Monefit SmartSaver on Creditstar Groupin tytäryhtiön Monefitin uusi palvelu, joka tarjoaa 7% kiinteän koron sijoitukselle. Palvelu toimii vähän kuin säästötili ja se ei sijoita yksittäisiin lainoihin kuten esimerkiksi saman ryhmän vertaislaina palvelu Lendermarket. Monefit käyttää varoja lainojen myöntämiseen mutta tämä ei suoraan näy sijoitajalle mikä tekee palvelun käytöstä hyvin yksinkertaista. Erona lainoihin sijoittamiseen on myös se että varat voi nostaa milloin vain ja Monefit lupaa toteuttaa noston 10 arkipäivän aikana.

Otin itse Monefitin kokeiluun kun se vaikuttaa hyvin lupaavalta palvelulta ja sen taustalla on jo entuudestaan tuntemani Creditstar Group ja Lendermarkin tiimi, joka tarjoa palvelun teknisen toteutuksen. Palvelua voisi hyvin verrata Bondoran Go & Grow palveluun paitsi Monefit SmartSaver on paljon yksinkertaisempi käyttää. Lisäksi pidän Creditstaria luotettavampana kuin Bondoraa vaikka Bondorakin ihan hyvin selviytyi koronasta.

Monefit maksaa koron päivittäin tilille. Itse palvelun toiminnallisuudet on Lendermarketista tuttuja. Voit ladata veroraportin sekä tilitapahtumat haluamaltasi ajanjaksolta. Tämä todellakin toimii yhtä helposti kuin säästötili mutta korko maksetaan päivittäin. Rahat voit nostaa milloin vain mikä tarjoaa paljon paremman likviditeetin kuin esimerkkisi Lendermarketin lainat. Hyvän likviditeetin kolikon kääntöpuolena on heikompi 7% tuotto.

Riskit on syytä ottaa huomioon ja toisin kuin säästötilillä ei Monefit SmartSaveriin tehdyllä talletuksella ole talletussuojaa vaan se on verrainnollinen sijoitukseen. Tuotto tulee Monefitin lainoista ja mikäli vastaava tilanne tulee uudelleen kuin korona voi nostossa tulla viiveitä. Suosittelen lukemaan palvelun käyttöehdot sillä siellä on kerrottu aika tarkasti miten noiden claimsin käsittely toimii. Monefit kuuluu Creditstar ryhmään ja Creditstar on toiminut jo pitkään vaihtelevissa markkinatilanteissa. Aina toki on konkurssin riski, mutta en usko että siinäkään tapauksessa sijoittaja menettäisi rahojaan mutta ne saattaisi olla jumissa pitkään.

Rekisteröinti on samanlainen kuin Lendermarketiin ja voit rekisteröityä sekä yksityishenkilönä että yrityksenä. Perus tietojen lisäksi sinun täytyy tunnistautua mikä on hyvin helppo ja nopea prosessi. Monefit käyttää tunnistautumiseen Veriff palvelua ja tarvitset siihen voimassa olevan henkilökortin tai passin. Lisäksi joudut ottamaan itsestäsi selfien.

Tilin yleisnäkymä

Yleisnäkymästä näet paljonko sinulle on korkoa kertynyt ja näet myös meneillään olevien nostojen määrän.

Rahan tallettaminen

Monefit sijoituksia hallitsee Lendermarket joten rahat talletetaan Lendermarketin tilille. Eli laitat vastaanottajaksi Lendermarket Limited ja viestiin Deposit XXXX (oma uniikki tunnisteesi). Jos siirrät rahaa Osuuspankista tarvitset lisäksi vastaanottajan osoitteen, johon voit laittaa osoitteen kohdassa Beneficiary bank address.

Tilitapahtumat

Account statement menun alta löydät yhteenvedon tilitapahtumista sekä kaikki ajanjakson tapahtumat, jotka voi ladata myös CSV muodossa. Itse veroraportti löytyy My Profile -> Tax report alta.

Lopuksi

Mitä mieltä olet tästä vaihtoehdosta? Käyttäisitkö tätä säästötilin sijaan vai olisiko se vain osa sijoitusportfoliotasi hieman likvidimmässä muodossa? Itse aloitin vasta kokeilun mutta en korvaisi säästötiliä tällä vaan pitäisin sen osana sijoitusportfoliotani. Rahat joita pidän säästötilillä on siellä sen vuoksi että niitä en halua riskeerata. Pidän tätä ihan kohtuullisen vaihtoehtona lyhyille lainoille, joilla tapana venyä pidemmiksi lainan uusimisen ja viivästysten vuoksi.

The post Monefit SmartSaver – Korkea tuottoinen vaihtoehto säästötilille? appeared first on Matkalla vaurauteen.

Nyt on aika hyvä aika tarkistella miten lasten sijoitukset on pärjännyt kun ensimmäisen salkkua on kasvatettu kuukausittain syntymästä asti jo yli seitsemän vuotta. Tein aikanaan laskelman että jos sijoitamme lapsilisää vastaavan summan ja jos se jätettäisiin kasvamaan lapsen eläkeikään asti niin lapsesta tulisi miljonääri jopa ihan realistisella inflaatio korjatulla tuotolla. Aamulehti jopa teki tästä jutun 2018 ja hiljattain myös kyseli päivitystä siihen miten suunnitelma on edennyt.

Korkoa korolle laskelmalla pojalla olisi pitänyt olla hieman yli 10 000€ sijoitussalkun koko 7-vuotiaana ja todellinen tuotto tosiaan osui aika hyvin tuohon vaikka korona sai ison dipin. Sijoituksia on kuitenkin tehty säännöllisesti joka kuukausi samalla summalla joka nousi toisen lapsen synnyttyä tasan 100€/kk kun toisesta lapsesta saa epäloogisesti enemmän lapsilisää kuin ensimmäisestä.

Teoreettisesti salkun tuottohan nousee tasaisesti mutta todellisuudessa siinä saattaa olla isojakin dippejä. Tuon takia on sijoittaminen hyvä automatisoida. Me siirretään molempien lasten Nordnetin arvo-osuustilille kuukausittain sijoitettava summa ja Nordnetin kuukausisäästösopimus hoitaa sen sijoittamisen valittuihin indeksirahastoihin.

Itse olen valinnut maailma indeksin, joten sijoitukset mukailee sitä miten maailma kehittyy ja historiallisesti se on on pitkällä aika välillä ollut ylös päin sodista ja ties mistä kriiseistä huolimatta. Psykologia vaikuttaa isosti sijoitusten onnistumiseen ja puhuin tästä Sijoitus Invest messuilla hyvin provokatiivisella aiheella ”Miljonääriksi sijoittamalla alle 100€ kuukaudessa”. Taloussanomat kirjoitti tuosta ja samasta jutusta löytyy myös video tuosta puheestani. Suosittelen katsomaan tuon sillä esitän väitteeni tueksi myös tutkimuksia ja kerron myös miksi suurinosa tuossa epäonnistuu.

Kuten ylläolavasta kuvaajasta näkyy on pojan salkun tuotto seurannut aika pitkälti maailma indeksiä (Nordnetissa on vain Dow Jones World indeksi on parempi olisi MSCI World All Country). Vertailuksi alla kolmivuotiaan salkku joka sekin on ihan hyvin kasvanut. Aluksi kasvu aina hitaampaa ja se vaatii pitkäjänteisyyttä. Korona dippi iski aika alkuvaiheessa joten silloin salkku oli hetken jopa negatiivinen kun vanhemmalla se pysyi kokoajan positiivisena.

Oletko jo aloittanut sijoittamisen lapsellesi? Jos et ja mietit miten sen kanssa kannattaa edetä olen kerännyt tänne jotain ihan käytännön tietoja tilin avaamisesta.

The post Katsaus lasten sijoitussalkkuun appeared first on Matkalla vaurauteen.

Aufort on lanseeraamassa kultasäätötiliään virallisesti Suomessa ja sain mahdollisuuden tutustua siihen tarkemmin. Aufortin takana on 2014 perustettu Virolainen arvometallien myyntiin erikoistunut SMI Group Oü, jonka on perustanut Bert-Ken Raudberg ja Erik Karu. Aufortin palvelu on toiminut jo useamman vuoden mutta nyt sivusto on myös suomeksi ja he aloittavat markkinoinnin myös Suomessa.

Tämä artikkeli ei ole sponsoroitu, mutta sain 25€ alennukseen oikeuttavan koodin kokeilua varten. Ennen kuin lähdin itse palvelua kokeilemaan tein taustatutkimusta yhtiöön ja hain mm. Viron yritysrekisteristä yrityksen tiedot varmistaakseni että henkilöt joiden kanssa puhun on todellakin yrityksen perustajia ja omistajia. Bert-Ken Raudbergista löytyy youtubesta myös konferenssi haastattelu pätkää vuodelta 2019, joten ihan nopeasti kyhätty rahastus tämä ei ainakaan ole.

Ensimmäisenä ostin kokeeksi 2g kultaharkon ja kun se oli tililläni otin sille toimituksen kotiin nähdäkseni mitä sieltä sain. Saamani kultaharkko oli Argor-Heraeus:en tuottama 999,9 puhdas LBMA good for delivery laatu standardit täyttävä kultaharkko. Osto hetkellä harkko maksoi 115,93€ josta sain 25€ alennuksen. Harkon nosto ja vakuutettu toimitus maksoi yhteensä 46,05€. Sen hinta on siis hyvin kilpailukykyinen muiden toimijoiden kanssa, mutta niissä et näe sitä hintaa jaoteltuna vaan toimitusta lukuunottamatta kaikki on hinnassa. Aufortin etu moneen on se että voi pikkuhiljaa säästää tilille kultaa ilman että maksat kultalaatan valmistuksesta ja postituksesta aiheutuvat kulut.

Tuo kuukausisäästö ominaisuus on ihan loistava ja voit säästää myös lapsellesi. Tämä sopii hyvin piensijoittajille, joilla ei ole laittaa isoja summia kerralla kiinni. Voit säästää muutama gramma kerrallaan ja halutessasi lunastaa ne myöhemmin kulta laattana vaikka kotona kullan säilyttämistä en voi suositella. Aufort säilyttää kullan holveissa Virossa ja Itävallassa. Säilytykset on auditoitu kolmannen osapuolen toimesta ja Aufort ei itse hoida säilytystä vaan säilytyksen tekee siihen erikoistunut toimija. Omat kokemukset palvelusta on hyvin positiiviset ja tulen varmasti jatkossakin käyttämään. Jos rekisteröidyt Aufortiin linkillläni saan osuuden heidän palvelumaksusta, mikä on hyvin kohtuullinen.

Jos kultaan sijoittaminen ei ole tuttua suosittelen lukemaan ensin artikkelin näin ostat kultaa ja hopeaa, jotta ymmärrät paremmin peruskäsitteet. Arvometallit on osa omaa sijoitussalkkuani ja olen niitä ostanut jo lähes yhtä pitkään kuin olen sijoittanut osakkeisiin ja vertaislainohin. Säilytys kustannusten vuoksi olen rajoittanut arvometalli salkkuni kokoa mutta Aufortin kaltainen palvelu mahdollistaa sen kasvattamisen järkevämmin.

Tilin avaaminen

Tilin voi avata itselle, lapselle tai vaikka yritykselle. Yritykselle avatessa avaat sen ensin itsellesi ja ostaessasi valitset että osto on yritykselle. Tilin avaaminen ei edellytä mitään erillisiä tunnistamisia, mutta kun tilisi arvo ylittää 10 000€ täytyy tilinomistaja tunnistaa. Tilin avauksessa tosiaan pyydetään hyvin vähän tietoa kuten alta näkyy, joten se on todella helppo avata.

Kaksivaiheinen tunnistus

Suosittelen että suojaat heti tilisi ja lisäät kaksivaiheisen tunnistuksen. Tämä tuo lisäsuojan vaihtuvalla numerosarjalla. Voit käyttää esim Google authenticator, Microsoft Authenticator tai 1Password sovelluksia puhelimessasi. Itse käytän 1Passwordiä ja sillä luon aina vahvan uniikin salasanan jokaiseen palveluun eikä minun tarvitse muistaa kuin 1Password sovelluksen salasana.

Kultatili

Kun kirjaudut sisään näet ensimmäisenä oman kultatilisi saldon ja tämän hetkisen markkinahinnan. Hinta on grammoissa eikä troy unsseissa, jotta se on helpompi hahmottaa. Voit ostaa, myydä kullan tai nostaa sen tililtä fyysisenä kultalaattana.

Tilaushistoriasta näet kaikki tekemäsi yksittäiset tilaukset. Tilaukset sivulta taas näet kaikki aktiiviset kuukausisäästö tilaukset.

Kultatilille ostaminen

Kultatilille ostaminen on yhtä yksinkertaista kuin verkkokaupan käyttö. Voit valita 0,5g aina 100g asti joko kerta ostoksena tai kuukausittain toistuvana kuukausisäästönä. Alle 10g ostosta maksat hitusen enemmän per gramma johtuen palvelumaksusta, joka on minimissään 2€.

Kun olet valinnut haluamasi kulta määrän näet eroteltuna kustannukset. Kun ostat kultatilille säästät fyysisen kolikon/harkon tuotantokustannuksissa. Ne maksat vain silloin kun haluat nostaa tililtä.

Kun olet lisännyt tuotteen ostoskoriin ja siirryt maksamaan tilausta näet yhteenvedon ostoskoristasi. Kultatilille ostaessa et maksa toimituskuluja etkä arvonlisävero niin kuin sijoituskullasta ei muutenkaan tarvitse. Voit valita tilaustyypiksi kertatilaus (oletus) tai kuukausisäästäminen, jolloin voit valita kuinka monta kertaa tilaus toistetaan aina kuukauden välein. Maksu vaihtoehtoina on pankkilinkki eli normaali verkkomaksu tililtä, pankkisiirto SEPA eli tilisiirto. Jos valitset tilisiirron se täytyy myös suorittaa välittömästi ja lähettää siitä sähköpostilla tosite muuten tilaus peruuntuu.

Ota huomioon että tilauksen summa on saattanut muuttua sillä välillä kun olet valinnut mitä tilaat ja tulet ostoskoriin suorittamaan maksua. Tämä johtuu siitä että kullan maailmanmarkkinahinta päivittyy kokoajan.

Siirryttyäsi tilauksessa eteenpäin seuraavaksi pitää vahvistaa postitusosoite ja voit myös tässä ilmoittaa ostavasi yritykselle.

Jos valitsit maksutavaksi pankkilinkki on valittavanasi seuraavat pankit.

Kun olet valinnut pankin ja jatkanut eteenpäin ohjataan sinut ensiksi verkkopankkiin kirjautumaan. Sen jälkeen voit valita tilin mistä maksu suoritetaan. Tässä maksupalveluna toimii Liettualainen Kevin. Se käyttää pankin maksurajapintaa ja näin ollen ei saa näytettyä tiliesi nimeä eikä edes saldoa, joten kannattaa pitää mobiilipankki auki jotta osaat valita oikean tilin jos sinulla on niitä useampi niin kuin minulla.

Kun maksu on suoritettu sinut ohjataan tilausvahvistukseen, josta voit ladata itsellesi lasku tositteen. Onneksi olkoon nyt kultatililläsi on kultaa ja olet alkanut kulta säästäjäksi.

Kullan nostaminen tililtä

Jos haluat nostaa kullan fyysisenä kultana se onnistuu helposti valitsemalla valikosta kullan nostaminen. Pienen kultalaatta minkä voit nostaa on 1g.

Kun nostat kultaa joudut nyt maksamaan sen tuotantomaksun. Lisäksi tilaukseen tulee toimituskulut ja vakuutus. Lisäksi toimituksesta joutuu maksamaan arvonlisäveron. Tilauksen voi noutaa ilmaiseksi Aufortin toimistosta Virosta. Kun olet lisännyt kultalaatan noston ostoskoriin toimii sen tilaus täysin samalla tavalla kuin yllä kullan osto kultatilille.

The post Kokemuksia Aufort kultasäästötilistä appeared first on Matkalla vaurauteen.

Venäjän hyökkäys Ukrainaan sai pörssit dippaamaan aika voimakkaasti mutta se oli hyvin lyhytaikasta. Moni lainojen markkinapaikka kuten PeerBerry on ilmoittanut että poistavat toistaiseksi sekä Venäjän että Ukrainan lainalistaukset. Tämä tarkoittaa että uusiin lainoihin ei voi sijoittaa mikä onkin ihan järkevää näin epävakaassa tilanteessa. Olemassa olevat lainat hoidetaan normaalisti, mutta niiden maksussa voi odottaa merkittäviä viiveitä ja kohonneen defaulttien määrän. Etenkin Ukrainassa ihmisillä on tärkeämpiäkin prioriteetteja kuin velkojen maksu.

Venäjä taas tulee kärsimään merkittävästi lännen asettamista pakotteista. Useita pankkeja on suljettu kokonaan pois muun maailman finanssimarkkinoilta ja kohta koko maa poistetaan SWIFT verkosta. Tämä tarkoittaa yksinkertaisuudessaan sitä että raha ei liiku Venäjältä ulos eikä sisään. Se hankaloittaa Venäjällä toimien lainapalveluiden toimintaa ja jopa estää niitä maksamasta lainojaan pois. Tämä on erittäin huono asia jos olet sijoittanut lainoihin Venäjälle ja vielä huonompi jos olet sijoittanut rupla määräisiin lainoihin sillä ruplan kurssi euron suhteen kärsii merkittävästi.

PeerBerry

Jos sijoitit näihin lainoihin PeerBerryn kautta pidän hyvin todennäköisenä että lainat maksetaan/lunastetaan ajallaan pois. PeerBerry ilmoitti että sen kumppanit oli varautunut tähän pahimpaan skenaarioon ja olivat varanneet lainojen maksuun tarvittavat varaat Eurooppalaisiin pankkeihin. PeerBerryn suurin kumppani Aventus Group on ollut riskien hallinnassaan aivan ensiluokkainen. Koronalla ei ollut minkäänlaista vaikutusta heidän takaisinmaksukykyyn, joten luotan siihen että hoitavat velvoitteensa ajallaan.

Robocash

Myös Robocash on myös vakuuttanut että tämä konflikti ei vaikuta heidän toimintaan. En ole itse pitkään aikaan sijoittanut Robocashin lainoihin, joten en tiedä on heillä ollut lähiaikoina Venäläisiä lainoja. Robocashän on laajentanut aika paljon toimintaansa Aasiaan. Robocash on tietääkseni aina hoitanut velvoitteensa. Robocash on tosin lähtöisin Venäjältä ja pääomistaja on Venäläinen joten pidän sitä sen vuoksi jokseenkin riskisenä jos konflikti kestää pitkään ja pakotteet laajenevat. Jos pääomistajalla on vääränlaisia yhteyksiä voi hänkin joutua pakotelistalle, jolloin myös hänen yhtiöt joutuu.

Mintos

Mintos on poistanut venäläiset ja ukrainalaiset lainaajat pois päämarkkinaltaan sekä estänyt valuutan vaihdon rupliksi. Mintoksella ei ole kovinkaan hyvä track record kriiseissä, joten en yllättyisi jos lainaajat yksipuolisesti vain ilmoittaisi lopettavansa lainojen maksun ja käyttäisivät Venäjää koskevia pakotteita tekosyynä olla maksamasta.

Kviku Finance

Kviku Finance pitää pääpaikkaansa Kyproksella, mutta siihen ryhmittymään kuuluu yhtiöitä Venäjällä, Ukrainassa, Khazastanissa, Espanjassa, Puolassa ja Filippiineillä. Tätä kirjoittaessa heillä oli vielä tarjolla lainoja Ukrainasta, mutta en nähnyt lainoja Venäjältä. Pitäisi Kvikua tällä hetkellä erittäin riskipitoisena vaikka olisitkin sijoittanut vain muihin kuin Ukrainan ja Venäjän lainoihin. En tunne täysin Kvikun omistaja rakennetta mutta pidän siinäkin riskinä joutua pakotelistalle.

Itselläni on PeerBerryssä lainoja niin Venäjältä kuin myös Ukrainasta. Ukraina on siellä oman virheen takia kun se oli jäänyt yhteen auto invest strategiaan päälle. Venäjää oli myös auto investin takia yllättävän paljon. En ole tuosta kovinkaan huolissani ja annan auto investin jatkaa sijoittamista sitä mukaan kun lainoja maksetaan takaisin. Kokonaisuudessaan tämä vastaa noin 5-7% koko lainaportfoliostani, joten ei ole turhan suuri impakti.

Miten sinun portfolio? Oletko kuinka hyvin ennakoinut konfliktia ja suojautunut riskiltä? Jos et jo tunne vertaislainojen isoimpia riskejä suosittelen tutustumaan niihin tarkemmin täällä.

The post Mitä Ukrainan ja Venäjän välinen sota tarkoittaa vertaislainasijoituksilleni? appeared first on Matkalla vaurauteen.

EvoEstate on uniikki kiinteistöprojekti aggregaattori, joka listaa useiden Eurooppalaisten kiinteistösijoitus markkinapaikkojen parhaimpia projekteja. EvoEstatella ei ole omia projekteja vaikkakin osa on ekslusiivisesti listattu EvoEstatessä. InRento on osta, remontoi ja vuokraa tyyppisiin kohteisiin erikoistunut sijoitusmarkkinapaikka. InRentolla on toimilupa Liettuassa Bank of Lithuanialta, joka toimii Liettuan finanssimarkkinoiden valvojana.

Yhdistyminen ei sinänsä ole yllättävää sillä InRenton perustaja on ollut mukana perustamassa myös EvoEstate:ä. Yhdistymisestä on etuja EvoEstate:n sijoittajille sillä palvelu tulee paikallisen finanssivalvonnan piiriin ja sijoittajat saavat myös omat pankkitilit ilmoituksen mukaan joko Payserasta tai Mangopaystä. Itse olisin toivonut mielummin LemonTreetä, mutta Paysera on Liettualainen niin se on hyvin luonnollinen valinta. InRentossa minimi sijoitus on 500€, mutta EvoEstate:n sijoittajilla säilyy 100€ minimi.

Pidin todella paljon EvoEstate:n konseptista ja on sääli jos nyt yhdistymisen myötä jää pois mahdollisuus sijoittaa monien eri markkinapaikkojen projekteihin. InRentolla näyttäisi olevan jokunen projekti muuallakin kuin Liettuassa. Itselläni tämä tarkoittaa että monet projektit tulee jäämään portfoliostani pois sillä ei ole mitään järkeä hajauttaa pääomaa kymmeniin eri palveluihin.

Mitä mieltä olet tästä? Aiotko jatkaa sijoittamista InRenton alla vai myytkö tai odotatko että nykyiset sijoituksesi on maksettu pois?

The post EvoEstate ja InRento yhdistyy appeared first on Matkalla vaurauteen.

Kryptojen eli virtuaalivaluuttojen verotus on monelle hyvin epäselvää, joten koitan tähän kerätä yksinkertaisesti hieman perusteita, kerron miten itse hoidan verotuksen ja annan linkit verottajan ohjeisiin. Artikkeli tulee jatkossakin päivittymään ja näet sivun yläosasta milloin sitä on viimeksi päivitetty. Hätäisimmille voin jo kertoa että käytän palvelua nimeltä Koinly laskemaan tiedot jotka joudun veroilmoituksella ilmoittamaan

Tässä antamani tiedot pohjautuvat Veronmaksajat ry:n veroneuvojan kanssa käymiin keskusteluihin sekä verottajalta saatuihin tietoihin. Tulkinnat ja ohjeistukset saattavat muuttua aja myötä, joten suosittelen tarkistamaan aina verottajalta viimeisimmän tiedon ja tulkinnan. Verottajan virallisen julkisen ohjeistuksen virtuaalivaluttojen verotuksesta löydät täältä.

Oman kokemuksen mukaan verottajan tulkinta pohjautuu hyvin pitkälle muille omaisuusluokille oleville säännöille, mutta yksittäisen veroviranomaisen antama vastaus voi vaihdella merkittävästikin jo pelkästään kysymyksen asettelun perusteella ja he ei anna heitä sitovaa ohjeistusta muuta kuin tapauskohtaisen maksullisen ennakkopäätöksen muodossa. Vero.fi:ssä julkaistuun ohjeistukseen voi myös luottaa, mutta se ei käsittele kaikki tapauksia kuten DeFi:ta vielä.

Virtuaalivaluuttojen verotus

Virtuaalivaluutat ei verotuksellisesti ole valuuttoja vaan niitä käsitellään omaisuutena kuten esim arvometalleja, kiinteistöjä jne. Näin ollen virtuaalivaluutan verotus realisoituu aina kun teet sillä transaktioita esim. vaihdat sen toiseen virtuaalivaluuttaan tai fiat rahaan tai ihan vaan käytät sen jonkin tuotteen tai palvelun ostoon. Tällöin tehdään luovutus voitto/tappio laskelma (lomake 9). Tämän vuoksi suosittelen heti aloittamaan tapahtumien lataamisen Koinlyyn sillä myöhemmin se voi olla hyvinkin työlästä ja varsinkin kun et enää muista mitä olet tehnyt ja lohkoketjusta sen päättely voi olla hankalaa.

Arvonmuutos (voitto/tappio)

Virtuaalivaluutan arvonmuutoksen laskennassa käytetään osakkeista tuttua FIFO (first-in first-out) periaatetta. Koinlyssä suosittelen ”Settings” sivulta kääntämään päälle ”Wallet based cost-tracking”. Tämä mahdollistaa sen että voit hodl:ta esim Bitcoinia HW walletissa ja kuitenkin käydä myös aktiivisesti kauppaa sillä pörssissä niin että voitot/tappiot lasketaan niiden Bitcoinien hankinta hinnan perusteella, jotka on pörssin lompakossa.

Hankintameno-olettama on toinen tapa laskea voitto/tappio mikäli sinulla ei tarkempaa tietoa virtuaalivaluutan ostohinnasta. Hankintameno-olettama on 20% myyntihinnasta, jos olet omistanut sitä alle 10 vuotta ja 40% jos olet omistanut sitä yli 10 vuotta. Tuota voi käyttää myös silloin jos se on sinulle edullisempi kuin todellinen FIFO:n mukainen voittolaskelma. Koinly ei ikävä kyllä tätä laskutapaa tue tällä hetkellä ja suosittelenkin käymään äänestämässsä sen puolesta.

Cashback kortit

Verottajan tulkinnan mukaan cashback korttien cashback on pääomatuloveron alaista jos sen saaminen riippuu steikatun tai muuten hallussa olevan virtuaalivaluutan määrään. Näin ollen Crypto.com:in ja Binancen korttien cashback on verotettavaa pääomatuloa. Tähän on kuitenkin poikkeus jos saat cashbackiä ilman steikkausta tms. kuten esim Crypto.com:n Blue kortin 1% cashback tai jos poistat steikkauksen kortilta ja saat alempaa cashbackiä olisi tämä verotonta tuloa. Verottaja on julkaissut tästä ohjeen ja perustelut täällä.

Veroilmoitus

Virtuaalivaluuttojen luovutus voitot/tappiot voit tehdä sähköisesti omaverossa. Itse ilmoitan nämä aina könttänä verottajan ohjeen mukaisesti. Tarvittavat luvut ja liitteet saat helpoiten Koinly:n maksullisesta veroraportista. Koinly luo myös jokaisesta myynnistä valmiin luovutustappio laskelman ja valmiiksi täytetyn lomake 9. Itse olen aina liittänyt sen tiedoston veroilmoituksen liitteeksi ja itse ilmoitukseen olen tuon verottajan ohjeen mukaan laittanut könttäsummat. Toistaiseksi verottaja ei ole lisätietoja kysynyt. Alla on Verottajan 22.3.2022 pitämä webinaari virtuaalivaluuttojen verotuskäytännöistä. Suosittelen katsomaan sen sillä siinä on ihan käytännön esimerkit miten tiedot voi syöttää omaveroon.

Koinly

Koinly on palvelut joka kerää eri lohkoketjujen ja kryptopörssien tapahtumat yhteen ja tekee laskelmat veroilmoitusta varten. Koinly tukee useiden eri maiden verottajien raportteja mukaan lukien Suomen. Se muodostaa automaattisesti luovutus voitto/tappio laskelman ja generoi niistä valmiiksi täytetyn verottajan lomake 9:n. Koinly on myös kätevä tapa seurata kryptoportfoliosi arvon kehitystä jos se on hajautunut useampaan lompakkoon, pörssiin tai muuhun palveluun.

Suosittelen Koinlyn käyttöönottoa heti kun alat käyttämään kryptoja sillä se on helpompaa niin kuin jälkikäteen yrittää saada tapahtumia ladattua. Monessa paikassa on API:n kautta tapahtumien lataaminen rajattu viimeiseen 3 – 6 kk tapahtumiin joten jos lähdet niitä lisäämään vasta vähän ennen veroilmoituksen tekoa saattaa se olla todella työlästä jos joudut lisäilemään niitä käsin. Koinlystä tarvitsee maksaa vasta kun haluat sen veroraportin, joten aloittaminen ei maksa mitään.

Itse päädyin Koinlyyn kokeiltuani muitakin palveluita koska siinä oli jo valmiiksi hyvin laaja tuki monelle käyttämälleni pörssille ja lohkoketjulle. Niitä mitä se ei tukenut suoraan voit täyttää tietyn muotoisen CSV tiedoston käsin ja tuoda tapahtumat sillä tavalla. Koinlyä myös kehitetään aktiivisesti ja suosituimmat uudet lohkoketjut saavat suhteellisen nopeasti tuen.

Vaikka Koinly saisikin tapahtumat tuotua automaattisesti niin se ei aina niitä saa oikein yhdistettyä tai kategorisoitua, joten on tärkeä että käyt systemaattisesti tapahtumat läpi ja tarkistat että Koinlyn laskema saldo täsmää tilin oikean saldon kanssa.

Jos rekisteröidyt linkilläni saan siitä pienen komission ja se ei vaikuta sinun maksamaan hintaa. Julkaisen yleensä Twitterissä Koinlyn alennuskoodeja silloin kun niitä tulee. Jos sinulla jäi jotain kysyttävää niin kysy vain kommenteissa niin yritän vastata niihin. En ole veroasiantuntija joten ei voi taata että omat tulkintani on vedenpitäviä.

The post Virtuaalivaluuttojen verotus appeared first on Matkalla vaurauteen.

Curve on Mastercard maksukortti (debit kortti), joka yhdistää kaikki korttisi yhden kortin taakse. Toisin kuin pankin debit kortti tai muut prepaid debit kortit sillä ei ole tiliä, jonne käytettävät varat tulee ensin tallettaa vaan Curve edelleen veloittaa sillä tehdyn maksun siihen liitetyltä Visa tai Mastercard kortilta. Olen käyttänyt korttia jo yli vuoden ja olen tähän kerännyt kaikki oleelliset tiedot kortista ja omista kokemuksistani. Artikkelia päivitetään sitä mukaan kuin jotain oleellista uutta tulee.

Mikä ihmeen Curve?

Curve on 2016 UK:ssa perustettu fintech, jonka tuote on Curve maksukortti. Curve on UK:ssa FCA:n valvonnassa ja nykyisin Euroopassa sillä on toimilupa Liettuassa näin ollen Liettuan keskuspankin valvonnan alaisuudessa. Curve on kerännyt pari kierrosta VC rahaa ja viimeisimpänä mahdollisti myös sen käyttäjät päästä omistajiksi Crowdcuben joukkorahoituksella, joka keräsi yli 9 miljoonaa puntaa ylittäen yli 9 kertaisesti alkuperäisen tavoitteen miljoona puntaa. Curve on tähän asti toiminut vain UK:ssa ja Euroopassa, mutta nyt se alkaa valloittaa myös Yhdysvaltoja, jossa sen kortille on varmasti massiivinen kysyntä.

Onko Curve luottokortti?

Ei Curve ei ole luottokortti ja siihen ei liity perinteistä luottotiliä eikä oikeastaan pankkitiliäkään. Curvella on flex luotto ominaisuus, mutta ainakaan tällä hetkellä se ei näytä olevan käytettävissä muualla kuin UK:ssa.

Miten se oikein toimii?

Koska Curve ei ole luottokortti eikä siihen edes ladata rahaa niin saatat ihmetellä miten se oikein sitten toimii. Curveen liitetään Visa tai Mastercard kortteja, jotka voi olla sekä debit- että credit- (luotto) kortteja. Kun teet maksun Curvella se veloittaa sen edelleen siihen liitetyltä kortilta. Veloitus voi myös mennä rewards tililtä jos olet aktivoinut automaattisen veloituksen. Voit liittää Curveen monta korttia ja valita sovelluksella aktiivisen kortin ennen veloituksen tekoa ja smart rules:lla tietyn tyyppiset ostokset aina tietyltä kortilta.

Mitä hyötyä Curvesta on?

Jos kerta Curve ei ole luottokortti eikä siinä ole tiliä niin mitä hyötyä siitä sitten oikein on? Curve eroaa siinä monesta debit kortista että siinä on yllättävän paljon eri etuja, joita normaalisti löytää vain luottokortista ja monet niistä on myös ilmaisessa Curve Lite kortissa. En normaalisti suosittele Debit kortin käyttöä mutta Curve on siihen ehdoton poikkeus ja sillä saat tavalliseen Debit korttiin luottokortin ominaisuuksia, joista ostoturva on ehkä tärkein.

Ostoturva

Curve tarjoaa ostoturvan jopa 100 000€ asti kaikille ostoksillesi. Jos et saakkaan ostamaasi tuotetta tai se ei täysin vastaakaan kuvaus ja myyjä ei suostu palautukseen tai hyvitykseen niin voit pyytää sitä Curvelta 120 päivän sisällä ostotapahtumasta. Tämä myös suojaa luvattomilta veloituksilta kortilla. Usein saat rahasi takaisin jo seuraavana päivänä vaikka tapaus ei olisi loppuun käsitelty. Tässä on joitain rajoituksia millaisia ostoksia se koskee ja tarkemmat ohjeet löydät täältä. Jos käytät normaalisti debit korttia niin kannattaa sitä käyttää ehdottomasti Curvella sen sijaan että suoraan maksat jo pelkästään tämän edun takia. Tätä ominaisuutta on koestettu sekä vaimon Lite kortilla että omalla Metal kortilla ja molemmissa tapauksissa se käsiteltiin nopeasti.

Apple Pay ja Google Pay

Curve tukee sekä Apple että Google Pay:tä. Näin olleen voit maksaa niillä myös sellaisilla korteilla joissa ei ole tuota tukea. Itse en juurikaan käytä fyysistä korttia vaan maksan Apple Payllä, jolla voi kätevästi maksaa jopa tuhansin eurojen ostokset ilman pin koodeja ja tunnistamisia.

Cashback

Cashback maksetaan curve pisteinä Curve Cash tilille ja yksi Englannin punta vastaa 100 pistettä. Uutena asiakkaan saat ensimmäiseksi 30 päiväksi 1% cashbackin lähes kaikista maksuistasi. Tämä cashback on rajattu 2000 pisteeseen. Black kortilla voit valita 6 liikettä tai ketjua joista saat aina cashbackiä ja Metal kortilla voit valita 12 liikettä tai ketjua. Suomesta löytyviä liikkeitä ja ketjuja on mm. Lidl, Ikea, Foodora, Burger King, McDonald’s, H&M ja Apple. Lisäksi Amazon löytyy listalta. Voit tarkistaa koko listan täältä. Pisteitä voi käyttää vain kun ne kattaa koko maksun summan. Voit aktivoida ominaisuuden joka automaattisesti käyttää pisteitä silloin kun niitä on riittävästi kattamaan maksu.

Aikakone (Go back in time)

Jep aikakone. Voit siis vaihtaa maksun kortilta toiselle jopa 90 päivää sen jälkeen kun se on tehty ja summa korkeintaan 5000€. Käytän tätä itse aika usein kun Crypto.com:n kortillani ei aina ole tarpeeksi rahaa niin veloitus menee luottokortiltani ja kuun vaihteessa yleensä käyn tapahtumat läpi ja otan cashbackit Crypto.com:sta vaihtamalla maksun sille kortille. Tämä on myös kätevä jos veloitus menee vahingossa väärältä kortilta.

Olen huomannut sellaisen että bensaa kun tankkaa niin Go back in time ei aina toimi ja sama jos veloitus on eri valuutassa. Asiakaspalvelu kyllä voi vaihtaa veloituksen toiselle kortille jos se muuten täyttää vaatimukset.

Anti embarrassment mode

Tilillä ei katetta ja maksu ei mene läpi. No ei hätää voit asettaa vaihtoehtoisia kortteja josta veloitusta yritetään automaattisesti. Itselläni on yleensä Crypto.com:in kortti oletuksena käytössä ja jos siellä ei ole tarpeeksi katetta veloitetaan se luottokortiltani.

Ilmaiset automaatti nostot ulkomailla

Voit nostaa rajoitetun määrän käteistä automaatista ilman kuluja. Huomaa kuitenkin että itse automaatti saattaa veloittaa myös kuluja jota tämä ei kata.

Edullisemmat kurssimuunnokset

Curve ei tiettyyn rajaan (riippuu kortista) ota kurssi muunnoksesta lainkaan välityspalkkiota ja sen yli se on 2% sekä viikonloppuisin 0,5% (USD, EUR ja GBP) ja muut valuutat 1,5%.

Korttitasot

Curve korttia on neljä erilaista Curve Lite (ilmainen), Curve X (5,99€/kk), Black (9,99€/kk) ja Metal (17,99€/kk). Maksullisissa Black ja Metal korteissa on ilmaisen Blue kortin etujen lisäksi vakuutuksia ja lounge etu mitkä löytyy yleensä vain luottokorteista.

LoungeKey lentokenttä lounge alennus

Metal kortilla pääset LoungeKey lentokenttä loungeen alennetulla hinnalla ja samalla hinnalla pääsee myös kanssa matkustajasi. Vierailun hinta on 20 puntaa per henkilö. Itselläni on ilmainen LoungeKey Crypto.com kortin kautta mutta tällä sai maksettua lasten pääsyn.

Smart rules

Smart rules mahdollistaa automaattisen kortti valinnan tietyn tyyppisille ostoksille esim ruoka ostokset S-pankin kortille, jossa on taloustilini. Tämä on siitä kätevä ettei tartte erikseen aina muistaa kassalla valita korttia tai käyttää aikakonetta maksujen siirtämiseen jälkikäteen.

Wearables

Curven voi liittää myös sen kumppanien myymiin avaimenperiin, sormuksiin ja kelloihin. Sain itse Curve brandätyn avaimenperän johon liitin korttini ja nyt riittää että avaimet on mukana niin voin tehdä ostoksia lähimaksulla. En vielä tiedä kuinka isoja maksuja sillä voi tehdä ja vaatiiko se jotain lisävahvistamista tietyn summan tai maksujen määrän jälkeen.

Omat kokemukset

Otin oman Curve Blue (nykyisin Lite) korttini kesällä 2020 heti kun olin saanut Crypto.com MCO Visani, jotta sain sen kytkettyä Apple Payhin. Aluksi käytin korttia vain MCO Visan kanssa mutta sen jälkeen siitä on tullut primääri korttini jolla maksan lähes kaikki ostokseni. Alussa isommat ostokset ei mennyt läpi Curven turva ominaisuuksien vuoksi, mutta kun sitä käytti aktiivisesti on yhä isommat ja isommat ostokset mennyt läpi. Minulla tuli jopa Blue kortin vuosi ostosraja täyteen, mutta viesti Curven asiakaspalveluun niin he nostivat sitä. Nykyisin rajat on niin korkeat että rahat loppuu ennen kuin ne menee täyteen.

Vara kortti on alussa hyvä olla mukana jos Curve ei jostain syystä hyväksy veloitusta. Aluksi näin kävi useammin isoilla summilla, mutta pitkään aikaan ei se ole hylännyt ainuttakaan veloitusta. Aluksi en saanut sitä liitetty MobilePay:hin mutta nyt sekin onnistuu.

Olen päivittänyt korttini Metal kortiksi koska luovuin Amexistani vähäisen käytön ja heikkojen etujen vuoksi. Metal tarjoaa lähes yhtä hyvän vakuutuksen matkoille kuin Amex. Ikävä kyllä 2024 alkaen Curve on poistanut vakuutukset ja niiden tilalle on tullut vain tupla määrä kauppoja joista saa 1% cashbackin. Vaihdan todennäköisesti Black korttiin vaikka Cashbackit kyllä kattaa vuosimaksun.

Käytän Curvea oikeastaan kaikkiin maksuihin oli se sitten ApplePay, Paypal tai MobilePay ja ihan hyvä että käytän sillä kun tein Oculus storesta muutaman ostoksen Paypalin kautta Paypal muutti euro määräisen ostokseni punniksi ilman mitään kysymistä minulta ja tästä tuli lisä kuluja kun korttien valuutta oli tietysti euro. Reklamoin tästä myös Curvelle ja Curve palautti koko summan kortilleni.

Tuosta Paypal sagasta vinkki kun liität sen Curven kortin Paypaliin katso kortin asetuksista että siellä on laitettu ettei Paypal tee automaattista valuuttamuunnosta. Paypalin käyttää hyvin huonoa kurssia ja se voi myös aiheuttaa lisäkuluja. Paypal ilmeisesti tulkitsi itse automaattisesti Curven Brittiläiseksi kortiksi ja käytti puntaa valuuttana vaikka tuo kortti on nykyään issuoitu Liettuasta Curve Europe, UAB eli Curven EU:ssa olevasta tytäryhtiöstä.

Bonus koodi ja tilaa kortti

Promokoodillani NVWJ7YPE saat £5 bonuksen 1% ekstra cashbackin 30 päivän ajan kun aktivoit kortin ja teet 5 vähintään £5 arvoista ostosta. Myös minä saan bonuksen kun olet suorittanut bonukseen tarvittavat ostokset.

The post Kokemuksia Curve Debit kortista appeared first on Matkalla vaurauteen.

En ole itse kovinkaan aktiivisesti seurannut GF Moneyn (Korkeatuottoinen) tilannetta, mutta sain hiljattain taas puhelun yhdeltä huolestuneelta sijoittajalta ja tiedän että moni muukin lukijani on GF Moneyn osakkeenomistaja korkeatuottoinen palvelun kautta. Kun GF Money alkuvuodesta ilmoitti ettei se voi jatkaa osingon maksu negatiivisen tuloksen vuoksi ei se luvannut hyvää, mutta en uskonut että tilanne olisi oikeasti näin paha.

Negatiivinen tulos saatiin aikaan luottotappio varauksilla, joka tarkoittaa sitä että yritys on varautunut siihen että tietty osa yrityksen myöntämistä lainoista jää kokonaan maksamatta ja joudutaan loppujen lopuksi alas kirjaamaan. Se mikä itseni yllätti jo alkuvuonna kun katsoin heidän tasetta oli korkeatuottoinen.fi sijoittajien tarjoama pääoma suurin osa koko yrityksen pääomasta. Yhtiön oma pääoma on 35M euroa ja siitä vajaa 8M euroa on äänioikeuden omaavia A osakkeita ja niiden määrä kasvoi konversio annin vuoksi n. 5M euroa. Viimeisestä tilinpäätöksestä käy ilmi myös että B-F osakesarjojen pääoma laski n. 6M euroa 2020.

Korkeatuottoinen palvelun lupaus on että sijoittaja voi pyytää lunastusta ja se on tehtävä 14 – 90 päivän kuluessa. Koska suurin osa yrityksen pääomaa on juuri Korkeatuottoinen palvelun sijoittajilta ja yhtiön liikevoitto on ollut vain muutamia miljoonia vuodessa ja sekin laskeva jo useamman vuoden ajan on tuo yhtälö täysin mahdoton. Viime vuonna korona pelästytti sijoittajat ja lunastusten määrä kasvoi sen verran paljon, että GF Money keskeytti lunastukset toistaiseksi ja ne on edelleen jäissä. Viime syksynä GF Money tarjosi konversio antia, jolla B-F sarjan osakkeita voisi muuntaa A sarjan osakkeeksi, jolle tarjottiin markkinat Privanetin kautta. Privanet tosin joutui itse sulkemaan oman kaupankäynti palvelunsa Finanssivalvonnan käskystä. Näin ollen osakkeille ei ole tarjolla minkäänlaista likviditeettiä tällä hetkellä.

Moni oli silti tyytyväinen kun sai kuukausittaisen osinkonsa, mutta sekin keskeytettiin. Se mikä on kuitenkin kaikista huolestuttavinta on tilintarkastajan lausunto liittyen toiminnan epävarmuuteen.

Haluamme kiinnittää huomiota tilinpäätöksen liitetietojen kohtaan Toiminnan jatkuvuus, jossa kerrotaan, että Yhtiön johto on tehnyt yksityiskohtaisen kassavirtamallin, jonka perusteella yhtiön johto arvioi yhtiön kassavarojen ja tiedettyjen saatavien olevan riittävät nykytasoisen toiminnan rahoittamiseen vuoden 2021 kolmannelle neljännekselle saakka. Kuten liitetiedossa mainitaan, lisärahoitus ei ole varmistunut tilinpäätöksen hyväksymispäivään mennessä. Tämä seikka, yhdessä muiden liitetiedossa esitettyjen asioiden kanssa osoittaa sellaista olennaista epävarmuutta, joka saattaa antaa merkittävää aihetta epäillä yhtiön kykyä jatkaa toimintaansa.

Panu Vänskä / PricewaterhouseCoopers Oy

GF Money toimii Suomen lisäksi Ruotsissa, Tanskassa ja viime vuodesta lähtien myös Espanjassa. Nuo ei ole ollut mitenkään erityisen tuottoisia ja uudelle markkinalla meneminen vaatii merkittäviä panostuksia. Viime vuonna tullut 10 prosentin väliaikainen korkokatto, jota jatkettiin tänä vuonna ei varmastikaan ole ollut hyvä yhtiön toimintakyvylle, mutta yhtiön tulos on ollut laskevaa jo useamman vuoden ajan ennen koronaa. Kun katson omia lainasijoituksiani niin korona on selkeästi esiin ne joiden tarjooma, prosessit ja riskien hallinta on ollut kohdallaan jo ennen koronaa kun taas muut koittaa epätoivoisesti pysyä hengissä. GF Money näyttää kuuluvan tuohon jälkimmäiseen joukkoon joka taistelee selviytymisestä.

Palatakseni takaisin alussa mainitsemaani puheluun niin kyseisen henkilön huoli oli se että GF Moneyn johto hassaa kaiken sijoittajien pääoman ja päätyy joka tapauksessa konkurssiin. Hänen mielestä paras vaihtoehto olisi toiminnan hallittu alasajo, jolloin edes osa pääomasta voitaisiin saada palautettua sijoittajille. Mikäli toimintaa jatketaan hän haluaisi että hallituksen jäsenet henkilökohtaisesti takaisivat Korkeatuottoinen sijoittajien pääoman. Tähän vaihtoehtoon en usko lainkaan. Korkeatuottoinen on ollut osakesijoitus ja sisältää näin ollen osakesijoituksen riskin. Osakkeen omistajat saavat konkurssissa rahansa pois viimeisenä ja näistä A osakkeen omistajat on ihan viimeisenä. Tämä on yksi syy miksi itse aikanaan pyysin lunastusta ja siirsiin sijoitukset lainamuotoisiin sijoituksiin.

Itse olen samoilla linjoilla alasajon kanssa sillä en usko että paluu ns. normaaliin tulee kestämään vielä pitkään. Ihan vähintään itse keskittyisin kääntämään toiminnan positiiviseksi ja vasta sen jälkeen panostamaan sen laajentamiseen. Tämä todennäköisesti tarkoittaisi ulkomaan toimintojen ainakin osittaista alasajoa. Ymmärtääkseni Espanjan markkinoilla on hyvät mahdollisuudet hyviin tuottoihin mutta huonolla riskimallilla se kääntyy helposti päälaelleen. Muissa lainapalveluissa olen nähnyt Espanjalaisissa lainoissa merkittäviä viiveitä lainojen maksuissa ja vain puolalaiset tuntuu olevan laiskempia maksamaan lainojaan pois. GF Money ei onneksi toimi Puolassa.

Äänioikeudettomien B-F osakkaiden vaikutusmahdollisuudet on hyvin pienet tässä asiassa sillä näillä osakkeilla ei ole äänioikeutta. A-osakesarjan osakkaat taas voivat vaikuttaa yhtiökokouksessa, joka ikävä kyllä oli jo 30.6., johon toivottavasti osallistuit osakkeen omistajana. Parhaiten vaikuttaa voit ottamalla yhteyttä GF Money Consumer Finance Oy sekä emoyhtiön GF Money Oyj hallituksen jäseniin. Näistä nimekkäimpiä on GF Money Oyj:n hallituksessa Mika Laine (varsinainen jäsen) ja Antti Kemppi (varsinainen jäsen). Muut Pihlava Mika Nestori (toimitusjohtaja), Keskitalo Kari Jorma Sakari (puheenjohtaja) ja lisäksi GF Money Consumer Finance Oy:ssä näiden lisäksi Rantalainen Sami Jussi (varsinainen jäsen).

Onko sinunkin rahat jumissa GF moneylla? Entä mitä sinun mielestä pitäisi tehdä?

The post GF Moneyn tilanne odotettua huonompi – edessä konkurssi? appeared first on Matkalla vaurauteen.

Oman korttini uusimispäivä lähestyy joten on ajankohtaista kysyä kannattaako korttia pitää. Itselläni on ollut Gold kortti jo pitkään vaikka se ei olekaan ihan yhtä hyvä Suomessa kuin se oli Yhdysvalloissa asuessa. Suomessa Amex on maksuaikakortti kun taas Yhdysvalloissa se oli ihan täysverinen luottokortti. Omalla käytölläni sillä ei juuri ole merkitystä kun maksaisin laskun kokonaisuudessaan joka tapauksessa enkä käyttäisi luottoa.

Matkavakuutus

Korona vuosi on saanut taas pohtimaan kannattaako korttia uusia koska itselleni kortti on parhaimmillaan kun matkusta. Jo ennen matkan alkua ostan sillä lennot, hotellit ja mahdolliset aktiviteetit. Kun suurimman osan matkasta (lennot + hotellit) ostaa Amexilla on matkalla automaattisesti voimassa AXA:n matkavakuutus, joka kattaa myös perheenjäsenet. Korvaustaso riippuu siitä onko sinulla Platinum, Gold vai Green kortti. Olen verrannut Gold kortin matkavakuutusta pankkini Mastercard Goldin vakuutukseen ja Amexin tarjoaa paremman kattavuuden. Platinum kortissa saa lisäksi autonvuokraukseen collision waiverin mikä on arvokas etu jos vuokraat matkalla usein autoa.

Lentokenttä lounge

Gold kortti tarjoaa lentokenttä loungeen 4 vierailua vuodessa Priority Pass:llä. Kun taas Platinumilla saat rajattomat vierailut itselle ja rinnakkaiskortille sekä molempien vieraalle. Itselleni tämä ei enää ole plussa sillä MCO Visa Debit korttini tarjoaa rajattomat vierailut loungeen ja vaimollani on myös sama etu. Platinum kortilla saa myös FastTrackin kentällä mikä on todella hyvä etu jos matkustaa paljon.

Ostoturva

Kaikki luottokortit tarjoavat yleensä jonkin tason ostoturvan ostoksille verkossa. Tämän vuoksi debit korttia ei kannata käyttää verkko-ostoksiin sillä ne yleensä ei tätä tarjoa. Tähän poikkeus on Curve, joka on muutenkin poikkeuksellinen kortti. Amexin osto turva on pidempi kuin tavallisten Visa ja Mastercard korttien ja sen lisäksi se vain toimii. Se kattaa sen jos tilaamasi tuote ei tule tai on väärä tai vioittunut ja kauppa ei välitä reklamoinnistasi. Jo lähtökohtaisesti Amexin asenne ostoturva tapauksissa on ihan eri kuin pankin korteissa sillä olet American Express jäsen et pelkkä asiakas.

Itse käytän lähtökohtaisesti aina Amexia kaikkiin ostoksiin niin verkossa kuin matkalla sillä ei tarvitse pelkää sitä jos kortin tiedot varastetaan tai et saakaan mitä tilasit. Curven tarjoama ostoturva on saanut minut myös harkitsemaan tarvitsenko tätä mutta en ole joutunut vielä testaamaan sitä joten en tiedä onko siitä korvaamaan tätä etua.

Pisteet / cashback

Amex antaa kortilla tehdyistä ostoksista pisteitä 1 piste per ostettu euro. Pisteitä ei suoranaisesti voi muuttaa rahaksi mutta pisteet vastaa noin 0,5% cashback:ä. Pisteitä voi käyttää esim. lyhentämään laskua tai niillä voi ostaa yhteistyökumppaneiden tavaroita ja palveluja. Tämä ei ole kovin hyvä etu kun vertaa sitä MCO Visa Debit korttiin, josta saan 3% tosin silloin menetän maksuajan ja ostoturvan, mutta sitä voi kiertää Curven avulla.

Kulttuuri ja muut edut

Amex tarjoaa myös ennakkomyyntejä ja lippukiintiöitä keikkoihin ja tapahtumiin. Tätä etua en ole koskaan käyttänyt hyväksi, joten en osaa sanoa kuinka hyvä se on. Platinum kortilla on myös concierge palveluita.

Lopuksi

Curve + MCO Visa Debit kortti yhdistelmä tarjoaa itselleni tärkeitä etuja ihan ilman kuukausimaksua ja ilman matkavakuutusta. Jos taas haluan myös matkavakuutuksen niin sitten se pitäisi ottaa erikseen tai ottaa Curve Premium joka maksaa 9,99€/kk. Amex Gold taas maksaa 17,50€/kk ja Platinum 60€/kk. Tämä on vaikea päätös sillä Goldista luopuminen ei tuo isoa säästöä kun toisaalta taas cashbackin otan yleensä MCO Visa Debit kortilla ja maksuajan kikkailen käyttämällä Curven Go back in time toimintoa ohjaten sen veloituksen ensi luottokortilleni. Jos taas alankin matkustamaan paljon saatan jopa päivittää Platinumiin korttini. Toistaiseksi pitäydyn kuitenkin Gold kortissa ainakin kunnes olen paremmin testannut Curven.

Uuden asiakkaan bonus 100€ tai jopa 200€

Amexilla on meneillään 5.5.2021 asti tupla bonus kampanja eli normaalin 10 000 pisteen (50€) sijaan saat 20 000 pistettä (100€) kun käytät ensimmäisen kuukauden aikana korttia vähintään 2000€ edestä.

Tämä on tarkoitettu vain nykyisten jäsenten ystävillä ja sukulaisille, joten en voi jakaa sitä avoimesti täällä. Mutta jos liityt listalleni niin lähetän sen sinulle sähköpostilla. Ei pelkoa en spämmää sinua. Kirjoitan sähköposteja aika harvakseltaan ja tähän listaan lähetän vain kortteihin liittyviä. Voit valita myös Green tai Platinum kortin.

Täytä nimesi (etunimi riittää) ja sähköposti osoite. Saat vahvistus viestin sähköpostiisi ja kun olet klikannut siinä olevaa vahvista linkkiä saat automaattisesti viestin jossa on suosittelu linkkini. Jos käytät suosittelu linkkiäni niin saamme molemmat sen edun. Jos otat kortin minua kiinnostaa kuulla minkä vuoksi sen otit. Saa laittaa sähköpostia tai kommentoida tähän alas.

The post Onko American Express hintansa arvoinen? appeared first on Matkalla vaurauteen.

BlockFi:n BIA (BlockFi Interest account) on eräänlainen korkea korkoinen säästötili kryptovaluutoille. Bitcoinille saa jopa 6% vuotuista korkoa ja stablecoineille jopa 8,6%. Korko maksetaan kuukausittain joko talletettuna valuuttana tai Bitcoinina valintasi mukaan.

BlockFi tarjoaa $15 – $250 USD edestä Bitcoinia uusille asiakkaille riippuen talletuksen suuruudesta.

Mikä ihmeen BlockFi?

BlockFi on vuonna 2017 Yhdysvalloissa perustettu kryptovaluuttalainapalvelu. Se on reguloitu Yhdysvalloissa ja custodynä se käyttää Gemini:ä. Sen on perustanut perustaneet Zac Prince sekä Flori Marquez, jotka on edelleen yhtiön johdossa. Taustalla on myös mm. Winklevoss Capital, Coinbase Ventures ja sen viimeisin rahoitus kierros oli maaliskuussa 2021 350 miljoonaa, jolloin yhtiön arvostus oli 3 miljardia dollaria.

BlockFi ei aina tarjoa korkeinta korkoa tai halvinta lainaa vaikka onkin hyvin kilpailukykyinen, mutta se miksi itse siitä pidän on se että voin hyvillä mielin luottaa siihen että varani eivät katoa tai niitä varasteta. Yrityksen johdolla on vankka finanssialan kokemus ja vahva tietoturva ja teknologia osaaminen. Yrityksen johdon tiedot ja LinkedIn profiilit löytyy helposti sivuilta.

Korko tuottoa kryptoista

BlockFi toimii kuin säästötili kryptovaluutoille. Se tukee Bitcoinin, Ethereumin, Litecoinin ja Chainlinkin lisäksi useita stablecoineja kuten USDC, GUSD, PAX, USDT ja BUSD. Stablecoinit ovat fiat valuuttaan linkitettyjä kryptoja jotka pääasiassa pitää arvonsa hyvin stabiilina. Valitettavasti euroon linkitetyt coinit ei ole kovin yleisesti käytössä, joten jos käytät jotain näistä Yhdysvaltain dollariin (USD) linkitettyjä otat EUR/USD vaihtokurssi risk

Tilillä ei ole juoksevia kuluja ja voit tehdä yhden noston kuukaudessa ilmaiseksi, sen jälkeen maksat normaalit siirtokulut. BlockFi maksaa koron kuukausittain ja voit valita ottaa koron talletettuna kryptovaluuttana tai Bitcoinina.

Rekisteröinti

BlockFi tarjoaa lukijoilleni bonuksen ensimmäisestä talletuksesta, joka riippuu talletuksen suuruudesta. Katso alla olevasta taulukosta bonuksen suuruus.

Aloita rekisteröityminen painamalla yllä olevasta ”Rekisteröidy tästä” ja sen jälkeen paina keltaisesta ”Sign up” napista.

Ensimmäiseksi sinulta kysytään perus tietoja kuten nimi, sähköpostiosoite ja haluamasi salasana. Suosittelen että käytät uniikkia ja monimutkaista salasanaa. Itse käytän 1Password sovellusta hallitsemaan salasanojani ja jokainen salasana on monimutkainen generoitu salasana jonka 1Password muistaa puolestani kaikissa laitteissani turvallisesti. Voit ottaa sen ilmaiseksi kokeiluun tästä.

Olethan tarkkana nimen kanssa sillä myöhemmässä vaiheessa sinun tulee vahvistaa henkilöllisyytesi ja nimesi täytyy täsmätä siihen mitä henkilökortissa tai passissasi on. Kun olet syöttänyt tiedot jatka eteenpäin ja saat sähköpostiisi vahvistus linkin. Klikkaa sitä, jolloin se vahvistaa sähköpostiosoitteesi.

Tuntemistiedot KYC/AML

Seuraavaksi sinulta kysytään tuntemistietoja. Kysyttävät tiedot riippuu siitä oletko rekisteröimässä henkilökohtaista tiliä vai yritystiliä. Valitse individual jos olet tekemässä henkilökohtaista tiliä tai business jos olet tekemässä yritystiliä.

Seuraavaksi sinulta kysytään mm. osoitteesi, puhelinumerosi ja syntymäaikasi. Ole tarkkana että syötät tiedot oikein. Lisäksi sinulta kysytään varojesi alkuperää. Esim. jos rahasi tulee ansiotuloista niin valitset employment tai jos sijoituksista niin investments.

Tunnistaminen

Tilin aktivoinnin viimeinen vaihe on tunnistautuminen. BlockFi sallii tunnistautumisen henkilökortilla, passilla ja ajokortilla. Itse käyttäisin henkilökorttia tai passia. Lopuksi otetaan myös selfie webkameralla tai kännykän kameralla.

Varojen talletus BlockFi-tilille

Kun olet rekisteröitynyt seuraava askel onkin tallettaa varoja tilille. Huomioi haluamasi bonus taso sillä se otetaan ensimmäisestä talletuksesta. Esim. jos haluat $40USD edestä Bitcoinia tee $1000USD talletus. Talletuksen voit tehdä minä vain kryptovaluuttana, jota BlockFi tukee. Stablecoineista itse suosittelen USDC tai Binance USD (BUSD). Talletuksen aloitat painamalla navigaatiosta Deposit tai sovelluksessa + ja Deposit.

Kun olet valinnut haluamasi valuutan näyttää BlockFi QR-koodin ja lompakko-osoitteen. Huomioithan että lähetät tuohon osoitteeseen vain valitsemaasi valuuttaa oikeassa lohkoketjussa. Esim. Binancesta lähettäessä BUSD:tä pidä huoli että valitset Ethereum lohkoketjun. Pidä myös huoli että syötät osoitteen oikein. Helpointa on skannata QR-koodi.

Kun olet tehnyt siirron toisesta lompakosta BlockFi:n niin varat näkyvät tilillä riippuen lohkoketjusta muutamassa minuutista jopa useisiin kymmeniin minuutteihin.

Tietoturva / kaksivaiheinen tunnistus

Suosittelen ottamaan kaksivaiheisen tunnistuksen käyttöön heti sillä jos tunnuksesi ja salasanasi sattuisi jotenkin vuotamaan voi tämä pelastaa varasi. Voit käyttää tähän Google Authenticator, Microsoft Authenticator ja 1Password sovelluksia.

Itse suosin 1Password sovellusta sillä käytän sitä myös siihen että jokaisella sivustolla on uniikki monimutkainen generoitu salasana. 1Password toimii sekä puhelimessa että tietokoneella ja pitää salasanat turvallisesti kryptattuna ja synkattuna kaikkiin laitteisiin. 1Password on hyvin halpa verrattuna siihen miten paljon se helpottaa palveluiden tunnusten turvaamista.

Kaksivaiheisen tunnistuksen saat päälle Profile Settings -> Security valikon alta. Sen jälkeen paina Enable 2FA nappia.

Seuraavaksi syötä auth token sovellukseen tai skannaa QR-koodi. Kun se on tehty syötä aktiivinen 6 numeroinen koodi sille varattuihin laatikoihin vahvistaaksesi että olet aktivoinut koodi generaattorin oikein.

Tämän jälkeen sinulta kysytään vaihtuvaa koodia aina kirjautuessasi BlockFi:hin.

Omat kokemukset

Olen käyttänyt BlockFi:ta elokuusta 2020 lähtien ja olen todella tyytyväinen sen toimintaan. BlockFi on yksi palveluista johon uskallan laittaa merkittäviä määriä kryptovaluuttojani talteen.

BlockFi ei missään nimessä ole ainut laatuaan, mutta se on mielestäni kaikista luotettavin kun taas kaikista suosituin palvelu Nexo vaikuttaa ihan ponzi huijaukselta ja on kaikista vähten läpinäkyvä. BlockFi taas on näyttää sivuillaan koko johtaja tiiminsä ja perustajat molemmat näkyvät mediassa. BlockFi on myös selkeästi reguloitu Yhdysvalloissa ja käyttää tunnettua ja reguloitua custody tarjoaja Geminiä.

Kassavirta on yksi sijoitusteni peruspilari ja sitä myös odotan kryptovaluutta sijoituksiltani. BlockFi tarjoaa tämän ja se myös tarjoaa suhteellisen korkean 8,6% korkotuoton USD stablecoineille mikä on todella korkea verrattuna tavalliseen pankkitiliin. On kuitenkin hyvä huomioida, että BlockFi:n tili ei ole talletussuojan piirissä.

Yksi BlockFin hyvistä puolista on se että voit myös vaihtaa kryptovaluuttojasi toiseen suoraan sovelluksen sisällä ilman että niitä tarvitsee ensin siirtää pörssiin. BlockFi:sta saat myös ladattua tapahtumat sellaisessa muodossa että ne voi viedä Koinly:n veroilmoitusta varten. Voit toki myös käyttää BlockFin omaa raporttia ja sen avulla laskea numerot, mutta se on hieman työläämpi kuin Koinly koska kryptojen fiat vasta-arvot on ilmoitettu USD:nä.

The post Kokemuksia BlockFi kryptosäästötilistä appeared first on Matkalla vaurauteen.

Mintos oli ensimmäinen markkinapaikka, joka toi markkinoille buyback takuun ja on aika ironista, että se on myös se markkinapaikka jossa se epäonnistui spektakulaarisesti. Mintoksessa oli merkkejä siitä ettei se toimi jo kauan ennen koronaa sillä Eurocent kaatui jo 2017 ja tähän päivään mennessä kukaan ei ole saanut sieltä rahoja. Aforti on myös mielenkiintoinen sillä se vaan lopetti myymiensä lainojen maksamisen Mintokselle ja piti rahat itsellään ja jatkoi normaalisti omaa toimintaansa ja todennäköisesti käytti rahat bondinsa maksuun. Noiden kahden koko korttitalo sortui koronan vuoksi.

Kirjoitinkin jo pari vuotta sitten buyback takuun riskisyydestä, mutta aliarvioin sen kuinka iso riski on se että markkinapaikalla on kaikki valta siitä aikooko se vaatia lainaaja organisaatiota noudattamaan sopimusta ja pystyykö se edes sitä vaatimaan. Mintoksen tapauksessa se selkeästi antoi liikaa siimaa ja ei kyennyt valvomaan sijoittajien etuja. Monessa tapauksessa sijoittajan ja Mintoksen etu saattoi jopa olla ristiriidassa kun vastapuolena on organisaatio jonka omistaa sama henkilö joka omistaa ison osan Mintoksesta.

Toimillaan Mintos on tehnyt buyback takuusta tyhjän lupauksen jota ei tarvitse noudattaa ja moni jättääkin täysin noudattamatta. Myös Mintoksen ryhmä takuu on täysin turha lupaus sillä tosi paikan tullen sitä ei käytetä koska se kaataisi koko ryhmän mukanaan. Myöskään Mintoksen direct vs indirect claim mallilla ei ollut mitään merkitystä. Mintos ei suinkaan ole ainoa buyback takuun uhri myös Viventor, Fast Invest ja doFinance on kärsinyt siitä. Fast Invest ja doFinance tapauksessa se on enemmänkin takaisin lunastus lupaus joka on aiheuttanut molemmille likviditetti ongelmia.

PeerBerry, Moncera ja Lendermarket taas on pitänyt buyback lupauksensa ja se on niille ylpeyden aihe. Lendermarket kohdalla riski on selkeä pystyykö Creditstar hoitamaan velvoitteensa. Niin kauan kuin ne saa bondi markkinoilta lainaa en usko että ongelmia ilmenee. Moncera on vähän kysymysmerkki sillä sen ja Placet Groupin välinen sopimus ei ole julkinen, mutta Placet Group tuskin haluaa tahria mainettaan. Toisaalta Moncera tarjoaa takaisin myyntioption joka voi pahan paikan tullen olla mahdoton pitää.

Buyback ei voi koskaan poistaa riskiä lainasta, mutta jotta se olisi jatkossa parempi tarvitsi asioiden olla huomattavasti läpinäkyvämpiä sijoittajalle. Lisäksi buyback lainoille pitäisi lainaajan antaa vakuuksia esim. mahdollistamalla markkinapaikan ottaa väliaikaisesti haltuun osa lainaajan lainaportfoliosta. Lisäksi jonkin kokoinen käteispuskuri olisi ihan ehdoton. Läpinäkyvyyden nimissä myös ajantasaiset osavuosikatsaukset pitäisi olla tarjolla sijoittajalle.

Mitä mieltä sinä olet buyback takuusta? Entä miten muuttaisit sen toteutusta niin että sen riskit olisi paremmin selvät?

The post Buyback takuu on rikki appeared first on Matkalla vaurauteen.

PeerBerry julkaisi tänään helmikuun lukemat ja vaikka helmikuu on vuoden lyhyin kuukausi silti rahoitettujen lainojen määrä kasvoi tammikuusta 3%. Lainoja rahoitettiin yhteensä 30,28 miljoonaa euroa helmikuussa, joka on PeerBerryn koko historian paras kuukausi. PeerBerry on volyymiltään mannereuroopan kolmanneksi suurin lainamarkkina jättäen Fellow Financen kauas taaksen ja tarjoaa parempaa tuottoa.

Tässä muutamia lukuja PeerBerrystä helmikuun lopulla:

• rahoitettujen lainojen kokonaismäärä sitten perustamisen: 450 354 382 EUR
• rahoitettujen lainojen määrä helmikuussa: 30 276 399 EUR (+3% vs tammikuu 2021)
• lainojen lukumäärä helmikuussa: 180 747 (+7.3% vs tammikuu 2021)
• sijoittajille maksetun koron määrä sitten perustamisen: 4 870 586 EUR
• keskimääräinen vuotuinen ROI helmikuun lopussa: 11.67% (-0.56 pp vs tammikuu 2021)
• keskimääräinen nimellinen korko lainoissa helmikuussa: 11.07% (-0.63 pp vs tammikuu 2021)
• sijoittajien määrä helmikuun lopussa: 32 193 (+1181 uutta sijoittajaa kuukaudessa)   

Kuten yllä olevasta kuvasta näkyy korona aikaan PeerBerry ja etenkin Aventus Group, jonka lainoja suurimmaksi osaksi PeerBerryssä on laittoi jarrua lainanantoon ja kiristi lainananto kriteerejään. Kun tilanne alkoi hieman selkenemään he alkoivat varovasti myöntää lisää lainoja ja PeerBerry onkin sen ansiosta päässyt uusiin huippulukemiin. Moni on myös jättänyt Mintoksen ja siirtynyt PeerBerryyn joka on pystynyt pitämään yllättävän hyvänä lainaportfolion. Yli 86% maksut on ajantasalla on äärimmäisen hyvä varsinkin kyse on pääasiassa lyhyistä alle kahden kuukauden lainoista. Tämä ei tietenkään kerro mikä se tilanne on esim Aventuksella mutta kertoo sen että Aventus hoitaa PeerBerryn suuntaan hyvin velvoitteensa eikä ole koskaan ollut myöhässä lainojen lunastuksen kanssa.

Hyvien kasvulukujen lisäksi PeerBerry julkaisi jo eilen kauan odotetun mobiilisoveluksen. Sovelluksella voit:

• Seurata sijoituksia
• Tehdä suoria sijoituksia
• Luoda tai muokata auto-invest portfolio asetuksia
• Lisää rahaa tilille
• Nostaa rahaa tililtä

Olen kirjoittanut myös kattavan artikkelin PeerBerrystä jos se ei ole vielä tuttu ja sieltä saat myös 0,5% aloitus cashback bonuksen sijoituksillesi.

The post PeerBerry jatkoi tasaista kasvua helmikuussa appeared first on Matkalla vaurauteen.

Hieman vajaa vuosi sitten GF Money keskeytti korkeatuottoinen.fi etuosakkeiden lunastukset sillä kaikkien tai oikeastaan edes puolien lunastaminen ei olisi ollut mahdollista sillä suurin osa yhtiön taseen omasta pääomasta oli näitä äänettömiä etuosakkeita. Syksyllä GF Money tarjosi näiden osakkeiden omistajille suunnatun annin, jossa B-, C-, D-, E- ja F-lajin osakkeen sai muutettua A sarjan osakkeeksi. Lisäksi se listasi tuon osakesarjan Privanetissä tarjoten jonkin näköistä likviditettiä niille joilla rahat jäi yllättäen jumiin yhtiöön.

Korona ja korkokatto heikensi vuoden 2020 tulosta niin merkittävästi, että yhtiö on todennut ettei se voi enää pitää lupaustaan edes osingosta ja keskeyttää osingon maksun toistaiseksi. Yhtiön tulos vuodelle 2020 jääkin lähes 1,8M euroa negatiiviseksi ja tämän vuoksi he ei voi maksaa osinkoja.

GF Money on laajentanut toimintaansa Espanjaan syksyllä 2020 ja ilmeisesti aikoo panostaa siihen enemmän tänä vuonna. Tuo ei mielestäni lupaa hyvää osingon maksun jatkolle ihan lähitulevaisuudessa. Espanja on hyvin kilpailtu markkina ja uudelle markkinalle meno ei ole halpaa. Osakkeen omistajien puolesta toivon että GF Money pystyy tekemään sen tuottoisasti sillä se ei ole aina selvää. Riskien hallinta on ensisijaisen tärkeää, mutta riskimallin sovittaminen uuteen markkinaan vie oman aikansa.

Omassa portfoliossani olevat Espanjalaiset lainat on aika usein myöhässä ja itse olenkin rajannut Espanjalaisiin lainoihin sijoittamista. Wandoo Finance Group, jonka lainoihin sijoitan Swaperin kautta, on onnistunut hyvin riskien hallinnassaan viime vuonna.

GF Moneyssa on viimeisen vuoden aikana realisoitunut kaikki riskit minkä vuoksi alunperin lopetin sijoitukseni ja siirryin puhtaasti lainamuotoisiin sijoituksiin. Niissäkin on omat riskinsä ja rahat voi jäädä samalla tavalla jumiin niin kuin ne on Mintoksessa jäänyt kun monta lainapalveluntarjoajaa on ajautunut likviditeetti ongelmiin. Pidän silti lainamuotoisesta sijoittamisesta enemmän sillä olen paljon vahvemmassa asemassa kuin osakkeenomistaja joka on viimeinen joka saa konkurssitapauksessa rahansa viimeisenä jos jotain jää jäljelle ja yleensä ei mitään jää. En kuitenkaan usko, että GF Money olisi menossa konkurssiin ellei se tee jotain tyhmyyksiä.

Toistaiseksi GF Moneyn kilpailijat on jatkanut osinkojen maksua, mutta en yllättyisi jos päättäisivät myös keskeyttää osingonmaksun. Lunastuksissa kävi samalla tavalla kun yksi ilmoitti muut seurasivat perässä hyvinkin nopeasti. Toisaalta kukaan ei ole vielä jatkanut lunastuksia joten mitään massapaon pelkoa ei näillä ole joten saattavat hyvinkin jatkaa osingon maksua mikäli tulos ja kassa sen mahdollistaa. Voit lukea täältä heidän liiketoimintasuunnitelman lähivuosille.

The post GF Moneyn korkekeatuottoinen.fi keskeyttää osingon maksun appeared first on Matkalla vaurauteen.

Oletko haaveillut tulevasi kiinteistömoguliksi? Se ajatus on saattanut pälkähtää monenkin aloittelevan asuntosijoittajan. Näin kävi itselläni ja näin myönsi myös P.Ohatta kirjoittaessaan pahimmasta virheestään kun hän luopui sijoitusasunnoistaan tappiolla. Yksi pahin sijoitus virheeni liittyy myöskin väärin valittuun sijoitusasuntoon.

Sijoitusasunto

Moni raha- ja varallisuusvalmentaja hehkuttaa nimenomaan asuntosijoittamista hyvänä ja helppona tapana kartuttaa varallisuutta. Tuo on mielestäni todella vaarallista tällä hetkellä. Jos olet sijoittanut vain nousumarkkinaan eivät pienet virheet paljon paina, mutta uskon että jatkossa nuo virheet voi viedä perikatoon varsinkin jos oma talous ei ole reilusti ylijäämäinen.

Asunto ja etenkin kiinteistö sijoittaminen on piensijoittajalle hyvin haasteellinen. Pääomaa tarvitaan alkuun kohtuullisen suuri määrä tai sitten kohde vivutetaan tappiin, joka entisestään kasvattaa riskiä. Lisäksi jotta yhden asunnon riskiä voisi pienentää hajauttamalla silloin tarvitaan vieläkin enemmän pääomaa ja mahdollisesti velkaa. Remppataitoinen voi tosin ostaa halvemman ja huonokuntoisemman asunnon ja tuottaa siten arvoa ja uskon että tuo onkin paras tapa ostaa asunto.

Myös huonosti valittu vuokralainen tai kohde voi aiheuttaa hirveästi päänvaivaa ja ylimääräistä työtä sekä heikon tai jopa negatiivisen tuoton. Riskejä voi pienentää ensin opiskelemalla kunnolla. Tähän löytyy hyvää suomenkielistä kirjallisuuttakin kuten esim. Osta, vuokraa ja vaurastu. Myös Harri Hurun podcast kannattaa ottaa seurantaan sillä siellä on paljon hyödyllistä tietoa.

Oma prosessini vuokrauksessa on jo hioutunut ihan kohtuu hyväksi viimeisen reilu kymmenen vuoden aikana, mutta todellisuudessa viimeiset viisi on ollut opettavaisinta ja työläintä. On ollut linja-saneerausta ja nähnyt kuinka väärin ostettu asunto voi aiheuttaa turhaa stressiä ja pääoman menetystä.

Lisäksi markkina on mennyt sivuttain tai jopa laskenut jo vuosia kunnassa, jossa asuntoni sijaitsee vaikka onkin HSL:n lähialueella. Tähän on vaikuttanut valtava tarjonta uusia asuntoja, jotka nekään ei ole liikkunut kovin hyvin. Eikä näytä siltä että markkina tulisi paranemaan vielä vuosiin, päin vastoin itse odotan sen menevän vielä heikommaksi. Kaiken näiden lisäksi asunto on hyvin epälikvidi niin hyvässä kuin pahassakin.

Kiinteistösijoitusyhtiöt, rahastot ja REIT:t

Juuri näiden syiden takia itseäni on alkanut enemmissä määrin kiinnostamaan muut kuin suorat asuntosijoitukset. Asuntohin voi sijoittaa suht helposti erinäisten rahastojen ja kiinteistösijoitusyhtiöiden kautta. Se mitä olen itse näitä tutkinut niin suurin osa rahastoista tuottaa vaan turhan kehnosti ja ei nämä suomalaiset kiinteistösijotusyhtiötkään ole oikein lunastanut lupausta turvallisesta ja tasaisesta tuotosta. On ollut Orava REIT:ä (nykyisin Ovaro), Icon sekä konkurssiin mennyt Huhtanen Capital joka vielä jokin aika sitten yritti listautua pörssiin.

Omasta salkustani löytyvän Cityconin kyytikään ei ole ollut kovin tasaista, mutta siitä on sentään saanut ihan hyvän kassavirran. Kiinteistö bisneksestä voi myös hyötyä omistamalla rakennusyhtiöitä ja näistä olen itse omistanut YIT:tä, jonka myin heti kun sykli alkoi kääntymään. YIT on tosin jo toipunut siitä joten myynti saattoi olla ennen aikainen vaikkakin siinä meni n. 18kk. Lehdon omistajat taas on saanut vielä kylmempää kyytiä.

Yhdysvalloista löytyy paljon hyviä REIT:ä, joissa yhdistyy kassavirta osinkoina ja arvonnousu. Tyypillisestä REIT:stä saat vajaat 4% osinkoa parhaassa tapauksessa maksettuna kuukausittain. REIT:it on myös hyvin likvidejä sillä ne voi myydä pörssissä. Se mikä itselläni eniten ehkä estää isosti niihin sijoittamisessa on niiden korko herkkyys ja korot voi käytännössä vaan nousta. Itse sain kokea tämän kun FED ensimmäisiä kertoja edes vihjaili korkojen noususta niin omistamani mREIT sukelsi rajusti. No tämä oli hieman eri asia kun fyysisiä asuntoja omistava ja vuokraava REIT.

Joukkorahoitus ja lainat

Näiden lisäksi lainat on yksi tapa saada tuottoa kiinteistöistä. Näihin vaan harvemmin piensijoittajat pääsee käsiksi muuta kuin bond rahastojen kautta. Itse sattumalta pääsin laina brokerin listoille ja saan useita kertoja kuukaudessa mahdollisuuksia sijoittaa lainoihin, joissa on vakuudet ja korko n. 10 – 15% riippuen siitä onko se senior vai junior laina. Tässä on vain yksi pieni mutta miksi en ole sijoittanut ainoaankaan lainaan ja se on sijoituksen minimi summa joka on vain 100 000€.

Vertaislainat ja joukkorahoitus taas tekee tästä paljon saavutettavampaa piensijoittajalle. Minimisijoitus on usein ihan kohtuullinen 50 – 100€ ja näin myös hajauttaminen on helpompaa. Ja mikä parasta saat helposti myös maantieteellistä hajautusta. Voit esimerkiksi lainata talonrakennus projektiin Suomessa, Norjassa ja Latviassa sekä ostoskeskuksen rakentamiseen Valko-venäjällä tai AirBnB asunnon hankintaan Espanjassa.

Vertaislaina ja joukkorahoitus puolella on useita vaihtoehtoja saada tuloa ilman että joudut itse osallistumaan tai valvomaan remontointia tai hoitamaan asunnon vuokrausta. Osa mahdollisuuksista on laina muotoisia eli saat kiinteän tuoton ennalta sovitulta ajalta. Osassa taas olet kohteen osa-omistaja ja saat tuoton kun se vuokrataan tai myydään. Olen itse kokeillut näistä vähän kaikkia, mutta itse pidän eniten laina muotoisesta sen kiinteän tuoton ja ennustettavuuden vuoksi.

Kiinteistölaina ja joukkorahoitus markkinapaikkoja

Olen kerännyt tähän joitakin mielestäni hyviä markkinapaikkoja lainoille ja joukkorahoitettuihin asunto- ja kiinteistökohteisiin. Paljon muitakin on joihin olen itsekin sijoittanut, mutta ne ei ehkä ole niitä parhaita.

Bulkestate on keskittynyt puhtaasti kiinteistösijoitus lainoihin ja kohteet on tällä hetkellä pääasiassa Latviasta. Heillä on asiantunteva tiimi ja käyttävät riippumatonta ulkopuolista tahoa kiinteistön arviointiin. Lainoissa on vakuutena kiinteistö. Olen itse sijoittanut muutamaan kohteeseen. Palvelu yleensä punnitaan silloin kun se kohtaa ongelmia ja Bulkestate on mielestäni hoitanut hyvin yhden kohteen ongelmat. Olen kirjoittanut myös arvostelun Bulkestatesta.

Rekisteröidy tästä Bulkestateen.

EVOEstate on aika uusi kiinteistö kohteisiin erikoistunut. Se mikä tekee EVOEstatesta uniikin on se että sen perustajat sijoittaa moniin kohteisiin myös omaa rahaa ja monet kohteista tulee muiden eurooppalaisten markkinapaikkojen hyvistä kohteista. Ennen projektin listaamista he tekevät oman analyysin kohteesta. Olen ollut EvoEstatessa sijoittajana jo yli vuoden ja olen jo sijoittanut useampaan kohteeseen mm. Brickstarterin ja Reinvest24:n. Käytän EVOEstate:a mielummin kuin heidän omaa sen vuoksi että heillä on jo markkinapaikka, jossa voin yrittää myydä kohteen pois jos haluan siitä ennen aikaisesti irti. Lisäksi kohteita tulee aktiiviseen tahtiin lisää. Koronan alkuaikoina oli hieman hiljaisempaa kun hekin katsoivat miten markkinassa käy ja itsekin otin hieman taukoa kiinteistösijoitusten kanssa. Olen kirjoittanut myös EvoEstatesta arvostelun.

EVOEstate tarjoaa lukijoilleni 0,5% cashbackin ensimmäisen 180 päivän sijoituksista. Voit rekisteröityä tästä saadaksesi edun.

Estateguru tarjoaa vakuudellisia yrityslainoja, joissa vakuutena on asunto tai kiinteistö. Estateguru on toiminut jo pitkään ja historiansa aikana ei ole menettänyt yhtään sijoittajien pääomaa. EstateGuru on ehkä yksi luotettavimpia tässä markkinassa ja he tekee asiat oikein. Sijoittajien varat on erillään EstateGurun varoista LemonWayn hallinnoimilla sijoittajien omilla tileillä. EstateGuru on myös suomessa rekisteröitynyt joukkorahoitus välittäjä ja on Finanssivalvonnan valvottava toimija. He on myös avannut toimiston Suomeen ja markkinapaikalta löytyy myös suomalaisia kohteita. Lue myös arvosteluni EstateGurusta.

EstateGuru tarjoaa lukijoilleni 0,5% cashback bonuksen ensimmäisen 90 päivän sijoituksista. Rekisteröity tästä Estateguruun saadaksesi edun.

Brickstarter on espanjalainen loma-asuntoihin erikoistunut kiinteistösijoitus markkinapaikka. Tuottoa tulee asuntojen vuokrasta ja myynnistä. Sijoitin EVOEstaten kautta Brickstarterin Calle Carmen kohteeseen.

Sitä on monesti pälkähtänyt mieleen, että mitä jos ostaisin lomakohteen jota vuokraisin kun en sitä itse käytä. Loppujen lopuksi olen aina tullut järkiini sillä lainaa ulkomaan kohteeseen on vaikea saada ja sen hallinnointi tarvitsisi ulkoistaa joka tapauksessa. Riskien kannalta Brickstarterin kautta osa omistaminen on paljon järkevämpää sillä se ei vaadi sinulta mitään ja rahat on helpompi hajauttaa useaan kohteeseen. Vuokraan siis jatkossakin omat lomakohteeni ja teen sijoitukset Brickstarterin ja muiden vastaavien kautta. Itse ne Brickstarterin kautta suoraan sijoita vaan sijoitan heidän kohteisiin EvoEstaten kautta.

Lopuksi

Useimmissa näistä joukkorahoitus/vertaislainaus palveluista on liian vähän tietoa voidakseen tehdä syvällisen riskianalyysin joten paras tapa hallita riskiä on hajautus ja yksittäisen sijoituksen koko. Sijoittamalla yhteen kohteeseen esim. maksimissaan 1% koko portfoliostasi voit menettää siinä silloin enintään sen eikä se ole katastrofi. Itse sijoitan pääasiassa 1 – 3% yhteen kohteeseen koko lainaportfoliostani.

Joukkorahoitus tarjoaa mielenkiintoisen vaihtoehdon suorille asuntosijoituksille ja siihen on helpompi myös piensijoittajan päästä mukaan. Se on myös täysin erillaista kuin sijoitusasunnon ostaminen ja vuokraaminen ja siinä on omat riskinsä. Se ei myöskään samalla tavalla korreloi osakemarkkinoita kuin REIT:it. Laina muotoisissa sijoituksissa sen maksu ei välttämättä ole aina edes suoraan sidottu kiiteistömarkkinaan sillä lainan kohde voi olla myös muu yritystoiminta vaikka itse pyrinkin sijoittamaan vain sellaisiin kohteisiin jossa kehitetään kohteen arvoa tai se ostetaan vuokrattavaksi.

The post Kiinteistömoguliksi joukkorahoituksella? appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Virallinen nimi: EvoEstate Oü (rekisteri tunnus 14654604, Viro)
• Perustettu: 2019
• Omistajat: UAB Rikanus, Audrius Višniauskas (Liettua) ja Gustas Germanavičius (Liettua)
• Lainatyypit: Kiinteistölainoja, pääoma ja vuokraus
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 50€
• Minimitalletus: 0€
• Maat: Itävalta, Belgia, Viro, Latvia, Liettua, Ranska, Saksa, Irlanti, Italia, Moldova, Puola, Portugali, Espanja, Hollanti, Iso Britannia ja Yhdysvallat
• Buyback takuu: Ei
• Jälkimarkkinat: Kyllä
• Auto invest: Kyllä
• Originators: 18kpl mm. EvoEstaten omat diilit, Reinvest24, Raisers, Housers, Nordstreet, Brickstarter, Rendity, Urbanitae

EvoEstaten on perustanut sen omistajat Audrius ja Gustas. He ovat saaneet rahoitus mm. Startup WiseGuysilta. EvoEstate eroaa muista kiinteistöjoukkorahoitus markkinapaikoista sillä että he aggregoivat projekteja muista markkinapaikoista tarjoten paremmat hajautus mahdollisuudet ja jälkimarkkinat joita kaikissa ei ole.

Buyback takuu

EvoEstaten projekteissa kuten yleensäkin kiinteistöprojekteissa ei ole buyback takuuta, mutta niissä on tontti, kiinteistö tai asunto vakuutena.

Jälkimarkkinat

EvoEstate:lla on toimivat jälkimarkkinat, jossa voit ostaa tai myydä. Jälkimarkkina toimii sikäli eri tavalla kuin monessa muussa sillä voit tehdä tarjouksia kohteeseen vähän samaan tyyliin kuin osakemarkkinoilla.

Riskit

EvoEstate voi mennä konkurssiin

EvoEstate toimii vain välittäjänä ja mikäli se menisi konkurssiin ei se suoranaisesti vaikuttaisi sijoituksiisi. Tässä tapauksessa kolmas osapuoli ottaisi hoitaakseen sijoitusten saattamisen loppuun. EvoEstate on startup joten tämä on aina mahdollista, mutta se on kasvattanut suosiotaan ja sen toimintamalli on hyvin kevyt. Uskoisin että tämä on tapahtuisi vain jos koko kiinteistömarkkina hyytyisi täysin esim koronan tms. vuoksi pitkäksi aikaa.

Kohteen originator voi mennä konkussiin

Tämä on aina mahdollista etenkin pienemmillä originaattoreilla, joita toki kohteiden listaus EvoEstatessa auttaa kasvun suhteen. Kohteet on yleensä laitettu ns. SPV (special purpose vehicle) sisään, joka on jonkin sortin kevyt OY tai Ky. Tämä toki tyrehdyttäisi kassa virran todennäköisesti joksikin aikaa kunnes tarvittavat järjestelyt toiminnan pyöritykseen on tehty.

Lainaaja voi mennä konkurssiin

Tämä riski on aina olemassa ja siinä tapauksessa kohteen vakuudet todennäköisesti realisoitaisiin. Riski on siinä että vakuudet on yliarvioitu tai ovat vähemmän arvokkaita sen hetkisessä markkinatilanteessa, jolloin tappiota saattaa syntyä.

Rekisteröinti

Auto-invest

EvoEstaten auto-invest antaa hyvät mahdollisuudet säätää mihin lainoihin se sijoittaa mikäli haluat auto-investiä käyttää.

• EvoEstate skin in the game: Voit valita sijoittaa vain projekteihin, joihin myös EvoEstate:n perustajat sijoittaa omaa rahaansa.
• Type: Kohteen tyyppi. Voit esim valita sijoittaa vain Buy to let (vuokraus), bridge loan (siltalaina) tai develoment (rakennus projekti)
• Portfolio size: Auto-invest portfolion koko
• Period: Sijoituksen maksimi maturiteetti
• Amount for one project: Kuinka paljon auto-invest sijoittaa yhteen kohteeseen
• Country: Maat joihin haluat sijoittaa
• Interest: Haluamasi korko/tuotto kohteesta
• Mortgage rank: First rank eli Senior (ensisijainen panttaus) tai second rank eli junior (toissijainen panttaus). Tämä määrittää kuka saa ensin omansa pantista.
• Project originator: Voit rajata minkä originaattoreiden kohteisiin haluat sijoittaa

Tilastot ja raportit

EvoEstatelta saat tarvittavat raportit veroilmoitusta varten ja lisäsivät myös tapahtumiin CSV export mahdollisuuden pyynnöstäni.

Omat kokemukset

Aloitin sijoittamisen EvoEstate:ssä joulukuussa 2019, joten vielä ei ole yksikään kohde maksettu takaisin, mutta vuokratuottoa ja korkoa on kyllä maksettu. AirBnb kohteessa tuotto meni hetkeksi tauolle koronan vuoksi, mutta jatkui elokuussa taas normaalisti kun kohdetta saatiin vuokrattua.

Pidän EvoEstatestä, koska se omien sanojensa mukaan kerää parhaimmat kohteet yhteen useista lähteistä eli minun ei tarvitse olla rekisteröityneenä pariin kymmeneen muuhun markkinapaikkaan, josta EvoEstate kohteensa saa. Toinen mistä pidän on heidän ”skin in the game” kohteet eli kohteet joihin myös EvoEstate:n perustajat itse sijoittavat. Sijoitan itse yksinomaan näihin ”skin in the game” kohteisiin. Kolmas asia mistä erityisesti pidän on se että EvoEstate:lla on toimivat jälkimarkkinat ja se ei ole mitenkään riippuvainen siitä onko kohteen tarjoavalla osapuolella jälkimarkkinoita, jotka monelta pienemmältä toimijalta puuttuu. Jälkimarkkinat lisäävät sijoituksen likviditeettiä.

The post EvoEstate appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Virallinen nimi: Moncera Oü (rekisteri tunnus 14866045, Viro)
• Perustettu: 2019
• Omistajat: Dmitri Pavlov (Viro) ja Aleksei Telitsyn (Venäjä)
• Lainatyypit: kulutusluottoja
• Lainan maturiteetti: 12 – 86 kk
• Lainan lyhennys:
• Korko: 10 – 12,5%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 10€
• Minimitalletus: 10€
• Maat: Viro, Liettua
• Buyback takuu: Kyllä, 30 päivää
• Jälkimarkkinat: Ei
• Auto invest: Kyllä
• Lainoja rahoitettu: 1m€ koko historia, 0,7m€ edelliset 90 päivää (30.06.2020)
• Laina originaattorit: Placet Group ja sen tytäryhtiöt

Moncera on jo vuonna 2005 perustetun Placet Groupin partneri ja listaa yksinomaan sen lainoja. Sen omistaa Dmitri Pavlov (toimitusjohtaja) ja Aleksei Telitsyn (teknologia johtaja).

Buyback takuu

Moncera tarjoaa 30 päivän buyback takuun. Jos laina on myöhässä yli 30 päivää lunastaa Moncera tai paremminkin sen lainan tarjoaja Placet Group maksaa takaisin lainan pääoman ja kertyneen koron.

Jälkimarkkinat

Monceralla ei ole jälkimarkkinoita. Suurinosa lainoista on tällä hetkellä aika pitkiä, yli 12kk jopa 85kk pitkiä. Tämä kannattaa ottaa huomioon. Moncera tarjoaa kuitenkin 1-click sell back eli takaisin myynnin. Se maksaa 0,5% pääomasta ja maksamattoman koron. Placet Group pitää likvidiä bufferia, jolla tuo pystytään kattamaan, mutta siihen ei kannata luottaa että se toimii poikkeustilassa. Kaikki markkinapaikat, jotka on tarjonnut jotain vastaa joutui ongelmiin likviditeetin kanssa koronan aiheuttaman sijoittajien paniikki nostojen vuoksi.

Riskit

Moncera voi mennä konkurssiin

Moncera on vielä nuori ja ei ole vielä vakiinnuttanut omaa asemaansa, joten konkurssi on mahdollinen. Monceran kustannus rakenne on vielä hyvin kevyt joten Dmitri piti riskiä pienenä. Konkurssin varalta sijoittajien varat on erillisellä asiakasvaratilillä. Sijoittajalla on myös claim Placet Groupin lainaajaan, joten Monceran konkurssi tilanteessa konkurssipesän hoitaja perisi lainat Placet Groupilta.

Placet Group voi mennä konkurssiin

Tämä on hyvin epätodennäköinen skenaario sillä Placet Group on toiminut voitollisena jo vuosia. Mikäli näin kuitenkin kävisi niin sijoittajalla on claim yksittäiseen lainaan johon on sijoittanut. Tässä tapauksessa buyback takuu ei kuitenkaan enää olisi voimassa.

Luottotappioriski

Luottotappioriskiä on rajattu Placet Groupin tarjoamalla buyback takuulla. Se voisi realisoitua ainoastaan siinä tapauksessa, että Placet Group itse menisi konkurssiin.

Markkinariski

Markkinoilla voi tapahtua mitä vaan joka voi uhkaa Placet Groupin tai Monceran toimintaa. Moncera toimii Virosta käsin, joten yhtenä mahdollisena riskinä pidän tiukemman sääntelyn viimeaikaisten huijausten vuoksi. Placet Group toimii Virossa ja Liettuassa ja on kohdannut jo kriisejä selviten niistä.

Likviditeettiriski

Moncera tarjoaa välitöntä likviditeettiä 1-click sell back toiminnollaan ja vaikka Placet Groupilla on sille varattuna varoja on täysin mahdollista että sijoittajien massa pako aiheuttaisi likvideetti kriisin. Niin kauan kuin Moncera toimii oikein ja sallii takaisin myynnin vain kun Placet Groupilla on siihen varoja ei tämä tuota isompaa ongelmaa kuin että lainoista ei pääse irtaantumaan ennen aikaisesti.

Rekisteröinti

Moncera mahdollistaa rekisteröitymisen joko yksityishenkilönä tai yrityksenä. Yrityksenä rekisteröityessä tarvitset normaali tunnistautumisen lisäksi englanninkielisen kaupparekisteriotteen, perustamissopimuksen ja viimeisimmän tilinpäätöksen.

Kohdassa kaksi kysytään mm. passin tai henkilökortin numeroa ja vanhenemispäivää. Käytä tässä samaa dokumenttia, jonka tulet antamaan tunnistautumisen yhteydessä. Tässä kysytään myös oletko polittisesti vaikutusvaltainen.

Näiden tietojen jälkeen rekisteröinti on valmis ja sinun tulee vahvistaa sähköpostiosoitteesi sähköpostiisi lähetetyn linkin kautta.

Seuraavaksi sinun tulee tunnistautua. Ilman tunnistautumista et voi tallettaa rahaa tilillesi.

Tunnistautuminen tapahtuu lataamalla kopio passin tietosivusta tai henkilökortin molemmat puolet. Muista käyttää sitä dokumenttia, jonka tiedot annoit rekisteröitymisen yhteydessä. Jos rekisteröidyit yritysasiakkaana saat sähköpostiisi erillisen kyselyn yrityksen dokumenteista. Tässä kohtaa itse toivoisin että he käyttäisivät Veriff:ä tai Onfidoa tunnistautumiseen.

Auto-invest

Moncerassa voit sijoittaa manuaalisesti tai auto-investin kautta. Sinulla voi olla myös useampi auto-invest käytössä. Itselläni on tällä hetkellä yksi, joka sijoittaa vain parhaimman ratingin lainaajiin ja hyvin pitkiin lainoihin. Valitsin pisimmät mahdolliset koska silloin alussa koron osuus on suuri ja lainasta voi normaalitilanteessa päästä eroon suhteellisen helposti 1-click exitillä. Alla on screenshot omastani.

Tilastot ja raportit

Moncera tarjoaa hyvät raportit ja saat ladattua niin tapahtumat kuin myös sijoitukset CSV tiedostona. Se mistä erityisesti pidän on heidän cashflow forecast eli ennustus tulevasta kassavirrasta.

Account statement sivulta voit ladata veroraportin tai tapahtumat CSV muodossa.

Portfolio sivulla voit ladata sijoituksesi CSV muodossa tai myydä sijoituksiasi käyttäen 1-click exit toimintoa. Huom! tämän maksaa 0,5% lainan pääomasta.

Omat kokemukset

Moncera aloitti palvelunsa ehkä pahimpaan mahdolliseen aikaan, juuri oli paljastunut Kuetzal ja Envestion huijaukset ja sen jälkeen iski korona. Siitä huolimatta Moncera on onnistunut saamaan jo ihan kohtuullisen sijoittaja määrän kun moni muu vuoden 2020 alkupuolella aloittava joutui sulkemaan tai perumaan kokonaan julkaisunsa. Itse aloin tutkimaan Monceraa vasta huhtikuussa ja lähdin siitä että halusin tietää heti kuka sen tosiasialisesti omistaa ja mikä heidän kytkös Placet Groupiin on.

Kun omistajat oli selvillä ja kaikki mitä pystyin kaivamaan julkisista ja maksullisista rekistereistä oli selvillä lähestyin Monceran toimitusjohtajaa Dmitri Pavlov, joka on myös toinen omistajista kysymyksillä joihin halusin vastauksia. Dmitri on aiemmin työskennellyt mm. Creditstar:lla ja Placet Groupilla hänen vastuulla oli Placet Groupin Mintos integraatio. Viime vuonna Dmitri päätti yhdistää voimansa Aleksein kanssa ja Moncera syntyi (aluksi nimi oli Bancera, mutta muuttivat sen keväällä sen toisen yhtiön tavaramerkin samankaltaisuuden vuoksi.

Kysyin mm. asiakasvarojen säilytyksestä ja tietoturvasta. Asiakasvaroja säilytetään eri tilillä, mutta onko tämä todellinen asiakasvaratili se ei selvinnyt. Myös Monethera sanoi säilyttävänsä niitä erillään. Aleksei, joka ilmeisesti vastaa teknisestä toteutuksesta on työskennellyt pitkään pankkiohjelmistojen parissa. Tietoja säilytetään kryptatussa muodossa ja varmuuskopiot on erillään eli ovat ainakin perusasioista perillä.

Kysyin myös 1-click exitistä miten he voivat taata sen toimivuuden jos tulisi massa sijoittaja pako. Placet Group pitää 15% reserviä Monceran sijoituksista. Eli käytännössä 15% sijoittajista voi saada nopeasti rahansa ulos. Tuo on vaarallinen ominaisuus ja jopa Bondora joutui Go & Grow:lle laittamaan väliaikaisesti käyttöön osittaiset nostot. He selvisi koronan aiheuttamasta paniikista tuon osittaisen noston vuoksi, mutta moni muu ei ollut yhtä onnekas. Tuo siis kannattaa ottaa huomioon että poikkeustilanteessa sijoitus ei välttämättä ole niin likvidi kuin mitä on luvattu.

Vastaukset mitä sain kysymyksiini ei aiheuttanut mitään huolenaihetta, mutta koska kyseessä oli hyvinkin tuore halusin jäädä seuraamaan miten se otetaan vastaan. Se että Placet Group on listannut Monceran kumppaninaan heti etusivullaan oli hyvä merkki. Kesäkuun loppuun mennessä Monceran kautta on sijoitettu miljoonan euron verran ja siitä 70% huhti – kesäkuun aikana. Aloitin itse kesäkuussa ensin ensin tuhannella eurolla ja heinäkuussa nostin sen viiteen tuhanteen.

Itse rekisteröinti kokemus oli helppo ja nopea vaikka teinkin sen yritykselleni, joka aina monimutkaisempi kuin henkilöasiakkaan. Sain koko prosessin valmiiksi saman päivän aikana ja seuraavana päivänä pääsin jo tekemään sijoituksia rahojen siirryttyä. Valitsin muutaman lainan manuaalisti ja loput annoin mennä auto-investillä. En tiedä ihan kuinka nopeasti auto-invest lainat poimi, mutta seuraavana päivänä kun katsoin oli kaikki sijoitettuna.

Pidän siitä että Mintoksesta tuttua pending paymentsiä ei ole vaan tilit settlataan päivittäin ja lisäksi myöhässä olevat lainat lunastettaan 30 päivän kuluttua. Pidän myös heidän kassavirta ennustuksesta. Ainoa ehkä puute on se että lainoja ja omia sijoituksia ei voi järjestää jonkun tietyn kentän perusteella. Itselleni korko ja maturiteetti olisi oleellisia, mutta voin ladata tiedot CSV:nä ja järjestää niitä sitten ihan miten haluan.

The post Moncera appeared first on Matkalla vaurauteen.

Tilasin Crypto.com:n Visa Debit kortin jo 2019 keväällä. Tiesin, että kortti ei ole Euroopassa heti saatavilla, mutta ajattelin että se tulisi loppu vuoden aikana. No sain sen vihdoin kesäkuussa 2020 yli vuoden odotuksen jälkeen. Olen nyt kesäkuusta 2020 asti nauttinut sen eduista kuten ”ilmainen” Netflix ja 3% cashback kaikista ostoksistani. Olen tähän koittanut kerätä kaikki oleelliset tiedot kortista ja siitä miksi se on mielestäni paras cashback kortti. Tämä artikkeli päivittyy sitä mukaan kun Crypto.com tekee muutoksia ja omat kokemukseni siitä karttuu.

Tässä ihan alkuun heidän lyhyt mainosvideo.

Mikä ihmeen crypto.com

Crypto.com oli alunperin nimeltään Monaco ja tuosta nimestä on vielä jäänteenä MCO token. MCO tokenin ICO:ssa he keräsi yli 25 miljoonaa euroa kesällä 2017. Kesällä 2018 he uudelleen brändäsi Monacon Crypto.com:na joka tukee paremmin heidän missiota tuoda kryptot joka lompakkoon. Crypto.com Visa Debit kortti onkin vain yksi mutta hyvin oleellinen osa koko ekosysteemiä.

Crypto.com:n fiat tilit on pankissa ja varat on sinun omaisuutta. Kryptoja taas säilytetään turvallisesti cold storagessa ja ne on vakuutettu yhteensä $750 miljoonaan USD asti. He ottavat tietoturvan tosissaan ja heidän käytännöt on auditoitu ja sertifioitu. Taustalla on kokenut tiimi, jonka nimet ja kuvat löytyy heidän sivuilta. Compliance on myös tärkeässä roolissa ja ilman sitä eivät varmasti olisi pystynyt näin nopeasti julkistaa palvelua niin Aasissa kuin Yhdysvalloissa ja Euroopassa.

Visa debit kortti

Crypto.com Visa debit kortti (ennen MCO Visa Debit) on prepaid debit kortti eli sinne ladataan rahaa eikä siinä itsessään ole minkäänlaista luotto ominaisuutta vaikka Crypto.com sovelluksella voi hakea luottoa kryptoja vastaan. Korttia haetaan Crypto.com sovelluksesta ja samalla kun rekisteröidyt sovellukseen saat kaikki sen palvelut käyttöön. Näitä on mm. krypto lompakko, Crypto earn (korkoa kryptoille), Crypto credit (lainaa kryptoja vastaan) ja fiat lompakko johon voi avata USD, EUR ja GBP tilit. Huom! Pankista siirrettäessä pankkitilin täytyy olla sinun nimissä muuten siirto hylätään. Tililtä voidaan palauttaa rahaa vain tilille josta sinne on sitä siirretty.

Kortteja on 5 erilaista, joista kaikki muut ilmaista lukuunottamatta on metallia. Kortti ja edut riippuvat siitä kuinka paljon CRO tokenia steikkaa. Kun tilaat kortin steikattu määrä pysyy lukittuna 6kk, jonka jälkeen voit nostaa steikkamasi CRO:n, mutta se vaikuttaa saamaasi cashback korkoon ja etuihin ks. alta. Jos korotat korttisi tasoa steikkamalla enemmän alkaa 6kk lukitus aika alusta. Tasot muuttuivat kiinteiksi euromääriksi 19.3.2021 klo 11 alkaen ja itse CRO määrä riippuu sen hetkisestä EUR-CRO vaihtokurssista.

Kortin edut steikkauksella

Jos 6kk jälkeen et halua enää pitää CRO:ta steikattuna laskee saamasi cashback ja menetät Spotify, Netflix yms rebate:n, mutta Lounge key säilyy. Steikkaamasi CRO kerryttää myös korkoa 4% vuodessa jos steikkaat vähintään 3500€ edestä CRO:ta ja se maksetaan viikoittain. Lisäksi saat 2% extra koron earnissä kun steikkaat 35000€ edestä CRO:ta tai enemmän. Etujen suhteen 3500€ taso on ehkä optimaalisin, mutta monelle riittää 350 euron taso eli Ruby Steel. Itselläni ja vaimollani on Royal Indigo kortti.

Moni pitää alempien korttien cashback ylärajaa pienenä, mutta kannattaa huomioida että molemmilla korteilla sinun pitää käyttää n. 2500€, jotta raja tulee täyteen. En pidä tätä ongelmana kuin harvemmin tulee käytettyä kuukaudessa noin paljon ostoksiin. Silloin kun tulee niitä voi koittaa venyttää seuraavalla kuukaudelle Curven avulla tai käyttää toista cashback korttia.

Itse pidän ostamaani CRO:ta sijoituksena, joka on pantissa korttietujen saamiseksi. En pidä sitä hintana kortista sillä saan halutessani CRO:t takaisin. Jos poistat steikkauksen saat tasan sen määrän CRO minkä euro summa osti steikkaus hetkellä. Vaikka CRO:n käyttö on kasvanut valtavasti sen arvo on laskenut markkinan mukana. Tuo on aina riski, mutta itse pidän kortin CRO:t jatkossakin.

Kortin edut ilman steikkausta

Kortin käyttörajat

Jokaisella kortilla on myös käyttörajat, joten korttia ei ihan rajattomasti voi käyttää. Nämä rajat on kyllä sen verran suuria ettei ne tule omalla käytölläni varmaan koskaan vastaan.

Kortin edut muuttui 1.6. alkaen

Crypto.com julkaisi 1.5. aika ikäviä muutoksia kortin etuihin. Korttien cashback laski ja sen lisäksi Ruby ja Royal Indigo/Jade kortille tulee maksimi cashback rajat 25€ (Ruby) ja 50€ (Royal Indigo/Jade). Netflix ja Spotify hyvitys pysyy samana ja se ei vaikuta cashback rajaan. Lisäksi kortin staking rewards aleni.

Tämän myötä Binance kortti tulee aika kilpailukykyiseksi vaikka siinä ei ole muita etuja kuin cashback. Otin myös kokeiluun Nexon kortin, joka toimii vakuudellisena luottokorttina ja maksaa 0,5% Bitcoin cashback tai 2% Nexo token cashback. Nexo linkilläni muuten saat $25 edestä Bitcoinia kun talletat vähintään $100USD edestä.

Virtuaalikortti

Nykyisin saat ensimmäiseksi virtuaalikortin, jota voit alkaa käyttää heti kun se on myönnetty. Fyysisen kortin saaminen voi kestää riippuen ruuhkasta ja tällä hetkellä todella moni on ottamassa korttia massiivisen mainoskampanjan vuoksi.

Kortin lataus

Korttia voi ladata sovelluksen krypto tai fiat walletista tai luottokortilla. Luottokortilla lataamisesta ei tällä hetkellä peritä maksua, mutta kryptoja ostaessa kortilla on 3,5% kulu. Jos lataat kryptojasi kortille niin ne muunnetaan euroiksi, usd:ksi tai gbp:ksi riippuen mikä tilin perusvaluutta on. Mutta kuka hullu sitä tuhlaisi edes kryptojaan.

Crypto.com sovelluksen fiat valuutta tilille voit siirtää normaalina pankkisiirtona (SEPA) ilmaiseksi ja se on tyypillisesti seuraavana päivänä käytettävissäsi. Siltä tililtä voit sitten siirtää kortille sitä ja se on heti käytettävissä. Fiat tili on Liettuassa Transactive Systems UAB maksuvälittäjän ylläpitämällä tilillä joka on sinun nimissä. Transactive Systems:lla on EMI (electronic money institution) lisenssi, mutta tili ei ole talletussuojan piirissä. Kortti varat oli aiemmin Wirecard Card Solution asiakasvaratilillä, mutta Wirecardin ongelmien vuoksi. Crypto.com on vahtanut kortti issueria Railsbankiksi. Kun FCA käski Wirecardia lopettamaan väliaikaisesti korttitapahtumien prosessoinin Crypto.com välittömästi hyvitti kortilla olleet rahat Crypto.com lompakkoon. Tämän vuoksi Crypto.com vaihtoi lopulta issuerin Railsbankiksi, joka on myös UK:ssa FCA:n reguloima toimija.

Sovellukseen tallettaminen

Helpoiten saat rahaa Fiat Walletin kautta. Ensimmäisellä kerralla sinun pitää luoda uusi valuutta tili ja siihen tietysti kannattaa luoda EUR tili jotta tilisiirrot pankista ei maksaisi mitään. Tämä luo tilin joka on sinun nimissä Liettualaiseen Transactive Systems nimiseen maksulaitokseen. Kun tili on luotu löydät sen tiedot Fiat Wallet -> Transfer -> Deposit -> Euro. Ota sieltä IBAN ja käytä vastaanottajana omaa nimeäsi. Jotkut pankit vaatii osoitteen johon voi laittaa esim talletus sivulla olevan pankin osoitteen. Raha liikkuu SEPA siirtona ja näin ollen ei maksa mitään. Useimmiten raha näkyy jo saman päivän aikana.

Nostaminen pankkitilille

Jos haluat muuttaa kryptosi takaisin euroiksi ja nostaa ne pankkitillesi onnistuu se myymällä krypto euroiksi ja menemällä Fiat Wallet -> Transfer -> Withdraw -> Euro. Sinun tosin täytyy olla tehnyt talletus tililtä jolle haluat tehdä noston ennen kuin voit nostaa. Tällä he varmistavat että tili on sinun ja näin noudattavat rahanpesusäännöksiä. Jos et ole sitä tehnyt vielä niin et pysty etenemään ennen kuin teet sen. Lopuksi voit valita tilin johon haluat tehdä noston.

Cashback

Suomalaisille cashback ei ole hirveän tuttu konsepti muuta kuin S-Etukortin bonuksesta, OP:n bonuksista ja ehkä Amexin pisteistä. Noi on hyvin rajattuja ja Amex:kin pisteet on noin 0,5% ostoksen summasta. OP bonusten käyttö on rajattu vain OP:n maksujen kuittaamiseen ja S-Etukortilla bonusta saa vain S-ryhmän kaupoista ja yhteistyökumppaneilta. Asuessani Yhdysvalloissa minulla oli luottokortteja joilla sai jopa 5% bonusta, mutta se oli rajoittunut vain johonkin tiettyyn ostostyyppiin esim ruokaostokset tai jokin tietty kauppaketju kun muista ostoksista sai parhaimmillaan sen 1% cashbackin.

Crypto.com MCO Visalla taas saat cashbackin ihan kaikista ostoksista mihin sitä korttia käytät ja cashback on jopa ilmaisella Blue kortilla 1%. Lisäksi se on debit kortti eli et käytä rahaa mitä sinulla ei ole mitä taas voi luottokorteilla helposti käydä.

Cashback toimii siten että saat korttitason mukaisen hyvityksen CRO:na kryptotilillesi. Koska se maksetaan CRO:na siinä mahdollisuus että se on vaihdettaessa euroiksi enemmän tai vähemmän johtuen CRO:n arvon vaihtelusta. Kun sinulla on vähintään 5000CRO:ta kertynyt voit laittaa ne Crypto.com Earnillä kerryttämään korkoa. Tällä hetkellä CRO:lle maksetaan 1 – 4% korkoa riippuen siitä kuinka pitkäksi aikaa sitoudut pitämään ne.

Korkeammilla kortti tasoilla etuihin kuuluu mm. Spotify ja Netflix ”ilmaiseksi”. Tämä toimii siten, että käytät MCO Visa korttiasi niiden maksamiseen ja se veloitetaan kyllä kortilta, mutta saman tien saman verran CRO:ta hyvitetään Crypto.com coin tilille. Maksimi hyvitys on standardi planin mukaan eli Netflixissä 11,99€ ja Spotifyssa 9,99€. Voit ottaa kalliimmankin planin, mutta saat vain tuon maksimin verran hyvitystä.

Apple Pay ja Google Pay

Apple Pay ja Google Pay tukea ei EU kortissa vielä ole, mutta sellainen on kyllä tulossa. Sitä ongelmaa voi kiertää ottamalla Curve palvelun kortin ja liittämällä siihen MCO Visa Debit kortin. Crypto.com poisti hetkellisesti cashbackin Curven kautta tehdyistä maksuista, mutta palautti sen hyvin nopeasti yhteisön palautteen perusteella. Tuo on hyvä tiedostaa että se todennäköisesti tulee poistumaan jossain vaiheessa kuhan ovat saaneet Apple ja Google Pay:n myös EU kortteihin. Alla on rekisteröinti bonus myös Curven korttiin ja se on muutenkin kätevä kortti olla olemassa jos sinulla on useita kortteja.

Ekosysteemi

Crypto.com:lla on iso ekosysteemi, jonka keskiössä on CRO coin, Crypto.com sovellus, kortti ja pörssi (exchange). Crypto.com:in lähimpänä kilpailija pitäisin Binancea mikä on tällä hetkellä vielä suurin krypto pörssi. Toistaiseksi Binance on vielä selkeästi edellä, mutta uskon että Crypto.com tulee menemään vielä ohi. Tässä mielestäni tämän vuoden merkkitävimmät tapahtumat jotka luovat pohjaa crypto.com:n kasvulle.

Token Burn 22.2.2021

Crypto.com julkisti 22.2.2021 että he polttavat eli tuhoavat 70 miljardia CRO tokenia, jotka oli heidän hallussaan. Tämä on äärimmäisen hyvä CRO tokenin arvon kehitykselle sillä nuo tokenit ei tule ikinä käyttöön ja näin ollen aiheuta massiivista inflaatiota.

Mainnet julkaisu 25.3.2021

Crypto.com on julkaissut 25.3.2021 tapahtuvan Crypto.org mainnet julkaisun. Silloin CRO token siirtyy Ethereum ERC20 tyyppisestä tokenista sen omaan lohkoketjuun. Vaihto tapahtuu automaattisesti jos CRO tokenisi on Crypto.com sovelluksessa tai Exchange:ssä. Julkaisun yhteydessä Crypto.com DeFi walletin kautta pystyy CRO:ta steikkaamaan tuonne mainnettiin ja siitä saa 20% vuotuista tuottoa.

Mainnet julkaisu tuo myös ajan myötä paljon uusia ominaisuuksia kuten NFT (non fungible tokens) mikä on todella hyvä asia CRO tokenin arvon kannalta ja NFT on muutenkin tällä hetkellä todella kuuma juttu.

Cronos mainnet julkaisu 8.11.2021

Crypto.com julkaisi Crypto.org rinnalle toisen verkon nimeltä Cronos. Cronos tuo Ethereumista tutun EMV:n ja älysopimukset crypto.comin ekosysteemiin. Vaikka se on vielä betassa on siellä jo useampi DEX ja useita Dappjä. Crypto.com:n DeFi wallet tukee cronosta ja sen voi lisätä myös verkoksi MetaMaskiin. Cronokseen pystyy tekemään siirtoja myös suoraan Crypto.com sovelluksesta.

Exchange

Crypto.com:lla on myös oma pörssi jota kautta voit ostaa eri kryptoja ja steikkaamalla CRO:ta ja käyttämällä sitä kulujen maksuun saat edullisemmat kulut. Exchangessa on normaali kaupankäynnin lisäksi syndicate ja supercharger, jolla voi hakea lisätuottoa. Syndicate:iin osallistuminen vaatii steikkauksen vähintää 5000CRO. Saat myös rekisteröitymis bonuksen käyttämällä minun referral koodia.

Syndicate

Syndicate on yleensä pörssiin uuden coinin lisäys. Nämä coinit on jo olemassa olevia, joilla käydään kauppa muissa pörsseissä, mutta tulee uutena Crypto.com pörssiin. Osallistumalla syndicate:in voit merkitä coinia jopa 50% alennuksella. Sitä on vain rajattu määrä tarjolla ja usein ne merkitään 30 – 50 kertaisesti. Merkintä määrä on rajattu sen mukaan kuinka paljon CRO:ta sinulla on exchangessa steikattuna ja lisäksi sinun tulee täyttää kaupankäynti voluumi vaatimus mikä on helppo saada täyteen vaihtamalla stablecoinia toiseen. Niissä on hyvin pieni volatiliteetti joten yleensä häviät korkeintaan kaupankäyntikulut, mutta et välttämättä niitäkään jos jaksat nähdä hieman vaivaa. Listautumisten lisäksi crypto.com järjestää erityistapahtumia, jossa on tarjolla rajattu määrä esim Bitcoinia jopa 50% alennuksella.

Supercharger

Supercharger on aivain uusi toiminto, jolla voi tallettaa CRO:ta ja sillä saa louhittuja DeFi tokeneita. Tällä tavoin voit saada lisätuottoa vapaana olevalle CRO:lle. Talletuksen voi nostaa milloin vain pois ja tuottoa saat siltä ajalta kun talletus oli tehtynä. Crypto.com mainostaa tällä jopa yli 20% tuottoa. Vaikka tuotto juuri sillä hetkellä kun saat uudet tokenit ei ole korkoa on monet itse saamani tokenit kasvaneet hurjasti arvossaan lyhessäkin ajassa.

Kuukausisäästäminen

Krypto sijoitusten kerryttäminen ei tämän helpompaa voisi olla. Crypto.com:in sovelluksessa voit asettaa toistuvan ostotoimeksi annon usealle eri kryptovaluutalle. Krypto salkku tulisi isoksi osaksi koostua Bitcoinista. Voit valita toistuvuudeksi viikoittain, joka toinen viikko tai kuukausittain. Maksun voi tehdä luottokortilla (huom. tähän liittyy yleensä 3,5% kulu) tai Fiat valutta tililtä, johon voit siirtää rahaa normaalina tilisiirtona ilman kuluja.

Verotus

Cashback on verotonta tuloa samalla tavalla kuin bonukset ja luottokorttien pisteet verotettavaa muuta pääomatuloa jos cashback perustuu omaisuuteen kuten steikkaus eli Blue kortilla saat 1% verotonta cashbackiä ja Rubylla on pääomatuloa koko 2% cashback. Samalla logiikalla olisi luonnollista olettaa että Jade kortilla josta on poistettu steikkaus olisi 1,5% cashback myös verotonta tuloa. Tämä on tulkinta minkä verottaja antoi 22.3.2022 webinaarissa kryptojen verotuksesta. Verottaja julkaisi myös tarkemman ohjeistuksen krypto cashbackin verotuksesta sivuillaan.

CRO tokenista joudut maksamaan veroa myös myytäessä tai vaihtaessa toiseen tokeniin sen arvonnoususta samalla tavalla kuin kaikista muistakin kryptoista. Verottaja on tästä ohjeitusta, mutta kaikista helpoimmalla pääset kun käytät esim. Koinly palvelua, joka osaa tuottaa myös suomalaisen veroraportin. Koinly tukee useimpia kryptopörssejä ja lompakkoja mukaanlukien Crypto.com. Joudut käymään tapahtumat ainakin cashbackien osalta läpi, jotta et joudu maksamaan niistä veroa.

Koinlyyn saat suoraan liitettyä Exchange tapahtumat sekä Crypto.org Chain tapahtumat. Sovelluksen tapahtumat saat menemällä Accounts osioon ja sieltä oikeasta ylänurkasta kello + $ kuva. Nyt näet kaikki tapahtumasi ja voit exportoida ne ulos oikeasta ylänurkasta. Sen jälkeen valitse Crypto Wallet ja aika väli miltä tapahtumat haluat. Tiedosto muodostuu Export History sivulle ja kun lataat sen sieltä voit importoida sen suoraan Koinlyyn. Kortti tapahtumia sinun ei tarvitse viedä sillä jos lataat kryptoja kortille ne muutetaan heti korttitilin valuuttaan ja tämä näkyy nostona krypto tilillä.

Kun olet vienyt tapahtumat Koinlyyn kannattaa ne käydä läpi onko Koinly tunnistanut ne oikein. Esim jos teet siirron toiseen lompakkoon tai pörssiin jota et ole vielä tuonut Koinlyyn näkyy se nostoja joka realisoi verotuksen. Se yleensä korjaantuu automaattisesti kun tuot kohde lompakon tai pörssin tapahtumat Koinlyyn. Muista myös merkitä cashbackit depositiksi mikäli ne on verovapaita tai incomiksi jos ne on verotettavia tämä helpottaa niiden raportoimista verottajalle.

Kannattaa myös lukea verottajan ohje virtuaalivaluttojen verotuksesta, jotta ymmärrät verotuksen perusteet ja osaat Koinlyssä kategorisoida tapahtumat oikein. Jos haluat että Koinly käsittelee cashbackit verottomina, mutta laskee niiden arvonnousun niin silloin ne pitäisi kategorisoida talletuksiksi (deposit). Olen kirjoittanut myös yleisemmin virtuaalivaluuttojen verotuksesta tänne.

Tietoturva

Crypto.com on hyvin turvallinen, mutta sinun täytyy ottaa käyttöön kaksivaiheinen tunnistus (2FA) ja anti-phishing koodi, jotta tilisi on oikeutettu uuteen WAPP (World Wide Account Protection Program). WAPP tarjoaa $250 000USD suojan tilillesi mikäli kaikista turva toimista huolimatta tililtäsi saadaan vietyä rahojasi.

Kaksivaiheinen tunnistus (2FA)

Kaksivaiheinen tunnistus lisää tiettyihin toimintoihin 30 sekunnin välein vaihtuvat PIN koodin, joka luodaan esim Google Authenticatorilla tai Microsoft Authenticatorilla. Itse suosittelen käyttämään 1Password nimistä ohjelmaa, jotta voit samalla luoda jokaiselle tilillesi uniikin salasanan, jota sinun ei tarvitse itse muistaa. 1Password tekee myös helpoksi kirjautumisen palveluihin, jotka vaativat kirjautumisen yhteydessä 2FA koodia sillä useimmilla laitteilla se kopio uusimman koodin leikepöydälle samalla kun valitset tunnukset joilla kirjaudut.

Kaksivaiheisen tunnistuksen voit pistää päälle Home -> Settings -> 2-factor authentication.

Jos käytät 1password sovellusta voit lisätä Loginiin uuden kentän jonka tyyppi on One-Time Password. Siihen kenttään voit lisätä QR-koodin alapuolella olevan merkkijonon. Jos käytät Google Authenticator tai jotain muuta vastaavaa sovellusta kannattaa tuo merkkijono ottaa talteen sillä se toimii samalla tavalla kuin kryptolompakon seed phrase ja sillä voit palauttaa sen toisessa laitteessa. 1Password automaattisesti huolehtii sen synkronoinnista laitteiden välillä ja salauksesta.

Kun olet varmistanut 2FA aktivoinnin antamalla aktiivisen generoidun koodin suosittelen varmistamaan että 2FA on aktiivinen kaikille transaktiotyypeille.

Anti-Phishing koodi

Anti-phishing auttaa sinua tunnistamaan aidot crypto.com lähettämät sähköpostit. Tänä päivänä sähköpostiin tulee niin paljon väärennettyjä sähköposteja, jotka näyttävät todella aidoilta ja jos et ole tarkkana saatat syöttää tunnuksesi tai muuta arkaluontoista tietoa hakkerin pystyttämään palveluun joka näyttää ihan oikealta. Antamasi koodi/sana näkyy jokaisessa aidossa crypto.com:n lähettämässä sähköpostissa. Sen voi aktivoida Home -> Settings -> Anti-Phishing code

Omat kokemukset

Omat kokemukset on ollut positiivisia kortista kuin myös Crypto.com:sta, jonka käyttäjä olen ollut jo 2019 keväästä ja kortin sain kesällä 2020. Ainoa missä kortti ei ole toiminut on bensa-automaatti kysyin siitä tuesta ja se ei ole tällä hetkellä tuettuna. Muistan että sama ongelma oli Revolutin kortissa kun sen sain. Eikä Curvekaan tuota tietääkseni tue. Olen maksanut kortilla isompiakin summia ja myös verkko-ostoksia onnistuneesti. Ainoa puute tällä hetkellä on Apple Pay tuen puuttuminen, mutta sen voi kiertää hankkimalla Curven kortin johon myös alla on bonus koodi.

Itse valitsin Royal Indigot eli 500MCO (nykyisin 3500 EUR) kortin sen parempien etujen vuoksi ja koska pystyin laittamaan rahaa kiinni niin paljon kuin se vaati. Vaikka korttia sain odottaa pitkään olen nauttinut Crypto earnin paremmasta korosta jo pitkään (vinkki USDC/USDT jopa 12% tuotto). Jatkossa tulen siirtämään kuukausittaisen huvittelu rahani tuonne ja käytän sitä palkkatilini kortin sijaan. Muuten siirtäisin ruokaostoksetkin tuonne, mutta meillä on vaimon kanssa yhteinen S-tili mistä ne maksetaan. Olisi saanut aika kivat bonukset tuolla tavalla. Rajaton Lounge Key käyttö oli myös yksi ratkaiseva tekijä. Nyt on myös otettu Netflix ja Spotify Premium käyttöön, mutta niitä en voi säästöksi laskea kun en aiemmin kumpaakaan käyttänyt.

Olen yrittänyt liittää korttiani ABC mobiiliin mutta se ei onnistu Verifonen varmennuksessa tulevan virheen takia. Sen selvittäminen ei ole vielä oikein edennyt mutta suosittelen valittamaan siitä S-ryhmälle ja Verifonelle. Sain sen kuitenkin toimimaan Curvella kun kortin lisäämisessä olin aktivoinut S-pankin kortin Curvessa. Bensan ostossa se ei mene läpi ainakaan jos MCO Visa on valittuna, mutta pesukadun pesun sain sillä ostettua. Bensan osto toimii nyt ABC mobiililla ja suoraan kortilla, mutta Crypto.com Visaa en vieläkään ole saanut suoraan liitettyä ABC mobiiliin. Cashbackiä ei tällä hetkellä saa bensa automaatilla tehdyistä maksuista, mutta maksamalla kassalle sen saa. (Cashback on viime kerroilla kyllä tullut maksaessani sen ABC-mobiililla Curven kautta)

Olen liittänyt Crypto.com Visan myös MobilePayhin jolloin sillä maksamalla saa helposti kerättyä myös Plussa pisteet ja S-Bonuksen. MobilePay:llä tosin voi maksaa ainoastaan yrityksille ja saada cashback siitä. Itseasiassa P2P maksu ei onnistu lainkaan MCO kortilta. Fyysistä korttia en juurikaan enää käytä vaikka se kulkee vielä varuilta mukana aina kun muistan ottaa lompakon mukaani.

Kortin edut on pysynyt pitkään samana enkä usko että niihin tullaan ihan helposti koskemaan, mutta muita etuja on muutettu ja monesti ilman ennakkovaroitusta. Joten eduista kannattaa nauttia silloin kun ne on voimassa. Itse pidän ja käytän korttia niin kauan kun sen edut pysyy kilpailukykyisinä ja se on suhteellisen helppoa kun monesta muusta cashback kortista saa maksimissaan 1%.

Minulla on tällä hetkellä 60 000CRO, joista 50 000CRO on superchargerissa. Cashbackit ja CRO bonukset mitkä saan vaihdan yleensä Bitcoiniksi kun niitä on kertynyt riittävästi (nimissään 337CRO). Tuo on vähän enemmän kuin ehkä haluaisin pitää, mutta supercharger on ollut todella tuottoisa ja uskon että CRO tulee vielä nousemaan reippaasti niin olen pitänyt nuo. Crypto.org mainnet julkaisun jälkeen siirsin nuo kaikki superchargerissa olleet CROt Crypto.com Defi wallettiin ja staikkasin ne. Maksettu korko on vieläkin yli 20% 12%. Jos CRO:n hinta nousee $1 dollarin pintaan olen ajatellut päivittää korttini tason Icy White:iin.

Rekisteröitymisbonus

Crypto.com kortti (sovellus)

Jos olet kiinnostunut tämän kortin hommaamisesta niin käytä bonus koodiani JR3FCPVP60 voit aloittaa rekisteröinnin kätevästi tällä linkillä. Kun steikkaat vähintään 350€ edestä CRO:ta, jolla saat Ruby Red kortin 2% cashback:llä ja Spotify premium hyvityksellä. Rekisteröitymisbonus on $25USD edestä CRO:ta.

Jos ehdit jo rekisteröityä ilman koodia voit syöttää sen vielä 10 päivän sisällä sähköpostiosoitteesi vahvistamisesta menemällä Crypto.com sovelluksessa  App Settings -> Referral Code

Crypto.com Exchange (pörssi)

Voit myös saada Crypto.com Exchange rekisteröitymisestä bonuksen. Ensin kannattaa kuitenkin suorittaa Crypto.com sovellukseen rekisteröinti ja kortin steikkaus sillä vaikka exchange on erillinen sovelluksesta se linkitetään sovelluksen tiliin, jotta voit helposti siirtää kryptoja niiden välillä ilman kuluja. Exchange rekisteröinti bonus riippuu siitä kuinka paljon CRO:ta steikkaat exchangessä. Tämä steikkaus on erillinen korttia varten tehtävästä.

Steikkamalla 1000CRO saat $10USD edestä CRO:ta bonuksena. Steikkauksen lisäksi KYC pitää olla suoritettu Advanced tasolle eli passi tai henkilökortti + selfie. Tämä tarvitaan korttia varten myös joten se kannattaa suorittaa ensin.

Exchange rekisteröinnin voit tehdä tällä linkillä tai käyttää bonus koodia JR3FCPVP60.

Curve Blue kortti ja bonus koodi

Suosittelen myös ottamaan Curve Blue:n eli sen ilmaisen kortin tähän rinnalle niin saat käytettyä MCO Visa Debit korttiasi myös Apple Pay:stä ja Google Pay:stä. Curve on korttien kortti eli siihen yhdistetään muita Visa ja Mastercard kortteja joilta se tekee veloituksen. Pelkällä debit kortilla ei pitäisikään tehdä netissä mitään ostoksia sillä fraud tilanteessa rahat on jo veloitettu tililtäsi ja niiden takaisin saaminen voi kestää pitkäänkin. Curvessa taas tarjoaa 100 000€ ostoturvan kaikille korteille ja go back in time, jolla voit vaihtaa korttia josta ostos veloitetaan. Nämä molemmat ominaisuudet on myös ilmaisessa Blue kortissa. Maksan nykyään lähes kaiken Curven kortilla (Apple Payllä lähinnä).

Promokoodillani NVWJ7YPE saamme molemmat mahtavan £5 bonuksen. Tilaa kortti tästä. Olen myös kirjoittanut Curve kortista omia kokemuksiani.

The post Kokemuksia Crypto.com Visa Debit kortista appeared first on Matkalla vaurauteen.

Lainat ja kaiken maailman osamaksut, joita tänä päivänä saa vähän turhankin helposti on usemman meistä merkittävin säästökohde. Tietysti ilman lainaa pääsee halvimmalla, mutta se ei aina ole mahdollista. Kovinkaan moni ei voi ostaa asuntoa käteisellä ja itse jopa kyseenalaistaisin onko se edes järkevää sitoa pääomaa seiniin etenkin jos se ei ole sijoitusasunto, joka tuottaa tuloa.

Asunto on yksi isommista hankinnoista, jonka teemme ja tuskin kukaan enää ottaa asuntolainaa kilpailuttamatta sitä. Itse hain syksyllä lainaa uuteen asuntoon niin omasta kuin myös parista kilpailevasta. Se oli todella iso laina ja jos olisin vaihtanut pankkia olisi pitänyt vakuuksien vuoksi siirtää myös sijoitusasuntojen lainoja. Sain kuitenkin tarjouksen toiselta pankilta 0,7% marginaalilla jo ennen kuin oli lainaneuvottelu oman pankkini kanssa. Tuo oli hyvä sillä strategiani on aina ollut pyytää omaa pankkiani auttaa minua pysymään heidän asiakkaana ja sainkin heti paremmilla ehdoilla ja hieman alhaisemmalla 0,5% marginaalilla tarjouksen.

Viimeisen 0,1%-yksikön metsästys ei ole mieluissaa vaikka pitkässä lainassa sekin saattaa olla jopa tuhansia euroja. Yleensä kuitenkin lainan ehdot on tärkeemmät. Meillä kävi kuitenkin tuuri ja saimme hyvän tarjouksen omasta pankista. Sitä olisi ehkä voinut saanut vielä vedettyä hieman alemmaksi, mutta meillä vakuudet tuotti pankille aika paljon töitä ja he jopa alensivat marginaalia ihan oma-aloitteisesti sen 0,4%:iin kun lainan viimeistely kesti tuhottoman kauan. Onneksi uudiskohteen aloitus myös venyi lupa-asioissa niin tuo ei haitannut.

Järkevän kokoinen asunto ja laina

Jos tulot on hyvät ja varallisuutta on niin isommankin lainan voi saada hyvinkin edullisisesti Suurin säästö kuitenkin syntyy siinä että ostaa järkevän kokoisen ja hintaisen asunnon. Jos remontti taitoja löytyy niin huonokuntoisella asunnolla hyvällä alueella säästää rahaa. Tärkeintä kuitenkin on mitoittaa asunto siihen mitä nyt ja lähitulevaisuudessa tarvitsee eikä osataa isompaa vain varastoon. Elämäntilanteet ja tarpeet saattaa muuttua yllättäinkin.

Itse olen kerran tehnyt sen virheen että ostin isomman asunnon kuin oikeasti tarvitsimme. No siinähän kävi niin että emme ehtinyt asua siinä edes kahta vuotta kun muutimme ulkomaille ja asunto meni väliaikaisesti vuokralle. Se oli kyllä ihan painajaismaista kun ei siitä saanut sellaista vuokraa mikä olisi maksanut lainat joten vuoden kuluttua myimme sen tappiolla päästäksemme vain eroon siitä. Eikä vuokralaisenkaan löytäminen isoon asuntoon ollut niin helppoa.

Vanhan asuntolainan kilpailuttaminen

Se mikä monella unohtuu kun se asunto on kerran ostettua ja laina otettu siihen niin sitä lainaa ei koskaan tarkisteta markkinatilanteen mukaan. Asuntolaina markkinat muuttuu kokoajan ja samoin kilpailu pankkien välillä. Jos esim viime vuonna maksoit lainaa jossa oli 1% luokkaa tai enemmän marginaali olisit todennäköisesti saanut merkittävää säästöä kilpailuttamalla sen. Nyky tilanteesta on paha sanoa, mutta jos tulosi ei ole koronasta huolimatta kärsinyt ja asuntosi on kasvukeskuksessa voi sinulla olla hyviä mahdollisuuksia silti saada lainasi kilpailutettua vaikka pankit ovatkin varovaisempia luotonannossa.

Itse suosin kilpailuttamisessa sitä taktiikkaa, että haen kilpailevasta pankista tarjouksen ja sen jälkeen kysyn omastani voisiko ne mitenkään auttaa kun en haluaisi vaihtaa pankkia. Tämä on itselläni ollut hyvin toimiva strategia ja yleensä saan paremman tarjouksen omasta pankistani. Lainojen kilpailuttaminen on siitä työlästä puuhaa että jokaiseen pankkiin joutuu lomakkeeseen laittamaan samat tiedot. Onneksi nykyään voi päästä myös yhdellä lomakkeella meinaan lainan kilpailutus palvelun kautta. Suurin osa näistä on kulutusluottohin, mutta Etua kautta voi hakea myös asuntolainaa sillä heillä on useampi pankki yhteistyökumppanina.

Pari vuotta sitten kun kilpailutin nykyisen asuntoni lainan uudelleen säästin 121,21€/kk pelkästään sen vuoksi että korko laski sen verran paljon ja se laina oli otettu vain 3 vuotta aiemmin. En siis uudelleen rahoittanut sitä vaan laina pysyi muuten samana ja vain korko laski.

Oletko kilpailuttanut vanhaa asuntolainaasi? Entä minkä verran kuukaudessa lainasi maksuerä laski?  

The post Säästövinkit: Asuntolaina appeared first on Matkalla vaurauteen.

Sähkösopimus on aikalailla pakollinen ja se ei ole ihan yhden tekevää kenen kanssa sen tekee ja sitä ei tule helposti ajateltua. Sähkösopimuksen voi onneksi kilpailuttaa vaikka sähkönsiirrossa joutuukin tyytymään siihen, jonka verkossa on. Hinnan ero edullisimman ja kalleimman välillä voi olla valtava, joka näkyy etenkin jos asuntosi lämpiää sähköllä.

Sähkö tulee helposti otettua paikalliselta sähköyhtiöltä, joka vastaa sähkönsiirrosta. Se ei välttämättä ole se halvin vaihtoehto, vaikka onkin helpoin kun laskuja tulee vain yksi. Sähkönhinta jakaantuu karkeasti viiteen osaan:

• Sähkönsiirron perusmaksusta
• Sähkönsiirtomaksu kulutuksen mukaan
• Sähköenergian perusmaksusta
• Sähköenergian maksusta kulutuksen mukaan
• Verot (Sähkövero + arvonlisävero)

Sähkönsiirtomaksua maksetaan sähköverkon ylläpidosta. Tätä ei ikävä kyllä voi kilpailuttaa, vaan olemme täysin verkkoa ylläpitävän yhtiön armoilla. Lainsäädäntö määrittää maksimikorotukset mitä siihen voi tehdä. Verot ovat myös iso osa laskusta. Käytetty energia on se osuus, joka voidaan ostaa miltä vain toimittajalta Suomesta.

Jos asut kaukolämmitetyssä kerrostaloasunnossa, sähkön käyttösi on tuskin merkittävää, mutta se kannattaa ainakin silloin tällöin kilpailuttaa. Tällöin kannattaa katsoa, että et maksa korkeaa perusmaksua. Kokemuksesta täytyy sanoa, että vertailusivustojen halvin ei aina ole se paras. Ennen nykyistä Nordic Green Energy -sopimustani minulla oli toisen halvan yhtiön kanssa sopimus ja se oli alusta asti yhtä tuskaa. Laskut oli vähän väliä väärin ja aina piti käydä lasku tarkasti läpi ja verrata sähkön siirtoon.

Nykyisin minulla on Nordic Green Energyn pörssisähkö. Pörssisähkösopimus on pidemmällä aikavälillä halvin tapa ostaa sähköä, mutta silloin pitää sietää hinnan vaihtelua. Aika ajoin sähkölasku on isompi kuin sähkön hinta on kalliimpaa. Pörssisähkössä hinta määräytyy sähköpörssin spot-hinnan ja sähköyhtiön marginaalin perusteella. Voit myös säästää ajoittamalla sähkön käyttöä halvemmille tunneille.

Määräaikaisissa kiinteähintaisissa sopimuksissa riskin hintavaihtelusta kantaa sähköyhtiö, mutta se riski on katettu korkeampana hintana. Etenkin sähkölämmitteisessä asunnossa kiinteähintainen sopimus voi tuoda mielenrauhaa, kun tietää sähkön hinnan olevan kiinteähintainen vaikka kulutus saattaakin sitten vaihdella säiden mukaan. Itselläni on puskuri sen verran hyvä, että käyttäisin silti pörssisähköä maksaen siitä markkinahinnan.

Kerrostaloasujille löytyy myös kuukausipaketteja, jotka sisältää tietyn määrän energiaa vuodessa. Se voi olla tiukemmalla budjetilla elävälle hyvä vaihtoehto helpottamaan budjetointia. Nordic Green Energyltä löytyy myös tällainen paketti vaikkakin se on hyvin piilotettu. Eikä mikään ihme sillä S-paketin hinta on vain 12,99€/kk 2000kWh/vuosi asti ja ylimenevä osa veloitetaan pörssisähkönä. Oma kulutukseni on 2400kWh/vuosi.

Fortum on toinen yhtiö, josta pidän ja jota käytän yleensä sijoitusasunnoissani silloin kun sinne täytyy ottaa itse hetkeksi omiin nimiin sähkösopimus. Muutaman kerran on käynyt niin että edellinen vuokralainen on irtisanonut vuokrasopimuksen hyvissä ajoin joten sähkö on katkaistu. Soittamalla Fortumin muuttopuhelimeen olen saanut sen kytkettyä takaisin niin että se on jopa tunnissa päällä.

Fortumin paketti on nimeltään Fortum Vakio ja sen saa alkaen 16€/kk eli hieman kalliimpi kuin Nordic Greenin vastaava paketti. Se mikä tekee tästä houkuttelevan on se, että siihen saa liitettyä todella edullisen kotivakuutuksen. Se on laajakotivakuutus, joka käy vuokranantajille ja hinta on vain alkaen 9,90€/kk eli voit saada sähkön + laajan kotivakuutuksen yhteensä 25,90€/kk. Tuo on ihan varteenotettava vaihtoehto sillä laaja kotivakuutus pitää olla ihan kaikilla. Se maksaa niin vähän ja kattaa niin monia asioita, jonka vuoksi vuokranantajat sitä yleensä vaativat. Lisäksi nyt saat ensimmäisen kuukauden hintaan 0€.

Nämä oli siis omat suosikkini ja voin todellakin suositella molempia, mutta Nordic Green Energy menee kyllä hinnassa ohi ellei tuota kotivakuutusta halua. Molemmista saat 100% vihreää energiaa. Olenkin ollut jo vuosia Nordic Greenin asiakas ja vähintään muutaman kerran vuodessa puhelinmyyjä haluaa kilpailuttaa sähkösopimukseni ja se aina jää siihen kun mainitsen nykyisen sopimukseni. Toteavat aina ettei sen kanssa voi kilpailla.

Jos haluat vielä saada näille kilpailevan tarjouksen niin siihen voisin suositella Sähkömittari.fi palvelua. Täytät yhden lomakkeen ja saat heidän kauttaan parhaimmat tarjoukset, joista voit valita itsellesi sopivimman. Lisäksi osallistut 250€ ruokalahjakortin arvontaan tekemällä sopimuksen sähkömittari.fi kautta.

The post Säästövinkit: Sähkösopimus appeared first on Matkalla vaurauteen.

Käyn tyypillisesti kerran tai pari vuodessa kiinteät kuluni läpi ja pyrin karsimaan turhat ja kilpailuttamaan ne mitä en voi poistaa. Nyt kun olen jo kolmatta viikko kotona ja ei näytä siltä että ihan heti olla matkustamassakaan mihinkään niin lähdin hakemaan halvempaa liittymää. Sellainen löytyikin ja säästän jopa 25€/kk aiemmpaan verrattuna.

Oikeanlainen liittymä riippuu hyvin paljon siitä miten sitä käyttää. Se mikä minulle on ideaalinen vaihtoehto voi tulla jollekin toiselle todella kalliiksi. Kannattaa varmistaa omat käyttötottumukset aiemmista laskuista vaikka kyllä sitä todennäköisesti aika hyvin osaa ilmankin arvioida miten liittymää käyttää. Data:n käytön määrä tai paremminkin sen vähyys saattaa yllättää monen.

Itse käytän aika vähän tekstiviestejä ja puheluita kun suurinosa menee imessagena tai whatsappillä ja puhelut on monesta facetime. Datan käyttökin on yllättävän pientä eli pääasiassa alle 2GB/kk. Tuo selittyy sillä että toimistolla ja kotona on WiFi. Liittymäni on Telialta jossa olen ollut jo vuosia asiakkaana. Aiemmin olin pitkään Saunalahden (Elisa) asiakas, mutta se ei kuulut hyvin kotonani. DNA:n asiakkaana en ole koskaan ollut joten en tiennyt miten se toimii kotonani. Internet yhteys on kuitenkin DNA:lta ja se onkin ihan älyttömän halpa.

Näillä spekseillä katsottuani kaikkien operaattorien julkiset pakettit Moi:n kuuden euron simmi vaikutti houkuttelivammalta. Meinasin sen suoraan tilata kun tiesin että saan sitten siirtäessä numeroni omalta operaattorilta vastatarjouksen. Päätin kuitenkin eka kysäistä Telialta jos heillä olisi vanhalle asiakkaalle jotain edullista tarjousta kun tuo olisi ymmärtääkseni joka tapauksessa maksanut 5€ vaikka olisikin perunut Moi:n tilauksen.

Inhoan puhelimessa roikkua niin päätin kokeilla Telian chatissä kokeilla kilpailuttaa. Aloitin kysymällä olisiko heillä tarjota mitään edullisempaa vaihtoehtoa. Sain sieltä seuraavaksi kalleimman sitä käytiin muutama iteraatio ja tultiin halvimpaa sivuiltakin löytyvään pakettiin. Kerroin että olin löytänyt tämän Moin 6€/kk paketin ja kerroin että en mitenkään haluaisi vaihtaa operaattoria kun olen ollut tyytyväinen Telian verkon toimintaan, mutta nyt pitäisi löytää mahdollisimman edullinen paketti ja olisko heillä mitään vastaavaa. Pienen hämästyksen jälkeen sieltä löytyikin 4,90€/kk maksava paketti jossa oli hitaampi netti, mutta hieman enemmän dataa ja puhelut ja tekstiviestit käytön mukaan. Tuo on itselleni just täydellinen paketti. Säästöä aiempaan tulee 25€/kk eli 300€/vuosi.

Uuden asiakkaan hankinta on kallista joten he mielellään pitävät nykyiset asiakkaat, mutta aina ei kaikki asiakaspalvelijat sitä ymmärrä eikä niillä välttämättä ole valtuuksia myöntää parasta tarjousta. Paras asiakashan on tietysti sellainen joka maksaa ylikallista pakettia ihan niin kuin itsekin tein.

Jos tiedät jo että et asu missään DNA verkon katveessa niin Moi Mobiili on kyllä listahinnaltaan markkinoiden halvin. Pienellä vaivalla saatat saada myös kilpailukykyisen tarjouksen omalta operaattorilta ja loppujen lopuksi käyttötapa on se mikä määrittää järkevimmän liittymän ja se ei aina ole halvin.

Telian etuna on ilmainen Mobiilivarmenne jota myös itse käytän ja RAJATON paketeissa Baltian ja pohjoismaiden data on rajaton ja isommat EU-data paketit niille, jotka matkustelee EU-alueella enemmän. Myös Elisalta ja DNA:lta saa hyviä paketteja paljon matkusteleville ja dataa tarvitseville.

Se mikä toimii yhdelle ei välttämättä toimi toiselle ja periaatteessa ihan yhtä hyvät verkot kaikilla on, niillä saattaa olla vain eri katvealueet. Katvealueita löytyy ihan kaupungistakin sillä signaalin voimakksuu ei etenkään sisätiloissa aina ole optimaalinen.

The post Säästövinkit: Puhelinliittymä appeared first on Matkalla vaurauteen.

Moni on sijoittanut näihin pikavippi firmojen äänioikeudettomiin osakkeihin korkean osinkotuoton ja matalan verotuksen vuoksi. Itsekin käytin sijoitin jonkin aikaa niihin mutta vetäydyin niistä pois kun pidin riskiä hieman liian suurena tuottoon nähden.

Nyt kuitenkin realisoituu yksi niiden riskeistä ettei sijoitusta saakkaan enää realisoitua luvatussa ajassa. Ensin perjantaina GF Moneyn korkeatuottoinen.fi ilmoitti keskeyttävänsä lunastukset toistaiseksi ja eilen Blue Financen osinkotuottoa.fi teki saman. Myös OPR-Financen tuottoa.fi on keskeyttänyt lunastukset. Tämä on hyvin ikävä jos olit aikonut lähiaikoina nostaa sijoituksen pois. Tästä varoittelinkin jo vuosi sitten joitakin.

Näissä on näkynyt sama ilmiö kuin vertaislainoissa jossa sijoittajat paniikissa vetää rahoja uskoen että kaikki lakkaa lainojen maksamisen. Pelko ei ole täysin pohjaton sillä onhan esim yrityslainoja myöntävät October ja Crowdestor otti 3kk aikalisän antaakseen yrityksillä hieman aikaa selvitä tästä hyvin poikkeuksellisesta tilanteesta. Jo tilille maksettu korko ja pääoma tosin on nostettavissa ja useimmat jatkaa maksamista. Näin on myös GF Money ja Blue Finance ilmoittanut ja tämä koskee vain sijoituksen lunastusta.

Tämä on kuitenkin tilapäistä ja vahvimmat tulee menestymään todennäköisesti hyvin, olihan viime finanssikriisi lainaajien kulta-ajan alku. En oikeasti usko että kumpikaan näistä menee nurin. Kirjoitin helmikuussa vähän tarkemmin siitä miten lainat käyttäytyi viime finanssikriisissa.

The post Kotimaiset pikavippi firmat keskeyttää sijoitusten lunastukset appeared first on Matkalla vaurauteen.

Osakemarkkinat on ollut suoraan sanoen brutaalit ja kohta Eurooppalaisten osakkeiden arvostustaso alkaa olla samaa luokkaa kuin viime finanssikriisissä. Maailmanlopun tunnetta on varmasti lisännyt poikkeukselliset toimet kuten rajojen kiinni laittamiset ja jopa ulkonaliikkumiskiellot. Paniikki on näkynyt myös vertaislainamarkkinoilla.

Mintosen jälkimarkkinat oli alkuviikosta aivan jumissa ja lainoja ei saanut listattua. Lainoja on tarjottu myös aivan poikkeuksellisen korkealla alennuksella. Näin jopa 15% alennusta lainoista. Myös primääri markkinalla korot on noussut ja tarjolla on jopa yli 20% korolla lainoja. Mintoskin on mainostanut kohonnutta keskikorkoa. Myös pending payments määrät on kasvanut kun pääoma virtaa väärään suuntaa. Mintos julkisti myös että myöhässä (yli 7) olevista pending payments maksetaan korkoa.

Alkuviikosta Lendermarket ilmoitti että heidän loan originator Creditstar oli nostanut lainojen koron 14% ja lisäksi tarjoavat 2% cashbackin netto talletuksista, jotka on tehty huhtikuun loppuun mennessä. Tämän lisäksi uudet sijoittajat saa vielä 1% aloitus bonuksen ensimmäisen 60 päivän sijoituksista (vain affiliate linkillä joka löytyy arvosteluni lopusta). Näin ollen jopa 17% tuottoa olisi tarjolla.

Swaper myös ilmoitti heti seuraavana päivänä Lendermarketin ilmoituksesta nostavansa myös oman kiinteän koron 14% ja sen päälle voi edelleen saada 2% loyalty bonuksen (tarkemmat tiedot arvostelussani). Swaper ei myöskään enää kärsi cash drag ongelmista vaan lainoja on ihan runsaasti tarjolla. Päivitys: Uusille rekisteröityneille tarjolla extra 2% 3kk ajan, voimassa 30.4.2020 asti.

Valikoivalle sijoittajalle tämä on hyvä asia sillä nyt voi poimia hyvä laatuisten lainaajien lainoja normaalia korkeammalla korolla. Lisäksi voi hyötyä jälkimarkkinoiden mahtavista alennuksista. Kannattaa kuitenkin olla tarkkana kenen lainoihin sijoittaa sillä kaikkien talous ei ole sillä pohjalla että se kestää kohonneita luottotappioita etenkin kun joutuvat vielä kilpailemaan sijoittajien pääomasta. Kaikki ei välttämättä tästä tule selviämään, mutta vahvimmat tulee hyötymään isosti.

Creditstarista minulla ei ole pienintäkään epäilystä etteikö se olisi yksi voittajista. Swaperissa lainojaan tarjoavasta Wandoo Finance:sta en voi mennä vielä takuuseen, mutta heillä tuntuu olevan riskienhallinta kohdallaan ja ovat voitollisia joten heillä on hyvät edellytykset. Mintoksessa taas uskon että tullaan näkemään enemmän alasajoja tulevina vuosina, joten ole tarkka äläkä mene vain korkeimman koron perässä. Ota myös huomioon valuuttariski vaikka sijoituksesi olisi euroissa jos lopullisen lainaajan valuutta on muu kuin euro on valuuttariski hyvin todellinen ja sen kantaa silloin lainan myöntäjä.

Moni pelkää että lainojen luottotappiot nousee käsittämättömän suureksi laman tai taantuman tullessa näin ei kuitenkaan käynyt finanssikriisissä kulutusluottojen osalta. Käsittelin tuota aihetta enemmän edellisessä kirjoituksessani ”Mihin laina markkinapaikkoihin nyt kannattaa sijoittaa?” Se on edelleen hyvin relevantti joten suosittelen tutustumaan siihenkin. On hyvä muistaa että vanhimmat vertaislaina markkinapaikat koki finanssikriisin ja siitä alkoi niiden kova kasvu. Kannattaa muistaa riskit ja olla vahvimpien mukana niin ei käy huonosti.

The post Kilpailu vertaislaina sijoittajien pääomasta on alkanut appeared first on Matkalla vaurauteen.

Iban wallet esittää itsensä vähän niin kuin talletus- tai määräaikaistilinä, mutta todellisuudessa se on sijoitus lainoihin. Voit valita neljästä eri korko tasosta ja korkeampi korko vaatii pidemmän talletusajan ja isomman sijoituksen.

Iban wallet korkostaa että tili on EMI (electronic money institute) tili ja on reguloitu. Tämä ei kuitenkaan ole pankkitili ja sillä ei ole minkäänlaista talletussuojaa. Se on sijoitustili ja jonka arvo voi mennä nollaan. Luvattu tuottokin on ilmoitettu arviona eli siitä ei ole mitään takuuta että saat tuon tuoton. Sijoitetut rahat sijoitetaan lainoihin ihan niin kuin missä tahansa vertaislainamarkkinapaikalla, mutta Ibanwallet hoitaa tuon puolen eikä sinun tarvitse tietää mitään lainoista.

Tässä piileekin suurin riski. Et tiedä mitään siitä mihin rahat sijoitetaan sillä Iban wallet ei kerro mitkä yritykset on sen lainantarjoajia. Sivustolta on myös hyvin vaikea saada selville mikä Iban Walletin yhtiön nimi edes. Tiesin että kyseessä on Brittiläinen yhtiö, koska löysin heidän joukkorahoituskampanian vuodelta 2016. Tuolloin yhtiön nimi oli Iban Online Ltd. Saamieni sähköpostien perusteella se näyttäisi olevan nyt Iban Wallet Corporation. Kyseinen yhtiö ei ole FCA:n valvoma vaikka onkin Briteistä. Iban walletin sivuja ei myöskään voi ladata Briteistä. Tämä nyt ei välttämättä kerro mistään mutta olisi hyvä tietää edes mille yhtiölle rahansa antaa. Rahoista puheen ollen tuo EMI lisenssi ei ole Iban Walletin vaan Espanjalaisen yrityksen jossa Iban Walletilla on tili.

He korostavat paljon sijoituksen läpinäkyvyyttä ja turvallisuutta mutta itse en tunne oloani turvalliseksi enkä tiedä riittävästi, jotta voisin edes lähteä arvioimaan miten suuri riski tässä piilee. Heidän tarjoama konsepti ei varsinaisesti ole mitenkään uniikki tämän tapaisia muitakin on joista on helpompi arvioida riskejä esim. Bondora Go & Grow, jota sitäkään en pitäisi pieni riskisenä sijoituksena. En kuitenkaan vielä kutsuisi tätä huijaukseksi, mutta avoimuudessa heillä on vielä paljon petrattavaa. Itse en tähän sijoittaisi, mutta jotkut bloggaajat on sijoittanut ja kehuvat niiden mobiilisovellusta.

Tämän artikkelin alkuperäisen julkaisun jälkeen helmikuussa 2020 olen saanut lisää tietoa ja olen valmis kutsumaan Iban Wallettia huijaukseksi. Samoihin aikoihin kun kyselin heiltä mm. omistajarakenteesta ja siitä mitä nämä lainat on he tekivät muutoksia kuten uudelleen nimesivät Latvialaisen yrityksen Iban Wallet Corporation, SIA:sta New Generation Market, SIA:ksi. Samalla omistaja muuttui Marc-Anthony Hurr:sta 1990 syntyneeksi Ahmad Maiwand Noorzai. Aluksi Iban Wallet täysin vältteli vastaamatta kysymyksiini ja loppujen lopuksi sain vastauksen tämän artikkelin julkaisun jälkeen, jossa ei kerrottu yhtään mitään uutta eikä edes vastattu kysymyksiini. Omistaja muutoksen huomasin vasta nyt kun Kristaps Mors julkaisi oman artikkelinsa Iban Walletista ja keräsi siihen samat tiedot kuin itse löysin ja vähän enemmänkin. Näiden tietojen perusteella olen valmis kutsumaan Iban Wallettia huijaukseksi.

Jos sinulla on siellä rahaa suosittelen yrittämään nostaa ne välittömästi. Suosittelen myös ottamaan talteen screenshotteja ja mitä ikinä raportteja voit ladata sivustolta/sovelluksesta todisteeksi että sinulla on siellä ollut rahaa. En usko että tässä käy hyvin sillä tässä on selkeästi laitettu omistajaksi joku jota voidaan syyttää kun ongelmat alkaa.

The post Iban Wallet 2,5 – 6% korko talletukselle, mutta millä riskillä appeared first on Matkalla vaurauteen.

Aika moni joka poltti näppinsä Kuetzalin ja/tai Envestion kanssa on kokonaan vetäytynyt lainoista ja moni muu miettii tarkkaan mihin sitä uskaltaa enää laittaa rahojaan. Itsekin olen hieman muuttanut strategiaani. Yksi lainojen kulmakivi on kuluttaja lainat. Näistä en itse ihan hirveästi välitä eettisistä syistä, mutta oikein tehtynä näistä saa tasaista ja suhteellisen korkeaa tuottoa.

Kun puhutaan kulutusluotoista niin aina tulee vastaväite ette niiden arvohan menee nollaan kun tulee seuraava taantuma. Ihan hirveästi tästä ei ole tilastoa käytettävissä, mutta FED julkaisee tilastoa sekä luottokorttien että muiden kuluttaja lainojen osalta. Mielestäni molemmat on hyvin yllättäviä kuinka vähän noi nousi viimeisessä taantumassa. Alla on luottokorttien kuvaaja mutta kaikkien lainojen kuvaaja on samanlainen vain pari prosenttiyksikköä alhaisemmalla tasolla.

Tästä nähdään että ihmiset pääasiassa maksaa lainansa ja luottotappioiden määrä vain hieman nousee taantumassa. Pitää ottaa huomioon että Yhdysvalloissa on myös mahdollista tehdä henkilökohtainen konkurssi jolloin veloista pääsee ehkä jopa helpommin eroon kuin monessa muussa maassa.

Vertaislainoissa tietysti lainojen laatu vaihtelee hirvesti ja osassa lainoista on luonnollisesti korkeampi luottotappioriski. Lending Club, joka on suurin vertaislaina markkina ja jossa itsekin aloitin vertaislainaamisen, julkaisee hyvin avoimesti dataa. Alla olevasta kuvaajasta näkee hyvin että korkeimman koron lainat ei tarjoakkaan parasta tuottoa vaan se löytyy jostain keskiväliltä. Nämä on siis perinteisiä vertaislainoja joissa itse joudut tekemään riskianalyysin ja kärsit myös luottotappiot. Tätä samaa saat myös kotimaisesta Fellow Financesta.

Itse en edes kuvittele osaavani valita sopivia lainoja päästäkseni edes tuohon 5 – 6% tuottoon ja kun Fellow Financen tilastoja katsoo niin kaikki ei pääse edes 0% tuottoon vaan useammalla prosentilla sijoittajista on negatiivinen tuotto. Siihen on monta syytä ja näistä yleisin on huono tai olematon hajautus.

Nykyisin pidänkin enemmän sellaisesta vertaislainauksesta, jossa ei suoraan lainata loppuasiakkaalle vaan oikestaan ostetaan oikeus lainaan. Tämän lainan on jo myöntänyt joku joka tekee riskianalyysiä työkseen. Mikä parasta tälle lainalle saa takuun että se maksetaan tai sitten se lunastetaan korkoineen takaisin tietyn ajan oltuaan myöhässä, yleensä 30 – 60 päivää. Korko minkä tämä lainanmyöntäjä maksaa sinulle on alhaisempi kuin millä se on lainattu ulos, mutta sinun ei tartte miettiä saatko rahasi takaisin. Toki tässä on riskinä se että tämä lainan myöntäjä menee konkurssiin jolloin sinulla on perinteisten vertaislainojen luottotappioriski siitä maksaako se lopullinen lainaaja lainaa pois.

Tällöin tietysti näitä lainoja kannattaa ottaa vain sellaisilta toimijoilta, joiden konkurssiriski on pieni ja jotka toimii voitollisesti. Nyt joudutkin siis analysoimaan näitä luotottavia yrityksiä yksittäisten lainaajien sijaan joista ihan oikeasti on ihan naurettavan vähän tietoa muutenkin saatavana voidakseen tehdä minkäänlaista riskianalyysiä. Seuraava lista on hyvä lista aloittaa oma tutkiminen.

Mintos tulee varmasti suurimmalle osalle tästä mieleen sillä onhan se jo yksi suurimmista markkinapaikoista lainoille. Mintoksella on ikävä kyllä paljon hyvin paljon hyvin heikkolaatuisia lainaajia, joten siellä saa olla tarkkana mihin sijoittaa. Tässä itse käytän apuna kolmansia osapuolia kuten Explore P2P:n Mintos loan originator ratings. Aiemmin suosittelin aloittelijoille Mintoksen Invest & access tapaa sijoittaa, mutta en sitä enää suosittele. Tästä tarkemmin Mintoksen arvostelussani. Toinen mistä Mintoksessa en pidä on ihan jatkuva auto-investin säätäminen sillä korot elää markkinalla jatkuvasti. Muutoin Mintos on kyllä luotettava toimija ja tuskin tulee mihinkään katoamaan.

PeerBerry on ollut yksi suosikeistani jo pitkään. Minun ei juurikaan ole tarvinnut säätää auto-investiäni ja tuotto on ollut aika tasaista 12% tuntumassa. Aventus Group joka alunperin perusti PeerBerryn ja on sen suurin kumppani on voitollinen ja luotettava toimija. PeerBerry hiljattain julkisti myös muiden lainaajien taloustietoja ja kaikki on ollut viime vuonnakin voitollisia. PeerBerryyn voit tutustua tarkemmin arvostelussani.

Lendermarket on tämän listan uusin tulokas, mutta sen taustalla on Credistar Group joka on ollut pidempään voitollinen kuin yksikään näistä markkinapaikoista on edes ollut olemassa. Credistarin lainoja löytyy myös Mintoksesta ja se on Explore P2P:n korkeimmin arvostelut lainaaja siellä. Lendermarket tarjoaa kiinteän 12% koron lainoihin ja 60 päivän buyback takuun. Lendermarket on myös siinä erilainen kuin Mintos ja PeerBerry että siellä on vain yhden lainaajan lainoja. Lisäksi muista poiketen se on rekisteröity Irlantiin. Itse tulen panostamaan tähän paljon jatkossa. Lue tuore arvosteluni Lendermarketista.

Swaper on Lendermarketin tavoin yhden lainaajan markkinapaikka, joka Swaperin tapauksessa on Wandoo Finance Group. Swaperissa on lainat myös kiinteällä 12% korolla ja 30 päivän buyback takuulla. Swaper lisäksi tarjoaa yli 5000€ vähintään 3kk sijoittaneille ekstra 2% loyalty bonus. Olen kirjoittanut yksityiskohtaisen arvostelun Swaperista.

Bonuksena näissä on se että jokaisesta saa lyhytaikaisia lainoja joissa on hyvä likviditeetti ja lisäksi PeerBerrystä ja Mintoksesta saa pidempiä lainoja, mutta näissä on hyvä muistaa korkoriski muiden riskien lisäksi. Etenkin Mintoksessa pidemmät lainat on hyviä tasoittamaan lyhyempien lainojen sykliä. Omassa salkussani nämä neljä yhdessä edustaa yli 50% sijoituksista.

The post Mihin laina markkinapaikkoihin nyt kannattaa sijoittaa? appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Virallinen nimi: Lendermarket Limited (rekisteri tunnus 585178, Irlanti)
• Perustettu: 2019
• Omistaja: SA Financial Investments OÜ (Aaro Sosaar)
• Lainatyypit: mikrolainoja/lyhyitä lainoja
• Lainan maturiteetti: 5 päivää – 100+ kk, suurinosa 30 päivää
• Lainan lyhennys: kerralla
• Korko: 12 – 15,1%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 10€
• Minimitalletus: 10€
• Maat: Tsekki, Tanska, Viro, Espanja, Puola, Ruotsi, Suomi
• Buyback takuu: Kyllä
• Jälkimarkkinat: Ei
• Auto invest: Kyllä
• Laina originaattorit: Creditstar Group ja sen tytäryhtiöt

Lendermarket on jo vuonna 2006 perustetun Creditstar Groupin lainojen markkinapaikka. Sen omistaa Credistarin perustajan ja toimitusjohtajan Aaro Sosaarin holding yhtiö SA Financial Investments Oü, joten Lendermarket on Creditstarin sisaryhtiö ei tytäryhtiö. Lendermarket on yksi Creditstarin rahoituslähteitä kuten myös Mintos.

Buyback takuu

Lendermarket tarjoaa 60 päivän buyback takuun. Jos laina on myöhässä yli 60 päivää lunastaa Lendermarket tai paremminkin sen lainan tarjoaja Creditstart Group lainan pääoman ja kertyneen koron.

Jälkimarkkinat

Lendermarketilla ei ole jälkimarkkinoita. Tämä kannattaa ottaa huomioon lainan maturiteetissa. Suurinosa lainoista on tällä hetkellä kuitenkin lyhyitä pääasiassa 30 päivän lainoja joten jälkimarkkinat ei silloin ole hirveän merkityksellinen.

Riskit

Lendermarket voi mennä konkurssiin

Lendermarket on vielä nuori ja ei ole vielä vakiinnuttanut omaa asemaansa, joten konkurssi on mahdollinen. Toisaalta sen taustalla on Creditstarin perustaja ja se on perustettu toimimaan yhtenä rahoituskanavana Creditstarille, joten en usko että sen annetaan ihan hepposesti mennä konkurssiin. Konkurssin varalta sijoittajien varat on erillisellä asiakasvaratilillä. Sijoittajalla on myös claim Creditstariin ja lainaajaan, joten Lendermarketin konkurssi tilanteessa konkurssipesän hoitaja perisi lainat Credistarilta.

Creditstar voi mennä konkurssiin

Tämä on hyvin epätodennäköinen skenaario sillä Creditstar on toiminut voitollisena jo vuosia. Mikäli näin kuitenkin kävisi niin sijoittajalla on claim yksittäiseen lainaan johon on sijoittanut. Tässä tapauksessa buyback takuu ei kuitenkaan enää olisi voimassa.

Luottotappioriski

Luottotappioriskiä on rajattu Credistarin tarjoamalla buyback takuulla. Se voisi realisoitua ainoastaan siinä tapauksessa, että Creditstar itse menisi konkurssiin.

Markkinariski

Markkinoilla voi tapahtua mitä vaan joka voi uhkaa Creditstarin tai Lendermarketin toimintaa. Lendermarket toimii Irlannista käsin, jossa on vakaa lainsäädäntö ja se näin myös hieman hajauttaa itse markkinapaikkaa koskevaa riskiä kun se sijaitsee muualla kuin Baltiassa, jossa iso osa kilpailijoista sijaitsee. Creditstar toimii ympäri Eurooppaa mukaan lukien Suomessa. Suomessa tuli 2019 syksyllä voimaan 20% korkokatto. Lendermarketissa on suomalaisia lainoja, mutta niihin ei voi sijoittaa ne joiden kotimaa on Suomi ainakaan tällä hetkellä.

Rekisteröinti

Lendermarkettiin voi rekisteröityä joko yksityishenkilönä tai yrityksenä. Ensimmäisenä sinulta kysytään joko sinun henkilötietoja tai yrityksen ja sen edustajan tietoja.

Seuraavaksi sinun tulee vahvistaa sähköpostiosoitteesi linkillä, joka on lähetetty antamaasi sähköpostiosoitteeseen.

Viimeiseksi sinun täytyy vahvistaa henkilöllisyytesi ja yrityksen tiedot Veriff palvelun kautta. Tarvitset passin tai henkilökortin. Yritykselle tarvitset lisäksi englanninkielisen kaupparekisteriotteen. Et voi tehdä palvelussa mitään ennen kuin henkilöllisyytesi on vahvistettu. Itselläni se meni alle kahdessa tunnissa vaikka rekisteröidyinkin yrityksenä. Ehdin vielä samana päivänä siirtää sinne rahaa.

Auto-invest

Lendermarketissa voit sijoittaa manuaalisesti tai auto-investin kautta. Sinulla voi olla myös useampi auto-invest käytössä. Se tuntuu toimivan hyvin nopeasti tällä hetkellä. Alla on screenshot omastani.

• Portfolio name: Nimi auto-invest strategiallesi
• Total amount of investment: Portfolion koko, tämä on syytä olla reilusti isompi kuin mitä olet tallettanut sillä kun tuo summa tulee täyteen ei tämä auto-invest strategia enää tee uusia sijoituksia ennen kuin edellisiä on maksettu pois.
• Maximum investment per single loan: Maksimi summa joka sijoitetaan yksittäiseen lainaan. Tällä voit hieman kontrolloida kuinka moneen lainaan rahasi hajautetaan. Esim jos sijoitat 100€ ja tämä on 10€ niin hajautetaan raha ainakin 10 lainaan.
• Reinvesting: Sijoitetaanko tuotot uudelleen
• Include loans already invested in: Sijoitetaanko lainoihin joihin on jo sijoitettu manuaalisesti tai toisella auto-investillä.
• Interest rate: Lainojen korko on kiinteä 12% joten olen laittanut sen minimiksi ja 100 maksimiksi. Tällä voi olla myöhemmin merkitystä jos tuovat markkinalle myös muunlaisia lainoja.
• Remaining term (months): Lainan maturiteetti kuukausissa. Pääasiassa lainat on alle 3 kk, mutta Creditstar myöntää pidempiäkin lainoja joten niitä voi myös tulla Lendermarketiin.
• Countries: Maat joiden lainoihin sijoitetaan. Itse olen valinnut tähän kaikki.
• Buyback Guarantee: Kaikki lainat sisältää tällä hetkellä 60 päivän buyback takuun, mutta jatkossa voi tulla myös lainoja joissa sitä ei ole joten on hyvä pitää tuo valinta päällä.

Omat kokemukset

Olen sijoittanut Lendermarketin lainoihin jo yli kaksi vuotta. Aloitin sijoittamisen ihan reilusti 10 000€ ja uskalsin tehdä sen koska Creditstar on tuttu ja luotettava toimija myös Mintoksessa. Tarkistin Irlannin yritysrekisteristä kuka Lendermarketin omistaa ja se on SA Financial Investments Oü, joka omistaa myös Creditstar Groupin. SA Financial Investments Oü:n taas omistaa Aaro Sosaar. Rekisteriin merkitty johtaja on Tauri Jaanson, joka on myös monen Creditstarin paikallisyhtiön johtajaksi tai hallituksen jäseneksi merkitty.

Lendermarketin rekisteröinti ja KYC prosessi on ollut tähän mennessä sujuvin ja nopein. He käyttävät tunnistukseen erikoistunutta Veriff:iä, joten henkilötiedot ei jää pyörimään Lendermarketin omalle palvelimelle. Tuosta pidän tietosuojan näkökulmasta ja toivoisin että useampi käyttäisi Veriff:ä tai vastaavaa palvelua.

Rahat siirtyi tilille ja oli käytettävissä ihan muutamassa tunnissa. Auto invest hoiti myös niiden sijoittamisen välittömästi vaikka siirsinkin 10 000€ kerralla. Sen mitä olen nyt kohta kuukauden verran seurannut Lendermarketia niin lainoja on kokoajan ollut kyllin tarjolla. Vaikka Lendermarket on vielä hyvin tuore tulokas on Creditstar sen verran tunnettu ja luotettu toimija että se tulee olemaan suosittu ja kasvaa varmasti vauhdilla.

Ensimmäinen kuukauden tulokset oli yllättävän hyvät. XIRR ja TWR on 11,47% eli melkein lainojen koron verran. Tämä on oikein hyvä tulos sillä yleensä kestää pidemmän aikaa päästä tähän tulokseen myöhässä olevien lainojen vuoksi silloinkin kun cash dragiä ei ole. Koko kuukauden lainoja oli riittävästi tarjolla, joten cash dragistäkään ei tarvinnut kärsiä.

Huhtikuussa 2020 kun korona alkoi tosissan iskemään oli suurin osa lainoista myöhässä. Tämä johtui osittain siitä että Lendermarket ei tukenut lainojen jatkamista joten ne näkyi myöhässä olevina. Lainat ostetaan takaisin buybackin puitteissa.

Lendermarket julkaisi lainan pidennykset odotetusti toukokuussa ne ikävä kyllä vaikutti myös olemassa oleviin lainoihin, josta kaikki mukaanlukien itse en pitänyt. Mintokselta tälläistä voi odottaa, mutta sellainen ei ole hyväksyttävää keneltäkään. Saman paheksunnan ilmaisi moni muukin ja uskon että he ymmärsivät sen. Massiivinen buyback lainoille, jotka todellisuudessa Creditstarin asiakas oli jatkanut olisi voinut aiheuttaa kassavajetta. Osa lainoista on kuitenkin ostettu takaisin oltuaan 60 päivää myöhässä, joten tuo oli hyvä merkki. Lendermarket maksaa jatketuista lainoista kertyneen koron kun laina jatketaan.

Pidän Creditstaria edelleen luotettava ja jotain kertoo myös siitä kun P2P Millionaire pisti noin 10% portfoliostaan sinne. Samaa luokkaa itsellänikin on, mutta kannattaa tehdä oma due dilligence ennen sijoittamista. Creditstar on myös toistuvasti onnistunut bondeissaan myös korona aikana. Aluksi sijoitin vain lyhyisiin lainoihin mutta nyt olen hajauttanut portfoliotani myös keskipitkiin ja pitkiin lainoihin, jotka tarjoavat tasaisempaa kassavirtaa mutta toisaalta sitoo pääoman pidemmäksi aikaa. Creditstar on myös sitoutunut tarjoamaan Lendermarketissa parhaimman koron lainoilleen, joka tällä hetkellä on 12 – 15,1%. Lainoistani on noin 25% myöhässä mikä on ihan hyvä määrä. Koska olen sijoittanut myös pitkiin lainoihin on rahan kiertonopeus hieman pienempi kuin esim PeerBerryssä, jossa yksinomaan sijoitan lyhyihin alle 45 päivän lainoihin. Toisaalta se on myös vähemmän herkkä korkojen ajoittaiselle laskulle joten kassavirta on tasaisempaa kuukausittain.

Uuden sijoittajan etu

Lendermarket tarjoaa lukijoilleni, jotka rekisteröityvät linkkini kautta 1% rekisteröitymis bonuksen ensimmäisen 60 päivän sijoituksista.

Lendermarketilla on usein myös kampanjoita ja se cashback tulee aina tuon 1% rekisteröitymis bonuksen päällä. Monet kampanjat koskee myös nykyisiä sijoittajia.

The post Lendermarket appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Virallinen nimi: Swaper Platform Oü (rekisteri tunnus 14726410)
• Pääkonttori: Tallinna, Viro
• Perustettu: 2016 (alunperin Swaper SIA Latviassa), siirtyi 2019 Viroon
• Perustaja: Iveta Bruvele (Wandoo Finance Group perustaja ja toimitusjohtaja)
• Omistaja: Marina Tjulinova, omistaa myös osan Wandoo Finance Groupia
• Lainatyypit: mikrolainoja/lyhyitä lainoja
• Lainan maturiteetti: 1 – 30 päivää, Tanska 4kk
• Lainan lyhennys: kerralla
• Korko: 12% (+2% loyalty bonus kun salkku minimissään 5000€ 3kk ajan)
• Valuutta: EUR, GBP
• Minimisijoitus: 10€
• Minimitalletus: 10€
• Maat: Puola, Tanska, Espanja (aiemmin myös Georgia ja Venäjä)
• Buyback takuu: Kyllä
• Jälkimarkkinat: Kyllä
• Auto invest: Kyllä
• Lainoja rahoitettu: 162,5m€ koko historia, 10,3m€ edelliset 90 päivää (30.6.2020)
• Laina originaattorit: Wandoo Finance Group ja sen tytäryhtiöt

Buyback takuu

Swaper tarjoaa 30 päivän buyback takuun. Jos laina on myöhässä yli 30 päivää lunastaa Swaper tai paremminkin sen lainan tarjoaja Wandoo Finance Group lainan pääoman ja kertyneen koron.

Jälkimarkkinat

Voit laittaa lainan joka ei ole myöhässä myyntiin. Siitä ei ainakaan tällä hetkellä veloiteta mitään vaan saat koko pääoman takaisin. Et myöskään voi laittaa sitä alennuksella tai premiumilla myyntiin vaan pääoma listataan sellaisenaan.

Riskit

Vaikka buyback saa tämän näyttämään hyvin riskittömältä on tässäkin sijoituksessa omat riskinsä.

Swaper markkinapaikka voi mennä konkurssiin

Swaper oli alussa tappiollinen niin kuin monet markkinapaikat onkin, mutta jo 2018 sai tehtyä voittoa 127 528 EUR (auditoitu) ja 2019 on myös voitollinen 361 998 EUR. Swaper ei ole vielä julkaissut talousraporttejaan, mutta he tulevat tekemään sen tänä vuonna. Sain jo nuo luvut heiltä ja aiemmat luvut voi tarkistaa Viron ja Latvian yritysrekisteristä (maksullista).

Wandoo Finance voi mennä konkurssiin

Wandoo vastaa lainojen buybackistä joten tämä täytyy myös ottaa huomioon. Wandoo on myös omien tietojensa mukaan voitollinen, mutta markkinatilanne voi aina muuttua. Puola on tällä hetkellä Wandoon kannalta erittäin tärkeä markkina ja siellä ollaan myös kaavailemassa korkokattoa. Wandoo onkin tuohon jo varautunut uusilla tuotteilla, jotka on suunniteltu uuden lainsäädännön näkökulmasta.

Swaperin lainasopimus antaa sijoittajalle oikeuden Wandoon asiakkaalle myöntämään lainaan joten myös pahin skenaario on otettu huomioon ja sijoittajalla on oikeus omaan osaansa loppuasiakkaan lainasta. Wandoon henkilöstöllä on myös pitkä finanssi tausta, joten uskon heidän pystyvän adaptoitumaan muutoksiin.

Luottotappioriski

Buyback takuu suojaa normaalitilanteessa lopullisen lainan saanen asiakkaan luottotappio riskiltä. Tämä riski kuitenkin realisoituu siinä tapauksessa, että Wandoo itse menee konkurssiin eikä pysty pitämään kiinni buyback lupauksestaan.

Markkinariski

Markkinoilla voi tapahtua mitä vaan mikä järkyttää markkinaa ja voi aiheuttaa ongelmia. Wandoo Finance ja Swaper on kohdannut markkinariskin mm. Georgiassa, jossa lainojen lainsäädäntö muuttui. Sama on edessä Puolassa, mutta siihen he ovat jo varautunut. Georgian muutos aiheutti vain sen että he vetäytyivät markkinalta ainakin toistaiseksi. Olemassa olevat lainat lunastettiin takaisin sijoittajilta.

Rekisteröinti

Swaperiin voi rekisteröityä joko yksityishenkilönä tai yrityksenä. Rekisteröinnissä on neljä askelta. Ensimmäisessä annat tilin sähköpostin ja salasanan.

Toisessa askeleessa pyydetään henkilön tai yrityksen ja sen edustajan tiedot. Alla kuva siitä kun rekisteröityy yrityksenä. Tarvitset tähän yritykselle yrityksen nimen ja y-tunnuksen, muutoin tiedot on samat kuin yksityishenkilönä rekisteröintiin tarvitaan. Tarvitse passin tai henkilökortin numeron ja viimeisen voimassaolo päivän. Huom viimeisessä askeleessa tarvitset kuvan passista tai henkilökortista.

Askeleessa kolme sinulta kysytään mistä rahat on peräisin ja oletko poliittisesti vaikutusvaltainen. Eli kaikki perus AML/KYC kysymykset mitä pankkikin esittää.

Viimeinen vaihe on tunnistautuminen. Tässä tarvitset kuvan passin tietosivusta tai henkilökortin molemmat puolet riippuen siitä kumman numeron annoit vaiheessa 2. Lisäksi tarvitset jonkin millä todistat osoitteesi. Tähän käy esim sähkölasku, verottajalta tai pankilta saatu kirje joka on korkeintaan 3kk vanha. Yritys tarvitsee lisäksi englanninkielisen kaupparekisteriotteen. Tämän viimeisen vaiheen voi tehdä myös myöhemmin, mutta et voi tallettaa tilille rahaa ennen kuin henkilöllisyytesi on vahvistettu.

Raportointi ja tilastot

Swaperista näet selkeäsi mikä tilisi tila on ja paljon olet tienannut. Saat myös tarvittavat raportit veroilmoitukseen. Voit ladata raportin haluamaltasi aikaväliltä, jossa yhteenveto tapahtumista. Raportti löytyy My Profile alta Income Statement välilehdeltä.

My Investments alta näet nykyiset ja aiemmat sijoitukset. Täältä voit myös myydä sijoituksia, jotka ei ole myöhässä.

My Investments alta löytyy myös tilitapahtumat (Account statement). Täältä voit ladata tapahtumat myös Exceliin omaa seurantaa tai analyysiä varten.

Loyalty program

Swaper palkitsee sijoittajia, jotka on sijoittanut vähintään 5000€ aiemman 3 kuukauden ajan, ylimääräisellä +2% korolla. Eli parhaimmillaan voit saada 16% koron. Loyalty bonus maksetaan siis korkeampana korkona lainalle. Tuo on jo todella hyvä korko lyhyistä lainoista ja hyvin likvidistä sijoituksesta. Tilin saldon pitää pysyä yli tuon 5000€ pysyäksesi loyalty ohjelmassa ja saadaksesi extra koron.

Auto-invest

Voit sijoittaa joko manuaalisesti tai luomalla auto-invest portfolion. Tällä hetkellä lainoja on sen verran vähän että auto invest on kyllä ihan pakollinen jos lainoja haluaa.

Alla on lyhyt selitys kaikista auto-investin asetuksista. Oletus asetukset on aika hyvät, joten niihin ei välttämättä tarvitse koskea. Auto-invest sijoittaa automaattisesti myös muiden sijoittajien jälkimarkkinoille listaamiin lainoihin.

• Portfolio size: Tämä kertoo portfolion maksimi koon. Itse laitan aina tuplasti sen mikä sijoittamani pääoma on niin raja ei ihan heti tule vastaan. Kun portfoliosi ns. täyttyy se ei tee uusia sijoituksia ennen kuin sieltä on vanhoja maksettu pois.
• Portfolio term: Tämä on mielestäni vähän hölmö asetus varsinkin kun maksimi aika on 36kk. Kun tuo aika tulee täyteen ei se tee uusia sijoituksia. Tuo tietysti voi olla ihan käyttökelpoinen jos säästäisi johonkin tiettyyn tavoitteeseen ja sillä olisi aika raja, mutta se onkin sitten ihan eri kysymys kannattaako niitä rahoja sijoittaa vai pitäisikö ne ennemmin maata pankkitilillä.
• Annual interest: Tämän voi hyvin jättää minimiksi 12% joka on standardi korko kaikille lainoille. Tässä on ilmeisesti varauduttu myös siihen tilanteeseen että Swaper alkaisi tarjota muilla koroilla lainoja. Nyt se on yksinkertaisesti 12% tai 14% jos saat loyalty bonus koron.
• Maximum investment in one loan: Maksimi sijoitus yksittäiseen lainaan. Olen pitänyt tätä suhteellisen suurena johtuen cash dragistä. Tätä kannattaa säätää sen mukaan kuinka paljon uskoo Wandoo Financen kykyyn lunastaa buyback lupauksensa.
• Remaining principal amount: Tämän on lainan minimi pääoma, joka pitäisi olla jäljellä jotta lainaan sijoitetaan. Suosittelen jättämään tämän nollaksi niin se ei rajaa yhtään lainaa pois.
• Loan term in months: Lainan minimi ja maksimi maturiteetti. Tällä hetkellä lainat on pääasiassa alle 1kk. Itse olen laittanut maksimiksi 12kk sillä olen valmis sitoutumaan myös pidempi aikaisiin lainoihin.
• Don’t invest if balance <: Tämä on tilin minimisaldo. Tämä on hyödyllinen jos haluat esim kerran kuukaudessa nostaa maksetut korot omalle pankkitilillesi. Itse pidän tätä nollana sillä haluan uudelleen sijoittaa kaiken, ainakin toistaiseksi.
• Countries: Tästä voit valita minkä maiden lainoihin haluat sijoittaa. Tässä on valittavana myös Georgia ja Venäjä joiden kummankaan lainoja ei ainakaan vielä ole Swaperissa tarjolla. Itse pidän kaikki valittuna.
• Reinvest: Kun tämä on valittuna kaikki lainoista saadut rahat uudelleen sijoitetaan.
• Extended: Lainaaja voi jatkaa lainaa 30 päivää. Kun tämä on valittuna sijoittaa auto-invest myös näihin jatkettuihin lainoihin.
• Delayed: Laina voi olla myöhässä. Koska Swaper maksaa korkoa myös myöhässä olevalle lainalle ja uskon Wandoo Financen toiminnan jatkuvuuteen en ole nähnyt tarpeelliseksi rajata näitä pois omasta portfoliostani.

Omat kokemukset

Swaper aloitti toimintansa 2016 Latviassa Swaper SIA nimellä. Sen perusti Iveta Bruvele, joka on myös Wandoo Finance Groupin perustaja, pääomistaja ja toimitusjohtaja. Swaperin toiminta siirtyi Swaper Platform Oü alle 2019, jolloin sen omistajaksi muuttui Marina Tjulinova, joka on myös välillisesti osa omistaja Wandoo Finance Groupissa. Toisin kuin moni bloggaaja väittää Wandoo ei omista Swaperia eikä se ole edes saman konsernin yhtiö.

Kyseessä on silti hyvin läheinen yhteistyö Wandoo Finance:n kanssa sillä Swaper toimii samasta toimistosta Rigassa. Swaperin julkinen kasvo on Danija Misus, joka toimii Swaperin tuoteomistajana. Kyselin heiltä muun muassa tuosta omistussuhteista sillä siitä ei ollut oikein mitään kirjoitettu julkisesti vaan ainoastaan puhuttiin yhteistyökumppanista. He vahvistavat omat löydökseni ja antoivat mm. Swaperin tulos tietoja ja kertoivat julkaisevansa molempien Swaperin ja Wandoo Financen taloustiedot tänä vuonna.

Kysyin myös asiakastietojen säilyttämisestä ja he ottavat tosissan tietoturvan ja asiakkaiden tietojen säilyttämisen ja käsittelyn GDPR mukaisesti. Heidän palvelu on Google Cloudissa, jossa asiakastiedot on salattuna. Asiakkaiden rahat säilytettään Swaper Platform Oü hallinnoimalla erillisellä asiakasvaratilillä aivan kuten ne pitäisikin.

Olen ollut sijoittajana Swaperissa lokakuusta 2019 asti. Toistaiseksi olen tyytyväinen alustan toimintaan. Lainoja on välillä hiukan niukasti, joka näkyy siinä että käteistä jää tilille. Cash drag vetää tuottoa vielä alas sillä lasken tuottoni siitä mitä olen siirtänyt tilille eikä siitä mitä on sijoitettuna. Joulukuussa tuotto oli yli 13%, mutta tammikuussa se oli 8% johtuen lyhyiden lainojen luonteesta ja cash dragistä.

Maaliskuusta alkaen cash dragiä ei ole näkynyt ja korkojakin on nostettu 2% -yksikköä. Uusi peruskorko on 14% ja loayalty bonuksella 16%.

Swaper ja Wandoo Finance on selvinnyt koronan vaikutuksista todella hyvin ja olen pitänyt heidän korona päivityksistä joita lähettävät viikon parin välein. Lainoja on pidennetty kuten mahdollista sopimuksen puitteissa, jolloin korko maksetaan kuitenkin. Lainoja on myös lunastettu buybackin puitteissa. Voin edelleen suositella Swaperia.

The post Swaper appeared first on Matkalla vaurauteen.

Vertaislainaukseen kuuluu paljon eri riskejä kuten markkinapaikka riski, markkinariski ja luottotappioriski. Nuo kaikki on osa normaaleja riskejä mitkä kuuluuvat osaksi sijoittamista, mutta huijaukset on sitten ihan oma lukunsa. Ne järkyttää koko markkinaa ja tekee rehellisten ja laillisten toimijoiden olot huomattavasti hankalammaksi.

Vertaislainaus on pitkälti luottamuspeliä, jossa luotetaan siihen että markkinapaikka toimii oikein. Itse menetin luottamuksen Fellow Financeen jokunen vuosi sitten kun he salailivat softa ongelmia alustassaan. Fellow Finance on kuitenkin laillinen toimija jolla on toimilupa ja jonka toimintaa Suomessa valvoo finanssivalvonta. Kaikkialla EU:ssa ei ikävä kyllä ole yhtenäistä lainsäädäntöä ja monessa maassa joukkorahoitusta, johon vertaislainaus kuuluu, ei säädellä lainkaan. Tämä onkin varmasti yksi syy miksi niin moni vertaislaina alusta on kotoisin Baltiasta.

Envestio sekä Kuetzal molemmat oli rekisteröitynyt Viroon, mutta molempien tosiasiallinen sijainti oli Rigassa Latviassa. Näistä kahdesta Kuetzal onkin tässä vaiheessa jo todettu todella suurella todennäköisyydellä ponzi tyyppiseksi huijaukseksi. Siitä on Virossa jo käynnistetty poliisitutkinta. Envestiosta, joka sulki sivustonsa viikko sitten Kuetzalin jälkimainingeissa alkaa myös näyttää jonkin tyypin huijaukselta tosin toisin kuin Kuetzal ainakin osa Envestion lainoista on oikeita.

Molemmat alustoista esitteli sijoittajille ja bloggaajille henkilökuntaansa ja sijoituskohteita. Kuezalin entinen toimitusjohtaja, jonka piti olla myös yksi sen perustajista poseerasi ihan mielellään kuvissa mikä on huijareille hyvin epätyypillistä. Itsekin tapasin hänet viime kesänä P2P Conferenssissa Rigassa.

Itse aloitin Envestioon sijoittamisen 2018 syksyllä ja Kuetzaliin loppu vuodesta. Envestiossa ehti parhaimmillaan yli 20 000€, mutta kun uusien projektien tahti hiipui viime kesänä aloin siirtää pääomaa muualle, joten oma tappioni jäi tästä huomattavasti pienemmäksi kuin se olisi voinut olla. Kuetzaliin taas sijoitin huomattavasti konservatiivisemmin, mutta siinäkin ahneus lopulta voitti ja nostin sijoitukseni lähes kymmeneen tuhanteen euroon.

Haluankin nyt pyytää anteeksi kaikilta teiltä, jotka seurasitte minua ja luotitte siihen että olen tehnyt riittävän tausta tutkimuksen. Tein näissä muutaman fataalin virheen, jonka vuoksi en havainnut varoitusmerkkejä riittävän aikaisin. Aliarvoin myös riskin mikä voi hajautuksesta tulla kun aika ei riitä riittävästi seuraamaan kaikkia kohteita.

Seuraan itsekin monia ulkomaisia blogeja ja youtube kanavia, jotka ovat käyneet paikan päällä tutustumassa ihmisiin näiden palveluiden taustalla ja myös rahoitettuihin projekteihin. Noista saa hyvin arvokasta tietoa, mutta annoin niiden vaikuttaa myös omaan tausta tutkimukseeni enkä pureutunut riittävän syvälle. Siitä otan täysin itse vastuun se ei ole millään tavalla heidän syytä. Se on täysin minun vastuulla varmistaa kohde mihin itse sijoitan.

Avoimista rekistereistä löytyy todella paljon tietoa kun vain jaksaa tehdä etsivän työtä. Itse tutkin näitä pääasissa vain niiden yritysten kohdalta joille rahaa lainasin enkä riittävästi itse välikättä. Kun alustava luottamus oli syntynyt katsoin uusista kohteista vain ne joihin aioin itse laittaa rahaa. No Envestion tapauksessa tähän ei aina ollut edes aikaa kun kohteet merkittiin minuuteissa niiden julkaisusta.

Itselläni yrityslainoihin sijoittaminen on ollut tietoista riskinottoa, mutta en usko että kaikki lukijani on sitä ymmärtänyt. Olen huomannut että suurin osa affiliate linkkieni kautta tapahtuneista rekisteröinneistä on tullut kuukausittaisista sijoitusraporteistani. Pelkään myös pahoin että julkaisemani tuottoluvut on ohjannut juuri näihin korkeimman riskin kohteisiin. Kukapa sitä haluaisi 10 – 12% tuottoa jos 20% tuottoakin olisi tarjolla. Yksi näistä oli kaverini joka myöskin inspiroitui sijoituksistani ja yritinkin häntä toppuutella sijoittamasta Envestioon. Nyt hän kärsi tappioita, mutta onneksi oli hajauttanut myös ”turvallisempiin” markkinapaikkoihin.

Todennäköisesti en jatkossa noita lukuja enää julkaise kuukausiraportissani vaan tarkastelen kokonaistuottoa. Lisäksi tulen lisäämään enemmän taustatietoa kuhunkin markkinapaikan arvosteluun ja yritän avata paremmin miksi itse sijoitan juuri sinne tai miksi en. Olen välttänyt tekemästä negatiivisia arvosteluita ja olen vain jättänyt arvostelematta sellaisia joihin en itse sijoittaisi. Tämä tulee todennäköisesti muuttumaan.

Jos tanskalainen bloggari Georg olisi julkaissut heti oman arvionsa Kuetzalista olisi varmasti moni säästänyt rahansa. En kuitenkaan syytä Georgia vaan ymmärrän hyvin miksi hän on sen jättänyt kirjoittamatta. Kun kirjoittaa negatiiviseen sävyyn niin ei välttämättä saa enää muilta toimijoilta niin helposti avoimia vastauksia ja selvennyksiä mahdollisiin huolenaiheisiin.

Tulen kevään aikana laskemaan omaa riskitasoani ja keskittämään suuren osan vertaislanasijoituksistani sellaisille markkinapaikoille, joiden lainat on toimiluvan omaavien yritysten myöntämiä. Osan pidän vielä yritys ja kiinteistölainoissa ja tulen keskittämään ne muutamaan luotettuun markkinapaikkaan. Pienen potin jätän puhtaasti kokeiluihin sillä listallani on nytkin monta joita haluan kokeilla, mutta täytyy ensin katsoa ettei ne kuihdu pois luottamuspulan vuoksi.

Jos sinulla oli iso osa sijoituksistasi Envestiossa, Kuetzalissa tai muissa vastaavissa suosittelen lukemaan nämä aiemmat kirjoitukseni. Tai no oikeastaan suosittelen joka tapauksessa lukemaan nämä:

• Tiedätkö jo vertaislainauksen riskit?
• Tekeekö buyback takuu lainasta riskittömän sijoituksen?
• Yleisin syy huonoon tuottoon vertaislainoissa

Monesti sijoittamisessa joutuu kirjaimellisesti maksetaan oppirahoja. Kuetzalin ja Envestion tapauksesta tulee itselleni kallis opetus, mutta tälläisistä tapauksista saa paljon oppia joka kantaa pitkään. Toivon että tämä tapaus saa riittävästi julkisuutta, että EU laajuinen joukkorahoitus regulaatio edistyy vauhdilla tämän seurauksena. Virossa tähän on jo reagoitu ja joukkorahoitus toimijat aiotaan ottaa valvonnan piiriin, mutta se vaatii lakimuutoksen.

The post Mitä opin Kuetzalin ja Envestion tapauksesta appeared first on Matkalla vaurauteen.

Lähetin tämän alunperin sähköpostilistalleni joulukuussa kun huolia alkoi tulla Kuetzalista. Sittemmin Kuetzal on mennyt Virossa rikostutkintaan ja Envestio on sulkenut sivustonsa. Paniikki on levinnyt myös muihin baltian vertaislaina ja joukkorahoitus markkinapaikkoihin. Spekulaatio on kovaa ja on vaikea erottaa faktoja. Yritän tänne kerätä viimeisimmän tiedon kun tilanne päivittyy.

Kuetzal

Kaikki alkoi toissa viikolla kun Expore P2P julkaisi artikkelin kysyen onko Kuetzal lainannut 850 000€ feikki öljyhtiölle. Kaiken lisäksi Kuetzalin toimitusjohtaja on juuri vaihtunut ja ilmeisesti edellisen, Alberts, mukana lähti koko Rigan toimiston väki. Lisäksi kuka oikeasti omistaa Kuetzalin on kyseenalaistettu ja siitä on spekulatiota että tosiasiallinen omistaja olisikin omistajaksi merkityn mies, jolla on ilmeisesti jotain rikostaustaa. Koko hommassa on yhtä paljon spekulaatiota kuin MOT:n pikavippi jutussa ja hyvin vähän faktaa. 

Itse nostin hieman vapaata käteistä Kuetzalista ja se tuli kyllä tilille joskin kesti 4 pankki päivää mikä on saman mitä se kestää Fast Investistä. Nosto vaatii että on tunnistautunut KYC/AML säännösten mukaisesti. Tämä saattaa kestää koska toimivat vajaalla miehityksellä ja kaiken tän spekulaation keskellä varmasti hukkuvat sähköpostitulvaan. Toinen oleellinen asia mitä en ole aiemmin kokeillut, koska se maksaa 10% pääomasta, on käyttää buybackiä hyväksi ja pyytää heitä lunastamaan laina ennen aikaisesti. Tein tämän myös osalle lainoista sillä jos se toimii ja rahat saa vielä nostettua niin se poistaa itseltäni monta huolen aihetta. Tässä tosin on riskinä se että jos kaikki tekee näin kaikille sijoituksilleen voi koko homma kaatua likviditeetti ongelmiin. Raporttien mukaan muut on saanut rahansa, mutta se kestää ainakin muutamia viikkoja.

Tilannetta kannattaa nyt seurata ja jos et ole vielä tunnistautunut kannattaa se varmasti tehdä nyt sillä nostoja ei pysty tekemään ilman sitä. Mielestäni Kuetzal ei ole mikään huijaus, mutta sen taustalla saattaa olla samanlaisia kytköksiä kuin mitä MOT löysi Suomessa toimivista pikavippifirmoista. 

PÄIVITYS 12.1.2020: Kuetzal juuri ilmoitti sulkevansa palvelun sen kärsineen luottamuspulan ja maine haitan vuoksi. Ilmoituksen mukaan sekä SEB (Viro) että PAPAYA (Malta) on estänyt nostot AML tarkistusten vuoksi. Tämä todennäköisesti pitää paikkaansa sillä moni sijoittaja on tehnyt ilmoituksen Kuetzalista poliisille, paikalliselle FIVAlle ja pankille. Myös ECN reagoi saamiinsa ilmoituksiin ja negatiivisiin julkisuuteen sekä itse saamaansa heikkoon selvitykseen ja teki Kuetzalista ilmoituksen.

Tämä kaikki toivottavasti tarkoittaa sitä että rahat on ainakin osittain tallessa. Epäilys siitä onko rahoja edes annettu projekteille on kasvanut entisestään. Kun juttelin Albertsin kanssa viime kesänä hän sanoi että projetktit saa rahaa osissa sen mukaan kun ne etenee ja näin he hallitsevat riskiä. Tiedä sitten oliko tämä totta.

Joukko sijoittajia on pistänyt resurssit yhteen ja hakee yhteisvoimin asianajajaa hakeakseen rahojaan oikeusteitse. Tällä hetkellä joukossa n. 150 sijoittajaa ja 1,5M€ varoja. Tätä efforttia johtaa sijoittaja nimeltä Guillermo. Voit pyytää pääsyä kanteeseen häneltä Telegram ryhmässä CrowdlendingGlobal.

Myös tanskalainen bloggari Jørge on perustanut Telegram ryhmän, jossa voi keskustella Kuetzalin tilanteesta muiden sijoittajien kanssa. Tämä ryhmä on rajoittunut vain Kuetzaliin.

Ensimmäisenä toimenpiteenä suosittelen ottamaan screenshotin seuraavista. Esim. Chromen Fireshot add-on:lla saat helposti koko sivun vaikka se ei mahtuisi näyttöösi.

• Kuetzal etusivu, jossa näkyy Kuetzal tilisi ID sekä oma nimesi
• Kuetzal tilin tapahtuma historia
• Kuetzal sijoitukset
• Pankkitilin tilisiirrot Kuetzaliin

PÄIVITYS 22.1.2020: On tullut mitä ilmeisemmäksi, että Kuetzal oli huijaus ja rahat on mennyttä. Mikäli et ole vielä tehnyt rikosilmoitusta suosittelen tekemään. Itse olen tehnyt vasta Viron poliisille, joka ilmeisesti jo tutkii tapausta. Ilmoituksen voi tehdä sähköpostitse osoitteeseen pohja@politsei.ee täytä ja liitä mukaan täältä ladattava lomake.

Ilmoituksesta tulisi selvitä mitä olet tallettanut ja minne, mitä olet saanut takaisin ja milloin. Todisteita talletuksista ja Kuetzalin tilitapahtumat sekä todiste siitä että olet sen tilin omistaja ks. yllä oleva lista mitä käskin ottaa talteen.

PÄIVITYS 24.1.2020: Sain kuittauksen Viron syyttäjän virastosta, että rikostutkinta on aloitettu Kuetzalista. Jos et ole vielä tehnyt ilmoitusta tee se nyt.

Mintos

Toinen harmaita hiuksia aiheuttanut on Mintos. Siellä on sattunut ja tapahtunut. Ihan viimeisimpänä Kosovon keskuspankki otti luteCreditin ja Monegon lisenssin Kosovossa. Molemmat on valittanut siitä ja tätä koskevat lainat on jäässä Mintoksessa eli niitä ei voi myydä pois. Molempia saattaa löytyä lainasalkustasi jos olet käyttänyt Invest & Accessiä. LuteCredit on ilmoittanut hoitavansa lainat ja samoin Finitera ryhmä on ilmoittanut hoitavansa Monegon lainat se vaan tulee viemään aikaa ennen kuin rahat saa.

Eikä tästä ole juurikaan aikaa kun Venäläiseltä Microkreditiltä vietiin toimilupa ja lisäksi Rapido Finance laiminlöi maksut sijoittajille ja sit on vielä aiemmin Afortin tapaus. Tuntuu että Mintos on keskittynyt liikaa kasvuun ja koittaa epätoivoisesti tarjota sijoittajille riittävästi lainoja niiden laadusta piittaamatta. Lisäksi mielestäni Invest & Accessiä heikennettiin kun nyt riittää että lainaaja on ollut vaivaisen kuukauden Mintoksessa. Myös Invest & Accessin likviditeetti on kärsinyt kaikkien huonojen uutisten seurauksena ja siitä ei ainakaan hetkellisesti saanut niin helposti lunastettua rahoja. Olen itse lopettanut sen käytön ja keskityn tarkemmin valitsemaan auto investillä mihin lainoihin sijoitan. Korotkin on jonkin verran noussut, mutta olen tarkempi omissa valinnoissani.

PÄIVITYS 22.1.2020: Mintos on edistänyt rahojen saantia Monegosta. Näyttäisi siltä että niitä ei ole menetetty. Prosessi saattaa silti kestää vielä pitkäänkin.

Envestio

Envestiolla on uusi omistaja Arkadi Ganzin ja tämä toi uuden COO:n Eduard Ritsmann ja tietysti yksi anonyymi tweettaja kaivoi hänestä epäilyttäviä tietoja. Tämä on yksi joka on myös levittänyt kaikkea Kuetzalista. Toistaiseksi ei ole mitään isompaa Envestion suhteen tullut ja edellinen johto on edelleen mukana. Itselleni tämä tieto ei aiheuta mitään toimia.

PÄIVITYS 12.1.2020: Ritsmannilta vastasi hyvin bloggaaja Ido Shkedin kysymyksiin näistä ja hän ei siis ollut osakkaana tai työntekijänä tässä kyseenalaisessa yhtiössä vaan hänet oli palkattu vain yhteen konferenssiin myyjäksi. Voit lukea koko jutun täältä.

PÄIVITYS 22.1.2020: No sehän sitten eskaloitui ja Envestion sivusto on tällä hetkellä alhaalla ja ollut jo yli vuorokauden ilman mitään ilmoitusta. Näyttäisi siltä että massa buybackit ajoi firman kassan tyhjäksi. Nostot ei ilmeisti ole toiminut 11.1. jälkeen. Itse nostin maksetut korot 12.1. ja ne ei ikinä saapunut tililleni.

Olen itse tekemässä rikosilmoitusta Envestiosta ja suosittelen tekemään samoin. Ks. Kuetzalin ohje yllä.

PÄIVITYS 23.1.2020: Envestiosta myös muodostumassa ryhmäkanne. Kannattaa käydä täyttämässä omat tiedot se ei vielä sido osallistumaan. Sen verran iso ryhmä tulee että jaettuna asianajaja kulut on todella pienet. Mukaan voi päästä täyttämällä tämän lomakkeen ja tämä. Envestiosta on myös oma telegram ryhmä.

PÄIVITYS 25.1.2020: Tein rikosilmoituspohjan Envestiota (google doc) varten. Se on muokattu suoraan omastani, joten katso tekstit läpi että ne sopii omaan tilanteeseesi. Muista allekirjoitus (itse liitin kuvana ja latasin PDF:nä koko dokumentin).

Tarvittavat todisteet:

• Kopio Envestion nostoista, jotka ei tullut tilille saakka (sähköpostissasi pitäisi olla)
• Kopio viimeisimmästä nostoa edeltävästä sähköpostista otsikolla ”New operations on your Envestio accounts” (todistaa tilin käteissaldon ja jäljellä olevat sijoitukset). Lisää tämä jokaiselle nostolle jotka ei tullut pankkitilillesi saakka
• Verkko- tai mobiilipankista screenshot jokaisesta maksusta Envestion tilille
• Verkko- tai mobiilipankista screenshot jokaisesta Envestiosta tulleesta rahasta tilille

Nuo todisteet on hyvä yhdistää yhdeksi PDF tiedostoksi. Itse laitoin ne yllä olevassa järjestyksessä uusimmasta vanhimpaan.

Lähetä nuo sähköpostilla osoitteseen pohja@politsei.ee ja info.pohja@prokuratuur.ee. Otsikoksi laitoin Report of crime relating to Envestio SI Oü

PÄIVITYS: 30.1.2020: Viron poliisi on aloittanut tutkinnan myös Envestiosta. Odotan vielä omaa kuittastani, mutta täällä on heidän tiedote asiasta. Eduard Ritsmann on linkitetty UK rekisteristä suomalaiseen osoitteeseen. Kaveri kävi paikanpäällä ja ainakaan nimitaulussa ei ollut hänen sukunimeä. Hän ei mennyt häiriköimään ketään äläkä sinäkään niin tee. Poliisi on oikea taho tutkimaan asiaa joten suosittelen tekemään rikosilmoituksen myös Suomeen.

Robocash

Robocash on yksi kahdesta tuhannesta lainaajasta, jotka menetti toimiluvan Filippiineillä. Robocash ilmoittikin ettei enää listaa näitä Robocash Finance Corp. lainoja markkinapaikallaan. Vanhat lainat kuitenkin hoidetaan. Tämä itsessään ei härätä välitöntä huolen aihetta, mutta kyllä se tuntuu ikävältä kuinka heikosti lupa-asiat on hoidettu. Tämä oli ymmärtääkseni yhteistyöyritys paikallisen toimijan kanssa, joten toivon että lupa ja viranomaisasiat on hoidettu paremmin muualla missä Robocash itse hallitsee yritystä kokonaan.

Monethera

Monetheran pilvipalvelu projektin lainaaja yhtiö kyseenalaistettiin, koska sillä ei ole juuri minkäänlaista internet presenssiä. Itse en tähän projektiin edes sijoittanut. Monetherassa on saman verran riskiä kuin esim. Envestiossa tai Crowdestorissa. Kuetzalin jälkeen Monethera on vastannut useisiin kysymyksiin blogissaan. Lisäksi he ovat sopineet 95% buybackistä Hong Kongilaisen sijoitusrahaston kanssa, joka on nimetty toisin kuin Kuetzalissa ja Wisefundissa.

PÄIVITYS 22.1.2020: Monethera pisti buybackin väliaikaisesti jäähylle, jotta sille ei käy samoin kuin Envestion. Tämä on oikein hyvä ja itsekin sitä heille ehdotin. Ottavat rajoituksen pois kun markkina on rauhoittunut.

PÄIVITYS 24.1.2020: Monethera palasi tänään tarkentaviin kysymyksiini buybackistä ja siitä onko sijoittajien varat erillään. Sijoittajan varat ovat erillään niin kuin pitäisikin olla.

Heidän HK partner sopimus on rajoitettu maksimissaan 3m€ ja se on lisäturva Monetheran omaan alkuperäiseen 35% heti ja loput 65% perinnän jälkeen. Sen tarkoitus on antaa sijoittajille mahdollisimman paljon pääomaa takaisin nopeasti. Itse en pidä tuota lisäturvaa minkään arvoisena. Alla koko vastaus muokkaamattomana.

Kun tarkistin aiemmin Richly Pacific International Limited olemassa olon päädyin sivustolle joka ei ilmeisesti ole virallinen Hong Kongin yritysrekisteri ja tiedot ei ollut ajantasalla. Sen sijaan virallisesta tuo löytyy, mutta sen mukaan se on purettu eli ei ole enää toiminnassa. Tuo lisäturva ei siis todellakaan näytä olevan minkään arvoinen. Pyysin heiltä selvitystä onko tämä sama yritys. Ohessa ruutukaappaus sivusta.

PÄIVITYS 30.1.2020: Monethera on vastannut blogissa moniin kysymyksiin ja myös tämä Hong Kong on juttu on mielestäni selkeämpi. Kyseessä on ikään kuin vakuutus, joka tulee heidän normaalin buybackin lisäksi. Odotan mielenkiinnolla, että tuo Hong Kongin rekisteri päivittyy siinä tosin voi kestää.

He julkaisivat myös uuden projektin, johon julkaistiin jo selkeesti avoimemmin tietoa. Pidän tätä todella positiivisena merkkinä. Suosittelen silti aina itse tarkistamaan tiedot avoimista yritysrekistereistä. Google translate tekee tästä huomattavasti helpompaa myös niistä, jotka ei ole englanniksi.

Wisefund

Wisefundilla oli ongelmia pidemmän aikaa talletusten kanssa, joka sai jotkut huolestuneeksi kun sen ratkaiseminen kesti suhteellisen pitkään. Nyt ongelmat on ratkaistu ja raha taas liikkuu. Uusi projektikin listattiin hiljattain. Myös Wisefund on reagoinut Kuetzalin tapaukseen ja lykkäsi viimeisimmän kohteen julkaisemista, kunnes saavat tehtyä vielä tarkemman analyysin siitä.

PÄIVITYS 22.1.2020: Myös Wisefund otti väliaikaisesti käyttöön buyback rajoituksen. Buyback oli alunperin tarkoitettu vain antamaan likviditeettiä sijoittajille jotka sitä todella tarvitsevat eikä mihinkään massa lunastuksiin.

Fast Invest

Jotta paniikki ei loppuisi Fast Investistäkin on kaivettu vanhoja asioita, jotka on jo kertaalleen käsitelty. Hän mm. unohti mainita viime syksynä Fast Investiin tulleen Kvikun ja eCommerce 2020. Kviku on myös Mintoksessa ja Viventorissa. Mutta lue hänen juttu ja tee omat johtopäätökset. Itse olen pikkuhiljaa nostanut varoja pois niin kuin olen sijoitusraporteissani kertonut, joten itselleni tämä ei aiheuta mitään muutoksia. Viimeisin talletus Fast Investistä tuli 23.1.2020 hieman myöhässä johtuen heidän Dubain reissusta ja varmasti kaiken tämän paniikin aiheuttamien nostojen jonosta.

PÄIVITYS 30.1.2020: Olen nostanut rahaa useana eri päivänä Fast Investistä ja jokainen siirto on tullut tilille ja viimeisimmissä prosessointi kesti vain päivän verran. Ihan kuin tämä koko hässäkkä ja paniikki ei olisi mitenkään vaikuttanut Fast Investiin. Päivitin myös Fast Investin arvostelua uusimmilla tiedoilla.

Yhteenveto

En lähtisi näistä panikoimaan, mutta kannattaa muistaa että nämä ei ole riskittömiä sijoituksia vaikka kaiken näköisiä vakuuksia ja buyback takuita niillä onkin. Tärkeää on hajautus ja oikean kokoinen positio yksittäisessä kohteessa. Itse sijoitan yleensä 1 – 2% koko portfolista yksittäiseen kohteeseen ja yritän pitää ettei yksittäisen markkinapaikan paino ole yli 10%. Pahimmassa tapauksessa tuon menetys koskee mutta se ei kaada mitään ja sen voi tienata takaisin. Sanottakoon että myös Fast Investistä spekuloitiin vaikka mitä ja itse olen ollut sijoittajana jo 18kk ja edelleen se toimii.

Kuetzalin tapaus on hyvä muistutus riskeistä ja siitä että ei pidä luottaa pelkästään muiden tekemään tutkimukseen. Tässä realisoitui markkinapaikka riski ja nähtäväksi jää miten lainaajien takaisinmaksu riski realisoituu. Olen miettinyt olisinko voinut välttää tämän jotenkin. Ehkä tarkemmin tutustumalla rahoitettaviin kohteisiin olisi voinut reagoida tähän nopeammin. Itse en vain sijoittanut esim. Alborg Petroliin vaan laitoin rahaa ehkä hieman turvallisemman oloisiin kohteisiin. Impaya paymentsiä lukuunottamatta kaikissa kohteissa oli buyback.

Myös bloggaajien tulee uskaltaa julkaista negatiivisia kirjoituksia. Jos CrowdlendingRocksin Georg olisi julkaissut tämän negatiivisen kirjoituksen Kuetzalista aikaisemmin eikä vasta sitten kuin ongelmia ilmeni olisi tämä ehkä tapahtunut nopeammin ja useampi sijoittaja olisi jättänyt sijoituksensa tekemättä.

Vaihtoehtoja

Olen kerännyt tänne listaa markkinapaikoista joihin mielestäni voi sijoittaa. Itse sijoitan moneen niistä, mutta en vielä kaikkiin. Löydät sieltä myös kaikki cashback/bonus kampanjat. Jos haluat turvallisemman vaihtoehdon valitse sellainen markkinapaikka joka tarjoaa kuluttajalainoja toimijoilta, jotka on paikallisen finanssivalvonnan alla ja joilla on toimilupa. Yrityslainat on lähtökohtaisesti korkeampi riskisiä jo sen takia ettei niitä säädellä samalla tavalla kuin kuluttajalainoja. Näitä kuluttajalaina paikkoja on mm. Viventor, Mintos, PeerBerry, Swaper Lendermarket ja ViaInvest. Kaikissa näissä on omat riskinsä, joten ymmärrä riskit ennen kuin sijoitat. Muita myös että buyback ei tee lainasta riskitöntä.

EvoEstate on yksi uusimpia tuolla listalla. Se on kiinteistö sijoituksiin keskittynyt markkinapaikka. Se listaa pääasiassa hyviä projekteja muista markkinapaikoista ympäri Eurooppaa, joihin myös he itse sijoittavat. Heillä on myös muutamia eksklusiivisia projekteja. Uusin on Reinvest24:n kohde josta saa 7,4% vuotuisen tuoton vuokrasta ja arviolta 5,8% vuotuisen tuoton arvonnoususta. Olen sijoittajana myös Reinvest24:ssä, mutta syy miksi sijoitan tähän EvoEstaten kautta mielummin on se että Evo:lla on myös jälkimarkkinapaikka joten tarvittaessa sijoituksesta pystyy irtaantumaan.

EvoEstate tarjoaa lukijoilleni 0,5% cashback bonuksen 180 päivän sijoituksista. Voit rekisteröityä tästä ja saat tuon bonuksen. Olen jo sijoittanut kolmeen Evon kohteeseen mukaan lukien tuo Reinvest24:n kohde. Saan itse myös komission jos sijoitat.

Crowdestor on myös markkinapaniikilta aika turvassa kun se ei tarjoa mitään ennenaikaista lunastusta eikä jälkimarkkinaa. Muista kuitenkin että monet kohteet Crowdestorissa on korkean riskin sijoituksia.

Crowdestor päivitys 30.1.2020: Crowdestor lähetti myös kirjeen sijoittajilleen ja julkaisi saman tiedon myös muutamassa Facebook ryhmässä. Hekin tulevat lisäämään avoimuutta ja aikovat järjestää sijoittajille webinaareja yms. Tämä lisäsi jo ennestään vahvaa luottamusta heihin.

Päivitys 12.1.2020. Kuetzalin, Envestion ja Wisefundin osiota päivitetty sekä yhteenvetoa.

Päivitys 22.1.2020: Kuetzal, Envestion, Monethera, Wisefund ja Mintos tilannetta päivitetty.

Päivitys 23.1.2020: Envestio kanteeeseen osallistumis tiedot.

Päivitys 24.1.2020: Monetheran vastaus tarkentaviin kysymyksiini ja lisää kysymyksiä. Kuetzal rikostutkinta vahvistus. Fast Invest uutena koska sekin on vedetty tähän soppaan mukaan.

Päivitys 25.1.2020: Lisäsin tietoa miten teet rikosilmoituksen Viroon Envestiosta.

Päivitys 30.1.2020: Envestio ja Monethera päivitys.

The post Synkkiä pilviä vertaislaina markkinoilla appeared first on Matkalla vaurauteen.

Rapido Financen luokitus laski vain pari viikkoa sitten C:hen kun aiempi oli B+ ja Mintoksella oli siihen ilmeisen hyvä syy, mutta se mitä jättivät kertomatta oli se että maksut sijoittajille toisin sanoen maksun Mintoksen suuntaan oli myöhässä. Vain päivän myöhemmin tuosta luokituksen laskusta Mintos keskeytti kaupankäynnin Rapido Financen lainoilla.

Tästä ei ole edes kovin kauan kun Afortin lainat keskeytettiin samasta syystä. Afortin kanssa tosin päästiin eteenpäin ja ilmeisesti Aforti jatkoi maksujaan Mintokselle. Itselläni ei ollut Afortin lainoja lainkaan. Rapido Financen tilanne taas näyttää hieman huolestuttavammalta sillä viimeisimmän viestin perusteella Rapido Financen johto ei ole kiinnostunut ratkaisemaan ongelmaa. Tämän vuoksi Mintos on alentanut Rapido Financen luokituksen D:ksi ja aloittanut toimenpiteet sijoittajien rahajon turvaamiseksi.

Koska Mintos on aiemmin automaattisesti hoitanut buybackit ja maksujen tilityksen aikataulun mukaisesti vaikka ei olisikaan saanut vielä rahoja laina originaattorilta ei tätä ongelmaa olisi yksittäinen sijoittaja edes pystynyt huomaamaan. Afortin tapauksen jälkeen Mintos on tehnyt parannuksia omaan järjestelmäänsä. Mintoksessa on uusi ”pending payment” status, joka kertoo maksuista joita ei ole vielä tilitetty.

Mitä tästä voi oppia on se ettei voi luottaa pelkästään Mintoksen luokitukseen lisäksi itselläni hieman nakersi luottamusta Mintokseen se kuinka Rapidon tapaus käsiteltiin. Mielestäni heidän olisi pitänyt luokituksen laskun yhteydessä kertoa myös maksamattomista maksuita. Jos Mintoksen luokitukseen ei voi luottaa niin mistä sitten apua tähän? No yksi lähde jota voin suositella on Explore P2P. Heidän luokituksessa Rapido oli saanut 16/100, koska Rapidon toiminta oli ollut jo pidempään tappiollista. Lainaajan toiminta voi aluksi tai uudelle alueelle laajentuessa olla tappiollista, mutta ennen pitkää sen täytyy muuttaa voitolliseksi tai se ei ole kestävällä pohjalla.

Mintos ei ole ainut missä on ongelmia ollut vaan hiljattain Brittiläinen Funding Secured joutui alasajoon. Tämä on jo toinen Brittäläinen vertaislaina palvelu joka joutuu sulkemaan ovensa tänä vuonna. Aiemmin ovensa sulki Lendy. Crowdestorinkin vakuuksien luotettavuutta pääsee kokeilemaan Fur processing company projetkiin sijoittaneet sillä se yritys on ajautunut konkurssiin. Crowdestor kuitenkin uskoo saavansa kaikki sijoittajien varat takaisin.

Tällä ei ollut tarkoitus pelotella vaan saada ymmärtämään, että jokaisessa sijoituksessa on riskinsä ja kun hajauttaa järkevästi eikä riskeeraa liikaa yhteen lainaan ei tule menettäneeksi liikaa ja homma pysyy tuottavana. Itselläni on ollut onnea ja nykyisen lainasalkun luottotappiot on edelleen pysynyt nollassa. Ja jos sinulla sattui olemaan Rapidon lainoja ei kannata panikoida vielä sillä Rapido ei ole ainakaan vielä ajautunut konkurssiin.

The post Rapido Finance on laiminlyönyt maksunsa sijoittajille Mintoksessa appeared first on Matkalla vaurauteen.

Monethera on lopettanut toimintansa 27.3.2020. Heillä on ollut jo muutaman kuukauden ongelmia pankin kanssa ja nostojen kanssa on ollut viiveitä. Envestion ja Kuetzalin tapaus on saanut sijoittajat panikoimaan pienestäkin ongelmasta ja vaikka Monethera tekikin paljon muutoksia ollakseen avoimenpi ei epäilykset poistunut siitä etteikö se olisi samanlainen huijaus kuin Envestio tai Kuetzal. Alla on Monetheran lähettämä kirje ja jätän tämän arvostelun sellaiseksi kuin se oli kun kirjoitin sen viime syksynä.

Koska sijoittajilta jäi paljon rahaa sisään eikä niiden takaisin saamista ole mitään tietoa on niitä haettava oikeusteitse. Ryhmä sijoittajia olikin jo alkanut valimistella tätä kun nosto ongelmat jatkuivat. Monetheran tapausta tulee ajamaan sama asianajotoimisto joka on jo täydessä vauhdissa Envestion ja Kuetzalin kanssa.

Mukaan kanteeseen pääsee hyvin pienellä summalla 1,8% pääomasta (talletukset – onnistuneet nostot). Kanteeseen osallistuvien ei tarvitse tehdä erillistä rikosilmoitusta vaan se hoidetaan meidän kaikkien puolesta. Uusimman tiedon miten kanteeseen pääsee mukaan saa tästä telegram ryhmästä.

Faktat lyhyesti

• Perustettu: 2017 yksityisenä sijoitusrahastona, kesäkuussa 2019 avautui joukkorahoitus markkinapaikka
• Pääkonttori: Viro
• Lainatyypit: vakuudellisia yrityslainoja
• Lainan maturiteetti: 3 – 12kk
• Lainan lyhennys: tyypillisesti bullet eli viimeisessä erässä
• Korko: 18 – 21%, keskikorko 19%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 50€
• Minimitalletus: 100€
• Maat: Latvia, Puola
• Buyback takuu: Osittainen
• Jälkimarkkinat: Ei
• Auto invest: Ei
• Lainoja rahoitettu: 1,4m€ (14.9.2019)

Buyback takuu

Monethera maksaa ensin 35% lainasta takaisin ja loput 65% maksetaan perintätoimien jälkeen. Tämä järjestely on mielestäni uskottavampi kuin monen muun buyback sillä suuremmalla prosenttiosuudella joutuisi pitämään massiivista puskurirahastoa kattamaan buybackin. Tämä myös antaa uskottavuutta siitä että he tekevät tarkan analyysin kustakin kohteesta ennen sen listaamista. Lainoissa on aina vakuuksia ja/tai henkilökohtaisia takauksia lainaaja yrityksen johdolta.

Jälkimarkkinat

Monetheralta puuttuu jälkimarkkinat, mutta he tarjoavat takaisin oston mahdollisuuden lainoille. Se kulkee nimellä buyback ja sitä ei pidä sekoittaa tuohon takuuseen mikä taas pyrkii takaamaan sen että saat rahasi takaisin lainaavan yrityksen konkurssitilanteessa. Tästä ennen aikaisesta takaisin myynnistä veloitetaan kohden kohtainen prosentti palkkiona ja se vaihtelee yleensä 5 – 10% välillä. Tämä lisää sijoituksen likviditeettiä mutta ihan huvikseen sitä ei kannata pyytää lunastaa ennen aikaisesti.

Myynti onnistuu helposti ja näet ihan tarkkaan minkä verran palkkio takaisin myynnistä on ja mitä itse saat.

Raportointi ja tilastot

Monethera tarjoaa kaiken mitä tarvitset eli voit valita haluamaltasi päivämäärä väliltä raportin joko HTML, PDF tai CSV muodossa. CSV sisältää vain tapahtumat ja sopii näin ollen omaan Excel tai Google Sheets seurantaan. Tuosta raportista saat helposti tiedot veroilmoitukselle.

Sijoitusten takaisin maksuaikataulua voi myös tarkastella.

Riskit

Suurin riski on Monethera itse sillä lainat on suoraan Monetheralle eikä sijoittajalla ole linkkiä lainaajaan, jolta rahoja voisi periä mikäli Monethera menisi konkurssiin. Toinen iso riski Monetherassa on se että voit myydä lainan takaisin ihan milloin vain. Tämä voi bank run tyyppisessä tapauksessa aiheuttaa likviditeetti ongelman Monetheralla ja ajaa sen konkurssiin.

Omat kokemukset

Monethera muistuttaa hyvin paljon Envestiota ja sekin aloitti yksityisenä sijoitusrahastona 2017 ja kesäkuussa 2019 he julkaisivat oman joukkorahoitus markkinapaikan.

Itse tutustuin Monetheraan tarkemmin heinäkuussa ja elokuussa tein ensimmäiset sijoitukset. Monetheran sivuilla on aika hyvin tietoa heistä ja heidän toiminta tavoista, mutta ihan kaikkeen en sieltä saanut vastausta ja tykkään yleensä muutenkin testata kuinka hyvin vastaavat kysymyksiin ennen kuin alan sijoittamaan.

Crowdestorin tapaan Monetherassa alkaa korko kertyä heti kun teet sijoituksen ja saat tämän koron siinäkin tapauksessa että projektia ei täysin rahoiteta. Monethera rahoittaa viimeiset 20% ja jollei projekti saavuta vähintään 80% merkintää se peruuntuu.

Korkon ja lyhennykset Monethera maksaa kuukauden ensimmäisenä päivänä, mikä on tosi hyvä kun vähentää tarvetta sijoitella takaisinmaksuja pitkin kuukautta. Tämä myös vähentää tarvetta auto investille jota Monetheralla ei muutenkaan olisi. Eikä näihin lainoihin pitäisikään auto investillä sijoitella.

Vaikka Monethera onkin markkinapaikkana uusi heillä on hyvä track record ja ovat jakaneet lukujaan myös ajalta ennen julkista markkinapaikkaa. Itse olen hyvin tyytyväinen heidän vastauksiin ja olen lisännyt sen osaksi portfoliotani. Monetheraan voi sijoittaa myös yrityksenä.

Tilin aktivoimiseksi tarvitset kopion joko henkilökortin molemmista puolista tai passin ensimmäisestä aukeamasta, jossa henkilötiedot. Lisäksi tarvitse todistaa asuinapaikkasi ja se onnistuu helpoiten kopiolla sähkölaskusta, jossa näkyy nimesi ja osoitteesi tai pankin tiliotteesta. Lisäksi jos rekisteröidy yrityksenä tarvitset korkeintaa kolme kuukautta vanhan kaupparekisteriotteen englanninkielisenä.

The post Monethera appeared first on Matkalla vaurauteen.

PeerBerry julkaisi perjantaina ”Loyalty program” nimellä ohjelman joka palkitsee sijoittajia ulkollisuudesta. Ohjelmassa on kolme tasoa silver, gold ja platinum. Taso määräytyy aktiivisten sijoitustesi määrästä ja määrittää saamasi bonuksen koon.

• Silver: Min. 10 000€ aktiivisia sijoituksia. Bonus +0,5% uusista sijoituksista.
• Gold: Min. 25 000€ aktiivisia sijoituksia. Bonus +0,75% uusista sijoituksista.
• Platinum: Min. 40 000€ aktiivisia sijoituksia. Bonus +1% uusista sijoituksista.

Päästäksesi ns. loyal investoriksi täytyy sinun olla ollut sijoittajana PeerBerryssä vähintää 90 päivää ja sinun sijoitusten pitää ylittää 10 000€ silver tasolle. Sijoitustesi määrän täytyy olla kuukauden lopussa vähintään tason vaatimat tai tasosi tippuu. Voit hypätä kerralla esim Gold tai Platinum tasolle. Tason vaatimiin sijoituksiin lukeutuu myös sijoitustilisi käteinen. Bonus tulee vain tason saavutettuasi tehdyistä uusista sijoituksista eli myös uudelleen sijoitetusta pääomasta saa bonuksen mutta et sijoituksista jotka oli tehty ennen tason saavuttamista.

Tämä oikein hyvä uutinen. Olen jo entuudestaan pitänyt PeerBerrystä sillä saatu tuotto on ihan kilpailukykyinen ja PeerBerryn käyttö ei vaadi jatkuvaa säätämistä. Tällä hetkellä sijoitan kaikkiin yli 12% korolla oleviin alle 45 päivän lainoihin. Näin saan hyvää tuottoa ja likvidin sijoituksen. Olen myös päivittänyt hiljattain arvosteluni PeerBerrystä.

The post PeerBerry palkitsee pitkäaikaisia sijoittajia bonus korolla appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Perustettu: marraskuu 2018
• Pääkonttori: Riga, Latvia, Rekisteröity Virossa
• Lainatyypit: Vakuudettomat lyhytaikaiset, leasing, kiinteistö kehitys
• Lainan maturiteetti: 12 – 48kk
• Lainan lyhennys: viimeisessä erässä
• Korko: 11 – 21%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 100€
• Minimitalletus: Ei ole
• Maat: Liettua, Puola, Tsekki, Tanska, Kazakhstan, Moldova, Venäjä, Ukraina
• Buyback takuu: Kyllä, osassa
• Jälkimarkkinat: Ei, mutta voit myydä lainan takaisin 10% komissiolla
• Auto invest: Ei

Buyback takuu

Kaikki lainat jotka on merkitty Buy-back sisältää buyback takuun eli Kuetzal lunastaa lainan jos se on 2kk myöhässä.

Jälkimarkkinat

Kuetzalilla ei ole jälkimarkkinoita, mutta kaikki lainat jotka on merkitty buy-back voi myydä takaisin Kuetzalille. Myynnistä veloitetaan 10% komissio, joten sitä ei kannata tehdä muuten kuin silloin kun todella tarvitsee rahat.

Riskit

Kuetzal on vielä ollut toiminnassa aika lyhyen aikaa, joten vielä ei voi nähdä kuinka hyvin he ovat valinnut rahoituskohteet. Kuetzalin Kuetzal Care ja heidän buyback takuu kyllä antaa viitettä että ihan mitä tahansa roska projekteja ei sitä kautta rahoiteta. Kaikki Kuetzal Care projektit on taattu saada rahoitus ja Kuetzal itse rahoittaa puuttuvan osan itse tai heidän Kuetzal Care verkostoon kuuluvien yksityisten sijoittusrahastojen ja pankkien kanssa. Suurin riski on Kuetzalin itsenä kapitalisaatio eli kuinka paljon puskuria heillä on toteuttaa takaisinostot sekä kestää epäonnistuneet projektit.

Raportointi ja tilastot

Kuetzalilla on vielä parannettavaa raportoinnin ja tilastojen suhteen. Albert Kuetzalin toimitusjohtaja lupasi että parannuksia on tulossa.

Omat kokemukset

Otin Kuetzalin kokeiluun joulukuussa 2018 ja keväällä aloin lisäämään sijoituksiani. Kuetzalissa korkojen maksut on tullut aina ajallaan. Toistaiseksi olen ollut oikein tyytyväinen sijoituksiini ja odotan vain parempaa raportointia. Tällä hetkellä pidän itse kirjaa tapahtumista google sheetissä. Tapasin Albertin Kuetzalin entisen toimistusjohtajan Rigassa kun kävin P2P konferenssissa. Hänestä jäi oikein hyvä kuva ja vaikka onkin nuori niin sain äärimmäisen osaavan ja fiksun kuvan hänestä.

Kuetzal näyttäisi huijaukselta. Jos sijoitit tänne rahaa et todennäköisesti saa niitä enää takaisin tai se on ainakin pitkän poliisitutkinnan oikeuskäsittelyn takana. Tee rikosilmoitus Viron poliisille. Viron poliisi on tiedottanut tutkinnan aloittamisesta ja sitä tutkitaan huijauksena.

EN SUOSITTELE TÄLLÄ HETKELLÄ KUETZALIIN RAHAN LAITTAMISTA. Lue myös täältä lisää.

The post Kuetzal appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Perustettu: 2013, markkinapaikka avattu helmikuussa 2017
• Pääkonttori: Kroatia
• Lainatyypit: mikrolainoja/lyhyitä lainoja
• Lainan maturiteetti: 1 – 30 päivää (keskiarvo 18 päivää)
• Lainan lyhennys: kerralla
• Korko: 12%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 1€
• Minimitalletus: 50€
• Maat: Latvia
• Buyback takuu: Kyllä
• Jälkimarkkinat: Ei
• Auto invest: Kyllä
• Lainoja rahoitettu: 100m€ (31.7.2019)

Buyback takuu

Robocashin lainat sisältävät buyback takuun ja lainat lunastetaan automaattisesti takaisin jos ne on 30 päivää myöhässä. Korkoa maksetaan myös myöhässä olevista lainoista koko ajalta.

Jälkimarkkinat

Robocashissä ei ole jälkimarkkinoita vaan täytyy pitää siihen asti kunnes se on maksettu tai lunastettu takaisin buybackilla. Pisimmillään lainaa voi joutua pitämään vain 60 päivää, joka tekee näistä hyvin likvidejä lainoja.

Riskit

Robocashin markkinapaikka on Robocash ryhmän oma ja kaikki laina orginaattorit kuuluvat ryhmään. Robocash Group on perustettu Venäjällä 2013 ja on vakaa ja voitollinen finanssi ryhmä, joka toimii EU:ssa, Venäjällä, Kazakhstanissa, Vietnamissa, Filippiineillä ja Indoneesiassa. Robocash Groupin pääkonttori on Rigasssa Latvissa ja aiemmin tänä vuonna markkinapaikka siirsi oman pääkonttorinsa Zagreb Kroatiaan. Robocash Group julkaisee vuosittain yhteenvedon ryhmän talousluvuista.

Robocashin toiminta on jo vakiintunut ja ryhmä kokonaisuudessa oli 2018 voitollinen, mutta yksittäiset osat oli vielä hieman tappiollisia. Näitä oli mm. Vietnam, Indoneesia, RC Riga sekä SIA Robocash joka operoi markkinapaikkaa. Selvästi voitollisia oli Venäjä, Kazakhstan ja Espanja, jotka ovat toimineet pisimpään. Vietnamin ja Indonesian lainoja en ole juurikaan huomannut markkinpaikalla ja toiminta näissä maissa näyttää olen suhteellisen pientä verrattuna muihin. RC Riga on SPV, jonka kautta tarjotaan mm. Vietnamin ja Zaymayer (Venäjä) lainoja tarjotaan.

Itse pidän vastapuoliriskiä kohtuullisena, mutta taloustietojen raportointia on silti syytä seurata.

Raportointi ja tilastot

Robocashillä hyvät raportit, joista näkee kaikki oleelliset lukemat, mutta ei mitään visuaalisia graafeja. Saat kuitenkin ladattua kaikki tapahtumat Excelinä, joten tarvittaessa näitä voi itsekin luoda.

Suomen verotusta varten tarvitset lähinnä vuoden aikana kertyneen korkotuoton. Se lisäksi voit luoda Robocashissä Word muotoisen veroraportin.

Omat kokemukset

Kokeilin Robocashia ensimmäisen kerran syksyllä 2018, mutta se kokeilu jäi lyhyeksi kun rahat jäi lojumaan tilille eikä niitä sijoitettu. Tuolloin heillä oli kysyntää enemmän kuin tarjontaa. Annoin Robocashille kuitenkin uuden mahdollisuuden maaliskuussa ja sen jälkeen se onkin toiminut hyvin. Robocash eroaa muista markkinapaikoista sillä että heillä voi sijoittaa ainoastaan auto investillä eli et voi manuaalisesti valikoida kohteita eikä siinä olisikaan mitään järkeä sillä lainat on hyvin lyhyitä. Tällä hetkellä lainoissa on kaikissa 12% korko ja buyback takuu.

Tarkoituksena on korottaa vielä tämän vuoden aikana nykyinen 7000€ sijoitus maksimiin joka on 10 000€. Luit oikein Robocash rajoittaa sijoitustilien koon maksimissaan 10 000€. Tämä on sinänsä hyvä jos he ei vielä pysty tarjoamaan riittävän isoa voluumia lainoja sijoittajille niin on reilua rajoittaa maksimi jotta sijoituskokemus on hyvä kaikille. Ihan pieni toimija Robocash ei kuitenkaan ole vaan 2019 tammi – heinäkuun aikana rahoitti 41,9m€ lainoja markkinapaikan kautta. Vuosi sitten se oli 24m€, joten kasvua on selkeästi ollut.

Robocashissä pidän siitä että se ei vaadi jatkuvaa säätämistä auto investin kanssa ja sen voi melkeimpä unohtaa. Omaan portoliooni olen valinnut kaikki Robocashin tarjoamat lainaajat ja koron olen rajoittanut minimissään 12% mikäli se joskus laskisi niin sitten pitää sitä muuttaa mikäli haluan jatkaa sijoittamista. Laina-ajan olen myös rajannut maksimissaan 30 päivään. Yksittäisen lainan sijoituksen olen rajannut välille 1 – 15€ tämä sen vuoksi kun Robocashissä on ihan normaalia, että 40% – 50% lainoista on myöhässä. Valitsemalla ”invest partly” voit sijoittaa lainan osiin ei pelkästään kokonaisiin lainoihin. Nämä on pieniä mikrolainoja joten vähänkään isommalla summalla tulee rahoitettua kokonaisia lainoja.

Robocash menetti toimiluvan Filippiineillä. Vaikka tämä olikin yhteistyöyritys ja se ei vaikuttanut sijoituksiin mitenkään muuta kuin uusia lainoja ei tullut niin se vaikutti omaan luottooni Robocashin toimintaan. Nyt viimeisin tiedote oli se että lainsäädäntö muutoksien vuoksi Kazhastanissa Z-Finance ajetaan alas ja MFI Tez Finance kautta hoidetaan Kazhastanin lainat. Itselläni ei tällä hetkellä ole enää lainoja Robocashissä. Poistuminen johtui massiivisesta cash dragistä pääasiassa, mutta ei tuo toimiluvan menetys ainakaan auttanut minua pysymään palvelussa. Lendermarket ja Swaper vaikuttaa luotettavilta korvaajilta Robocashille.

The post Robocash appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Virallinen nimi: EstateGuru Oü (rekisteri tunnus 12558919, Viro)
• Perustettu: 2013
• Pääomistajat: Kristjan-Thor Vähi (Viro) ja Marek Pärtel (Viro)
• Perustajat: Marek Pärtel, Marko Arro, Ararat Yuzbashyan, Kaspar Kaljuvee ja Julian Kaljuvee
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 50€
• Minimitalletus: 0€
• Maat: Suomi, Viro, Latvia, Liettua, Saksa, Ruotsi, Espanja ja Portugali
• Buyback takuu: Ei
• Jälkimarkkinat: Kyllä
• Auto invest: Kyllä

EstateGuru on markkinapaikka vakuudellisille lainoille, jossa vakuutena on kiinteistö tai asunto. EstateGuru perustettu 2013 ja virallisesti rahoitti ensimmäisen lainansa tammikussa 2014. Siitä lähtien se on kasvanut kovaa tahtia ylittäen 300m€ lainoja tammikuussa 2021. EstateGuru on saanut rahoitusta mm. StartupWiseGuysilta ja viimeksi 2020 keväällä joukkorahoitti yli miljoonalla eurolla Seedersissä.

Buyback takuu

EstateGurun projekteissa kuten yleensäkin kiinteistöprojekteissa ja yrityslainoissa ei ole buyback takuuta, mutta niissä on tontti, kiinteistö tai asunto vakuutena. Tässä kannattaa katsoa LTV (loan to value) arvoa. Mitä alhaisempi LTV sitä todennäköisemmin saat pääoman takaisin vaikka lainan ottaja ajautuisi maksuvaikeuksiin. On hyvä huomioida, että LTV arvo saattaa kasvaa mikäli laina on jaettu useampaan osaan. EstateGuru ei tähän mennessä ole menettänyt yhtään sijoittajien pääomaa ja heillä on hyvin toimiva perintä prosessi.

Jälkimarkkinat

EstateGurulla on toimivat jälkimarkkinat, jossa voit ostaa tai myydä lainoja. Listaus näyttää tähtisymbolilla lainat joihin olet jo sijoittanut.

Voit käyttää monipuolisia suodatus asetuksia löytääksesi juuri ne lainat joihin haluat sijoittaa. Jälkimarkkinoiden etu ensisijaiseen markkinaan on se, että laina on jo rahoitettua ja tuottaa heti. Näet myös miten lainan maksu on lähtenyt käyntiin.

Riskit

EstateGuru voi mennä konkurssiin

EstateGuru toimii vain välittäjänä ja mikäli se menisi konkurssiin ei se suoranaisesti vaikuttaisi sijoituksiisi. Tässä tapauksessa kolmas osapuoli ottaisi hoitaakseen sijoitusten saattamisen loppuun. EstateGuru on toiminut markkinalla jo pitkään, mutta se on näyttänyt voitollista tulosta vain vuonna 2018 muutoin tulos on ollut tappiollista voimakkaan kasvun vuoksi. En pidä riskiä EstateGurun konkurssista kovinkaan suurena sillä se on saanut markkinoilta hyvin rahoitusta ja pystyisi supistamaan toimintaansa mikäli markkinatilanne sitä vaatisi.

Mikäli EstateGuru kuitenkin menisi konkurssiin on sijoittajan varat turvassa LemonWayn hallinnoimalla tilillä erillään EstateGurun varoista. Lisäksi lainasopimuksen on sijoittajan ja lainaajan välisiä ja EstateGuru vain hoitaa lainoja. Se aiheuttaisi varmasti ylimääräistä vaivaa, mutta EstateGurun konkurssin vuoksi rahojasi tuskin menettäisit.

Lainaaja voi mennä konkurssiin

Tämä riski on aina olemassa ja siinä tapauksessa kohteen vakuudet todennäköisesti realisoitaisiin. Riski on siinä että vakuudet on yliarvioitu tai ovat vähemmän arvokkaita sen hetkisessä markkinatilanteessa, jolloin tappiota saattaa syntyä. EstateGurulla on hyvä track record näissä ja toistaiseksi se ei ole menettänyt yhtään sijoittajien pääomaa vaikka lainaaja on ajautunut ongelmiin. EstateGuru on hyvin aktiivinen ettei sen tarvitsi lähteä perimään saataviaan oikeusteitse.

Auto-invest

EstateGurun auto-invest uudistui hiljattain ja nyt voit valita kahdesta valmiista auto invest strategiasta tai tehdä omasi. Itse valitsin custom, jotta voin kontrolloida mahdollisimman tarkasti millä kriteereillä lainoihin sijoitetaan.

• Min. interest: pienin korko minkä hyväksyt lainassa
• Period: Lainan maksimi maturiteetti kuukausissa
• Counties: Maat jonka kohteisiin haluat sijoittaa
• Loan type: Lainan tyyppi: bridge (siltalaina), business loan (yrityslaina) ja development loan (rakennus/remontointi laina)
• Repayment type: Lainan takaisinmaksutyyppi: bullet (pääoma maksetaan lopussa), full bullet (pääoma ja korko maksetaan lopussa), all loans (kaikki lainat), all bullet (kaikki bullet lainat)
• LTV: Loan-to-value eli lainan suhde vakuuden arvoon.
• Makx. exposure to single loan: Summa joka maksimissaan sijoitetaan yksittäiseen lainaan
• Security: Lainan vakuuden kiinnitys järjesty. 1st rank (senior laina), 2nd rank (junior laina).
• Include refinancing loans: Osallistutko lainojen uudellen rahoitukseen. Tällä rahalla käytännössä maksetaan aiemmille sijoittajille, jotta lainaaja saa enemmän aikaa esim. kohteen myyntiin.

• Stage loans: Laina saatetaan olla jaettu useampaan kierrokseen. Jos osallistut useampaan kierrokseen käytännössä lisäät sijoitusta saman vakuuden piiriin ja kasvatat riskiäsi.
• Exposure per project: Include all stages (sijoita kaikkiin kierroksiin), define amount (määritä maksimi per projekti)

• Exposure per borrower: Include all loans (sijoita kaikkiin yksittäisen lainaajan projekteihin), define amount (rajaa kuinka paljon sijoitetaan yksittäisen lainaajan projekteihin)

• Invest in currently open loans: Sijoita tämän auto-investin säännöillä nyt auki oleviin kohteisiin: Yes (kyllä), No (ei sijoita vain tuleviin kohteisiin)
• Invest all funds available: Sijoita kaikki vapaat varat: Keep uninvested (pidä tilillä aina asetettu summa käteistä)

Tilastot ja raportit

EstateGurusta saat tarvittavat raportit joilla voit raportoida tulosi veroilmoitukseen. Alla näet esimerkit tulosteista, joita voi käyttää esim verotukseen tai yrityksen kirjanpitoon. Lisäksi voit ladata kaikki tapahtunut ja sijoitukset PDF, CSV ja Excel muodossa.

Rekisteröinti

EstateGuru:n voit rekisteröityä sijoittajaksi sekä yksityishenkilönä että yrityksenä. Yrityksenä tarvitset normaalin tunnistautumisen (passi tai henkilökortti) lisäksi myös yrityksen perustusasiakirjan (articles of association) ja kaupparekisteriotteen. Rekisteröinti saattaa näyttää hieman eriltä kuin kuvissa sillä sitä on päivitetty sen jälkeen kun itse rekisteröidyin.

Tunnistautumiseen suosittelen käyttämään Veriff:ä sillä se on nopeampi automaattinen prosessi.

Uutena on kysymyspatteristo, jossa testataan että ymmärrätkö sijoittamisen riskejä. En tiedä mitä käy jos näihin vastaa pahasti väärin. Jos et tiedä kysymyksen vastausta suosittelen etsimään sille vastauksen ja myös ymmärtämään mitä se tarkoittaa. Vastaukset löytyy FAQ osiosta sekä EstateGurun blogista, jossa on hyvin avattu mm. mitä eroa on senior ja junior lainalla.

Omat kokemukset

Rekisteröidyin EstateGuruun jo kauan aikaa sitten, mutta sijoittamisen aloitin vasta syksyllä 2020. Olen osallistunut myös EstateGurun joukkorahoitus antiin ja omistan hieman sen osakkeita.

Olen sijoittanut jo 128 lainaan joista jo 53kpl on maksettu takaisin. Osa lainoista on ollut myöhässä ja se on ollut mukava nähdä kuinka aktiivisesti lainaaja yritetään saada maksamaan erääntynyt maksu ilman että tarvitsee lähteä sitä oikeusteitse perimään. Pidän myös siitä että jokaisesta lainasta on helposti nähtävillä tarkat tiedot sen tilanteesta ja myöskin se mitä lainan perimiseksi on tehty.

Itse käytän auto investiä, jolla haen hajautusta (Näet auto-invest osiossa custom strategiani asetukset). Sen lisäksi saatan tehdä yksittäisiä poimintoja. Toistaiseksi olen ostanut vasta yhden lainan jälkimarkkinalta ja se oli ostohetkellä myöhässä. Se on tällä hetkellä ihan ajallaan maksettu. Vakuutena oli Suomessa sijaitseva huoneisto.

On aika helppo nähdä miksi EstateGuru on suosittu ja jos kiinteistölainat kiinnostaa on se ehdottomasti yksi parhaista markkinapaikoista niille. EstateGuru on myös yksi harvoista, joka pitää sijoittajan varat erillisellä asikaskohtaisella tilillä LemonWay palvelun kautta. EstateGuru on myös Suomen Finanssivalvonnan valvoma joukkorahoitus välittäjä. EstateGuru saa tällä hetkellä vahvan suosituksen, mutta on syytä seurata ettei laatu kärsi sen kasvaessa ja laajentuessa uusille markkinoille.

The post Estateguru appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Perustettu: 2018
• Pääkonttori: Riga, Latvia
• Lainatyypit: Vakuudellisia yrityslainoja
• Lainan maturiteetti: 3kk – 24kk
• Lainan lyhennys: tyypillisesti bullet
• Korko: 12 – 36%, tyypillisesti 15%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 50€
• Minimitalletus: 50€
• Maat: mm Latvia, Venäjä, Iso Britannia, Saksa
• Buyback takuu: Osittain, rahaston muodossa
• Jälkimarkkinat: Ei
• Auto invest: Ei
• Lainoja rahoitettu: 34,1mm€ (31.5.2020)

Buyback takuu

Crowdestorilla on erillinen buyback rahasto, jota jokainen kohde 1.3.2019 alkaen kasvattaa. Rahaston koko on nähtävissä täältä. Lainoissa on lisäksi vakuuksia.

Jälkimarkkinat

Crowdestorilla ei ole jälkimarkkinoita, joten lainan maturiteetti täytyy ottaa huomioon sijoitusta tehdessä. Et pysty irtaantumaan sijoituksesta ennenaikaisesti.

Riskit

Isoin riski näissä on se että rahoitettu projekti epäonnistuu tosin Crowdestor valikoi tarkkaan projektit, jotka se listaa ja se osallistuu myös itse niiden rahoitukseen. Näissä on yleensä myös jonkin vakuus ja/tai takaus joten pahimmassa tapauksessa ainakin osan saisi takaisin vakuuden realisoinnilla ja perinnällä. Lisäksi Crowdestorin buyback rahasto tuo hieman lisäturvaa vaikka se kattaakin vain murto-osan kaikista lainoista. Toistaiseksi yksikään laina ei ole jäänyt maksamatta, mutta myöhästymisiä on tullut koronan vuoksi.

Raportointi ja tilastot

Crowdestorilla on kaikki tarpeellinen raportointi. Saat vuosi raportin, jonka avulla veroilmoituksen teko on helppoa. Näe heti kirjauduttuasi yhteenvedon tilistäsi kuinka paljon sinulla on sijoituksia ja mitä ne on tuottanut. Tapahtumat voi ladata PDF, XLS tai CSV muodossa. Lisäksi voit ladata erillisen veroraportin oman profiilin alta.

Omat kokemukset

Crowdestoria seurasin melkein vuoden päivät ennen kuin tein ensimmäisen sijoituksen, mutta sittenmin siitä on tullut yksi suurimmista paikoista sijoittaa lainoihin. Kun otin Crowdestorin seurantaan kohteita tuli hitaasti ja niiden rahoittaminen kesti aika pitkään. Tällä tosin ei ole merkitystä sillä sijoituksesi korko alkaa juosta heti kun teet sijoituksen. Siinä vaiheessa kun tein ensimmäiset sijoitukseni Crowdestor oli saavuttanut jo kriittisen massan ja kohteet rahoitettiin suhteellisen nopeasti ja uusia kohteita tuli tasaiseen tahtiin.

Yksi syy miksi pidän erityisesti Crowdestorista on se että Crowdestor on myös mukana kaikissa listaamissaan projekteissa 5 – 10% osuudella. Näin se on myös Crowdestorin intresseissä listata vain hyviä projekteja jotka suurella todennäköisyydellä onnistuvat ja maksavat lainan takaisin korkoineen.

Crowdestor myönsi kaikille lainaajille kolmen kuukauden recovery jatkson, jolloin heidän ei tarvitse maksaa korkoja tai lyhennyksiä. Sen jälkeen he on yksitellen neuvotellut ehdot miten korkoa tuolta ajalta maksetaan ja käyttävätkö ollenkaan sitä. Riippuen tapauksesta korko maksetaan joko heti tai laina-ajan päätteeksi. Tällä Crowdestor halusi varmistaa että he ei aja yrityksiä konkurssiin vaan joustavat, jolloin kaikki voittaa.

Tilanne alkaa näin kesäkuussa palaamaan normaaliksi. Tällä hetkellä kaksi projektia on myöhässä joista toinen olisi pitänyt maksaa jo maaliskuussa pois toisessa viivettä on aiheuttanut pankki. Omaan korvaan aina AML viivästykset kuulostaa pahalta, mutta on hyvin ymmärttävää että pankki haluaa tarkempaa selvitystä rahoista kun ne on tulossa Kamerunista. Itselläni oli jonkin verran käteistä Crowdestorin tilillä maaliskuun lopussa ja sen nosto onnistui ilman ongelmia.

Crowdestor on hiljattain myös aloittanut equity kampanjan jolla he keräävät rahaa Crowdestorin kehittämiseen ja lainan voi tietyin ehdoin muuttaa osakkeiksi. Heillä on kova tavoite kasvaa yhdeksi suurimmiksi SME yrityslaina markkinapaikaksi Euroopassa ja tuon saavuttamiseksi he on tehnyt useita strategisia palkkauksia kuten Monifyn toinen perustaja.

The post Crowdestor appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Perustettu: joulukuu 2016
• Pääkonttori: Riga, Latvia
• Lainatyypit: kiinteistölainat
• Lainan maturiteetti: 6 – 24kk
• Lainan lyhennys: tyypillisesti bullet eli viimeisessä erässä
• Korko: 13 – 18%, keskituotto 14,59%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 50€
• Minimitalletus: 50€
• Maat: Latvia
• Buyback takuu: Ei
• Jälkimarkkinat: Ei
• Auto invest: Kyllä
• Lainoja rahoitettu: 8,7m€ (30.6.2019)

Buyback takuu / vakuudet

Lainoissa ei ole buyback takuuta, mutta lainat on kaikki vakuudellisia. Vakuuksia kohteissa on kahdenlaisia mortgage eli ihan normaali kiinteistön kiinnelaina ja toinen equity missä rakennuttaja itsessään on takaajana omaisuudellaan. Tämä jälkimmäinen on hieman riskillisempi, joka näkyy tietysti korossa. Lainan suhdetta vakuuteen ilmoitetaan LTV tai FLTV luvulla.

LTV on kiinteistön nykyarvon suhde lainaan kun taas FLTV on kiinteistön arvo sen parannusten jälkeen suhteessa lainaan. Bulkestatessa LTV on yleensä aina alla 70% ja mitä alhaisempi se on sitä vähemmän riskiä pääoman menettämiselle on. FLTV ei taas ole ihan niin yksioikoinen sillä aina on pieni riski että kiinteistön arvo ei nousekkaan niin kuin on arvioitu ja projekti voi jäädä kesken. Bulkestatessa jokainen projekti menee tiukan asiantuntija paneelin arvioinin läpi ennen kuin se hyväksytään. Toistaiseksi vielä yksikään projekti ei ole jäänyt maksamatta. Koska kaikki kohteet on vakuudellisia ja vakuudet on kattavia ei Bulkestate tarjoa buyback takuuta.

Jälkimarkkinat

Bulkestate:sta puuttuu toistaiseksi jälkimarkkinat, joten se on otettava huomioon sijoitusta tehdessä. Lainan näin ollen joutuu pitämään maturiteettiin asti.

Riskit

Suurin riski on siinä että rakentaja/lainan ottaja ajautuu talousvaikeuksiin eikä saa projektia vietyä loppuun asti. Tällöin Bulkestate voi joutua realisoimaan vakuutena olevan kiinteistön joka toivottavasti on sen arvoinen kuin mikä sen arvoksi on arvioitu. Bulkestate käyttää ulkopuolista tahoa arviointeihin.

Raportointi ja tilastot

Bulkestaten raportointi on hieman rajoittunutta. Et saa valmista veroraportti vaan joudut itse laskemaan saamasi tulon. No tapahtumia tämän tyyppissä lainoissa on vähemmän joten tuo tuskin iso ongelma.

Omat kokemukset

Seurasin Bulkestatea yli vuoden ennen kuin tein ensimmäisen sijoitukseni. Ensimmäinen olikin sitten suurin yksittäinen sijoitus minkä olen koskaan tehnyt kun sijoitin kerralla 10 000€ yhteen kohteeseen. En varmasti olisi uskaltanut tota tehdä ellen olisi ollut vakuuttunut heidän asiantuntemuksesta ja nähnyt jo useita kohteita onnistuneen.

Bulkestate tarjoaa joissain kohteissa 1% tai 2% cashbackin kun sijoitat vähintään 10 000€ tai 25 000€ kerralla. Sain sen 1% sijoittamalla tuon 10 000€. Tuossa kohteessa maksetaan sekä korko että pääoma vasta laina-ajan päätteeksi. Saamani 100€ cashback sitten sijoitettiinkin auto investillä seuraavaan kohteeseen jossa oli 15% korko.

Tulen varmasti jatkossa sijoittamaan ennemmänkin Bulkestaten kohteisiin kun kasvatan kiinteistölainojen osuutta salkussani.

The post Bulkestate appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Perustettu: 2015
• Pääkonttori: Riga, Latvia
• Lainatyypit: maatalouslainat, yrityslainat, auto lainat, laskurahoitus, asuntolaina, panttilainat, kulutusluotto, lyhyet lainat (pikavippi, palkkapäivälaina jne)
• Lainan maturiteetti: muutamasta päivästä jopa yli 200kk
• Lainan lyhennys: erissä, lyhyet lainat kerralla
• Korko: 6 – 19,5%, keskituotto 12,26%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 10€
• Minimitalletus: Ei ole
• Maat: Albania, Armenia, Botswana, Bulgaria, Colombia, Tsekki, Tanska, Viro, Suomi, Georgia, Indonesia, Kazakhstan, Kenya, Kosovo, Latvia, Liettua, Mexico, Moldova, Pohjois Macedonia, Philippines, Puola, Romania, Venäjä, Etelä Afrikka, Espanja, Ruotsi, Ukraina, United Kingdom, Vietnam, Zambia
• Buyback takuu: Kyllä
• Jälkimarkkinat: Kyllä
• Auto invest: Kyllä
• Lainoja rahoitettu: 2.649,1m€ (30.6.2019)
• Laina originaattoreita: 65kpl 30 maassa

Buyback takuu

Mintoksessa on buyback takuun sisältäviä lainoja ja myös lainoja jotka ei sisällä buyback takuuta. Buyback on 60 päivää. Koron kertyminen myöhässä olo ajalta riippuu laina originaattorista.

Jälkimarkkinat

Mintoksella on hyvin toimivat jälkimarkkinat. Yksi sijoittaja teki kokeen ja myi miljoonalla eurolla lainoja. Ensimmäisen 24h aikana 75% oli mennyt ja kaikki loput oli myyty 72h sisään.

Riskit

Buyback takuun vuoksi suurin riski on laina originaattori, joka sen takuun myöntää. Mintoksessa on valtava määrä laina originaattoreita, joiden riskitaso vaihtelee. Mintos luokittelee näiden riskin A+ – D, josta D on käytännössä konkurssissa. Keskittymällä alemman riskin laina originaattoreihin voi pienentää riskiä, mutta samalla usein pienentää tuottoa. Mintoksen luokituksen lisäksi kannattaa tutkia myös muiden luokituksia. Yksi hyvä on Explore P2P sivusto, joka ylläpitää omaa luokitusta Mintoksen laina originaattoreista.

Laina originaattorin konkurssi on ihan todellinen riski sillä puolalainen Eurocent SA ajautui taloudellisiin ongelmiin vain 3kk sen jälkeen kun liittyi Mintokseen. Tämä on toistaiseksi ainut tapaus Mintoksessa. Tämän jälkeen Mintos on lisännyt oman luokituksen, jota se aktiivisesti päivittää.

Raportointi ja tilastot

Mintoksella on hyvät raportit, joista näet miten sijoituksesi on tuottanut. Kerrottu vuotuinen nettotuotto ei huomioi cash drag:iä.

Mintoksessa saat helposti kuukausi raportin ja voit jopa ladata kaikki tapahtumat Exceliin.

Voit luoda veroraportin, josta löytyy kaikki tarvittavat tiedot veroilmoitukseen. Tämä löytyy ”My account” osion alta.

Invest & Access

Invest & access on uusi kesäkuussa 2019 julkaistu tapa sijoittaa Mintoksen lainoihin. Se on hyvin aloittelija ystävällinen ja sinun ei tarvitse päättää kuin minkä kokoisen portfolion haluat luoda. Portfolion minimi koko on 500€, mutta sinulla ei tarvitse olla heti sitä summaa vaan voit vaikka kuukausi säästää sinne ihan kun säästäisit Nordnetin kuukausisäästöön tai johonkin rahastoon. Luot vain kuukausittain toistuvan tilisiirron Mintos tilillesi.

Se mikä tekee invest & accessistä mielenkiintoisen on sen likviditeetti. Voit milloin vain päättää lunastaa sijoituksesi ja se hoitaa automaattisesti niiden myynnin. Tämä tapahtuu yleensä jopa saman päivän aikana. Ainoastaan myöhässä olevia lainoja se ei myy, mutta tarvittaessa voi myydä ne jälkimarkkinoilla itse. Invest & access hajauttaa automaattisesti sijoituksesi vain lainoihin, joissa on buyback takuu ja lainan tarjoaja on ollut markkinapaikalla vähintään 6kk eli tämä ei sijoita uusiin juuri markkinapaikalle tulleihin vaan vakiintuneisiin tarjoajiin 1kk eli voit saada hyvinkin uusia lainaajia. Tällä tavalla saat markkinan keskituoton ja sitä ei ole rajoitettu niin kuin esim. Bondoran Go & Grow tuotteessa on.

Mintos muutti invest & accessiä niin että se sijoittaa uusiinkin lainan tarjoajiin. Tämä oli mielestäni todella huono muutos. Nyt kun olen käyttänyt sitä yli 6kk voin sanoa etten suosittele sitä. Vaikka se tekee aloittamisen helpoksi ja hajauttaa laajasti niin se ei laske riskitasoa vain päin vastoin nostaa sitä samalla laskien tuottoa. Se sijoittaa sellaisiin lainoihin hyvinkin paljon sellaisiin lainoihin joita auto investillä sijoittajat ei välttämättä ottaisi. Myös kun joku haluaa lunastaa sijoituksensa invest & accessistä nuo lainat myydään muille invest & access käyttäjille vaikka niiden korko olisi alle markkinan keskikoron.

Olen saanut sillä ihan älytöntä kuraa portfoliooni, josta ei jälkimarkkinalla pääse eroon muuta kuin todella isolla alennuksella. Kun Rapido Finance ensin laiminlöi suorituksensa ja sitten Monego ja IuteCredit menetti toimiluvan Kosovossa tuli markkinahäiriö joka käytännössä esti Invest & Access lunastuksen.

Omat kokemukset

Olen ollut Mintoksessa sijoittajana tammikuusta 2017 asti. Kokemukset on ollut kaikin puolin hyviä. Mintoksen auto invest ei tosin ole helpoimmasta päästä koska optioita on paljon ja niin myös laina originaattoreita, joten sitä en voi suositella aloittelijalle.

Lainojen korot Mintoksessa vaihtelee ajoittain ja välillä korkeampi korkoisten lainojen tarjonta hyytyy, mutta se on väliaikaista. Ensimmäisen kerran tämän koin kun Mogo, yksi laina originaattori sai lisä rahaa bondin muodossa ja käytti optiotaan lunastaa lainoja takaisin. Tämä massiivinen lunastus aiheutti sen että muutkin laskivat omien lainojensa korkoa. Ajan mittaan korot taas nousi kun laina originaattorit kilpailevat sijoittajien rahoista.

Olen muuttanut strategiaani monta kertaa ja nyt käytän invest & access portfoliota sekä useita auto invest portfolioita, joilla voin kontrolloida täysin kenen lainoihin ja millä korolla ja maturiteetilla sijoitan. Ostan lainoja myös jälkimarkkinoilta muutamalla eri strategialla. Mintos on yksi lainasijoitusteni kulmakivistä.

Olen luopunut Invest & access käytöstä kokonaan sen sijaan käytän auto investiä, jossa minulla on erillinen strategia jokaiselle lainan tarjoajalle. Tällä pystyn pitämään salkun suhteellisen tasapainossa ja säätämään haluttua korkoa markkinatilanteen mukaan.

The post Mintos appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Perustettu: marraskuu 2017
• Pääkonttori: Riga, Latvia
• Lainatyypit: Vakuudettomat lyhytaikaiset, leasing, kiinteistö kehitys
• Lainan maturiteetti: lyhyet lainat maksimissaan 45 päivää, muut jopa 60kk
• Lainan lyhennys: erissä, lyhyet lainat kerralla
• Korko: 10 – 13%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 10€
• Minimitalletus: Ei ole
• Maat: Liettua, Puola, Tsekki, Tanska, Kazakhstan, Moldova, Venäjä, Ukraina
• Buyback takuu: Kyllä
• Jälkimarkkinat: Ei
• Auto invest: Kyllä
• Lainoja rahoitettu: 103,0m€ (30.6.2019)
• Laina originaattoreita: Yhteensä 20 kpl. Aventus Group 14kpl, GoFingo 5kpl ja Lithome

Buyback takuu

PeerBerry tarjoaa tyypillisen buyback takuun, jossa laina lunastetaan jos se on 60 päivää myöhässä. Korkoa kertyy myös myöhässäoloaikana.

Jälkimarkkinat

PeerBerryllä ei ole jälkimarkkinoita. Tämä ei ole ongelma lyhyissä lainoissa, jotka lunastetaan buybackin puitteissa. Pidemmissä lainoissa täytyy kuitenkin tiedostaa tämä että ne täytyy odottaa maturiteettiin asti ellei buyback satu lunastamaan lainaa aikaisemmin.

Riskit

Laina originaattori tarjoaa buyback takuun joten se on vastapuoliriskinä. Aventus Group on kuitenkin toiminut voitollisena jo vuosi kausia joten pidän sitä riskiä hyvin pienenä. Aventus Group yleensä antaa ryhmä tason takuun eri maiden yksiköille. GoFingo on myöskin voitollinen jonka taustalla on pitkään alalla toimineet omistajat.

Raportointi ja tilastot

PeerBerry on alusta asti tarjonnut hyvät raportit. Voit saada yhteenvedon haluamaltasi aika väliltä ja ladata tapahtumat CSV muodossa. Lisäksi voit luoda veroraportin josta käy ilmi saamasi korkotulo.

Loyalty Program

PeerBerry julkaisi loyalty programmin jossa voit saada bonusta sijoituksillesi. Siinä on kolme taso:

• Silver: Min. 10 000€ aktiivisia sijoituksia. Bonus +0,5% uusista sijoituksista.
• Gold: Min. 25 000€ aktiivisia sijoituksia. Bonus +0,75% uusista sijoituksista.
• Platinum: Min. 40 000€ aktiivisia sijoituksia. Bonus +1% uusista sijoituksista.

Sinun täytyy olla ollut sijoittajana 90 päivää ja kun saavutat jonkin tasoista saat tason mukaista bonusta uusista sijoituksistasi tason saavuttamisen jälkeen.

Omat kokemukset

Olen ollut sijoittajana PeerBerryssä jo yli vuoden ja olen oikein tyytyväinen siihen. Itse sijoitan ainoastaan alle 45 päivän lainoihin. PeerBerry on kasvanut kovaa vauhtia ja sillä oli hetkellisesti ongelmia liian vähän lainojen tarjonnan kanssa. Se ongelma on sittemmin korjaantunut. Nyt kasvu näkyy siinä että jotkin sivuston toiminnot latautuu hieman hitaasti.

Alussa tuotto näytti jotain 9% johtuen lyhyiden lainojen luonteesta ja siitä että ne on helposti myöhässä. Ajan mittaan XIRR on tasaantunut ja on reilut 11%. Lainojen korko vaihtelee 10% – 13,3% välillä. Auto invest toimii hyvin ja näyttäisi sijoittavan kerran tai pari päivässä ja ylimääräinen käteinen on yleensä seuraavaan aamuun mennessä sijoitettu.

Pidän PeerBerrystä sen vuoksi että se on hyvinkin likvidi lyhyistä laina-ajoista johtuen. Tyypillisenä kuukautena koko pääomani kiertää ainakin kerran eli laittamalla auto investin jäähylle saa pääoman suhteellisen nopeasti pois. PeerBerryn voi laittaa aika lailla auto pilotille ja antaa pääoman kasvaa korkoa. Se toimii myös hyvänä hajautuksena muiden laina sijoitusten ohella.

Lisäsin syyskuussa pääomaa sen verran sekä henkilökohtaiseen että yrityksen tilille että saavutin silver tason loyalty ohjelmassa eli saan extra 0,5% koron jokaisesta uudesta lainasta. Nykyisillä sijoituksilla ja autoinvest asetuksilla kuukauden sisään suurin osa lainoista tulee tuottamaan vähintään 12,5%.

Minulta jonkin kyselty auto investini asetuksista. Olen valinnut kaikki maat, ja loan originatorit Lithomea lukuunottamatta. Minimi korkona on 12% ja maksimi sijoituksena per laina on 50€, minimiä en ole asettanut. Laina-ajaksi olen laittanut maksimissaan 45 päivää eli sijoitan vain lyhytaikaisiin lainoihin. Tämän siksi että PeerBerryssä ei ole jälkimarkkinoita ja en halua sitoa pääomaa mahdollisesti vuosiksi.

The post PeerBerry appeared first on Matkalla vaurauteen.

VAROITUS! Fast Investistä on tällä hetkellä vaikea saada rahoja takaisin. Monella on nostoja vielä huhtikuulta mitä ei ole maksettu.

Faktat lyhyesti

• Perustettu: 2015
• Perustajat: Simona Vaitkune
• Pääkonttori: Iso Britannia, operointi Liettuasta käsin
• Yhtiöiden nimet: Fast Invest Ltd (lainasopimus), Fast Invest UAB (operointi), Fast Invest Group OÜ
• Lainatyypit: Vakuudeton kulutusluotto
• Lainan maturiteetti: 1 – 12kk
• Valuutta: EUR, PLN
• Minimisijoitus: 1€, 10€ auto investillä
• Maat: Espanja, Taska, Puola, Islanti (eCommerce 2020), Venäjä (Kviku)
• Buyback takuu: Kyllä, maksaa myöhästyneen lainan erän 3 päivän sillä
• Jälkimarkkinat: Ei, mutta voit myydä lainan takaisin jolloin saat pääomasi takaisin mutta menetät koron (myös jo maksetun)
• Auto invest: Kyllä
• Laina orginaattoreita: 8 (tarkempia tietoja ei saatavilla), 2019 julkaistu Kviku ja eCommerce 2020
• Lainoja rahoitettu: 65m€ koko historia, edelliset 90 päivää 6m€ (30.06.2020)

Buyback takuu

Nykyisin moni markkinapaikka tarjoaa takaisin osto turvan mikäli lainan ottaja ei pysty maksamaan ajallaan lainan eriä. Yleisesti tämä tarkoittaa sitä että kun lainan maksu on myöhässä 30 – 90 päivää (liikkeelle laskijasta riippuen) se lunastetaan takaisin ja saat maksamattoman koron ja pääoman.

Fast Investissä sinulle maksetaan jo 3 – 7 päivän (riippuu lainan myöntäjästä) jälkeen myöhästynyt maksuerä ja näin sinun ei tarvitse odottaa rahoja. Tosin kuin monessa muussa markkinapaikassa koko lainaa ei lunasteta vaan vain se myöhässä oleva osa maksetaan sinulle ja laina jatkuu normaalisti kunnes se on maksettu tai lainaaja todetaan maksukyvyttömäksi ja lainan takaisin maksuturva käynnistyy jolloin jäljellä oleva osa maksetaan kokonaisuudessaan takaisin.

Jälkimarkkinat

Toinen merkittävä ero on jälkimarkkinoiden puuttuminen mikä normaalisti olisi negatiivinen asia sijoituksen huonon likviditeetin vuoksi, mutta Fast Invest taas on lupautunut lunastamaan sijoituksen milloin vain yhden pankkipäivän sisällä. Tämän vuoksi jälkimarkkinoita ei tarvita ja sijoitus on huomattavasti likvidimpi kuin normaalisti vertaislainoissa. Tässä on yksi pieni juttu mikä kannattaa tiedostaa, jos pyydät Fast Investiä lunastamaan lainan takaisin ennen sen maturiteettia menetät kaiken kertyneen koron siitä lainasta ja saat vain pääoman takaisin. Tämä on likviditeetin hinta.

Riskit

Vaikka tämä päälle päin voi näyttää hyvinkin riskittömältä ei mikään sijoitus ole täysin riskitön. Fast Invest on poistanut monta perinteisille vertaislainoille tyypillistä riskiä tehden sijoittamisesta helppoa, mutta tähän silti jää vastapuoli riski. Toisin sanoen riskinä on Fast Investin ja sen käyttämien lainan myöntäjien taloudellinen tilanne.

Fast Invest on syksyllä 2019 julkaissut kaksi uutta partneria Kviku ja eCommerce 2020, mutta muita ei ole julkaistu johtuen heidän sopimuksesta. Tämän vuoksi näiden taloudellista tilannetta on mahdoton arvioida. Buyback takuusta vastaa lainan originaattori ja mikäli tämä menisi konkurssiin voi Fast Invest ottaa hoitaakseen tätä kautta tulleet lainat.

Toinen riski on itse Fast Invest markkinapaikan pystyssä pysyminen. P2PMarketDatan perusteella Fast Invest on myöntänyt lainoja 46,9m€ tähän mennessä ja 2019 syys- ja joulukuun välillä 12,4m€ eli on selkeässä kasvussa. Fast Investin tilinpäätöstiedot on Brittiläisenä yhtiönä julkisia ja ne löytyy täältä. Saamieni tietojen mukaan Fast Invest on 2018 alkaen ollut kannattava.

Raportointi ja tilastot

Sivuston uudistuksen jälkeen raportointi on jo huomattavasti paremmalla tolalla. Näet mm. kuinka paljon sinulle on maksettu korkoa kussakin kuukaudessa ja myös vuosittaisen summan. Eli saat kaiken tarvittavan tiedon tehdäksesi veroilmoituksen.

Omat kokemukset

Olen ollut Fast Investissä sijoittajana toukokuusta 2018 eli yli puolitoista vuotta jo. Kun tein ensimmäisen sijoituksen kyseisestä markkinapaikasta ei ollut juurikaan mitään arvosteluita tai muutenkaan ulkopuolista vahvistusta siitä että se olisi luotettava toimija. Otin kuitenkin riskin ja sijoitin aluksi vähän ja lähdin tutkimaan sitä tarkemmin. Fast Investin asiakaspalvelu on vastannut hyvin kysymyksiin ja ajan mittaan myös muilta sijoittajilta on tullut vahvistusta siitä että Fast Invest on ihan oikea yritys joka haluaa oikeasti palvelulla sijoittajia.

Rahat on siirtynyt molempiin suuntiin hyvin. Itse tein ensimmäisen noston vasta vuoden sijoittamisen jälkeen, mutta sillä välin muita tuntemiani sijoittajia oli raportoinut noston toimivan. Rahojen nostamiseksi sinun täytyy vahvistaa sähköpostiosoitteesi, kännykkä numerosi ja henkilöllisyytesi. Henkilöllisyys vaaditaan rahanpesulainsäädännön vuoksi ja kännykkään saat teksiviestin kun jolla nosto vahvistetaan. Lisäksi jokaisesta kirjautumisesta tilille tulee sähköposti ilmoitus. Lisäksi voit vielä ottaa käyttöön kirjautumiseen 2FA:n Google authentikatorilla. Pidän hyvin paljon näistä tietoturva uudistuksista, jotka julkaistiin sivuston uudistuksen yhteydessä.

Fast Invest todellakin tekee sijoittamisen helpoksi ja näennäisesti turvalliseksi. Myynti turva on sekä hyvä että huono. Likvidisyys on aina hyvä, mutta toisaalta kolikon kääntöpuolena on se että se kustantaa sinulle myydyn lainan koron myös jo maksetun. Toinen mikä itseäni hieman tökkii on se että lainan myöntäjiä, jotka vastaavat buyback turvasta ei ole julkaistu joten emme voi tietää niihin liittyvää vastapuoliriskiä.

Fast Investillä oli myös krypto ICO jonka tuotoilla oli tarkoitus laajentaa toimintaa tullakseen sijoituspankiksi. He onneksi luopuivat tästä ideasta ja keskittyvät vertaislainoihin. Kaikki ICO:n osallistuneet saivat sijoituksensa takaisin. Pankiksi laajentuminen olisi tuonut massiivisen lisä regulaation joka vaatii mittavia resursseja. Tästä syystä pidän luopumista siitä ideasta hyvänä päätöksenä vaikka heidän tavoite olikin hyvä ja kunnianhimoinen.

Ainoa mikä itseäni hieman häiritsee on se että Fast Investin käyttö on estetty Baltian maista ja UK:sta. UK:n vielä tavallaan ymmärrän mutta miksi pitää yritys rekisteröitynä UK:hon jos ei sillä markkinalla kuitenkaan toimi. Oma spekulaatio on se että halutaan erottautua muista Baltian markkinapaikoista joita on todella paljon ja toisaalta Fast Invest on muodostettu jo aiemmin UK:ssa olleesta Big Credit yhtiöstä. Nykyisellään sillä ei ole mitään tekemistä kuitenkaan tuon yhtiön kanssa.

Fast Investissä on paljon hämärää, mutta se käyttäytyy kuitenkin kuin ihan normaali yhtiö. Ehkä spekulaatiot pitää paikkaansa ja Simonen perheellä on vähän hämärä tausta esim kun lukee Kristaps Morsin arvostelun tulee kovasti mieleen MOT:n pikavippi juttu. MOT:n jutun lainafirmat on kuitenkin toimiluvan omaavia yrityksiä. Kristapsin esittämät tiedot ei ole uusia, mutta hän on vetänyt ne niin hyvin yhteen niin kannattaa sieltä lukea.

Itse olen vetäytynyt lähes kokonaan Fast Investistä, mutta se johtuu siitä että tarvitsen käteisen muualla. Jopa tän koko Kuetzalin aiheuttaman kohun ympärillä nostot on toiminut normaalisti ehkä hieman enemmän viivettä on ollut kuin normaalisti, mutta Fast Investin koko tiimi oli Dubaissa pahimman paniikin aikana joten heillä on varmasti ollut iso jono nostoissa. Näin siis oli vielä tammikuun lopussa. Korona paniikki kuitenkin teki tehtävänsä ja näytti instant likviditeetin kolikon kääntöpuolen. Bondora on ainoa joka selvisi tuosta suht ok ja kesäkuussa heillä toimi nostot jo ok.

Fast Investin likviditeetti ilmeisesti loppui huhtikuussa, koska sen jälkeen rahojen saanti on kestänyt todella kauan. Fast Invest ei selkeästi ole pitänyt sijoitustilillä olevia vapaita varoja erikseen ja mahdollistanut takaisin myyntiä vain jos niillä on varoja oikeasti ostaa ne takaisin. Nyt ne joilla on tullut vapaita varoja koroista ja lainan pääoman takaisin maksusta ei myöskään saa näitä rahoja nostettua. He yrittää tällä hetkellä myös kovasti houkutella uusia sijoittaja cashback kampanjalla ja 18% korolla. Tämä alkaa aika paljon näyttämään ponzi huijaukselta, jossa uudella rahalla maksetaan vanhoille sijoittajille, jotka haluavat nostaa. Sijoitustilillä oleva raha on vaan monopolirahaa eikä vastaa todellisuutta asiakasvaratilillä jos heillä edes sellainen on.

Osa sijoittajista valmistelee Fast Investin viemistä oikeuteen, tämä on ollut toimiva strategia Kuetzal, Envestio ja Monetheran tapauksissa ja ne on saatu konkurssimenettelyyn jolloin saadaan tilit jäädytettyä ja selvitettyä mihin varat on mennyt. Suosittelen liittymään tälle Telegram kanavalle ja täyttämään tämän lomakkeen. Se ei sido sinua mihinkään mutta pystyt ajantasalla miten homma etenee ja mitä se maksaa. Näissä muissa tapauksissa kustannus itselleni on ollut pienempi kuin tunnin konsultointi lakimiehen kanssa.

Fast Invest on koittanut myös vaimentaa arvostelijoitaan lakimiehellä joten saa nähdä lähestyvätkö minua tämän viimeisimmän päivityksen jälkeen.

The post Fast Invest appeared first on Matkalla vaurauteen.

Faktat lyhyesti

• Perustettu: 2014 yksityinen sijoitusrahasto, markkinapaikka joulukuu 2017
• Pääkonttori: Viro, operointi Riga, Latvia
• Lainatyypit: Vakuudellisia yrityslainoja
• Lainan maturiteetti: 3 – 24kk
• Lainan lyhennys: Bullet (pääoma maksetaan viimeisessä erässä)
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 1€, 100€ auto investillä
• Minimitalletus: 100€
• Maat: Latvia, Liettua, Viro, Puola
• Buyback takuu: Osittainen
• Jälkimarkkinat: Ei, mutta voit myydä lainan takaisin
• Auto invest: Kyllä
• Lainoja rahoitettu: 18,6m€ (30.6.2019)

Buyback takuu

Kaikissa Envestion lainoissa on vakuuksia, takauksia tai joku niiden yhdistelmä. Envestio maksaa 80% pääomasta takasin heti ja lopulle 20% sinulla on kaksi vaihtoehtoa. Voit valita joko ottaa heti puolet takaisin tai odottaa perintää ja saada joskus mahdollisesti kaikki takaisin. Jos valitset siis ensimmäisen vaihtoehdon on maksimi pääoman menetys 10%. Toistaiseksi tuota ei ole tarvinnut kokeilla vielä kertaakaan sillä yksikään laina ei ole päätynyt perittäväksi.

Jälkimarkkinat

Envestiolla ei ole jälkimarkkinoita, mutta voit myydä lainan takaisin heille. Jos päätät myydä lainan takaisin siitä veloitetaan tyypillisesti 5% lainan pääomasta. Tämä on hyvä jos rahat tarvitsee välttämättä saada enne kuin laina on kokonaan maksettu, mutta tuon 5% takia sitä ei ihan heppoisin perustein tule käytettyä. Tämän ansiosta olen itsekin sijoittanut myös pidempiin 24kk lainoihin.

Riskit

Envestion lainat on poikeuksellisen korkoa korkoisia ja tähän korkeaan korkoon helposti assosioi korkean riskin. Yrityslainoissa on aina riskinsä, mutta Envestion lainoissa on takuita ja vakuuksia. Envestio lainaa vain yrityksille rahaa ja kohteet käy tiukan seulan läpi. Myönnetyt lainat on joko lyhytaikaisia siltalainoja tai mezzanine lainoja eli välirahoitusta siihen että yritys saa projektinsa sellaiseen tilaan että siihen saa pitkäaikaisen ja matalakorkoisemman rahoituksen.

Vakuuksien lisäksi Envestio takaa lainan vähintäänkin 90% joten riskiksi jää mahdollinen 10% pääoman menetys. Tämän riskin lisäksi on vastapuoli riski Envestion kanssa sillä he takaavat tuon lainan maksun. Täytyy kuitenkin tapahtua jotain todella poikkeuksellista, että useita lainaajia yhtäaikaa menisi konkurssiin.

Raportointi ja tilastot

Alussa sivuston raportointi oli hieman puutteellinen, mutta he paransivat sitä lupaustensa mukaisesti. Nyt voit luoda haluamaltasi aika väliltä tuloraportin, jossa on eriteltynä saamasi tulot ja mahdolliset kulut esim. ennenaikaisesta myynnistä johtuen. Tässä on kaikki tarvitsemasi tiedot verottajaa varten.

Omat kokemukset

Seurasin Envestiota aluksi useamman kuukauden ennen kuin tein ensimmäisen sijoituksen. Aloitin sijoittamisen elokuussa 2018 ensin yksityishenkilönä ja myöhemmin kun he mahdollisti yrityksille avata tilin avasin sen myös yritykselleni. Heidän asiakaspalvelu on aina vastannut kysymyksiini todella hyvin.

Envestiosta tuli aika nopeasti salkkuni suurin sijoitus ja sen suosio on kasvanut räjähdysmäisesti. Envestion tuotot on ollut ihan uskomattoman hyviä. Omien sijoitusteni XIRR on yli 20% ja jokainen maksu on tullut ajallaan. Tuo kuulostaa jopa liian hyvältä ollakseen totta. Kolikon kääntöpuolena on sen suosion rähdysmäinen kasvu mikä on tehnyt uusiin kohteisiin sijoittamisesta nopeus testin kuka ehtii ensin. Jos haluat tehdä ennen sijoitusta jotain taustatutkimusta kohteesta niin kun olet valmis se on jo merkitty täyteen. Tuo tapahtuu todella nopeasti sen jälkeen kun sähköposti ilmoitus uudesta kohteesta on lähetetty.

Envestio julkaisi heinäkuussa auto investin, jonka asiosta saat ainakin siivun uusista lainoista. Auto investin minimi sijoitus on tosin 100€, joten vähäiset kertyneet korot pitää edelleen sijoittaa manuaalisesti, jossa minimi on vain 1€. Envestiolla on hieman tuo suurin sijoituskiimakin laantunut kun siellä on nyt jo jonkin aikaa ollut kohteita avoinna. Ja siis uusia kohteitakin on alkanut taas tulla.

Olen myös tehnyt muutaman noston kun olen allokoinut henkilökohtaista portfoliotani likvidimmäksi. Nosto kestää joku 4 päivää ennen kuin se on pankkitilillä. Tuo on aika hidas, mutta Envestio ei ole ainut missä se kestää tuon verran. Tämä on hyvä tiedostaa jos rahoja tarvitsee nopeasti.

ENVESTIO ON SULKENUT OVENSA JA SIVUSTONSA. Ei ole tietoa mitä tapahtui, mutta oletus on Kuetzalin aiheuttama paniikki markkinoilla realisoi viimeisenä riskinä mainitsemani massa nostot. Lue viimeisin tilanne täältä.

Viron poliisi on myös tiedottanut tutkinnan aloittamisesta.

The post Envestio appeared first on Matkalla vaurauteen.

Mintoksen toimitusjohtaja Martins Sulte kertoi uudesta palvelusta Invest & Access P2P Konferenssissa Rigassa. Kun Mintos aloitti lainohin sijoitettiin valitsemalla yksittäin lainat sen jälkeen tuli auto-invest jota käyttää jo 85% sijoittajista. Mintos on kasvanut hurjasti alkuajoistaan ja nykyisin sen markkinapaikalla on jo yli 60 lainantarjoajaa 29 eri maasta. Tämän myötä auto-invest asetukset on käynyt hyvinkin hankalaksi. Tämän vuoksi en ole Mintosta edes suositellut aloittelijoille vaikka kokonsa puolesta Mintos olisi ideaalinen siihen.

Uusi palvelu Invest & Access ottaa pois auto-invest asetusten säätämisen tuskan. Käyttöönotto on niinkin helppoa kuin luot sillä uuden portfolion johon asetat summan minkä haluat sijoittaa. Jos se on suurempi kuin nykyinen tilisisaldo sijoitetaan siihen automaattisesti lisää kun tilillesi tulee lisää rahaa. Et siis joudu tekemään mitään muita valintoja. Mintos hajauttaa automaattisesti nämä lainoihin joissa on buyback takuu ja lainan tarjoaja on ollut markkinapaikalla vähintään 6kk eli tämä ei sijoita uusiin juuri markkinapaikalle tulleihin vaan vakiintuneisiin tarjoajiin.

Se mikä tekee Invest & Accessistä erityisesti mielenkiintoisen on sen likvidisyys eli saat rahat ulos lähes milloin tahansa. Tämä toimii niin että laitat kuinka paljon haluat nostaa sijoituksistasi ja Mintos hoitaa niiden myynnin. Mintos myös kertoi toimivansa market makerinä eli tarvittaessa ostaa itse niitä jos uusia sijoittajia ei sillä hetkellä ole ostamassa niitä. Lupaus oli että 99% tuo myynti tapahtuu välittömästi. Uskon itse tuohon likviditeettiin sillä bloggaaja P2P Millionaire myi kokeeksi miljoonalla eurolla lainoja ja sai sen todella nopeasti tehtyä.

Saamani tietojen mukaan portfolion tuotto vastaa Mintoksen keskituottoa ja se ei ole rajoitettu kuten Bondoran Go&Grow palvelussa. Saat myöskin pitää jo maksetun korkon toisin kuin Fast Investissä, jossa menetät koron nostaessasi ennen aikaisesti varat. Alla esimerkki portfolio.

Lisäksi Mintos kertoi myös muista tämän ja ensivuoden alun julkaisu suunnitelmista. Mintos on hakemassa lisenssiä jonka ansiosta Mintos voi tarjota sijoittajille IBAN tilin, jota voi käyttää kuin pankkitiliä ja siihen lisäksi debit-kortti joka mahdollistaa vieläkin nopeamman tavan päästä rahoihin käsiksi. Nämä kaikki kuulostaa etenkin itselleni todella hyvältä. Näiden lisäksi Mintokselle on tulossa mobiili sovellus. Se ollaan julkaisemassa syksyllä.

Näiden uutisten myötä Mintoksesta tulee se markkinapaikka jota suosittelen kaikille ensimmäisenä paikkana aloittaa vertaislainaus. Lue myös jatkuvasti päivitettävä arvosteluni Mintoksesta.

Rekisteröitymällä linkilläni sijoittajaksi Mintoksessa saat 1% bonuksen ensimmäisen 90 päivän sijoituksiisi. Aloita sijoittaminen Mintoksessa tästä!

The post Mintos Invest & Access tekee vertaislainauksesta helppoa appeared first on Matkalla vaurauteen.

Otin S-pankin säästäjän testiin viime lokakuussa muutama viikko sen julkaisun jälkeen. Käyttöönotto hieman viivästyi koska sen käyttöönotto vaati tunnuslukutaulukon eikä tunnistautumista voinut tehdä s-mobiililla. Nyttemmin noi kaksi on yhdistynyt ja säästäjä on osa s-mobiilia. Samalla parani huomattavasti s-mobiili jota en säästäjän asennettuani käyttänyt juuri koskaan.

Minulla on ollut säästäjäpalvelu sekä siihen liittyvä mikrosäästäminen käytössä seitsemän kuukauden ajan. Lopetin kokeilun toukokuun alussa tai pitäisi ehkä sanoa yritin lopettaa sillä sinne valahti vielä huhtikuun bonus ja osuusmaksun korkoja vielä tälläkin viikolla. Kokeilun oli tarkoitus olla lyhyempi, mutta kaikessa kiireessä se tavallaan unohtui mikä oli oikeastaan ihan hyvä sillä tykkään tavoista säästää ja sijoittaa jotka voi vaan asettaa ja sen jälkeen unohtaa.

Säästäjän käyttöönotto alkoi sillä, että määriteltiin tavoite ja miten haluaa säästää. Tavoitteeksi laitoin 1000€ että siihen tuskin pääsen tällä kokeilulla. Päädyin lopulta myös siihen että säästän vain bonukset ja lisäksi kytkin automaattisen 1€ säästön jokaisesta kerrasta kun käytän vihreää korttiani. Tämän lisäksi voisi laittaa automaattisen kuukausittaisen säästön summan.

Tämän jälkeen selvitetään minkälainen säästäjä/sijoittaja olet. Tämän kyselyn perusteella päätellään riskin sietokykyäsiä ja se vaikuttaa suosituksiin mitä sovellus antaa mihin sinun kannattaisi sijoittaa. Itse sain että olen kohtuullinen riskinottaja mikä on kohtuullisen oikein. Luulen että sitä laski lyhyt (10 vuotta) sijoitusaika. Sijoitussuositukseksi sain yhdistelmän Säästäjä Maltillinen ja Säästäjä Uskalias rahastoja suhteessa 63% maltillinen ja 37% uskalias.

Kokeilun lopuksi minulle oli kertynyt säästöjä 302,37€ ja sille olin saanut tuottoa 4,54% eli yhteensä 316,09€. Eli olin huomaamattani kerryttänyt hieman yli 43€ per kuukausi. Tuosta kertyy pidemmän ajan kuluessa jo ihan kohtuullinen potti. Olen aiemminkin kokeillut S-pankissa bonuksien säästämistä rahastoon, mutta silloin kritisoin niiden rahastojen korkeita kuluja. Säästäjän rahastoissa on jo huomattavasti kohtuullisemmat kulut eli maksat 0,5% vuodessa. Se nyt ei ihan pärjää Nordnetin täysin kuluttomalle superrahastolle, mutta tällä on helpompi saada oman sijoitusprofiilin mukainen allokaatio.

Muutama pikkuasia tässä kuitenkin ärsytti. Ensimmäinen on se että nuo 1€ mikrosäästämiset eivät mene edes kerran päivässä keräilytilille vaan niitä kerätään koko viikko ja sitten kerralla siirretään säästäjän keräilytilille, josta rahastoon sijoitetaan kerran kuussa kerääntyneet varat. Jos olet ahkera kortin käyttäjä sieltä saattaa mennä yllättäen isompikin summa. Itselläni on sen verran paljon yleensä tilillä rahaa ettei se haittaa mutta jos tilisi pyörii nollan tuntumassa niin silloin ei ole yllätyksille varaa.

Toinen asia oli säästäjän käytön lopettaminen ei ole ihan yksinkertaista. Säästöjä et voi sovelluksesta etkä verkkopankista myydä itse vaan sinun täytyy lähettää viesti asiakaspalveluun. Te oisaalta tämä voi olla hyvä kynnys ettei sijoituksia hetken mielijohteesta realisoida. Luulin lopettaneeni säästäjän käytön kun siirsin etujenmaksutilin takaisin säästötililleni ja kytkin pois sekä mikrosäästämisen että bonusten sijoittamisen. Tämä ei kuitenkaan ilmeisesti kytkenyt säästäjää pois päältä vaan se tosiaan sijoitti vielä osuusmaksun korot joita tuli vielä toukokuun lopussakin. Lähetinkin juuri viestiä asiakaspalveluun jossa pyydän noidenkin sijoitusten realisointia ja koko säästäjä palvelun käytön poiskytkemistä.

Kolmas asia on se että kun kerran olet tehnyt säästäjä profiilin ja valinnut sijoitukset ei niitä ilmeisesti pysty muuttamaan enää jälkikäteen. En tiedä mahdollistuisikohan tämä sen jälkeen kun on päässyt asetettuun tavoitteeseen. Se jää nyt kokeilematta.

Jos et ole vielä alkanut sijoittamaan ja asioit S-ryhmän kaupoissa ja muutenkin käytät S-pankkia niin tämä on ihan varteenotettava vaihtoehto aloittaa sijoittaminen. Se on helppoa ja mikä tärkeintä täysin automaattista jolloin sen voi vaan unohtaa sen jälkeen kun alkuasetukset on tehty. Tosin sovellus näyttää missä olet tavoitteesi suhteen. Sovelluksesta puheenolleen siitä löytyy ihan mielenkiintoista tietoa omasta ostoskäyttäytymisestäsi. Löydät sen Minä -> omat ostot takaa. Ja ei muuta kuin säästämään ja sijoittamaan.

The post Kokeilussa S-pankin säästäjä appeared first on Matkalla vaurauteen.

Brittien paikallinen finanssivalvoja on eilen määrännyt ulkopuolisen tahon ajamaan Lendyn hallitusti alas. Lendy on kiinteistölainoihin keskittynyt vertaislainapalvelu. Lendy on jo pidemmän aikaa paininut ongelmissa ja alkuvuonna FCA (Financial Conduct Authority) otti sen tarkkailuun.

Tämä on hyvä muistutus siitä että aina pitää tehdä oma taustatutkimus ennen kuin sijoittaa mihinkään vertaislainapalveluun. Pelkästään parin minuutin Googlauksella selviää että Lendyn riskienhallinta ei ole ollut kohdallaan sillä iso osa lainoista on myöhässä merkittävästi ja vakuuksien arvotkaan ei ole aina riittänyt lainan likvidointiin. Lendyllä on myös ollut oma buyback rahasto josta on tarkoitus ollut kattaa takaisin maksu silloin kun vakuus ei ole ollut riittävä. Lendy oli pantannut myös tuon rahaston pankkilainan vakuudeksi huhtikuussa mikä on ollut selkeä merkki isoista ongelmista.

Lendy ei ole suinkaan ainoa jonka toimintaan viranomaisen on täytynyt puuttua. Vuosi sitten toinen kiinteistöjä vakuutena käyttänyt brittiläinen Collateral koki saman kohtalon. Myös ruotsalainan TrustBuddy suljettiin viranomaisten toimesta. Lisäksi Mintoksessa toiminut puolalainen lainantarjoaja Eurocent meni konkurssiin. Itse antaisin tässä myös varoituksen Twinosta, jonka oma tilintarkastaja on ilmaissut huolen yhtiön tilasta.

Tämmöiset uutiset saattaa helposti pelästyttää uuden vertaislainasijoittajan, mutta ei yksittäistapausten takia kannata koko vertaislainamarkkinaa hylätä. Yhtälailla osakesijoittajat on menettänyt rahojaan Talvivaaraan. Eikä Lendyn ja muidenkaan tapauksessa kaikkia rahoja ole menetetty vaan ne ajetaan hallitusti alas. On tärkeää tuntea riskit sekä tehdä myös itse oma selvitys ennen kuin sijoittaa. Minä olen listannut sellaisia markkinapaikkoja joihin itse uskallan sijoittaa, mutta silti seuraan kaikissa sijoituksissani mm. myöhässä olevien lainojen määrää.

The post FCA sulkee brittiläisen vertaislainapalvelu Lendyn appeared first on Matkalla vaurauteen.

Vuosi sitten Arvopaperi haastatteli minua ja kysyi mihin sijoitin viimeksi. Jo tuolloin suurin osa uusista sijoituksistani suuntautui vertaislainoihin. Nykyisin osakkeisiin menee lähinnä kuukausittainen ETF-kuukausisäästön mukainen osuus ja silloin tällöin lisään positiota jossain jo omistamassani osakkeessa. Osakkeiden rinnalle olen ottanut myös pienen position kryptoihin jota kasvatan kuukausi kuukaudelta. Tuon avaaminen on kokonaan oma juttunsa, joten jätetään se siihen.

Vertaislainoihin menee nykyisin suurin osa kuukausittaisista sijoituksistani. Teinkin juuri koko vertaislaina sijoittaja historiani suurimman yksittäisen sijoituksen sijoittamalla 10 000€ yhteen kohteeseen. Tuo oli mahdollista, koska portfolioni koko alkaa olla sen verran iso etten sillä riskeeraa kaikkia rahoja ja toisaalta pidin kohteen riskiä kohtuullisena siitä huolimatta että tuolla sijoituksella saan 18% tuoton sijoitukselleni.

Kohde on, viime syksynä esittelemäni Bulkestate kiinteistöihin keskittyneen joukkorahoitus alustan uusin kohde, Marijas Street Rigassa. Joku saattaa ihmetellä miten voin pitää 18% tuotolla olevaa kohdetta kohtuullisen riskin kohteena. Kyseessä on siis laina, kohteen remontointiin ja restaurointiin. Kohde on aivan Rigan keskustassa lähellä vanhan kaupungin nähtävyyksiä. Laina on 62% kohteen arvosta, joten huonossakin tapauksessa en usko koko pääoman menetyksen mahdollisuuteen.

Koska teen 10 000€ kerta sijoituksen Bulkestate antaa 1% bonuksen, jos olisin sijoittanut vähintään 25 000€ voisin saada 2% bonuksen tuottoon. Uskallan tehdä tuollaisen sijoituksen, koska olen seurannut Bulkestate:ä jo vuoden päivät ja useampi kohde on jo maksettu takaisin. Bulkestatellä on myös asiantunteva tiimi ja he käyttävät ulkopuolista tahoa arviointien tekemiseen.

Mikäli kiinnostuit Bulkestatesta rekisteröidy sijoittajaksi täältä ja käytä hyväksesi ekstra bonus tuotto tekemällä kerralla isompi sijoitus.

P.S. Kerroin tästä postituslistallani jo ennen kohteen avautumista. Jos haluat kuulla tälläisistä asioista ensimmäisten joukossa tilaa vertaislaina uutiskirjeeni.

The post Mihin sijoitin viimeksi appeared first on Matkalla vaurauteen.

Kaupallinen yhteistyö. Olenkin jo muutaman kerran mainostanut tätä konferenssia some kanavissani koska olen itse sinne menossa. Nyt neuvottelin heidän kanssa tämän jutun sponsoroinnin lisäksi 20% alennuksen lukijoilleni.

P2P Conference on kaksi päiväinen konferenssi, jossa yhdistetään hauskan pito ja asia sisältö. Se järjestetään 7 – 8 kesäkuuta Rigassa. Toisin kuin tyypilliset konferenssit tämä on hyvinkin edullinen 249€ (199,20€ 20% alennuksella) molemmista päivistä, jotka sisältää after partyn ja sekä kuljetuksen toisen päivän tapahtuma paikkaan, jossa on mm. kaiken näköisiä ranta aktiviteetteja. After party on 7. päivä illalla. Voit myös ostaa vain yhden päivän lipun.

Ensimmäinen päivä sisältää esityksiä kahdella lavalla. Ensimmäisen päivän avaa Lars Wrobbel ja Kolja Barghoorn. Molemmat Lars ja Kolja on aktiivisia sijoittajia. Lars kirjoittaa suosittua saksalaista blogia Passive Einkommen mit P2P. Kolja taas vaikuttaa Youtubessa pitämällä saksalaista sijoitus kanavaa Aktien mit Kopf.

Tämä todella hyvä tilaisuus päästä tutustumaan ihmisiin eri markkinapaikkojen takana, joista minäkin olen kirjoittanut. Paikalla on ainakin Mintos, Bulkestate, Viainvest, Grupeer, Crowdestate, Crowdestor ja Reinvest24. Lisäksi paikalla on lukuisia sijoittajia kuten minä.

Lupasin heti alussa 20% alennuksen lipuista ja sen saat koodilla MATKALLAP2P. Tässä vielä lyhyt ohje lippujen ostoon:

• Aloita klikkaamalla tänne!
• Klikkaa ”Buy tickets”
• Klikkaa ”Buy now” ei väliä mistä lipusta se valitaan myöhemmin kuitenkin
• Klikkaa Tickets
• Klikkaa oikeassa reunassa ”Enter Promotional Code” ja syötä koodiksi MATKALLAP2P
• Valitse haluamasi liput ja klikkaa ”Checkout” ja syötä maksutietosi. (Itse otin 2 day pass johon kuuluu after party)
• Viimeiseksi laita minulle viestiä tai kommentoi että olet tulossa.

The post P2P Conference eli vertaislaina konferenssi Rigassa lähestyy appeared first on Matkalla vaurauteen.

Olen kuullut monelta sijoittajalta, että heidän tuotto vertaislainoissa on todella huono ja joissain tapauksissa jopa negatiivinen. Samaa olen kuullut myös yrityslainoihin keskittyneistä palveluista kuten Fundu ja Vauraus. Olen myös kiinnittänyt huomiota, että näissä kaikissa tapauksissa on ainakin yksi yhteinen nimittäjä joka voi olla huonon tuoton takana.

Tähän samaan ansaan astui myös kokenut sijoittaja Mikko Mäkinen. Nostankin nyt Mikon tweetin tähän, koska se on hyvä muistutus siitä että hyväkään analyysi ei aina suojaa tappioilta. Yrityslainat etenkin saattaa olla hyvin riskipitoisia jos niissä ei ole riittäviä reaali vakuuksia ja niiden arviointi on vaikeaa. Mikko sijoitti kolmeen lainaan ja tässä itseasiassa piileekin suurimman osan huono menestys vertaislainoissa.

Kolme kohdetta ei ole alkuunsakkaan riittävän laaja hajautus. Hajautus vertaislainoissa kun muissakin sijoituksissa on ihan äärimmäisen tärkeää. Tätä ei voi ajatella samalla tavalla kuin osakepoimintaa jossa poimitaan vain parhaimmat yhtiöt. Useimmiten tietoa on yksinkertaisesti liian vähän tarjolla kohteesta. Vertaislainoissa yleisesti pidetään 100 eri lainaa sopivana minimihajautuksena. Tuolloin yksittäinen laina vastaa 1% koko lainaportfoliosta.

Vertaislainoissa yleisesti pidetään 100 eri lainaa sopivana minimihajautuksena. Tuolloin yksittäinen laina vastaa 1% koko lainaportfoliosta.
Share on X

Fundun toimitusjohtaja Lasse Vuolan mukaan Fundussa hajautettu portfolio tuotti 7% vuonna 2018. Sääli ettei kumpikaan Vauraus eikä Fundu julkaise sivuillaan minkäänlaista tilastoa toteutuneista tuotoista. Viime syksynä kyselin tilastotietoja Vauraudesta, mutta kukaan ei koskaan vastannut kyselyyni. Julkisen tiedon perusteella ei siis voi näistä palveluista vetää minkäänlaista johtopäätöstä, mutta koska heillä riittää sijoittajia uskon että tuotto hajautetulla portfoliolla on yli 5%.

Kuten missä tahansa rahoituksessa luottotappioita tulee ja niitä ei voi täysin välttää. Hajauttaminen on ainoa suoja ja tietysti tutustumalla palveluiden menneeseen tuottoon voi ehkä päätellä jotain listattujen kohteiden laadusta. Jos lainojen laatu on heikko, on monet niistä myöhässä ja moni päätyy pitkän perintäprosessin jälkeen luottotappioksi.

Tämän vuoksi en itse näihin sijoita vaan haluan että joko markkinapaikka tai lainanmyötäjä jakaa riskin kanssani ja takaa lainan takaisinmaksun. Näin lainat on yleensä laadukkaampia tai niihin on vähintäänkin hinnnoiteltu luottotappioriski valmiiksi. Harvempi meistä kumminkaan osaa oikeasti arvioida luottotappio riskiä eikä sen arviointiin yleensä ole riittävästi tietoa. Miten ikinä sijoitatkin vertaislainoihin muista hajauttaa niin lainojen kuin myös markkinapaikkojen välillä. Ei siis kaikkia munia samaan koriin.

Miten ikinä sijoitatkin vertaislainoihin muista hajauttaa niin lainojen kuin myös markkinapaikkojen välillä.
Share on X

The post Yleisin syy huonoon tuottoon vertaislainoissa appeared first on Matkalla vaurauteen.

Siitä on vasta 8 kuukautta kun Mintos saavutti ensimmäisen miljardin rajapyykin. Kun itse viimeksi kirjoitin Mintoksesta se oli lainannut 660m€ ja lainan välittäjiä oli neljäkymmentä 23 maasta. Nyt välittäjiä on jo 60 ja maita on 29. P2PMarketData:n mukaan Mintos on Euro lainavoluumiltaan suurin Eurooppalainen vertaislainamarkkinapaikka ja maailmanlaajuisesti neljäs. Sijoittajia Mintoksen markkinapaikalla on jo yli 130 000.

Hiljattain bloggaaja P2P Millionaire teki kokeen kuinka likvidi Mintoksen jälkimarkkinat on myymällä miljoonan euron edestä lainoja. Ensimmäisen 24h aikana 75% oli mennyt ja kaikki loput oli myyty 72h sisään. Vain alhaisimmalla korolla olevia lainoja hän joutui myymään 0,2 – 0,5% alennuksella. Koolla on siis merkitystä.

Vaikka Mintoksessa onkin paljon mahdollisuuksia niin kolikon kääntöpuolena on se ettei se ole kaikista helpoin ja paras aloittelijalle. Kannattaa siis tutustua siihen mikä toimii ja mitä pitäisi ottaa huomioon auto-invest asetuksissa. Monessa muussa markkinapaikassa riittää kun valitset haluamasi korkotason ja joissain ei edes sitä tarvitse kun kaikki on samalla korolla ja ehdoilla.

Aloita sijoittaminen!

Rekisteröitymällä sijoittajaksi linkilläni saat 1% bonuksen ensimmäisen 90 päivän sijoituksillesi.

The post Mintos jatkaa hurjaa kasvua, jo yli 2 miljardia lainoja rahoitettu appeared first on Matkalla vaurauteen.

On se aika vuodesta kun sijoittajan pitää tarkistaa ja täydentää veroilmoitus. Vertaislainojen verotus on periaatteessa hyvinkin yksinkertaista etenkin jos olet sijoittanut vain kotimaisten toimijoiden alustoilla kuten Fellow Finance, Fundu, Vauraus ja Lainaaja. Saatu korkotuotto verotetaan pääomatulona ja ilmoitetaan muuna korkotulona. Aiemmin tappiot ei ollut yksityishenkilöille vähennyskelpoisia, mutta KHO:2018:11 päätöksen myötä tappiot voi vähentää.

Homma menee hieman monimutkaisemmaksi kun tulo tuleekin ulkomailta. Verottajalla ei ole tästä mitään ohjeita koskien vertaislainoja joten päätin ottaa tueksi ammattilaisen ja soitin Veronmaksajat ry:n neuvontaan. Sieltäkään ei valmiita vastauksia saanut, mutta auttoi minua tulkitsemaan pykäliä.

Vaikka tulo on saatu ulkomailta niitä verotetaan samalla tavalla kuin Suomesta saatuja korkotuloja ne vain ilmoitetaan ulkomaan pääomatuloissa OmaVerossa tai 16B lomakkeella. Jos taas saamastasi tulosta on tehty ennakkopidätys joudut kaivamaan kyseisen maan ja Suomen välisen verosopimuksen. Suomen verottaja hyväksi laskee vain verosopimuksen määrittämän prosentin. Tämä siis tarkoittaa, että saatu tulo ja maksettu ennakkopidätys pitää ilmoittaa joka maalle erikseen. Maa on siis se maa jossa tulo on syntynyt ei se maa jossa markkinapaikka sijaitsee.

Otetaan esimerkikisi ViaInvest, jonka markkinapaikka on rekisteröity Latviaan. ViaInvestin kautta pystyi sijoittamaan lainoihin, joiden lainaaja on Ruotsissa, Latviassa, Espanjassa, Tsekeissä ja Puolassa. Jos sait tuloja kaikissa tulee jokaisesta oma kirjaus. ViaInvest tekee ennakkopidätyksen saadusta korkotulosta jokaisesta maasta. Kun kokeilin sitä sijoitin Espanjan ja Puolan lainoihin ja näistä tehtiin ennakkopidätys. Onneksi ViaInvest tarjoaa erillisen veroraportin jossa on yhteenveto saadusta tulosta ja tehdystä ennakkopidätyksestä. Tehtäväkseni jääkin tarkistaa näiden maiden verosopimus ja ennakkopidätys määrä. Voimassa olevat verosopimukset löydät verottajan sivuilta.

Koska maksamani ennakkopidätyksen on ihan senttejä ei se maksa vaivaa alkaa noita erikseen tutkimaan, joten ilmoitan saamassani raportissa olevat luvut ja hyväksyn sen mitä verottaja hyvittää. Jos olisi isommista luvuista kyse katsoisin ne tarkkaan ja jos olisi pidätetty enemmän kuin verosopimus sallii selvittäisin miten saan haettua sen takaisin. Myös Housers ja Neo finance tekee ennakkopidätyksen. Housersista en löytänyt valmista raporttia, mutta sieltä saa ladattua tapahtumat CSV tiedostona.

No mitäs jos on sijoittanut Mintoksen kautta ties kuinka moneen maahan ja Mintoksen veroraportti ei erittele niitä maa kohtaisesti.

Tässä tapauksessa kun ennakkopidätyksiä ei ole tehty ilmoittaisin tämän Mintoksen kotipaikan mukaan eli Latviasta saatuna korkotulona. Veroneuvojan mukaan myös nuo saadut bonukset voi ilmoittaa korkotulona. Samaa tapaa käyttäisin myös muiden palveluiden kanssa, jotka ei erittele saatua tuloa maa kohtaisesti.

Mukaan mahtuu myös yksi erikoistapaus sillä Reinvest24 maksaa sijoituksista osinkoa ei korkoa ja omistat osakkeita kutakin kohdetta varten tehdystä SPV:stä. Tämä ei ollut tuttu yhtiömuoto veroneuvojalle, joten ei osannut neuvoa tarkemmin. Hänen neuvo oli ilmoittaa korkona, mutta silloin ei pääse hyötymään kevyemmin verotetusta osingosta, mutta toisaalta välttyy siihen liittyvästä selvittelystä verottajalle. Itse arvaisin että tuo on joku kommandiittiyhtiön kaltainen, mutta tästä minulla ei ole varmaa tietoa. Tämän tarkempi selvittely jää ensivuodelle sillä viime vuodelta ei itselläni ollut kertynyt vielä tuollaista tuottoa.

Verottaja järjesti maaliskuun lopussa hyvän webinaarin vuokra- ja muiden pääomatulojen ilmoittamisesta. Suosittelen katsomaan sen etenkin jos et ole aiemmin ilmoittanut pääomatuloja.

Kuten huomaat ei se niin vaikeaa ole, joskin saattaa olla hiukan työlästä. Vaikeinta on löytää mistä raportti ladataan tai kuinka raportoitavat luvut löytää. Joissain tapauksissa joutuu jopa hieman excelin kanssa säätämään että saa oikeat luvut.

Hyödyllisiä linkkejä

• Verosopimukset
• KHO:2018:11 päätös tappioden vähennyskelpoisuudesta
• Verottajan tiedote ja ohjeistusta vertaislainojen luovutustappioiden käsittelystä

The post Vertaislainojen verotus appeared first on Matkalla vaurauteen.

Noin neljännes portfoliostani on lyhytaikaisia lainoja, joista kirjoittelin aiemmin parhaat arvostelut lyhytaikaisiin lainoihin sijoittamiseen jutussani. Lyhytaikaisissa lainoissa korko on yleensä alhaisempi, joten niiden vastapainoksi olen sijoittanut korkea korkoisempiin yrityslainoihin. Korkea korko yleensä kielii myös korkeammasta riskistä, mutta näissä pidän riskiä jopa pienempänä kuin vakuudettomissa kuluttajalainoissa.

Riskiä pienentää lainojen vakuudet ja markkinapaikkojen tarjoamat buyback vakuudet sekä se että kukin näistä pistää myös omia rahojaan likoon jolloin on myös heidän intresseissä varmistaa takaisin maksu. Kussakin markkinapaikassa yksikään laina ei ole vielä jäänyt maksamatta, joten jotain se kertoo laadusta vaikkakin vielä ei ole riittävän pitkää historiaa yhdelläkään jotta siitä voisi tehdä tilastollisia päätelmiä. Tästä huolimatta hajautusta niin markkinapaikkojen kuin lainojen suhteen ei pidä unohtaa.

Envestio on kasvattanut suosiotaan sijoittajien keskuudessa eikä ihme sillä tuotto on ollut todella korkea. Envestio onkin oman portfolioni tuottoisimpia markkinapaikkoja yli 20% vuotuisella tuotolla tosin noita 20% projekteja ei ole viime aikoina näkynyt vaan ne enemmän pyörinyt 16% – 19% välillä viime kuukausina. Envestiossa saa olla myös hyvin nopea sillä projektit merkitään täyteen jo ihan muutamassa tunnissa. Envestio on keskittynyt vakuudellisiin yrityslainoihin. Maksuhäiriö tilanteessa saat suurimman osan lainan pääomasta heti takaisin ja loput perinnän päätteeksi, lisäksi voin milloin tahansa pyytää sijoituksen lunastusta 5% hintaan. Lue täältä tarkempi arvostelu Envestiosta tai aloita sijoittaminen tästä. Saat linkilläni 5€ aloitus bonuksen ja 0,5% bonusta ensimmäisen 270 päivän aikana tekemistäsi sijoituksista.

Kuetzal on vielä aika uusi Envestion ja Crowdestorin kaltainen yrityslainoihin erikoistunut markkinapaikka. Lainojen korko vaihtelee 10% ja 21% välillä ja siellä on tälläkin useampi korkea tuottoinen projekti. Kun teet sijoituksen alkaa korko juosta heti siitä hetkestä alkaen ja kaikki Kuetzal Care symbolilla merkityt projektit projektit Kuetzal takaa niiden täyden rahoituksen. Kuetzal tarjoaa myös useimpiin, mutta ei kaikkiin projekteihin buyback takuun ja lisäksi voit pyytää Kuetzalia lunastamaan takaisin sijoituksen milloin vain, mutta se maksaa 10% sijoitetusta pääomasta.

Olen itse kokeillut Kuetzalia joulukuusta lähtien ja hyvin on toiminut. Ainoa miinus on heikko raportointi ominaisuudet ja etenkin tapahtumanäkymän puuttuminen. Olen itse pitänyt kirjaa tapahtumista excelillä ja sijoitukset tosin tuli viimeisimmän päivityksen yhteydessä ja sijoitusten maksuohjelma on alusta asti ollut näkyvissä. Mikäli kiinnostuit Kuetzalista aloita sijoittaminen rekisteröitymällä tästä ja käytä promo koodia SPRING2019 saadaksesi 10€ aloitus bonuksen. Bonus koodi voimassa 31.5.2019 saakka.

Crowdestor on myös keskittynyt yrityslainoihin ja siellä on lainoja pääasiassa 16% – 19% korolla tarjoten myös hyvin korkeaa tuottoa. Crowdestor myös hiljattain julkaisi buyback rahaston, joka tarjoaa hieman lisäturvaa tarkaisin maksun kanssa. Omat viimeaikaiset sijoitukset on aika paljon keskittynyt Crowdestoriin ja siitä onkin hyviä kokemuksia. Crowdestor on myöskin selkeästi alkanut olla sijoittajien suosiossa vaihtoehtona Envestiolle sillä sielläkin on kohteet rahoitettu jopa 24h sisällä niiden julkaisusta. Crowdestor onkin viime aikoina lisännyt uusia kohteita paljon joten siellä on vielä sijoitettavaa. Crowdestoristakin olen jo kirjoittanut kokemuksistani. Voit aloittaa Crowdestoriin sijoittamisen tästä.

Nämä tulikin listattua oman salkkuni tuotto järjestyksessä. Tähän mennessä olen painottanut Envestiota ja Crowdestoria, mutta jatkossa tulen lisäämään pääomaa myös Kuetzaliin. Toivon vain että Kuetzal julkaisisi pian päivityksen jossa on mukana nuo tapahtumat. Mikäli kiinnostuit näistä muista hajauttaa ja tunnista sijoitukseen liittyvät riskit. Olen kirjoittanut kattavan artikkelin riskeistä, johon suosittelen tutustumaan jos et jo ole sitä lukenut.

The post Kolme parhaiten tuottavaa vertaislaina markkinapaikkaa appeared first on Matkalla vaurauteen.

Crowdestor julkaisi juurin tietoja uudesta buyback rahastosta, jonka on tarkoitus olla lisäsuojana sijoittajille siinä tapauksessa kun lainan ottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Ensimmäinen sijoituskohde, jonka tämä kattaa on juuri meneillään oleva Saapio 18kk 18% korko.

Tällä hetkellä rahaston koko on vain 50 000€, joka on Crowdestorin alku panos siihen ja se  kasvaa 1 – 2% joka projektilla joka rahoitetaan. Heidän arvion mukaan se olisi 100 000€ vuoden loppuun mennessä. He aikovat pitää julkisena ajantasaisen lukeman rahaston koosta sivustolla. Pidän tuota hyvänä lisänä sen lisäksi että Crowdestor itse osallistuu kohteiden rahoitukseen. Näin heidän intressit on samoja kuin muiden sijoittajien. Tämä rahasto tuo pientä lisäturvaa, mutta sitä ei pidä ottaa takuuna takaisin maksusta sillä rahaston koko on vain murto-osa kaikista lainoista, jotka se kattaa. Tosin näinhän pankkienkin takaus tilillä olevista rahoista toimii tosin tuo systeemi on massiivisesti suurempi.

Saapio kohde aukesi eilen illalla ja alustavan tutkimukseni perusteella meinasin jättää osallistumatta, mutta kun myöhemmin katsoin tarkemmat tiedot siitä selvisi, että INCH2 onkin sen taustalla ja se kumosi kaikki epäilykseni. Uskon että heillä on juuri se osaaminen, jota tarvitaan joten osallistuin tähänkin.

The post Crowdestor julkaisi buyback rahaston appeared first on Matkalla vaurauteen.