Futur Finances. Asesores financieros

Informe sobre redes sociales en España. ¿Vender o no vender en Facebook?

2009-11-10T14:26:00.002+01:00

Gracias a Ruben Baston, un amigo de Facebook y compañero blogger, como no, además de responsable de departamento de social media optimizacion de Elogia Media, he descubierto esta interesante presentación realizada por la empresa para IAB Spain.

El título ¿vender o no vender en Facebook? es mío, no de la presentación. Tiene tres finalidades no excluyentes:

1.- Captar visitantes que busquen por redes sociales o Facebook en los buscadores (finalidad SEO pura y dura).

2.- Hacer interesante el título para conseguir que el visitante lea el contenido y mire la genial presentación.

3.- Incidir en uno de las realidades que refleja el informe. La forma de utilizar la publicidad en las redes sociales y la opinión de sus usuarios.

Informe sobre Redes Sociales en España

View more documents from IAB Spain.

Destacaría algunas ideas del estudio, que os recomiendo leer con detenimiento ya que no tiene desperdicio:

Facebook y Tuenti copan el mercado de redes sociales, siendo este último el que se impone entre los jovenes.

Xing es el que mejor se identifica como red social profesional, por encima de Linkedin que no acaba de diferenciarse del todo como red social profesional.

Un porcentaje muy grande utiliza las redes sociales para fines personales, y un 15% para temas laborales y un 13% para comprar. Imagino que en unos años aumentarán estos dos últimos usos de las redes.

Un 95% no pagaría para hacer desaparecer la publicidad de las redes sociales.

Mi palpito, sin base científica alguna, es que en la red los contenidos de pago son extremadamente complicados de implementar, por no decir imposibles. La era digital ha matado el pagar por la información digital. Otra cosa es que se proporciones algo real con la "compra" (servicios, documentos, regalos, lo que sea). Pero lo digital se copia digitalmente a coste 0 y creo que no va a ser factible cobrar por lo digital solamente.

En cuanto a lo que más preocupa a los usuarios de redes sociales, un 37% indica que es la falta de intimidad y privacidad.

Interesante trabajo que os recomiendo leer con atención, ya que no tiene desperdicio.

Guía La Protección de Datos en las Relaciones Laborales (II)

2009-11-09T17:20:00.000+01:00

Repasemos lo que nos dice esta Guía sobre La Protección de Datos en las Relaciones Laborales sobre los diversos controles empresariales de sus trabajadores.

Lo primero es destacar que el Estatuto de los Trabajadores es la ley habilitante que permite éste control al empresario en cuanto al desarrollo de la prestación laboral. Estos controles cada vez son más sofisticados, como dice la AGPD: controles biométricos como la huella digital, la videovigilancia, los controles sobre el ordenador, -como las revisiones, el análisis o la monitorización remota, la indexación de la navegación por Internet, o la revisión y monitorización del correo electrónico y/o del uso de ordenadores-, o los controles sobre la ubicación física del trabajador mediante geolocalización.

Principios que rigen el control empresarial:

1.- No se requiere consentimiento del trabajador en cuanto deriva de la existencia de una relación laboral (por ejemplo, el empresario puede contratar un empresa acreditada por la DGP para instalar unas cámaras de vigilancia en las oficinas, sin tener que pedir el consentimiento de sus empleados, si bien debe informarles, entre otros requisitos).

2.- Principio de proporcionalidad: no tiene sentido poner un geolocalizador a una oficinista, por ejemplo.

3.- La finalidad del tratamiento debe ser «verificar el cumplimiento por el trabajador de sus obligaciones y deberes laborales».

4.- Los datos deben ser exactos, puestos al día y se debe fijar un plazo de conservación limitado.

5.- Se debe cumplir el deber de información a los trabajadores; nada de controlar el correo electrónico o lo que hace el trabajador por internet sin la preceptiva comunicación al afectado antes de iniciar dicho control.
La AGPD recomienda informar también a los representantes sindicales. Es interesante leer como dice que hay que plasmar por escrito claramente lo que puede y no puede hacer el personal con la web. ¿Se puede tener conectado Facebook, leer blogs, buscar fotos en Flickr, etc?. Más de un jefe rancio debe estar llevándose las manos a la cabeza.

Esta guía trata también temas tan interesantes como la comunicación empresar-trabajadores-sindicatos, la cesión de los TC2 de los trabajadores de subcontratas a las empresas contratistas o el deber de secreto y seguridad de los trabajadores que acceden a datos personales tratados por la empresa.

Un documento útil, si bien creo que se queda un poco en la superficie de las relaciones laborales y la complejidad de las interacciones. Pero vamos avanzando.

Imagen | cliff1066, Flicker

Comentarios sobre la Guía La Protección de Datos en las Relaciones Laborales (I)

2009-11-09T14:19:00.000+01:00

Una de las misiones de la Agencia Española de Protección de Datos es informar a los ciudadanos y empresas de la normativa y su aplicación en los diversos ámbitos.

Las guías informativas son una acertada forma de englobar en una sola edición las regulaciones de protección de datos que hacen referencia a una determinada realidad. En esta ocasión nos toca hablar de la Guía sobre La Protección de Datos en las Relaciones Laborales (PDF).

Nos empieza concretando en que supuestos no se aplica la LOPD:
Los datos de persona de contacto en relación a las personas jurídicas a las que representa o en las que trabaja, consistiendo únicamente en su nombre y apellidos, las funciones o puestos desempeñados, así como la dirección postal o electrónica, teléfono y número de fax profesionales. Si en la lista se trata el dato del DNI, por ejemplo, ya debería considerarse aplicable la LOPD.

Muy importante saber que remitir un e-mail o un fax comercial, sin autorización previa y cuando no exista relación contractual, a una persona física o jurídica, en base a la LSSI, es sancionable por la AGPD. Se acabó el mailing o faxing, salvo que se quiera incurrir en un alto riesgo de ser sancionado.

Muy interesante el tema de los curriculum y la selección de personal:

Recomiendan tener modelos de curriculum para que los candidatos los rellenen, para cumplir con el deber de información del art. 5 de la LOPD.

Si el curriculum nos los remite directamente el candidato por email o correo postal deberíamos enviarle un correo electrónico o correo postal de acuse de recibo con la información de la LOPD; me parece procedimiento, digámos que engorroso, pero eso nos dice la AGPD. Y nos pueden sancionar según lo que hagamos con el curriculum.

Si se presentó en mano, deberían existir carteles informativos de la LOPD o acuses de recibo que firmen los posibles candidatos. En su defecto, yo recomiendo que el trabajador firme su consentimiento para el tratamiento de datos en el propio curriculum que nos deja y que conoce sus derechos en materia de protección de datos. Y hay que tener muy presente que no se puede ceder el curriculum de una empresa a otra, aun que estén en la misma ubicación (por ejemplo un despacho de profesionales liberales), si no está expresamente autorizado por el candidato. Mucho ojo con esta práctica habitual, que se hace para hacer un favor al que busca trabajo y puede acabar en sanción.

Se considera que el contrato de trabajo constituye un buen medio para ofrecer información sobre los tratamientos de datos. Si hay cambios en la finalidad o en el tratamiento de dichos datos, se debe informar puntualmente al trabajador.

Curiosa las exigencias en materia de curriculum, pero hay que atenerse a estas recomendaciones para evitar sanciones, sobretodo por posibles denuncias ante la AGPD de los candidatos descartados.

Imagen | jyri, Flickr

Gastos de cancelación de hipoteca. La compensación por desistimiento

2009-11-04T11:40:00.001+01:00

Esta mañana hemos publicado en el blog de Actibva una entrada sobre las diferentes comisiones aplicables a la cancelación de una hipoteca según la fecha de firma ante notario.

Se hace mención a los casos más comunes y a las particularidades de la subrogación de la parte deudora (subrogación del préstamo promotor), de la parte acreedora (cambio de banco) y de las reunificaciones de deuda y novaciones.

Esperamos que el artículo sea de vuestro interés:

Comisiones máximas aplicables a la cancelación de hipoteca, en Actibva

La LOPD y los datos personales para servicios financieros

2009-11-02T19:28:00.000+01:00

En el blog de Actibva hemos publicado dos entradas intentando dar una pinceladas sobre la regulación en protección de datos de carácter personal y su especialidad en cuanto a los datos de nivel medio.

Os invitamos a visitar estas dos entradas y dejar vuestras opiniones al respecto:

La protección de datos y los datos bancarios (I)

La protección de datos y los datos bancarios (II)

Cierra octubre con calor y el euribor al 1,243 %

2009-11-02T19:19:00.000+01:00

Un nuevo mínimo histórico, el octavo consecutivo.

Nadie lo diría, no, pero el dinero está muy barato. Nunca fué tan poco costoso contratar una hipoteca y nunca fué tan difícil que el director de turno se mire con cariño el expediente de riesgos.

Paradojas de la economía, dinero barato y atascado en la banca sin fluir apenas por las venas del necesitado mercado familiar y empresarial. Os aseguro que harán libros de esta situación desesperante para muchos.

Las previsiones para el año 2010 son que suba un poco el euribor, sobre un 0,5 puntos más. Pero eso no es lo que nos tiene que importar más, al menos a los necesitados de financiación. La preocupación es saber cuando se recativará la economía, el empleo y la circulación del dinero por nuestras secas venas.

El asesoramiento en sucursal: ¿Mito o realidad?

2009-10-25T20:25:00.002+01:00

Vamos a navegar por los brumosos mares del asesoramiento personal en sucursal bancaria. Intentaremos confeccionar para el navegante una básica carta de navegación para evitarle encallar en los arrecifes y ayudarle a llevar a su nave a buen puerto bancario.

El asesoramiento personal aporta al proceso de selección de un producto financieros, sea una hipoteca o la contratación de un depósito a plazo, la información añadida que da la proximidad del trato directo entre personas que nos permite detectar la información verbal y la no-verbal del asesor.

El director de una sucursal y el resto de personal bancario son nuestra referencia más cercana y cualificada a la hora de seleccionar, por ejemplo, la hipoteca para comprar nuestra casa. Mucha gente considera que su director de toda la vida es el mejor asesor posible. Al menos hasta que esta crisis ha puesto en entredicho muchas de las recomendaciones financieras recibidas (desde acciones que ven caer su valor nada más salir a Bolsa como hipotecas con cláusulas de suelo o supuestos seguro de tipo de interés que realmente son swaps o permutas financieras).

El problema básico de los directores no es su capacidad de asesoramiento, ni mucho menos. Son profesionales muy bien formados y los mejores expertos en los productos de la entidad financiera que representan. El problema principal radica en sus obligaciones respecto al banco que le paga la nómina y, sobretodo, de la política que siga el banco en cuestión de retribución variable según resultados.

Cada sucursal tiene unos objetivos marcados; el cumplimiento de dichos objetivos determina los ingresos variables del asesor-director. El problema no son los objetivos en si, es la definición de dichos objetivos. Evidentemente no es lo mismo que se vincule la retribución variable a, por ejemplo, conseguir un porcentaje bajo de morosidad en oficina (lo que llevará al responsable de la sucursal a filtrar las hipotecas a clientes muy solventes), a que se vincule a obtener un margen alto en los precios hipotecarios (lo que producirá que el director nos ofrezca los precios más altos que pueda).

Otro problema que tienen algunos directores de oficinas bancarias es la falta de tiempo y de especialización (una sola persona no puede ser una experta en hipotecas, en productos estructurados, en swaps, etc, etc y encima hacer una labor intensa de comercial) para poder proporcionar el asesoramiento completo a sus clientes. Cada vez hay más trabajo y menos personal en las oficinas.

Finalmente hay que entender que las sucursales nos ofrecen los productos que comercializan en su entidad. Por tanto, por muy buenos asesores que sean, su muestrario se limita a los productos disponibles. Por tanto, podría ser que con toda la buena fe os ofrezcan su mejor hipoteca, pero que esta no sea la mejor del mercado hipotecario.

Estamos llegando ya a puerto seguro; atrás han quedados los arrecifes y demás peligros del mar embravecido. Recomiendo siempre asesorarse por el director de la sucursal elegida, pero no sin antes habernos informado debidamente de los productos financieros disponibles en el mercado.

Una vez seleccionados los mejores, es la hora de dejarnos aconsejar por el mejor experto en ellos: su director de toda la vida (la pasada, la presente o la futura).

Imagen | en ImageShack

El Moment Econòmic de les IB octubre 2009: "vendre ses cases i anar de lloguer"

2009-10-24T14:18:00.001+02:00

Cada vez son más cutres los de la Conselleria d'Economia del Govern Balear, la minicuartilla ya no está ni plastificada, este mes.

Reitero que para utilizar este soporte es mejor que remitan un e-mail y santas pascuas.

Las previsiones de de-crecimiento del PIB para el 2009 son:

UE-27: -4.0 €%
Regne Unit: -4,3 %
Alemanya: -5,1 %

España: -3,7 %
Illes Balears: -2,9 % (variación del VAB)

Supuestamente vamos menos mal que el resto... o se equivocan desde el Govern o los demás deben estar para "vendre ses cases i anar de lloguer".

El paro registrado en las Illes Balears en el mes se septiembre es de 72.166 personas, un aumento respecto al mismo mes de 2008 de nada más y nada menos que el 54% (es decir, hay un 54% más de personas en el paro en septiembre de este año que en septiembre del año pasado).

La inflación en nuestra CC.AA. se sitúa en el mes de septiembre en -0,7% (-0,8% en España).

Estamos entrando en el círculo vicioso de descrecimiento de la economía-deflación-paro.

Esperemos y trabajemos todos para salir de este maldito círculo.

Imagen | Ramamar, Arte & Fotografía

Grupo Empresas & Entidades Financieras en Xing

2009-10-23T15:00:00.000+02:00

Siguiendo con nuestra obsesión para propagarnos cuál virus en Matrix, pero en este caso en la red 2.0, somos también moderadores de este grupo en Xing, con 810 miembros hoy (esperamos duplicarlo en breve).

La idea es crear un entorno de comunicación entre profesionales de la banca y empresarios y trabajadores.

Espero sea un grupo de vuestro interés y que enriquezca la web 2.0 un poco más.

Invitación al grupo en Xing

En Bankimia: ¿Puedo comprar una vivienda si estoy en el Rai o Asnef?

2009-10-22T13:06:00.000+02:00

Os invitamos a leer esta colaboración en el blog del comparador de hipotecas y préstamos

Artículo en Bankimia

En Actibva: La web 2.0 y la contratación de una hipoteca

2009-10-21T20:22:00.000+02:00

Tratamos las ventajas y herramientas que nos proporciona la web 2.0 a nivel de mejorar nuestra cultura financiera y analizar las opciones que el mercado de hipotecas nos proporciona.

Artículo en el blog de Actibva: La web 2.0 y la contratación de una hipoteca

En Actibva: Intermediarios financieros: Ni ángeles ni demonios (II)

2009-10-21T20:09:00.000+02:00

Os invito a visitar esta entrada publicada en el blog de Actibva, sobre el papel de los asesores financieros independientes, los agentes financieros dependientes de una entidad financiera (Agentes Bankinter, BSCH, Banesto, Banco de Valencia,...) y figuras afines ( inmobiliarias y profesionales liberales cuya actividad secundaria sea la intermediación financiera)

Artículo: Más actores del mercado hipotecario: ni ángeles ni demonios (II)

Deseamos y esperamos que sea de vuestro agrado e interés

Colaboración de Gemma Garzón: La vivienda en VPO y su valor de tasación

2009-10-20T19:31:00.002+02:00

Gemma Garzón es una perito judicial inmobiliario y de contenido, amiga nuestra y mejor profesional.

Tiene una extensa experiencia en juzgados y particulares (herencias, divorcios y separaciones, seguros y contencioso entre otros).

Para consultas sobre estos temas os podréis poner en contacto con ella mediante email o en este mismo blog.

Sin más dilación os dejo con su artículo, esperamos que primero de una larga série:

La Vivienda de Protección Oficial (VPO, también conocida como Vivienda con Protección Pública o Vivienda Protegida) es un tipo de vivienda de precio limitado y, casi siempre, parcialmente subvencionada por la administración pública española.

El objetivo de la VPO es favorecer que los ciudadanos con rentas más bajas puedan adquirir o arrendar viviendas dignas y adecuadas a unos precios asequibles a sus posibilidades.

Son las calificadas como viviendas de protección oficial o, más en general, como viviendas protegidas, por el órgano competente de las Comunidades autónomas y ciudades de Ceuta y Melilla, que cumplan los requisitos establecidos en el Decreto 3 por el que se regula el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación (2009-2012).

Solamente podrán destinarse a la venta o al arrendamiento y han de constituir el domicilio o residencia habitual y permanente de sus ocupantes, salvo en aquellos supuestos que determina expresamente este Real Decreto.

Con independencia de otras posibles denominaciones por parte de las Comunidades Autónomas y ciudades de Ceuta y Melilla en cumplimiento de su normativa propia, las viviendas protegidas de nueva construcción, para venta o arrendamiento, podrán calificarse o declararse, a efectos de las condiciones y ayudas de este Real Decreto, como viviendas de protección oficial (VPO) de régimen especial, viviendas protegidas de régimen general y concertado.

Referente a las valoraciones de inmuebles de VPO el método a emplear es el de comparación de muestras, a diferencia de los inmuebles de renta libre, la valoración final viene impuesta por el precio de los módulos y superficies, que se aplican según la zona. Este precio viene marcado por cada Comunidad Autónoma quien limita el precio y la superficie a adoptar.

En la actualidad para una vivienda de Barcelona, Girona y Tarragona capital el precio del módulo es de 1.940,48 €/m2, mientras que en Lleida es de 1.576,64 €/m2 (si tenéis alguna consulta sobre el precio en otras poblaciones estaré encantada de recibir vuestros emails).

La superficie máxima que computa es de 90 m2, si existieran terrazas grandes computarían aparte, lo que hace incrementar valoración final. Para garajes la superficie máxima es de 25 m2 y trasteros de 8 m2.

¿Cuánto me bajará la hipoteca ?

2009-10-15T18:21:00.002+02:00

Es agradable recibir y contestar a esta pregunta.

Es casi tan reconfortante como cuando uno hace la declaración del IRPF a un amigo o familiar (o a un Teniente Coronel en tiempos de mili, que me pasó) y le preguntan:

- ¿Cuánto me sale a pagar?

Y uno contesta

- Le devuelven dinero, Mi Teniente Coronel!

Bueno, en este caso más que reconfortante es un alivio, se aleja la perspectiva de un arresto en el Cuartel.

Con las revisiones de las hipotecas pasa un poco lo mismo. Una hipoteca de 200.000 € (euribor + 1 y a 35 años) que se revisa con el euribor de septiembre de este año pasa de suponer 1.192 € a la economía doméstica a 697 €, nada más y nada menos que una caída de gastos mensuales de unos 495 €, una cuota casi la mitad de pesada.

Y llegamos al punto dónde respondo a la pregunta ¿Cuánto me bajará la hipoteca ?:

-Míralo tu mismo en la calculadora financiera de la web de Futur Finances (a Mi Teniente Coronel se lo miré yo).

Con el último recibo de la hipoteca y la carta del banco anunciando la nueva revisión del tipo de interés, has de ir a la calculadora financiera y:

1.- En el recuadro Importe de la Hipoteca:

Poner el importe pendiente de amortización que sale en el último recibo de la hipoteca.

En el ejemplo, serían 198.420 € (el primer año se amortiza muy poco capital, como vemos).

2.- En Plazo de Amortización:

Poner 34 (ya ha pasado un año).

3.- En Interés Aplicado:

Buscar lo que pone en el papel de la revisión de tipo de interés (no la TAE, el tipo nominal).

En el ejemplo, al estar el euribor de septiembre de 2009 al 1,261 y aplicar un diferencial del 1, el tipo de interés resultante es 2,261

Le damos al botón de calcular y sale una cuota de: 697,41 €, ya tenemos la respuesta a la pregunta ¿Cuánto me bajará la hipoteca ?: 495 euracos

Blog Actibva: ni ángeles ni demonios (I)

2009-10-14T17:51:00.001+02:00

En esta segunda entrada publicada por nosotros en el blog Actibva hablamos de la Ley 2/2009 sobre intermediarios financieros y empresas dedicadas a la financiación con capital privado.

Destacamos la confusión que induce esta ley al regular dos tipos de agentes tan distintos del proceso hipotecario.

Empezamos por intentar delimitar el ámbito de actuación y algunas de las consecuencias que esta regulación en los siguientes actores:

1.- Empresas de capital privado; este tipo de financiación de alto riesgo para el que hipoteca su casa mediante este tipo de capital nos lleva a recomendar que no se acuda jamás a ello sin el asesoramiento previo de un profesional de confianza (economistas, abogado, etc).

2.- Las empresas conocidas como reunificadoras de deuda, las cuáles en realidad no son tales, ya que quien refinancia la hipoteca y resto de préstamos no son ellas, sino una entidad financiera a la que derivan el cliente, aportando su asesoramiento financiero (si son verdaderos profesionales) y criticando las reunificadoras franquiciadoras de todo a 100.

Artículo en Actibva

Estaremos encantados de que visitéis dicha entrada y de recibir vuestro feedback.

Imagen | karlos herrera lobera, artelista.com

Primera colaboración en Actibva: La sustitución fideicomisaria

2009-10-12T12:48:00.002+02:00

Esta mañana no "quepo en mi" de felicidad; primero Bankimia me invita a publicar en su blog y a responder a las preguntas de sus visitantes y ahora es Actibva el que me invita a participar en su bitácora.

Muchas emociones en poco tiempo; espero estar mínimamente a la altura de estos dos grandes del mundo e-financiero.

En esta primera entrada, titulada "Hipotecar una vivienda con un propietario actual y otro futuro" trato el tema de si es posible hacer un préstamo hipotecario con una garantía gravada con una sustitución fideicomisaria.

Os invito a visitar dicho blog y descubrir:

1.- La existencia de una forma de propiedad que se basa en:

Propiedad = Actual titular fiduciario + Potencial titular fideicomisario

2.- La figura del hipotecante no deudor

3.- Un ejemplo práctico de testamento del "abuelo de Casa Tarradellas"

No quiero terminar esta reseña sin explicaros qué es Actibva en sus propias palabras:

" Actibva es una comunidad impulsada por BBVA y desarrollada por Weblogs SL cuyo objeto es acercar la información financiera a todos los usuarios. Con esta iniciativa, BBVA quiere fomentar las relaciones sociales entre todos los interesados en economía y ahorro, a través de una plataforma web 2.0 que pretende proporcionar un espacio a todos aquéllos interesados en el mundo de las finanzas..."

Os invito a explorar la enriquecedora plataforma Actibva.

Comentarios sobre el alquiler con opción a compra (II.- Riesgos)

2009-10-09T12:24:00.003+02:00

En la anterior entrada tratamos en que consistía el contrato de alquiler con opción a compra y sus modalidades.

Ha llegado el momento de nuestro viaje en que nos toca adentrarnos en territorio desconocido, en los dominios de la incertidumbre.

Esta entrada está basada en las dos publicadas en Bankimia:

El alquiler con opción a compra (III.- Riesgos del contrato)

El alquiler con opción a compra (IV.- Riesgos jurídicos y económicos)

El primer riesgo es el más evidente y fácil de afrontar, si bien muy usual. Fiarse de la palabra.

Señores, en el mundo de las relaciones personales fíense lo que quieran de las palabras, pero en el mundo de los negocios y la inversión, todo por escrito.

No tengan miedo de que la otra parte crea que no confían en ella por exigirlo todo bien plasmado en un papel. La pregunta que deben hacerles ustedes ante esta inquietud es la siguiente:

-¿Claro que confío en su palabra, acaso usted no confía lo suficiente en ella para plasmarla en un documento?

Y les aconsejo acudir a un profesional para que les asesore sobre las cláusulas del contrato. Un buen contrato puede evitarle muchos problemas futuros. Como más detallado y exhaustivo sea el documento, menos problemas de interpretación tendrán en un futuro si surgen problemas.

Concretando un poco en las posibles contingencias futuras, podemos hacer dos grandes bloques:

1.- Riesgos jurídicos:

En este epígrafe podríamos incluir el conjunto de eventualidades futuras de carácter legal, que deben ser analizadas, evaluadas y previstas en el clausulado del contrato.

La posibilidad más relevante a tener en cuenta es que el arrendador-promitente (el propietarios actual del inmueble) "quiebre":

En el caso de que sea una sociedad (normalmente un promotor), dicha infortunada situación se concreta en la presentación en los juzgados de un Concurso de Acreedores (la antigua quiebra y suspensión de pagos); en este caso, a pesar de tener una opción firmada, podríamos perder la casa en beneficio de otros acreedores de la sociedad fallida. Es muy conveniente utilizar alguna de las webs de evaluación económica de sociedades (por ejemplo www.einforma.com) para ver si tiene interpuestas demandas o impagos y solicitar los bienes propiedad de la empresa.

La otra opción es que sea una persona física y que, al no pagar la hipoteca al banco, éste ejecute su derecho y quiera subastar la casa. En este caso, sin duda, el arrendatario-optante (el que ha alquilado con opción a compra) puede ejercer su derecho de adquisición preferente (subrogarse en la hipoteca del que no paga y adquirir la propiedad antes del término del contrato). Es conveniente solicitar los últimos 6 recibos al propietario para ver si la hipoteca se paga al día.

Es muy importante solicitar al Registro de la Propiedad correspondiente una nota simple de la vivienda para asegurarse que no hay embargos ni otras limitaciones y que se firma el contrato de opción con los propietarios reales.

Para intentar atenuar los efectos de dicha "quiebra", se podría hacer firmar un aval bancario al promitente o solicitar que los socios de la sociedad respondan con sus bienes personales en caso de Concurso de Acreedores de la sociedad (en este caso lo que se tiene que pactar es una indemnización a pagar por los socios si se pierde la casa en favor de otros acreedores).

2.- Riesgos económicos:

Básicamente se basan en que el valor de la vivienda suba o baje mucho en el tiempo respecto al precio pactado en la opción de compra.

Hay que pactar qué pasará si el valor de tasación desciende mucho en los años que dura la opción (y, por ejemplo, el banco no concede la hipoteca al optante) o bien, el caso contrario, si sube mucho y el promitente no quiere vender (según como se perfile el contrato tendrá o no esta posibilidad); en este último caso debería convenirse una indemnización determinada.

La mejor forma de prevenir los riesgos es firmar ante notario, asesorado por un experto y, muy recomendable, inscribir la opción de compra en el Registro de la Propiedad (que nos exige que esta posibilidad este expresamente contemplada en el contrato, fijar el precio para la aquisición del inmueble y el plazo para el ejercicio de la opción).

Ineficiencias del Seguro de Protección de pagos (o de desempleo) en préstamos hipotecarios

2009-10-09T11:39:00.000+02:00

Hace un tiempo escribí un artículo en Bankimia sobre este mismo seguro.

Por tanto, quien esté interesado en conocer sus bases, le sugiero revisé el enlace.

Este seguro, caro, lo paga el titular de un préstamos hipotecario para que le cubra las cuotas en caso de que se quede en situación legal de desempleo. En realidad, hay muchas entidades financieras que "obligan" a contratarlo (es ilegal, pero se escudan en que no obligan a nada, solo que en caso de no contratarlo se deniega la hipoteca...).

Carlos Lluch, un buen amigo y mejor experto en seguros, acaba de publicar un brillante artículo en que se centra en los defectos de este tipo de seguros. Considero muy recomendable para nuestros lectores que se den una vuelta por su casa bloggera.

Euribor de septiembre de 2009, la Gran Falacia

2009-10-03T22:04:00.002+02:00

Vivimos, lo repito por enésima vez, una época que será analizada y diseccionada en los libros de texto de economía.

¿La Gran Contradicción o la Gran Paradoja, es el dato del euribor del mes que dejamos atrás?

El euribor marca un nuevo récord histórico, cada vez más cerca del pozo con fondo de la trampa de la liquidez, cerrando septiembre de 2009 al 1,261%.

¿Y cuál es la Gran Contradicción (negar lo que se da por cierto) o la Gran Paradoja (afirmación que parece verdadera pero en realidad es falsa)?

Tenemos los tipos de interés más bajos de la historia en España, por tanto, al ser barato pedir hipotecas, se solicitarán mas préstamos hipotecarios y se comprarán mas inmuebles (¿acabo de llegar a la Gran Falacia?).

Todo este embrollo lingüístico-filosófico para identificar un momento peculiar que estamos viviendo:

El coste de contratar una hipoteca es muy bajo pero ni se conceden las hipotecas que cabría esperar ni se solicitan las hipotecas que sería previsible en una situación económica estable.

Espero no haberos mareado demasiado.

Repito para los que se hayan despistado: El euribor de septiembre de este año ha cerrado al 1,261%.

El Xing y el Yang

2009-10-02T21:03:00.002+02:00

Lo se, tecnomantes, acabo de hacer un error garrafal para un "experto" SEO.
Un título de entrada de este tipo atraerá visitantes del país de Confucio, taoístas fumados y Google Adwords me llenará el blog de enlaces de Jacky Chan. ¿Y qué?

Si eso atrae algún fondo de inversión del país de Lao Tse, que deseé invertir en la fértil y soleada Illa de Mallorca, perfecto! Ya me veo a los del Govern Balear invitándome a los actos y a los ágapes correspondientes. O mucho mejor, entrenando Karate en Okinawa con todos los costes pagados.

Toda esta introducción para citar el hilo de mensajes de una entrada en el grupo Red de Banca de Xing... ¿no me negareis que tiene mérito?

Hace un tiempo,poco más de un año, lancé una pregunta en este grupo formado por profesionales de banca y afines: ¿Se ha dado en vuestro banco o caja la consigna que nada de hipotecas y centrarse solo en el pasivo?

Nada más y nada menos que 1.924 visitas de miembros del grupo y 44 comentarios avalan el interés de esta "ingenua" pregunta. Un verdadero récord de actividad para este grupo de 2.270 miembros.

La pregunta sigue vigente, mucho más vigente si cabe. No hay hipotecas en el mercado que se salgan de unos criterios de riesgo más que exigentes; a los bancarios les acosan sus jefes con la cantinela de recobrar deudas y captar pasivo (dar la lata a la gente mayor y a los que tienen fondos de inversión para captar dinero fresco, vamos).

Y yo digo, queridos y sabios chinos, mandarines de la sabiduría taoista, budista y confucionista, traed vuestro dinero a Mallorca que este vuestro humilde siervo os ayudará a invertirlo (y a aumentar el PIB de una forma un poco más duradera que el famosillo Plan-E).

Dar de alta una web en el ODP

2009-09-28T18:42:00.000+02:00

Un colaborador me ha remitido un email con algunas dudas sobre la forma de dar de alta una url en el Open Directory Project, el directorio que usa Google Directory para su clasificación de webs.

El problema del ODP es que es un directorio demasiado grande y con una usabilidad muy mejorable; el gran valor añadido que tiene ser el directorio más grande de Internet editado por voluntarios humanos también es un problema, como he dicho en otras entradas, ya que eso provoca que muchas categorías estén inacabadas, haya solicitudes de url que nunca se aceptan y no se nos de ninguna información al respecto (y a veces es tan sencilla como que nadie se ha molestado en revisar la categoría).

Entrar a formar parte de la vasta red de humanos editores de este directorio implica rellenar un formulario de solicitud y ser considerado apto; no es siempre una tarea fácil. La categoría principal de la que yo soy editor (y de la que respondo en dar de alta las webs que lo soliciten y cumplan con los criterios de selección de dicha categoría) es la de empresas dedicadas a la financiación en España.

Para darse de alta primero hay que navegar entre las categorías y encontrar la más adecuada. Hay que buscar la categoría más concreta posible.

Una vez encuentras dicha categoría, hay que clickar en una pestaña superior que se denomina "sugerir URL".

Aparecen unas instrucciones para dar de alta nuestra web.

Es importante dar de alta la url base, (http://www.dominio.com, no http://www.dominio.com/subdominio), que la web esté completa (no en construcción) y solo dar de alta nuestra web en 1 categoría del ODP (si hay varias que puedan usarse, elegir la más concreta); en la descripción de nuestra web hay que ser lo más objetivos posible y no usar lenguaje promocional (de todas formas, los editores somos libres de modificar la descripción si no cumple con la Guía de Edición).

Una vez solicitada el alta, solo falta esperar que el editor voluntario de la categoría no sea un dejado y nos acepte la web en un plazo lo más breve posible.

¿Importa la indumentaria de los hijos?

2009-09-26T19:32:00.000+02:00

Este post viene a colación de la polémica surgida de la foto de nuestro presidente Zapatero y su familia con Obama y su esposa.

Siendo honesto, dicha polémica me importa muy poco; de hecho aparte de ver la foto y los comentarios de un blog sobre el tema, no me he informado nada.

Pero seamos mesurados; ni está bien que los medios más reaccionarios abusen de la noticia ni me parece bien los que exageran el "derecho" a vestir de esa guisa de las niñas.

Yo también me he vestido raro de joven, oiga usted. Qué era nada más y nada menos que el tesorero del club de rol más undeground de Palma de Mallorca, el insigne Klub de Rol Kaximba!

Pero si se me ocurre ir vestido de vampirillo a una cena de negocios de mi padre, me mata (en sentido figurado). Y si encima nos hacen fotos y las cuelgan en la web de la empresa, ya no te digo.

Y yo me pregunto, ¿no es el mismo caso que la visita oficial del presidente Zapatero a la Casa Blanca?

Una cosa es ser progresista y otra ser pardal (que deim es mallorquins).

Hemos dado una imagen deplorable ante el mundo, siento decirlo pero esa es mi opinión. Al responsable de protocolo de Gobierno o a quién haya permitido que estas fotos salgan a la luz (o que simplemente se hayan hecho) hay que cesarlo con carácter de urgencia. Y si es una decisión personal de presidente...estamos apañados.

Posicionamiento de una web financiera por un amateur

2009-09-21T19:08:00.007+02:00

El título es malo, lo se, pero nos lleva a la parte más importante si queremos salir en Google y demás buscadores con las palabras relevantes a nuestro negocio:

Tener un blog que enlace con la web oficial (en nuestro caso Futur Finances) y con los títulos de las entradas en función de las palabras con las que queremos que nos encuentren en las búsquedas; en este caso:

"posicionamiento"y" web financiera".

La palabra amateur deberíamos haberla desechado, por no ser un término de búsqueda por el cual nos interese ser encontrados (quien busca " amateur", me temo que suele buscar sexo no profesional); pero si la primera regla es "seguir las normas del posicionamiento" la segunda es "no cumplir con las normas si no aporta contenido atractivo a los visitantes".

Por que no hay que olvidar que si la primera premisa cuando uno escribe un blog es tener visibilidad en la web, si es que quiere comunicar algo y no solo hablar al viento (para eso mejor un diario), la segunda es escribir pensando en el posible lector:

Contenidos interesantes (o al menos intentarlo), títulos atrayentes y escritura comprensible y amena. Si no es éste el caso de nuestro blog, perdón, pero os aseguro que se intenta.

Llegamos a una "norma" del posicionamiento en buscadores (SEO para los profesionales):

Las empresas, financieras en este caso, han de tener una página web oficial y una forma de interactuar con sus visitantes, en nuestro caso este blog. Pero es fundamental que el blog no sea meramente instrumental, hay que disfrutar de escribir, más vale escribir poco y con gusto que llenar la bitácora de entradas publicitarias que poco o nada interesan a los internautas.

A los algoritmos de Google y demás les "encanta" que nuestra web tenga muchos enlaces de calidad, entendiendo el concepto calidad como webs con buen posicionamiento (con alto PageRank). Para conseguirlo, mi método ha sido:

1.- Buscar los directorios gratuitos con buen posicionamiento (por ejemplo, los que salen en las primeras páginas de Google usando términos de búsqueda como "directorio de hipotecas") y dar de alta la web.

2.- Darme de alta en el Open Directory. El problema que tiene este directorio, el más grande de Internet editado por humanos, es justamente esto. Que al ser muy grande y editado por humanos, hay muchas categorías sin editor, como pasaba con la de hipotecas. Y eso hace que cuando uno intenta darse de alta, nunca aparece. Solución que adopté?

Si no puedes vencer al enemigo, únete a él. Me hice editor, atreides1975 para servirles. Y di de alta un montón de webs que estaban pendientes desde hacía años.

3.- Una cosa interesante si tu negocio es local, como el de Futur Finances, cuyo radio de actuación es Mallorca, hasta que nos expandamos al mundo, claro, es darse de alta en Google Local Business; esto tiene la ventaja de hacernos aparecer en la primera página de las búsquedas tipo "hipotecas Palma".

4.- Tener un conjunto de amig@s blogger@s con los que intercambiar opiniones (mi Pauosfera particular); esto, aparte de ser genial para aprender y conocer gente interesante, te permite tener más enlaces de calidad.

5.- Tener un grupo activo en Facebook; este grupo debería aportar algo más a los fans; en nuestro caso, procuro actualizarlo con las entradas de este blog, las entradas que me resultan más interesantes de la blogosfera y enlaces a noticias. En este mismo momento, nos podemos enorgullecer de tener 190 seguidores, de todo el mundo y ocupación. Me da una ilusión cada vez que veo una cara nueva, que no se paga con dinero...

6.- Twittear (@pmonserrat), conectar las diferentes plataformas entre si (Facebook es ya el Friendfeed de 300 millones de usuarios).

Y por ahora creo que ya basta de trucos. Ahora toca ver si he conseguido posicionar Futur Finances mínimamente bien.

¿Saldremos, por ejemplo, en la primera página de Google.es si ponemos "finances"?

¿Complicado verdad?

Los segundos después de Google Finances!!

El moment econòmic de les Illes, la temporada alta és baixa

2009-09-16T18:07:00.002+02:00

Comentemos la edición de septiembre de 2009 de esta mini-publicación mensual de los datos de nuestra CC.AA.

No se si tendrán mucho trabajo en nuestra DG de Economía, pero se podrían estirar un poco más y o bien hacer una publicación mensual un poco más extensa o, al menos, más atractiva y didáctica visualmente. Son 4 esmirriadas páginas, tamaño cuartilla, que a una persona con la vista regular se le hace imposible leer.

En esta edición se puede constatar que nuestra temporada turística será corta y mala; mejor que la del resto de España, pero mala.

El número de pernoctaciones en hoteles de julio de 2009 se incrementa un 22,5% respecto a junio, si bien respecto a julio de 2008 cae un -6,7%.

Además de llegar menos turistas, los hoteleros se han visto obligados a bajar precios (un -2,3%, un dato menos malo que la media española, que ha sido del 6%).

Las Illes Balears continuamos siendo la primera comunidad receptora del gasto turístico internacional (un 25,6% del total de gasto turístico estatal).

Por número de pasajeros, los alemanes se mantienen, los nacionales aumentan un 5,4% y los británicos siguen en descenso.

En cuanto al paro, verdadera lacra social, en agosto se registraron 66.796 personas. Respecto al mismo mes del 2008, el paro aumenta en las Illes Balears nada más y nada menos que un 53,4%.

¿Se han dado cuenta algunos de nuestros políticos de lo que significa esta fatal coyuntura para la vida de tantas y tantas familias?

¿EE.UU. inicia la guerra (comercial) contra China?

2009-09-14T13:49:00.005+02:00

Este fin de semana ya os conté que fui a una charla de J.C. Manetti; el sábado nos comentó que EE.UU. había aprobado un arancel a la importación de llantas desde China del 35 %.

Hoy leo una ampliación de dicha información en el blog de Pep Aguiló.

Según Manetti, otros países seguirán la decisión de Obama de encarecer las importaciones Chinas de determinados productos, en un intento de evitar que las empresas se delocalicen al país oriental.

Si esto fuera cierto, el valor en bolsa de determinadas empresas de téxtil europeas, sin ir más lejos, sufriría un importante castigo. Aviso a navegantes.

La respuesta de China no se ha hecho esperar, "investigando" productos automovilísticos y avícolas provenientes de EE.UU.

De todos es conocido la política proteccionista de China, pero parece ser que se endurecerá en los próximos meses.

Las política arancelarias en tiempos de crisis, el proteccionismo en general, son un instrumento económico muy tentador para los políticos. y sucedió lo mismo durante la Gran Depresión; la mayoría de economistas consideran muy perjudicial este freno al comercio internacional, pero son los políticos los que deciden.

¿Y de que viven los políticos?

De hacer de políticos. Y para no perder su trabajo necesitan de votos. Y en tiempos de paro extraordinario los votos parecen esfumarse.

Y frenar las importaciones de países que producen lo mismo que nosotros a precios mucho más bajos es muy tentador para el político de turno. Es una medida muy popular entre la población, sea buena o mala a medio plazo.

¿Estamos ante el inicio de una Guerra Comercial Global?

¿Gana alguien con esta Guerra? o ¿perderemos todos?