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La Deuda BUENA y la Deuda MALA

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 08 Sep 2011 21:04:00 +0000

El manejo adecuado de las deudas es un factor determinante para generar riqueza; endeudarse tiene dos caras, una buena que produce y otra mala que te daña.

Aunque en algunos casos pueden ser un gran aliado, y un elemento de apalancamiento muy poderoso, desdichadamente casi todas las personas tenemos deudas malas que limitan dramáticamente nuestras posibilidades de ser financieramente sanos, prósperos y exitosos.

Una deuda buena es aquella que nos permite adquirir un activo que a la larga será productivo. Por ejemplo, la compra de una casa o departamento, la educación de los hijos o la puesta en marcha de un negocio, entre otros.

Por el contrario, una deuda mala normalmente se canaliza al consumo (adquisición de diversos artículos o gastos superfluos, un mal uso de la tarjeta o grandes ofertas a 12 meses) que generalmente llega a rebasar nuestra capacidad de pago.

Debe jerarquizar sus necesidades para no incurrir en una "deuda mala".
Por ejemplo, si un taxista quiere adquirir un automóvil nuevo, para él será una deuda buena porque le servirá para generar futuros ingresos. En cambio, "podemos querer un Ferrari, pero no me alcanza para comprarlo y a lo mejor adquiero uno más sencillo" y si nos empeñamos en comprarlo podría convertirse en una deuda mala.

"Esto va mucho en el aspecto de jerarquizar nuestras necesidades. Analizar si lo que queremos comprar lo necesitamos realmente y, principalmente, cómo voy a cubrir ese bien que quiero adquirir".
Generalmente las personas piden préstamos porque lo quieren invertir en algo más: en un negocio, en algún inmueble en algo que les reditúe; de lo contario, no sería positivo asumir ese préstamo si la tasa de interés que nos cobran es elevada o no podremos cumplir con la deuda cada mes, porque un incumplimiento siempre es más costoso.

Uno de los principales parámetros que se toman en cuenta es el porcentaje que representaría el endeudamiento respecto de los ingresos.
Por cuestiones bancarias, agrega, es de hasta un 30%; entonces, "uno como persona física o moral, puede tener como capacidad de endeudamiento hasta un tercio de los ingresos, antes de prestaciones e impuestos".

Este parámetro no sólo se percibe para efectos de personas o empresas, sino también países. Por ejemplo, la reciente crisis de deuda en Grecia preocupa a la Comunidad Europea y a los inversionistas internacionales porque la razón deuda/PIB empieza rebasar el 50%; es decir, por cada dólar, o euro, que se genere más de la mitad se destinará al pago de intereses y deuda. Igual es para las personas y empresa.
"No existe una regla para definir si una deuda es buena o mala, sino las implicaciones que está generando esa deuda en cuanto a la capacidad de pago y en el momento en que por cuestiones de interés empieza a afectar la capacidad de pago, entonces esa deuda que era buena se ha convertido en mala".
Bajo su perspectiva, una deuda buena se puede traducir en mala cuando las condiciones del mercado, o el actuar de las contrapartes, ya no nos favorecen.

Para que una deuda no se convierta en un factor negativo que desestabiliza nuestras finanzas los especialistas recomiendan:
1- Jerarquizar nuestras necesidades
2- Tener cultura financiera y dar seguimiento a indicadores económicos, como son las tasas de interés.
3- Disciplina
4- Conocimiento del mercado
5- Utilice su tarjeta de crédito con mesura y liquide su saldo a fin de mes. No la vea como extensión de su salario.

ABC para Invertir en Bienes Raices

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 06 Jul 2011 16:14:00 +0000

Tus inversiones en bienes raíces pueden generarte grandes retornos si no te aferras a los inmuebles; la clave está en visualizarlos como bienes activos redituables que se deben comprar y vender.

Ser propietario de un inmueble no debe ser sinónimo de recibir una renta mensual por parte de tu inquilino. Las inversiones en bienes raíces pueden generarte grandes retornos si te alejas de los enfoques tradicionales, los cuales son capaces de generar patrimonio, pero están lejos de ser altamente redituables.

De acuerdo con un artículo publicado por la revista Dinero Inteligente, en su edición de junio del 2011, para apartarse de la perspectiva tradicional en este tipo de inversiones, hay que partir de que el negocio de bienes raíces es de flujos y no para acumular propiedades.

El dinero tiene que estar en movimiento y evaluarse contra otras alternativas de inversión, recomiendan los especialistas.

Además un bien raíz debe medirse contra otros instrumentos financieros. "Si te está dando menos que el banco, lo vendes y te compras otro que te genere más", recomienda Castañares.

En México hay muchas familias que tienen inmuebles improductivos y creen que los bienes son para remediar los males; los tienen por años por si llega una emergencia, porque nadie les ha enseñado a mover el dinero o porque tienen miedo de gastarse ese capital si lo hacen líquido, pero podrían ganar más si compran otros, asegura Adrián Loustaunau, autor del libro Más dinero.

Las inversiones inmobiliarias deben de ser vistas como cualquier acción financiera: "Es igual que con las acciones hay que vender cuando están al alza, porque es falso que los bienes raíces nunca pierden su valor, igual que en la Bolsa, también hay ciclos en el sector inmobiliario", dice Castañares.

Por eso el secreto es rentar y, cuando alcance plusvalía, vender.

A continuación 10 consideraciones para potencializar tu negocio de bienes raíces:

Las mejores oportunidades "no se promocionan tanto en medios de comunicación o canales tradicionales", comenta Adrián Loustaunau, están en los bancos que embargaron a deudores, administradoras de cartera, propietarios o corredores de bienes raíces que desconocen el potencial de su inmueble.
A veces es recomendable contratar un corredor inmobiliario con buena información porque así "le pagas la comisión de 5%, pero te quedas con el 295% que va a generar", dice Loustaunau.
Para sacar mejor provecho a la inversión, hay que saber cuándo vender, según los expertos, los inmuebles se reciclan cada cierto tiempo.
Desde que compres, fija una meta de precio a la que quieres llegar, así sabrás cuando es momento de vender.
Trata de encontrar la propiedad con los menos intermediarios o compradores anteriores posibles, pues la ganancia de cada uno es un costo adicional para el último cliente.
En todos los estados de la República hay buenas oportunidades. En ciudades con desarrollo industrial hay más inmuebles, pero en lugares pequeños existe una oferta más interesante porque hay menos compradores.
Las épocas de crisis suelen ser momentos oportunos para comprar.
Si no tienes capital para comprar puedes entrar a las inversiones inmobiliarias si te dedicas a detectar propiedades interesantes y cobrar comisión a clientes particulares o corredores inmobiliarios.
Solicitar un crédito para comprar un bien raíz y que se pague con las rentas no es una mala idea sólo si se hacen las corridas financieras correspondientes, se calculan las tasas de retornos requeridas y si se elige el crédito adecuado.
Para invertir se recomienda hacer un precontrato de renta y contra éste solicitar un crédito con garantía real, que si bien es más caro que un hipotecario, tiene la ventaja de que el préstamo no se da contra la capacidad de pago del solicitante, sino estudiando el flujo de efectivo de la inversión.

Vive Sustentable y Anticipa Ahorros

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 06 Jul 2011 16:07:00 +0000

Las casas ecológicas no solamente son amigables con el ambiente, también lo son con tu bolsillo; implementar tecnología híbrida te permite ahorrar en el pago de servicios como gas, luz y agua.

Una casa sustentable es hasta 20% más cara que una convencional, pero en el largo plazo te ahorrará mucho dinero y dolores de cabeza cuando sea obligatorio iniciar un proceso de sustitución de tecnologías relacionadas con agua, luz, gas, e incluso servicios como Internet y televisión de paga.

Sandra Hendrix, directora comercial de la consultoría inmobiliaria Coldwell Banker, explica que las viviendas sustentables deben estar apegadas a las normas mundiales referentes al uso de gas, agua, energía eléctrica y procesamiento de basura.

Si te encuentras en la búsqueda de tu nuevo hogar, es importante que consideres que el entorno no durará ni 10 años sin cambios y cada vez será más necesario buscar cualidades como materiales térmicos que permitan aumentar el calor en época de frío y que permitan refrescar tu casa en época de verano con un mínimo uso de energía eléctrica, así como sistemas híbridos de calentamiento de agua, e incluso cableado con infraestructura física unificada, un concepto que permitirá ahorrar costos en el mantenimiento.

Humberto Terán, director de ventas de Panduit para México, anticipa que en un periodo de entre 12 y 18 meses, los cables que transportan datos como telefonía, sistemas de alarmas, Internet y televisión de paga, deberán empezar un proceso de sustitución en edificios corporativos y habitacionales, por lo cual es deseable que averigües si el cableado de tu edificio ya cuenta con este tipo de características.

Conócelas

Además de reducir tu huella ambiental y generar ahorrros, las casas sustentables tienen otras ventajas. Como se trata de tecnologías innovadoras, las viviendas ecológicas generalmente tienen diseños prácticos que son estéticos y permiten una mayor utilización de los espacios y la luz natural.

No tienes que hacer cita con una inmobiliaria para conocer un ejemplo, la 'Casa Alemana' es un prototipo de vivienda energéticamente eficiente que muestra nuevas e innovadoras tecnologías alemanas para la construcción de viviendas y abastecimiento energético, mediante el aprovechamiento de la energía solar, y estará instalada en el Bosque de Chapultepec hasta el 15 de julio.

El proyecto se basa en las propuestas ganadoras de la Universidad Técnica de Darmstadt en el concurso "Solar Decathlon" y muestra tecnologías alemanas para la construcción de viviendas y su abastecimiento energético.

La exposición es impulsada por el Ministerio Federal de Economía y Tecnología de Alemania (BMWi) junto con el Ministerio Federal de Transportes, Obras Públicas y Urbanismo de Alemania (BMVBS). De acuerdo con la Semarnat, muy pronto los mexicanos con un ingreso mínimo de 5,000 pesos podrán acceder a algunas de las tecnologías desarrolladas en Alemania.

4 formas fáciles de empezar a ahorrar

-Pon una cubeta. Esta medida es básica, se estima que durante el tiempo que dejas correr el agua en la regadera antes de que salga caliente se desperdician 10 litros de agua limpia; si haces un cálculo de cuánta agua desperdicias en un año, podrías sorprenderte mucho.

-Separa la basura. Entregar la basura separada a los carros repartidores facilita el procesamiento de desechos y alimenta las iniciativas para trabajar cada vez más con materiales reciclados.

-Invierte en tecnología híbrida. La sustitución del depósito de agua de tu WC puede ahorrarte hasta 16 litros de agua en cada descarga y el uso de un bóiler híbrido puede generarte una disminución de hasta 50% en tu consumo de gas.

-Sustituye tus focos. Los focos ahorradores requieren una baja inversión y tienen un promedio de vida muy superior a los convencionales.

Vida en pareja - Dinero = Problemas

noreply@blogger.com (Unknown) — Mon, 04 Jul 2011 19:00:00 +0000

Empezar a vivir en pareja no es fácil, aprende cómo evitar que la economía acabe con el amor; la planeación es la clave de que tu relación no se vea afectada por cuestiones monetarias.

Pensar que todo el dinero es compartido, es el primer error.

Al fin diste el gran paso y decidiste mudarte con el hombre (o la mujer) de tus sueños, pero antes de empacar tus cosas y comprar sábanas matrimoniales, debes pensar en la planeación de los gastos y la administración del dinero.

Los primeros problemas de pareja pueden aparecen por cuestiones asociadas a quién tiene el mando de la relación- y quién gana más dinero-; lo ideal para evitar este tipo de discusiones es hacer una planeación previa a adquirir cualquier compromiso compartido, como el pago de la renta o la compra de electrodomésticos.

Isaac Torres, instructor del programa ‘Adelante con tu futuro' del Museo MIDE, explica que antes de empezar a vivir juntos, las parejas deben determinar qué gastos serán compartidos sin perder de vista los recursos que deben destinar a sus gastos fijos individuales.

"Un error a evitar es pensar que todo el dinero es conjunto:cada quien debe tener un presupuesto personal del cual destine cierta cantidad a los gastos conjuntos, de lo contrario se perderá el control de los recursos individuales y empezarán los problemas por el control del todo".

¿Compromisos para toda la vida?

Si no lo planeas de manera correcta, el pago de un auto, o incluso una hipoteca puede pasar de ser un sueño compartido a una dura carga.

La clave para evitar que los pagos conjuntos se conviertan en un suplicio es contestar antes a las preguntas "¿Cuánto se puede pagar?" y "¿Por cuánto tiempo?".

Hay que considerar de qué manera pueden solventarse compromisos de mediano y largo plazo, para ello debes tener en cuenta la solidez de los empleos y estar concientes que es posible que la carga de los pagos no sea equitativa, afirma Isaac Torres.

Tips para sobrevivir a tu pareja... y tu cartera

- Ubica tus necesidades personales y conjuntas. Si es mucho el sacrificio que tienes que hacer para cumplir con la parte que te toca, tal vez debas esperar a que tu situación individual mejore o acuerden un esquema donde el que tenga mayores ingresos corra con los gastos mayores, esto, por supuesto, de mutuo acuerdo.

- Establece metas. Si decides que sí te alcanza para iniciar una vida en pareja de manera confortable, fijen metas para la adquisición paulatina de bienes, no dejen que les gane el entusiasmo tratando de amueblar y comprar carro al mismo tiempo: Roma no se hizo en un día.

- Sean constantes. Una vez que definieron un plan de gastos apéguense a él y respeten los recursos destinados a los gastos fijos, al principio parecerá que tienen más restricciones para gastos esporádicos, pero con el tiempo y el funcionamiento del presupuesto podrían incluso, pensar en establecer metas de ahorro conjunto.

Extermina tus gastos ''Hormiga''

noreply@blogger.com (Unknown) — Mon, 04 Jul 2011 18:49:00 +0000

Tiempo es dinero

Problema: Taxitis aguditis

‘Al que madruga, Dios lo ayuda'. Aunque suene a frase de la abuela, es una realidad. Si un día a la semana sales tarde y tomas un taxi a tu trabajo (que a la hora pico oficinista puede representar un desembolso de entre 50 y 100 pesos), no hay problema. El desequilibrio surge cuando se convierte en un hábito y el gasto pasa de 50 a 500 pesos cada quincena.

Solución:

Levántate de tu cama 20 minutos antes, te dará tiempo de salir sin prisa e incluso caminar un rato a la oficina, sentirás la diferencia en tu cartera y hasta en tu condición física, garantizado.

En la Ciudad de México, el banderazo de salida de los radio taxis es de 22 pesos, para los taxis de sitio 10.56, 7.04 para los taxis de 4 puertas, y 6.40 para los taxis de dos puertas, así que ten en mente los costos para que no te cobren más si es que llevas mucha prisa. Conocer las tarifas también puede librar a tu bolsillo de abusos.

Adicciones ¿bajo control?

Problema: ¡Necesito despertar!

Son las 09:45 de la mañana y estás sentado frente a la computadora, entre gráficas y documentos con textos larguísimos; tu monitor pasa de tu herramienta de trabajo a un somnífero potente, la única solución es un café, pero como ya te hiciste ‘adicto', no basta con un expreso normal o un americano, tienes que pedirlo doble, latte, con crema, chispas, ¿leche deslactosada por tres pesos más? Al final, lo que podría ser un gasto de 10 o 15 pesos diarios puede acabar en 40 pesos al día, y eso sin tomar en cuenta el cigarro para ‘complementar tu desayuno'. Es un alto precio por despertar ¿no crees?

Solución:

La respuesta depende de qué tanto tiempo tengas antes de salir de casa: puedes preparar tu propio café en la cafetera (o hasta en un pocillo), y llevarlo en un termo. Ahora bien, si eres de los que queman hasta el agua, pues haz cuentas de cuánto gastas y evalúa que hay fondos de ahorro a los que puedes entrar con el 5% de tu sueldo mensual, Yenún González, gerente de Skandia University, explica que los gastos en café y otros antojos pueden representar una cifra más o menos cercana a una cuota mínima para un fondo de ahorro.

Tarjeta paga

Problema: No me pude resistir

Ya diste cuatro vueltas a la plaza pero siempre terminas de pie frente al mismo aparador. Del otro lado, el vestido de tus sueños (o la televisión, chamarra, zapatos, lo que prefieras), te hace guiños y te convence de que si no lo compras habrás dejado ir una oportunidad dorada.

¿El resultado? Dos semanas después, tu estado de cuenta te despierta a la realidad y el vestido que hace unos días lucía como una joya, ahora se burla de ti en el clóset mientras te preguntas cómo le vas a hacer para pagar la mensualidad.

De acuerdo con las cifras del Banco de México, existen 2.2 millones de tarjetas bancarias con problemas de pago, lo cual implica que 5 de cada 100 clientes no cumplirá con el pago mensual para no generar intereses.

Solución:

Evita las compras por impulso. La tarjeta de crédito sin duda es un vehículo de financiamiento atractivo, pero antes de cada compra cerciórate que podrás cumplir con el siguiente pago mensual. No pierdas la noción de tus deudas, si ya destinas más del 30% de tus ingresos al pago de tarjetas (o cualquier otra deuda) tu gasto hormiga ya se convirtió en gasto elefante, ¡mucho ojo!

¡Yo invito!

Problema: Hoy me siento Aristóteles Onassis

¿Te ha pasado que al día siguiente de tu pago quincenal te sientes acaudalado? (aun cuando tu salario no sea alto). Lo que sucede es que la idea de tener todo el dinero junto y disponible genera cierta sensación de poder, por ello, es común que tengas ánimo generoso y quieras demostrar tu afecto a través de una frase emotiva y de gran valor sentimental: ‘no te preocupes, yo pago'.

Tan sólo ten en cuenta que de acuerdo con los datos de laCanirac, el gasto promedio por comida en una mesa de más de 2 personas es de 500 pesos, así que piensa: ¿realmente tienes capacidad de ser quien absorba la cuenta?.

Solución:

Antes que nada: Ser generoso no es un problema. El problema es hacerlo por impulso y sin tomar en cuenta tu presupuesto de gastos fijos; si tus ingresos, por ejemplo, son de 100 pesos y tienes gastos fijos por 50 (transporte, comida, etc.), no puedes destinar 60 pesos a una invitación, pues por más que ahorres no podrás evitar los números rojos antes de tu siguiente fecha de pago. La respuesta al problema es simple: ten en mente cuál es tu presupuesto para cada salida y apégate a él, piensa dos veces antes de tomar esa charola con la cuenta.

Más vale billete en mano…

Problema: ¿Tiene cambio de 500?

Sales de tu casa y vas al cajero automático. Para tu suerte, no había muchos billetes y te tocó uno de 500 y un par (o tres o cuatro) de billetes de más baja denominación. El primer error será buscar cambiar el más grande.

Es importante contar siempre con algo de cambio para poder subir al transporte público o para comprar un refresco o una botella de agua sin que el señor de la tienda te recuerde a todos tus ancestros por querer pagar 5 pesos con un billete de 100. Sin embargo, el contar con demasiado cambio propicia gastos innecesarios (como chicles, paleta o chocolates) que no realizarías de no contar con toda esa ‘morralla'.

Solución:

Ten siempre cambio a la mano, pero no mucho. Planea cuándo es el momento propicio para cambiar un billete de alta denominación, y recuerda: la tentación se reduce en tanto más alto es el valor del billete y más bajo el valor de la compra (innecesaria) que vas a realizar. Es importante que tengas en mente que un presupuesto no sólo es un esquema de planeación, puede ser una guía que te salve de muchos malos ratos y mejore tu calidad de vida en los días previos a la quincena.

Como manejar tus Finanzas Personales

noreply@blogger.com (Unknown) — Tue, 14 Jun 2011 03:32:00 +0000

A través de estos puntos, tendrá la facilidad de planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con sus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que pueda tener tranquilidad para usted y su familia.

1.- Revise su patrimonio. Reste a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe. Esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual podría ser su balance familiar. Realice este ejercicio mensualmente para determinar si las acciones que está tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.

2.- Aprenda a organizarse. Sea consciente de que lo principal es pagar sus deudas, antes que pretender ahorrar dinero.
Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice y si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse y poder destinar ese dinero a otros rubros, como el ahorrar. Decida qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que mas convenga cumplir.

3.- Si le es posible , trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional, por ejemplo: le pagaron un dinero que prestó, un bono por productividad, su reparto de utilidades, horas extras, gratificaciones, etc. Mejor ¡ahórrelo!.

4.- Reserve una parte de su dinero para emergencias. Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como : la atención médica de algún integrante de su familia; de preferencia, procure que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, así generará intereses por encima de la inflación. Si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir "el dinero ahorrado" en "dinero para emergencias".

5.- Considere el invertir su dinero en un seguro. Si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos y que ampara su seguro, no se verá en apuros económicos. Actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar su economía y sus planes financieros.

6.- Use adecuadamente sus tarjetas de crédito, trate de no usar mucho su o sus tarjetas de crédito, recuerde que son para los imprevistos o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas con mesura.

7.- Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una cuenta de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y organice su dinero a través de su cuenta, así no lo gastará todo de una vez y lo podrá administrar de la mejor manera.

8.- Tome en cuenta y analice todas sus posibles fuentes de ingresos y si le es posible busque otras nuevas, como por ejemplo: contemplar la posibilidad de emprender un nuevo negocio, de vender lo que ya no utiliza e incluso calcular el monto de su pensión.

9.- Si el caso lo permite, es mejor planear y manejar las finanzas de la familia con su pareja, así ambos estarán enterados de los movimientos de su dinero y etre los dos pueden dar buenas y mejores ideas para emplearlo .

10.- Coordínese en caso de que lo tenga, con su asesor encargado de llevar sus finanzas familiares; juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los reportes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.

11.- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto tendrá en su Afore cuando se retire.
Haga sus cálculos de acuerdo con el salario que tiene actualmente y suponiendo que éste será constante, junto con los incrementos que lógicamente se darán por la situación económica del país; piense también que en el caso de que los precios aumenten, aumentará su sueldo.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado y si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema. Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con el asesor de Afores.

12.- Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión, por ejemplo por medio de las Afores o contratando un seguro de vida o con un plan de retiro independiente.

13.- Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.

14.- Si sus antecedentes crediticios no son muy buenos, entonces haga todo lo posible por mejorarlos pagando lo necesario.

15.- Si usted paga impuestos como asalariado, manténgase siempre al corriente; ya que una declaración fuera de límite de tiempo puede provocar un fuerte desequilibrio en sus finanzas, ya que además de la cantidad que va a pagar, tendrá que cubrir multas y recargos acumulados.

16.- Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.

17.-Mantenga en un lugar seguro , todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia. Es muy importante que su cónyuge este enterado de este lugar, para que así pueda encontrarlos en un momento de emergencia.
El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los tramites y comprobar la autenticidad de éstos.

18.- Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familiar; pero es mejor ser precavido.

19.- Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus fianzas personales, acérquese a alguien de su confianza y que además tenga conocimiento sobre el tema, como un asesor financiero.

20.- No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo esta haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda.

Y si apesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones o en llevar su dinero a otro lugar.

Diferentes Créditos Hipotecarios

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 09 Jun 2011 03:26:00 +0000

Las hipotecas se prestan en condiciones de tasa de interés y pago en pesos. Estos créditos tienen la ventaja de que no necesitan de conversiones y se conocen anticipadamente los pagos. Los plazos máximos de estos créditos son en pesos.

Hipoteca a tasa de interés fija en pesos

La tasa de interés se define en el contrato y no cambia durante toda la vida de la hipoteca. Siempre se paga la misma mensualidad y se sabe exactamente cuánto se paga y en qué plazo, independientemente de que las tasas de interés del mercado bajen o suban. Puede existir una comisión por pago anticipado.

Hipoteca a interés variable en pesos

Durante un periodo inicial (meses) se aplica una tasa de interés definida y durante el resto del plazo, la tasa de interés que se aplica varía según las condiciones del mercado. Para determinar estas fluctuaciones, se aplica un índice de referencia al que se puede añadir o restar un porcentaje fijo, llamado diferencial. Esto hace que los pagos disminuyan cuando las tasas de interés bajan pero que se incrementen si las tasas de interés suben.

Hipoteca a interés mixto en pesos

Combina un periodo de dos o más años en que el interés permanece fijo y un periodo a tipo de interés variable. En algunos casos se dice que la tasa de interés no cambia pero los pagos crecen a una tasa definida por lo que se considera como mixta.

Créditos hipotecarios en dólares

Hay una institución en México que ha otorgado créditos en dólares.

Es un crédito a tasa fija que se paga en pesos, pero la cuenta del crédito se lleva en dólares. Este producto está diseñado para personas que tienen ingresos en dólares. Como en una tasa fija, los pagos se establecen de manera constante en dólares. Normalmente el plazo máximo es de 15 años y la proporción del crédito como valor de la casa es de 65% máximo.

Creditos Hipotecarios en UDI´s

En 1995 se establecieron créditos en UDIs.

Las UDIs son una unidad de cuenta que refleja los cambios en los precios al consumidor en México. Si una persona debe 10 UDIs y la UDI vale 4.53 pesos, debe 45.3 pesos; si la UDI sube a 4.7, debe 47 pesos. Entonces, la deuda aumenta cuando crece el valor de la UDI.

Los créditos en UDIs que hay en México pueden ser a tasa fija y pagaderos en UDIs o a tasa fija y pagaderos en salarios. Normalmente en estos casos se pueden hacer pagos anticipados sin ningún cargo por hacerlos. Los plazos de los créditos en UDIs son máximo hasta 25 años.

Hipoteca en UDIs con tasa de interés fija

La tasa de interés no varía durante el plazo del crédito, el pago no varía en UDIs y se sabe cuántas UDIs se pagarán mensualmente por el crédito. Las UDIs se convierten a pesos el día del pago y éste se liquida en pesos.

Hipoteca en UDIs con tasa fija y pago en salarios

La tasa de interés no varía durante el plazo del crédito, sin embargo el pago se efectúa en términos del salario mínimo del Distrito Federal.

Al inicio del crédito el pago se expresa en salarios mínimos. Por ejemplo si el pago es de 200 UDIs y la UDI vale 4.56 pesos, el pago en pesos es de 912. A pesar de que el valor de la UDI crezca cada mes, el pago será de 912 pesos, en tanto no suba el salario mínimo.

Si el 1° de enero del año siguiente el salario mínimo del Distrito Federal crece en 4%, el pago será de 928 pesos durante el tiempo en que esté vigente el salario, lo que hace un pago más estable que si la hipoteca fuera pagadera en UDIs.

Que es un Crédito Hipotecario y cuando usarlo?

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 09 Jun 2011 03:14:00 +0000

¿Qué es un crédito hipotecario?

Cuando se quiere adquirir una casa que tiene un valor muy alto, y no se tiene el dinero para pagarla de contado; un crédito hipotecario representa una oportunidad de adquirirla, sin tener que aportar de golpe una cantidad importante de dinero.

Un crédito hipotecario es un préstamo que se hace a largo plazo, el cual está respaldado en la hipoteca de la casa que se compra. Si tiene la intención de solicitar un crédito hipotecario, es necesario que antes analice si esta en condiciones de tener uno, para saberlo, conteste las siguientes preguntas:

¿De mis gastos normales, cuánto puedo ahorrar para pagar un crédito?
¿Soy constante en mis ahorros?
¿Tengo algún otro crédito que esté pagando?
¿No he fallado en mis pagos?

¿Cuándo se debe usar un crédito hipotecario?

El adquirir un crédito hipotecario no debe convertirse en una gran carga que nos impida solventar los gastos más necesarios, por ello, los pagos que debemos hacer de un crédito no deberían de representar más de un porcentaje que definamos (tal vez 25% o 30%), pues debemos tomar en cuenta que al contratar el crédito, significa comprometerse a pagar esa cantidad durante muchos años. Por lo tanto, el crédito lo debemos tomar solo:

Cuando no tenemos el dinero suficiente para comprar la casa.
Cuando no representa una carga pesada de nuestro sueldo.

Tipos de crédito hipotecario

Al elegir el tipo de crédito hipotecario para adquirir una casa, también se debe tomar en cuenta la forma en que se recibirán ingresos en un plazo amplio, por ejemplo:

* Si piensa que el ingreso incrementará con el tiempo por mejoras en el trabajo, sería recomendable tomar un crédito en el que haga pagos pequeños al principio y luego que éstos puedan ir creciendo.
* Si considera que el ingreso va a quedar igual o incluso podría bajar, lo mejor es asegurarse un crédito con pagos que no vayan a subir con el tiempo y se tenga certeza en las tasas de interés.
* Otro aspecto importante es definir si por la condición del trabajo se tiene derecho a un crédito de los que otorgan el INFONAVIT o el FOVISSSTE para trabajadores que cotizan en el IMSS o el ISSSTE.

Los derechos laborales permiten un crédito de estas instituciones y en muchos de los casos son créditos más baratos que los de cualquier intermediario que opera en el mercado.

El riesgo de los Fondos de Inversion

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 08 Jun 2011 00:42:00 +0000

Aunque siempre existen riesgos al invertir, hoy en día operan fondos que están totalmente garantizados. Sin embargo los fondos más "riesgosos" se espera que tengan un rendimiento mayor. Por ejemplo: Los fondos que han invertido en la bolsa mexicana han obtenido en los últimos años un excelente rendimiento anualizado, pero el riesgo de invertir en un fondo de estos es diferente que invertir en un fondo que te ofrece el 3%. A mayor rendimiento, mayor riesgo.

El encontrar la mezcla adecuada de riesgo/rendimiento depende de cada inversionista, ya que está en función de muchas cosas, como la edad, el patrimonio, su estado civil, el estilo de vida y su aversión al riesgo entre otras cosas. Lo más importante que se tienen que fijar cuando se hace el plan de inversión es determinar para que se quiere el dinero, el objetivo del ahorro y conocer los instrumentos, el riesgo y el rendimiento esperado de cada uno.

Antes de invertir en un fondo de inversión, revisa su calificación. Esta calificación está formada por dos partes, una parte alfabetica que indica la calidad del fondo y su administración.

La calidad del fondo tiene seis niveles que va desde niveles de calidad sobresalientes (AAA) hasta nivel de calidad Bajo (B). En un fondo de deuda por ejemplo, el nivel de calidad determina la capacidad de pago de la entidad que presta. Cuando se compra deuda gubernamental, normalmente la calidad es AAA porque el gobierno cumple en sus pagos. Cuando se adquiere deuda de empresas, la calidad depende del grado de endeudamiento de la empresa, su flujo de ventas, su consejo de administración, etc.

La escala desde el nivel máximo al mínimo es AAA (sobresaliente) , AA, A, BBB, BB y B (Baja).

La segunda parte de la calificación de un fonde de inversión es numérica, y va del 1 al 7. Este dígito indica que tanto se ve afectado el rendimiento del fondo de inversión por el entorno global de la economía. La sensibilidad de un fondo a las condiciones cambiantes del mercado es:

1 = Extremadamente baja
2 = Baja
3 = Baja a moderada
4 = Moderada
5 = Moderada a alta
6 = Alta
7 = Muy alta.

Esta escala permite diferenciar y comparar el riesgo de mercado de los diferentes fondos.

Puedo invertir en el Dow Jones ó en Euros?

- El Dow Jones Es uno de los índices más seguido por los inversionistas a nivel mundial, siendo una referencia obligada para inversores en renta variable, cubriendo diversas industrias tales como servicios financieros, tecnología, menudeo, entretenimiento y bienes de consumo. Es un índice que se calcula desde 1896, compuesto por 30 emisoras que en teoría representan el desempeño general de la economía de E.U.

Existen fondos de inversión que tratan de seguir el Indice Dow Jones, por lo que invierten el dinero de la sociedad en las principales empresas norteamericanas triple-A que lo conforman. Además, en la mayoria de los casos, su rendimiento será en dólares.

Si está interesado en invertir en la bolsa de valores más grande del mundo, invertir en un fondo que siga el Dow Jones puede ser una buena opción.

- El Euro se ha convertido en la moneda más fuerte a nivel mundial. Incluir en su portafolio un fondo de cobertura es una alternativa ahora.

Un fondo de cobertura en euros puede operar como un fondeo de deuda, es decir, puede invertir en fondos gubernamentales de paises europeos cuya calidad sea AAA. Estos fondos, por ser de menor riesgo, pueden dar rendimientos del 3% al 5% anual, pero en Euros. Son por lo tanto fondos de deuda y fondos de cobertura.

Espero que esta información sea de tu utilidad, en el camino a tu libertad financiera.

Que son los Fondos de Inversión?

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 08 Jun 2011 00:30:00 +0000

El ahorro a través de bancos, cajas populares, o chequeras maestras, aunque ayudan a mantener el valor real de su dinero, ofrecen tasas de interés relativamente bajas. En la busqueda de mayores rendimientos, se puede optar por invertir en la directamente en bolsa mexicana de valores, deuda, etc.

Para quienes les resulta complicado invertir de manera directa en acciones de las empresas que cotizan en bolsa, o cuando se quiere diversificar la inversión en deuda o en moneda extranjera, se tiene la alternativa de los fondos de inversión. Además siempre vale la pena empezar con lo más elemental, con lo más básico, ya que con la especulación se puede ganar mucho, pero también se puede perder mucho.

Los fondos de inversión son un mecanismo de ahorro. Es una sociedad que organiza un grupo de inversionistas que buscan un fin común; existen sociedades de inversión de muchos tipos: Los que invierten en deuda o en la renta fija o los que invierten en acciones de empresa que es renta variable. Existen infinidad de fondos que se adecuan a las necesidades de cada inversionista, y los bancos ahora ofrecen grandes facilidades para poder invertir en estos mecanismos.

El hecho de que las sociedades de inversión sea un "grupo de personas", ayuda a disminuir la cantidad de dinero necesaria para invertir. Normalmente se puede entrar desde $10,000 pesos, y en algunos bancos desde $1,000.00. Los fondos de inversion son una alternativa para todos.

Tipos de Fondos de Inversion

Por el tipo de inversión, podemos clasificar los fondos en tres categorias:

Deuda. Son aquellos fondos que invierten en deuda tanto privada como gubernamental tales como CETES, etc.
Renta variable. Son aquellos fondos en los cuales se invierte en mercados especulativos, tales como compra venta de acciones en bolsa de valores, metales, materias primas, etc. Tienen en muchas ocasiones mejor rendimiento que los fondos de deuda, pero de igual manera el riesgo es mayor.
Cobertura. Son fondos que invierten en moneda extranjera, ya sea dólares o euros.

Invirtiendo en Divisas

noreply@blogger.com (Unknown) — Sat, 04 Jun 2011 22:23:00 +0000

Invierte en divisas con una ganancia de un 200% semanal.

FOREX EL MERCADO DE CAPITALES MAS GRANDE DEL MUNDO Ni a su banco, ni a su casa de bolsa, les va a gustar que usted sepa esto. Gracias a internet usted puede invertir su dinero en cualquier parte del mundo, NASDAQ, NYSE, IBEX, AMEX......

Pero de todos estos mercados el más grande es FOREX, 1.5 TRILLONES de dólares se negocian en un solo día. Bueno, no es de impresionarse ya que es el mercado de las divisas, es donde Los bancos centrales y grandes bancos privados de todo el mundo, compran o venden sus dólares y otras divisas.

FOREX es el sitio en el cual la moneda de una nación se cambia por la de otra nación. A diferencia de otros mercados financieros, el mercado cambiario no tiene una ubicación física, no posee un lugar de intercambio central. Opera a través de una red electrónica de bancos, sociedades y personas que cambian una moneda por otra. La falta de cambio físico permite al mercado cambiario operar las 24 horas del día, abarcando diferentes zonas a través de los centros financieros más importantes. Tradicionalmente, el único medio que tenían los inversionistas para acceder al mercado cambiario era a través de bancos, que operaban con grandes cantidades de monedas con fines comerciales y de inversión. El volumen operado ha aumentado rápidamente con el tiempo, en especial después de que se permitió que los tipos de cambio flotaran libremente en 1971.

Ahora usted puede participar en este mercado desde su casa u oficina y tan solo con apretar un botón compra o vende, entra y sale cuando mejor le convenga sin necesidad de soportar los caprichos o malos consejos de su banco o casa de bolsa y sin necesidad de tener un millón de dólares en su cuenta, es mas, puede operar con solo mil dólares.

La pregunta ¿cómo puedo yo ganar un 200% si los tipos de cambio se mueven en centavos?

La respuesta: El apalancamiento. 100 a 1

Este ejemplo le será de gran utilidad. Vamos a suponer que usted tiene una increíblemente buena relación con su banco y ellos confían plenamente en usted para prestarle dinero con pocas garantías (se necesita de mucha imaginación). El día 18 de junio del 2011 usted se levanta y ve en el periódico que su banco le vende dólares a 10.16 pesos por dólar. Va con su banco y le pide un préstamo de 1,016,000 pesos.

Sorprendentemente el banco le pide una garantía de depósito del 1% 10,160 pesos y le cobrara una tasa de interés del 18% anualizada sin penalización de cubrir por adelantado el préstamo. La transacción se hace en un par de horas y le entregan el dinero. En ese momento usted le dice a su banco véndeme 100,000 dólares y los cubre con ese dinero del préstamo, y los guarda en su cuenta de dólares que usted tiene con ese mismo banco, el dinero nunca salió del banco.

El día 5 de septiembre del 2011 se da cuenta por la mañana que su banco ahora le compra dólares a 11.20 pesos por dólar, perfecto, usted va al banco y le vende los 100,000 dólares le pagaran 1,120,000 pesos, con ese dinero usted: paga el préstamo 1,016,000 pesos, paga los intereses 4.5%= 45,720 y le sobran 58,280 pesos, además recupera su depósito. Usted tuvo una utilidad del 573% de su depósito inicial (10,160 pesos).
Y eso que la tasa de interés por el préstamo fue macabra.

Es interesante ¿NO?. Pero un momento.... aquí hay algo MAS INTERESANTE. Suponga que ese mismo día 5 de septiembre del 2011 usted piensa que el dólar bajara de precio, usted puede hacer la operación inversa, es decir, ahora usted le pide a su banco el préstamo PERO EN DOLARES, usted cambia esos 100,000 dólares a pesos y tendrá en su cuenta 1,120,000 pesos. Si el dólar baja y usted lo compra en 10.70, tendrá una utilidad de 50,000 pesos menos los intereses. A esto se le llama una posición corta.

Es decir, hay dos formas de ganar, compra barato para después vender caro, Y vende caro para después comprar barato. Suba o baje usted puede ganar dinero.

En el mercado de FOREX usted puede hacer la misma operación pero en lugar de tardar un par de horas lo hace en un par de segundos. Además no se le cobra interés por el préstamo. En lugar de ir al banco lo hace desde su computadora. Y no se le cobran comisiones de ningún tipo por comprar o vender.

La Bolsa Mexicana de Valores

noreply@blogger.com (Unknown) — Sat, 04 Jun 2011 22:02:00 +0000

POR QUE SE NECESITA LA BOLSA DE VALORES?

Cuando las empresas necesitan capital (dinero) para financiar su operación o sus planes de crecimiento y expansión, pueden conseguir estos recursos a través de la Bolsa Mexicana de Valores.

Este dinero puede ser obtenido:

Cediendo parte de la empresa al público inversionista, es decir, vendiendo acciones de la empresa. Una acción es un título de renta variable que le permite a cualquier persona ser propietario de una parte de la empresa que emite el titulo convirtiéndolo en accionista de ésta y otorgándole derechos políticos y económicos.

El inversionista debe considerar la inversión en acciones como de mediano y largo plazo, pudiendo sin embargo venderla en el momento deseado teniendo en cuenta la liquidez del mercado.

Pidiendo prestado al público inversionista, a través de títulos de Obligaciones.

CUALES SON LAS FUNCIONES DE LA BMV?

Entre las funciones de la BMV podemos mencionar:

Proporcionar el lugar, mecanismos y herramientas necesarias para la compra - venta (oferta - demanda) de valores, títulos de crédito y demás documentos inscritos en el Registro Nacional de Valores (RNV), así como prestar los servicios necesarios para inscribir títulos o valores para ser negociados en la Bolsa realizando previamente la revisión de los requisitos legales establecidos para tal fin. La BMV no compra ni vende valores. Pone todos los recursos para que se pueda realizar esta compra-venta.
Mantener en funcionamiento un mercado organizado que ofrezca a sus participantes condiciones de seguridad, honorabilidad, corrección, transparencia (información) y formación de precios de acuerdo con la compra y venta de títulos y la reglamentación establecida para tal fin.
Proporcionar, mantener a disposición del público y hacer publicaciones sobre la información relativa a los valores inscritos en la BMV y los listados en el Sistema Internacional de Cotizaciones de la propia Bolsa, sobre sus emisores y las operaciones que en ella se realicen.
Expedir normas que establezcan estándares y esquemas operativos y de conducta que promuevan prácticas justas y equitativas en el mercado de valores, así como vigilar su observancia e imponer medidas disciplinarias y correctivas por su incumplimiento, obligatorias para las casas de bolsa y emisoras con valores inscritos en la BMV.

QUE DERECHOS TENGO AL COMPRAR ACCIONES?

Los derechos que otorga una acción son de tipo económico y político.

Los derechos económicos se refieren a la obtención de una participación en las utilidades que logra la empresa (dividendos), el beneficio dado por la diferencia entre el precio de compra y el de venta (valorización) al momento de vender y el derecho a comprar nuevas acciones que emita la empresa (derechos de suscripción).

Los derechos políticos se refieren a que el accionista puede participar y votar en la asamblea general de accionistas y revisar los libros de la sociedad dentro de los límites de tiempo establecido para ello. Dependiendo del tipo de acciones se tienen unos derechos.

En las acciones ordinarias se otorga el derecho a participar con voz y voto en las asambleas de accionistas de la compañía y a percibir dividendos de la misma.
En las acciones preferenciales, el propietario de estas tiene derecho a recibir un dividendo mínimo con preferencia por encima de los accionistas ordinarios y al reembolso preferencial de su inversión en caso de disolución de la sociedad. Este accionista no tiene derecho a voto. Esta alternativa le permite al emisor capitalizar su empresa sin perder el control de la misma, ya que le ofrece al inversionista un dividendo definido por la empresa, a cambio de no interferir en el manejo de la misma.
Acciones privilegiadas: Además de los beneficios de un accionista ordinario, estas acciones otorgan otros derechos económicos como el derecho preferencial para el reembolso en caso de liquidación. Para emitir acciones privilegiadas, una vez se haya constituido la sociedad, representa un requisito indispensable que la Asamblea General de Accionistas apruebe la emisión de las mismas con un mínimo favorable del 75% de las acciones suscritas. Este requisito no tendrá lugar si la emisión se produce durante la celebración del contrato de constitución de la sociedad.

QUE ES UN DIVIDENDO?

Es la retribución a la inversión que se otorga en proporción a la cantidad de acciones poseídas con recursos originados en las utilidades de la empresa durante un periodo determinado y podrá ser entregado en dinero o en acciones. La decisión de pagar dividendos a los accionistas es adoptada por la Asamblea General la que a su vez indica la periodicidad y forma de pago de los mismos.

Los dividendos podrán ser repartidos en dinero o en acciones. Si se reparten en dinero, por cada acción poseída se recibirá cierta cantidad de dinero, la cual será determinada por la asamblea General de Accionistas. Si se reparten dividendos en acciones, se recibirá una (1) acción por cada X acciones poseídas (ejemplo, se recibirá una (1) acción por cada cien (100) poseídas).

La repartición de dividendos se decide anualmente en la Asamblea General Ordinaria. Los dividendos serán cero (0) si se decide no decretar dividendos. Así mismo, si se decretan dividendos, su valor puede ser tanto como la Asamblea disponga dependiendo de las utilidades de la compañía y las reservas que la misma posea.

Invertir en la Bolsa? Por que no!

noreply@blogger.com (Unknown) — Sat, 04 Jun 2011 20:27:00 +0000

Quizá muchos de ustedes han pensado invertir su dinero en la bolsa de valores, pero no lo han hecho por miedo o por ignorancia.

Y ciertamente la unión de estos dos factores hace bastante riesgosa cualquier inversión de este tipo.

Sin embargo, atacando al miedo y a la ignorancia uno puede incursionar en estos terrenos.

Si desea perder el miedo a invertir en la bolsa de valores, le recomendamos leer el libro "PADRE RICO, PADRE POBRE", un libro que le enseñará que el miedo es su peor enemigo, y le dará una guía para que pueda lograr no solo una independencia económica,

sino que podrá llegar a ser rico.

También le recomendamos "Jugar a la bolsa", ya sea en mx.invertia.com o en banamex.com. En estos portales podrá hacer inversiones en acciones de manera casi real, pero sin arriesgar su dinero. Con el uso de los simuladores podrá aprender y practicar el proceso de realizar inversiones, con lo cual ira perdiendo su temor y ganando conocimientos y "dinero virtual". Ambos simuladores proporcionan las cotizaciones de las acciones con un tiempo de 20 mins. de retraso, lo cual para jugar y aprender es bueno.

Si bien el mejor simulador es el de banamex.com (donde incluso puede llegar a ganar premios); el ambiente, intercambio de ideas y apoyo entre inversionistas expertos y los novatos es muchísimo mejor en mx.invertia.com. Asi es que debería utilizar ambos. Uno para simular e "invertir de forma real" y el otro para aprender.

Existen también otros tipos de inversiones sobre los cuales debería aprender, tales como FOREX (compra venta de divisas), fondos de inversión, etc.

Al final de su proceso de aprendizaje y práctica, usted podrá decidir si invierte o no su dinero en la bolsa. Lo que no debe hacer es decir NO a algo que no conoce.

Como manejar sus Finanzas Personales

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 02 Jun 2011 23:17:00 +0000

A través de estos puntos, tendrá la facilidad de planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con sus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que pueda tener tranquilidad para usted y su familia.

1.- Revise su patrimonio. Reste a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe. Esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual podría ser su balance familiar. Realice este ejercicio mensualmente para determinar si las acciones que está tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.

2.- Aprenda a organizarse. Sea consciente de que lo principal es pagar sus deudas, antes que pretender ahorrar dinero.
Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice y si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse y poder destinar ese dinero a otros rubros, como el ahorrar. Decida qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que más convenga cumplir.

3.- Si le es posible, trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional, por ejemplo: le pagaron un dinero que prestó, un bono por productividad, su reparto de utilidades, horas extras, gratificaciones, etc. Mejor ¡ahórrelo!

4.- Reserve una parte de su dinero para emergencias. Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como: la atención médica de algún integrante de su familia; de preferencia, procure que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, así generará intereses por encima de la inflación. Si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir "el dinero ahorrado" en "dinero para emergencias".

5.- Considere el invertir su dinero en un seguro. Si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos y que ampara su seguro, no se verá en apuros económicos. Actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar su economía y sus planes financieros.

6.- Use adecuadamente sus tarjetas de crédito, trate de no usar mucho su o sus tarjetas de crédito, recuerde que son para los imprevistos o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas con mesura.

7.- Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una cuenta de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y organice su dinero a través de su cuenta, así no lo gastará todo de una vez y lo podrá administrar de la mejor manera.

8.- Tome en cuenta y analice todas sus posibles fuentes de ingresos y si le es posible busque otras nuevas, como por ejemplo: contemplar la posibilidad de emprender un nuevo negocio, de vender lo que ya no utiliza e incluso calcular el monto de su pensión.

9.- Si el caso lo permite, es mejor planear y manejar las finanzas de la familia con su pareja, así ambos estarán enterados de los movimientos de su dinero y entre los dos pueden dar buenas y mejores ideas para emplearlo.

10.- Coordínese en caso de que lo tenga, con su asesor encargado de llevar sus finanzas familiares; juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los reportes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.

11.- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto tendrá en su Afore cuando se retire.
Haga sus cálculos de acuerdo con el salario que tiene actualmente y suponiendo que éste será constante, junto con los incrementos que lógicamente se darán por la situación económica del país; piense también que en el caso de que los precios aumenten, aumentará su sueldo.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado y si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema. Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con el asesor de Afores.

12.- Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión, por ejemplo por medio de las Afores o contratando un seguro de vida o con un plan de retiro independiente.

13.- Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.

14.- Si sus antecedentes crediticios no son muy buenos, entonces haga todo lo posible por mejorarlos pagando lo necesario.

15.- Si usted paga impuestos como asalariado, manténgase siempre al corriente; ya que una declaración fuera de límite de tiempo puede provocar un fuerte desequilibrio en sus finanzas, ya que además de la cantidad que va a pagar, tendrá que cubrir multas y recargos acumulados.

16.- Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.

17.-Mantenga en un lugar seguro, todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia. Es muy importante que su cónyuge este enterado de este lugar, para que así pueda encontrarlos en un momento de emergencia.
El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los trámites y comprobar la autenticidad de éstos.

18.- Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familiar; pero es mejor ser precavido.

19.- Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus fianzas personales, acérquese a alguien de su confianza y que además tenga conocimiento sobre el tema, como un asesor financiero.

20.- No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo está haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda. Y si a pesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones o en llevar su dinero a otro lugar.

El Patrimonio Familiar

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 02 Jun 2011 23:00:00 +0000

¿Se ha puesto a pensar que la vida da muchas vueltas y que si hoy estamos arriba, por algo fuera o dentro de nuestro control podemos irnos abajo?.

¿Qué pasaría si por alguna razón no pudiéramos pagar ese dinero que debemos dado que hubo una enfermedad imprevista, un accidente o una muerte? Los acreedores buscarían cobrarse como sea, y en casos extremos, embargarnos nuestros bienes o incluso nuestra casa.

¿Qué pasa si su marido por alguna problemática se vuelve un irresponsable, y siente que la solución para salir de sus problemas es malbaratar su casa?

¿Qué sucedería con sus hijos y con usted si su pareja decide separarse?

Mejor asegure legalmente los bienes familiares registrando el patrimonio familiar.

¿Qué es el patrimonio familiar?

El patrimonio familiar (sin dar una definición legal que resulta medio confusa) está compuesto por aquellos bienes que los miembros de una familia ya poseen y que usan para poder satisfacer sus necesidades de vida. Podemos mencionar entre ellos la casa y los muebles de la misma. Si dentro de la casa existe un tallercito, o una parcela de cuyo trabajo se genere el ingreso familiar, también estos se pueden incluir dentro del patrimonio de la familia.

¿Para qué me sirve registrar el patrimonio de mi familia?

El registrar el patrimonio familiar tiene la función básica de proteger a la familia, de darle la seguridad de que contarán, sin importar las condiciones futuras, de sus bienes indispensables para vivir.

El registro del patrimonio familiar:

Evita que éste pueda ser embargado en caso de que no se puedan pagar las deudas del padre, de la madre o de algún hijo.
Evita que las propiedades puedan ser mal vendidas por el padre o la madre.
Da seguridad a los dependientes (esposa o hijos) de seguir contando con esos bienes registrados en caso de un divorcio.

¿Como registro el patrimonio de mi familia? Habrá que ayudarse de algún abogado, ya que la solicitud se hace ante un juez. Se necesita realizar una lista de cada uno de los bienes que se quieran incluir en el patrimonio familiar, y de ser posible, su valor estimado. Esta lista se presenta ante el juez, quien una vez que la aprueba, deberá mandarse al registro público de la propiedad. La ley bajo la cual se regula el patrimonio familiar es diferente en cada estado. Algunos ponen un tope máximo en el valor de la vivienda, o un tope máximo en la suma del valor de los bienes. Asesórese con el abogado de su elección sobre las limitantes que pudiera haber.

¿Una vez registrado el patrimonio familiar, se puede modificar? Si, ya que puede darse el caso de que se adquieran nuevos bienes y desea agregarlos, o bien que alguno de los bienes registrados ya no sirva y se busque eliminarlo. El trámite siempre será ante un juez.

¿Y si se quiere vender algún bien que está en la lista? NO SE PUEDE VENDER, a menos que se haga una solicitud y se justifique que la venta constituye un claro beneficio para toda la familia. ¿Cuál es la vigencia del patrimonio familiar? Una vez registrada, la lista de bienes será considerada patrimonio familiar hasta que la pareja se divorcie legalmente y no tengan hijos dependientes.

Si tengo una deuda y registro mi patrimonio familiar. ¿Ya no me pueden embargar mis bienes?

El registro del patrimonio familiar protege los bienes por deudas posteriores al registro, no contra aquellas deudas que ya se tenían previamente. Además, los bienes no pueden estar hipotecados.

Así que ya lo sabe, para proteger a usted y su familia contra esos imprevistos del futuro, es una buena idea registrar su patrimonio.

El Decálogo de las Tarjetas de Crédito

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 02 Jun 2011 22:41:00 +0000

La tarjeta de crédito (TDC) es uno de los productos financieros de mayor penetración en México, existen 17. 3 millones de TDC con una cartera de 240,000 mdp. 131 marcas de tarjetas de crédito que son ofrecidas a través de 16 bancos.

La tarjeta de crédito es un excelente medio de pago, que dependiendo de la forma en que se utilice puede mejorar la calidad de vida de las personas y de los hogares, o convertirse en un dolor de cabeza al caer en problemas de sobreendeudamiento.

En lo que va del año, los bancos han emitido 10,600 plásticos por día. 40% de estas para personas sin antecedentes crediticios. En promedio cada tarjeta habiente cuenta con 1.5 plásticos y una línea de crédito revolvente de 16,200. En promedio las líneas de crédito han crecido en 46%.

La falta de una adecuada cultura financiera puede ocasionar que el individuo (tarjeta habiente) pueda caer en riesgos de sobreendeudamiento debido a: Campañas agresivas para la colocación de plásticos bancarios y comerciales, ampliación de líneas de crédito sin previa opinión del cliente ni análisis de su capacidad crediticia, penetración del producto en población de menores ingresos relativos con insuficiente información.

Actualmente existe una amplia variedad de tarjetas de crédito bancarias:

Tarjetas tradicionales o propias. De uso convencional, aceptadas en todos los establecimientos afiliados nacionales e internacionales.

Tarjetas de Viaje. Todas las compras generan puntos para ser intercambiados por boletos de avión, hospedaje, descuentos en renta de autos, etc.

Tarjetas Marca Compartida. Sólo son aceptadas en tiendas que tienen convenio con el banco donde se hizo el convenio, así como en la cadena de tiendas del grupo. Ofrecen recompensas, promociones de las tiendas, etc.

Tarjetas Especializadas. Otorga beneficios exclusivos a los tarjeta-habientes que se identifican como miembros de cierto establecimiento o cadena comercial.

Tarjetas Universitarias. Otorga a las instituciones educativas un porcentaje de la facturación para apoyo.

Tarjetas Deportivas. Otorga a los clubes de fútbol (grabado en la tarjeta) un porcentaje de la facturación para apoyo.

Tarjetas Altruistas. Otorga a las instituciones de asistencia privada (grabado en la tarjeta) un porcentaje de la facturación para apoyo. Adicionalmente, cada tarjeta ha incorporado beneficios para los clientes a los que van dirigidas, como diversos seguros y promociones; blindaje en caso de clonación y fraude. Algunos bancos empiezan a migrar las tarjetas con banda magnética por tarjetas con chip que permiten mayor nivel de seguridad y capacidad de almacenamiento, pueden incorporar funciones de débito y crédito en un solo plástico; esta tecnología (chip) requiere de nuevas Terminales Punto de Venta (TPV). Ante la diversidad de tarjetas y consecuentemente de costos, lo importante es que la gente sepa elegir y utilizar aquella tarjeta que se adecue a sus necesidades.

¿Por qué el Decálogo? La tarjeta de crédito por sí misma no es un problema. Los problemas pueden surgir al hacer un uso indebido (inadecuado) y para ello el Decálogo es una pauta que permite fácilmente a quién lo sigue, hacer un uso adecuado del plástico.

Antes de contratar

1.- Compara entre las diversas tarjetas. No todas cuestan ni ofrecen lo mismo. Elige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener sólo las necesarias.

2.- Infórmate sobre las tasas de interés, comisiones, Costo Anual Total (CAT), respaldo en caso de robo o extravío, seguros asociados, beneficios y responsabilidades. 3.-Antes de firmar lee tu contrato. Aclara cualquier duda con el asesor y recuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tu contrato a la entrega del plástico.

Si ya la tienes

4.- Aprovéchala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesos inesperados. La tarjeta de crédito es de gran ayuda, si la utilizas dentro de tu presupuesto y línea de crédito autorizada.

5.-No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades. Si comienzas a utilizarla para tu consumo diario, puedes acumular una deuda que después te resultará difícil de pagar.

6.-Cubre puntualmente tus pagos. Cada vez que dejas de pagar a tiempo aumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historial crediticio.

Para reducir tus saldos

7.-Abona más del pago mínimo mensual señalado en el estado de cuenta para reducir el monto y plazo de tu deuda, y mantener el control. Lo adecuado es pagar el total de tu deuda cada mes para generar 0% de intereses.

8.-Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca la menor tasa de interés. Si tienes problemas de pago, déjala de usar.

9.-Cancela la tarjeta que no uses. Tu banco te debe indicar el proceso para hacerlo.

Recomendaciones

10.-Revisa siempre el estado de cuenta. Conserva tus comprobantes. En caso de errores u omisiones, tienes un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar aclaraciones. Por robo o extravío, repórtala inmediatamente.

Como ahorrar y ganar con tu tarjeta de Credito

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 02 Jun 2011 22:21:00 +0000

Si deseas saber más acerca de cuales son los beneficios de tener y usar adecuadamente una tarjeta de crédito, has llegado al lugar correcto, aquí te informamos acerca del tema.

a) Considere que si usted se decide por adquirir una tarjeta de credito y la usa adecuadamente, ésta puede llegar a ser una magnífico apoyo en el manejo de sus finanzas personales.

b) La tarjeta es un medio de pago muy poderoso que le ayuda entre otras cosas a reducir el riesgo de cargar efectivo.

c) Puede recibir financiamientos a bajo costo o gratuitos a través de tarjeta de crédito, sí liquida a tiempo el total de sus adeudos.

d) Puedes solventar emergencias económicas como: hospitalización, viajes no planeados, reparación de emergencia de su automóvil, etc.

e) A través de la tarjeta de crédito también se le garantizan la prestación de algunos servicios como: reservaciones en hoteles, renta de coches, centros de espectáculos, etc.

f) Puedes hacer pagos de servicios como teléfono, televisión por cable, telefonía celular.

g) Tiene la facilidad de disponer en los cajeros atomáticos, de dinero en efectivo las 24 horas del día y los 365 días del año.

h) Con tu tarjeta de cédito tienes acceso oportuno y fácilmente a ofertas y precios especiales de productos o servicios, así como también en las compras que comúnmente hace.

i) Si usted tiene un buen historial crediticio, puede obtener descuentos, promociones, entrar a sorteos, obtener puntos canjeables por dinero en efectivo, bienes y servicios.

j) Además en algunos bancos le permiten que usted cambie la fecha de pago de su tarjeta, al día en en que esta en posibilidades de hacerlo.

k) La mayoría de las tarjetas de crédito tienen aceptación internacional y también proporcionan diversos tipos de seguros, por ejemplo el de pérdida de equipaje.

Así pues, como puedes darte cuenta , la tarjeta de crédito te puede ayudar a ahorrar, solventar gastos imprevistos y también te puede dar a ganar.

Uso Inteligente de tu Tarjeta de Credito

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 19 May 2011 20:49:00 +0000

Conocer y utilizar nuestra tarjeta de crédito de forma inteligente puede generarnos grandes beneficios, el de mayor importancia PAGAR 0% DE INTERES y esto lo puede lograr cualquier tarjetahabiente, desde una persona que tiene un salario modesto, hasta aquéllas que tienen ingresos mayores.

El secreto, es no firmar más de lo que podemos pagar, comprar después de la fecha de corte y liquidar el total de los consumos en la fecha indicada.

Hoy en día existen diversas opciones de crédito y préstamo en el mercado, pero algunas de ellas son una alternativa costosa; por ejemplo, las Casas de Empeño en donde pueden llegar a cobrarnos hasta un 13.5% de interés mensual por el dinero prestado, mientras que si utilizamos inteligentemente nuestra tarjeta de crédito podemos financiarnos SIN COSTO hasta por 50 días, lo que sería ahorrar hasta un 20%.

El día de hoy la CONDUSEF te explica cómo puedes obtener este beneficio, así como también te da algunas sugerencias para que utilices mejor tu tarjeta de crédito:

En primer lugar debes conocer y familiarizarte con algunos conceptos que son importantes y que debes tener presentes para utilizar el plástico correctamente, los cuales son:

Fecha de corte, que es el día del mes en que termina e inicia un nuevo período de lo que se gasta en la tarjeta.
Fecha límite de pago, que es la fecha que tiene el tarjetahabiente para realizar el pago y no caer en morosidad y en donde generalmente los bancos otorgan 20 días naturales.
Pago mínimo, es la cantidad a pagar al banco para no caer en morosidad.
Pago para no generar intereses, es la cantidad total de consumos realizados durante el período y que tiene que ser liquidada totalmente, se deben incluir los pagos mensuales correspondientes a promociones.
Período, es la fecha de inicio y fin que comprende un ciclo y que oscilan entre 30 y 31 días.

Los tarjetahabientes que pagan 0% de intereses son aquellas personas que:

Utilizan la tarjeta de crédito como medio de pago en sustitución del efectivo,
Pagan el total de los consumos realizados (saldo total), y
Aprovechan los 50 días de financiamiento que otorga el banco y que se encuentran comprendidos entre la fecha de corte y la fecha de pago.

El siguiente esquema muestra cómo está conformado un periodo, las fechas más importantes que los tarjetahabientes deben tomar en cuenta, así como también cómo se componen los 50 días de financiamiento.

En este ejemplo, los 50 días de financiamiento, están comprendidos a partir del día 8 de enero y hasta el 27 de febrero. Cabe mencionar que si la persona utiliza la tarjeta el día 9 de enero, entonces tendrá 49 días de financiamiento y así sucesivamente. RECOMENDACIONES.

Liquida el total de tus consumos del periodo en la fecha de pago indicada en tu estado de cuenta.
Utiliza tu tarjeta el siguiente día de la fecha de corte.
Sólo firma lo que puedas pagar en su totalidad cada fecha de pago.
No abuses de las promociones a meses sin intereses ya que comprometen tu capacidad de pago.
Usa inteligentemente tu tarjeta de crédito y sácale el mayor provecho.

Espero que estos consejos te sirvan , y asi logres alcanzar tu libertad financiera.

Como salir del Buro de Credito?

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 19 May 2011 19:07:00 +0000

El Buró de crédito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionado a las empresas(instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de crédito, arrendadoras financieras, empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella información que requieran, con el fin de facilitar la apertura de crédito a sus clientes.

El Buró de crédito tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas e información de mas de 48 millones de créditos. Las claves que maneja van de cero a nueve, donde el cero indica que se trata de una persona que cumple, y de ahí se avanza en la numeración para señalar el grado de incumplimiento, donde una "x" significa incumplimiento total. Si haz solicitado algún crédito, seguro estas en su lista, pero..... ¿Con que calificativo?: Cliente confiable o tienes una espantosa X.

Si pagas tu(s) crédito(s) a tiempo seguro eres de los buenos, pero si incurriste en el incumplimiento de alguna amortización, un pago a destiempo o, como también ocurre con frecuencia, algún reporte negativo originado por causas ajenas a ti, estas en su lista negra.

Tal vez no le das tanta importancia a ocupar un espacio dentro de los calificados "clientes no confiables", sin embargo esa información se utiliza como referencia para que otro banco facilite recursos a ese mismo deudor; se convierte en motivo para impedir un contrato por ejemplo para un teléfono celular, la aprobación para otorgarte una tarjeta departamental, si necesitas un financiamento quedas fuera, si tu negocio requiere de una terminal para que tus clientes puedan pagar con tarjeta, estas frito.

Como puedes darte cuenta, estar en el buró de crédito tiene un gran peso, ahora ¿qué debes hacer para salir de ahí o por lo menos cambiarte al bando de los buenos?.
Cabe señalar que una vez que hallas solicitado un crédito, independientemente de si lo pagaste o no, ya no sales del buró de crédito.

Para saber en que situación te encuentras dentro de éste y solucionarla , lo más conveniente es solicitar al buró el envío del reporte de crédito. Puedes contactarlos a través de:

Su sitio web: www.burodecredito.com.mx. El horario para la obtención del Reporte de Crédito Especial a través de la página en Internet es de 7 a 23 hrs. (horario del centro de México).
Vía telefónica comunicándose al Centro de Servicio al Cliente: Ciudad de México: 5449 4954. por medio de lada sin costo 01 800 64 07 920.
O directamente en su oficina de Atención a Clientes:
Plaza Imagen - Local 3
Av. Periférico Sur 4349
Fracc. Jardines en la Montaña.
Deleg. Tlalpan.
C.P. 14210.
México, D.F.
Horario de servicio: lunes a viernes de 9 a 18 hrs. y sábados de 9 a 13 hrs.

Si requieres tu reporte por cualquier otro medio como fax, postal o mensajería a domicilio, tiene un costo adicional; visita la página de internet de Buró de crédito para mayor información. La entrega del reporte por estos medio es en un plazo no mayor a 5 días hábiles. Cuando elige recoger el Reporte de Crédito en la Oficina de Atención a Clientes, el documento estará disponible en 30 días naturales a partir de recibida la solicitud.
Y en caso de que no obtengas una respuesta, solícitalo (por supuesto por un costo determinado) en tu banco.

Si finalmente comprobaste que tienes un adeudo pendiente, líquidalo lo más pronto posible y asegurate de que la institución a la que le debías, actualice tu historial.
En muchas ocasiones la información errónea o carente de actualización que aparece en el buró de crédito es por causa del banco,10 por ciento de las quejas que recibe la CONDUSEF sobre el Buró de Crédito, son imputables a estas instituciones, asi que en ellos esta la solución para limpiar tu imagen crediticia, acude con tu banco.

Si estas seguro que tienes un historial crediticio limpio, pero por alguna razón te rechazaron un crédito, debes pedir a la empresa acreedora una copia del mismo o te informe a qué empresa le adeudas y notifique directamente al Buró sobre el error para corregirlo(El buró actualiza datos cada mes).
Es obligación de las Instituciones Financieras, casas comerciales y los mismos bancos, darte tu reporte y explicarte el contenido de tu historial crediticio con detalles de montos y fechas de eventuales adeudos.
Atender tu situación crediticia o en su caso lograr que se corrija, te dará tranquilidad y además seguridad de que sea aprobado algún crédito futuro.

El Buro de Credito

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 19 May 2011 19:01:00 +0000

Buró de Crédito es hoy en día un marco de referencia para el otorgamiento de crédito en México, ya que cuenta con expedientes crediticios de Personas Físicas, Empresas y Personas Físicas con Actividad Empresarial. Tiene la informacion creditica de mas de 27 millones de personas fisicas einformacion de mas de 48 millones de creditos

¿Cómo puedo saber si estoy en Buró de Crédito?
Si usted cuenta o ha contado con alguna Tarjeta de Crédito, Tarjeta de Servicio, Crédito Automotriz, o Crédito Hipotecario seguramente Buró de Crédito contará con un historial crediticio registrado
Para conocer la información registrada en Buró de Crédito sobre Usted o su Empresa, solicite su Reporte de Crédito Especial.

¿Cómo puedo solicitar mi Reporte de Crédito Especial?
Buró de Crédito pone a su disposición diferentes alternativas para que Usted solicite y obtenga su Reporte de Crédito Especial o el de su Empresa en forma rápida y sencilla. La mas sencilla en este momento es enviar su Solicitud por Internet en http://www.burodecredito.com.mx/

Yo ya pagué, ¿por qué estoy en Buró de Crédito?
Los Reportes de Crédito proporcionan una historia del comportamiento de un crédito de hasta 24 meses, contados a partir de la fecha en que se liquidó totalmente el crédito o bien a partir de la última vez que se reportó información a Buró de Crédito. En esta historia se refleja la forma en que se pagó el crédito, ya sea que se haya pagado puntualmente o haya presentado atrasos.

Buró de Crédito únicamente podrá eliminar registros de su base de datos en los siguientes casos, mismos que dicta la Ley para regular Sociedades de Información Crediticia y las Reglas Generales de Banco de México:
Registros de personas físicas con antigüedad igual o mayor a 84 meses. El plazo se considera a partir de la fecha en que ocurrió el evento. Al transcurrir el plazo, Buró de Crédito elimina esta información.

Información referente a créditos vencidos de personas físicas, cuyo saldo sea inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando hayan transcurrido cuarenta y ocho meses contados a partir de la fecha en que los créditos se encuentren cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan dejado de existir derechos de cobro respecto de los créditos de que se trate o Buró de Crédito hubiere dejado de recibir información sobre los mismos. Se entenderá por créditos vencidos aquellos que tengan 90 o más días de incumplimiento en sus pagos.

Los registros de personas morales no se eliminan.

Plan Rapido para Salir de Deudas: Parte 2

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 18 May 2011 21:57:00 +0000

Continuamos con el post pasado:

3.- Ahora cubra el pago mínimo de todas y cada una de las deudas como lo ha estado haciendo. En cuanto a la deuda No.1 de acuerdo a su lista, pagará la mensualidad mínimo además de lo que logró ahorrar, lo mismo hará mes con mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1.

Ejemplo: Deuda No. 1.- Pago de la tarjeta $1000+500=1500 y restan $500 para el siguiente mes; pero como usted ha venido pagándole $1000 a esta deuda y en el siguiente mes vuelve a ahorrar $500 entonces liquidará su deuda No. 1 y le sobrarán $1000.

4.- Siga pagando mínimo de cada deuda; no olvide hacerlo mes con mes excepto que ahora a la deuda No. 2, le abonará el pago mínimo, (ejemplo $250), más plan de rápido pago de deuda ($500), más el pago mínimo que realizaba por su deuda No. 1($1000). Así Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 2.

En el caso del ejemplo anterior para el segundo mes habrá quedado saldada la cuenta No.1 y le sobrarán $1000 y como no ha dejado de pagar; a la deuda No.2 le quedará por pagar sólo $1250 que fácilmente se cubrirán porque tiene 250 pago+500 ahorro+ 1000 del sobrante de deuda1.

5.- Continúe cubriendo el pago mínimo de cada deuda. Y ahora a la Deuda No. 3 le pagará el mínimo, más su plan de pago rápido de deuda, más los pagos mínimos que realizaba por sus deudas No. 1 y No. 2. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y continúe con las siguientes.

6.- Una vez cubiertas "todas" sus deudas, ahora ya tendrá la oportunidad de ahorrar ese 10% que tanto se requería en un principio para comenzar su plan. Además ahora gracias a su esfuerzo y constancia, ha logrado acumular un dinero que puede utilizar para ahorrar e invertir y así obtener más beneficios.

Si lleva a cabo este plan sólo recuerde que no debe desesperarse y poner como deuda No.1 la que tiene un interés más alto; lo importante de este plan es que sus recursos los aplique en pagar las deudas con el vencimiento más corto, de tal forma que poco a poco logre pagar todos sus adeudos.

Así también tenga en cuenta que si se le presenta alguna emergencia económica, detenga el plan por un tiempo y continúe hasta que lo resuelva comenzando desde donde se quedó.

Espero que esto te ayude a salir de todos tus compromisos, y logres estar un poco mas cerca d alcanzar tu libertad financiera.

Plan Rapido para Salir de Deudas: Parte 1

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 18 May 2011 21:54:00 +0000

¿Si usted es de las tantas personas que antes de que le dan su sueldo ya lo tiene repartido entre los gastos y las deudas que tiene desde hace tiempo y de las cuales todavía no ha podido salir?

Entonces esta estrategia puede ser la solución; ya que además de que le ayudará a pagar más rápido, lo que le permitirá sentirse más tranquilo; tendrá la oportunidad de ahorrar y porque no de invertir. Para llevar a cabo este plan, es necesario que se dé el tiempo, tenga disposición y sea constante.

Lo ideal para comenzar con el plan sería que además de cumplir con sus gastos y pagar sus deudas, apartará también un 10% de sus ingresos para cubrirlas más rápido, pero como muchas veces esto no se puede entonces puede hacer lo siguiente:

1.- Antes de llevar a cabo el plan, tómese el tiempo para:

a) Revisar los gastos que ha realizado en los últimos seis a ocho meses.

b) Divídalos por categorías, los que sean para educación, mantenimiento de la casa, mejoras para la casa, esparcimiento, gastos de la familia, gastos de transporte, mantenimiento del coche, etc.

c) Ahora señale aquellas categorías en los que puede ahorrar.

d) Analice ¿Cuánto está pagando mensualmente de intereses por sus deudas?

e) ¿Qué porcentaje de sus ingresos lo estás destinando para el pago de sus deudas?

f) Ya sabiendo la cantidad que paga en deudas e intereses puede darse una idea de cuánto es lo que tiene que ahorrar, ya solo vea en que.

2.- Tiene que estar dispuesto a hacer algunos cambios y ser constante; aunque esto resulte en un poco más de esfuerzo y tiempo, por ejemplo:

a) Llevar lunch a su trabajo, en lugar de comer en la calle le puede ahorrar $500.00 o más al mes.

b) En lugar de invitar a comer a su familia varios fines de semana, mejor planeen y preparen comida en casa, con esta alternativa puede ahorrar otros $500.00 más mensualmente.

c) Si le es posible comparta el carro con compañeros de trabajo que vivan cerca de su casa; así ahorrá en gasolina, mantenimiento, estacionamiento o pagarle a quien le cuide el coche. También puede optar por tomar transporte público o si tu trabajo no queda muy lejos caminar.

d) Si acostumbra a salir con sus amigos los fines de semana, póngase de acuerdo para que la reunión sea en su casa o en casa de alguno de ellos; puede ahorrarse otros cuantos pesos más.

Comience con el plan:

1.- De cada una de las deudas que tiene, especifique cuanto tiempo le falta para pagarlas; la forma en que puede saberlo es dividiendo el saldo total del crédito entre el pago mensual o el mínimo obligatorio.

Por ejemplo: En este momento tiene los siguientes adeudos:

Ropa.- Debe $1500, que pagará $250 cada mes; durante 6 meses.

Pago de tarjeta de crédito: $2000 con abonos de $1000 al mes, por 2 meses.

Tiene un crédito para su coche de $45, 000 y que estará pagando $3750 al mes por 12 meses.

Pago de la casa que tiene un valor de $260,000 pagando $2,167 al mes por diez años (120meses).

2.- Haga una lista y enumere las deudas empezando por la que lleva menos tiempo para pagarse totalmente, hasta llegar al último número de la lista que será el crédito de mayor plazo.

Basándonos en el ejemplo anterior, la lista quedaría así:

1.- Pago de la tarjeta.

2.- Pago de ropa.

3.- Pago del coche.

4.- Pago de la casa.

Por otro lado hizo algunos cambios y logró ahorrar en un mes $500.

Software para manejar tus Finanzas Personales

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 18 May 2011 21:23:00 +0000

La gestión de las finanzas personales muchas veces suele ser motivo de dolores de cabeza para más de una persona, ya que para poder acceder a cualquier beneficio financiero, lo mejor es siempre mantener un orden y una organización de las finanzas personales mediante la planificación.

No obstante, es importante que conozcamos que en la actualidad son muchas las opciones de nuevas herramientas para llevar un control sobre nuestras finanzas personales que nos brinda Internet, aunque la mayoría de estos programas informáticos estén diseñados principalmente para las PyMES y pequeños negocios, hay muchas aplicaciones que se han fabricado para poder llevar una correcta gestión de las finanzas personales de la familia, a través de software y también mediante algunos servicios online. Si analizamos estas oportunidades desde el punto de vista del software que nos ofrece la informática, podemos encontrar muchos programas que siempre disponen de una versión online, de esta manera, estas nuevas aplicaciones para la gestión de las finanzas personales han ganado un territorio muy importante entre muchos usuarios de la Red.

Definitivamente, este éxito podemos atribuírselo a la intuitiva navegación que posee como también a la simplicidad de uso de la que dispone. Además, estos programas que resultan ser tan útiles para la organización de las finanzas personales, presentan algunas otras ventajas como por ejemplo, una selección de herramientas para colaborar y que se pueda realizar un trabajo en grupo. De todas formas, a pesar de que estos programas puedan resultar una novedosa y útil alternativa para poder mantener un control de las finanzas personales, debemos tener en cuenta que los mismos también cuentan con ciertas desventajas, y una de las habituales es la manera en la cual se debe acceder a los datos que almacena el sistema.

En este aspecto, es necesario que todos aquellos usuarios de este sistema introduzcan periódicamente y manualmente todos los gastos e ingresos que una persona va obteniendo en sus finanzas personales para que de esta manera el sistema pueda comenzar a trabajar en la gestión de las mismas. Las empresas que han creado estos programas de gestión financiera, actualmente se encuentran trabajando en implementar un sistemas de introducción de datos que resulte mucho más practico y cómodo, a través de la importación de ficheros electrónicos. En este caso debemos mencionar el hecho de que muchos bancos en Estados Unidos, comenzaron a implementar este sistema, otorgándole a sus clientes dichos ficheros. Otro factor que es importante considerar en cuanto a estos nuevos sistemas informáticos para la gestión de las finanzas personales, es que el mismo cuenta con un sistema de privacidad de datos que se encuentran almacenados en el sistema para las aplicaciones online. Los sistemas de seguridad además de los protocolos, son una herramienta fundamental en este tipo de productos teniendo en cuenta la clase de datos y la sensibilidad con la que cuentan, que se introducen en el mismo. Generalmente, las agencias que se encargan de proporcionar la seguridad informática correspondiente para estos programas de gestión de finanzas personales suelen determinar los diferentes mecanismos de seguridad que puedan resultar útiles y necesarios para este tipo de servicios online.

Mint, un programa on line y gratuito

Para poder ilustrar un ejemplo de estos sistemas informáticos con los cuales la gente se dedica a gestionar todas sus finanzas personales y familiares, podemos mencionar el llamado Mint, que se trata de una aplicación online y gratuita que le permite al usuario poder llevar el control sobre las cuentas correspondientes en los bancos de los cuales es cliente, sus tarjetas de crédito, los ingresos y los pagos, las hipotecas que pueda llegar a poseer, las pólizas de seguro, los créditos y prestamos, etc.

Además, este programa de finanzas personales puede resultar más que apropiada para aquellos usuarios que suelen trabajar con diferentes bancos y con diferentes tarjetas de crédito, o bien, para los usuarios que suelen operar en la bolsa norteamericana ya que Mint facilita en gran medida el acceso a todos los servicios mencionados.

Este programa para las finanzas personales puede obtener automáticamente la información correspondiente, en tiempo real, de todas las cuentas y los pagos que se encuentren pendientes, como también puede llegar a proveer de una evolución a los diferentes servicios financieros que hayan sido contratados por el usuario. Además de todas las características a favor con las que cuenta, Mint posee un entorno grafico que suele llamar mucho la atención de los usuarios ya que muestra toda la información de los ingresos y los gastos correspondientes en una forma sencilla para que de esta manera puedan ser comprendidos rápidamente simplemente dando un rápido vistazo al monitor de la computadora.

Espero que este post sea de tu ayuda, y logres asi alcanzar tus metas financieras, asi como tu libertad financiera.

Como manejar tus Finanzas Personales?

noreply@blogger.com (Unknown) — Wed, 18 May 2011 21:12:00 +0000

A través de estos puntos, tendrá la facilidad de planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con sus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que pueda tener tranquilidad para usted y su familia.

1.- Revise su patrimonio. Reste a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe. Esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual podría ser su balance familiar. Realice este ejercicio mensualmente para determinar si las acciones que esta tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.

2.- Aprenda a organizarse. Sea conciente de que lo principal es pagar sus deudas antes que pretender ahorrar dinero.
Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice y si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse y poder destinar ese dinero a otros rubros, como el ahorrar. Decida qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que mas convenga cumplir.

3.- Si le es posible , trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional, por ejemplo: le pagaron un dinero que prestó, un bono por productividad, su reparto de utilidades, horas extras, gratificaciones, etc. Mejor ¡ahórrelo!.

4.- Reserve una parte de su dinero para emergencias. Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como : la atención médica de algún integrante de su familia; de preferencia, procure que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, así generará intereses por encima de la inflación. Si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir "el dinero ahorrado" en "dinero para emergencias".

5.- Considere el invertir su dinero en un seguro. Si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos y que ampara su seguro, no se verá en apuros económicos. Actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar su economía y sus planes financieros.

6.- Use adecuadamente su tarjetas de crédito, trate de no usar mucho su o sus tarjetas de crédito, recuerde que son para los imprevistos o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas con mesura.

7.- Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una cuenta de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y organice su dinero a través de su cuenta, así no lo gastará todo de una vez y lo podrá administrar de la mejor manera.

8.- Tome en cuenta y analice todas sus posibles fuentes de ingresos y si le es posible busque otras nuevas, como por ejemplo: contemplar la posibilidad de emprender un nuevo negocio, de vender lo que ya no utiliza e incluso calcular el monto de su pensión.

9.- Si el caso lo permite, es mejor planear y manejar las finanzas de la familia con su pareja, así ambos estarán enterados de los movimientos de su dinero y etre los dos pueden dar buenas y mejores ideas para emplearlo .

10.- Coordínese en caso de que lo tenga, con su asesor encargado de llevar sus finanzas familiares; juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los reportes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.

11.- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto tendrá en su Afore cuando se retire.
Haga sus cálculos de acuerdo con el salario que tiene actualmente y suponiendo que éste será constante, junto con los incrementos que lógicamente se darán por la situación económica del país; piense también que en el caso de que los precios aumenten, aumentará su sueldo.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado y si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema. Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con el asesor de Afores.

12.- Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión, por ejemplo por medio de las Afores o contratando un seguro de vida o con un plan de retiro independiente.

13.- Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.

14.- Si sus antecedentes crediticios no son muy buenos, entonces haga todo lo posible por mejorarlos pagando lo necesario.

15.- Si usted paga impuestos como asalariado, manténgase siempre al corriente; ya que una declaración fuera de límite de tiempo puede provocar un fuerte desequilibrio en sus finanzas, ya que además de la cantidad que va a pagar, tendrá que cubrir multas y recargos acumulados.

16.- Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.

17.-Mantenga en un lugar seguro , todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia. Es muy importante que su cónyuge este enterado de este lugar, para que así pueda encontrarlos en un momento de emergencia.
El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los tramites y comprobar la autenticidad de éstos.

18.- Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familiar; pero es mejor ser precavido.

19.- Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus fianzas personales, acérquese a alguien de su confianza y que además tenga conocimiento sobre el tema, como un asesor financiero.

20.- No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo esta haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda. Y si apesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones o en llevar su dinero a otro lugar.

Espero que estos puntos sean de tu interes y te ayuden a mejorar tus finanzas personales, pues estas son la base de tu futuro y exito financiero, tanto en lo personal como en el ambito de negocios.

Enseñar Finanzas a los niños?

noreply@blogger.com (Unknown) — Thu, 12 May 2011 07:20:00 +0000

Muchos de nosotros aprendimos el valor del dinero cuando cumplimos la mayoría de edad y cuando este comenzó a llegar a nuestras manos no sabíamos que hacer con él.

En algunas ocasiones nos sentíamos tan culpables de ganar dinero que lo entregábamos a nuestros padres para que ellos lo administraran, o finalmente lo tirábamos a manos llenas en todo cuanto se cruzaba por nuestros ojos.

Hoy con el paso de los años, muchos hemos aprendido con dolor a conocer el verdadero valor del dinero, a valorar cada centavo que llega a nosotros, a invertirlo adecuadamente y a reconocer de una manera asertiva lo que es una inversión y lo que es un gasto.

Algunos aún continúan sin poder aprender la lección y viven envueltos en un huracán de deudas, malas inversiones, pérdidas y hasta problemas que pueden haber involucrado la seguridad.
Muchas de las experiencias que hoy vivimos con el dinero fueron adquiridas como hábitos durante nuestra niñez, algunos padres pagan todos los gastos de sus hijos, entregan dinero sin ganarlo o no permiten que sean ellos mismos quienes paguen sus antojos.

Las siguientes son algunas actividades que puedes realizar con tus hijos para que les enseñes desde ahora el verdadero valor del dinero y aprendan a manejarlo, pero sobre todo a invertirlo y hacerlo crecer.

1. Determina una cantidad razonable cada semana para los gastos básicos de alimentación en su escuela.
Si eres de los padres que aún le envían lonchera a sus hijos, agrega un poco de dinero semanal para que lo utilicen en comprar un dulce o algo que quiera durante el descanso en la escuela. Es bueno que comiencen a conocer los costos de los alimentos y comiencen a pagar un precio por sus antojos. Entrega cada semana una cantidad limitada, no la amplíes o le repongas el dinero si lo gastó todo el primer día, déjalo que aprenda a guardar para los días venideros, eso le enseña que hay que reservar algo para mañana.

2. Proponle ganar dinero realizando actividades extra, como lavar tu auto, lavar los vidrios de las ventanas de la casa, u otra actividad que sabes puede realizar y que normalmente pagas por ella.
Eso sí, debes pagarle el valor que pagarías a una persona extraña por hacerlo, no engañes a tu propio hijo por ahorrarte unos centavos, esto hace mucho mal a tu pequeño pues se acostumbra a pensar que su trabajo no tiene valor y crecerá con esta mentalidad.

3. Involúcralo en las compras del mercado
Una actividad que puedes disfrutar mucho con tus hijos desde que son pequeños, es ir al mercado. Allí pueden aprender a identificar buenas ofertas, a hacer buenas compras y a ahorrar dinero en algunos productos para pagar antojitos que siempre salen al paso de camino a la caja registradora.
Involucra a tus hijos en las compras, enséñales las diferencias entre las marcas y los precios. Permite que sean ellos quienes lleven las cuentas. Antes de salir de casa acuerden el presupuesto y los productos que necesitan y realicen un concurso entre ustedes para ver quien hace mejores compras.

4. Aliéntalo para que guarde una cantidad semanal para comprarse algo que siempre haya querido tener.
No le compres todos sus caprichos, permítele que él mismo aprenda el valor de ahorro, motívalo para que se prive de un antojo y guarde ese dinero para comprar algo más grande que ha querido por mucho tiempo, por ejemplo, un MP3, un PSP, un nuevo juego de video, un televisor para su habitación, etc. Verás como esto le ayuda a controlar sus gastos y a futuro sabrá ponerse metas pero sobre todo a hacer lo necesario para cumplirlas.

5. Ayúdalo a tener su primer negocio.
Indaga sobre sus gustos o qué le gustaría ofrecer a otras personas para ganar dinero. Apóyalo y dale un primer empujoncito para su emprendimiento. Enséñale a fijar los precios para sus productos, acompáñalo a comprar la materia prima o el producto que revenderá y enséñale a elegir buenos productos y a buen precio. Apóyalo para que haga crecer su negocio, para que reinvierta en él y para que mantenga sus ahorros.

6. Si le prestas dinero, recuérdale que debe pagártelo. Y si él te presta dinero págaselo en el tiempo que pactaron.
Aunque seas su padre debes enseñarle que las deudas deben ser cubiertas en su totalidad, aunque sea la cantidad más mínima. Este es uno de los peores hábitos que nos enseñaron nuestros padres; cuando teníamos una deuda, ellos se hacían cargo y nosotros ni nos enterábamos, con el tiempo crecimos pensando que uno puede adquier deudas y otro las pagará por nosotros, pero la vida no funciona de esa manera…

7. Enséñale a multiplicar su dinero
Enséñale a tu hijo a que ayude a otras personas pero también a poner a trabajar el dinero para él; el dinero es nuestro esclavo y nosotros, por no saberlo manejar, nos hemos convertido en el suyo, somos los esclavos de un esclavo.