Se guardiamo al mercato obbligazionario dopo il crollo dei rendimenti di ottobre c’è stata una ripresa e ormai da un paio di mesi si assiste a un trend laterale. Il mercato è in attesa di news e le aspettative sono decisamente cambiate.

Se a fine 2023 si scommetteva che i primi tagli da parte delle banche centrali sarebbero partiti a marzo, ora tutto è slittato a giugno/luglio e con molta incertezza, alcuni vanno fino all’autunno e fine anno. Insomma regna l’incertezza sui tempi anche se i tagli vengono dati per certo. Sicuramente infatti sia per le obbligazioni che per i conti deposito il picco dei tassi è stato raggiunto e non rivedremo tassi sopra il 5% come nel 2023. Occorre quindi approfittare dei tassi attuali non guardando al recente passato.

Di seguito riporto i tassi di interesse dei conti deposito. Ricordo sempre di verificare poi sul sito in quanto si aggiornano spesso.

Conto deposito libero

Per quanto riguarda il libero abbiamo  il 4% lordo del conto corrente BBVA e di Banca Aidexa.  Di BBVA ne ho già scritto essendo un’eccezione, è infatti uno dei pochi conti correnti che oltre a esser a zero spese offre un buon rendimento garantito fino a gennaio 2025. La banca propone poi una serie di promozioni, ti rinvio all’articolo sul conto BBVA.

Molto dietro ING e Findomestic al 3%.

Ci sono poi depositi misti, non totalmente liberi ma nemmeno vincolati a scadenza. Per esempio alcuni prodotti consentono di prelevare in ogni momento ma occorre attendere circa 32-33 giorni il bonifico di rientro dal momento della richiesta (nel frattempo maturano comunque gli interessi).

Tra questi ricordo  Conto Progetto che offre il 4,25% ai nuovi clienti (3,5% per i già clienti) e Cherry Recall al 3,5%. Più indietro lo storico Rendimax Like di Banca Ifis.

Cito anche il deposito di CA Auto Bank (ex Fca Bank). Si tratta di un vincolato con scadenze da 6 mesi a 60 mesi. La particolarità è che non è solo svincolabile, ma che gli interessi sono pagati trimestralmente e nel momento in cui si esercita lo svincolo si perde il maggior interesse solo dall’ultima liquidazione interessi. Es vincolo il 1 aprile a 60 mesi, il 1 luglio riceverò gli interessi trimestrali. Se il 5 luglio svincolo, prenderò tassi base di molto inferiori solo per questi ultimi 5 giorni, non perdendoli per tutto il periodo come succede normalmente per gli svincolati. CA Auto Bank ha tagliato i tassi e offre ora dal 4% a 6 mesi al 3,3% per i 60 mesi.  Per chi ha la carta di credito di CA, è previsto un aumento dello 0,20%.

Vincolati

I depositi vincolati hanno una scadenza, che ti impegni a mantenere. Un vincolo appunto. A fronte di questo impegno solitamente propongono rendimenti superiori. Per alcuni l’impegno è definitivo, altri consentono di svincolare prima della scadenza ma perdendo i maggiori interessi. Valuta quindi bene la durata del tuo impegno.

Vediamo i rendimenti per le principali durate:

1. 12 mesi: la migliore soluzione è Illimity Premium 4,4%. Seguono a, 4,25% BBVA, Cherry Bank e ViviConto di ViviBanca. Al 4% Aidexa, Rendimax di Banca Ifis e Conto Key di Banca Progetto. Illimity nelle altre versioni: 3,9%
2. 24 mesi: ViviConto offre il 4,75% , Cherry Bank il 4,5%, Illimity Premium e Rendimax il 4,4%
3. 3 anni: 4,5% Illimity Premium, Cherry e Rendimax, appena dietro al 4,45% Banca Progetto
4. 4 anni: 4,65% Banca Progetto, mentre stabili al 4,5% rimangono Illimity Premium, Cherry e Rendimax.
5. 5 anni: sulla scadenza più lunga sale ancora un poco Banca Progetto al 4,75% e rimangono fissi al 4,5% sempre Illimity Premium, Cherry e Rendimax.

Il consiglio è di non aspettare, ora i tassi potrebbero non scender a breve ma sicuramente il trend è quello. Scegli banche (non superando il limite dei 100.000 euro) e durate diverse.

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In proposito riporto un articolo ripreso dal Sole 24 Ore che spiega il successo del Btp Valore anche nella politica dei tassi a zero delle banche. Concordo su questo con l’articolo, un po’ meno sull’eccesso di ottimismo. Purtroppo le banche italiane sono ancora in grado di condizionare troppo e soprattutto in maniera poco efficiente le scelte di investimento dei loro clienti. Per questo devi renderti un minimo autonomo, oggi puoi anche investire in prodotti poco rischiosi come depositi e titoli di stato con ottimi rendimenti.

I motivi del successo del Btp Valore e Btp Italia

Se le emissioni di titoli di Stato italiani rivolti al pubblico, come il BTp Valore e il BTp Italia, stanno ottenendo un notevole successo tra i risparmiatori, ciò è in parte attribuibile in modo paradossale alle decisioni delle banche. La scelta di trasferire solo una minima parte dell’incremento dei tassi di interesse sui depositi ai clienti rende più attraenti i rendimenti dei titoli pubblici, nonostante siano strumenti di investimento e non di liquidità.

Dopo un decennio di tassi vicini allo zero, lo Stato torna a essere un concorrente nella raccolta dei fondi, mettendo a dura prova le banche che vedono diminuire i depositi a causa delle scarse remunerazioni offerte: a gennaio, secondo i dati dell’Abi, il tasso medio sui conti correnti era appena dello 0,55% annuo. Mentre molti risparmiatori confrontano i rendimenti del BTp Valore, è importante notare che il conto corrente è uno strumento di liquidità connesso a servizi bancari. Un confronto più adeguato sarebbe con i rendimenti dei titoli di Stato a breve e media scadenza rispetto ai depositi vincolati delle banche (certificati di deposito), che a gennaio offrivano un tasso del 3,83% secondo i dati Abi.

Il costo complessivo della raccolta sta quindi aumentando, anche se il tasso medio su vari tipi di depositi è attualmente allo 0,99%. La concorrenza dei titoli pubblici e corporate sta causando una riduzione dei depositi bancari, con un calo del 2% a gennaio, dopo il -3,1% di dicembre, come previsto dalla Vigilanza. Questo trend sembra destinato a continuare, sia a causa dell’afflusso di risparmiatori verso i titoli di Stato sia per la diminuzione dei depositi corporate accumulati durante la pandemia. A ciò si aggiunge l’ultima fase dei rimborsi alla BCE per i finanziamenti straordinari concessi tramite Tltro 3, con le banche italiane che dovranno restituire circa il 51% dei 152 miliardi ancora in essere (circa 77 miliardi) entro marzo.

Considerando tutte queste variabili, sorge la domanda se ci sia un problema di liquidità per le banche in prospettiva. Per le banche di grandi e medie dimensioni, sia la Vigilanza BCE che la Banca d’Italia assicurano che non ci sono preoccupazioni, poiché la raccolta è ben diversificata e le banche dispongono di elevati attivi utilizzabili per i finanziamenti alla BCE. Tuttavia, per le banche di minori dimensioni, la Banca d’Italia sta richiedendo dettagliati piani di finanziamento per i prossimi anni, poiché la Vigilanza sta valutando l’accuratezza e l’affidabilità di tali piani, con particolare attenzione alle banche con una minore diversificazione nella raccolta. Va notato che l’incremento dei tassi non porta gli stessi benefici a tutti.

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abbiamo scritto poco e non l’abbiamo mai messa in classifica perché il suo meccanismo era eccessivamente elaborato. E con la possibilità di call da parte della banca, i tassi promessi potevano in realtà esser un miraggio. In ogni caso la banca ha raccolto oltre 300 milioni dai piccoli risparmiatori.

Più recentemente la Guardia di finanza, su iniziativa della Procura di Roma, ha proceduto a un sequestro preventivo per 2,7 milioni di euro a Banca Progetto, famosa nel settore per Conto Progetto e Conto Key.

A cinque soggetti di Banca Progetto, incluse tre figure al vertice, viene contestato il reato di indebita percezione di erogazioni pubbliche, commesso nell’interesse e a vantaggio della società.

La banca ha concesso a un’azienda romana un finanziamento di 3 milioni di euro assistito da una garanzia sul 90 per cento rilasciata dal Fondo di garanzia per le PMI. Banca Progetto ha concesso il finanziamento pur avendo rilevato che l’azienda richiedente non soddisfaceva le condizioni per l’ottenimento, e che il patrimonio esposto nei bilanci era giustificato esclusivamente con scritture private non autenticate e non depositate nei registri pubblici.

Non sembra però trattarsi di un banale errore di valutazione creditizia. Il prestito infatti era finalizzato all’acquisto di una newco dal patrimonio “strumentalmente sopravvalutato”; questa newco era di proprietà di un’altra società a cui la banca aveva concesso un finanziamento finito in sofferenza. La banca pertanto sembra aver concesso un finanziamento con garanzia dello Stato per coprire un suo precedente finanziamento in sofferenza. Il reato ipotizzato è di indebita percezione di erogazioni pubbliche.

Banca Progetto in un comunicato stampa ha risposto di aver fatto richiesta di dissequestro dei 2,7 milioni di euro ritenendo corretto il suo operato.

Si tratta certo di un passo falso per la banca ma che non inficia i numeri del suo bilancio, anche qualora perdesse la causa.  Resta valido il consiglio di non superare la soglia dei 100.000 euro tutelata dal FITD, ma in generale i conti deposito segnalati nella nostra classifica non presentano problematiche, non è un caso che non abbiamo preso in considerazione nemmeno in passato banche come Smart Bank, troppo complessi e generosi.

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Il conto corrente rimane oggi uno strumento indispensabile ma con caratteristiche e costi molto diversi. Ci sono conti basici che costano addirittura oltre 100 euro all’anno solo di canone. Si tratta per lo più di vecchi conti presso le banche tradizionali in cui i clienti possiamo dire dormono e non si sono resi conto delle molteplici novità degli ultimi anni. Pagare canoni di 10 euro mensili per un conto corrente che non offre nulla, con bonifici, carte e operazioni a pagamento è incredibilmente ancora la realtà per qualche milione di clienti bancari.

E’ invece importante ogni tanto guardarsi intorno. Ritengo che oggi, anche grazie alle varie opportunità, non sia solo utile cambiare in caso di costi eccessivi, ma anche detenere almeno due conti. Questo offre vari vantaggi, se si sanno ovviamente fare le scelte giuste. Primo vantaggio: si può facilmente evitare il bollo mantenendo su entrambi giacenze inferiori a 5.000 euro. Secondo: si possono sfruttare le caratteristiche di ognuno. Es. uno può aver i bonifici instantanei gratuiti, un Atm per i prelievi vicino a casa o vicino ai luoghi in cui andiamo in vacanza. Non da ultimo due conti offrono più sicurezza. Non tanto nel caso remoto di fallimento di una banca che comporterebbe il blocco temporaneo del conto. Ma anche nel banale e semplice caso di problemi informatici per cui la carta o l’home banking non funziona.

I migliori conti correnti per ogni esigenza

Tuttociò premesso oggi ci sono varie alternative di conti correnti completi. Ne ho selezionati tre che rispondono a varie caratteristiche, anche per chi è meno propenso a operare solo online.

Ti interessa un conto corrente moderno e completo che offra anche servizi più evoluti ma anche un conto deposito con ottimi rendimenti? Il conto di banca Illimity è uno dei più innovativi e si abbina a una proposta di conti deposito vincolati che al momento è tra i migliori nella nostra classifica, il migliore nella versione Premium.  Verifica l’attuale offerta di Illimity .

Per i tanti lettori che vogliono la comodità del conto online ma anche la sicurezza di una filiale dove eventualmente fare domande, consiglio le proposte di due grandi banche tradizionali.

Il conto di Credit Agricole, a costo zero con carta di debito inclusa, che si apre online ma ti permette di operare in filiale e inoltre spesso lancia proposte come buoni Amazon per l’apertura. Al momento ha attiva una promozione con conto deposito al 4% per 9 mesi e la possibilità di ottenere fino a 150 euro in buoni Amazon. Maggiori dettagli sul loro sito.

Al precedente aggiungo ora la proposta di Credem che ha lanciato un nuovo conto online: Credem Link, sempre a canone zero con carta di debito nazionale inclusa (l’internazionale è gratuita solo il primo anno). Come il precedente questo conto offre tre vantaggi:  costo zero, la possibilità di un supporto in filiale e il 4% di interessi sul conto deposito, in questo caso per 12 mesi.  Puoi veder i dettagli dell’attuale offerta di Credem Link.

Gli ultimi due conti correnti offrono anche tutti i servizi tradizionali bancari: prestiti e mutui, possibilità di aprire un dossier titoli e operare sui mercati finanziari.  Per chi vuole però far trading consiglio Fineco o Webank, o MoneyFarm per chi invece vuole farsi assistere nei suoi investimenti ma con una consulenza con costi equi e non nascosti, a differenza di quella proposta in banca o da promotori.

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Quanto è sicura Banca Ifis?

Banca Ifis opera da molti anni, è inoltre quotata sulla Borsa italiana. Ha quindi sia il tipico controllo di vigilanza da parte della Banca d’Italia, sia il controllo sul bilancio e operatività da parte della Consob e dei revisori. E’ quindi da ritenersi una banca affidabile e sicura.

Lo confermano anche i dati di bilancio chiuso con un utile netto di quasi 125 milioni di euro nei primi 9 mesi del 2023, con una crescita del 18,2% rispetto ai 105,5 milioni di euro dei primi nove mesi del 2022. La banca è quindi solida ed ha appena staccato lo scorso 20 novembre un acconto sul dividendo per un totale di 63 milioni di euro.

Tutti i dati di bilancio sono positivi. Il margine di intermediazione è cresciuto del 4,8% a 512,4 milioni di euro rispetto ai 488,7 milioni di euro dello stesso periodo del 2022.

Convenienza Rendimax di Banca Ifis

In passato Rendimax è stato spesso il migliore o tra i migliori conti deposito. Da un po’ di tempo però la politica di Banca Ifis appare più conservativa, evidentemente non ha bisogno di raccogliere grandi cifre.

Anche ora Rendimax è ben lontano dai migliori rendimeni. Per es. il vincolato non svincolabile a 12 mesi propone un 4% che è di molto inferiore al 5% offerto da altre banche, ed è pure pari al 4% proposto da BBVA per un conto libero, senza quindi alcun vincolo.

Per le scadenze più lunghe, da 2 a 5 anni, viene proposto un 4,5%. Anche qui però non si avvicina alla concorrenza che va anche oltre il 5%. Riteniamo quindi al momento preferibili altre soluzioni, ti invito a guardar la nostra classifica dei conti deposito per esser aggiornato sui migliori tassi di interesse del momento. Soprattutto ora in cui sembra si siano toccati i massimi e quindi si deve approfittare prima che si riducano.

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Così è successo pure in Borsa che riflette questi risultati. In Italia l’indice settoriale Ftse Mib banks (+40%) ha quasi doppiato il rally dell’intero listino (+22%) ed è stato ampiamente superiore a quello dell’Euro Stoxx Banks (+26%). Spicca la performance di UniCredit (+86,5%), seguito da Bper (+74,6%) e poi da Mps e BancoBpm con rialzi analoghi e poco sopra il 50%. Crescite  simili anche in Spagna dove, a fronte di un rialzo dell’indice generale IBEX del 21%, le grandi banche hanno messo a segno progressi nettamente superiori: Bbva (+52,3%) e Santander (+34,8%). Più in ombra le banche francesi e tedesche, per non parlare di quelle inglesi.

Quali sono i motivi di questa crescita?

In generale però tutto il settore nell’Eurozona ha beneficiato della lunga serie di rialzi dei tassi d’interesse deciso dalla Bce, incrementando in modo sensibile il margine di interesse che resta tuttora la principale fonte dei ricavi bancari.

Ma se in Italia e Spagna gli utili sono aumentati di più è anche e soprattutto perché si tratta dei due Paesi in cui le banche hanno trasferito di meno il rialzo dei tassi ai depositi dei clienti. Secondo un’analisi della banca d’affari Jefferies aggiornata a fine settembre il “deposit beta”, ovvero la quota parte del trasferimento ai depositi dei rialzi dei tassi ufficiali, è stata del 18% in media nell’Eurozona ma solo dell’11% in Italia e dell’8% in Spagna. Livello nettamente inferiore al 28% dell’Olanda, al 25% della Francia e al 19% della Germania.

Non solo. La peculiarità italiana è che si tratta anche del Paese che invece ha applicato in misura maggiore il rialzo dei tassi ufficiali ai prestiti della clientela: il loans beta in Italia è del 74% contro il 59% della Francia e il 67% della media dell’Eurozona.

Purtroppo in fatto di rapporti con le banche gli italiani sono spesso passivi nonostante ci siano le alternative per risparmiare sui prestiti alle imprese e, nel nostro caso, ottenere di più dai nostri risparmi. L’italiano medio è attento a guadagnare e soprattutto risparmiare, ma poco a investire. Ma basta un banale conto deposito per ottenere oggi tassi di interesse nell’ordine del 4-5% e pure oltre come nel caso di Illimity. Nella nostra classifica trovi le varie opzioni.

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La mia idea è che la banca abbia già valutato a questo giro un calo dei tassi. Ma abbia deciso di attender ancora un po’ per valutare se il mercato conferma l’attuale tendenza.

Trend tassi sui conti deposito

E qual è l’attuale tendenza? L’aspettativa è ormai di aver toccato i massimi e quindi di una prossima discesa. Non c’è più nessuno che pensa che la Banca Centrale Europea possa ulteriormente aumentare i tassi. L’inflazione in Europa è scesa già quasi ai livelli voluti (2%), infatti a novembre ha toccato il 2,4%. Ora non si discute di aumenti ma quando ci saranno i tagli. Se fino a poco fa si riteneva che i ribassi potessero iniziare dal secondo semestre 2024, ora c’è chi ritiene possano arrivar prima, anche di fronte alla mini recessione in Germania e in altri paesi europei.

Del resto basta guardare ai rendimenti del Btp. Praticamente un mese fa il Btp a 10 anni rendeva il 5%. Ora è incredibilmente sceso sotto la soglia del 4%.  E’ evidente che le banche stiano quindi valutando dei tagli ai tassi di interesse sui conti deposito, specie sulle scadenze più lunghe. Ai clienti quindi conviene ora vincolare su durate lunghe, anche 5 anni.

Perché? Immagina di vincolare ora su Illimity Premium al 5,75%. Ti porti a casa questo interesse per 5 anni. Supponi invece di scegliere una scadenza più breve, esempio 1-2 anni. Su questa durata puoi ottenere per es. il 5% per 2 anni. Quindi sicuramente nei primi due anni otterrai di meno. Ma soprattutto tra 48 mesi è molto probabile che ti ritroverai con interessi molto più bassi e già il 5% sia un miraggio. Pertanto perdi su tutta la linea rispetto a un vincolo a 5 anni.

Per questa ragione confermo il consiglio, se puoi farlo, di vincolare su durate più lunghe, 3-5 anni. Al momento l’offerta migliore è appunto Illimity Premium. Ma come detto potresti aver tempo fino al 18 dicembre. Poi verifica se i tassi sono rimasti uguali, in ogni caso sappi che la tendenza ormai sarà al ribasso.

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Lo spread con il Bund è sceso del 2,5% a 173 punti base. Effetto positivo anche sul mercato azionario con il Ftse Mib di Piazza Affari miglior listino europeo.

Ormai la maggioranza degli analisti finanziari vedono il “soft landing” (atterraggio morbido dell’economia) come lo scenario prevalente, senza quindi recessioni, specie per l’economia americana con utili delle società USA ancora in aumento a due cifre nel 2024.

Durante questo periodo sono favorite le obbligazioni infatti molti gestori stanno iniziando ad esporsi su durate più lunghe andando a congelare per più tempo gli attuali rendimenti. Così come sono favoriti i titoli tecnologici e i settori molto sensibili al tema tassi come le utility e il  real estate.

I tassi probabilmente rimarranno a questi livelli per qualche trimestre ma già nel secondo semestre 2024 dovremmo veder i primi tagli. E l’andamento delle obbligazioni sta già scontando questa aspettativa. Come visto il decennale italiano ha già perso più di mezzo punto percentuale.

Rimangono stabili per ora i rendimenti dei conti deposito che ovviamente sono meno veloci a adeguarsi. Fattore positivo per i risparmiatori che possono approfittarne prima che, come per i Btp, i rendimenti scendano. E’ infatti evidente come ormai siamo arrivati al top e non vedremo nuovi massimi. Conviene quindi anche per i conti deposito seguire una strategia di allungamento delle durate. Andando sui 3-5 anni dove al momento la miglior proposta è quella di Banca Illimity con il 5,75%.

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Bilancio Illimity

Illimity ha chiuso i primi nove mesi del 2023 con un utile netto di 75 milioni, in crescita del 48% rispetto allo stesso periodo del 2022. Nel solo terzo trimestre il risultato è stato di 22,8 milioni (+19,4% su base annua). I ricavi sono cresciuti del 21% a 282 milioni, con margine di interesse in progresso del 27% e commissioni nette a +22%.

A differenza di altre banche che non pagano interessi sui conti, la crescita non è dovuta quindi tanto al margine da interessi. Infatti questo e quello delle commissioni hanno avuto aumenti simili.  I risultati sono spinti anche dalla nuova partnership sulla piattaforma IT, la cui finalizzazione ha portato proventi per 54 milioni.

I costi operativi sono saliti dell’11,5% a 156,6 milioni. I crediti verso clientela sono aumentati del 27% annuo a 4,2 miliardi, con qualità «sotto controllo» e un costo del credito di 34 punti base (da 42 nel primo semestre).

La banca di Corrado Passera quindi cresce indipendentemente dal trend di mercato e in maniera sana, senza particolari problemi sui crediti e con una raccolta sempre forte sia con emissioni obbligazionarie per gli istituzionali sia con i conti deposito per i piccoli investitori. Al momento il tasso del 5,75% a 5 anni è il migliore per i conti deposito. Trovi i dettagli dell’offerta conto Illimity.

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Si tratta però semplicemente di banche che hanno un business diverso dalle banche tradizionali, operano infatti prevalentemente con le PMI e con modalità più evolute online o con i classici factoring o il recupero crediti (NPL)

Banca Progetto è presente da tempo con una serie di conti deposito, in particolare il semilibero con rientro dei soldi dopo 32 giorni dalla richiesta (simile a Rendimax Like o Cherry Call). Ci sono poi i depositi vincolati e anche un vero conto corrente remunerato: Conto Key.

Bilancio di Banca Progetto

La banca non ha filiali, è totalmente digitale ed è specializzata in servizi per le pmi italiane e per la clientela privata.

Al 30 settembre 2023 ha registrato un utile netto pari a 55,7 mln di euro, (+21,2% annuo)con un totale attivo pari a 8,1 mld di euro e un Cet 1 Ratio (uno dei principali indici di solidità) al 19% ben superiore alla media del settore e in crescita rispetto al 17% del 2022.

La crescita dei finanziamenti alle Pmi rimane sostenuta. Quasi l’80% del credito erogato con una buona fetta nell’ambito della transizione ecologica. E’ quindi una banca solida, in crescita e innovativa.

Nessun problema quindi da questo punto di vista nel depositarvi i tuoi risparmi. Meno però dal punto di vista delle redditività, al momento infatti Banca Progetto non propone tassi interessanti né sul libero né sui vincolati. Ti rimando alle ultime classifiche dei conti deposito per scegliere.

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