E’ evidente che ogni informazione che si riesce ad avere su chi richiede il mutuo può essere utile per vagliare l’opportunità o meno di concederlo.

La banca quindi cerca di comprendere se il richiedente del mutuo è una persona affidabile.
Un primo semplice esame viene effettuato verificando se chi richiede il mutuo ha assegni o cambiali protestate o pagate in ritardo. Bisogna ricordare che è previsto anche la possibilità della cancellazione dal registro informatico dei protesti da parte dei protestati: la cancellazione del protesto avviene in base a regole particolari come per esempio se si è pagato interamente il debito. Tuttavia la banca verifica se recentemente c’è stato qualche protesto e qualche difficoltà nei pagamenti degli effetti bancari e cambiari.

Inoltre la banca provvede anche a verificare se il richiedente del mutuo è stato soggetto alla procedura di fallimento. Questa verifica si effettua presso la Camera di Commercio.

Inoltre la banca cerca di raccogliere ogni tipo di informazione idonea a dare un quadro della moralità di chi richiede il mutuo.
E’ evidente che una scarsa moralità di chi richiede il mutuo avrà come logica conseguenza una difficoltà nell’accedere all’erogazione di un mutuo e di altre forme di finanziamento salvo, a volte, pagare un tasso più alto.
Le condizioni peggiorative vengono applicate proprio perchè chi richiede il prestito personale, il mutuo, il finanziamento e non ha una buona moralità potrebbe creare problemi durante il pagamento delle rate del finanziamento concesso dalla banca esponendo l’istituto di credito ad alcuni rischi per il rientro completo di quanto dovuto da contratto.

Uno dei criteri più importanti tenuti in considerazione dalla banca è per esempio il rapporto fra il reddito e la rata del mutuo.

Considerando un reddito medio si tende a fare sì che la rata non superi 1/3 del reddito (ovviamente si intende l’ammontare delle rate annue con il reddito annuo).
Non c’è una regola fissa ma di logica e di buon senso. In presenza di redditi bassi probabilmente la frazione tenderà a scendere a 1/4 dovendo il richiedente del mutuo soddisfare prioritariamente i bisogni fisiologici (costi della vita base) o meno mentre in presenza di redditi elevati la banca può concedere anche la possibilità di pagare rate del mutuo più corpose e salire da 1/3 a 1/2 o anche più.

E’ nell’interesse della banca così come del mutuatario avere una rata del mutuo sostenibile affinchè non si verifichino problemi durante l’intera durata del mutuo cagionando situazioni sgradevoli per entrambe le parti.

La fase istruttoria è il punto più importante in quanto da qui si decide se erogare il mutuo e in caso positivo si stabilisce anche l’importo massimo del mutuo che la banca può erogare.

La fase istruttoria prende in considerazione ogni tipo di informazione fornita dal cliente oltre alla perizia sull’immobile.
Pertanto la banca oltre a sapere il valore dell’immobile sul quale concedere il mutuo, provvede ad esaminare la congruità e l’adeguatezza per esempio dei flussi reddituali e patrimoniali del richiedente per verificare se il medesimo possa in futuro fare fronte in maniera agevole a pagare tutte le rate del mutuo.
Oltre a questi dati si verificano anche eventuali altre garanzie accessorie e tutto ciò che possa contribuire a dare una valutazione reale della situazione patrimoniale passata, presente e futura di chi richiede il mutuo.

I costi delle spese di istruttoria sono di solito stabilita in maniera percentuale all’erogato, tuttavia molte banche non fanno pagare le spese di istruttoria.

La stima del valore commerciale dell’immobile viene fatta con cura in maniera particolare quando la richiesta del mutuo è sostanziosa sia in termini assoluti che percentuali.

Ogni banca vuole erogare un mutuo ben sapendo il reale valore del bene che si va ad acquistare.
La stessa banca infatti mette a disposizione un perito di fiducia che verifica il valore dell’immobile.

Dal valore dell’immobile si inizia a verificare la reale necessità del mutuo.
Inoltre è naturale che se il mutuo è di un importo relativamente basso intorno al 30% – 40% del valore dell’immobile e il richiedente ha un reddito adeguato non dovrebbero sorgere molti problemi per l’erogazione del mutuo bancario in tempi rapidi, viceversa la richiesta di mutui 100% – 110% potrebbe creare qualche problema all’istituto di credito in quanto esporrebbe la banca a notevoli rischi in particolare nei primi anni.

La perizia in sostanza cerca di cautelare la banca e chi compra l’immobile che riesce ad avere in questo modo anche una valutazione oggettiva da parte di un professionista del settore (di solito un architetto) scongiurando o comunque diminuendo i rischi di inconsapevoli acquisti a prezzi non di mercato.

Il costo dell’assicurazione sulla vita aumenta all’aumentare dell’età del richiedente e varia anche in base al sesso, alla durata della polizza vita e a volte anche ad altri criteri.

La polizza vita così tutela la banca e i familiari del richiedente che in caso della sua morte non lascerebbe alcuna forma di debito relativo al rimborso del mutuo in quanto il mutuo viene automaticamente estinto dalla compagnia assicurativa.

Senza dubbio la polizza vita consente per l’intero nucleo familiare una forma di tranquillità nel caso di un evento – la morte del richiedente del mutuo – che quando si manifesta potrebbe creare gravosi problemi economici alla famiglia e/o agli eredi in mancanza della copertura della compagnia di assicurazione.

Tuttavia in caso di distruzione dovuto a scoppio o incendio la garanzia immobiliare potrebbe non essere più adeguata.

E’ per questo motivo che la banca che eroga il mutuo chiede sempre di effettuare una polizza assicurativa sull’incendio dell’immobile acquistato tramite il mutuo bancario.

Il costo dell’assicurazione sull’immobile può essere sull’intero valore del mobile o sul corrispettivo dell’importo del mutuo.
L’assicurazione dell’incendio sulla casa è un costo ma generalmente il costo incide in maniera particolarmente bassa sull’importo della rata del mutuo proprio perchè l’evento di un incendio dell’immobile è una situazione relativamente rara.
Sul web si possono effettuare con semplicità numerosi preventivi di assicurazioni sull’incendio sulla casa.

Tuttavia in presenza di tale evento l’assicurazione interverrà coprendo quanto pattuito da contratto.
E’ per questo che prima di firmare il contratto di assicurazione sull’incendio della casa o dell’immobile acquistato con il mutuo è opportuno leggere attentamente e comprendere il contratto di assicurazione per capire quali sono i danni davvero coperti dall’assicurazione e per quale importo.

Dal 2004 per la costruzione, ristrutturazione o acquisto della seconda casa l’imposta sostitutiva dallo 0,25% passa al 2% ovvero ogni 100 mila euro si pagano 2000 euro di imposta sostitutiva.
Anche quando il mutuo viene erogato da una struttura finanziaria non bancaria si paga il 2%.

La presente tassazione potrebbe comunque essere variata in futuro così come già è avvenuto nel 2004.

Tuttavia occorre ricordare che le spese bancarie per la tenuta del conto incidono, seppure lievemente, durante tutta la vita dell’accensione del conto corrente presso la banca.

Come si sa spesso sul conto corrente si possono pagare alcuni costi fissi, alcuni variabili, i bolli di legge ed altri costi di varia natura.

Alla fine del ciclo del mutuo, spesso ultradecennale – ventennale, le spese bancarie dovute per un conto corrente associato al mutuo può costare anche alcune migliaia di euro.

Prima di richiedere un mutuo sarebbe opportuno verificare quanto possono incidere percentualmente tutte le altre tipologie di costi e spese che non sono riguardanti il mutuo.

A tale proposito è opportuno verificare anche le condizioni applicate dalle banche online che spesso applicano condizioni particolarmente favorevoli per il cliente sia per la tenuta del conto che per le condizioni dei mutui.

In particolare Prestiti Online si dedica a numerose tipologie di prestiti personali con importi erogati fino a 60 mila euro e con durate fino a 120 mesi.
Inoltre è presente nel settore della cessione del quinto dello stipendio, prestiti auto, consolidamento debiti, carte revolving.

Il prestito personale è una valida alternativa per i classici mutui bancari, sia a tasso variabile che a tasso fisso.
Il prestito personale si differenzia dai mutui principalmente dall’importo, dalla durata e dal costo complessivo dell’operazione.
Il prestito personale di solito ha una durata di pochi anni, l’importo è relativamente basso e anche le garanzie sono di solito molto diverse da quelle del mutuo ed il costo, in proporzione, di solito è superiore a quello dei mutui.
Entrambi i prodotti sono validi, occorre solo vedere le necessità che ha la persona che chiede il finanziamento.

Di sicuro il servizio offerto da PrestitiOnline è molto utile e la comparazione dei prestiti contribuisce a fare risparmiare molti euro e a scegliere il prestito migliore.