возмещаются только по КАСКО. Если же при падении льда травмирован человек, он может рассчитывать на выплаты в том случае, если есть договор страхования жизни и здоровья. Кроме получения страховой компенсации пострадавший или его родственники могут еще обратиться с иском в суд против службы, отвечающей за очистку.

- Если при падении сосульки на человека не было тяжелых последствий, размер судебной компенсации вряд ли будет велик, - говорит адвокат Евгений Баклагин. - Наибольшее возмещение выплачивается за потерю трудоспособности, расходы на лечение, потерю времени. А за моральный вред, то есть боль и иные страдания, вряд ли удастся добиться выплаты больше 1-3 тысяч рублей. К тому же причинение вреда здоровью еще нужно будет доказывать с документами, представить в суд выписку из истории болезни, где указаны обстоятельства получения травмы.

Дмитрий ГЛАЗУНОВ Санкт-Петербургский курьер

Ей был нужен страховой полис

2010-03-02T23:23:00.000+03:00

В преддверии праздника 8 марта.

100 лет назад "Огонек" писал о сенсационном процессе в Венеции над нашей соотечественницей Марией Тарновской.

Эта роковая женщина, манипулируя влюбленными в нее адвокатом Прилуковым и "представителем провинциальной золотой молодежи" Наумовым, подтолкнула их к убийству другого своего любовника — графа Комаровского. Ей нужен был страховой полис Комаровского и деньги убитого, Наумову же Тарновская рассказывала, что не в силах терпеть издевательств Комаровского. После ареста Наумов, узнав от следователей об истинных мотивах убийства, назвал имя заказчицы. Тарновская и Прилуков были задержаны при попытке получить деньги по страховке.

"Коварная, корыстолюбивая, чувственная, расчетливая, хладнокровная до ужаса, она в то же время не лишена романтизма и порою даже сентиментальности. Влияние на всех ее многочисленных любовников было неотразимо,— писал "Огонек" в дни процесса.— Она принадлежала всем им и никому сполна. Она брала от каждого жизнь и честь. Венецианская толпа настроена негодующе, и роковую женщину карабинерам приходится охранять от криков, свистков, ругательств, камней и апельсиновых корок, в изобилии сыплющихся на преступницу каждый раз, когда ее везут в суд".

Мария Тарновская производила ошеломляющее впечатление на мужчин. Прилуков, бывший преуспевающим адвокатом, под влиянием Тарновской растратил деньги клиента, бросил семью и даже пытался отравиться, после чего под чужой фамилией скрывался за границей. Еще один ее любовник застрелился, а другого ранил муж Тарновской. Брат ее мужа покончил жизнь самоубийством — к этому его подтолкнула Мария Тарновская, которая не хотела делиться с ним наследством, доставшимся ей после смерти супруга.

Суд приговорил Наумова к трем годам лишения свободы, Прилукова — к 10 годам, Тарновскую — к 8 годам исправительных работ на соляных промыслах. После тюрьмы Тарновская вышла замуж за американского богача и уехала в Аргентину. Она умерла в возрасте 70 лет, забытая всеми.

Огонек, 1 марта 2010 г.

Водитель расплатится за пешехода

2010-02-14T09:01:00.000+03:00

Водитель расплатится за пешехода

Верховный суд России дал рекомендации о том, кому назначать выплаты и в каком объеме, если человек пострадал на производстве или за рулем. Эти вопросы разъясняются в постановлении Пленума Верховного суда РФ, который сегодня публикует "Российская газета".

Как быть, если пешеход переходил дорогу не по переходу или перебегал на красный свет, а то просто пьяным упал на проезжую часть с тротуара прямо под колеса машины?

Пленум, сославшись на статью 1083 Гражданского кодекса, постановил, что в подобных ситуациях водитель должен отвечать и, соответственно, платить. То есть возместить ущерб, причиненный здоровью пешехода. Потому что водитель - владелец источника повышенной опасности. Иметь свою машину - все равно что носить с собой пистолет. Если выстрелит - придется отвечать.

- При отсутствии вины владельца источника повышенной опасности, наличии грубой неосторожности лица, жизни или здоровью которого причинен вред, суд не вправе полностью освободить владельца источника повышенной опасности от ответственности, - пояснили в главной судебной инстанции. - В этом случае размер возмещения вреда подлежит уменьшению.

Снизить стоимость ущерба не удастся, если пешеход погиб. Возмещения родственникам и на похороны в этом случае будут взиматься в полном объеме.

Довольно редкий случай, но тоже встречается: человек решил покончить жизнь самоубийством и бросился под колеса. В этом случае суд освободит водителя от ответственности, если автовладелец сможет доказать, что имелся факт суицида. В таком случае попавшему на больничную койку горе-смертнику придется оплачивать свое лечение из собственного кармана. Но вот если такой пешеход погиб, то похоронные расходы лягут на плечи водителя.

Верховный суд уточнил, что владелец машины может быть освобожден судом от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы. Пленум пояснил, что под этим понимаются чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Если в аварию попал угонщик, то именно ему придется возмещать причиненный пешеходу вред. Правда, есть исключения. Если водитель не позаботился о сохранности своей машины, скажем, оставил ее заведенной или просто с ключами в замке зажигания, тогда сумму, которую необходимо заплатить на лечение пострадавшего, могут поделить между угонщиком и автовладельцем.

Кстати, в подобных делах есть немаловажный нюанс. Напомним, что в большинстве случаев автовладельцы у нас застрахованы по ОСАГО. Даже если в аварии виноват пешеход, но он предъявил претензии водителю, за последнего должен отвечать страховщик. Зачастую страховщик может оказаться не в курсе ваших дел. Поэтому, если пешеход, пострадавший от вашего автомобиля, вызвал вас в суд, призовите туда в качестве соответчика своего страховщика. Если вы этого не сделаете, то страховая компания может и отказать в выплате. Соответственно, вам придется расплачиваться самостоятельно.

Также Пленум Верховного суда определил, кто и как должен отвечать за травмы на производстве и в криминальных уличных ситуациях. Например, если речь идет о превышении пределов самообороны, вред придется возмещать тому, кто их превысил.

Иски о возмещении вреда, причиненного увечьем или в результате смерти кормильца, в том числе иски о компенсации морального вреда, могут быть предъявлены не только по месту жительства ответчика, но и в суд по месту своего жительства. Третий вариант: подать иск по месту причинения вреда. Истцы по таким искам освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Такие разъяснения Верховного суда - это указание всем судьям.

Эта статья является комментарием к: Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 января 2010 г. N 1 г. Москва "О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина"

Владимир БАРШЕВ Российская газета, 5 февраля 2010 г.