Droga do wolności

Rusza kampania promocyjna Alior Sync

noreply@blogger.com (Marek) — Thu, 24 May 2012 18:48:00 +0000

Dzisiaj oficjalnie ruszyła kampania informacyjno-promocyjna nowej usługi bankowej Alior Sync pod nazwą „TY i Sync”

Kampania prezentuje podstawowe informacje o ofercie banku w formie pytań i odpowiedzi. Odpowiadając na pytania możemy zebrać 100 zł, które dostaniemy od banku kiedy otworzymy ROR w Syncu.

Dodatkowo jest konkurs, w którym za polecenie nowej usługi dużej ilości osób możemy wygrać nagrody rzeczowe.

Co w takim razie oferuje Alior Sync?

Poniżej są przedstawione cechy, które Alior uznał że warto się pochwalić. Jako pierwsze znajduje się moje streszczenie/komentarz, a poniżej oficjalna wiadomość od Aliora:

Zniżki do 40% na gry komputerowe (ciekaw jestem czy fizyczne czy w dystrybucji cyfrowej)
Jako klient banku Alior Sync otrzymasz nieograniczony dostęp do Strefy Rozrywki, w której kupisz gry komputerowe za 60% ceny - również najnowsze hity!!
Premie dla osób oszczędzających. Mam nadzieję że nie będą to podrasowane lokaty z funduszem inwestycyjnym, a normalnie podniesione oprocentowanie.
Chcesz odłożyć pieniądze na jakiś cel? W banku Alior Sync nagrodzimy Twoją systematyczność w oszczędzaniu, dokładając się do tego celu!
Dobry system bankowości to podstawa. Jak system będzie podobny to tego co ma Alior obecnie to będzie dobrze (ale miejmy nadzieję że nie będzie wpadek jak wtedy kiedy startował Alior:)
Internet zmienia się z dnia na dzień, a nudna i trudna bankowość internetowa... nie zmieniła się od lat. A co powiesz na przejrzysty i przyjazny system, który dodatkowo pomoże Ci efektywnie zarządzać domowym budżetem? Taka właśnie będzie bankowość internetowa Alior Sync!
Agregator finansowy w banku z innymi bankami. Lubię to:) Czyżby rosła konkurencja dla Kontomierza (Krzysiek co Ty na to:)?
W jednym banku oszczędzasz na lokacie, a w innym korzystasz z kredytów? Czas na przełomową funkcję: w systemie banku Alior Sync na Twoje życzenie udostępnimy Ci informacje, dotyczące Twoich finansów w różnych bankach! Wreszcie będziesz mieć pełną kontrolę nad swoimi finansami!
Z tego co wiem na rynku w Polsce nie ma zbyt dobrej platformy do oglądania filmów i seriali online. A wątpie by Alior zaczął współpracę z Netflixem.
Z bankiem Alior Sync zyskasz możliwość oglądania najróżniejszych filmów online całkowicie za darmo i bez ograniczeń!
Cashback za zakupy w internecie? Jak dadzą 1-2% to mi gra:)
Czas zacząć na tym zarabiać. W banku Alior Sync otrzymasz zwrot części wszystkich swoich wydatków w Internecie! Takiej oferty nie możesz przegapić!
Obecnie w Aliorze można założyć konto, rachunek maklerski on-line i według mnie są to bardzo dobre rozwiązania.
Szkoda życia na wstępowanie do oddziału lub czekanie na kurierów. W banku Alior Sync dokonujemy przełomu - u nas wszystko, łącznie z zawarciem umów, załatwisz online!
Już się boję co to ma być, ale jak procent będzie tego wart to się pomęczę. Ale nie powiem by mi się to podobało.
W banku Alior Sync dokonaliśmy przełomowego połączenia rozrywki i zarabiania pieniędzy – zyskasz więcej, a przy tym będziesz dobrze się bawić!
Jakby było to coś na miarę Spotify lub Deezera to by było warte uwagi.
Jako klient banku Alior Sync otrzymasz nieograniczony dostęp do Strefy Rozrywki, w której za darmo posłuchasz muzyki dopasowanej do Twojego gustu!
Darmowy bilet do kina to zawsze przyjemna rzecz:)Chodzisz do kina czy na filmy? ;)
Jeżeli będziesz się dzielić ze znajomymi informacjami o banku Alior Sync, możesz otrzymywać bilety do kina na wybrane przez Ciebie filmy!
Video z doradcą? Jakoś nie jestem do tego przekonany, ale większości banków kontakt 24h to obecnie standard.
Oddziały czynne do 18:00, a w nocy rozmawiasz z automatem? To już przeszłość! W banku Alior Sync przez 24h na dobę, 7 dni w tygodniu załatwisz wszystko z prawdziwym doradcą online – również w formie połączenia video. Tego jeszcze nie było!
Coś podobnego ma Inteligo i to od wielu lat. Co prawda w ograniczonym zakresie, ale zawsze. Zobaczymy jak wyjdzie w praniu, ale na razie jestem sceptyczny.
Chcesz wysłać komuś przelew, ale nie masz numeru jego konta lub obawiasz się pomyłki? W banku Alior Sync wystarczy, że odbiorca przelewu jest wśród Twoich znajomych na facebooku lub masz jego email! Prawda, że to miła zmiana?

Nie wiem jak wy ale ja do Aliora mam słabość i bardzo lubię ten bank, o czym zresztą już niejeden raz pisałem i jestem naprawdę ciekaw jak się będą prezentowały szczegóły oferty (procenty, procenty, procenty:)

A wy co sądzicie?

A korzystając z tego linka można się zarejestrować i dostać od banku 100 zł na start. Oczywiście jest regulamin:)

Aktualizacja
aby nie było wątpliwości prowadzenie rachunku jak i karta do niego ma być bezpłatna (mam nadzieję, że nie będzie to bezpłatna jak machniesz nią 3 razy lub wydasz 200 złotych)

mSaver - czy to ma sens?

noreply@blogger.com (Marek) — Sun, 20 May 2012 10:01:00 +0000

mBank (i siostrzany MultiBank) uruchomił w czwartek nowy produkt przeznaczony z myślą dla ludzi, którzy chcieliby zacząć oszczędzać. A z oszczędzaniem jest u nas naprawdę krucho. I mimo iż 67% procent polaków uważa, że należy oszczędzać, gdyż przyniesie to korzyści w przyszłości to mniej niż co 10-ty Polak oszczędza regularnie co miesiąc, a ponad połowa wydaje wszystkie pieniądze (Postawy Polaków wobec oszczędzania, 2011).

A oszczędzać warto i sama kwota nie ma aż tak wielkiego znaczenia jak wyrobienie sobie nawyku oszczędzania. I nowy produkt mBanku ma właśnie za zadanie pomóc Ci w wyrobieniu tego nawyku.

Czym jest więc mSaver?
Jest to połączenie systemu, który zaokrągla nasze płatności kartami do pełnych kwot i przekazuje zaokrąglenie na rachunek oszczędnościowy - tutaj jest to specjalny dedykowany rachunek oszczędnościowy. Nie jest to nowy produkt na rynku Polskim, gdyż coś podobnego było w ofercie CitiBank pod nazwą Reszta dla Ciebie.

Jak można oszczędzać?
W mBanku poszli o krok dalej i powiększyli liczbę transakcji które obejmuje "pasywne oszczędzanie". Są to mianowicie:

płatności kartami w tym kartami kredytowymi
przelewy internetowe
wypłaty z bankomatów

Dodatkowo poza zwykłym zaokrąglanie kwot (niestety w mBanku tylko do pełnych 10 złotych), można wybrać inny sposób oszczędzania w formie

procentowej wartości transakcji w wysokości 1-15%
stałej kwoty w wysokości od 3 do 10 złotych

Co się dzieje z odłożonymi pieniędzmi?

Więc robimy sobie zakupy, płacimy rachunki i oszczędzamy z minimalnym naszym udziałem. Tylko gdzie lądują te nasze zaoszczędzone (bo nie wydane) pieniądze? I tutaj mamy bardzo poważny minus tego całego produktu - a mianowicie dedykowany rachunek mSaver.

O ile mogę zrozumieć pierwszą darmową wypłatę w miesiącu (kolejna 5 lub 10 zł w zależności gdzie przelewamy), gdyż w jakiś to sposób powstrzymuje nas przed nieuzasadnionym sięgnięciem po te pieniądze, o tyle skandalicznie niskie oprocentowanie rachunku nie ma żadnego wytłumaczenia. Bo czymże jest oprocentowanie 3,6% bądź 4% brutto (co daje odpowiednio 2,91%/3,24% netto) przy bieżącej inflacji 4%? To co, oszczędzamy pieniądze by jest tracić na inflacji? Tym bardziej że w ofertach innych banków są produkty pozwalające przynajmniej obronić nasze oszczędności przed inflacją jak i są także takie które dają zarobić (niewiele co prawda, ale zawsze).

Jakie jest moje zdanie?

Gdyby dali co najmniej 5% to byłby to produkt warty uwagi i co najważniejsze godny polecenia. A tak to ciężko to polecać ludziom, którzy są zainteresowani oszczędzaniem, ale nie wiedzą za bardzo jak się za to zabrać. Ja przynajmniej bym nie polecał, gdyż mówienie oszczędzaj i trać na inflacji nie ma zbyt wiele wspólnego z rozsądnym zarządzaniem finansami.

To już wspomniany wcześniej CitiBank mimo iż też nie miał na koncie oszczędnościowym oszałamiającego oprocentowania, ale:

po pierwsze nie był to specjalny rachunek do programu, tylko standardowe rachunki w ofercie banku (tak jakby mBank przelewał kasę na eMaxa)
po drugie Citi dawał premię 10% do zaoszczędzonych w ten sposób pieniędzy (max 100 zł), co mBank mógłby rozważyć jeżeli sępi na oprocentowaniu

W każdym razie w mojej opinii jest to niezbyt udany produkt z kampanią żerujących na skojarzeniach seksualnych, oraz można powiedzieć nachalną reklamą w samym systemie transakcyjnym (jak zobaczę ją jeszcze to wrzucę screena).

A co to jest ten mSaver plus?

Produkt plus nie ma za wiele wspólnego z oszczędzaniem, gdyż jest to typowy produkt inwestycyjny, ba nawet z tego "gorszego rodzaju" czyli regularnego oszczędzania.

Czyli deklarujemy ile to będziemy miesięcznie inwestować (minimum 100 zł) a potem mamy do wyboru fundusze inwestycyjne. Możemy skorzystać z funduszy modelowych (konserwatywny, stabilnego wzrostu, zrównoważony, agresywny) lub samodzielnie z pomocą modelu Markowitza. Wszystko spięte parasolem dzięki czemu podatek belki zapłacimy na koniec inwestycji.

Ale mBank nie byłby sobą, gdyby nie spieprzył ciekawie zapowiadającego się produktu.

Dlaczego mSaver plus jest zły?

Oszczędzaj, oszczędzaj, ale jak nie będziesz z nami co najmniej 6 lat to Ci zabierzemy Twoje pieniądze. I tak jeżeli postanowisz się wycofać to:

w pierwszym roku zabiorą Ci: 50% składki regularnej zadeklarowanej w pierwszym roku ubezpieczenia nie więcej niż wartość jednostek uczestnictwa znajdująca się na rachunku podstawowym (dobrze że jednak nie każą Ci dopłacić)
pomiędzy 2 a 5 rokiem: 50% wpłaconej składki regularnej w pierwszym roku ubezpieczenia (czyli jak zaliczysz wtopę w drugim roku ponad 50% to brakującą część będziesz musiał dopłacić?)

Aby nie było za łatwo i abyś zbyt szybko nie stał się milionerem to musisz też zapłacić za ten wspaniały produkt (schowane w 14 stronicowym .pdf, zamiast ładnie podane na głównej stronie, wstydzicie się?):

za zarządzanie – 1,5 % wartości aktywów w skali roku
za wznowienie ubezpieczenia – 40 zł
administracyjna: 6 zł miesięcznie (w przypadku indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia – 12 zł miesięcznie)

Jakie jest moje zdanie?

Olać ten cały mSaver i mSaver plus. Jeżeli chodzi o oszczędzanie to załóż sobie konto czy to w BGŻ Optimie czy dbNecie (oprocentowanie 6,5% i 8,1% brutto odpowiednio), zdefiniuj tam przelew na te 50, 100 czy więcej złotych miesięcznie i po prostu zacznij oszczędzać. A jak Ci zostanie coś na koniec miesiąca to też tam przelej.

A co do inwestowania w fundusze to możesz zlecić zakupy pojedynczych funduszy inwestycyjnych za pomocą SFI (Supermarket Funduszy Inwestycyjnych) i nie płacić tych 1,5% ekstra za zarządzanie i tych 6 zł za coś tam jeszcze. Pewnie, zapłacisz ten podatek belki, ale na 99% będzie on ostatecznie mniejszy niż te wszystkie opłaty. A i jednostki funduszy możesz sprzedać kiedy tylko chcesz bez żadnej opłaty!

I w ten sposób mBank robi kpinę z siebie i może mocno sparzyć ludzi, którzy chcą naprawdę oszczędzać (a może to jest prawdziwy cel tych produktów).

Jak NSZZ Solidarność kłamie w spocie "Stop 67"

noreply@blogger.com (Marek) — Mon, 14 May 2012 10:18:00 +0000

Solidarność wypuściła niedawno ogólnopolski spot przeciwko reformie emerytalnej. Mają do tego pełne prawo i wszystko było by okej, gdyby tylko nie kłamali w owym spocie.

Kto nie ma czasu oglądać niech przewinie do 29tej sekundy.

Statystyczny emeryt żyje w Polsce właśnie 6 lat

Ciekaw jestem skąd wzięli te dane? Pewnie z GUS.

6 lat wychodzi nam jeżeli odejmiemy od średniej długość życia w Polsce dla mężczyzn (71,5) wiek w którym przechodzi się na emeryturę (obecnie jeszcze 65).
Średnia długość życia

Ale przecież to nie tak powinno się liczyć. Średnia długość życia dotyczy tylko i wyłącznie osoby nowo narodzone. Dla kogoś kto już żyje 40 lat jego oczekiwana długość życia (według statystyki) będzie zupełnie inna. I jeżeli przejrzymy cały dokument to znajdziemy też dane ile żyje statystyczny Polski emeryt płci męskiej:
Statystyczna długość życia emeryta

I nagle statystyczny Polski emeryt żyje na emeryturze przeciętnie 15 lat. No chyba że Solidarność ma inne dane, ale wtedy wypadałoby je upublicznić. I nie wierzę że komuś coś się pomyliło, gdyż nie po to idą ciężkie pieniądze na działaczy związkowych by by zatrudniać idiotów, którzy nie potrafią nawet przejrzeć danych źródłowych. A jeżeli jest to pomyłka to czy chciałbyś być reprezentowany przez bandę idiotów?

Jak widzimy Solidarność w swojej kampanii informacyjnej nie ucieka się przed kłamstwem. Ale czego się spodziewać po organizacji na czele której stoi człowiek, który uważa osoby pracujące ale nie należąc do związków zawodowych za darmozjadów?

Nie zmienia to faktu, że samo podniesie wieku emerytalnego nie zmieni niczego w dłuższej perspektywie i należałoby przebudować cały system emerytalny dla wszystkich grup zawodowych. Nie oznacza to jednak że należy w swojej argumentacji posuwać się do kłamstwa i mieć ludzi za idiotów (a może darmozjad=idiota wg. Solidarności).

Więcej na ten temat pisał również Adam Duda.
Do przygotowania wpisu korzystałem z raportu Trwanie życia w 2010r. przygotowanego przez GUS

Dlaczego wybierając IKE wybiorę to w domu maklerskim?

noreply@blogger.com (Marek) — Sun, 13 May 2012 06:17:00 +0000

Od czasu publikowania wpisów na temat IKE trochę się zmieniło na naszym rynku. Głownie przez likwidację lokat jednodniowych. Poprzedni liderzy z grupy Leszka Czarneckiego postanowili wykorzystać okazję i zamiast głównie promować lokaty stworzyli produkty IKE w formie kont bankowych.

Pat McDonald

I tak jak dotychczasowa oferta tego segmentu IKE była i jest tragiczna -oprocentowanie IKE w BGŻ to aż 4% bądź niesamowite 3% w PKO BP, to Getin Online czy Idea Bank wniosły tu powiew świeżości i normalności.

I tak Getin Online proponuje konto IKE oprocentowane na 5,67% (i nie dajmy się oszukać na reklamowane 7%) o ile założymy konto, będziemy na nie wpłacać 1000 PLN miesięcznie i machać kartą do konta za 400 zł miesięcznie (regulamin). Jak nie spełnimy tych warunków to oprocentowanie spada do 5,27% - czyli porównywalne do 6,5% na normalnych produktach. Podane powyżej oprocentowanie gwarantowane jest przez 5 lat potem zmienia się na WIBOR 3M.

W ofercie Idea Banku było konto IKE powiązane z funduszami inwestycyjnymi (szczegółowy opis na blogu finansowym Polak Potrafi), ale obecnie nie widzę go w ofercie na stronie. W skrócie oprocentowanie było podobne, nawet z gwarancją na 10 lat, ale wtedy trzeba było kupować również fundusze inwestycyjne (informacja prasowa).

Jednakże moim zdaniem nowe produkty mogą być przydatne tylko dla wąskiej grupy osób, które:

mają wysoką awersję do ryzyka
przechodzą w ciągu najbliższych 5-10 lat na emeryturę i najważniejsza jest ochrona środków a nie stopa zwrotu (o ile mówimy o statystycznym przypadku)

Dla pozostałych osób znacznie lepszym wyborem będzie proponowane przeze mnie IKE w formie rachunku maklerskiego. Dlaczego?

w przypadku wycofania środków z IKE przed przejściem na emeryturę zapłacimy zaległy podatek belki. Wtedy zyski z naszej inwestycji wyniosą znacznie mniej niż gdybyśmy oszczędzali przez ten czas na lokatach (zakładając że warunki będą podobne jak teraz). I tak dla konta IKE byśmy mieli zarobek netto na poziomie 4,6% rocznie (5,67% - 19% podatek belki, trochę wyżej poprzez procent składany), gdy tymczasem FM Bank proponuje obecnie lokatę roczną na poziomi 6,5% co daje netto 5,26%. Jeżeli zakładamy IKE w wieku 30-40 lat to musimy sobie wycenić gwarancję oprocentowania środków w stosunku do możliwości dysponowania naszymi środkami
przy niewiele większym ryzyku mając konto IKE w domu maklerskim możemy kupić obligacje Getin Banku (tak aby nie zarzucać mi promowania ryzykownych inwestycji:), które obecnie oprocentowane są na poziomie 8,74%. Mając IKE oznacza to oprocentowanie netto, czyli aż o 3 p.p. więcej niż proponuje nam ten sam bank na koncie IKE. Przy takim oprocentowaniu w przypadku wypłaty środków IKE wcześniej oprocentowanie naszej inwestycji wyniosłoby około 7% w skali roku, co przebija wszystkie oferty depozytowe na rynku.
IKE w domu maklerskim daje znacznie więcej możliwości sensownego inwestowania w długim terminie. Poza wspomnianymi obligacjami możemy też kupować ETF na indeks (jeżeli liczymy że w długim terminie będą wzrosty), jak i kupując odpowiednio dobrane spółki dywidendowe.
Jak ktoś ma żyłkę spekulanta może też normalnie handlować na rachunku IKE (niestety są ograniczenia w możliwości wpłacania środków (limity), no i nie ma derywatów) aby osiągnąć wyższe stopy zwrotu (uwaga też na straty).

Jak dla mnie powyższe argumenty, są wystarczające by nie zwracać sobie głowy produktami IKE opartymi o konta oszczędnościowe.

Lubię inwestować w IKE:)

A jakie jest wasze zdanie?

Jak łatwo zarobić 1000 złotych?

noreply@blogger.com (Marek) — Tue, 08 May 2012 04:30:00 +0000

Jak wiemy pieniądze nie leżą na ulicy. Aczkolwiek czasem uda nam się znaleźć jakieś drobne, nie można tego nazwać większym zastrzykiem gotówki. Jednakże dla osoby obrotnej obeznanej w świecie finansów zarobienie tysiąca jest w miarę prostym zadaniem. I mimo iż nie leży one dosłownie na ulicy to wystarczy się lekko schylić by taka kwota znalazła się na naszym koncie.

Brian Vallelunga

A wszystko dzięki szczodrości instytucji finansowych.
Jak się okazuje prawie wszystkie instytucje bankowe w Polsce płaciły, płacą lub będą płacić za założenie u nich konta. Normalny kowalski który zakłada konto z ulicy jest osobą która płaci Tobie za założenie konta.

Nie jest to żadna wiedza tajemna dla osoby choć trochę obeznanej z rynkiem bankowym w Polsce. Tekst ten równie dobrze mógł powstać rok, dwa lata temu jednakże myślałem wtedy że przez moje skrzywienie finansowe tylko mi się chce wyłuskiwać pieniądze z banków, a reszta machnie na to ręką, że nie opłaca się. Jednakże kiedy ostatnio siostra mojej narzeczonej powiedziała żebym podsyłał jej te oferty, kiedy banki dzielą się pieniędzmi z klientami stwierdziłem że jednak jest szersze zainteresowanie tymi trickami.

Dodatkowo nakłada się na to odpowiedni timing, który akurat sprawił że w przeszłym i obecnym miesiącu z instytucji finansowych da się wyłuskać w przybliżeniu 1000 złotych. I tak można zarobić za:

1. Założenie konta bankowego - oferta stara jak świat, jednakże nadal banki łowią na nią klientów. Należy uważać tylko by nie wpakować się w jakieś ukryte opłaty studiując TOiP. Oraz zamknąć konto jak tylko bonus zostanie przyznany. Ostatnio można (było) zarobić u:

- Raiffeisen Bank Polska (oferta nieaktualna) - oferta na gruponie, płaci 200 PLN. Warunek: wpłacić 2x po 1000 złotych w dwóch miesiącach kalendarzowych i puścić przelew z ich bankowości mobilnej. Nawet kartą nie trzeba machać.
- BPH (oferta aktualna) - płaci około 230 240 złotych netto. Warunek: założyć konto, machnąć 3 razy kartą, i przez 3 miesiące wpłacać na konto 7500 PLN (dla najwyższej premii). Tutaj należy się pilnować dwa razy, gdyż samo konto nie jest bezpłatne i za jego prowadzenie przyjdzie na płacić 9,99 PLN miesięcznie. Jednakże premia 300 zł licząc 6 bądź 7 miesięcy prowadzenia konta (zależy ile potrwa wypłata i zamykanie) daje wspomniane na początku ponad 200 złotych netto.
- BGŻ Optima (System Partnerski, aktualna) - płaci 70 złotych za założenie konta. Warunek: wykonać przelew weryfikacyjny za 1 PLN
- Volkswagen Bank Polska (System Partnerski, aktualna) - płaci 50 zł (oferta banku) + 60 zł (wynagrodzenie partnera) za założenie konta. Warunek: wpłacić na konto 300 złotych.
- mBank (mbank.net, aktualna) - jak jeszcze nie masz konta w mBanku to zakładając je możesz dostać 100 złotych. Warunek: wpłać na konta 200 złotych. Nawet karty nie trzeba brać:)

Nie są to wszystkie oferty, tylko takie z których ostatnio skorzystałem bądź skorzystała moja narzeczona. Jak widać na osobę można tutaj zgarnąć lekką ręką ponad 700 złotych.

2. Założenie lokaty - jak się okazuje banki płacą też za założenie lokat. Jest to o tyle lepsze że lokata jest znacznie lżejszym produktem niż konto bankowe. Tym bardziej że lokatę można założyć, prowizję zagraną i zamknąć lokatę ciesząc się z wysokiej prowizji (w stosunku do kwoty lokaty i oprocentowanie). I tak w ostatnim czasie za otwarcie lokaty płacą (płacili):
- Inteligo (System Partnerski, oferta nieaktualna) - 75 złotych za otwarcie IgoLokaty
- Meritum Bank (System Partnerski, oferta nieaktualna) - 30 złotych
- Raiffeisen (NetSales, aktulna) - 75 złotych

Za założenie kilku lokat można było zgarnąć 180 złotych.

3. Inne - tutaj są oferty na tyle rozmaite i różne że kolejnych kategorii musiałoby być kilka.
- TMS Brokers (NetSales, aktualna) - za założenie konta demo wpada 40 PLN
- Expander (System Partnerski, aktualna) - za wycieczkę do ich oddziału i spotkanie z agentem aby porozmawiać np na temat lokat strukturyzowanych można zainkasować 100 PLN (nie trzeba się godzić na żadne z oferowanych produktów).

I tutaj mamy już 140 PLN.

Łącznie: 1020 PLNów:)

Jak wspomniałem pieniądze nie leżą jednak na ulicy i aby skorzystać z tych ofert w większości przypadków należy spełnić dwa warunki:

Mieć jakieś własne środki (w najostrzejszym przypadku do dyspozycji przynajmniej raz w miesiącu 7500 złotych). Można powiedzieć że w połowie ofert trzeba wpłacić ileś tam złotych (konta i lokaty). Więc aby się bawić w niektóre z propozycji wolne 3k to minimum.
Mieć stronę internetową - programy partnerskie w internecie wymagają posiadania strony. Ale nikt nie każe nam prowadzić wiodącego bloga o finansach (czy ciuchach). Bloga można za darmo postawić na blogerze, wrzucić kilka tekstów z systemów do przedruku artykułów (np. Artelis) napisać kilka słów od siebie i viola mamy piękną stronę, którą możemy zgłosić do programów partnerskich.

A potem już tylko przeglądanie co się pojawia i wybieranie co smakowitszych kąsków.

Niestety nikt Ci nie da pieniędzy za darmo i tak naprawdę to sprzedajesz swoje dane osobowe (plus kontaktowe). Ale z drugiej strony przy zamknięciu konta/lokaty możesz wysmażyć im pisemko że wycofujesz zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych. Jednakże jest to całkowicie dobrowolne.

A na zakończenie jeszcze mała informacja, że podane kwoty są kwotami brutto, bo niestety trzeba się podzielić z fiskusem (albo normalne opodatkowanie PIT, lub 8,5% ryczałtu za wynajem powierzchni).

3 największe kamienie milowe na drodze do wolności finansowej

noreply@blogger.com (Marek) — Mon, 07 May 2012 05:30:00 +0000

Autorem tego wpisu jest Krzysztof Sobolewski z bloga Metafinanse.pl.

Krzysztof ostatnio rozbudował swojego bloga i z tej okazji rozdaje darmowy poradnik finansowy. Na końcu tego artykułu dowiesz się jak go zdobyć.

Droga do wolności finansowej to nie tylko stan portfela.

To także to, w jaki sposób myślisz o pieniądzach. To, jakie emocje są z nimi związane – strach, niepokój, radość, poczucie bezpieczeństwa…
Stąd, gdzie jestem teraz (a zastrzegam: na pewno nie jest to koniec drogi) widzę co najmniej trzy istotne etapy poszukiwania niezależności finansowej. Na każdym z nich spotkać można różnych ludzi.

Pomińmy tutaj osoby, które żyją w niewiedzy. Nie wiedzą, że można żyć inaczej niż od pierwszego do pierwszego. Nie wiedzą, że oszczędzanie może być pozytywną wartością w życiu, a nie obowiązkiem czy przymusem.

Czytasz ten blog, więc nawet jeżeli kiedykolwiek byłeś na wspomnianym etapie, to dziś jesteś już znacznie dalej.

Pierwszy poważny krok to poszukiwanie

To olśnienie „tak dalej żyć nie można” nastąpiło już jakiś czas temu.

Teraz szukasz. Szukasz sposobów na wyjście lub chociaż zmniejszenie długów. Zdajesz sobie sprawę z tego, że Twoja przyszła emerytura będzie bardzo niska. Szukasz dróg, jak możesz zapobiec "biedowaniu" w przyszłości.

W tym momencie jedni są na minusie, z debetem, długami w kartach kredytowych i pozostałych zobowiązaniach. Inni właśnie wyszli na zero i szukają nowego początku.

Ludziom będącym na tym etapie towarzyszą różne uczucia. Strach, niepewność. Żal, że straciłeś tyle czasu, że nie zacząłeś myśleć w ten sposób wcześniej. Nadzieja, że w końcu odkryłeś, że gdzieś musi być droga ku lepszemu. I że wcale nie musi być ekstremalnie wyboista.

Choć na początku faktycznie bywa trudno. Największym wyzwaniem nie jest nawet samo odłożenie tych kilkudziesięciu-kilkuset złotych na koniec miesiąca.

Najtrudniej jest pogodzić się z własnymi porażkami. A pewne rzeczy nie będą się udawać. Pożyteczne nawyki, o których przeczytałeś na różnych blogach, w Twojej sytuacji zupełnie się nie przyjmą. Rzeczy wydają się być całkowicie poza Twoją kontrolą. Chcesz dobrze, a kończysz na minusie.
Ja w takiej sytuacji tkwiłem przez kilka miesięcy.

Miałem co najmniej kilka podejść do tworzenia domowego budżetu. Zanim wypracowałem system, z którego korzystam do dziś, wypróbowałem kilka innych. Tylko się z nimi namęczyłem, natraciłem czasu i nerwów.

Ale to jest całkowicie normalne!

Na początku liczba informacji jest ogromna, wręcz nie do ogarnięcia. Samych polskich blogów finansowych jest kilkadziesiąt, a na nich po kilkaset wpisów.

Na pewno są tam jakieś użyteczne rady, ale kto to wszystko teraz przeczyta? Kto to wyszuka?

Zanim się w tym wszystkim odnajdziesz, zanim trafisz na rozwiązania, które będą Ci pasować – minie trochę czasu. Czasu, w którym musisz pozwolić sobie na popełnianie błędów i próby wdrażania różnych metod na oszczędzanie pieniędzy.

Tylko dzięki temu będziesz mógł przejść do drugiego etapu.

Świadoma kontrola

Stoisz na straży domowych finansów już od kilku miesięcy. Może nawet lat.

Masz już swój system, który działa. Nadal śledzisz nowości finansowe i co jakiś czas wprowadzasz do swojej rutyny nowe triki. Niektóre się sprawdzają i dają zarobić, inne, nietrafione, po jakimś czasie odrzucasz. Naturalny proces.

Potrafisz z góry ocenić co będzie dobre dla Twoich finansów, a co szkodliwe. Znasz sztuczki banków – umiesz odróżnić dobrą ofertę od zwykłego naciągania.

Świadomie zarządzasz swoimi finansami, optymalizując swoje oszczędności i szukając najlepszych, najkorzystniejszych rozwiązań. Mądrze wydajesz pieniądze, planujesz swoje wydatki, unikasz impulsywnych zakupów.

Masz już fundusz awaryjny, który pokryje Twoje 3-miesięczne wydatki. Może nawet więcej.

W tym momencie może pojawić się znudzenie i zwątpienie. Od kilku-kilkunastu miesięcy swoją ciężką pracą budujesz swoją finansową niezależność, ale póki co to ledwie widać fundamenty.
Wszystko dzieje się strasznie powoli. Niewiele się zmienia.

Na tym etapie największym wyzwaniem jest pokonanie tego zniechęcenia. Wokół możesz widzieć wiele różnych pokus. Te najczęściej przybierają formę obietnic szybkiego zarobku, wzbogacenia się bez czekania i bez wysiłku.

W tym momencie musisz stworzyć sobie jasny plan: co chcesz osiągnąć, kiedy i jakimi środkami.

Koniec oszczędzania, początek inwestowania

Osiągnąłeś już bezpieczeństwo finansowe.

Pieniądze nie kojarzą Ci się już z walką o przeżycie, z poświęceniami, z odmawianiem sobie czegokolwiek.
Pieniądze dają Ci spokój.

Choć może nie zawsze, bo teraz gdy masz już środki na dodatkowe inwestycje, wraz z pieniędzmi pojawiają się inne emocje. Zresztą, na pewno wiesz, z jakimi uczuciami wiąże się inwestowanie na giełdzie, czy w jakiekolwiek inne ryzykowne instrumenty finansowe.

Tyle, że teraz nie jesteś już nowicjuszem. Rachunek maklerski to na pewno nie są wszystkie Twoje oszczędności. Przeciwnie – to pieniądze, których strata nie będzie aż tak bolesna. Z pewnością nie są to środki, które będą Ci niezbędne do życia lub nawet potrzebne w perspektywie najbliższych miesięcy czy lat.

Ile masz w portfelu? To nie jest ważne. Masz tyle, ile Ci potrzeba i jeszcze trochę. Regularnie generujesz nadwyżki finansowe i nie wymaga to od Ciebie jakiejś strasznej gimnastyki. Chociaż oczywiście zachowujesz dyscyplinę, którą tak ciężko wypracowałeś na początku swojej drogi.

Pytanie „jak zdobyć oszczędności?” zamienia się w „co zrobić z oszczędnościami?”.

I okazuje się, że choć jesteś już dużo dalej niż na początku, to wciąż masz przed sobą wiele nauki. Tyle, że tym razem nauka dotyczy inwestowania: czym charakteryzują się różne produkty finansowe, jak zacząć inwestować na giełdzie, jak analizować spółki, jak zdywersyfikować swój portfel…

Główne wyzwanie na tym etapie, to nie zacząć za szybko. A pokusa, by zainwestować wszystkie swoje środki w ryzykowne instrumenty, z którymi nie masz jeszcze dużego doświadczenia, może być bardzo silna.

Co dalej?

Niezależnie od tego ile kroków masz jeszcze przed sobą, zawsze będzie tak, że nauka przeplata się z praktyką. Na każdym etapie musisz uczyć się nowych rzeczy. Musisz wypróbowywać nowe rozwiązania. Oczywiście, będziesz popełniać błędy – ale musisz być wyrozumiały wobec siebie.

Błędy nie są po to, by się poddawać – tylko po to, by wyciągać z nich wnioski i iść dalej.

Z okazji rozbudowy Metafinansów

Idąc w kierunku wolności finansowej niestety nie unikniemy banków. Na szczęście można wybrać dla siebie taki, który w osiąganiu niezależności nie będzie przeszkadzał głupimi prowizjami – a może i nawet pomoże przydatnymi rozwiązani.

Dla czytelników Drogi do Wolności przygotowałem krótki poradnik o tym jak wybrać najlepszy bank.

Wejdź na Metafinanse.pl i zobacz jak otrzymać ten poradnik.

Fot. Vlastula.

Dziwne naliczanie odsetek w BGŻ Optima

noreply@blogger.com (Marek) — Tue, 01 May 2012 09:54:00 +0000

Wczoraj po raz pierwszy nastąpiła comiesięczna kapitalizacja na koncie w BGŻ Optima. Nie byłby w tym nic nadzwyczajnego, gdyby nie bardzo dziwne naliczanie odsetek. Zresztą zobaczcie sami:

Rozbijając to na czynniki pierwsze:
~~- odsetki standardowe to najprawdopodobniej odsetki liczone od standardowego oprocentowania rachunku, które wynosi 5,8%~~
~~- odsetki promocyjne to prawdopodobnie dodatkowe odsetki wynikające z podniesionego oprocentowania do 6,5%~~
~~- dodatkowa premia - tutaj nie mam zielonego pojęcia?~~

Czy wy macie jakieś pomysły skąd się wzięła ta dodatkowa premia?

I wszystkim czytelnikom życzę udanej majówki:)

Aktualizacja
Jeden z czytelników (dzięki wielkie erkam) zasugerował znacznie logiczniejsze wyjaśnienie tych odsetek:

- odsetki standardowe to najprawdopodobniej odsetki liczone od standardowego oprocentowania rachunku, które wynosi 4,6%
- odsetki promocyjne to prawdopodobnie dodatkowe odsetki wynikające z podniesionego oprocentowania do 5,8%
- dodatkowa premia - kolejne odsetki dla osób które spełniają warunki promocyjnego oprocentowania 6,5%

Jeszcze tylko czekam na potwierdzenie z samego BGŻ:)

Aktualizacja 2
No i BGŻ potwierdził że odsetki są naliczane tak jak powyżej:)

Jak odpowiedzieć na wezwanie na akcje BGŻ?

noreply@blogger.com (Marek) — Thu, 26 Apr 2012 19:36:00 +0000

Kilka tygodni temu większościowy właściciel BGŻ Rabobank ogłosił wezwanie na 100% akcji po bardzo atrakcyjnej cenie. Jako że rozpoczęcie przyjmowania zapisów już za 2 dni robocze, postanowiłem napisać jak odpowiedzieć na wezwanie.

Na samym początku muszę poinformować że aby odpowiedzieć na wezwanie będzie wymagane nasze osobiste wstawiennictwo (lub przez pełnomocnika). Więc jeżeli jesteś za granicą zastanów się czy nie lepiej sprzedać akcje na giełdzie, gdyż później może być to trudniejsze.

Skoro dosyć ważną uwagę mamy za sobą to
Jak wygląda procedura odpowiedzi na wezwanie?

Po pierwsze musimy udowodnić że mamy akcje. W tym celu należy udać się do naszego biura maklerskiego i uzyskać świadectwo depozytowe i zablokować akcje. Blokada akcji oznacza że nie możemy nimi handlować. Wystawienie świadectwa depozytowego jest płatne, jego cena zależy od biura. I tak w Aliorze, BRE Banku (w tym mBanku), Bossie wynosi 30 zł niezależnie od liczby akcji, a w ING 25 PLN. Świadectwo depozytowe z reguły wystawiane jest od ręki (z niepotwierdzonych informacji, dowiedziałem się że istnieje możliwość wysyłki świadectwa, ale to już zależy od biura maklerskiego). Świadectwo można teoretycznie zażądać już teraz, ale np. w Aliorze będą one wydawane dopiero 2-go maja.
Następnie z świadectwem depozytowym należy udać się do Punktu Obsługi Klienta Domu Maklerskiego PKO BP (tylko 38 w Polsce! - lista w tym pliku). Tam wypełniamy formularz zapisu na sprzedaż akcji i zostawiamy oryginał naszego świadectwa depozytowego.
Następnie czekamy aż zapisy się skończą i dowiadujemy się czy wezwanie doszło do skutku. Zgodnie z warunkami w wezwania rozliczenie akcji powinno nastąpić 3 dni po zakończeniu zapisów na akcje, a pieniądze powinniśmy otrzymać do 8 czerwca.

Harmonogram wezwania:

Data rozpoczęcia przyjmowania zapisów: 2 maja 2012 r.
Data zakończenia przyjmowania zapisów: 31 maja 2012 r

należy również pamiętać, że przyjmowanie zapisów może zostać przedłużone aż do 120 dni. W każdym razie do 6 dni po zakończeniu zapisów akcje powinny zostać rozliczone i powinniśmy otrzymać środki na nasze konto.

A co się dzieje jeżeli nie odpowiem na wezwanie?

Ogólnie handel akcjami na GPW będzie się odbywać, ale jako że większość inwestorów raczej odpowie na wezwanie to płynność może być tragiczna. Poza tym jeżeli wezwanie dojdzie do skutku to Rabobank będzie mógł skorzystać z procedury przymusowego wykupu. Co do ceny nie ma co się obawiać bo cena nie będzie niższa niż w wezwaniu (ale nie ma co się spodziewać że będzie wyższa), ale ciężko powiedzieć ile cała ta procedura może potrwać.

Czy naprawdę muszę osobiście odpowiadać na wezwanie?

Niestety nie ma możliwości odpowiedzi na wezwanie drogą elektroniczną. Treść wezwania nie mówi nic o możliwości złożenia zapisów na sprzedaż akcji przez pełnomocnika (o to trzeb się pytać w BM PKO BP), ale w tym przypadku musiałoby by to być pełnomocnictwo poświadczone notarialne.

Jako że ja nie mam możliwości biegania po POKach, sprzedałem swoje akcje po cenie 71,35. Jednakże jeżeli miałbym możliwość odpowiedzi na wezwanie to bym nie odpowiadał na wezwanie. Posiadałem raptem 20 akcji, co przy mojej cenie sprzedaży dałoby różnice 23 złote. A za świadectwo musiałbym zapłacić 30 złotych. Co prawda koszt świadectwa zmniejszyłby mi należny podatek, ale z drugiej strony należy też wziąć pod uwagę czas poświęcony na dopełnienie wszystkich formalności.

To odpowiadać na wezwanie czy nie?

Na to pytanie nie mogę dać jednoznacznej odpowiedzi. Każdy musi sobie policzyć czy mu się opłaca czy nie.

Gdzie trzymam swoje bieżące oszczędności, czyli recenzja BGŻ Optimy

noreply@blogger.com (Marek) — Wed, 25 Apr 2012 19:22:00 +0000

BGŻ Optima jest najnowszą marką na polskim rynku bankowym. Jej premiera miała miejsce w listopadzie ubiegłego roku.

Samo wejście Optimy na rynek było w miarę mocne - oferowała 6,48% na lokacie jednodniowej i było jednym z wyższych oprocentowań na rynku,a na dodatek nie było konieczności zamrażania pieniędzy na ileś tam miesięcy.

Samo założenie konta poszło u mnie nadzwyczaj sprawnie. Po wypełnieniu wniosku puściłem przelew weryfikacyjny z pieniędzmi na założenie testowej lokaty. Aktywacja konta zajęła bodajże 2 dni robocze, a digipass i PIN do niego przyszły w ciągu dwóch tygodni. Obecnie sama procedura zakładania konta trochę się zmieniła. Nadal wszystko z naszej strony odbywa się online. Po wypełnieniu wniosku i aktywacji konta przelewem z innego banku, wysyłany jest na adres podany we wniosku DigiPass, ale PIN do niego jest wysyłany sms-em, a nie jak było wcześniej osobnym listem.

Samą recenzję konta z podglądem na system transakcyjny możecie przeczytać na zaprzyjaźnionym blogu Kamila - Regularne Oszczędzanie

Niestety po mocnym wejściu BGŻ troszkę odpuścił i po pewnym czasie promocyjnych lokat nie można było już zakładać (natomiast te wcześniej założone nadal pracują na 6,48%, ale tylko do końca kwietnia).

Potem bank troszkę wypiął się na dotychczasowych klientów i stworzył nową promocję, ale tylko dla nowych klientów (lokata bezkarna).

Ostatnio bank wznowił ofensywę i mamy jedno z najlepiej oprocentowanych kont oszczędnościowych na rynku - 6,5%. I właśnie na tym koncie obecnie trzymam prawie wszystkie bieżące oszczędności (a wszystkie środki jak mam na tym koncie to nowe:).

A co ma na chwilę obecną do zaoferowania Optima:
- wspomniane wyżej konto oszczędnościowe oprocentowane na 6,5% do 40k dla nowych środków, jak nie to 5,8%
- możliwość założenia 3 dodatkowych kont oszczędnościowych, każde na 5,8%
- 4 miesięczną lokatę bezkarną oprocentowaną na 6,3% (niestety dostępna tylko podczas zakładania konta)
- standardowe lokaty od 1 do 24 miesięcy (oprocentowanie od 5 do 6%)
- fundusze UnionInvestment, Avivy i BPH

Dodatkowo 15-tego kwietnia bank zapowiada wprowadzenie nowego produktu dla oszczędzających. Ciekaw jestem co to będzie, a może wy macie jakieś pomysły?
Co poza tym sądzicie o BGŻ Optima?

BM Alior Banku zaskakuje mnie

noreply@blogger.com (Marek) — Tue, 24 Apr 2012 10:08:00 +0000

W dniach 10-16 kwietnia na portalu StockWatch odbywała się akcja pod nazwą Tydzień z biurem maklerskim Alior Banku. Ogólnie wysłannik biura maklerskiego był obecny na forum i uczestniczył w dyskusji na temat produktów maklerskich Aliora.

Samą dyskusję można przeczytać w tym wątku.

Ogólnie tą akcją rozpoczęła się szersza współpraca z portalem StockWatch, skutkująca między innymi pojawianiem się takich narzędzi jak np. skanner fundamentalny. Więcej na temat efektów współpracy znajdziecie w tym komunkacie.

Sama współpraca jest miłym dodatkiem, jednakże nie tym BM mnie zaskoczyło. Po zakończeniu wspomnienego wyżej tygodnia, dostałem PW na forum stockwatch. Jako że nie udzielam się za bardzo na forum, a ostatnio to wziąłem tylko udział w wspomnianym wątku nie wiedziałem czego się spodziewać.

Dlatego byłem bardzo zaskoczony kiedy przeczytałem taką wiadomość:

Witaj,
Bardzo dziękuję za udział w dyskusji – Tydzień z Biurem Maklerskim Alior Banku. Jesteśmy bardzo wdzięczni za wszelkie zgłoszone spostrzeżenia i opinię. W ramach podziękowania chciałbym Ci zaproponować 2 pełne miesiące (do 30.06) z niższą prowizją – 0,25% oraz z darmowym dostępem do 5 ofert w aplikacji NOL3.

Aby skorzystać z naszej propozycji wystarczy, że do końca kwietnia zadzwonisz na infolinie Biura Maklerskiego Alior Banku pod numerem 19503, a następnie podasz swój nick z forum StockWatch.pl oraz niezbędne dane do identyfikacji w naszej bazie Klientów. Jeżeli nie masz jeszcze u nas rachunku brokerskiego, promocja będzie obowiązywała od chwili kiedy zdecydujesz się na jego otwarcie.

Pozdrawiam,
Marcin Mierzwa
Zastępca Dyrektora Biura Maklerskiego Alior Banku

Zaskoczenie jak najbardziej pozytywne, o ile obecnie mam prowizję 0,29% dzięki temu, że jestem członkiem SII to ta obniżka nie jest aż tak znacząca. No ale dostęp do pierwszych pięciu najlepszych ofert przez dwa miesiące to prezent o wartości ponad 160 zł. Za kilka zdań na temat biura:)

Nie dziwiota, że rachunek maklerski w Aliorze jest moim głównym rachunkiem (nie licząc IKE w BOŚ) i że polecam ten rachunek każdemu.

Ech, żebym tylko miał jakąś nadwyżkę środków by wykorzystać tę niższą prowizję i 5 ofert w arkuszu:)

Wezwanie na akcje BGŻ

noreply@blogger.com (Marek) — Wed, 11 Apr 2012 19:48:00 +0000

Rabobank, główny akcjonariusz BGŻ ogłosił dzisiaj wezwanie na 17.262.669 akcji BGŻ, co pozwoli mu osiągnąć 100% w kapitale zakładowym spółki.

Cena w wezwaniu jest naprawdę atrakcyjna, gdyż wynosi 72,50 zł i jest większa o 54% od aktualnej ceny BGŻ na giełdzie, oraz o 20% większa od ceny za jaką akcje były sprzedawane w ofercie publicznej.

Do dzisiaj posiadam akcje BGŻ kupione w IPO po 60 zł. Daje to zarobek ponad 20% w niecały rok, co uważam za naprawdę dobry wynik. Postaram się podebrać trochę akcji jutro na otwarciu, ale znając życie cena bardzo szybko dobije do ceny w wezwaniu.

Zgodnie z warunkami ogłoszonymi w wezwaniu dojdzie ono do skutku, jeżeli Rabobank osiągnie 75% w akcjonariacie banku. Jako że Skarb Państwa dysponuje 25,51 proc. akcji, technicznie musi wziąć udział w wezwaniu aby doszło ono do skutku. Aczkolwiek Rabobank nie wyklucza zakupu akcji nawet jeżeli powyższy próg nie zostanie osiągnięty.

Więcej informacji na temat wezwania w raporcie bieżącym spółki.

Ramy czasowe wezwania:

Data ogłoszenia Wezwania: 11 kwietnia 2012 r.
Data rozpoczęcia przyjmowania zapisów: 2 maja 2012 r.
Data zakończenia przyjmowania zapisów: 31 maja 2012 r.

A jak technicznie odpowiedzieć na wezwanie i sprzedać posiadane akcje to temat na osobny wpis.

Nowe zaokrąglanie podatku

noreply@blogger.com (Marek) — Mon, 09 Apr 2012 08:17:00 +0000

Wczoraj redaktor Samcik opublikował na swoim blogu wpis dotyczący czytelniczki czującej się okradzioną przez mBank bo jej pobrali podatek według nowych zasad. Oburzenie czytelniczki było, jakby to powiedzieć lekko na wyrost, ale Pan Maciej postanowił kontynuować sprawę i doszedł do takiego wniosku:

Wyobraźmy sobie odsetki w wysokości 0,004 zł (czyli cztery dziesiąte części grosza). Bank może je zaokrąglić, zgodnie z zasadami matematyki, do zera. Ale z drugiej strony podstawa opodatkowania, na podstawie zaokrąglenia w górę, wynosiłaby... 1 grosz. A podatek od jednego grosza wynosiłby... nie, nie 0,0019 zł (czyli dziewiętnaście setnych grosza), ale... też jeden grosz

Podatek od odsetek, których nie dostaliśmy?

Muszę przyznać że na samym początku też miałem podobne wątpliwości i podobna myśl przebiegła mi przez głowę. Ale zamiast snuć puste domysły postanowiłem uderzyć do źródła i zapytałem się jak taka sytuacja jest rozwiązana w Eurobanku, który nadal ma dzienną kapitalizację na koncie oszczędnościowym. W tym celu wysłałem dwa maile: jeden na ogólny mail Eurobanku, drugi do rzecznika prasowego.

Mam pytanie odnośnie naliczania podatku od zysków kapitałowych (belki)
na kontach oszczędnościowych od 31.03.2012.
Zmiana w ordynacji podatkowej mówi że: "podstawy opodatkowania
(...),oraz kwoty podatków od nich pobierane zaokrągla się do pełnych
groszy w górę." Teoretycznie daje to możliwość zapłaty podatku nawet wtedy gdy nie
będą naliczone odsetki. Na przykład lokując na koncie oszczędnościowym
30 złotych dziennie naliczane jest 0,3 grosza odsetek co po
zaokrąglaniu daje 0 groszy, czyli nie ma kapitalizacji odsetek.
Jednakże 0,3 grosza jest podstawą opodatkowania i według nowych
przepisów jest ona zaokrąglana w górę, czyli podstawa opodatkowania
wynosi 1 grosz, i należny podatek wynosi również jeden grosz. Czyli
defacto podatek pobierany jest z wpłaconej przez nas kwoty a nie
odsetek.
Czy taka sytuacja ma miejsce w Eurobanku, a jeżeli nie to gdzie
popełniam błąd w moim toku rozumowania.

Odpowiedź na mail, który wysłałem do samego banku przyszła po kilku chwilach, ale była to odpowiedź w stylu napiszmy coś, ale tak aby z odpowiedzi nic nie wynikało. Zresztą zobaczcie sami:

Szanowny Panie,
Uprzejmie informujemy, iż z dniem 31.03.2012 weszła w życie nowelizacja ustawy Ordynacja podatkowa z dnia 29 sierpnia 1997 roku. Nowy przepis art. 63 Ordynacji podatkowej wprowadził zmianę sposobu zaokrąglania podstaw opodatkowania oraz kwot podatków od nich pobieranych dla środków zgromadzonych na rachunkach i lokatach bankowych. Przepis stanowi, że podstawy opodatkowania oraz kwoty podatków od nich pobierane zaokrągla się do pełnych groszy w górę.
W związku z powyższym, w Banku zaszła konieczność dostosowania mechanizmów i reguł naliczania podatku od zysków kapitałowych od produktów depozytowych do zmieniających się przepisów Ordynacji podatkowej. W przypadku oferowanych przez Euro Bank produktów z dzienną kapitalizacją odsetek zmiana skutkuje koniecznością naliczania przez Bank od dnia 31.03.2012 podatku od każdej kwoty odsetek. Podatek Belki jest naliczany od kwoty naliczonych odsetek, a nie od ulokowanej kwoty.
Jednocześnie informujemy, że zmiany są czynnikiem zewnętrznym (wynikają z nowelizacji zapisów Ordynacji Podatkowej), na który Bank nie miał wpływu. Zmiany dotyczą wszystkich banków i wszystkich Klientów (również tych którzy zawarli umowy przed ich wejściem w życie), a dostosowanie się do nich było obowiązkiem Euro Banku.
W przypadku jakichkolwiek pytań zapraszamy do skontaktowania się z Centrum Obsługi Klienta Euro Banku lub odwiedzenia dowolnej placówki Banku. Konsultanci z Centrum Obsługi Klienta czekają na Pana telefony przez 7 dni w tygodniu, w godzinach 08:00 - 23:00 pod numerem telefonu 19000 (koszt połączenia według cennika danego operatora).
Adresy placówek są dostępne na stronie internetowej Banku pod linkiem http://www.eurobank.pl/placowki,22.html.

W każdym razie odpowiedź od rzecznika była już merytoryczna i całkowicie rozwiązywała sprawę:

Panie Marku,
Dziękujemy za przesłanie pytania.
W opisanym przez Pana przypadku ulokowane 30zł na Rachunku Oszczędnościowym przy kapitalizacji dziennej (4,05%) da klientowi odpowiednio:
a) 0,00 zł naliczonych odsetek (odsetki 0,0033 zaokrąglone matematycznie do 2 miejsc po przecinku)
b) 0,00 zł podstawy opodatkowania (zaokrąglone w górę odsetki naliczone)
b) 0,00 zł podatku (zaokrąglone w górę 19% od podstawy opodatkowania)
Pozdrawiam,
Małgorzata Bukowska
Specjalista ds. PR i Komunikacji

Jak widać nie ma możliwości by podatek został pobrany z ulokowanego kapitału.

A co do samego zaokrąglania w górę. Intencją ustawodawcy było uszczelnienie poboru podatku od depozytów aby to osiągnąć należało zmienić sposoby zaokrąglania zarówno samego podatku jak i podstawy opodatkowania, aby nie powtórzyła się sytuacja jaka była dotychczas możliwa.

Dwa oblicza płatności kartami

noreply@blogger.com (Marek) — Sun, 08 Apr 2012 05:33:00 +0000

Wielokrotnie na tym blogu propagowałem płacenie kartą (szczególnie kredytową). Dlatego, że jak poprawnie korzystasz z karty masz darmowy kredyt z banku, czasem jak jednak przesadzisz i nie spłacisz karty w całości możesz też skorzystać z jednego z najtańszych kredytów ratalnych na rynku (i definitywnie najprostszych), jak i również masz ochronę, gdyby kontrahent nie wywiązał się ze swojej części umowy.

Dodatkowo wiele kart ma opcje moneyback (cashback) jak i wiele programów rabatowych (krótki spis tutaj).

Czasem jeszcze wystawcy kart organizuję różne promocje, na przykład jak ta poniżej:

Sam prawie w ogóle nie noszę gotówki w portfelu, tylko karty, które używam do płacenia praktycznie za wszystko. Ja się cieszę, bank się cieszy, wystawca karty się cieszy, tylko sklep przyjmujący płatności kartami, szczególnie w Polsce nie jest taki happy.

Wszystko przez horrendalnie wysokie prowizje za płatności kartą nakładane na sklepy. Najpierw swoją działkę utnie firma który dostarczy sklepowi terminal, potem swoją cześć zabierze wystawca karty (opłata interchange), a na koniec jeszcze bank.

Oczywiście każdy chce zarobić i nie byłoby nic w tym dziwnego czy zdrożnego, gdyby nie jakimś cudem akurat w Polsce pobierane opłaty za płatności kartami nie były najwyższe w całej Europie, co zresztą widać na poniższych wykresach:

Poziom opłaty interchange dla kart Mastercard

Poziom opłaty interchange dla kart Visa

Poziom opłat akceptanta w Polsce

Dla nas jako klientów banków i konsumentów ma to kilka zalet (głównie te wymienione na początku tekstu), jednakże długofalowo niekorzystnie to wypływa na gospodarkę jako taką.

Po pierwsze wyższe ceny - jako że prawo zabrania dyskryminowania klientów na podstawie tego czym płacą to sklepy wolą równać ceny w górę. Dlatego w wielu sklepach można dostać kilku procentowy rabat za to że zapłacimy gotówką. Wystarczy się tylko zapytać i już w większości przypadków mamy rabat wyższy niż daje nam cashback (który m.in. jest finansowany z rzeczonych prowizji). Niektóre sklepy w internecie oferują rabat w wysokości najczęściej 3% dla tych co zdecydują się płacić gotówką (tutaj z kolei mi się nie podoba, że ceny podane uwzględniają rabat, przez co jak płacę kartą to muszę zapłacić więcej niż na początku się wydawało).

Po drugie ograniczenia dla płacących kartą - kto się nie spotkał z informacją, że transakcje kartami realizowane są tylko dla zakupów powyżej 20 zł? Mimo iż zapisy te są najczęściej niezgodne z umowami na realizację transakcji bezgotówkowych, to nie ma co się dziwić że małe sklepy starają się jakoś bronić przed wysokimi opłatami nakładanymi na nie. Dawniej wkurzałem się gdy widziałem takie ograniczenie. Obecnie nadal mi się ono nie podoba, ale gdy zobaczyłem, że MasterCard potrafi zabrać do 10% wartości transakcji dla małych kwot to przestałem się dziwić. Przecież każdy chce zarobić, a nie dokładać do interesu.

Opłaty interchange dla kart debetowych

Po trzecie nie ma gdzie płacić - organizacje kartowe tłumaczą wysoką prowizję koniecznością rozwoju rynku płatności bezgotówkowych. Można to skomentować jednym słowem: bullshit. Co prawda zarówno liczba transakcji kartą się zwiększa jak i liczba miejsc, gdzie można płacić kartą. Ale co z tego jak w EU też się zwiększa. Zresztą według prognoz, osiągnięcie średniej wartości wskaźnika dla UE, przy zachowaniu obecnych trendów jest w zasadzie niemożliwe.

Średnia liczba terminali POS na milion mieszkańców

I nie ma co się potem dziwić, że jak się wyjedzie z większego miasta to się okazuje że plastik przyda się tylko do wyciągnięcia gotówki z bankomatu, bo po prostu nadal nie ma gdzie nim płacić. A nawet jak jakiś terminal się znajdzie to najczęściej jest popsuty.

Z tego powodu płacenie kartą w urzędach jest bardzo rzadko spotykane, a nawet jak kartą można by było płacić to mamy ograniczenia, typu zapłać kartą nie tylko za to co masz, ale również prowizję. Wydaje mi się również, że opłaty są przyczyną dlaczego bankomat w okienku na poczcie działa tak a nie inaczej.

W każdym razie po latach ktoś postanowił zająć się tym problemem. Tym ktosiem jest NBP i wygląda na to że od przyszłego roku prowizje za płatności kartą się zmniejszą. I będą stopniowo obniżane aż do średniego poziomu w UE (który wynosi około 0,8%). Znając życie pewnie na tym się skończy, a szkoda bo równie dobrze moglibyśmy się cieszyć poziomami opłat jakie są w Finlandii:) Niestety trzeba się jednak liczyć że wraz z obniżką prowizji po nóż pójdą wszelkie zwroty pieniędzy za wydatki kartą, być może konkurencja to wymusi, ale z drugiej strony słabo może być u nas z tą konkurencją między bankami.

A dlaczego o tym piszę? Gdyż uważam że jest to zagadnienie dotykającego każdego świadomego użytkownika produktów finansowych. I warto mieć świadomość jakie zmiany może przynieść najbliższa przyszłość.

Zainteresowanym temat polecam również śledzić blog Macieja Samcika, który na bieżąco zajmuje się opisaną wyżej tematyką.

Pisząc powyższy wpis korzystałem z materiałów dostępnych na stronie NBP:

Problematyka opłaty interchange na rynku bezgotówkowych płatności kartowych w Polsce

Prognoza wybranych wskaźników rozwoju obrotu bezgotówkowego na lata 2011–2016

Wesołych świąt

noreply@blogger.com (Marek) — Sun, 08 Apr 2012 04:10:00 +0000

Z okazji świąt Wielkanocnych życzę wszystkim czytelnikom spokojnych i radosnych świąt, które pozwolą odpocząć i zrelaksować się.

Sprawdź czy nie masz konta w BOŚ Banku, bo kto wie?

noreply@blogger.com (Marek) — Wed, 04 Apr 2012 11:45:00 +0000

Możliwość założenia konta, wzięcia kredytu przy pomocy tylko i wyłącznie internetu bez udziału jest naprawdę wygodna i przydatna. Sam tak zakładałem rachunek maklerski w Aliorze, czy tak całkiem niedawno konto w BGŻ Optima. Nie trzeba umawiać się z kurierem i zgadywać dojedzie nie dojedzie (całkiem fajna zabawa jak ma się dużo czasu i mieszka w niewielkiej miejscowości/wsi), czy też nie trzeba latać po oddziałach.

Jednakże taka możliwość ma też swoje wady i przez niedopatrzenie możesz stać posiadaczem produktu, o którym możesz nie mieć zielonego pojęcia i co gorsza ponosić z tego tytułu koszty.

I taki właśnie przypadek mnie spotkał.
Na początku lutego dostałem z BOŚ Banku pismo za pisemnym potwierdzeniem odbioru. Mam rachunek maklerski w BOŚ, ale żebym miał coś wspólnego z BOŚ Bankiem to nie kojarzę. Jeszcze większe było moje zaskoczenie gdy się okazało że posiadam ROR w BOŚ Banku, a którego to umowę bank mi wypowiada w niniejszym piśmie i wzywa mnie do zapłaty 150 zł z tytułu zaległych opłat i prowizji.

Aby było śmieszniej to w przypadku wątpliwości proszą o kontakt z placówką w której prowadzony jest ROR.

To ja nie mam pojęcia że mam ROR w BOŚ Banku, a co dopiero w jakim oddziale jest on prowadzony.

W każdym razie telefon na infolinię banku pomaga zlokalizować po numerze rachunku że niby moim oddziałem jest oddział w Krakowie. Zanim jednak skontaktowałem się z bankiem sprawdziłem swoją korespondencję mailową i się okazało że składałem wniosek o konto drogą elektroniczną w BOŚ w styczniu 2011 roku. Już nie pamiętam w dlaczego składałem wniosek (pewnie jakąś lokatę dobrą mieli) i dlaczego jednak nie założyłem konta.
Szybkie przewertowanie regulaminów otwierania konta na stronie banku potwierdziło moje przekonanie że samo złożenie wniosku nie jest tożsame z założeniem konta i trzeba wykonać przelew weryfikacyjny.
Po kontakcie z oddziałem banku w Krk, Pani powiedziała że na rachunki nie było nigdy żadnej operacji oraz postara się znaleźć dokumenty konta. Dokumentów jednak w oddziale w Krakowie nie było i sprawa została przekazana dalej.

Jako że czas mijał a nie dostawałem żadnych informacji co się ze sprawą dzieje postanowiłem złożyć formalną reklamację. Wysmażyłem stosowne pisemko, wydrukowałem w celu wysłania do banku jak również wysłałem reklamację emailem.

Nie zdążyłem dotrzeć na pocztę a zadzwonił do mnie ktoś z BOŚ mówiąc że otrzymali moją reklamację, ale punkty regulaminu na które się powoływałem pochodzą z regulaminu który nie obowiązywał jeszcze w momencie kiedy ja rzekomo otwierałem konto (tak to jest kiedy publikuje się regulamin bez pisania od kiedy obowiązuje). W każdym razie po dopytaniu się czy w styczniu 2011 roku otwierali każdemu konto kto wypełnił wniosek przez neta, konsultant powiedział że trzeba było umowę podpisać albo w oddziale albo przy kurierze.
Pamięć mam jeszcze dobrą i nic sobie nie przypominam abym wykonał jedno z powyższych. W każdym razie konsultant przyjął nową reklamację, dostałem potwierdzenie jej złożenia na maila i nie pozostało nic tylko czekać.

I tak tydzień temu dostałem informację że moja reklamacje została rozpatrzona pozytywnie, konta jednak nie mam jak i żadnych zaległości wobec banku (zmieścili się w regulaminowym terminie 30 dni).

Czas na podsumowanie tej trochę długiej historii.
Na plus na pewno należy przyznać BOŚ Bankowi że cała procedurę reklamacyjną dało się przeprowadzić poprzez mail/telefon (zawsze to oszczędność na papierze i znaczkach:).

Na minus że system był (jest?) nieszczelny i umożliwiał założenie kont bez dopełnienia warunków formalnych. Nie wiem czy to zwykła pomyłka i niedopatrzenie czy jest jakieś drugie dno podyktowane presją na wyniki itd.

Na pewno warto uważać na co się zgadzamy podczas rozmowy telefonicznej czy co wypełniamy przez internet, bo może się okazać, że zostaniemy posiadaczem produktu o którym nie będziemy mieli zielonego pojęcia a być może przyjdzie nam za niego zapłacić. Tym bardziej, że taka praktyka jest bardzo popularna w różnego rodzaju szemranych firmach telekomunikacyjnych.

To już jest koniec

noreply@blogger.com (Marek) — Fri, 30 Mar 2012 04:19:00 +0000

Dzisiaj ostatni dzień kiedy działają jeszcze produkty antypodatkowe (czyli konta i lokaty z kapitalizacją codzienną) i można jeszcze coś z tym faktem zrobić. Sama zmiana w ordynacji podatkowej zaczyna obowiązywać od ~~1 kwietnia, czyli od niedzieli~~ 31 marca, czyli od soboty.

Już od niedzieli nie ma ucieczki od podatku belki. Foto by Panthermedia

W każdym razie jest to przypomnienie dla tych, którzy zapomnieli że to już dziś. I tak każdy kto posiada jeszcze kwoty optymalne lub jakiekolwiek inne osady w Eurobanku powinien albo je połączyć na jednym koncie lub przelać do innego banku.
Również Ci którzy posiadają niewielkie kwoty w BNP Paribas lub BGŻ Optimie ewentualnie innych kontach za kapitalizacją codzienną powinni zainteresować się czy nie otrzymają zbyt mocno dokręconym podatkiem i ewentualnie zadziałać.
Sam osobiście na przeczekanie polecałbym lokatę 6-miesięczną w Alior Banku. Oprocentowanie jest naprawdę ciekawe - 6,2% w skali roku (jedno z najwyższych w normalnych bankach), ale największą zaletą tej lokaty jest to, że można zerwać ją w każdej chwili bez utraty naliczonych odsetek. Co defacto czyni z tej lokaty najlepiej oprocentowane konto oszczędnościowe.

Dodatkowo możliwość zerwania tej lokaty pozwala zastosować ostatni trick dla antypodatkowców. Mianowicie jeżeli dziś lub jutro odsetki naliczone na lokacie nie będą przekraczać 2,49 zł to zrywając lokatę dostaniemy pełne odsetki, bez podatku belki.

Samą lokatę można założyć składając wniosek on-line, a dla tych co posiadają konto osobiste w Aliorze znacznym ułatwieniem jest możliwość założenia lokaty przy pomocy konsultanta. Założenie kilku lokat trwa raptem kilka minut.

Dodatkowo Alior ma teraz program rekomendacyjny, gdzie płaci osobie polecanej i polecającej po 50 zł otwarcie konta. Jednakże jest tam wymóg dokonania płatności kartą by otrzymać premię. Więcej szczegółów tutaj. Zainteresowanych zachęcam do kontaktu.

Poza tą lokatą ciężko polecić mi jakiś inny produkt alternatywny dostępny w bankach - grupa Leszka Czarneckiego ma co prawda 6,4% na 12 miesięcy czy FM Bank ma 6,5% na 24 miesiące, ale jak dla mnie są to produkty o zbyt długim okresie zapadalności.

Osobiście polecam zapoznać się z ofertą SKOKów będących w okolicy, gdyż oferują one naprawdę dobry procent w stosunku do bezpieczeństwa zdeponowanych w nich środków.
Z innych alternatyw polecam również rozważyć obligacje skarbowe, a dla bardziej doświadczonych osób obligacje z rynku Catalyst.

Stanowczo za to odradzam lokowanie środków w firmach typu Amber Gold, Finroyal i innych podobnych tworów.

Zabawa w dywidendy

noreply@blogger.com (Marek) — Thu, 29 Mar 2012 06:48:00 +0000

Na profilu bloga na Facebooku ogłosiłem co prawda że wpis ten pojawi się w weekend, ale z różnych przyczyn nie pojawił się. Mimo wszystko pojawia się on teraz.

Spółki opublikowały już raporty za IV kwartał, dzięki czemu mamy ogólny obraz ile spółka zarobiła (straciła) w roku obrotowym 2011. Dzięki czemu możemy po spekulować na jaką dywidendę możemy liczyć.
Do zabawy zdecydowałem się wziąć spółki, które wykorzystałem do analizy strategii dywidendowej na polskim rynku akcji (cześć 1, część 2), czyli KGHM, PKO, TPSA, Żywiec, Mennica, Dębica, Asseco Poland. Dodatkowo wziąłem pod lupę kilka spółek, które nie były notowane w czasie pisania tamtych tekstów, chodzi mianowicie o PZU, PGE i GPW.

Oczywiście podane kwoty są obarczone ryzykiem błędu, gdyż raporty cząstkowe nie w większości przypadków audytowane. Dlatego istnieje możliwość, że wyniki w audytowanym raporcie rocznym będą inne niż suma raportów okresowych, jednakże duże odchylenia są mało prawdopodobne.

No to przechodzimy do liczenia.

KGHM
Zysk netto KGHM za rok 2011 wyniósł 11 078 034 tys. zł. Zgodnie z polityką dywidend spółki na dywidendę powinno zostać przeznaczone 7 378 034 tys. zł. Daje nam to wynik 36,89 zł na akcje, co przy wczorajszej cenie zamknięcia dałoby dywidendę na poziomie 26%.
Niestety prognozy zarządu na rok 2012 pokazuję że tak potencjalnie wysoka dywidenda może być ostatnia, głównie z powodu nowego podatku exclusive dla KGHM (podatek od kopalin).

PKO BP
PKO BP nie ma ściśle określonej polityki dywidendowej. W ostatnich latach dywidenda mieściła się w 35-98% wypracowanego zysku. Zysk na akcję wyniósł w zeszłym roku 3,05 zł. Umieszczając to w widełkach historycznych daje dywidendę od 1 zł do 3 zł (2,9% - 8,7%). Skarb Państwa będzie chciał jak najwyższą z drugiej strony KNF i zarząd wolałby zostawić część gotówki w kasie.

TP SA
Operator telekomunikacyjny zarobił w zeszłym roku 1,46 zł na akcję. Jednakże firma wypłaca od 4 latach stałą dywidendę na poziomie 1,50 na akcję. Na dzień dzisiejszy nie ma sygnałów, by ta polityka się zmieniła. Oznaczałoby to dywidendę na poziomie 8,85% licząc od wczorajszej (28.03) ceny zamknięcia.

Żywiec
Żywiec zarobił w zeszłym roku 296 600 tys. złotych (na akcję 28,88). W sprawie dywidendy sytuacja jest o tyle klarowna że zarząd rekomenduje dywidendę w wysokości 24 złotych na akcję. Daje to na poziom 4,21%.

Mennica
Mennica zarobiła z zeszłym roku 54 492 tys zł., co daje zysk 0,92 zł na akcje. Mennica nie ma jaśnie określonej polityki dywidendowej, jednakże można liczyć na wypłatę połowy zysku, Dałoby to dywidendę w wysokość 0,46 na poziomie 3,39%. Ciekawostką jest że strona FAQ w relacjach inwestorskich zawiera dosyć nieaktualne pytania z przełomu 2009/2010 roku.

Asseco Poland
Asseco zarobiło 315,3 mln złotych, co daje zysk w wysokości 4,07 zł na akcję. Podobnie jak Żywiec zarząd zarekomendował już wypłatę dywidendy w wysokości 2,19 zł na akcję co daje poziom 4,38% licząc od wczorajszej ceny zamknięcia.

PZU
Polityka dywidendowa firmy opisana jest szczegółowo tutaj. Grupa kapitałowa PZU zarobiła w zeszłym roku 2 907 575 tys zł (27,16 zł na akcję). Zgodnie z założeniami polityki dywidendowej dywidenda może wynieść w przedziale 13,58 zł - 27,16 zł (nie sprawdzałem wpływu kwot na fundusze własne). Daje nam to dywidendę na poziome od 4,16% do 8,33% licząc od wczorajszej ceny zamknięcia.

PGE
PGE zarobiło w 2011 roku 4 936 095 tys. zł (2,64 zł na akcje). Zarząd rekomenduje wypłatę dywidendy w wysokości 1,32 zł co licząc od wczorajszej ceny zamknięcia poziom 6,82%.

GPW
GPW zarobiła w zeszłym roku 121 157 tys. złotych (2,89 zł na akcję). Polityka dywidendowa firmy zakłada wypłatę dywidendy w wysokości 30-50% jednostkowego zysku spółki. Licząc tak można liczyć na dywidendę w wysokości od 0,87 zł do 1,45 zł, co daje na poziomy od 2,11% do 3,52%

Jak widać wysokości wypłacanych dywidend różnią się znacząco. Poza tym nic nie jest pewne gdyż nawet rekomendacja zarządu jest tylko rekomendacją a ZWZ akcjonariuszy może zadecydować zupełnie inną wysokość dywidendy, jednakże rzadko odbiegają one od tego co zarząd przygotował.

A ty czytelniku jakie spółki dywidendowe masz na oku?

Skok na SKOK

noreply@blogger.com (Marek) — Wed, 21 Mar 2012 00:30:00 +0000

To są ostatnie dnie kiedy można się cieszyć lokatami antypodatkowymi. W większości banków nie można zakładać ich od dłuższego czasu.
Patrząc na ostatnie promocje banków z grupy Leszka Czarneckiego (lokata na dzień kobiet, czy obecnie trwająca lokata z koniczynką) swoim oprocentowaniem nie powalają - 6,2% brutto co daje lekko ponad 5% netto. A to jest niewiele ponad ostatnie odczyty inflacji przez GUS. I niestety nie zanosi się na to aby miała nastąpić tutaj rewolucja. Co gorsza ostatnie raporty Open Finance pokazują, że jest coraz gorzej jeżeli chodzi o oprocentowanie depozytów krótkoterminowych, co pokazuje poniższy wykres.

Więc pora spojrzeć na inne w miarę bezpieczne metody lokowania kapitału skoro lokaty już nie wystarczają. Dla czytelników blogosfery finansowej spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa (SKOK) to nie jest żadna nowość. Jeden z wiodących blogów finansowych (APP Funds) o skokach pisze już od jakiegoś czasu. Sam przez długi czas nie byłem entuzjastą skoków ze głównie ze względu za niezbyt przejrzystą strukturę i osobami stojącymi za jedną z oragnizacji zrzeszającą skoki.

Jednakże dla pieniędzy nie liczą się sentymenty a czyste procenty i nie ma co ukrywać że oferta depozytowa większości SKOKów biję tą bankową.

Jednakże lokowanie w SKOKach jest troszkę bardziej skomplikowane niż zakładanie lokaty w banku. Wszystko przez spółdzielczy charakter skoków. Aby móc korzystać z oferty SKOKu należy wpierw zostać jego członkiem. W tym celu należy (informacje ze strony SKOK.pl):

wypełnić deklarację członkowską
opłacić wpisowe (1 - 30 zł)
wykupić przynajmniej 1 udział (1 - 60 zł) zwracany w przypadku wystąpienia z kasy
wnieść wkład członkowski (1 - 25 zł) zwracany w przypadku wystąpienia z kasy

Dodatkowo jeżeli SKOK działa przy stowarzyszeniu - trzeba również do niego przystąpić. Podane są przedziały kwotowe, gdyż każdy SKOK ma inne stawki. Pragnę również uczulić że należąc do SKOKu Wesoła nie możemy korzystać z produktów SKOKu Stefczyka o ile się tam również nie zapiszemy.

Jak widać trzeba ponieść koszty która dla kwot rzędu kilku tysięcy złotych mogą stanowić znaczną cześć spodziewanego zysku. Dlatego też jak lokujemy w skokach to trzeba patrzyć na to albo przez pryzmat dłuższego czasu, albo lokując większe kwoty.

W każdym razie ofertę SKOKów możemy znaleźć tutaj, ale nie jest ona aktualna. I tak w podanej tabeli SKOK Wesoła oferuje lokatę na 3 miesiące oprocentowaną na poziomie 5,7/5,8%, a tymczasem na stronie internetowej tego SKOKu mamy lokatę królewską na 3 miesiące oprocentowaną na poziomie 7,5%.

Kolejny problem ze SKOKami jest ich lokalny zasięg. I tak najpierw należy się zorientować jakie SKOKi mamy w okolicy a dopiero potem jaką mają ofertę. Bo cóż z tego że SKOK Wołomin (polecany przez APP Funds) ma świetną ofertę depozytową, skoro Ty mieszkasz w Poznaniu i najbliższy oddział masz w Krotoszynie, Kaliszu lub Ostrowie Wielkopolskim.
Dlatego najpierw spójrz jakie SKOKi są w Twoim zasięgu (np. korzystają z wyszukiwarki) następnie zapoznaj się z ich ofertą i zdecyduj czy Ci się opłaca lokować tam środki.

Mimo iż depozyty w SKOKach nie są gwarantowane przez BFG, to jednak są one bezpieczniejsze niż np. papiery dłużne notowane na Catalyst. Są tam gwarancje nazwane dumnie Programem Ochrony Depozytów jednakże każdy musi ocenić stopień ryzyka. Jak dla mnie stopień ryzyka jest akceptowalny i nie uważam by lokowanie w kasach SKOK było ryzykowne. W każdym razie na pewno to bezpieczniejsze niż jakieś lokaty od różnych spółek jak np. Amber Gold.

Jak wyciągnąć 35% na igo lokacie w Inteligo?*

noreply@blogger.com (Marek) — Tue, 20 Mar 2012 11:42:00 +0000

* podane oprocentowanie dotyczy lokaty 3 miesięcznej na 1000 PLN

Piękne procenty nam się zebrały w tytule tego postu:) Oczywiście oferta jest z gwiazdkami, bo jakżeby inaczej mogłoby być przy takim oprocentowaniu odbiegającym od średniej rynkowej.

Inteligo wprowadziło niedawno nową odsłonę igo lokaty, tym razem z kapitalizacją miesięczną. Standardowa oferta specjalna nie jest ot, średnia rynkowa:

Jednakże jest pewien myk, który pozwala wyciągnąć oprocentowanie do tytułowych 35%.

Chodzi mianowicie o założenie lokaty przez System Partnerski Bankier.pl. Dzisiaj w aktualnościach pojawiło się info o powrocie tej lokaty do oferty i że za każdy poprawny wniosek będzie naliczona prowizja w wysokości 75 złotych. Żadnych ograniczeń co do minimalnych kwot lokaty nie ma itp.

I w ten sposób lokując 1000 złotych na 3 miesiące dostaniemy 12,5 zł odsetek (trochę więcej przez kapitalizację miesięczną) i do tego 75 złotych prowizji jak założymy lokatę przez nasz system partnerski. Po przeliczeniu to na hipotetyczny zysk roczny daje nam to 35% w skali roku.

Oczywiście jest kilka ale. Aby skorzystać z tej oferty należy mieć konto w serwisie partnerskim. Do tego należy mieć stronę internetową, która musi zostać zaakceptowana. Dodatkowo nie wiadomo ile potrwa ta promocja z tak wysokim wynagrodzeniem.
Kolejnym problemem jest że te 75 złotych nie dostaniemy od ręki, ponieważ próg wypłaty to 100 złotych, więc trzeba by było zarobić na czymś innym w systemie dodatkowo.

Jak ktoś jest w systemie to ma naprawdę ciekawą lokatę, kto nie jest może dołączyć. Dodatkowo mogę zaoferować pomoc. Jak ktoś chciałby skorzystać możemy szczegóły omówić poprzez maila.

A kto chce założyć sobie igo lokatę ot tak, to zawsze może skorzystać z mojego linka.

Wszystko co dobre kiedyś się kończy i tak też 6 kwietnia nie można już zarobić więcej za założenie igolokaty.

Jedyny podatek który warto mieć do zapłaty, czyli rozliczamy PIT-38

noreply@blogger.com (Marek) — Mon, 19 Mar 2012 06:47:00 +0000

Tytuł trochę przewrotny, ale inwestując/grając na giełdzie chodzi o to aby zarabiać pieniądze, a nie tracić. A jak zarabiamy to trzeba podzielić się częścią zysku z fiskusem.

Jako że biura maklerskie miały obowiązek wysłać zestawienie PIT8c do końca lutego listem poleconym, Poczta Polska aż taka opieszała nie jest, więc każdy z czytelników powinien mieć już takie zestawienie w domu (Alior w tym roku nie nawalił). Aby poprawnie złożyć PIT musimy mieć zestawienie z każdego biura maklerskiego w którym dokonaliśmy choć jednej transakcji na giełdzie w roku 2011 (nie dotyczy rachunków IKE). Jeżeli więc nie dostałeś jeszcze swojego zestawienia sugeruję jak najszybciej skontaktować się z domem(biurem) maklerskim w celu wyjaśnienia sytuacji.

Na formularzu PIT-38 wyszczególniamy dochody (straty) osiągnięte z:

obrotu akcjami, kontraktami, opcjami, obligacjami, prawami poboru
z rynku Forex
zagranicznych funduszy inwestycyjnych
dywidend od spółek (o ile podatek nie został pobrany w Polsce)

Więcej na temat tych źródeł dochodów znajdzie w tym wpisie. W każdym razie wypełnienie samego formularza nie jest zbyt skomplikowane (jak zwykle polecam wysłać PIT-a przez internet) to napiszę kilka uwag które pomogą zoptymalizować podatek, a nie są oczywiste.

Do kosztów otrzymania przychodu wchodzą wszystkie opłaty na rzecz biura maklerskiego, czyli opłaty i prowizje za obrót, opłaty za prowadzenie rachunków jak i za dostęp do informacji (np. arkuszu zleceń). Większość biur maklerskich dolicza te wydatki do PIT-8c ale radze się upewnić czy na pewno.

Trochę gorzej jest z kosztami kredytu, gdyż możemy odliczyć jego koszty proporcjonalnie do jego wykorzystania. Jako że nie inwestuję z kredytem (nie liczę OTP) to po szczegóły zalecam się udać do US lub biura podatkowego.

Nie wiem ile osób to stosuję, ale ja do kosztów uzyskania przychodu zaliczam wszystkie wydatki związane z doszkalaniem się w zakresie inwestycji. I tak do kosztów uzyskania przychodu zaliczam:

składkę na SII
zakup książek o charakterze inwestycyjnym
zakup gazet i czasopism inwestycyjnych z czego US przychylniej patrzy na prenumeraty niż na pojedyncze zakupy (Forbes, Parkiet etc.). Niestety z tego co się dowiedziałem w US Dziennika Gazety Prawnej, czy Rzeczpospolitej nie zaliczają się do takich wydatków, gdyż oprócz działów o charakterze ekonomicznym mają inne działy, przez co US nie uwzględni ich jako niezbędnych do inwestowania, a to jest warunek by móc zaliczyć to do kosztów uzyskania przychodów
zakup programów internetowych, abonamentów do usług związanych z inwestowaniem - kupiłeś program do AT, to jak najbardziej możesz to wliczyć do kosztów uzyskania przychodu.
jak i również wpisowe na szkolenia i warsztaty o charakterze giełdowym.

Te wydatki powyżej możemy doliczyć niezależnie czy mamy stratę bądź dochód w danym roku podatkowym. Oczywiście wydatek musimy mieć potwierdzony odpowiednim dokumentem (najczęściej fakturą).

Od trzech lat dopisuję te wydatki (nie wszystkie bo nie kupowałem programów do AT) do kosztów uzyskania przychodu w PIT-38 i nie miałem żadnych problemów, nawet nie byłem wzywany do US. Z drugiej strony wydatki te nie są jakieś przeogromne (max do tysiąca złotych) i giną w samych liczbach nadesłanych przez BM (kto inwestował w kontrakty terminowe to na PIT-e ma pewnie miliony obrotu:)

Dodatkowo jeżeli ktoś handluje i zarabia na akcjach NFI ma prawo skorzystać z ulgi podatkowej. Z tego co się orientuje większość BM nie nalicza automatycznie tej ulgi, trzeba to zrobić ręcznie. Ogólnie wolne od podatku są dochody uzyskane z tytułu sprzedaży akcji NFI w skali roku, do łącznej wysokości połowy jednomiesięcznego przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. Więcej szczegółów można znaleźć tutaj, a wartym zauważenia jest również że być może są to ostatnie chwile tej ulgi (mówi się o jej likwidacji w 2013 roku).

Dodatkowo warto przypomnieć że obowiązek złożenia deklaracji podatkowej mamy zawsze niezależnie od osiągniętej straty/dochodu. Poniesione straty można odliczyć w poprzednich latach (do 5 lat, max 50% przyszłego dochodu). Jeżeli mamy dochód deklarację możemy złożyć już teraz a sam podatek musimy zapłacić do 30 kwietnia (liczy się data zlecenia przelewu do US).

Jeszcze przypomnę o możliwości przekazaniu 1% podatku na OPP. Konkretnej nie będę polecał, a każdy może znaleźć OPP która mu najbardziej pasuje korzystając z odpowiednich baz.

Na zakończenie informacja, że nie jestem specjalistą w sprawach podatków i jeśli chcesz mieć 100% pewność, musisz złożyć interpretację do urzędu skarbowego. Nie biorę również odpowiedzialności za wykorzystanie informacji zawartych w powyższym tekście.

Przypominam że nadal można skorzystać z oferty 30 dniowego bezpłatnego dostępu do Dziennika Gazety Prawnej.

Dziennik Gazeta Prawna na 30 dni za darmo!

noreply@blogger.com (Marek) — Mon, 12 Mar 2012 11:41:00 +0000

Dzisiaj mam specjalną ofertę dla czytelników bloga, a mianowicie 30 dniowy bezpłatny do elektronicznego wydania Dziennika Gazety Prawnej.

Aby zamówić wystarczy na kliknąć na baner, podać swój adres email, imię, nazwisko (lub ksywki) i numer telefonu. Jak ktoś boi się że będą do niego wydzwaniać z ofertami, może podać zmodyfikowane dane, gdyż nie są one w żaden sposób weryfikowane, a dostęp mamy od razu.

Czym jest e-wydanie?

e-wydanie „Dziennika Gazety Prawnej” to odzwierciedlenie wersji papierowej „Dziennika Gazety Prawnej” w formie elektronicznej wraz ze wszystkimi dodatkami – tymi, które można znaleźć w kiosku (Kultura z programem TV, Magazyn), a także dodatkami specjalistycznymi dostępnymi tylko dla prenumeratorów. I tak w dzisiejszym numerze (12 marca 2012, nr 50) mamy do dyspozycji:

DZIENNIK GAZETA PRAWNA
GAZETA PRAWNA
KSIEGOWOŚĆ I PODATKI
RYNEK MIESZKANIOWY
KOMUNIKATY I OGŁOSZENIA

Co znajdziesz w DGP?

wydarzenia z kraju i ze świata
informacje i komentarze do wydarzeń ekonomicznych
zawsze aktualne wiadomości o biznesie, finansach, podatkach, pracy i prawie gospodarczym
prognozy, analizy, opinie ekspertów

Co dodatkowo?

dostęp do internetowego archiwum wydań zawierającego artykuły, które ukazały się w „Dzienniku Gazecie Prawnej” od 2002 r.
specjalistyczne dodatki dostępne wyłącznie w prenumeracie: Księgowość i Podatki, Firma i Prawo, Nowe Prawo. Przepisy i Praktyka, Samorząd i Administracja, Prawnik, Kadry i Płace

Normalnie prenumerata na miesiąc kosztuje: 56,83 zł +23% VAT.

Serdecznie zachęcam do skorzystania z oferty. Dla tych co mają adblocka, można zapisać się również korzystając z tego linka: ~~Dziennik Gazeta Prawna na 30 dni za darmo.~~

Aktualizacja.
Jakby ktoś miał problemy z zapisem polegającym na tym, że po wysłaniu strona mu zwisła niech anuluje ładowanie strony, a potem kliknie wyślij ponownie. Pojawi się informacja że adres jest w bazie danych a przypomnienie danych do logowania zostało wysłane. Po tym powinniśmy mieć dane do logowania na mailu (polecam też sprawdzić folder na spam jakby ich jednak nie było).

Chciałbym jeszcze dodać że liczba darmowych dostępów do DGP jest ograniczona i aczkolwiek jest to całkiem spora liczba (ponad 1000 dostępów) nie mam wglądu ile łącznie zostało już wykorzystanych, więc sugeruję nie odkładać decyzji na dalsze później.

Niestety oferta promocyjna została zakończona.

Jak to jest teraz z tymi odsetkami i podatkiem

noreply@blogger.com (Marek) — Thu, 08 Mar 2012 07:47:00 +0000

Do wejścia zmian w przepisach ordynacji podatkowej, które sprawią uszczelnienie podatku belki został jeszcze niecały miesiąc. Mimo iż o zmianach wiadomo od dobrych kilku miesięcy, to jednak nadal zgłaszają się do mnie ludzie prosząc o wyjaśnienie co i jak.

Mimo iż temat nie jest naprawdę skomplikowany rozumiem że niektórzy mogą mieć wątpliwości. Stąd też genez tego króciutkiego wpisu.

Na czym polega zmiana w przepisach?

Zmiana polega na tym, byśmy więcej pieniędzy płacili do budżetu:) A technicznie zmienia się sposób zaokrąglania podatku dla niektórych przychodów. I tak wcześniej zarówno podstawę podatku jak i sam podatek zaokrąglało się do pełnych złotych.
Teraz zamiast zaokrąglać do pełnych złotych, będziemy zaokrąglać do pełnych groszy i co ważne zawszę w górę (tak tyczy się to zarówno odsetek jak i podatku).

Czego dotyczą zmiany w ordynacji podatkowej?
Zasady zaokrąglania podatku zmienią się dla następujących przychodów
- odsetek z kont i lokat bankowych
- odsetek od pożyczek udzielanych jako osoba prywatna (czyli tutaj użytkownicy portali społecznościowych winni mieć to na uwadze)
- z odsetek i dyskonta papierów wartościowych - czyli obligacji i innych papierów dłużnych.

Co ciekawe zmiany nie dotyczą podatku od dywidend, który będzie podlegał starym przepisom.

Gdzie zmiana będzie odczuwalna?
Zmiany przede wszystkim dotkną depozyty o kapitalizacji codziennej i lokaty jednodniowe. W poprzednich latach dzięki kapitalizacji dziennej w przypadku małych kwot można było całkowicie omijać podatek belki. Jeżeli kwota odsetek wynosiła mniej niż 2,50 PLN to dzięki zaokrągleniom należny podatek wynosił 0 zł. Teraz dla małych kwot odsetek w przedziale od 1 do 15 groszy podatek będzie się mieścił w przedziale od 100% do 20%. Wyższe kwoty będą miały do pewnej wielkości efektywny podatek na poziomie 19-20%, a dla kwoty odsetek od 1 złotego w górę efektywny podatek będzie w 99,99% przypadkach wynosił 19%.

Zresztą spójrzcie na wykres:

Procentowa wielkość podatku dla odsetek z przedziału 1-21 grosz

Spłaszczanie się efektywnej stawki podatku dla większych kwot odsetek

Czy mam coś robić?
Ogólnie przepisy nie wymagają od ciebie żadnej pracy. Jedyne co sugerowałbym zrobić to przejrzeć czy nie masz jakiś depozytów za kapitalizacja dzienną, które dawałyby odsetki do 20 groszy dziennie. Warto byłoby rozważyć zamianę tych depozytów na te o rzadszej kapitalizacji. Dodatkowo wysoki podatek możesz zapłacić od dużych kwot pozostawionych na nisko oprocentowanym ROR-rze tzw. osadów.
I tak w PKO BP oprocentowanie ROR wynosi 0,01% i dla salda 1000 zł dostaniesz po miesiącu ten jeden grosz odsetek (zaokrąglanie w górę) ale i fiskus zabierze Ci 1 grosz podatku.

Dodatkowo miałem pytanie czy jest jakiś wzór na liczenie podatku i odsetek od depozytów.
Ja korzystam z prostych formuł:

Na odsetki:
odsetki = depozyt x oprocentowanie (w skali roku) / 365 dni (366 w roku przestępnym) x czas trwania depozytu (w dniach)

a sam podatek to jest
odsetki x 0,19 i wynik zaokrąglony w górę do pełnych groszy.

I tak dla dzisiejszej oferty Open Online i Getin Online z okazji dnia kobiet (wniosek można złożyć tylko dzisiaj, ale mamy dwa tygodnie na wpłatę środków) - 6,15% na 4 miesiące powyższe wyliczenia będą wyglądały następująco:

500 zł x 6,15% / 365 dni x 122 dni (cztery miesiące) = 10,28 zł

a podatek będzie wynosił:
10,28 x 0,19= 1,9532 czyli po zaokrągleniu 1,96

Daje to stawkę podatkową na poziomie 19,066% a oprocentowanie lokaty netto wynosi 4,978%.

Mam nadzieję, że po tym wpisie wszystko jest jasne.

Autorem zdjęcia jest realworldracingphotog

Podstawa prawna:

USTAWA

z dnia 22 grudnia 2011 r.

o zmianie niektórych ustaw związanych z realizacją ustawy budżetowej

Festiwal podwyżek w bankach

noreply@blogger.com (Marek) — Tue, 06 Mar 2012 10:07:00 +0000

Ten kto bliżej obserwuje rynek bankowy w Polsce, wie że zachodzą w nim ostatnio duże zmiany. Fuzje, przejęcia, banki na sprzedaż to jest to co się teraz dzieje w sektorze bankowym. Jeszcze nie do końca ochłonęliśmy po przejęciu BZ WBK przez Santandera, a tu ten przejmuje Kredyt Bank. Polbank też już zmienił właściciela i należy do Raiffeisen, a w kolejce na sprzedaż jest Millenium a i BRE Bank (w tym mBank i MultiBank) może zostać sprzedany.

I byłby to głównie temat dla dziennikarzy ekonomicznych, gdyby nie wiązało się to bezpośrednio z naszymi portfelami. A niestety tak jest. Kto ma konta w kilku bankach musi się teraz po gimnastykować, aby uzyskać zwolnienia z opłat, gdyż już dawno nie ma banku który miałby w ofercie konto, kartę i przelewy za darmo, bez żadnych warunków.

Niestety konsolidacja rynku bankowego w Polsce, będzie prowadzić do tego że konkurencja między głównymi bankami znacząco przystopuje, a to spowoduje wzrost cen usług bankowych.

I tak mBank, który od wielu lat był oazą darmowości już w zeszłym roku wprowadził opłatę za kartę debetową do konta w wysokości 2 zł miesięcznie (oczywiście można być zwolnionym z opłaty), w między czasie podwyższył opłatę za kredyt odnawialny, a w zeszły piątek podwyższył opłaty za karty kredytowe.

Teraz od marca BZ WBK wprowadził opłatę za swoje standardowe konto dla młodych >30, w wysokości 7 zł (dla osób pomiędzy 26 a 30 rokiem życia) o ile nie będzie wpływów na konto w wysokości 1000 zł miesięcznie.

Nachodzące na to wszystko zmiany w ordynacji podatkowej (już mniej niż miesiąc pozostał) powodują duże zmiany w kontach oszczędnościowych, szczególnie tych z kapitalizacją codzienną. Tutaj również należy uważać.

Dlatego nie ma sensu trzymać nieużywanych konta bankowych, bo a nuż się przydadzą. Ja robię przegląd kont których posiadam około dwa razy w roku. I tak jeszcze w zeszłym roku konto >30 w BZ WBK poszło pod nóż, gdyż nie korzystałem z niego od dobrych kilku miesięcy. Teraz zamykam konto w EuroBanku, gdyż nie mam potrzeby mieć kilkanaście średnich kont oszczędnościowych a zawsze to jedna sprawa mniej do zapamiętania by nie płacić za coś niepotrzebnie (opłata 4 zł, chyba że wpłacić 800 zł lub masz 10 000 zdeponowane).

Warto też pozamykać niepotrzebne karty debetowe jeżeli mamy jakieś sensowne alternatywy. I tak ja zamknę mojego delfinka w mBanku, gdyż mam debetówkę w Citi za darmo bez konieczności wykonywania transakcji. Rachunek w mBanku jeszcze zostawię ze względu na kredytówkę (ale alternatywy oscylatora są krótko mówiąc bardzo słabe) i SFI.

Niby od przybytku głowa nie boli, ale w życiu są ważniejsze sprawy niż śledzenie co gdzie kiedy jaka karta do spłaty, lub co i ile trzeba przelać. Dlatego nie warto brać kolejnej karty czy kolejnego rachunku bo akurat zachęcają.

Autorem zdjęcia jest Matthew Marksbury

Czy opłaca się dalej oszczędzać na lokatach?

noreply@blogger.com (Marek) — Mon, 20 Feb 2012 21:41:00 +0000

Niby mamy jeszcze ponad miesiąc do zmian w ordynacji podatkowej, a depozyty z kapitalizacją codzienną poznikały już z ofert większości banków. W przypadku kont oszczędnościowych z kapitalizacją dzienną, albo nie można już ich zakładać od jakiegoś czasu (Eurobank), albo ich kapitalizacja zmienia się na miesięczną (Alior Bank).

Na początek chciałbym zauważyć, że patrząc na rynek depozytów w Polsce możemy uważać się za szczęściarzy. Pomimo dosyć wysokiej inflacji (dane za styczeń mówią o poziomie 4,1% r/r), niespecjalnie się wysilając można było znaleźć depozyty, które chroniły nasze oszczędności przed inflacją i jeszcze dawały zarobić, co prawda niewiele, ale zawsze. A co mają powiedzieć mieszkańcy strefy Euro, czy USA, gdzie przy inflacji 2-3% najlepsze depozyty dają 1-2% (w zależności od kraju) minus podatek.

Teraz po uszczelnieniu podatku belki zarobić na lokacie, będzie trudniej. Jak widać po grupie Leszka Czarneckiego oprocentowanie depozytów pozostało bardzo podobne, czyli maksymalnie w granicach 6%, tylko że teraz netto zamieniło się na brutto. Czyli zakładają lokatę zwyczajną oprocentowaną na poziomie 5,85% dla 3 miesięcy nasze oprocentowanie rzeczywiste będzie wynosić około 4,75%. Nadal wystarcza to by wygrać z inflacją i tylko tyle.

Jednakże należy zadać sobie pytanie do czego służą głównie lokaty?
Lokata jest przecież do trzymania oszczędności i ochrony ich przed inflacją. Lokaty nie zakłada się po to by się wzbogacić, bo to nie jest ten typ instrumentu. Od zarabiania pieniędzy są inne formy lokowania pieniędzy począwszy od obligacji skończywszy na opcjach, kontraktach terminowych i rynku Forex.

Ostatnie dwa lata, gdy na lokatach można było zarabiać 2-3% ponad inflację, były ewenementem, a nie regułą. Kto pamięta wojnę depozytową i szaleństwo banków w 2008 roku, gdy banki dawały ponad 10% na lokatach, zgodzi się że wtedy można było zarabiać na lokatach:) Jednakże, przez większość część czasu lokaty realnie nie dawały zarabiać, lub te zarobki były skromne (na poziomie inflacji).

Dlatego jeżeli chcemy bezpiecznie przechować pieniądze i się zastawiamy co wybrać, czy lokatę, czy może jakiś fundusz inwestycyjny (typu pieniężnego) i zależy nam na gwarancji otrzymania naszych środków w całości plus małe wynagrodzenie to bez wahania powinniśmy wybrać lokatę.
Zawsze możemy skorzystać też z innych w miarę bezpiecznych sposobów lokowania kapitału, które opisałem w wpisie - Co robić po likwidacji lokat jednodniowych?.

Jak widać wszystko opiera się na rozumieniu słowa opłaca się. Jeżeli oszczędzam na samochód, który wiem że muszę kupić na jesień i chcę na niego wydać 20k złotych to wtedy opłaca mi się oszczędzać na lokatach. Natomiast jeżeli oszczędzam na studia dla córki, która będzie się wybierać na te studia za 18 lat, to wtedy oszczędzanie na lokacie nie koniecznie będzie już takie opłacalne, gdyż inne instrumenty w tak długim terminie mogą sobie radzić lepiej.

Podsumowując, uważam, że nadal warto będzie oszczędzać na lokatach i kontach oszczędnościowych, środki które na potrzebujemy na konkretny cel w niedalekiej, w miarę dokładnie określonej przyszłości (czy to wakacje, czy na święta, czy na rachunki). Gdyż właśnie po to te instrumenty są, do przechowywania i ochrony naszego kapitału przed inflacją. Natomiast jeżeli chcemy zarabiać na naszych oszczędnościach to lokaty nie są i nie będą (z wyjątkami) instrumentami, których powinniśmy użyć.

Autorem zdjęcia jest o5com.

Raporty okresowe - co tak długo?

noreply@blogger.com (Marek) — Sun, 12 Feb 2012 17:34:00 +0000

Mamy już prawię połowę lutego, a patrząc na listę spółek, które opublikowały już wyniki za IV kwartał 2011 roku, można powiedzieć że sezon na publikację wyników już się zaczął, ale nie jesteśmy nawet w połowie (ani w 1/3).

Dla każdego kto inwestuje stosując analizę fundamentalną jako podstawę wyboru spółki (czyli popularnie mówiąc inwestuje w wartość), każdy raport okresowy jest tym, z czym musi się zapoznać. Dla fundamentalisty dane finansowe są tymi informacjami, które stanowią o być albo nie być dla spółki w portfelu.

Z tego powodu każdy inwestujący w wartość z niecierpliwością oczekuje kolejnego raportu okresowego spółki.

A jak wygląda sprawa publikowania raportów okresowych w Polsce?

Terminy publikacji i zakres informacji zawartych w raporcie określa (uwaga bardzo długi tytuł:): Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 19 lutego 2009 r. w sprawie informacji bieżących i okresowych przekazywanych przez emitentów papierów wartościowych oraz warunków uznawania za równoważne informacji wymaganych przepisami prawa państwa niebędącego państwem członkowskim (Dz.U. 2009 nr 33 poz. 259).

Par. 101 mówi dokładnie, że:

raport kwartalny przekazuje się nie później niż 45 dni od zakończenia okresu sprawozdawczego,
raport za ostatni kwartał roku obrotowego przekazuje się nie później niż 60 dni od zakończenia kwartału
raport półroczny przekazuje się nie później niż 2 miesiące od zakończenia półrocza (tylko pierwsze półrocze)
raport roczny przekazuje się nie później niż cztery miesiące od zakończenia roku obrotowego

Jak widać rozporządzenie mówi o maksymalnych terminach publikacji raportów. Nic nie stoi na przeszkodzie by opublikować raport kwartalny znacznie wcześniej. Dlaczego więc spółki notowane na GPW publikują raporty bliżej maksymalnego terminu? Tym bardziej, jak pokazuje praktyka amerykańskiego rynku, da się publikować sprawozdania znacznie wcześniej i tak Alcoa zaczyna sezon publikacji raportów za oceanem i publikuje raport za IV kwartał w ciągu dwóch pierwszych tygodni nowego roku (w tym roku 9 stycznia). A inne znacznie większe firmy niewiele później (kalendarium raportów w USA).

Bo przecież nie jest tak że dyrektor finansowy siada na koniec okresu z kalkulatorem w ręku i wbija wszystkie faktury itd. Księgowość obecnie jest prowadzona w sposób elektroniczny i teoretycznie istnieje możliwość wygenerowania raportu finansowego spółki praktycznie każdego dnia. Oczywiście przygotowanie rachunku przepływów pieniężnych trwa trochę dłużej (bo trzeba sprawdzić, gdzie faktycznie były dokonane płatności), ale z drugiej strony przecież też nie liczy się tego ręcznie.

Dlatego aby znaleźć odpowiedź na to zagadnienie postanowiłem się o zapytać kilka spółek notowanych na GPW dlaczego publikują raporty tak "późno".

Pytanie o następującej treści:

mam pytanie odnośnie terminów publikacji raportów okresowych. Spółka XXX jak i większość podmiotów na polskim rynku zazwyczaj publikuje raporty w przeciągu 1,5-2 miesięcy od zakończenia okresu za który publikowany jest raport. Czym jest to spowodowane, gdyż księgowość w firmach obecnie prowadzona jest na bieżąco w sposób elektroniczny. Dodatkowo zastanawia mnie fakt, jak to jest, że podmioty znacznie większe, ale działające na rynku amerykańskim publikują raporty okresowe już od 7 dniu od skończenia okresu sprawozdawczego (np. Alcoa), a większość publikuje w ciągu miesiąca.

wysłałem do następujących spółek:
North Coast, Elektrotim, KGHM, PGE, RAFAKO, BGŻ, GPW, Cd Projekt RED, Stalprodukt.
Pełne odpowiedzi jakie otrzymałem od spółek znajdziecie w pliku dołączonym do tego tekstu.

Poziom odpowiedzi był różny, od powołania się na w/w rozporządzenie i stwierdzenie że wszystko jest ok (KGHM), poprzez wspomnienie jednym słowem że konsolidacja wyników trwa (Cd Projekt RED), aż po porządne uzasadnienie dlaczego przygotowanie raportu tyle trwa (PGE, BGŻ).

Najlepszą odpowiedź dał w mojej opinii PGE, gdzie byłem bardzo pozytywnie zaskoczony, gdyż się nie spodziewałem po takim molochu takiej odpowiedzi. Dlatego przedstawię ją tutaj w całości:

Szanowny Panie,
Termin publikacji wyników okresowych w PGE wynika przede wszystkim z dwóch elementów:
- przepisów prawa określających zawartość raportu okresowego (proszę porównać treść typowego "earnings release" spółki amerykańskiej z raportem kwartalnym spółki w Polsce).
- skali działalności grupy. PGE wbrew pozorom jest firmą dość młodą - powstała w 2007 roku (wskazywana przez Pana Alcoa jest o jakieś 120 lat starsza). Dopiero niewiele ponad rok działa we w miarę uporządkowanej strukturze organizacyjnej (jeszcze półtora roku temu grupa obejmowała ponad 150 spółek, w tym ponad 40 kluczowych) i w dalszym ciągu korzysta z wielu, nie zawsze ze sobą kompatybilnych, systemów informatycznych. Jest to ograniczenie pochodzące się z przeszłości, nad likwidacją którego pracujemy. Ale trochę niestety to jeszcze zajmie...
W przypadku raportów kwartalnych - z powodów wyżej wymienionych szybsze publikowanie pełnych danych finansowych będzie w najbliższym czasie trudne, choć pracujemy nad rozpoczęciem publikacji danych wstępnych, w znacznie okrojonej formie. Być może uda nam się rozpocząć ich publikację w tym roku. Jeżeli chodzi zaś o raporty roczne i półroczne w przyszłości zapewne termin ich publikacji ulegnie przyśpieszeniu.
Jeżeli chodzi o samą księgowość - to tak, rzeczywiście jest ona prowadzona w sposób elektroniczny. Ale czasochłonne w tym przypadku jest przeprowadzenie konsolidacji danych - zwłaszcza w przypadku spółki takiej jak nasza - zintegrowanej pionowo, z bardzo dużą częścią przychodów wewnątrz grupy kapitałowej.
Z poważaniem,
Przemysław Wasilewski
Zastępca Dyrektora
Departament Skarbu
PGE Polska Grupa Energetyczna S.A.
tel. +48-223401946

Jak widać niektóre firmy zauważają, że można publikować szybciej i że będzie to również dla nich i dla inwestorów korzystniejsze.

Warto zaznaczyć, że nie doczekałem się odpowiedzi od RAFAKO i Stalporduktu (tutaj nawet nie ma maila do osoby/działu relacji inwestorskich, a kontakt jest tylko poprzez formularz kontaktowy), mimo iż pytanie zadałem ponad dwa tygodnie temu.

A tak pewnie w niektórych spółkach robią sprawozdania, skoro nie mają czasu odpowiedzieć na maile.

Cóż, jak widać nie każda firma notowana na GPW ma czas i chęci by dbać o dobre relacje inwestorskie z inwestorami indywidualnymi.

Pytanie zadane spółkom