Metafinanse

Życie bez gotówki (i innych papierów)

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Wed, 22 Feb 2012 07:40:00 +0000

Zarządzanie finansami osobistymi to w 80% sztuka kontroli.

Trzeba na bieżąco kontrolować budżet, kontrolować siebie – by nie wydawać za dużo, a także być na bieżąco z ofertami kont i lokat (a przynajmniej wiedzieć, gdzie szukać informacji, gdy kończy się lokata).

Taką kontrolę dużo łatwiej uzyskać, gdy pozbędziemy się zbędnych papierów i gotówki (jakkolwiek dziwnie by to nie brzmiało).

Ja robię to tak:

90% moich codziennych transakcji to albo płatności kartą albo przelewy. I być może niszczę lokalny biznes płacąc plastikiem nawet za drobne zakupy (choć w sumie chyba nigdy mi się nie zdarzyła płatność kartą poniżej 10 zł), no ale to konieczne poświęcenie.

Pozostałe 10% to jakieś drobne rozliczenia między znajomymi lub awaryjny zakup biletu w autobusie. Bo gotówka jest dla mnie właśnie tym - awaryjnym środkiem płatności.

Płacenie kartą za większość rzeczy ma sporo zalet, z czego najważniejsze dla mnie są:

Zwrot części wartości transakcji
Archiwizacja i automatyczna kategoryzacja transakcji w Kontomierzu
Korzystając z karty kredytowej płacę pieniędzmi banku, a moje w tym czasie coś-tam zarabiają na koncie oszczędnościowym
Karty są bezpieczniejsze niż gotówka i zajmują mniej miejsca (może jestem minimalistą, ale ostatnio mój portfel to dosłownie plik kart i dokumentów spięty gumową opaską)

Faktury dla klientów wysyłam w formie elektronicznej. Tą samą drogą sam też otrzymuję większość faktur.

Jeżeli przychodzi jakiś papier, to i tak zawsze go skanuję, by mieć pełne archiwum dokumentacji w wersji elektronicznej.

Do wszystkich kont bankowych mam dostęp przez internet. Z nich opłacam wszystkie rachunki, co w całym miesiącu zajmuje mi może góra 10 minut.

I wciąż nie mogę się nadziwić, że nadal są ludzie (już pomijając stereotypowych emerytów, ale także młodzi, wykształceni, z dużych miast), którzy „wolą” odstać swoje 20 minut na poczcie. To jak taki dodatkowy podatek, tylko nie w formie pieniędzy, a czasu.

Czy takie bezgotówkowe i bezpapierowe zarządzanie domowymi finansami ma wady? Oczywiście tak. Ale chyba tylko w wyjątkowych sytuacjach: gdy nagle potrzebna jest większa gotówka, podczas awarii banku/sieci bankomatów, czy w czasie katastrofy finansowej, kiedy to moje wirtualne zapisy na kontach staną się niewiele warte.

Poza tym całkowicie bezpapierowo żyć się nie da. Urząd Skarbowy i ZUS nadal bardzo lubią papierowe archiwa.

Ale i tak przeważają zalety. Zwłaszcza te kilka podstawowych rzeczy:

Pełną kontrolę nad domowym budżetem (właściwie natychmiastowy dostęp do całej historii transakcji)
Oszczędność czasu
Oszczędność pieniędzy
Zupełnie przy okazji: troska o środowisko (mniej zużytego papieru, niepotrzebnych wydruków)

A Wy bardziej ufacie papierowi, czy elektronicznym zapisom?

Autorem zdjęcia jest AfghanistanMatters.

Planowanie wydatków w praktyce: nowy komputer

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Thu, 16 Feb 2012 19:04:00 +0000

W poprzednim podsumowaniu miesiąca pisałem o nadchodzącym jednorazowym wydatku – nowym komputerze.

To w zasadzie jedyny tak duży wydatek, który planuję na cały 2012 rok. Mój budżet to 6 000 zł brutto. A że komputer będę kupował na potrzeby prowadzonej przeze mnie działalności gospodarczej, to od tej kwoty mogę odliczyć bonusy w postaci podatku VAT (23%) i wliczenia wartości netto w koszty (18%).

Ostatecznie, realnie do wydania będzie jakieś 4 000 zł.

Potrzebną kwotę mam już odłożoną, więc w grę wchodzą dwa sposoby płatności:

kartą kredytową – w międzyczasie, przez 2 miesiące 6 000 zł będzie pracować na koncie oszczędnościowym (+40 zł), a do tego cashback (+60 zł) – razem dodatkowe 100 zł oszczędności
gotówką – jeżeli sprzedawca zaproponuje rozsądny (ok. 3%?) rabat za schowanie karty i wyciągnięcie banknotów

Obecnie rozważam dwie opcje sprzętowe.

Pierwsza to laptopy 15/17 cali – jako podstawowa, domowa stacja robocza (z opcją wzięcia ze sobą w podróż w razie konieczności). Czyli raczej coś z segmentu desktop replacement, co oprócz przyjemności z pracy z aplikacjami biurowymi i graficznymi, będzie też miało odpowiednią wydajność, by poradzić sobie z mainstreamowymi grami (tak, nadal mi się zdarza taka rozrywka ;) ).

Drugą alternatywą są ultrabooki – czyli drugi kraniec spektrum mobilność-moc. Lekkość, wygoda, przyjemność (bardzo lubię pisać przy kawie / nad morzem w Sopocie) kosztem wydajności.

Wprawdzie w najnowszych ultrabookach mocy jest aż za dużo – jak na potrzeby aplikacji biurowych i tych związanych z internetem, to jednak już za mało dla gier. Kolejną wadą byłaby prawdopodobna konieczność dokupienia zewnętrznego monitora – w domu te 11/13 cali to może jednak być za mało by zapewnić komfort w wielogodzinnej pracy.

Siedemnastka lub ultrabook – założony budżet powinien być wystarczający.

A jak przygotować się na taki wydatek?

O tym, że wymiana komputera się zbliża wiedziałem już od kilku miesięcy. W obecnym laptopie pada bateria (zbliża się do 30% fabrycznej pojemności), komfort pracy jest coraz niższy, a sam sprzęt jest już kilka generacji za najnowszymi rozwiązaniami (Core 2 Duo). Wiedząc wcześniej o nadchodzącym wydatku można dostosować kolejne miesięczne budżety tak, aby wygospodarować odpowiednią kwotę.

Mając stosunkowo przewidywalne dochody (np. praca na etacie, zapowiedziane premie roczne) można z dużym prawdopodobieństwem założyć, że nie zmienią się one w najbliższym czasie. To duża pomoc w planowaniu na przyszłość. Niestety, freelancerzy tak łatwo już nie mają.

Regularne i systematyczne prowadzenie budżetu domowego – znając wszystkie swoje obowiązkowe wydatki można się upewnić, że w międzyczasie nie czeka nas żaden inny duży wydatek (np. ubezpieczenie samochodu).

Posiadanie funduszu bezpieczeństwa – nie wydając wszystkich swoich oszczędności na taki duży zakup nadal można zachować bezpieczeństwo finansowe i być przygotowanym na niespodziewane sytuacje.

Priorytety – czasem trzeba odłożyć jeden zakup, by było nas stać na innych. Ja kieruję się zasadą, by wydawać pieniądze na to, co lubię i na to, z czego korzystam codziennie. Komputer spełnia te dwa warunki, dlatego jest to dla mnie teraz wydatek o najwyższym priorytecie.

Artykuł sponsorowany.

Autorem zdjęcia jest palestrina55.

Cała prawda o dochodzie pasywnym

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Fri, 10 Feb 2012 08:10:00 +0000

… czyli ile tak naprawdę zarabiam, gdy nic nie robię.

„Zrób raz i zarabiaj cały czas” – brzmi pięknie, ale praktyka raczej boleśnie weryfikuje to stwierdzenie. Przynajmniej w przypadku takich drobnych ciułaczy-blogerów, jak ja.

No to ile zarabiam, gdy lenię się na plaży na Kanarach?

Na blogu? Niewiele.

Załóżmy, że te wszystkie moje przerwy w pisaniu to był tylko taki eksperyment. Ile zarobię nic nie pisząc?

W każdym takim „cichym miesiącu” AdSense generowało jakieś 1-2 euro.

Dwa lata pisania, ponad setka artykułów, niektóre całkiem dobrze radzące w Google, w miarę przyzwoite dbanie o SEO – i to wszystko za niecałe 10 zł miesięcznie :).

Można więc bezpiecznie założyć, że całkiem pasywne zarabianie na blogu to bajka.

Aktywne zarabianie – to co innego. Najlepsi w naszej finansowej niszy, regularnie prowadząc bloga zarabiają na reklamach coś w okolicach minimalnej pensji.

Na szczęście blog to nie wszystko. Są jeszcze odsetki, które przecież też liczą się jako dochód pasywny.

No i tu już jest trochę lepiej, bo wszystkie prywatne oszczędności dają mi łącznie jakieś 300 zł miesięcznie.

Rachunków mi to jeszcze nie płaci, potrzebowałbym z pięć razy tyle. Cóż... Nie zanosi się, bym w najbliższym czasie rzucał pracę.

Być może gdybym zaczął budować mini-strony, tak jak Robert, to byłoby tego więcej.

Ale chyba i to wymaga stałego nadzoru, przynajmniej w minimalnym stopniu.

--

I w tym miejscu pojawia się znów ten sam wniosek. Nie ma dróg na skróty. Jest ciężka praca, zaangażowanie i – czasem – długie godziny.

Jeżeli prowadzisz bloga, to aktualizuj go często. Czytelnicy to lubią. Google też.

Jeżeli inwestujesz, to dbaj o swój portfel. Pewne inwestycje nie nadają się do „kup i trzymaj”.

Jeżeli budujesz biznes, to w pracy będziesz cały czas. Etap, w którym będziesz mógł tylko się przyglądać jak pieniądze same lądują na koncie, jest raczej bliższy końca niż początku drogi.

Także przy oszczędzaniu pieniędzy nagrody pojawiają się dopiero po długim czasie.

Autorem zdjęcia jest Nick-K.

Skąd biorą się pieniądze? - podsumowanie stycznia 2012

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Sat, 04 Feb 2012 13:46:00 +0000

Mam kilka źródeł mniej-lub-bardziej stałego dochodu, ale giełda nie jest jednym z nich.

Choć oczywiście w ostatnim miesiącu nie było najgorzej, portfel załapał się na efekt stycznia, a aktywa na giełdzie zwiększyły swoją wartość o jakieś 5-6%. Naturalnie, wszystko „na papierze”.

Tymczasem pieniądze biorą się z czegoś innego. Z czego?

Z pracy! Co za zaskoczenie!

To tu najwięcej inwestuję. Czasu i energii. I ze zwrotu z tej inwestycji jestem coraz bardziej zadowolony.

Przeglądam swój budżet sprzed dwóch lat i zaskakują mnie trzy rzeczy.

Po pierwsze, że już tyle czasu dokładnie śledzę swoje wydatki.

Po drugie, że właściwie przez cały ten czas doskonale sprawdziła się ta formatka budżetu (fajna i za darmo!). Oczywiście, z pewnymi drobnymi modyfikacjami tu i tam – np. wymuszonymi przez dodatkowe kategorie wydatków związanych z działalnością gospodarczą.

Po trzecie, że zarabiam („na rękę”) teraz ok. 2,5 razy więcej niż dwa lata temu.

Jak?

dywersyfikacja źródeł dochodu, nowe źródła dochodu (praca w dwóch firmach, drobne zarobki na blogu)
optymalizacja podatkowa (działalność gospodarcza)
podnoszenie kwalifikacji, otwartość na nowe wyzwania
dużo pracy, mało czasu

Choć może nie są to jakieś zawrotne sumy – gdybym podał dokładne kwoty, to informatycy z Warszawy pewnie by mnie wyśmiali i powiedzieli, że tyle to oni dostają tuż po studiach. A nie trzy lata później :).

Tym niemniej – da się. Nawet po psychologii. Wcale nie trzeba być „oburzonym”.

W tej sytuacji mogę pozwolić sobie na to, by mój portfel nadal głównie budowały wpłaty własne. A niekoniecznie stopy zwrotu.

Cele finansowe na 2012

Początek roku sprzyja stawianiu sobie celów finansowych na jego koniec.

Sam wciąż jestem na etapie szukania właściwych priorytetów. Żaden duży wydatek w najbliższej przewidywalnej przyszłości mnie nie czeka: nie chcę ani własnego mieszkania, ani samochodu, ani dzieci.

Największe jednorazowe wydatki w tym roku to przygotowanie roweru do jazdy zimą (zrobione) i zakup nowego komputera (luty/marzec, pieniądze już odłożone).

Mam też coraz większe opory przed zostawianiem wszystkich pieniędzy na emeryturę, bo raczej nie pracuję i nie żyję tylko po to, by później być wesołym staruszkiem. Albo najbogatszą osobą na cmentarzu.

Ten rok pewnie będzie przełomowy, jeśli chodzi o długoterminowe cele.

W międzyczasie przyda się jakaś tymczasowa mapa finansów osobistych.

Zatem, do końca 2012 roku planuję:

dojść z portfelem inwestycyjnym blogu do 30 000 zł
dojść z ogólną sumą prywatnych oszczędności do 100 000 zł

Jeżeli nie zacznę wydawać jak szalony, nie dam się zwolnić z żadnej pracy i jednocześnie rozwinę jeszcze trochę działalność swojej skromnej firmy, to powinno się udać.

Portfel inwestycyjny blogu

Pod koniec stycznia dorzuciłem 5 000 zł dzięki czemu wartość portfela przekroczyła symboliczną sumę 20 000 zł.

W portfelu znajdują się obecnie:

120 akcji CORMAY
19 certyfikatów ETFW20L
38 certyfikatów RCSILAOPEN (srebro)
250 akcji TAURONPE

1 lutego ten zestaw był wart 11 865,77 zł.

Reszta, czyli 8 703,88 zł leży na krótkoterminowych lokatach lub oprocentowanych kontach.

Zyski z moich dwuletnich zabaw z akcjami, kontraktami i lokatami są takie sobie, a wykresy własnych wpłat i całości kapitału wciąż na siebie nachodzą, zamiast ładnie się rozjeżdżać, jak u kolegów.

Najważniejsze jest to, że wszystko idzie do góry.

Popularność blogu

Styczeń był miesiącem powolnego odrabiania grudniowych strat. Metafinanse miały wtedy jakieś 2-3 tygodnie wolnego, co odbiło się także na noworocznych statystykach.

Miesięczna liczba unikalnych odwiedzin utrzymuje się w okolicach 2 500, a odsłon zbliża do 5 000.

Dużą zasługę mają w tym zaprzyjaźnieni blogerzy, którzy zamieścili u siebie odnośniki do Metafinansów. W styczniu najwięcej czytelników weszło tu ze stron: na-plus blog, APP Funds i Droga do wolności (od niedawna pod nowym adresem www.droga-do-wolnosci.pl).

Google PageRank to niezmiennie 4/10.

W styczniu opublikowałem pięć nowych wpisów, jednak żadnemu z nich nie udało się przebić popularnością evergreenów wszechczasów. Cóż, będę próbował dalej :).

Reklamy na blogu

Wpływy z AdSense osiągnęły w styczniu szałową wartość 7,46 EUR. Ale nawet jeśli te skromne zarobki utrzymają się na podobnym poziomie w przyszłości, to już za miesiąc przekroczę próg kolejnej wypłaty. Miło.

Cieszy mnie też zwiększone zainteresowanie blogiem ze strony reklamodawców. Dostaję coraz więcej propozycji współpracy – i są to propozycje zdecydowanie lepszej jakości niż jeszcze kilka miesięcy temu.

A zdarzały się takie fantastyczne oferty, które można streścić zdaniem „pan nam napisze artykuł na naszą stronę, a w zamian wymienimy się linkami”. I to nie były propozycje od innych blogerów w sprawie wpisów gościnnych, tylko od jakichś nowopowstałych portali finansowo-kredytowych.

Dziś jest dużo lepiej i widać, że świadomość reklamodawców i kultura współpracy jest naprawdę wysoka.

Dlatego też od czasu do czasu może pojawić się tu jakiś wpis sponsorowany lub długoterminowa kampania reklamowa.

Zawsze będę dbał o to, by treści na tym blogu – sponsorowane czy nie – były dla was przydatne, wartościowe i byście dostawali tu to, po co tu przychodzicie. Finansowe tips & tricks, przykłady z życia, czy opisy najlepszych ofert bankowych. Ładnie sformatowane, napisane poprawnym stylem i ozdobione jakimś zdjęciem drogi z Flickra.

Jeśli chodzi o reklamy, to nigdy nie przyjmę pop-upów czy innych irytujących wynalazków (automatycznie włączający się dźwięk, anyone?).

No i przede wszystkim jestem otwarty/uczciwy wobec czytelników, jak i reklamodawców. Każdy sponsorowany artykuł jest odpowiednio podpisany w stopce, tak aby było wiadomo jaka treść na tym blogu powstała na zamówienie.

Mam nadzieję, że podejdziecie pozytywnie do ewentualnych sponsorowanych treści na Metafinansach. A jeśli mimo tych wyjaśnień komuś przyjdzie do głowy komentarz w stylu „sprzedał się!”, to proszę go wysłać jakieś dwa lata wstecz, kiedy to pojawiła się tu pierwsza reklama Google AdSense.

A ze wszystkimi innymi komentarzami zapraszam poniżej:

Autorem zdjęcia jest catface3.

Co robić gdy pojawiają się pieniądze?

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Tue, 31 Jan 2012 21:24:00 +0000

Tak, wiem. Głupi problem.

Tym niemniej, przez ostatnie dwa lata z kawałkiem przeszedłem długą drogę. Od pięciocyfrowego długu, przez wyjście na zero i symboliczny nowy początek (mniej więcej w okolicach pierwszego wpisu na tym blogu), po pięciocyfrowe oszczędności.

Czy wszystkie finansowe taktyki nadal się sprawdzają?

Taktyki wyuczone w czasach, gdy pieniędzy brakowało. Lub pracodawca obniżał pensje i trzeba było szukać 20% luzu w budżecie.

I zostałem właśnie z takimi nawykami jak budżetowanie.

Nadal zbieram dosłownie każdy rachunek (nawet mimo tego, że zakupy robię głównie kartą i wszystko zapisuje mi się w Kontomierzu). Korzystam z tej samej excelowej formatki na domowy budżet co w 2010 roku (może z małymi modyfikacjami – tu doszła jakaś kategoria wydatków, tam wypadła), do której wpisuję wszystkie wpływy i wydatki.

Niektórzy robią gruntowną kontrolę swoich domowych finansów raz do roku. Wybierają jeden miesiąc i spisują dosłownie wszystko. Ja tak mam co miesiąc.

Nadal niezmiernie cenie sobie bezpieczeństwo finansowe, w tym bezpieczeństwo moich oszczędności. Większość prywatnych środków trzymam na lokatach i kontach oszczędnościowych. A do giełdy, czy nawet funduszy, podchodzę ekstremalnie ostrożnie. I tylko z pieniędzmi, na których stratę naprawdę mogę sobie pozwolić (choć boli).

Wciąż uważam na to, by nic nie marnować. Wody, energii, jedzenia. Korzystam tylko z tego, czego potrzebuję. Kupuję tylko to, czego potrzebuję (z zastrzeżeniem, że zabawa to też potrzeba :) ).

Pilnuję się z impulsywnymi zakupami.

Przed dużymi zakupami daję sobie kilka dni na przemyślenie.

Dokładnie pilnuję tego, by wydawać mniej niż zarabiam.

Dobre nawyki, chociaż niektóre w obecnej sytuacji to już trochę overkill. Czy naprawdę muszę notować każdy wydatek, czy może powinienem już na tyle mieć wyczucie domowego budżetu, że wiem na co mogę sobie pozwolić?

Może to już zbyt duża dyscyplina?

Ale czy warto pozbywać się - skądinąd korzystnego – nawyku, który już i tak wszedł w krew i jest praktycznie niezauważalny?

A może warto zacząć odważniej zarządzać oszczędnościami i pomyśleć o agresywniejszych inwestycjach? Bo to, co mam teraz, wygląda jak portfel człowieka tuż przed emeryturą. Ryzyko ograniczone do minimum. No ale zyski też.

--

Z drugiej strony łapię się na tym, że nie patrzę na ceny (kupując jakieś codzienne rzeczy). Idę do najbliższego sklepu i kupuję to, czego potrzebuję. I nie czuję się z tym źle. Nawet wiedząc, że dokładając 10 minut spaceru mógłbym zaoszczędzić kilka złotych robiąc część zakupów w Biedronce.

Nie mam też problemu z tym, aby kupić sobie komplet porządnych, zimowych ubrań na rower. Nie oszczędzam na zdrowiu i bezpieczeństwie.

--

Cały czas trzeba szukać równowagi.

A czy wy macie jakieś finansowe nawyki, których chcielibyście się pozbyć?

Autorem zdjęcia jest Stuart Herbert.

Większe dochody - jeszcze większe wydatki

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Sun, 29 Jan 2012 12:34:00 +0000

Im więcej zarabiasz, tym więcej wydajesz – wydaje się naturalne, prawda? W końcu zarabiamy po to, by wydawać – teraz (konsumpcja) lub w przyszłości (oszczędzanie).

Wszystko jest w porządku, dopóki wydatki nie zaczną rosnąć szybciej niż zarobki.

To wcale nie jest takie obce uczucie: niby zarabiasz coraz więcej, a pod koniec miesiąca i tak brakuje pieniędzy.

Podwyżki mogą rozleniwiać, sprawiać, że rzadziej patrzysz na ceny, rzadziej dokonujesz przeglądu swojego budżetu, częściej korzystasz z karty kredytowej…

Czasami jest to naturalny, kolejny krok ku lepszemu stylowi życia (bo ile można żyć przyglądając się dosłownie każdej złotówce), ale to może też być oznaka życia ponad stan.

Tak właśnie działa inflacja stylu życia.

Pojawiają się nowe wydatki, które wcześniej wydawały się niepotrzebne, lub kwalifikowały się jako kosztowna fanaberia. Zanikają pewne stare, ale przydatne nawyki (np. prowadzenie domowego budżetu).

Nagle zdajesz sobie sprawę z nowych, koniecznych potrzeb: potrzebujesz lepszego telefonu, lepszego komputera, nowego telewizora… Może nawet trzeba pomyśleć o zmianie starego samochodu na nowy?

Do tego dochodzą różne czynniki latte. Częstsze jedzenie na mieście, kawa po drodze do pracy i różne inne drobiazgi, które na koniec miesiąca sumują się do coraz większych kwot.

I tym sposobem wydatki zrównują się z wyższymi dochodami. O ile nie zaczynają ich przekraczać – jedne wydatki ciągną za sobą kolejne, a raz osiągnięty poziom życia to coś, do czego bardzo łatwo się przyzwyczaić.

Inflacja stylu życia to w końcu jeden z głównych powodów popularnej wymówki:

„nie odkładam, bo nie mam z czego”

--

Jak nie dać się życiu ponad stan?

Ustal sobie – procentowo – część pensji, którą przeznaczysz na oszczędności. W ten sposób zabezpieczysz się przed przejedzeniem całej podwyżki.
A może bardziej radykalnie? Żyj o podwyżkę do tyłu. Dopasowuj swój styl życia (więc i budżet) do poziomu dochodów, które miałeś przed ostatnim awansem.
Nie rezygnuj z monitorowania swoich wydatków.
Nie patrz na innych. To twoje życie i twoje pieniądze – nie musisz ich wydawać w taki sposób i w takim tempie jak pozostali.
Pamiętaj o swoich finansowych celach.

Autorem zdjęcia jest hepp.

Planowanie budżetu: studium przypadku

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Sat, 28 Jan 2012 19:12:00 +0000

Chcesz kupić nowy samochód, odbyć w luksusowych warunkach podróż po świecie, mieszkać w wygodnym apartamencie? A może masz inne marzenia lub potrzeby? Są tysiące rzeczy, które człowiek chciałby robić i posiadać, jednak tylko nie wielu nas może sobie na to wszystko pozwolić.

Jednak istnieją pewne nawyki i czynności, które mogą przybliżyć nas do realizacji przynajmniej niektórych marzeń. Jak tego dokonać? Zobaczmy na poniższym przykładzie analizy sytuacji Katarzyny.

Przypadek:

Katarzyna, lat 29
Zawód: architekt, pracuje w jednym z Warszawskich biur architektonicznych
Zarobki: 2800 zł netto
Mieszkanie: własnościowe, które otrzymała w spadku
Marzenie: Podróż do Indii, koszt około 10 000 zł
Czas na uzbieranie potrzebnych środków: 4 miesiące

Żeby zrealizować swoje marzenie Katarzyna musi odpowiedzieć sobie na kilka pytań. W swoich podsumowaniach codziennych zmagań finansowych musi pomyśleć, ile będzie mogła wydać i ile będzie mogła zarobić w najbliższym czasie, musi przemyśleć swoje wydatki i dochody; stąd potrzebna jest jej znajomość budżetu!

Mając określony budżet może ustalić czy będzie miała jakieś dodatkowe dochody w najbliższym czasie, żeby sfinansować swoje plany.

Kluczowe składniki budżetu: dochody

Dochody można określić jako sumę wszystkich przychodów za dany okres. Obejmują one:
Zarobki z działalności zawodowej

a) biuro architektoniczne - wynagrodzenie za pracę

b) praca na umowę zlecenie: projektowanie wnętrz dla klientów indywidualnych poza godzinami pracy (dochody nieregularne)

Inne kategorie dochodów, które mogą znaleźć się w Twoim budżecie:
dodatki: np. z okazji Bożego Narodzenia
dodatki specjalne: Zasiłek na dzieci, chorobowe, ulga podatkowa, świadczenia...
emerytury i renty: emerytura, renta inwalidzka...
zarobki z działalności niezawodowej: wypłata odsetek, udział w dywidendach.

Kluczowe składniki budżetu: wydatki

Wydatki można podzielić na 3 główne kategorie: koszty stałe, wydatki codzienne i okazjonalne.

Koszty stałe płaci się w regularnych odstępach czasu; obejmują one wszystkie spośród twoich podstawowych wydatków, które na ogół są niezmienne:

Podatki: od dochodu, lokalne, opłaty związane z prowadzoną działalnością gospodarczą...
Mieszkanie: czynsz, gaz, woda, elektryczność i rachunki telefoniczne, rachunki za internet (rachunków zawsze jest za dużo)...
Ubezpieczenie: samochód, dom, inne…
Różne: transport, opieka nad dzieckiem, posiłki w szkole, składki...
Raty: hipoteki, pożyczki, kredytu...
Inne zobowiązania, takie jak „oszczędności” (np. stała kwota odkładana systematycznie), można rozpatrywać jako koszty stałe, jako że ich kwota nie zmienia się i ustalone są terminy ich płatności. Tym niemniej, w odróżnieniu od tego wszystkiego, co było powyżej, prowadzi się je na zasadzie dobrowolności.

W analizowanym przypadku mamy:

czynsz
elektryczność
rachunek telefoniczny
rata za samochód
wydatki na paliwo
ubezpieczenie samochodu
koszty eksploatacyjne za samochód

Wydatki codzienne obejmują wszystkie wydatki w zmiennych kwotach, które są niezbędne do codziennego życia: żywność, środki czystości, zdrowie, benzyna, bilety, sport, kino, książki i gazety i inne (można naprawdę długo wymieniać)...

Wydatki okazjonalne obejmują wszystkie wydatki o kwotach zmiennych, które nie są konieczne, lecz da się je przewidzieć: urlop, wymiana sprzętu domowego, utrzymanie samochodu, usprawnienia w domu, prezenty i uroczystości rodzinne, itd.

Aby lepiej uświadomić sobie stan swoich finansów należy wykonać zestawienie przychodów i rozchodów. Można posłużyć się poniższym zestawieniem (lub zrobić sobie tabelkę w Excelu), które prezentuje dochody i wydatki (w poniższym przypadku – analizowanej Katarzyny).

Budżet miesięczny

Dochody (ogółem: 5133 zł miesięcznie)
Dochody z działalności zawodowej:
a) pensja: 2800 zł
b) premie kwartalna: 1000 zł (średnio 333 zł na miesiąc)
c) Zlecenia dodatkowe, prywatne (raz na kwartał): 6000 zł (średnio 2000 zł na miesiąc)

Świadczenia socjalne:
a) zasiłek na dzieci: 0 zł
b) dodatek mieszkaniowy: 0 zł
c) Zasiłek dla bezrobotnych: 0 zł
d) Emerytura: 0 zł
e) Renta inwalidzka: 0 zł

Inne dochody: 0 zł

Wydatki (ogółem: 3460 zł miesięcznie)

Mieszkanie:
a) czynsz: 350 zł
b) gaz, prąd: 200 zł
c) ogrzewanie: 100 zł
d) woda: 50 zł
e) telefon: 80 zł
f) ubezpieczenie: 30 zł

Samochód:
a) rata kredytu: 700 zł
b) wydatki na paliwo: 500 zł
c) ubezpieczenie: 150 zł

Inne zobowiązania:
a) oszczędności: 200 zł

Codzienne wydatki:
a) na żywność: 500 zł
b) na środki czystości: 50 zł
c) na zachowanie zdrowia: 50 zł
d) odzież: 400 zł
e) czas wolny: 100 zł

Wydatki okazjonalne:
a) prace remontowe: 0 zł
b) wymiana urządzeń gospodarstwa domowego: 0 zł
c) prezenty: 0 zł
d) inne: 100 zł

DOCHODY – WYDATKI = SALDO

5133 zł – 3460 zł = 1573 zł

1573 zł – kwota, którą Katarzyna jest w stanie oszczędzić po opłaceniu swoich wszystkich miesięcznych kosztów.

Analizując zatem dochody i wydatki Katarzyny oraz jej plan zorganizowania wycieczki do Indii i związanego z tym kosztu 10 000 zł należy poczynić następujące wyliczenia:

Miesięczna kwota oszczędności x ilość miesięcy = kwota oszczędności, którą Katarzyna będzie w stanie zaoszczędzić w danym okresie

1573 zł x 4 = 6292 zł

Następnie:

Kwota potrzebna na wycieczkę – planowane oszczędności Katarzyny

10 000 zł – 6292 zł = 3708 zł

Jak pokazuje powyższe wyliczenie, Katarzynie przy prognozowanych oszczędnościach będzie brakowało 3708 zł do zrealizowania wycieczki do Indii. Ta symulacja pozwoli jej zatem stwierdzić, w którym miejscu musiałaby poczynić oszczędności aby zrealizować swoje marzenie.

Mając takie zestawienie dochodów i wydatków można od razu zauważyć gdzie jest miejsce na jakieś cięcia (np. można zejść z 400 zł miesięcznie na ubrania, czy zmniejszyć wydatki na paliwo).

Regularne budżetowanie, czy nawet takie jednorazowe zestawienie miesięcznych wydatków to bardzo przydatne narzędzie.

Autorem zdjęcia jest Wavy1.

Artykuł sponsorowany.

Życie nie zaczyna się po 60-tce

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Sat, 21 Jan 2012 09:02:00 +0000

Życie nie zaczyna się na emeryturze.

To niby oczywista myśl, ale gdzieś ginie gdy żarliwie zabieramy się za oszczędzanie i liczymy ile milionów na koncie pozwoli nam na spokojne życie z odsetek.

W zarządzaniu domowymi finansami konieczna jest równowaga. Między przyjemnościami i powinnościami. Między celami krótkoterminowymi i długoterminowymi.

Skrajności są złe. Zarówno nadmierny konsumpcjonizm, zadłużanie kart kredytowych pod korek i wieczne życie na kredyt - jak również przeznaczanie na oszczędności wszystkich nadwyżek finansowych, oszczędzanie na czym się da i dziadowanie.

W moim styczniowym budżecie przeznaczam ok. 20% pensji netto na przyjemności i ok. 25% na oszczędności. Mógłbym poprzesuwać te środki tak, by szybciej osiągać swoje finansowe cele, by portfel bloga rósł szybciej (zwłaszcza, że i tak rośnie głównie dzięki wpłatom, a nie zyskom z inwestycji ;) ), by szybciej skończyć pracę i żyć jak rentier...

Ale czy takie poświęcenie jest tego warte?

Warto oszczędzać, ale nie kosztem wszystkiego. Warto myśleć o przyszłości, ale pamiętając, że żyjemy tu i teraz, a nie za 20-30-40 lat. Warto wydawać pieniądze na przyjemności, ale bez przesady.

A gdzie Wy znajdujecie swoją finansową równowagę?

Autorem zdjęcia jest fatboyke.

12 rzeczy do przemyślenia na początek 2012 roku

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Sun, 15 Jan 2012 11:06:00 +0000

Przestawianie daty w kalendarzu o rok w górę zawsze wydaje się dobrym momentem na wprowadzanie jakichś nowych nawyków i postanowień na kolejne 12 miesięcy. Lub nawet na całe życie.

Najczęściej cała magia tych noworocznych planów kończy się jeszcze tej samej zimy.

Dużo większe szanse na wyniesienie czegoś dobrego z tej całej noworoczno-postanowieniowej akcji mamy wtedy, gdy zamiast zakładać sobie nazbyt ambitne cele na przyszłość, bliżej przyjrzymy się przeszłości.

W kontekście zarządzania domowymi finansami jest to szczególnie ważne.

I bardzo proste - jeśli regularnie prowadziłeś budżet domowy w minionym roku, to większość pracy już za tobą. Jeżeli nie, to jednak wróć do listy noworocznych postanowień i dopisz tam śledzenie wydatków. Opłaci się.

Rzut oka na miesięczne zestawienia przychodów i wydatków, chwila refleksji i cała masa pytań:

1. Jakie miałeś plany finansowe na 2011 rok? Które z nich zrealizowałeś, w jakim stopniu, a które nie? Dlaczego?

2. Czy odłożyłeś tyle pieniędzy, ile wcześniej planowałeś? Co miało wpływ na ostateczny wynik?

3. Czy spłaciłeś stare ~~długi~~ kredyty konsumenckie, czy może wręcz przeciwnie - dołożyłeś nowych? Jaki miałeś na to wpływ i jak możesz ograniczyć zadłużenie w 2012 roku?

4. Czy w którymś miesiącu twoje wydatki były wyższe niż przychody? Dlaczego? Co możesz zrobić, by w przyszłości to się nie powtórzyło?

5. Czy w 2011 jakieś nowe wydatki (lub wysokość istniejących) cię zaskoczyła?

6. Czy udało ci się zwiększyć dochody przez 2011 rok? Ile zarabiasz teraz, a ile zarabiałeś w styczniu 2011?

7. Jeżeli dochody rosły, to czy wraz z nimi rosły też wydatki? Dlaczego? W jakim stopniu?

8. Czy wszystkie większe zakupy, których dokonałeś w 2011, okazały się trafione? Nadal korzystasz z tych rzeczy?

9. Gdzie popełniałeś błędy? Jak możesz uniknąć kolejnych takich wpadek? Co dziś zrobiłbyś inaczej?

10. Czy po całym 2011 roku czujesz się zabezpieczony finansowo, czy może boisz się co przyniesie 2012? Jaki jest tego powód?

11. Co ci się szczególnie udało w minionym roku? Co możesz zrobić, by takich osiągnięć było więcej w 2012?

12. Czy twój plan finansowy na 2011 na pewno odpowiadał twoim życiowym celom? Czy jesteś szczęśliwy ze swoimi finansowymi wyborami?

Zamiast wchodzić w nowy rok z niewiele wartymi postanowieniami, dużo lepiej rozpocząć 2012 ze szczerymi odpowiedziami na powyższe pytania.

Autorem zdjęcia jest Tostie14.

53 najbardziej przydatne porady finansowe ze 100 wpisów na Metafinansach

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Mon, 19 Dec 2011 06:30:00 +0000

Dopiero co świętowałem dwa lata bloga, za moment podsumowanie roku, a tu w międzyczasie jeszcze setny wpis.

Z tej okazji przejrzałem całe archiwum i wyciągnąłem dla Was najważniejsze rzeczy, które się tu kiedykolwiek znalazły.

Mam wielką nadzieję, że porady i informacje z tego bloga przydają Wam się w codziennym zarządzaniu budżetem domowym! I że dzięki temu udało Wam się zaoszczędzić lub zarobić coś ekstra.

W dalszej części artykułu – wszystkie najważniejsze porady. Zapraszam!

To będzie jeden z dłuższych wpisów, więc polecam zrobić sobie kawę i przejrzeć wszystko na spokojnie. Nie musisz czytać całego tekstu od razu – zachowaj w zakładkach lub jakimś read it later i wróć później, nie obrażę się ;).

No a teraz porady i informacje. Będzie chronologicznie.

2009

Pierwsze wpisy na blogu, pierwsze wpadki i początek pracy nad warsztatem blogera. Ale przede wszystkim: zmaganie się z finansowymi trudnościami.

1. Zawsze spłacaj całe zadłużenie z wyciągu karty kredytowej. Posiadanie takiej karty opłaca się tylko wtedy. Inaczej, po przekroczeniu okresu bezodsetkowego, zaczyna się jeden z najdroższych kredytów na rynku (roczne oprocentowanie przekraczające 20%).

2. Konsekwentnie buduj taki fundusz awaryjny, który da Ci podstawowe bezpieczeństwo finansowe. Fundusz awaryjny, to Twoja rezerwa finansowa. Dzięki niej nie musisz brać kredytu lub pożyczać od znajomych, gdy pojawi się jakiś nieplanowany wydatek.

Posiadanie takich środków to absolutna konieczność. Dlaczego?

3. Nieprzewidziane wydatki i finansowe trudności się zdarzają. Zazwyczaj w najmniej odpowiednim momencie. Na przykład w miesiącu, w którym postanawiasz zacząć pisać bloga o finansach domowych. Chcesz dzielić się informacjami o zrównoważonym budżecie, zacząć oszczędzać, inwestować... - a tu nagle kryzys i obniżka pensji o 20%.

4. Patrz bankom na ręce. A w szczególności na Taryfy Opłat i Prowizji. Nawet na najprostszym rachunku osobistym można się naciąć na jakieś opłaty. Może czas zmienić bank i poszukać oszczędności?

5. Wydawaj mniej niż zarabiasz. Po prostu.

6. Wyznaczaj sobie cele finansowe. To istotny składnik podtrzymywania motywacji - szczególnie ważny w chwilach, gdy pod względem finansowym robi się trudno. Dobrze napisany plan finansowy będzie pomagać Ci utrzymać właściwy kierunek.

Monitoruj wykonanie swoich celów, ale pamiętaj też, że plany się zmieniają.

7. Jednego dnia planujesz kupno mieszkania, a dzień później okazuje się, że nic z tego. Życie układa się bardzo różnie, dlatego też trzymanie się sztywnych założeń finansowych nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem.

To jeden z najtrudniejszych dylematów: kiedy trzymać się planu, a kiedy jest czas na jego zmianę?

8. Nie patrz na innych. Sam wyznaczaj swoje cele, które mają być absolutnie ważne dla Ciebie, a nie relatywnie istotne w porównaniu z Twoimi sąsiadami.

9 .To najważniejsza zasada, której staram się trzymać w każdym wpisie na tym blogu: nie ma jednej właściwej drogi. Rób to, co działa u Ciebie. Doskonale zdaję sobie sprawę z tego, że niektóre moje porady mogą być - w Twojej sytuacji - zupełnie chybione. Ale jeśli skorzystasz z choć jednej informacji i oszczędzisz/zarobisz dzięki temu konkretne pieniądze - to właśnie o to chodzi. Po to jest ten blog.

Opisuję tu różne ścieżki do finansowego bezpieczeństwa i wolności. To, którą wybierzesz, to już całkowicie Twoja decyzja.

10. W trudnej sytuacji przydaje się każda drobna kwota. Czasami warto poświęcić wygodę na rzecz chłodnej kalkulacji i konkretnych złotówek.

11. Miej świadomość tego, że nie zawsze zachowujesz się racjonalnie. Codziennie podejmujemy mnóstwo decyzji - także finansowych. Czy za każdą z nich stoi rzetelne przeliczenie zysków i strat? Nie! Tak naprawdę, rzadko która decyzja jest w pełni racjonalna.

12. Banki regularnie zmieniają swoje oferty. Produkt, który wcześniej mógł być wyjątkowo atrakcyjny, jedną zmianą w TOiP czy innym regulaminie staje się co najwyżej przeciętny. Obecnie przerabiamy to przy okazji wycofania lokat jednodniowych z BGŻ Optima.

Nie warto przywiązywać się do banków i ich ofert. Wszystko się zmienia. Raz jeden bank jest o krok przed konkurencją, a po krótkim czasie ktoś inny daje więcej.

13. Stać Cię na wszystko, ale nie na wszystko na raz. Zarządzanie domowymi finansami to sztuka wyborów: co warto kupić, co się bardziej przyda, co poświęcić?

14. Patrząc wstecz, dziś nadal uważam, ze warto oszczędzać pieniądze. Chociaż część miesięcznej wypłaty. Zmiana finansowych nawyków, założenie tego bloga - to był bardzo dobry wybór.

W dwa lata może zmienić się wszystko. Poczucie bezpieczeństwa finansowego pomaga przetrwać trudniejsze chwile i pozwala w pełni cieszyć się życiem, gdy jest dobrze.

15. Po drodze będą zdarzać się wpadki. Zamiast rozpaczać i trwać w bezradności - pozbieraj się i idź dalej.

16. Czasem możesz nawet dojść do przysłowiowej ściany. To ważny moment i dobra chwila na podsumowanie: czy moje wcześniejsze wybory były dobre? Co mogłem zrobić lepiej? W którą stronę iść teraz?

Kryzysy istnieją właśnie po to, by mieć okazję do wyciągnięcia wniosków z wcześniejszych błędów - i by móc ruszyć naprzód z nową siłą.

17. Czasem dobrym rozwiązaniem jest zrobienie sobie przerwy (stali czytelnicy Metafinansów na pewno wiedzą, że to jeden z moich ulubionych sposobów :) ).

Nie musisz cały czas żyć na wysokich obrotach. Nie musisz cały czas walczyć z niedopinającym się budżetem. Daj sobie raz na jakiś czas (byle nie za często i nie za długo) chwilę wytchnienia. Zbierz siły.

18. Jeżeli masz czas, to wykorzystuj go dobrze. To w końcu Twój najbardziej wartościowy zasób. Regeneracja sił nie jest wymówką do lenistwa.

2010

Rok, w którym myśleliśmy, że kryzys zbliża się już do końca.

19. Zacznij inwestować na giełdzie. Ale na pewno nie zaczynaj poprzez wrzucanie tam wszystkich oszczędności swojego życia! Najlepszy start, to zainwestowanie w edukację i własne doświadczenia (inwestując kwoty, na których stratę możesz sobie pozwolić).

20. Nie potrzebujesz do tego dużych pieniędzy. Pierwsze kroki na giełdzie możesz stawiać mając już nawet kilkaset złotych na koncie. Byleby nie były to Twoje jedyne pieniądze.

21. Oferty publiczne Skarbu Państwa dają zarobić na debiucie. Nie wszystkie, ale w porównaniu z innymi spółkami, przy takiej okazji Twoje szanse na zysk są istotnie większe.

Właśnie podczas oferty publicznej PGE kupiłem swoje pierwsze akcje.

22. Z tym, że przy takich IPO łatwo wpaść w pułapkę wysokich oczekiwań i mieć nadzieje na dwucyfrowy zysk w dniu debiutu. Czasami trzeba się jednak zadowolić 4-5% zysku.

23. Jeśli chodzi o emerytury, to najlepiej licz tylko na siebie. I regularnie odkładaj jakąś cześć swoich dochodów na ten cel.

24. Tylko nie zapominaj, że życie nie zaczyna się po 60-tce! Przyjemności, rozrywka tu i teraz też są ważne.

25. Dlatego oszczędzaj też na inne cele. Na wycieczkę po Europie, mieszkanie, samochód, nowy komputer - cokolwiek, co Cię akurat kręci. W większości przypadków oszczędzanie opłaca się o wiele bardziej niż kredyt.

26. Nie musisz porywać się na wielkie poświęcenia. Do zaoszczędzenia pierwszego 1000 zł wystarczą drobiazgi.

27. Dbaj o swoje zdrowie. Nigdy, ale to nigdy nie oszczędzaj na zdrowiu i jedzeniu.

28. Jeżeli jeszcze tego nie robisz, to zacznij prowadzić budżet domowy. To ogromna pomoc w ogarnięciu miesięcznych wydatków.

To wcale nie musi być nudny obowiązek. Wystarczy prosty, ale skuteczny system. Sam regularnie prowadzę budżet domowy od dwóch lat. Notowanie wydatków zajmuje mi dosłownie chwilę. A dzięki temu na pierwszy rzut oka widzę, co dzieje się z moimi pieniędzmi.

29. Nie chce Ci się ręcznie spisywać wydatków? W takim razie Kontomierz jest dla Ciebie. Automatycznie zbierze transakcje z banków i przypisze je do odpowiednich kategorii. Łatwo i bezpiecznie.

Szczerze polecam tę aplikację. Naprawdę pomaga utrzymać domowy budżet w ryzach.

30. Główną zasadą prowadzenia budżetu domowego jest równowaga. Z jednej strony równowaga w bilansie, a z drugiej równowaga między dokładnością śledzenia wydatków, a prostotą i wygodą.

System, który stosuję, ma tylko trzy główne kategorie wydatków: potrzeby, zachcianki i oszczędności.

31. Nie musisz być ekstremalnie dokładny. Nie spisuj wydatków co do grosza. Zaokrąglaj (najlepiej w górę, do pełnych złotówek). Tak będzie łatwiej i przyjemniej.

Prosty budżet to skuteczny budżet.

32. Wiedza o przeszłości daje Ci wgląd w przyszłość. Regularnie prowadząc budżet domowy możesz z łatwością planować przyszłe wydatki.

Na przykład teraz jesteśmy tuż przed świętami. Jeżeli prowadzisz budżet dłużej niż rok, możesz wrócić do zestawienia z grudnia 2010 i sprawdzić ile wydałeś wtedy. Dzięki temu będziesz lepiej wiedział na co przygotować się w tym roku.

33. Jeżeli masz taką możliwość, to digitalizuj swoje dokumenty. Mniej papieru to większy porządek, więcej wolnego miejsca i większa przyjazność środowisku.

34. Cyfrowe faktury, cyfrowe wyciągi z kart i kont - taki system wprowadza znacznie większy porządek. Zwłaszcza, że aktywnie korzystając z kont bankowych można wygenerować wyciągi, które mają po kilkanaście stron.

Kto by chciał otrzymywać taką przesyłkę co miesiąc?

35. Prowadząc domowy budżet nie musisz cały czas myśleć o pieniądzach. Wystarczy jeden dzień w miesiącu, w którym zbierzesz wszystkie rachunki i ustawisz odpowiednie zlecenia i przelewy.

36. Zanim w coś zainwestujesz poznaj to i dowiedz się jak to działa.

37. Jeżeli zamierzasz oszczędzać i inwestować, zadbaj o to, by Twój system skalował się wraz z coraz większymi kwotami. Inaczej inwestuje się 1000 zł , a inaczej 10000 zł.

38. Eksperymentuj, by odnaleźć najlepsze dla siebie podejście do finansów. Jaki jest Twój profil inwestycyjny? Nie boisz się ryzyka, czy może wolisz grać bezpiecznie?

Gdy tylko możesz, korzystaj z okazji by wypróbować nowe drogi. Do tego momentu, aż odnajdziesz tę najlepszą dla siebie i swoich pieniędzy.

39. Czytaj wyciągi! "Błędy sytemu" to w naszych bankach niestety codzienność i tu i ówdzie pojawiają się różne nieprawidłowości i podejrzane transakcje.

Trzeba i warto uważać na takie rzeczy. Ostatni dobry przykład, to niepoprawne naliczanie opłat za karty debetowe w mBanku. Od trzech miesięcy nie potrafią się z tym ogarnąć.

40. Szukaj najlepszych ofert bankowych, ale jednocześnie utrzymuj porządek w swoich produktach finansowych. Fora internetowe i skrzynka mailowa Macieja Samcika pełne są żali klientów, którzy zapomnieli o swoich kontach. Kontach, które wcześniej były bezpłatne, ale w międzyczasie bank wprowadził opłaty.

Taki nieczynny rachunek powoli nabiera wody, bank od czasu do czasu dorzuci jakąś karną opłatę za niedozwolony debet (jednocześnie nabierając wody w usta i nie informując/informując nieskutecznie o istniejącym zobowiązaniu). Aż w końcu przychodzi ten dzień, gdzie w skrzynce na listy znajduje się wezwanie do zapłaty kilku tysięcy złotych.

41. Korzystaj z narzędzi, które pozwolą Ci na wyciśnięcie większych pieniędzy ze swoich oszczędności. Na przykład z kont oszczędnościowych. Prawie zawsze bardziej opłaca się trzymać nadwyżki finansowe na takim oprocentowanym koncie, niż na zwykłym ROR.

42. Korzystaj też z nowych produktów finansowych, które dają większe możliwości inwestowania pieniędzy. Tylko za każdym razem dowiedz się dokładnie jak działa dany produkt, jakie są jego ograniczenia, jakie jest ryzyko - i dopiero na końcu: ile możesz na tym zarobić.

W 2010 roku pojawiły się dwie takie ciekawe nowinki: fundusze indeksowe i ETF na WIG20.

43. W internecie jest mnóstwo stron, które pomogą Ci w zarządzaniu domowymi finansami. Na przykład te 21 blogów finansowych. Skarbnica wiedzy.

44. Jeżeli jeszcze nie oszczędzasz, to zacznij działać już dziś. Chyba każda osoba, która oszczędza pieniądze, kontroluje wydatki żałuje, że nie zaczęła robić tego wcześniej.

45. Uważaj na zakupach.

46. Porzuć marzenia o rentierstwie. Dochód pasywny to bajka stworzona przez marketerów, którzy bardzo chcieliby Ci sprzedać ich kurs o zarabianiu w internecie.

2011

Rok, w którym zmieniło się wszystko. Także moje podejście do finansów.

47. Dywersyfikuj swoje inwestycje i kontroluj straty. Czasy są niepewne, więc bezpieczeństwo oszczędności jest tym ważniejsze.

48. Miej swoje priorytety i cele finansowe zawsze przed oczami.

49. Po drodze będziesz popełniać błędy. Czasem może się wydawać, że im dalej w las, tym tych porażek więcej.

To naturalna kolej rzeczy. Im więcej masz możliwości, im więcej masz pieniędzy, im więcej sposobów na inwestowanie wypróbujesz - tym większe ryzyko błędu. Pamiętaj, że w tym wszystkim nie chodzi o to, by być doskonałym i by każda transakcja była trafiona.

50. Dbaj o płynność finansową.

51. Unikaj skrajności. Dywersyfikuj, ale miej świadomość tego, że zbyt duże rozdrobnienie też prowadzi do kłopotów.

Nawet jeżeli nie są to bezpośrednio kłopoty finansowe, to mogą to być problemy z czasem - znalezieniem tych kilku godzin w ciągu dnia na analizę wszystkich swoich inwestycji.

52. Unikaj kredytów. Zawsze, gdy masz taką możliwość.

53. Nie bój się zmian. Podejście, które było dobre dwa lata temu, teraz może tylko irytować. Nigdy nie przestawaj szukać najlepszej drogi.

--

Kto dotrwał do końca tej listy? - ręka w górę!

Dwa lata, sto wpisów, mnóstwo pracy. Bardzo Wam dziękuję za to, że czytacie ten blog!

--

Ostatnio wszędzie na blogach jest mnóstwo przycisków „podziel się”, „lubię to”. Zdaję sobie sprawę, że dzielisz się ze znajomymi tylko najbardziej wartościowymi informacjami.

Dlatego też jeżeli coś z tej listy Ci się przydało lub może przydać się Twoim przyjaciołom – podziel się tym z innymi i kliknij „lubię to”. Wielkie dzięki!

Autorami wykorzystanych fotografii są: Matt Seppings, Richard Hayley, Michael Flick, Stuck in Customs i Laenulfean.

Dokąd przenieść główne konto?

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Thu, 15 Dec 2011 07:58:00 +0000

Też masz dość mBanku?

Studenckie czasy to już coraz odleglejsza przeszłość, ale do niedawna finansowe nawyki miałem bardzo podobne, co w czasie studiów. Przede wszystkim – utrzymywanie głównego konta w mBanku i przepuszczanie przez nie większości transakcji finansowych.

Generalnie, mBank jest fajny, dopóki potrzebne są tylko podstawowe produkty finansowe. Gdy wymagania choć trochę rosną, to eKonto robi się już za ciasne.

Jaki jest więc następny krok?

Ostatnio mBank przestał spełniać nawet najbardziej podstawowego warunku – czyli całkowitej darmowości za najprostsze opcje. Po wprowadzeniu 2 zł miesięcznej opłaty za rzadko-wykorzystywaną kartę debetową mBank skłonił mnie do poszukiwania bardziej przyjaznego miejsca dla moich bieżących finansów.

A to, że nawet nie potrafi jej prawidłowo naliczyć, to już jest niezły żart.

Najwyższy czas przenieść się gdzieś indziej. I szczęśliwie nie musiałem daleko szukać – choć tak czy inaczej oznaczało to konieczność pogodzenia się z płaceniem bankowi kilku złotych miesięcznie.

Większość bieżących finansów przeniosłem do Aliora.

Z pełną świadomością wad tego banku - opłaty za kartę debetową, występujących od czasu do czasu awarii w systemie transakcyjnym, czy ostatniego pogorszenia oferty dla firm.

Ale i tak jest lepiej niż w mBanku, który poza Supermarketem Funduszy Inwestycyjnych, nie ma mi już nic do zaoferowania.

W Aliorze mam konto osobiste. Oprocentowane marnie, bo na 2% skali roku, ale – wbrew nazwie - rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy nie służy przecież do oszczędzania. Zdarzy się jednak, że wypłata przeleży mi na takim RORze kilka dni (najczęściej weekend) i zawsze miło, jak kilka groszy z tej okazji wpadnie.

Największa wada to 5 zł miesięcznej opłaty za kartę debetową. Ale to tyle samo, co w mBanku przy wykupieniu usługi wszystkich bankomatów bez prowizji (w Aliorze to jest „w cenie”, więc technicznie wychodzi na jedno).

Nadwyżki trzymam na podpiętych kontach oszczędnościowych – 4% rocznie to obecnie środek stawki.

Mam tam także kartę kredytową – mimo okazjonalnych niedogodności spisuje się bardzo dobrze, a efektywne 0,7% cashbacku (1% minus koszt ubezpieczeń) od każdych zakupów rocznie daje konkretną kwotę.

Przy moich obrotach kartę kredytową mam za darmo.

Trzymam tam też swój główny rachunek maklerski. Po obniżkach Stowarzyszenia Inwestorów Indywidualnych prowizja od transakcji wynosi 0,29%, więc całkiem przyzwoicie.

I do tego wszystkiego główny rachunek firmowy. To się niestety ostatnio pogorszyło – warunki uzyskania premii robią się już zdecydowanie niekorzystne (100 zł za utrzymywanie średniego miesięcznego salda > 30 000 zł), a do tego każą sobie płacić za każdy zewnętrzny przelew (pro tip: dla cyklicznych płatności warto ustawić zlecenie stałe – realizacja takiego zlecenia to koszt 1,00 zł, podczas gdy zwykłego przelewu to 1,50 zł).

To wygląda na dużą zmianę postawy finansowej – wcześniej byłem zwolennikiem totalnej darmowości i na samą myśl o płaceniu czegokolwiek bankowi robiło mi się niedobrze. Ale teraz, gdy nawet mBank wprowadza opłaty, to jaka jest alternatywa?

Banki z grupy Getin z topornym systemem transakcyjnym? Niewygoda korzystania z internetowej obsługi tych banków sprawia, że dla mnie warto trzymać tam tylko lokaty. Jakbym miał prowadzić tam jakieś bieżące rozliczenia, to byłby horror. Podobnie jak w Polbanku.

W miarę sensowną alternatywą pozostaje jeszcze – ponoć (sam nie korzystałem) dbNET.

Poza tym z całkiem bezpłatnych banków zostaje już bardzo niewiele. Może bym nie wyszedł najgorzej na Koncie z Podwyżką w BGŻ, ale biorąc pod uwagę, że główną zaletą tego konta jest promocja, którą można w każdej chwili zmienić lub odwołać – raczej pozostanę przy swoim.

Autorem zdjęcia jest dannybirchall.

Tnę straty. Podsumowanie listopada 2011

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Mon, 05 Dec 2011 06:30:00 +0000

Pierwsze podsumowanie od ho-ho-niewiadomokiedy.

W listopadzie postanowiłem w końcu uciąć część stratnych pozycji. WIG 20 w tym czasie stracił 2,87%, mój blogowy portfel inwestycyjny na szczęście trochę mniej.

Do tego blog w końcu wrócił do życia i ma się całkiem dobrze.

Wracając więc i podsumowania. Zapraszam!

Grudzień będzie tu miesiącem podsumowań. Podsumowanie poprzedniego miesiąca, podsumowanie roku… A i zaraz trafi się tu setny wpis, który też może być okazją do jakiegoś podsumowania tego-i-owego. A tymczasem - listopad.

Oszczędności i inwestycje

Na szczęście ostatnie listopadowe sesje przyniosły ulgę portfelowi. Dzięki temu miesiąc zakończyłem tylko stosunkowo niewielką stratą: -94 zł (-0,8% wartości portfela).

Patrząc na wartość portfela – to już 24. miesiąc od kiedy go prowadzę, a zysk nie jest szałowy. Tylko 320,99 zł (to zysk z samych inwestycji – nie biorę pod uwagę zysków z prowadzenia tego bloga). W porównaniu ze stopami zwrotu innych blogerów finansowych wypada to dość blado.

Powód jest jeden: za mało czasu poświęcam inwestycjom. Niestety do tej pory podchodziłem do nich zupełnie nie tak, jak należałoby to robić – czyli jak do hobby. A inwestowanie to przecież nie zbieranie znaczków.

Takie podejście może i mogło działać, gdy portfel był mniejszy i było w nim tylko kilka tysięcy. Ale teraz, gdy na koniec roku będę miał 15 000 zł, to takiej kwocie wypada już poświęcić zdecydowanie więcej uwagi.

Dotychczas trzymałem się zasady, by bardziej dbać o regularne dopłaty do portfela niż o stopę zwrotu. Dzięki temu udało mi się utrzymać w sumie cztery źródła dochodu, z których mogę teraz co miesiąc przeznaczać solidną kwotę na oszczędności i inwestycje. No ale nie po to odkładam te pieniądze, by się potem nimi nie interesować.

Stąd też ograniczanie liczby pozycji to dwóch-trzech, tak abym miał w ogóle możliwość analizy posiadanych walorów. Przy zalecanej gdzieniegdzie liczbie pięciu-siedmiu po prostu nie byłbym w stanie tego ogarnąć.

Skład portfela

Zgodnie z zapowiedziami, stopniowo pozbywałem się stratnych pozycji w portfelu. W listopadzie w ten sposób pożegnałem się z resztkami po IPO JSW i BGŻ.

Obecnie w portfelu mam:

250 akcji Tauron Polska Energia o wartości 1 345,00 zł.

Średnia cena kupna: 6,23 zł, ostatni kurs 5,38 zł, strata: -13,64% (-216,40 zł z prowizją). Po drodze była też jakaś dywidenda, więc nie jest do końca tak źle, jak to wygląda.

14 jednostek ETFW20L (ETF odwzorowujący kurs WIG 20) o wartości 3 298,40 zł.

Średnia cena kupna: 235,27, ostatni kurs 235,60 zł, zysk: +0,14% (ale po uwzględnieniu prowizji -4,96 zł). Najprawdopodobniej na początku roku zostanie wypłacona też dywidenda z tego ETF.

3,57 jednostek funduszu Legg Mason Akcji FIO o wartości 1 111,98 zł.

Średnia cena kupna: 350,24 zł, ostatnia wycena 311,48, strata: -11,07% (-138,39 zł).

38 certyfikatów RCSILAOPEN (srebro) o wartości 4 173,92 zł.

Średnia cena kupna: 105,04 zł, ostatni kurs 109,84 zł, zysk: 4,57% (170,22 zł po prowizji).

Do tego 1 085,94 zł w gotówce i 2 598,43 na kontach oszczędnościowych i lokatach.

Blog

Za to na blogu same wzrosty!

3 025 odwiedzin w listopadzie (w porównaniu do 2 298 w październiku). Licznik subskrypcji RSS doszedł ostatnio do 300 (tyle osób nie może się mylić), co też bardzo cieszy.

Porównując się z innymi blogami o finansach (polecam te wymienione w linkach po prawej stronie!), Metafinanse są jakoś w środku stawki. I bardzo fajnie.

A skoro już o innych blogach mowa, to duże podziękowania dla autorów blogów:

Z tych stron trafiło tu w listopadzie najwięcej Czytelników.

Trafić też można przed wyszukiwarkę. Na przykład przez takie ciekawe słowa kluczowe jak:

skyrim gdzie można zainwestować
tanie wysokie kozaki dla osób z szeroką łydką
termin ważności proszków do prania

Zatem widocznie mój blog ma też coś do zaoferowania osobom z szerokimi łydkami, na co dzień zajmującymi się gospodarstwem domowym, a w wolnym czasie grającymi w różne cRPG.

Tym niemniej najczęściej czytane wpisy w listopadzie dotyczyły przede wszystkim pieniędzy i GPW:

Same przydatne rzeczy! A dwa ostatnie teksty praktycznie co miesiąc znajdują się na szczycie listy najpopularniejszych wpisów na moim blogu.

I przy tym wszystkim nawet udało mi się zarobić kilka euro w AdSense – a dokładniej 9,39 €.

Zarobki swoją drogą, ale przede wszystkim mam nadzieję, że mój blog pomógł komuś w zarządzaniu budżetem lub w stawianiu pierwszych kroków na giełdzie.

A jak Wam udał się listopad?

Autorem ilustracji jest Chealion.

Czy da się żyć bez kredytu?

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Tue, 29 Nov 2011 19:46:00 +0000

Da się, ale to nie jest styl życia dla każdego.

Na pewno nie dla osób z liczną rodziną, które potrzebują “swojego”, stałego miejsca na Ziemii.

Pewnie też nie dla osób, które mają stałą pracę i są przekonane, że w przyszłości będą zarabiać tyle samo, lub więcej.

Być może nie dla tych, którzy mieszkają daleko za miastem i muszą codziennie dojeżdzać do pracy, po drodze podwożąc dzieci do szkoły.

Studenci, którzy korzystają i zarabiają na kredycie studenckim, pewnie też byliby sceptyczni wobec tego pomysłu. I przedsiebiorcy, którzy potrzebują kredytów na inwestycje.

--

Są ludzie, którym kredyt (głównie ten hipoteczny) dobrze wpisuje się w styl życia. W średnio- lub długoterminowy plan finansowy. I bardzo fajnie.

Ale są też osoby, które mogą sobie doskonale poradzić bez kredytów.

To nawet nie jest jakoś specjalnie odległe od przjętych standardów. Chociaż dla tych, którzy przyjęli, że kredyt jest wręcz niezbędny do życia, może to być trochę szokujące.

Tymczasem, biorąc pod uwagę dzisiejsze realia, wiązanie się kredytem nie jest najrozsądniejszą opcją.

Oczywiście, piszę z własnego punktu widzenia. Nie mam rodziny na utrzymaniu, nie muszę odwozić dzieci do przedszkola. Za to bardzo cenię sobie mobilność (rozumianą jako np. możliwość wynajęcia sobie mieszkania w odległości 15 minut spaceru od miejsca pracy).

Kredyt konsumpcyjny, to już kompletna głupota. Osoba, której nie stać na nowy telewizor, samochód, czy jakąkolwiek inną zabawkę, zadłuża się, by sobie na nią pozwolić. Nie rozumiem tego. Nie stać mnie, to nie kupuję. Proste.

To jest jakiś naprawdę dziwny zwyczaj - kupić coś, ale zarobić na to potem. Rozumiem mieszkanie, wydatek na który trudno zdobyć gotówkę w kilka lat. Ale nowy iPhone, komputer, telewizor...?

Kredyt na karcie kredytowej to podobna sprawa. Wychodzę z założenia, że jeżeli nie potrafię spłacić całego zadłużenia do końca okresu bezodsetkowego, to coś jest mocno nie-tak. Przenoszenie limitu na kolejny miesiąc, spłacanie wyłącznie kwoty minimalnej, zadłużenie pod korek… Co najmniej nierozsądne, by nie powiedzieć gorzej. Jeżeli nie potrafisz spłacić całej karty w okresie bezodsetkowym, to lepiej zrezygnuj z karty.

Inaczej otwierasz sobie prostą drogę do kłopotów finansowych. A w najlepszym przypadku - do płacenia bankowi maksymalnych odsetek przewidzianych w ustawie antylichwiarskiej. Naprawdę, to nic fajnego - mieć zadłużenie oprocentowane na ponad 20% rocznie.

Kredyt hipoteczny to całkiem inna sprawa. I właściwie niekończąca się dyskusja - kupować na kredyt czy wynajmować? Co się bardziej opłaca?

Mi się akurat zdecydowanie bardziej opłaca wynajem. Mam blisko do pracy, nie muszę kupować samochodu; wszędzie, gdzie mogę, poruszam się na piechotę. Gdybym kupował “własne” mieszkanie, to na takie udogodnienia nie mógłbym sobie pozwolić.

Mógłbym teraz wziąć kredyt, ale po co? By kupić za duże mieszkanie, gdzieś z dala od centrum i wiązać się z bankiem umową na 30 lat? Nawet zostawiając nominalne koszty na marginesie, to byłby dla mnie ogromny koszt psychologiczny. Nie wiem, czy bym zasnął wieczorem wiedząc, że mam jeszcze 300 tysięcy do spłaty.

Do tego doszedłby jeszcze obowiązkowy samochód lub długie i nieprzyjemne codzienne dojazdy komunikacją miejską. Wybieram swoje spacery.

Kredyt hipoteczny nie jest dla mnie.

Ale kto wie, może po trzydziestce się ogarnę.

Nie mam obecnie żadnego kredytu. Hipotecznego, studenckiego, konsolidacyjnego, odnawialnego, konsumenckiego… nic. Nie jestem nikomu nic winien. Zamiast kredytów na mieszkanie i samochód i telewizor i telefon i komputer - mam jakieś-tam oszczędności.

Może nie jestem rentierem, ale jeśli mowa o wolności finansowej, to taki stan na pewno jest jej bliski.

Autorem ilustracji jest Rev Dan Catt.

Moda na banki dla oszczędzających? Teraz Alior Sync

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Thu, 17 Nov 2011 11:50:00 +0000

Dopiero co wczoraj BGŻ ogłosił powstanie nowego banku internetowego prowadzonego pod szyldem BGŻ Optima, a dziś pojawiła się informacja o podobnych planach Alior Banku.

Czego się spodziewać po Alior Sync?

W planach jest uzyskanie miliona klientów i 3 mld depozytów w ciągu czterech lat. Póki co nie ma mowy o planach związanych z jakąkolwiek akcją kredytową, więc możemy się ostrożnie nastawiać na kolejny bank kuszący ofertą depozytową.

Ostrożność jest też o tyle wskazana, że Alior reklamuje nowy bank nie tyle tradycyjnymi walorami oferty (oprocentowanie itp.), co jej nowoczesnością i dostępnością.

Więc przede wszystkim podążanie za ostatnio popularnym trendem - nastawieniem na mobilność. Alior Sync planuje mocne wejście na rynek bankowości mobilnej. A także gadżety, takie jak wirtualny oddział czy video chaty z konsultantami.

Czy nowe podejście do bankowości internetowej się sprawdzi?

Przekonamy się w połowie 2012. Ja mam nadzieję, że tradycyjne elementy oferty nie pozostaną w tyle za tym dążeniem do nowoczesności.

Ilustracja pochodzi z materiałów prasowych United PR.

Nowy bank dla oszczędzających?

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Wed, 16 Nov 2011 10:51:00 +0000

Dziś wystartował internetowy bank (a raczej odnoga banku BGŻ) - BGŻ Optima.

I kusi oprocentowaniem oszczędności! A także brakiem opłat za prowadzenie konta i podstawowe operacje.

Co jest w ofercie?

Konto podstawowe z możliwością podpięcia trzech dodatkowych kont celowych. Każde z nich (podstawowe i celowe) oprocentowane na 4,60% w skali roku. Bardzo miło wygląda taryfa opłat i prowizji z zerami przy każdej pozycji.

Lokata dzienna - z oprocentowaniem netto 6,48% w skali roku. To - wyłączając różne promocje - jedna z najlepszych ofert, które obecnie są na rynku. Warto zwrócić uwagę na tabelę oprocentowania - bank gwarantuje, że wysokość oprocentowania lokaty nie zmieni się do końca kwietnia 2012. Czyli w okolicach planowanych zmian w ordynacji.

W tej lokacie jest jeszcze jeden fajny feature: jest jednodniowa i automatycznie odnawia się każdego kolejnego dnia. Czyli teoretycznie można ją rozwiązać w każdym momencie bez utraty odsetek.

Co ciekawe, bank jest (przynajmniej według deklaracji) nastawiony właśnie na oszczędzanie i nie przywiązuje klienta zobowiązaniami typu przelewanie pensji czy utrzymywanie stałego salda.

Czy to sygnał do rozpoczęcia nowej wojny depozytowej? Byłoby miło.

Permanentny kryzys a finanse osobiste

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Thu, 10 Nov 2011 15:30:00 +0000

Też masz wrażenie, że od upadku Lehman Brothers jesteśmy w permanentnym kryzysie? Lub po prostu płynnie przechodzimy z jednego w drugi.

Najpierw kredyty hipoteczne w Stanach, teraz Grecja i Włochy, a w przyszłości może i cała strefa Euro.

W międzyczasie (2009-2011) był okres wzrostów, ale do powrotu w okolice 4 000 punktów na WIG20 było jeszcze bardzo daleko. Potem przyszedł sierpień i wzrosty się skończyły.

Zresztą, nawet w dłuższym okresie giełda nie dała zarobić.

To co teraz?

W tym miejscu mogłyby zacząć się jakieś uniwersalne rady: rób to i to, wycofaj się z akcji gdy X, zainwestuj ponownie gdy Y. I tak dalej.

Cóż, nie mam takiego doświadczenia, by komukolwiek z pełną pewnością i odpowiedzialnością radzić, co ma zrobić ze swoimi pieniędzmi. Zamiast tego – kilka rzeczy, które ja robię ze swoimi PLN-ami. I jak na tym wychodzę.

Bezpieczny budżet domowy

W kryzysie, czy w czasie prosperity - trzymam się tych samych zasad.

Całkowicie wbrew swojemu wiekowi, nadrzędną wartością jest dla mnie bezpieczeństwo. Więc zamiast ryzykownych inwestycji i rzucania wszystkich oszczędności na giełdę mam fundusz awaryjny, który w razie jakiejś finansowej katastrofy pozwoli mi na utrzymanie się przez jakieś pół roku.

Do tego dywersyfikacja źródeł dochodu. Obecnie mam cztery – jedne większe, drugie mniejsze, jeszcze inne wręcz mikroskopijne. Ale w sumie daje to solidne poczucie pewności. Mam też tylko jedno źródło strat – GPW ;).

Czy się powodzi, czy nie – nadal kontroluję swoje wydatki i prowadzę miesięczny budżet. Niekoniecznie po to, by szukać kolejnych cięć; finanse osobiste mam już raczej zoptymalizowane. Bardziej po to, by wiedzieć co się dzieje i ewentualnie reagować, gdy jest coś nie-tak.

Efekt: kończenie każdego miesiąca na plusie.

Konsekwentne oszczędzanie

A z tym plusem coś warto zrobić.

Część odkładam na jakieś większe zakupy lub wydaję od razu na mniejsze przyjemności. Część oszczędzam na emeryturę. Liczę, że przeznaczanie 10% dochodów na ten cel powinno wystarczyć.

Oszczędzając pieniądze podczas kryzysu co prawda psuję gospodarkę, ale na szczęście jakoś udaje mi się z tym żyć ;).

Banki nas ostatnio nie rozpieszczają oprocentowaniem, ale staram się wycisnąć z nich jak najwięcej. Korzystam z kont, które dają mi zarobić, a dla większych oszczędności szukam najlepszych lokat.

Stopa zwrotu może nie jest szałowa – średnio jakoś w okolicach 5-6% netto w skali roku – ale przynajmniej ponad inflacją.

Skromny portfel inwestycyjny

Czasem te oszczędności wędrują też do portfela inwestycyjnego na blogu. I mają wielkie ambicje, by przynosić nawet 10% rocznie. Na razie te ambicje pozostają niespełnione ;).

Ostatnio, analizując swoje straty, zastanawiałem się skąd u mnie takie bierne zarządzanie portfelem. Wniosek na dziś – za dużo pozycji.

Do wczoraj w portfelu miałem:

BGŻ (duże straty)
JSW (duże straty)
Tauron (małe straty)
ETF na WIG20 (małe zyski)
Certyfikaty na srebro RCSILAOPEN (średnie zyski)

Pięć walorów to dla mnie za dużo. Nie jestem w stanie tego kontrolować. Dlatego przy najbliższej okazji pozbywam się BGŻ i JSW i zobaczę jak będę sobie radził z dwiema/trzema pozycjami. Oby lepiej niż dotychczas.

Na dziś, idealna sytuacja wyglądałaby dla mnie tak, że grałbym ETF-em tak, jakby był długim kontraktem na WIG20, a do tego doważałbym portfel srebrem lub złotem.

--

Podsumowując, moja strategia na kryzys finansowy jest bardzo prosta: rób dalej to, co działa – zmieniaj to, co nie działa. Dobre nawyki, takie jak kontrolowanie wydatków i generowanie oszczędności są właśnie szczególnie ważne w niepewnych czasach.

A jak jest Wasza strategia na kryzys?

Autorem ilustracji jest cathrine.

Jak zaoszczędzić, zarobić i zainwestować - w dwa lata (na blogach)

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Fri, 04 Nov 2011 06:00:00 +0000

Prowadzenie bloga o finansach się opłaca.

Wiem co mówię, bo już od dwóch lat piszę – to tu (rzadziej), to tam (częściej) – o finansach osobistych, oszczędzaniu i inwestowaniu.

Zaczynałem praktycznie od zera (bez Czytelników, bez pieniędzy), a dziś blogowanie i finanse osobiste są u mnie praktycznie nierozłączne.

W rozwinięciu wpisu znajdziecie porządne podsumowanie tych dwóch lat. Przed lekturą przygotujcie sobie dużą kawę i zarezerwujcie z 10 minut.

Ten tekst jest w zasadzie o miesiąc spóźniony. Pierwszy post na Metafinansach opublikowałem na początku października 2009. Od tego czasu zmieniło się dosłownie wszystko.

Jako że artykuł zrobił się trochę długi (nie potrafię opisać dwóch lat jednym zdaniem), dla ułatwienia – hyperlinki. Przejdź od razu do tego, co Cię tu najbardziej interesuje (choć podobno najwięcej wrażeń daje czytanie całości od góry do dołu):

Podziekowania dla autorów zaprzyjaźnionych blogów - Sytuacja finansowa - Blogowe rzemiosło - Sukcesy - Porażki - Jeszcze więcej sukcesów - Kilka słów na koniec (i na początek) - Komentarze

Podziękowania

Zacznę od najważniejszego. Prowadzenie bloga to przede wszystkim okazja do poznania ludzi o podobnych zainteresowaniach i uczenia się od nich.

Pierwszą taką okazją do nauki było odkrycie bloga APP Funds. To musiał być początek 2009 roku. I od razu lektura od deski do deski (a już wtedy archiwum bloga było obszerne). Jeżeli celem ZP w pisaniu tego bloga miała być zmiana nawyków finansowych u przynajmniej jednej osoby, to jestem żywym przykładem na to, że ten cel został osiągnięty.

Tym samym rok 2009 stał się czasem dużych zmian w moim myśleniu o pieniądzach i oszczędzaniu. Zacząłem budować fundusz awaryjny, przejąłem kontrolę nad swoim budżetem i zrobiłem porządek w finansach.

Chcąc dowiedzieć się jak najwięcej na ten temat trafiłem na oszczedzanie.net – blog Pawła Katy. A trafić nietrudno, bo był (i jest) pierwszy w Google pod hasłem „oszczędzanie” :). I znów lektura całego archiwum i próby wprowadzania wyczytanych rad w życie.

Gdy już zacząłem prowadzić bloga czasem prosiłem Pawła o radę i zawsze mogłem liczyć na pomoc. Do dziś zdarza się nam współpracować przy różnych projektach – ostatnio przy wydaniu mojego darmowego e-booka o finansach osobistych na iPada.

Jedną z lepszych rad na początku blogowania jest nawiązywanie kontaktów z autorami blogów, które są mniej-więcej na tym samym etapie rozwoju. W ten sposób trafiłem na blog Marka Budzyńskiego – Droga do Wolności. Marek zaczął pisać kilka miesięcy przede mną. Dzięki temu mogliśmy na bieżąco dzielić się doświadczeniem i wymieniać się metodami na skuteczne blogowanie (i zarządzanie finansami osobistymi). To zawsze bardzo pomaga.

A zatem – Panowie – wielkie dzięki!

Finanse

No ale to blog o finansach. Więc jak z pieniędzmi?

Patrząc na stan blogowego portfela inwestycyjnego – tak sobie. 12000 zł w dwa lata to raczej mało imponujący wynik.

Cóż. To efekt odkładania 400-500 zł miesięcznie na ten cel, drobnego zysku i pewnie zbyt długiego przetrzymywania stratnych akcji. Nad strategią inwestycyjną muszę jeszcze popracować.

W najbliższych miesiącach planuję tu znaczące przyśpieszenie.

Obecnie najwięcej środków trzymam w akcjach i certyfikatach (srebro), a mniej w bezpiecznych depozytach. Wcześniej proporcja była całkiem odwrotna. Miałem nudny portfel lokat i kont oszczędnościowych. I pewnie gdybym wytrzymał w tej nudzie, to miałbym teraz trochę lepszy wynik.

Ale w gruncie rzeczy, najbardziej liczy się to, czego nie widać.

Dobre nawyki finansowe (wszystko, o czym tu piszę, bazuję na własnym doświadczeniu) umożliwiły mi zgromadzenie oszczędności, z których naprawdę jestem zadowolony.

Przez te dwa lata udało mi się dojść od symbolicznego zera do bezpieczeństwa finansowego. To bardzo cenne.

By to osiągnąć wystarczą trzy kroki:

Realny plan
Budżetowanie i kontrola wydatków
Szukanie dodatkowych źródeł dochodu

No i trochę dyscypliny nie zaszkodzi. Tylko trzeba uważać, by tych zasobów siły woli za bardzo nie obciążać. Pilnowanie budżetu i jednoczesne trzymanie się terminarza publikacji na blogu to czasem zbyt wiele :).

Blog

Największą wartością tego bloga jesteście Wy - Czytelnicy. A szczególnie ci z Was, którzy przetrwali przez wszystkie dłuższe i krótsze przerwy w pisaniu. To oczywiście brzmi jak straszna klisza, ale nic nie poradzę na to, że to prawda.

Blisko 300 stałych Czytelników przez RSS, okolice 3000 unikalnych odwiedzin miesięcznie, linki na zaprzyjaźnionych blogach i PageRank 4/10 to dla mnie naprawdę dużo.

Druga najważniejsza rzecz to treść.

Prowadząc bloga warto zadbać o artykuły, które będą filarami całego tego przedsięwzięcia. Czyli będą dobrze napisane, przydatne i popularne. W ciągu całego cyku życia Metafinansów udało mi się napisać ze trzy takie artykuły:

Jak zacząć grać na giełdzie?

Z jaką kwotą zacząć grać na giełdzie?

Jak zainwestować X złotych?

Z jakiegoś powodu ludzie częściej szukają sposobów wejścia na GPW (czasem z minimalnymi środkami), niż tego jak oszczędzić 10% czy 20% swojej pensji. Faktycznie, oszczędzanie pieniędzy może i jest mniej spektakularne, ale dla mnie nadal stanowi niezbędną podstawę domowych finansów. Najpierw oszczędności i fundusz bezpieczeństwa, a dopiero potem poważne myślenie o inwestowaniu.

Były też ciekawe i żywe dyskusje - jak chociażby ta o rentierstwie i dochodzie pasywnym. Takie komentarze zawsze świetnie się czyta!

Pisanie w Internecie to także okazja do udziału w takich przedsięwzięciach jak Blog Forum Gdańsk (które wspominam bardzo miło). Można się wiele nauczyć, m.in. tego czy/jak zarabiać na blogu.

A czy na prowadzeniu takiego bloga da się zarobić?

Na samych Metafinansach zarobiłem niewiele. Ot, jedna wypłata z AdSense, druga w połowie drogi - i tyle. W porównaniu z innymi blogami o tej tematyce - to kieszonkowe.

Szczęśliwie, nie tylko Google żywi blogerów. Od czasu do czasu pojawiają się okazje do współpracy z serwisami o podobnej tematyce.

Sam dokładnie od roku współpracuję z Kontomierzem, m.in. pisząc artykuły finansowe na Kontoblog. A trafiłem tam właśnie przez Metafinanse. No i – co tu dużo mówić – jest to jedno z lepszych zajęć, które miałem w życiu :).

Jeżeli więc prowadzisz bloga i gdzieś po głowie chodzi Ci myśl, że mógłbyś kiedyś dzięki niemu coś zarobić, to mam kilka sprawdzonych rad:

stwórz specjalną podstronę dla reklamodawców z opisem tego co masz do zaoferowania (i na jakich zasadach)
upewnij się, że łatwo jest się z Tobą skontaktować (mail w widocznym miejscu powinien wystarczyć)
zadbaj o schludny wygląd bloga
pisz dobrze
odpowiadaj na każdą propozycję, a te poważne traktuj poważnie

Ten ostatni punkt jest kluczowy. Do mnie miesięcznie przychodzi może jedna, może dwie propozycje współpracy. I ostatnio odpowiadam na każdy mail. Czasami chodzi o udział w jakimś konkursie, innym razem o recenzję nowego produktu finansowego, a jeszcze kiedy indziej o merytoryczną współpracę.

Odpowiadaj na wszystko, ale jeżeli propozycja wygląda na poważną, to podejdź do niej z naprawdę dużą uwagą. Ja za „poważne” uznaję praktycznie wszystko, co jest ponad „napisz nam artykuł za darmo, a w zamian dostaniesz u nas linka i paczkę materiałów prasowych”.

Tak rozpoczęła się moja współpraca z Kontomierzem. Najpierw wymiana maili, a potem wziąłem dzień wolnego z pracy, zapakowałem się w pociąg i pojechałem z Sopotu do Warszawy na rozmowę kwalifikacyjną. Poważnie.

Co się udało

I to, że prowadzenie bloga przerodziło się w stałą współpracę z Kontomierzem, to dla mnie największy sukces w prowadzeniu Metafinansów. Ale byłbym bardzo samolubny, gdybym pisał to tylko dla siebie i osobistych korzyści.

Mam wielką nadzieję, że któryś z artykułów, które napisałem, gdzieś-kiedyś-komuś się przydał. I dał zarobić/zaoszczędzić realne pieniądze. Lub pomógł wyjść z długów. Albo chociaż zainspirowałem do szukania lepszego / tańszego konta osobistego.

Prowadzenie bloga jest też świetną okazją do nauki. Nie tylko nauki o finansach, ale też o samym pisaniu i blogowym rzemiośle. Takim małym sukcesem jest dla mnie to, że blog wygląda w miarę przyjemnie, tak jak chcę i da się go czytać.

Co się nie udało

Po drodze było parę potknięć.

Mógłbym je podsumować jednym zdaniem: przerwy w pisaniu.

Czasem jest naprawdę trudno utrzymać dyscyplinę. Zwłaszcza gdy piszesz na ten temat już kilkanaście miesięcy (skąd brać wtedy pomysły?), a już szczególnie wtedy, gdy musisz dbać o dwa podobne blogi jednocześnie.

Coś trzeba poświęcić. Poświęciłbym czas, gdybym miał go więcej. Ale jako, że nie miałem, to musiałem poświecić pisanie tutaj.

I jeszcze kilka małych sukcesów

Nie było ich wiele, ale za każdy mail od Czytelników bardzo dziękuję. Te maile z prośbami o porady są dla mnie szczególnie cenne – tam, gdzie mogłem, starałem się pomóc.

Kilka artykułów z Metafinansów można znaleźć na pierwszych stronach w Google pod popularnymi słowami kluczowymi. To cieszy.

No i komentarze. Jest tu ich blisko 600. Za każdy dziękuję (za wyjątkiem tych, które sam skierowałem do spamu). To m.in. dzięki Waszym komentarzom jakieś życie nadal się tu toczy.

Jak zacząć

Jeśli ominęły Cię ostatnie dwa lata i dopiero zaczynasz czytać Metafinanse lub właśnie przymierzasz się do ogarnięcia swoich domowych finansów, to zacznij tutaj.

Trzy najbardziej przydatne artykuły na początek to według mnie:

Jak zbudować fundusz awaryjny?

Jak zaoszczędzić pierwszy tysiąc?

Przyjrzyj się wydatkom i przejmij kontrolę nad swoim budżetem

Poza tym gorąco zachęcam do zapisania się na prenumeratę RSS i dołączenia do Metafinansów na Facebooku.

Aha – i jeśli jesteś tu po raz pierwszy lub dotychczas byłeś tylko cichym Czytelnikiem – koniecznie zostaw komentarz. Jestem bardzo ciekaw co myślicie o Metafinansach i jakie artykuły chcielibyście tu częściej widzieć.

Wielkie dzięki!

Autorami ilustracji są Brenda Anderson, Images_of_money, maniwa_pa.

Niekorzystne zmiany w ofercie Alior Banku

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Tue, 01 Nov 2011 07:06:00 +0000

Od 1 listopada 2011 Alior Bank wprowadza kilka niekorzystnych zmian w swojej ofercie. O wycofaniu lokaty 100-dniowej pewnie wiecie już od Marka.

Ale jest jeszcze kilka rzeczy, szczególnie dotyczących osób prowadzących własną działalność gospodarczą i klientów biznesowych.

Od dziś zmieniają się Taryfy Opłat i Prowizji dla przedsiębiorstw i osób prowadzących własną działalność. I są to zmiany jednoznacznie niekorzystne – będzie drożej.

Jednym z popularniejszych kont dla osób prowadzących działalność gospodarczą był Rachunek Zarabiający. I tu zaszły największe zmiany.

Wcześniej było tak:

bank wypłacał miesięczną premię 50 zł za utrzymanie na koncie salda 9000 zł (czyli tak jakbyśmy mieli lokatę oprocentowaną na ponad 6% w skali roku)
w pakiecie było 10 bezpłatnych przelewów zewnętrznych
karta debetowa do konta kosztowała 15 złotych rocznie

Teraz jest tak:

premia 100 zł za saldo 30000 zł (bank bardzo wesoło opisuje tę zmianę: „wysokość premii zostanie podwojona”)
wszystkie przelewy płatne, domyślnie 1,5 zł (realizacja zlecenia stałego 1 zł)
opłata roczna za kartę debetową zostaje zastąpiona przez opłatę 3 zł miesięcznie (czyli 36 zł rocznie zamiast 15 zł)

Trochę szkoda. Po tych zmianach najlepsze konto firmowe dla prowadzących własną działalność będzie można znaleźć w Idea Banku (brak opłat za podstawowe operacje, ale taki sobie system transakcyjny).

Pełna TOiP Aliora dla prowadzących własną działalność jest tutaj, a dla klientów biznesowych tutaj.

Ilustracja z materiałów prasowych 3M.

Najbardziej krytyczny moment dla Twoich finansów

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Mon, 31 Oct 2011 06:00:00 +0000

To na początku miesiąca decyduje się to, czy za trzydzieści dni skończysz na plusie czy z dziurą w portfelu. Warto więc dobrze zaplanować co się stanie z każdą złotówką właśnie otrzymanej wypłaty.

Jak ja zarządzam swoimi finansami na początku miesiąca?

Za każdym razem mam trzy cele: by utrzymać płynność finansową, by odłożyć część pieniędzy jako oszczędności i by w miarę przyjemnie spędzić nadchodzący miesiąc. Mniej-więcej w tej kolejności.

Wypłata

2. lub 3. dzień miesiąca – jakoś w tych dniach otrzymuję komplet wypłat. Komplet, bo mam dochody z różnych źródeł.

To dobry moment na przejrzenie budżetu – tego z zeszłego miesiąca i planów na obecnych.

Jeżeli poprzednio gdzieś mi zabrakło, to albo modyfikuję w górę plan na nadchodzący miesiąc (łatwy sposób), lub zastanawiam się co zrobić, by utrzymać te wydatki w ryzach (trudniejszy sposób).

Zarządzanie finansami

Od tego momentu wszystko przebiega zgodnie z zasadą „najpierw płać sobie”. Wypełnianie miesięcznego budżetu zaczynam więc od przelewów do biura maklerskiego i zasilenia rachunków oszczędnościowych / lokat. W listopadzie będzie to ok. 25% wypłaty. Efekt jest taki, że już na początku miesiąca wiem, że skończę go na plusie wynoszącym co najmniej ¼ pensji.

Wcześniej dochodził tu jeszcze fundusz awaryjny, ale od jakiegoś czasu jestem zadowolony z jego wysokości, więc więcej nie dokładam.

Jak już jestem przy oszczędnościach to rzucam okiem na terminy zapadalności lokat. Jeśli jakaś kończy się w tym miesiącu, to zapisuję to sobie w kalendarzu (i zaczynam szukać dobrych ofert).

Kolejny przelew idzie na rachunek oszczędnościowy, gdzie trzymam środki, które mogę dowolnie wydawać bez wyrzutów sumienia. Czyli przyjemności. W ten sposób kolejne 15% pensji poznało swoje przeznaczenie.

Następny krok: wydatki stałe. Tego się ostatnio namnożyło. Do standardowego kompletu, czyli kosztu wynajmu + rachunków za media, doszedł zestaw związany z działalnością gospodarczą. Czyli ZUS, PIT, VAT, księgowość. Tych 50% wypłaty już nigdy nie zobaczę. Do czasu wymagalności trzymam te środki na oprocentowanym ROR, z którego potem automatycznie realizują się zlecenia stałe.

To, co zostaje na koniec, przeznaczam na codzienne funkcjonowanie i drobne zakupy.

Spłata zobowiązań (+ płynność)

Praktycznie wszystkich zakupów dokonuję kartą kredytową. Oznacza to, że na początku każdego miesiąca muszę spłacić całość zadłużenia z ostatniego wyciągu.

Generalnie, ustawianie terminów spłaty karty kredytowej, czy raty kredytu na początek miesiąca (czyli na dzień-dwa po otrzymaniu pensji) nie jest dobrym pomysłem. Wypłata się opóźni, a może zmienisz miejsce pracy i zaczniesz otrzymywać pensję całkiem innego dnia (przy 30 latach kredytu hipotecznego to wcale nie jest takie nie-do-pomyślenia) – to może być problem.

Przy założeniu, że żyjesz z dnia na dzień i nie masz żadnej rezerwy finansowej na taki wypadek.

Sam mam tak wszystko ułożone, by nie wydawać pieniędzy, których nie mam. Więc wszystko to, co muszę przeznaczyć na spłatę karty, zazwyczaj czeka na oprocentowanym koncie już od miesiąca.

Efekty

płynność finansowa
wszystkie rachunki opłacone w terminie
spokój i bezpieczeństwo finansowe
pełna kontrola nad domowym budżetem
coraz większe oszczędności na przyszłość

To system, który działa u mnie. Proporcje mogą się znacznie różnić w zależności od sytuacji życiowej (krótko mówiąc).

Ale pewne zasady pozostają uniwersalne: odkładaj oszczędności, spłacaj cały dług na karcie, ustawiaj terminy spłat tak by nie mieć problemów z płynnością i znaj przeznaczenie każdej złotówki już w momencie, gdy wpływa na Twoje konto.

A jakie są Wasze sposoby na zarządzanie budżetem na początku miesiąca?

Autorem ilustracji jest kenteegardin.

Jak inwestować: nie popełniaj (moich) błędów

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Sat, 22 Oct 2011 10:33:00 +0000

Wyścigi Nascar czy Formuły 1 można oglądać głównie po to, by patrzeć na wypadki. W Idolu czy Mam talent zwycięzcy wcale nie są najciekawsi - czasem większą popularność zdobywają ci, którym nie udało się podczas pierwszych eliminacji (i zazwyczaj chodzi o wyjątkowo spektakularną porażkę).

Z blogami i inwestycjami może być podobnie. Zwłaszcza, gdy idą za tym prawdziwe pieniądze.

Błędy są ważne, bo można się z nich naprawdę dużo nauczyć. A najlepsze są cudze błędy. Wtedy naukę otrzymujesz za darmo, bez ryzyka i bez wykładania swoich pieniędzy na stół.

Więc czego nie robić? Wszystkie historie poparte osobistym doświadczeniem:

1. Podejmowanie decyzji pod wpływem emocji

Nie strategia, nie przemyślane decyzje, tylko emocje kierują podejmowanymi transakcjami. Do tego dochodzi cała gama zachowań z tym związanych - ze sprawdzaniem stanu rachunku co kilka minut. A jak kończy się sesja na GPW to są przecież jeszcze Stany...

Rozwiązanie: Jeżeli musisz co chwilę sprawdzać notowania, to znak, że stawka jest zbyt duża. Możesz ograniczyć wpływ emocji odpowiednio zmniejszając wielkość pozycji.

2. Są pieniądze, jest transakcja

Gotówka na rachunku maklerskim parzy w ręce. Okazją do zakupu staje się stan wolnych środków na rachunku, a nie faktyczna sytuacja na rynku.

Rozwiązanie: Zadaj sobie pytanie - czy kupujesz dlatego, że akurat masz na to pieniądze, czy dlatego, że tak wynika z Twojej strategii?

3. Uzależnianie nastroju od sytuacji na giełdzie

Jeżeli ceny idą we właściwą stronę - to danego dnia mam dobry humor. A jeśli rynek się ze mną nie zgadza, to tego dnia lepiej do mnie nie podchodzić.

Rozwiązanie: Sprawdzaj notowania rzadziej, np. raz w tygodniu. To powinno trochę zmniejszyć wahania nastroju :).

4. Monitorowanie postępów tylko wtedy, gdy jest dobrze

Zapisywanie, opisywanie i śledzenie transakcji szło dobrze, dopóki nie zaczęły się straty. Wtedy spadające słupki w Excelu przestały bawić, a zaczęły frustrować. A po co przysparzać sobie dodatkowej irytacji - sama strata nie wystarczy?

Rozwiązanie: Ustal sobie rutynę (np. podsumowanie sytuacji portfela finansowego raz w miesiącu) i trzymaj się go niezależnie od tego, co się dzieje. Nie tworzysz podsumowań po to, by się uśmiechać do wykresów, tylko po to, by wyciągać wnioski (i to właśnie głównie z błędów).

5. Brak czasu

Jeżeli nie masz czasu na rzetelną analizę, to masz dwie możliwości: znajdź czas, albo zrezygnuj z inwestycji. Spontaniczność jest fajna i zabawna, ale w tym kontekście chyba jednak lepiej sprawdzają się przemyślane decyzje.

--

Właściwie, wszystkie te błędy sprowadzają się do jednego: przegrywania z samym sobą. Przegrywanie z rynkiem jest tylko konsekwencją tej pierwszej porażki.

Autorem ilustracji jest fura.otec.

Dlaczego wciąż trzymam stratne akcje?

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Wed, 19 Oct 2011 06:04:00 +0000

Gdy ostatnio uaktualniałem swój portfel inwestycyjny, WIG 20 miał jakieś 2900 punktów. Dziś - o 600 punktów mniej.

Naturalnie, musiało się to odbić na stanie mojego rachunku.

A mimo to nadal trzymam ETF-y (a nawet dokupuję, szczęśliwie w okolicach dołków), czy chociażby akcje BGŻ i JSW.

Błąd?

Być może.

"Na papierze" strata wygląda na dość dużą - relatywnie do wielkości całego portfela.

Pewnie ulegam efektowi zbyt długiego trzymania się strat, albo po prostu bardzo nie lubię stop-lossów (bo te moje zazwyczaj idealnie trafiają w odbicia).

Ale mam też kilka rzeczy na swoje usprawiedliwienie!

1. To nadal strata tylko papierowa

Teoretycznie, dopóki nie zamknę pozycji i nie zaksięguję straty, to nie jest tak źle.

2. Mam dużo czasu

Mój cel inwestycyjny jest zdecydowanie długoterminowy. Nie będę tych pieniędzy potrzebował ani za rok, ani za pięć, ani za dziesięć lat. Siłą rzeczy ten portfel będzie musiał przeżyć co najmniej kilka cyklów bessa-hossa.

Choć przyznaję, że zdecydowanie lepiej byłoby, gdyby podczas bessy większość środków była poza rynkiem ;).

3. Stosunkowo niewielkie pozycje

W jeden walor inwestuję minimalne środki. Lub coś koło tego. Nominalnie, straty są więc jak najbardziej do przełknięcia.

Zauważyłem w praktyce, że przy takim zarządzaniu wielkością pozycji emocje odgrywają znacznie mniejszą rolę (czyli mniej przeszkadzają). Zawsze coś.

4. Walka z "odruchowymi" transakcjami

Wcześniejsze doświadczenia uczą mnie, że prawie za każdym razem, gdy się przełamywałem i w końcu sprzedawałem akcje - trafiałem na dołek. A to nigdy nic dobrego.

5. Mała liczba transakcji

Generalnie staram się wykonywać niewiele transakcji.

Tego akurat nie jestem do końca pewien i zastanawiam się, czy nie zacząć bardziej aktywnie zarządzać swoim portfelem.

Póki co wykonuję może jedną-dwie transakcje na miesiąc. Czasem nawet mniej.

Może pora na eksperyment i zerwanie z takim zachowawczym podejściem?

--

To oczywiście tylko takie tłumaczenie się przed sobą i racjonalizowanie - raczej nikogo nie namawiam do pójścia w moje ślady.

Póki co, po prostu odkrywam jaki styl inwestowania pasuje mi najlepiej. Bo choć może oszczędzanie i zarządzanie domowym budżetem mam już całkiem nieźle opanowane, to jednak giełda to dla mnie nadal teren mało znany.

Popełniam sporo błędów, ale to wszystko jest jeszcze do nadrobienia.

Autorem ilustracji jest John-Morgan.

Ogłaszam bankructwo!

noreply@blogger.com (Krzysztof Sobolewski) — Fri, 14 Oct 2011 06:16:00 +0000

Na szczęście tylko mailowe.

Jeżeli w ostatnim czasie wysyłałeś coś na blogowego maila - metafinanse (at) gmail.com, to raczej nie dostałeś odpowiedzi.

I już niestety nie dostaniesz. Dziś wszystkie maile lądują w koszu.

Przepraszam, ale nie mam innego wyjścia: nie ogarnąłbym zaległości w żadnym rozsądnym czasie.

A od dziś - nowy start.

Jeżeli więc masz do mnie jakąś sprawę, chcesz spytać o któryś z polecanych przeze mnie produktów finansowych, to pisz.

Odpowiem w ciągu kilku dni.

Autorem ilustracji jest Pulpolux.

Nowości w Kontomierzu

noreply@blogger.com (Krzysztof) — Wed, 12 Oct 2011 20:37:00 +0000

Ostatnio na Kontomierzu wprowadzamy wiele znaczących zmian. Nowa wersja aplikacji jest obecnie w fazie beta-testów. Przeprojektowaliśmy praktycznie cały serwis, tak aby zarządzanie finansami osobistymi stało się jeszcze szybsze i łatwiejsze, a szczegółowe analizy dawały jak najwięcej przydatnych informacji.

Wszystko zostało przygotowane w ten sposób, by jak najbardziej ułatwić użytkownikom poszukiwanie oszczędności i zysków.

Jeśli nie wiesz czym jest Kontomierz, to szybko wyjaśniam: to najlepsza polska aplikacja personal finance management.

Działa w ten sposób, że automatycznie importuje dane z Twoich wszystkich rachunków bankowych - saldo i historie kont. Tak, trzeba podać swoje loginy, ale wszystko jest absolutnie bezpieczne. Wszystkie wrażliwe dane przechowywane są na komputerze użytkownika.

Co nowego?

Właściwie cały Kontomierz został odnowiony. Przygotowaliśmy nowy layout, nową filozofię zarządzania finansami, nowe i ulepszone metody analiz. Jest tego naprawdę dużo.

Podsumowanie finansów to wszystkie najważniejsze informacje dostępne "na pierwszy rzut oka". Stan kont, miesięczny bilans, bezpieczna kwota pozostała do wydania do końca miesiąca - wszystko pod ręką.

Analizy to cała masa pożytecznych informacji. Szczegółowe dane o posiadanych rachunkach i ich stanie, analizy i symulacje posiadanych lokat, kredytów i inwestycji. Tutaj na pewno sporo czasu spędzą optymalizatorzy.

Oszczędzanie to miejsce, w którym można ustalać i kontrolować budżet na dany miesiąc, ustalać plany finansowe i przeglądać historię majątku.

Zakładka Zarabiaj daje informacje o możliwej optymalizacji rachunków i lokat - pokazuje ile zarobisz przenosząc swoje pieniądze do lepszego banku.

Beta-testy nowej wersji wciąż trwają. Szczegóły na temat zgłaszania swojego udziału w testach znajdziecie Nowy Kontomierz beta. A już wkrótce udostępnimy nowy Kontomierz wszystkim użytkownikom. Zapraszam!

Notatki o pieniądzach - darmowy e-book

noreply@blogger.com (Krzysztof) — Thu, 21 Jul 2011 20:38:00 +0000

Na Metafinansach ostatnio trochę cisza, ale w różnych innych miejscach - burza z piorunami. Zwłaszcza na Kontomierzu, gdzie ostatnio opublikowałem swojego pierwszego, darmowego e-booka o oszczędzaniu i pieniądzach.

Przechodząc od razu do rzeczy:

E-book "Notatki o pieniądzach" jest do ściągnięcia za darmo z tej strony.
Dostępne formaty to pdf, epub i mobi, więc bez problemu będziecie mogli go odczytać na swoim komputerze, tablecie, e-readerze, czy komórce.

A w środku same dobra, czyli prosty przepis na szybki start w finansową niezależność. A przynajmniej w finansową samokontrolę.

A konkretniej:

podstawowe zasady oszczędzania i racjonalnych finansów osobistych
sposób na budżet domowy
finanse pod kontrolą - krok po kroku
jak oszczędzać na emeryturę
...bez odmawiania sobie zbyt wielu rzeczy już teraz

Do tego jeszcze parę ciekawych rzeczy. Razem: 29 stron ponadczasowych sposobów na pieniądze. Lektura w sam raz na krótki, letni wieczór.

Dlaczego nie więcej?

Chciałem utrzymać jak najprostszą i najkrótszą formę, jak to możliwe. Jeśli szukasz specyficznych, szczegółowych porad na temat np. jak wziąć ślub i nie zbankrutować - to jak poszukasz, to znajdziesz to na innych blogach.

"Notatki o pieniądzach" to elementarz. Podstawowe, zawsze aktualne zasady, którymi warto się kierować myśląc o swoich pieniądzach. Warto mieć coś takiego pod ręką i od czasu do czasu do tego zaglądać.

Gorąco zachęcam do ściągnięcia i przeczytania. A jeśli się wam spodoba, to prześlijcie ten e-book dalej, podzielcie się na FB, Twitterze itp.

Dzięki!

Pierwsza krew na parkiecie - podsumowanie stycznia 2011

noreply@blogger.com (Krzysztof) — Mon, 14 Feb 2011 06:55:00 +0000

Tak, tak. Zgodnie z większością oczekiwań, moją pierwszą inwestycją było MCI.

Z którego niedługo potem wyleciałem na stop lossie. Na szczęście działałem w zgodzie ze swoją strategią i strata nie była zbyt dotkliwa. A – patrząc na ostatni kurs – mogło być o wiele gorzej.

Ale po kolei.

Finanse osobiste

Kilka rzeczy się w portfelu pozmieniało.

Lokaty w Open Finance dobiegły swego kresu. Nie przedłużałem ich – zamiast tego środki przesunąłem do bardziej agresywnej części portfela.

Bardziej agresywnej, ale na razie uśpionej. Po szarży na MCI, gdzie straciłem 58,17 zł (-5,8%) na chwilę odpuściłem. Stąd wysoki poziom gotówki.

Staram się, aby nie inwestować tylko dlatego, że akurat mam dostępne środki.

Portfel na obecną chwilę przedstawia się następująco:

Od ostatniego zestawienia proporcje między różnymi składnikami portfela zmieniły się znacznie. Lokaty nie stanowią już większości środków.

Wszystko zgodnie z planem.

Jest tylko jedno „ale”…

Kwota w biurach maklerskich jest zwodnicza, bo 2/3 z tego to gotówka (a reszta to ETF-y). Dość marnie oprocentowana.

Ale akurat tutaj mam już zaplanowane pewne ruchy, więc taki stan zawieszenia nie potrwa długo.

Trochę się pozmieniało także w funduszach. Wywaliłem Uniakcje Małych i Średnich Spółek – moje wyniki na tym funduszu stały w miejscu od początku inwestycji. W jego miejsce zakupiłem ING L Nowej Azji – w ramach dywersyfikacji rynków.

Przy wyborze nie patrzyłem tylko na wyniki funduszu, ale też na opłaty. Kupując przez SFI mBanku oczywiście uniknąłem opłat dystrybucyjnych, natomiast prowizja za zarządzanie jest całkiem atrakcyjna – 2,5% w skali roku. W porównaniu do 4% w funduszach DWS wygląda to nieźle.

Szkoda tylko, że ostatnio ING nieźle zanurkował. No ale trudno.

W końcu wpłynęła wypłata z AdSense – 286,81 zł brutto. Może już za rok dostanę kolejną ;).

W każdym razie łącznie z zyskiem z reklam do portfela dorzuciłem okrągłe 1 000 zł. Mam nadzieję, że do połowy roku uda mi się przebić pięciocyfrową sumę na całości środków.

Jedna uwaga. Kwoty, którymi operuję, są obecnie tak małe, że liczą się tu tylko praktycznie własne, regularne dopłaty. Ewentualny zysk z inwestycji jest co najwyżej symboliczny.

Póki co.

Zamiast pytać jak zainwestować 500 zł lepiej zadać sobie pytanie co zrobić, by co miesiąc mieć te kolejne 500 zł oszczędności w budżecie. Kilka sposobów się znajdzie...

Blog

Zacznę od swojej ulubionej statystyki, czyli subskrybentów RSS. Liczba stałych czytelników Metafinansów wciąż rośnie, co mnie bardzo cieszy.

Jeżeli jeszcze nie zasubskrybowałeś/aś kanału RSS tego bloga, to proszę zrób to teraz. To całkowicie darmowe! Dzięki prenumeracie bloga będziesz dostawać nowe wpisy na swój czytnik RSS, bez konieczności sprawdzania na stronie czy pojawiło się coś nowego.

Zasubskrybuj bloga – to mi naprawdę bezpośrednio pomaga!

Jeśli chodzi o odwiedziny, to jest raczej płasko – z drobnymi wyskokami w dni, w których pojawiają się nowe wpisy.

W porównaniu z grudniem 2010 nastąpił niewielki wzrost unikalnych odwiedzin (+8,50%). Ale to nie liczby najbardziej mnie bawią w statystykach Google Analytics. Najbardziej lubię przeglądać słowa kluczowe, po których użytkownicy wyszukiwarki trafili na Metafinanse.

Tym razem odkryłem prawdziwą perełkę: faceci w damskich ciuchach wrocław

Serio?

Dylematu czy śmiać się czy płakać nie miałem wątpliwości i nieźle się uśmiałem widząc to zapytanie.

Z innych ciekawych rzeczy wyciągniętych od Google, to lista najfajniejszych blogów o finansach (i w okolicach tej niszy). „Fajność” mierzona jest jednym wskaźnikiem – ilością osób skierowanych z owych blogów na Metafinanse.

I tak za styczeń największe podziękowania ode mnie należą się autorom blogów:

Subiektywnie o finansach (mój link nie trafiłby tam, gdyby nie Marek z Drogi do wolności – odwiedźcie jego bloga i pozdrówcie go ode mnie!)
Rentier
APP Funds

Na koniec jeszcze rzut oka na AdSense.

Nie jest źle. Tak jak pisałem - kolejna wypłata pewnie za rok.

A jak Wam poszło w styczniu?

Autorem ilustracji jest Andrew Scott