Podczas gdy (aż) 40% Polaków ocenia swoją wiedzę finansową jako wysoką, w rzeczywistości tylko połowa z tych osób (czyli 20% ogółu) uzyskała taki wynik testu. Również wyniki badania „Poziom wiedzy finansowej Polaków” przeprowadzonego przez Fundację WIB oraz Fundację GPW w 2023 roku ujawniają alarmującą lukę w wiedzy Polaków m.in. w zakresie kredytów. Aż połowa respondentów udzieliła błędnych odpowiedzi co do możliwości odstąpienia od umowy. Tylko 43% udzieliło prawidłowych odpowiedzi na pytanie dotyczące RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Ta nieświadomość może mieć ogromny wpływ na budżet domowy i zdolność do spłacania rat kredytowych, zdolność do oszczędzania i budowania majątku. Bez zrozumienia podstaw ekonomicznych nie można podejmować dobrych decyzji wobec swoich finansów.

Dlatego należy pozytywnie oceniać fakt ogłoszenia roku 2024 Rokiem Edukacji Ekonomicznej w Polsce (#ree2024). Uroczysta inauguracja odbyła się właśnie w Senacie, a udział w niej wzięli m.in. Marszałkini Senatu – Małgorzata Kidawa Błońska oraz przedstawiciele ministerstw, a także ponad 100 reprezentantów świata nauki, biznesu, organizacji pozarządowych i mediów. Inicjatywa stała się możliwa dzięki zaangażowaniu organizacji pozarządowych od lat podejmujących wspólnie z sektorem finansowym działania w celu podniesienia poziomu świadomości związanej z finansami.

– Chcemy, aby Rok Edukacji Ekonomicznej był przełomowy, jeśli chodzi o podejście do i kształtowanie systemu edukacji ekonomicznej (…) Wierzymy, że wspólnymi siłami możemy zmienić oblicze edukacji ekonomicznej i skutecznie działać na rzecz rozwoju nowoczesnego społeczeństwa obywatelskiego – powiedziała Agnieszka Wachnicka, Wiceprezeska Związku Banków Polskich i Członkini Komitetu Programowego REE 2024.

Rok Edukacji Ekonomicznej 2024 nabiera szczególnego znaczenia, wykraczając poza współczesne ramy, wpisuje się w długą i znaczącą historię edukacyjnych wartości. Zainicjowany został w setną rocznicę reform premiera Władysława Grabskiego oraz setną rocznicę utworzenia Banku Polskiego, a także ustanowienia polskiego złotego.

W inicjatywę Roku Edukacji Ekonomicznej licznie zaangażowały się autorytety świata ekonomii i wybitni praktycy różnych dziedzin gospodarki. W dniu inauguracji przeprowadzono największą lekcję edukacji ekonomicznej w najnowszej historii Polski – uczestniczyło w niej zdalnie ponad 10 tysięcy uczniów i nauczycieli z całego kraju. Jak zapewniają organizatorzy REE 2024, to symboliczny początek całorocznych aktywności edukacyjnych, które dotrą łącznie do bezpośrednio ponad 1 miliona osób. Będą one skupiały się na działaniach skierowanych do dzieci i młodzieży – przyszłych twórców i uczestników życia gospodarczego w Polsce – ale nie zabraknie również propozycji dla dorosłych w różnym wieku.

Misja oszczędzaminwestuję.pl wpisuje się w REE 2024, będziemy na różne sposoby wspierać edukację naszego społeczeństwa, by wszystkim nam żyło się lepiej

The post 2024 – Rok Edukacji Ekonomicznej w Polsce. Jest bardzo potrzebny! first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.

W ostatnich dniach podczas telekonferencji wiceprezes Związku Banków Polskich Agnieszka Wachnicka wskazała, że banki zawarły już prawie 41 tys. umów kredytu 2% z prognozowanym wykorzystaniem 745 mln zł dopłat (ich suma to 16,5 mld zł). Średnia kwota udzielanego kredytu to 405,5 tys. zł, czyli nawet więcej niż średnia kwota kredytów hipotecznych w ogóle. W rezultacie przy utrzymaniu tempa 3-4 tys. umów tygodniowo miniemy niedługo 50 tys. umów, a wszystkie przewidziane środki na dopłaty (pula 941 mln zł) zostaną zagospodarowane do końca 2023 roku, choć miały rzekomo wystarczyć również na rok 2024 i 2025…

-> Czy zatem to koniec kredytu 2%? TAK. To fakt. Na bazie obecnych rozwiązań są to jego ostatnie tygodnie, tak realnie patrząc. Później może oczywiście formalnie istnieć, ale realnie będzie martwy. Formalnie pewnie zostanie zresztą zawieszony. Raczej wątpliwe, że nowy rząd rozszerzy pulę dopłat w projekcie firmowanym przez poprzedników, co do których nie okazują jednak sympatii. Dodatkowo, do wyborów szli z własnym pomysłem w tym obszarze.

-> Czy trzeba się spieszyć ze złożeniem wniosku na kredyt 2%? Wg danych ZBP złożono już prawie 70 tys. wniosków, a pieniędzy na dopłaty starczy dla około 50 tys. umów, z czego 41 tys. już zostało podpisanych. Logika podpowiada, że jeśli nie masz jeszcze złożonego wniosku, to nie masz raczej co liczyć na kredyt w formule 2% na obecnych zasadach.

-> Czy to oznacza, że nawet jeśli mam złożony wniosek o kredyt 2%, to go mogę nie dostać? TAK. Nawet jeśli spełniasz wszystkie kryteria, to wniosków jest złożonych więcej niż będzie mogło być zawartych umów. I tu już na teraz, a nowe wnioski cały czas przecież spływają.

Kredyt ze stałą stopą procentową 2%, do której państwo dopłaca przez 10 lat, cieszy się z oczywistych względów ogromną popularnością. Druga połowa 2023 roku to niebywały ruch u deweloperów i w bankach. Swoje dodała Komisja Nadzoru Finansowego, która poluzowała cugle bankom, co zwiększyło zdolność kredytobiorców. Nałożyło się to wszystko zresztą na dołek podażowy mieszkań wynikający z zastopowania uruchamiania nowych projektów w panice pandemicznej, co winduje obecnie ceny nieruchomości z segmentu popularnego (obostrzenia kredytu 2%) i mocno przerzedziło wybór. Katarzyna Kurkowska-Szczechowicz, prezes PKO Banku Hipotecznego, wskazała, że można spodziewać się spadku cen mieszkań o 5-8% w ciągu roku ze względu na zawieszenie „Bezpiecznego Kredytu 2%”.

Co po kredycie 2%? Koalicja Obywatelska szła do tegorocznych wyborów z pomysłem kredytu 0% na pierwsze mieszkanie dla osób poniżej 45. roku życia. Na razie brak jednak szczegółów, choć można się domyślać, w którą stronę idą prace – Andrzej Domański, poseł KO typowany na ministra finansów w nowym rządzie, wskazywał ostatnio na prace w ramach koalicji, zmierzające do tego, aby osoby o mniejszych dochodach mogły pozwolić sobie na zakup mieszkania w tym preferencyjnym programie, z jakiego nie wycofuje się KO. To oznacza, że rynek może być jeszcze mocniej stymulowany popytowo. Dlatego jeśli chcesz skorzystać z obecnego kredytu 2%, ale po prostu Ci się to już nie uda, to istnieje duże prawdopodobieństwo, że warunki będą jeszcze lepsze dla osób, które mają relatywnie niską zdolność kredytową. Co więcej, można się domyślać, że lobby deweloperskie zadba, aby utrzymać dobre trendy sprzedażowe…

Zachęcamy do komentarzy i zapoznania się ze wpisem o warunkach i kosztach „Bezpiecznego Kredytu 2%”. Przy okazji – użycie słowa „bezpieczny” wobec kredytu to jest temat na osobny wpis.

The post Koniec „bezpiecznego kredytu 2%” i początek kredytu 0%? Sprawdzamy first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.

Warunki wstępne. Przynajmniej jeden z kredytobiorców musi mieć nie więcej niż 45 lat. Wszyscy z kolei (maksymalnie dwie osoby – małżeństwo, para z dzieckiem, singiel) muszą wykazać, że nie mieli dotychczas mieszkania lub domu na własność, także w formie spółdzielczego prawa do lokalu/domu. Nie można też być w ostatnich 3 latach stroną w umowie kredytu hipotecznego. Oczywiście trzeba też mieć zdolność kredytową na daną kwotę kredytu.

Bardziej szczegółowe warunki. Na szczęście nie ma limitu ceny metra kwadratowego, chociaż jest limit kwoty kredytu – to 600 tys. zł (500 tys. zł dla singla/singielki bez dziecka). Minimalny okres spłaty kredytu (na umowie) to 15 lat, ale będzie można go wydłużyć po 10 latach. Wkład własny w postaci gotówki nie może przekroczyć 200 tys. zł, ale możesz w ogóle nie mieć gotówki na start (!). Wyjątek do maksymalnej sumy wkładu własnego i kwoty kredytu: jeśli wkładem własnym jest niezabudowana działka lub taka, na której budowa rozpoczęła się przed lipcem 2023 roku – wtedy ograniczenie: łącznie wkład własny i kwota kredytu nie mogą przekroczyć 1 mln zł, a jeśli chcesz tylko dokończyć budowę, to limit kredytu będzie wtedy wynosił 100 tys. zł dla singli lub 150 tys. zł dla małżeństwa lub pary / singla / singielki z dzieckiem. Wróćmy do warunków dla standardowej potrzeby zakupu domu lub mieszkania. Raty spłacasz w systemie malejącym, tzn. kapitał jest taki sam dla każdego miesiąca, a wraz z jego sukcesywną spłatą maleje z miesiąca na miesiąc cześć odsetkowa. Dopłaty od państwa dostaniesz przez 10 pierwszych lat, w tym okresie kredyty mają być też oprocentowane na bazie stałej stopy procentowej. Po tym okresie możesz już spłacać raty równe, w których z kolei z miesiąca na miesiąc rośnie spłacany kapitał, możesz też przejść na stopę zmienną. Jakieś dodatkowe koszty? Tak – 1% prowizji dla BGK za korzystanie z gwarancji tej instytucji.

Czy trzeba się spieszyć na Kredyt 2%? Nie ma uniwersalnej odpowiedzi, bo każdy ma inne potrzeby i cele, nie da się także z pełną pewnością przewidzieć zmian w realnych cenach nieruchomości na przestrzeni kolejnych lat. Ogólnie jednak umowy na Bezpieczny kredyt 2% mają być zawierane do końca 2027 roku, a w przypadku dokończenia budowy – do końca roku 2025. Czasu powinno więc być sporo.

Czy oprocentowanie „Bezpiecznego kredytu 2%” to rzeczywiście 2%? NIE! Trzeba to sobie jasno powiedzieć. Co więcej, w każdym banku oprocentowanie może być różne. Powód? Różnice w marżach, prowizjach czy kosztach dodatkowych, jak ubezpieczenia. Zobacz przykłady.

Dotychczas do programu kredytów z dopłatami przystąpiło 8 banków: Alior, BPS i banki z tego zrzeszenia, Pekao, Bank Spółdzielczy w Brodnicy, Bank Spółdzielczy Rzemiosła z Krakowa, PKO BP, SGB i VeloBank. Nie wszystkie z nich mają już upublicznioną ofertę, niektórzy wskazywali na BPS jako bank oferujący najniższy koszt kredytu – Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) w jego przypadku miałaby wynosić 3,58%, przy czym na swojej stronie bank ten wskazuje jednak na 4,86%. W PKO BP jest to 4,96%, w Pekao 4,72%, a w Aliorze aż 5,22%. To oznacza, że od 500 tys. zł kredytu spłacanego w ratach malejących przez 15 lat można zaoszczędzić lub przepłacić łącznie w trakcie już pierwszych 10 lat kredytu z dopłatą około 12 tys. zł (lub nawet blisko 55 tys. zł, biorąc pod uwagę szerszy zakres RRSO). Warto więc na bieżąco i dla własnej konkretnej indywidualnej sytuacji porównywać oferty banków. Kredyt 2% to nie jest tak naprawdę kredyt na 2%, a dodatkowo różnice między bankami mogą być dość istotne, szczególnie że w najbliższym czasie można spodziewać się ofert z kolejnych instytucji. Nie warto przepłacać!

A co z alternatywą kredytów bez dopłaty? Tu sprawa się komplikuje, bo do wyboru mamy oferty ze stałym oprocentowaniem i wersją opartą na oprocentowaniu zmiennym. Przy obecnych warunkach można przyjąć, że dla warunków przytoczonych powyżej w przykładzie kredyt komercyjny byłby droższy o grubo ponad 100 tys. zł w okresie pierwszych 10 lat. Tylko kto da pewność, że warunki rynkowe nie zmienią się na korzyść?

Czy warto wziąć kredyt z dopłatami, nawet jeśli pomimo nazwy nie jest oprocentowany na 2%? To indywidualna kwestia. Można jednak pokusić się o uogólnienie, że jest to na pewno dobry instrument na zakup pierwszego mieszkania na własne potrzeby, kiedy bardzo liczy się stabilizacja płaconych rat. Taki kredyt zapewni spokojny sen przez pierwsze lata, kiedy pozostaje najwięcej kapitału do spłacenia i kiedy wahania stóp procentowych mogą drastycznie zmieniać poziom miesięcznych rat. A dodatkowo można sporo zaoszczędzić wobec kredytu bez dopłat (przy obecnych uwarunkowaniach). Te jednak mogą się oczywiście zmienić w kolejnych latach… dlatego nie jest raczej to dobry pomysł dla spekulantów (perspektywa spadających stóp procentowych staje się realna), a ograniczenia formalne wykluczają np. zakup mieszkania inwestycyjnie w celu jego wynajmowania.

Masz pytania, doświadczenia lub przemyślenia co do Bezpiecznego kredytu 2%? Zostaw wpis w komentarzach poniżej!

The post „Bezpieczny kredyt 2%” – w którym banku jest najtańszy? Zyskaj duże pieniądze! first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.

Pokażemy Wam najczęstsze błędy, a na koniec pokażemy wyliczenia rentowności w dłuższym okresie na konkretnych przykładach. Sami ocenicie, czy wynajmowanie nieruchomości jest dla Was. Bycie „landlordem” nie jest usłane samymi różami I to nie jest tylko teoria, ale mówimy to także z praktyki.

1. Zakotwiczenie wartości nieruchomości. To jest chyba najpowszechniejszy błąd i o największej sile zaburzania percepcji zyskowności najmu długoterminowego. Każdy pewnie zna formułę prostej stropy zwrotu, czyli suma rocznych czynszów do wartości nieruchomości. No właśnie. Do wartości. A nie ceny, jaką ktoś zapłacił.
   Przykład. Kupiłem mieszkanie za 250 tys. zł. Wynajmowałem je po 1,5 tys. miesięcznie, a obecnie po 3,5 tys. zł. Moja stopa zwrotu wzrosła z 7,2% do 16,8%. Mistrzostwo świata, prawda? Błąd! Bo na przestrzeni lat wartość tego mieszkania wzrosła do 600 tys. zł. Prawidłowa obecna wartość to 7,0%! Tak, spadek rentowności! Dla wielu osób będzie to szokujące przeżycie. A właściwie to ta rentowność i tak jest wyliczona za wysoko – punkty poniżej.
2. Zyski całkowite. Z punktem pierwszym wiąże się nierozerwalnie to, że jeśli ceny mieszkań odkleją się od zdrowego rozsądku i nie ma perspektyw w sensownym czasie na proporcjonalny wzrost czynszów, to spadnie realna rentowność. To dobry moment na sprzedaż mieszkania inwestycyjnego i ewentualny zakup nieruchomości inwestycyjnej po spadkach cen. Zysk z inwestycji w mieszkanie na wynajem to nie tylko suma przepływów gotówkowych, ale również wzrost wartości samej nieruchomości. Przykładowo, oceniasz, że w danym okresie mieszkania są relatywnie tanie i spodziewasz się dynamicznego wzrostu cen w kolejnych latach. Tak się dzieje i wartość mieszkania wzrosła w pierwszym roku już o 20%. Wynajmujesz zaufanej osobie w niskiej cenie za spokój co do ryzyka najemcy – powiedzmy że rentowność wynajmu na poziomie 3%. Tylko że po roku możesz powiedzieć, że masz rentowność inwestycji na poziomie 23%! ALE uwaga, ten efekt działa też w drugą stronę! Mieszkania mogą tanieć, szczególnie realnie (odejmując inflację/zmianę wartości pieniądza w czasie) – bardzo wiele osób o tym zapomina!
3. Zbytni optymizm co do kosztów i najemców. Nieważne jak dobrą masz umowę, to działają prawa statystyki. Większość najemców nie będzie dbała o Twoje mieszkanie, bo nie dbałaby nawet o swoje. Część nie zadba, bo to nie jest ich aktywo. A czasem trafisz wprost na wandali lub oszustów, którzy przysporzą Ci strat i zmarnują czas. Musisz się liczyć z takim ryzykiem, nawet z należytą starannością wybierając najemców. Pomyśl, kilka miesięcy bez opłat do wspólnoty i za media (prąd, kablówka itd.), kilka miesięcy bez czynszu, konieczność wyremontowania lokalu – rok możesz zakończyć na minusie. A równie dobrze możesz trafić na takich lokatorów, których przez bardzo długi czas trudno będzie się pozbyć nawet, jeśli będziesz ich sponsorem, przestaną płacić za cokolwiek. Takie niestety mamy prawo. Pomysły w stylu „wezmę maksymalny kredyt i kupię mieszkania na wynajem, a spłacą się same” są więc nieporozumieniem, bo może się okazać, że wcale się same nie spłacą, a raty mogą mocno wzrosnąć (np. kwestia stóp procentowych).
4. Niedocenianie innych klas aktywów. Nieruchomości mają wiele zalet. Ludzie zapominają jednak, że są to aktywa relatywnie niepłynne, relatywnie drogie w utrzymaniu i z biegiem czasu zmniejszają swoją atrakcyjność dla najmujących i ewentualnych kupujących. Nie oszukujmy się. Akcje czy obligacje można sprzedać i kupić bardzo łatwo, można je też trzymać latami i nie wymagają płatności czynszu, remontów itd. A przynieść mogą wyższą stopę zwrotu i do tego są inwestycją pasywną. W mieszkaniach na wynajem masz tymczasem bezpośredni kontakt z Twoimi „klientami”, a ludzie bywają przecież bardzo różni; musisz też poświęcić swój czas i ponosisz ryzyko danego najemcy. Sprzedaż mieszkania nie odbywa się też za jednym kliknięciem po z góry wiadomej cenie. Trudno też dywersyfikować ryzyko – a na rynkach finansowych możesz kupować tanie jednostkowo aktywa na całym świecie.

Jako ciekawostkę pokażemy teraz średnie stopy z wynajmu mieszkań na tle bezpiecznej, pasywnej lokaty bankowej. Nie akcje, nie obligacje, nie fundusze. Pasywna, bezpieczna lokata bankowa z dostępem do pieniędzy kiedy tylko chcesz.

Prawda, że daje to do myślenia?

Mieszkanie na wynajem to aktywo inwestycyjne i tak powinno być traktowane. Ma swoje zalety, ma swoje wady – o tym też musisz pamiętać. A jeśli już analizujesz rentowność, to sytuacja jest dużo bardziej złożona niż może się na pierwszy rzut oka wydawać. Przede wszystkim, mieszkanie na wynajem warto traktować jako aktywo inwestycyjne, podobnie jak akcje, obligacje czy przedmioty kolekcjonerskie. Wiążą się z tym dwie kwestie:

• Nie warto przywiązywać się do mieszkania kupionego jako inwestycję. Sprzedawanie i kupowanie aktywów inwestycyjnych jest czymś normalnym. Koszty transakcyjne w przypadku nieruchomości są wielokrotnie wyższe niż w przypadku płynnych aktywów finansowych, ale trendy cen nieruchomości są z reguły wieloletnie. Dlatego też można mocno zwiększyć stopę zwrotu umiejętnie żonglując klasami aktywów (strategia multi-asset) lub nawet tylko w ramach rynku mieszkaniowego (strategia timingowa). Fale wzrostu cen nieruchomości potrafią przynieść zyski znacznie wyższe niż sam wynajem, użycie bezpiecznego dla nas kredytu hipotecznego w spodziewanym cyklicznie okresie szybszego wzrostu cen oczywiście zwiększy stopę zwrotu z zaangażowanego kapitału.
• Stopa zwrotu będzie zależała od jakości zarządzania nieruchomością inwestycyjną i nie oszukujmy się – także szczęścia lub pecha. Jeśli dobrze zarządzasz mieszkaniem na wynajem, to urządzasz je adekwatnie do celu, aby nie wydać na wykończenie zbyt dużej kwoty, która „zabije” zwrot z inwestycji, a także zminimalizujesz ryzyko okresów bez wynajmu, ryzyko dewastacji, ryzyko braku płatności itd. Ale jeśli masz pecha, to nawet najlepsza umowa i staranny casting na osobę wynajmującą nie uchroni Cię przed stratami i znacznym obniżeniem rentowności wynajmu.

Na koniec dla zobrazowania sytuacji wyliczenia dla czterech dość skrajnych przypadków. Dla klarowności przekazu upraszczamy przykłady, ale wszystkie pozostają realne. Oczywiście, w większości przypadków można spodziewać się sytuacji z obszaru pomiędzy pokazanymi kejsami.

Wariant optymistyczny na kredyt. Ceny mieszkań są w dołku, ale widać już pierwsze sygnały ożywienia rynkowego. Banki chętniej przyznają też kredyty hipoteczne, więc idziesz na całość i decydujesz się, że zamiast zakupu jednego mieszkania kupisz pięć na kredyt z wkładem własnym 20%. Znajdujesz takie lokale, każdy po 35 mkw. i każdy wykończony w taki sposób, że do rozpoczęcia najmu wystarczy pomijalne w kosztach malowanie/odświeżenie. Wykładasz na start około 350 tys. zł i bierzesz kredyt na każde z mieszkań na 20 lat z ratą około 2 tys. zł, aby czynsz ją spłacał (oprocentowanie około 6%). Długoterminową umowę na wynajem tych mieszkań podpisuje z Tobą firma, która ma w Twoim mieście oddział i potrzebuje lokale dla swoich pracowników na kilkuletnich kontraktach. Dobrze trafiasz z lokalizacją i timingiem zakupu. Po 10 latach ceny mieszkań podwoiły się, w międzyczasie rosły też czynsze, a stopy procentowe spadały. Sprzedajesz mieszkania, spłacasz kredyt i podliczasz stopę zwrotu.

Mieszkania sprzedajesz za 3,5 mln zł, z czego do banku pozostało do zwrotu 900 tys. zł (kredyt łącznie na 1,4 mln zł, z czego raty przez pierwsze 10 lat to około 1,2 mln zł – 0,5 mln zł kapitału i 0,7 mln zł odsetek). Masz też nadwyżkę czynszów nad spłacane raty w wysokości około 100 tys. zł za każde mieszkanie (efekt rosnących czynszów). Finalnie po stronie wpływów mamy 4 mln zł, a po stronie wypływów 1,25 mln zł (spłata końcowa kredytów i wkład własny), co oznacza 2,75 mln zł zysku. A to z kolei oznacza 686% prostej stopy zwrotu, czyli średniorocznie jakieś 24%. Naprawdę nieźle, jak na tak długi okres.

Nawet gdyby ceny nieruchomości aż tak nie wzrosły, to po 20 latach masz pięć mieszkań, kilkaset tysięcy złotych nadwyżki czynszów nad kredytem, a wtedy wpływy z czynszów idą już tylko do Ciebie. Z drugiej strony musisz pamiętać, że w perspektywie 20 lat większy remont, a może nawet dwa są już koniecznością, a mieszkanie „20 lat później” nie jest już tak atrakcyjne jak na samym początku. Nie ma jednak wątpliwości, że podjęcie ryzyka, dobre wyczucie momentum rynkowego i nie ukrywajmy – spora doza szczęścia – mogą przynieść relatywnie wysokie stopy zwrotu.

Wariant optymistyczny za gotówkę. Kupujesz jedno mieszkanie jak w przykładzie powyżej. Trafiasz na idealnych najemców długoterminowych, którzy z biegiem czasu płacą też coraz wyższy czynsz. Po 10 latach sprzedajesz zadbane mieszkanie za 700 tys. zł. W postaci czynszów trafiło do Ciebie przez te 10 lat 360 tys. zł. Razem ponad 1 mln zł. Najemcy szanowali Twoje mieszkanie, drobne prace odświeżeniowe robili we własnym zakresie. Prosta stopa zwrotu to więc 203%. Można w uproszczeniu oszacować, że zainwestowane pieniądze miały średnioroczną stopę zwrotu na poziomie niecałych 12%. Byłaby oczywiście choć trochę wyższa, gdyby pieniądze z czynszu były na bieżąco reinwestowane po dodatniej stopie zwrotu.

Wariant pesymistyczny za gotówkę. Kupujesz mieszkanie za 350 tys. zł, ale okolica zeszła na psy, sąsiedzi nie zachęcają do mieszkania, ogólny rynek mieszkaniowy też nie rozpieszcza. Po 10 latach możesz sprzedać ten lokal może za 300 tys. zł. W międzyczasie z wynajmem bywało różnie. Sporo zniszczeń, niepłacący najemcy, a okresy poszukiwań oznaczały również brak czynszu i konieczność regulowania opłat. A na domiar złego stawki czynszu w tej okolicy niezbyt rosły. Z najmu wpłynęło Ci 130 tys. zł, ale na remonty i odświeżanie, a także opłaty związane z mieszkaniem (okresy „puste” plus uregulowanie za nieuczciwych najemców) jak również prawników (próby ściągnięcia zaległości) trzeba było wydać 60 tys. zł. Bilans to 370 tys. vs. wydane na początku 350 tys. zł, a zatem prosta stopa zwrotu to zaledwie 5,7%, co oznacza jakieś 0,6% średniorocznie. Doliczając Twój czas, którego mnóstwo było trzeba, nie licząc negatywnych emocji, to rysuje się gruby minus. Na tle wrzucenia pieniędzy na lokatę bankową i inkasowania systematycznie z góry wiadomych odsetek w sposób zupełnie pasywny i bezpieczny, to ta inwestycja nie wygląda dobrze.

Wariant pesymistyczny na kredyt. To byłaby już totalna porażka, bo należy odliczyć odsetki płacone bankowi, które przez pierwsze 10 lat można szacować – w zależności od długości kredytu i oprocentowania – na nawet 100-200 tys. zł. To oznacza już realną stratę z każdego takiego mieszkania plus oczywiście niemierzalne koszty „użerania się” z pechowymi lokatorami. 100-200 tys. straty z każdego mieszkania przy wariancie „na całość” i zakupie w tej lokalizacji od razu np. 5 mieszkań na kredyt, oznaczałoby poniesienie straty przekraczającej pierwotną sumę inwestycji. To powinno dać do myślenia wielu osobom, bo wszystkiego nie da się przewidzieć. A ten przykład pokazuje, że zła inwestycja w nieruchomości, zlewarowana długiem i do tego przy pechu co do miejsca i najemców, może sprawić, że zamiast zysków z 350 tys. zł oszczędności nie tylko nie masz tych zysków, ale po latach nie masz już też tych 350 tys. zł, a jedynym wygranym na całej tej operacji jest bank (odsetki), no i może naciągacze, którzy nie płacą na mieszkanie. Na pewno nie Ty.

Podsumowanie: jeśli traktujemy mieszkanie jako inwestycję, to może się ono okazać bardzo dobrą lokatą oszczędności, ale nie jest to regułą i pewnikiem. Na nieruchomościach można też stracić. Wielka moda na kupowanie mieszkań w ostatnich latach ma bardziej uzasadnienie w ucieczce z gotówki do namacalnym aktywów w dobie podwyższonej inflacji (ochrona realnej wartości oszczędności), ale jednocześnie może się to okazać pułapką – wszystko jest kwestią timingu, szczęścia i dobrego planowania. Programy typu „kredyt 2% na pierwsze mieszkanie” w roku wyborczym mogą podtrzymać koniunkturę w segmencie tańszych nieruchomości, ale nie polecamy liczyć w swoich długoterminowych planach na tego typu rozwiązania jako pewnik wzrostu cen – tak szybko, jak takie programy się pojawiają, tak szybko mogą zniknąć.

A tymczasem życzymy Ci samych udanych inwestycji!

Jeśli uważasz ten wpis za wartościowy, to prosimy o jego zalinkowanie w mediach społecznościowych. Nie zapomnij również zostawić komentarza poniżej. Będziemy również wdzięczni za śledzenie nas na Twitterze: @oszczedzam_inw

The post Mieszkanie na wynajem? Dobrze policz zyskowność – przewodnik dla landlordów first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.

Historia w skrócie: małżonka tego pana postanowiła nabyć drogą kupna przez internet perfumy Moschino Chip & Chic I love. Otworzyła Allegro, wpisała nazwę produktu i wyskoczyła jej oferta. Kategoria uroda->perfumy i wody->zapachy dla kobiet->wody toaletowe. Wszystko się zgadza. Są zdjęcia, opis, osoba sprzedająca aktywna 11 lat i „często sprzedaje”, ma w ofercie inne przedmioty. Jest pakiet smart – dostawa będzie za darmo. Klika i cieszy się na myśl o udanym zakupie. Przychodzi przesyłka. Otwiera.

Jest flakon.

Tylko flakon. Bez perfum.

Można założyć, że myśli i słowa były niecenzuralne, a emocje dość wybuchowe. Co się stało?

Wyjaśniamy. Opis przedmiotu był bardzo lakoniczny: „Dzień dobry. Dziś posiadam na sprzedaż: Cheapandchic MOSCHINO I LOVE (butelka) Zapraszam do zakupu”. Dwa zdjęcia pokazują flakon perfum. I patrząc na to formalnie, pani kupująca otrzymała to, co zamówiła. Butelkę Moschino I love. Można się mocno zdziwić.

W czym problem? Przecież jest prawna ochrona kupujących, można zwrócić towar i po sprawie. Otóż nie tak prosto. Pani sprzedająca występuje na Allegro Lokalnie (tak, to nie jest „normalne” Allegro) jako osoba fizyczna. Nie ma więc 14 dni na zwrot. To będzie tylko jej dobra wola, jeśli się zgodzi. Co więcej, Allegro oferuje ochronę zakupów. Tylko że formalnie nie mamy do czynienia z oszustwem. Na Allegro ludzie sprzedają bardzo różne rzeczy. Opakowania od produktów również, a są przecież kolekcjonerzy flakonów od perfum, podobnie jak kolekcjonerzy puszek od napojów. Co prawda flakon był tym razem w kategorii „wody toaletowe”, ale… Gdyby przyjrzeć się zdjęciom, to widać, że nie jest to opakowanie zamknięte fabrycznie. W opisie nie ma pojemności, nie ma też informacji o perfumach. Adnotacja „butelka” mogła być zrozumiana na różne sposoby. Pani sprzedającej można na pewno zarzucić brak opisu w stylu „sama butelka, bez perfum” oraz to, że flakon nie był wystawiony w kategorii „dla kolekcjonerów”. Niemniej, z drugiej strony pani ta ma w swojej aktualnej ofercie 93 produkty, z czego 32 oznaczone jako nowe, a 61 w zadeklarowanym stanie bardzo dobrym. Ceny? Od 9 do 1.700 zł. Wśród nich są niszowe płyty CD, rama od roweru czy sam rower (prawie 1.500 zł), ekspres do kawy, suknia ślubna użyta przez 2 godziny (165 zł, błąd czy okazja?), używany orbitrek, smartfony czy cienie i błyszczyki Sephora. Narty Fisher z wiązaniami Tyrolia SL100 za jedyne 165 zł. Jest też przykładowo stara kartka na mięso z PRL-u (45 zł) czy dwa banknoty 50 zł sprzed denominacji (rok 1988) w cenie 17 zł. W zadziwienie wprawić może zestaw 8x tuńczyk w sosie własnym wraz z 2x gulasz angielski, 1x wieprzowina w sosie własnym i 1x salceson od szwagra (konserwy marki Krakus), a gratis kawa ziarnista (nie wiadomo jaka) – całość za 65 zł. Ale do rzeczy.

U pani kupującej i jej męża emocje pewnie opadną (mamy nadzieję), bo zakładamy, że pani sprzedająca nieumyślnie wprowadziła ich w błąd i po prostu przyjmie zwrot. To byłoby logiczne i dobre dla wszystkich rozwiązanie. Na miejscu Allegro w ostateczności wziąłbym to nieporozumienie na siebie. Natomiast z tej historii można wyciągnąć już teraz ważne wskazówki:

(1) Zawsze dokładnie czytaj opis przedmiotu. Upewnij się, czy dobrze rozumiesz, co kupujesz i czy produkt jest konkretnie i dokładnie opisany, a zdjęcia to potwierdzają. Jeśli nie, możesz poprosić sprzedającego o potrzebne informacje. Zmniejszy to ryzyko nieporozumień także w przypadku zakupu produktów używanych.

(2) Zorientuj się w cenie rynkowej danego produktu. Podejrzanie niska cena (perfumy to bardziej wydatek co najmniej 100-200 zł w zależności od wielkości) powinna włączyć wątpliwości, a nie zachęcać do zakupu. Z drugiej strony, okazje pojawiają się i nie można powiedzieć, że ich nie ma. Ale kluczem jest pewność, co kupujemy i w jakim stanie – punkt (1).

(3) Perfumy i ogólnie kosmetyki są bardzo często podrabiane i nawet w normalnych sklepach można trafić na podróbki, a co dopiero u przypadkowego sprzedawcy na Allegro. Sami kilka razy daliśmy się oszukać w tej kwestii i dlatego kategoria 'beauty’ tylko w sprawdzonych sklepach. Serio. Szkoda swojego zdrowia (nie masz pojęcia, co w środku) i braku pełnego zadowolenia (podróbki nie są pełnowartościowym towarem).

(4) Najlepiej kupować w internecie (także na Allegro) od firm z siedzibą w Polsce, które sprzedają dużo i mają pozytywne opinie kupujących. Przy okazji: zwróć uwagę na czas dostawy i miejsce wysyłki – nie polecamy ćwiczeń w stylu iPhone z Hong Kongu za 45 dni od nie-wiadomo-kogo-ale-zapłać-dzisiaj.

Bazując na innych przypadkach, podpowiadamy również, że:

(5) Absolutnie nie klikaj w linki przesyłane od sprzedawców – osób fizycznych lub małych firm. Nie klikaj też w linki, które mówią o dokonywaniu jakiejkolwiek dopłaty do przesyłki.

(6) Wszelkie problemy z towarem / przesyłką zgłaszaj jak najszybciej do sprzedającego. Jeśli nie ma oczekiwanej niezwłocznej reakcji z jego strony, otwieraj „dyskusję Allegro” – pracownicy tej platformy potrafią być pomocni w rozwiązaniu sporu. W ostateczności masz do dyspozycji Allegro Protect. Warto też płacić kartą kredytową, wtedy masz możliwość zakwestionowania rozliczenia płatności w banku.

(7) Zachowaj zdrowy rozsądek. Oszuści są wszędzie, ale nie pozwólmy im wywoływać psychozy w naszych umysłach. Przed ostatnie 30 lat bardzo dużo zmieniło się w Polsce i w Polakach, ogromnie wzrósł kapitał społeczny, dzięki czemu drastycznie spadły szeroko rozumiane koszty transakcyjne. To właśnie dzięki wzrostowi zaufania między ludźmi w ogóle kupujemy zdalnie, płacimy przed dostawą. Przy istotnych dla każdego zakupach należy jednak zachować minimum ostrożności, aby nie rozczarować się przysłowiową cegłą w paczce.

Podoba Ci się ten wpis, jest pomocny dla Ciebie lub Twoich bliskich? Pomóż nam rozwijać ten serwis – linkuj w mailach i socialach, lajkuj i śledź nas na Twitterze: @oszczedzam_inw . Jesteśmy otwarci na Twoje pytania, problemy. Napisz do nas!

The post Uwaga na oszustów z Allegro! 7 konkretnych porad, jak nie dać się okraść first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.

– 500+ na nowy okres, czyli czerwiec 2023 – maj 2024 wymagają złożenia nowego wniosku.

– wniosek można złożyć na różne sposoby: najwygodniejszy to poprzez serwis transakcyjny banku (Alior, PKO BP, Bank Pocztowy, BNP Paribas, BPS, Credit Agricole, VeloBank, ING, mBank, Millennium, Nest Bank, PEKAO, Santander, SGB-Bank, grupa SKOK-ów), ale można użyć także nowej aplikacji mobilnej mZUS, portalu Emp@tia czy PUE ZUS.

– WAŻNA DATA: 30 kwietnia 2023. Jeśli złożysz wniosek do końca miesiąca, to świadczenie za czerwiec otrzymasz standardowo w czerwcu. Wnioski przyjmowane są od lutego 2023.

– Jeśli złożysz wniosek później, będziesz mieć przerwę w wypłatach, ale wszystkie pieniądze zostaną wypłacone. Jeśli przykładowo obudzisz się z wnioskiem w sierpniu, to pieniądze za czerwiec, lipiec, sierpień, wrzesień i październik otrzymasz w październiku. Nie czekaj jednak do ostatniej chwili – jeśli w ogóle zapomnisz o wniosku, możesz nie otrzymać świadczenia!

12 miesięcy to 6 tys. zł na jedno dziecko. 18 lat pobierania 500+ oznacza 108 tys. zł. A teraz magia procentu składanego: jeśli pieniądze te regularnie byłyby inwestowane na 10%, to po tych 18 latach uzbierałaby się z nich niezła suma: 300 tys. zł. Jest o co walczyć?

W „Oszczędzam Inwestuję” zachęcamy do regularnego oszczędzania i mądrego inwestowania – śledź nasze publikacje i naszego Twittera: @oszczedzam_inw

The post 500+: masz tylko 2 tygodnie na wniosek first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.

Co to jest autozapis do PPK?

Jak się wypisać z PPK?

Czy warto zostać w PPK?

Jak już wiesz, partycypacja w PPK jest relatywnie mała. Przedstawiany jako wspaniały program oszczędzania długoterminowego nie został ciepło przyjęty przez pracowników. Jeśli uczestniczy w nim zaledwie co trzeci zatrudniony, a tak naprawdę jeszcze mniej (patrząc szeroko, uczestników mogłoby być 13 mln), to większy komentarz jest zbędny. Wymyślono więc sposób, aby stopień uczestnictwa podnieść – co cztery lata ma następować tzw. autozapis, a pierwszy został zaplanowany na rok 2023. Autozapis do PPK to nic innego jak rozpoczęcie „zabawy” od nowa, czyli skasowanie wszelkich rezygnacji i włączenie do PPK wszystkich tych, którzy zgodnie z przepisami powinni być włączeni, a którzy wcześniej z tego formalnie zrezygnowali.

Co będzie się działo, jeśli nie jesteś w PPK, a politycy bardzo by Cię chcieli tam widzieć? Do wtorku 28 lutego Twój pracodawca ma obowiązek poinformować Cię, że zostaniesz zapisany do PPK od kwietnia. Twórcy PPK liczą na to, że ludzie zapomną o tej informacji albo machną ręką. Liczyli na to, że w efekcie skokowo zwiększy się liczba uczestników. I tak co cztery lata. Czyli 2023, 2027, 2031…

Co zrobić, aby nie zostać automatycznie zapisanym do PPK od kwietnia? Jest to proste. Musisz iść do kadr / departamentu HR w swojej firmie i to zgłosić. Wypiszesz stosowny formularz (na wzorze spełniającym warunki rozporządzenia – to ważne!) i po sprawie. Dobra rada: zrób to najlepiej od razu, już w pierwszych dniach marca. Dzięki temu nie zapomnisz. Poza tym można spodziewać się, że w dużych firmach ustawią się długie kolejki przez działami zasobów ludzkich, prawdopodobnie pod koniec marca. UWAGA: Jeśli nie chcesz potrącenia na PPK, to masz czas na złożenie rezygnacji do końca kwietnia!

A może jednak wykorzystać autozapis i wstąpić w szeregi uczestników PPK? Z moich obserwacji oraz z rozmów z menedżerami dużych firm wynika, że główny powód rezygnacji z PPK jest bardzo prozaiczny. Otóż ludzie bardziej cenią „tu i teraz” niż to, co mogą mieć w przyszłości. W rezultacie po pierwszej nieco niższej wypłacie, kiedy widzą na tzw. „pasku” odliczenie na jakieś PPK, to po prostu tego nie chcą. A to jest akurat błąd.

O ile wiele programów „przymusowych” jest bez sensu dla uczestników, o tyle akurat PPK jest całkiem dobrze pomyślane jako długoterminowe narzędzie oszczędzania. Z pensji jest pobierane 2% wynagrodzenia, kolejne 2% jest dobrowolne. Uczestnictwo pracowników w PPK niekoniecznie jest na rękę pracodawcom, którzy muszą dołożyć od siebie 1,5%, ewentualnie dodatkowo mogą jeszcze maksymalnie dołożyć 2,5% (forma bonusu). Od państwa otrzymuje się na start 250 zł i co roku 240 zł. Obecni uczestnicy PPK zgromadzili już 12 mld zł, co statystycznie oznacza około 4,8 tys. zł na osobę, z czego sami wpłacili tylko połowę. Pieniądze mimo to są prywatną własnością, więc można nimi dysponować, zmiana profilu inwestycyjnego ze względu na wiek pracownika również jest właściwa. Zgadza się, że zarabiają na tym firmy zarządzające aktywami. Zgadza się, fundusze PPK mogą ponieść straty, jak to na rynkach finansowych. Zgadza się, że dostaniesz niższą pensję. Zróbmy jednak proste obliczenie – przyjmijmy w wariancie nr 1 wynagrodzenie 10 tys. zł miesięcznie (dla uproszczenia, ale możesz tu wziąć do obliczeń swoje rzeczywiste wynagrodzenie) i 10 lat do emerytury, a w wariancie nr 2 takie samo wynagrodzenie, ale 30 lat do emerytury.

W obu wariantach dostaniesz pensję pomniejszoną o 200 zł w wariancie podstawowym (2%). Czy to dużo? Obstawiam, że dasz sobie radę bez tej kwoty. Co w zamian? Przez rok wpłacisz 2,4 tys. zł, od pracodawcy dostaniesz 1,8 tys. zł, a po roku od państwa 240 zł (+250 zł na start). W rezultacie już po zaledwie pierwszym roku w PPK będziesz mieć około 4,7 tys. zł oszczędności, nie biorąc pod uwagę zdolności zarządzających funduszami w istotne zyski – a w dobrych latach może być to przecież nie kilka, ale przynajmniej kilkanaście procent na plus. Mówimy więc o poziomie połowy miesięcznej pensji przez rok. Ile byś nie zarabiał(a), taka będzie to skala. Dla kogoś, kto zarabia 3 tys. zł będzie to około 1,5 tys. zł, a dla kogoś, kto zarabia 15 tys. zł, będzie to około 7-7,5 tys. zł. W wariancie pierwszym przez 10 lat uzbiera się około 45 tys. zł wpłat plus ewentualne zyski z inwestycji – przy – dla uproszczenia – średnim oczekiwanym zysku około 5% rocznie, obstawiałbym więc finalnie jakieś niecałe 60 tys. zł. Całkiem sporo, prawda? A to „tylko” 10 lat, podczas których nie widzisz na oczy „tylko” 200 zł miesięcznie. Nawet gdyby okazało się, że po 10 latach masz tyle, ile zostało wpłacone, to znając życie będą to zupełnie ekstra środki na coś fajnego lub środki ratujące Cię w sytuacji podbramkowej, pewna poduszka finansowa. A gdybyś nawet samodzielnie chował(a) do skarbonki 200 zł miesięcznie, to przecież miał(a)byś tylko połowę tej kwoty. Różnica jest więc naprawdę spora i niweluje jak dla mnie potencjalne ryzyko efektów zarządzania aktywami PPK.

W wariancie nr 2 z tych 200 zł potrącanych z pensji zrobi się już jakieś 310 tys. zł! A jeśli zaszalejesz i dodasz kolejne 200 zł miesięcznie, a Twój pracodawca da Ci bonusowo od siebie również maksymalny procent (1,5%+2,5%), to przez 30 lat może się uzbierać – przy tych samych założeniach – około 687 tys. zł, czyli mówimy o pułapie jakiś 700 tys. zł. Przy wyższych zyskach kapitałowych oczywiście byłoby to więcej – równie dobrze powyżej miliona. To już naprawdę konkretne pieniądze. Przypomnę, że ich źródłem jest 400 zł (4%) pobierane z pensji. Robi to na Tobie wrażenie?

PFR chwali się, że trzech na czterech pracowników branży finansowej uczestniczy w PPK. To rzeczywiście może nie być przypadek.

Zostaw proszę komentarz i podziel się tym wpisem w social mediach. To ważna sprawa. Dziękuję!

The post Autozapis do PPK oraz jak i do kiedy wypisać się z PPK? Praktyczny przewodnik i wskazówki, czy warto to zrobić first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.

Typy osób, którym „Oszczędzam Inwestuję” może bardzo pomóc:

1. Pracuję, ale nie daję rady oszczędzać.
   To bardzo częsta sytuacja. Niezależnie, ile zarabiasz – czy jest to 5, 10 czy 20 tys. zł miesięcznie – notorycznie wydajesz wszystko. A nawet jak coś zostanie, to w kolejnym miesiącu się rozejdzie. Po prostu pieniądze się Ciebie nie trzymają. Dociera jednak do Ciebie, że dużo lepiej wyglądałoby Twoje życie, gdybyś miał(a) 50, 100 czy 500 tys. zł oszczędności, gdybyś miał(a) perspektywę spokojnej emerytury, kupienia mieszkania dziecku i posiadania pieniędzy na nieplanowane wydatki czy spełnianie marzeń. To da się zrobić. Tutaj zamieszczam podstawowe kwestie specjalnie dla Ciebie.
2. Tonę w długach, nie potrafię zatrzymać kupowania.
   Jesteś klasycznym zakupoholikiem / zakupoholiczką. Im wcześniej będziesz miał(a) świadomość tego, tym lepiej dla Ciebie, a gorzej dla Twoich ulubionych sklepów Pożyczki konsumpcyjne, wykorzystane limity na kartach, pożyczanie od rodziny i znajomych, wydawanie całej pensji… i wciąż chodzisz po sklepach, przeglądasz Allegro czy Amazona, widzisz tyle potrzebnych i fajnych rzeczy, które 'musisz’ mieć. Koniecznie weź się w garść, a pierwsze kroki znajdziesz tutaj.
3. Mam dużo pieniędzy, ale nie wiem, co z nimi zrobić.
   Wygrałaś/eś na loterii, dostałaś/eś pieniądze od rodziców lub spadek, sprzedałaś/eś nieruchomość, firmę czy akcje z programu motywacyjnego. Nagły przypływ pieniędzy sprawia, że pojawia się wokół Ciebie wielu „doradców” z rodziny, jak również z grona znajomych oraz zupełnie obcych ludzi. Każdy ma super pomysły, ale prawda jest niestety smutna – większość z nich chce realizować swoje cele, nie dbając o Ciebie. Bardzo łatwo jest stracić majątek. Tutaj znajdziesz pierwszy wpis, jaki powinieneś/powinnaś przeczytać.
4. Wydaję mniej niż zarabiam i chcę długoterminowo zadbać o siebie i dzieci.
   Budujesz oszczędności, ale prawdopodobnie możesz robić to w szybszym tempie. Wiesz też, że magia procenta składanego sprawia, iż nigdy nie jest za wcześnie, żeby myśleć o poduszce finansowej, emeryturze czy zapewnieniu startu w dorosłość dla dzieci. Tutaj przygotowałem wpis, który powinieneś/powinnaś przeczytać.
5. Zarabiam teraz bardzo dużo, ale nie wiem, ile to potrwa.
   Istnieje duże prawdopodobieństwo, że jesteś sportowcem, programistą, twórcą gier, modelką czy influencerem/ką. Czujesz się gwiazdą, ale widzisz, że ten stan rzeczy może się nagle skończyć i Twoje miesięczne wpływy mogą spaść do zera. Co robić? Przeczytaj na pewno ten wpis.

Jeśli Twoja sytuacja jest odmienna, szczególnie jeśli wiedzie Ci się bardzo dobrze finansowo i oceniasz swoją wiedzę oraz praktykę bardzo wysoko, być może jesteś np. profesjonalnym inwestorem, to zachęcam Cię również do lektury wpisów. Mam nadzieję, że interesują okażą się dla Ciebie różne ciekawostki i pomysły na bycie 'smart’.

Wszystkich bez wyjątku zachęcam do zgłaszania tematów, o jakich chcecie przeczytać, zapraszam też do dyskusji, najlepiej w komentarzach pod wpisami, oraz do linkowania i oznaczania w mediach społecznościowych. To ważna sprawa, z góry bardzo dziękuję!

The post Czy możesz mądrzej wydawać pieniądze i je pomnażać? Sprawdź, w której jesteś grupie „Oszczędzam Inwestuję” first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.

Gdybym miał z tej listy wybrać pięć spółek, które najbardziej mnie przekonują i skomentować, dlaczego, to byłyby to alfabetycznie:

AB – spółka działa na atrakcyjnym rynku sprzętu IT i dystrybucji oprogramowania, ma najwyższą efektywność z branży, relatywnie niskie wskaźniki giełdowe, generuje solidne wyniki finansowe i podkreśla swoją stabilność; płaci dywidendę oraz prowadzi skup akcji własnych.

Alumetal – również bardzo jakościowa średnia firma z GPW, która generuje rekordowe zyski pomimo zawirowań na rynku producentów aut, będących dla niej głównym odbiorcą stopów aluminiowych z recyklingu. „Zielone” aluminium jest na topie, a norweski gigant z branży wydaje się zdeterminowany do przejęcia Alumetalu (trwa postępowanie antymonopolowe przed Komisją Europejską). Spółka ma potencjał do wypłaty relatywnie wysokiej dywidendy wiosną/latem (znane są szacunkowe wyniki za rok 2022), a jednocześnie w grze jest cena akcji w spodziewanym potencjalnym wezwaniu na 100% walorów ze strony Norsk Hydro.

Kęty – władze spółki sygnalizują pozytywne perspektywy biznesowe, kurs zaliczył korektę, a jednocześnie można zakładać wypłatę prawie całego zysku w postaci dywidendy.

Pekao – atrakcyjnie wyceniony duży bank, który pozostaje dywidendowym pewniakiem wśród analityków domów maklerskich.

XTB – duża zmienność na rynkach finansowych wspiera wyniki, a biznes brokera foreksowego i akcyjnego jest łatwo skalowalna, bez ponoszenia dużych nakładów kapitałowych, stąd zyski mogą łatwo wystrzelić, a polityka dywidendowa powinna być hojna dla akcjonariuszy.

Pozostałe spółki wskazane przez analityków to Wirtualna Polska, Vercom, Ten Square Games, Action, Ciech, Budimex, Boombit, Auto Partner, ATM Grupa, Asseco Poland, Toya, Torpol, R22, Quercus, PZU, Playway, Ailleron, PKN Orlen, Orange, Live Chat, Kruk, Kęty, Inter Cars, Eurocash, Dom Development, Delko.

Zerknij też na 7 zasad inwestowania i 18 ciekawych spółek na 2023 rok. W obu podejściach analitycznych powtarzają się takie spółki: Auto Partner, Kęty, Ailleron i Playway.

A kiedy będziesz świętować np. sukcesy inwestycyjne i przyjdzie do napełnienia helem balonów, to czy wiesz, gdzie i co kupić, aby sporo zaoszczędzić? Sprawdź tutaj.

Większe zyski mogą skierować Cię w stronę dilera samochodów. Czy wiesz, ile możesz zaoszczędzić na paliwie i parkowaniu? Tutaj paliwo, a tutaj parkowanie.

A co z cenami prądu w 2023 roku? Zobacz, czy zysków z akcji nie zje rachunek za energię!

Sprawdź też, czy znasz najważniejsze kwestie o WIRON-ie, zastępującym WIBOR.

The post 30 dywidendowych perełek na rok 2023 first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.

1. Oszczędzanie to tworzenie nadwyżki, czyli wydawanie mniej niż się zarabia. Oszczędności, czyli ta nadwyżka, tradycyjnie gromadzone są na rachunkach oszczędnościowych i lokatach oraz w obligacjach skarbowych. To instrumenty generalnie bez ryzyka, a przynajmniej z niezwykle mocno ograniczonym ryzykiem poprzez wielkość i jakość np. banków, system depozytów gwarantowanych przez państwo i charakter instrumentów.
2. Inwestowanie to – zgodnie z teorią – ponoszenie ryzyka danej inwestycji w zamian za potencjalnie wyższy zysk. Nie ma możliwości, aby inwestycja była bezpieczna oraz zapewniała powtarzalny, długoterminowy zysk przekraczający poziom oprocentowania np. lokat terminowych czy rentowności obligacji rządowych. W grupie „inwestycje” mamy więc wszelkie instrumenty związane z akcjami, obligacjami firm, walutami (też krypto), surowcami, nieruchomościami inwestycyjnymi, metalami szlachetnymi czy inwestycjami alternatywnymi, jak alkohole kolekcjonerskie, samochody klasyczne bądź dzieła sztuki.

Dla mnie najważniejsze jest to, aby czytelnicy OszczędzamInwestuję.pl doszli w swoich przemyśleniach do konstatacji, że inwestować warto tylko takie pieniądze, bez których można żyć, które nie będą nam potrzebne w przewidywalnej przyszłości.

Nikt nie ma szklanej kuli. Można mieć szczęście, wyczucie, skuteczny warsztat analityczny, ale nigdy nie można mieć 100-procentowej pewności co do wyników swoich inwestycji. Także setki czy tysiące procent zarobionych w przeszłości nie dają żadnej gwarancji, że tak będzie również w przyszłości. Jeśli ktoś przekonuje Cię, że jest inaczej i namawia Cię na jakąś inwestycję, to po prostu uciekaj!

Myślenie o inwestycjach jako czymś zupełnie dodatkowym dla naszych finansów ma zastosowanie nie tylko w ryzykownych transakcjach zawieranych bezpośrednio, ale także w inwestowaniu poprzez fundusze inwestycyjne. Oszczędności, ulokowane w bezpiecznych aktywach, służą zabezpieczeniu na przysłowiową czarną godzinę, są niejako poduszką finansową, a jednocześnie są bazą do inwestowania w części przewyższającej poziom oczekiwanego zabezpieczenia finansowego. Jaki to poziom? To sprawa bardzo indywidualna, dlatego też ten wątek pozostawmy na inne wpisy.

Mając na względzie to wszystko, na blogu Oszczędzam Inwestuję znajdują się trzy główne kategorie tematyczne:

• oszczędzanie, czyli jak zwiększyć nadwyżki finansowe,
• lokaty+konta, w tym szczególnie oszczędnościowe – dział poświęcony tematyce możliwie bezpiecznego gromadzenia i pomnażania oszczędności,
• inwestowanie – dział poświęcony pomnażaniu majątku przy akceptacji ryzyka, jakie ogólnie wiąże się z możliwością uzyskania wyższych stóp zwrotu. Ryzyko może być różne, podobnie jak spodziewane stopy zwrotu, dlatego też w naszej orbicie zainteresowań będą w szczególności instrumenty, które mogą wydawać się najbardziej atrakcyjne.

Oczywiście, można wyobrazić sobie tematy dotyczące więcej niż jednego obszaru. Wtedy będą one widoczne w więcej niż jednej kategorii. Takim tematem jest chociażby kwestia strategii lokowania oszczędności – „poduszki finansowej” czy kwestii skali dywersyfikacji – bo być może rację ma Warren Buffet, który powiedział, że mocno dywersyfikują się tylko ci, którzy nie wiedzą, co robią?

500+ Alior Alumetal balony z helem banki Bezpieczny kredyt 2% Biezpieczny kredyt 2% Big Cheese Studio Bioceltix BPS ceny prądu Creepy Jar edukacja ekonomiczna EV event ferrari GPW Grupa AB Hipoteka impreza Kredyt 0% Kredyt 2% Kęty nieruchomości Pekao PKO BP PlayWay podstawy inwestowania PPK Pracownicze Plany Kapitałowe REE2024 Rok Edukacji Ekonomicznej ryzyko Senat SFD SGB typy sytuacji finansowej ubezpieczenia VeloBank Warta Wittchen Woodpecker.co XTB ZBP ZUS

The post Oszczędzanie a inwestowanie, czyli nie mieszaj pojęć first appeared on Oszczędzam Inwestuję, czyli jak oszczędzać pieniądze i pomnażać majątek.