insiden

Mobile cheque deposit UK : Barclays is leading

2014-12-07T10:50:00.001+01:00

Barclays extends the mobile deposit trial to one million customers. Before the new legislation, Barclays offers mobile deposit to the premium customers: only iphones, and only Barclays cheques.

More info on Barclays site http://www.barclays.co.uk/MobileBankingservices/MobileChequeDeposit/P1242668620764

track your cheques with a single tap: ING Vysya

2014-04-27T11:12:00.000+02:00

Take a picture of your own cheques, it's the idea of ING Vysya. The purpose is to avoid fraudulent cheque and it's a way to keep archives of your cheques. It's also the end of the stub of your chequebook, which is a real progress.

more info on thinkdigit http://www.thinkdigit.com/Apps/ING-Vysya-launches-app-for-Android-and_20534.html

Mobile paiement : black swan predictions 2014

2014-01-03T19:30:00.000+01:00

Je suis un fan des black swan prédictions (popularisées par la Saxo Bank sous le vocable d'outrageous prediction, car elles évoquent des situations critiques, cette année Saxo Banque propose parmi ses black swans : la baisse de 40% du CAC 40, la récession en Allemagne, et la baisse du brent, etc). Pour ceux qui ne connaitraient pas, en fait pendant des siècles les scientifiques ont expliqué qu’il était impossible d’avoir des cygnes noirs et qu’ils étaient forcemment blancs.
Jusqu’au jour où en Australie les explorateurs sont tombés nez à nez avec des cygnes … noirs (merci à jean marc Daniel et stéphane Soumier de BFM pour leur chronique économique historique). Ce type de situation a été théorisé par Nassim Nicholas Taleb qui définit un événement de type « Black Swan » comme étant très improbable et possédant 3 caractéristiques : il est imprévisible, son impact est très important et la probabilité qu’il se produise est bien plus élevée que ce qui est annoncé par le consensus.

Constat : mes black swan de 2013 ne se sont pas produits, ce qui est statistiquement logique :). Aucune marque de paiement issue des pays émergents ne s'est imposée même si certaines sont désormais présentes sur plusieurs continents, les terminaux point de vente sont toujours là même si les tablettes et smartphones chez le commerçant gagnent du terrain, et les objets connectés se sont multipliés mais restent pour l'instant peu dépensiers.

Voici donc de nouveaux signes noirs pour 2014 : imprévisibles, forts impacts et probabilités faibles

1) Une région (Californie, Catalogne ou Ecosse, etc) fait sécession et choisit d'émettre une monnaie nationale de type bitcoin faute d'autre monnaie de réserve : bien sûr il n'est pas opportun d'émettre des billets et des pièces compte tenu de la volatilité de la nouvelle devise et toute la monnaie est de facto électronique, devenant ainsi le premier pays sans cash.

2) Les grandes compagnies aériennes internationales, profitant de la récente possibilité d'utiliser son mobile en avion, créent leur propre monnaie commune inspirée du bitcoin : le but étant d'alléger la pression fiscale, elles tablent notamment sur un mobile commerce du duty-free, via des pré-commandes plusieurs jours avant le vol, permettant d'augmenter les ventes.

3) Une erreur dans la formule chimique des billets en polymère (Canada, UK, etc) entraine leur usure prématurée en 48h d'utilisation : la banque centrale ne pouvant réagir en temps et en heure demande aux banques du pays concerné de généraliser la mobile money.

4) A la faveur d'un hiver plus rude, une panne électrique géante touche un pays pendant plusieurs semaines, seuls les smartphones peuvent être rechargés par des moyens alternatifs, car consommant moins que les PC ou les systèmes de caisse : les réseaux mobiles continuent de fonctionner car les antennes sont alimentées en énergies renouvelables, ainsi que quelques DAB solaires. La mobile mobile money décolle.

Mobile cheque deposit supported by UK Government

2014-01-02T19:01:00.000+01:00

If mobile deposit is widely in use in the USA and in Canada, Europe seems to be the stone age of cheque (except Spain and Denmark). But UK Government wants to move forward, and according to Finextra "Under the proposals, UK banks will be able process cheque images for the first time, suspending the current requirement for banks to physically see the paper version before agreeing to honour the payment."
Barclays will be the pilot.

When UK is looking to remote deposit, American start-ups are working on e-check, which is another way to make check a digital means of payment : CheckAlt, DoubleBeam. DoubleBeam just acquired part of GoPago, and proposes to have a checkbook in your mobile wallet to pay for example bills. You just have to take a picture of a BLANK check, which is quite new.

reconnaissance de cheque par mobile : A2iA et TESSI s'associent

2013-10-22T19:00:00.000+02:00

A2iA poursuit sur sa solution originale de reconnaissance de cheque par smartphone : puisque les mobiles sont devenus intelligents et que la taille mémoire des applications n'est plus un problème, autant faire effectuer la reconnaissance des caractères manuscrits du chèques (et de ligne CMC7) via le mobile lui-même.
Afin d'intégrer son module dans une solution complète (en marque blanche) destinée aux banques françaises, il s'est associé à Tessi, un des leaders du traitement de documents.

Pragmatiquement, la solution est basée sur une remise de chèque par mobile, via l'app de la banque, et l'envoi en parallèle du chèque papier. L'alliance d'A2iA et de Tessi est un gage que le rapprochement electronique/papier s'effectue sans couture, compte tenu de leurs points forts respectifs.
En attendant des démos réelles lors du lancement par une banque, on peut imaginer le parcours client suivant :
- le client ouvre l'app de sa banque,
- il choisit l'icône remise de chèque,
- il photographie le chèque (après l'avoir endossé),
- l'app, en s'appuyant sur le logiciel A2iA Mobility (TM), nettoie et analyse l'exploitabilité de la photo (corrections des distorsions liées à la prise de photo),
- l'app reconnaît les données CMC7 et le montant en chiffres et en lettres,
- le client valide (écran repris plus haut sur ce post)
- l'app envoie une remise électronique à la banque.
Bien sûr le client s'est identifié avant cet envoi.
Parallèlement il remet à la banque par voie postale le chèque, Tessi assurant notamment le back-office de réconciliation.
Quelques éléments techniques :
- l'app tourne sur iOS 6 et 7, et à partir d'android 2.3
- l'app complète est d'une taille de 20 Mo
- A2iA estime à quelques secondes le temps de reconnaissance des caractères.

Comme disent nos cousins canadiens : photochèque, croyez-y !

First ad for mobile cheque deposit in French

2013-10-17T07:30:00.000+02:00

ING DIRECT - Photochèque. Croyez-y http://youtu.be/BA2PcdrwI10

Of course it's in Canada. The ING Direct approach is interesting, because not all Canadian banks are offering the service for now. Same approach as Paypal : to be the alternative bank.

If you prefer the ad in English (notice it's not the same angel)

ING DIRECT - Cheque-In. Believe it. http://youtu.be/pUtl0z04HkQ

Blog Action Day : Mobile banking and Human Rights

2013-10-16T08:00:00.000+02:00

This year Blog Action day is about Human Rights.I planned to write about financial inclusion or about "Is connectivity a human right ?" from Facebook, but I read this 2 years post which is really interesting from Patrick Meier’s blog (iRevolution). I just summarized it for you :

"The Dictator’s Dilemma suggests that repressive regimes are incurring increasing opportunity costs when they decide to cut access to the Internet and/or cell phone networks. The theory suggests that doing so incurs financial and ultimately political costs.
And as mobile banking services continue to grow in developing countries, so do the opportunity costs of interrupting access to mobile phone networks."
That is to say that blocking mobile network will block mobile money, and in some countries mobile money is really huge today.Too big to block.

wireless charging and mobile payment synergy

2013-07-28T16:05:00.000+02:00

(Nikola Tesla the wireless genius)

After wifi, more stores offer wireless charging. According to Techcrunch, Starbucks gained the 10% milestone in mobile payment thanks to wireless charging.
Mobile payment and charging are linked, especially in emerging countries, where the charging market is a reality.
In the others places, the intensive uses of mobile become a battery problem. Wireless charging, even if 2 norms are competiting, is may the best way to solve the problem. Wireless charging is free, but if too many devices (PC ?car ? bike ? etc) are using it, may be the offer will become a new market for mobile payments.

First bank to use mobile browser for Remote Deposit Capture: UW Credit Union

2013-06-07T19:01:00.000+02:00

Thanks to Netbanker we know that a first bank launched remote deposit via mobile browser. The Netbanker post is really interesting, because it points the pros and the cons of browser approach :
good efficiency of development investment, but less visibility.
More information on the UW Credit Union blog , with a video demo on youtube

Ok glass take a picture of this cheque

2013-04-27T17:45:00.000+02:00

Ok glass take a picture of this cheque
And Share it with my bank

Google glass is the new connected thing. Different from the smart watch, the smart glass can take picture with voice command or simple touch. The google glass is connected to app called mirror api, and we can imagine that banks will provider mirror api, especially for remote deposit .

Allready one bank said that it will use google glass PrivatBank

If you want to understand mirror api here is a demo (start 10:55)
http://www.youtube.com/watch?v=JpWmGX55a40&sns=em

Remise de cheque par mobile : l’approche disruptive du français A2iA

2013-04-27T12:25:00.000+02:00

A2iA est plus discret que ces concurrents, voici une interview de son directeur Business Development pour la zone EMEA /Inde, Venceslas Cartier.

A2iA est le pionnier de l’ Intelligence Artificielle appliquée à la reconnaissance de caractères manuscrits notamment sur les chèques. Comment voyez-vous l’ arrivée de la remise de chèque par smartphone ?

C’est une opportunité que nous avons saisie avec notre produit « A2iA Mobility » (sous android et bientôt sous iOS) qui se démarque de la concurrence par une approche technique différente : le retraitement de la photo du chèque et la reconnaissance des caractères s’effectuent sur le mobile avant son envoi à la banque. L’app embarquée est donc un peu plus conséquente (plusieurs méga octets) qu’une app d’une autre technologie de capture mobile, mais elle consomme beaucoup moins de data en connexion lors du transfert des données et des images. Cette technique permet notamment à l’utilisateur de vérifier l’ensemble des informations extraites et reconnues par l’application avant l’envoi des données vers le serveur de la banque pour traitement. Notre produit permet également la prise de photo non cadrée, ce qui est un vrai plus pour le client final. Il est sûr que le chèque ne sera pas rejeté lors de l’étape suivante dans le traitement. En résumé « What you send is what you get » , ce qui est rassurant quand on traite de moyen de paiement.

Quel est le business modèle d’A2iA ?

Le business modèle est la vente indirecte, avec un coût par document capturé et reconnu dégressif. Nous avons réalisé un CA de 9,6 millions d’euros en 2012, essentiellement hors des frontières de l’Hexagone.

Les banques américaines misent sur le marché du paiement de facture par smartphone via la photo de la facture. Qu’en pensez-vous ?

C’est naturellement un terrain qui nous intéresse, mais le développement du code barre 2D sur les factures montre que la reconnaissance de caractères n’est peut-être pas la seule alternative.

Quels seront les prochains marchés ?

Au niveau documents, nous nous intéressons de près aux documents d’identités, aux permis de conduire ou bien encore les cartes bancaires. Nous développons aussi actuellement la reconnaissance de justificatifs de domicile. L’objectif est de pouvoir offrir un service complet à nos clients, afin de permettre l’ouverture de compte (bancaire ou télécom par exemples). Un des cas d’usages pourra être une tablette entre les mains du conseiller clientèle en agence , qui lui permettra de scanner les documents produits par le client, de les vérifier en automatique et de proposer au client en face de lui la signature électronique immédiatement sur la tablette elle-même.
Au niveau géographique, nous regardons vers l’inde et le Brésil notamment. L’Inde est un pays où le chèque croit, et où le traitement manuel reste actuellement la norme , alors que le pays vient de passer à l’image chèque interbancaire. L’Inde est également l’un des premiers pays au monde en matière d’externalisation des processus documentaires et ouvre de belles opportunités pour notre technologie.
Concernant le Brésil, nous équipons depuis plusieurs années les plus grandes banques du pays et nous souhaitons aujourd’hui réussir sur le marché du traitement des documents.

Que pensez vous de l’arrivée des lunettes intelligentes, verra t on de la RDC via google glass ?

On peut imaginer que ces lunettes pourront remplacer les smartphones à terme mais nous n’avons pas pour le moment investiguer ce nouveau mode de capture.

Venceslas Cartier
Business Development & Marketing Director
EMEA & India
v.cartier@a2ia.com

Smartwatch : la nouvelle frontiere des developpeurs

2013-03-31T11:37:00.002+02:00

Face à l'avalanche des annonces de lancement de montres intelligentes, voici un point sur l'enjeu en termes d app par un expert du développement multimédia. Lionel Tardy est depuis plusieurs decades développeur indépendant et professeur multimédia.

1) Les annonces sur les smart watch se multiplient, quels sont les enjeux pour les développeurs ? Faut-il tout réécrire ?

Les developpeurs sont pragmatiques. Il faut se rappeler des conferences d'Apple à la fin des années 90 qui essayait de les convaincre de continuer à développer pour OS 9 car Apple n'etait pas mort. Se sont-ils d'ailleurs rués sur le développemnt d'application Wap juste un peu plus tard !!!

Aujourd'hui les concepteurs de ces montres "innovantes" sont obligés d'intégrer de bonnes équipes de développement et de convaincre en même temps public et développeurs externes s'ils veulent faire monter la mayonnaise, au moins chez les geeks.

Pour ecourter ce chemin de croix, ces produits s'appuieront sur des OS connus.

Si la question est de réécrire, probablement, mais très partiellement si tenté que les contraintes ergonomiques du programme à adapter peuvent être compatible avec les dimensions de la montre. J'imagine ici une configuration hors connexion data.

Mais le point principal est le positionnement d'une smart watch dans la chaine multi média.

Seront elles en partie un maillon complémentaire (pour la connexion data) d'un smartPhone, d'une tablette voir d'un lapTop par une connexion type bluetooth. Dans ce cas, des programmes spécifiques pourront être développés (SNCF horaires live). La bataille de l'autonomie des batteries sera alors posée.

2) Sur les montres, Android est déjà en compétition avec Firefox OS, quels sont respectivement les avantages ou inconvénients de ces deux environnements ?

Firefox OS s'appuyant sur HTML5 à l'avantage de la légereté, d une forme d universalité et l'incoveniant de l'ultra nouveauté. Aujourd'hui beaucoup de développeur se tournent vers les WebApp ( cross plate forme) et Firefox pourrait etre le creuset ideal.

Android à pour lui sa force de frappe, son déploiement et des centaines de millier de programmes deja developpés et pret à être repensés si necessaire.

Le besoin en ressources sera capital. Les programmes actuellement développés pour mobiles performent sur des devices toujours plus grand aux processeurs plus rapide et aux batteries démesurées (2600mAh pour le galaxy s4).

Dans le cadre des smart watch, trouver des solutions moins energivores donnerait un avantage a Firefox Os.

3) Montres mais aussi lunettes, gadgets ou vraies nouveautés ?

Gadget ou nouveautés. N’est ce pas simplement se dire, trouveront ils un marcher perenne (aux périmètres extensibles) et pourront ils être produits en assez grande quantité pour le fournir ….

Declinaisons de produits de masse, les smart watch actuelles ou a venir ( proche) ainsi que les lunettes google sont des têtes de pont, qui deboucheront à plus ou moins court terme sur des produits matures.

Pour la montre prix/fonction/autonomie/design sera determinant sans oublier son côté accessoire de mode et produit statutaire. Une fois les ecueils passés ( os, reactivité, autonomie... ) les axes de developpement sont très importants.

Les lunettes rentrent aussi dans la catégorie des produits universels. Le marché est gigantesque, optimisées et abouties elles pourraient devenir tout d'abord mode avant d être l’accessoire indispensable à l instar des smartphones popularisés par l iPhone.

Pour cela, comme les montres, le challenge de l'autonomie, du poids et du design sera capital. Mais c est l usage decoulant de ses fonctionnalites qui sera à même d en faire un produit "populaire".

Par exemple, fournir une affichage tete haute en voiture, pour le GPS (ou meme à pied), afficher les resultats d'une recherche pilotée vocalement...

Elles pourraient etre LE produit qui popularisera la realité augmentée notamment dans le jeu.

mobile deposit via Kindle by State Farm

2013-03-29T19:00:00.000+01:00

According to Mobile Commerce Daily State Farm is now on Kindle. For me, it seems to be the first bank to propose Remote Cheque Deposit on Kindle.
Here is the link Pocket Agent® (Kindle Tablet Edition)

machine learning et paiements

2013-03-25T19:30:00.000+01:00

La semaine dernière Dennis Moser, sur PaymentsViews, a lancé le débat sur le machine learning et les paiements "Machine Learning: A Road to Smarter Payments". C'est l'occasion d'en savoir plus sur ce concept. Voici un interview d'Emmanuel Ferret, avec lequel j'ai eu le privilège de travailler au sein d'une banque au début de sa carrière.

1) Quelle est la différence entre l'Intelligence Artificielle et l'analyse prédictive/machine learning ?

L'analyse prédictive est plutôt une manière d’utiliser certaines techniques de machine learning.
Les techniques de machine learning constituent une partie des techniques de l’intelligence artificielle.
L’intelligence artificielle en utilise plein d’autres, comme les techniques pour jouer, pour modéliser les connaissances, pour représenter les raisonnements.
Ce qui est intéressant est de remarquer que en 1980 on parlait de systèmes qui pouvaient remplacer des experts, en 2013 les ambitions sont beaucoup plus modestes, mais plus réalistes. On a compris les limites actuelles des techniques informatiques, en 2013 on a mieux compris les limites et les apports possibles des machines.

2) Quels sont les plus qu’elle peut apporter dans le domaine bancaire ?

Le plus important est une meilleure compréhension des comportements clients soit pour des usages marketing soit pour de la détection de fraude soit pour de l'analyse de risques.

3) Dans le domaine des paiements ? Des exemples de réussites ?

Le cas le plus intéressant dont j'ai entendu parler est la détection de demandes de fraudes dans les paiements avec les cartes bancaires. Une société travaille depuis quelques années sur le sujet, et ils sont arrivés à des taux de détection de paiements frauduleux avant que le client s'en aperçoive, avec un taux de prédiction de plus de 70%, cela permet à l'attaché de clientèle d’appeler le client et de lui demander si il a bien fait cet achat. Dans 70% des appels, c'est une fraude, cela permet donc de détecter précocement la fraude et d'agir plus vite et cela donne une très bonne image à la banque.

Ce cas a été présenté par Françoise Soulié Fogelman de la société Kxen ( http://lipn.univ-paris13.fr/A3/AAFD12/slides/AAFD12_FogelmanSoulie.pdf) dans le cadre d’un colloque de statisticiens spécialistes des techniques de fouilles de données (data-mining).

4) Est-ce compliqué à mettre en place ?

Le cas dont je viens de parler est plutôt très compliqué. Il repose sur l'analyse d'un grand nombre de facteurs. Plus le nombre de facteurs analysés est grand plus la prédiction est juste. Ce qui fait la complexité c'est aussi que la pertinence de chacun des facteurs d'analyse change avec le temps et il faut constamment rechercher les facteurs les plus prépondérants.

Il faut aussi penser qu'il y a des cas très simples à mettre en place et que plus on dispose de données plus les analyses prédictives peuvent être pertinentes.
Ce qui rendait le cas précédant compliqué était le taux de prédiction recherché qui était assez élevé. Il me semble que l’on peut se contenter d’un taux plus bas. Imaginer par exemple que lorsque que l’on suspecte un paiement frauduleux la banque peut se contenter d’envoyer un sms au client le prévenant de la transaction suspecte. Ce sms peut être envoyé de manière automatique et le client est probablement content même si la prédiction n’est juste qu’une fois sur cinq par exemple. Ce cas là est beaucoup plus simple à mettre en place et peut s’avérer intéressant pour les clients et pour la banque.

5) Y-a-t'il des erreurs à éviter ?

Sûrement. Les erreurs les plus fréquentes sont liées à des ambitions trop fortes. On se remémorera les fortes ambitions liés aux systèmes experts où l'informatique devait remplacer les experts humains.
L'informatique d'aujourd'hui fait des merveilles sur des cas assez spécifiques et est assez perdu sur les cas inattendues.

L’autre erreur assez classique est de faire de la techno, pour la techno sans avoir suffisament étudié le besoin métier. Dans bien des cas, les nouvelles technos donnent des nouvelles idées d’usage qui mettent en évidence des améliorations des processus métier avec ou sans l’aide de la nouvelle techno.

6) Est ce une activité liée au Big Data ?

Oui sûrement. Le terme Big Data provient du fait que l'on est aujourd'hui en capacité de traiter plus facilement des grands volumes de données. Parce que le nombre de données captées a explosé, parce que les coûts de stockage ont fortement diminués ainsi d'ailleurs que les coûts de traitement. On a d'autre beaucoup de capacité à effectuer des traitements en parralèle. Le nouvel attrait pour les analyses prédictives provient sans doute de toutes ces évolutions.

Emmanuel Ferret est consultant informatiqe chez Valtech. Sa spécialité est la transformation des SI à l’aide de nouvelles technologies. Il a trente ans d’expérience dans ce domaine.

Smartwatch for mobile banking ?

2013-03-24T11:27:00.000+01:00

(photo Sony)

What could be the usage of smartwatch for mobile banking ? Many new smatwatches are connected to smartphone via bluetooth. The screen is small and the digital keyboard is easy for number.
If you take the example of the Sony smartwatch, you have specific apps on google play. You download the apps on your smartphone, you enter on the smartphone the parameters you want for your watch ( for example weather in Paris) and then you can pilote your smartphone from your watch.
There are already about 20 Apps for your watch. One is financial : it the currency converter.
We may imagine some banking usages for the smartwatch :
- alerting from bank via SMS etc (for example 3Dsecure)
- balance checking and last transactions
- mobile payment in some cases
- ATM when the one time password is send by SMS
- internal transfer.
One problem is may be the bluetooth security, even bluetooth sems to come back for mobile payment according to a microsoft trial.

mobeam : how it works

2013-03-15T19:02:00.000+01:00

Thanks to "light-based communications" technology Mobeam uses pulses of infrared light to essentially fool traditional scanners into thinking the light represents a barocde. Mobeam is convinced its technology will help smartphones interact with the millions of point-of-sale systems around the country that use traditional barcode scanners.

more info

Tell your bills to say Cheese

2013-03-09T18:52:00.002+01:00

After First Financial, US Bank is launching photo bill payment. Same concept as mobile check deposit, and free of charge.
To know more about it, here is a great post from Netbanker.

And the advertising.

mobile banking with my watch

2013-03-04T20:11:00.000+01:00

After camera (see the previous post) and before (smart) glass, the new device for mobile banking may be the smart watches. There are 2 kinds of smart watches : the first one with a SIM card, the second with connection to a smartphone.
The first one seams interesting for mobile banking : via voice, via SMS/USSD or via internet. It's not new, many years ago MasterCard had a watch with NFC.

Let's take some examples :
- the Limmex with a special M2M SIM https://www.limmex.com/intl/en

- the Neptune Pine with a full screen http://www.neptunepine.com/

The best example will be to withdraw cash from ATM with my watch, it's may be possible today if only an SMS is nedded.

2013 trois evenements qui n'arriveront pas

2012-12-28T16:20:00.001+01:00

Après black swan prévisions, voici les anti-prévisions au sens des choses qui n’arriveront vraisemblablement pas en 2013, même si ça serait interessant qu’elles arrivent.

Mais tout d'abord, un petit retour sur mes anti-previsions pour cette année :

1) absence de standard unique pour le paiement mobile : cette anti-prédiction était facile, et on peut penser que 2013 reste sur le même constat, tant les forces en présence restent conflictuelles.

2) la non disparition du sigle euro en grec sur les billets : cette anti-prédiction était aussi facile, reste à vérifier de visu avec l'arrivée des nouvelles coupures euro en janvier.

3) la non disparition du chèque : et là il faut l'avouer j'ai eu chaud puisqu'en avril , les journaux francais titraient sur la fin du chèque. Mais une fois l'émotion passée, en lisant les petites lignes du rapport Pauget, il s'agit finalement de la simple érosion naturelle et non une décision de retirer le chèque de l'arsenal des moyens de paiement. La mauvaise nouvelle pour les banques est qu'elles vont devoir encore payer des employés pour traiter les chèques pendant plus de 5 ans, la bonne nouvelle est qu'elles ont là un gisement de réduction des couts, si elles passent à la remise de chèque par mobile désormais standard aux Etats-Unis.

Parmi les choses qui n'arriveront (a priori) pas en 2013 :

1) la baisse des investissements dans les développements mobiles en matière de m-banking et m-paiement :
La multiplication des réseaux (4G, wifi, etc), des devices (smartphones, tablettes mais aussi appareil photo, lunettes, voiture, etc), des form factors et des versions d'OS, va entrainer des couts de développement et de maintenance de plus en plus lourds pour les banques et sociétés de paiement. Les postes capex/opex liés aux mobiles vont continuer à croitre, mettant de plus en plus la pression sur le rôle des agences pour les banques historiques face aux banques mobiles "pure player".

2) l'harmonisation des législations européennes en matières de banques, établissements de paiement ou monnaie électronique :
A l'instar du grand public qui a saisi en 2012 l'impact des paradis européens (Luxembourg, etc) utilisés par les marques qui leur sont chères (Amazon, Starbucks, etc) sans que pour l'instant la législation évolue, il y a peu de chance qu'il y ait des progrés en 2013 en matière d'harmonisation européenne en droit bancaire alors qu'au départ, la réglementation est la même ...

Anders Borg

3) la nommination d'un ministre atypique de tutelle des banques (et donc des solutions de paiement notamment mobile) à Bercy :
La Suède a un excellent et atypique ministre des finances en la personne d'Anders Borg et déploie beaucoup de solutions de paiement mobile : izettle, WyWallet, Swish, et SEQR pour ne citer que les principales.
On pourrait imaginer un banquier atypique à Bercy : Matthieu Pigasse ? l'auteur de "Révolutions" et le seul banquier à pouvoir expliquer pourquoi le slogan punk des années 80 "no future" est une clé pour l'économie européenne. Mais cette nommination a sans doute peu de chance d'intervenir.

Mais si le sujet des révolutions vous passionne, lisez le dernier opus d'Ariel Kyrou "Les révolutions du net", vous y apprendrez comment copier-coller est depuis 2012 un acte de contestation, a l'instar des pavés de mai 68.

Mobile paiement : black swan predictions 2013

2012-12-26T15:48:00.003+01:00

Je suis un fan des black swan prédictions (popularisées par la Saxo Bank sous le vocable d'outrageous prediction , car elles évoquent des situations critiques (cette année saxo banque propose parmi ses black swans : la nationalisation des sociétés d'électronique au Japon, l'abandon du dollar de Hong Kong, etc). Pour ceux qui ne connaitraient pas, en fait pendant des siècles les scientifiques ont expliqué qu’il était impossible d’avoir des cygnes noirs et qu’ils étaient forcemment blancs. Jusqu’au jour où en Australie les explorateurs sont tombés nez à nez avec des cygnes … noirs (merci à jean marc Daniel de BFM pour sa chronique économique historique). Ce type de situation a été théorisé par Nassim Nicholas Taleb qui définit un événement de type « Black Swan » comme étant très improbable et possédant 3 caractéristiques : il est imprévisible, son impact est très important et la probabilité qu’il se produise est bien plus élevée que ce qui est annoncé par le consensus.

Constat : mes black swan de 2012 ne se sont pas produits, ce qui est statistiquement logique :). Ni RIM n'a été totalement sauvé par le NFC, ni une panne géante n'a bloquée l'expansion de la mobile money (même si certaines ont eu des pannes de plusieurs jours et des problèmes de fraudes), et le téléphone satellitaire n'a pas percé (même si l'opérateur américain Dish vient d'obtenir une license pour tranformer des fréquences satellites en fréquences mobiles).

Voici donc de nouveaux signes noirs pour 2013 : imprévisibles, forts impacts et probabilités faibles

1) La percée globale d'une marque de paiement issue des pays émergents : à la faveur de l'essort du décollage dans les pays émergents et les BRICS de la monnaie et du paiement mobiles, une marque se dégage et se hisse au niveau du duopole MasterCard Visa, y compris dans la vieille Europe. On peut imaginer que ces nouvelles marques arrivent avec un nouveau business modèle, ne reposant plus sur l'interchange ni sur les fees d'émission. Un des prémices pourrait être l'accord ZTE Union Pay par exemple.

2) La 4G entrainerait la disparition des terminaux points de vente : un des plus de la 4G est un niveau de latence réduite, c'est à dire que votre smartphone ou tablette ont des temps de réponses très courts en connexion. Du coup l'intérêt d'un Terminal Point de Vente pourrait décroitre, jusqu'à peut-être disparaitre des comptoirs de vente et caisses.

3) L'internet des objets pourrait fragmenter les paiements quasi à l'infini, et entrainer leur automatisation, au détriment des paiements globaux de type avis de prélèvement : si on prend l'exemple du rechargement électrique des voitures ou celui de votre tablette dans un aéroport, on s'oriente vers beaucoup de nouveaux paiements vers de nouveaux acteurs, alors qu'aujourd'hui vous avez généralement qu'une seule facture d'électricité mensuelle à payer à un seul acteur. Si vous multipliez pour chaque "utilities" les micro-paiements, et face à la volonté du consommateur de payer juste ce qu'il consomme en "pay as you go", on va vers une multiplication du nombre des paiements. Parallèlement, vous n'avez peut-être pas envie que la chaudière à gaz vous envoie un SMS de demande d'accord à chaque fois qu'elle redémarre pour autoriser le paiement d'une petite quantité de gaz correspondant à 1/2 heure de chauffage avant votre rentrée au domicile. On va donc aussi vers une automatisation des paiements et donc peut-être plus des micro-virements que des prélèvements globaux.

Payment card with optical transfer: Imago

2012-12-23T16:55:00.001+01:00

Since Le Web 12, LiFi is buzzing. Optical data transfer is also now in a plastic card, via Imago :
"The Technology
The phone-to-card communication technology inside Imago uses secure optical communication and was designed to work with a wide range of smartphones. It doesn’t require NFC, Bluetooth, a special phone case, or unique connectors. Simply lay your card face down on the screen of your phone, press the ‘Sync’ button in the wallet app, and that’s it! The ImagoCard directly reads encrypted transmissions from the screen using optical sensors."

It's not the first time that a plastic card can have multiple card numbers (PAN), Dynamics ePlate was the pioneer.

CorFire integrates PayPal mobile express checkout

2012-12-13T19:08:00.000+01:00

CorFire, the mobile commerce business of SK C&C which provides the CorPay wallet, today announced a strategic integration with PayPal, to advance the adoption of mobile commerce services by merchants, including quick service restaurants, retailers, convenience stores, gas station chains, and their consumers.

CorFire will integrate PayPal’s Mobile Express Checkout and PayPal Here.

In addition, CorFire will work with PayPal to bring large merchants and their services including mobile closed-loop cards, offers, and loyalty programs into the PayPal’s mobile app. For merchants, this means being able to deploy their own mobile app including PayPal services and at the same time being part of the PayPal mobile app.

Mobile Express Checkout streamlines customer payment and checkout on mobile devices. One example of its use is to facilitate the reload of merchant prepaid virtual cards within merchant m-commerce apps. PayPal Here allows consumers to check in at merchant stores with their smartphone and pay at the POS using in-store checkout with their PayPal account.

more information with press release

Mobile deposit with a camera ? Why not

2012-12-05T22:08:00.000+01:00

I am not sure that all banks notice that there is now camera with SIM card which is not a smartphone. As it runs with android and googleplay, it is RDC ready.

More technical details on galaxy camera

Get a $5 check for using remote deposit: Numerica Credit Union

2012-12-05T19:15:00.000+01:00

Thanks to the FinancialBrand we have many details about the RDC promotion from Numerica Credit Union.

"Having trouble getting customers to use mobile check deposit? Numerica Credit Union found a relevant and elegant solution: handing out $5 checks to those members willing to give the service a whirl.
Once users accepted the $5 check to test out the application, "they not only learned how easy it was to deposit a check using their mobile device, but the $5 was theirs to keep," said Heidi Curnow, Marketing Manager at Numerica.
The $1.2 billion Numerica allocated around $100,000 to promote mobile banking and "remote deposit capture"(RDC). That’s about 5% of the credit union’s total annual marketing budget.

For these live demonstrations, Numerica constructed an 11’ x 9’ booth complete with TV screens, allowing them to showcase remote deposits in action (among other mobile banking features). Dubbed the "Mobile Experience", the booth travels to busy locations around Washington state : like sports venues, college campuses and home and garden shows.

Since launching on September 1, Numerica reports $839,000 in total mobile deposits drawn from 2,400 checks. In just the first two months following the debut of the newly enhanced mobile banking experience, the 90,000 member credit union had added nearly 1,000 new mobile users who deposited 1,500 checks worth $540,000."

US Bank: pay bills with your camera phone

2012-12-05T19:00:00.000+01:00

US Bank, with Mitek, is launching its mobile photo bill pay services, enabling customers to snap a photo of a paper bill to quickly add a payee or pay off a bill. The service, which can be used via smartphones and tablets starting early next year, is integrated into U.S. Bank’s mobile app.

How it works: (source GIGAOM)

"A user snaps a photo of a bill and Mitek’s technology cleans up and corrects the image, isolates and extracts the data, transmits the encrypted information to the bank, and then sends it back to the user, who can confirm the information and decide how much they want to pay. If it’s a bill from a new company, the app will establish them as a new payee. Users just click pay and then the transaction is complete. Or they can set up recurring payments if they choose."