Андрей Ганущак - совладелец и партнер debtum.ru любезно согласился дать эксклюзивное интервью моему блогу. Результат Вы видите ниже.

Представьтесь, пожалуйста.

Мне 33 года, я математик-программист, по второму образованию - экономист.

Каков Ваш опыт онлайн деятельности до debtum.ru? 

В онлайне занимаюсь/занимался разным, от обычных интернет-магазинов с координацией программирования, продвижения до узкоспециализированных сервисов по сбору и анализу данных.

Как родилась идея проекта debtum.ru? Что означает само название? Может, как вариант: debt u and me? Случайно ли так совпало, что сервис открылся год назад, как раз в тот момент, когда lendmoney.ru перестал выдавать кредиты?

Debtum - это хорошее, до создания сервиса ничего не обозначающее слово со свободными доменными именами во всех нужных нам доменных зонах.

Если же представить наше название в виде сокращения - один из вариантов русско-английской расшифровки будет "debt um" - "умный дебт".

Основная идея - перенести в онлайн банковские механизмы анализа доходов заемщиков и залогов онлайн-активов. Годовую обкатку в полуручном режиме эти механизмы прошли, сейчас на основе накопленного опыта автоматизируются для максимального ускорения рассмотрения заявок на кредитные линии.
Обкатка этих механизмов до запуска debtum.ru шла на braggart.ru, задолго до прекращения функционирования lendmoney.ru.

Какова Ваша роль в проекте debtum.ru? Кто владеет сервисом? Имя Юрия Тиклова,  бывшего партнера Захара Боула, часто упоминается рядом с именем Вашего сервиса, как он связан с debtum?

Debtum это на данный момент два человека - Михаил Гусев и я. Остальные - на аутсорсе, от дизайнеров и программистов базовых кирпичиков до коллекторов.

В debtum.ru я занимаюсь как технической частью сервиса, так и перспективным развитием - поиском новых возможностей для автоматизации оценки заемщиков, онлайн-активов, вариантов залога этих активов.

Михаил Гусев занимается больше вопросами финансового планирования, обеспечения ликвидности, взаимодействием с акционерами сервиса через БА Mikle$oft credits и Mikle$oft finance.

Юрий Тиклов является одним из лучших участников нашей реферальной программы, открыл и ведет топики про debtum.ru на множестве популярных форумов рунета. Также Юрий подготовил интересные типовые договора для p2p биржи, которые скоро станут доступны кредиторам для использования на правах аренды.

Хорошо видно, как много у debtum.ru резервов, однако размер доступного экспресс кредита здесь крайне мал, по сравнению с некоторыми другими сервисами (rentamoney.ru, wct.su, wmcasher.ru), чем это объясняется и будет ли это меняться?

Да, сейчас у нас ровно одно кредитное предложение для тех, кто хочет просто получить экспресс-кредит не общаясь с кредитными менеджерами. При этом размер доступной суммы по экспресс-кредиту ограничен 100 WMZ, но увеличивается в результате его использования до 300 WMZ.

Основная ставка сервиса сделана на кредитные линии от 1000 WMZ с детальной оценкой заемщика. Оценка происходит по множеству параметров, связанных именно с его бизнесом в интернете. Опыт банковской оценки заемщиков нам не подходит. Наличие "белой зарплаты", формы 2-НДФЛ, непрерывного трудового стажа, машины, квартиры - позволяет получить нужный займ в банках и других оффлайновых кредитных учреждениях.

Наши клиенты - люди, зарабатывающие в интернете. Придя в банк и произнеся фразы "вебмани", "продажа ссылок", "наращивание тиц сайтов", "арбитраж трафика" кредитный менеджер  посоветует им, в лучшем случае, написать в анкете "я безработный", после чего банк одобрит кредитную карту на 10-15 тыс. рублей, которую дают почти всем. У нас же под такие слова (естественно, подкрепленные документально) можно получить кредитную линию на 300 000 рублей.

Сейчас уже накоплен большой опыт по оценке заемщиков, рисков по работе с ними и опробованы технические средства проверки. В ближайшее время мы включим выдачу экспресс-кредитов до 1000 WMZ с дифференцированной
процентной ставкой в зависимости от результатов заполнения заемщиков интерактивной анкеты. Решение о максимально доступном размере кредита и процентной ставке будет приниматься системой автоматически. Время от начала заполнения анкеты до получения средств будет составлять от 3 до 30 минут.

Тестировал у Вас займ в WMR, понравилось. Насколько востребована данная услуга? Сколько в % выдается займов в WMR и сколько в WMZ?

В WMR выдается порядка 10% от общего объема (экспресс кредиты + кредитные линии) займов. Обычно их берут те, кому нужны средства именно в WMR, так как курс у нас часто даже лучше обменников и не нужно тратить время и 0.8% комиссии на последующий обмен WMZ на WMR.

Возврат же всех займов осуществляется только в WMZ, что существенно снижает популярность WMR для кредитования.

Можете ли Вы объяснить, или поделиться своим видением того, почему система Webmoney Transfer тормозит введение кредитов в WMR?

WebMoney, по их утверждениям, не планируют дальнейшего развития кредитования через C\D кошельки. Они сосредоточились на debt.wmtransfer.com с выпуском\погашением чеков Paymer для обеспечения задолженности. В дебте в последнее время появилось много полезных нововведений. От events, где можно запросить и посмотреть определенные данные по контрагентам, до debtmart, где можно купить или продать долги. Основной же минус дебта - его нацеленность на использование исключительно через браузер. Никаких возможностей автоматизации (API) на данный момент не предусмотрено. Поэтому кредитные сервисы могут автоматизировать работу со своими клиентами только при кредитовании через С\D кошельки.

Часто ли возвращают средства по программе компенсаций досрочных возвратов?

Да, эта услуга востребована. Причем выгодна как заемщикам, так и нам. Заемщик может теперь получить средства с запасом времени на возврат, но если этот запас не потребовался - за него не платить. Сервису выгоден быстрый возврат средств в оборот.

Каков оборот сервиса? Почему не ведется статистика по общей сумме выданных кредитов и кредитному портфелю сервиса?

По рейтингу мегастока можно увидеть, что оборот нашего сервиса больше любого другого кредитного сервиса. Снаружи мы показываем доступные лимиты для мгновенного получения средств. Если затребована большая сумма одним или несколькими заемщиками - она будет переведена в течение 12-24 часов.

Отмечу, что есть достаточно большое количество клиентов, пришедших к нам с других кредитных сервисов не только из-за лучших условий (больше суммы, ниже проценты), но и по причине нехватки там средств для обеспечения открытых кредитных линий.

Кто принимает решения по открытию кредитных линий в Вашем сервисе?

Окончательное решение по кредитным линиям до 1000 WMZ может принять любой из нас двоих: я или Михаил.
На большие суммы - требуется двухэтапное одобрение, у каждого из нас есть право передать заявку на сбор дополнительных сведений по заемщику или даже поставить вето на открытие кредитной линии.

Располагаете ли вы данными (и можете ли их огласить) по просрочке кредитов webmoney в проекте? По количеству и сумме выданных кредитов.

Да, есть задержки по возвратам кредитов. Должники делятся на две большие группы: тех, кто "совсем пропал", и тех, кто остается на связи. Первых передаем в течение месяца-двух коллекторам, со вторыми обычно находим устраивающий всех вариант решения возникшей проблемы.

Насколько успешна и популярна p2p биржа? Можете ли Вы дать оценку сумме выдаваемых кредитов в месяц? Получает ли проект какой-либо ощутимый доход от ее деятельности?

Биржа достаточно популярна, есть и кредиторы, и заемщики. Оборот порядка 50 000 WMZ в месяц, средняя сумма кредита около 50 WMZ. Доход с нее в основном косвенный, в виде привлечения новых заемщиков на кредитный сервис.

Ваш сервис ввел шаблоны контрактов на p2p бирже. Зачем это нужно если Webmoney Transfer предоставляет нотариально заверенные документы только для займов оформленных через собственную кредитную биржу?

Контракт нужен для фиксации отношений между кредитором и заемщиком в рамках WebMoney. Например, описать там процедуру начисления и уплаты пени в случае задержки возврата. Или зафиксировать тот или иной вид залога.
Выход на судебные дела в оффлайн с нотариально заверенными документами может иметь экономический смысл для сумм от 2000 WMZ, через p2p биржу таких займов выдается немного.

Что заставляет Вас испытывать гордость в связи с debtum.ru? Или это просто рутинная работа для Вас без эмоций? Как бы Вы охарактеризовали основную отличительную черту проекта?

Основное удовольствие и предмет гордости - когда из идеи получается работающий проект. На debtum.ru благодаря развитой системе оценки доходов заемщиков и системе залогов удается держать ставки займов на доступном для использования уровне и при этом получать прибыль. Естественно, есть много рутинной работы, а эмоции уже испытываешь при просмотре промежуточных отчетов и общении с людьми.

Для получения займа в проекте WMКредит.ру требуется лишь персональный аттестат, бл и возраст аттестата не важны. Перед получением кредита заемщик проходит стандартную процедуру открытия и проверки данных, далее появляется возможность выбрать срок и размер займа, на следующем шаге узнаем процентную ставку, предложенную сервисом и в завершение акцептируем контракт, фиксируем обязательства и получаем wmz.

Процентная ставка невысока, доступный кредитный лимит довольно большой, но снижается с увеличением долга на wmc кошельке (максимум wmc=bl/4). Wmz приходят моментально:

В целом, сервисом я доволен, все довольно просто и я бы даже сказал пока еще аскетично - учитывая недавний старт проекта. Но можно надеяться, что это ненадолго: в дальнейшем руководство WMkredit.ru планирует запустить еще и кредитные линии.
Перспективы у проекта есть, обещана и новая прогрессивная партнерская программа.

Ввожу свои данные: wmid, wmc для tlprograms и сумму кредита (100 wmz, к примеру) для creditbox.

Получаю результаты, миниатюры которых Вы видите - кликабельно.
Насколько они корректны?

В случае сервиса "tlprograms=>получить кредит", видим, что программа пыталась подобрать нам самые выгодные предложения, независимо от суммы которую мы хотим получить взаймы. Далее замечаем, что в результатах не учтен наш бл => например, в wm-credit.net c моим бл 89 можно получить только 80 wmz, а не 200, как заявлено. Также интересно, почему у debtum отображаются проценты 0.5 и 0.6, когда первый кредит под 0%; сумма займа снова некорректна - для меня уже доступно 44 wmz.

Условия по займам от vraz.ru, видимо, когда-то соответствовали действительности, но сейчас у них ставки ниже, доступная сумма больше. Самый выгодный кредитный автомат wmcasher.ru (суммарно по доступной сумме займа, % и сроку) вообще оказался в списке аутсайдеров.

Ситуация с результатами от creditbox.info более проста и прозаична, создатель мониторинга, видимо, не совсем понимает разницу между экспресс займами и кредитными линиями, поэтому у всех сервисов отображаются максимальные лимиты.

Что же, не так давно я тоже раздумывал над идеей сервиса подбора займов. Я представлял себе это так:

1. потенциальный заемщик заходит на сайт подбора займов
2. авторизуется в личный кабинет через кипер
3. указывает сумму кредита, срок
4. открывает все нужные данные сервису подбора займов, либо открывает лишь те данные, которые не боится открыть, то есть предусмотрено сохранение анонимности
5. скрипт/программа собирает актуальные данные с кредитных сервисов (либо оперирует уже загруженной информацией) и учитывая возраст аттестата, бл, сумму займа, срок займа, остаток на wmc кошельке, наличие претензий/отзывов выдает наилучший %
6. заемщик берет кредит, не покидая сайта и не открывая еще раз свои данные
7. предоставленная заемщиком информация сохраняется и передается непосредственно сервису выдавшему займ.

Ясно, что все это имеет смысл лишь для экспресс займов, кредитные линии требуют индивидуального подхода кредитного сервиса к заемщику.

Честно говоря, ожидал большего от tlprograms.ru и creditbox.info: смешно выглядят обвинения, в том, что один спер идею сервиса у другого. Идеи идеями, но их доведенная до ума реализация требует гораздо больших усилий, особенно учитывая тот факт, что никто не гарантирует, что вложения окупятся.

Mhost заинтересовал меня с самого начала темы на форуме Webmoney - тогда как раз рухнула пирамида Путинцева и у некоторых зародились подозрения относительно других проектов с большим объемом зависшего долга. Дело в том, что в то время, относительно крупные предложения этих заемщиков (Добровольского и Путинцева) были практически постоянно на виду, кредиторы волей-неволей интересовались - видели тонны долгов и в ужасе закрывали страницу )) (благоразумные, разумеется). Другие играли в рулетку - вернет, не вернет...

В то время, год назад, положение Добровольского выглядело довольно стабильным: он не брал займы на 14 дней (средний срок был, как я помню, 2 месяца), не слишком увлекался повышением %, смущали и положительные отзывы крупных заимодавцев, которые, якобы, побывали в самом ДЦ. На форуме Добровольский вел себя очень уверенно, сначала вернул кредиты людям, которые в нем сомневались, потом оперативно начал работать над решением проблемы блокировки его wmid со стороны Вебмани. Добился отмены блока. Правда, 14 декабря прошлого года, Webmoney ввела ограничения на общую сумму долговых обязательств и Mhost все равно лишился права привлекать средства. До этого момента все выглядело убедительно. Даже отказ Валентина платить проценты за просрочку, возникшую, фактически, в результате форс-мажора, можно было понять и принять.

Однако далее началась раздача пустых, как оказалось позднее, обещаний выплат, открытие отчаянной темы на mmgp.ru, после ознакомления с которой особо прозорливые люди (и я, в том числе) могли догадаться, что дело совсем плохо.

P.S. Добровольский Валентин Евгеньевич остался должен ~180К wmz по кредитной бирже Webmoney, сумму же долга по лимитам доверия не представляется возможным вычислить. Однако, учитывая данные на 14 декабря, общий объем обязательств перед заимодавцами Вебмани может достигать 820К wmz (без учета просрочки).

Впрочем, владелец проекта не сидел без дела: успел навести шуму в "энтронетах" новым способом борьбы с недобросовестными заемщиками Webmoney - пытаясь (и в некоторых случаях успешно) завести на них дело по статье "мошенничество". И тут вроде бы когда уже все заемщики, и хорошие и плохие "проснулись" - на тебе новость: creditAM.ru сворачивает свою деятельность и уходит с поля боя.

Возникают резонные вопросы: нерентабельно бороться с мошенниками? Или причина в небольшой прибыльности сервиса?

Запись в блоге (и на сайте), правда, нужно подправить: creditAM.ru скоро исполняется не 4 года, а всего лишь 3. Я еще помню, когда открывал этот блог - они только начинали раскручиваться, да так раскрутились, что один из партнеров сбежал с деньгами (хотя это всего лишь официальная версия, что случилось на самом деле тайна за семью печатями): видимо, не выдержал соблазна поиметь "все и сразу".

Вызывает недоумение цена проекта: ~160К wmz, за что?

Я понимаю, продавали бы работающий бизнес - а тут, ну найдется покупатель - и сколько ему еще нужно будет вложить оборотных, чтобы оправдать свои инвестиции?

Для объективной оценки "бизнес предложения" необходимо раскрыть информацию по:

• прибыльности проекта
• спросу на кредиты, нелишне указать текущий оборотный капитал сервиса (ясно чем больше оборот, тем быстрее окупятся инвестиции, при наличии прибыли, разумеется)

Несерьезное предложение, по-моему Александр Пичугин и так понимает это.

Из интересного: спасибо twitter.com/gcb24com за смешное видео:

А работают они оказывается над тем, чтобы создать механизм увеличения доступной суммы по лимитам доверия для каждого отдельно взятого заемщика. Не сказал бы, конечно, что сейчас лимиты малы - для моего аттестата с бл 89 это 10,811 wmz, но, подозреваю, для крупных сервисов, к примеру, таких как, wct.su проблемы с этим могут возникать/возникнуть.

Клик по кнопке "найти поручителей" переводит нас в сервис Паспорт Webmoney, где Вам будет предложено выделить тех пользователей системы Вебмани, которые могли бы поручиться за достоверность Ваших анкетных данных.

Не сказано, правда, чем рискуют поручители, в случае недобросовестности заемщика. Будем ждать новой редакции правил...

Из интересного: в тему вчерашнего поста - из правил Webmoney Debt, глава 6

6.4. Никакие дополнительные возмещения за просрочку использования средствами займа, штрафы или пени, кроме предусмотренных соглашением о займе для завершения расчетов не используются и претензии не предъявляются.

Так что лучше чтобы кредиты возвращались вовремя!

Выдано 5 займов (2 через кредитную биржу, 2 используя лимиты доверия, еще один выпиской счета с оплатой в кредит) на общую сумму 456.07 wmz.

Прибыль по закрытым сделкам: 114.65 wmz.

Операционные (в части не относящийся к закрытым займам) и прочие расходы: 3.95 wmz.

Отложенные процентные расходы: 9.57 wmz.

Чистая прибыль: 101.13 wmz.

Принято лимитов доверия на сумму 400 wmz.

Кредитный портфель: 693.64 wmz.

В портфеле уже 2 просроченных займа. Тот просроченный кредит, о котором я писал в отчете за прошлый квартал (и здесь), возвращен на 68% .

Проблемным оказался и заем выданный "alex"у: Сизову Александру Анатольевичу из Минска. Просрочка приближается к отметке 30 дней, ладно еще к тому времени я принял и применил новые принципы управления капиталом и ограничил свой риск суммой немногим меньшей 100 wmz.

Хотя, касательно последних выданных займов (в том числе, Александру Сизову) - выданы они были заведомо с пониманием того, что просрочка по кредитам будет неизбежна. Допустим, берут займ на месяц 3К wmz (wmr), а зарабатывают (имеют подтвержденные доходы на) всего 1.5К wmz (wmr) в месяц. Расчет был на то, что пусть и за 2 месяца, но кредиты будут погашены.

Практика вскрыла один существенный недостаток такой схемы выдачи займов - в части оплаты просрочки. Кредитор webmoney слабо защищен с этой стороны, точнее, никак не защищен...

Что я могу предъявить заемщику просрочившему оплату кредита на 3 месяца? Ничего, даже претензию не оставить после погашения займа. Если только сразу писать и снимать только после оплаты просрочки.

Из интересного: понял, где смотреть суммарную информацию по частично возвращенному кредиту оформленному через wmc/wmd кошельки.

Смотреть надо в истории операций wmd кошелька - транзакцию передачи обязательств интересующего Вас частично возвращенного займа.