Длинный Хвост

Только ленивый не знает, что это такое. Если вы относите себя к ленивым, то “длинный хвост” – это модель продажи большого количества разных наименований однотипных товаров понемножку. Например, магазин Amazon продаёт миллионы разных книг, некоторые из которых продаются лишь по одной копии в год. Или на iTunes можно найти кучу редких (зачастую – просто никому не нужных) композиций: вот это – самое оно.

Как правило, Длинный Хвост работает только при условии возможного охвата большой аудитории (что делается через интернет), а также когда есть большое количество узких сегментов потребителей.

Но намного больше мне нравится описание многосторонних платформ (multi-sided platforms)

МСП – вряд ли новое изобретение: платёжная система VISA или ОС Windows являются её примерами из относительно далёкого прошлого. Новичков типа Google или Facebook даже не рассматриваем.

МСП отличают следующие факторы:

• как следует из названия, у них есть несколько пользовательских групп (например, VISA соединяет продавцов с покупателями)
• как минимум одна из этих групп субсидируется (получает услугу со скидкой или бесплатно), чтобы другая группа смогла получить с этого выгоду. Это и покупатели игровых приставок, покупающие оборудование стоимостью $800 за $400, чтобы производители игр смогли на них нажиться , и владельцы пластиковых карт, удобно расплачивающиеся за покупки, когда продавец покрывает комиссию платёжной системы из своего кармана.

Упрощённая модель Гугла выглядит ну очень просто:

А вот инновационная бизнес-модель Nintendo Wii выглядит вот так:

Хотите узнать больше? Не поскупитесь, купите книжку и прочитайте.

Предыдущие выпуски: часть 1, часть 2.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

1. Близорукость.
   1. Симптомы: Пациент живёт от зарплаты до зарплаты, ничего не откладывая, но жалуясь на судьбу.
   2. Лечение: Объясните пациенту, что ему необходимо начать откладывать 5-10% заработанных средств на сберегательный счёт, чтобы пережить неприятности типа потери работы или непредвиденных обстоятельств; покажите ему, что необходимо ставить финансовые цели и заниматься накоплениями на них (т.е. откладывать ещё 10-20% сверху) вместо спонтанных трат или залезания в кредиты.
2. Болезненная тяга к потреблению. Синоним: шопоголизм.
   1. Симптомы: Пациент тратит все деньги, находящиеся у него в кошельке или на счёте, чтобы почувствовать себя хорошо; отсутствие такой возможности зачастую приводит к ломке.
   2. Лечение: Отберите у пациента кредитки, оставив только небольшую сумму в кошельке. Займите его чем-то, чтобы отвлечь от похода в магазин. Убедите пациента ждать один день на каждые $50-100 покупки, чтобы запал спонтанно приобрести какую-то вещь иссяк. Покажите пациенту груду барахла, использованного максимум пару раз, и которое теперь пылится в чулане. Также покажите ему, что можно быть счастливым без траты денег. Есть и альтернативный вариант: если совсем невмоготу, можно ежемесячно откладывать какую-то сумму на ненужные товары, а потом её тратить на всякую ерунду, – но не больше отложенной суммы.
3. Болезненная тяга к накоплению.
   1. Симптомы: Пациент отказывает себе в базовых нуждах, но откладывает максимально возможную сумму.
   2. Лечение: Глубинная проблема пациента – страх. Страх потерять работу, остаться без денег или жилья. Покажите пациенту, что если он впустит страх в свою жизнь, жизнь для него закончится, а останется лишь существование. Существует сумма, которой достаточно для спокойного поиска источников дохода, – и не надо всеми силами пытаться накопить денег на всю жизнь вперёд.
4. Непонимание теории вероятностей.
   1. Симптомы: Страхование – это глупость и “разводка”. Ну что может со мной произойти?
   2. Лечение: Очевидно, пациент не сталкивался с ситуациями, когда все сбережения уходили на покрытие ущерба. (Например, я до сих пор помню ситуацию, когда мои сотрудники забыли выключить кран в офисе, и мне пришлось с нуля восстанавливать офис соседей снизу.) Страхование может быть обязательным (и в этом случае есть ненулевой риск попасть на нары), либо необязятельным, но сам риск – недопустимо высоким. Спросите пациента, сможет ли он покрыть ущерб из собственного кармана. Если нет – то отведите его за руку к порядочному страховому агенту.
5. Желание заполучить друзей посредством подкупа.
   1. Симптомы: Да ладно, тут всего $300. Я заплачу. Или: Я угощаю!
   2. Лечение: Объясните пациенту ряд ключевых моментов:
   • Друзья, полученные исключительно посредством траты денег, – не настоящие друзья
   • Попытка доказать другим тот факт, что у вас всё нормально с деньгами, как правило, дороже похода к психологу.
   • Трата денег не является определяющим фактором при получении удовольствия от общения.

Вдогонку: список болезненных симптомов людей без сбережений. Продолжение следует.

1. Неоправданный оптимизм.
   1. Симптомы: На меня всегда сваливаются деньги, когда они мне нужны;
   2. Лечение: Объясните пациенту, что без финансового планирования наличие денег в кармане – фактор случайный, а не предопределённый. Мозг специально обманывает себя для того, чтобы подчеркнуть удачливость и успешность. На самом деле, любая “удача” – результат кропотливого труда; а знающие люди подтвердят, что при трате большого количества усилий успех уже не кажется каким-то случайным событием.
2. Рассеянный склероз.
   1. Симптомы: Я забываю, куда у меня уходят деньги.
   2. Лечение: Убедите пациента в том, что ему необходимо собирать чеки за каждую покупку, а вечером их учитывать в блокноте или в программе. Также нужно принять ключевой принцип финансового здоровья: если вы не можете запомнить все свои траты в течение дня – не тратьте деньги.
3. Патологическая неуверенность в себе. Траты.
   1. Симптомы: Научиться управлять деньгами очень сложно, и я никогда этому не смогу научиться.
   2. Лечение: Объясните пациенту, что на свете 6.5 миллиардов людей с финансовыми проблемами, и поэтому наверняка существуют десятки подходящих решений. Доктор Макс советует очень простой способ посмотреть на личные финансы без чувства вины; этот способ подходит всем людям с более-менее стабильными доходами.
4. Патологическая неуверенность в себе. Низкие доходы.
   1. Симптомы: Я живу на зарплату, зарплату мне платит начальник, мне не видать повышения в должности (как следствие – повышения дохода).
   2. Лечение: Повышение собственной ценности (пусть и не всегда в глазах работодателя) – лучший способ для потенциального роста доходов на текущей работе, на новой работе или в своём бизнесе. Хуже, чем при ничегонеделании, уже не будет.
5. Чрезмерное себялюбие.
   1. Симптомы: Я много работаю и заслуживаю подарок. Живём лишь один раз, и не надо быть скрягой: надо жить здесь и сейчас.
   2. Лечение: Если запустить данную болезнь, побочные эффекты убьют все сбережения и загонят человека в долги, поэтому у пациента необходимо отобрать кредитку и посадить его на недельный бюджет, из которого нельзя выбиваться. Сэкономленные на саможалении деньги надо класть на целевой сберегательный счёт и показывать пациенту, насколько он приблизился к достижению какой-то крупной цели. Факт достижения крупной цели без ущерба для бюджета должен стать достаточной наградой.

Продолжение следует.

Нажмите на картинку для просмотра полномасштабной версии.

Бизнесы большинства устоявшихся компаний делятся на три основных категории:

1. Связанный с обслуживанием клиентов
2. Связанный с продуктовыми инновациями
3. Связанный с инфраструктурой

Налицо явная расфокусировка целей, т.к. каждый из данных бизнесов имеет собственные ограничения, конкуренцию, требует определённых умений от сотрудников и имеет свою собственную норму прибыли. В идеале, нужно определить бизнес-модели, относящиеся к каждой из данных категорий, а потом сконцентрироваться лишь на тех моделях, которые соответствуют ключевым целям компании. Кстати, этот же совет даётся во всех бизнес-школах: если вы можете пустить усилия и ресурсы на улучшение ключевого бизнеса компании, отдавайте остальные функции на аутсорс.

Вот пример любимых мною операторов связи, на мобильных братьев которых я (правда, с пользой для себя) убил треть жизни. Любой оператор имеет три ключевые функции:

Но если посмотреть внимательно, то станет понятно, что два компонента (управление инфраструктурой и продуктовые инновации) можно легко отдать на аутсорс, оставив себе основные функции, не обременённые грузом непрофильной работы.

Производители оборудования смогут более эффективно и дёшево устанавливать и эксплуатировать сеть, сдавая её в аренду операторам. Чем больше операторов они обслуживают – тем ниже себестоимость.

Провайдеры сервисов и контента могут взять на себя заботу по предоставлению дополнительных платных услуг для абонентов оператора.

Сам же оператор может заняться более интересным делом: привлекать и обслуживать пользователей, минимизируя вложения в инфраструктуру.

Продолжение следует. Пока можете почитать Часть 1, а также мои статьи про бизнес (тут и тут).

Людям, не читающим мой блог несколько лет, напомню: я не пропагандирую отказ от кредиток, а лишь рекомендую выплачивать долг полностью каждый раз, когда подходит срок. Другими словами, я предлагаю вам пользоваться всеми благами, предоставляемыми вам кредитками, но платить за них по минимуму. Лично я охотно плачу за свою карту American Express Platinum (про “золотые” карты не говорю: слишком пошло), т.к. она мне окупается многократно в течение года.

Но вот незадача: если вы не пользуетесь кредитом, банки начинают вас наказывать. Не обижайтесь на их жадность: если вас нельзя “обуть” традиционным образом, в ход идут новые хитрые способы:

• Повысится стоимость обслуживания карты. Да, в США до сих пор есть “платиновые” карты с нулевой стоимостью обслуживания (у меня до сих пор такая есть), но для простых смертных нулевая стоимость может превратиться в $40 в год, а ненулевая стоимость – удвоиться. Такова жизнь: если вы пользуетесь картой, банк на вас зарабатывает меньше одного процента. Как вы думаете, заинтересован ли банк в подобных условиях сотрудничества?
• Повысится процентная ставка. Если вы выплачиваете долг в срок, вас этот пункт не сильно должен касаться. Проблема только в том, что если вдруг вы по какой-то причине решите пожить в долг пару месяцев, вы быстро ощутите, что такое переплачивать по кредиту. Логика практически отсутствует: вы – наиболее кредитоспособный человек, у которого нет проблем с выплатой кредитов, но именно вы попали в группу риска, т.к. банк на вас не может сделать деньги.
• Понизится размер кредитной линии. Если вы потенциально могли задолжать банку $5 000, теперь банк в одностороннем порядке может снизить кредитную линию до $1 000 или $2 000. Если вы на неё вдруг расчитывали – ищите другие способы занять деньги. Слышал случаи, когда человек должен был $5 500, а ему понизили лимит до $5 000, и он должен был ещё платить неустойку за избыточное использование кредита. Неисповедимы пути банковские…
• Появится штраф за неиспользование карты. Мой любимый обман: если вы не делаете хотя бы одну транзакцию по карте в месяц или год, банк с вас может снять определённую сумму (как правило – стоимость обслуживания).
• Накопленные бонусы сгорают быстрее. Это хитрая комбинация предыдущего пункта с мошенничеством: если вы попали в “группу риска”, ваши бонусные поинты сгорают через год-два вместо пяти-десяти. Если вы не пользуетесь картой – поинты вам в любом случае не начисляются, но если вы тратите какую-то существенную сумму, а потом сразу же её выплачиваете обратно, вам будет обидно. Выход один: берите карту с возвратом части потраченных денег сразу на карту (как у меня – 1% с каждой покупки кладётся в конце месяца обратно на карту). В таком случае вы сможете хоть как-то себя защитить.

Напоследок (лично моё наблюдение): если вы постоянно отказываетесь от повышения размера кредитной линии по карте, банк вас начинает задалбывать рекламными письмами и звонками.

Что делать:

• Если вы получили уведомление от банка о невыгодных для вас ухудшениях условий обслуживания – звоните им и просите ничего не менять, ссылаясь на свою добросовестность как клиента.
• Если банк вам отказывает – оцените, насколько вам тяжело жить по новым правилам. Если вы ежемесячно тратите по карте $1 000 при кредитной линии в $10 000, вас не сильно расстроит снижение вашего кредитного порога до $5 000. Не во все битвы надо ввязываться, и не все битвы надо выигрывать.
• Если банк глух к вашим просьбам (как получилось с небезызвестным банком Тинькофф), порежьте карту, закройте счёт и пойдите в нормальный банк, где на вас как клиента не наплевать.

Ну и, самое главное, занимайтесь личным финансовым планированием. Это безболезненно, бесплатно и быстро.

На днях прикупил я дивную самиздатовскую книжку под названием Business Model Generation, написанную парой авторов и полтысячей людей, которых не взяли редакторами в Википедию. 64 долларами и неделей спустя делюсь впечатлениями. (Понятное дело, что если бы мне книга НЕ понравилась, я бы не стал её и упоминать.)

Книжка не завязана на финансовое моделирование, что приятно тем, что большинство предпринимателей её всё же дочитает до конца. Она не касается моей собственной модели оценки бизнесов AVEMARIA, т.к. моя модель менее сбалансирована для бизнес-пользователя. Чтобы общаться на одном языке, бизнес-модель – это набор средств и действий компании для заработка денег. (Да, это также объясняет, что без заработка денег бизнеса нет.)

Ключевые компоненты Генератора Бизнес-Моделей (далее – ГБМ):

• КП – Ключевые Партнёры (Key Partners). Какие взаимоотношения существуют между компаниями?
  • Стратегические альянсы между неконкурирующими компаниями
  • Стратегические отношения между конкурентами для достижения общей цели (co-opetition)
  • Совместные предприятия и программы
  • Отношения “поставщик-клиент”
• КД – Ключевые Действия (Key Activities). Что требуется сделать/создать, чтобы бизнес-модель заработала? Все КД делятся на три основные группы:
  • Производство (сделать продукт или оказать услугу)
  • Решение проблем (инновационный подход к известным и неизвестным проблемам)
  • Создание платформы
• КР – Ключевые Ресурсы (Key Resources). Менеджеры проектов сразу встрепенутся: они ежедневно оперируют этим списком:
  • Физические (станки, здания, машины и т.п.)
  • Интеллектуальные (брэнды, патенты, ноу-хау)
  • Людские (специалисты, команды, управляющая команда)
  • Финансовые (наличность, инвестиции, кредиты)
• СЦ – Создаваемая Ценность (Value Proposition). Это, собственно говоря, причины, почему ваши клиенты предпочтут ваш продукт или услугу конкурентам:
  • Новизна
  • Производительность
  • Гибкость и адаптируемость
  • Решение задачи, которую не хотелось решать самостоятельно
  • Привлекательный дизайн
  • Брэнд и статусность
  • Цена
  • Экономия на издержках (правило Крайнова, впрочем, гласит, что для стартапов это обычно невыгодная модель)
  • Снижение рисков
  • Доступность на нескольких устройствах
  • Удобство в использовании
• ВК – Взаимоотношения с Клиентами (Customer Relationships). Смысл таких взаимоотношений простой: продать раз, продать ещё много раз, продать что-то ещё. Вот как это бывает в жизни:
  • Личная помощь (“Здравствуйте, меня зовут Виреш Равичандран. Как я могу помочь вам с вашим ноутбуком?”)
  • Эксклюзивная личная помощь (спросите своего личного банкира, что это такое)
  • Самостоятельное использование пользователем продукта или услуги (отсутствие прямого контакта у компании с пользователем)
  • Автоматизация отношений (“Если вы знаете Петю Иванова, то, возможно, вы знаете ещё и Диму Васечкина?”)
  • Общение в сообществе (клуб любителей Кока-Колы)
  • Совместное создание ценности (пользователи пишут обзоры продуктов)
• КС – Каналы Сбыта (Channels). Могут быть прямыми и через партнёров. Каналы делятся на 5 категорий:
  • Собственная служба продаж
  • Продажи через интернет или каталоги
  • Свои собственные магазины
  • Магазины партнёров
  • Оптовые сети
• СК – Сегменты Клиентов (Customer Segments). Примеры: массовый рынок, нишевые рынки, сегменты рынка  (домохозяйки, тратящие на продовольствие $150 в неделю), диверсифицированные сегменты (продающие электродрели плотникам и хирургам), многосторонние платформы (о них будет ниже).
• СИ – Структура Издержек (Cost Structure). Крайне необходимо понимать разнообразные модели трат:
  • Основанные на себестоимости (я сколотил скворечник из дешёвейших сортов древесины и продаю его за $5). Про фиксированные и плавающие издержки, а также масштабируемость по объёму и охвату почитайте в учебнике.
  • Основанные на ценности для пользователя (я сколотил скворечник из красного дерева и встроил туда беспроводной микрофон с трансляцией чириканья в вашу спальню
• ИД – Источники Доходов (Revenue Streams). Нет ножек – нет и варенья. Нет денег – нет бизнеса. В общем и целом, ИД делятся на две категории: одноразовые и многоразовые. Вот список:
  • Продажа товара (я сколотил скворечник и продал вам за $10)
  • Плата за использование (скворечник у меня, но вы мне платите за пару скворцов, живущих там)
  • Плата за подписку (вы вступили в клуб любителей скворцов и платите $10 ежегодно)
  • Сдача продукта в аренду (вы забрали у меня скворечник и на какой-то срок прибили его на своё дерево, но имущественные права на скворечник остаются у меня)
  • Лицензирование (Microsoft выпустили операционку СкворечникOS, а вы купили ноутбук с этой предустановленной системой)
  • Посредничество (у вас нет скворцов, но вы привели мне друга, у которого дома живёт целый выводок. Ваш друг покупает или арендует у меня скворечник, а я вам даю ящик пива в качестве платы)
  • Реклама (я плачу вам $1 в день, чтобы раскидывали по почтовым ящикам листовки с призывами покупать мои скворечники)

Часть 2.

Ресурс, имеющийся в избытке, почти всегда используется неэффективно. Пример: упаковка пива из 24 бутылок выпивается примерно в 2 раза быстрее, чем 4 упаковки по 6 бутылок. Источник

Теперь, чувствую, настало время для более развёрнутого объяснения, почему приобретение большего количества продукта за меньшие деньги – не всегда правильное финансовое решение:

1. Покупая больше, используете больше. Это уже обсуждалось (см. ссылку выше)
2. Покупая товары оптом, легко выбиться из бюджета. 5 банок консервов по цене 4-х, но когда нужна лишь одна? Два пакета кофе с 30%-й скидкой? 2.5-кг упаковка мяса с 20%-й скидкой? Легко считать себя глубоким экономом, но удивиться конечной сумме на кассе. Выход прост: в списке покупок обязательно отмечайте количество покупаемых продуктов/товаров и не покупайте больше нужного.
   1. Первое следствие из этого правила: если вы думаете, что раз вы перетратили на текущей неделе, то потратите меньше на следующей – не заблуждайтесь. Если вы не измените поведение, то вы с лёгкостью выбьетесь и из бюджета следующей недели.
3. Оптовая покупка не всегда обходится вам дешевле. В этом состоит хитрый замысел продавцов, налепивших стикер “20% скидка” на товар, но тем не менее, реализующих его за полную стоимость. Мозг покупателя привык к логической цепочке “больше упаковка – дешевле товар”, которая вполне успешно эксплуатируется.
4. Вы можете не насладиться купленным товаром в изначально планируемом объёме:
   1. он может просто и незатейливо испортиться. Никогда не забуду своё варенье из киви Факт: 20-25% всех продуктов, которые мы покупали в Нью-Йорке, оказывались в мусорной корзине.
   2. он может оказаться не таким классным, как вам сначала показалось. Упаковка из 12 тюбиков зубной пасты с анисовым вкусом может быть плохим приобретением, если вы ненавидите анис и не посмотрели на упаковку перед покупкой.
   3. вы можете неправильно определить частоту употребления данного товара. Я обожаю сыр, но не могу есть один и тот же сорт постоянно, и поэтому лучше куплю 5 упаковок разных сортов, чем одну большую (со скидкой, разумеется) определённого сорта.

Но не всё потеряно: оптом имеет смысл приобретать:

• продукты с длительным сроком хранения: консервы, макароны, рис, кофе и т.п. (Вот Давыдов будет рад) В этот список НЕ входят чипсы, попкорн и прочие вредные закуски, т.к. они обязательно будут съедены быстрее разумного, что явно не поможет ни вашему кошельку, ни вашему здоровью.
• малогабаритные товары с очень длительным сроком хранения: стиральный порошок, подгузники, туалетную бумагу, чистые DVD болванки.

Или всегда есть вариант отказаться от покупки.

И традиционно – способ планировать финансы, чтобы не гнаться за дешёвой едой

Ещё во времена моей жизни в славном городе Нью-Йорке я мог наблюдать много заведений (начиная с Subway и McDonald’s и заканчивая более солидными местами), охотно публикующих информацию о составе и калорийной начинке своей еды. Уже год, с июля 2008 года, ВСЕ заведения нью-йорковского общепита обязаны публиковать информацию о количестве калорий в каждом блюде. Разумеется, за данный год должна была накопиться какая-то статистика?

Да, накопилась, но слегка неожиданная: если за 2 недели ДО вступления в силу закона об обязательной маркировке еды люди в среднем приобретали фаст-фуд в размере 825 калорий. Через 4 недели после вступления закона в силу – … 846 калорий.

Логика тут проста: надо выделять две непересекающиеся категории людей:

• имеющих деньги и желающих питаться наименее вредно. Таким людям, несомненно, информация о калориях окажется полезной в плане здоровья, т.к. они смогут сделать осознанный выбор в пользу насыщения меньшим количеством калорий.
• стеснённых в средствах и пытающихся получить максимум калорий за свои деньги. Вот эти люди и портят статистику: они покупают самую дешёвую (и соразмерно – вредную) еду, но которая позволяет больше насытиться и, если “повезёт”, набрать резервный фонд лишний вес.

Ну а также есть остальные люди типа нас с вами, которые не меняют свои предпочтения, даже обладая всей информацией. Хотя нет, вру. Я перестал есть картофельные чипсы и пить Кока-Колу. В остальном ничего не изменилось. А у вас?

И традиционно – способ планировать финансы, чтобы не гнаться за дешёвой едой.

Начнём-ка мы с …. “КоммерсантЪ”-а. По долгу службы я много лет (и до сих пор) был знаком с разнообразными “разводами” людей через SMS. В данной статье приводится отличный список подходов, использующихся для выманивания денег у доверчивых лопушков. Это и скачивание файлов за “умеренную” плату (что в России превратилось в эпидемию), и пополнение счетов, и персонифицированный спам, и многое другое. Распечатайте данную статью, покажите её своим бабушкам, дедушкам и родителям и предупредите их, что доброта без подтверждения личности опасна.

С Виктором Рониным всё сложно: он начал писать на те же темы, что и я, поэтому рекламирую его произведения в ущерб своему собственному творчеству Мне очень понравился его “Манифест работодателя“, объясняющий реальное положение вещей между заказчиком и исполнителем. Мне почти всегда везло, когда я нанимал исполнителей, но знаю бессчётное количество историй, когда исполнитель собственными руками заносил себя в “чёрный список”. Он же, недавно пережив некий финансовый стресс, начал писать о личных финансах То есть – о финансовых целях, о Резервном Фонде, о том, что якобы не я придумал известный всем метод (что есть небольшое лукавство, т.к. метод плавающего размера конверта впервые был реализован нами с Василием), о пенсии и о рояле, который с вероятностью в 0.0000000375% может свалиться на каждого. В общем, и Виктор тоже дошёл до того философского состояния, когда не получается только думать об увеличении доходов.

Алексей Глазков порадовал нас своим опусом про ложь при устройстве на работу и инфляцию знаний и умений. Об этом не писал разве что ленивый, но Алексей, не одобряя саму ложь, настаивает на том, что без неё просто никуда: чтобы попасть на интервью, требуется серьёзно надуть шарик своего резюме, умея бросить горсть пыли в глаза работодателя, а попав на работу – делать умный вид и стараться не вылететь из-за некомпетентности. “Главное – не стать очередным бизнес-тренером”

Продолжает тему Александра Савина: “Как выглядит манипуляция работодателем?“. Показаться супернужным и незаменимым сотрудником не так сложно, как это кажется: достаточно лишь выдавать информацию маленькими порциями, преподносить свои личные знания как абсолютную истину, уважительно заставлять руководителя делать работу за сотрудника и делать ряд прочих явно вредных и неприятных вещей. Если у вас есть подчинённые – составьте список потенциальных прегрешений и постоянно используйте его.

Олег Анисимов в очередной раз объясняет читателям, что такое страхование вкладов, как выбрать хорошую ставку по вкладу, как налоги влияют на получаемые деньги, в какой валюте безопасно хранить деньги и т.п. Очень полезная информация для людей, у которых ещё остались деньги.

Вне формата: Андрей Артищев начинает движение за эффективность.

Предыдущие выпуски: 68, 67, 66, 65. Попасть в этот список просто: напишите полезную статью, сошлитесь на этот блог или на “4 Конверта”, и, возможно, я опубликую её обзор.

Весна (1-3 года)

Вы только купили машину, и она ещё пахнет тем отчётливым ароматом нового авто Дилер только-только получил от вас вашу порцию платежа за машину: другую порцию платит ваш банк, предварительно получив от вас пухлую пачку документов. Вы выезжаете за ворота и получаете первый ушат ледяной воды за шиворот: ваша машина только что упала в цене на 10-20%. Это также может означать, что вы только что стали должны банку больше, чем рыночная стоимость вашей машины. Структура ваших трат такова (если не рассматривать очевидные траты типа бензина и парковки):

• Страховка. Страховка на новую машину состоит из двух частей:
  • обязательное страхование ответственности перед третьими лицами, которым вы можете нанести ущерб своим транспортным средством
  • добровольное, но в случае кредита – обязательное – страхование автомобиля от угона, вандализма, незастрахованного водителя, решившего врезаться именно в вашу машину. Удостоверьтесь, что страховая сумма достаточна для приобретения аналогичного автомобиля, а не просто является отражением его рыночной стоимости, определяемого страховой компанией по непонятному (на самом деле – понятному, но крайне невыгодному для вас) принципу.
• Обслуживание. Большинство новых машин продаётся с 3 (чаще всего)-5 (реже)-летней гарантией от производителя, но для сохранения этой гарантии требуется обслуживать машину у официального дилера, что на 50-100% дороже, чем обслуживание у грамотных специалистов, не сертифицированных производителем. Почему так? Ну хотя бы потому, что стоимость обслуживания содержит в себе скрытую стоимость страховки работоспособности вашей машины.
• Выплаты по кредиту – если вы приобрели машину в кредит, то куда вам деваться? Постарайтесь выплатить кредит как можно быстрее, чтобы сэкономить на процентах.

Лето (3-5 лет)

Машина прекрасно ездит, вы на ней отмотали полсотни тысяч километров, знаете её поведение в любых ситуациях и удовлетворены её качеством. К этой поре вы уже выплатили кредит (если не выплатили – сделайте немедленно); деньги, которые вы раньше ежемесячно переводили банку, теперь жгут руки, и ваша структура трат слегка изменена:

• Страховка. Тут слегка иначе:
  • Страхование ответственности перед третьими лицами обязательно, так что этот пункт как был, так и останется до конца повествования.
  • Страхование автомобиля от угона и прочих “радостей” жизни становится необязательным, но пока ещё желательным. Обычно такая страховка довольно недорогая, если вы установите высокое покрытие из своего кармана и согласитесь на возмещение рыночной стоимости автомобиля. Пример: для машины с рыночной стоимостью $20 000 можно купить страховку с покрытием $1 000 из своего кармана в случае угона.
• Дополнительная гарантия от производителя. Если вы активно эксплуатируете машину, вам может потребоваться дополнительная гарантия, покрывающая основные узлы: двигатель и ходовую часть.
• Дополнительная гарантия от дилера. Не знаю ситуации, в которых ответ не “не надо“.
• Обслуживание. Обслуживаться у официального дилера смысла нет никакого, т.к. это уже не влияет на гарантию, а сэкономленные деньги можно было бы положить в….
• Резервный фонд на машину. Да, уже пора. Этот РФ может быть как частью вашего РФ на проживание, но порой его имеет смысл выделить, чтобы точно представлять, какие будут ваши действия тогда, когда машина ненароком станет барахлить. Если вы удвоите отчисления в автомобильный РФ, то через несколько лет вполне сможете приобрести другой автомобиль, продав имеющийся и добавив сбережения.

Осень (5-9 лет)

Это решающий момент для многих водителей, подуставших от своих старых “колёс” и стремящихся получить новые ощущения. Продать ли старого коня и купить нового, либо стараться выжать из него соки по максимуму? Ответ, разумеется, индивидуальный для каждого, но вот структура трат вполне понятна:

• Страхование ответственности перед третьими лицами. Ну я должен был это упомянуть.
• Страхование автомобиля от угона и т.п. вам больше не требуется, т.к. вы вполне смогли накопить сумму, достаточную для приобретения брата вашего железного друга.
• Обслуживание машины становится как никогда полезной, хоть и не слишком дорогой процедурой. Каждый рубль/доллар, вложенный в обслуживание на этом этапе, статистически экономит 2.5-3 рубля/доллара, потраченных на ремонт.
• Резервный фонд на машину начинает использоваться: редкая птица долетит до середины Днепра машина доживёт до этого возраста без хотя бы мелких проблем, требующих внимания механика. Имеет смысл повысить отчисления в данный РФ, чтобы удостовериться, что в нём накопится достаточно денег для покупки другой машины – необязательно новой.

Зима (9+ лет)

Машина ещё ездит, с ней порой могут случиться неприятности, но пока эти неприятности не превышают нё стоимости, избавляться (продавать или выбрасывать) от вашего железного коня может оказаться невыгодно. Разумеется, к этой поре вы уже твёрдо решили прикупить что-то другое. Если весь путь вы прошли с одной и той же машиной, в вашей голове не могут не бродить мысли о приобретении машины, находящейся в конце весны-начале лета: потенциальные проблемы, которых опасаются обладатели новых машин, вам уже знакомы, и вы понимаете, что на данном этапе лучше иметь $5 000 в Резервном Фонде, нежели чем купить новую машину дороже подержанной на ту же сумму. Ваши траты, очевидно, такие:

• Страховка. Ну вы поняли.
• Обслуживание машины. Нужно и ещё раз нужно.
• РФ на машину. Единственный выбор, стоящий перед вами, это оставить вещи, как есть, либо отремонтировать машину. Вы отказываетесь ремонтировать поломки, если с ними можно ездить, т.к. суммарная стоимость ремонта вполне может превысить собственно стоимость машины.

Зная вышеприведённое, какой выбор вы сделаете, имея на руках сумму, достаточную для покупки б/у машины за наличных или взноса за новую машину и кредит?

P.S. Я на днях открыл секрет, как можно бесплатно получить VIP доступ к системе финансового планирования “4 Конверта”

Любителям индустрии сервисных услуг и стартапов, с ними связанных, могу предложить свою старую идею про сервис подбора индивидуальных подарков. Основной плюс этого сервиса – умение определить бюджет на подарок и выбрать наиболее подходящий из них, не выбиваясь из бюджета.

Я дал читателям несколько развёрнутый ответ на тему, зачем я веду блог и зачем я привношу азы финансового образования в массы. Обожаю перечитывать свои мысли старых времён: что-то поменялось, что-то нет, но порой скучными зимними вечерами так приятно перечитать фрагменты автобиографии…

Если у вас есть дети, вы наверняка столкнулись с навязчивой рекламы, “зомбирующей” их: разумеется, детьми лугко манипулировать, а после сотой пророненной ребёнком слезинки расчувствуется даже самый непреклонный родитель. Я описал основные слабые места детской психики, на которые давят предприимчивые маркетологи, а также рассказал, почему не надо брать бесплатные игрушки и стикеры.

Количество миллионеров в мире сильно уменьшилось по всем известным причинам. Но разные миллионеры реагируют на кризис, инвестиционные риски, оценивают вклад удачи в общий успех человека совершенно по-разному. Также разные категории миллионеров имеют различные мнения о том, есть ли в деньгах счастье, и имеет ли смысл оставлять наследство потомкам.

Наследство наследством, но я опубликовал статью про накопление Резервного Фонда, быстрых инвестиций, делающих человека богатым, а также про то, каким образом распределять накопленные средства. На самом деле, основной вопрос, на который не могут дать ответ почти все опрошенные, звучит так: “А, вообще говоря, для чего вам сбережения и инвестиции?” Ну и, разумеется, подвожу читателя к выводу, что отсутствие у человека ответа на подобный вопрос является практически гарантией нерационального вложения средств. Зато Резервный Фонд нужен всегда, особенно в нестабильной рабочей обстановке.

Для журнала Деньги.UA я написал статью “Не покупай автомобиль на последние деньги“, где рассматриваю ряд ошибок начинающих и продвинутых автовладельцев, а также ласково даю пинок людям, берущим автокредит более, чем на 4 года. Да и вообще: кошелёк – это та вещь, которую лучше доставать из штанов как можно реже. Ну а крупные траты требуют чёткого понимания того, что на них придётся долго копить, что их нельзя осуществлять спонтанно, и что не все крупные траты на самом деле доступны.

Посетовал на засилие рекламы в блогах; поинтересовался у читателей о том, какую информацию они могли бы доверить финансовому сервису; порадовался, что мои советы приносят плоды; выяснил, сколько “стоят” читатели моего блога.

Предыдущие экскурсы в прошлое:  20 – Деньги, банки, кредиты, обманы, миллионеры в помойках, 19 – Деньги, сбережения, профессиональное самообразование, огнестрельное оружие, 18 – Новый год, ангельские инвестиции, продукты, охота на ворон, 17.

P.S. А вчера я открыл секрет, как можно бесплатно получить VIP доступ к системе финансового планирования “4 Конверта”

Что могут делать VIP пользователи такого вкусного и полезного, чего не могут делать простые смертные?

• Уверенно смотреть в будущее c помощью возможности видеть данные позже, чем через 2 месяца после текущей даты.
• В каждый момент времени иметь более 15 запланированных трат.
• Использовать отчёт о денежном потоке, наглядно показывающий изменения кучки денег в тумбочке или в кошельке, а также уведомляющем о потенциальных денежных “дырах”, для затыкания которых необходимо либо уменьшать траты, либо занимать деньги.
• 
• Использовать отчёт о Резервной Сумме, помогающий вам определить сумму, которая будет находиться в вашем кошельке или на банковском счёте, но которая будет лежать там мёртвым грузом вместо того, чтобы положить её на срочный депозит.
• 
  
  
• Плюс – поддержка и приоритетная реализация доработок.

У вас всегда есть вариант заплатить $1.95 в месяц и пользоваться новыми возможностями в своё удовольствие. Но теперь у вас есть альтернативный вариант получения VIP доступа:

• Зайдите в “Настройки” своего аккаунта
• Скопируйте партнёрскую ссылку, находящуюся внизу страницы. (Обратите внимание, даже партнёрская ссылка не содержит информацию, позволяющую идентифицировать вас окружающими.)
• Раздайте её друзьям и знакомым и/или опубликуйте на блоге.
• Периодически заходите в “Настройки”, чтобы увидеть, сколько ваших друзей и читателей зарегистрировались.
• За каждые 10 зарегистрированных пользователей система автоматически откроет вам VIP доступ на месяц. Т.е. если в октябре по вашей ссылке зарегистрировалось 20 человек, вы сможете наслаждаться всеми плюсами финансового планирования до декабря.
• Чем дольше висит ссылка, тем больше у вас шанс постоянно пользоваться VIP версией без необходимости платить за неё.

Удачи!

Проблемы с пространством не возникают внезапно, разве что вы покупаете ещё какой-то хлам, который нельзя вместить среди имеющегося. Данные проблемы увеличиваются в размере постоянно: купленный тостер через десять использований обретает новый дом в шкафу или чулане. Старый велосипед жалко выкинуть, т.к. через несколько лет подрастёт (или вообще родится) ещё один ребёнок; в чулан его! Магнитофон, радовавший вас своими звуками каких-то 5-10 лет назад, уже давно лежит внизу шкафа. Постельное бельё, подаренное вам дальними родственниками много лет назад, слишком хорошее, чтобы использовать его в обычной жизни; в чулан его – до лучших времён! Уверен, что вы самостоятельно можете привести десятки подобных примеров.

И вот наступает кульминация вашего фанатизма по поводу барахла: новое барахло негде хранить. Что делать? Разумеется, выкинуть или подарить, а может, и даже продать, старое барахло новым жертвам вам лень или жалко: все же помнят поговорку, что вещь становится нужной на следующий день после выбрасывания. Поэтому остаётся гениальный в своей простоте способ: снять дополнительное помещение, чтобы переместить туда коробки со старым барахлом, дабы освободить место для нового барахла.

Не буду рекламировать ничьи услуги, но если вы поищете в Гугле, вы увидите, что барахлохранилище на 15-20 коробок (содержимое пары любимых россиянами “стенок”) стоит около $100 в месяц. Неплохо, а? Удачи вам в монетизации имеющегося пространства другими способами

Мои соседи-австралийцы подошли к данной проблеме креативно: если вы ещё не накопили свою груду хлама – пользуйтесь моментом, сдавайте лишнее пространство людям, которым уже невмоготу. Я чувствую себя ущербным человеком, храня в гараже велосипед и доску для серфинга ребёнка, 6 коробок с фотографиями и конспектами и палатку, комфортно паркуя там машину (которая, между прочим, 5 метров в длину и почти 2 метра в ширину). Подавляющее большинство моих знакомых в гараже хранят все вышеперечисленные предметы в двойном или тройном количестве в надежде продать эти вещи или найти наиболее подходящего хранителя ненужных ценностей.

Вернёмся к моим сородичам. Австралийская компания SpaceOut создала сервис, сводящий людей с обилием свободного места с людьми, нуждающимися в месте для барахла, но не желющими платить по $100-150 (может, на окраинах Сиднея это существенно дешевле, но в радиусе 10 км от Harbour Bridge низких цен не бывает в природе) в месяц за решение проблемы, которую я бы решил простым выбрасыванием этого барахла.

Данный сервис позволяет:

• размещать своё барахло у других людей за умеренную плату или сдавать свои свободные площади
• снимать офисное пространство у компаний, переоценивших свои потребности, или минимизировать убытки посредством субаренды неиспользуемого пространства
• парковать машину на неиспользуемом, но оплаченном, месте у дома или офиса
• и многое другое.

Есть ли такие сервисы в СНГ? Есть ли у вас желание продвинуть этот или создать аналогичный сервис в СНГ?

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

1. Вы вынуждены покупать товар в магазинах, принимающих кредитки. Это обычно не проблема, т.к. огромное количество магазинов их принимает, но вместо простого похода в магазин на углу, где вам нужно будет заплатить пару долларов наличными, вы совершите шоппинг-тур в супермаркет, где вы вспомните, что вам также надо молоко, мороженое, батарейки, курицу и кошачью еду.
2. Банально, но вы тратите больше, когда платите картой. Об этом не писал только ленивый, но я хочу обратить внимание на слегка другой аспект, который часто игнорируется: лучше не совершить покупку, чем радоваться получения 1% от неё обратно.
3. Программа бонусных поинтов должна себя окупать: если вы тратите $100 в год за участие в ней, ваша выгода должна составлять минимум $200. Вам абсолютно не имеет смысла иметь карту с бонусной программой, если вы тратите по ней меньше $15 000 в год. Теоретически, если вы получаете 1% от покупок обратно, плюс банк даёт вам гарантию на купленный товар, тратя больше $15 000 по карте в год, вы можете получить какую-то пользу. Но это означает, что вам надо тратить $1 250 в месяц.
4. Если у вас есть выбор: получать поинты или деньги, всегда получайте деньги. Во-первых, поинты обычно начисляются в пропорции 1 поинт за 1 потраченный доллар, а во-вторых, эти поинты вы сможете превратить в более-менее ценный товар или услугу втридорога (точнее, минимум на 50% дороже). При этом, выбор товаров, на которые вы можете обменять свои поинты, крайне скуден. Если же вы заходите обменять поинты на деньги или их эквивалент типа подарочных карт, готовьтесь совершить обмен по курсу 1000 поинтов за 5 долларов в случае наличных или 6 долларов в случае подарочных сертификатов.
5. Откажитесь от бонусных программ вообще, если вы не выплачиваете долг полностью. Бонусная программа прибавляет 3-10% к годовой процентной ставке по карте и нет ни одной разумной причины переплачивать даже 3%, чтобы получить 1% обратно. Да и вообще – выплата долга по карте сразу не только дисциплинирует, но и полезным образом сказывается на содержимом кошелька.
6. Не копите поинты дольше года: они могут либо сгореть (что хоть и случается редко, но всё равно неприятно), либо обесцениться (что намного более вероятно). Лично мой совет такой: раз в год получите подарочный сертификат на максимальную сумму поинтов и подарите его супругу (-е).

Как-то так. Читайте мои статьи о личных финансах и не совершайте дорогостоящие финансовые ошибки.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Стартап или веб-сервис – это всегда польза окружающим, решение насущных проблем, правильно? А если насущные проблемы сводятся лишь к одной мысли: “как обмануть работодателя“? (Оговорюсь, что в лучшем случае за подобные шалости я делал выговоры. Увольнять, правда, не увольнял, но отлично знаю менеджеров, которые не дрогнули и указали подчинённым на дверь.) Но реализация идеи, описанная ниже, подкупает не столько наглостью, сколько остроумностью.

В Нью-Йорке есть стейк-хауз Maloney & Porcelli с очень душевными ценами ($45 за Filet Mignon), предлагающий посетителям хитрую систему Expense A Steak для превращение счёта из ресторана в правдоподобно выглядящие чеки от уважаемых заведений типа дешёвых забегаловок, где вы якобы имели бизнес-ланч с клиентом, транспортных компаний (автобус, такси и т.п.), которыми вы пользовались для переезда к вашему клиенту, магазинов офисных принадлежностей, книжных магазинов (особый цинизм придаёт ситуации якобы купленная книга “Как стать лучшим сотрудником”) и т.п.

Из искры:

возгорится пламя:

Опытный человек легко заметит, что список чеков всегда один и тот же, и только суммы в них разнятся; поэтому клерк из бухгалтерии легко заметит очередную коллекцию однотипных чеков и забьёт тревогу.

Ещё раз: не пользуйтесь этим дома и не создавайте подобных сервисов. Понятно, что все лгут, но не увеличивайте количество лжи в мире

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

• отец даст вам нужную сумму в 21% случаев (против 12% в случаях с матерью), если вы клянётесь и божитесь, что как только заработаете деньги, то прямо сразу вернёте; но
• этот процент повышается до 30% (против 15% в случаях с матерью), если вы предложите выплатить всю сумму к определённому сроку.

Разумеется, не все долги одинаково полезны. Одно дело, если долг создавался на протяжении длительного времени, вследствии потери работы или дорогостоящей болезни. Другое дело, если долг возник почти мгновенно из-за неуёмного потребления (плазменная панель в туалете?) или карточных долгов. Не обижайтесь и не расстраивайтесь, если вы получите отказ на просьбу проспонсировать неудачную игру с вистом по доллару.

А лучше перестаньте тратить больше заработанного, откажитесь от кредиток и долгов и заживите нормальной жизнью

К чему я вспомнил эту историю? Почти три года назад на одной из станций метро в Вашингтоне начал играть скрипач. Он играл 45 минут и сыграл 6 произведений Баха. За 45 минут через станцию прошло 2 000 человек, и ему в сумме накидали в футляр $32. Ирония ситуации состоит в том, что скрипача звали Джошуа Белл, он играл на скрипке стоимостью $3.5M, а всего лишь за два дня до этого он выступал в Бостонском театре, где все места были распроданы (а средняя стоимость билета составляла $100). (источник)

Так что мы ещё многое о себе не знаем: как мы думаем, как мы реагируем на красоту, как на нас влияют похвалы других, как выбраться из кокона и т.п.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Артём Фарьевич рассказывает про логичные способы увеличения розничных продаж: для них достаточно посмотреть не только на товар, но и на контекст, в котором он продаётся. У меня тоже есть пара-тройка личных приёмов (хотя продажник из меня неидеальный), и первый подход я определил для себя сам в 10 лет, когда помогал знакомому продавать лимонад на набережной: молодые пары гуляли и не всегда покупали букеты цветов, которыми торговала старушка неподалёку от меня; зато потом в ход вступал я, предлагая купить лимонад, раз уж на цветы денег нет Стыдно до сих пор.

Илья Весенний совершенно справедливо замечает, что люди перед лицом опасности или волшебных перспектив теряют возможность мыслить разумно. И особенно это касается людей с заболеваниями, но которые отказываются принимать лекарства. (Я тоже свою последнюю таблетку выпил 1.5 года назад, но раз надо – то надо.) Почитайте про вредительство, происходящее на центральных телевизионных каналах, и выкиньте нафиг макулатуру или “тренинговые курсы”, пропагандирующие малоизученные, но жутко эффективные методы решения любых проблем.

Коррупция.. Я уже долгое время считаю, что без показательных карательных чисток её не истребить, а потому она с нами (жителями разных стран) будет всегда. Ну и, разумеется, виктимное поведение предпринимателей начнёт менять сознание: 39% опрошенных предпринимателей считают взяточничество способом более эффективно решить проблемы, а 32% считают коррупцию просто нормой. Два года назад я сознательно коллекционировал комментарии читателей про взятки и откаты, и многовековая проблема за два года явно не решилась

Блоггеры нервно улыбнутся, прочитав подборку гениальных комментариев, заботливо собранных Лехом Кравецким. Сделать бы клеймо с каждым из таких комментарием и ставить на пятую точку некоторым блоггерам за флуд. Или жестоко карать дятлов, оставляющих комментарии лишь с целью попиарить свой ресурс (в подавляющем большинстве случаев – унылый). Ну да ладно. Положительная сторона публикации отдельных постов с попурри из своих старых сообщений состоит в том, что посещаемость сайта растёт вверх на 50%, а количество просмотров страниц – аж на 80%.

Предыдущие выпуски: 67, 66, 65, 64. Попасть в этот список просто: напишите полезную статью, сошлитесь на этот блог или на “4 Конверта”, и, возможно, я опубликую её обзор.

Идея проста до неимоверности: по телевизору вам вещают о том, что всё хорошо или что всё плохо, а вот насколько? Нижеприведённый график показывает средний уровень доходов домохозяйств в России по состоянию на 1 октября 2009 года. Сейчас вычленяем и анализируем информацию не только о текущем положении вещей, но и о трендах.

ЗЫ. Погрешности вот такие:

• около 70% посетителей – жители Дефолт-сити
• все посетители – интернет-пользователи. Впрочем, это и хорошо, т.к. для наших целей информация о жителях дальних деревень была бы даже лишней.

Если вы хотите прочитать про тех людей, у которых с деньгами в жизни серьёзные лады – читайте мой опус про разные типы счастья от денег. И если вы хотите получить сбалансированное изложение фактов – вдогонку почитайте про миллионеров, лазающих по помойкам. Кстати, статьи писались ещё до кризиса.

Сам я продолжал развивать свою методику “4 Конвертов”, рассказывая читателям про то, что тотальный контроль за деньгами дискредитирует идею личных финансов в глазах людей. А недельный подход к тратам позволяет осуществлять краткосрочное планирование, но не теряя понимания большой картины. Также полезно вообще отказаться от приобретения вещей в кредит, а вместо этого на них со старинке накопить.

Моя нелюбовь к кредитам привела меня к написанию статьи “Кредит не делает тебя богаче, а вещи – доступнее“, где я применяю известный факт из области финансирования стартапов (“полученные инвестиции – это не достижение, а лишь начало долгого пути”) к кошелькам конечных потребителей. Ехидно поиздевался над “бизнесменами”, стремящимися воспользоваться льготными кредитными периодами, чтобы инвестировать “бесплатные” деньги. Попутно не мог не лягнуть мотивационных гуру, утверждающих, что всё в жизни возможно, и что незачем выбирать, когда можно получить всё.

Ещё я не люблю кредиты из-за постоянных недоговорок (напрямую обманывать уже стало нельзя) со стороны банков. Я на полном серьёзе утверждаю, что от банковского кредита до финансового мошенничества – едва ли один шаг. А также порой встречаются “странные” правила банков (типа недавно обсуждаемого тут Тинькова), когда всё, вроде как, правильно, но вот убей непонятно, какая муха укусила автора данных правил.

Если у вас есть зуд сделать очередной стартап, связанный с путешествиями, ознакомьтесь с моей идеей с кодовым названием X-Weekends, где пользователи не просто видят карту местности или бездушный список развлечений, а им предлагается именно маршрут (1-2-3-дневный), чтобы в минимальное количество времени можно было ознакомиться с максимальным количеством достопримечательностей.

Другие стартаперы могут организовать клуб для присмотра за детьми, когда тратиться на отдельную сиделку не хочется, детей одних дома оставить нет возможности, а самим так хочется куда-нибудь выбраться.

ЗЫ. Имеет ли смысл инвестировать в отношения? Вообще, да, но лучше инвестировать в акции, а потом и отношения появятся.

Предыдущие экскурсы в прошлое:  19 – Деньги, сбережения, профессиональное самообразование, огнестрельное оружие, 18 – Новый год, ангельские инвестиции, продукты, охота на ворон, 17, 16.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Полтора года назад я ещё не был таким спокойным и выдержанным человеком, когда мне окружающие пытались доказать, что заработок кучи денег является решением финансовых проблем. При этом, огромное количество знакомых, которые пытались меня учить жизни, почему-то сейчас плывут против течения и пытаются выплатить кредиты, набранные в экстазе роста доходов. Особенно меня умиляют люди, не имевшие повышения доходов в последние 3-5 лет, но учащие окружающих, как жить. Но тут мы невольно углубляемся в психологию, а вы не хотите спорить со мной по поводу психологических проблем людей.

В качестве шутки я предложил использовать карманников для распространения рекламных сообщений. Несмотря на негативную реакцию общественности, данная идея была реализована в Лондоне.

Если вам нечего делать, а ребёнок в вас ещё не умер (я не говорю про беременных женщин), возьмите пластиковую трубу, баллончик дихлофоса и пару картофелин. Сделайте картофельную пушку, зажгите дихлофос и почувствуйте себя так же комфортно, как и я, получив лицензию на огнестрельное оружие.

Потихоньку начал пропагандировать тему профессионального самоообразования: богатые не всегда богатеют, а бедные – не всегда беднеют. А также если на вас напали деньги, и вы не смогли от них отбиться, что же делать с денежной горой? Если вы решили вложить деньги, то помните о том, что потеряв $X, вы испытаете столько же эмоций, сколько и получив $1/2X. Если вы решили занять деньги, то помните, что кредит – это не ваше достижение, а наркотик, который вы должны “заслужить”. Если же вы решили накопить миллион долларов, поверьте, – это неправильная финансовая цель. Не ждите, что с 900к вы будете менее счастливыми, чем с $1M.

Я также рассмотрел проект под названием “Инвестиционный портфель“. Василий Сташук, автор упомянутого проекта, сейчас известен больше как супер разработчик сервиса “4 Конверта”. А вам на будущее урок: если вы видите перспективные проекты и людей, их разработавших, – хватайте людей как можно быстрее, ибо умные люди сейчас на вес золота.

Между прочим: Сходили на концерт Iron Maiden. Получили колоссальное удовольствие. Диск с записью путешествия Iron Maiden ещё не купили. Святослав Максимович решил попробовать натравить на меня своего покемона, но потерпел поражение. Я не обидился и неоднократно утверждал, что я не балую ребёнка, а вознаграждаю за то, что он мой сын.

Если вы не читали книгу Стаса Давыдова “Не мешайте мне работать”, вы пропустили кучу забавных откровений автора, который работал меньше 5 лет, но у которого сложилось колоссального размера мнение по поводу корпоративной культуры и вообще – работы “на дядю”. Книга, кстати, очень интересная, просто я давно начал сопоставлять комментарии с личностью комментирующего, и не всегда картина укладывается в мою голову.

Предыдущие экскурсы в прошлое: 18 – Новый год, ангельские инвестиции, продукты, охота на ворон, 17, 16, 15.

“Облачные” вычисления сейчас являются колоссально популярной темой: с ними можно считать риски (тем же методом Монте Карло), искать вакцину от вируса свиного гриппа, продумывать, как обыграть казино, и т.п. о “облачные вычисления” требуют большого количества вычислительных мощностей, причём промежуток времени между нулевой активностью и пиковой активностью может составлять пару минут.

Есть предложение: сделайте сервис, позволяющий вебмастерам публиковать скрипт (или Java applet) на своём сайте, и который бы осуществлял решение атомарных задач, требующих не больше минуты на решение. Кто-то читает вашу статью? Его компьютер в этот момент считает прогноз падения цены нефти через неделю. Суперзадача делится на миллионы подзадач, и посетители вебсайтов эти подзадачи выполняют.

Да, real-time это не пахнет, но не все задачи требуют решения в реальном времени. И даже если брать 0.1 цента за каждую решённую задачу, то смогут монетизироваться даже сайты с мусорным трафиком. Разбогатеть на подобных вычислениях сможет компания, сумевшая:

• распределить крупную задачу клиента на миллионы или миллиарды подзадач
• раскидать эти задачи по клиентам или клиентам клиентов
• агрегировать полученные результаты, отсечь дубли, идентифицировать невыполненные задачи и снова раскидать их по клиентам
• предоставить клиентам отчёт о выполненной работе

Я на 999% процентов уверен, что “манимейкерам” будет иметь смысл продавать не рекламу, а вычислительные мощности посетителей их сайтов. И да, данная идея распространяется по принципу cognacware: если вы создаёте бизнес по данной идее, с вас мне ящик Hennessy XO. Даже несмотря на то, что подобная идея (но для бесплатных сервисов типа Boinc) уже анонсировалась.

Предыдущие выпуски: 15 – Удовлетворяем менеджмент, 14 – Готовимся к маски-шоу, 13 – Когда денег нет – они всё равно есть, 12 – Какой-такой кризис?.

Итак, вы наконец-то осознали, что ваш “стеклянный потолок” не за горами. Или что вам скучно, а новых испытаний работа не предлагает. Или вы не понимаете, как ваш коллега-выскочка вдруг получает повышение, но вы точно знаете, что он не предлагал противоестественных услуг начальству. Вот маленький совет, который может перевернуть вашу жизнь и сделать её либо более интересной, либо более депрессивной, ибо вы начнёте понимать, из чего сделан ваш стеклянный потолок.

Совет, кстати, очень простой. Его, правда, игнорируют почти все люди, считая, что он подходит только маленькой группе подхалимов или зловредных MBA-ников, которые оккупировали мозг руководства (или некоего противника бизнес-образования) своими тупыми бизнес-кейсами. Тем не менее, им могут воспользоваться люди, имеющие чисто техническое образование, IQ больше 100 и небольшое количество интереса.

Выясните, как ваша компания зарабатывает деньги. Поймите, как получается каждый заработанный рубль (доллар) и куда он идёт. Какое количество рук проходит ваш товар с момента, когда ваша компания его произвела, до момента, когда он оказывается в руках потребителя? Если ваша компания оказывает услуги – чем они лучше услуг ваших конкурентов? Если ваша компания инвестирует в другие компании – какими критериями пользуются люди, принимающие решения?

Почти всегда ваши коллеги, которые “в теме”, дадут вам исчерпывающий ответ. Более того, в некоторых компаниях топ-менеджеры будут сами вести образовательные лекции для сотрудников, лишь бы они начали понимать, как работает компания, и как эти сотрудники могут помочь в развитии. В мою бытность топ-менеджером в Mobile Messenger я неоднократно проводил подобные образовательные сессии.

Понимание бизнеса компании выведет вас на одну ступеньку выше людей, работающих с 9 до 6, стремящихся не пропустить свой автобус, уходящий в 6:05. Понимание возможностей для эффективного улучшения хотя бы одного из звеньев цепочки превращения денег в продукт или продукта в вашу зарплату поставит вас ещё на одну ступеньку выше. (Это не сделает вас лучше как человека, но очень поможет вам стать более поелзным сотрудником.)

Поэтому если вам нечего делать в офисе, не сидите в “одноклассниках”, а вместо этого выясните, как работает её бизнес и как вы сможете улучшить её бизнес. Вы удивитесь, увидев результат.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Несколько дней назад один из пользователей нашего финансового планировщика “4 Конверта” решил приобрести платный аккаунт и заплатил карточкой банка “Тинькофф Кредитные Системы“. Каково же было его удивление, когда вместо 300 рублей $8.95 (около 300 рублей) с карточки было снять 598 рублей! (Нет, мы снимаем ровно столько денег, сколько мы обещаем снять. Проблема в цепочке “банк – процессинговый центр”.) Выяснилось, что почему-то банк снял с пользователя 2.9% + около 280 рублей.

Есть подозрение, что транзакция была обработана как снятие наличных в чужом банкомате (сайт Тинькова о подобных поборах молчит). Это редкий случай, но иногда встречающийся (например, Western Union тоже проводит транзакции по кредиткам как cash advance). Если это так, то размер комиссии просто грабительский. Даже если это не так, то почему пользователь заплатил за право расплатиться картой в онлайне по ошибке банка? Можно даже понять, если сумма была снята с учётом комиссии за конверсию валют. Я уверен, что ТКС неправильно обработали транзакцию не специально, но на их месте я бы вернул пользователю деньги. Будем ждать продолжения истории.

Спасибо ТКС за ответы на мои вопросы. В общем, совет вам такой: правила банка – это правила банка. Ознакомьтесь с ними и не подписывайтесь на банковские инструменты (или отказывайтесь от них, пока не поздно), которые вы не понимаете, и не можете объяснить, почему покупка бублика в банке-конкуренте приведёт к комиссии размером в два (или даже три) бублика. Я бы мог часами рассказывать про то, как должно быть на самом деле, но в чужой монастырь со своим уставом ходить не принято.

На этом обсуждение предлагаю закрыть. Но подобные примеры я всё равно продолжаю коллекционировать.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.