Limpiar y mejorar tu credito es facil

Cirugía Plástica O Tarjetas De Crédito?

2012-10-23T14:05:00.000-07:00

La pregunta suena un poco capciosa, no?

Es una disyuntiva a que todos nos pasa alguna vez. No solo a las mujeres, sino también a los hombres.

Cirugía Plástica O Tarjetas De Crédito?

Para algunos, la respuesta esta mas que clara para otros, una disyuntiva y para otros les da lo mismo.

Unos piensan la cirugía plástica es un procedimiento invasivo, se corren riesgos, otros que dirían que se levanta la moral, otros que es un atentado contra el cuerpo, otros que simplemente sirve para la autoestima.

!Yo me iría con las tarjetas de crédito!

Déjeme aclarar lo que la cirugía plástica significa.

No es mas que cortar nuestras tarjetas de crédito en dos! Es decir, hacerles una cirugía plástica, cortándolas en dos.

Entonces, entre la cirugía plástica (deshacernos de las tarjetas) y conservarlas, me quedo con conservarlas.

La Importancia Del Crédito

Si tiene problemas con la tarjeta de crédito, lo mejor es pagarla, definitivamente. Pero aunque es un instrumento de deuda, nos permite hacer un mejor historial de crédito si la sabemos manejar.

Una vez saldemos la tarjeta de credito, entonces, sencillamente, no la usemos.

Mientras mas tiempo conserves tu tarjeta de crédito sin problemas, mas sube tu puntaje de crédito.

Lo ideal es claramente tenerlas sin usarlas y sin endeudarnos. Y esto es prácticamente posible.

Mientras mas cuentas activas o instrumentos financieros tengas en buen estado, mejor funcionara tu solvencia y tu liquidez.

El crédito es parte importante de esa solvencia.

En una ocasión salde todas mis cuentas y estuve a un par de palabras para solicitar la cancelación de una de mis tarjetas, hasta que algo me detuvo a pensar: Pero si es la cuenta activa mas antigua que tengo!

Cuando cualquier institución financiera chequeare mi score de crédito, vería entre mis cuentas activas esa misma tarjeta de la que estoy hablando.

Si he podido manejar y conservar bien una cuenta por mas de 10 años ,entonces eso me ayudara mas cuando sea objeto de una evaluación de crédito.

La Estrategia A usar

Sencillamente ,siga estos 8 pasos:

Pague los saldos de las cuentas activas y pendientes que mas le generen intereses. Si tiene un plástico que paga un 8% mensual contra uno que paga 6%, concentre se en pagar el del 8% primero pues le esta costando mas dinero.
Monitoree constantemente sus estados de cuenta para revisar cargos asociados no autorizados.
Recuerde que al menos una vez al año, su banco le cargara (si existe) una cuota de renovación o de seguro.Investigue bien cuales cargos usa su banco (es decir cuanto mas le cuesta usar su tarjeta).
Use sus tarjetas para un fin especifico y asigne les un nombre o función que solo usara para eso.
Úselas siempre después de la fecha de corte.
Trate de pagar los saldos por completo para no generar cargos por financiamiento.
Programe sus pagos asociados a una cuenta de banco ya sea corriente o de ahorros(automatic draft) para que no le olvide hacer los pagos. Trate de no abonar el pago mínimo solamente, eso alarga el tiempo necesaria para saldarlas.(También recuerde obviamente conservar balance en su cuenta de ahorros o corriente para no generar mas cargos por cuenta de balance)
Recuerde que algunos consumos están exentos del Impuesto Al Valor Agregado, si es el caso, guarde sus comprobantes y pida los mismos en el establecimiento para solicitar reembolsos si califica.

Suerte, y recuerde que aun es joven para hacerse una 'cirugía plástica'

8 Cosas Que Tiene Que Saber Antes De Solicitar Un Préstamo

2012-10-20T16:54:00.004-07:00

El crédito es necesario en la vida.

Nadie puede prescindir o rescindir de la necesidad de utilizar el crédito en un momento u otro.

Por eso podemos mencionar el axioma, de que de un modo u otro, “todo ser humano ha usado una forma u otra de crédito”.

Ya sea que Usted tenga una tarjeta de crédito u otro tipo de crédito recurrente que paga al 100% cuando lo consume, sigue siendo igual una forma de crédito.

Los bancos e instituciones financieras piensan ‘diferente’ de nosotros.

Mientras pensamos ‘soy lo suficientemente buena paga y responsable para pagar este crédito veces basados en el optimismo, los bancos piensan ‘que tan buena paga es este individuo(a) y de donde va a sacar dinero para pagarme lo que me deba cuando se lo preste’.

Seria pertinente analizar unos cuantos factores de como piensan los bancos e instituciones financieras a la hora de evaluar y posteriormente otorgar un crédito.

1. ‘Pruébeme cuanto gana’.Si Ud. quiere aplicar para un préstamo, tiene que probar que puede pagarlo. Obviamente entonces que la lo primero que toman en cuenta los bancos e instituciones de crédito luego de revisar una solicitud, y analizar el monto, plazo o tiempo, tasa de interés (manejada por ellos mismos) le va a dar como resultado un monto a pagar o cuotas mensuales.

En este sentido, las calculadoras financieras disponibles son muy útiles a la hora de calcular los montos a pagar. Solo recuerde agregar los ‘gastos legales’, ‘gastos de cierre’, ‘gastos de gestión’ o ‘gastos administrativos’ que se le agregan al monto solicitado, como norma vigente de muchas instituciones, así como también ‘gastos de seguro deudor’ en caso de que Usted fallezca y ‘no pueda pagar el préstamo’.En la mayoría de los casos, estos gastos no suman mas del 5% del total solicitado en préstamo, aunque la norma ronda por el 3%, así que si piensa solicitar $1,000,000.00, no vacile en agregar $50,000.00 al monto total del préstamo. (Es una norma habitual en algunos países de Latinoamérica).Una vez solicitado el préstamo, el banco quiere saber ‘cuanto gana’. Cuando también le pregunta, ‘¿tiene algunos otros ingresos extraordinarios?’, tiene que estar preparado a demostrarlo.
La mejor forma de demostrar estos otros ingresos extraordinarios es manejar esos movimientos en una cuenta, ya sea la misma que utiliza para sus ingresos de nomina como empleado, así como también cualquier otra cuenta corriente o de ahorros que avale sus ‘otros ingresos’. Recuerde también que el monto solicitado debe estar respaldado en primer lugar (sino en segundo) por lo que gana tiene como activos, también como su historial de crédito.

2. Cuide su reporte o ‘score’ de crédito.

La parte más difícil, quizás.

¿Por qué digo difícil?

Por qué aun los reportes de crédito están supuestos a reflejar la realidad de nuestro historial de crédito, muchas veces esa realidad se ve distorsionada por las imprecisiones de los buros de crédito y que se toman al menos 30 días para corregir. (Este caso se refleja en la Republica Dominicana, aunque me gustaría oír opiniones de otros países del continente).

En caso de que el historial de crédito refleje el 100% preciso de su historial de crédito, entonces la institución ira al mismo tiempo de Usted presentar la solicitud, hasta inclusive, pre-aprobarlo usando su reporte o ‘score’ de crédito.

Su score de crédito también debe ser un indicador de su solvencia, no de su liquidez, pues el puntaje de crédito solo refleja la forma en que ha manejado sus pagos.

El monto de lo que paga es también un indicador.

Si su monto adeudado promedio es de $5,000 mensualmente, y solo acostumbra a pagar una fracción o pago mínimo equivalente, recuerde que eso equivale a decir cuanto puede pagar mensualmente. La suma de sus pagos mensuales refleja también en pocas palabras lo que puede pagar aun pueda comprobar que gana 10 veces el monto adeudado.

3. El Factor Confianza.

El factor confianza es al mismo tiempo tangible e intangible.

La parte tangible esta reflejada en gran parte en el reporte de crédito. Este incluye algoritmos predictivos de su capacidad de pago así como también un historial de como se ha desenvuelto.

Este junto con lo generado por otros factores intangibles e intangibles es lo que representa la confianza. Su lugar de trabajo, su posición desempeñada, créditos en el pasado, referencias personales y laborales tangibles y confiables también representan la confianza.

Si su puntaje es bueno, y puede Usted probar que gana lo que gana, entonces aplicaran la regla #3.

4. La regla del 23-25%.

‘De todo lo que Usted gana solo puede destinar el 23 o el 25% de todo lo que gana a pagar un préstamo’

El 23-25% de lo Usted gana va a gastos de alimentación y vestidos, el otro 23-25% a gastos de vivienda o entretenimiento, el restante 23-25% debe ser única y exclusivamente para pagar deudas y/o financiamientos. (En países como España, por ejemplo, la norma o costumbre es que la relación deuda-ingresos no debe pasar del 40%).

5. Estabilidad Laboral.

Lo menos que debe poseer es 6 meses para poder solicitar una tarjeta de crédito, 1 año o mas para solicitar un préstamo de consumo o hipotecario. Mientras mas tiempo tiene en una empresa mejor, pues la institución podría hasta calcular con cuanto dinero dispone, si en caso de una eventualidad, para pagar el préstamo con sus prestaciones laborales.

6. Edad.

Claro esta que toman en cuenta si Usted es un joven de 25 años empezando su vida laboral o un adulto de 45 años. En este ultimo caso se concentraran mucho en su ‘respaldo económico’ en forma de ahorros y/o inversiones en caso de que sobrepase cierta edad.

Solo tenga en cuenta de que si pasa de 60 años la cosa se le pone difícil.

7. Dependientes y vivienda propia.

¿Cuantas personas dependen de Usted?

¿Tiene hijos? ¿Si tiene hijos cual es su estatus legal? ¿Soltero, casado, viudo, divorciado o unión libre?

Si es soltero, entonces los gastos corren por cuenta propia. Pero si es casado, entonces podría tener ayuda adicional a solventar los gastos y los potenciales niveles de endeudamiento.

Pero si es divorciado, y tiene dependientes, entonces puede haber un régimen legal que le haga destinar una parte o porcentaje de sus ingresos a gastos por manutención de los cuales probablemente no podrá librarse.

8. Finalidad del préstamo.

¿Es lo mismo solicitar un préstamo de consumo para comprar mobiliario o un bien inmobiliario? ¿O solicitar un préstamo para adquirir un activo, como un terreno, vehículo o bien inmueble?

Recuerde que al banco le interesa saber con que cuenta a la hora de devolver el interés y el principal (capital) cuando solicita un préstamo, y en este caso, los bienes muebles e inmuebles convertibles en efectivo juegan un papel preponderante.

Conclusión

Tome estos factores en cuenta a la hora de solicitar un préstamo o credito.

Algunos varian de país a país, pero si se fija detenidamente, la idea es la misma.

Asi como hay personas que someten una declacion de impuestos estudiando varios factores que reflejen la realidad que quieren reflejar, asi podría Usted hacer lo mismo: elabore una solicitud de préstamo que refleje fielmente su relación financiera actual pero elaborada con consciencia de los factores que enunciamos anteriormente.

Si lo hace de esta forma, ‘Préstamo Aprobado!’

Como Utilizar Tus Tarjetas De Crédito

2012-10-17T19:36:00.001-07:00

Quizás la mejor forma de todas sería no utilizarlas por completo.

Pero la realidad es que todos tenemos alguna vez la necesidad de utilizarlas para cubrir una necesidad de efectivo.

La definición ideal de tarjeta de crédito es un préstamo sin intereses a 30 días o a 50 días, o con muy bajos intereses a 50 días.

Sin intereses a 50 días

Si haces un consumo en tu tarjeta de crédito justo después de la fecha de corte, y la pagas a vencimiento, sin financiarlas, se convierte en un préstamo a 50 días.

Por ejemplo, si su tarjeta corta el día 10, y Usted hace un consumo el día 11, usted tendrá 50 días más para pagarla después de la fecha de corte del mes siguiente al cual hizo el consumo.

Ahora bien, como en el presente ejemplo la tarjeta corta el día 10 del siguiente mes, entonces seria un total de 50 días para pagarla.

Con intereses a 50 días

Vamos a suponer que necesitas cierta cantidad de efectivo y no encuentras la fuente.

Puedes tomar un avance en efectivo de tu tarjeta de crédito y pagar solo el 5% del monto retirado como interés. La única limitante es que solo puedes retirar de un 60 a un 80% del monto total disponible en la tarjeta.

Es decir, que si la tarjeta tiene disponible $10,000.00, y el limite para retirar es un 70%, entonces puedes retirar hasta $7,000.00 mas el 5% de interés = $7,500.00 será registrado en el estado de cuenta siguiente a la fecha de tu retiro.

El truco de los consumos

Los bancos comerciales e instituciones financieras hacen dinero de los financiamientos de los recursos que captan.

Captan recursos de los depósitos a vista, a plazo y otras fuentes de captaciones como certificados financieros e inversiones. Por esos recursos, pagan una tasa o rendimiento, conocida como tasa pasiva.

Con esos recursos, prestan dinero al público general e institución a una tasa o rendimiento conocida como tasa activa. De ese diferencial de la tasa, es que los bancos operan de manera rentable, por la diferencia entre lo que les cuesta el dinero (lo que pagan por tus ahorros e inversiones) y lo que obtienen por colocar esos recursos.

Por un lado no es del todo conveniente que los clientes paguen los saldos absolutos de sus tarjetas de crédito porque por esos consumos no obtienen rendimiento alguno.

Sin embargo, como usuario de tarjeta de crédito, Usted tiene todas las ventajas:

1. No acumula deudas por las cuales va a pagar una tasa de interés recurrente o efectiva.

2. Mejora su capacidad de pago y por ende de obtener más crédito.

Cuando los clientes financian sus tarjetas de crédito, bien, los bancos obtienen los beneficios del capital mas los intereses. Pero también usan esos pagos hechos al capital e intereses como medida de la capacidad de pago de los clientes como Usted y como yo.

Mejorar una tarjeta como pagos mínimos casi equivale a pagar una pequeña fracción del principal mas los intereses generados sobre lo dejado de pagar, o saldo insoluto.

Es aquí donde radica la mayor parte de los problemas de los clientes de los bancos.

Aunque la definicion de saldo insoluto quiere decir “lo dejado de pagar”, algunas instituciones financieras cargan los intereses sobre el saldo insoluto promedio.

Esto quiere decir que en vez de cargar intereses sobre lo que se debe en realidad, cargan intereses sobre el balance promedio de los últimos 3 o 6 meses.

Ejemplo:

Si debe un total de $8,000.00 y solo hace un pago por RD$2,000, entonces el saldo insoluto que generaría intereses debe ser el restante de $6,000. Si la tasa es del 7% mensual, entonces el monto a pagar para el próximo mes debería ser $6,000 + $420 ($6,000 * 0.07) = $6,420.

Sin embargo, con lo mencionado anteriormente, muchos bancos cargan no lo que sebe según el último balance, sino un promedio de los últimos tres meses, por ejemplo. Si hace unos meses debía un promedio de $12,000 y bajo al último mes a $6,000, muy probable que Usted pagara los saldos promedios que resultan de sumar $12,000 más $6,000, que, promediado a tres meses seria un total de $10,000.

¿Le parece increíble? Ahora vamos a hablar de la tasa efectiva o también conocida como Tasa Anual Efectiva.

Cuidado con la tasa anual efectiva

Suponiendo que Usted tiene una tasa de interés mensual de digamos, como en el ejemplo anterior de 7%, ¿Usted pensaría que esta pagando una tasa anual de 84% (12 meses por 7% mensual)?.

¡Incorrecto!

Como las tasas bancarias activas o de referencia son sobre interés compuesto, entonces se entiende que la tasa que Usted paga por sus consumos de tarjeta de crédito se compone mensualmente sobre los saldos insolutos o saldos dejados de pagar.

Haciendo un mero ejercicio con la tasa del 7% mensual, calculemos la tasa anual efectiva.

Esta formula seria igual a la formula de obtener el valor futuro de un préstamo, ya que la tasa aumenta de manera mensual sobre el saldo anterior.

Es decir, usando la siguiente formula: TAE = (1+i) ⁿ, donde:

TAE = Tasa Anual Equivalente

1 = la base sobre la que se aumenta el interés

i = tasa de interés

n = cantidad de periodos capitalizables, en este caso, 12 meses,

Entonces,

TAE= (1+0.07)¹²= 1.07¹²=2.25

Ese pequeño numerito indicado mas arriba quiere decir que el dinero que tomo prestado o que va a financiar aumentara 2.25 veces en el lapso de un año. Su dinero no lo va a pagar 1.84 veces, sino 2.25 veces.

Es por eso que se hace necesario conocer a fondo las condiciones del contrato de una tarjeta de crédito, por lo menos para estar prevenido. Aunque de todas formas, adquiera la tarjeta de crédito, es mejor prevenir que lamentar.

Recomendaciones

Bueno, después de haber visto algunos ejemplos concisos de las tarjetas de crédito, si opera en base a los siguientes criterios podrá maximizar el crédito recurrente que Usted tiene en sus manos en forma de una tarjeta de crédito:

Pague, mientras pueda, los saldos totales de lo consumido.
Siempre úselas un día después de la fecha de corte. Así el balance consumido será aplicable para el próximo estado de cuenta, el cual vencerá 20 días después de la misma fecha de corte del mes siguiente, lo que quiere decir, 30 + 20 = 50 días. (En caso de que no opte por el financiamiento).
Al momento de obtener el plástico pida que le desactiven el servicio de auto asistencia o asistencia vial u otros servicios que no le interesan para evitar sorpresas.
Investigue bien los cargos por financiamiento de su banco. Compare las tasas de diferentes bancos y opte por las tasas mas bajas.Asimismo, investigue bien los cargos anuales o extraordinarios por ya sea renovación del plástico, seguro deudor y demás.
Siempre haga los consumos calculando que tiene que saldar toda esa cantidad de acuerdo al próximo estado. Nunca, nunca haga consumos contando con que puede financiar esos consumos.
Asigne nombres o propósitos para sus tarjetas de crédito. Tome una tarjeta de crédito, por ejemplo, en una Asociación De Ahorros y Prestamos (generalmente las de las tasas mas bajas) y asígnele el nombre ‘Emergencias’, como el nombre lo dice, servirá para emergencias. A otra le puede poner ‘Gastos De La Casa’ o ‘Supermercado’, o ‘Familia’ y limítese a usarlas para esos propósitos.
Como obviamente tiene que dedicar algo de sus ingresos al entretenimiento, puede combinar una de estas para esas pequeñas indulgencias que nos merecemos por lograr nuestros propósitos.

Siga estos pequeños pero prácticos consejos para usar mejor sus tarjetas de crédito y tendrá en su tarjeta un aliado, no una carga financiera.

El Truco De Los Pagos Mínimos

2012-10-15T23:34:00.004-07:00

En días pasados llame a una institución bancaria con la cual tengo una tarjeta de crédito.

Aun tengo la tarjeta por los últimos 6 años y no he tenido atrasos desde el 2010(lo cual entiendo debía ser una prueba de mi capacidad de pagarla) solicite un aumento de crédito y me fue negado por la sencilla razón de que…había pagado mayormente solo los pagos mínimos en los últimos meses!

Al principio el argumento no me sonó justo pero luego de un análisis detallado de como ‘piensan’ las instituciones financieras, termino entendiendo y racionalizando el por qué.

Un aumento de límite significa una mayor capacidad de pago. Por ejemplo, los pagos mínimos son generalmente un porcentaje promedio de los últimos saldos (balances) de la tarjeta.

A mayor limite de crédito, probablemente mayor consumo, y por ende, mayores pagos mínimos.

La institución financiera entonces coteja lo que Usted ha pagado regularmente en los últimos 6 a 12 meses y entonces en base a su capacidad de pago, decide o no aumentar su límite.

De esto se desprende, que si tiene en planes aumentar su limite de su tarjeta, le recomiendo seriamente que haga un esfuerzo y pague el balance total sin financiamientos (lo cual no es negocio para la institución financiera) pero a la larga le brinda mayores posibilidades de conseguir mayor y mejor crédito.

Recuerde que la tarjeta de crédito es en realidad, un préstamo sin intereses a 30 días y un préstamo con intereses mínimos a 40 días. Voy a desglosar este último concepto en un próximo artículo.

De que esta compuesto nuestro reporte de credito?

2010-07-13T08:36:00.001-07:00

Nuestro reporte de credito tiene cinco elementos generales distinguibles.
Conocelos mejor para que entiendas como manejar optimamente puede no solo ayudarte a mejorarlo en cuanto a puntuacion numerica, sino tambien en cuanto a aumentar tus posibilidades de OBTENER MAS CREDITO.

Desde luego que la parte mas importante de nuestro reporte de credito es el puntaje.

Pero, que es el puntaje de credito?

Es un numero de tres digitos, generalmente entre 330 y 850, que significa que riesgo representa Usted para los prestamistas e instituciones de credito.

Mientras 'menor' sea el puntaje, mas riesgo representa Usted, y mientras 'mayor' sea este puntaje, mas facilidad tiene de conseguir mejores creditos.
Mejores creditos significa mejores condiciones de prestamo y tasas mas atractivas.

Este determina la capacidad de endeudamiento. Los acreedores de productos y servicios tienen acceso a esta informacion (siempre y cuando sea con tu consentimiento, asesorate bien con el articulo 14 de la Ley 288-05, visitando:

http://www.datacredito.com.do/s_ley_buro.asp)

Existen varios buros de credito. Es por ello que su reporte de credito puede inclusive tener diferentes puntajes en cada uno. En Estados Unidos operan Experian, Equifax y Transunion.

En la Republica Dominicana son utilizados los no tan queridos Datacredito y CICLA.

Para las instituciones otorgantes del credito, el reporte consta de las siguientes partes:

Tus datos generales como Consumidor: nombre completo, fecha de nacimiento y número de cédula.
Domicilios particulares y datos de empleo reportados por las Instituciones crediticias.
Créditos contratados, características y condiciones de cada contrato.
Comportamiento histórico de pagos y récord de consultas efectuadas.
Direcciones, personas, y domicilios asociados a tus referencias de credito.

Por cierto, este ultimo elemento en la Republica Dominicana es bastante impreciso en los reportes de credito ya que aparecen telefonos y direcciones de hace mas de 10 anos y que NO TIENEN NADA QUE VER con creditos asociados actuales. No importa que los telefonos hayan cambiado de duenos, siguen apareciendo en nuestro historial!

Concentrémonos en lo mas importante ahora.

La tercera parte y cuarta parte concentran lo que los acreedores o instituciones de credito le dan mas importancia.

En el formato de la Republica Dominicana:

Revisemos los mas importantes para que Usted saque provecho de la informacion:

La primera parte contiene los datos como Consumidor Registrado.Aqui aparecen todos sus datos: nombres, apellidos, lugar de nacimiento, cedula nueva, cedula anterior, pasaporte, ocupacion, edad, nacionalidad, sexo, nombres de los padres, etc.
La primera descripcion del credito se llama Deudas por Tipo de Producto.

Anexo al mismo se encuentra una columna que dice FDR, lo que equivale a decir Factor De Riesgo del credito. Este pondera el comportamiento del credito en particular. Este va del 0 al 10, con decimales.

Un FDR de 9.00 es MALO. Si tiene uno de 2.00 es bueno.

En otras palabras:

Mientras mas bajo sea su FDR, mejor su puntaje de credito.

Recuerde no confundir el credit score o puntaje de credito como se usa en los Estados Unidos. En los EE.UU. es diferente. Ademas recuerde que puntaje de credito y factor de riesgo del credito, son dos cosas totalmente diferentes.

Concentrese no en la sumatoria de los creditos ni el credito aprobado ni adeudado, ni el monto de las cuotas, sino en que no aparezca ningun monto en las ultimas tres columnas: En atraso, En Legal o Castigado.

3. La tercera seccion es una grafica que muestra Historico de Balances y Atrasos Globales. Las columnas se totalizan con el monto adeudado, pero en rojo se muestra lo que Usted tiene atrasado.

Si no tiene nada en rojo, no tiene por que preocuparse.

4. Credit Score de Clasificacion de Credito. Esta es la parte que si tiene que prestarle mucha atencion.

Todos sus prestamistas o acreedores potenciales se van a fijar en esto.
Un factor de credito, ya sea historico o actual de 2.00 o mas se considera negativo, pero uno de 0.7 o 0.9 0 1.00 se considera 'bueno'.

Ejemplo:

Como los puede distinguir? En su reporte de credito aparece en colores rojo y verde. Verde significa 'bueno' y rojo significa lo que Usted ya sabe.

5. Luego viene Análisis Crediticio.

En esta parte se sumarizan y analizan la cantidad de cuentas que Usted tiene activas y cuales cerradas.

De las que estan activas, se refleja las que estan normal, las que estan en atraso, en acuerdo de pago, en legal y castigado.

Preocupese por mantenerlas en condicion normal.

Si pudiera aconsejarle una categoria en la cual no debe permitir nunca sus cuentas, es en castigado.

Tan pronto una cuenta sale de legal porque Usted paga o pago el credito en su totalidad, la situacion tiene remedio.

Pero si cae en castigado, entonces este es el record que le puede permanecer 7 años en su reporte de credito.

6. Analisis de los Creditos.
Tome en cuenta que no es lo mismo que Analisis Crediticio.

Aqui lo que el reporte contiene es los creditos mas recientes, los mas antiguos, los mayores aprobados y los mayores montos adeudados.

Por que es relevante esta seccion.

Porque aqui se visualizan quien le ha prestado en el pasado, quien le ha dado credito en el presente, cuales son los montos mayores (lo que en cierta forma refleja su capacidad de endeudamiento), y cuales son los mayores montos adeudados y en que momento.

Repito, esta parte no habla de su comportamiento, sino de quien le ha prestado, quien le presta, cuanto ha tomado prestado y cuanto ha llegado a deber.

Luego vienen otros partes que constituyen elementos cruzados del monto de las deudas y la cantidad de veces que Usted ha caido en atrasos y con que montos.

Consejo: si Usted ha caido en atraso varias veces, y ya se puso al dia, sacrifique un poco su dinero y trate de hacer pagos a tiempo por los proximos 6 meses consecutivos a sus cuentas.

Le explico:

En otro articulo , Mitos y verdades de los reportes de crédito: 9 Cosas importantes que Usted quizás quiera saber, me refiero a la estrategia de agregar 'informacion positiva' a su credito pagando a tiempo.

Consecuentemente, pagando a tiempo durante al menos 6 meses va 'diluyendo' un poco y 'dejando atras' la informacion negativa que constituyen sus atrasos.

Luego el reporte analiza sus peores atrasos, las consultas previas al buro (Recuerda cuando menciono en el mismo articulo mencionado arriba, que esta informacion la revisan tambien los prestamistas potenciales?).

Que sorpresas le guarda esta parte de 'consultas'?

Se puede encontrar con la sorpresa de que haya potenciales empleadores que revisaron su reporte.

Claro esta, no se reportan los nombres de las companias ni instituciones, pero si Usted solicito, por ejemplo, Pinturas Popular, no le saldra el nombre, pero si la categoria : "Distribucion y Venta de Pinturas".

(Demasiado obvio tambien, verdad?).

Continuemos,

La que considero una de las mas relevantes secciones para uso practico tambien, es la que postea los nombres de los acreedores y los montos adeudados y el factor de riesgo de esa deuda en particular (Deudas Consolidadas por Acreedor).

Consejo practico: Revise esta parte con prontitud junto con los elementos #3, #4 y #5 para hacer reclamaciones y correcciones a su reporte de credito.

Sabe Usted algo, que se considera debe ser diferente?

Hasta la fecha, las deudas y obligaciones pagadas NO SE REPORTAN INMEDIATAMENTE.

Si Usted por ejemplo, cancelo por completo una deuda, y a los pocos dias revisa su reporte de credito,

Mitos y verdades de los reportes de crédito: 9 Cosas importantes que Usted quizás quiera saber

2010-07-13T08:26:00.002-07:00

Realmente hay mucha falta de información de los reportes de crédito.

Aprenda a separar los mitos de las verdades y utilizar estos conocimientos para mejorar su crédito:

1. Es imposible cambiar lo que esta en su reporte de crédito.

Esto es FALSO.

Informaciones incorrectas, informaciones antiguas o errores en su reporte, se pueden corregir acudiendo a los buros de crédito.

2. Se toma 7 años arreglar un crédito malo.

Esto es FALSO.

Los pagos con atrasos, créditos en departamento legal o lo que se conoce como información 'negativa' correcta se quedan durante 7 años en su reporte de crédito, como promedio. Pero NO significa que se toma 7 años para arreglar un crédito.

3. Puedo arreglar mi crédito aun tenga reportes negativos de crédito anteriores.

Esto es VERDADERO.

Usted puede arreglar y mejorar su reporte de crédito casi inmediatamente agregando información positiva (como pagos a tiempo) a su historia de crédito con lo cual va contrarrestando el efecto de la información negativa pasada.

4. Manteniendo cuentas viejas de tarjeta de crédito abiertas pueden mejorar su puntaje de crédito.

Esto es VERDADERO.

Aun mucha gente decide terminar de pagar sus tarjetas de crédito y entregarlas para no caer en errores de nuevo, manteniéndolas diluye la información negativa y aumenta la información positiva para su crédito.

La EXTENSIÓN de su historial de crédito representa el 15% para su puntaje total de crédito. El HISTORIAL DE PAGO representa el 35% de su puntaje. Son dos cosas diferentes.

Si Usted tiene que elegir entre una tarjeta de crédito con un largo historial en vez de una con un buen historial de pago, elija esta ultima.En otras palabras: mientras mas tiempo tenga con una cuenta o tarjeta de crédito con buen historial de pago, mejor!

5. Chequear su reporte de crédito puede afectarlo o bajar su puntaje.

Esto es VERDADERO.

Aun Usted tiene derecho a hacer lo que se llama un chequeo administrativo de vez en cuando de su reporte de crédito, si en un periodo de 12 meses sus acreedores han visitado mucho su reporte de crédito, esto significa que Usted representa un riesgo para sus acreedores potenciales.

Por que?

Porque significa, aun Usted tenga buen crédito, de que esta tratando de meterse en varios créditos al mismo tiempo, y como la información no se actualiza automáticamente, puede ser que Usted se vea enfrascado en varios créditos al mismo tiempo, lo que puede significar un riesgo para prestamistas potenciales.

6. Hacer acuerdos de pago afecta negativamente su puntaje de crédito.

Esto es VERDADERO.

Haciendo un acuerdo de pago, Usted congela la deuda y su acreedor no le sigue cobrando intereses (no puede cobrarle intereses).

Pero al mismo tiempo, Usted esta entregando sus cuentas al banco o institución, demostrando que no puede manejar su crédito y este 'acuerdo de pago' lo impacta negativamente.

7. Pagando al contado cada compra es malo para su crédito.

Esto es VERDADERO.

Al pagar todas sus cuentas al contado y no tener tarjetas de crédito ni prestamos, no esta haciendo un historial de crédito. Sus acreedores potenciales le considerarán un riesgo si solicita un crédito, ya que no dispone de historial de crédito.

8. Si Usted se casa legalmente, su puntaje de crédito se une al de su pareja.

Esto es FALSO.

El puntaje de crédito es de cada quien, una historia individual. Si Usted toma un préstamo o una tarjeta en conjunto con su pareja, ambos reportes serán revisados. Si uno de los dos tiene un puntaje malo, puede afectar el crédito que se solicita, pero no el puntaje de crédito del otro.

9. Si Usted sirve como garante o fiador de un préstamo o crédito, el desempeño negativo del principal del crédito afecta su puntaje de crédito.

Esto es FALSO.

Lo que si agrega el ser garante de un préstamo es que aumenta a los ojos de sus acreedores sus compromisos de pago si el acreedor falla, pero no afecta para nada su puntaje de crédito como garante ni como persona, aun el crédito este en defecto.

Espero se haya liberado de todos estos mitos. Agradecemos sus comentarios.

Que hacer para tener un credito limpio y acceder a mejores financiamientos?

2010-07-13T08:26:00.000-07:00

Dijo un lector recientemente...'pagar!!' Genial respuesta y

tengo que agradecerla!

Claro esta, es la mejor solución el pagar cuando debemos algo.

Sin embargo, recordemos que los buros de crédito actualizan

la información al menos mensual de acuerdo a la fecha de

corte mensual pautada con los mismos buros de crédito.

Quiere decir que si Usted pago una deuda el 2 de Octubre,

por poner un ejemplo, pero la fecha de reporte de la institución

es el día primero, probablemente su reporte será actualiza-

do el siguiente mes.

Acostumbre a hacer un reporte con cierta frecuencia de su

estado de crédito.

Es cierto que los buros representan al largo plazo un espejo de

su historial de crédito así como una medición de su capacidad

de pago.

Pero si Usted esta en proceso de solicitar un préstamo o fondos

de vital importancia para Usted, solicitar un reporte no es una

perdida de tiempo!

En la Republica Dominicana, por poner un ejemplo, el reporte de

Datacredito cuesta RD$400.00, mientras que el de Transunion

cuesta RD$300.00

Me lo agradecerá!