Информация в этом сообщении предназначена исключительно для конкретных лиц, которым она адресована. В сообщении может содержаться конфиденциальная информация, которая не может быть раскрыта или использована кем-либо кроме адресатов. Если вы не адресат этого сообщения, то использование, переадресация, копирование или распространение содержания сообщения или его части незаконно и запрещено. Если Вы получили это сообщение ошибочно, пожалуйста, незамедлительно сообщите отправителю об этом и удалите со всем содержимым само сообщение и любые возможные его копии и приложения.

The information contained in this communication is intended solely for the use of the individual or entity to whom it is addressed and others authorized to receive it. It may contain confidential or legally privileged information.

The contents may not be disclosed or used by anyone other than the addressee.

If you are not the intended recipient (s), any use, disclosure, copying, distribution or any action taken or omitted to be taken in reliance on it is prohibited and may be unlawful. If you have received this communication in error please notify us immediately by responding to this email and then delete the e-mail and all attachments and any copies thereof.

Статистически такие подписи добавляют лишнюю страницу к распечатанному письму. Представьте себе, что из-за глупых юристов и глупых людей, которые их слушают, ежегодно вырубаются гектары леса. А всего этого можно было бы избежать, если знать основы гражданского права.
Любые договоры о получении и распространении интеллектуальной собственности должны быть подписаны обеими сторонами (в конце концов, это договоры), а если к вам пришло письмо по ошибке, вы не являетесь стороной договора. Другими словами, вы можете делать с письмом и информацией из него всё, что угодно.

• Есть термин shrink-wrap license: открыл упаковку – автоматически согласился с лицензионным соглашением. Эта концепция к данному случаю неприменима, т.к. такая лицензия относится только к массовому распространению продуктов, когда коммерчески невыгодно заставлять каждого пользователя подписывать договор перед покупкой.
• Большинство судов отклоняют иски, связанные с ограничением свободы ответчика делать то, что ему заблагорассудится.

Так что если вы ещё кипятите используете долгие, нудные и непонятные нагромождения в шаблонах писем, выделите юридическую абракадабру и нажмите кнопку delete.

Ещё мысли вслух и заметки ехидного кенгуру.

Признаться честно, 90% лучших дельных советов, которые я получал от уважаемых людей, звучали схоже: “Заткнись и слушай“. Совет, про который речь пойдёт ниже, звучит более доброжелательно, но несёт тот же смысл. Давайте посмотрим, в чём хороши предприниматели, а в чём – инвесторы.

Предприниматели:

• Хорошо разбираются в разработке новых продуктов и/или сервисов, продают свои сервисы ранним пользователям (early adopters) и могут рассказать, что кардинально нового предлагает их детище.
• Недостаточно разбираются в:
  • создании нового бизнеса (это либо очень сложно, либо есть предположение, что всё само наладится; либо на это просто не хочется тратить время)
  • бизнес-стратегии (когда что делать, кого нанимать, к чему стремиться)
  • управлении компанией (это не так интересно и захватывающе, как кажется. Тут и политика, и убеждение людей делать их работу, и понимание того, что идеала не существует)
  • управлении деньгами (вы не поверите, сколько людей, планирующих добиться больших денег, не разбираются в азах финансового учёта)
  • способах привлечения стороннего капитала, определения нужной суммы и правильной траты этой суммы.

[Хорошие] Венчурные и ангельские инвесторы отлично разбираются в:

• оценке бизнес-стратегий. В общем, это самое главное, что нужно требовать от инвестора.
• прогнозировании успешности операций компании. Как уже говорилось, предпринимателям эта тема скучна, и очень зря: инвесторы в ней чувствуют себя, как акулы в океане, поэтому не умеющий быстро плавать предприниматель обречён.
• прогнозировании денежных потоков и определении потребностей в операционном капитале.
• привлечении дополнительного финансирования
• тонкостях продажи компании.

Поэтому умные предприниматели стараются не сильно спорить с умными инвесторами на темы, в которых первые разбираются слабо. Более того: поскольку любой инвестор требует если не контроля, то хотя бы полноценного мониторинга деятельности предпринимателя, споры с ним могут оказаться очень вредными с точки зрения отношений и времени. Чувствовать себя правым очень захватывающе, но всегда надо задавать себе вопрос: чего ты хочешь – быть правым в своих глазах или быть богатым (be right or be rich).

Если вы начали отношения с инвестором, относитесь к нему, как к близкому члену семьи: молчать и дуться – не ответ.

Ещё о бизнесе.

CMS типа Wordpress/Drupal/Bitrix и прочие радости жизни не предлагать: хочется не отвёртку и шурупы, а конструктор, заточенный под вполне определённую цель – дать посетителям понимание того, чем занимается компания, чем она хороша; ну а компании – отслеживание маркетинговых кампаний.

Знаю, что задача простая, и Деловой Хозяйке мог бы посоветовать сделать подобный конструктор, который я бы общественности порекламировал совершенно безвозмездно. Всего-то делов – создать умный визард занесения данных, и вуаля – сайт готов. Разумеется, чтобы и домен был свой, а не superduper.narod.ru.

Есть идеи?

Бизнес компании был разделён на две части: стандартный SMS бизнес (который интересует только операторов) и всё остальное. Это всё остальное было оценено в $1.78M наличными + возможность получения платежей от операторов в размере $17.5M. Всего лишь в 12 раз меньше стоимости покупки

Я участвовал в этой сделке на стороне покупателя, анализируя контракты с мобильными операторами и ключевыми клиентами, оценивая перспективность продуктовой линейки, риски, а также интеграцию обеих компаний для того, чтобы MM стала 4-й в мире по величине мобильной VAS компанией. Получилось.

Так что если хотите купить кого-то или продаться кому-то – обращайтесь, не стесняйтесь.

PS. Надеюсь, вы понимаете, что о конкретных решениях  и деталях я распространяться не могу про причине NDA, да?

Но сказать проще, чем сделать. Особенно когда рецепта счастья нет, и любые деньги зарабатываются скорее удачей, нежели точным расчётом (это потом за пивом можно будет хвастаться своей прозорливостью, а до той поры требуются ежедневные отчёты об эффективности предпринятых действий). А ещё – когда провайдер имеет туз в рукаве в виде штрафов за избыточное использование сервиса (попробуйте выйти за 500 купленных минут или 250 МБ включённого трафика), пользователь монетизируется неправильным образом: он вынужден платить за свои ошибки, а не за ценность, которую он получает от взаимодействия с провайдером. (Мысль вслух: в США в 2008 году пользователи банковских карт заплатили банкам $23.7 миллиардов долларов из-за вылезания за лимит. Банкам приятно, но любви к ним это пользователям не прибавляет.)

Мой совет был попробовать пойти по другому пути: не штрафовать пользователя, а вместо этого предложить ему перейти на более дорогой план, включающий больше голоса и/или трафика. Таким образом убивается сразу два зайца:

• пользователь больше не боится bill shock (т.е. неожиданного размера счёта в конце месяца) и более смело пользуется услугами, предоставляемыми оператором (кроме дополнительных услуг типа premium SMS);
• оператор теряет сумму штрафа, но увеличивает среднюю ARPU за счёт перехода пользователей на более дорогие планы.

Все счастливы, менеджеры прикалывают новые звёздочки на погоны, а абоненты становятся более лояльными и добрыми. Головная боль только у разработчика биллинговой системы: надо вводить новую возможность и разнообразные правила тарификации. Но это хорошая, полезная боль, т.к. она приносит счастье абонентам.

Посмотрим, задумаются ли. Я там ещё штук пять предложений сделал, но они более специфические и пока не хочется распространяться о них.

Я как честный человек не смог пройти мимо. Зафрендил, стал искать:

@maxkraynov -> @couponbot sony

@couponbot ->

Интересно, подумал я. Шесть сообщений, пять купонов, и четыре из них – на Blu-Ray проигрыватели, которые по причине наличия у меня PS3 не сильно-то мне полезны. Лезу в любимый австралийский сервис RetailMeNot, который я постоянно с благодарностью вспоминаю. Сразу вижу выбор магазинов:

Нужный мне магазин – SonyStyle.com. Жму. Результат такой:

• 6 объявлений о распродаже ноутбуков и аксессуаров для PS3, из которых два устарели, а четыре – вполне рабочие.
• 6 надёжных купонов на всякие всячины
• десятки купонов, которые могут не работать (не все из них нерабочие; я неоднократно успешно пользовался такими купонами)

Ладно, давайте снова посмотрим на Dealtaker, только на нормальную его версию, не укладывающуюся в 140 символов. Смотрим, сколько всего у них нужны купонов в базе. Сюрприз: в десятки раз больше. И да, самое последнее сообщение, которое бот прислал мне, ссылается именно на этот список.

Что приводит меня к выводу, что иногда лучше жевать, чем говорить зайти на веб-сайт и найти нужное предложение или купон, нежели чем пытаться пользоваться неподходящими форматами.

Концептуальная ошибка использования твиттера состоит в том, что даже в нескольких сообщениях невозможно упомянуть весь спектр предложений, а поэтому пользователь всё равно вынужден идти на веб-сайт сервиса. Специалисты подтвердят, что существуют два ключевых способа нахождения нужного (discovery): поиск (search) [на время забудем, что поиск может быть целевым и нецелевым] и пролистывания (browsing). Люди, ищущие купоны, имеют одну из следующих проблем:

• найти скидку в определённом магазине на какую-то группу товаров (совершенно необязательно – на какой-то конкретный товар)
• найти какой-то товар из определённой категории на распродаже (например, купить школьнику дешёвый ноутбук)
• найти какой-то интересный (и почти всегда – ненужный) товар из любой категории задёшево

Использование интерфейса твиттера эту проблему не решает, если только не присутствует один из или комбинация следующих факторов:

• пользователя интересует только цена, но не интересуют отличия товара
• пользователь точно знает, что он хочет, и ищет самую низкую цену на товар, самую высокую скорость доставки или самый близкий магазин, где можно купить этот товар
• пользователя интересует купон на скидку на определённую группу товаров (”скидка 20% на все джинсы”)
• пользователь не собирается приобретать товар, а просто интересуется диапазоном цен

Данные множества, несомненно, пересекаются, и именно данную группу потребностей и помогает удовлетворить твиттер-интерфейс. Но я твёрдо уверен, что эта группа крайне невелика по сравнению с потребностями типовых потребителей.

ЗЫ. Причём тут Sony? Просто показалось, что выборка по этому названию будет репрезентативной.

ЗЗЫ. Вот ещё о финансах и бизнесе.

Специалисты по финансовому планированию рекомендуют относиться к своему состоянию как к компании, у которой есть своя финансовая отчётность. Сама по себе идея неплохая, но вот незадача: финансовый отчёт простому обывателю нужно читать осторожно, вдумчиво и заручившись помощью более-менее опытного собрата. Именно это и делает в общем-то хорошую идею слабо применимой в реальной жизни, когда обывателя интересует не красота графиков и какой-то набор циферок (это я так ласково пнул традиционные системы учёта финансов), а ответ на самый главный вопрос: “Как у меня обстоят дела: ещё хорошо, или пора затягивать пояс или делать что-то ещё?”.

Меня тоже интересует одна-единственная сумма, выражающая разницу между суммой всех активов (наличности, банковских вкладов, одолженных средств, предметов с большой остаточной стоимостью, инвестиций  и предположительной стоимости моих инвестиций в частные компании) и долговых обязательств (кредитов, долгов и т.п.).

До недавнего времени подобный отчёт я делал в Excel-е, периодически сверяясь с данными бухгалтерской фирмы, ведущей мои дела и дела моих компаний. Это было несложно, но я был уверен, что существует способ находить нужную мне информацию быстрее и эффективнее. И да – есть такая партия такой способ.

Вчера в системе “4 Конверта” появилась возможность заводить разнообразные счета, делать между ними переводы, накапливать на них деньги и самое главное – каждый день знать размер собственного капитала. При этом, счета могут быть в разных валютах (курс обновляется ежедневно), поэтому мне просто оценивать текущее состояние моих российских и американских инвестиций. Разумеется, пока в СНГ банки не отдают партнёрам данные о счетах клиентов, автоматически обновлять данные о финансовом состоянии не удастся, – но в любом случае надо отслеживать состояние своих счетов в сторонних финансовых организациях ежемесячно. Любая трата теперь автоматически влияет на финансовое состояние пользователя, что даёт возможность заниматься финансовым планированием, вести учёт трат и точно знать, куда вас приводят ваши финансовые привычки.

Это явно лучше нервного учёта каждой копейки непонятно для чего. Требуйте у своего банка интеграции своих продуктов с “4 Конвертами“.

Наткнулся на волшебную статью в WSJ про то, что объёмы неизрасходованных резервов компаний сейчас самые высокие за последние 40 лет. Финансовый резерв для компании – это как резервный фонд для простого обывателя: когда кончаются семь урожайных лет и начинаются семь голодных лет, именно резерв спасает компанию от излишней долговой нагрузки (если в её положении вообще кто-то ей даст деньги в долг) и/или банкротства.

У финансового резерва (если быть предельно честным, их у компаний обычно несколько, и они целевые) есть и одна отрицательная сторона: деньги, лежащие мёртвым грузом на банковском счёте, приносят компании и её акционерам в разы меньше денег, чем эти же деньги, вложенные в иновационные проекты, найм новой рабочей силы (именно поэтому я не верю в то, что кризис кончился) или просто в улучшение бизнес-процессов. Снова всё тот же пресловутый риск. Как следствие, складирование компанией денег в резерве нехорошо сказывается на прогнозах доходности (т.к. отчётность публикуется лишь дважды [или четырежды] в год), что влияет на стоимость акций, что делает инвестиции в рисковые инструменты (к которым, несомненно, относятся акции) менее привлекательными, и потребители предпочтут потерять свои деньги каким-то другим способом.

В душе спекулируя курсами акций, легко забыть, что привлекательность акций как инструмента также состоит в выплачиваемых дивидендах. Поэтому прибыльность или убыточность инвестиции определяется суммой выплаченного дивиденда + разнице в курсе акций. Теперь давайте задумаемся: дивиденды платятся из чистой прибыли, а резервы… а они тоже берутся из чистой прибыли. Таким образом получается, что компании сидят на куче денег, которую они могли бы раздать акционерам, но по какой-то причине не делают.

Ладно, хватит теории; перейдём к, собственно, новым тенденциям:

• Всего в корпоративной Америке накоплено около 1 триллиона (точнее – 994 миллионаарда) долларов, которые сидят на банковских счетах и накапливают номинальные проценты (типа 0.1% годовых). Это составляет 9.8% от всех активов компаний.
• IT компании повысили свои накопления в наличных до 27% всех активов. Как я уже объяснял выше, когда экономику штормит, сектор информационных технологий не является самым привлекательным для одалживания денег. Приходится справляться самостоятельно.
• По этой же причине компании из сектора здравоохранения держат 20% своих активов в наличных.
• Сегмент потребительских товаров в среднем держит 9% активов в наличных, но характерно, что для магазина Amazon этот показатель составляет 43%.
• Индустриальный сегмент в последнее десятилетие испытывает кризис, а посему для него 8% активов в наличных – это не предел.
• остальные данные найдёте в статье; они менее интересны и показательны.

Если быть предельно честным, только из вышеприведённых данных долгоиграющие выводы сделать трудно, т.к. на один миллион, недавно положенный в банк, может приходиться два, одолженные у этого же банка, что, конечно же, отразится на ряде финансовых показателей, которыми, правда, компании научились заправски манипулировать.

Вот ещё о финансах и бизнесе.

ЗЫ. В статью сознательно была добавлена одна фундаментальная неточность. Предлагаю её найти

UPD: Ответ такой: резерв – это не актив. Если взять традиционное уравнение Assets = Liabilities + Owners’ Equity, то активы будут слева, а резервы – справа. Вопрос закрыт.

Длинный Хвост

Только ленивый не знает, что это такое. Если вы относите себя к ленивым, то “длинный хвост” – это модель продажи большого количества разных наименований однотипных товаров понемножку. Например, магазин Amazon продаёт миллионы разных книг, некоторые из которых продаются лишь по одной копии в год. Или на iTunes можно найти кучу редких (зачастую – просто никому не нужных) композиций: вот это – самое оно.

Как правило, Длинный Хвост работает только при условии возможного охвата большой аудитории (что делается через интернет), а также когда есть большое количество узких сегментов потребителей.

Но намного больше мне нравится описание многосторонних платформ (multi-sided platforms)

МСП – вряд ли новое изобретение: платёжная система VISA или ОС Windows являются её примерами из относительно далёкого прошлого. Новичков типа Google или Facebook даже не рассматриваем.

МСП отличают следующие факторы:

• как следует из названия, у них есть несколько пользовательских групп (например, VISA соединяет продавцов с покупателями)
• как минимум одна из этих групп субсидируется (получает услугу со скидкой или бесплатно), чтобы другая группа смогла получить с этого выгоду. Это и покупатели игровых приставок, покупающие оборудование стоимостью $800 за $400, чтобы производители игр смогли на них нажиться , и владельцы пластиковых карт, удобно расплачивающиеся за покупки, когда продавец покрывает комиссию платёжной системы из своего кармана.

Упрощённая модель Гугла выглядит ну очень просто:

А вот инновационная бизнес-модель Nintendo Wii выглядит вот так:

Хотите узнать больше? Не поскупитесь, купите книжку и прочитайте.

Предыдущие выпуски: часть 1, часть 2.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

1. Близорукость.
   1. Симптомы: Пациент живёт от зарплаты до зарплаты, ничего не откладывая, но жалуясь на судьбу.
   2. Лечение: Объясните пациенту, что ему необходимо начать откладывать 5-10% заработанных средств на сберегательный счёт, чтобы пережить неприятности типа потери работы или непредвиденных обстоятельств; покажите ему, что необходимо ставить финансовые цели и заниматься накоплениями на них (т.е. откладывать ещё 10-20% сверху) вместо спонтанных трат или залезания в кредиты.
2. Болезненная тяга к потреблению. Синоним: шопоголизм.
   1. Симптомы: Пациент тратит все деньги, находящиеся у него в кошельке или на счёте, чтобы почувствовать себя хорошо; отсутствие такой возможности зачастую приводит к ломке.
   2. Лечение: Отберите у пациента кредитки, оставив только небольшую сумму в кошельке. Займите его чем-то, чтобы отвлечь от похода в магазин. Убедите пациента ждать один день на каждые $50-100 покупки, чтобы запал спонтанно приобрести какую-то вещь иссяк. Покажите пациенту груду барахла, использованного максимум пару раз, и которое теперь пылится в чулане. Также покажите ему, что можно быть счастливым без траты денег. Есть и альтернативный вариант: если совсем невмоготу, можно ежемесячно откладывать какую-то сумму на ненужные товары, а потом её тратить на всякую ерунду, – но не больше отложенной суммы.
3. Болезненная тяга к накоплению.
   1. Симптомы: Пациент отказывает себе в базовых нуждах, но откладывает максимально возможную сумму.
   2. Лечение: Глубинная проблема пациента – страх. Страх потерять работу, остаться без денег или жилья. Покажите пациенту, что если он впустит страх в свою жизнь, жизнь для него закончится, а останется лишь существование. Существует сумма, которой достаточно для спокойного поиска источников дохода, – и не надо всеми силами пытаться накопить денег на всю жизнь вперёд.
4. Непонимание теории вероятностей.
   1. Симптомы: Страхование – это глупость и “разводка”. Ну что может со мной произойти?
   2. Лечение: Очевидно, пациент не сталкивался с ситуациями, когда все сбережения уходили на покрытие ущерба. (Например, я до сих пор помню ситуацию, когда мои сотрудники забыли выключить кран в офисе, и мне пришлось с нуля восстанавливать офис соседей снизу.) Страхование может быть обязательным (и в этом случае есть ненулевой риск попасть на нары), либо необязятельным, но сам риск – недопустимо высоким. Спросите пациента, сможет ли он покрыть ущерб из собственного кармана. Если нет – то отведите его за руку к порядочному страховому агенту.
5. Желание заполучить друзей посредством подкупа.
   1. Симптомы: Да ладно, тут всего $300. Я заплачу. Или: Я угощаю!
   2. Лечение: Объясните пациенту ряд ключевых моментов:
   • Друзья, полученные исключительно посредством траты денег, – не настоящие друзья
   • Попытка доказать другим тот факт, что у вас всё нормально с деньгами, как правило, дороже похода к психологу.
   • Трата денег не является определяющим фактором при получении удовольствия от общения.

Вдогонку: список болезненных симптомов людей без сбережений. Продолжение следует.

1. Неоправданный оптимизм.
   1. Симптомы: На меня всегда сваливаются деньги, когда они мне нужны;
   2. Лечение: Объясните пациенту, что без финансового планирования наличие денег в кармане – фактор случайный, а не предопределённый. Мозг специально обманывает себя для того, чтобы подчеркнуть удачливость и успешность. На самом деле, любая “удача” – результат кропотливого труда; а знающие люди подтвердят, что при трате большого количества усилий успех уже не кажется каким-то случайным событием.
2. Рассеянный склероз.
   1. Симптомы: Я забываю, куда у меня уходят деньги.
   2. Лечение: Убедите пациента в том, что ему необходимо собирать чеки за каждую покупку, а вечером их учитывать в блокноте или в программе. Также нужно принять ключевой принцип финансового здоровья: если вы не можете запомнить все свои траты в течение дня – не тратьте деньги.
3. Патологическая неуверенность в себе. Траты.
   1. Симптомы: Научиться управлять деньгами очень сложно, и я никогда этому не смогу научиться.
   2. Лечение: Объясните пациенту, что на свете 6.5 миллиардов людей с финансовыми проблемами, и поэтому наверняка существуют десятки подходящих решений. Доктор Макс советует очень простой способ посмотреть на личные финансы без чувства вины; этот способ подходит всем людям с более-менее стабильными доходами.
4. Патологическая неуверенность в себе. Низкие доходы.
   1. Симптомы: Я живу на зарплату, зарплату мне платит начальник, мне не видать повышения в должности (как следствие – повышения дохода).
   2. Лечение: Повышение собственной ценности (пусть и не всегда в глазах работодателя) – лучший способ для потенциального роста доходов на текущей работе, на новой работе или в своём бизнесе. Хуже, чем при ничегонеделании, уже не будет.
5. Чрезмерное себялюбие.
   1. Симптомы: Я много работаю и заслуживаю подарок. Живём лишь один раз, и не надо быть скрягой: надо жить здесь и сейчас.
   2. Лечение: Если запустить данную болезнь, побочные эффекты убьют все сбережения и загонят человека в долги, поэтому у пациента необходимо отобрать кредитку и посадить его на недельный бюджет, из которого нельзя выбиваться. Сэкономленные на саможалении деньги надо класть на целевой сберегательный счёт и показывать пациенту, насколько он приблизился к достижению какой-то крупной цели. Факт достижения крупной цели без ущерба для бюджета должен стать достаточной наградой.

Продолжение следует.

Нажмите на картинку для просмотра полномасштабной версии.

Бизнесы большинства устоявшихся компаний делятся на три основных категории:

1. Связанный с обслуживанием клиентов
2. Связанный с продуктовыми инновациями
3. Связанный с инфраструктурой

Налицо явная расфокусировка целей, т.к. каждый из данных бизнесов имеет собственные ограничения, конкуренцию, требует определённых умений от сотрудников и имеет свою собственную норму прибыли. В идеале, нужно определить бизнес-модели, относящиеся к каждой из данных категорий, а потом сконцентрироваться лишь на тех моделях, которые соответствуют ключевым целям компании. Кстати, этот же совет даётся во всех бизнес-школах: если вы можете пустить усилия и ресурсы на улучшение ключевого бизнеса компании, отдавайте остальные функции на аутсорс.

Вот пример любимых мною операторов связи, на мобильных братьев которых я (правда, с пользой для себя) убил треть жизни. Любой оператор имеет три ключевые функции:

Но если посмотреть внимательно, то станет понятно, что два компонента (управление инфраструктурой и продуктовые инновации) можно легко отдать на аутсорс, оставив себе основные функции, не обременённые грузом непрофильной работы.

Производители оборудования смогут более эффективно и дёшево устанавливать и эксплуатировать сеть, сдавая её в аренду операторам. Чем больше операторов они обслуживают – тем ниже себестоимость.

Провайдеры сервисов и контента могут взять на себя заботу по предоставлению дополнительных платных услуг для абонентов оператора.

Сам же оператор может заняться более интересным делом: привлекать и обслуживать пользователей, минимизируя вложения в инфраструктуру.

Продолжение следует. Пока можете почитать Часть 1, а также мои статьи про бизнес (тут и тут).

Людям, не читающим мой блог несколько лет, напомню: я не пропагандирую отказ от кредиток, а лишь рекомендую выплачивать долг полностью каждый раз, когда подходит срок. Другими словами, я предлагаю вам пользоваться всеми благами, предоставляемыми вам кредитками, но платить за них по минимуму. Лично я охотно плачу за свою карту American Express Platinum (про “золотые” карты не говорю: слишком пошло), т.к. она мне окупается многократно в течение года.

Но вот незадача: если вы не пользуетесь кредитом, банки начинают вас наказывать. Не обижайтесь на их жадность: если вас нельзя “обуть” традиционным образом, в ход идут новые хитрые способы:

• Повысится стоимость обслуживания карты. Да, в США до сих пор есть “платиновые” карты с нулевой стоимостью обслуживания (у меня до сих пор такая есть), но для простых смертных нулевая стоимость может превратиться в $40 в год, а ненулевая стоимость – удвоиться. Такова жизнь: если вы пользуетесь картой, банк на вас зарабатывает меньше одного процента. Как вы думаете, заинтересован ли банк в подобных условиях сотрудничества?
• Повысится процентная ставка. Если вы выплачиваете долг в срок, вас этот пункт не сильно должен касаться. Проблема только в том, что если вдруг вы по какой-то причине решите пожить в долг пару месяцев, вы быстро ощутите, что такое переплачивать по кредиту. Логика практически отсутствует: вы – наиболее кредитоспособный человек, у которого нет проблем с выплатой кредитов, но именно вы попали в группу риска, т.к. банк на вас не может сделать деньги.
• Понизится размер кредитной линии. Если вы потенциально могли задолжать банку $5 000, теперь банк в одностороннем порядке может снизить кредитную линию до $1 000 или $2 000. Если вы на неё вдруг расчитывали – ищите другие способы занять деньги. Слышал случаи, когда человек должен был $5 500, а ему понизили лимит до $5 000, и он должен был ещё платить неустойку за избыточное использование кредита. Неисповедимы пути банковские…
• Появится штраф за неиспользование карты. Мой любимый обман: если вы не делаете хотя бы одну транзакцию по карте в месяц или год, банк с вас может снять определённую сумму (как правило – стоимость обслуживания).
• Накопленные бонусы сгорают быстрее. Это хитрая комбинация предыдущего пункта с мошенничеством: если вы попали в “группу риска”, ваши бонусные поинты сгорают через год-два вместо пяти-десяти. Если вы не пользуетесь картой – поинты вам в любом случае не начисляются, но если вы тратите какую-то существенную сумму, а потом сразу же её выплачиваете обратно, вам будет обидно. Выход один: берите карту с возвратом части потраченных денег сразу на карту (как у меня – 1% с каждой покупки кладётся в конце месяца обратно на карту). В таком случае вы сможете хоть как-то себя защитить.

Напоследок (лично моё наблюдение): если вы постоянно отказываетесь от повышения размера кредитной линии по карте, банк вас начинает задалбывать рекламными письмами и звонками.

Что делать:

• Если вы получили уведомление от банка о невыгодных для вас ухудшениях условий обслуживания – звоните им и просите ничего не менять, ссылаясь на свою добросовестность как клиента.
• Если банк вам отказывает – оцените, насколько вам тяжело жить по новым правилам. Если вы ежемесячно тратите по карте $1 000 при кредитной линии в $10 000, вас не сильно расстроит снижение вашего кредитного порога до $5 000. Не во все битвы надо ввязываться, и не все битвы надо выигрывать.
• Если банк глух к вашим просьбам (как получилось с небезызвестным банком Тинькофф), порежьте карту, закройте счёт и пойдите в нормальный банк, где на вас как клиента не наплевать.

Ну и, самое главное, занимайтесь личным финансовым планированием. Это безболезненно, бесплатно и быстро.

На днях прикупил я дивную самиздатовскую книжку под названием Business Model Generation, написанную парой авторов и полтысячей людей, которых не взяли редакторами в Википедию. 64 долларами и неделей спустя делюсь впечатлениями. (Понятное дело, что если бы мне книга НЕ понравилась, я бы не стал её и упоминать.)

Книжка не завязана на финансовое моделирование, что приятно тем, что большинство предпринимателей её всё же дочитает до конца. Она не касается моей собственной модели оценки бизнесов AVEMARIA, т.к. моя модель менее сбалансирована для бизнес-пользователя. Чтобы общаться на одном языке, бизнес-модель – это набор средств и действий компании для заработка денег. (Да, это также объясняет, что без заработка денег бизнеса нет.)

Ключевые компоненты Генератора Бизнес-Моделей (далее – ГБМ):

• КП – Ключевые Партнёры (Key Partners). Какие взаимоотношения существуют между компаниями?
  • Стратегические альянсы между неконкурирующими компаниями
  • Стратегические отношения между конкурентами для достижения общей цели (co-opetition)
  • Совместные предприятия и программы
  • Отношения “поставщик-клиент”
• КД – Ключевые Действия (Key Activities). Что требуется сделать/создать, чтобы бизнес-модель заработала? Все КД делятся на три основные группы:
  • Производство (сделать продукт или оказать услугу)
  • Решение проблем (инновационный подход к известным и неизвестным проблемам)
  • Создание платформы
• КР – Ключевые Ресурсы (Key Resources). Менеджеры проектов сразу встрепенутся: они ежедневно оперируют этим списком:
  • Физические (станки, здания, машины и т.п.)
  • Интеллектуальные (брэнды, патенты, ноу-хау)
  • Людские (специалисты, команды, управляющая команда)
  • Финансовые (наличность, инвестиции, кредиты)
• СЦ – Создаваемая Ценность (Value Proposition). Это, собственно говоря, причины, почему ваши клиенты предпочтут ваш продукт или услугу конкурентам:
  • Новизна
  • Производительность
  • Гибкость и адаптируемость
  • Решение задачи, которую не хотелось решать самостоятельно
  • Привлекательный дизайн
  • Брэнд и статусность
  • Цена
  • Экономия на издержках (правило Крайнова, впрочем, гласит, что для стартапов это обычно невыгодная модель)
  • Снижение рисков
  • Доступность на нескольких устройствах
  • Удобство в использовании
• ВК – Взаимоотношения с Клиентами (Customer Relationships). Смысл таких взаимоотношений простой: продать раз, продать ещё много раз, продать что-то ещё. Вот как это бывает в жизни:
  • Личная помощь (“Здравствуйте, меня зовут Виреш Равичандран. Как я могу помочь вам с вашим ноутбуком?”)
  • Эксклюзивная личная помощь (спросите своего личного банкира, что это такое)
  • Самостоятельное использование пользователем продукта или услуги (отсутствие прямого контакта у компании с пользователем)
  • Автоматизация отношений (“Если вы знаете Петю Иванова, то, возможно, вы знаете ещё и Диму Васечкина?”)
  • Общение в сообществе (клуб любителей Кока-Колы)
  • Совместное создание ценности (пользователи пишут обзоры продуктов)
• КС – Каналы Сбыта (Channels). Могут быть прямыми и через партнёров. Каналы делятся на 5 категорий:
  • Собственная служба продаж
  • Продажи через интернет или каталоги
  • Свои собственные магазины
  • Магазины партнёров
  • Оптовые сети
• СК – Сегменты Клиентов (Customer Segments). Примеры: массовый рынок, нишевые рынки, сегменты рынка  (домохозяйки, тратящие на продовольствие $150 в неделю), диверсифицированные сегменты (продающие электродрели плотникам и хирургам), многосторонние платформы (о них будет ниже).
• СИ – Структура Издержек (Cost Structure). Крайне необходимо понимать разнообразные модели трат:
  • Основанные на себестоимости (я сколотил скворечник из дешёвейших сортов древесины и продаю его за $5). Про фиксированные и плавающие издержки, а также масштабируемость по объёму и охвату почитайте в учебнике.
  • Основанные на ценности для пользователя (я сколотил скворечник из красного дерева и встроил туда беспроводной микрофон с трансляцией чириканья в вашу спальню
• ИД – Источники Доходов (Revenue Streams). Нет ножек – нет и варенья. Нет денег – нет бизнеса. В общем и целом, ИД делятся на две категории: одноразовые и многоразовые. Вот список:
  • Продажа товара (я сколотил скворечник и продал вам за $10)
  • Плата за использование (скворечник у меня, но вы мне платите за пару скворцов, живущих там)
  • Плата за подписку (вы вступили в клуб любителей скворцов и платите $10 ежегодно)
  • Сдача продукта в аренду (вы забрали у меня скворечник и на какой-то срок прибили его на своё дерево, но имущественные права на скворечник остаются у меня)
  • Лицензирование (Microsoft выпустили операционку СкворечникOS, а вы купили ноутбук с этой предустановленной системой)
  • Посредничество (у вас нет скворцов, но вы привели мне друга, у которого дома живёт целый выводок. Ваш друг покупает или арендует у меня скворечник, а я вам даю ящик пива в качестве платы)
  • Реклама (я плачу вам $1 в день, чтобы раскидывали по почтовым ящикам листовки с призывами покупать мои скворечники)

Часть 2.

Ресурс, имеющийся в избытке, почти всегда используется неэффективно. Пример: упаковка пива из 24 бутылок выпивается примерно в 2 раза быстрее, чем 4 упаковки по 6 бутылок. Источник

Теперь, чувствую, настало время для более развёрнутого объяснения, почему приобретение большего количества продукта за меньшие деньги – не всегда правильное финансовое решение:

1. Покупая больше, используете больше. Это уже обсуждалось (см. ссылку выше)
2. Покупая товары оптом, легко выбиться из бюджета. 5 банок консервов по цене 4-х, но когда нужна лишь одна? Два пакета кофе с 30%-й скидкой? 2.5-кг упаковка мяса с 20%-й скидкой? Легко считать себя глубоким экономом, но удивиться конечной сумме на кассе. Выход прост: в списке покупок обязательно отмечайте количество покупаемых продуктов/товаров и не покупайте больше нужного.
   1. Первое следствие из этого правила: если вы думаете, что раз вы перетратили на текущей неделе, то потратите меньше на следующей – не заблуждайтесь. Если вы не измените поведение, то вы с лёгкостью выбьетесь и из бюджета следующей недели.
3. Оптовая покупка не всегда обходится вам дешевле. В этом состоит хитрый замысел продавцов, налепивших стикер “20% скидка” на товар, но тем не менее, реализующих его за полную стоимость. Мозг покупателя привык к логической цепочке “больше упаковка – дешевле товар”, которая вполне успешно эксплуатируется.
4. Вы можете не насладиться купленным товаром в изначально планируемом объёме:
   1. он может просто и незатейливо испортиться. Никогда не забуду своё варенье из киви Факт: 20-25% всех продуктов, которые мы покупали в Нью-Йорке, оказывались в мусорной корзине.
   2. он может оказаться не таким классным, как вам сначала показалось. Упаковка из 12 тюбиков зубной пасты с анисовым вкусом может быть плохим приобретением, если вы ненавидите анис и не посмотрели на упаковку перед покупкой.
   3. вы можете неправильно определить частоту употребления данного товара. Я обожаю сыр, но не могу есть один и тот же сорт постоянно, и поэтому лучше куплю 5 упаковок разных сортов, чем одну большую (со скидкой, разумеется) определённого сорта.

Но не всё потеряно: оптом имеет смысл приобретать:

• продукты с длительным сроком хранения: консервы, макароны, рис, кофе и т.п. (Вот Давыдов будет рад) В этот список НЕ входят чипсы, попкорн и прочие вредные закуски, т.к. они обязательно будут съедены быстрее разумного, что явно не поможет ни вашему кошельку, ни вашему здоровью.
• малогабаритные товары с очень длительным сроком хранения: стиральный порошок, подгузники, туалетную бумагу, чистые DVD болванки.

Или всегда есть вариант отказаться от покупки.

И традиционно – способ планировать финансы, чтобы не гнаться за дешёвой едой

Ещё во времена моей жизни в славном городе Нью-Йорке я мог наблюдать много заведений (начиная с Subway и McDonald’s и заканчивая более солидными местами), охотно публикующих информацию о составе и калорийной начинке своей еды. Уже год, с июля 2008 года, ВСЕ заведения нью-йорковского общепита обязаны публиковать информацию о количестве калорий в каждом блюде. Разумеется, за данный год должна была накопиться какая-то статистика?

Да, накопилась, но слегка неожиданная: если за 2 недели ДО вступления в силу закона об обязательной маркировке еды люди в среднем приобретали фаст-фуд в размере 825 калорий. Через 4 недели после вступления закона в силу – … 846 калорий.

Логика тут проста: надо выделять две непересекающиеся категории людей:

• имеющих деньги и желающих питаться наименее вредно. Таким людям, несомненно, информация о калориях окажется полезной в плане здоровья, т.к. они смогут сделать осознанный выбор в пользу насыщения меньшим количеством калорий.
• стеснённых в средствах и пытающихся получить максимум калорий за свои деньги. Вот эти люди и портят статистику: они покупают самую дешёвую (и соразмерно – вредную) еду, но которая позволяет больше насытиться и, если “повезёт”, набрать резервный фонд лишний вес.

Ну а также есть остальные люди типа нас с вами, которые не меняют свои предпочтения, даже обладая всей информацией. Хотя нет, вру. Я перестал есть картофельные чипсы и пить Кока-Колу. В остальном ничего не изменилось. А у вас?

И традиционно – способ планировать финансы, чтобы не гнаться за дешёвой едой.

Начнём-ка мы с …. “КоммерсантЪ”-а. По долгу службы я много лет (и до сих пор) был знаком с разнообразными “разводами” людей через SMS. В данной статье приводится отличный список подходов, использующихся для выманивания денег у доверчивых лопушков. Это и скачивание файлов за “умеренную” плату (что в России превратилось в эпидемию), и пополнение счетов, и персонифицированный спам, и многое другое. Распечатайте данную статью, покажите её своим бабушкам, дедушкам и родителям и предупредите их, что доброта без подтверждения личности опасна.

С Виктором Рониным всё сложно: он начал писать на те же темы, что и я, поэтому рекламирую его произведения в ущерб своему собственному творчеству Мне очень понравился его “Манифест работодателя“, объясняющий реальное положение вещей между заказчиком и исполнителем. Мне почти всегда везло, когда я нанимал исполнителей, но знаю бессчётное количество историй, когда исполнитель собственными руками заносил себя в “чёрный список”. Он же, недавно пережив некий финансовый стресс, начал писать о личных финансах То есть – о финансовых целях, о Резервном Фонде, о том, что якобы не я придумал известный всем метод (что есть небольшое лукавство, т.к. метод плавающего размера конверта впервые был реализован нами с Василием), о пенсии и о рояле, который с вероятностью в 0.0000000375% может свалиться на каждого. В общем, и Виктор тоже дошёл до того философского состояния, когда не получается только думать об увеличении доходов.

Алексей Глазков порадовал нас своим опусом про ложь при устройстве на работу и инфляцию знаний и умений. Об этом не писал разве что ленивый, но Алексей, не одобряя саму ложь, настаивает на том, что без неё просто никуда: чтобы попасть на интервью, требуется серьёзно надуть шарик своего резюме, умея бросить горсть пыли в глаза работодателя, а попав на работу – делать умный вид и стараться не вылететь из-за некомпетентности. “Главное – не стать очередным бизнес-тренером”

Продолжает тему Александра Савина: “Как выглядит манипуляция работодателем?“. Показаться супернужным и незаменимым сотрудником не так сложно, как это кажется: достаточно лишь выдавать информацию маленькими порциями, преподносить свои личные знания как абсолютную истину, уважительно заставлять руководителя делать работу за сотрудника и делать ряд прочих явно вредных и неприятных вещей. Если у вас есть подчинённые – составьте список потенциальных прегрешений и постоянно используйте его.

Олег Анисимов в очередной раз объясняет читателям, что такое страхование вкладов, как выбрать хорошую ставку по вкладу, как налоги влияют на получаемые деньги, в какой валюте безопасно хранить деньги и т.п. Очень полезная информация для людей, у которых ещё остались деньги.

Вне формата: Андрей Артищев начинает движение за эффективность.

Предыдущие выпуски: 68, 67, 66, 65. Попасть в этот список просто: напишите полезную статью, сошлитесь на этот блог или на “4 Конверта”, и, возможно, я опубликую её обзор.

Весна (1-3 года)

Вы только купили машину, и она ещё пахнет тем отчётливым ароматом нового авто Дилер только-только получил от вас вашу порцию платежа за машину: другую порцию платит ваш банк, предварительно получив от вас пухлую пачку документов. Вы выезжаете за ворота и получаете первый ушат ледяной воды за шиворот: ваша машина только что упала в цене на 10-20%. Это также может означать, что вы только что стали должны банку больше, чем рыночная стоимость вашей машины. Структура ваших трат такова (если не рассматривать очевидные траты типа бензина и парковки):

• Страховка. Страховка на новую машину состоит из двух частей:
  • обязательное страхование ответственности перед третьими лицами, которым вы можете нанести ущерб своим транспортным средством
  • добровольное, но в случае кредита – обязательное – страхование автомобиля от угона, вандализма, незастрахованного водителя, решившего врезаться именно в вашу машину. Удостоверьтесь, что страховая сумма достаточна для приобретения аналогичного автомобиля, а не просто является отражением его рыночной стоимости, определяемого страховой компанией по непонятному (на самом деле – понятному, но крайне невыгодному для вас) принципу.
• Обслуживание. Большинство новых машин продаётся с 3 (чаще всего)-5 (реже)-летней гарантией от производителя, но для сохранения этой гарантии требуется обслуживать машину у официального дилера, что на 50-100% дороже, чем обслуживание у грамотных специалистов, не сертифицированных производителем. Почему так? Ну хотя бы потому, что стоимость обслуживания содержит в себе скрытую стоимость страховки работоспособности вашей машины.
• Выплаты по кредиту – если вы приобрели машину в кредит, то куда вам деваться? Постарайтесь выплатить кредит как можно быстрее, чтобы сэкономить на процентах.

Лето (3-5 лет)

Машина прекрасно ездит, вы на ней отмотали полсотни тысяч километров, знаете её поведение в любых ситуациях и удовлетворены её качеством. К этой поре вы уже выплатили кредит (если не выплатили – сделайте немедленно); деньги, которые вы раньше ежемесячно переводили банку, теперь жгут руки, и ваша структура трат слегка изменена:

• Страховка. Тут слегка иначе:
  • Страхование ответственности перед третьими лицами обязательно, так что этот пункт как был, так и останется до конца повествования.
  • Страхование автомобиля от угона и прочих “радостей” жизни становится необязательным, но пока ещё желательным. Обычно такая страховка довольно недорогая, если вы установите высокое покрытие из своего кармана и согласитесь на возмещение рыночной стоимости автомобиля. Пример: для машины с рыночной стоимостью $20 000 можно купить страховку с покрытием $1 000 из своего кармана в случае угона.
• Дополнительная гарантия от производителя. Если вы активно эксплуатируете машину, вам может потребоваться дополнительная гарантия, покрывающая основные узлы: двигатель и ходовую часть.
• Дополнительная гарантия от дилера. Не знаю ситуации, в которых ответ не “не надо“.
• Обслуживание. Обслуживаться у официального дилера смысла нет никакого, т.к. это уже не влияет на гарантию, а сэкономленные деньги можно было бы положить в….
• Резервный фонд на машину. Да, уже пора. Этот РФ может быть как частью вашего РФ на проживание, но порой его имеет смысл выделить, чтобы точно представлять, какие будут ваши действия тогда, когда машина ненароком станет барахлить. Если вы удвоите отчисления в автомобильный РФ, то через несколько лет вполне сможете приобрести другой автомобиль, продав имеющийся и добавив сбережения.

Осень (5-9 лет)

Это решающий момент для многих водителей, подуставших от своих старых “колёс” и стремящихся получить новые ощущения. Продать ли старого коня и купить нового, либо стараться выжать из него соки по максимуму? Ответ, разумеется, индивидуальный для каждого, но вот структура трат вполне понятна:

• Страхование ответственности перед третьими лицами. Ну я должен был это упомянуть.
• Страхование автомобиля от угона и т.п. вам больше не требуется, т.к. вы вполне смогли накопить сумму, достаточную для приобретения брата вашего железного друга.
• Обслуживание машины становится как никогда полезной, хоть и не слишком дорогой процедурой. Каждый рубль/доллар, вложенный в обслуживание на этом этапе, статистически экономит 2.5-3 рубля/доллара, потраченных на ремонт.
• Резервный фонд на машину начинает использоваться: редкая птица долетит до середины Днепра машина доживёт до этого возраста без хотя бы мелких проблем, требующих внимания механика. Имеет смысл повысить отчисления в данный РФ, чтобы удостовериться, что в нём накопится достаточно денег для покупки другой машины – необязательно новой.

Зима (9+ лет)

Машина ещё ездит, с ней порой могут случиться неприятности, но пока эти неприятности не превышают нё стоимости, избавляться (продавать или выбрасывать) от вашего железного коня может оказаться невыгодно. Разумеется, к этой поре вы уже твёрдо решили прикупить что-то другое. Если весь путь вы прошли с одной и той же машиной, в вашей голове не могут не бродить мысли о приобретении машины, находящейся в конце весны-начале лета: потенциальные проблемы, которых опасаются обладатели новых машин, вам уже знакомы, и вы понимаете, что на данном этапе лучше иметь $5 000 в Резервном Фонде, нежели чем купить новую машину дороже подержанной на ту же сумму. Ваши траты, очевидно, такие:

• Страховка. Ну вы поняли.
• Обслуживание машины. Нужно и ещё раз нужно.
• РФ на машину. Единственный выбор, стоящий перед вами, это оставить вещи, как есть, либо отремонтировать машину. Вы отказываетесь ремонтировать поломки, если с ними можно ездить, т.к. суммарная стоимость ремонта вполне может превысить собственно стоимость машины.

Зная вышеприведённое, какой выбор вы сделаете, имея на руках сумму, достаточную для покупки б/у машины за наличных или взноса за новую машину и кредит?

P.S. Я на днях открыл секрет, как можно бесплатно получить VIP доступ к системе финансового планирования “4 Конверта”

Любителям индустрии сервисных услуг и стартапов, с ними связанных, могу предложить свою старую идею про сервис подбора индивидуальных подарков. Основной плюс этого сервиса – умение определить бюджет на подарок и выбрать наиболее подходящий из них, не выбиваясь из бюджета.

Я дал читателям несколько развёрнутый ответ на тему, зачем я веду блог и зачем я привношу азы финансового образования в массы. Обожаю перечитывать свои мысли старых времён: что-то поменялось, что-то нет, но порой скучными зимними вечерами так приятно перечитать фрагменты автобиографии…

Если у вас есть дети, вы наверняка столкнулись с навязчивой рекламы, “зомбирующей” их: разумеется, детьми лугко манипулировать, а после сотой пророненной ребёнком слезинки расчувствуется даже самый непреклонный родитель. Я описал основные слабые места детской психики, на которые давят предприимчивые маркетологи, а также рассказал, почему не надо брать бесплатные игрушки и стикеры.

Количество миллионеров в мире сильно уменьшилось по всем известным причинам. Но разные миллионеры реагируют на кризис, инвестиционные риски, оценивают вклад удачи в общий успех человека совершенно по-разному. Также разные категории миллионеров имеют различные мнения о том, есть ли в деньгах счастье, и имеет ли смысл оставлять наследство потомкам.

Наследство наследством, но я опубликовал статью про накопление Резервного Фонда, быстрых инвестиций, делающих человека богатым, а также про то, каким образом распределять накопленные средства. На самом деле, основной вопрос, на который не могут дать ответ почти все опрошенные, звучит так: “А, вообще говоря, для чего вам сбережения и инвестиции?” Ну и, разумеется, подвожу читателя к выводу, что отсутствие у человека ответа на подобный вопрос является практически гарантией нерационального вложения средств. Зато Резервный Фонд нужен всегда, особенно в нестабильной рабочей обстановке.

Для журнала Деньги.UA я написал статью “Не покупай автомобиль на последние деньги“, где рассматриваю ряд ошибок начинающих и продвинутых автовладельцев, а также ласково даю пинок людям, берущим автокредит более, чем на 4 года. Да и вообще: кошелёк – это та вещь, которую лучше доставать из штанов как можно реже. Ну а крупные траты требуют чёткого понимания того, что на них придётся долго копить, что их нельзя осуществлять спонтанно, и что не все крупные траты на самом деле доступны.

Посетовал на засилие рекламы в блогах; поинтересовался у читателей о том, какую информацию они могли бы доверить финансовому сервису; порадовался, что мои советы приносят плоды; выяснил, сколько “стоят” читатели моего блога.

Предыдущие экскурсы в прошлое:  20 – Деньги, банки, кредиты, обманы, миллионеры в помойках, 19 – Деньги, сбережения, профессиональное самообразование, огнестрельное оружие, 18 – Новый год, ангельские инвестиции, продукты, охота на ворон, 17.

P.S. А вчера я открыл секрет, как можно бесплатно получить VIP доступ к системе финансового планирования “4 Конверта”

Что могут делать VIP пользователи такого вкусного и полезного, чего не могут делать простые смертные?

• Уверенно смотреть в будущее c помощью возможности видеть данные позже, чем через 2 месяца после текущей даты.
• В каждый момент времени иметь более 15 запланированных трат.
• Использовать отчёт о денежном потоке, наглядно показывающий изменения кучки денег в тумбочке или в кошельке, а также уведомляющем о потенциальных денежных “дырах”, для затыкания которых необходимо либо уменьшать траты, либо занимать деньги.
• 
• Использовать отчёт о Резервной Сумме, помогающий вам определить сумму, которая будет находиться в вашем кошельке или на банковском счёте, но которая будет лежать там мёртвым грузом вместо того, чтобы положить её на срочный депозит.
• 
  
  
• Плюс – поддержка и приоритетная реализация доработок.

У вас всегда есть вариант заплатить $1.95 в месяц и пользоваться новыми возможностями в своё удовольствие. Но теперь у вас есть альтернативный вариант получения VIP доступа:

• Зайдите в “Настройки” своего аккаунта
• Скопируйте партнёрскую ссылку, находящуюся внизу страницы. (Обратите внимание, даже партнёрская ссылка не содержит информацию, позволяющую идентифицировать вас окружающими.)
• Раздайте её друзьям и знакомым и/или опубликуйте на блоге.
• Периодически заходите в “Настройки”, чтобы увидеть, сколько ваших друзей и читателей зарегистрировались.
• За каждые 10 зарегистрированных пользователей система автоматически откроет вам VIP доступ на месяц. Т.е. если в октябре по вашей ссылке зарегистрировалось 20 человек, вы сможете наслаждаться всеми плюсами финансового планирования до декабря.
• Чем дольше висит ссылка, тем больше у вас шанс постоянно пользоваться VIP версией без необходимости платить за неё.

Удачи!

Проблемы с пространством не возникают внезапно, разве что вы покупаете ещё какой-то хлам, который нельзя вместить среди имеющегося. Данные проблемы увеличиваются в размере постоянно: купленный тостер через десять использований обретает новый дом в шкафу или чулане. Старый велосипед жалко выкинуть, т.к. через несколько лет подрастёт (или вообще родится) ещё один ребёнок; в чулан его! Магнитофон, радовавший вас своими звуками каких-то 5-10 лет назад, уже давно лежит внизу шкафа. Постельное бельё, подаренное вам дальними родственниками много лет назад, слишком хорошее, чтобы использовать его в обычной жизни; в чулан его – до лучших времён! Уверен, что вы самостоятельно можете привести десятки подобных примеров.

И вот наступает кульминация вашего фанатизма по поводу барахла: новое барахло негде хранить. Что делать? Разумеется, выкинуть или подарить, а может, и даже продать, старое барахло новым жертвам вам лень или жалко: все же помнят поговорку, что вещь становится нужной на следующий день после выбрасывания. Поэтому остаётся гениальный в своей простоте способ: снять дополнительное помещение, чтобы переместить туда коробки со старым барахлом, дабы освободить место для нового барахла.

Не буду рекламировать ничьи услуги, но если вы поищете в Гугле, вы увидите, что барахлохранилище на 15-20 коробок (содержимое пары любимых россиянами “стенок”) стоит около $100 в месяц. Неплохо, а? Удачи вам в монетизации имеющегося пространства другими способами

Мои соседи-австралийцы подошли к данной проблеме креативно: если вы ещё не накопили свою груду хлама – пользуйтесь моментом, сдавайте лишнее пространство людям, которым уже невмоготу. Я чувствую себя ущербным человеком, храня в гараже велосипед и доску для серфинга ребёнка, 6 коробок с фотографиями и конспектами и палатку, комфортно паркуя там машину (которая, между прочим, 5 метров в длину и почти 2 метра в ширину). Подавляющее большинство моих знакомых в гараже хранят все вышеперечисленные предметы в двойном или тройном количестве в надежде продать эти вещи или найти наиболее подходящего хранителя ненужных ценностей.

Вернёмся к моим сородичам. Австралийская компания SpaceOut создала сервис, сводящий людей с обилием свободного места с людьми, нуждающимися в месте для барахла, но не желющими платить по $100-150 (может, на окраинах Сиднея это существенно дешевле, но в радиусе 10 км от Harbour Bridge низких цен не бывает в природе) в месяц за решение проблемы, которую я бы решил простым выбрасыванием этого барахла.

Данный сервис позволяет:

• размещать своё барахло у других людей за умеренную плату или сдавать свои свободные площади
• снимать офисное пространство у компаний, переоценивших свои потребности, или минимизировать убытки посредством субаренды неиспользуемого пространства
• парковать машину на неиспользуемом, но оплаченном, месте у дома или офиса
• и многое другое.

Есть ли такие сервисы в СНГ? Есть ли у вас желание продвинуть этот или создать аналогичный сервис в СНГ?

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

1. Вы вынуждены покупать товар в магазинах, принимающих кредитки. Это обычно не проблема, т.к. огромное количество магазинов их принимает, но вместо простого похода в магазин на углу, где вам нужно будет заплатить пару долларов наличными, вы совершите шоппинг-тур в супермаркет, где вы вспомните, что вам также надо молоко, мороженое, батарейки, курицу и кошачью еду.
2. Банально, но вы тратите больше, когда платите картой. Об этом не писал только ленивый, но я хочу обратить внимание на слегка другой аспект, который часто игнорируется: лучше не совершить покупку, чем радоваться получения 1% от неё обратно.
3. Программа бонусных поинтов должна себя окупать: если вы тратите $100 в год за участие в ней, ваша выгода должна составлять минимум $200. Вам абсолютно не имеет смысла иметь карту с бонусной программой, если вы тратите по ней меньше $15 000 в год. Теоретически, если вы получаете 1% от покупок обратно, плюс банк даёт вам гарантию на купленный товар, тратя больше $15 000 по карте в год, вы можете получить какую-то пользу. Но это означает, что вам надо тратить $1 250 в месяц.
4. Если у вас есть выбор: получать поинты или деньги, всегда получайте деньги. Во-первых, поинты обычно начисляются в пропорции 1 поинт за 1 потраченный доллар, а во-вторых, эти поинты вы сможете превратить в более-менее ценный товар или услугу втридорога (точнее, минимум на 50% дороже). При этом, выбор товаров, на которые вы можете обменять свои поинты, крайне скуден. Если же вы заходите обменять поинты на деньги или их эквивалент типа подарочных карт, готовьтесь совершить обмен по курсу 1000 поинтов за 5 долларов в случае наличных или 6 долларов в случае подарочных сертификатов.
5. Откажитесь от бонусных программ вообще, если вы не выплачиваете долг полностью. Бонусная программа прибавляет 3-10% к годовой процентной ставке по карте и нет ни одной разумной причины переплачивать даже 3%, чтобы получить 1% обратно. Да и вообще – выплата долга по карте сразу не только дисциплинирует, но и полезным образом сказывается на содержимом кошелька.
6. Не копите поинты дольше года: они могут либо сгореть (что хоть и случается редко, но всё равно неприятно), либо обесцениться (что намного более вероятно). Лично мой совет такой: раз в год получите подарочный сертификат на максимальную сумму поинтов и подарите его супругу (-е).

Как-то так. Читайте мои статьи о личных финансах и не совершайте дорогостоящие финансовые ошибки.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Стартап или веб-сервис – это всегда польза окружающим, решение насущных проблем, правильно? А если насущные проблемы сводятся лишь к одной мысли: “как обмануть работодателя“? (Оговорюсь, что в лучшем случае за подобные шалости я делал выговоры. Увольнять, правда, не увольнял, но отлично знаю менеджеров, которые не дрогнули и указали подчинённым на дверь.) Но реализация идеи, описанная ниже, подкупает не столько наглостью, сколько остроумностью.

В Нью-Йорке есть стейк-хауз Maloney & Porcelli с очень душевными ценами ($45 за Filet Mignon), предлагающий посетителям хитрую систему Expense A Steak для превращение счёта из ресторана в правдоподобно выглядящие чеки от уважаемых заведений типа дешёвых забегаловок, где вы якобы имели бизнес-ланч с клиентом, транспортных компаний (автобус, такси и т.п.), которыми вы пользовались для переезда к вашему клиенту, магазинов офисных принадлежностей, книжных магазинов (особый цинизм придаёт ситуации якобы купленная книга “Как стать лучшим сотрудником”) и т.п.

Из искры:

возгорится пламя:

Опытный человек легко заметит, что список чеков всегда один и тот же, и только суммы в них разнятся; поэтому клерк из бухгалтерии легко заметит очередную коллекцию однотипных чеков и забьёт тревогу.

Ещё раз: не пользуйтесь этим дома и не создавайте подобных сервисов. Понятно, что все лгут, но не увеличивайте количество лжи в мире

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

• отец даст вам нужную сумму в 21% случаев (против 12% в случаях с матерью), если вы клянётесь и божитесь, что как только заработаете деньги, то прямо сразу вернёте; но
• этот процент повышается до 30% (против 15% в случаях с матерью), если вы предложите выплатить всю сумму к определённому сроку.

Разумеется, не все долги одинаково полезны. Одно дело, если долг создавался на протяжении длительного времени, вследствии потери работы или дорогостоящей болезни. Другое дело, если долг возник почти мгновенно из-за неуёмного потребления (плазменная панель в туалете?) или карточных долгов. Не обижайтесь и не расстраивайтесь, если вы получите отказ на просьбу проспонсировать неудачную игру с вистом по доллару.

А лучше перестаньте тратить больше заработанного, откажитесь от кредиток и долгов и заживите нормальной жизнью