活着

美国交通罚单解密

2018-08-08T20:47:00.002-07:00

以下经验都基于本人在纽约市的经验而谈，如有出入，敬请谅解并另行考证。

在美国纽约生活了十年，开车到现在也差不多有7年的时间了。相信每个人的驾车史，特别是对于刚来美国的新移民，总难免受到交通罚单的困恼。

之前我也有提到过罚单的博文，这次主要是结合自己的实际经验给大家分享一下：

违规拖车

乐极生悲，这个成语用来形容我第一次提车的经历再尴尬不过了。

那天是我人生中第一次拥有自己的四轮，虽然不是啥好车，但是毕竟是要过上轮子代替脚丫子的日子了，难掩兴奋。开着我的宝贝走在“星光大道”上，既紧张又开心。看到左手边有家Automall，是专门卖汽车饰品和备件的商店，琢磨着给我爱车好好装扮下，但是因为是左转，因为害怕，于是顺手就拐进了右手边一家shopping plaze的停车场，停完车刚想过马路去对面，远远地就看到有一辆拖车从隐藏的角落里开了出来，麻溜地就把我的车给提拎上了，当时的我就懵逼地在风中摇曳。

过了一会才反应过来，赶忙追上去拦住。掏钱吧，人家守株待兔的就是我，好不容易逮着，来不得讨价还价，$130，毕竟人家也指着我们这种人过日子的啊。只得认栽了。

其实纽约这样子的拖车很多，经常看到他们会出没在商业中心地带、趴车难的地段，毕竟水浑鱼才多嘛。如果你的车违规停放，他们随时都可以把你的车拖走。他们这种行为都是合法授权的，估计交通部门也是通过这种手段来惩治乱停车的交通恶习。

碰到这种情况，一般都没有商量的余地，毕竟人家比你更加清楚这个地段和规章。所以你妄想狡辩，或是威胁报警都是几乎没有用的，警察就算来了，一般都是按章办事，更何况他们和警察打的交道比普通人要深的多了。

如果车子被拖走了，他们一般都会在车子停车附近显眼的地方标识联系方式。你只能打电话过去，约好时间去提车。晚了的话，就只能等到明天，区别就在于除了违规的罚款，你还得交上一天算一天的保管费。

所以停车的时候还是长点心吧。

停车罚单

如果你违规停车，或是停车超时了，交警就有权给你开罚单。一般这种罚单是白色，具体内容包括并排停车、逾时停车、在消防栓15内停车、妨碍道路清扫停车、在不停车的路段上停车而遭罚，若停在残障专用车位则会遭拖吊。

面对罚单，你有两种选择，付钱了事，毕竟白单不扣点，罚款也有限，所以很多人就花钱消灾了。当然，你也可以申诉无罪，那就要去上庭，这种情况下，你要想取胜的话，必须要有证据，你可以使用照片、行车记录仪的视频或是证人为你申辩，如果没有确切的证据，那一切有利条件都归警察那边。

行车罚单

顾名思义，就是一切行进中的罚单，例如包括超速、鲁莽驾驶、超越校车、紧跟前车、煞车不灵、不按交通标行驶、不当超车、无婴儿椅、不当转弯、逆向行驶等十多种。

当然这种黄色罚单的性质要严重一点，所以一般除了罚款外，还会有扣点惩罚。一个驾照一共有12个点，扣完，你就会被临时吊销驾照，你可以通过上7个小时交规课程，重新得到4点，或是等到18个月后，扣点记录过期。在美国，不能开车就相当于少了一条腿一样，很不方便，更何况很多以车谋生的人呢，所以如果倒霉拿到黄单的话，他们就会选择找律师上庭，至少也要把扣点给拿掉。

交通律师的猫腻：这几年律师的打单成功率已经非常低了，除非你有确切的证据或是警察有明显的逻辑、执法漏洞，要不然律师也没有办法。但是他们是如何成功拿到扣点免除的，这里面的秘诀就是一个拖字诀。

我前面已经提到了，扣点18个月会过期，意思就是它只会出现在你的历史记录上，但是对于现在的基点没有任何影响，而且这个时间是从你拿到罚单的时候开始算起的。律师或是自己处理的关键就在于如何让案子拖过18个月？

第一回复，一般拿到罚单的15天以内，你必须给出回复，要么就是交钱扣点结案，要么就是不认罪安排上庭。所以你可以在最后的几天内，将你的罚单背面填上不认罪，然后寄出，不久之后，会收到安排好的上庭时间。因为考虑到警察的出席，所以交通局通常会把罚单根据警察分类，尽量把一个警察的罚单放在同一天的时段处理，毕竟警察也不能天天出席。所以每张罚单的听证时间是不定，一般就是最近那个警察的处理罚单的时间段。如果运气好的话，可能就等到半年后了。

接下来的任务就是怎么才能把上庭延到18个月之后呢？

第一次延庭很简单，只要在网上操作就行，纽约交通局的网站。一次延厅一般可以拖至少半年。

但是网上只能延一次，第二次你就不得不出面了。这时候的延庭技巧就在于请假，可以本人或是别人（律师）代为出面，出示病假机票一类证明，一般秘书处都会批复延庭，当然了，考虑到律师与秘书熟悉程度，由律师出面延庭的成功几率会更保险一点。

第三次也是一样，一般允许免费延庭三次，四次以后就算是延庭成功，也需要交费$45。当然一般延了三次后，18个月的扣点期就基本过期了。届时律师只要出面稍微辩护一下，如果运气好再减免一点罚款，那律师的作用就达到了。

现在交通律师的一般收费也不便宜，按照罚单数量还有严重程度，收费在几百到近千不等。而他们的技巧其实也很有限，很多情况下就是使用拖延战术，拖到18个月，避免扣点，那很多不懂英文、交规或是怕麻烦的委托人就已经心满意足了。

另外一个拖延的方法，也是我实际操作过的。如果被委派的上庭交通局，华人不多的话，你可以要求中文翻译，如果正好没有翻译的话，法官就会让你延庭，而且这种借口如果法官不同的话，可以多次使用。

警察之友

最后一条有点类似于免死金牌。一般如果你去警察局捐款，作为回报，警局会给你颁发一个警察之友的牌子，放在车窗上一般情况下有护身符的作用，如果违规较轻，警察一般就会高抬贵手，放你一马。也不失为一种免除麻烦的办法。

当然了，最好的方法还是自己小心开车、安全驾驶。祝各位出入平安 :)

谈孩子学习编程

2018-08-01T21:43:00.000-07:00

最近看了阮一峰的新书《未来世界的幸存者》，在线阅读，很多观点都感同身受，里面谈到了作者对于未来世界的思考，为什么是幸存者呢？直接地表达了作者对于未来世界发展变化的担忧。未来的世界是什么样的世界？或许人类即将迎来又一次革命性的进步，第一次人类的大进步是蒸汽机，第二次是信息技术，第三次是人工智能吗？至少过去的十年，借着云技术的发展，计算能力的大幅度提高，帮助以数据分析为基础的人工智能AI有机会登上了这个时代的舞台，随着AlphaGo的精彩表演，随着无人驾驶，智慧城市的飞速发展，我们可以预料未来的世界必定充满了各种技术幻想的实现，机器人人工智能必将大幅度的替代人类现在的许多工作岗位，人们的生活将会变得异常简单又“艰难”，艰难地要在这个便捷的未来出人头地。

书中大谈那些未来幸存的思维与技巧，其中很重要的一点就是要从小开始学习掌握更多的技术，让孩子学习编程，似乎越来越成为了一个热门的话题，甚至不久的将来会比肩我们现在的数理化。最近一则新闻，是关于美国大学录取学生标准的提议，要降低SAT的录取权重，全方面考察申请者的能力，包括社会实践、科学技术等。可见不久的将来，会计算机技术将成为类似于会英语、会开车一样的生存发展技能，而且随着智能、无能驾驶的发展，以后会不会技术将成为衡量一个人能力的最重要标准。

因为最近也是在考虑做孩子编程培训方面的事情，所以花点时间简单谈谈关于孩子编程看法。

首先来看下行业大佬们是如何说

这个视频，里面有比尔盖茨、扎克伯格...
未来三十年是最佳的超车时代，是重新定义的变革时代。如果不让孩子体验编程，我敢
保证三十年后孩子将找不到工作。——阿里巴巴创始人马云
人人都应该学习一门计算机语言，因为它将教会你如何思考。——苹果创始人乔布斯
人工智能将取代所有简单重复脑力劳动 —— 百度CEO 李彦宏

可以发现，这些行业大佬们早已经洞察了未来世界的发展方向。我们需要让孩子学习编程，要教会他们懂得如何思考！让他们不仅成为未来世界的幸存者，也要奋斗成新世界的弄潮儿。

那么编程到底怎样帮助思考呢？

1、锻炼孩子的逻辑思维
无论是蒸汽时代、信息技术时代、或是将来的人工智能时代，技术永远只是工具，但是工具背后的思维才是关键。通过学习运用编程来解决问题，帮助大脑锻炼解决问题的过程，学习技术的同时也帮助了逻辑思维的进步。一般情况下，第一步：了解问题，学会分解问题，让大而复杂的问题变成一个个独立的小问题，化繁为简；第二步：各个击破、针对每个小问题想出对策和方案；第三步：解决每个小问题之后，再
整合出一套完善的方案，最后攻克最终的问题；第四步：学会思考总结，通过编码把方案实现，形成一整套富有逻辑的解决问题的代码。可以看出逻辑思维是贯通在解决问题的每一个步骤里面，融会贯通，使用编码的工具把思维变成现实，这之间都是相辅相成、不可或缺的。在不断给代码试错、调整、选择最优的过程中，孩子的逻辑思维、解决问题的、组织分解能力都会得到很好的锻炼。

2、提高孩子专注力和耐心
很多孩子的学习时候的最大问题就是一个专注度，无论是读书还是做题，都很难集中注意力，很多时候跟人类的天性有关。当然，也有一些情况，例如对自己感兴趣的活动，例如看电视、玩游戏、打电脑，往往他们的专注度会有个很大的提升。借着电脑对于孩子的吸引力，通过适应于不同年龄段的编程培训，例如通过游戏编程的方式，再加以正确的引导，完全可以达到寓教于乐，通过学习编程，吸引孩子的注意力，同时锻炼专注力。而且写代码是一件很需要耐心的事情，需要不断地试运行和修正，这可以磨炼孩子的耐心和细心程度。

3、增强孩子举一反三的学习能力
学习编程其实结合了很多方面的知识：英语、数学，有时候还是涉及到各方面的专业知识，在使用编程这个工具来解决实际问题的时候，孩子的学习能力得到大幅度的提升、各类知识学以致用、融会贯通、举一反三。

4、提高孩子的竞争力
AI时代来临，现在大部分工作都会运用到电脑办公，也会接触基础的编程理念和方法。譬如新媒体运营需要用编程爬取网站数据，大数据分析师需要通过编程获取网络信息，品牌运营也需要通过编程分析渠道的价值……所以学会编程技术将决定能否脱颖而出的重要能力。

5、提高孩子的团队合作能力
团队协作无论任何时候，都是非常重要的一点，即使是在未来的人工智能时代。在学习编程的同时，学习如何与其他同学进行协同工作、任务分配、问题讨论、项目规划，都将帮助到孩子在这方面的锻炼。
最后想说的是，学习开车是为了去更远的地方，学习编程、计算机技术是为了在未来人工智能的时代，有更多选择和实现自我的权利。现在已经有很多预言说，在不久的将来，现在大部分工作都将被机器人或是人工智能所替代，越来越多的岗位会消失，包括现在看似安全或是高薪的工作，因为人类身体能力的发展毕竟比不上机器。生活的方方面面已经离不开技术，如果你会编程，会在未来的很多场合保持高的竞争力，尤其是对于我们的下一代。

所以让孩子学习编程，普及推广编程教育，是必须的。

谈被动收入

2018-07-30T21:30:00.000-07:00

什么是主动收入？就是工作才有收入，不工作就没有收入。用自己的时间、脑力及体力去换取收入的一种方式。很多人早九晚五的上班就是主动收入最普遍的一种形式。

什么是被动收入？就是不工作也能赚钱、睡觉也能赚钱、无论身处何方，照样都能有收入。通俗点来说，就是靠投资，靠钱来生钱。

为什么被动收入更好？很简单，主动收入一般会受时间、地点、身体所限制；而被动收入相对就更加自由。俗话说就是躺着也能挣钱。

实现被动收入的几种方式：

如果你有钱，那就靠投资股票、房地产、商业项目，依赖经济规律让你的钱生钱、利滚利。这就是为什么富人会越富的道理，欧耶~~~

当然了，本文主要谈论的还是针对大部分的普通人而言，如何建立自己的被动收入？

1. 股票：普通人也可以做股票、再少的本金也可以做。买具有潜力的个股、各类基金都是比较推荐的做法。当然了，股票里面的水太深，风险与收益的权衡，以后有空再细聊股市。投资股市的确就是最简单的一种被动收入。相对于存低利息的银行，低风险的股市投资例如S&P 500，平均每年的回报率是8%左右，已经是非常好的收益了。相当于1万本金，一年可以有8百的收益，这钱放那，睡觉就赚了。

2. 房地产：这个相对于股票来说，本金的门槛就要高那么一点了。毕竟不是每个人都能够拿出首付以及能够获得贷款的。不过相对于股市来说，房地产一直都是另外一个稳定的被动收入方式。特别是我们华人，都是比较热衷于买卖房地产的，除了居者有其屋的传统观念外、房地产带来的财富增长更是深深地吸引着我们。全世界的富豪90%都是发家于房地产领域。纵然经济周期有起伏，但是只要社会稳定、房地产的平均增长趋势还是很可观的。

3. 新型资产：这几年最火的新型资产就属于比特币一类的区块链加密货币，不了解区块链的，大可自己Google百度，我就不在这里累述了。这几年，特别是2017年，以比特币为首的一系列加密货币迎来了一个上涨的周期，从几百美元一路上到近2万美元的价格，现在虽有回落，但是也有近1万美元，实在让人大呼看不懂。不过对于那些区块链技术的推崇者来说，这就是他们对于这种技术、这种资产的信心表现。所以，如果你能够关注类似新型资产的话，说不定就能够搭上了这列疯狂的列车。

4. 用知识：以上几种被动收入的方式都是需要一定本金、眼光和魄力的。那除此之外，最扎实、最安心，也或是最能够带来乐趣的被动收入方式那就是用你的知识来赚钱。几年前，付费知识这个概念就开始流行，把自己的知识以互联网的方式传递出去，为什么一定要强调互联网呢。因为最开始的知识分享必须是面对面的，例如课堂讲课、培训、讲座等。这样形成不了被动，因为你必须人在场、时间投入。但是借着这几年互联网以及硬件、特别是手机的发展和普及，让我们的信息传递、知识分享更加快捷方便，也让我们利用网络效应把被动收入变为可能。知识的几个载体：

文字：把你的知识编写成文字，放在博客或是出版ebook，通过广告或是版权，不断地为你带来收入。

图片：如果你爱好摄影、或是设计师，通过售卖版权，为您带来收入

视频：大家都比较熟悉的YouTube，录制完视频上传后，通过你的观众和Google的广告分成、也可为你带来可观的被动收入。

最重要的就是你要有知识内容，然后通过一个平台分享给更多的人。通过广告赚钱的YouTube、博客，还有知识付费的平台，例如得到、分答。

另外一种方式更大，难度也更大，那就是创建一个平台，让内容的创建者和接受者（例如分答）、或是产品的提供者和需求方聚（淘宝、交易平台）聚集在一起，雁过拔毛，交易分成。但是实质上也是被动交易的一种。

无论是哪种载体、哪个平台、只要你的内容流行，有专业性、趣味性或是提供独到的服务，利用24小时无地域差别的互联网特性，都将会成为你很棒的被动收入管道。

最后再强调一下，什么是被动收入？就是你的赚钱不受时间、地点、身体所限制。

我的自我剖析

2018-07-30T20:06:00.000-07:00

我的自我剖析，希望能夠幫助到困境中的自己。

記得我學生生涯，除了班長團支書以外，幹得最多的還是宣傳委員，可能是因爲我的字寫的還不嬾，因爲出板報是宣傳委員最主要的工作。但是我卻不享受這個過程，因爲儅我需要召集人手的時候，感覺號召力不夠，大伙似乎都覺得這是一件挺費時費力的工作。現在想來那是我的影響力問題，每一件事情都可以有有趣的點，看你怎麽去挖掘。即使作爲班長或是團支書，我也真的很認真去做嗎？似乎沒有，衹是完成基本交給的任務而已。從小我就覺的完成任務就已經足夠了，有做到成爲一個影響力的人嗎？并沒有。

目標需要有，但是更重要的是不時的檢查和更正。哪怕是很小的目標，衹要完成就是進步，如果能夠完成一個個小的目標，那就能積纍大的成績。

另外，目標企望的設定。不要總衹是完成交給的任務，能力所及的事情。需要將自己放在一個不斷學習的壓力中，將目標稍微放大一點，給自己完成任務的同時，提升自己的機會。領導提拔下屬也是如此，不要只告知問題，儅跟老闆談問題的時候，自己需要有答案，或是至少有供老闆選擇的意見。做些力所之外的工作，會幫助自己更好的展現自己的能力，爲自己的晉升添磚加瓦。

有前輩告訴我工作中最重要的是什麽？不是你做了多少工作，而是你的工作是否被人看見。

對於低級別的同事，需要學會將一些非核心和重複性的工作讓他們代勞，也是給他們成長的機會。同時你可以騰出時間來做你的其他重要貢獻。

人際關係到哪都重要，但是這也是我的一個弱點。或許是我的高不成低不就，導致我迷失我的定位。交友最重要的是將心比心，如果你想要別人對你熱情，你也要熱情對別人。幫別人一個忙，他就會欠你一個人情。所以真誠對待每個人，不確定將來是否能成爲你的貴人。當然了，語言和興趣都是需要學習和培養的。多交流，多看新聞，在一個陌生的國家不容易。

有時候不要想太多，不要看別人太多。別人的好，也是對你有好處的。有時間，還是要花點心思在自己的家人身上，畢竟後院起火，幹什麽事都很難成功。

不要抱怨，要有計劃，真誠待人，學會溝通。

创业与情商

2016-07-25T18:40:00.003-07:00

一、先说什么是情商

情商概念，是由著名心理学家丹尼尔·戈尔曼发扬光大的。作为心理学博士的他于1995年出版《情感智力》一书，提出了“情商是人类最重要生存能力”的论点。这一观点迅速掀起了全球的波澜，而情商一词也逐渐成为大家讨论成功基因时的必选。

“如果你没有控制情感的能力，如果你不具备自我意识，如果你无法管理你的沮丧情绪，如果你没有同情心，无法建立有效的关系，那么无论你多么聪明，你也不会走得很远。“

戈尔曼的观点之所以激起了关注，最重要的原因是他将情商与商业成功联系在了一起。他的看法是：

1、高情商的员工具备自我意识，能够更好的理解同事，按时完成任务。

2、高情商的员工不会被批评所困扰，他们会持续关注结果，而不会感觉到被羞辱冒犯。

3、在招聘时，当两个候选人智商相当时，那个情商高的候选人是更好的选择。

现代心理学对情商的定义是：

1、准确识别自己与别人的情感的能力

2、驾驭情感并将其应用于任务处理的能力

3、管理情绪，包括控制自己情绪，也包括激励别人或者让别人冷静下来的能力

那什么算是高情商？这里有几个可以参考的标准：

第一，热衷变化，拥抱变化。因为真正的高情商者不怕变化，他们知道这是真实生活的一部分。

第二，具备自我认知。他们知道自己的优势，也知道自己应该学习什么弥补不足。他们会根据自身特点选择最优的工作环境。

第三，有同情心。能联系他人，让别人感受到重要性。

第四，不是完美主义者。他们知道世界上不存在完美的东西，他们做的是从错误中吸取教训，继续向前。

第五，讲求平衡。他们知道保持职业与生活平衡的重要性。在工作之外，他们吃得好，睡的香，有很多业余兴趣。

第六，充满好奇心。他们不喜欢做论断，而是更喜欢探究可能性，喜欢发问，寻求不同的解决方案。

第七，充满感恩心。他们会觉得这个世界每天都在带给他们让他们知足之物。他们感到幸福，不会被坏情绪影响。

二、创业者为什么需要情商

要创业成功，就要做一个成功的领导者，而对于领导者而言，在智商以外的情商也同样重要。有五个原因可以告诉你为什么创业者必须提高情商：

第一，建立紧密关系的能力至关重要。

作为一个创业者，你必须具备建立紧密关系并维持长期关系的能力，因为这决定了你是否能够吸引别人为你工作。一个无法吸引别人与你一起工作的创始人，是很难取得创业成功的。

第二，沟通能力影响方方面面

只有优秀的沟通者才能成为优秀的领导者。如果你不能将你对未来的愿景告诉别人，不能把未来的方向清楚的告诉其他人，那么你就不能指望别人去听从你，也不要指望别人会和你一样在关键时刻拥抱变化。你的自我意识，你的动机，你是否能让别人对你的信息产生敏感性，这些都非常重要。

第三，有情商才能做好危机管理

具备情商，不仅能度过危机，还能通过危机变得更强大。因为在危机时刻，别人就会对作为创始人的你更加依赖，也需要你的指导，而这个时候，你必须对你的情绪做好管理，然后让他们指挥你的思考与行动。你的自我管理能力，在重压之下的灵活性等都是让你度过危机的法宝。

第四，作为领导，你除了发展自己还要造福别人

要想带动别人，让别人也变得更好，你必须具备见微知著、发现盲点并且寻求个性化解决方案的能力。但如果没有良好的自我意识，没有同理心，你就无法做到这一点。另外，你如果能够敏感的感知别人，别人也会更加对你产生信任感。

第五，良好的决策才能产生最好的结果

作为领导人，你做的决策很多都是关键性的。关键性的决策必须基于对信息的全面掌握，但如果情商不够，你就无法做到掌握全面信息，这样对决策绝对不是好事。

交通罚单

2016-05-18T19:05:00.000-07:00

最近交通安全周，警察抓违规开罚单的紧，老婆昨天local超速被抓，203刀的罚款+4个点；阿哥长岛495高速被抓，更是连开7张罚单。很多华人初在美国开车，难免因为语言或是交规知识匮乏，大受罚单苦恼。还记得自己刚拿车子的第一天，还没开出去几迈，就因为违规停车被拖走了，然后不久又是违规街趴吃了2张罚单，怪不得别人说开始的几百刀学费还是要交的，尤其像在纽约、洛杉矶这样的大城市。毕竟每年近4亿的罚款也是他们财政收入的手段之一。

网上看了些罚单处理的文章，也闲来题写几笔：

红黄白罚单罚责不同

纽约的交通违规罚单 (traffic tickets) 以罚单颜色区分为白单、黄单与红单，不过更简单的区分主要为两类。一类是违规停车罚单（Parking Violation），内容包括并排停车、逾时停车、在消防栓15内停车、妨碍道路清扫停车、在不停车的路段上停车而遭罚，若停在残障专用车位则会遭拖吊。这一类罚单多是与车子本身有关，因无法明是车主在行驶，有可能是车主的亲友在借车行驶时造成违规，因此多半是缴交罚款了事。这一类罚单的颜色为白色，故华人移民通称该罚单为「白单」。

第二类罚单为行车违规罚单（Moving Violation），内容包括超速（Speeding）、鲁莽驾驶（Reckless Driving）、超越校车（Failure to Stop for a School Bus）、紧跟前车 (Tail-gating)、煞车不灵（Inadequate Brakes）、不按交通标行驶（Violation Involving Traffic Signal, Stop Sign, or Yield Sign）、不当超车（Improper Passing）、无婴儿椅（Child Safety Restrain Violation）、不当转弯、逆向行驶等十多种，因罚单为黄色，又称为「黄单」。

而第二类罚单中较严重者为刑事罚单，例如酒醉驾车等严重违规的安全问题，罚单为粉红色，又称为「红单」。此类驾驶人除缴罚金外，驾驶执照上还要被记上一笔，扣除3至6点不等的点数 (points)，甚至严重超速者还会一次记上11点，意味未来一年内汽车保险费会大幅上涨，且一涨就是三年零四个月。若一年半内违规所累计的点数超过 11点，就会被迫吊销驾驶执照，更严重者还有可能引来牢狱之灾。

理解超速罰單怎麼記點：

§   超速1-10 邁(1-10 MPH over posted limit): 3 points

§   超速11-20 邁(11-20 MPH over posted limit): 4 points

§   超速21-30邁 (21-30 MPH over posted limit): 6 points

§   超速31-40邁(31-40 MPH over posted limit): 8 points

§   超速40邁以上(more than 40 MPH over posted limit): 11 points

上庭技巧

警察开出的罚单等于说是他起诉你有罪(违章)。交通罚单的背面，都给了你三个选择：一是你完全认罪，那么按要求交钱了事;二是你完全不认罪，那么交通法庭上见;三是你认一部分罪，还有所申辩，那么也得上法庭，由法官评断。

到交通法庭为自己辩护，如果赢了，罚款、点数都一笔勾销，输了也不多交钱，所以收到交通罚单后，许多人都会绞尽脑汁地想办法为自己搏一搏。至于接到刑事罚单的人，一般来说就要找律师出庭了。

你如果通知法庭你不服罪，那么不久会收到传票，上面告诉你出庭的具体时间、地点，一般都在一两个月以后。

到了上庭的日子是一定要去的，否则就直接判你输了。假如那天你有事去不了，可以提前通知法庭改日期。

对于拿到罚单的人最容易的、最常见的胜诉原因是给你开罚单的那位警察那天没有到场，法庭就算你胜诉。虽然法院尽可能会把每个警察开的罚单凑到一起开庭，但是警察的工作哪有个准，美国和加拿大的警察不分交警刑警，哪里有事到哪里去，临时有个任务什么的就不能出庭了，所以他不露面的几率挺大。

如果警察出庭了，那么双方就各自陈述理由来说服法官，一般来说，受罚的人是凶多吉少。

比如说警察说你超速，那么法官让他出示证据，警察如果拿出雷达测速记录，那还有什么好说的。例外也有，有个人上庭时，警察说他跟在后面，他的车的记速器显示对方超速，那天的法官认为这不能算作证据，被罚的人极其幸运地逃过一劫。还有个牛人是学物理的，在法庭上侃侃而谈在当时的地形地貌下，雷达测速计受什么什么因素影响而变得不稳定、不准确，把法官讲得云山雾罩，最后判他无罪。这都是比较特殊的例子，法官总归是倾向于警察的证言，毕竟他是执法人员。

对于部分认罪的人，此时可以申辩自己虽超速，却有不得不为之的理由，比如老婆临产了、孩子生病了，拿出证据来，法官或许会发了同情心给你减轻惩罚，可能由罚款二百改为一百，计两点改为记一点，等等。

你推翻警察结论的另一个有力武器是找人为你作证，尤其是在闯红灯之类的警察没有硬指标证据的情况下。一个人只要在法庭上宣誓了，那么法官就认为他说的话可以作为证词，并不管你们之间是什么关系或者他的话是否属实。

以书面申诉免上庭奔波

许多人不愿意上法庭抗辩，除了英语表达能力障碍外，主要是认为上法庭抗辩只要五分钟，但是在法庭外等候及交通往返的时间算起来，耗时又费神而放弃，不如缴法款了事。实际上，有许多交通罚单上诉，仅需透过书面就可获得结果。

面对警察技巧

老老实实做人

目前美国警察抓违章已到了杯弓蛇影的地步，一辆汽车开过去，如果声音、灯光有一点儿不对，他们会立即伸手拦下或鸣笛冲上去。非常时期，警察特别不喜欢贴上遮光膜的玻璃。如果警察让你把车停在路边时，最好赶紧把车窗摇下。试想，当警察俯下身来想看个究竟时，车窗上如果只能看见自己的大头像，他能有好心情吗？

有人开玩笑地说，鲜艳的汽车会特别吸引人的目光，而这些人中就包括手持罚单的警察。如果某天你开着一辆红色的跑车在高速公路上兜风，警察可能不会注意速度和你一样快的黑色汽车，但你那红车飞驰的震撼画面却会让他怒发冲冠。

另外，人讲衣服马配鞍，一部保养好的汽车就像一个穿着得体的人，警察不会把他随便归到可疑分子一类。为避免警察“以貌取人”，你平日还是将车子洗干净一些，最好再上层蜡。这样即使你的车已严重超龄，警察也会想“这个人至少对车子还很爱惜，放他一马吧”。

需要注意的是，如果车上有凹痕或者碰撞痕迹，你的车再干净恐怕也会有麻烦。凹痕或碰迹往往是警察决定应不应该开出罚单的因素之一。

表面光还不够

除了做好表面文章外，车内也有很多讲究。例如不要在反视镜上挂乱七八糟的东西，尤其是那种大大的骰子，这种东西会使警察觉得你想与他睹睹运气。仪表盘附近的储物箱一定要整洁，那是放车辆证件的地方，如果像废物箱一样又脏又乱，在里面摸索半天才找到注册证件，警察会认为你是一个马虎的司机，而马虎司机最容易闯红灯和超速。

烟灰缸也务必要经常清理，没有什么比一个?是烟头的烟灰缸更能引起警察联想的了，如果旁边再有一个啤酒罐，问题就会变得更为严重。

注意贴纸内容

很多人都喜欢在自己的车窗或保险杠上贴纸，如果纸上写的是“上帝保佑美国”或“我的孩子是优等生”也就算了。偏偏有人语不惊人死不休，贴纸内容怵目惊心，如“警察是杀人犯”、“我是一个无政府主义者”，那警察就会拦下你看个究竟了。

如果贴张“我们拥护警察”、或“警察工会”好一类的贴纸，效果虽比不上“免死牌”，但至少不会讨人厌。

凡事皆有潮起潮落

虽然纽约的警察都异口同声否认他们开罚单有任务指标，但是美国有些地方的警察局确实是给警察派任务的。既然开罚单有指标，就有一个时间问题，即在多少时间内必须开出多少罚单。

开车人应该掌握的一个重要信息是，每个月都有那么几天风声特别紧。有经验人士透露，每月的第一个星期要特别小心，因为这通常是那些干劲冲天的警察开出罚单最多的一个星期。此后两周将会相对温和，到最后一周又要格外注意，原因不用多说，所有的警察此时都在赶工。

此外，警察除了开罚单有峰有谷，每天也有高潮和低潮。警察开罚单的低潮是他们交接班前30分钟左右，如何打听警察什么时候交接班不太难，因为他们上下班时间不是什么军事秘密。据理力争有效果。

总说“实话”的人，情商很低

2016-05-02T18:53:00.005-07:00

说真话，被视为是善良的表现。

可是，如果一个人总是说实话，不免显得太过刻薄。

有人说：情商高就是心里装着别人。

你心里装不下别人，也不要期望别人心里装得下你了。这是等价交换的法则。

成熟的人，把握说实话的分寸，看得穿，不说破，顾全了别人的面子，也成全了自己的智慧。

就像季羡林先生所说，做人就应该“假话全不说，真话不全说”。

谁说不总是说真话就是狡猾？很多时候，那不过是看透世事过后的无奈而已。

逢人只说三分话，未可全抛一片心。真话不可不说，但一定不能说得太过分。其中的分寸掌握，需要生活的历练。

静坐常思己过，闲谈莫论人非。面对自己尊重的人，谈论他们可羞耻的地方与过错，并不是你的责任。见贤思齐，严己宽人，可不说的还是不要说。

非得要说的时候，不要公开说。好事不出门，坏事传千里。真实往往丑陋，顾及别人的名声，真话应该只对当事人说。

即使要说，委婉地说。

说话很难，拿捏该说什么话更难。

不说实话未必是袖手旁观，尽说实话也可以是小肚鸡肠。

而无论我们说不说实话，背后的思维都应该是：我们什么时候能不说错话。

如果我还能回到大学，重来四年，我会...

2016-04-15T19:41:00.001-07:00

今年是大学毕业10周年，回过头看走过的路，我想对自己说，如果我能重来大学那四年的话：

1. 出校门前，明确自己的未来目标、理想
因为工作结婚后，面对各种压力，唯有理想才能让你保持激情与斗志，也唯有理想才能让你离成功更近

2. 参加社团
多接触人，能够更好地锻炼你的社交能力，帮助你建立人际网络；多接触事，能够更好地让你学会处事，并明确自己的目标

3. 走出校园，社会兼职
越早接触社会，会减少你毕业后的彷徨，明白社会生活的艰辛。做兼职，哪怕是家教，也能学会自立，养活自己。xue

4. 轰轰烈烈谈一次恋爱
轰轰烈烈地去谈一场恋爱吧，尽管会有拒绝；轰轰烈烈去谈一场恋爱吧，哪怕身无分文；轰轰烈烈去谈一场恋爱吧，因为校园里的爱情是最纯洁的，校园里的爱情是最浪漫的，校园里的爱情是最值得一生怀念的。

4. 不要沉迷于游戏
如果你有时间那就去做1，2，3，4，因为他们给你未来的报答远远超过游戏。

致我即将逝去的青春。

《做最好的自己》
经过大学4年，你会从思考中确立自己、从学习中寻求真理、从独立中体验自主；从计划中把握时间、从表达中锻炼口才、从交友中品味成熟；从实践中赢得价值、从兴趣中摄取快乐、从追求中获得力量。

李开复《做最好的自己》

2016-04-02T12:00:00.001-07:00

摘录

人际交往
其实，人人皆平等，但人与人之间存在差别却是不争的事实。这些差别，有些事天生的，有些则是后天带来的。但是，对一个人来说，最重要的是你总是面对机遇和选择。如果你只是抱怨和感叹世界的不公平，那就会失去更多的东西。如果你的起点比别人低，你就必须加快速度；如果你只是一味抱怨，那就会被别人越抛越远；如果你认为这个世界不公平，并因此放弃了自己的机遇和选择，那么，真正应该对你的失败负责的，恰恰是你自己的放弃，而不是这个世界的不公平---相反，在不公平面前，如果你能振作自己的精神，拥有乐观、豁达的心胸和良好的态度，并下定决心克服障碍、继续前行，说不定你还会取得别人意想不到的成功和收获呢。

做个有人际魅力的人
努力建立良好的第一印象
真诚，对别人感兴趣
报以微笑
多提别人的名字
多一个耐心的倾听者，鼓励别人谈他们自己
谈符合别人兴趣的话题
以真诚的方式让别人感到他们自己很重要

活泼主动，展现真我

培养兴趣和爱好
人际交往中最重要的就是，先改变别人对你的看法，让人觉得和他在一起可以学到知识，他是一个开心果，他是一个经常有奇思妙想的人等等，这样，不用特别经营也能找到一群好朋友。

扩大人际网的秘诀其实很简单
* 与人合作时，不要只知道就事论事，建立人际网和具体工作之间没有必然的联系。人在一起总会有话可谈，而多谈话，多认识些人总是好的。
* 与人交谈时要悉心聆听，，用同理心理解别人的意见。另外，还要请每一个你认识的人帮忙你扩大人际网。
* 当你想了解一个人的时候，你可以尝试各种管道，例如看那个人的履历，找以前和他共事的人聊天等等。只要你的人际网足够大，经过直接和间接的探寻，你总可以打听到任何一个人的信息。
* 人际网的素质和网中人的素质是成正比的。如果人际网里的人普遍缺乏判断力，那么，你从这个网里得到的资讯也不会是可靠的。

你不能决定生命的长度，但你可以扩展它的宽度；你不能改变天生的容貌，但你可以时时展现笑容；你不能企望控制他人，但你可以好好掌握自己；你不能全然预知明天，但你可以充分利用今天；你不能要求事事顺利，但你可以做到事事尽心。

自信
* 多用有魄力的词语，如我，我认为，我希望，我要求，我决定等等
* 讲话清晰，声音中气十足，善于用词调、音量、停顿来强调话语里的重点资讯
* 主动和对方目光接触，向对方传达“我对自己充满自信”的讯息
* 坚持真理，不随意接受别人的意见
* 表述时不让他人随意打断，也不默许他人不理会自己的意见
* 对听众足够尊重，不担心听众不尊重自己
* 拒绝沉默，主动表达自己的想法
* 在表达和沟通之前做好充分的准备，如必要的演练等等
* 表达时尽量简明扼要，让听众在最短时间内获得最重要的资讯

人生的十二种财富
积极的精神态度、良好的体格、和谐的人际关系、脱离恐惧、未来成功的希望、信念的容量、与人分享幸福的愿望、热爱自己的工作、对所有的事物有开放的胸怀、严于自律、理解他人的能力、经济保障能力。

经过大学4年，你会从思考中确立自己、从学习中寻求真理、从独立中体验自主；从计划中把握时间、从表达中锻炼口才、从交友中品味成熟；从实践中赢得价值、从兴趣中摄取快乐、从追求中获得力量。

郭德纲《过得刚好》

2016-03-25T21:19:00.000-07:00

最近看了一本郭德纲的书，名字叫《过得刚好》，双关语，不算自传，就是一路走来曾经记录下的点滴。博文的最后是书中的一点摘录。

相声发源于清末，是一种贴近生活，幽默语言化的曲艺形式。从我记事起，我就是个相声迷，那时可没有网络或是有条件上剧场，顶多电视里面碰上春晚、或是什么相声小品大赛，能够享受一番。不过还好毕竟相对于小品，相声更多的是一个语言上的表达，所以家里有了录音机之后，我就拿它来干两件事：收听相声广播，那个时候有电台的节目，记得好像是中午12点到12：30，晚上6到6：30，只要是在家里，也正好赶上吃饭的时候，我基本上都是一边听着相声，一边吃饭的。另外录音机可以自己录音，我会把好听的段子用卡带给录下来，完了之后就可以反复听。我小时候，养成一个特别的习惯，那就是晚上睡觉总会来上几段相声，一面磁带听完，录音机会自动跳起来结束。

那时候听的相声很多，基本上像老一辈的侯宝林，马三立等，后来的马季，侯耀文，姜昆，他们的经典段子都是耳熟能详。一直到现在，都还记得里面的桥段，像是侯宝林的《夜行记》，姜昆的《老虎洞》等。现在网络方便了，想看想听什么都能找的到，但是却没有了过去的那种味道。可能也算是物质生活上去了，但是精神生活却并不比一起来的满足。人啊，还是简单点的好。

已经忘记了第一次听郭德纲的相声是什么时候了。只记得长大后听得少了，整个相声界也有点青黄不接的味道，有时候看看电视里面的相声表演，感觉也是笑点包袱太少。难道是相声这么艺术黔驴技穷啦？其实不然，相声这种东西，发明于民间，也兴盛于民间。越是能够贴近生活，那么它里面的精髓就会越发的光亮。我想郭德纲之所以能够重新扛起相声的大旗，也是与之密不可分的。有的人说他三俗，但是谁让大家喜欢听三俗呢，因为大家的生活里面就是充满了各种各样俗气的东西。相声不是一种高雅的艺术，越是接近底层，越能如鱼得水。当然郭德纲现在的成功，一离不开自身的努力与修养；二我想也有大环境的关系，经济的发展，娱乐的多样化，人们对于生活解压的迫切寻求。有需求，才会有市场嘛。

现在信息太多，娱乐的东西也太多。听相声的时间不多了，但有时来上一小段还是蛮值得回味的。希望相声的生命力能够与时俱进，蓬勃发展。

---------- 摘录 -------------

虽然说我儿子初中毕业之后没有继续上学，可是你要知道，我家的书房比剧场还大，你说得出来的书我能立刻从书房拿出来给你看。可以没有文凭，不可以没文化；可以不上学，不可以不读书，这是最重要的问题。在学校不读书，在家一定要读。我给我儿子最近留的功课就是读一读《二十四史》，读《清史稿》，读完这些东西，我给不了他文凭，但是这些东西我儿子会受用终生的。

雅与俗之间互相包容，才能够雅俗共赏。这些人看不透，老觉得什么什么高雅，什么什么低俗；整天评判着听歌星假唱高雅，看网络原创低俗；看人体艺术高雅，二口子讲黄色笑话低俗；喝咖啡高雅，吃大蒜低俗。。。

《茶馆》里有这么一句话：我爱大清国，我怕它完了。我同样用这句话：我爱相声，我怕它完了。

这行不好干，说得不好观众骂街，说得好了同行骂街。发现最难沟通的就是同行之间，你跟他说艺术，他跟你讲道德；你跟他讲道德，他跟你讲品味；你跟他讲品味，他跟你讲文化；你跟他讲文化，他跟你讲孔子；他跟你讲孔子，他跟你讲老子；他跟你讲老子，他跟你装孙子。
高雅不是装出来的，孙子才是装出来的。

有的人觉得相声陶冶情操，有的人觉得相声太俗了，人各有志不可强求。仁者见仁，智者见智，只是切入点不一样。有人喜欢交响乐，高雅音乐，但是有的人不喜欢，整晚都没有笑料没有包袱。比如我带一只小狗去听交响乐，我听得如痴如醉，但是小狗未必跟我一样，估计一直盯着指挥棒，等着丢过来。泰坦尼克号沉了，对人类来说是一场巨大的灾难，对船上餐厅里活着的海鲜来说就是生命的奇迹。

美国保险 Insurance In US

2016-03-11T02:01:00.000-08:00

* 外国人购买保险

外国人购买Voya保险应该注意的关键问题：

外国人是不可以充当保单的持有人即户主，必须寻找一位具有美国税号的公司或个人(拥有合法身份)来充当保单持有人。这个过程可以是选择一位律师准备一份信托给托管人--即保单持有人。律师费用大概300刀不等(基于与合作单位的合作量)。托管人可以是任何有身份的人：如会计师、公司员工等。托管人--保单持有人拥有一切的权利，包括更改受益人而不需要通知保单购买者即真正的保单持有人。在保单理赔时必须要通过托管人来办理。

有些外国人在申请购买保单时已预先签署了3～12个月后撤销托管人，转回给外国人自己充当保单持有人。但这个撤销单是有风险的：首先这个外国人在转换时必须要有合法身份，如果没有合法身份，公司发现经纪人明知故犯协助转换，经纪人将会开除(见附件第三条)。客人的保单也会受影响。到时候保单是否真正的能转回给本人，谁也不知道。

其次，你认识托管人吗？你了解托管人吗？也许不久托管人换工作了、离开了此地，你找得到祂吗？当一个托管人被多人托管，其身家可以以亿元人民币来计算时，可想而知祂还会转回给你吗！

就像你在上海买了一套百万美元的房子，房本的名字写的别人，说好半年后再转回到你的名下，你有把握吗！！这些因素造成了很多外国人买美国的保险，最终保单都lap了，也就是失效了。因为保单里面的cash value 已经都被提走了。

* 美国最新关于个人退休金账户的法案

另外，美国劳工局将在3月到5月之间投下一个重磅炸弹，也就是一个关于个人退休金账户的法案。在法案还没有出来之前，金融界已经是山雨欲来风满楼了。Mitlife 讲手下保险和年金的业务将在今年6月份全部卖给了M啊说是 MussMutual(被收购了）。AIG已经讲全国178家office中的174家关闭了。剩下4家还在运营的office目前卖的最多的保单是给外国人的，这些保单将来都找不到其它保险公司来接手。Mitlife 的保单和年金比较好，所以能够找到MassMutual来接手。 AIG 卖了太多的Index的保单和年金，所以没有其它的公司敢来接手的。所以现在这开着的4家AIG的office还在卖保单给外国人，这些保单最终的不到理赔的可能性非常大

这个法案大体上来说是今后所有金融公司管理的个人退休金账户里的钱，不能放在commission base 的理财产品中，只能放在fee base 的账户中，Commission base 的理财产品包括了年金和在profit sharing plan 中的人寿保险，brokerage账户fee base 的account 是每年支付一笔固定的费用给金融公司，一般是账户中资金的1.4到1.5%之间。金融公司的收入和客户挂钩，完全看金融公司操纵这些账户的performance. Commission base 只的是每次交易保险公司都会向客户收取commission，交易次数越多，金额越大，commission就越多。年金，保险，brokerage account 都是commission base。advisory account 是 Fee base。

应为等法案一出来这些agent是不能操作fee base account。 fee base account 要有S7 +66 或是S7 +63+65的并且有5年以上从业经验的人才能操作的。目前华人agent中同时有这些licence的人是凤毛麟角。应为这些licence的考核的national pass rate都在25%以下。

这个法案的主要目的也是提高门槛，规范个人退休金账户。AIG 在这个法案出来之前选择了抽身离开这个市场。

* Life Insurance 人寿保险

在life insurance 中有whole life， index universal life， variable universal life，和 term life。其中除了term life之外其它的都是有cash value的。 term life是一种零时性的保单，一般有10 ，20，30年的。保费定期支付，在合约期内保费都是固定的。合约到期后继续续约，保费会根据被保人当时的年龄来定。一半年轻的时候买的term life都比较便宜，到了和约期后续约，保费才会增加。

* 保险公司的倒闭 Insolvent

保险公司的倒闭叫做insolvent，一般只要找到其它的保险公司来接盘，客户的保单在理赔的时候只要找接盘的公司就可以了。就比如mitlife将在6月份将旗下的life insurance 和年金卖给了MassMutual今后买了mitlife保单的人都能找MassMutual来理赔。但是目前的情况是 AIG卖了太多的index universal life 和年金这些不良的资产，现在没有一家金融公司敢接盘的

Variable universal life严格意义上说是一种投资，不能算作保险。因为variable life的本金部分是头在股票市场中的，投资成功获利是所有life insurance 中最高的，但是失败的可能性还是有的。一般市场好的时候，比如2009年后购买VUL的人都赚到了。但是目前市场的情况是总体波动向下调整的局面，购买VUL的风险会比较大

我们华人以房养老的观念还是挺好的。但是美国的房价不像中国一样都是上涨的，在2008 年金融危机的时候，全美房价还是向下大幅调整的。话说回来，2008年AIG把房贷包裹在理财产品中卖给投资人，结果房地产向下调整造成很多人把手里的房子还给了银行，还贷款的人少了，AIG的理财产品获利的资金链断裂，从而造成买他产品的投资人亏损。当时美国政府手中的钱只能选择救AIG或事雷曼兄弟。最终选择了救AIG，因为AIG手中有太多的个人退休金账户，一旦倒闭后没有人接盘，会影响到上百万人的退休金账户，对社会的影响远远高于一家银行的倒闭。美国政府这次即将办法的关于退休金账户管理的法令也是从救了AIG之后开始起草的。目的就是为了防止像AIG这样的公司用commission base的账户来操作退休金账户，造成退休金账户的损失。

* 美国万通 MassMutual

缴五年每年十万美金。55岁开始每年领67,000 美金到终身，我觉得这个不错，适合有经济条件的。算是到了美国老了持续有一笔收入，哪怕啥都不做。

有个朋友买的MassMutual的年金如果是fix有固定payout的那就非常好的。总共花费50万， 55岁的开始每年的payout ratio是本金的13.4%固定的收入，活多久领多久。现在市场上已经找不到这么好的了。

如果受益人是single，你只有受益人可以领，领到受益人过世。如果受益人是joint，比如夫妻，那么夫妻双方都能领，领到夫妻双方都去世。如果是period certain，比如30年，那么受益人至少可以领30年，如果受益人在30不到就过世，那么他的继承者可以继续领取，直到领到满30年，如果受益人活的超过30年，那么他还可以继续领。

以上三种领法，single的每年的payout ratio最高，joint的比single低一点，period certain 的payout ratio 最低

55岁开始领取的时候拿出部分的钱有75%-80%的部分会按照当时的税率交income tax

* 年金annuity

什麽是年金（Annuity）？
年金（Annuity）是一種退休計劃，所謂退休計劃，國稅局（IRS）有一條基本規定就是59歲半以前一般不可以拿出來（withdraw）。提前拿出來（early withdraw）今有10%的罰款，這條規定適用於幾乎所有的退休計劃，包括401K，SEP，IRA以及年金（Annuity）。
年金的主要好處是延稅（tax-deferral），即只要不拿出來，就沒有稅的問題。有人說只延稅最後還是要交稅，沒有什麽油水，因而對年金很不以爲然。其實，延稅的威力是很大的主要表現爲三點。第一，現在你工作有收入，退休後不工作，一般人的收入都會減少。收入少了，稅率也降下來了。現在交30%的稅，退休後可能只交15%的稅。第二，即使稅率相同，你是願意現在交稅，還是20年以後交？當然是20年以後交。因爲由於通貨膨脹的因素，20年後的10，000元可能只相當於今天的5000。第三，由於不需要每年交稅，可以利滾利，其最終結果一定會比每年交稅的效果好。
年金是一個大容量，既可以把non-qualified計劃，即稅後的錢放在裏面，也可以把qualified計劃，如IRA、SEP放在年金中。因爲是qualified計劃，這種年金也可以抵稅。還有人退休了，或換工作了，可以把後來的401K、403B rollover到年金中。這種rollover或transfer只是換個地方，不牽涉提前領取的問題，因而不會有稅的問題，更不會有罰款。

顺便提一下年金annuity的选择。市场上annuity有几种，variable annuity，index annuity，和fixed annuity。在我帮人做资产配置的时候常会用到annuity这个工具。我通常在市场总体稳定的时候用variable annuity，来争取高的回报。市场不稳定的时候用fixed annuity，来争取较低但是固定的回报。值得注意的是我在绝大多数的情况下都不会建议用index annuity。原因是index annuity实际上的风险是最大的，而求卖index annuity的agent只要有个insurance的执照就能买这种产品，很多卖index annuity的agent自己都不了解，他们卖的产品会对买的人造成很大的伤害。AIG 就是卖了太多的index annuity 和 index life insurance 所以导致现在没有一家保险公司敢来接盘的。可惜的想在华人市场上卖的最多的就是index annuity和index life insurance，应为index 的illustration 看上去是最漂亮的，但是实际上这里面有太多的trick了

-- 摘自长期投资爱好微信群

7个让你受益终生的好习惯

2016-03-05T02:27:00.001-08:00

无论人们做什么，都有可能形成习惯。坏习惯更是不知不觉就有了：有的人遇到稍微不顺心的事情就会抱怨，久而久之，就变成习惯性的怨天尤人；有的人怕干活，久而久之，就会变成习惯性的懒惰；有的人遇上一点小事爱忧虑，久而久之，就会变成习惯性的忧虑。我们现在遇到的困境或者祸患，很有可能就是这些不起眼的习惯带来的。

而好习惯，正如美国著名政治家、科学家、发明家本杰明·富兰克林所说：“一个人一旦有了好习惯，那它带给你的收益将是巨大的，而且是超出想象的。”

圣经作为上帝所默示的一本书，里面纪录了很多关于建造美好生命的事情，包括好的行为、习惯等等。不如今天让小编跟大家一起一探究竟，看看圣经里提到哪些对我们有益的好习惯。

1、不嫉妒

不要贪图虚名，彼此惹气，互相嫉妒。加拉太书5:26

嫉妒往往是因为我们贪图虚名，希望自己永远是别人眼中的NO.1。嫉妒带来的是心态的失衡，甚至是报复的行为，让人失去自我，到最后伤害的却是自己。别人的成功，应该成为激励我们去改变，去提升自己的契机。

2、懂得欣赏别人

凡事不可结党，不可贪图虚浮的荣耀。只要存心谦卑，各人看别人比自己强。腓利比书2:3

我们常常会不小心就翘尾巴，觉得自己是最好的，这会让我们骄傲然后固步自封。其实周围人身上有很多很多值得我们去学习的地方，如果我们心存谦卑，把他们身上好的地方学习过来，不是一件很美好的事情吗？那么就先从发现和欣赏别人的优点开始吧：）。

3、不要跟充满负能量的人交往

好生气的人，不可与他结交；暴怒的人，不可与他来往，恐怕你效法他的行为，自己就陷在网罗里。箴言22:24-25

近朱者赤，近墨者黑，朋友在我们的生活中扮演的角色相当重要。如果我们周围充斥着充满负能量的人，久而久之，我们就也会效法他们，变得跟他们一样。有人说，看一个人什么样，看他身边的朋友什么样就知道了。我们都很棒，配得好的朋友。

4、勤劳不懒惰

懒惰人羡慕，却无所得；殷勤人必得丰裕。箴言13:4

我们的家庭，我们的天分，是天生带来的资产，但是懒惰就像盗贼，会偷走我们的资产和祝福。聪明如爱因斯坦尚且说：“在天才和勤奋两者之间，我毫不迟疑地选择勤奋，她是几乎世界上一切成就的催产婆。”我们是不是也当多多努力，在我们渴求的事情上殷勤劳作呐？

5、管住自己的嘴

原来我们在许多事上都有过失。若有人在话语上没有过失，他就是完全人，也能勒住自己的全身。雅各书3:2

我们的舌头就像一匹快马，它如果跑得太快，就会把我们的力气耗尽了。多少次因为我们言语上的过失，伤害到他人，伤害到自己，让自己追悔莫及。言语是我们能使用的最好的药方，管住我们的嘴，是大智慧的开端。

6、乐观的心态

喜乐的心，乃是良药；忧伤的灵，使骨枯干。箴言书17:22

乐观的心态可以成就一个人，悲观的心态可以毁灭一个人。我们一生的果效都是由心发出的，我们的人生道路都是由心来描绘的。所以无论自己处于多么严酷的境遇之中，心头都不应为悲观的思想所萦绕。始终保持一颗乐观喜乐的心，给自己给周围的人都带来正能量。

7、凡事节制

凡较力争胜的，诸事都要有节制。哥林多前书9:25

沉迷网络，沉迷游戏，沉迷色情，沉迷赌博，沉迷睡觉……没有了节制，我们就会丢了自己，汗水、理想、未来、都会变为泡沫。有一个节制的好习惯，能保证我们不把时间浪费在没有意义的事情上。想要在人生的竞赛里有好的表现吗？节制的习惯是好的助推器哦。

有人说：“种下一种行动便会收获一种习惯，种下一种习惯便会收获一种性格，种下一种性格便会收获一种命运。”好习惯带给我们的是幸福，是成功，是无悔的人生。坏的习惯带给我们的却是痛苦，是失败，是悔恨的一生。圣经上，生活中，有太多太多活生生的例子摆在我们面前。甚至我们自己过往的经历就是最好的教材。

如果你想要你的人生变得不同，马上行动起来吧。如果你发现自己想要养成好习惯可是却做不到，就快快来看看这本世界上最受欢迎的书《圣经》，在这里面，你就会发现让你养成好习惯，改变你人生的秘诀哦！

Some words of wisdom

2016-02-01T18:45:00.002-08:00

One senior manager left firm today. She has been working in firm for 25 years. In her farewell email. Got some words of wisdom, hope can guide me in my career and life:

· Tell the truth - always

· Listen to all sides of issue before deciding what you think

· Tech is easy, people are hard

· Give people perspective on ‘why’ you are asking for something, not just ‘what’ – they will make better choices

· Bad news doesn’t age well - know how to give it constructively

· Be kind to small animals and children and everyone for that matter – it’s just a good idea

· Stay calm and carry on – it’s a crazy world

两融余额

2016-02-01T18:40:00.000-08:00

新闻里面说到两融余额连续下降？到底是什么意思呢？对于市场和投资的解析又是怎样呢？

首先什么是两融？

两融就是指融资融券，两融业务指的是融资交易和融券交易。

融资交易就是投资者以资金或证券作为质押，向券商借入资金用于证券买卖，并在约定的期限内偿还借款本金和利息；我认为是在看涨趋势下的操作手法。

融券交易是投资者以资金或证券作为质押，向券商借入证券卖出，在约定的期限内，买入相同数量和品种的证券归还券商并支付相应的融券费用。只有在预期股市下跌的情况下，才会进行融券交易。

两融业务都包含“融”字，两种业务投资者都要提供一定的担保和支付一定的费用，并在约定期内归还借贷的资金或证券。

其次什么是两融余额？

融资余额指投资者每日融资买进与归还借款间的差额。融资余额若长期增加时，表示投资者心态偏向买方，市场人气旺盛，属强势市场；反之则属弱势市场。

融券余额指投资者每日融券卖出与买进还券间的差额。融券余额增加，表示市场趋向卖方；反之则趋向买方。

两融余额的升与降对于市场和投资的判断怎样？

对于这个问题，我的个人理解是，这边的两融余额，包含了融资与融券，但是两者对于市场的趋势的显现又是截然相反的，一开始有点困惑。但是拿到两融数据看一下，还是比较清楚

本日融资余额(元)	本日融资买入额(元)	本日融券余量	本日融券余量金额(元)	本日融券卖出量	本日融资融券余额(元)
528384301655	14080422778	353673284	1485180379	17458549	529869482034

融资融券余额 = 融资余额 + 融券余量

根据新闻的报道，也应该是两融余额的下降预示市场的冷淡。

哪里可以查询到两融余额？
上海证交所两融查询： http://www.sse.com.cn/market/othersdata/margin/sum/
深证证交所两融查询： http://www.szse.cn/main/disclosure/rzrqxx/rzrqjy/

楚狂人操作密技

2016-01-31T19:43:00.000-08:00

好买点 = 成功投资的一半
停损超重要
邪恶的媒体

共同基金
选择国外长期稳定基金
买ETF
ETF的优点：
100%不会倒
高低点很好抓
几乎每年都有配息
多头必备基本持股

资金控管：
1/3买ETF
1/3买强势股
1/3明牌股（市场推崇，多头情况下赚最多）

投资股票的第一步：判断多空
第一件事不是选股、判断多空
多头/空头股势中，大多数的股票会赚/赔

均线
K线和均线
60天均线 = 季线
多头 = 收盘价在季线之上，季线以上看多做多不做空
空头 = 收盘价在季线之下，季线以下看空多空不做多

投资股票的第二步：选股
爆量长红《=》波段上涨

投资图票的第三步：出场点的判断
停损停利操作技巧

停损点移动
100买进 -> 跌10%，90出场
涨到200 -> 跌10%, 180出场

逢低买进的进阶
10%买，跌10%出
10%买，涨10%，进10%，高点跌10%，全出
结合季线，突破季线，必须出场

出场条件：
跳空跌破季线，盘中高点没碰到季线
由上向下穿越季线，收盘下跌超2%
跌破季线后三个交易日收盘没站回季线

台股懒人投资法：
6000以下开始买，7000点以上开始卖
一个月内有十天以上交易量在500亿以下买进，2000亿以上卖出
选好公司在好价位买进

股市下跌并不需要任何理由
顺着你的个性操作股票
每天写投资记录
进场动机 = 出场动机
底部特征：一段时间的低成交量

32寻找出路

2016-01-31T19:37:00.003-08:00

2016年32困惑至极，苦觅更广出路，难道真要等到40，才能不惑？

需要改变自己，思考、积累、行动。无论是在生活中和工作中，需要做好长远打算。生活习惯需要改善，30过后需要养成更为健康的作息饮食习惯；工作上也要亟待突破，静下心来反思自己的不足，增加影响力，锻炼领导力，想要领导别人，必先领导自己。洁身自好，不虚度光阴。

新年伊始的目标是突破，突破什么？什么都需要突破改变，哪怕是一点一滴，很多时候想太多，顾虑太多，才固步不前；想来，任何事情都非易事，冰冻三尺非一日之寒。千里之行，始于足下。

压力，来自方方面面的压力。作为中国人，有着中华民族骨子里的毛病。生活太累，压力太大；看到别人的成功进步，就会抑郁，我自己的出路在哪里。大学毕业十年，十年一晃就过了，人生的目标在哪里。在一些人眼里看似成功骄子，但是扪心自问，10年来进步又何其，朋友同学，无论在国内还是国外，都似乎越发风顺，而自己却辗转反侧、步伐缓慢而又踉跄；后悔一些决定、羡慕他人的成就；现在的十年亦或是今后的十年，家族的盼望力不从心；自身能力的弊端越发凸显。目前的处境不能怪认识人，自己的问题，从小到大，以前或许成绩说明一切，但是离开学校，才是学习真正的开始。

在人生的漫漫长路中，我还是只是一个小学生。只能警醒自己学习，努力，一刻都不能放松。思考，提醒，做计划，拼成长。

不知道这算不算是中年的危机，算是尚未中年。但是希望今天的闲言碎语，点滴记录能够成为自己的转折的动力和见证。从点滴做起，需要改变自己，影响他人，让接下来的10年不一样。为此，也算是为自己的新年，新起点定下些目标：

1. 读书、读书、读书 - 利用零碎的时间，充实自己，不要混沌，茫然

2. 写作、写作、写作 - 多多写作。记录自己的心思意念，哪怕只是作为日后的回忆，也是甚好的。

3. 交流、交流、交流 - 以真诚的心去交流、摒弃自己的冷冷心、冷冷的嘴脸。没有朋友、是失败的人生。

4. 健康，作息，饮食，饱满的精神投入到学习、工作生活中去。要过圣洁的生活，自律，戒~~~

5. 要做一个有趣的人，说说有趣的话、做做有趣的事、让别人乐意于自己为伴、乐意与你共处

太多东西需要反思，来吧。十年前后悔种下一棵小树苗，要不今天或已是参天大树，第二个种树苗的最佳时间就是现在。我相信，思考让人进步。

2014理财投资之路

2014-12-31T20:43:00.001-08:00

我也来写写我的2014投资之路，确切的说应该是2014年下半年才开始的投资之路。

2014年，三十而立，过去的三十年没有任何投资的觉悟，或多或少是因为家人在股市中的惨痛教训，让我一时对股市深恶痛绝，势不两立。但是面对着来自生活，家庭，工作的多方压力，以及三十而立期盼的改变，让我放下旧仇故怨，重新认识起股市，更确切点应该是理财。

一个人一生的成功固然离不开自身的天赋与努力，但是也离不开运气和客观因素。走出校园、踏进职场的时候，或许已经决定了一半的成功，但是事业上的成功并不代表一切，公司会有变故，自身或有改变；太多的不定因素，让我们急需未雨绸缪般的危机处理；我喜欢这样子的比喻，一个人在经济上的成功就好比是一个人走路，稳定的工作，逐步的升迁是可以给你带来不错的收入，但这个是主动的收入，一条腿而已；另外一条腿叫做被动收入，通俗点来说就是“钱生钱”的艺术。一个健康的经济收入，应该是两条腿相辅相成的，这样才能更加稳定安全地跨过人生的每个阶段，事业期、退休期、养老期；无论是高峰还是低估，你都能有更加完善保险的体系支持着你的经济，特别是当你有家庭的时候，更需要这种思维。

2014年年首定目标的时候，并没有将理财投资的计划放在里面；也不确定从什么时候开始，突然就觉悟了，从开始阅读理财投资的书籍、注册雪球、加入投资群、开通各种投资的账号，短短半年时间我就整装待发、迫不及待地开启我的理财投资之路；说来也是极其惭愧和懊悔的，前三十年或多或少地也接触到一些投资理财的信息和机会，但是就是不开窍，可能就是所谓的命里有时终须有、命里无时莫强求；时间到了，就醒悟了；

重新翻起早已耳熟能详的《穷爸爸富爸爸》，让我认识到了理财的重要性，和工作之外成功的可能性；加入了论坛的投资群，让我认识到了各位大牛的各显神通；来到雪球，让我领略到了各种不同的投资理财风格；各种投资账号的注册，让我也开始跃跃欲试起来。

投资理财有不同的渠道与方法，结合自己的情况，整理一套初步的投资组合；组合提出根本还是因为需要有一个风险分散的思维；

美国：

401K：
401K是在美国工作的一个福利，能够抵税以及公司会有匹配；这块来讲，我的计划是只cover公司最大的match百分比，将投资定性为保守安全型；

Vanguard RIA：
将自己的之前公司的401K导到了Vanguard，有更多的投资品种可以选择；因为总量也不是很多，所以就选几个综合表现稳定的基金，为保守安全性投资；

Stock Account：
在公司开的股票账户，目前只有导入少量的资金，买了一个股票，小套；以后我想这个应该是作为我在美国的进攻型投资的一个主要渠道，当然，作为一个无论是理财还是股票的菜鸟，我开始的策略可能会选择稳定分红类股票，通过分红做长远的投资打算；极小部分可以尝试分析过后的激进投资；

房产：
美国自08年次贷危机以来，房市一路下滑到2012年低谷，但是2013年开始已经逐步回暖；只可惜，生在危机中的普通人，少有觉悟危机与机遇并存的道理，包括我自己；今年下半年开始下定决心开始着手买自己在美国的第一套房子，好饭不怕晚；当然，买房不同于买菜，陆陆续续看了半年的房子，从一窍不通一抹黑，到基本了解市场行情和自己的定位，也算没白忙活；美国量化宽松政策已经结束，加息的预期在2015年中，所以趁升息之前，把房子搞定也算是房产投资的第一步；至于以后不动产方面的投资，倒并不是说现在有多少实力拓展，但是介于对于美国房市危机后重振，历史上的稳定性，以及自己所在区域的发展信心，我还是希望将之化为自己投资版图中的一块；

其他：
钱生钱固然美好，但是首先得要有钱才行；基于开源节流的原则，在家庭整体收入与开支方面，还需要有更好的规划和努力。开源：信用卡、代购、微创；节流：记账、优惠、减少不必要的开支；

中国：

理财：
感谢雪球，在理财特别是股票方面对我的开窍，也特别感谢David，辛巴两位，让我对于投资理财有个更快捷的入门；从朋友推荐，我开始看David的《低风险投资之路》，了解到高收益的投资也可以低风险，通过不同的等级的提升，慢慢扩展自己投资的渠道与能力，在低风险中谋求高收益；当然路漫漫其修远兮，吾将上下而求索；我近期的目标定为债券与P2P，熟悉债券的属性与大势的关系，寻找靠谱的P2P平台，进行小额的投资尝试；

股票：
进驻雪球，认识到了更多的大V，也让我对于股票有了更加全面的认识，作为所有理财投资里面风险最高同样也是收益最高的渠道，自己不可以因噎废食；相信通过自己的学习与摸索能够找到一种适合自己的操作方法，不求能在股市中翻江倒海，但求能够成为这片残酷战场上的一名勇士；要成为一名勇士，当然少不了装备自己，已经拜读辛巴老师的《重剑无锋》和《百箭穿杨》，唐朝老师的《手把手教你读财报》也已经预定，很多东西可以站在借着巨人的肩膀，让自己事半功倍，但是无论读书多少，能够真正领悟还需自己的不同努力与尝试摸索，适合自己的才是最好的。

11月底，我拥有了自己的股票的账户，起始资金不多10万，用老婆的话说，最多10万，赚多少是你的本事，就算全亏了也就10万块，多了不许；很好，至少这已经在整个家庭的经济体系中有了一个最安全的底线。在这里我也要感谢上帝对于我的眷顾，让我这个菜鸟，一脚踏进股市，迎面就有一阵风吹来，依靠着各位大V的指点，在短短一个月时间里有了不错的收益；当然，或许能够借着这轮牛市的开启，能够进一步获得不错的收获；但是也要清楚地认识股市的风险，力求在牛熊之中，摸索寻求，不断装备自己，提升自己；

其他：
国内的投资更加多样化，机会也更多，虽然近期不能回国发展，但是自己也可以多联系、多关注国内、家乡、身边的一些投资机会；当你有理财投资的思维的时候，你看问题的观点就会不一样；另外，结合自己的IT专业，可以尝试量化投资，拓宽自己的视野，熟悉技术，融会贯通中美投资的手段，这可以是个长远的目标，需要更多时间和精力的投入，但是我越来越觉得这是一条适合自己的长远之路。

最后，虽然这只是自己2014年理财投资方面的总结，在这里也稍带一下自己的家庭与工作；过去的2014充满变化与挑战，在不断的磨砺中行走，但是还是要感恩，当用积极的态度去面对的时候，会得到上天的帮助。在“震荡中”整理，完善自我，行走在健康盼望的道路上，2015，会更好!

2014年12月31日11:35晚
写于美国纽约

401k账户

2014-07-18T06:42:00.001-07:00

401k概述

401k，读作Four One Kay，是一项雇主资助的养老金计划的框架，因发布在the Internal Revenue Code section 401(k)（税法401条k款）而得名。大多数企业都提供基于该条款制定的养老金计划，作为员工福利的一部分，通称401k计划。不同雇主的401k计划不一定完全相同。下文中某些讨论是基于某公司的计划，可能不适用于其他公司，会用星号标出。

401k是IRA的衍生物。与IRA（Individual Retirement Account，或个人养老金计划）的最大区别是，401k对于个人收入没有苛刻的准入限制，于是可以让更多的人受益。

与中国不同，美国的养老金计划（401k和IRA）不是强制性的。那么，如何鼓励个人参与其中呢？联邦政府的鼓励政策主要包括以下两点：

第一，401k（和IRA）的缴纳部分（contribution amount）是推迟收税（tax deferred）的。401k的缴纳部分，不计入个人当年收入，相当于在当年是免税的。税款计算发生在401k（和IRA）的钱被提取出来那一年。

第二，401k（和IRA）的盈利部分是推迟收税的。401k帐户里的钱，拥有者可以在金融市场上自由（*）支配，购买股票债券基金等。投资所得不计入当年收入。税款计算发生在401k（和IRA）的钱被提取出来那一年。

相应的，为了避免401k（和IRA）成为逃税的工具，联邦政府也出台了一些限制，包括：对于年度缴纳额的限制（2008年401k的缴纳上限是15500美元），对于提前支取的罚金（早于59.5岁支取，除税款外，还需额外支付10%的罚金），和对于高层高收入员工的限制（没有仔细研究，反正未来几年我是没有希望的。。）。

大部分企业针对401k计划也有鼓励政策：雇主匹配（employer match）。雇主会缴纳一定的金额（通常与员工缴纳金额成一定比例，通常有上限）到员工的401k帐户。

Roth 401k概述

Roth 401k和Roth IRA分别是401k和IRA的衍生物。与401k和IRA的最大区别是，Roth 401k和Roth IRA的缴纳金额是来自与税后收入的，所以在支取的时候不需要缴税。Roth 401k和Roth IRA的盈利部分（投资所得）也是不需要缴税的，如果符合如下条件：到达退休年龄，并且帐户开通五年以上；否则，需要计入支取当年收入计税，并且缴纳10%罚款。计税的数额按照如下公式计算：计税的数额与支取总额的比例等于Roth帐户的盈利部分与Roth帐户总额的比例。

Roth 401k诞生于2006年，历史并不很久，所以普及率也不很高。国税局（IRS）要求提供Roth 401k计划的雇主必须同时提供401k计划供员工选择。

比较401k和Roth 401k

放到401k帐户里的钱，迟早也要上税，那么，把钱存到401k帐户，而不是普通的银行账户，有什么好处呢？主要有三点：

1．401k的缴纳金额有可能享受到一个更低的税率：一，依据历史统计，税率是在慢慢降低的，一方面是由于政策的改变，另一方面是由于通货膨胀；二，美国实行累进制税率，收入越高，税率越高，对于大部分人而言，退休之后的收入要明显低于在职期间的收入。

2．投资所得免税。

3．雇主匹配。

那么，把钱存到Roth 401k帐户，而不是401k帐户，有什么好处呢？

Roth 401k的年度缴纳额比401k更高，于是长期的预期收益更高。虽然Roth 401k和401k帐户共享同一个上限（2008年是15500美元），但是由于Roth 401k的上限是基于税后的缴纳额，于是存在退休金账户里的钱更多。

在你到达59岁，可以开始合法支取退休金账户的时候，Roth 401k帐户可以一笔全部支取，而不需要缴纳任何额外费用。而401k帐户则需要合理选择支取时间表分成几年来支取，因为401k的支取是要记入当年收入的，大笔支取会造成税率升高，从而违背了加入401k计划的初衷。

刚刚参加工作的年轻人，如果当前的税率很低，并且预期将来的收入会增加，宜加入Roth 401k。

那么，与Roth 401k相比，401k有什么好处呢？

401k的缴纳部分，不计入当年收入，带来的额外好处是：很多减免税条款是基于当年调整后总收入（AGI）的，参与401k有可能让你享受到额外的减免税条款，或者让你避免额外的税款（此处特指替代最低税，AMT）。Roth 401k没有这项好处。

把钱放到自己的账户里，而不是交给IRS，永远是件好事。也许将来你能找到其他避税的方案呢。

两种计划在其他方面还有什么区别呢？

通常情况下，401k和Roth 401k不可以提前支取，除非是在离开当前雇主之后（*）。

在特定情况下，401k可以申请提前支取，称为困境支取，条件包括：高额医疗费用、教育费用，或者购买主要住所。某公司的规定是，如果申请了困境支取，那么未来半年之内不能缴纳401k，也不能参加ESPP。对于年收入十万的人来说，机会成本是3000元左右（*）。

也可以向自己的401k帐户申请贷款。贷款额不超过总额的一半，上限50000元。借给你钱的人是未来的你，所以利息也还给未来的你，还到你的401k帐户中去。从401k贷款的坏处包括：减缓401k的增长；401k贷款的利息要交两份税（还到401k账户的利息是税后收入，而将来提取的时候还要再次缴税）；银行贷款的利息可以用来减税，而401k贷款的利息不能用来减税。

还有什么要注意的呢？

401k和Roth 401k有风险。持续为正的收益率，需要你付出足够的精力来管理。2008年，纽约三大股指跌回了十年前的水平，这意味着，如果在这十年里你没有对自己的投资做任何调整，很有可能颗粒无收。或者血本无归，如果你不幸选择了北电、雷曼兄弟或者华盛顿互惠。

401k的首要好处，未来税率可能会降低，只是若干种未来中的一种。你没有办法预测你在退休时的收入，你也没有办法预测在你退休时的政策，此外，通货膨胀，社会安全福利，你能享受到的或者没有办法继续享受的减税条款，都会影响你在退休时的税率。

参加401k和Roth 401k要尽早。假定投资的年收益率稳定在6.5%，并且每月存进401k（或Roth 401k）的数额是一定的，那么如果路人甲只在二十岁到三十岁这十年间缴纳401k（或Roth 401k），而路人乙在三十岁到六十岁这三十年间缴纳401k（或Roth 401k），你会惊奇的发现，在两个人退休的时候，路人甲有更多的钱可以支配。

下面总结一些典型的场景：

如果希望取得一个近期和远期平衡的退休计划，请考虑401k。

如果对现金有爱，请考虑Roth 401k：在换工作的时候，可以立即变现前雇主匹配；在到达59岁时，可以一次取出全部退休金。

如果对退休后生活的重视程度非常高，请最大化Roth 401k缴纳额，并且开通IRA/Roth IRA。

如果希望尽快买房，那么：如果雇主匹配不超过50%，请不要加入任何计划；否则，可以考虑加入401k。原因是：从401k贷款只能取出一半，如果雇主匹配为50%，那么贷款额度为个人缴纳额的75%，正好相当于不加入养老金计划时手里拿到的现金。与401贷款相比，不加入任何计划是在牺牲退休后利益的同时换取中远期的利益。（记住401k贷款也是要还的。）401k困境提取通常是个更差的选择。

如果在取得绿卡之前永久性离开美国，Roth 401k可以一次性取出，401k则比较麻烦。如果一次性取出，将会面对较高税率和10%罚款。有人认为可以分多年取出，按照非居民（Non-Resident）身份报税，理论上如果每年取出的额度足够低，每年只需缴纳10%罚款，而不需要缴税。听起来不错，不过还未经证实。

1. 什么是401k账户？

401k 账户是一种退休投资账户。基本原理就是你年轻的时候往账户里面存钱投资各种基金及股票，退休后取出来用。

许多公司把401k作为一种福利，match你工资收入的一定百分比。比方说，公司的政策是dollar for dollar match up to 5%。也就是说你每存一美元进去，公司也出一美元存进你的账户，直到存满你工资的5%。之后你再存钱进去, 公司就不再match了。所以如果你一年内contribute 5%, 你的账户里实际有了你工资的10%。但须注意有的公司帮你存的钱可能不是fully vested。公司的contribution虽然在你的账户里显示，但还不真正属于你。如果你公司的规定是4年vested而你在第二年便离开公司，你只获得你自己的contribution加上公司contribution的25%。

2. 应该存多少钱进401k账户

你应该存至少你的雇主所match的工资的百分比。因为公司给match的那部分钱等于是白送，不拿白不拿。假设你公司match 5%，而你的工资是10万。如果你只contribute 3%,你等于白白丢掉了$2000。

那存满公司match的百分比之后呢？你或许听说过401k有避税功能，是不是存得越多越好呢？现在让我们来看看401k是怎么省税的。

a. 降低tax bracket: 把钱存进401k可以降低当前的taxable income。如果存得足够多，你可以此降低自己的tax bracket。

b. 延迟交税：存进401k账户里的钱并不是不交税，而是推迟交税，取钱时再交税。这样做的好处有两重：一是投资收益能够不受税率影响地利滚利。假设现有1000块，平均每年投资回报率是10%，税率是30%。30年后就是1000*1.1^30*70% = 12214。如果没有推迟交税的优惠政策，30年后这1000块只变为1000*1.07^30 = 7612。当然这个例子有些夸大，因为很少有人能够达到30%的tax bracket。你应根据自己的实际税率来计算。二是如果将来的税率比现在的税率低，这1000元的本金所交的税会比现在少。

现在让我们来分析一下怎样决定放多少钱进401K:

首先，考虑自己的实际需要。你也许很想通过401k来降低当前的taxable income。但要知道，存进401k里的钱要到59岁半之后才能取出来。提前取除了补交税以外，还要付10%的罚款。所以一定要考虑清楚将来可能的花费，例如买房，小孩上学，意外失业等。

其次，比较401k同其他投资的收益。401k里可供选择的基金有限，每个公司提供选择的基金也不一样。有时你会发现，401k里的投资基金不如市面上的一些投资基金好。这样即使401k在税收上有些优势，但如果投资效益不好，又不能随便取出来，也不见得划算。

再次，401k避税优势一部分是建立在退休时的税率比现在低的假设下的。但这个假设并不一定成立。我们辛苦工作，努力赚钱投资，就是为了退休后能过上不错的生活。你并不希望你退休时每年只有两万块的收入或生活水平比现在下降，那为什么会假设退休时的taxable income比现在低呢。

最后，如果你经过慎重考虑，仍然决定maximize contribution, 那么请记住政府对于退休账户的投入有一定限制。在2010年个人最多能存$16,500。同时你的雇主还可能规定你的401k contribution不能超过一定的工资百分比（10%）。

3． 401k里的钱应怎样投资

现在终于进入正题了。在这节里，我将给出非常实用的建议。

Rule NO 1：Diversification

我经常听到周围有人说，反正我们还年轻，不需要diversification。应该把钱放在最aggressive的fund里面，高风险，高回报。一旦亏了，有足够的时间来recover。我并不同意这样的做法。无论你年纪几何，任何时候，你都不想亏钱。何况，从长期来看，一只大起大落的基金，平均回报率并不一定比一支有适当稳定回报率的基金要高。那些把所有钱放到最aggressive的fund里去的人，相信在2008年末的经济危机中已经尝到了苦果。虽说现在涨回来很多，但要知道由于本金变少，原来如果下跌50%，现在需要涨100%才能回到过去的水平。我还有朋友在房地产上涨的那几年，把所有钱放到REITS里，估计好几年也涨不回来了。当然你也可以举例有人就找到了一只super好的基金，所有钱全放里面，好多年了一直赚钱。那么我要说这是在speculation，而不是investment。我并不否认speculation也有可能赚钱，就好像不否认有人去Las Vegas赢了钱回来一样。问题是概率。赌博胜出的概率是远小于正常投资赚取适当回报的概率的。

Buffet的老师Graham在他的The Intelligent Investor里说得好，在任何时候，都不要让你的portfolio里的stocks或bonds超过75%。换句话说，就是stocks和bonds的最大allocation是75%/25%。当你有充足的理由认为这段时间股票比bond好，可以hold 75%的股票。当你有充足的理由认为现在bond比股票较好，hold 75% bond。如果不知道哪个更好，hold 50%/50%.

最近一年里，bond尤其是junk bond大涨。如果你想乘机买入一些bond，我想提醒你，可能已经太晚了。Bond的价钱和interest rate成反比。Interest rate升，bond跌。Interest rate跌，bond升。现在利率处于历史最低，迟早会长上去，到时bond就可能大跌。

Rule NO 2：Buy the funds with cheapest fees

401k的投资选项主要是一些mutual fund。你在研究一个基金时，一定要注意它的expense ratio. 要知道不管你的基金是在赚钱还是亏钱，这些management fees都要从你的基金里扣除。有许多actively managed funds, 费用很高。你可能会想，如果一只基金的回报优于其它基金，收费高一些也没关系。问题是你是没有办法知道一只基金是否优于另一只基金的，估计连这两个基金的投资经理也不知道。某只基金可能在某一年或某几年的回报高于其他基金，但过去的experience不能代表将来，长期来讲谁也说不定。唯一可以确定的是你将会被征收的费用。所以在不能确定两只基金孰优孰劣时，我就买expense ratio最低的。

Rule NO 3: Buy index funds

Index fund顾名思义，也就是这类基金通过增减所持的资产来和某种指数保持一致。比如说S&P 500的index，就会持有S&P 500的公司的股票来match S&P 500 index。这种基金也被归类为passive management。相比active managed fund，他不需要做很多的分析来决定交易，交易的次数也少很多，所以费用就相对便宜。它的原理在于，长期的统计数据证明，98% active managed的基金都没有办法超越大盘的回报。那么为什么要费心挑选股票呢，只要建立一个能match市场的portfolio就好了。

有人会问，那市场跌的时候怎么办，这些fund铁定是跌了。同样，我们没有慧眼能找到那只在熊市逆势增长的资金。在2008年底market crash的时候，我察看了我自己的401k账户和Vanguard的投资基金，发现除了treasury bond，其他没有一只基金的回报不是负数。而且下跌程度比起相应的指数基金来说是只多不少。

对付熊市的唯一方法就是分散投资。可以买一些S&P500的指数，bond的指数，emerging market的指数。

Rule NO 4: Avoid life cycled funds

Vanguard的 Target Retirement 2045就属于life cycled fund。这类基金也叫做fund of funds。它并不直接购买股票或债券。而是持有其他mutual funds作为资产。投资策略是根据你的退休时间来决定的。随着时间的推进，策略将会越来越趋于保守，会不断调整所持基金的百分比。同时，如果买这种基金，理论上就不应再买其它基金。因为一旦买入其它基金，就破坏了计算好的asset allocation百分比。

这类基金的实质就是基金经理帮投资者作了asset allocation决定。投资者失去了很多自由度。只能投资基金经理选定的基金。我前面讲过，我并不认为投资策略应该根据一个人的年龄或是退休时间来决定。同样年纪的两个人，因为他们各自的收入，存款，花销都不一样，怎么可能采用相同的asset allocation？很多人是乐于把这个asset allocation的事交给基金经理的。因为方便，省事。怎么说人家是专家啊。选定的基金一定比我们的合理。那么我这样说，同是target retirement 2045的基金，Vanguard和Fidelity的投资策略就有很大不同。那我们应该相信哪一个专家呢？所以说自己的投资，自己打理，自己做主。

再者，这类基金也分为passive managed和active managed两种。如果是active managed，你会发现它的expense ratio 较高。根据前面的Rule No2，也应尽量避免这类基金。

贵在坚持

2014-03-24T21:38:00.003-07:00

贵在坚持，贵在坚持，贵在坚持...

沉浮

2014-02-05T20:13:00.003-08:00

有一天你若觉得失去勇气，有一天你若真的想放弃，有一天你若感觉没人爱你，有一天好像走到谷底
那一天你要振作你的心情，那一天你要珍惜你自己，那一天不要忘记有人爱你，那一天不要轻易说放弃
这个世界真有一位上帝，祂爱你祂愿意帮助你，茫茫人海虽然寂寞，祂爱能温暖一切冷漠
祂的双手渴望紧紧拥抱你，漫漫长夜陪你走过，祂爱你伴你一生之久

听着盛晓玫的歌曲，感叹最近发生的很多事情，是啊，人是多么的脆弱，如不是依靠上帝，我们又何以承担这一切。神爱世人，希望爱能改变一切。

这里，特别为xixi的妈妈献上祝福，如果上帝觉得她累了，想让她休息了，就请你让她在新的地方能够得到快乐，让在世上的亲人和朋友得到安慰。xixi是不幸，又是幸运的，希望她的成长道路，你时刻陪伴她，用你的爱来弥补她所失去的，因为她是你的儿女，你的天使。

我的妈妈，我也想跟你说，活着世上是一件多么不容易的事情，不要太要强太苛求，我有不到位的地方，请你谅解，我知道自己很多地方还不到位，还要更加努力，也请你放下你心中的重担，希望你每天都是开心的。我知道这几年，你和爸爸都会很辛苦，但是我希望苦尽甘来，今后的几年你们不用再分开，不用再操劳，也不用再为我操心了。愿上帝保守看顾你们。

孩子们，你们也要快快长大，多多懂事，我们今天经历的一切会成为明天宝贵的回忆。你的成长是要付出代价的，我们现在的付出，希望能够与你们一同创造更好的明天。两个儿子是正气的，希望我们这个家也因你们而荣耀。因为你们不仅是我的孩子，更是神的儿女，你们的道路与未来在神的手中，你们的点点滴滴离不开他。

工作临近转换的过程，不知道选择是对是错，但希望我自己能够在每次改变中都能够有所进步，时常反省，时常审查自己，不要再犯同样的错误，努力，效率，有远见，为自己的三十而立而呐喊。

微软的新总裁和印度人与华人在北美职场上的争斗成为了最近最火的话题，怎样，从点滴做起，扬长避短，不断完善自我，团结，全然交托。简短的总结，不想多说了。

过年了

2014-01-30T01:38:00.000-08:00

过年了，今年是离家的第六个年头了，如果家是父母所在的地方，那连家都离家了。哎，科技发达了也不好，因为千里之外发生了什么，你都能够知道。每逢佳节倍思亲，看的到摸不到，思乡亲更切。

已经好久没有好好过过一个年了，因为远了，也或许是因为大了，再难回到以前那种意境了。变了，想回去，也已身不由己。想想有时候，平平淡淡的生活，有亲人在身边，足矣。亲情比起任何的一切身外之物都来得自然而又暖人心。

即使有什么矛盾不开心，也因为流着一样的血，积存不了。

盼着回去的那天，憧憬又有点彷徨，何必去多想。其实生活也是这样，简单点就好，因为活着太累。

背井离乡，还好有主，伴我左右，慈爱恩典，永相随。

有怎样的米，就做怎样的饭。年要过，即使人不同，只要心境相同，年味就有了。

希望每个不在家过年的孩子，新春快乐，马年大吉！

搬完家了

2014-01-23T20:47:00.000-08:00

2014年1月20日，趁着马丁路德金日，我们毅然决定搬家，虽然当时转校的事情都还没有着落。感谢主，搬家那天，虽然很慌乱，但是终究是搬完了，看着满满一屋的东西，感叹当年刚踏上美利坚地土的时候还只是一个人两个箱子，现在依然4个人，一屋子家当了。不过家人还是兴奋的，虽然也还是租的房子，但是毕竟换了一个更大更舒适的地方，符合逐渐步入小康的节奏。

更值得感谢主的是，老大的转校事宜峰回路转，搬完家的第二天，我们就开始着手转校的事情，虽然纽约突降大雪，但是我们依然顶着风雪在外面漂了一天，感动了上帝，派下天使来帮助，事情就这样成了，老大有幸被转到了整个纽约市最好的一座公立小学。第二天，我们也接到通知并去学校完成了注册的工作。今天，老大第一天上学，虽然一开始，不情愿转校的他，不过现在看来，他还是很喜欢新的环境的。希望他能够在新的学校里面开心每一天，最主要的还是能够在行为规范上快快长大，懂事一点，老爸老妈就更省心了。

新工作的背景调查还在进行，不知道前面的路如何，但是凡事交托仰望给主耶稣，不去多加考虑，坚定仰望，相信主必有慈爱与恩典。

事挺多的，希望自己与家人都能够顺利度过这段时间。感谢主，哈利路亚！

成功与坚持

2014-01-02T20:00:00.001-08:00

做事成功与否的第一步，就是有没有毅力坚持下去。哪怕每天进步一点点，也一定能取得一定的果效。

坚持不一定会成功，但是成功一定要坚持。

就如07年的淘宝我们没有坚持下来；08年的代购我们没有坚持下来。

试试看吧，哪怕再小的事，只要点滴积累就能够一定带来收获的。

海量数据处理面试题

2014-01-02T18:55:00.000-08:00

第一部分、十道海量数据处理面试题

1、海量日志数据，提取出某日访问百度次数最多的那个IP。

首先是这一天，并且是访问百度的日志中的IP取出来，逐个写入到一个大文件中。注意到IP是32位的，最多有个2^32个IP。同样可以采用映射的方法，比如模1000，把整个大文件映射为1000个小文件，再找出每个小文中出现频率最大的IP（可以采用hash_map进行频率统计，然后再找出频率最大的几个）及相应的频率。然后再在这1000个最大的IP中，找出那个频率最大的IP，即为所求。

或者如下阐述（雪域之鹰）：
算法思想：分而治之+Hash

1.IP地址最多有2^32=4G种取值情况，所以不能完全加载到内存中处理；
2.可以考虑采用“分而治之”的思想，按照IP地址的Hash(IP)%1024值，把海量IP日志分别存储到1024个小文件中。这样，每个小文件最多包含4MB个IP地址；
3.对于每一个小文件，可以构建一个IP为key，出现次数为value的Hash map，同时记录当前出现次数最多的那个IP地址；
4.可以得到1024个小文件中的出现次数最多的IP，再依据常规的排序算法得到总体上出现次数最多的IP；

2、搜索引擎会通过日志文件把用户每次检索使用的所有检索串都记录下来，每个查询串的长度为1-255字节。
假设目前有一千万个记录（这些查询串的重复度比较高，虽然总数是1千万，但如果除去重复后，不超过3百万个。一个查询串的重复度越高，说明查询它的用户越多，也就是越热门。），请你统计最热门的10个查询串，要求使用的内存不能超过1G。

    典型的Top K算法，还是在这篇文章里头有所阐述，详情请参见：十一、从头到尾彻底解析Hash表算法。

    文中，给出的最终算法是：
    第一步、先对这批海量数据预处理，在O（N）的时间内用Hash表完成统计（之前写成了排序，特此订正。July、2011.04.27）；
    第二步、借助堆这个数据结构，找出Top K，时间复杂度为N‘logK。
        即，借助堆结构，我们可以在log量级的时间内查找和调整/移动。因此，维护一个K(该题目中是10)大小的小根堆，然后遍历300万的Query，分别和根元素进行对比所以，我们最终的时间复杂度是：O（N） + N'*O（logK），（N为1000万，N’为300万）。ok，更多，详情，请参考原文。

或者：采用trie树，关键字域存该查询串出现的次数，没有出现为0。最后用10个元素的最小推来对出现频率进行排序。

3、有一个1G大小的一个文件，里面每一行是一个词，词的大小不超过16字节，内存限制大小是1M。返回频数最高的100个词。

方案：顺序读文件中，对于每个词x，取hash(x)%5000，然后按照该值存到5000个小文件（记为x0,x1,...x4999）中。这样每个文件大概是200k左右。

如果其中的有的文件超过了1M大小，还可以按照类似的方法继续往下分，直到分解得到的小文件的大小都不超过1M。
对每个小文件，统计每个文件中出现的词以及相应的频率（可以采用trie树/hash_map等），并取出出现频率最大的100个词（可以用含100个结点的最小堆），并把100个词及相应的频率存入文件，这样又得到了5000个文件。下一步就是把这5000个文件进行归并（类似与归并排序）的过程了。

4、有10个文件，每个文件1G，每个文件的每一行存放的都是用户的query，每个文件的query都可能重复。要求你按照query的频度排序。

    还是典型的TOP K算法，解决方案如下：
    方案1：
    顺序读取10个文件，按照hash(query)%10的结果将query写入到另外10个文件（记为）中。这样新生成的文件每个的大小大约也1G（假设hash函数是随机的）。

    找一台内存在2G左右的机器，依次对用hash_map(query, query_count)来统计每个query出现的次数。利用快速/堆/归并排序按照出现次数进行排序。将排序好的query和对应的query_cout输出到文件中。这样得到了10个排好序的文件（记为）。

对这10个文件进行归并排序（内排序与外排序相结合）。

方案2：
一般query的总量是有限的，只是重复的次数比较多而已，可能对于所有的query，一次性就可以加入到内存了。这样，我们就可以采用trie树/hash_map等直接来统计每个query出现的次数，然后按出现次数做快速/堆/归并排序就可以了。

方案3：
与方案1类似，但在做完hash，分成多个文件后，可以交给多个文件来处理，采用分布式的架构来处理（比如MapReduce），最后再进行合并。

5、给定a、b两个文件，各存放50亿个url，每个url各占64字节，内存限制是4G，让你找出a、b文件共同的url？

方案1：可以估计每个文件安的大小为5G×64=320G，远远大于内存限制的4G。所以不可能将其完全加载到内存中处理。考虑采取分而治之的方法。

遍历文件a，对每个url求取hash(url)%1000，然后根据所取得的值将url分别存储到1000个小文件（记为a0,a1,...,a999）中。这样每个小文件的大约为300M。

遍历文件b，采取和a相同的方式将url分别存储到1000小文件（记为b0,b1,...,b999）。这样处理后，所有可能相同的url都在对应的小文件（a0vsb0,a1vsb1,...,a999vsb999）中，不对应的小文件不可能有相同的url。然后我们只要求出1000对小文件中相同的url即可。

求每对小文件中相同的url时，可以把其中一个小文件的url存储到hash_set中。然后遍历另一个小文件的每个url，看其是否在刚才构建的hash_set中，如果是，那么就是共同的url，存到文件里面就可以了。

方案2：如果允许有一定的错误率，可以使用Bloom filter，4G内存大概可以表示340亿bit。将其中一个文件中的url使用Bloom filter映射为这340亿bit，然后挨个读取另外一个文件的url，检查是否与Bloom filter，如果是，那么该url应该是共同的url（注意会有一定的错误率）。

Bloom filter日后会在本BLOG内详细阐述。

6、在2.5亿个整数中找出不重复的整数，注，内存不足以容纳这2.5亿个整数。

方案1：采用2-Bitmap（每个数分配2bit，00表示不存在，01表示出现一次，10表示多次，11无意义）进行，共需内存2^32 * 2 bit=1 GB内存，还可以接受。然后扫描这2.5亿个整数，查看Bitmap中相对应位，如果是00变01，01变10，10保持不变。所描完事后，查看bitmap，把对应位是01的整数输出即可。

方案2：也可采用与第1题类似的方法，进行划分小文件的方法。然后在小文件中找出不重复的整数，并排序。然后再进行归并，注意去除重复的元素。

7、腾讯面试题：给40亿个不重复的unsigned int的整数，没排过序的，然后再给一个数，如何快速判断这个数是否在那40亿个数当中？

与上第6题类似，我的第一反应时快速排序+二分查找。以下是其它更好的方法：
方案1：oo，申请512M的内存，一个bit位代表一个unsigned int值。读入40亿个数，设置相应的bit位，读入要查询的数，查看相应bit位是否为1，为1表示存在，为0表示不存在。

dizengrong：
方案2：这个问题在《编程珠玑》里有很好的描述，大家可以参考下面的思路，探讨一下：
又因为2^32为40亿多，所以给定一个数可能在，也可能不在其中；
这里我们把40亿个数中的每一个用32位的二进制来表示
假设这40亿个数开始放在一个文件中。

    然后将这40亿个数分成两类:
      1.最高位为0
      2.最高位为1
    并将这两类分别写入到两个文件中，其中一个文件中数的个数<=20亿，而另一个>=20亿（这相当于折半了）；
与要查找的数的最高位比较并接着进入相应的文件再查找

    再然后把这个文件为又分成两类:
      1.次最高位为0
      2.次最高位为1

    并将这两类分别写入到两个文件中，其中一个文件中数的个数<=10亿，而另一个>=10亿（这相当于折半了）；
    与要查找的数的次最高位比较并接着进入相应的文件再查找。
    .......
    以此类推，就可以找到了,而且时间复杂度为O(logn)，方案2完。

   附：这里，再简单介绍下，位图方法：
    使用位图法判断整形数组是否存在重复
    判断集合中存在重复是常见编程任务之一，当集合中数据量比较大时我们通常希望少进行几次扫描，这时双重循环法就不可取了。

位图法比较适合于这种情况，它的做法是按照集合中最大元素max创建一个长度为max+1的新数组，然后再次扫描原数组，遇到几就给新数组的第几位置上1，如遇到5就给新数组的第六个元素置1，这样下次再遇到5想置位时发现新数组的第六个元素已经是1了，这说明这次的数据肯定和以前的数据存在着重复。这种给新数组初始化时置零其后置一的做法类似于位图的处理方法故称位图法。它的运算次数最坏的情况为2N。如果已知数组的最大值即能事先给新数组定长的话效率还能提高一倍。

欢迎，有更好的思路，或方法，共同交流。

8、怎么在海量数据中找出重复次数最多的一个？

方案1：先做hash，然后求模映射为小文件，求出每个小文件中重复次数最多的一个，并记录重复次数。然后找出上一步求出的数据中重复次数最多的一个就是所求（具体参考前面的题）。

9、上千万或上亿数据（有重复），统计其中出现次数最多的钱N个数据。

方案1：上千万或上亿的数据，现在的机器的内存应该能存下。所以考虑采用hash_map/搜索二叉树/红黑树等来进行统计次数。然后就是取出前N个出现次数最多的数据了，可以用第2题提到的堆机制完成。

10、一个文本文件，大约有一万行，每行一个词，要求统计出其中最频繁出现的前10个词，请给出思想，给出时间复杂度分析。

方案1：这题是考虑时间效率。用trie树统计每个词出现的次数，时间复杂度是O(n*le)（le表示单词的平准长度）。然后是找出出现最频繁的前10个词，可以用堆来实现，前面的题中已经讲到了，时间复杂度是O(n*lg10)。所以总的时间复杂度，是O(n*le)与O(n*lg10)中较大的哪一个。

附、100w个数中找出最大的100个数。

方案1：在前面的题中，我们已经提到了，用一个含100个元素的最小堆完成。复杂度为O(100w*lg100)。

方案2：采用快速排序的思想，每次分割之后只考虑比轴大的一部分，知道比轴大的一部分在比100多的时候，采用传统排序算法排序，取前100个。复杂度为O(100w*100)。

方案3：采用局部淘汰法。选取前100个元素，并排序，记为序列L。然后一次扫描剩余的元素x，与排好序的100个元素中最小的元素比，如果比这个最小的要大，那么把这个最小的元素删除，并把x利用插入排序的思想，插入到序列L中。依次循环，知道扫描了所有的元素。复杂度为O(100w*100)。

致谢：http://www.cnblogs.com/youwang/。

第二部分、十个海量数据处理方法大总结

ok，看了上面这么多的面试题，是否有点头晕。是的，需要一个总结。接下来，本文将简单总结下一些处理海量数据问题的常见方法，而日后，本BLOG内会具体阐述这些方法。

下面的方法全部来自http://hi.baidu.com/yanxionglu/blog/博客，对海量数据的处理方法进行了一个一般性的总结，当然这些方法可能并不能完全覆盖所有的问题，但是这样的一些方法也基本可以处理绝大多数遇到的问题。下面的一些问题基本直接来源于公司的面试笔试题目，方法不一定最优，如果你有更好的处理方法，欢迎讨论。

一、Bloom filter

　　适用范围：可以用来实现数据字典，进行数据的判重，或者集合求交集

　　基本原理及要点：
　　对于原理来说很简单，位数组+k个独立hash函数。将hash函数对应的值的位数组置1，查找时如果发现所有hash函数对应位都是1说明存在，很明显这个过程并不保证查找的结果是100%正确的。同时也不支持删除一个已经插入的关键字，因为该关键字对应的位会牵动到其他的关键字。所以一个简单的改进就是 counting Bloom filter，用一个counter数组代替位数组，就可以支持删除了。

　　还有一个比较重要的问题，如何根据输入元素个数n，确定位数组m的大小及hash函数个数。当hash函数个数k=(ln2)*(m/n)时错误率最小。在错误率不大于E的情况下，m至少要等于n*lg(1/E)才能表示任意n个元素的集合。但m还应该更大些，因为还要保证bit数组里至少一半为0，则m应该>=nlg(1/E)*lge 大概就是nlg(1/E)1.44倍(lg表示以2为底的对数)。

　　举个例子我们假设错误率为0.01，则此时m应大概是n的13倍。这样k大概是8个。

　　注意这里m与n的单位不同，m是bit为单位，而n则是以元素个数为单位(准确的说是不同元素的个数)。通常单个元素的长度都是有很多bit的。所以使用bloom filter内存上通常都是节省的。

　　扩展：
　　Bloom filter将集合中的元素映射到位数组中，用k（k为哈希函数个数）个映射位是否全1表示元素在不在这个集合中。Counting bloom filter（CBF）将位数组中的每一位扩展为一个counter，从而支持了元素的删除操作。Spectral Bloom Filter（SBF）将其与集合元素的出现次数关联。SBF采用counter中的最小值来近似表示元素的出现频率。

　　问题实例：给你A,B两个文件，各存放50亿条URL，每条URL占用64字节，内存限制是4G，让你找出A,B文件共同的URL。如果是三个乃至n个文件呢？

　　根据这个问题我们来计算下内存的占用，4G=2^32大概是40亿*8大概是340亿，n=50亿，如果按出错率0.01算需要的大概是650亿个bit。现在可用的是340亿，相差并不多，这样可能会使出错率上升些。另外如果这些urlip是一一对应的，就可以转换成ip，则大大简单了。

二、Hashing

　　适用范围：快速查找，删除的基本数据结构，通常需要总数据量可以放入内存

　　基本原理及要点：
　　hash函数选择，针对字符串，整数，排列，具体相应的hash方法。
　　碰撞处理，一种是open hashing，也称为拉链法；另一种就是closed hashing，也称开地址法，opened addressing。

扩展：
　　d-left hashing中的d是多个的意思，我们先简化这个问题，看一看2-left hashing。2-left hashing指的是将一个哈希表分成长度相等的两半，分别叫做T1和T2，给T1和T2分别配备一个哈希函数，h1和h2。在存储一个新的key时，同时用两个哈希函数进行计算，得出两个地址h1[key]和h2[key]。这时需要检查T1中的h1[key]位置和T2中的h2[key]位置，哪一个位置已经存储的（有碰撞的）key比较多，然后将新key存储在负载少的位置。如果两边一样多，比如两个位置都为空或者都存储了一个key，就把新key存储在左边的T1子表中，2-left也由此而来。在查找一个key时，必须进行两次hash，同时查找两个位置。

　　问题实例：
　　1).海量日志数据，提取出某日访问百度次数最多的那个IP。
　　IP的数目还是有限的，最多2^32个，所以可以考虑使用hash将ip直接存入内存，然后进行统计。

三、bit-map

　　适用范围：可进行数据的快速查找，判重，删除，一般来说数据范围是int的10倍以下

　　基本原理及要点：使用bit数组来表示某些元素是否存在，比如8位电话号码

　　扩展：bloom filter可以看做是对bit-map的扩展

　　问题实例：
　　1)已知某个文件内包含一些电话号码，每个号码为8位数字，统计不同号码的个数。
　　8位最多99 999 999，大概需要99m个bit，大概10几m字节的内存即可。
　　2)2.5亿个整数中找出不重复的整数的个数，内存空间不足以容纳这2.5亿个整数。

　　将bit-map扩展一下，用2bit表示一个数即可，0表示未出现，1表示出现一次，2表示出现2次及以上。或者我们不用2bit来进行表示，我们用两个bit-map即可模拟实现这个2bit-map。

四、堆

　　适用范围：海量数据前n大，并且n比较小，堆可以放入内存

　　基本原理及要点：最大堆求前n小，最小堆求前n大。方法，比如求前n小，我们比较当前元素与最大堆里的最大元素，如果它小于最大元素，则应该替换那个最大元素。这样最后得到的n个元素就是最小的n个。适合大数据量，求前n小，n的大小比较小的情况，这样可以扫描一遍即可得到所有的前n元素，效率很高。

　　扩展：双堆，一个最大堆与一个最小堆结合，可以用来维护中位数。

　　问题实例：
　　1)100w个数中找最大的前100个数。
　　用一个100个元素大小的最小堆即可。

五、双层桶划分----其实本质上就是【分而治之】的思想，重在“分”的技巧上！

　　适用范围：第k大，中位数，不重复或重复的数字
　　基本原理及要点：因为元素范围很大，不能利用直接寻址表，所以通过多次划分，逐步确定范围，然后最后在一个可以接受的范围内进行。可以通过多次缩小，双层只是一个例子。

　　扩展：
　　问题实例：
　　1).2.5亿个整数中找出不重复的整数的个数，内存空间不足以容纳这2.5亿个整数。
　　有点像鸽巢原理，整数个数为2^32,也就是，我们可以将这2^32个数，划分为2^8个区域(比如用单个文件代表一个区域)，然后将数据分离到不同的区域，然后不同的区域在利用bitmap就可以直接解决了。也就是说只要有足够的磁盘空间，就可以很方便的解决。

　　2).5亿个int找它们的中位数。
　　这个例子比上面那个更明显。首先我们将int划分为2^16个区域，然后读取数据统计落到各个区域里的数的个数，之后我们根据统计结果就可以判断中位数落到那个区域，同时知道这个区域中的第几大数刚好是中位数。然后第二次扫描我们只统计落在这个区域中的那些数就可以了。

　　实际上，如果不是int是int64，我们可以经过3次这样的划分即可降低到可以接受的程度。即可以先将int64分成2^24个区域，然后确定区域的第几大数，在将该区域分成2^20个子区域，然后确定是子区域的第几大数，然后子区域里的数的个数只有2^20，就可以直接利用direct addr table进行统计了。

六、数据库索引

　　适用范围：大数据量的增删改查

　　基本原理及要点：利用数据的设计实现方法，对海量数据的增删改查进行处理。

七、倒排索引(Inverted index)

　　适用范围：搜索引擎，关键字查询

　　基本原理及要点：为何叫倒排索引？一种索引方法，被用来存储在全文搜索下某个单词在一个文档或者一组文档中的存储位置的映射。

　以英文为例，下面是要被索引的文本：
    T0 = "it is what it is"
    T1 = "what is it"
    T2 = "it is a banana"

我们就能得到下面的反向文件索引：

    "a":      {2}
    "banana": {2}
    "is":     {0, 1, 2}
    "it":     {0, 1, 2}
    "what":   {0, 1}

　检索的条件"what","is"和"it"将对应集合的交集。

　　正向索引开发出来用来存储每个文档的单词的列表。正向索引的查询往往满足每个文档有序频繁的全文查询和每个单词在校验文档中的验证这样的查询。在正向索引中，文档占据了中心的位置，每个文档指向了一个它所包含的索引项的序列。也就是说文档指向了它包含的那些单词，而反向索引则是单词指向了包含它的文档，很容易看到这个反向的关系。

　　扩展：
　　问题实例：文档检索系统，查询那些文件包含了某单词，比如常见的学术论文的关键字搜索。

八、外排序

　　适用范围：大数据的排序，去重

　　基本原理及要点：外排序的归并方法，置换选择败者树原理，最优归并树

　　扩展：

　　问题实例：
　　1).有一个1G大小的一个文件，里面每一行是一个词，词的大小不超过16个字节，内存限制大小是1M。返回频数最高的100个词。

　　这个数据具有很明显的特点，词的大小为16个字节，但是内存只有1m做hash有些不够，所以可以用来排序。内存可以当输入缓冲区使用。

九、trie树

　　适用范围：数据量大，重复多，但是数据种类小可以放入内存

　　基本原理及要点：实现方式，节点孩子的表示方式

　　扩展：压缩实现。

　　问题实例：
　　1).有10个文件，每个文件1G，每个文件的每一行都存放的是用户的query，每个文件的query都可能重复。要你按照query的频度排序。
　　2).1000万字符串，其中有些是相同的(重复),需要把重复的全部去掉，保留没有重复的字符串。请问怎么设计和实现？
　　3).寻找热门查询：查询串的重复度比较高，虽然总数是1千万，但如果除去重复后，不超过3百万个，每个不超过255字节。

十、分布式处理 mapreduce

　　适用范围：数据量大，但是数据种类小可以放入内存

　　基本原理及要点：将数据交给不同的机器去处理，数据划分，结果归约。

　　扩展：
　　问题实例：
　　1).The canonical example application of MapReduce is a process to count the appearances of
each different word in a set of documents:
　　2).海量数据分布在100台电脑中，想个办法高效统计出这批数据的TOP10。
　　3).一共有N个机器，每个机器上有N个数。每个机器最多存O(N)个数并对它们操作。如何找到N^2个数的中数(median)？

经典问题分析
　　上千万or亿数据（有重复），统计其中出现次数最多的前N个数据,分两种情况：可一次读入内存，不可一次读入。

　　可用思路：trie树+堆，数据库索引，划分子集分别统计，hash，分布式计算，近似统计，外排序

　　所谓的是否能一次读入内存，实际上应该指去除重复后的数据量。如果去重后数据可以放入内存，我们可以为数据建立字典，比如通过 map，hashmap，trie，然后直接进行统计即可。当然在更新每条数据的出现次数的时候，我们可以利用一个堆来维护出现次数最多的前N个数据，当然这样导致维护次数增加，不如完全统计后在求前N大效率高。

　　如果数据无法放入内存。一方面我们可以考虑上面的字典方法能否被改进以适应这种情形，可以做的改变就是将字典存放到硬盘上，而不是内存，这可以参考数据库的存储方法。

　　当然还有更好的方法，就是可以采用分布式计算，基本上就是map-reduce过程，首先可以根据数据值或者把数据hash(md5)后的值，将数据按照范围划分到不同的机子，最好可以让数据划分后可以一次读入内存，这样不同的机子负责处理各种的数值范围，实际上就是map。得到结果后，各个机子只需拿出各自的出现次数最多的前N个数据，然后汇总，选出所有的数据中出现次数最多的前N个数据，这实际上就是reduce过程。

　　实际上可能想直接将数据均分到不同的机子上进行处理，这样是无法得到正确的解的。因为一个数据可能被均分到不同的机子上，而另一个则可能完全聚集到一个机子上，同时还可能存在具有相同数目的数据。比如我们要找出现次数最多的前100个，我们将1000万的数据分布到10台机器上，找到每台出现次数最多的前 100个，归并之后这样不能保证找到真正的第100个，因为比如出现次数最多的第100个可能有1万个，但是它被分到了10台机子，这样在每台上只有1千个，假设这些机子排名在1000个之前的那些都是单独分布在一台机子上的，比如有1001个，这样本来具有1万个的这个就会被淘汰，即使我们让每台机子选出出现次数最多的1000个再归并，仍然会出错，因为可能存在大量个数为1001个的发生聚集。因此不能将数据随便均分到不同机子上，而是要根据hash 后的值将它们映射到不同的机子上处理，让不同的机器处理一个数值范围。

　而外排序的方法会消耗大量的IO，效率不会很高。而上面的分布式方法，也可以用于单机版本，也就是将总的数据根据值的范围，划分成多个不同的子文件，然后逐个处理。处理完毕之后再对这些单词的及其出现频率进行一个归并。实际上就可以利用一个外排序的归并过程。

　另外还可以考虑近似计算，也就是我们可以通过结合自然语言属性，只将那些真正实际中出现最多的那些词作为一个字典，使得这个规模可以放入内存。