Finanskvinnans Funderingar

Ratos har bytt VD!

2012-01-26T23:26:00.000+01:00

Idag meddelades att Arne Karlsson tar platsen som styrelseordförande i Ratos, och att Susanna Campbell tar över VD-posten. Susanna förefaller ha en gedigen bakgrund inom bolaget.

Själv kände jag mig ungefär såhär när jag hörde om VD-bytet:

Men sen lugnade jag mig. Måhända kan det i längden visa sig vara positivt att Arne kliver åt sidan.

//Finanskvinnan

Pension

2012-01-19T00:17:00.000+01:00

För en tid sedan tog jag mig i kragen och sammanställde min pension. Därför är det en enkel sak att hoppa på pensionsutmaningen som flera ekonomibloggare har gjort.

Varje år när årsbeskeden kommer så skriver jag in aktuellt värde vid årsskiftet, insättning under året och räknar sedan fram utvecklingen. Siffrorna nedan är från 2010-12-31.

Typ	Värde	Insatt totalt	Utveckling totalt %
Inkomstpension	278 307	252 118	10,39%
IPS	10 258	9 850	4,14%
Tjänstepension	44 232	39 058	13,25%
PPM	50 450	38 329	31,62%

Man kan säga att jag har tjänat in (och sparat i IPS) pension i ca 9 år.

Numer sparar jag inget i IPS längre, endast i KF.

//Finanskvinnan

Nya utmaningar

2012-01-17T00:25:00.000+01:00

Jag har antagit en ny utmaning och kommer byta jobb framöver. Det känns otroligt roligt och spännande! Kanske kommer jag också att ha lite mer fritid och mer tid att blogga. Det får framtiden utvisa.

Jag får en löneökning och den kommer sannolikt gå till resesparkontot och inte till det långsiktiga sparandet varje månad. En härlig resa är inplanerad.

Appropå det långsiktiga sparandet så funderar jag på att börja betrakta mina sparpengar i termer av levnadsomkostnadsmånader. Att bara leva, och inte jobba, skulle kosta mig ungefär 12 000 kr per månad totalt sett med dagens utgiftsnivåer.

Summan jag sparade förra månaden motsvarar 0,83 månaders leverne. Utdelningen på mina aktier ger mig ca 1 månads leverne per år, kanske upp emot 1,3 månader i år. Beloppet kommer sannolikt att öka varje år så länge jag inte säljer av aktier. Skulle jag nalla på kapitalet så skulle jag kunna leva på det i 3,3 år redan nu - en ganska lång period. Kruxet är att hålla utgifterna nere.

Sen vill jag naturligtvis jobba ändå, för att jag tycker att det är roligt och utvecklande. Men det är skönt att veta att jag inte är tvungen om jag inte vill. Pension vid 50 är ett fullt realistiskt mål som det ser ut med min nuvarande spartakt.

Då skulle jag dels få ett belopp varje år i utdelningar men också ta ut pengar från kapitalet. Jag ser inget egenintresse av att ha en massa pengar på hög när jag dör, då har jag hellre roligt för dem medan jag lever (tillsammans med nära och kära såklart).

//Finanskvinnan

Uppföljning konjunkturindikatorer

2012-01-06T19:53:00.003+01:00

Genom att använda mig av den välbeprövade men ack så opålitliga metoden "backspegeln" har jag som bekant byggt mig en egen investeringsmodell.

Modellen fungerar så att jag knappar in värden för ett antal konjunkturindikatorer. Indikatorerna är råvaruindex, kpi, konjunkturbarometern, OMXSPI, fastighetsprisindex och reporänta. Därefter anger modellen om den specifika indikatorn visar på 25, 50 eller 75% aktier för månadens nysparfördelning. Indikatorns fördelningsvärde får 0, 1 eller 2 poäng i ett sammanvägt riskindex. Om alla sex indikatorer visar på 75% aktier för månaden så blir riskvärdet 12 av 12 möjliga. D v s jag borde investera 100% av månadens nysparande i aktier.

För att se hur modellen fungerar så har jag gjort en fiktiv portfölj i vilken ett sparbelopp varje månad investeras enligt den sammanvägda indikatorrisken, en fiktiv portfölj som enbart investerar enligt indikatorrisken från OMXSPI och så har jag mitt eget faktiska resultat att jämföra med. I den sistnämnda har jag fördelat sparpengarna mer eller mindre slumpmässigt.

Än så länge slår båda de fiktiva portföljerna min egen, men den som enbart förlitar sig på OMXSPI är bäst. Den är ca 17% bättre än mitt eget resultat.

Vad denna modell egentligen visar är oklart men jag tycker att det är intressant att följa upp hur den fungerar. Om resultatet håller i sig genom åren så kan det innebära att det faktiskt går att förutsäga konjunkturen genom att titta på rörelserna i ett börsindex.

//Finanskvinnan

Nyårslöften 2012

2012-01-04T19:59:00.005+01:00

Under 2012 så har jag några ambitioner.

* Utvecklas på jobbet.

* Öka lönen.

* Träna minst 2 gånger per vecka.

* Äta riktig mat (återkommande ambition).

* Åka på minst en spännande resa.

* Köpa minst en onödig lyxpryl. Kanske en sådan här fin stjärnhimmelprojektor:

* Spara minst 120 000 kr.

//Finanskvinnan

Tillgångar/skulder januari 2012

2012-01-03T20:54:00.000+01:00

//Finanskvinnan

Uppföljning sparmål

2012-01-02T23:54:00.001+01:00

Jag nådde inte upp till mitt sparmål för 2011 som jag nämnde tidigare. Det nya målet jag siktar mot är 600 000 kr i tillgångar 31/12 2012. Respektive 480 000 kr i eget kapital. Det är några kronor dit!

//Finanskvinnan

Så gick börsen 2011

2012-01-01T23:08:00.000+01:00

Börsen 2011 slutade alltså på -16,7%. Ett mindre bra år. I pollen där bloggläsarna svarade på hur de trodde att börsåret skulle bli så fördelade svaren sig som nedan. Endast 4% gissade rätt.

-50% -- -41% 6 (2%)

-40% -- -31% 0 (0%)

-30% -- -21% 2 (0%)

-20% -- -11% 13 (4%)

-10% -- -1% 8 (2%)

+-0% -- +9% 56 (20%)

+10% -- +19% 137 (50%)

+20% -- +29% 35 (13%)

+30% -- +39% 2 (0%)

+40% -- +49% 2 (0%)

Högre nivå än +50% 8 (2%)

Nu gör jag en ny poll som ni finner i kanten. Svara gärna på hur ni tror att börsåret 2012 blir.

//Finanskvinnan

Årsbokslut 2011

2012-01-01T15:37:00.002+01:00

Sammanfattning av 2011:

2011 har varit ett fantastiskt bra år. Jag har jobbat hela året och fått nya, spännande utmaningar. Ungefär i mitten av året så slutade min utbildning av betala av vad den kostat mig, och började istället generera "vinst" i form av högre inkomst än vad jag hade haft utan utbildningen. En nyhet är att jag har skaffat mig en inkomstförsäkring vilken känns som en trygghet framöver.

Men året har inte bara bjudit på pengar i överflöd (nåja, allt är relativt) utan även lyx och stora utgifter. Under året har jag varit på två fantastiska resor, den ena till USA och den andra till Danmark. Jag har även laseropererat min syn och slipper därmed glasögon. Dessa utgifter var väl värda sitt pris.

Jag har sparat 81 806 kr i år. I detta ingår också utdelningarna vilka har återinvesterats. Ungefär 40% av nysparandet har gått in i säkra placeringar och 60% till aktier under året. Sparsumman är lägre än mitt mål för året vilket beror på ovan nämnda excesser. Läxan jag lärt mig är att budgetera även för lyx och upplevelser så att jag inte behöver dra in på sparandet för denna typ av upplevelser.

Tillgångarna var vid förra årets slut värda 429 184 kr och vid detta årets slut 475 381 kr. Utvecklingen för samtliga tillgångar (medräknat räntespar) under året var -7,49%. Om jag räknar in utdelningarna så var den totala utvecklingen -4,52%. Enbart de riskfyllda investeringarna (aktier och aktiefonder) hade en utveckling på -15,61% exklusive utdelningar och -10,55% inklusive utdelningar vilket i båda fallen är klart bättre än index. Inkomst av kapital såsom utdelningar under året var ca 12 700 kr och kapitalkostnader var ca 3 900 kr (skatt och courtage).

Jag nådde tyvärr inte mitt delmål gällande sparande för året, 510 000 kr, utan landade 7% ifrån målet. Nytt år, nya tag.

Börsen gick ner 16,7% under 2011. Jag gjorde ett antal köp under året och försökte att följa mina riktlinjer för vid vilka nivåer jag skulle köpa. Bland annat köpte jag SHB på 166 kr, Ratos på 80 kr och H&M på 183 kr. Axfood har visat sig vara ett riktigt bra innehav under 2011 och presterade ca 17% bättre än index även då utdelningen inte räknas med. Under året så avvecklade jag Öresund helt och tog även in SHB som nytt innehav i portföljen. Jag gjorde även ett byte mellan aktier och sålde av en del Scania och Industrivärden för att istället köpa andra aktier. Ett smart drag i efterhand då Scaniaförsäljningen skedde till en kurs som var 50 kr högre än dagens kurs. Se utvecklingen för samtliga innehav nedan (montage från Avanzas jämförelsetjänst).

Min PPM har gått ner med 4% under året. Detta eftersom jag valde att lägga 75% i räntefond och 25% i aktiefond ungefär i mitten av året.

Året kan sammanfattas med "upp och ner".

Mina nyårslöften för 2011 och deras utfall:

* Förändra min arbetssituation. Någon förändring måste till så att jag kan stressa ner en nivå eller två - Detta är klart, jag har nu en ny tjänst.

* Öka lönen - Jajamen.

* Träna minst 2 gånger per vecka - Jajamen.

* Ta tag i och om möjligt rätta till/lösa mina hälsomässiga skavanker. T ex sömnproblemen och synen - Jag har utrett mina sömnproblem och det enda som kan hjälpa är att stressa mindre. Något jag dock jobbar på. Synen är korrigerad.

* Äta riktig mat (återkommande ambition) - Har gått mindre bra under året.

* Spara minst 102 000 kr - Har gått mindre bra, men jag har själv valt att inte klara detta mål.

Nästa år kommer jag att öka mitt amorterande till CSN med en liten peng varje månad. Jag ser fram emot att göra minst en resa till ett nytt land, och jag ser fram emot nya spännande utmaningar på jobbet. Ett annat spänningsmoment är utdelningarna. Blir det några? Och isåfall, hur mycket?

//Finanskvinnan

Har du lärt av dina misstag?

2011-12-30T14:55:00.002+01:00

40procent 20år har skrivit ett intressant blogginlägg om marknadspsykologi och hur investerare försöker undvika att förlora pengar till varje pris. Ett pris som i många fall visar sig vara risken att pengarna förlorar i värde.

Något jag tyckte var speciellt intressant är funderingen kring IT-investerarna från början av seklet. Lärde de sig av sina misstag, eller köpte de in sig i en ny bubbelbransch med hög risk såsom biotech, kanadensiska råvaror eller greentech senare?

Jag själv har gjort ett flertal misstag och jag har dragit lärdomar av dessa. Lärdomar som jag hoppas ska hjälpa mig att undvika att göra om samma misstag gång på gång.

Aktie	GAV-kurs	Säljkurs	Misstag	Konsekvens	Lärdom
Ett flertal			Gick in med ett stort kapital på börsen på toppen 2007.	Fick höga GAV-kurser och fick se en värdeminskning på 50% efter 1,5 år.	Sprid inköpen. Följ konjunkturindikatorer för att avgöra hur mycket som ska in på börsen respektive på sparkonto.
Telia	82,25	54,41	Köpte en aktie utan att ha en aning om hur börsen fungerar.	Förlorade pengar vid försäljningen.	Köp inte aktier utan att känna till verksamheten och hur börsen fungerar.
Biosensor	0,82	0,12	Köpte en aktie i ett förhoppnings-bolag.	Förlorade pengar vid försäljningen.	Köp inte aktier i förhoppningsbolag.
RNB	32	7,3	Köpte en aktie utan adekvat analys av branschen.	Förlorade pengar vid försäljningen.	Köp endast aktier med stark position i branschen, samt med bra vinst genom åren.
HQ	122,699	46,9	Köpte en aktie i ett bolag som redovisade felaktiga uppgifter om sin verksamhet.	Förlorade pengar vid försäljningen.	Svårt att undvika men ett sätt är att göra mer noggrann research om verksamheten innan köp.

//Finanskvinnan

God jul allihop!

2011-12-25T20:47:00.000+01:00

Jag hoppas att ni har det mysigt ute i stugorna. Själv har jag lite ledigt och en stunds andrum för första gången på länge. Mycket välbehövligt.

God fortsättning!

PS,

Günther Mårder, aktiespararnas VD, verkar vara riktigt ekonomibloggarmaterial. Han sätter in 2/3 av sin lön på börsen varje månad.

//Finanskvinnan

CSN-räntan sänks

2011-12-15T21:20:00.001+01:00

2012 kommer CSN-räntan att vara futtiga 1,5%. Härligt för mig som har lån att betala. Jag ökar sannolikt inte amorteringstakten nästa år utan nöjer mig med att betala ett par hundra över planen varje månad, liksom jag gör idag.

//Finanskvinnan

Tillgångar/skulder december 2011

2011-12-01T00:32:00.000+01:00

Mitt sparmål vid årsskiftet är 510 000 kr. Nuvarande värde är 457 852 kr. Det känns klart tveksamt att tomten kommer med den börsuppgång som krävs tyvärr. Men nytt år, nya mål!

//Finanskvinnan

ISK och höjd skatt på KF

2011-11-23T22:06:00.003+01:00

Då var det klubbat och klart.

//Finanskvinnan

Ett litet köp + ISK

2011-11-16T22:02:00.001+01:00

Ratos-kursen har åter nått min sedan tidigare uppsatta köpnivå på 80 kr. Jag köpte ett antal delvis eftersom jag drog mig till minnes hur det såg ut vid utdelningssäsongen förra året.

Det som hände då var att jag gjorde aktieköp som senare visade sig gjorts till "höga" kurser. Prisökningen gissar jag beror på att personer vill komma in och ta del av utdelningarna.

Någonstans omkring februari-mars brukar jag själv också komma på att det kanske vore bra att maximera utdelningarna. Varpå jag själv köper "till varje pris" och potentiellt bidrar till kursökningarna.

När detta väl skett tänker jag alltid "varför köpte jag inte i slutet av året istället" så det gjorde jag nu.

Det ska bli intressant att se hur mycket utdelningar jag får in 2012, jag hoppas på att slå ett nytt rekord. Allt beror dock på utdelningsnivåerna.

Gällande Investeringssparkontot så har Avanza nu börjar marknadsföra det som ett alternativ efter årsskiftet. Innebär detta att utformningen är helt klar nu?

//Finanskvinnan

Tillgångar/skulder november 2011

2011-11-01T23:08:00.000+01:00

//Finanskvinnan

Ligger lågt

2011-10-06T22:31:00.000+02:00

Jag är inne i ett projekt på jobbet som tar stor tid och energi i anspråk, och så kommer det fortsätta på obestämd tid. Tyvärr innebär det att jag inte hinner blogga. Dock kommer jag uppdatera månadssammanställningarna.

//Finanskvinnan

Tillgångar/skulder oktober 2011

2011-10-01T21:21:00.000+02:00

//Finanskvinnan

Beräkningshjälp för ISK och KF

2011-09-26T19:41:00.000+02:00

Jag knåpade ihop en beräkningshjälp för egna jämförelser mellan KF och ISK. Jag tror att den är rätt nu, men säg till om ni upptäcker någon felaktighet.

Här finns beräkningshjälpen. Välj File, Download as Excel och spara till din egen dator.

I övrigt så laddar jag inför en ny kaosartad vecka på börsen. Det är som en berg- och dalbana. Eller mer som fritt fall kanske?

(Det är inte personerna i filmen som har skrivit blogginlägget.)

//Finanskvinnan

Skatt i ISK och KF

2011-09-24T17:23:00.005+02:00

Jag gjorde en egen beräkning för personen Sparare som har 0 kronor i ISK och 0 i KF men sätter in 220 000 kr i varje, och därefter månadssparar 2 000 kr per månad kvartal 1 och 2, samt 6 000 kr per månad kvartal 3 och 4. Jag jämförde med personen Finanskvinnan som har 220 000 kr i KF redan och fortsätter månadsspara med samma belopp Sparare.

Värdeutvecklingen är 0 i beräkningarna.

Har jag räknat rätt?

//Finanskvinnan

ISK - tre bloggare tolkar

2011-09-24T16:05:00.002+02:00

Min egen förvirring kring ISK tycks eskalera för varje artikel eller blogginlägg jag läser om det. Tre bloggare har nu skrivit ytterligare blogginlägg om de nya reglerna med avsikten att räkna ut hur skatten beräknas.

Lundaluppen skriver om skatt i KF jämfört med ISK. Om vi i båda fallen börjar med noll i vår respektive depå så förefaller KF bli rejält mycket dyrare. Såvida man inte redan har en massa pengar i sin KF. Hur blir det då? Jag får försöka räkna på det själv.

Stockman skriver två utförliga räkneexempel för KF och ISK.

20procent 40år skriver utförligt om en massa olika frågor kring ISK. Bland annat tror han personligen att insättningar första kvartalet i en ny ISK inte kommer att tas med i skatteberäkningsunderlaget, något vi får hoppas blir verklighet. Men kommer då inte alla (som har möjlighet) att sätta in hela årets insättningar Q1 och på så sätt smita undan skatt?

Själv har jag en fundering. När avkastningsskatten för 2012 dras för min KF i början av nästa år, kommer då beskattningen göras enligt det nya sättet med hänsyn till insättningar under 2011? Eller blir det först till beskattningen som görs 2013 som det nya sättet gäller?

//Finanskvinnan

Ratosköp

2011-09-23T21:25:00.005+02:00

I lördags så kom jag till insikt om att det vore bra att hålla mig till de köpkurser jag satt upp som stoploss-order. Det tackar jag för nu, när en order på Ratos gick igenom till kursen 80 kr. Jag har svårt att se att det inte är en bra köpkurs långsiktigt. Självklart fyller jag gärna på mer till lägre kurser också.

Tyvärr är inget av mina övriga innehav i närheten av de uppsatta stoploss/köpkurserna ännu. Kurserna nedan kanske verkar löjligt låga i vissa fall. Men Ratos var uppe på över 130 kr tidigare i år, så när jag satte min köpkurs föreföll den också väldigt låg.

Jag kan tillägga att jag har satt köpkurserna huvudsakligen på basis av återblickar till kursnivåerna under 2008-2009.

Aktie - Köp utlöses vid nivå - Aktuell kurs
Axfood - 210 - 230,10
H&M B - 175 - 189,30
Industrivärden C - 50 - 69,20
Ratos - 80 - 80,45
Scania B - 65 - 93,60
Handelsbanken B - 120 - 159,60
Skanska B - 71 - 91,60
Fortum - 15 - 17,25 (EUR)

"Stop loss" är egentligen ett mindre bra namn. Jag skulle föredra "Önskeorder", "Bevakningsorder" eller något sådant, då funktionen kan användas både för köp och sälj.

//Finanskvinnan

Minnet är kort

2011-09-17T20:03:00.000+02:00

När börsen nu har gått upp (rejält) några dagar i rad så blir jag återigen sugen på att lägga köpordrar. Ratos ser ju billig ut, inbillar jag mig. Jag antar att det är någon psykologisk mekanism som gör mig rädd att "missa tåget" om det är så att nedgången bryts och aktiekurserna ökar igen.

Vad jag däremot helt har glömt bort är att jag lovade mig själv att inte köpa mer nu "bara för att", som jag gjorde med Skanska och SHB nyligen. Istället ska jag ska avvakta och se vad som händer med marknaden. Förra nedgången, 2008-2009, så gick jag in och köpte mer för tidigt och det vore onödigt att göra om det.

Alltså tar jag bort mina lagda köpordrar och inväntar att stoploss-nivåerna uppnås. Om så inte sker så är det inte hela världen. Däremot är det fortfarande så att jag behöver öka andelen räntespar och därför är det inte fel att räntespara hur som helst.

//Finanskvinnan

Bra om säljoptioner

2011-09-15T19:35:00.001+02:00

Stockman har skrivit ett informativt inlägg om hur man ställer ut säljoptioner. Detta ska jag helt klart testa någon gång i framtiden. Visst är det så att man kan göra optionsaffärer i ISK men inte i (svensk) KF?

För övrigt börjar det bli höst och kallt, och jag längtar extremt mycket efter att mitt busskort börjar gälla. Det är ett par veckor kvar.

//Finanskvinnan

Investeringssparkontot - förvirringen fortsätter

2011-09-11T17:53:00.000+02:00

Regeringen har kommit med revideringar av förslaget till investeringssparkontot. Det nya förslaget innebär att skatten inte blir lika mycket högre än dagens modell för kapitalförsäkringar, vilket jag antar är positivt.

Efter att ha läst förslaget på regeringens hemsida, diverse blogginlägg och E24 så förstår jag fortfarande inte exakt vad skillnaden kommer bli mellan KF och investeringssparkontot.

På något ställe framstår det som att hela innehavet plus insatta premier under året kommer beskattas i kf men inte i investeringssparkontot. På något annat ställe är det någon som uppfattar att man fortfarande själv behöver hålla reda på transaktionerna för deklarationen i investeringssparkontot.

Jag blir fortfarande inte klok på om jag ska byta kontoform efter årsskiftet eller inte.

Beräknas skatten lika i de båda kontoformerna?
Vad blir skillnaden egentligen?
Direktägande i ISK, indirekt i KF. Det är jag med på. Men resten?

//Finanskvinnan