Нет, не так! Вас когда-то обманули недалёкие с точки зрения финансов люди, а вы не поставили их слова под сомнение. Ниже приводится ряд фактов, которые ваши советчики “забыли” вам сообщить.

Миф 1: Учёт финансов требует тотального контроля за расходами, вплоть до копейки. На самом деле, на ваше финансовое состояние влияют избыточные траты, которые измеряются далеко не копейками. Вы вряд ли почувствуете себя хуже от неучтённой сотни рублей, но если вы не можете поймать себя за руку, когда совершаете покупку, превышающую ваши финансовые возможности, – в этом и кроется источник ваших неприятностей.

Миф 2: Если вы будете знать, сколько вы тратите на пиво и сигареты, вы исправитесь. Данное заблуждение в мире личных финансов является классическим: стандартное поведение человека, узнавшего про свои избыточные траты, – пытаться покупать аналогичные продукты, но более дешёвые. Фундаментальные причины из-за подобного знания не решаются. Поэтому данная проблема не решается лишь на уровне управления финансами.

Миф 3: Отчёты о категориях трат помогут вам оптимизировать издержки. Это частично верно (например, вы можете обзвонить несколько страховых фирм перед покупкой страховки на машину), но опять же – фундаментальная проблема состоит в том, что вы будете смотреть на картинки, не зная, что с ними делать. Вы можете прибегнуть к крайним мерам типа замены картошки с мясом на рис и курицу, но для сохранения имеющегося уровня жизни вам имело бы смысл задуматься над искоренением спонтанных трат, а уж потом – над оптимизацией необходимых трат. Конечно же, не забывая про поиск дополнительных источников дохода.

Миф 4: Если вести учёт трат, в кармане всегда будут деньги. Учёт трат по определению – это ретроактивное действие, т.е. вы сначала совершите ошибку, а потом через месяц о ней узнаете. На самом деле, учёт трат так же полезен, как вскрытие трупа: несомненно, это даёт массу информации, но усилия надо было бы тратить на диагностику заболевания. Системы финансового планирования и бюджетирования помогают вам заглянуть в будущее и собственными глазами увидеть ваше финансовое положение через месяц или через год.

Миф 5: Учёт денег вырабатывает полезные финансовые привычки. Это частично верно (известно, что человек под наблюдением, даже собственным, ведёт себя более рационально, нежели чем без наблюдения или самоконтроля). Тем не менее, далеко не все люди нормально относятся к наблюдению даже за самими собой. Тем более, что также известно, что самоконтроль часто ведёт к ощущению собственной неполноценности и/или выработке чувства вины. Именно поэтому намного более позитивным способом корректировать поведение являются рекомендации, данные системой финансового планирования:

• определите свой бюджет (личный или семейный – неважно)
• бюджет должен быть выработан на осязаемый срок (мой любимый срок – неделя)
• создайте себе Резервный Фонд, куда вы будете откладывать 10% или сколько можете

Миф 6: Если вы учитываете траты, вы никогда не пропустите платёж. Вы будете удивлены, но учёт трат не помогает вам с отслеживанием дат предстоящего платежа за разнообразные услуги, будь это квартплата или следующая выплата по кредиту. А зато системы финансового планирования вам могут с этим помочь.

Миф 7: Все деньги имеют равную ценность. Традиционные системы учёта денег не позволяют вам определить, сколько денег лежит в вашей тумбочке мёртвым грузом и не участвует в осуществлении трат. Системы финансового планирования дают рекомендации по распределению наличных денег таким образом, чтобы получить максимальную отдачу от каждого имеющегося в наличии рубля.

Миф 8: Чем дольше смотреть на данные, тем понятнее они станут. Приверженцы данной мысли с радостью проводят десятки минут в день, занося траты и смотря на графики. Пользователи же систем финансового планирования тратят максимум одну минуту в день для достижения положительного результата. Если нет разницы – зачем тратить больше времени?

И напоследок: если у вас более-менее стабильный доход – не тратьте времени зря на тотальный учёт и контроль: воспользуйтесь проверенным средством – системой финансового планирования и создания бюджета “4 Конверта” – и будет вам счастье при вложении едва ли одной минуты в день.

Вы сильно удивитесь, узнав, что всякий раз, когда вы исследуете вопрос личных финансов, вас пытаются обмануть? Нет? И правильно. Но я всё же составил небольшой список категорий добропорядочных игроков рынка и явно обманывающих вас мошенников. Отошлите данную информацию 10 знакомым, и внесите свою лепту в повышение образовательного уровня окружающих, а также уменьшите шансы мошенников на отъём денег у населения (да, это действительно так просто).

Поскольку разные типы мошенников изымают у вас деньги по-разному, “разводы” будем тоже классифицировать по-разному. Если применить классические маркетинговые знания, “лохов” можно сегментировать примерно так:

• Семьи или индивиды со стабильным доходом и наличием средств, остающихся в конце месяца. Эти люди, как правило, заинтересованы в увеличении дохода, но имеют довольно всокий уровень терпимости к риску, т.е. не сильно расстроятся, если потеряют какие-то деньги.
• Семьи или индивиды, кое-как сводящие концы с концами. Эти люди заинтересованы в поддержании штанов хотя бы текущего уровня жизни, зная, что впереди их ждёт неопределённость или определённое ухудшение условий (увольнение, отсутствие повышения дохода при росте цен и т.п.). Многие из них, тем не менее, способны получить кредит или взять деньги в долг у банка или друга.
• Люди, ищущие способы создать себе пассивный доход, ничего не делая. Те же лица, вносящие деньги в МММ, пытающиеся примерить на себя выражение “мы сидим – а денежки идут”.
• Люди, потерявшие работу. Излюбленные лоховодами (*) простачки – привыкли к определённому уровню жизни, но раздумывают: идти ли снова работать или “начать работать на себя”.
• Люди, не имеющие работы. Странно, но именно эта категория людей наиболее подвержена воздействию лоховодов. Люди явно не знают или серьёзно забыли, как зарабатываются деньги и с какими сложностями связан этот процесс. К ним относятся: школьники/студенты, неработающие мамы, пожертвовавшие возможной карьерой ради декрета; люди, получившие второе образование. Именно про таких людей и говорится, что “без лоха жизнь плоха”.
• Люди с жизненными проблемами, уверенные в том, что их финансовые проблемы связаны с внешними факторами. Данный сегмент может пересекаться с любым из вышеперечисленных сегментов, но заслуживает выделения из-за своего размера.

Как правило, большинство прямых обманов связаны с заработком денег, а просто пустых трат – с экономией. Итак, лоховоды сегментировали лохов. Какие же “предложения” делаются лохам в обмен на кровно заработанные деньги?

• Инвестиционные обманы. “Вложи деньги сейчас, и завтра/через месяц/год получишь огромные барыши” (типа дубайского предложения, про которое я писал). Примеров куча – инвестиционные фонды с неприлично высокой доходностью, “гарантированные” схемы заработка денег, “простые” способы заработка денег на форексе и т.п. “Окучиваются” два сегмента (по-разному, в силу разницы целей представителей данных сегментов):
  • Люди с “лишними деньгами” – как правило, они ищут способы диверсифицировать источники доходов и создать контролируемые пенсионные накопления;
  • Люди, едва сводящие концы с концами, – они ищут способы подзаработать, даже ценой инвестирования заёмных средств (что, для справки, делать категорически нельзя).
• Курсы и семинары. За небольшие деньги ушлые “тренеры” могут научить людей чему угодно – нахождению способов заработка денег, контролю за тратами, открытию третьего глаза и т.п. При этом, огромное количество курсов ведётся недавними выпускниками вузов непонятной специализации; эти выпускники рекламируют себя утверждениями типа “Я научу вас привлекать деньги в свою жизнь” или “Я нахожусь на пути к успеху и могу взять вас с собой”. В это же время, данные “тренера” на своих блогах с истеричной радостью описывают недавно прочитанные творения заслуженных лоховодов Кийосаки или Бодо Шефера.
  • Не буду сгребать все семинары в кучу: бывают действительно квалифицированные специалисты, ведущие эти курсы, но в этом пруду явно больше жаб, чем принцев. Если семинар, на который вы наткнётесь, ведёт лоховод, то в лучшем случае, вы потеряете потраченные деньги и время, а в худшем – вам попытаются продать намного более дорогие курсы и семинары (стоимостью не $200, а $5 000) или втянуть вас в финансовую пирамиду или MLM. Последнее встречается повсеместно.
  • Курсы, цель которых – научить людей управлять деньгами, практически всегда бесполезны и не содержат ничего, что нельзя было бы прочитать в книжке “Личные финансы для чайников” или в подборке моих статей о финансах (что будет стоить вам $0).
  • Также необходимо помнить, что финансовые проблемы не решить с помощью курсов хотя бы потому, что причины неправильного финансового поведения людей не всегда кроются лишь в безграмотности: существуют десятки причин, почему взрослые люди, получившие прекрасное образование и сделавшие карьеру, не могут держать кошелёк в кармане штанов.
• Индивидуальные сессии. Вот тут нужно держать ушки на макушке: если вам предлагают “чтения на деньги”, поиск “сглаза на деньги”, магические способы привлечения денег и прочую чушь – найдите в себе силы развернуться и уйти. Я был удивлён, сколько людей называют данное мракобесие “заботой о личных финансах”. Но любой обман требует минимум двух людей, поэтому не надо входить в их число.

Есть игроки на рынке, которые паразитируют на нём, но не приносят уж сильного вреда. Это SEO-шники, крадущие статьи из нормальных источников – профильных журналов, сайтов, блогов, с сайтов инвестиционных компаний – и переопубликовывающих их без разрешения на своих ресурсах с целью показать какое-то количество блоков adsense или яндекс-директ с рекламой тех же самых лоховодческих ресурсов. Круг замкнулся

Знаете, что меня в этой ситуации больше всего умиляет? Позиция поисковиков типа Гугла или Яндекса: они с радостью публикуют платную рекламу ряда лоховодов, как один утверждающих, что они уже находятся на пути к финансовому благополучию. “Не делай зла” каким-то невообразимым образом перестало противоречить тезису “деньги не пахнут“. Позиция этих компаний проста: они отказываются выносить суждения по поводу того, является ли предложение обманом или нет. Следовательно, вам не на кого полагаться, кроме как на свой здравый смысл.

Есть и полезные профильные и не очень ресурсы, созданные с целью помочь людям:

• Журналы, новостные публикации, тематические блоги (только удостоверьтесь, что они не крадут статьи и в сотый раз не пытаются вам открыть глаза на то, что надо откладывать 10% с каждого дохода).
• Материалы инвестиционных компаний – они полезнее многих книг.

Есть и финансовые сервисы, цель которых – помочь людям разобраться, куда уходят их деньги, а также спланировать бюджет. В России самый популярный из этих сервисов – финансовый планировщик “4 Конверта”, который на базе введённых данных позволяет спланировать бюджет таким образом, чтобы поставить и достичь разумные финансовые цели, создать резервный фонд и в каждый момент времени знать, сколько денег можно потратить. Есть и другие сервисы, ориентированные на скрупулёзный учёт прихода и расхода средств, а также на анализ доходности инвестиций. Есть и простые программы для компьютера, мобильного телефона или КПК. Все эти инструменты объединяет одно: они не пытаются обманом присвоить ваши средства, подсунув вам сахарную пилюлю вместо лекарства.

(*) Насколько я знаю, термин “лоховод” в русский язык ввёл Дмитрий Давыдов, за что ему спасибо.

• не наглеют. “Я хочу, чтобы было так – и будет по-моему, т.к. я клиент (или поставщик)”. А иди-ка ты куда подальше, директор клиент или поставщик.
• открыто обсуждают плюсы и минусы сделки и товара. После подписания договора не должно быть никаких сюрпризов ни для какой стороны.
• не рвут друг другу глотку из-за цены и понимают, за счёт чего была установлена именно эта цена. Понятно, что сэкоомленная копейка – это заработанная копейка, но клиент, пришедший из-за цены, из-за цены и уйдёт.

Но однажды я посмотрел на статистику совершённых сделок и статистику сделок, которые могли бы произойти, но консенсус так найден и не был, и задумался, нашёл ряд публикаций в интернете и начал экспериментировать. Потом кое-какие подходы вошли в привычку. Ниже я привожу ряд концепций, которые лично мне очень сильно помогли избавиться от слегка однобокого мышления.

• Перед каждыми переговорами надо сделать домашнюю работу (очень помогает список типовых возражеий и выверенных ответов на них).
  • Что вы хотите от этой сделки? Просто один раз продать продукт или услугу и забыть про покупателя; получить долгосрочный контракт или “подсадить” покупателя на свой товар? Ваше поведение на переговорах будет очень сильно варьироваться, если вы знаете ответ на этот вопрос.
  • Насколько покупателю нужен ваш товар или услуга? Лучше всего продавать то, что решает наболевшую проблему или быстро позволяет увеличить продажи. Если покупатель не торопится, вам придётся чем-то пожертвовать.
  • С каким количеством ваших конкурентов (прямых или косвенных, но решающих ту же задачу) говорит или недавно говорил покупатель?
  • Чем вы можете поступиться (скидкой, условиями по обслуживанию, более пристальным вниманием, чем-то ещё?) Без этой информации на переговоры идти смысла нет. Если вы продаёте своё решение за $10k в год, у вас есть такой выбор: снизить цену до $8k в год, оказывать в течение года приоритетную поддержку, бесплатно установить и сконфигурировать решение, обещать не повышать цену через год-два, дать возможность бесплатно установить ваше решение на неактивный резервный сервер и т.п.
• Никогда не отвечать “нет”, когда речь заходит о скидке. У меня было несколько клиентов, просто с порога требовавших 25% скидку, потому что они такие классные и перспективные. Вот как вышло:
  • с первым мы договорились, что он заплатит всю сумму, но по половине (раз в полгода) с возможностью расторжения договора с уведомлением за полгода, а не за год;
  • второму я дал требуемую скидку, но он вынужден был заплатить за ещё одну лицензию на резервный сервер. В результате я получил в полтора раза больше, чем просил.
  • третьему я дал 50% скидку на первую лицензию, повысив цену на каждую последующую лицензию (1 сервер = 1 лицензия) на 50%. Не пригодилось (не всегда же мне угадывать, как сложится жизнь клиента), но если бы вместо 50% я поставил 25%, подход был бы вообще правильным.
  • четвёртому я дал 25% скидку, но в контракт вписал, что в течение года клиент будет покупать консалтинговые услуги только у меня.
• Клиент имеет право не доверять поставщику. И поставщик или исполнитель должен найти способ убедить клиента в своей добропорядочности:
  • Штрафы – могучая концепция, если не перегибать палку. Требовать с поставщика $100k за нарушение $10k контракта – идея глупая, но если у клиента есть подозрения, что купленное решение не будет работать, как заверяет продавец, нет ничего плохого в том, чтобы попросить 1 месяц бесплатно за каждый день простоя купленного решения (только надо правильно определить, что есть – простой).
  • Можно договориться с клиентом, что если в течение оговоренного срока решение работает, как заявлено, то поставщик получает премию от клиента в оговоренном размере. Детали варьируются (зависит от бизнес-модели), но в случае разовой покупки это может быть часть суммы, положенная покупателем на escrow account, а в случае revenue share – увеличенная доля партнёра-поставщика.
• Свобода начинается с возможности сказать “нет”. Если другая сторона лжёт, скрывает информацию или пытается давить на вас – иногда имеет смысл взять паузу, сформулировать свою претензию к другой стороне и отказаться от контракта, если вас в него втягивают посредством лжи и манипуляции.

Ещё мои статьи о бизнесе.

Теперь аналогичное событие произошло в Перми. Глупость ли это или просто результат постоянных взяток пожарной инспекции – не знаю и знать не хочу: пусть прокуратура разбирается. Погибшим так и вообще неинтересно, кто виноват. Интересно другое: почему внутри собственной страны нельзя быть защищённым от своих же граждан?

В Австралии разрешены только сертифицированные фейерверки, запускаемые сертифицированными специалистами либо на открытом пространстве, либо в специально оборудованном помещении с системой пожаротушения. (Несмотря на это, австралийский новогодний салют у нас в Сиднее является одним из лучших в мире.) Почему бы эту практику не перенять и в России, где все и так знают, что техника безопасности написана кровью?

Ответ не требуется. Спасибо.

Не надо быть гениальным инвестором, чтобы понимать, что гарантированная доходность по рисковым инструментам – это признак либо “пирамиды”, либо прямого мошенничества. И также не надо быть гениальным трейдером, чтобы запомнить непреложное правило финансовых пузырей – “рынок ищет лидера“. Ну а правила работы с финансовыми пузырями очень просты:

• Если вы думаете, что рынок напоминает раздувшийся пузырь, – так оно и есть. Скидывайте все активы, которые могли бы пострадать, если бы пузырь лопнул вчера.
• Если вы планируете вкладывать деньги в рынок, на котором раздулся пузырь, лучше отдайте их мне. Я через год вам отдам половину ваших денег, и вы ещё будете меня благодарить за науку.

Вы, наверное, уже забыли, но именно Дубай приводили в пример, когда ругали неэффективное расходование нефтяных и газовых денег в России, приговаривая, что “а вот арабы деньги в инфраструктуру вкладывают” (Олег, не обижайся: я тоже так думал). Практика показывает, что стратегические ошибки допускаются как при температуре в +30С, так и при -30С.

И напоследок – статья в КоммерсантЪ-е про Дубай сегодня. Будем надеяться, что не всё ещё потеряно.

Мы живём за рубежом почти 8 лет. За эти 8 лет мы отсылали десятки посылок с подарками или творчеством ребёнка в Россию. И вот  что характерно интересно  – каждый раз, когда мы отсылаем что-то завёрнутое в подарочную бумагу, какая-то жадная тварь эту бумагу всегда рвёт. Отсылаешь картину, написанную ребёнком, – прекрасно доходит до адресата. Отсылаешь книгу с фотографиями, завёрнутую в подарочную бумагу, – мало того, что доходит на неделю дольше, чем обычно, но ещё и с упаковкой в разорванном состоянии.

У меня есть подозрение. Крайне негативное. Оно состоит в том, что какая-то жадная тварь на почте просматривает посылки из-за рубежа, где есть подозрительно большое количество бумаги. Пропустить такое счастье невозможно: наверняка зажравшиеся буржуины засунули туда десятки крупных зелёных или жёлтых (т.е. австралийских полтинников) купюр, чтобы тайком переправить через границу. Или в книги или картины вкладываются украшения, которые можно перепродать. Поэтому подарочная упаковка борзо разрывается, её содержимое вынимается, тщательно анализируется и с негодованием засовывается обратно (спасибо хоть на этом).

Отлично понимаю, что данное поведение местных гоблинов церберов выработалось неспроста: наверняка толпы зарубежных хомячков радостно отсылают незадекларированные ценные вещи в посылках, и посему если украсть незадекларированную вещь – это и не кража вовсе. Прямо как стащить плохо лежащие вещи из бокового кармана чемодана в Шереметьево 2 (да, неоднократно был и такой опыт).

Долгоиграющие выводы делать не буду, т.к. под одну гребёнку всех не хочется грести, но мы уже давно знаем, что можно, а что нельзя пересылать в посылках с подарками.

Ежедневно получаю десятки комментариев, написанных людьми исключительно с целью раскрутки своего блога о заработке в интернете. Вот простые правила, которым я религиозно следую:

• Если вы пишете о заработке в интернете – ваши комментарии идут в спам
• Если вы ставите ссылку на ваш блог, где в домене встречается слово SEO – ну вы поняли
• Если вы рекламируете что бы то ни было, связанное с MLM – требуются пояснения?
• Если вы рекламируете вещи, которые конкурируют с моими клиентами или с моими жизненными ценностями, – я могу согласиться, но могу и нажать волшебную кнопку Del.
• Если вы оскорбляете других комментаторов – ваш комментарий удаляется
• Если вы материтесь – ваш комментарий либо удаляется, либо редактируется мною для придания ему товарного вида
• Если вы оставляете комментарий на пост годовалой давности – ваш опус идёт в корзину. Раньше надо было реагировать
• Если ваш комментарий состоит из <4 слов – см. 3 строчки выше
• Если ваш комментарий – это полный бред (по моему личному мнению) – см. 4 строчки выше
• Если ваш комментарий не относится к теме сообщения – см. 5 строчек выше

Если вы не поняли написанное выше – ну вы поняли.

Ещё по теме: Удалять комментарии не зазорно, Работающие способы популяризациии блога

Вчера имел очень интересный разговор с человеком, планирующим открыть свою рекрутерскую компанию. По его словам, на рынке работ сейчас надулся аналогичный пузырь: на одну вакансию подаётся по 300-400 резюме, к нанимающим менеджерам попадает 5-6 резюме, а интервью проходят 2-3 подходящих кандидата. Это стандартная ситуация, но у неё есть небольшой хитрый момент: эти 2-3 кандидата пришли от разных агентов, т.е. каждый из агентов заинтересован в продвижении именно своего кандидата.

И тут-то в ход идёт простое соблазнение нанимающего менеджера смазливой дамой-агентом: пригласить его на долгий ланч или ужин, затащить его в койку, а на следующий день получить контракт. Цена вопроса? $500. Материальная выгода? От $20k до бесконечности.

Бывают полуэксклюзивные контракты, когда вакансия спускается сначала одной рекрутинговой компании, и если в течение 2-4 недель подходящий кандидат не найден – вакансия отсылается в другие агентства. Там логика работы аналогичная.

Каким будет следующий пузырь?

Ещё по теме: Работа и жизнь в офисе.

1. Во многих заведениях официантам запрещено говорить, что они не любят какое-то блюдо. Поэтому если вы спросите официанта, хорошее ли данное блюдо или не очень, ответ “Это очень популярное блюдо у наших посетителей” будет означать, что лично ему это блюдо в исполнении данного ресторана не нравится.
2. Во многих заведения блюдо дня – это блюдо, приготовленное ранее в большем количестве, которое срочно нужно реализовать, чтобы не выбрасывать.
3. Официанты знают, что если на вопрос “Сейчас же праздник. Почему ты работаешь сегодня вместо отмечания его дома?” ответить “Моя сестра лежит в госпитале” или дать аналогичный слезливый ответ, можно получить больше чаевых.
4. Если вы попросили напиток, который долго делать, официант вам может сказать, что некоторые ингредиенты кончились. Если вы попросите простую воду вместо отсутствующего напитка, ингредиенты магически найдутся.
5. Если крикнуть “Эй, гарсон” или начать громко стучать по столу, чтобы привлечь внимание официанта, свой заказ вы будете ждать в два раза дольше.
6. Напротив, если демонстрируете приязнь к официанту, он может не включить какие-то блюда или напитки в ваш счёт. (Многократно проверено лично)
7. Если вы ищете своего официанта, а на вопрос о его местонахождении получаете ответ, что он ищет что-то в кладовке, он на самом деле в курилке.
8. Ссоры за столом становятся достоянием ушей официантов. Не забывайте, что вы не одни: вас слушают более внимательно, чем вам бы хотелось.
9. Если хотите получить более хорошее обслуживание, обращайтесь к официанту по имени (почти все официанты представляются при встрече, а также многие из них носят бейджики). Насчёт Макдоналдса сказать ничего не могу (
10. Вы можете получить больше внимания, если сообщите официанту, что вы в заведении первый раз и хотели бы сделать визит незабываемым.
11. Вам не поверят, если вы будете хвастаться, что оставляете большие чаевые. Вы почти гарантированно получите плохое обслуживание, если будете шантажировать официантов, что не оставите чаевых.
12. Лучший способ показать, что вы редко выбираетесь в рестораны, – заказывать простые блюда, которые есть в меню дешёвых забегаловок. Статистически, вы оставите небольшие чаевые, со всеми вытекающими оттуда последствиями.
13. Если у вас есть подозрения, что пища готовится в антисанитарных условиях, проверьте чистоту в туалете заведения. На кухне обычно хуже.
14. Ваши гости смотрят на то, как вы общаетесь с официантами. Ничто не свидетельствует нагляднее о вашей неспособности руководить как грубое обращение с официантами. (Да, есть и такая статистика)
15. Кстати, официант может вас и уколоть перед вашими бизнес-партнёрами – когда вы расплачиваетесь, принести обратно вашу пластиковую карту и ехидно поинтересоваться, есть ли у вас другая карта, т.к. с этой какие-то проблемы.

Напоследок: постоянно попадаюсь на классическую уловку – посетители оставляют больше чаевых, если на чеке нарисован смайлик.

Информация  с благодарностью утащена отсюда. Продолжение следует.

ЗЫ. Вам также понравится продолжение моей истории, написанное не мною, но тоже по сути.

Ещё по теме: Как поесть в ресторане за счёт работодателя, Что любят клиенты.

• во многих странах отлично понимают проблему недостатка энергии и ищут способы снизить риски
• правительства многих штатов США (да и Австралии тоже) предоставляют субсидии для граждан, устанавливающих энергосберегающие устройства (в т.ч. всеми любимые лампочки), а также, что важно, – солнечные батареи или иные генераторы энергии (геотермальные, ветровые и т.п.)
• многие люди хотели бы воспользоваться возможностью и заполучить себе альтернативные источники энергии, но не знают способы или просто боятся ошибиться. [МК: с точки зрения продуктивного маркетинга, боязнь ошибки при покупке чего-то нового снижается, если с потребителем работает профессиональный советчик]
• но государство всё равно субсидирует установку, от 20% до 50%. Понятно, что срок окупаемости инвестиции в 12-18 лет – вряд ли что-то фантастически привлекательное, но:
  • известно, что в средний срок проживания в одном доме в США меньше 10 лет (кроме старомодных семей), что практически гарантирует, что “зелёный” дом будет продан ещё до того, как нововведения окупят себя.
  • есть предположение, что “зелёность” дома повысит его продажную стоимость
• и поэтому рынку нужен брокер, который бы брал на себя головную боль по выбиванию денег с государства, и дал бы потребителям в разных штатах или странах возможность заполучить “зелёное” решение в один клик.

Вот как раз таким брокером и собирается стать компания Pushing Green. Если вдруг вы задумаете делать что-то подобное, знайте следующее:

• анонсы государства о поддержке альтернативных источников энергии хороши ровно до той поры, пока не наступит время расплаты. Удостоверьтесь, что субсидии можно получить на практике;
• срок окупаемости “зелёных” решений может превысить психологический барьер в 20 лет, и поэтому вам будет тяжело убедить потребителя в том, что ему это надо. Особенно если учесть, что статистически ваше энергопотребление увеличивается из года в год;
• тем не менее, с точки зрения корпоративной “социальной ответственности” “зелёные” решения работают на компанию. Заявления компаний типа “мы субсидируем и без того субсидированные источники энергии нашей компании (или наших сотрудников)” всегда выглядят положительно и создают неплохой ажиотаж.

Предыдущие выпуски: 16 – Эксплуатируем посетителей наших сайтов, 15 – Удовлетворяем менеджмент, 14 – Готовимся к маски-шоу, 13 – Когда денег нет – они всё равно есть.

С недавнего времени мы повадились ездить в Ku-Ring-Gai Chase Park, где около сотни маршрутов для хайкинга, из которых мы исследовали штук пять, потеряв литры пота и несметные тысяч калорий. Но у каждого путешествия есть приятное завершение: мы едем в Akuna Bay, где есть классная кафешка, в которой мы заказываем поздний завтрак. Нас там уже знают, т.к. мы там появляемся с завидным постоянством каждые две недели. Еда там обильная и приготовленная с любовью, поэтому после позднего завтрака следующий раз мы уже едим только ужин.

Пять недель назад мы решили исследовать Basin Track, который мы с коллегами пару лет назад частично исследовали. Но в этот раз мы пошли до конца, спустившись по отвесной дороге до залива, исследовав аборигенские скальные рисунки, покидав бумеранг (попутно забросив его на дерево, из-за чего мы полчаса сбивали его доской для шашлычницы), а потом вернулись обратно к машине, изрядно запыхавшись и желая добраться до укрытия: собирался сильный дождь. Потом мы под проливным ливнем еле уехали из парка, пересекая лужи глубиной больше 20 см, невольно обрызгивая встречные машины (которые, для полноты картины, делали с нами то же самое).

Три недели назад мы попали в аналогичную историю, но даже не успели доехать до тропинки, после чего сразу поехали есть завтрак, а потом в игрушечном магазине купили игру “Монополия” с симпсоновским уклоном и провели остаток дождливого дня в кругу семьи, весело ругаясь и обвиняя друг друга в мошенничестве. Чудесные воспоминания, в общем

Сегодня осталось только два дня до конца весны, а температура на улице уже редко опускается ниже +30, поэтому грех было не воспользоваться моментом и не сбросить ещё тысчонку калорий. Свят в последнее время стал очень хитрым: он специально выбирает маршруты, на которых надо ходить недалеко, но с большой нагрузкой (вверх-вниз под отвесным углом). Я сильно не возражаю, но моторчик в груди порой возмущается и стучит без передыху минут 5-10 после выхода на ровную поверхность. Так что сегодня мы поехали на Flint and Steel Track, который всего-то километр в длину, но спуск и подъём по наклонной поверхности, а также если полазать по скалам на пляже, да ещё при температуре +30 делают задачу решаемой в срок явно больше одного часа (у нас всё дело заняло ровно 2 часа). Традиционно – полазали по скалам, полюбовались на лодки, исследовали пещеру, просто щёлкнулись на память. После приключения – правильно, кафе, поздний завтрак, набитые желудки и путь домой.

ЗЫ. Мы также на досуге ездили кататься по Hawkesbury River, которую я сейчас знаю наизусть, а также на Wiseman’s Ferry, где мы наблюдали лесной пожар, но это уже другая история.

Предыдущие выпуски: Не будите спящих кенгурей, Central Coast, 4 – Короткий отдых в Jervis Bay, 3 – Parramatta и Spit to Manly Walk.

Давно не скрываю, что являюсь фанатом Nintendo Wii, вот и сподобился приобрести доску для упражнений (после того, как избавился от домашнего спортзала и решил начать жизнь с чистого листа) Wii Fit. Это сейчас подобные аксессуары уже не выглядят чем-то удивительным, а полтора года назад доска, реагирующая на изменение центра масс и вес наглядно доказывала, что 21 век уже наступил. Прошло время, и доска достаётся из-под тумбы с телевизором лишь пару раз в неделю, когда Свят хочет поиграть; а всё остальное время она служит защитой, чтобы наш робот-пылесос не забрался за тумбу, где лежат нагромождения кабелей и проводов.

Есть на свете ряд людей, совершенно не заботящихся об окружающих и порой совершающих такие выходки, что так и хочется призвать к порядку ненасильственными способами. После владельцев мобильников я обрушился с критикой на некоторых пассажиров авиалиний – и не только за то, что они по-свински напиваются перед полётом и не потому, что свободно портят воздух, но и за многое другое.

Если кого-то интересует мнение автора блога с 6000+ подписчиков, то можете ознакомиться с моими идеями (часть 1, часть 2) на тему того, что делать, чтобы стать автором популярного блога. Но поскольку любой совет не существует в вакууме, он подходит только тем блоггерам, которые знают, для чего им нужна аудитория, а также уверены в том, что их читают именно те люди, на которых ориентирован блог. Впрочем, советы по созданию рубрик, последовательному и непротиворечивому изложению материала и аккуратному подходу к публикации  рекламы подходят любым блоггерам. Главное – пользоваться принципом “если не о чем писать – не пиши”.

Что лучше – ходить или ездить на работу? Мой ответ однозначен: ходить пешком. Можно ещё на велосипеде, но у нас велосипедисты совершенно сумасшедшие, и как водитель я их всей душой не перевариваю. Небольшие калькуляции показывают, что лучше жить в центральном районе и ходить пешком в офис, нежели чем жить в suburbia и добираться до офис невесть сколько времени.

Данная тема в кризис особо интересна: когда катятся головы в офисе (часть 2)? Набор из 17 признаков, указывающих на то, что вскоре вам придётся искать работу. И чем раньше вы распознаете эти признаки – тем больше времени у вас будет, чтобы начать искать работу раньше ваших коллег. Есть ещё один признак, который я не указал в статье: если кто-то из ключевых руководителей переходит на должность, в названии которой есть слово “стратегия” (например, Senior Vice President of Corporate Strategy), этот человек вскоре будет уволен, т.к. эта должность – просто удобный способ не увольнять его сразу, но отобрать его должностные полномочия уже сейчас. Поэтому если ваш начальник получил подобную должность – срочно попроситесь в другой отдел, пока не поздно.

Аналогично дело обстоит и с финансовым поощрением сотрудников (часть 2): десятки лет HR-ы и менеджеры тысяч компаний бьются над решением универсальной задачи: как распознать сотрудника, которого мотивируют деньги, и в какой момент положительный эффект от такой мотивации пропадает? Также забавным фактором служит то, что финансовое поощрение лечения симптомов проблемы – это именно та вещь, от которой вы хотите избавится в компании. Я стал с большим уважением относиться к компаниям, в которых размер зарплаты не говорят до последнего интервью: это помогает отобрать людей, которые доверяют компании и больше обеспокоены тем, как сделать работу лучше, нежели чем как набить свой карман. (Хотя сам принцип довольно спорный)

Напоследок: одним из способов узнать цену деньгам является мой подход с “якорем наоборот“: перед тем, как потратить деньги на что-то ненужное, оцените, сколько нужных товаров вы бы могли на них приобрести.

Предыдущие экскурсы в прошлое: 21 – Вопросы, резервный фонд, миллионеры и первоапрельские розыгрыши,  20 – Деньги, банки, кредиты, обманы, миллионеры в помойках, 19 – Деньги, сбережения, профессиональное самообразование, огнестрельное оружие, 18 – Новый год, ангельские инвестиции, продукты, охота на ворон.

Новый год к нам мчится, и скоро в тумбочке не останется денег, т.к. всё её содержимое ушло на подарки. Знакомая история? Думаю, да, но и у неё есть начало и продолжение.

Итак, вы решили купить знакомым подарки, но боитесь совершить ошибку (а кто не боится?). Что же делать? Сначала вы можете дать себе месяц-два для собирания с мыслями. Это поможет не делать скороспешных решений.

Поспешные решения

• Вы хотите устроить своим близким фантастический Новый год. Вы приобретаете билеты куда-нибудь в Тунис/Фиджи/Коста-Рику (когда вам предлагают серьёзную скидку в связи с финансовым кризисом), но оказывается, что ваши близкие уже решили поехать куда-то ещё, но вам пока не сообщили. Деньги на ветер, т.к. стоимость путёвки вам никто не вернёт.
• Покупка подарков на распродаже. 50% скидка выглядит интересно, но спонтанная покупка ненужных вещей – нет.

Неподходящие и просто тупые решения

• Покупка одежды без консультации с жертвой поздравляемым. Вы уверены, что получатель порадуется? Что фасон и размер подойдут? Если нет, и если человек находится в дееспособном возрасте, дайте ему деньги или подарочную карту: пусть человек сам выберет, что ему надо. Разумеется, если речь идёт про сумку Gucci, купленную у китайцев, но которая под новогодней ёлкой выглядит, как настоящая, – мой совет вам не поможет.
• Покупка другому человеку чего-то, что вам нравится. Если вы коллекционируете миниатюрных кукол, это не значит, что ваша подруга обрадуется вашему кукольному подарку. И вообще, лучше спросить, чтобы не гадать.
• Покупка вещей, которыми человек не будет пользоваться. Не дарите шоколадки диабетикам, коньяк людям “в завязке” и никогда не дарите два одинаковых подарка два года подряд.
• Корзины с фруктами (или наборы шоколадных конфет). Это лучший способ сказать: “Я понятия не имею о том, кто ты такой и что тебя интересует, но решил отметиться”. Ещё забавнее этот подарок выглядит в глазах людей, ненавидящих данные фрукты или шоколад.
• Типовые подарки (свечи, электронные часы с будильником, пресс для бумаг и т.п.). Вы можете быть уверены, что в 50% случаев ваш подарок будет пылиться в чулане или будет подарен вам на следующий праздник.

Каким правилам надо следовать, чтобы не испытывать стресс от поиска подарков окружающим?

• Бюджет на подарки надо определить заранее: самое позднее – за месяц до начала трат. Нет ничего хуже покупки подарков в кредит, поэтому всегда знайте сумму, которую вы можете потратить на тот или иной подарок. Проще всего в январе поставить себе финансовую цель на 10 месяцев: “Подарки на Новый Год”. Не забывайте, что именно неучтённые социальные обязательства являются причиной того, что люди не укладываются в бюджет.
• Чем ближе к празднику вы приобретаете подарки, тем больше вы тратите. Стресс играет с вами злую шутку: вы сконцентрированы на нахождении подарка как можно быстрее, забывая про то, что в соседнем магазине этот же товар можно купить дешевле. Что интересно – чем раньше вы покупаете подарок, тем больше вам кажется, что его будет недостаточно, и надо будет купить ещё один подарок в довесок. Так что сохраняйте баланс.
• Только дети считают, что два подарка лучше одного. Лучше купить один полезный подарок за $35, нежели чем два ненужных по $20. Не старайтесь поразить одариваемых количеством подарков.
• Только дети считают, что нужно дарить лучшие подарки. Не старайтесь перещеголять окружающих – вы не знаете их финансовую ситуацию, а траты по-гусарски – это неправильная стратегия.
• Не всем окружающим нужно дарить подарки. Иногда достаточно и поздравительной открытки.
• Если товар можно вернуть в магазин – сохраните чек. В русской культуре не принято рассказывать, сколько стоит подарок, но иногда бывают ситуации, когда товар надо вернуть (например, свитер с вышитой ёлочкой) обратно в магазин или обменять его на подходящий. Вы можете не давать чек одаряемому, но предупредите его о том, что если надо поменять подарок – пусть обращается.

Традиционно – читайте статьи о личных финансах и учитесь финансовому самоконтролю.

Средний класс в хорошие времена – это дойная корова как для порядочных бизнесов, так и для “кидал”. Но во времена кризиса средний класс берёт инициативу в руки и начинает невольно мстить своим недавним друзьям – магазинам. Джон, менеджер среднего звена в банке, второй год не получает бонусы (премии, если по-нашенски), и поэтому семье приходится существовать на $150k, а не на $250k в год, как раньше. Что значит, что регулярные походы в ресторан отменяются, стейки или сыры по $40 за килограмм отменяются, виски за $100 за бутылку остаётся в истории, новый парфюм раз в неделю отменяется, массаж два раза в неделю превращается в массаж раз в две недели и т.п.

Но не всё потеряно для хитрых представителей и представительниц среднего класса! В ход идёт знакомый всем до боли способ получения желаемого без оплаты: кража. Если зарплата мужа не позволяет поддерживать привычный (пусть и, возможно, с недавних пор: к приятному быстро привыкаешь) уровень жизни, – что ж, приходится брать ситуацию в свои руки. Крадут особенно следующие категории товаров:

• Еда: дорогие стейки (например, filet mignon), рыбу и сыры.
• Алкоголь. Как правило – стоимостью больше $50 за бутылку. Излюбленный способ – взять две бутылки, а пробить на кассе одну.
• Рисковые товары (обычно сопровождающиеся RFID чипом, который заставляет дверь звенеть, если попытаешься выйти с товаром, не заплатив):
  • Электроника, компьютерные игры
  • Косметика и парфюмерия
  • Одежда и обувь

Чтобы поставить вещи в контекст – вот вам небольшая статистика:

• США: за последний год кражи в магазинах увеличились на 8.8%. Что интересно, сотрудники украли товаров на $18.7 миллиардов, а потребители – “только” $15 миллиардов. По сравнению с этими числами “честные” ошибки размером в $6.8 миллиардов выглядят смешно. (источник)
• Великобритания: кражи элитных продуктов питания выросли на 20% до около £5 миллиардов (больше $8 миллиардов) (источник)
• Австралия: да, и в нашей Кенгурляндии не обошлось без тлетворного влияния кризиса. Крадут те же люксовые продукты в объёме AUD $5B ($4.6 миллиардов) в год. (источник) Сравните размер населения Австралии (21.5 млн) и Великобритании (61.4 млн) и поймёте, что статистически у нас воруют больше.

Жизнь чертовски интересна. Почему? Потому что некоторые начинающие миллионеры (напоминаю – это средний класс) классифицируются орешками и пивом, кто-то лазает по помойкам, а кто-то читает мои инсинуации на тему опасности хранения ценностей и денег дома.

Информация в этом сообщении предназначена исключительно для конкретных лиц, которым она адресована. В сообщении может содержаться конфиденциальная информация, которая не может быть раскрыта или использована кем-либо кроме адресатов. Если вы не адресат этого сообщения, то использование, переадресация, копирование или распространение содержания сообщения или его части незаконно и запрещено. Если Вы получили это сообщение ошибочно, пожалуйста, незамедлительно сообщите отправителю об этом и удалите со всем содержимым само сообщение и любые возможные его копии и приложения.

The information contained in this communication is intended solely for the use of the individual or entity to whom it is addressed and others authorized to receive it. It may contain confidential or legally privileged information.

The contents may not be disclosed or used by anyone other than the addressee.

If you are not the intended recipient (s), any use, disclosure, copying, distribution or any action taken or omitted to be taken in reliance on it is prohibited and may be unlawful. If you have received this communication in error please notify us immediately by responding to this email and then delete the e-mail and all attachments and any copies thereof.

Статистически такие подписи добавляют лишнюю страницу к распечатанному письму. Представьте себе, что из-за глупых юристов и глупых людей, которые их слушают, ежегодно вырубаются гектары леса. А всего этого можно было бы избежать, если знать основы гражданского права.
Любые договоры о получении и распространении интеллектуальной собственности должны быть подписаны обеими сторонами (в конце концов, это договоры), а если к вам пришло письмо по ошибке, вы не являетесь стороной договора. Другими словами, вы можете делать с письмом и информацией из него всё, что угодно.

• Есть термин shrink-wrap license: открыл упаковку – автоматически согласился с лицензионным соглашением. Эта концепция к данному случаю неприменима, т.к. такая лицензия относится только к массовому распространению продуктов, когда коммерчески невыгодно заставлять каждого пользователя подписывать договор перед покупкой.
• Большинство судов отклоняют иски, связанные с ограничением свободы ответчика делать то, что ему заблагорассудится.

Так что если вы ещё кипятите используете долгие, нудные и непонятные нагромождения в шаблонах писем, выделите юридическую абракадабру и нажмите кнопку delete.

Ещё мысли вслух и заметки ехидного кенгуру.

Признаться честно, 90% лучших дельных советов, которые я получал от уважаемых людей, звучали схоже: “Заткнись и слушай“. Совет, про который речь пойдёт ниже, звучит более доброжелательно, но несёт тот же смысл. Давайте посмотрим, в чём хороши предприниматели, а в чём – инвесторы.

Предприниматели:

• Хорошо разбираются в разработке новых продуктов и/или сервисов, продают свои сервисы ранним пользователям (early adopters) и могут рассказать, что кардинально нового предлагает их детище.
• Недостаточно разбираются в:
  • создании нового бизнеса (это либо очень сложно, либо есть предположение, что всё само наладится; либо на это просто не хочется тратить время)
  • бизнес-стратегии (когда что делать, кого нанимать, к чему стремиться)
  • управлении компанией (это не так интересно и захватывающе, как кажется. Тут и политика, и убеждение людей делать их работу, и понимание того, что идеала не существует)
  • управлении деньгами (вы не поверите, сколько людей, планирующих добиться больших денег, не разбираются в азах финансового учёта)
  • способах привлечения стороннего капитала, определения нужной суммы и правильной траты этой суммы.

[Хорошие] Венчурные и ангельские инвесторы отлично разбираются в:

• оценке бизнес-стратегий. В общем, это самое главное, что нужно требовать от инвестора.
• прогнозировании успешности операций компании. Как уже говорилось, предпринимателям эта тема скучна, и очень зря: инвесторы в ней чувствуют себя, как акулы в океане, поэтому не умеющий быстро плавать предприниматель обречён.
• прогнозировании денежных потоков и определении потребностей в операционном капитале.
• привлечении дополнительного финансирования
• тонкостях продажи компании.

Поэтому умные предприниматели стараются не сильно спорить с умными инвесторами на темы, в которых первые разбираются слабо. Более того: поскольку любой инвестор требует если не контроля, то хотя бы полноценного мониторинга деятельности предпринимателя, споры с ним могут оказаться очень вредными с точки зрения отношений и времени. Чувствовать себя правым очень захватывающе, но всегда надо задавать себе вопрос: чего ты хочешь – быть правым в своих глазах или быть богатым (be right or be rich).

Если вы начали отношения с инвестором, относитесь к нему, как к близкому члену семьи: молчать и дуться – не ответ.

Ещё о бизнесе.

CMS типа Wordpress/Drupal/Bitrix и прочие радости жизни не предлагать: хочется не отвёртку и шурупы, а конструктор, заточенный под вполне определённую цель – дать посетителям понимание того, чем занимается компания, чем она хороша; ну а компании – отслеживание маркетинговых кампаний.

Знаю, что задача простая, и Деловой Хозяйке мог бы посоветовать сделать подобный конструктор, который я бы общественности порекламировал совершенно безвозмездно. Всего-то делов – создать умный визард занесения данных, и вуаля – сайт готов. Разумеется, чтобы и домен был свой, а не superduper.narod.ru.

Есть идеи?

Бизнес компании был разделён на две части: стандартный SMS бизнес (который интересует только операторов) и всё остальное. Это всё остальное было оценено в $1.78M наличными + возможность получения платежей от операторов в размере $17.5M. Всего лишь в 12 раз меньше стоимости покупки

Я участвовал в этой сделке на стороне покупателя, анализируя контракты с мобильными операторами и ключевыми клиентами, оценивая перспективность продуктовой линейки, риски, а также интеграцию обеих компаний для того, чтобы MM стала 4-й в мире по величине мобильной VAS компанией. Получилось.

Так что если хотите купить кого-то или продаться кому-то – обращайтесь, не стесняйтесь.

PS. Надеюсь, вы понимаете, что о конкретных решениях  и деталях я распространяться не могу про причине NDA, да?

Но сказать проще, чем сделать. Особенно когда рецепта счастья нет, и любые деньги зарабатываются скорее удачей, нежели точным расчётом (это потом за пивом можно будет хвастаться своей прозорливостью, а до той поры требуются ежедневные отчёты об эффективности предпринятых действий). А ещё – когда провайдер имеет туз в рукаве в виде штрафов за избыточное использование сервиса (попробуйте выйти за 500 купленных минут или 250 МБ включённого трафика), пользователь монетизируется неправильным образом: он вынужден платить за свои ошибки, а не за ценность, которую он получает от взаимодействия с провайдером. (Мысль вслух: в США в 2008 году пользователи банковских карт заплатили банкам $23.7 миллиардов долларов из-за вылезания за лимит. Банкам приятно, но любви к ним это пользователям не прибавляет.)

Мой совет был попробовать пойти по другому пути: не штрафовать пользователя, а вместо этого предложить ему перейти на более дорогой план, включающий больше голоса и/или трафика. Таким образом убивается сразу два зайца:

• пользователь больше не боится bill shock (т.е. неожиданного размера счёта в конце месяца) и более смело пользуется услугами, предоставляемыми оператором (кроме дополнительных услуг типа premium SMS);
• оператор теряет сумму штрафа, но увеличивает среднюю ARPU за счёт перехода пользователей на более дорогие планы.

Все счастливы, менеджеры прикалывают новые звёздочки на погоны, а абоненты становятся более лояльными и добрыми. Головная боль только у разработчика биллинговой системы: надо вводить новую возможность и разнообразные правила тарификации. Но это хорошая, полезная боль, т.к. она приносит счастье абонентам.

Посмотрим, задумаются ли. Я там ещё штук пять предложений сделал, но они более специфические и пока не хочется распространяться о них.

Я как честный человек не смог пройти мимо. Зафрендил, стал искать:

@maxkraynov -> @couponbot sony

@couponbot ->

Интересно, подумал я. Шесть сообщений, пять купонов, и четыре из них – на Blu-Ray проигрыватели, которые по причине наличия у меня PS3 не сильно-то мне полезны. Лезу в любимый австралийский сервис RetailMeNot, который я постоянно с благодарностью вспоминаю. Сразу вижу выбор магазинов:

Нужный мне магазин – SonyStyle.com. Жму. Результат такой:

• 6 объявлений о распродаже ноутбуков и аксессуаров для PS3, из которых два устарели, а четыре – вполне рабочие.
• 6 надёжных купонов на всякие всячины
• десятки купонов, которые могут не работать (не все из них нерабочие; я неоднократно успешно пользовался такими купонами)

Ладно, давайте снова посмотрим на Dealtaker, только на нормальную его версию, не укладывающуюся в 140 символов. Смотрим, сколько всего у них нужны купонов в базе. Сюрприз: в десятки раз больше. И да, самое последнее сообщение, которое бот прислал мне, ссылается именно на этот список.

Что приводит меня к выводу, что иногда лучше жевать, чем говорить зайти на веб-сайт и найти нужное предложение или купон, нежели чем пытаться пользоваться неподходящими форматами.

Концептуальная ошибка использования твиттера состоит в том, что даже в нескольких сообщениях невозможно упомянуть весь спектр предложений, а поэтому пользователь всё равно вынужден идти на веб-сайт сервиса. Специалисты подтвердят, что существуют два ключевых способа нахождения нужного (discovery): поиск (search) [на время забудем, что поиск может быть целевым и нецелевым] и пролистывания (browsing). Люди, ищущие купоны, имеют одну из следующих проблем:

• найти скидку в определённом магазине на какую-то группу товаров (совершенно необязательно – на какой-то конкретный товар)
• найти какой-то товар из определённой категории на распродаже (например, купить школьнику дешёвый ноутбук)
• найти какой-то интересный (и почти всегда – ненужный) товар из любой категории задёшево

Использование интерфейса твиттера эту проблему не решает, если только не присутствует один из или комбинация следующих факторов:

• пользователя интересует только цена, но не интересуют отличия товара
• пользователь точно знает, что он хочет, и ищет самую низкую цену на товар, самую высокую скорость доставки или самый близкий магазин, где можно купить этот товар
• пользователя интересует купон на скидку на определённую группу товаров (”скидка 20% на все джинсы”)
• пользователь не собирается приобретать товар, а просто интересуется диапазоном цен

Данные множества, несомненно, пересекаются, и именно данную группу потребностей и помогает удовлетворить твиттер-интерфейс. Но я твёрдо уверен, что эта группа крайне невелика по сравнению с потребностями типовых потребителей.

ЗЫ. Причём тут Sony? Просто показалось, что выборка по этому названию будет репрезентативной.

ЗЗЫ. Вот ещё о финансах и бизнесе.

Специалисты по финансовому планированию рекомендуют относиться к своему состоянию как к компании, у которой есть своя финансовая отчётность. Сама по себе идея неплохая, но вот незадача: финансовый отчёт простому обывателю нужно читать осторожно, вдумчиво и заручившись помощью более-менее опытного собрата. Именно это и делает в общем-то хорошую идею слабо применимой в реальной жизни, когда обывателя интересует не красота графиков и какой-то набор циферок (это я так ласково пнул традиционные системы учёта финансов), а ответ на самый главный вопрос: “Как у меня обстоят дела: ещё хорошо, или пора затягивать пояс или делать что-то ещё?”.

Меня тоже интересует одна-единственная сумма, выражающая разницу между суммой всех активов (наличности, банковских вкладов, одолженных средств, предметов с большой остаточной стоимостью, инвестиций  и предположительной стоимости моих инвестиций в частные компании) и долговых обязательств (кредитов, долгов и т.п.).

До недавнего времени подобный отчёт я делал в Excel-е, периодически сверяясь с данными бухгалтерской фирмы, ведущей мои дела и дела моих компаний. Это было несложно, но я был уверен, что существует способ находить нужную мне информацию быстрее и эффективнее. И да – есть такая партия такой способ.

Вчера в системе “4 Конверта” появилась возможность заводить разнообразные счета, делать между ними переводы, накапливать на них деньги и самое главное – каждый день знать размер собственного капитала. При этом, счета могут быть в разных валютах (курс обновляется ежедневно), поэтому мне просто оценивать текущее состояние моих российских и американских инвестиций. Разумеется, пока в СНГ банки не отдают партнёрам данные о счетах клиентов, автоматически обновлять данные о финансовом состоянии не удастся, – но в любом случае надо отслеживать состояние своих счетов в сторонних финансовых организациях ежемесячно. Любая трата теперь автоматически влияет на финансовое состояние пользователя, что даёт возможность заниматься финансовым планированием, вести учёт трат и точно знать, куда вас приводят ваши финансовые привычки.

Это явно лучше нервного учёта каждой копейки непонятно для чего. Требуйте у своего банка интеграции своих продуктов с “4 Конвертами“.

Наткнулся на волшебную статью в WSJ про то, что объёмы неизрасходованных резервов компаний сейчас самые высокие за последние 40 лет. Финансовый резерв для компании – это как резервный фонд для простого обывателя: когда кончаются семь урожайных лет и начинаются семь голодных лет, именно резерв спасает компанию от излишней долговой нагрузки (если в её положении вообще кто-то ей даст деньги в долг) и/или банкротства.

У финансового резерва (если быть предельно честным, их у компаний обычно несколько, и они целевые) есть и одна отрицательная сторона: деньги, лежащие мёртвым грузом на банковском счёте, приносят компании и её акционерам в разы меньше денег, чем эти же деньги, вложенные в иновационные проекты, найм новой рабочей силы (именно поэтому я не верю в то, что кризис кончился) или просто в улучшение бизнес-процессов. Снова всё тот же пресловутый риск. Как следствие, складирование компанией денег в резерве нехорошо сказывается на прогнозах доходности (т.к. отчётность публикуется лишь дважды [или четырежды] в год), что влияет на стоимость акций, что делает инвестиции в рисковые инструменты (к которым, несомненно, относятся акции) менее привлекательными, и потребители предпочтут потерять свои деньги каким-то другим способом.

В душе спекулируя курсами акций, легко забыть, что привлекательность акций как инструмента также состоит в выплачиваемых дивидендах. Поэтому прибыльность или убыточность инвестиции определяется суммой выплаченного дивиденда + разнице в курсе акций. Теперь давайте задумаемся: дивиденды платятся из чистой прибыли, а резервы… а они тоже берутся из чистой прибыли. Таким образом получается, что компании сидят на куче денег, которую они могли бы раздать акционерам, но по какой-то причине не делают.

Ладно, хватит теории; перейдём к, собственно, новым тенденциям:

• Всего в корпоративной Америке накоплено около 1 триллиона (точнее – 994 миллионаарда) долларов, которые сидят на банковских счетах и накапливают номинальные проценты (типа 0.1% годовых). Это составляет 9.8% от всех активов компаний.
• IT компании повысили свои накопления в наличных до 27% всех активов. Как я уже объяснял выше, когда экономику штормит, сектор информационных технологий не является самым привлекательным для одалживания денег. Приходится справляться самостоятельно.
• По этой же причине компании из сектора здравоохранения держат 20% своих активов в наличных.
• Сегмент потребительских товаров в среднем держит 9% активов в наличных, но характерно, что для магазина Amazon этот показатель составляет 43%.
• Индустриальный сегмент в последнее десятилетие испытывает кризис, а посему для него 8% активов в наличных – это не предел.
• остальные данные найдёте в статье; они менее интересны и показательны.

Если быть предельно честным, только из вышеприведённых данных долгоиграющие выводы сделать трудно, т.к. на один миллион, недавно положенный в банк, может приходиться два, одолженные у этого же банка, что, конечно же, отразится на ряде финансовых показателей, которыми, правда, компании научились заправски манипулировать.

Вот ещё о финансах и бизнесе.

ЗЫ. В статью сознательно была добавлена одна фундаментальная неточность. Предлагаю её найти

UPD: Ответ такой: резерв – это не актив. Если взять традиционное уравнение Assets = Liabilities + Owners’ Equity, то активы будут слева, а резервы – справа. Вопрос закрыт.

Длинный Хвост

Только ленивый не знает, что это такое. Если вы относите себя к ленивым, то “длинный хвост” – это модель продажи большого количества разных наименований однотипных товаров понемножку. Например, магазин Amazon продаёт миллионы разных книг, некоторые из которых продаются лишь по одной копии в год. Или на iTunes можно найти кучу редких (зачастую – просто никому не нужных) композиций: вот это – самое оно.

Как правило, Длинный Хвост работает только при условии возможного охвата большой аудитории (что делается через интернет), а также когда есть большое количество узких сегментов потребителей.

Но намного больше мне нравится описание многосторонних платформ (multi-sided platforms)

МСП – вряд ли новое изобретение: платёжная система VISA или ОС Windows являются её примерами из относительно далёкого прошлого. Новичков типа Google или Facebook даже не рассматриваем.

МСП отличают следующие факторы:

• как следует из названия, у них есть несколько пользовательских групп (например, VISA соединяет продавцов с покупателями)
• как минимум одна из этих групп субсидируется (получает услугу со скидкой или бесплатно), чтобы другая группа смогла получить с этого выгоду. Это и покупатели игровых приставок, покупающие оборудование стоимостью $800 за $400, чтобы производители игр смогли на них нажиться , и владельцы пластиковых карт, удобно расплачивающиеся за покупки, когда продавец покрывает комиссию платёжной системы из своего кармана.

Упрощённая модель Гугла выглядит ну очень просто:

А вот инновационная бизнес-модель Nintendo Wii выглядит вот так:

Хотите узнать больше? Не поскупитесь, купите книжку и прочитайте.

Предыдущие выпуски: часть 1, часть 2.

Читайте Макса Крайнова:  веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

1. Близорукость.
   1. Симптомы: Пациент живёт от зарплаты до зарплаты, ничего не откладывая, но жалуясь на судьбу.
   2. Лечение: Объясните пациенту, что ему необходимо начать откладывать 5-10% заработанных средств на сберегательный счёт, чтобы пережить неприятности типа потери работы или непредвиденных обстоятельств; покажите ему, что необходимо ставить финансовые цели и заниматься накоплениями на них (т.е. откладывать ещё 10-20% сверху) вместо спонтанных трат или залезания в кредиты.
2. Болезненная тяга к потреблению. Синоним: шопоголизм.
   1. Симптомы: Пациент тратит все деньги, находящиеся у него в кошельке или на счёте, чтобы почувствовать себя хорошо; отсутствие такой возможности зачастую приводит к ломке.
   2. Лечение: Отберите у пациента кредитки, оставив только небольшую сумму в кошельке. Займите его чем-то, чтобы отвлечь от похода в магазин. Убедите пациента ждать один день на каждые $50-100 покупки, чтобы запал спонтанно приобрести какую-то вещь иссяк. Покажите пациенту груду барахла, использованного максимум пару раз, и которое теперь пылится в чулане. Также покажите ему, что можно быть счастливым без траты денег. Есть и альтернативный вариант: если совсем невмоготу, можно ежемесячно откладывать какую-то сумму на ненужные товары, а потом её тратить на всякую ерунду, – но не больше отложенной суммы.
3. Болезненная тяга к накоплению.
   1. Симптомы: Пациент отказывает себе в базовых нуждах, но откладывает максимально возможную сумму.
   2. Лечение: Глубинная проблема пациента – страх. Страх потерять работу, остаться без денег или жилья. Покажите пациенту, что если он впустит страх в свою жизнь, жизнь для него закончится, а останется лишь существование. Существует сумма, которой достаточно для спокойного поиска источников дохода, – и не надо всеми силами пытаться накопить денег на всю жизнь вперёд.
4. Непонимание теории вероятностей.
   1. Симптомы: Страхование – это глупость и “разводка”. Ну что может со мной произойти?
   2. Лечение: Очевидно, пациент не сталкивался с ситуациями, когда все сбережения уходили на покрытие ущерба. (Например, я до сих пор помню ситуацию, когда мои сотрудники забыли выключить кран в офисе, и мне пришлось с нуля восстанавливать офис соседей снизу.) Страхование может быть обязательным (и в этом случае есть ненулевой риск попасть на нары), либо необязятельным, но сам риск – недопустимо высоким. Спросите пациента, сможет ли он покрыть ущерб из собственного кармана. Если нет – то отведите его за руку к порядочному страховому агенту.
5. Желание заполучить друзей посредством подкупа.
   1. Симптомы: Да ладно, тут всего $300. Я заплачу. Или: Я угощаю!
   2. Лечение: Объясните пациенту ряд ключевых моментов:
   • Друзья, полученные исключительно посредством траты денег, – не настоящие друзья
   • Попытка доказать другим тот факт, что у вас всё нормально с деньгами, как правило, дороже похода к психологу.
   • Трата денег не является определяющим фактором при получении удовольствия от общения.

Вдогонку: список болезненных симптомов людей без сбережений. Продолжение следует.

1. Неоправданный оптимизм.
   1. Симптомы: На меня всегда сваливаются деньги, когда они мне нужны;
   2. Лечение: Объясните пациенту, что без финансового планирования наличие денег в кармане – фактор случайный, а не предопределённый. Мозг специально обманывает себя для того, чтобы подчеркнуть удачливость и успешность. На самом деле, любая “удача” – результат кропотливого труда; а знающие люди подтвердят, что при трате большого количества усилий успех уже не кажется каким-то случайным событием.
2. Рассеянный склероз.
   1. Симптомы: Я забываю, куда у меня уходят деньги.
   2. Лечение: Убедите пациента в том, что ему необходимо собирать чеки за каждую покупку, а вечером их учитывать в блокноте или в программе. Также нужно принять ключевой принцип финансового здоровья: если вы не можете запомнить все свои траты в течение дня – не тратьте деньги.
3. Патологическая неуверенность в себе. Траты.
   1. Симптомы: Научиться управлять деньгами очень сложно, и я никогда этому не смогу научиться.
   2. Лечение: Объясните пациенту, что на свете 6.5 миллиардов людей с финансовыми проблемами, и поэтому наверняка существуют десятки подходящих решений. Доктор Макс советует очень простой способ посмотреть на личные финансы без чувства вины; этот способ подходит всем людям с более-менее стабильными доходами.
4. Патологическая неуверенность в себе. Низкие доходы.
   1. Симптомы: Я живу на зарплату, зарплату мне платит начальник, мне не видать повышения в должности (как следствие – повышения дохода).
   2. Лечение: Повышение собственной ценности (пусть и не всегда в глазах работодателя) – лучший способ для потенциального роста доходов на текущей работе, на новой работе или в своём бизнесе. Хуже, чем при ничегонеделании, уже не будет.
5. Чрезмерное себялюбие.
   1. Симптомы: Я много работаю и заслуживаю подарок. Живём лишь один раз, и не надо быть скрягой: надо жить здесь и сейчас.
   2. Лечение: Если запустить данную болезнь, побочные эффекты убьют все сбережения и загонят человека в долги, поэтому у пациента необходимо отобрать кредитку и посадить его на недельный бюджет, из которого нельзя выбиваться. Сэкономленные на саможалении деньги надо класть на целевой сберегательный счёт и показывать пациенту, насколько он приблизился к достижению какой-то крупной цели. Факт достижения крупной цели без ущерба для бюджета должен стать достаточной наградой.

Продолжение следует.