Nedbetaling av gjeld

Å betale ned gjeld med ny gjeld er sjeldent noen god løsning. Det utsetter i beste fall bare problemene, mens renteutgiftene fortsetter å hope seg opp. Har du problemer med å betale avdrag på gjelden din til tiden, anbefales det at du heller tar kontakt med kreditor og forsøker å få til en løsning.

Kanskje du kan øke løpetiden på gjelden, slik at du får redusert størrelsen på de månedlige avdragene til et nivå du faktisk kan betale. I siste ende vil dette være en mye bedre og rimeligere løsning enn å ta opp ny gjeld.

Faste utgifter

Trenger du et forbrukslån til å betale faste regninger, er det et tydelig tegn på at noe er galt med din privatøkonomi og at du bruker mer penger enn du har. Å betale faste utgifter med et forbrukslån er ikke bare svært kostbart, det er også en kortsiktig løsning.

De samme utgiftene vil komme i neste måned også, og da må du ta opp ennå et lån for å betale dem, og ikke bare det, du har da også avdrag på forbrukslånet å betale ned på.

Impulskjøp

Å kjøpe ting på impuls er som regel et godt tegn på at det er noe vi egentlig ikke trenger. Det kan være fristende å takke ja til den flotte nye TVen i butikken, når du samtidig får tilbudet om å «kjøpe nå og betale senere», men trenger du egentlig ny TV?

Tenk deg alltid om to ganger

Det er en god regel å alltid tenke seg om to ganger, før man bestemmer seg for å ta opp ny gjeld. Hvis du trenger pengene til typisk forbruk, som ny mobil eller en feriereise, så utsett beslutningen et par dager, slik at du får tid til å tenke deg litt om, og ikke tar en beslutning på impuls.

Sjekk at du oppfyller bankens minimumskrav

Det aller første du bør gjøre hvis du får avslag på en lånesøknad, er å sjekke om du faktisk oppfyller bankens minimumskrav for å få innvilget lån. Alle banker stiller en rekke krav til inntekt, alder og botid i Norge og oppfyller du ikke disse, vil din lånesøknad automatisk bli avslått. Boliglån er et godt eksempel, hvor du må stille 15% EK for at søknaden skal innvilges.

Hvis du ikke oppfyller bankens minimumskrav er det liten vits i å forsøke å sende en ny lånesøknad, den vil allikevel bare bli avslått. Da er det mye bedre å gå videre til en annen bank der du faktisk oppfyller kravene som stilles for å få lån.

Få en medlåntaker

Har du mulighet for å få en medlåntaker på lånet, kan dette i mange tilfeller være med på å øke dine sjanser for at lånet blir godkjent. Medlåntakeren vil solidarisk hefte for hele lånet, akkurat som deg, noe som reduserer bankens risiko ved å låne ut pengene, og de blir derfor mer villige til å godkjenne en søknad de kanskje ellers ville ha avslått.

Send banken ytterligere dokumentasjon

Banken baserer sin søknadsbehandling på den informasjonen du oppgir i søknadsskjemaet, i tillegg til informasjon de kan hente fra offentlige registre. Har du hatt en økning i lønn eller betalt ned en større sum gjeld siden seneste likning ble klar, bør du sende banken dokumentasjon på dette, slik at de kan ta det med i beregningen når de behandler søknaden din.

Reduser beløpet du ønsker å låne

Det er godt mulig at banken gjerne vil låne deg penger, bare ikke så mye som du opprinnelig ønsket. Får du avslag på lånesøknaden kan det lønne seg å kontakte banken og høre om en reduksjon i lånebeløp vil kunne stille saken annerledes. Hvis du samtidig kan sende banken et detaljert budsjett over din privatøkonomi, som viser at du har råd til å betale avdrag på lånet, vil det være et stort pluss.

Rydd opp i gammel moro

En eller flere betalingsanmerkninger er lik med et garantert avslag på din lånesøknad. Omtrent ingen banker ønsker å låne ut penger til personer med betalingsanmerkninger, og spesielt ikke når vi snakker om lån uten sikkerhet. Får du avslag på søknaden din, fordi du har betalingsanmerkninger, er eneste vei frem derfor å få slettet disse anmerkningene. En betalingsanmerkning blir slettet mer eller mindre med det samme, etter at du har gjort opp kravet anmerkningen gjelder, så har du mulighet for det, anbefales det å få betalt ut kravet og bli kvitt betalingsanmerkningen.

Det er da du virkelig innser at dette er penger som skal betales tilbake og at det å bli gjeldfri kanskje tar litt lengre tid enn det du i utgangspunktet hadde håpet på. Fra et økonomisk perspektiv er det alltid lurt å betale ned forbrukslån raskt. Denne type usikrede lån har høyere renter enn andre lån og kan gjøre et stort innhugg på lommeboken din på langt sikt dersom du ikke innfrir lånet så kjapt som mulig.

5, 10 eller 15 år?

Når du søker forbrukslån på nett har du også muligheten til å selv velge hvor lang tid du vil bruke på å betale ned lånet. Hvis du velger en kortere nedbetalingsperiode vil det månedlige beløpet være forholdsvis høyt, men de totale rentekostnadene vil holdes lave som følge av at du innfrir lånet kjapt. En lang nedbetalingsperiode betyr at du slipper å betale mye penger hver måned, men totalkostnadene øker som følge av at lånet påløper renters rente over flere år.

Du skal huske på at bankene tillater deg å være veldig fleksibel hva angår nedbetaling. Hvis du plutselig får et lønnshopp eller av andre grunner ønsker å innfri lånet før tiden, så er det ingen som står i veien for at du blir kvitt forbrukslånet før tiden. Bankene er bare glade for å få pengene sine tilbakebetalt. Det er svært motiverende å se at den utestående balansen på et forbrukslån bare minker og minker. Du bør gjøre alt i din makt for å se at dette skjer så kjapt som mulig.

Før du søker lån bør du sette opp et månedlig budsjett

Det kan hende du leser denne artikkelen fordi du allerede trenger litt motivasjon for å bli kvitt forbrukslånet, og således kan dette avsnittet nesten virke litt unødvendig. Men til neste gang du søker forbrukslån bør du ha en klar plan før du legger inn noen søknad hos bankene. Sett deg ned med penn og papir og få definert svarene på følgende spørsmål:

1. Hvor lenge kommer forbrukslånet til å vare?
2. Hvor mange penger får jeg inn på konto hver måned? (les: inntekt)
3. Hva er mine faste utgifter?

Og når disse spørsmålene er besvart, så kan du enkelt besvare siste spørsmål i ligningen:

4. Hvor mange penger kan jeg ta meg råd til å betale ned hver måned på forbrukslånet?

Vær realistisk. Det å tro at du hver måned kan sette av halvparten av inntekten din på å betjene ett enkelt lån er i beste fall naivt. Hvis du er i tvil om hvor mange år du ønsker å bruke på å betale ned lånet, så bør du alltid runde oppover (hvis du tror at du kanskje kan klare å betale det ned på åtte år, så anbefales det å velge ti år). Som tidligere nevnt kan du alltid betale tilbake lånet kjappere hvis du ønsker og har muligheten til det.

Sett opp noen konkrete mål og planer

Psykologi er en veldig undervurdert del av privatøkonomien. Det er en grunn til at TV3 har byttet ut én av økonomene med en psykolog når de i serien ”Luksusfellen” besøker nordmenn med betalingsvansker. Dessverre er menneskehjernen laget slik at det er uhyre lett å møte motgang med likegyldighet, noe som forverrer problemene i veldig stor grad. Det er ingen tvil om at det kan være vanskelig å motivere seg til å betale ned et forbrukslån over 10 år dersom man brukte pengene over en to måneders periode.

Sett deg ned med penn og papir og skriv ned hvilke mål du har for nedbetaling av forbrukslånet. De kan for eksempel være formulert på denne måten:

1. Alltid betal alle regninger fra Bank X (fiktiv bank, avhengig av hvilken bank du søker lån hos) i tide. Aldri la noen regninger forfalle eller gå til inkasso.

2. Betal ned minimum 500 kroner ekstra på halvparten av regningene for å bli kvitt gjelden raskere. Lånet forsvinner kjappere enn man skulle tro.

3. Ring til banken hvert år for å høre om du kan prute litt på renten. Selv om det kanskje ikke alltid går som du ønsker, så har du i hvert fall sendt et signal til banken om at du er villig til å bli kvitt gjelden. Banken elsker slike kunder.

Når du har formulert disse planene dine, så bør du også belønne deg selv hvis du klarer å nå dem. Se på det som vanlige livsmål og glem at det handler om penger. Hvis du klarer å få nedbetaling av forbrukslån til å handle om noe positivt, så har du kommet veldig langt på vei for å slippe å skylde penger.

Den gode nyheten er at det ikke finnes noe lovverk som regulerer bruken av et forbrukslån. Enklere forklart betyr det at hvis det er innenfor lovens rammer, så kan du bruke pengene på hva du vil! Her er fem eksempler på hva de fleste nordmenn foretrekker å bruke lånepengene på.

1. Ferie – en sikker vinner

Selv om vi har fire årstider i Norge, så vil nok mange mene at både vinteren og høsten føles mye lengre enn våren og sommeren.
Følgelig er vi nordmenn et reiseglad folkeslag, men det å komme seg til varmere strøk på vinterstid er ikke nødvendigvis billig. Derfor ligger ferie og reise på toppen over hva nordmenn bruker forbrukslån på, sier Dagbladet.no. Og det behøver nødvendigvis ikke være en dårlig idé – eller?

2. Oppussing og interiør

Vi tilbringer mye tid hjemme, og aldri før har det vært populært med tidsriktig innredning og interiør. Mens enkelte gjør storhandelen på IKEA for at det skal bli så billig som mulig, så velger andre interiørdesign og dyrere møbler.

Uansett hva man foretrekker så er både oppussing og innredning av en bolig nokså kostbart. Et forbrukslån kan gjøre at man får råd til det lille ekstra som man ønsker seg i hjemmet. Mye tyder også på at nordmenn flest kjenner til denne muligheten. ABCnyheter.no skriver at mange hustander bruker pengene sine på nettopp dette.

3. Nedbetaling av annen gjeld

Et forbrukslån er i utgangspunktet ikke et veldig rimelig lån, men sammenlignet med mange av alternativene så er det faktisk ikke så kostbart. Da tenker vi for eksempel på kredittkort eller dyre SMS-lån.

Har man vært uaktsom og pådratt seg for mye av denne typen gjeld, så vil et forbrukslån være ganske så gunstig. Da tar man opp et slikt lån for å betale ned den gamle gjelden, og dette er en metode mange har benyttet seg av de siste årene.

4. Forbrukslån som egenkapital

Er du desperat etter å komme inn på boligmarkedet? Det kan være lurt å komme seg inn så snart man har muligheten, men med dagens strenge krav fra regjeringen er det ikke veldig enkelt å være ung og nyetablert. Nettsiden Forbrukslån.no advarer derimot sterkt mot denne praksisen, da den fører for mye risiko med seg.

5. Kjøp av bil, båt eller campingvogn

Kjøretøy og motorvogn er også noe mange tar opp forbrukslån til. Man får en fin bil til under 50 000 kroner, eller tilsvarende fritidsbåt eller campingvogn. Selv om et forbrukslån har noe høyere rente enn dedikerte lån til disse formålene, så er det langt enklere å få innvilget slike søknader. Det betyr at det absolutt kan være en gunstig løsning dersom du har funnet drømmeobjektet på FINN.no.

Kostnadene relatert til lån har falt de siste årene

Man skulle kanskje ikke tro det, at forbrukslånene blir stadig rimeligere, hvis man leser litt i media. For mens stadig flere eksperter klager over nordmenns økende gjeld, så synker faktisk renten samtidig. Det er en kjent sak at boligrenten over flere år nå har vært historisk lav, men dette har også preget det generelle rentenivået i landet.

For deg som trenger kjappe penger er dette naturligvis en god nyhet, ettersom det aldri før har vært enklere å skaffe seg et forbrukslån til en gunstig penge.

Sterkere økonomi og lavere rente

Nordmenn får stadig bedre råd, noe som igjen fører til at man enklere kan forhandle med bankene om en lavere rente. Sammenlignet med for bare noen få tiår siden, så er rentenivået i Norge nå mange prosentpoeng lavere. En sterkere tro på en solid økonomisk vekst i Norge fremover gjør at renten trolig vil holde seg lav i flere år fremover. Det har likevel ført til at mange husholdninger er gjeldstynget, sier Huseierne.no.

Det er ingen tvil om at det er lett å la seg friste når bankene reklamerer med forbrukslån til en effektiv rente på langt under 10%, men samtidig er det viktig å være nøktern. Til tross for at disse lånene ikke lengre er så dyre som de en gang var, så bør man ikke låne unødvendig eller utover evne.

Bankene reduserer kostnader

En annen viktig faktor som gjør at forbrukslån har blitt mye rimeligere de seneste årene, er at bankene nå har fullstendig automatisert denne prosessen. Når de ikke behøver å ha ansatte som jobber med søknader og utbetalinger av lån, så sparer de naturligvis penger på dette. Samtidig som vi som kunder kan søke om lån tjuefire timer i døgnet!

Gjennom nettsidene til de fleste bankene i landet kan du nemlig fylle ut søknaden og få svar på den nokså umiddelbart. På denne måten har bankene nå svært lave kostnader på sine lånetjenester. Samtidig som de øker lånemarginen sin, så fører også dette til større konkurranse. Og vi vet alle hva konkurranse gjør med markedet – nettopp at prisene presses lavere.

Sunt med konkurranse

Og etter at det ble vanlig å søke om forbrukslån på nettet, så har det nærmest eksplodert med nye tilbydere. Nå er det ikke lengre bare banker og finansselskaper som skal tilby forbrukslån og kredittjenester – ethvert selskap med penger på bok hiver seg på bølgen. Først ut var naturligvis velkjente banker som Bank Norwegian (fra flyselskapet), men nå følger stadig flere etter.
Det er ingen spesielle ulemper med å søke om lån fra selskaper som ikke eies av tradisjonelle banker. Faktisk er vår opplevelse at de selskapene som nå prøver seg i lånebransjen er mer innovative og kan tilby ekstra gunstige lån i forhold til de «gamle traverne». For deg som kunde kan det bety gunstigere betingelser når du søker, en enklere søkeprosess og kanskje noen spesialtilbud som du ikke ville ha fått i den vanlige banken din.

For deg som liker å spare penger, men som samtidig trenger å låne penger, spår vi altså en lysende fremtid for de norske forbrukslånene.