Derechos usuarios bancarios

Cuotas Participativas caja ahorros Mediterranea

2012-02-09T03:56:00.000-08:00

La situación de esta caja preocupa a muchos inversores, máxime cuando lo que se escucha es que sus ahorros han pasado a valer 0 €, según la CMNV, que ya se lava las manos.
Los adquirientes de las Cuotas CAM tienen la posibilidad sin embargo de reclamar el perjuicio ocasionado ante los responsables de su incorrecta comercialización, pues eran instrumentos financieros complejos no validos para la mayoría de los particulares sin conocimientos financieros.
Lamentablemente no creo que con un escrito o carta se recupere nada, sino que en este caso sera necesario acudir a los tribunales para dilucidar el tema.

Informe favorable banco de España sobre comisión de descubierto o similar

2012-01-30T03:46:00.000-08:00

Otro informe favorable al cliente, sobre el tema de la comisión de reclamación de descubiertos, números deudores o similares.
En el informe se deja claro una vez mas que cualquier repercusión de la citada comisión cargada de manera automática por el sistema es una mala practica bancaria, y como tal el importe de la comisión esta mal cobrada en este caso.
Como curiosidad apuntar que el origen de la expresión estar en numeros rojos viene de china, donde ponian en rojo los numeros negativos, sin usar el signo "-".

INFORME BANCO DE ESPAÑA EN PDF

Remuneraciones Consejeros y Alta Dirección sector financiero

2012-01-23T04:28:00.003-08:00

Interesante análisis entre los años 2004 y 2010 de los sueldos de los directivos de las cajas de ahorros y bancos de nuestro país, comparadolas con la evolución de los beneficios, de los costes de personal y otros.

DESCARGAR INFORME

Cuenta Expansión del banco sabadell

2012-01-12T03:16:00.004-08:00

Buena oferta para domiciliar la nomina , ademas de la tipìca oferta aqui nos devuelven el 3% de los recibos domiciliados, aunque no regalan una tv plana ni nada similar :

1.- Cuenta nómina con cero comisiones en:

A dministración y mantenimientode la cuenta
por transferencias nacionales que realice, y por las transferencias en euros en la UE, hasta 50.000 euros
por el ingreso de cheques en euros domiciliados en una entidad financiera española

2.- Devolución de hasta 20 euros mensuales: le devolvemos, todos los meses, el 3% de sus recibos domiciliados de luz, gas, teléfono fijo, móvil e Internet. Por supuesto, puede domiciliar todos los recibos que quiera, nosotros nos encargamos de todo.

3.- Tarjetas gratis: tanto la de crédito como la de débito y, además, latarjeta SIN, con la que disfrutará de la tranquilidad de pagar cómodamente todas sus compras en 3 meses y sin intereses.

4.- Reintegros gratis en todos los cajeros ServiRed (más de 32.000)con tarjeta de débito y para disposiciones iguales o superiores a 60 euros.

5.- Abono de la pensión de la Seguridad Social el día 25 de cada mes.

6.- Condiciones especiales para su ahorro.

7.- Descuentos en seguros.

8.- Tendrá su propio gestor personal,para orientarle y llevar a cabo todas las gestiones que necesite de un modo totalmente personalizado.

9.- Compromiso de servicio:

Reposición de tarjetas en menos de 72 horasen caso de robo o extravío, excepto en Canarias, cuyo plazo podrá ser superior
No devuelven los recibos del hogar domiciliados (agua, luz y gas), hasta un máximo de 300 euros y siempre que el cliente no tenga posiciones deudoras o impagados con el banco de más de 30 días
gestión de cambio de domiciliación de los recibos en un máximo de 30 días

Depósitos bancarios

2011-12-22T00:30:00.000-08:00

Los depósitos bancarios son ofertas que establecen las diferentes instituciones financieras de una economía.

Invertir en un depósito bancario conlleva varias ventajas a saber:

el capital invertido se encuentra asegurado por el banco, y por el reino de españa hasta 100.000 € , por lo que la seguridad y proteccion de nuestro dinero es muy alta.
las tasas de interés de algunas ofertas bancarias son muy atractivas;
suelen ser una gran herramienta de protección contra la inflación y las inestabilidades económicas de un país;
muchos depósitos bancarios exigen un monto de inversión bajo, a partir de 100 euros, lo que facilita el acceso al sistema de jóvenes y personas con bajos niveles de ahorro mensual;
son varios los depósitos bancarios que permiten la cancelación anticipada de la inversión, lo que nos reducirá la rentabilidad de la misma, pero que nos dará acceso al dinero ante eventualidades de necesidad económica;
los plazos de inversión son muy variados: desde un mes hasta cinco años, facilitando así las inversiones de corto, medio o largo plazo.

Pero estas son algunas ventajas para el inversor o ahorrista, ya que debemos recordar que toda la economía en su conjunto se favorece con el ahorro ejercido por la población mediante el uso del sistema bancario - financiero.

Como sugerencia extra debemos recordar que es recomendable leer bien todas las condiciones y ventajas de cada oferta, para así invertir de la mejor manera.

Mejores Depositos Bancarios

La loteria de navidad

2011-12-16T02:39:00.004-08:00

En estas fechas tan señaladas no podía faltar uno de los temas que ilusionan a la gran mayoría de la población de este nuestro país con esperanzas de una vida mejor : La lotería de navidad. Con la que todos soñamos que nos toca alguna vez .

Alrededor de esta temática surgen en estas fechas multitud de noticias y cotilleos que junto con los números premiados, siempre suelen ser tema de conversación en alguna comida o cena familiar. Para estar informados y poder tener tema de conversación al respecto nada mejor que visitar alguna de las webs con contenidos sobre el tema.

De todas formas la mejor inversión para nuestros ahorros es guardarlos, ya que las posibilidades de que la lotería nos resuelva la vida son ínfimas.

Si queréis estar informador y leer noticias interesantes sobre este tema siempre podéis visitar portales o sitios centrados en el y una de las mejores webs que podéis encontrar e incluso participar dejando comentarios es la de 20minutos.es , en la sección loteria de navidad .

La web tiene un diseño muy agradable a la vista y cuenta con las ultimas noticias sobre el citado sorteo, además de multitud de noticias curiosas, alguna de las cuales muy interesantes.

Juega gratis a la lotería pinchando aquí.

DESAUTORIZAR DESCUBIERTOS CUENTA CORRIENTE

2011-11-17T02:45:00.001-08:00

Breve escrito para desautorizar los descubiertos en cuenta corriente. Los bancos se aprovechan de nuestro consentimiento tácito[resumido significa que como no decimos que: " no damos permiso o autorizamos los descubiertos al banco" se entiende que decimos que "si damos permiso o autorizamos los descubiertos al banco"] para cargarnos recibos y pagos en descubierto, con el consiguiente cargo de gastos que suelen hacer, pero siempre podemos no dar nuestro consentimiento con algún escrito similar a este.
La forma de hacerlo llegar al banco es ir a la oficina y pedir por favor que nos sellen las 2 copias y entregar una en el mismo banco.
Si lo anterior no funciona tendremos que gastarnos dinero en un burofax dirigido al director de la oficina o nuestro gestor.

Buenos días,

Por el presente escrito como mejor se ajuste a derecho y ante quien corresponda , deseo expresar mi deseo de no seguir atendiendo pagos en mi cuenta corriente/libreta número ________________________________________ cuando este pago produzca un descubierto.

Dentro de los pagos estará cualquier salida de dinero o apunte negativo en la mencionada cuenta, incluyendo recibos, amortizaciones de prestamos, impuestos, o cualquier otro similar.Teniéndose como presentado el siguiente escrito en LUGAR Y FECHA

NOMBRE APELLIDOS Y DNI

SELLO DEL BANCO

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Sueldos de presidentes y directivos del sector financiero

2011-11-03T05:15:00.001-07:00

Texto tal y como apareció en LAINFORMACION.COM, donde se puede apreciar la poca vergüenza de los directivos de los bancos :

Precarización del empleo: cada vez mas se usan las formulas de contratación temporal y subcontratación.
Congelación de salarios : Incluso han propuesto una bajada del 5% en la negociación del nuevo convenio colectivo de la banca, aun cuando los directivos no se aplican tal medida llegando incluso a subirse los sueldos como veremos en al articulo siguiente.
.Todo ello en el marco de un sector con entidades aun con beneficios y directivos y consejeros con sueldos cada vez mas grandes, con incrementos que en 5 o 6 años llegan al 50%. LLegando incluso a cobrarlos directivos de empresas en teoria quebradas.

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Fondos de Inversión Banco Sabadell

2011-10-25T12:14:00.004-07:00

Ahora toca analizar los fondos de inversion ofertados por el Banco Sabadell :

La web es muy clara e intuitiva proporcionando una agradable navegación por la misma e información clara .
Están divididos en fondos normales con multitud de tipos y fondos "especiales" : BS Fondos Gran Selección de los que existen solamente 3.

Fondos que me llamaron la atención :

Fondo Sabadell BS Garantía 130 Aniversario, FI : Sabadell BS Garantía 130 Aniversario, FI es un Fondo de Inversión que le garantiza, al vencimiento de la garantía, el 100% de la inversión inicial más una rentabilidad a vencimiento de 14,04%+3% en forma de prima de bienvenida.
El resto de fondos no llaman especialmente la atención pues tienen una media los últimos 5 años de 2% de rentabilidad anual en el mejor de los casos ,pero si tuviera que elegir uno seria el BS progresión.

Fondo de inversión	Especialidad	Rentabilidades acumuladas
Fondo de inversión	Especialidad	1 año	2 años	3 años	5 años
SABADELL BS PROGRESION, FI	DINERO EUR	0,71%	0,88%	2,19%	9,31%
SABADELL BS RENTA, FI	RF CORTO PLAZO EUR	1,47%	3,19%	5,83%	8,09%
SABADELL BS RENDIMIENTO, FI	RF CORTO PLAZO EUR	0,86%	1,78%	5,05%	8,54%
SABADELL BS INTERES EURO 3, FI	RF CORTO PLAZO EUR	1,30%	1,55%	4,11%	6,71%
SABADELL BS INTERES EURO 1, FI	RF CORTO PLAZO EUR	0,66%	0,25%	2,17%	3,39%
SABADELL BS FONDTESORO LARGO PLAZO, FI	RF CORTO PLAZO EUR	0,69%	0,50%	4,04%	10,97%
SABADELL BS BONOS EURO, FI	RF EUR	-1,92%	-3,29%	1,98%	2,22%
SABADELL BS DOLAR FIJO, FI	RF USD	2,29%	13,78%	0,75%	6,37%
SABADELL BS BONOS EMERGENTES, FI	RF GLOBAL EMERGENTES	-3,79%	11,45%	23,73%	10,06%
SABADELL BS BONOS INTERNACIONAL, FI	RF GLOBAL	0,26%	10,65%	5,07%	6,65%
SABADELL BS RENTA FIJA MIXTA ESPAÑA, FI	MIXTOS RF ESPAÑA	-2,72%	-1,40%	1,03%	-3,57%
SABADELL BS SELECCION ALFA 1, FI	MIXTOS RF GLOBAL	·	·	·	·
INVERSABADELL 25, FI	MIXTOS RF GLOBAL	-4,50%	-2,34%	1,62%	-10,83%
INVERSABADELL 10, FI	MIXTOS RF GLOBAL	-1,91%	0,08%	3,21%	-7,88%
SABADELL BS RENTA VARIABLE MIXTA ESPAÑA, FI	MIXTOS RV ESPAÑA	-8,36%	-6,76%	7,42%	-7,59%
INVERSABADELL 70, FI	MIXTOS RV GLOBAL	-10,32%	-2,80%	5,77%	-19,07%
INVERSABADELL 50, FI	MIXTOS RV GLOBAL	-8,13%	-3,07%	2,75%	-18,31%
SABADELL BS ESPAÑA DIVIDENDO, FI	RV ESPAÑA	-12,77%	-13,74%	7,85%	-25,88%
SABADELL BS ESPAÑA BOLSA, FI	RV ESPAÑA	-16,11%	-15,96%	9,58%	-22,82%
SABADELL BS EUROACCION 130/30, FI	RV ZONA EURO	-20,81%	-22,64%	-4,89%	·
SABADELL BS EUROACCION, FI	RV ZONA EURO	-20,38%	-19,20%	-2,72%	-35,57%
SABADELL BS EUROPA BOLSA, FI	RV EUROPA	-12,31%	-8,20%	4,85%	-36,00%
SABADELL BS EUROPA VALOR, FI	RVI EUROPA VALUE	-12,82%	-9,83%	1,55%	-35,98%
SABADELL BS ESTADOS UNIDOS BOLSA, FI	RV EEUU	3,36%	15,82%	17,18%	-24,95%
SABADELL BS JAPON BOLSA, FI	RV JAPÓN	-10,30%	-4,59%	-14,20%	-53,67%
SABADELL BS ASIA EMERGENTE BOLSA, FI	RV ASIA SIN JAPÓN	-18,34%	-5,32%	30,71%	-10,27%
SABADELL BS AMERICA LATINA BOLSA, FI	RV LATINOAMÉRICA	-23,90%	-12,50%	45,40%	8,77%
SABADELL BS EUROPA EMERGENTE BOLSA, FI	RV EUROPA EMERGENTES	-16,41%	-6,85%	46,82%	-23,54%
SABADELL BS INMOBILIARIO, FII	SECTOR INMOBILIARIO - ZONA EURO	1,22%	1,73%	-2,95%	5,39%
SABADELL BS QUANT V2, FI	GLOBAL. VOLATILIDAD MUY BAJA	-0,09%	-1,22%	0,55%	2,46%

Con los Fondos de Inversión de Banco Sabadell elegiría traspasar algun fondo que tuviera al fondo de inversión Sabadell BS Garantía 130 Aniversario , los demás no parece que ofrezcan rentabilidades interesantes, ni el anteriormente mencionado supera el 3,75% anual de los depósitos o las rentabilidades de la deuda del reino de España si no sumamos la siguiente saponificación :

Rentabilidad desde el primer momento: 1,50% solo por traspasar sus Fondos desde otra entidad.

Fondos de Inversión

Depositos a plazo fijo banco Sabadell

2011-10-25T11:36:00.003-07:00

Hoy vamos a analizar la oferta de depósitos del banco Sabadell.
La web es muy clara e intuitiva proporcionando una agradable navegación por la misma e información clara.
Los depósitos mas llamativos ofrecen una rentabilidad del 3,75% anual. Esta rentabilidad puede conseguirse por 2 medios :

Dinero nuevo que provenga de otra entidad que no pertenezca al grupo Sabadell (12 meses).
Contratando el deposito Online a un año: Ademas de la facilidad destaca las opciones de las que disponemos :

10 días 1,75 % TAE 1,75 % TAE
30 días 2,00 % TAE 2,00 % TAE
60 días 2,10 % TAE 2,10 % TAE
90 días 2,25 % TAE 2,25 % TAE
6 meses 2,50 % TAE 2,50 % TAE
1 año 3,75 % TAE 3,75 % TAE

Además ofrecen Depósito Vinculación a 12 meses :
4% TAE para el deposito por la contratación y tenencia al vencimiento de: abonos en concepto de nómina o pensión por un importe mínimo mensual de 700 euros durante como mínimo ocho meses, una póliza de seguro del hogar de nuestra entidad, una póliza de seguro de vida de nuestra entidad y aportaciones a un plan de pensiones de nuestra entidad (mínimo 1.000 euros).
También ofrecen depósitos crecientes y combinados, los podéis encontrar todos en el enlace de abajo a su página web ,disponiendo de un surtido de depósitos mas que aceptable y de buena calidad :

Depósitos bancarios

Fastidiar al banco : Cheque al portador cobrado en efectivo

2011-10-17T15:09:00.003-07:00

En un blog que suelo seguir he visto una lista para fastidiar al banco, pero al leerla me ha apenado ver que todas son delitos o rozan serlo, por lo que estaríamos poniéndonos a la altura de los bancos.
Sin embargo existen otras formas mas elegantes y mucho mas efectivas de fastidiar al banco como por ejemplo :

Firmar el reverso de cheques cobrados en ventanilla y emitidos al portador : Existe una ley, bastante desconocida que obliga a los bancos a identificar a quien cobra un cheque en ventanilla.
En los cheques nominativos no existe ningun problema pues solamente puede llevarse el dinero la persona a la que se extenidio el cheque, y normalmente en este caso cumplen la ley y nos piden el DNI y que firmemos el reverso, que es el recibi del dinero.
Sin embargo en los cheques que son al portador pocos cajeros saben que es tambien obligatorio firmar en el reverso y poner el DNI, si bien al ser al portador esta firma podra efectuarla cualquier persona.
Para fastidiar al banco simplemente tendremos que pedir cheques contra nuestra cuenta a este y en vez de sacar en ventanilla o en el cajero, lo haremos mediante cheques al portador y cuando vallamos a cobrarlo no firmarlo por detrás si no nos lo piden :

Solicitar la identificación al tenedor de un cheque, con independencia de cómo se encuentre emitido y de cual sea su importe, es una medida que promueve la seguridad del tráfico cambiario y mercantil y que, por lo tanto, de emplearse, debe considerarse beneficiosa. En todo caso el RD 1393/1993 Enlace en nueva ventana establece la obligatoriedad de exigir la presentación del NIF de la persona que presente al cobro un cheque librado por una entidad de crédito, siempre que su abono no se realice en una cuenta bancaria, así como cuando el librador del cheque sea persona distinta al presentador, y su importe exceda los 3.005 euros.

En este sentido, la propia Ley Cambiaria y del Cheque, en su artículo 140 advierte que el banco puede exigir que el cheque se le entregue con el "recibí" del tenedor, señalando, a estos efectos, que "el librado podrá exigir al pago del cheque que éste le sea entregado con el recibí del portador".

Quienes entreguen o confíen a entidades de crédito fondos, bienes o valores en forma de depósitos u otras análogas, o recaben de aquéllas créditos o préstamos de cualquier naturaleza deberán comunicar su Número de Identificación Fiscal a cada entidad de crédito con quien operen.

Las entidades de crédito no podrán librar cheques contra entrega de efectivo, bienes, valores u otros cheques sin la comunicación del Número de Identificación Fiscal del tomador, quedando constancia del libramiento y de la identificación del tomador. Se exceptúa de lo anterior los cheques librados contra una cuenta bancaria.

De igual manera, las entidades de crédito exigirán la comunicación del Número de Identificación Fiscal a las personas o entidades que presenten al cobro, cuando el abono no se realice en una cuenta bancaria, cheques emitidos por una entidad de crédito. También lo exigirán en caso de cheques librados por personas distintas por cuantía superior a 500.000 pesetas. En ambos casos, deberá quedar constancia del pago del cheque así como de la identificación del tenedor que lo presente al cobro.

El incumplimiento de los deberes consignados en el apartado anterior se considerará, en cuanto a cada cheque librado o abonado, infracción tributaria simple y será sancionado con multa del 5 por 100 del valor facial del efecto, con un mínimo de 150.000 pesetas.

Ya veis, sin infringir ninguna ley , pues la obligacion es del banco no vuestra, podéis gastarle al banco una broma que le costaría 900 € como poco.
Para asegurarse la multa, lo que tenemos que hacer es pedir la identificacion de la persona que cobro el cheque y que al estar sin firmar por detrás el cheque habrán incumplido la ley arriba indicada .
Para minimizar el riesgo de perder un cheque al portador, recomiendo rellenarlo dentro del banco.
Antes de hacer nada mirar las comisiones que tengan, a mi emitir cheques y cobrarlos no me cuesta nada en ninguno de mis 3 bancos pero cada banco cobra diferente.
Nota : En algunos bancos solo nos harán efectivo el cheque en el banco librador ( oficina donde esta la cuenta), esto es legal también.

SENTENCIA DEL JUZGADO DE LO MERCANTIL Nº 9 DE MADRID, DE 8 SEPTIEMBRE 2011

2011-10-11T16:15:00.003-07:00

Sentencia sobre clausulas abusivas donde se declaran nulas multitud de clausulas de contratos bancarios, entre ellas :

SENTENCIA DEL JUZGADO DE LO MERCANTIL Nº 9 DE MADRID, DE 8 SEPTIEMBRE 2011

Tribunal: Juzgado de lo Mercantil, Madrid

Fecha: 08/09/2011
Jurisdicción: Civil

Juicio Verbal Nº 177/2011

Ponente: Ilmo. Sr. D. Javier Yañez Evangelista

BANCA: servicios bancarios: contratos: condiciones generales: usuarios

Juzgado de lo Mercantil Nº 9 de Madrid
Procedimiento: Autos Civiles Juicio Verbal Nº 177/2011

DEMANDANTE: ORGANIZACIÓN DE CONSUMIDORES Y USUARIOS (OCU)
Procuradora Dña Miriam López Ocampos
Abogado D. Eugenio Ribón Seisdedos
DEMANDADOS:
A) BANCO POPULAR ESPAÑOL S.A
Procuradora Sra Bueno Ramirez
ABOGADOS: D. J. Ignacio Trillo Garrigues Y D. Pedro Yanes Yanes
B) BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA S.A ( BBVA)
Procurador: Sra. Llorens Pardo
Abogados: D. Jesús Remón Peñalver y D. José Massaguer Fuentes
MINISTERIO FISCAL : Ilmo Sr. D. José Ignacio Esquivias Jaramillo

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Aplicación jurisprudencial de la Ley de Usura 1908 - Azcarate y ultima sentencia integra

2011-10-11T16:14:00.001-07:00

A los bancos se les esta acabando el chollo aplicando intereses excesivos :
Art. 9 de la Ley Azcárate aun en vigor : "... toda operación substancialmente equivalente a un préstamo de dinero, cualesquiera que sean forma que revista el contrato y la garantía que para su cumplimiento se haya ofrecido".

Interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

El concepto "interés notablemente superior al normal del dinero", no fue definido por la Ley, es por ello, que fue labor de los Tribunales, y de los criterios y circunstancias que rodeasen a cada caso en concreto.

Este hecho ha provocado que nos podamos encontrar diversas sentencias que aparentemente resultan contradictorias. Así pues, nos podemos encontrar con Sentencias del Tribunal Supremo con el tenor siguiente(2):

- Sentencia de 12 de junio de 1912, considera el interés del 11% pactado como cláusula penal.

- Sentencia de 8 de febrero de 1913, y 3 de julio de y 26 de noviembre de 1959, señala que es correcto, lícito y exigible el 12% del préstamo concertado para dar impulso y mayor desarrollo a la industria de los prestatarios.

- Numerosas sentencias desde el 30 de enero de 1917 al 7 de marzo de 1959, apuntan como regla general el que sea algo superior al legal(3) y concretamente el 8% anual.

- Sentencia de 19 de octubre de 1948, considera usurario, en determinadas circunstancias el 10% anual.

- Sentencias de 13 de noviembre de 1916 y 18 de junio de 1945, señala como usurario el 12 % anual.

- Sentencia de 30 de enero de 1917, señala como usurario el 5% mensual.

- Sentencia de 25 de enero de 1984, fue de gran interés al tomar en cuenta el fenómeno inflacionario, pues declara que el interés convenido del 12.50 % (ó 14.639% según otro cálculo), entre una entidad bancaria y su cliente no es notablemente superior al normal pues, entre otras razones, "algunos años no llegó a cubrir ni siquiera la depreciación monetaria producida por la inflación".

- Sentencia de la Audiencia Provincial de Navarra, de 17 de septiembre de 1999, le basta un interés retributivo del 28,5%, moratorio del 33% y TAE 32,533% para calificarlo de usurario por "notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado a la circunstancias del caso".

- Sentencia del Tribunal Supremo de 7 de mayo de 2002, se considera usurario un interés pactado del 29% por notoriamente desproporcionado ("cuando el básico del Banco de España y el de obtención de créditos en el mercado hipotecario eran del 10% y entre el 14% y 16% anual, respectivamente"), y sin necesidad de que concurran ninguna otra circunstancias agravatoria de la conducta del prestamista.

- SENTENCIA DE LA AUDIENCIA PROVINCIAL DE ÁLAVA, SEC. 1ª, DE 13 ABRIL 2011, considera abusivo un interés del 18% y establece el limite de 2,5 veces el interés del dinero : 10,62%

Los Tribunales en las sentencias más actuales, aunque siguen la línea jurisprudencial de antaño marcada por el Tribunal Supremo, se acercan en mayor grado a la realidad económica-social actual, siendo, en un mayor término, modificados los porcentajes considerados como usurarios, además de ciertos criterios que han sido impuestos por las nuevas leyes también aplicables a los intereses usurarios(4). Prueba de ello, es la sentencia de la Audiencia Provincial de Cádiz de 25 enero 1994 que tildaba de usurario un interés del 31,24% TAE, así como una sentencia dictada por la Sección 18ª de la Audiencia Provincial de Madrid, por la que, aplicando la Ley de Usura, declara nulo y usurario un préstamo al 35.14% TAE5.

Esta situación sin embargo no es aislada. Existen en el mercado crediticio innumerables préstamos de los que resultan TAE's superiores al 30 por ciento, pese a encontrarnos actualmente con un tipo legal al 4,25 por ciento.

SENTENCIA DE LA AUDIENCIA PROVINCIAL DE ÁLAVA, SEC. 1ª, DE 13 ABRIL 2011
Tribunal: Audiencia Provincial
Fecha: 13/04/2011Jurisdicción: Civil
Recurso de Apelación 672/2010
Ponente: Immo. Sr. D. Edmundo Rodríguez Achutegui
CONSUMIDORES Y USUARIOS: CLAUSULAS ABUSIVAS: procedencia: ejecución hipotecaria: liquidación de intereses: interés moratorio del 18%: interés superior en más de 4 veces al interés legal: consideración de desproporcionadamente alto, atendiendo a la condición de consumidor del prestatario: moderación al 10,62%: la previsión de que el interés remuneratorio no supere 2,5 veces el interés legal es considerada como una "referencia válida del coste financiero razonable del dinero". CREDITO AL CONSUMO: art. 19.4: precepto referido a una situación fáctica concreta, el descubierto en cuenta corriente, diversa de los intereses moratorios dispuestos en un contrato de préstamo con garantía hipotecaria sobre el inmueble que se está ejecutando. USURA: Ley de 23 de julio de 1.908: inaplicación a intereses de demora.

AUDIENCIA PROVINCIAL DE ALAVA
ARABAKO PROBINTZIA AUZITEGIA
Sección/Sekzioa: 1ª/1.
AVENIDA GASTEIZ 18-2ª planta - C.P./PK: 01008
Tel. 945-004821
Fax / Faxa: 945-004820
NIG./IZO: 01.02.2-08/005104
Ape. Liq. inter. L2/ 672/2010
O. Judicial origen / Jatorriko Epaitegia: Juzgado de 1ª Instancia n° 7 (Vitoria) / Lehen Auzialdiko 7 zk.ko Epaitegia (Gasteiz)
Autos de 2/2010 (e) ko autoak
Recurrente/Errekurtsogilea: Dª. Rocío
Procurador / Prokuradorea: Dª. CONCEPCIÓN MENDOZA ABAJO
Abogado / Abokatua: D. ENRIQUE SAENZ DE ORMIJANA APERRIBAI
Recurrido / Errekurritua: BANKOA S.A.
Procurador / Prokuradorea: Dª BLANCA BAJO PALACIO
Abogado/Abokatua: D. RAMÓN LLANO PLACER
APELACIÓN CIVIL
La Audiencia Provincial de Vitoria-Gasteiz compuesta por los Ilmos. Sres. Dª Mercedes Guerrero Romeo, Presidenta, D. Iñigo Elizburu Aguirre y D. Edmundo Rodríguez Achútegui, Magistrados, ha dictado el día trece de abril de dos mil once
EN NOMBRE DEL REY
la siguiente
SENTENCIA N° 214/11
El recurso de apelación civil Rollo de Sala n° 672/2010, procedente del Juzgado de Primera Instancia n° 7 de Vitoria-Gasteiz,
derivado de los Autos incidentales de impugnación de liquidación de intereses n° 2/2010, dimanantes de la ejecución hipotecaria
296/09, ha sido promovido por Dª. Rocío , representada por la Procuradora de los Tribunales Dª.
CONCEPCIÓN MENDOZA ABAJO, asistida de la letrada D. ENRIQUE SAENZ DE ORMIJANA APERRIBAI, frente a la sentencia
dictada el 30 de septiembre de 2010. Es parte apelada BANKOA S.A., representado por la Procuradora de los Tribunales Dª.
BLANCA BAJO PALACIO, asistida del letrado D. RAMÓN LLANO PLACER. Actúa como ponente el Sr. Magistrado D. Edmundo Rodríguez Achútegui.
ANTECEDENTES DE HECHO
PRIMERO.- Tras llevarse a cabo los trámites legales en el procedimiento de ejecución hipotecaria 296/2008, seguidos en el Juzgado de 1ª Instancia n° 7 de Vitoria-Gasteiz a instancia de BANKOA SA contra Dª. Rocío , el juzgado requiere a la primera para que aporte liquidación de intereses, lo que verifica incluyendo una partida por interés moratorio al 18 %, a la que se opuso la prestataria solicitando su reducción al 10,62 %, que supone 2,5 veces el interés legal del dinero en 2003, presentando liquidación alternativa en escrito de 23 de julio de 2010.
SEGUNDO.- Tras citar a las partes a vista, el Juzgado de Primera Instancia núm. 7 de Vitoria-Gasteiz se dictó en autos incidentales de impugnación de liquidación de intereses n° 2/2010, dimanantes de le ejecución hipotecaria n° 296/08, sentencia de 30 de septiembre de 20101, cuya parte dispositiva dice:
"Desestimar la impugnación presentada por D. Concepción Mendoza en nombre y representación de Dª. Rocío contra la liquidación de intereses efectuada por BANKOA S.A. en el procedimiento de ejecución hipotecaria 296/08 con imposición de costas a la parte impugnante ".
TERCERO.- Frente a la anterior resolución, se interpuso recurso de apelación por la representación de Dª. Rocío , alegando que:
1.- El interés de demora del 18 % anual es abusivo, debiendo ser moderado por los tribunales para proteger al consumidor.
2.- Tanto la Ley de Condiciones Generales de Contratación como la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios, tras su reforma por el RDL 1/2007, de 13 de abril , autorizan a examinar el carácter abusivo de intereses de demora.
3.- La previsión del art. 19.4 de la Ley de Crédito al Consumo está siendo citada por numerosas sentencias de audiencia, que refiere, para justificar la reducción pretendida.
4.- El interés moratorio puede ser considerado usurario, citando las resoluciones judiciales que lo han hecho.
CUARTO.- El recurso se tuvo por interpuesto mediante providencia de 18 de noviembre de 2010, dándose el correspondiente traslado a la contraparte por diez días para alegaciones, presentando la representación de BANKOA S.A. escrito de oposición al recurso presentado de contrario, en el que se solicitaba la desestimación del recurso por considerar inaplicable la previsión del art. 19.4 de Ley de Crédito al Consumo a un interés moratorio fijado en una hipoteca, por considerar que dicho pacto se introdujo en el ejercicio de la libertad contractual que proclaman los arts. 1.255 del Código Civil y 317 del Código de Comercio, por no ser la cláusula suscrita condición general ni merecer la calificación de abusiva, pues fue avalada por el Registrador al inscribirse en el Registro de la Propiedad y por no ser usurario el interés al referirse no a un interés remuneratorio. Con todo ello se elevan posteriormente los autos a esta Audiencia Provincial.
QUINTO.- Recibidos los autos en la Secretaría de esta Sala, con fecha 4 de enero de 2011 se mandó formar el Rollo de apelación, registrándose y turnándose la ponencia al Magistrado D. Edmundo Rodríguez Achútegui.
SEXTO.- Mediante providencia de 23 de febrero de 2011 se señala para deliberación, votación y fallo el siguiente día 12 de abril.
SÉPTIMO.- En la tramitación de este recurso se han observado las prescripciones legales fundamentales.
FUNDAMENTOS JURÍDICOS
PRIMERO Sobre el carácter usurario del interés de demora
Aunque no esté situado como primer motivo del recurso, se reitera por el apelante su pretensión de aplicar la Ley de 23 de julio de 1.908 ( LEG 1908\57) , de Represión de la Usura , conocida como Ley Azcárate, al interés moratorio del 18 %. Ha de analizarse esta materia con carácter previo puesto que la sanción que tal norma dispone es la más grave, ya que acarrea la nulidad absoluta del contrato. Pese a ello, la parte recurrente no solicita tal nulidad, pues su pretensión se limita a instar la reducción de los intereses moratorios, fijados en un 18 % anual, a 2,5 veces el importe del interés legal en 2003, fecha en que se toma el préstamo con garantía hipotecaria, es decir, el 10,62 %, en atención a las previsiones que para su ámbito dispone el art. 19.4 de la Ley 7/1995, de 23 de marzo ( RCL 1995\979) , de Crédito al Consumo (LCC).
Como opone la parte apelada, la jurisprudencia, con alguna excepción, no considera aplicable la norma contra la usura más que a los intereses remuneratorios ( STS de 2 de octubre de 2001 ( RJ 2001\7141) , y de 4 de junio de 2009 ( RJ 2009\4747) ). La STS de 7 de mayo de 2002 ( RJ 2002\4045) , que la apelante cita para sostener que el propio tribunal mantiene una doctrina distinta, se refiere a un interés ordinario o remuneratorio, que es el que declara usurario y motiva la ineficacia del contrato. Esa sentencia afirma, no obstante (FJ 1º in fine), que "...ha de advertirse que por el hecho de que los pactos sobre intereses de demora, anatocismo y cláusula penal sean permitidos por el Código Civil ( LEG 1889\27) no escapan a la aplicación de la Ley de 23 de julio de 1908, que se refiere en el art. 1 a la estipulación de un interés, sin distinguir su clase o naturaleza". Tal obiter se aparta de lo dicho, pero no impide constatar que al menos hay dos sentencias que entienden inaplicable la Ley Azcárate a intereses de demora.
En consecuencia, se estará a lo que es jurisprudencia, reconociendo, sin embargo, las vacilaciones que tal resolución implica, y que han motivado que en la doctrina de las Audiencias Provinciales también se haya optado a veces por aplicar esta norma a intereses de demora, como sucede con la SAP Valencia de 8 febrero de 2006 ( AC 2006\769) .
SEGUNDO Sobre la aplicabilidad del art. 19.4 de la Ley de Crédito al Consumo
En segundo lugar pretende el recurrente la aplicación directa o indirecta del citado art. 19.4 LCC , que en cualquiera de estos casos acarree la reducción del interés moratorio hasta el 10,62 %. La primera posibilidad no puede acogerse porque la norma se refiere a una situación fáctica concreta, el descubierto en cuenta corriente, diversa de los intereses moratorios dispuestos en un contrato de préstamo con garantía hipotecaria sobre el inmueble que se está ejecutando. Por otro lado el precepto legal parece aludir a intereses remuneratorios, no a los moratorios aquí discutidos.
El art. 19.4 LCC es tan específico que no puede sustentarse la pretensión en su aplicación al caso discutido, aunque manifiesta una opción legislativa que no cabe despreciar sin más. De ahí que se cite por numerosas resoluciones judiciales para justificar, conforme a la realidad social, que a veces el interés moratorio es excesivo ( SAP Córdoba de 18 de febrero 2003 , SAP Tenerife 29 noviembre 2004, SAP 2003/183, SAP Jaén de 31 de enero 2008 ( PROV 2008\227936) , SAP Oviedo 22 Julio 2008 ( PROV 2008\344111) , AAP Cantabria de 26 Febrero 2008, citado por AAP Cantabria, Secc 2ª, de 3 de junio 2009, AC 2009/1615, y AAP Girona 30 de marzo 2009 ( PROV 2009\395392) , SAP Alicante 25 mayo 2010 ( AC 2010\1050) , entre otros). Incluso pueden mencionarse casos en que sencillamente se recurre a la analogía para otra clase de préstamos o intereses ( SAP Secc. 4ª Asturias 20 de junio 2005 ( AC 2005\1357) , SAP Girona 16 de enero 2006 ( AC 2006\199) ).
En definitiva, el art. 19.4 LCC no es directamente aplicable al caso de autos, pero como dice la SAP Barcelona, Secc. 16ª, de 10 de marzo de 2004 ( AC 2004\671) , dispone una referencia relevante sobre qué se considera razonable como coste financiero.
TERCERO La naturaleza del interés de demora
En el contrato de préstamo los intereses remuneratorios son de forzosa previsión, pues está diseñado el art. 1.755 del Código Civil ( LEG 1889\27) (CCv ) como un contrato de naturaleza gratuita, de forma que si no hay pacto no son exigibles. Esta configuración como contrato naturalmente gratuito se encuentra muy alejada de actual realidad social, económica y comercial, pues son excepcionales los contratos de préstamo o crédito en los que no estipula interés remuneratorio. En todo caso esta clase de interés ordinario persigue evitar la pérdida de valor del importe prestado como consecuencia del transcurso del tiempo previsto para la restitución, y al tiempo, retribuir la concesión del préstamo, negocio propio de quien se dedica a esta actividad de modo profesional.
Distintos de los anteriores son los intereses moratorios. En este caso la mora en que se constituye el deudor da derecho, conforme al art. 1.106 CCv , a la indemnización y perjuicios que la tardanza en el cumplimiento de la obligación ocasione al acreedor. En el caso de obligaciones pecuniarias no es preciso acreditar tal indemnización, pues se entiende que consistirá en el abono del interés previsto en el art. 1.108 CCv , es decir, los pactados, y en su defecto, el legal ( STS 1 marzo 2007 ( RJ 2007\1618) ). Precisamente en el caso de autos hay pacto, que fija en el 18 % anual el interés a abonar en caso de mora debitoris, sin que sea precisa otra prueba sobre los daños o perjuicios padecidos por la entidad prestamista debido a los términos y porcentaje convenidos.
Pero además los intereses moratorios tienen naturaleza de pena, de sanción al incumplidor que se encuentra en mora ( STS 11 noviembre 1999 ( RJ 1999\8210) , 6 de octubre 2000 ( RJ 2000\8804) ), y por lo tanto, se regulan por lo dispuesto en los arts. 1.152 y ss CCv . Es posible, por lo tanto, acudir al art. 1.154 CCv, que permite al juez modificar equitativamente la pena cuando la obligación principal hubiera sido en parte o irregularmente cumplida por el deudor.
CUARTO Sobre la libertad contractual
Alcanzado este punto, que supone que por la naturaleza de los intereses discutidos cabría moderación judicial, el apelado opone que el interés moratorio del 18 % fue acordado en ejercicio de la libertad contractual de las partes, que al amparo del art. 1.255 CCv , pactaron tal importe. Hay que recordar, al respecto, que nuestro Tribunal Supremo ha considerar "inverosimil" la afirmación de que sea legal y lícito disponer pactos de demora muy altos ( STS de 7 de mayo de 2002 ( RJ 2002\4045) ).
Además la libre disposición de las partes no autoriza a superar los límites que esas mismas normas disponen, es decir, los que señalan la ley y el orden público. En el ordenamiento jurídico son muchos los límites que configuran el marco en el que se desenvuelve la libertad de pacto. Si una estipulación es abusiva, contraría la ley, moral y el orden público, dando por supuesto que hubo una negociación precontractual en que realmente se discutiera sobre el particular, el acuerdo de las partes no sana tal vulneración, de modo que no existe impedimento alguno para analizar si la fijación de un interés de demora del 18 % merece la calificación de abusiva.
QUINTO Sobre el carácter abusivo del interés remuneratorio
El asunto queda así centrado en el pretendido carácter abusivo del interés pactado, por desproporcionado al interés legal del dinero. Habrá que admitir que la legislación cada vez pretende una mayor tutela de los consumidores, como evidencian hitos legislativos en diversos sectores. Así, la citada Ley 7/1995, de 23 de marzo de Créditos al Consumo, la Ley 7/1998, de 13 de abril, de Condiciones Generales de Contratación ( RCL 1998\960) , que modifica la Ley 26/1984, de 19 de julio ( RCL 1984\1906) , General para la Defensa de Consumidores y Usuarios (LGDCU), o el propio RDL 1/2007 ( RCL 2007\2164) , que refunde la anterior y otras normas que tutelan al consumidor.
Ninguna de ellas, sin embargo, pone algún límite a la clase de intereses que nos ocupan, los moratorios. Pero todas ellas revelan una cada vez amplia preocupación institucional frente a los abusos en la concesión del crédito, disponiendo límites para atajarlos. No es posible en este litigio aplicar la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, porque no se ha acreditado que la cláusula que contiene el interés moratorio tenga la consideración de cláusula general. Sin embargo cuando se signa el crédito con garantía hipotecaria, en 2003, estaba vigente la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, hoy RDL 1/2007. En su DA. 1ª , apartado I.3°, esta norma calificaba como cláusula abusiva "la imposición de una indemnización desproporcionadamente alta, al consumidor que no cumpla sus obligaciones".
Opone la parte apelada la no inaplicabilidad a un contrato de préstamo con garantía hipotecaria de la normativa general de protección al consumidor. Efectivamente sobre esta clase de contratos hay normativa específica, pero no se ha citado cual impida proteger al consumidor si otra norma legal lo exige. De hecho alguna resolución judicial analiza el préstamo con esta clase de garantía a la luz de la Ley de Crédito al Consumo ( SAP Secc. 2ª Cádiz, 8 de marzo 2005 ( PROV 2005\144690) , y el propio Tribunal Supremo lo acaba de hacer respecto a un contrato de esta clase, que somete a la normativa tuitiva del consumidor ( STS de 23 de Septiembre del 2010 ( RJ 2010\7296) ).
En todo caso la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios, vigente al suscribirse el préstamo con garantía hipotecaria, protegía al consumidor, en cuyo concepto su art. 1.2 incluía a "...las personas físicas o jurídicas que adquieren, utilizan o disfrutan como destinatarios finales, bienes muebles o inmuebles..." (hoy art. 85.6 del RDL 1/2007 ). La norma puede aplicarse, por ser la apelante persona física que adquirió un bien inmueble, aquél sobre el que recae la garantía. Además el art. 10.3 LGDCU lo autoriza expresamente.
De este modo la fijación de un tipo de interés moratorio del 18 % en 2003 puede ser analizada a la luz de tal normativa. En dicho año el interés legal del dinero era del 4,25 % (lo afirma la apelante y no lo niega la apelada). Es decir, es superior en más de 4 veces al interés legal. Antes se ha dicho que la previsión de que el interés remuneratorio no supere 2,5 veces el interés legal es considerada como una "referencia válida del coste financiero razonable del dinero" por la SAP Barcelona, Secc 16ª, de 10 de marzo de 2004 ( AC 2004\671) .
Pues bien, un interés sancionador que supera en tal medida el interés legal merece la consideración de desproporcionadamente alto, atendiendo a la condición de consumidor del prestatario, y permite estimar el recurso, y en aplicación de los arts. 10 bis 2 LGDCU, y 7.2 y 1.154 CCv, integrar la cláusula nula para darle contenido, conforme al art. 1.258 CCv y al principio de buena fe objetiva y, en definitiva, moderar el interés de demora a lo pretendido por la apelante, es decir, 2,5 veces el interés legal del dinero al firmarse el préstamo, que supone un 10,62 %, aprobando la liquidación de intereses presentada por esa parte junto a su escrito de 23 de julio de 2010. Respecto a las costas, no habiendo solicitud al respecto por el recurrente y siendo la cuestión nueva en esta Audiencia, suscitando las dudas jurídicas a que se refiere el art. 394.1 de la Ley 1/2000, de Enjuiciamiento Civil ( RCL 2000\34, 962 y RCL 2001, 1892) (LEC ), no se hará pronunciamiento condenatorio.
SEXTO Depósito para recurrir
A la vista de la DA 15ª.8 de la Ley Orgánica 6/1985, de 1 de julio, del Poder Judicial ( RCL 1985\1578, 2635) (LOPJ) procede decretar la devolución al apelante del depósito consignado para recurrir.
SÉPTIMO Costas
Conforme al art. 398.2 LEC , no se hace condena de las costas del recurso de apelación.
Vistos los artículos citados y demás de general y pertinente aplicación
FALLAMOS
1 ESTIMAR el recurso de apelación formulado por la Procuradora de los Tribunales Dª. CONCEPCIÓN MENDOZA ABAJO, en nombre y representación de Dª. Rocío , frente a la sentencia de 30 de septiembre de 2010 dictada en los autos de liquidación de intereses n° 2/2010 , dimanantes de la ejecución hipotecaria n° 296/2008, por el Juzgado de 1ª Instancia n° 7 de Vitoria-Gasteiz.
2 REVOCAR la mencionada sentencia y en su lugar estimar la impugnación de liquidación de intereses formulada por la Procuradora de los Tribunales Dª CONCEPCIÓN MENDOZA ABAJO, en nombre y representación de Dª Rocío , frente a BANKOA SA., acordando que se efectúe calculando interés de demora al 10,62 % anual, por lo que se aprueba la presentada por la representación de Dª Rocío en su escrito de 23 de julio de 2010, anexo I, folio 7 de los autos, sin hacer condena en costas.
3 DECRETAR la devolución a la apelante del depósito consignado para recurrir.
4 NO HACER CONDENA de las costas del recurso de apelación.
MODO DE IMPUGNACIÓN: Frente a esta resolución no cabe interponer recurso ordinario de ninguna clase.
Con certificación de esta resolución y carta orden remítase los autos originales al Juzgado de procedencia para su conocimiento y ejecución.
Así, por esta nuestra Sentencia, lo pronunciamos, mandamos y firmamos.
PUBLICACIÓN.- Dada y pronunciada fue la anterior Sentencia por los Ilmos. Sres. Magistrados que la firman y leída por el Iltmo. Magistrado Ponente en el mismo día de su fecha, de lo que yo la Secretario Judicial doy fe.

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Ley 16/2011 de 24 de junio de contratos de credito al consumo

2011-09-26T10:26:00.004-07:00

Novedades mas interesantes :

Calculo del TAE : Ya no se tienen en cuenta las comisiones o gastos por descubierto derivadas de atender la obligación de pago,a efectos prácticos quiere decir que una de las cartas que existen en el blog de las 3 ya no pueden usarse si cargan la comisión en el préstamo, pero como normalmente lo que hacen es cargar el préstamo, y aplicarnos la comisión por descubierto en cuenta no nos afecta demasiado.

Acción de cesación de las conductas contrarias a esta ley : Podrá ser ejercitada en los términos dispuestos, realmente no se si es nuevo pero es la primera vez que lo leo.

Descubierto Tácito : Se reiterara el limite de 2.5 veces el interés legal del dinero para intereses tácitos en cuenta corriente,por lo que muy probablemente podremos usar la carta si nos cargan la comisión en cuenta.

Derecho de desistimiento : Buena noticia pues se establece un plazo para ejercitar di ho derecho de 14 días, en el cual el consumidor no podrá ser penalizado por desistir del contrato de crédito.

ESTA LEY SE APLICA PARA LOS PRESTAMOS AL CONSUMO FORMALIZADOS DE HOY EN ADELANTE.

DESCARGAR LEY EN PDF

Reclamación sobre comisión de tarjeta cobrada existiendo contrato verbal sobre lo contrario

2011-08-01T05:25:00.005-07:00

Despues de dos o tres años haciendome la tarjeta en kutxa a coste 0 si la utilizaba(1000 € de gastos mensuales, asi que tampoco es un regalos porque ellos ganan con esto),este año cual fue mi sorpresa cuando me dicen que no me devuelven, pese a haber cumplido yo con mi parte y cumplir los criterios de gasto.
Mi problema es que no tenia contrato escrito de esto, pero consegi demostrarlo al no existir comisiones de tarjetas anteriores cobradas en mi cuenta.

Buenos días ,

Ante quien corresponda y como mejor se ajuste a derecho , me gustaría dejar constancia de mi desacuerdo ante los siguientes hechos :

La no devolución de una comisión de tarjeta de 29 € que todos los años me devuelven como se observa en los justificantes entregados.
La devolución se suscitaba en un contrato verbal, que aun sigo cumpliendo pues como se puede ver en los documentos aportados mis parámetros de gasto no han variado.

Por lo arriba expuesto solicito la devolución de la citada comisión.

Sírvase este escrito por presentado el día [FECHA] en [CIUDAD] ,

y para que así quede constancia así doy fe de lo mismo

Nombre y apellidos – DNI

Crédito en forma de descubierto en cuenta corriente con consumidores

2011-07-27T01:58:00.004-07:00

Texto extraido directamente de la web del banco de España : Nuestra pregunta es clara : porque siguen los bancos ignorando la legislacion?

Nuestra labor : Informar a los usuarios de los bancos y ayudarles con las reclamaciones si fuera necesario de manera totalmente gratuita.

En los contratos de crédito en cuenta corriente con consumidores, que no sean una cuenta de tarjeta de crédito, la entidad está obligada a informar por escrito al consumidor, antes de la celebración del contrato o en el mismo momento y de forma individualizada, del tipo de interés efectivo anual, así como de los gastos, posibles modificaciones y procedimiento para resolver el contrato. (Ley 7/1995, de 23 de marzo, artículo 19.1 ) y (Circular del Banco de España 8/1990, de 7 de septiembre, norma sexta, apartado 11 ).
En el caso de descubiertos en cuenta aceptados tácitamente por la entidad de crédito, el consumidor deberá ser informado del tipo de interés efectivo anual aplicado y de sus modificaciones. (Ley 7/1995, de 23 de marzo, artículo 19.3 ).
Por otra parte, se limita el tipo de interés aplicable a los descubiertos en cuenta corriente de consumidores. Así, el artículo 19.4 de la Ley 7/1995 , de 23 de marzo, de Crédito al Consumo establece que en ningún caso se podrán aplicar a los créditos que se concedan en forma de descubiertos en cuentas corrientes un tipo de interés que dé lugar a una Tasa Anual Equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.
Las entidades de crédito están obligadas a publicar de forma separada, en el tablón de anuncios existente en sus Oficinas, el tipo de interés aplicable a los descubiertos en cuenta corriente de consumidores.
El criterio que mantiene el Servicio para calcular la Tasa Anual Equivalente del descubierto en cuenta corriente es que para el cálculo de la limitación cuantitativa que impone la Ley de Crédito al Consumo, deben tenerse en cuenta todos los conceptos. En definitiva, las comisiones por descubierto en cuenta corriente de consumidores han de ser consideradas al momento del cálculo de la TAE resultante para las mismas y ésta, así calculada, no puede exceder de la cuantía que representa 2,5 veces el importe del interés legal del dinero (4,94 KB).

Primera demanda colectiva por “swaps” contra el Santander

2011-07-20T07:28:00.000-07:00

El Juzgado de Primera Instancia número 1 de Móstoles tramitará la primera demanda colectiva que presentaron 26 empresas contra el Santander, en la que piden anular los “swaps” o coberturas que suscribieron para blindarse frente al alza de los tipos de interés y que les han generado pérdidas de 11 millones.

En un auto fechado el 4 de julio, el juzgado madrileño ha confirmado su competencia para resolver el pleito al desestimar la petición que planteó el banco presidido por Emilio Botín de que fuera tramitado en Santander.

Las 26 empresas, asesoradas por los despachos Jausas y Zunzunegui, presentaron el pasado 22 de diciembre la demanda, en la que solicitaban la anulación de “swaps” por valor de 127 millones de euros por considerar que el Santander no les informó de que eran “productos especulativos de elevado riesgo”.

Los “swaps” son instrumentos que permiten no pagar más de un determinado tipo de interés por mucho que suba el euríbor, pero tampoco dejan que el cliente se beneficie de las bajadas de este indicador, el más utilizado para calcular el interés de los préstamos.

Hasta ahora muchas empresas han recurrido individualmente a los tribunales para pedir la anulación de estos productos, aunque no existía constancia de la actuación colectiva de un grupo de compañías como el que ha demandado al Santander.

El Juzgado de Primera Instancia número 1 de Móstoles, que admitió a trámite la demanda en febrero, celebrará previsiblemente el juicio antes de que acabe 2011, explicaron Jausas y Zunzunegui.

En un comunicado, ambos despachos de abogados destacan que el nuevo auto es importante porque admite la competencia de Móstoles para resolver las demandas contra el Santander, pese a que su domicilio social se encuentra en la capital cántabra.

Además, confirma la posibilidad de acumular acciones sin necesidad de unas diligencias preliminares, tal como admitió el Juzgado de Primera Instancia número 87 de Madrid, que tramitó la primera demanda colectiva contra Bankinter

Los clientes de Bankinter cobraran la demanda que ganaron de Lehman

2011-07-07T07:07:00.000-07:00

Otra buena noticia para los clientes de los bancos,no creo que nadie se olvidara de reclamar pero por si acaso aclarar que todavía se puede, incluso se puede mandar un escrito al banco que supongo ahora accedería al pago ya que existe una sentencia, pero no se confíe, con los bancos nunca se sabe.
Por fin después de bastante tiempo esperando,los clientes empiezan a recibir el dinero perdido, noticia extraída del periódico "El País" :

Según informaron hoy los despachos de abogados Jausas y Zunzunegui, que han asesorado a los afectados, el Juzgado de Primera Instancia número 87 de Madrid ha entregado ya los mandamientos de pago, después de que Bankinter hubiera depositado los 6,58 millones de euros en la cuenta judicial el pasado mes de enero.
El Juzgado de Primera Instancia número 87 de Madrid condenó en marzo de 2010 a Bankinter a devolver el 100 % de las inversiones a los 15 clientes de productos islandeses y a pagar una indemnización de entre el 40 % y el 75 % del valor de los ahorros de los 72 perjudicados por productos vinculados a Lehman Brothers.
De los 6,58 millones pagados por Bankinter, 1,4 millones corresponden a los perjudicados por la quiebra de los bancos islandeses Landsbanki y Kaupthing, y 5,17 millones, a los afectados de Lehman Brothers.
La cantidad depositada por Bankinter, que incluye intereses, supone el 65 % de los 10,2 millones de euros que habían reclamado judicialmente, aunque los afectados tendrían que devolver esa cuantía si la Audiencia Provincial de Madrid absuelve a la entidad financiera.

Emilio Botín y nueve familiares investigados por evasión fiscal

2011-06-16T07:52:00.001-07:00

Noticia que no tiene desperdicio, sobran los comentarios, aunque haré uno : A estos señores que engañan al fisco les confiamos nuestro dinero, si a hacienda engañan así que mentiras nos habrán dicho a nosotros¿

Por David Román y Santiago Pérez

De DOW JONES NEWSWIRES

MADRID (EFE Dow Jones)--La Audiencia Nacional anunció el jueves que admite a tramite las denuncias por fraude fiscal contra el presidente de Banco Santander SA (STD), Emilio Botín, y nueve otros miembros de la influyente familia Botín, incluida Ana Patricia Botín, responsable del Banco Santander en Reino Unido.

En un comunicado, la Audiencia dijo que la Fiscalía Anticorrupción afirma que las autoridades fiscales francesas alertaron a la Agencia Estatal de la Administración Tributaria española sobre una serie de clientes españoles de una filial suiza de la entidad bancaria HSBC PLC (HBC) que no habían informado adecuadamente sobre sus cuentas bancarias entre 2005 Y 2009.

Emilio y Ana Patricia Botín están en esta lista de clientes del HSBC, agrega el comunicado. El caso podría suponer más de EUR120.000 en evasión de impuestos.

Un portavoz del Santander no quiso hacer comentarios.

La Audiencia Nacional es un tribunal con jurisdicción nacional que se ocupa de los casos de alto perfil relacionados con el terrorismo y con los delitos de guante blanco.

HSBC, con sede en Ginebra, pidió el año pasado disculpas públicas a los clientes por datos supuestamente robados por Herve Falciani, ex empleado del banco que copió miles de ficheros de clientes adinerados del banco y los ofreció a las autoridades de varios países, incluidas las autoridades francesas.

España aprueba límite a depósitos bancarios de alta remuneración , pero y los creditos ?

2011-06-03T07:56:00.018-07:00

Han aprobado una nueva ley para limitar los intereses que las entidades pagan por sus depósitos, mi primer pensamiento es el siguiente : ¿Porque no han hecho lo mismo con los intereses de los creditos ? Me parece bastante lamentable que los jueces tengan que acudir a la Ley contra la Usura de 1908 para buscar alguna referencia sobre el tema.

Comentar que, aunque efimeramente, estuvo en vigor un limite de 2.5 veces el interés legal del dinero, que afectaba a los creditos tambien, pero volvieron a redactarla de manera diferente para que no se incluyeran.

Cuelgo la noticia tal cual la encontré :

MADRID (EFE Dow Jones)--El Gobierno español aprobó el viernes una nueva regulación que pretende poner límites a los bancos a la hora de ofrecer depósitos de elevada remuneración.

La nueva normativa sobre tipos de interés estipula que los bancos tendrán que destinar un dinero adicional al estatal fondo de garantía de depósitos cuando ofrezcan productos de ahorro con unos tipos de interés que superen lo que se considera normal.

Los banqueros se han mostrado preocupados en los últimos meses porque la guerra de depósitos entre las entidades financieras del país podría dañar la rentabilidad del sector en un momento en que los bancos y cajas luchan por lograr beneficios debido a los crecientes créditos dudosos.

Muchos bancos españoles ofrecen en la actualidad uno o más productos con un tipo de interés anual de entre el 3% y el 4%, significativamente por encima de los tipos de interés de referencia de la eurozona, que están en el 1,25%.
El Ministerio de Economía dijo en un comunicado de prensa que los bancos que ofrezcan depósitos a plazo con una rentabilidad que sea superior al Euribor en un cierto nivel tendrán que pagar cinco veces el importe que en la actualidad destinan al fondo de garantía de depósitos. En un depósito a tres meses, por ejemplo, los bancos que en este momento ofrecen una remuneración superior al 2,93% tendrán que destinar esa mayor aportación.
El banco central español ha advertido reiteradamente de que los esfuerzos de captación de depósitos de los bancos son insostenibles, pero estas advertencias apenas han tenido efecto.

Diferencia con los depósitos ? Tendrían que mirar a cuanto estaban los créditos al consumo hace 2 años y a cuanto están ahora : Han pasado del 7,5% al 15%,estando el euribor en el 1,5% . Esperemos que el gobierno haga algo y cambie esto,pues es claramente perjudicial para el consumidor.

Analisis memoria del banco de españa 2009 : Introduccion

2011-05-17T18:00:00.037-07:00

Una de las primeras cosas que me llamo la atencion este año, es el aumento del numero de quejas rechazadas por no presentar reclamacion al servicio de reclamaciones del banco, lo cual me parece favorecer al banco en cualquier caso, ya que estos servicios normalmente pertenecen al banco, y tienden a tirar balones fuera.

Un 25,1% de los casos se archivaron por este motivo : falta de aportación por parte del reclamante de la reclamación previa ante el Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad.

Ademas este es el ranking de las 10 entidades contra las que se han tramitado un mayor número de reclamaciones: Bankinter, BBVA, Banco Santander, Banesto y La Caixa se sitúan por encima de la media.

Tambien y como observamos en la tabla que a continuacion pondre, vemos que el numero de resoluciones favorables al reclamante fueron el año pasado 2008 = 16,2%, un 47,27% superiores al 2009 = 11% , por lo que parece que el banco de españa se pone de parte de los bancos en algunas cuestiones,y ya en mas de una ocasion se le ha llamado la atencion por cambiar criterios claros en contra de los clientes, dejando de prestar la protección necesaria a los clientes :

% de reclamaciones favorables al cliente 2008 : 1063/2376 = 44,74%
% de reclamaciones favorables al cliente 2009 : 1399/4156 = 33,66%
Incremento bruto = 33,66% - 44,74% = -11,08 %
Incremento neto = [ 33,66% - 44,74% ]/33.,66% =-32,91%
La verdad que visto el % en diferentes tipos de sentencias como la famosa clausula del "Suelo " o los contratos de swaps,donde los tribunales dan la razón a los clientes en mas del 80% de los casos ,no parece que el banco de España este cumpliendo eficazmente con la obligación de supervisar el sistema financiero español.
Este resumen representa aproximadamente el contenido de la memoria de las paginas 1 a 60,en breve continuare con la lectura y análisis de la misma.

Saludos

Ahorra pasando tus acciones a un broker : Clicktrade.es

2011-04-28T12:55:00.001-07:00

Otra de las formas que los bancos tienen de aprovecharse de nuestro desconocimiento financiero es cobrándonos sumas astronómicas por operar en los mercados de valores ,hoy os traigo una alternativa igual de valida,y mucho mas barata :

Costes bajos, solamente 0,08% por operación con un mínimo de 8€(Por operación nos diaria una cantidad de 10.000€ para no perder con este mínimo)
Tiempo real gratis del mercado Español
Custodia y cánones de bolsa gratuitos
Facilidad para calcular los costes de las operaciones ,pues en su comisión meten también los cánones de bolsa simplificando así nuestros cálculos

En principio parece una opción muy valida esta de Clicktrade.es, si queréis probarlo no tenéis mas que seguir el enlace .

Los bancos "si" quiebran

2011-04-24T12:39:00.001-07:00

La quiebra de los bancos islandeses Landsbanki, Kaufthing e Icesave es un quebradero de cabeza para el millar largo de ahorradores españoles que invirtieron en sus productos y que ahora se agrupan para defenderse. Muchos lo hicieron sin conocer la verdadera naturaleza de una inversión que creían de renta fija, pero que luego resultó estar en derivados complejos, según han determinado ya algunas sentencias. Estas son las claves para defender la inversión.

1.- ¿Qué producto se tiene contratado? El problema de los inversores españoles es distinto al de británicos y holandeses, según apunta Jordi Ruiz de Villa, socio responsable del área de litigios financieros del bufete JAUSAS, porque no tienen depósitos contratados sino complejos derivados «que no se van a recuperar» al haber quebrado los bancos. Con algunos matices, serian similares a lo que en España se conocen como participaciones preferentes.

2.- ¿A quién pedir cuentas? La principal diferencia entre los ahorradores británicos y holandeses frente a los españoles es que los primeros eran titulares de depósitos no de preferentes. El matiz es muy importante porque en el primer caso, el dinero sigue siendo de cada cliente pero en el segundo se invierte en un producto financiero expuesto al mercado. Por eso, la única vía es reclamar a los bancos que vendieron los productos en España. De hecho, en el bufete Law Intelligencia prevén un aluvión de demandas ante la evidencia de que los ciudadanos islandeses no quieren pagar los platos rotos de sus banqueros.

3.- ¿Qué y cómo reclamar? Tal y como explica Fernando Zunzunegui, socio fundador del bufete Zunzunegui y profesor de Derecho Bancario de la Universidad Carlos III, lo primero que hace falta es «ver en qué situación se encuentra cada inversor, qué producto ha comprado y en qué condiciones para determinar primero si interesa la vía judicial o la extrajudicial». Ahora bien, Ruiz de Villa recuerda que quizás sea más conveniente ir al juzgado o a un abogado, porque la CNMV viene tardando entre seis y nueve meses en emitir unas resoluciones que no son vinculantes.

4.- ¿Y los costes? Los abogados no son baratos. De entrada, los inversores tendrán que hacer frente a dos tipos de gastos, fijos y variables. Los primeros tienen que ver con el estudio, las gestiones y los costes indirectos que suelen cobrar los despachos. Luego, en caso de que el juicio resulte favorable, habrá que pagar un porcentaje sobre la deuda recuperada. Además, es muy importante a la hora de solicitar presupuesto que se especifiquen los costes previstos hasta el final. Puede haber apelaciones y hay que tener en cuenta que si se pierde el juicio habrá que pagar las costas.

5.- El acuerdo ¿La mejor solución? Antes de ir a juicio, los abogados suelen buscar un acuerdo con el banco. Casi nunca se recupera el 100% de la inversión, pero sí una parte. Los expertos coinciden en que esta es casi siempre la mejor solución. Eso sí, advierte Ruiz de Villa, últimamente está siendo muy difícil llegar a un acuerdo con los bancos, que se niegan a negociar. A su modo de ver, esto es así porque la situación de crisis que atraviesan les hace mirar todo con lupa.

Reclamar utilizacion indebida de una tarjeta para realizar adquisiciones

2011-03-27T16:45:00.003-07:00

Alguna vez hemos comentado ,que en caso de utilización ilícita de la tarjeta ,la responsabilidad no es nuestra . En principio podemos reclamar al banco, o al comerciante ,mediante este sencillo escrito :

............................ (Ciudad y fecha)
Don ................................. (Consumidor)
C/ .................., núm. ......, piso .........
.................. (Ciudad)
A la atención de:
.............. (Establecimiento o empresario)
C/ ......., núm. .........., piso ................
.................... (Ciudad).
Muy Sr. Mío:
El día de ayer he tenido conocimiento de que el día ............ se ha efectuado en mi cuenta corriente/libreta de ahorro nº ....................... un cargo de ....... euros, con el objeto de pagar la adquisición de uno de sus productos y a consecuencia de la utilización de mi tarjeta de crédito/débito nº ............ (identificación de la tarjeta). Les comunico mediante la presente que, en ningún momento, he utilizado o autorizado la utilización de dicha tarjeta de crédito/débito para efectuar la adquisición de un artículo o producto ofrecido por su empresa por el que proceda efectuar el cargo referido [o un artículo o producto del importe del cargo que se me efectúa], ni he tenido más noticia del artículo o producto que la derivada del conocimiento del propio cargo.
Por consiguiente, le requiero para que, a la mayor brevedad, anule el cargo efectuado y proceda a reabonar en mi cuenta las cantidades retiradas de la misma, todo ello de acuerdo con lo dispuesto en el art. 47 de la Ley de Ordenación del Comercio Minorista.
Atentamente,
Fdo. ................... (El consumidor)

DESCARGAR MODELO EN PDF

www.iahorro.com : Saca ventaja en tus negociaciones con el banco

2011-03-23T14:58:00.008-07:00

En esta ocasión ,nos saldremos un poco del tema habitual , y os daré a conocer un comparador de productos financieros, con el que podréis conocer las ofertas del mercado para diferentes productos y así llevar algo de ventaja en las negociaciones con los bancos y cajas. Entre los productos que podremos comparar encontramos :

Depósitos : Nos permite buscar el mejor deposito atendiendo a la duración del mismo y el capital invertido .
Cuentas remuneradas y cuentas vivienda : Nos permite ver un resumen de las mejores condiciones existentes para este tipo de cuentas .
Cuentas nómina : Nos permite ver un resumen de las mejores condiciones existentes para este tipo de cuentas .
Brokers : Nos permite buscar nuestra mejor opción,dependiendo del mercado en el que operemos y las cantidades invertidas .
Tarjetas : Nos permite elegir entre 4 tipos de tarjetas para nuestra búsqueda . Podremos comparar tarjetas gratuitas, de pago aplazado, con descuentos sobre las compras y con programas de puntos .
Planes de pensiones : Nos permite seleccionar los planes según las rentabilidades y los tipos de planes (garantizados , renta fija, variable, mixto, ......).
Fondos de inversión : Nos permite seleccionar los fondos según las rentabilidades y los tipos de fondos (garantizados , renta fija, variable, mixto, ......).
Hipotecas y otros creditos : El producto que mas opciones de búsqueda presenta ,ya que podremos buscar atendiendo a un total de 5 variables .
Seguros de automóvil : Nos permite seleccionar el seguro más barato después de que insertemos los datos requeridos(garantizados , renta fija, variable, mixto, ......).

Espero que esta pagina os sea de ayuda, y antes de acudir a cualquier sucursal, os recomiendo una miradita a los productos que tengáis intención de contratar.