I Confidi sono consorzi e cooperative di garanzia collettiva che svolgono l’attività di concessione di garanzie (garanzia a prima richiesta o garanzia sussidiaria) a favore delle imprese al fine di agevolare l’accesso ai finanziamenti a breve, medio e lungo termine.

Per venire incontro alle esigenze delle imprese, per rendere il sistema dei confidi più strutturato a livello nazionale e con una maggiore potenzialità, è nato Italia Com-fidi, un unico grande soggetto nazionale che si colloca al vertice dei Comfidi che operano sul piano associativo nel territorio nazionale.
Italia Com-fidi è la prima struttura oerante su scala nazionale, nasce dalla fusione per incorporazione fra

Toscana Com-fidi operante prevalentemente nel centro – sud
Ciessepi Confesercenti Fidi operante nella regione Piemonte
Euroconfidi Impresa operante nella regione Lombardia
Eurofidi Veneto operante nella regione Veneto

Italia Com-fidi è il principale Confidi del settore terziario per numero soci, per finanziamenti garantiti, per diffusione territoriale; ha in essere convenzioni con 129 Istituti di Credito differenti tra i quali i più significativi sono:

• Gruppo Intesa-Sanpaolo;
• Gruppo Unicredit;
• Gruppo MPS;
• Gruppo Banco Popolare;
• Gruppo BNP Baripas;
• Gruppo Banca Etruria;
• Casse di Risparmio;
• Banche di Credito Cooperativo

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Possono richiedere la sospensione i mutuatari, o i loro eredi, che nel periodo che va  dal 1 gennaio 2009 al 31 dicembre 2010, abbiano subito, o subiranno, la perdita del lavoro, l’ingresso nella cassa integrazione, la morte dell’intestatario del mutuo o l’insorgenza di condizioni di non autosufficienza.

La sospensione riguarda i mutui, anche in fase di preammortamento, garantiti da ipoteca, per l’acquisto, costruzione o ristrutturazione dell’abitazione principale, a prescindere dalla tipologia di tasso di interesse contrattuale (fisso, variabile o misto), erogati a persone fisiche con reddito imponibile non superiore a 40 mila euro annui (inteso per singolo mutuatario), di importo non superiore a 150 mila euro. Sono inclusi i mutui cartolarizzati, rinegoziati, oggetto di operazioni di portabilità e accollati.

La banca attiva la sospensione entro 45 giorni lavorativi dall’accoglimento della richiesta del cliente; comunica l’eventuale diniego alla domanda del cliente entro 15 giorni lavorativi dalla presentazione della stessa.

Per maggiori informazioni e l’elenco delle banche aderenti: www.abi.it

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Il fondo è destinato a 100 giovani coppie  i cui componenti non superino i 35 anni di età conviventi da almeno 3 anni che abbiano acquistato da meno di 12 mesi o che acquisteranno entro 9 mesi dalla pubblicazione una casa a Firenze.

Il Fondo prevede una copertura delle rate di mutuo per un massimo di 10.000 euro e per una durata di 10 anni alle 100 giovani coppie inserite nella graduatoria che si dovessero trovare in comprovata difficolta’ economica.

Il bando, che sarà pubblicato la prossima settimana, sarà aperto non solo alle coppie tradizionali ma anche alle coppie conviventi e alle coppie omosessuali.

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Tramite il fondo di garanzia  le aziende (soggetti titolari di partita IVA nell’avvio dell’attività e  imprese nella forma giuridica di società cooperative, incluse le cooperative sociali, le società di persone) potranno ottenere un finanziamento bancario attraverso gli istituti di credito convenzionati a condizioni di particolare favore e garantito per l’80%.

Per maggiori informazioni e la lista delle banche convenzionate: www.regione.piemonte.it www.finpiemonte.it.

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Il fondo garantirà  sostegno finanziario a coloro che a causa dell’attuale crisi economica si trovano in forte difficoltà e non riescono ad accedere a prestiti e finanziamenti in quanto già fortemente indebitati.

Il sostegno finanziario sarà attuato attraverso anticipazioni finanziarie o garanzie per prestiti personali: le anticipazioni finanziarie non potranno superare i 20.000 euro per individuo da restituire con un tasso di interesse pari a zero; le garanzie saranno pari a un massimo di 20.000 euro per i prestiti personali e a un massimo di 50.000 euro per i prestiti ipotecari.

Potranno accedere all’iniziativa tutti i residenti del Lazio che sono esclusi dai tradizionali circuiti di credito.
Per maggiori informazioni: www.regione.lazio.it

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E’ stato definito “Piano Famiglie” il provvedimento che propone alcune azioni che si integreranno con quelle già in atto a sostegno delle famiglie in difficoltà.

Il piano prevede azioni volte a favorire l’accesso a nuovo credito per garantire alcuni consumi primari; il sostegno per l’avvio di micro attività imprenditoriali o alla ricerca di nuova occupazione, ma l’azione più importante e incisiva è indubbiamente la sospensione del mutuo casa :  chi, a causa della crisi, ha perso il posto di lavoro o chi è entrato in cassa integrazione, chi è stato costretto a cessare l’attività di lavoro autonomo e chi ha avuto la morte di uno dei componenti del nucleo familiare percettore del reddito di sostegno della famiglia potrà beneficiare del piano anticrisi denominato “Piano Famiglie” e richiedere la sospensione per 12 mesi delle rate del mutuo per l’acquisto della casa.

Il provvedimento sarà operativo a partire da gennaio 2010 e sarà a discrezione dei singoli istituti di credito aderire o meno alle misure agevolative.

Per maggiori informazioni: www.abi.it

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I contributi, gli incentivi e i finanziamenti agevolati si traducono in un risparmio economico nell’accesso al credito, sia attraverso la riduzione degli interessi, sia attraverso la concessione di garanzie e maggiori tempi di rimborso.

Viene definita Finanza Agevolata l’attività di ricerca e ottenimento di contributi e incentivi erogati da un soggetto pubblico a sostegno delle imprese.

Alcune di queste forme di aiuto sono il credito d’imposta, la concessione di garanzie, i contributi in conto capitale, i contributi in conto interessi e i finanziamenti agevolati.

Il Contributo a fondo perduto (contributi in conto capitale e contributi in conto esercizio) sono tutte quelle agevolazioni per le quali è prevista l’erogazione di una somma di denaro a fronte della quale non è richiesta alcuna restituzione. L’entità del contributo è in genere stabilita come percentuale dei costi ammissibili dell’investimento. Il contributo in conto capitale è un contributo destinato a consolidare il patrimonio aziendale, mentre il contributo in conto esercizio è destinato a coprire le spese correnti.

Il Contributo in conto interessi è un contributo erogato a fronte di una operazione di finanziamento e vengono generalmente liquidati in più quote lungo tutta la durata del finanziamento  e corrisponde ad un abbattimento del tasso di interesse.

I Finanziamenti Agevolati sono crediti concessi ad un tasso inferiore rispetto alle condizioni di mercato.

Gli interventi in conto garanzia consistono nella concessione di garanzie a valere sui fondi pubblici. Tali garanzie coprono solo una parte dell’importo dei finanziamenti concedibili

Le principali fonti della finanza agevolata:

Finanziamenti Europei: L’Unione Europea prevede un’ampia serie di strumenti di finanza agevolata.
Finanziamenti Statali: Lo Stato promulga continuamente una serie di leggi, decreti e regolamenti riferiti a politiche di agevolazioni delle imprese.
Finanziamenti Regionali: Le Regioni attuano delle politiche di sostegno a favore delle piccole e medie imprese.

Strumenti di finanza agevolata possono anche essere attuati dalle Province, dai Comuni, dalle Camere di Commercio, e anche da enti privati come le Associazioni di categoria e da Istituti bancari.

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Il leasing è un contratto atipico, ovvero non rientrante nella tipologia disciplinata di contratti disciplinati dal codice civile, che racchiude sia elementi della locazione che elementi della compravendita.

Con il contratto di leasing una parte, detta locatore, concede all’altra parte, detta locatario, l’utilizzo di un bene per un determinato periodo dietro pagamento di un canone.

Il bene rimane di proprietà della società di leasing, ferma restando la facoltà dell’utilizzatore di acquistare il bene, esercitando un’opzione di acquisto, detta riscatto, attraverso il pagamento di una somma prestabilita.

Alla fine del contratto pertanto il bene può essere riscattato dall’utilizzatore oppure essere riconsegnato alla società di leasing. In alternativa su di esso può esser stipulato un nuovo contratto.

Il contratto di leasing riguarda beni strumentali all’esercizio di un’attività oppure beni di consumo durevoli. A seconda del bene oggetto del contratto si distinguono vari tipi di contratto:
il leasing automobilistico, leasing immobiliare, leasing navale ecc..

Si distinguono due tipi di contratto: leasing operativo o diretto e leasing finanziario.

Nel leasing operativo o diretto entrano in gioco soltanto due parti, ovvero  il locatore e  l’utilizzatore. Infatti, in questo caso il leasing viene offerto direttamente dal fornitore del bene che stabilisce un canone nel quale spesso sono compresi altri servizi aggiuntivi come ad esempio canoni di manutenizone.

Nel leasing finanziario entrano in gioco il locatore, generalmente si tratta di una banca  o di un intermediario finanziario specializzato, il fornitore del bene e l’utilizzatore dello stesso. La società  di leasing acquista il bene dal fornitore e lo cede in uso all’utilizzatore dietro pagamento di un compenso.

Il contratto di leasing offre notevoli vantaggi sia rispetto all’acquisto che al noleggio di un bene:
è possibile personalizzare durata e caratteristiche del contratto in base alle proprie necessità,
finanziare il costo totale del bene, IVA compresa ed usufruire di eventuali sconti e promozioni grazie al pagamento immediato che la società di leasing effettua nei confronti del fornitore.

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La cessione dei crediti non rappresenta il fine ultimo dell’accordo, ma lo strumento attraverso cui è possibile l’erogazione dei servizi da parte del factor, questi vanno dalla gestione e  riscossione dei crediti ceduti, la valutazione e selezione della clientela, il finanziamento dell’imprenditore attraverso la concessione di prestiti e attraverso l’anticipazione dei crediti ceduti, fino alla garanzia dell’eventuale inadempimento dei debitori.

In sostanza nel contratto di factor confluiscono sia elementi di finanziamento, di trasferimento dei crediti e della gestione dei crediti.

Il contratto di factor può prevedere la cessione dei crediti Pro Solvendo o Pro Soluto.
Nella cessione pro solvendo viene lasciato al cliente il rischio dell’eventuale insolvenza dei crediti ceduti, nel caso di mancato pagamento da parte del debitore ceduto il factor può rivalersi sul cliente cedente facendosi rimborsare quanto anticipato.
Nella cessione pro soluto il rischio di insolvenza dei crediti ceduti è assunto dalla società di factor ed in caso di inadempimento del debitore la società di factor non potrà richiedere la restituzione degli anticipi versati al cliente.

I vantaggi della sottoscrizione di un contratto di factor da parte di una impresa sono diversi, fra questi vale la pena sottolineare la possibilità di finanziarsi, cosi difficile in momenti di crisi, e la garanzia del credito attraverso una analisi del rischio di ogni debitore proposto in cessione.

I servizi del factor vengono forniti a fronte di un corrispettivo che è dato dalle commissioni di factoring relative alla gestione variabile in funzione della tipologia e della durata dei rischi, dalle spese accessorie composte da oneri diversi dovuti per la valutazione dei debitori, spese di istruttoria, spese per cessione ecc.. e gli interessi dovuti per l’anticipazione dei crediti.

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La concessione di garanzie da parte dei Confidi ha effetti positivi importanti per le aziende:  non solo permette un più facile accesso al credito,  ma provoca una riduzione del costo del denaro grazie al miglioramento del rating e della probabilità di default il cui valore cambia notevolmente quando sono presenti garanzie.

La normativa prevede tre modelli organizzativi per i confidi: i Confidi che possono esclusivamente concedere garanzie sui fidi, indubbiamente la forma più frequente, i Confidi che operano in qualità di intermediari finanziari, obbligati a rispettare i requisiti previsti dalla Banca d’Italia e sottoposti alle disposizioni generali di vigilanza, e i Confidi trasformati in banche di garanzia caratterizzati da una forma giuridica che coniuga la forma giuridica della società cooperativa con le caratteristiche della banca di credito cooperativo.

Per poter accedere alle garanzie prestate dai Confidi è necessario presentare un’apposita richiesta alla quale farà seguito una istruttoria per valutare le capacità dell’azienda di onorare il debito. Generalmente è necessario associarsi e versare una quota annuale e, in alcuni casi, può essere richiesto il pagamento di spese di segreteria o una commissione sull’importo del finanziamento.

La garanzia prestata dal Confidi può essere a prima richiesta o sussidiaria.

Garanzia a prima richiesta: il Confidi risponde delle garanzie rilasciate con tutto il suo patrimonio e,  nel caso in cui l’azienda si renda inadempiente e non riesca a rispettare le scadenze per il rimborso del finanziamento, viene escusso a semplice richiesta della banca garantita.

Garanzia sussidiaria: nella quasi totalità dei casi i Confidi concedono una garanzia di natura sussidiaria, su cui la banca può rivalersi solo dopo aver escusso il patrimonio dell’impresa e di altri eventuali garanti. La garanzia dei confidi, dunque, non riduce l’esposizione al rischio degli istituti di credito, ma consente semplicemente di contenere la perdita in caso di inadempienza da parte del prenditore.

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