Privatekonomi hos Per Penning - att bli ekonomiskt oberoende

Kung för en dag

noreply@blogger.com (Per Penning) — Tue, 21 May 2013 14:03:00 PDT

Att leva från lön till lön är ett väl förekommande levnadssätt i vårt land. Inte en spänn över den tjugofemte utan snarare fem eller kanske tio dagar utan en krona på kontot. De flesta av oss vet egentligen inte ens hur vi hamnade där i första skedet. Magnus Ugglas 'Kung för en dag' är inte lika rolig att lyssna på när man är i löneslavskvarnen som mal månad för månad. Men att leva från lön till lön är mer en regel än ett undantag.

Det spelar inte ens roll att vi får en rejäl löneförhöjning. Efter någon månad och dag är vi tillbaka i de gamla hjulspåren igen. Nej, det är inte mängden pengar i sig som är grundproblemet utan en mental skevbild av verkligheten. Vi vill ha allt som vi har svårt för att få, helt enkelt. Och frestelsen är för stor för att kunna låta bli att slösa bort våra slantar - från lön till lön.

Ett märkligt men välkänt fenomentär det: sådant vi inte riktigt har råd med är ofta mer attraktivt än sådant vi HAR råd med. Ett hus, en bil, en klänning, en väska - den eller det ter sig en aning bättre om det är för dyrt för oss. Dessvärre övergår alltid ett 'för dyrt' köp från tillfällig eufori till samma standardläge som 'prisvärt'. Vi vänjer oss fort vid en ny BMW samtidigt som vi betalat långt mer än vad vi kan hantera. De troligen lånade slantarna till bilen tenderar att bli en surdeg att hantera under lång tid, långt efter den behagliga ha-känslan försvunnit.

Vi behöver lära oss att tänka mer objektivt kring konsumtion. Ett sätt är att skriva ned både fördelarna och nackdelarna inför ett förestående köp, jämföra de båda kolumnerna och sedan besluta om det hela är värt det. Det låter sanslöst trist och fullkomligt opassionerat - men lite kylig eftertänksamhet gör oss mest troligt till kungar för kanske en vecka eller två istället för blott en enda dag.

Läs även andra bloggares åsikter om Privatekonomi, Lön, Lån, Verktyg, intressant?

Kalla handen

noreply@blogger.com (Per Penning) — Sat, 18 May 2013 00:32:00 PDT

Den dagen när jag möjligen kommer att gå i pension, den dagen lär de pengar som tidigare kallades PPM spela en stor roll. Nu inom kort kommer dessutom årets tillskott av arvsvinster och fondavgiftsrabatter att sättas in på kontona. Beloppet är stort - ungefär 3,7 miljarder kronor - och motsvarar drygt 500 kronor per sparare. Detta låter lite men prognosmässigt innebär enbart rabatterna att pensionerna blir 18% större över tid.

Vi får emellanåt samtal från olika så kallade PPM-rådgivare som vill sälja in sin förvaltning. Hos oss får de dock kalla handen. Inte ska de ha en krona av mina pensionspengar, inte. Istället har jag hos bloggen Spara Klokt valt en portföljsammansättning med idel välkända och kvalitativa fonder med en fördelning 80% aktiefonder och 20% räntefonder.

Huruvida denna fördelning kommer att bestå är troligen konjunkturberoende. När saker och ting lutar utför ändrar jag troligen fördelningen för att övervintra lite. Tidigare hade jag en fördelning mellan Avanza Zero och en räntefond, så som Lundaluppen placerar sin PPM, men eftersom jag inte har någon massiv aktieportfölj att luta mig på är jag beredd på en lite högre risk utan att helt och hållet kasta mig utför stupet. Det är fortsatt bra fonder att spara i, anser jag. Skagen Global, Skagen Kon-Tiki, Avanza Zero, Didner & Gerge småbolag och Catella Avkastning heter fonderna.

Slutligen så återstår det att se om vi kommer att få våra PPM-pengar eller om staten konfiskerar dem och gör något kul för dem. Det enda som är säkert är att inget är säkert.

Läs även andra bloggares åsikter om Pension, PPM och Pension, Premiepension, Etik i ekonomi, intressant?

Mörka intrång

noreply@blogger.com (Per Penning) — Fri, 17 May 2013 06:32:00 PDT

Så som aktieägare i storbanken Nordea via ett nästan tjugotvåprocentigt ägande fann jag det intressant att den hackerattack som banken utsattes för förra sommaren nu gått till åtal. Att en viss Gottfrid Svartenholm Warg, som även haft en del i Pirate Bay att göra, tydligen haft fingrarna i fel syltburk och via sitt intrång i bankens stordator lyckats föra över miljonbelopp till banker i Schweiz, Storbrittanien och Cypern är bevisat.

Att Nordea hade en så pass bristfällig datasäkerhet att Gotte med sitt anhang kunde hacka sig in via en enkel telnet-anslutning mot Nordeas internetbank är mycket förvånande. Än mer förvånande är att banken lade på locket när intrånget upptäcktes och inte polisanmälde händelserna. Istället pågick en katt-och-råtta lek mellan bank och Warg där en del överföringar lyckades och andra stoppades av banken. Numera är det dock känt att hackarna under mer än tre månaders tid hade tillgång till ett okänt antal bankkonton hos Nordea. I slutänden var det polisen som fick ta kontakt med banken efter att utredningen hittat loggfiler från intrången i Gottfrids dator efter att småskurken hade åkt fast i Kambodja där han gömt sig.

Det blev i slutänden en ganska liten förlust för banken på mindre än etthundratusen kronor. Det stora problemet är förtroendekrisen för bankväsendet. Förtroende är något man förtjänar och det byggs inte upp av mörkläggning. Om jag var Nordeakund skulle jag ställa mig frågande inför ärligheten som banken uppvisat. Att dataintegriteten så allvarligt åsidosats att den inte polisanmäldes är ett fragrant klavertramp och visar på en otäck brist på samvete mot kunden. Om mitt konto är tillgängligt för hackers så vill jag så klart veta. Men att det som inte syns inte heller finns, det har varit den räddhågsna ryggmärgsreflexen från bankens ledning. Ren feghet, i mina ögon.

Så vad är sanningen när det gäller de svenska bankernas IT-säkerhet? Hittills har inte en enda storbank rapporterat några dataintrång alls i sina system. Det ses inte ens som en risk hos Finansinspektionen. Det är väldigt, väldigt naivt.

Läs även andra bloggares åsikter om Etik i ekonomi, Bank, Nordea, Sampo, Risk, intressant?

Mer över är underbart

noreply@blogger.com (Per Penning) — Thu, 16 May 2013 10:57:00 PDT

När jag började att blogga för ett antal år sedan så visste jag egentligen inte riktigt vad syftet var mer än att ventilera min egen ansträngda privatekonomi. Pengar saktmodigt in och pengar raskt ut var ungefär så som det såg ut. Redan på den tiden så såg jag att många slantar rann mellan fingrarna utan att de gav något speciellt tillbaka - en tidning här, en fika där och i sämre fall en p-bot.

Att sälja sina levnadsdagar mot pengar var det som jag tog fasta på. Hur många timmar, dagar och veckor ödslar jag inte av min tid för att dra in slantarna till mitt bankkonto? Och hur slarvigt ödslar jag inte bort dem? Ett synnerligen respektlöst agerande mot mig själv, det var vad jag insåg.

Så bloggens namn blev Per Penning. Utväxling per slant - hur göra för att maximera nytta och nöje för varje krona? Hur skapa mig en finansiell självrespekt? Det blev motto och medel för skrivandet - och för min plånbok.

Att kapa meningslösa småutgifter som ansamlade sig till betydande belopp blev ett uppdrag. Att läsa på prislappar och göra jämförelser var ett annat. Att sova på saken när någon frestelse uppenbarade sig ett tredje. Att söka efter rabatterade varor, så som på Cupo Nation, ett fjärde. En sparad krona är en tjänad krona, så sant som det är sagt. Sparade pengar investeras oftast med hjälp av bloggsfärens bästa finansmänniskor.

Det är dumt att betala mer än nödvändigt, det är helt tydligt. Att belåna sig för status är än dummare. Så länge du är varse om att spelet om dina pengar går ut på en enda sak - att du ska ge bort dem så billigt som möjligt - så har du makten i behåll. Du är chefen. Pruta, förhandla, gör dig omöjligt, släng på luren, moltig och tjura ihop tills du fått priset eller rabatten du vill ha. Eller avstå om det inte går din väg, för då har du ju ändå vunnit - du har dina arbetade timmars slantar i behåll.

Det är väl värt att inför varje utgift inte bara titta på priset utan också på hur många timmar du behöver arbeta för att få ihop beloppet. För egen del har det agerandet sparat mig många utgifter då det verkligen tar bort köplusten.

Läs även andra bloggares åsikter om Spara, Sparande, Utgifter, Kostnader, Fattigdom, Rikedom, intressant?

Fattigt jobb

noreply@blogger.com (Per Penning) — Thu, 16 May 2013 04:59:00 PDT

Att de ekonomiska skillnaderna mellan människor har ökat under de senaste åren är ett faktum. Allt sedan alliansen vann valet så har detta tilltagit. På gott och ont? Att det ska löna sig att arbeta har varit regeringens målsättning redan från starten. Naturligtvis så håller inte oppositionen med utan anser att det här är ett misslyckande. Själv tycker jag att den svart-vita bilden bör nyanseras lite.

Först och främst håller jag med om att arbete måste löna sig. Arbete är samhällets 'back bone' och vi vet alla att vår välfärd är helt och hållet beroende av det. Skillnad i inkomst mellan att arbeta och att vara arbetslös eller sjukskriven måste påverka vår privatekonomi i båda riktningarna. Det är inte helt få människor i Sverige som tjänar så dåligt på sina arbeten att skillnaden mellan att jobba eller gå på a-kassa är försumbar. Att exempelvis Socialdemokraterna är kritiska till att klyftorna ökat så är detta just själva syftet i Alliansens politik - en förhoppning att klyftan mellan arbetande och arbetslös ska leda till att fler skaffar sig ett jobb.

Det talas om fattigdom i Sverige. Att många människor är fattiga. Jag blir lätt illamående av att fattigdom som begrepp hanteras så vårdslöst. Ytterst få svenskar har inte mat på bordet eller tak över huvudet. Sann fattigdom finns inte här. Men för att förtydliga - det går att tala om 'materiell fattigdom' och 'relativ fattigdom'.

Materiell fattigdom är ett begrepp som EU tagit fram där du anses vara allvarligt materiellt fattig om du inte har råd med minst fyra av nedan punkter. I svensk statistik är drygt en procent av svenskarna materiellt fattiga.

Hyra eller ränta på lån
Kostnad för uppvärmning
Oväntade utgifter
Kostnad för att äta kött, fisk eller liknande varannan dag
En veckas semester på annan ort
Bil
Tvättmaskin
Färg-TV
Telefon

Ja, de något luddiga punkterna är alltså knutna till det materiella. Den andra fattigdomsindikatorn är myntad av OECD och kallas alltså för relativ fattigdom.

Du är relativt fattig om du har en disponibel inkomst som är mindre än hälften av landets medianinkomst. De svenska inkomsterna har ökat mera än EU:s genomsnitt vilket också lett till att fler hamnar under denna gräns. Medianinkomsten torde ligga runt 230 000 kronor per år men har inte hittat någon aktuell statistik.

Så vad innebär relativ fattigdom? Jo, inte nödvändigtvis att de relativt fattiga har fått det sämre ställt utan mer sannolikt att de halkat efter de svenska inkomsterna. Däremot så innebär låga inkomster att man inte kan leva 'som andra' och att man utestängs från många sociala sammanhang vilket är illa nog.

Enda sättet att kunna hjälpa utsatta och sjuka i vårt samhälle är att fler som har förmågan kan komma i arbete. Därför måste det finnas ett incitament att hellre välja arbete än arbetslöshet. Det kallar jag den löneklyfta som måste finnas mellan arbete och icke-arbete.

Att vår arbetsmarknad fungerar dåligt är ingen nyhet. Den rigida 40-timmarsveckan tycks ligga ganska stadigt förankrad. Vi behöver en mer flexibel modell med möjlighet till mer deltid och varierad arbetstid, inte minst om vi ska orka jobba tills 78 års ålder.

Jobb, Lön, Inkomst, Privatekonomi, Fattigdom, Rikedom, Det som är livet, intressant?

Läge att börja spara

noreply@blogger.com (Per Penning) — Wed, 15 May 2013 05:45:00 PDT

Är du trygg och nöjd med din privatekonomi? Känner du dig tillfreds med att ha en stabil buffert? Eller har du inga pengar alls undanstoppade?

Om du inte sparar några pengar alls så borde du börja nu. Om du känner att du inte förmår att spara för att slantarna inte räcker till så är läget ypperligt att börja spara nu. Du får troligen inte en bättre möjlighet på länge.

För inom kort så är årets lönerevisioner här. De allra flesta får åtminstone en eller ett par procent i höjd lön. Samtidigt så visar det sig att deflationen är tillbaka med sjunkande konsumentpriser. Detta innebär att kostnaderna för bensin, el, kläder och hushållsvaror blir billigare. Inte allt blir det utan livsmedel och skor har blivit dyrare. Men i det stora hela - det blir en aning billigare att leva vid negativ inflation.

Därför är det inte nödvändigt att höja dina utgifter i år utan du kan faktiskt glädja dig åt en reallöneökning på i stort sett hela din löneförhöjning. Det borde inte alls vara speciellt svårt att börja med att avsätta hela din lönejustering i ett sparande, kanske en eller två procent. Gör det! Öppna ett konto någonstans och ordna med en automatöverföring varje månad. Sedan är du igång och det gjorde inte ens ont i plånboken. Du behöver inte försaka något just nu.

Var femte svensk har mindre än 10 000 kronor eller inga pengar alls sparade. 8 % har inte en enda krona på banken. Är du en av dem? Är det då inte dags att börja spara? Till dig själv, till din familjs trygghet, till en bättre framtid?

Läs även andra bloggares åsikter om Spara, Sparande, Lön, intressant?

Tittar på

noreply@blogger.com (Per Penning) — Tue, 14 May 2013 14:21:00 PDT

Det är en aning magiskt men jag har aldrig tidigare varit där. Inte någonsin har jag ägt en aktie som stigit med nästan femtio procent. Och inte är det en aktie på fyndtorg eller spekulationsbörsen utan blott ett enkelt finskt försäkringsbolag - Sampo med namn från den finska mytologin. Sampo är en lyckokvarn som tillfredställer de flesta av människans behov, allt enligt Kavela. Bolaget Sampo kanske kan anses vara lite av en lyckokvarn som dessutom delat ut en slant i år.

Jag börjar uppenbarligen bli lite mer tålmodig med mina investeringar då jag håller mig i skinnet och inte tar hem några vinster. För det finns godbitar i asken. En annan trevlig aktie är Google som nu nått 38 % upp sedan köp. En tredje är Investor med 24 %. För bara något år sedan hade jag fått kalla fötter och sålt för att bärga vinsten. Utan en tanke på att det inte är aktien i sig som är intressant eller dess värdering i stunden utan den underliggande verksamheten. Jag är ingen värderingsman av värdepapper utan lutar mig helt och fullt på det jag läser och begrundar om på nätet samt inte minst bloggare som har kunskap och analysförmåga.

Idag så inköptes Investor för 194 kronor samt Industrivärden för 118 kronor. Min portfölj hos Nordnet steg med 0,77% medan portföljen hos Avanza sjönk med 0,15%. Apple är den aktie som utvecklats sämst med ett tapp på nästan 17% sedan köp - märkligt med tanke på de enorma vinster bolaget fortsätter att göra. En eller ett par revolutionerande produktnyheter hade jag dock gärna sett snart.

Jag fortsätter att betrakta börsen på lite avstånd allt medan tiden ägnas åt våren och livet i övrigt. Jag är nöjd med innehaven och låter dem ligga där de ligger. Uteliv lockar mer än grafer.

Läs även andra bloggares åsikter om Aktier, Investera, Avkastning, intressant?

Till låns

noreply@blogger.com (Per Penning) — Mon, 13 May 2013 15:21:00 PDT

Visserligen kan vi inte med säkerhet veta om bankdirektören avser att göra det hon basunerar ut men om så är fallet är det kanske en positiv signal? Annika Falkengren säljer aktier för att amortera på sin bostad. Tanken slog mig att det nog är hennes sätt att gå i bräschen för sina bolånekunder - dags att amortera på era hutlösa belåningar önskas?

Riksbanken tycker inte vi ska ha mer än 3 gånger vår årsnettoinkomst i skuldsättning. Det låter sunt men rimmar inte med verkligheten. Familjen Penning ligger på usla 428 %, exempelvis. Amorteringen gör dock att den minskar med dryga procenten per månad. Ekonomifakta presenterar hushållens skulder på ett pedagogiskt sätt. Att höginkomsttagare skuldsätter sig mest är ett faktum och fallhöjden blir markant vid arbetslöshet eller sjukdom.

Men vilka varningssignaler finns det att du är överskuldsatt? Inte i reda pengar eller procent utan i livskvalitet? Om du svarar jakande på åtminstone åtta av nedan femton påståenden så är dina lån en allvarlig hälsorisk för dig.

Påverkar dina lån ditt familjeliv negativt?
Distraherar dina lån din arbetsdag?
Har din skuldsättning en påverkan på ditt rykte bland vänner, släkt och bekanta?
Får dina skulder dig att känna dig mindre värd?
Har du någon gång gett falsk information för att få en kredit?
Har du vid något tillfälle lovat dina kreditgivare mer än vad du kan hålla?
Påverkar dina lån din förmåga till att vara make/maka, pappa/mamma och vän?
Känner du någon gång rädsla för att dina arbetsgivare, din familj eller dina vänner ska upptäcka din belåning?
När din ekonomi är ansträngd, känner du då lättnad inför möjligheten att låna dig ur situationen?
Sover du dåligt på grund av dina lån?
Konsumerar du alkohol på grund av oro för din belåning?
Har du någon gång lånat pengar utan att ta reda på vilka villkor som gäller?
Förväntar du dig vanligtvis ett negativt svar vid en kreditprövning?
Har du startat en avbetalningsplan som du sedan snabbt bryter?
Rättfärdigar du dina lån med att du är överlägsen andra och att du kan lösa dina finansiella problem lättare än andra?

Själv svarade jag 'ja' på fem av frågorna. Hur svarade du?

Läs även andra bloggares åsikter om Amortering, Det som är livet, Ekonomiprat, Konsumera, Lån, Skulder, intressant?

Odlingstider

noreply@blogger.com (Per Penning) — Sun, 12 May 2013 15:24:00 PDT

Jag beklagar alla er som inte får uppleva en skånsk bokskog i lövsprickningstid. Få naturupplevelser är mäktigare än den. Att vandra under ett skirt grönt valv av tunna blad i ett hav av vitsippor är högst speciellt. Och tyvärr varar det blott några få dagar innan lövverket växer och skogen blir tätare och mörkare. Idag fick jag dock äran att promenera under det ljusgröna taket.

Nu är det odlingstider. Allt gror, växer och blommar. Värme och ljus, lättare sinne och glädje. Nu är det odlingstider och livet ter sig enklare att leva. Då gäller det också att passa på att odla de rätta känslorna och beteendena. Nu är tillfället att så de bra sakerna och rycka upp de dåliga med rötterna. Plantera vardagsvänlighet och kompostera sur attityd. Så små korn av glädje och kasta bort stora elakheter. Om livet är en vandring så kan vi välja att ta steg av godhet eller ondska. Det är ett val vi har, varje dag.

För hur vi behandlar andra är det jag anser vara en av livets viktigaste frågor. Alla de människor du möter i livet spelar roll, oavsett vem det är. Alla förtjänar en del av din uppmärksamhet och din omtanke. Det kan vara något så enkelt som ett 'hej' eller ett leende. Kostnaden är liten men betyder mycket.

Alla de människor du möter förtjänar också din hjälp när de är i nöd eller behov. En gnutta vänlighet, en femma till en kopp kaffe, en hjälpande hand, en sittplats på bussen. Små vänliga gester. Stor verkan på din omgivning. Glöm inte bort de som i sin tur hjälper dig på ett eller annat sätt. Uppskatta andras insatser och berätta det. Ta på allvar den minsta gest eller hjälp du får.

Slutligen, att ge när det verkligen betyder något är det som gör oss till livets hjältar. Att vara generös är en kraft som har sådan utväxling på allt att det inte står i proportion till något annat. Givmildhet utan baktanke är det vackraste av allt.

Jag läste en artikel om en kvinna som arbetat på en sjukhus där en liten flicka med en sällsynt och allvarlig sjukdom vårdades. Hennes enda chans att överleva var att få en blodtransfusion från sin femåriga bror som hade överlevt samma sjukdom och därmed bildat antikroppar. Doktorn hade förklarat situationen för den lilla pojken och frågat om han kunde tänka sig att ge sitt blod till sin syster. Han hade tvekat ett par sekunder innan han hade tagit ett djupt andetag och sagt: 'Ja, jag gör det om hon blir frisk'.

När transfusionen påbörjades och han låg i sängen bredvid sin syster log både han och hon när flickan fick alltmer färg i ansiktet. Men efter ett tag blev pojken blek och han slutade att le. Han tittade på doktorn och frågade: 'Är det nu jag dör?'

Han hade missförstått doktorn och trott att han behövde ge sin syster allt sitt blod.

Om en femåring kan visa sådan empati - vad kan väl inte vi? Så damma av drivbänken och börja odla dina bästa sidor.

Läs även andra bloggares åsikter om Upplevelse, Mänsklighet, Motivation, Medkänsla, Lycka, Livet, Det som är livet, intressant?

Låt stå

noreply@blogger.com (Per Penning) — Thu, 09 May 2013 11:12:00 PDT

Jag tittar ofta på Lyxfällan, både som inspiration men även som transpiration. Att hamna i ekonomisk onåd är något som skrämmer mig tillräckligt mycket för att börja svettas. Men jag undviker att förfasas och låter mig istället inspireras.

I min nyaste kalkyl har jag låtit familjens Pennings privatekonomi hänga samman med Lyxfällans ekonomitavla. Kanske känner du till den budgetmodell som förespråkar att privatekonomin ska delas i tre delar - 50% av inkomsterna ska räcka till alla fasta avgifter, 30% till skoj och 20% till sparande. På Lyxfällans tavla finns sparande som en egen parameter. Posten 'Övrigt' tillsammans med 'Lån' kan översättas till skoj och övriga poster till fasta avgifter. Exempelvis såg vår Aprilmånad ut så här:

Boende 29%
Mat 12%
Transport 13%
Kläder 0%
Sparande 18%
Övrigt 14%
Lån 5%

Utifrån modellen 50-30-20 så når familjen Penning inte upp till målet att spara 20% utan blott 18%. Inte heller klarar vi av att hålla det nödvändiga nere till 50% utan istället 54%. Redan här ser man enkelt att utrymmet för att spara lätt kan fyllas om vi bara får ned de fasta kostnaderna en bit. 30% till till nöjen når vi inte på nära vägar - positivt eller negativt är svårt att avgöra?

Den uppmärksamme märker snabbt att summan blir 91%. Dessa överblivna 9% är de pengar som blir över men inte ingår i budgeten. Till skillnad från Lyxfällankunderna som övertrasserar sina inkomster, så undertrasserar vi istället. I nuläget är dessa pengar 'egna' slantar och kort buffert. Denna säsongens Lyxfällanprogram visade på att inkomsterna i genomsnitt blott var 69% av utgifterna - en förfärande diskrepans.

Många svenskar är potentiella Lyxfällandeltagare. Ju högre inkomster vi har desto mer lånar vi. Är det inte en aning märkligt? Statusjakten i ett nötskal? Drömboende på tung kredit? Att det är billigt att låna pengar idag är en realitet. Men utan amortering så kan det bli en dyster framtid att se an. Enligt Günther Mårder, sparekonom på Nordnet, så ser det svart ut:

70- och 80-talisterna är den första generationen som skuldsätter sig utan några som helst skrupler. För dem är det ingen dygd att vara skuldfri. Om man är beredd att dö med flera miljoner i skulder – vad spelar det då för roll om man lånar upp en miljon till?

Att göra sin egen Lyxfällankalkyl kanske vore en nyttig övning för fler?

Läs även andra bloggares åsikter om Privatekonomi, Bolån, Lån, Räntor, Konsumtion, Verktyg, , intressant?

Månadssummering April 2013

noreply@blogger.com (Per Penning) — Mon, 06 May 2013 15:18:00 PDT

Tiden tuffar på och med den privatekonomin. Familjen Penning stretar på i jakten på en skuldfri framtid och mer kosing i det stora hela. Och nu är vi framme vid bokslut April.

Vi har inte förmått att vara duktiga utöver det grundläggande. Det har varit en dyr månad och inte minst elektriciteten har flödat under en kall marsmånad vilket skulle betalas nu. En stark börs har däremot hjälpt oss att bibehålla en hyfsat fin utveckling. Dessutom lite utdelningar i portföljen har det varit under den senaste tiden. Det blev alltså blå siffror hela vägen även nu.

En förbättring i balansen på 12 418 kronor innebär att denna nu överstiger etthundratusen kronor sedan januari 2012. Därmed krympte break even - då lån och kapital summeras till noll - till 32 år, samma år som jag fyller 80 år. Och det duger ju inte utan jobbet går vidare. Så som tidigare ingår enbart lån och kapital i min månadssummering, inte bostaden.

Wir streten vidare.

Läs även andra bloggares åsikter om Månadssummering, Privatekonomi, intressant?

Tomt prat

noreply@blogger.com (Per Penning) — Sun, 05 May 2013 03:06:00 PDT

Vackra dagar passerar förbi. Nu är det en fantastisk tid att leva. Jag vill inget annat än att kliva ut genom dörren och insupa vårluften och blicka upp mot molntussarna som passerar förbi på en i övrigt klarblå himmel. Skrivandet får stå tillbaka tills regniga stunder. Börsen studeras med ett öga blott. Innehåll i portfölj känns tryggt och stabilt och inga affärer ligger på lut heller. Endast en översyn av en förfallande bilförsäkring och en månadsgenomgång för April finnes på agendan.

Långa dagar i sol och vind är tröttande. Jag och fru Penning har ägnat avslappade timmar i soffan och tittat på den svensk-danska TV-serien 'Bron' som vi båda fann fantastiskt bra. Sista avsnittet sågs igår kväll och lämnar nu ett tomrum - vi vill veta mer om hur det går för Saga Norén och Martin Rhode. Turligen så har succé-serien en uppföljning på gång.

Temat till 'Bron' är helt fantastiskt - 'Hollow Talk' av den danska gruppen Choir of Young Believers. Sådan musik gör mig glad, melankolisk, lycklig..

Njut denna vackra söndag som om det vore den sista. Inte tid för tomt prat.

Hollow Talk

Echoes start as a cross in you, Trembling noises that come to soon.
Spatial movement which seems to you, Resonating your mask or feud.
Hollow talking and hollow girl, Force it up from the root of pain.
Never said it was good, never said it was near, Shadow rises and you are here.
And then you cut; You cut it out, And everything Goes back to the beginning.
Silence seizes a cluttered room, Light is shed not a breath too soon.
Darkness rises in all you do, Standing and drawn across the room.
Spatial movements are butterflies Shadows scatter without a fire.
There's never been bad, there has always been truth, Muted whisper of the things she'll move.
And then you cut; You cut it out.
And everything Goes back to the beginning.
Never said it was good, never said it was new, Muted whisper of the things you feel.

Läs även andra bloggares åsikter om Det som är livet, Livet, Upplevelse, Motivation, Inspiration, Fritid, intressant?

Pengar snabbt

noreply@blogger.com (Per Penning) — Mon, 29 Apr 2013 15:00:00 PDT

Alla drömmer vi väl om de enkla pengarna. De där slantarna som snabbt och enkelt ska fylla våra fickor och göra livet lättare. Det där bergsäkra klippet som inte kan gå fel. Northland Resources, gruvbolaget i Pajala, var ett sådant. Företaget överöstes med lovord i princip överallt - i tidningar, på bloggar och av analysföretag - och jag föll för frestelsen. I slutet av 2010 köpte jag mina första aktier i bolaget för runt 14 norska kronor. Jag köpte lite fler och sålde några igen under 2011 och 2012 tills jag sist lämnade helt efter den första nyemissionen. Jag förlorade slutligen några tusenlappar.

Det mesta som låter för bra för att vara sant är det oftast också. Visst lockade drömmen om att tjäna mångdubbelt insatsen på några få år. Tragiken är att många människor köpte aktier i Northland Resources för stora pengar och belånade sina tillgångar för att köpa ännu flera när priset sedan föll. För caset var vattentätt. Idag handelsstoppades aktien igen för att företaget sedan gav beskedet om att det behövs nya gigantiska lån och även tillskott ifrån de hårt prövade aktieägarna. Dagens stängningskurs på 56 norska ören ter sig inte ens det lockande längre.

Jag har länge följt Avanzas forum kring Northland Resources och debatten kring aktien har sällan varit trevlig. De som höjde varningens finger i ett tidigt skede häcklades av andra. Hemmasnickrade analyser gav på hand att aktien skulle stå i 50 eller 100 norska kronor inom några månader. Det var en sjuk, sektliknande eufori kring detta värdepapper. Vad jag har förstått så har en hel del lokalboende i Pajala också satsat pengar i 'sitt' bolag som skulle ge många jobb till bygden. Hur många som härdat ut så här långt och hållit fast vid sina aktier, det är frågan. Att ta förluster i denna dignitet - kanske tusentals procent - är inte alls roligt.

Sista kapitlet i sagan Northland Resources är säkerligen inte skrivet än. En konkurs är definitivt en sannolik risk. Företagets ledning har plockat ut stora ersättningar ur bolaget och inte gått lottlösa. Det är aktieägarna som sitter med Svartepetter. Snabba pengar är sällsynta i vår värld.

Vad gjorde jag med de pengar jag fick för försäljningen av mina gruvaktier? Jo, jag köpte aktier i Handelsbanken. Inga snabba pengar men så bra mycket säkrare och stabilare som investering. Aldrig att jag mer kommer att låta mig lockas med löften om snabba pengar.

Läs även andra bloggares åsikter om Aktier, Avkastning, Northland Resources, Handelsbanken, Investera, Privatekonomi, Rikedom, Spekulation, intressant?

Rik per definition

noreply@blogger.com (Per Penning) — Thu, 25 Apr 2013 14:55:00 PDT

Överköpt eller översålt. Det pendlar friskt för de tekniska analytikerna men för egen del är jag likgiltig. De gånger jag ens försökt mig på att trada har ändå inte blivit lönsamt. Jag är nöjd med de innehav som jag har i min portfölj och har knappast gjort några ändringar i den alls på länge.

Liksom Finansmamman har jag dock sålt Boule Diagnostics och på hennes inrådan köpt Fortnox istället. Jag tackar för det rådet. Jag tror visserligen att Boule är en i förlängningen god affär men i detta fall är jag för otålig att vänta.

Att bankerna går fint är trevligt om man äger bankaktier. De fortsätter att tjäna grova pengar på bolån och eftersom familjen Penning har sådana så är det väl inte mer än rätt att få tillbaka lite i utdelning? Ett av våra misstag när vi flyttade till den nya bostaden var att vi band våra bolåneräntor. I stunden kändes det tryggt men nu i efterhand synnerligen dumt. Jag roade mig med att räkna ut vad vi skulle tjänat per år med dagens rörliga ränta jämfört med våra bundna och det var skräckinjagande. Vi pratar om ett tjugotusentals kronor per år. Det misstaget gör vi inte om fler gånger - det är bättre att ha rörligt och att stoppa undan lite mera, kanske upptill 5 %.

Peter Söderman är en person som skrivit en bok som jag köpt och nu tänker läsa med intresse - 'Fattiga och rika, sanningen om svenskarnas privatekonomi'. Att inkomstskillnaderna i Sverige är ganska små kanske du kände till? Däremot så äger den rikaste procenten av svenskarna 32 % av de finansiella tillgångarna. Att bli rik på att höja sin lön är fruktlöst, enligt Söderman. Det krävs åtminstone ett långsiktigt sparande i fonder och aktier men också gärna en aktiv handel i de samma. Att bara köpa en aktie och sedan glömma bort den skapar ingen miljonär.

Ja, vem är rik per definition? Enligt Södermans resonemang så har inte en flott bostad något med rikedom att göra utan bortser helt ifrån detta. Istället så krävs det reda 5 miljoner i finansiella tillgångar för att klassas som rik. 2011 fanns det 61 000 rika svenskar enligt det resonemanget.

Ska du ha en chans att bli rik från noll och intet så bör du ha ett jobb och en inkomst. Jobbskatteavdragen har gynnat hushåll med två löntagare allra mest. Exempelvis har tvåbarnsfamiljen i en hyreslägenhet 2 900 kronor mer över att spara sedan alliansen tillträdde för sju år sedan. Även pensionärer och studenter har fått mer pengar - mellan 890 till 1 400 kronor, minsann. Däremot så ser det mörkare ut för sjuka och arbetslösa som istället sett sina inkomster minska. Det ska löna sig att jobba men inte ska det drabba de mest utsatta, det är min uppfattning.

Enligt Söderman är jag och frugan fattiga - om det nu är de som har mindre än fem millar på kontot. Vi känner oss dock inte överdrivet fattiga utan nöjer oss med att vi arbetar oss fram - månad för månad - i rätt riktning mot en skuldfri framtid.

Läs även andra bloggares åsikter om Aktier, Arbete, Avkastning, Boule Diagnostics, Bolån, Det som är livet, Ekonomiprat, Fonder, Lån, Rik, Rikedom, Sparande, Teknisk Analys, Skatt, intressant?

Gärna medalj

noreply@blogger.com (Per Penning) — Mon, 22 Apr 2013 14:16:00 PDT

Om vi väljer att bortse ifrån att vår regering gärna ser att vi fortsätter att arbeta fram till det är dags att ställa skorna så är den framtida pensionen något som vi bör ägna mer intresse. Jag själv, som är en sen adapter, har under många år haft en klen koll på vad tjänstepension är för något och vad den kan innebära på ålderns höst.

Själv har jag under nästan hela mitt yrkesliv arbetat i företag med ett kollektivavtal - och därmed tjänstepension. Något som enligt AMF i en undersökning inte är alla förunnat. Arbetar du i ett mindre företag eller i annan verksamhet utan kollektivavtal kan det vara klokt att själv avsätta pengar till den framtida pensionen. Med tanke på dagens stora arbetslöshet kan det lätt glömmas bort i hastigheten över att överhuvudtaget lyckats få ett jobb.

Men hur stor är tjänstepensionen? Jo, den motsvarar 4,5% av bruttolönen upptill 7,5 prisbasbelopp - ungefär 330 000 kronor per år - och 30% på lön därutöver. Har du exempelvis en månadslön på 25 000 kronor avsätts 13 500 per år i tjänstepension - ett belopp som de utan kollektivavtal bör ha med i sin löneförhandling.

Ibland så går jag in på Min Pension och kikar på översikten. I nuläget så utgör inkomstpensionen 75% av min totala pension medan tjänstepensionen är 16%. Premiepensionen utgör 9%. Hur ser din pension ut? Har du tjänstepension?

Lång och trogen tjänst - gärna då medalj. Men först en rejäl pension.

Läs även andra bloggares åsikter om Allmän pension, Premiepension, Tjänstepension, Pension, intressant?

Stormsäkra

noreply@blogger.com (Per Penning) — Wed, 17 Apr 2013 12:49:00 PDT

Räntan, den räntan! Alltid lika spännande att se vad Riksbanken har för sig i den frågan. Dagens beslut om att låta reproräntan ligga kvar på 1% var ganska väntat och att räntebanan framåt kommer att justeras ned. Att räntan kommer att justeras upp de närmsta 18 månaderna ter sig osannolikt. Tillsammans med de löneökningar som under våren kommer till skänks för de flesta och en inflation som är i det närmaste noll är det gyllene tider för de svenska hushållen.

Ja, det gäller ju endast om vi lyckas med att behålla våra jobb, annars blir det kärvare tider i en hast. Men de stora frågan är vad svensken i gemen kommer att göra framgent när fortsatt låga boräntor gör livet drägligt. Mer konsumtion och upplåning på bostaden? Många amorterar ju inte heller en endaste krona. Men egentligen är det gyllene tider nu att amortera på sina bolån och få ned räntekostnaderna.

Med låga räntor under en överskådlig tid är det en utmärkt idé att starta sin resa mot ett skuldfritt leverne. Med hjälp av mitt excelark så blir du skuldfri snabbt och ju lägre räntor desto bättre. Genom att fortsätta att hålla ned sin konsumtion, amortera på sina lån och dessutom försöka spara en slant så bygger man en stabilare och tryggare privatekonomi som bättre står pall när räntorna väl stiger. För stiger, det lär de göra i sinom tid. Eller så som bloggaren Balansakten skriver - privatekonomi är en viktig hörnpelare i livspusslet.

Jag älskar låga räntor. De hjälper familjen Penning att bli skuldfria snabbare till ett billigare pris. Men samtidigt är räntan en labil patient. Den rörliga räntekostnaden har nämligen de senaste åren pendlat rejält och varit en svårbedömd parameter i hushållsbudgeten. När finanskrisen kulminerade hösten 2008 betalade ett hushåll med 2 miljoner i rörligt bolån 7 500 kronor i månaden efter ränteavdrag. Drygt ett år senare var månadskostnaden blott 1 800 kronor. I slutet på 2012 hade utgiften stigit till 5 300 kronor, för att med sämre konjunkturutsikter sjunka igen. Idag kostar lånet 3 500 kronor i månaden. En klok hemmansägare med två miljoner i lån ser till att antingen amortera duktigt nu eller åtminstone sätta av pengar motsvarande 7 500 kronor till sämre tidor. Att samla i ladorna är alltid en bra idé.

Med Riksbankens reporänteprognos och dagens marginaler når den rörliga boräntan 4,5 procent år 2016. Hur många tänker på det idag? En ny bil på infarten lockar kanske mera än att ta höjd för dyrare bolån?

Läs även andra bloggares åsikter om Amortering, Balans, Bolån, Bostad, Inflation, Räntor, Skuld, Sparande , intressant?

Enkel avkastning

noreply@blogger.com (Per Penning) — Wed, 17 Apr 2013 04:46:00 PDT

Jag har full förståelse för att många människor tycker att det är för svårt och osäkert att investera på egen hand och istället gärna lägger sina slantar i andras giriga händer i hopp om bättre avkastning än bankkontot. Det är inte en naturlag att alla ska vara intresserade av varken fundamental eller teknisk analys. Däremot så är vi alla beroende av pengar och önskar att de ska räcka längre än vad de vanligen gör. Så vilka är alternativen till att månadsspara i en fondbukett?

Tobbe Rosén på Vinnarbyrån lärde mig för några år sedan att inte bråka med den övergripande trenden på börsen. För svenska aktier bildar OMXS30 denna primärtrend och pekar denna nedåt är det inte köpläge medan en uppåtpil innebär köpläge - lite förenklat. Det hela kallas ibland för KISS - keep it simple, stupid. Och till denna trend kopplar sedan Tobbe några glidande medelvärden för att tolka när trenden 'vänder'. Ja, du kan läsa mer här och här om detta om du vill. En ständigt aktuell graf för OMXS30 hittar du här. Enligt modellen är det fortsatt köpläge på längre sikt.

Om du nu redan gäspar så kommer här slutklämmen. Du kan, om du vill, strunta i allt som skrivits ovan och istället nyttja Trendindikatorn för att investera på börsen. Genom att då och då titta om det är en röd eller grön pil så köper du ETF:er - Exchange Traded Fund - som går upp både i uppgång och nedgång, även kallat Bull och Bear. De fungerar precis som vanliga fonder men den stora skillnaden är att man handlar dem direkt som vanliga aktier. Grön pil - köp XACT Bull. Röd pil - köp XACT Bear. Enklare kan det knappast bli?

Läs även andra bloggares åsikter om Aktier, Ekonomiprat, Investera, Investering, Placera, Privatekonomi, Risk, intressant?

Semester för alltid

noreply@blogger.com (Per Penning) — Tue, 16 Apr 2013 13:33:00 PDT

Jag tycker att det är både spännande och kul att spela lite. Har väl inga större förväntningar att vinna något även om det blivit bortåt femtiotusen kronor i vinst de senaste fem åren. Så jag ligger på plus och det rejält. För egen del så är jag inte intresserad av att analysera varken fotbollslag eller kusar så jag håller mig oftast till enklare turspel.

Exempelvis så lockar Svenska Spel med 14 miljoner i jackpot på Lotto, och det är ju en slant. Svenska Spel har också börjat med Eurojackpot där vinnarsummorna är i helt annan dignitet. 384 miljoner kronor blev den senaste vinsten i det lotteriet. Och då pratar vi om att livet verkligen kan ta en helt ny vändning. Eurojackpot är ett turspel där man ska välja ut fem nummer av 50 samt två nummer (s.k. stjärnnummer) av 8. Om man får alla rätt är man garanterad en vinst på 10 miljoner euro.

Själv föredrar jag att spela på Multilotto som har en mängd olika lottospel att välja på. Eller vad sägs om 512 miljoner kronor i Powerball? För 3,5 euro kan du spela en rad och få drömma lite om en annan privatekonomisk verklighet. Multilotto bjuder på en rad i ett lottospel om du vill prova på.

Visst, chansen är självfallet liten att bli en multimiljonär. Men spelar man inte alls är chansen ingen alls. Det är en stunds nöje och spänning som jag själv trivs med att göra. Och jag spelar ytterst begränsat - ett par hundralappar i månaden.

Spelar du själv för nöje eller vinst? För en evig semester eller bara för en stunds tidsfördriv?

Läs även andra bloggares åsikter om Det som är livet, Lotteri, Vinna, Vinst, intressant?

Skadan skedd

noreply@blogger.com (Per Penning) — Mon, 15 Apr 2013 14:47:00 PDT

Ett visst dåligt samvete lider jag av då både jag själv och fru Penning ägnar oss åt bilpendling till jobbet. Dåligt för miljön och för plånboken dessutom. Ibland funderar jag kring varför företag inte gör mer för att dess medarbetare ska kunna jobba mer på distans. Något intresse för detta upplever jag inte att det finns hos min arbetsgivare. Men det borde väl finnas ett incitament då det samtidigt är viktigt att sälja produkter som är miljövänliga? Hur resonerar ni, företagsledare?

Nåväl, tills vidare är det ett faktum att vår familj behöver två personbilar. Och det är inga speciella vagnar alls utan en kombi -07 och en minibil -09 som drar ungefär 0,75 respektive 0,6 liter milen blandad körning. Som ni säkert vet är det ju inget billigt att ha bil överhuvudtaget. Men när jag för ett tag sedan pratade med vårt försäkringsbolag blev jag varse om något som egentligen är självklart - att försäkringspremien speglar allt från stöldbegärlighet till reparationskostnader. Kort och gott, om du betalar en hög försäkringspremie har du troligen en 'dyr' bil i sin helhet.

Exempelvis berättade försäkringsgubben att nyare Audi A6 har haft många motorhaverier - och vips så kostar försäkringen närmare tiotusen kronor per år. Att Audi, som jag alltid sett som en kvalitetsbil, har relativt få maskinskador låter ju bra. Men när de väl sker är de groteskt dyra. I jämförelse har Ford Focus många fler fel per bil men de är av billigare karaktär så som krånglande bromsar och därmed också betydligt billigare för försäkringsbolaget och därför låg premie.

Att hela Volkswagenkoncernen har problem med motorer, växellådor och överkuggade kamkedjor kan läsas i Länförsäkringars rapport om bilskador för bilar från 2008 till 2012. I den jämförs tio populära bilmodeller och är mycket intressant läsning för mig och för er som gärna köper begagnad bil istället för en ny . Hela 3300 skador har granskats i rapporten vilket ger ett gott underlag.

Volvo V50 tätt följd av Ford Focus är de bilmodeller som är billigast att reparera vid maskinskada - ungefär åtta till nio tusen kronor. Överlägset dyrast är Audi A6 runt tjugoåttatusen kronor. Den genomsnittliga reparationskostnaden är 21 000 kronor och allra vanligast är en kamrem eller kamkedja som går åt skogen.

Maskinskada är ett gissel då de flesta bilförsäkringar har en milbegränsning - allt från tiotusen mil till, vad jag sett, upp till sexton tusen mil. Sedan betalar din egen plånbok hela kalaset vid motorskada.

Nu tar ju inte den här rapporten upp fordon från den tillverkare som är bäst i världen på att tillverka tillförlitliga motorer, nämligen Honda. Hondas bilar är märkligt nog relativt sett få på de svenska vägarna. Undrar just varför?

Läs även andra bloggares åsikter om Privatekonomi, Kostnader, intressant?

En stark resa

noreply@blogger.com (Per Penning) — Wed, 10 Apr 2013 12:31:00 PDT

Ni som känner mig vid det här laget, här på min privatekonomiska tankesmedja, vet att jag inte är mycket för att predika utan mer för att diskutera. Klokhet sitter i eftertanken och inte i levnadsår och alla ni läsare och bloggare i alla åldrar ger mig nya insikter i princip varje dag vilket jag är tacksam för. Denna kväll i en kylslagen aprilmånad tänkte jag därför ge några insikter tillbaka. Insikter som i mitt fall har både tid och tankar bakom.

Jag börjar med att sammanfatta - livet är ändligt. Där satt den! Alla vet det men många förtränger det, förstår inte innebörden av det eller tror att de kommer att vara kärnfriska och vitala som en tjugoåring tills den yttersta dagen. Det är inte sannolikt och nästan helt säkert en omöjlighet. Att planera bortom några år är naivt och ganska meningslöst. Allt vi har är här och nu. Att som vissa människor planera för en förmögen pensionstid tio, tjugo eller trettio år framåt är att slösa med sin tid.

När jag var yngre än tjugo var jag odödlig. När jag var yngre än de trettio var jag ganska övertygad om att jag skulle bli riktigt gammal. Idag, närmare femtio än fyrtio, är jag tacksam för att jag är relativt frisk, mår bra och lever ett gott liv. Det kan kanske låta märkligt för kanske framförallt yngre människor - men jag känner tacksamhet för livet.

Jag har ett värkande knä men jag kan gå. Jag har glaskroppsavlossning och grumligheter i ögonen men jag kan se. En axel som bråkar men armen fungerar ändå. Jag har nämligen fått insikten om att kroppens förfall en dag gör att jag kanske inte alls kan gå, se eller göra de saker jag vill göra. Jag känner numera glädje över saker jag tidigare alltid tagit för givet - och det är en bra känsla.

Ni som sett TV-programmet 'Ullared' känner så klart till de båda herrarna Morgan och Ola-Conny. De båda har ett eget program som heter 'En stark resa' där de reser runt i världen på kanal 5:s bekostnad. Uttrycket 'en stark resa' vill jag koppla till livet. Hela livet ska vara en stark resa, en resa vi kommer ihåg med så mycket glädje det bara går. För livet är ju de dagar som vi minns.

Morgan kommer inte att komma ihåg alla de dagar han hängt skjortor på galgar och Ola-Conny lär inte minnas alla bröd han staplat. Däremot lär de för alltid komma ihåg sina starka resor. En hög med pengar som man samlat under åratal samtidigt som man försakat äventyr och upplevelser blir nog en svag resa i slutänden. Så min insikt till dig är: vänta inte längre utan börja din starka resa idag. Nu. Ikväll.

The fear of death follows from the fear of life. A man who lives fully is prepared to die at any time.
Mark Twain

Läs även andra bloggares åsikter om Balans, Det som är livet, Dröm, Framgång, Förlust, Förmåga, Glädje, Hälsa, Känslor, Livet, Motivation, Upplevelse, Välmående, intressant?

Omsättningstillgångar

noreply@blogger.com (Per Penning) — Mon, 08 Apr 2013 14:31:00 PDT

Då var familjen Pennings manövrar i deklarationsträsket över för detta år och allt är redovisat för masen den elektroniska vägen. Och det blir en slant tillbaka för både frun och mig och dessa pengar kommer i år att sättas på semesterkontot. Våra barn är inte direkt bortskämda med semesterresor och i år vill vi gärna ta dem någonstans utomlands där solen lyser och vattnet är varmt. Du har förresten inte drabbats av bedragare i skatteverkets regi?

Jag har också i dagarna börjat grunna kring vad som ska säljas på loppis nu i vår. Den lokala idrottsföreningen anordnar en dylik och jag har bestämt att en uppsjö av böcker, DVD, leksaker och annat som inte används ska säljas av. En hel del dammsamlande prylar ska omsättas i pengar som även de ska in på semesterkontot. Det finns en dröm om att resa till Afrika en gång, kanske om några år. En riktig äventyrsresa?

Det är intressant att människor tenderar att köpa precis vad som helst - bara det upplevs som billigt. Och jag har bestämt mig för att ha attraktiva priser och mängdrabatter. Då blir kunderna nöjda och jag blir av med mer saker som dräller i hemmet. Barnen får också chansen att omsätta saker de inte leker med eller använder längre och det är ett bra sätt att lära sig mer om att hantera pengar.

Hur har det gått med din deklaration? Får du pengar tillbaka eller ska du betala in mer skatt? Och brukar du sälja saker på loppis? Och är din semester planerad?

Läs även andra bloggares åsikter om Skatt, Spara, Sälja, , intressant?

Grön kvist

noreply@blogger.com (Per Penning) — Fri, 05 Apr 2013 09:30:00 PDT

Hur blir du rik på kuppen ? Jo, ge fanken i att slösa så förtvivlat så kommer du på grön kvist. Ett enkelt recept för en bättre privatekonomi sammanfattat i en enda mening. Det är bara att skippa onödiga kostnader så löser det sig. Köp istället billigare, bättre och högre kvalitet som håller längre. Höj gärna din lön men dra i första hand ned på onödig konsumtion. Och lägg sedan pengar på hög.

Bloggaren Osunt går till hårt angrepp på krönikör Jan-Olof Bengtsson i hans argumentation för att svenskarna inte har råd att spara - och det med all rätt. Att tro på att bortskämda svenska hushåll skulle börja spara mer om de fick ytterligare skattesänkningar är synnerligen naivt. Jag bara undrar - hur mycket av den borgerliga regeringens skattesänkningar har gått in på sparkontot istället för ytterligare konsumtion? När det gäller pengar kan vi dessvärre omyndigförklara stora delar av befolkningen.

I yngre år var jag mycket slarvig med pengar. Numera har jag däremot svårt för att njuta av saker som inte är betalt. Utstående skulder är en mental börda jag undviker i största möjliga mån. Men hur många köper inte allt mer på krita? Det lånas till allt mer konsumtion där även semesterresor ingår dessa dagar. Att vara belånad så som människa är närmast en naturlag.

Hela vår samhällsekonomi bygger på bibehållen belåning och konsumtion på lånade pengar. Om alla skulle vilja amortera av sina lån skulle det nog anses som samhällsomstörtande verksamhet eftersom det mer eller mindre är en omöjlighet. Skuldfria svenskar är och förblir en utopi.

Å andra sidan så gäller detta faktum ALLA svenskar. Det behöver ju inte gälla dig och mig. Att några få procent av det svenska folket gör sig skuldfria skulle kunna fungera, det borde knappast säkerhetspolisen uppmärksamma?

Pengar gör pengar. Det är ungefär som kaniner. Skulder skapar dock kostnader och i än värre fall större skulder. Och sedan kommer Patrick och Magnus på besök och bannar. Det är därför bättre att ha pengar än skulder. Simple as that!

Läs även andra bloggares åsikter om Amortering, Ansvar, Det som är livet, Fattigdom, Privatekonomi, Skulder, intressant?

Avgifta dig

noreply@blogger.com (Per Penning) — Thu, 04 Apr 2013 12:51:00 PDT

Alla vill ha mina pengar. Det är en devis som jag har haft länge i mitt privatekonomiska verktygsförråd. Att alltid utgå ifrån detta gör livet både enklare och svårare. Det kräver att jag lägger vikt kring att hela tiden hålla mig ajour med hur, var och när mina slantar riskerar att norpas på ett eller annat sätt.

Att många svenskar betalar stora belopp i avgifter för sin kapitalförsäkring var en nyhet för mig. Av förklarliga skäl talas det tyst om detta. Claes Hemberg på Avanza Bank sätter fingret på problematiken på sin blogg med trumf på hand - Avanza har nämligen en avgiftsfri Kapitalförsäkring till skillnad från exempelvis Handelsbanken, Swedbank, Nordea och SEB. Även Folksam och Skandia tjänar fina pengar på spararna. Det finns en räcka med giftiga kostnader kopplat till storbankernas kapitalförsäkring med spännande namn som årsavgift, kapitalavgift och administrationsavgift.

Skatten på en kapitalförsäkring är en schablonskatt som inte påverkas alls av hur mycket du säljer och köper aktier och fonder inom försäkringens väggar och grundas på statslåneräntan. Denna skatt är densamma var du än har din försäkring. En kapitalförsäkring i sig är en bra sparform, enligt mig. Men avgifterna kan göra sparandet onödigt dyrt. Visst är det tröttande?

Om du vill vara din storbank trogen så är alternativet som finns till buds att öppna ett investeringssparkonto också kallat ISK-konto (investeringssparkonto-konto?). Detta konto är garanterat fritt från avgifter och beskattningen ligger i linje med en kapitalförsäkring. Står du i valet och kvalet så är ett ISK att föredra eftersom du på detta konto blir direktägande av fonder och aktier. Dock går det inte att flytta värdepapper från en kapitalförsäkring till ett ISK utan dina innehav måste då säljas. Ett alternativ är då att istället öppna ett ISK och nyspara där och senare när man så vill sälja av värdepapper i sin kapitalförsäkring.

Alla vill ha dina pengar. Ge inte bort dem frivilligt så avgifta dig.

Läs även andra bloggares åsikter om Spara, ISK, Kapitalförsäkring, Etik i ekonomi, Avgift, Skatt, Kostnad, intressant?

Trygg valuta

noreply@blogger.com (Per Penning) — Mon, 01 Apr 2013 23:22:00 PDT

Efter med intresse ha läst om boken Balansakten hos bloggrannen Cornucopia blev jag än mer nyfiken kring ämnet privatekonomi och buffertsparande. Att medelklassen i vårt klasslösa samhälle är mer sårbara än någonsin är knappast en nyhet - frågan är snarare varför det numera är ett faktum? De flesta privatekonomer rekommenderar ju minst en månadslön efter skatt på banken. Är det ovilja, fattigdom eller att sparsamhet inte längre är en dygd?`

Philip Lerulf från det svenska näringslivets tankesmedja Timbro menar att det finns ett fundamentalt fel i det svenska välfärdssamhället. Att vuxna människor med försörjningsansvar inte klarar av några få veckor utan lön är anmärkningsvärt. Allt högre skatter i led att staten skulle ta allt större ansvar för tryggheten har lett till att människor i Sverige både tappat pengar och ansvarsförmåga, allt enligt Lerulf.

Anne-Marie Lindgren från arbetarrörelsens tankesmedja pekar på att svenskar av idag har mycket kapital bundet i fasta tillgångar, så som bostäder och sommarstugor vilket minskar möjligheten till kontantsparande och buffertbyggande. Fördubblad belåning på tio år har lett till kraftigt ökade boendekostnader vilket spär på problematiken, enligt Lindgren.

Var fjärde svensk klarar inte av fyra veckor utan lön medan det tar i genomsnitt sex veckor innan a-kassa betalas ut. Många tror att tryggheten är fixad om de blir arbetslösa vilket är en relativt sett missvisande verklighet. Men att många stoppar huvudet i sanden är tydligt. Att ha en SUV på infarten till den nya villan ses mer som en rättighet än en dröm.

Sju procent av svenskarna har inget sparat alls. Ytterligare åtta procent har högst tiotusen kronor. Ytterligare trettioåtta procent har högst femtiotusen kronor undanlagt. Jag har visserligen inte inblick i mina grannars privatekonomi men jag vet att de allra flesta har en nyare och betydligt dyrare personbil än jag. Är det där bufferten har hamnat, tro?

Att förlora jobbet är numera ganska vanligt. Att skydda sig själv och de sina borde kanske fler prioritera upp?

Läs även andra bloggares åsikter om Balans, Det som är livet, Fattigdom, Förmåga, Inkomster, Buffert, Konsumtion, Motivation, Privatekonomi, Samhällsekonomi, Stress, intressant?

Månadssummering Mars 2013

noreply@blogger.com (Per Penning) — Sun, 31 Mar 2013 23:32:00 PDT

Snöfall och vinter med frånvaro av alla vårligheter. Nåväl, den kommer väl i sinom tid, den där våren? Likväl har ännu en månad passerat så en sammanställning är på sin plats.

Ingen dålig månad men heller inget utöver det vanliga. En kvotförändring på dryga tiotusen kronor vilket höjer genomsnittet en aning. Balans mellan lån och kapital sker nu om 34 år. Tja, det var det hela.

Läs även andra bloggares åsikter om Månadssummering, Privatekonomi, intressant?