China tiene hoy día la segunda economía más grande del planeta. Es un país respetado y temido. Su gente está preparándose y nosotros debemos hacerlo también.

¿Qué podemos aprender de China?

Mucho.

1. Los cambios forman parte de la vida. En 100 años han vivido varios cambios. Durante siglos fueron gobernados por emperadores y en 1912 forman una república. En 1949, solo 37 años después que la república haya sido formada, llegó la revolución comunista con Mao Tse-Tung. Pasan 27 años más, y en 1976 la dualidad política (comunista) y económica (capitalista) toma lugar. Hoy, 36 años después, ya sabemos dónde está China. Lo que no sabemos es adonde llegará China.
2. Como aplicar estos cambios en nuestras vidas y en América Latina. La diáspora china fue la artífice de los cambios hace 100 años. Chinos expatriados, con nuevas ideas aprendidas en su nuevo país, formaron el grupo intelectual detrás de la revolución. Usted como expatriado, que ha visto y aprendido nuevas cosas, puede utilizar esto de modo a influir positivamente en la región.
3. El mejor momento de actuar es ahora. Esperar por un momento perfecto es la fórmula ideal de la inacción. No existe un momento perfecto. Un refrán dice: el mejor momento para plantar un árbol fue 20 años atrás, y el otro mejor momento es hoy. Actuemos. Influyamos en nuestra sociedad, en los cambios que queremos ver. Gandhi regresó a India, luego de haber vivido en otros países, para liberar a su nación. Si los expatriados chinos hubieran esperado el buen momento, posiblemente hoy aún habrían emperadores.
4. América Latina es mucho más que el turismo. La mayoría de la gente con quienes interactuamos en Canadá piensan en América Latina como un destino turístico, con la famosa frase “una cerveza, por favor.”. Eso debe cambiar. China fue vista por muchos años como una fuente de mano de obra barata, eso ha cambiado.

Y vale la pena aclarar que no estoy proponiendo ninguna revolución armada. Para nada. Propongo una revolución pacífica y de cambios socio-económicos. Algunos inconvenientes que tiene nuestra región de origen son: baja productividad, bajos niveles de competitividad, se necesita mejorar la infraestructura, mejorar la integración y mejorar el clima de inversiones. Aunque a nivel microeconómico, el principal drama es la desigualdad de ingresos.

Cuando vaya a participar positivamente en los cambios en la región, no olvide que lo más importante es la gente. La gente viene antes que los números, antes que las cifras.

Hay mucho por hacer, y podemos ser los agentes de cambio que se necesitan.

Este pensamiento me asusta. Me asusta gratamente, si es que esa frase existe. Según Luis Alberto Moreno, del BID, esto implicaría que los niveles de pobreza existentes en la región latinoamericana disminuirían y la miseria sería erradicada.

Es el año 2012. Hablamos de solo 13 años más y podríamos ver una región, la cual conocemos muy bien, que sería muy diferente.

Esto es una revolución. ¡Qué cambios enormes! Y qué cantidad inmensa de nuevas oportunidades se abrirían.

La realidad es que estas son solo proyecciones y nada está garantizado. Todo puede cambiar, y pienso que la esperanza es de lo más grande que existe en nuestra vida. Sin ella la vida sería muy triste. La esperanza es la que nos da fuerzas para continuar, así que seamos optimistas en que esto es alcanzable.

Una gran parte del crecimiento que se da en la región es a causa de las remesas de fondos hechas por migrantes como nosotros. Para varios países latinoamericanos, las remesas constituyen una de sus principales fuentes de ingreso.

Y aquí me permito hacer unas preguntas de reflexión a quienes envían dinero a sus familias en sus países de origen.

El dinero que envían, ¿es para gastos corrientes de la familia? ¿es usado por sus familias para supervivencia? ¿es el dinero usado para inversiones en bienes raíces? ¿Sirve ese dinero para realizar negocios y auto-sostenimiento con el tiempo? ¿se beneficia la sociedad con el dinero recibido o solo su familia inmediata?

Si el dinero es usado exclusivamente para gastos de vida diaria, ¿cuál es el plan en caso que usted ya no pueda enviarles dinero?

¿Qué planes de desarrollo sostenible piensa usted implementar para que esto sea una realidad?

Le invito a que pueda comenzar a reflexionar en cómo utilizar las remesas para generar pequeños y medianos negocios que beneficiarán a la sociedad y a su familia a corto, mediano y largo plazo, de modo a que el ciclo de dependencia sea roto.

En 13 años más, América Latina será muy diferente de lo que conocimos hasta hoy. Y usted es parte de esa historia, usted está construyendo la nueva América Latina, aún si ya no vive ahí.

Con el equipo vamos a aprender lo que líderes congoleses están haciendo en diferentes sectores, tales como microfinanzas, desarrollo económico, salud, educación y agricultura. RDC tiene estrechos lazos con Bélgica, país del cual se independizó hace aproximadamente 50 años y del cual fue una colonia por mucho tiempo.

Es un país en guerra, con riquezas naturales inmensas y luego del Amazonas la segunda foresta más importante de la Tierra. Con una gran diáspora esparcida en varias partes del mundo, tiene gente preparada, gente capaz y que ama a su país de origen.

Lo que he leído sobre África me ha hecho reflexionar y pienso en una breve comparación con América Latina.

Mientras escribo esto al inicio de la tarde leo un libro escrito por Luis Alberto Moreno, directivo del Banco Interamericano de Desarrollo. Su libro se titula “La década de América Latina y el Caribe, una oportunidad real” y ahí me entero que en la región 40 millones de personas salieron de la pobreza entre el 2004 y el 2010 y América Latina está ingresando en la “década de la esperanza”. Según el señor Moreno, y coincido plenamente con él, no hay que esperar que la década baje del cielo, sino hay que ganársela.

Los lectores de Finanzas Canadá formamos parte del grupo que ha trabajado fuerte y duro en este tiempo y hemos hecho nuestro gran aporte para mejorar América Latina. Cada lector ha participado, desde su país y en su profesión, a mejorar las condiciones de vida de su sociedad y muchos ya hemos migrado a Canadá mientras que otros están en alguna parte del proceso migratorio. Sea que ya estemos en Canadá o por llegar, lo que haremos será ayudar a mejorar la sociedad canadiense. Y estoy orgulloso de poder formar parte del grupo y de sus vidas. No hay nada mejor que estar con un equipo de campeones.

Ser inmigrante no es fácil. No es para todos. No es para cualquiera. Es para unos pocos que están decididos a romper barreras, salir de la zona de confort, estirar el horizonte, aprender nuevas reglas y mucho más.

Ahora formamos parte de la diáspora latinoamericana y tenemos mucho más para ofrecer a nuestra nueva sociedad y a nuestra sociedad de origen, y porque no, a otra sociedad como la africana. Esta región del mundo busca expatriados, busca gente con experiencia y deseos de crecimiento y superación. Es una oportunidad a explorar.

¿Estás dispuesto a expandir aún más tus horizontes?

Este es un “guest post” escrito por un lector de origen venezolano, quien escribe bajo el seudónimo de Mi Bolsillo en el Norte, en el blog del mismo nombre.

Mi esposa y yo llegamos a Canadá como residentes permanentes tras varios años del proceso migratorio Federal, con la esperanza de tener una mejor “calidad de vida” que en nuestra Venezuela natal.

“Calidad de vida” para nosotros se resume como:

•             Condiciones mínimas de salud, educación y seguridad para nuestra familia

•             Un ambiente estable que nos permite planificar nuestras metas y deseos para el largo plazo

Para mí, la implicación más importante de estos factores es un concepto casi inexistente en Latinoamérica: el Retiro. En nuestros países de origen casi no pensamos en el retiro por la multitud de factores cambiantes corto plazo que nos distraen de pensar en él, o hacen planificarlo extremadamente difícil (corrupción, inflación, devaluaciones, inseguridad personal y jurídica, etc.) Piénsalo de esta forma: ¿Cómo te mantendrías en Latinoamérica cuando seas mayor si no tuvieras soporte económico de tus hijos? ¿Podrías depender de tus ahorros y ayudas del gobierno para vivir aceptablemente?

A pesar de todos los desafíos que Canadá nos pone como inmigrantes (Canadian Experience, lenguaje, networking, etc.), también nos da una gran cantidad de ventajas para salir adelante financieramente. Algunas de estas ventajas son:

•             Acceso al crédito – En estos días se habla mucho sobre el nivel de deuda de los canadienses. Si bien el exceso de deuda es malo, es fácil diferenciar las deudas “malas” (car lease, línea o tarjetas de crédito usadas para financiar carros, viajes, bienes de lujo, etc.) de las deudas “buenas” (para financiar educación, compra de una casa ajustada a nuestras posibilidades, etc.) Al menos en Venezuela, era extremadamente difícil acceder al crédito “bueno” (para comprar un inmueble, debía tener 35-50% del valor como inicial (downpayment) para acceder a una hipoteca), pero era más fácil acceder al crédito “malo” que siempre tiene tasas de interés más altas. En Canadá es fácil acceder a ambos.

•             Planes sociales: incluyendo salud universal, Child Tax Benefit, Universal Child Care Benefit, planes de adaptación para inmigrantes (por ejemplo, LINC), y una cantidad de diferentes Tax Credits (Child Care, Youth Sports, Transit Passes, HST, Medical Expenses, etc.) por solo citar algunos. En la mayor parte de Latinoamérica estos son deficientes o no existen.

•             Planes de seguridad social: incluyendo Canada Pension Plan (CPP), Old Age Security (OAS) y, en algunos casos, Guaranteed Income Supplement (GIS), que nos garantizan cierto nivel de ingresos durante el retiro o en caso de discapacidad.

•             Instrumentos para proteger nuestros ahorros: en Latinoamérica generalmente manteníamos nuestros ahorros en una cuenta bancaria como fondo de emergencia, las cuales siempre estaban a la vuelta de la esquina. En Canadá, el gobierno ofrece una cantidad de planes e incentivos para invertir para el retiro (RRSP, RRIF, LIRA), educación (RESP, RRSP), comprar del primer hogar (RRSP, tasas de interés asequibles) o para cualquier cosa (TFSA).

•             Acceso a los mercados de capital: al manejar una moneda dura, podemos invertir en instrumentos financieros no disponibles en otros países. Cualquier residente puede ir a una institución financiera y abrir la mayoría de los planes mencionados en el punto anterior (a veces hasta puede hacerse por internet).

•             Planes para fomentar a los pequeños empresarios: los emprendedores en Canadá disfrutan de una cantidad de beneficios: deducciones de gastos operativos de la empresa (salarios, transporte, insumos, servicios, etc.) y tasas de impuestos preferenciales. En Latinoamérica, los pequeños empresarios tienen pocos incentivos, más allá de su pasión, para cumplir sus metas.

•             Planes para fomentar la inversión: si tienes una idea de inversión y tomas dinero prestado para financiarla, el gobierno permite deducir los intereses de ese préstamo de tus impuestos.

Es posible que yo nunca me beneficie de absolutamente todos estos programas, pero el saber que están allí me da la tranquilidad de dedicarme a las cosas que son verdaderamente importantes como inmigrante: cuidar a mi familia, enfocarme en desarrollarme profesional o empresarialmente e integrarme culturalmente a este país que tantas oportunidades nos ofrece para lograr nuestra independencia financiera y un retiro digno.

Los invito a conocer mi blog, Mi Bolsillo en el Norte, donde comparto algunos de los conceptos mencionados aquí así como experiencias financieras desde el punto de vista de un inmigrante (que puede ser muy diferente a como lo ve un canadiense nativo). ¡Gracias Oscar por la oportunidad de compartir con tus lectores!

Recuerde que solo puede recibir un reembolso de impuestos si usted pagó impuestos durante el año. El gobierno no le dará nada que usted no le haya dado antes, a nivel de impuestos.

¿Estudió en una institución reconocida? Los estudios post-secundarios tienen uno de los créditos de impuestos más interesantes existentes hoy en día.  Estudiantes a tiempo completo pueden reclamar $400 por mes de estudio a tiempo completo y $120 por mes a tiempo parcial. El número de meses que usted puede reclamar está en el formulario T2202A.

Este crédito no es reembolsable. Significa que si estudió ocho meses a tiempo completo no recibirá un reembolso de $3,200, sino el 15% de ese monto será usado como crédito de impuestos, lo que equivale a un ahorro en impuestos de $480.

Digamos que usted no necesita ese crédito de impuestos en este año, entonces puede acumularlo por hasta cinco años hasta el momento en que tenga más ingresos, por ejemplo. De todos modos debe declararlos y el monto a su disposición figurará en su Notice of Assessment.

Este es un “guest post” escrito por un lector de origen mexicano, quien escribe bajo el seudónimo de CaitS.

Como mi primera participación en el blog pretendo comenzar con la primera experiencia financiera en Canadá: Traer mis ahorros desde mi país de origen.

En lugar de llevar todo mi dinero conmigo, decidí traer sólo una fracción en efectivo y cheques de viajero; otra parte la fui retirando usando los cajeros automáticos, y finalmente lo mandé traer desde mi cuenta en el banco por envío internacional.

Con esta técnica esperaba reducir el riesgo de perder todos mis ahorros si me asaltaban en el aeropuerto de la Ciudad de México; y tener dinero para pagar fácilmente gastos posteriores en mi país de origen (como al mandar traer el resto de mis pertenencias), controlado por servicio de banca en línea.

Sin embargo esto trajo sus propios riesgos y consecuencias:

- El banco podía bloquear mi cuenta al ver retiros inesperados en el extranjero.
- El plan involucró gastos extra por el costo de los cheques de viajero, los cambios inesperados en las tasas de cambio, y los cargos por servicios y comisiones por retiros y envío de dinero.
- Antes de traer el resto del dinero, existió el riesgo de falta de efectivo para imprevistos.
- Si el banco en mi país de origen cambiaba sus políticas en su banca en línea (como un nuevo llavero de seguridad), habría perdido el acceso a mi cuenta por internet.

Para reducir el riesgo, visité mi banco antes de partir para avisar por adelantado sobre los retiros en Canadá; y para dejar a una persona de confianza como segundo propietario de la cuenta, quien podría manejarla en mi lugar cuando yo ya no pudiera.

Viéndolo ahora, considero que de haber traído casi todo el dinero conmigo y de haber dejado el mínimo en mi banco, el riesgo y los gastos habrían sido mucho menores.

A finales de enero había escrito que varios bancos canadienses ofrecían tasas hipotecarias muy bajas, hecho sobre el cual una periodista de La Presse escribió: “algo nunca visto”.

La oferta, lastimosamente, no duró tanto tiempo como los bancos previeron.

Esta semana varios bancos cancelaron sus ofertas: Royal Bank, TD Bank, Scotia Bank y parece que CIBC también lo hará. Todos ofrecían tasas que rondan 2.99%.

¿Por qué sucede esto? Los bancos están preocupados con el nivel de endeudamiento de las familias canadienses, y el costo del fondeo va en aumento.

El gobierno federal ha estado advirtiendo a la población, desde hace un buen tiempo, acerca del peligro que significa endeudarse mucho cuando las tasas de interés son bajas, e incluso se comenta que el gobierno no estuvo muy de acuerdo con las ofertas hipotecarias ofrecidas por los bancos canadienses.

El vice gobernador del Banco de Canadá (el banco central canadiense), Tim Macklem, dijo: “la realidad es que los consumidores gastan más de lo que ganan.”

Una situación como esta no llevará a la sociedad a un buen puerto.  Es importante evaluar la condición antes de comprometerse a pagar algo, pues no sabemos que traerá el futuro.

¿Qué pasa cuando las tasas aumentan? Y esto no solo con las tasas hipotecarias, aunque ahora hablaremos de ellas. Puede aplicarse a tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos.

Hagamos números: si hubiéramos prestado $350,000 a 2.99%, plazo 4 años y amortización 25 años, la cuota mensual sería $1,654.57. Ahora tenemos que prestar a, digamos, 3.49% con los mismos términos, la cuota mensual será de $1,745.60. Esto significa $1,092.36 más por año, y la realidad es que mucha gente no tiene ese dinero adicional.

Cuando vaya a hacer compromisos financieros, piense bien. Piense dos veces. Y si es la compra de una casa, que es una compra mayor, hágase asesorar por alguien que entienda lo que está haciendo y en quien usted pueda confiar.

Este es un “guest post” escrito por Alexander Guevara, venezolano, residente de Toronto, quien escribe en su blog “Del Sur al Norte“.

Me recuerdo claramente el día que me dijeron en el banco “¿Y por qué no te compras una casa?“, pues si,así mismo fue.

Por supuesto, era alguien tratando de venderme un producto, lo cual es totalmente válido, sin embargo cuando esta persona me hizo la pregunta ella ni sabia quien era yo y cuál era mi status financiero con ellos en ese momento, y se los digo porque yo llegué como paracaidista y era la primera vez que nos veíamos, o sea, en ningún momento le di chance de buscarme en el sistema.

Les cuento que yo llegué preguntando acerca de una línea de crédito y la persona que me estaba atendiendo sin son ni ton me preguntó si yo estaba rentando o ya era “home owner” y fue cuando me lanzó la pregunta de comprar mi propia casa, yo por supuesto ¡quedé en shock! De verdad no entendía ni cómo ni por qué esa persona me estaba preguntando como si nada ¡si no quería meterme en un mortgage!

Yo sabía muy poco acerca de esto, por supuesto no estaba preparado, tampoco estaba en mis planes, consideraba que era muy pronto, solo teníamos dos años acá en Canadá y mi situación laboral no era “favorable” por decirlo de alguna manera.

Al decir que no era favorable quiero decir que yo estaba trabajando como “Contractor” en una empresa, lo que en otras palabras me convertía en una persona “Self Employed” y esto hacía un poco más complicada la cosa, ya que yo no tenía como demostrar quién me pagaba, o no tenía T4 emitidos por una empresa para demostrar mis ingresos, aparte de eso los “Notice of Assesment” de los impuestos eran poco favorables por cuestiones mismas de ser Self Employed, así que básicamente yo veía todo en mi contra.

No voy a entrar mucho en detalles ya que considero que realmente no viene al caso de este artículo, pero digamos que por casualidad o quizás por cuestiones de suerte esta persona entendía muy bien como era mi situación y tuvo toda la disposición para ayudarme (por supuesto, como dije anteriormente me estaba vendiendo su producto y lo logró), así que bueno se hizo todo el papeleo correspondiente y en menos de un mes ya estábamos listos y sabíamos qué y donde íbamos a comprar.

En conclusión, con todo este cuento lo que quiero decir es que a todo el mundo no le va igual. Me recuerdo la primera vez que conversé esto con una persona conocida de acá me dijo que como era posible que lo haya hecho con el banco directamente y no con un broker, ya que era IMPOSIBLE que un banco le diera directamente a uno el crédito ¡teniendo tan poquito tiempo en Canadá! y peor aún sin tener un amplio historial de crédito.

Otra cosa es que no se dejen llevar por lo que los demás digan, les cuento que apenas empezamos a buscar casa llamamos a un amigo de nosotros que es Real Estate Agent y él nos recomendó un amigo que era broker, entonces nosotros por no dejar lo llamamos a ver qué tal, y esta persona sin compasión alguna nos dijo “Lo lamento, pero como no tienes al menos 3 Notices of Assesment nadie te va dar un crédito para comprar casa“. Pues nosotros nos decaímos un poco por hacerle caso a esta persona que OBVIAMENTE no estaba dispuesta a ayudarnos y es el típico que va “By The Book”. Lo peor del caso, es que nuestro amigo Real Estate dejó de ganarse la comisión por también dejarse llevar por esos consejos “del que sabe”. Así que volví al banco, negocie mi tasa de interés y ¡listo! Ya teniamos mortgage.

Recuerden, siempre hay alguien allá afuera dispuestos a ayudarlos, no todo es By The Book, aún siendo nuevos en el país tenemos poder de negociar.

No se dejen llevar por nadie, o por lo que hayan hecho los demás. Agarren todas las experiencias posibles y busquen cual es el mejor balance para ustedes.

Imagen: cortesía de Berenika

Este es un “guest post” escrito por Alvaro Fernández, venezolano, residente en Montréal desde octubre 2011, quien escribe en su blog “Camino a la Métropole“.

Cuando Oscar me pidió escribir un artículo para finanzas.ca pensé en contarles un poco sobre lo que ha sido mi búsqueda de información sobre los RESP, RRSP o TSFA. Pero ya de eso se ha hablado bastante en este blog, el cual ha sido una de mis primeras fuentes de información al respecto, cosa que aprovecho para agradecer a los autores.

Así que hoy prefiero compartir con ustedes algo que aprendí leyendo a Robert Kiyosaki, el autor del libro Padre Rico, Padre Pobre. Es el concepto de pagarse a uno primero,  o como dicen en Ingles “Pay yourself first!”.

¿Pero  que quiere decir el pagarse a uno primero? Por favor no lo confunda con regalarse un día en el SPA o ir a cenar en un restaurante justo el día que recibe su pay check. Nada que ver, lo que les vengo a contar tiene que ver con una estrategia para maximizar el ahorro.

En mi caso particular, significa apartar una parte de los ingresos mensuales provenientes de mi trabajo antes de pagar cualquier otra obligación y depositarlos en una cuenta aparte con la finalidad de ahorrar. Significa no ver la cuenta de ahorro como el lugar donde pongo lo que me sobra al final del mes (¡si es que sobra algo!), sino como el acreedor más importante al cual solo puedo dejar de pagar en casos de fuerza mayor.

En Venezuela me resultaba casi imposible, ahorrar en el sentido estricto de la palabra. Aun así, siento que me pague primero muchas veces al poner empeño en las clases de francés (que no son nada baratas) e invertir en el plan de venir a Canadá.

Es así como, habiendo contado con la dicha de conseguir un empleo, he decidido que un monto fijo de mi sueldo vaya a una cuenta de ahorros (en principio,  pues luego buscare mejores instrumentos),  incluso antes de evaluar si durante el mes me hará falta o no. Es como que si ese ingreso no existiese, nuestro presupuesto debe ajustarse como si fuese una deducción más de las ya abundantes en el sobre de pago. Si eso significa que este mes no compramos vino, o que el nuevo televisor tiene que esperar, pues que así sea. Mejor aun si podemos conseguir un ingreso extra, vendiendo cosas que no usemos, o haciendo algún trabajito al margen. Lo importante es considerar ese pago mensual que se hace uno mismo como sagrado. Y es que  si bien no nos va a venir a buscar la policía por no pagarle, es dinero que nos debemos a nosotros mismos y, al menos en lo personal,  me gusta pensar que uno es más importante que el restaurant fino del quartier o la Apple Store.

No es fácil, pero tampoco es imposible, es cuestión de disciplina financiera, y quizás seguir algunos trucos. Si por ejemplo usted es de los que no resisten la tentación de gastar el dinero que tiene en la cuenta, abra la cuenta donde se pagara primero en otro banco, y programe transferencias automáticas a la misma. He oído incluso que algunos empleadores, permiten dividir el sobre de pago entre dos cuentas, si aplica para usted, considérelo pues le resultara más fácil ahorrar.

¿Pero, y qué hago con ese dinero?  Aquí los remito a una historia que seguramente conocieron durante su infancia: “La gallina de los huevos de oro”. Pues resulta que ese dinero que ponen aparte, es lo mas cercano a la gallina de los huevos de oro que podemos conseguir nosotros los mortales que no heredamos riquezas ni títulos nobiliarios. Puede que esa gallina nos de solo micro pepitas al comienzo (digamos un 1% al año en una cuenta de ahorros), pero luego, combinando disciplina con educación financiera,  seguro crecerán y serán parte de las herramientas que nos permitirán alcanzar nuestras metas financieras.

Así que para resumir, mi consejo es “páguese a usted mismo primero”, “alimente a su gallina de los huevos de oro”, y por lo que mas quiera, no la mate,  arriesgándola más de lo necesario ni cediendo ante la tentación de retirar fondos de ella.

Aclaro que yo aun no consigo mi gallina, apenas llevo 3 meses en este nuevo país, pero eso no me impide comenzar a reunir su alimento, pues confió en que más temprano que tarde la(s) conseguiré.

Pueden leer más al respecto en estos dos artículos que hablan al respecto:

Pay Yourself First: The Equity Goose and The Cashflow Golden Egg
http://geniustypes.com/pay_yourself_first_the_equity_goose_and_the_cashflow_golden_egg/#

Financial Success System
http://your-key-to-success.com/article_rk_fs_financialsuccesssystem.html

Imagen: cortesía de Ale Paiva

¿Qué debemos y podemos tener en cuenta?

Le invitamos a leer algunos artículos publicados en el periódico canadiense The Globe and Mail.

1. Cuando no es una buena idea invertir en una cuenta RRSP.
2. La clave de invertir en una cuenta RRSP: mantener las cosas simples.
3. ¿Invierto en una cuenta TFSA o en una cuenta RRSP?
4. Comience a invertir para su jubilación desde hoy.
5. La jubilación podría durar 30 años de su vida. ¿Tendremos dinero suficiente para vivir ese tiempo?
6. ¿Le conviene tomar un préstamo RRSP para invertir?

Son seis artículos que serán importantes e interesantes de leer. Le llevará un buen tiempo hacerlo y quizás saldrá con más preguntas luego. Lo bueno es ¡valdrá la pena! Usted estará mejor informado sobre su futuro y sabrá mejor que puede y debe hacer.

Recuerde: estas son opiniones de personas que están en el mundo financiero. No significa que usted debe seguir exactamente lo que ellos sugieren. Trate de encontrar gente que opine de otra forma, pese usted las dos respuestas y al final tome una decisión y haga algo al respecto. No se quede solo con el conocimiento, sino actúe.

Rose Marie, de 78 años, perdió casi la mitad de sus $300,000 durante la crisis financiera.

Otros no ganaron suficiente durante su vida laboral. Otros no ahorraron suficiente.

Lea la historia publicada por The Wall Street Journal.

Un buen plan ejecutado hoy día es mil meces mejor que un plan perfecto que nunca se realiza. Es bueno actuar, desde hoy mismo. Salir  de deudas, ahorrar dinero para el futuro.

Muchas veces el dinero que ganamos hoy día mientras estamos trabajando no es suficiente para vivir, entonces ¿qué haremos cuando estemos jubilados? ¿cómo viviremos?

Según la Régie des Rentes du Québec (RRQ), (de donde saqué la mayor parte de la información para este artículo) de modo a mantener el mismo estándar de vida una vez que estemos jubilados, necesitaremos aproximadamente 70% de nuestros ingresos brutos anuales. Y mencionan este ejemplo: si el ingreso promedio anual es $45,000 y la edad de jubilación es 65 años, el plan público (federal y provincial) reemplazaría hasta un 40% de ese monto (esto depende del tiempo que aportamos y el monto que hemos aportado en Canadá, más también el tiempo que hemos vivido aquí). El resto (30%) deberá venir de nuestros ahorros personales.

Entonces, ¿cuál es la composición de los ingresos que recibiremos cuando estemos jubilados?

Recuerden que la RRQ dice: hasta un 40% vendría del plan público, y esta información es bien específica a quienes vivimos en la provincia de Quebec.

15% vendrá del plan jubilatorio federal. Se llama OAS (Old Age Security).

25% vendrá del plan jubilatorio provincial. Se llama Plan de pensiones de Quebec.

30% vendrá del plan de jubilación personal privado y otros ahorros personales.

Sobre el plan jubilatorio federal

El plan ofrece el OAS (Old Age Security) y el GIS (Guaranteed Income Supplement). La mayoría de los canadienses con 65 años y más recibirán el OAS. Se paga hasta el fallecimiento. Se indexa cada tres meses, de acuerdo al costo de vida y es un ingreso imponible. El GIS provee ingreso adicional a quienes tengan ingresos bajos y viven en Canadá. No es imponible.

Para recibir el OAS se deben cumplir estos requisitos, como mínimo: tener 65 años de edad o más, ser residente o ciudadano canadiense y haber vivido en Canadá al menos 10 años desde la edad de 18 años.

Sobre el plan jubilatorio provincial

El plan de pensiones de Quebec es un plan público obligatorio de la provincia de Quebec, que provee a quienes trabajan o hayan trabajado en la provincia, y a sus familias, con protección financiera básica en caso de jubilación, muerte o invalidez. Provee un ingreso jubilatorio básico, y puede reemplazar aproximadamente 25% del ingreso sobre el cual se contribuyó si se retira a los 65 años de edad. Hay un máximo sobre el que se puede contribuir, que en 2011, es $50,100, por lo cual lo máximo que se puede recibir bajo el plan en 2012 es $986. El monto a recibir depende de: la edad de jubilación, número de años que se contribuyó al plan, y los ingresos sobre los que se contribuyó al plan.

Para recibir el QPP usted debió, como mínimo: haber contribuido al plan un año o más, tener 60 años edad o más y haber parado de trabajar, o haber reducido sus horas de trabajo al 20% y solicitar la jubilación.

Sobre el plan de jubilación privado

Para mí, es la parte más importante del plan. Permite suplementar los ingresos que recibiremos del gobierno federal y provincial. Existen los planes personales que pueden estar bajo la figura de RRSP o también inversiones no registradas.  Si trabajó para una empresa que ofrece plan de pensiones, eso también es un plan privado. Los TFSA/CELI pueden ser considerados como parte de los ingresos que utilizaremos cuando nos jubilemos.

Si desea leer más al respecto, visite el sitio de la RRQ.

Con esta información podemos comenzar a planear nuestra vida futura. ¡Mucho éxito en el trayecto!

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Temas diversos como: inversiones, RRSP, impuestos, pensión de vejez, plan de pensiones de Canadá CPP, plan de pensiones de Quebec QPP, plan de pensiones corporativo, jubilación.

Aproximadamente 17 minutos de charla que están disponibles aquí.

Esperando que le sea útil. Gracias Guillermo.

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Movimientos socialistas, u otros como Occupy Wall Street, piensan de esta forma. Uno de los “sacerdotes” del capitalismo es Alan Greenspan, quien fue Presidente de la Reserva Federal de Estados Unidos durante casi 20 años, y él dice que no deberíamos culpar al capitalismo de la desigualdad de ingresos en el mundo.

¿Será que él tiene razón?

Veamos algunos ejemplos de la historia. La Unión Soviética existió durante aproximadamente 70 años, bajo el comunismo. Cuando colapsó a inicios de los años 90, un grupo de personas se “apropió” de las antiguas empresas estatales soviéticas, convirtiéndose en multimillonarios de la noche a la mañana y el resto de la población de los países que formaban la unión viven en pobreza hasta hoy día. Países comunistas como Cuba o Corea del Norte… bueno, no necesito explicar mucho. En los países con gobiernos socialistas, como Francia, la división entre ricos y pobres aumenta cada vez más.

Volvamos al capitalismo. En el diario “The Wall Street Journal” un rabino escribió un artículo titulado “Lo que la biblia enseña sobre el capitalismo” que les recomiendo leer pues tiene una muy buena reflexión. Como dice el rabino Spero al final de su artículo, “la envidia es un pecado capital … la envidia es corrosiva para el individuo y para las sociedades que lo adoptan. “

¿Qué pasa entonces? si esta diferencia de ingresos y de situación económica existe con el socialismo, el capitalismo y el comunismo, entonces ¿dónde se origina el problema? a mi entender, el problema se origina en nosotros mismos, en los más profundo de nuestro ser, en nuestros corazones y en nuestra lujuria por las riquezas.

¿Sabemos decir: hasta aquí y basta? Ya no necesito más. El resto lo usaré para ayudar a quienes necesitan más.

No es fácil, no puedo decir que yo haya logrado hacerlo aún. Espero ir mejorando en ese aspecto a diario.

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Extraído del libro: Daring to Live on the Edge, escrito por Loren Cunningham con Janice Rogers. La traducción es mía.

1. La fecha límite para contribuir a su RRSP y poder utilizarlo en su declaración de impuestos 2011 es el 29 febrero 2012.
2. El monto máximo que puede contribuir por el año 2011 es $22,450. Para el 2012 será $22,970.
3. No contribuya de más. Si excede $2,000 podría pagar multas.
4. ¿Le conviene contribuir en su nombre o en el nombre de su pareja? ¿en cuál le rendirá más?
5. ¿Debería utilizar su contribución para este año 2011? ¿o le convendría más utilizar este dinero para siguientes años cuando tenga mayores ingresos?
6. Puede invertir en su RRSP hasta el fin de año en que usted cumpla 71. Ahí debe convertirlo a otro tipo de cuenta o comenzará  a ser tasado.
7. Usted puede retirar su dinero del RRSP sin que el gobierno le cargue impuestos usando estas dos excepciones: para el pago inicial de su primera casa o para financiar su educación.

Todos estos puntos le servirán como simplemente un recordatorio general. Comience a invertir lo antes posible.

Fuente: The Globe and Mail.

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Para saber cuál es el límite que usted tiene para realizar una inversión de ese tipo, véalo en la información disponible en su último Notice of Assessment recibido del gobierno federal, que usted recibió luego de haber enviado su declaración de impuestos.

Información sobre el RRSP

Usted puede invertir en RRSP si tuvo ingresos durante el o los años anteriores, y presentó su declaración de impuestos. Puede contribuir en esa cuenta hasta el 31 de diciembre del año en que usted cumpla 71 años de edad.

Para el año 2011, usted tiene posibilidad de invertir hasta el 29 febrero 2012. Eso es 60 días luego del final del año.

Lo máximo que puede invertir es $22,450 (para el año 2011) o 18% del ingreso que tuvo, incluyendo aportes a su plan de pensiones, si lo tuviera.

No olvide de visitar el sitio de Revenue Canada y ver su información actualizada. Lea aquí que pasos seguir.

En el año 2010, solamente 26% de los canadienses, con derecho a contribuir, invirtieron en su RRSP, y el total representó 5.1% del total que podrían haber contribuído.  ¿Usted lo hizo? Y para el 2011 ¿va a invertir en su RRSP?

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Nos dicen que hay miles de millones de dólares que están perdidos por ahí, alguien ya pagó por ellos, los regaló y ese dinero no fue aprovechado por quien lo recibió y el único beneficiado fue el negocio que ya recibió el efectivo por adelantado.

¿Cuánto dinero tenemos tirado en nuestras casas y no lo sabemos?

Yo continuaré buscando pues estoy seguro que hay más dinero tirado en alguna parte.

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Quiero hacer dos preguntas:

1. ¿Cuánto dinero ha invertido usted para su jubilación el año pasado?
2. Los canadienses, ¿estamos listos para jubilarnos?

Solamente usted puede responder la primera, pues usted y su pareja conocen su situación. Sobre la segunda pregunta, comparto los resultados de una encuesta realizada en diciembre 2011 por el banco CIBC: 44% de los 1,005 encuestados afirman no estar listos financieramente para la jubilación. Quienes viven en British Columbia parecen ser los que más preparados están, seguidos por los de Alberta.

La solución no es simplemente depositar dinero en su cuenta RRSP, aunque hacer eso es mejor que no hacer nada. Usted y su pareja deberían sentarse a conversar sobre sus planes para el futuro. Donde piensan vivir cuando estén jubilados, cuánto dinero necesitarían para vivir cada mes, como salir de las deudas, en qué fecha serán libres de deudas, como preguntas claves.

Hágalo en este invierno y no deje pasar más tiempo. El tiempo pasa, y no podemos recuperarlo.

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