Mutui e Prodotti Finanziari

CHE ERRORE IL MUTUO FINECO

noreply@blogger.com (Anna) — Thu, 22 Apr 2010 05:50:00 +0000

Il conto Fineco e' ok, ma per carita', state alla larga dai mutui Fineco!!
Io ne ho stipulato uno nel 2004 senza problemi; all' inizio il consulente della mia citta', molto gentile e disponibile, prometteva assistenza anche negli anni successivi per aiutarmi a gestire al meglio il mio mutuo.
Una volta erogato il mutuo pero' non si e' piu' sentito nessuno. Cmq i problemi veri sono iniziati nel momento della chiusura anticipata del mutuo nel giugno 2008: per contratto Fineco ha 3 mesi di tempo per inviare il conteggio per l'estinzione anticipata ma a me servivano entro un mese e mezzo (e mi sembra un preavviso abbastanza sensato e piu' che in linea con quelli delle altre banche); nel momento del bisogno nessuna assistenza locale, mi dirottavano alla sede di Milano dove inizialmente sembravano irremovibili sui 3 mesi. Dopo aver telefonato piu' volte e aver letteralmente suppplicato via raccomandata A/R i conteggi sono arrivati in tempo ma.. che fatica!!! Inoltre per risolvere alcuni problemi creati dalle modalita' di chiusura mutuo di fineco ho avuto bisogno del supporto della banca del compratore (..in questi casi una banca con uno sportello e degli uomini ci vuole proprio!!!) Fineco Mutui insomma mi ha proprio abbandonata. Ah! inoltre mi sono trovata nel bel mezzo dell'acquisizione di Fineco da parte di Unicredit con tutti i ritardi possibili immaginabili: a distanza di piu'di 2 mesi non ho ancora un documento che certifichi l'estinzione del mio mutuo nonostante ne abbia fatto richiesta a mezzo A/R, idem per il rimborso dell'assicurazione nonostante la compagnia assicuratrice abbia gia' liquidato la somma alla mia cara ex banca

Fineco che rabbia

noreply@blogger.com (Anna) — Thu, 22 Apr 2010 05:49:00 +0000

Salve

Sono da poco entrato a far parte della grahde famiglia fineco, non per scelta ma costretto dall'ultima fusione Unicedit Banca di Roma. Provenivo da Xelion Banca del gruppo Unicredit. Posso solo dire che a fronte di una comunicazine da parte della Banca di non preoccuparmi del passaggio in quanto provvedeva Fineco ai Rid e accrediti vari, ho riscontrato subito tanti problemi.

Il primo l'accredito stipendio il bonifico tornava indietro in quanto risultava beneficiario inesistente.

Il secondo polizza assicurativa cause morte non è ancora stata accredidata sono passati due mesi.

Inoltre il sito Fineco aggiorna i movimenti dopo 24 ore in Xelion era tempo reale.

I costi conti corremti Xelion pagavo 2 euro, in Fineco 5,99 che possono diminuire di un euro con accredito stuipendio e ancora se pago con Bancomat per ogni 300 euro di spesa risparmio un euro.

Gli interessi coincidevano con quelli della BCE in Xelion, mentre in Fineco per i primi 2000 euro viene applicata un interesse lordo di 0,25% poi sulla giacenza viene applicato il tasso di interesse.

Allo sportello posso fare con Fineco al massimo 12 operazioni il resto pago, in Xelion operazioni illimitate allo sportello gratis.

Una delle poche cose positive e che posso prelevare in qualsiasi sportello bancomat senza costi aggiunti.

Valutazione negativa

Mutuo arancio: riflettiamoci sopra

noreply@blogger.com (Anna) — Thu, 22 Apr 2010 05:40:00 +0000

Com’era prevedibile, la ING Direct, colosso olandese nell’area finanziaria, continua la propria attività d’espansione nel nostro paese andando in controtendenza a quelli che sembrano essere gli strumenti più usati nel panorama finanziario.
Invece infatti di ricorrere alla raccolta mediante reti di promotori finanziari e alla promozione sul mercato di nuovi prodotti finanziari, ha preferito proporsi nell’ambito dei servizi essenziali al risparmiatore.
Dopo i primi passi compiuti con il conto arancio, presenta al mercato un Mutuo, detto ovviamente “Mutuo Arancio” che apparentemente presenta gli stessi elementi di convenienza del prodotto che lo ha preceduto. Approfondiamo la questione e vediamo fino a che punto questo sia vero.In primo luogo diciamo che è un mutuo per l’acquisto della prima casa con durata e tasso variabile.
Sotto il profilo del tempo, questo vuol dire che al cliente è lasciato un margine molto ampio di scelta del tempo in cui rimborsare il proprio credito, che va dai dieci ai trent’anni.
Considerando il tasso, invece si vuole indicare che il cliente pagherà un importo non fisso, ma che varia al variare di un determinato rapporto, che in questo caso è il tasso “Euroribor a 1 mese” più l’uno per cento.

E qui cominciano le note interessanti, perché il costo per il cliente è tutto qui. Adottando una politica di massima trasparenza ed economicità, la ING ha stabilito l’assenza totale d’ogni genere di costo aggiuntivo, (che di solito non sono pochi): mancano completamente i costi d’istruttoria, perizia ed assicurazione dell’immobile, e anche quelli relativi alla gestione ed all’incasso della rata.

Non unico, ma in ogni caso alquanto raro, il Mutuo arancio non prevede neppure la penale per l’estinzione anticipata del prestito.

Ne consegue un ISC (indice sintetico di costo, o TAEG (se preferite) cioè tasso annuo effettivo globale) veramente ridotto, calcolabile attualmente intorno al 3,10 %. Una convenienza ottenuta con uno spread fra l’Euribor e il tasso applicato da Ing Direct contenuta, come già anticipato, all’1% .

L’importo finanziabile con questa operazione va fino all’80 % del valore dell’immobile e, cosa non da poco, non dà luogo a nessun obbligo d’apertura di un c/c, nemmeno di Conto Arancio.

Se una prima valutazione si può fare (ricordiamo infatti che è un prodotto abbastanza giovane e deve ancora dare prova di sé sul mercato) possiamo affermare che sotto il profilo della convenienza, difficilmente troveremo dei rivali per questo prodotto. L’unico che gli si avvicina nell’ambito del credito a medio termine (diciamo 10/15 anni) è il mutuo erogato da uno specialista del settore, come la Banca Woolwich che, tutto considerato riesce ad arrivare ad un ISC del 3.25 % .

Su tempi più lunghi (che influiscono notevolmente sul calcolo dell’ISC) la musica non cambia: se consideriamo un mutuo di 20/30 anni il mutuo arancio, in apparenza si ferma ad un 3,32 % che Woolwich non riesce a superare, fermandosi ad un 3,40 %.
Per tutti gli altri mutui considerati nel confronto (banca Lombarda, MPS, Carige, BAM , Unicredit e via di questo passo), il tasso ed i costi salgono in proporzioni variabili ma inevitabili.

Una buona offerta, dunque, e apparentemente di gran lunga più conveniente delle altre in questo momento presenti sulla piazza del credito.Nulla impedisce di provare questo mutuo ed esserne contenti. Ma vediamo di fare per un attimo gli avvocati del diavolo e facciamoci qualche domanda.
In primo luogo consideriamo le modalità di sottoscrizione di questo mutuo. Il Mutuo Arancio si può aprire o tramite internet o mediante telefonata al numero 848. 882244. Come ben sappiamo la ING ha scelto queste modalità allo scopo di snellire in modo totale la propria rete di supporto e ridurre i costi d’attività. Ma se è vero che per la raccolta (come un conto corrente) la parte amministrativa e burocratica può essere attualmente ridotta all’osso, permettendo quindi il ricorso al telefono o ad internet per la sottoscrizione, è anche vero che nel nostro paese ancora per l’erogazione di un mutuo la mole cartacea è ancora abbastanza imponente. In che modo sarebbero risolti i problemi burocratici eventuali della clientela?

Questa stessa “Virtualità” dell’interlocutore può dare luogo a seri problemi circa l’affidabilità in caso di problemi futuri: basti pensare alla ipotesi di più immediata intuizione, cioè un eventuale futuro fallimento della ING Direct. Che ne sarebbe dell’ipoteca sul nostro immobile?

E come mai la ING riesce a contenere i costi per la clientela in modo così marcato? Come fa, visto che non è certamente un ente di beneficenza?

Devo dirvi fin da adesso che non ho tutte le risposte a questi dubbi e ad altri ulteriori ed eventuali che dovessero presentarsi. In primis perché, come ho detto, questo prodotto finanziario deve ancora subire la prova del tempo e dei mercati, il che vuole dire che non è materialmente dato di sapere se e in che modo la ING si è organizzata per prevenirli e risolverli. E qui saranno utilissime le opinioni future di chi avrà sottoscritto tale mutuo.

Sulla sua solidità, c’è poco da dire: ad una simile questione si dovrebbe dare la stessa risposta che daremmo noi ad un Olandese che chiedesse a noi notizie sulla affidabilità futura e sulla solidità di S.Paolo Imi o Unicredito. Gli abitanti dell’Olanda intera, patria della ING ci direbbero che la sua solidità è fuori questione. E se anche l’ipoteca dovesse essere ceduta ad altri? Anche qui le leggi del nostro paese ci dicono che il nostro impegno non dovrebbe cambiare e dovremo semplicemente adempiere ai nostri obblighi.

Sulla convenienza apparentemente eccessiva di tale operazione c’è da dire che nell’immediato sembra essere frutto di una scelta ben precisa da parte della società emittente, cioè limitarsi, come ho già detto ad uno spread dell’uno per cento. Previlegiare quindi la quantità di sottoscrizione e attirare nuova clientela. Se questo motivo sarà confermato, ben venga. Del resto attualmente il vero mercato dei mutui si muoverà in una direzione che vede un progressivo abbandono del mutuo a tasso fisso (solo il 19 % lo ha scelto negli ultimi due anni) in favore di quelli a tasso variabile.

Questo perché nel mercato a tasso fisso, la soglia d’usura, ora al 6,36 % sembra essere destinata a subire un ulteriore abbassamento e questo lascerà un margine di guadagno sempre più basso per le società emittenti. Tradotto in soldini, per chi deve sottoscrivere un mutuo significherebbe questo: molti mutui offerti sul mercato, molta concorrenza, gara a chi offre il mutuo più conveniente.

E questo, per il momento è tutto: dire altro sarebbe fare delle illazioni e delle ipotesi campate per aria, cose che il risparmiatore non può certamente permettersi. Salvo, ovviamente il solito invito: richiedete e leggete con attenzione i prospetti informativi dell’offerta e se non vi è chiaro, chiedete e pretendete risposte chiare ed esaurienti. E, come sempre, prudenza, prudenza e ancora prudenza.

per qualche dato in più, potete andare sul sito della ING: www.ingdirect.it

MUTUI & ING : TUTTO CIO' CHE DOVETE SAPERE !

noreply@blogger.com (Anna) — Tue, 20 Apr 2010 10:42:00 +0000

Da quando, anni fa, ho acquistato la mia casetta ho iniziato ad approfondire la conoscenza dei mutui e delle diverse possibilita' che le banche offrono per finanziare chi vuole acquistare un immobile.

Un mutuo e' un prestito che la banca vi concede a fronte di una verifica sul valore dell' immobile (che fa da garanzia al finanziamento attraverso una ipoteca a favore della banca) e di una verifica economica sulla vostra capacita' di poter rimborsare il prestito con il passare del tempo.

Ovviamente la banca non fa tutto questo gratuitamente... e vi chiede un interesse annuo ( TASSO ).

Ad esempio, se fate un mutuo di 100.000 Euro con un tasso del 5% e con rate mensili da 1.000 Euro, significa che ogni anno pagherete alla banca il 5% di interessi... quindi il primo anno 5.000 euro delle vostre rate andranno alla banca, mentre la differenza, 7.000 euro nel nostro esempio, saranno di rimborso del prestito... il secondo anno la parte restante del prestito corrispondera' ai 100mila iniziali meno i 7mila rimborsati, quindi 93mila e quindi pagherete il 5% di interessi su questa somma... e cosi' via fino a rimborsare tutto il capitale che vi hanno prestato.

Capite quindi che piu' il TASSO e' BASSO e minore sara' la quantita' degli interessi e la durata del prestito! Vediamo quindi come viene calcolato il tasso.

Il TASSO viene calcolato sommando ad una BASE ( che puo' essere FISSA o VARIABILE ) uno SPREAD che e' la percentuale fissa di guadagno della banca.

La "base" viene stabilita dalla BCE (Banca Centrale Europea) con due modalita' diverse : l' euribor e' la base per i mutui a tasso variabile, mentre l' eurIRS e' la base per i mutui a tasso fisso. Ad esempio se fate un mutuo in un momento in cui l' eurIRS e' al 3% e la vostra banca applica uno SPEAD dell' 1% significa che alla fine avrete un tasso del 4% ( BASE 3% + SPREAD 1% ).

Il tasso FISSO viene stabilito al momento della stipula del mutuo e restera' invariato per tutta la durata del prestito. Questo vi permette di calcolare con ESATTEZZA a quanto ammonteranno le rate, gli interessi che pagherete e quanto durera' il prestito. Insomma, e' tutto scritto gia' in partenza e sapete esattamente cosa succedera' al vostro prestito in futuro. Da molta sicurezza, questo sicuramente, ma le banche per i tassi fissi applicano una base ed uno spread piu' ALTI del tasso variabile che vedremo tra breve.

Il tasso VARIABILE non viene fissato al momento della stipula ma viene stabilito solo lo SPREAD (guadagno aggiuntivo) della banca, mentre la base varia mese per mese in funzione dell' indice Euribor fissato dalla BCE. Questo significa che a seconda dell' andamento dei tassi di sconto europei il vostro tasso e' soggetto ad oscillazioni! Se i tassi salgono anche gli interessi annui sul vostro capitale salgono... e di conseguenza salira' la vostra rata mensile! Al contrario, allo scendere dei tassi, avrete delle rate piu' leggere da pagare. Per i mutui a tasso variabile le banche applicano uno SPREAD decisamente piu' basso rispetto ai fissi... ed in genere sono piu' convenienti. Ma attenzione : sono variabili! ...e quindi non e' possibile saperlo con certezza.

Negli ultimi anni si sono infine diffusi i mutui a RATA COSTANTE, che sono dei mutui a tasso VARIABILE nei quali pero' la rata mensile resta COSTANTE... cio' significa che all' aumentare dei tassi la maggiorazione degli interessi da pagare (che non possono essere aggiunti alla rata mensile, che e' costante) viene distribuita nel tempo e quindi il mutuo si "allunghera' " proporzionalmente all' aumento dei tassi. Questo e' un buon compromesso tra la convenienza dei tassi variabili (con base e spread in genere piu' bassi dei fissi) ma che offrono la sicurezza di una rata mensile sempre costante e che non puo' sfuggire al controllo in caso di aumento smisurato dei tassi di interesse europei.

Alla luce di queste considerazioni, quale mutuo SCEGLIERE ?

Beh, e' molto soggettivo... dipende da quanto ognuno di noi e' avvezzo al rischio pur di risparmiare (tasso variabile) o preferisce la sicurezza assoluta anche se costa un po' di piu' (tasso fisso) o se vuole risparmiare senza rischiare troppo (rata costante). Non posso quindi essere io a consigliarvi un mutuo piuttosto che un altro... pero' posso lasciarvi qualche utile indicazione generale.

SPREAD : Trattate con la vostra banca per ottenere uno spread molto basso... i prodotti di ING ( Mutuo Arancio ) che sono i piu' competitivi sono arrivati a spread dello 0,50% !! Lo spread v lo porterete dietro per molto tempo... quindi non abbiate timore e trattate come se foste al mercato! Potrete risparmiare parecchi soldi!

ASSICURAZIONE : Scegliete un' assicurazione sul mutuo che copra l'intero capitale finanziato residuo (le banche in genere vi obbligano a farla) ma poi INTEGRATELA con un polizza che copra anche il capitale che avete gia' pagato... e gia' che ci siete aggiungete pure le garanzie RC (Responsabilita' Civile) che con 30euro all' anno vi mettono al riparo da eventi di ogni tipo.

SURROGA : Il mitico Bersani dal 2007, con un decreto che porta il suo nome, ha permesso la possibilita' di cambiare ( surrogare ) il vostro vecchio mutuo con uno nuovo... se avete un vecchio mutuo con SPREAD > 1,5% approfittatene e rottamate il vostro vecchio mutuo con uno nuovo! Risparmierete un sacco di soldi!

TEMPI : I mutui ( specialmente quelli con ING che essendo i piu' convenienti sono anche i piu' richiesti ) richiedono tanta pazienza e tanto tempo... specialmente in caso di surroga potreste scoraggiarvi davanti al malloppone di documentazione che vi chiedono... ma mi raccomando : non vi fate scoraggiare! Sul territorio esistono tante agenzie ( soprattutto convenzionate ING ) che vi potranno assistere ed aiutare nell' istruttoria dell' intera pratica di mutuo!! ...fatevi aiutare da qualcuno che ne capisce e non ne resterete delusi! ...e non dimenticate : risparmierete un sacco di soldi !!
Spero di esservi stato d'aiuto... :-)