Solitamente è difficile che le assicurazioni coprano anche i danni causati da gelo, alluvioni o terremoti, ma se l’abitazione si trova in una zona a rischio, è possibile stipulare un’assicurazione aggiuntiva che permette di coprire anche gli eventuali danni procurati da questi eventi catastrofici.
In alcuni casi, è possibile anche stipulare un’assicurazione; al momento di sottoscrivere un’assicurazione per la casa, conviene sempre fare attenzione alle clausole di esclusione e di rivalsa.

La compagnia assicurativa, infatti, ha la possibilità di rivalersi e non sempre risarcisce il proprio cliente, soprattutto se l’incendio o la perdita di acqua è stata causata dalle cattive abitudini degli inquilini o se il danno è provocato con dolo o colpa grave; quest’ultimo aspetto può essere incluso nella polizza, in cambio di un aumento del premio.
Un altro tipo di garanzia, infine, risarcisce fino al raggiungimento del massimale in caso di danni provocati ai vicini di casa da eventuali allagamenti, infiltrazioni, esplosioni, incendi o cadute accidentali di parti della casa (parti di intonaco o tegole).

Rispetto al mutuo edilizio, che viene erogato in più tranche, il mutuo fondiario viene concesso in un’unica soluzione al richiedente.
Nel mutuo edilizio si deve, infatti, tener conto dello stato di avanzamento dei lavori e in questo tipo di mutuo la garanzia è rappresentata da un’ipoteca iscritta sul terreno dove sorgeranno le unità immobiliari.

Le più comuni finalizzazioni per cui si accende il mutuo fondiario sono l’acquisto o ristrutturazione di un immobile, l’abbisogno di liquidità, come ad esempio nel caso di start-up di un’attività professionale. Nel caso in cui venga richiesto per ristrutturare un edificio o un condominio, si può procedere col frazionamento del prestito in base al numero di unità immobiliari componenti.

Ciò che lo differenzia dai mutui ipotecari è il grado di iscrizione ipotecaria del mutuo, con cui si indica l’ordine col quale i diversi creditori saranno soddisfatti col ricavato della vendita all’asta dell’immobile ipotecato. Il grado di ipoteca che contraddistingue questo tipo di mutuo è, infatti, di primo grado, che conferisce una priorità rispetto ad un eventuale creditore di secondo grado.

I benefici principali del mutuo fondiario sono quelli relativi ai bassi tassi sugli interessi passivi, in virtù della maggior tutela che ne deriva alle banche da un’ipoteca di primo grado, e quelli relativi agli onorari notarili maggiormente ridotti o addirittura azzerati per la cancellazione dell’ipoteca.
Ma non meno interessante è il diritto, quasi sconosciuto, di riduzione della somma ipotecata man mano che si rimborsa il capitale mutuato.

Prima di iniziare la procedura per cambiare banca gratuitamente è bene mettere a confronto tutti i servizi offerti dalla vecchia banca con quelli offerti della nuova, come finanziamenti, portafogli titoli e carte di credito, non limitandosi solo a un confronto dei costi e dei tassi d’interesse. Se si è certi di procedere, e ci si è assicurati di avere i fondi sufficienti alla copertura di eventuali assegni emessi ma non ancora addebitati, si possono restituire il libretto degli assegni, il Bancomat e le carte di credito. E’ da questo momento che inizia ufficialmente la procedura di chiusura.

I tempi per chiudere il conto corrente bancario ed effettuare il trasferimento dipendono dal numero e dal tipo di operazioni ancora attive sul conto, come l’incasso degli assegni non contabilizzati o l’addebito delle spese della carta di credito, ma normalmente si tratta di giorni. Dopo aver indicato le coordinate del vecchio conto alla nuova banca, si procederà al trasferimento delle domiciliazioni delle bollette, mentre per quanto riguarda addebiti periodici come la pensione o lo stipendio sarà sufficiente sospenderli e comunicare i nuovi dati per riattivarli.

Se si possiedono dei titoli, si può valutare con un operatore della nuova banca di trasferirli aprendo un nuovo conto titoli. Se poi al vecchio conto è collegato un prestito, si può scegliere se mantenerlo, oppure se estinguerlo passando a un prestito della nuova banca. Scelta consigliata, soprattutto se la nuova banca propone condizioni più vantaggiose.

Questo tipo di polizza assicurativa è sicuramente una tranquillità in più per il mutuatario e la sua famiglia, che si sentono così tutelati nel caso in cui si verifichino queste gravi situazioni. Molto spesso, però, nonostante non si sia interessati all’acquisto della polizza assicurativa sul mutuo, la banca lo può imporre obbligatoriamente, come condizione necessaria alla stipula del contratto di finanziamento.

Dobbiamo precisare che questo tipo di polizza assicurativa non è assolutamente obbligatoria per legge, ma, se richiesta dalla banca, il rifiuto di essa può essere motivo di mancata concessione del prestito. Generalmente, infatti, le banche stipulano delle convenzioni con compagnie assicurative di fiducia per la vendita di pacchetti assicurativi, collegati ai propri prodotti finanziari. Queste convenzioni fanno sì che la banca, spesso e volentieri, accetti soltanto coperture assicurative provenienti da quella specifica compagnia di assicurazioni e non permetta di rinunciare a questo servizio, molte volte oneroso per il mutuatario.

Se vi sembra che il pacchetto assicurativo propostovi dalla vostra banca non soddisfi le vostre esigenze, richiedetene uno più adatto alla vostra situazione, e che sia conforme ad esempio alla vostra condizione lavorativa, alla vostra età e alla vostra situazione familiare. Discutetene con la vostra persona di riferimento in banca, per capire se la polizza vi viene richiesta come ulteriore forma di garanzia, o se invece rappresenta soltanto un costo aggiuntivo che può essere modificato con la contrattazione.

• La carta Postamat di BancoPosta, Poste Italiane, appartiene al circuito Cirrus/Maestro. Applica una commissione di prelievo pari a 1,75 euro negli ATM bancari di questo circuito dei paesi appartenenti allíarea Euro. Per i paesi non Euro, la commissione sale a 2,58 euro per prelievo;
• Un po’ di più cara la carta prepagata PostePay, sempre di Poste Italiane. I prelievi da ATM del circuito Visa/Electron nei paesi dell’area Euro costano 1,75 euro ciascuno, mentre in paesi non Euro la spesa sale a ben 5 euro a prelievo;
• La carta prepagata ricaricabile Flash di Intesa Sanpaolo appartiene al circuito Maestro. Il costo per ciascun prelievo, nei paesi dell’area Euro, è di 2 euro, che sale a 5 per i paesi non Euro;
• La carta prepagata di UniCredit Banca, UniCredit Card Click, appartiene invece al circuito MasterCard, ma le condizioni di prelievo sono identiche a quelle di Carta Flash: 2 euro di commissione per prelievi in euro allíestero, 5 euro per prelievi in area non Euro;
• Genius Card, la carta prepagata per i giovani (sempre di UniCredit Banca), applica anch’essa le condizioni che abbiamo già visto per UniCredit Card Click.

A conti fatti, la soluzione più conveniente sembra essere la carta di debito Postamat di Poste Italiane, in quanto, oltre ad avere le spese di prelievo più basse rispetto ai concorrenti elencati, consente anche di effettuare pagamenti gratuiti negli esercizi convenzionati con il circuito Maestro, anche all’estero, mentre le altre carte applicano una percentuale di commissione (dall’1 all’1,5%).

Ma a chi conviene un leasing automobilistico?
Può essere richiesto da tutti coloro che lo desiderino, ma per godere dei vantaggi fiscali di questo tipo di locazione è necessario essere un professionista o un imprenditore.
Per dedurre il canone di leasing, infatti, la vettura deve essere utilizzata per scopi professionali o aziendali. Nel caso del privato, non è possibile detrarre il canone e quindi i vantaggi sono minori rispetto, ad esempio, ad un finanziamento, che potrebbe garantire condizioni economiche più vantaggiose.

Per quanto riguarda il mutuo, invece, puoi scegliere tra diverse soluzioni quella che meglio si adatta alle tue esigenze:

• Il classico mutuo a tasso fisso, rate sempre uguali per un arco di tempo prefissato,
• Mutuo a tasso variabile, più rischioso ma popolarissimo al momento, in quanto molto più conveniente rispetto ai mesi passati,
• Mutuo a tasso misto, ovvero uníopzione che consente di scegliere il tipo di tasso (fisso o variabile) ogni 2, 5 o 10 anni,
• Mutuo a rata decrescente, ovvero per pagare un poí di pi˘ nei primi anni per veder diminuire líimporto della rata nel corso del tempo,
• Mutuo ISI, all’inizio prevede solo interessi, di base è un mutuo a tasso fisso con rate iniziali più basse,
• Mutuo Affitto, con importo della rata costante e durata variabile nel tempo.

Mutuo Doppio Gusto di Poste Italiane ti consente di finanziare fino all’80% del valore del tuo immobile, mentre la somma da destinarsi alla ristrutturazione non può essere maggiore del 40% del valore. Puoi scegliere di applicare una durata massima di 30 anni al tuo nuovo mutuo, sapendo che ti verrà applicato uno spread dell’1,35%.
Tieni presente che, per questo mutuo sostituzione e ristrutturazione, sono previste spese di istruttoria pari a 100 euro ed il costo della perizia (216 euro).

Cominciamo a definire questo concetto spiegando che si tratta di una forma di finanziamento che non richiede garanzie: l’aggettivo chirografario, infatti, significa che viene assunta un’obbligazione per iscritto e viene firmata per garantirne l’autenticità e la validità.
Il concetto opposto a quello di mutuo chirografario è mutuo ipotecario: quest’ultimo pone infatti un diritto reale di garanzia su beni, che siano immobili oppure mobili, registrati. Il mutuo ipotecario, in virtù della garanzia che offre, permette di richiedere importi di denaro molto consistenti.
Al contrario, abbiamo visto che il mutuo chirografario non richiede alcuna garanzia: per questo motivo, il finanziamento che ci verrà erogato in questo caso sarà caratterizzato da importi più ridotti, generalmente non maggiori di 30.000 euro, e da periodi di rimborso abbastanza brevi.
Viene richiesto quando l’iscrizione di un’ipoteca sull’immobile non è conveniente in termini economici (spesso infatti è un’operazione molto costosa), nella maggior parte dei casi per operazioni di costruzione o ristrutturazione.