Pieniądze i Oszczędzanie

Cena złota w styczniu 2015 roku.

2015-01-20T07:06:00.000+01:00

Od mojego wpisu z lipca 2012 roku minęło dwa i pół roku, w tym czasie w globalnej gospodarce wiele się zmieniło. Całkowicie zmienił się także w tym czasie rynek towarów, w tym takich jak złoto czy ropa naftowa.

W lipcu 2012 pisałem “Obecnie uncja złota kosztuje około 1590 dolarów, przy cenie dolara równej 3,446 zł, daje to kwotę blisko 5480 złotych.”. Jak sytuacja wygląda obecnie? Dolar utrzymywał się przez ten czas w granicach 3,0 zł, z niewielkimi wyskokami, z których najwyższy sięga 3,40 zł, jednak przez ostatnie zawirowania geopolityczne jego cena ostatnich tygodniach poszybowała już do ponad 3,70 zł i jest w silnym trendzie wzrostowym. Dla obliczeń przyjmiemy że kosztuje obecnie 3,718 zł.

W tym samym czasie złoto cały czas jest w trendzie spadkowy, obecnie jego cena wynosi około 1276 dolarów za uncję. W podanym przedziale czasowym wahała się od 1730 do 1200 dolarów co czyni jego kurs równie zmiennym jak kurs akcji i poddaje krytyce tezę że złoto jest lokatą kapitału. Dla obliczeń przyjmiemy że obecnie cena uncji wyrażona w dolarach to 1276$.

W takim razie ile obecnie kosztuje uncja złota? Cena w złotówkach wynosi obecnie 4744 złote, co jest spadkiem o 13,5% w stosunku do początku omawianego okresu. Jak widać, spadek byłby jeszcze o wiele większy gdyby dolar utrzymywał się w cenie takiej, jak przez ostatnie kilka lat. Nawet pomimo gwałtownego wzrostu dolara, w stosunku do lipca 2012 o około 8% cena złota tak znacząco spadła.

Czy więc dalej należy uznawać złoto za zabezpieczenie swojego kapitału? Ja, słuchając się ekonomistów, posiadam fizyczne złoto. Co prawda mniej niż sugerowane 10%, ale polecam każdemu nabyć fizyczną sztabkę lub monetę bulionową.

Zobacz także mój post o złocie ze ze stycznia 2012, to już trzy lata! Jakieś wnioski?

Jak zarobić dodatkowe pieniądze: 10% Cashback za zakupy Getin Online

2015-01-16T07:26:00.001+01:00

Dwa lata temu opisywałem na tym blogu Cashback Alior Sync. Przez ten czas bank zdążył zniknąć z rynku, a właściwie zmienił nazwę i właściciela. Jedno co dobrego po sobie zostawił, to fakt że jako pierwszy wprowadził na polski rynek usługę zwaną cashback. Polega ona na zwrocie przez bank części wydanych kartą czy przelewami pieniędzy. Jak w przypadku Alior Sync chodziło o zakupy internetowe, tak inaczej jest w przypadku cashbacku w banku Getin Online.

Promocja nazywa się “Konto Tanie Zakupy” i polega na prostym założeniu że bank zwraca nam 10% od zakupów dokonanych przy użyciu ich karty debetowej. Nie jest jednak tak różowo jak wygląda na pierwszy rzut oka. Przede wszystkim zwrot dotyczy jedynie niektórych towarów, w tym przypadku głównie zakupów spożywczych i na (stacjach benzynowych!) Oznacza to że od tej pory duże spadki cen benzyny możemy powiększyć jeszcze o 10% przy pomocy cashbacku.

Pełna lista kodów MCC (Merchant Category Code), za które przyznawana jest nagroda to:

5411 - sklepy spożywcze supermarkety

5499 - sklepy spożywcze, sklepy pierwszej potrzeby i specjalne,

5921 - sklepy z piwem, winem, alkoholem,

5172 - ropa naftowa i produkty naftowe – paliwo,

5541 - stacje serwisowe (z lub bez usług dodatkowych),

5542 - samoobsługowe stacje benzynowe,

5983 - stacje benzynowe - olej opałowy, drewno, węgiel, benzyna.

Dodatkowym obostrzeniem jest maksymalna kwota zwrotu, którą możemy otrzymać poprzez cashback. Wynosi ona równo 40 złotych miesięcznie oraz 300 złotych rocznie. Oznacza to że dodatkowo opłaca się wydawać kartą nie więcej niż 400 złotych miesięcznie (400 złotych * 10% to właśnie 40 złotych).

Kolejnym faktem, na który trzeba zwrócić uwagę jest opłata za prowadzenie karty i konta. W przypadku karty wynosi ona 3,99 złotych i nie ma sposobu na jej uniknięcie. W przypadku opłaty za konto jest to 9,99 złotych, tutaj jednak istnieje sposób na jej obniżenie do 0. Wystarczy dostarczyć na konto 1000 zł miesięcznie i opłata ta jest znoszona. Nie musi to być nasze wynagrodzenie, wystarczy samemu zrobić przelew na to konto lub zanieść pieniądze osobiście do banku.
Podsumowując, jest to bardzo stosunkowo prosty sposób na uzyskanie dodatkowego wpływu w wysokości 300 złotych rocznie. Należy pamiętać że od tej kwoty trzeba odjąć opłatę za kartę debetową. Kolejną informacją jest że cashback jest objęty 19% zryczałtowanym podatkiem, który rozlicza bank. Istotną kwestią jest że z promocji można zrezygnować w każdej chwili.

Kurs akcji CD Projekt Red na początku 2015 roku

2015-01-14T19:15:00.001+01:00

Na wstępie chciałem przywitać się po dwu letniej przerwie. Mam zamiar powrócić do regularnego pisania na tym blogu. Mam nadzieje że informacje na nim zawarte okażą się chociaż w małym stopniu przydatne dla czytelników.

W pierwszym poście po tak długiej przerwie chciałbym poruszyć problem polskiej spółki notowanej na Giełdzie Papierów Wartościowych, a mianowicie CD Projekt RED. Firma ta z powodzeniem zajmuje się produkcją światowej sławy gier komputerowych.

W 2011 roku stało się o niej głośno, dzięki znakomitym wynikom finansowym gry Wiedźmin 2, była to druga z serii gra osadzona w tym samym uniwersum. Od tego czasu przez prawie dwa lata spółka zyskała na GPW 185% co jest jednym z najlepszych wyników w omawianym czasie.

Pod koniec 2013 roku firma wpadła jednak w małe tarapaty związane z przesunięciem terminu wydania kolejnych gier, mowa tu przede wszystkim o kolejnej grze Wiedźmin oraz o grze Cyberpunk 2077. Wtedy kurs akcji po raz pierwszy został zachwiany, i od tego czasu wykres porusza się w trendzie bocznym.

Wraz ze zbliżającymi się premierami wyżej wymienionych gier, rodzi się pytanie czy okażą się one sukcesami na miarę oczekiwań, i w jakim stopniu wyniki sprzedaży przełożą się na kurs giełdowy spółki CD Projekt.

Screen z gry Wiedźmin 2, CD Projekt RED

Spółka, która równo rok temu biła rekordy ceny akcji, zbliżając się do ceny 18,50zł za akcję, teraz wyceniania jest na niewiele ponad dwa złote mniej. Warto jednak pamiętać że w ciągu najbliższego pół roku premierę będą mieć dwa tytuły, na które z utęsknieniem czeka cały Świat.

Mi, jako właścicielowi akcji firmy CD Projekt pozostaje życzyć by gry te sprzedały się w jak największym nakładzie, oraz by firma inwestowała w coraz to nowe tytuły. Czy po premierze zostanie pobity dotychczasowy rekord ceny akcji? Jeżeli tak, to w którym miejscu kurs się zatrzyma, dokąd zmierzamy? Najbliższe miesiące okażą się być kluczowe, trzeba mieć tylko nadzieję że firma dostarczy gry w terminie, bez dodatkowych opóźnień.

Skąd taki zjazd kursu akcji TPSA?

2013-02-14T19:42:00.003+01:00

Każdy, kto interesuje się rynkiem akcji jako dużą ciekawostkę ostatnich tygodni traktuje nagły spadek akcji Telekomunikacji Polskiej SA. Akcje tej spółki w ciągu ostatnich czterech miesięcy spadły w sumie o 55%. Z kursu oscylującego w granicach 16-17 złotych do, w ostatnich dniach, 7 złotych. Czym spowodowany jest tak gwałtowny spadek?

De facto do czynienia mamy z dwoma załamaniami, pierwsze z nich nastąpiło w październiku, gdy kurs spadł do około 12 złotych, kolejny gwałtowny spadek miał miejsce w ostatnich dniach i zatrzymał się w okolicy 7 złotych.

Przyczyn tego stanu rzeczy należy szukać w podstawach funkcjonowania tej spółki, ale przede wszystkim w informacji o obcięciu wysokości dywidendy. W październiku poinformowano że zamiast 1.5zł dywidendy wypłacona zostanie ona jedynie w ilości 1zł za akcję. Ostatnio poinformowano że zamiast złotówki dywidenda wyniesie jedynie 50 groszy.

Ponadto zapowiedziano że w tym roku na dywidendę przeznaczone zostanie połowę mniej pieniędzy niż w latach poprzednich. 800 milionów złotych, zamiast 1,6 miliarda w latach poprzednich.

BGŻ Optima – 8% na lokacie + fundusz UniKorona Obligacje

2012-10-13T11:08:00.001+02:00

Witam po dłuższej przerwie, do tablicy przywołała mnie ciekawa oferta banku BGŻ Optima. Proponuje on ofertę łączoną: lokatę na 8% na okres 3 miesięcy oraz inwestycję w jeden z funduszy obligacji. Co oferta ma na celu? Chyba zwrócenie uwagi na możliwość zakupu funduszy inwestycyjnych bezpośrednio w BGŻ. Oraz promowanie funduszu, który akurat promocji nie potrzebuje.

Oferta zainteresowała mnie dlatego, że posiadam jednostki uczestnictwa właśnie tego funduszu, który Optima promuje. Mowa o subfunduszu UniKorona Obligacje, o którym pisałem już wcześniej. Rzeczywiście radzi sobie nieźle, nawet na tle innych funduszy obligacji. Na dzień dzisiejszy osiągnął zwrot 10,31% w ciągu roku.

Warto wspomnieć że lokata założona może być jedynie na kwotę 1/3 wartości nabytych jednostek uczestnictwa w funduszu UniKorona Obligacje. Liczą się tylko aktywa nabyte po dniu 9 października. Minimalna wpłata wynosi 3000zł, w tym przypadku lokata może być założona na kwotę 1000zł. Maksymalna kwota lokaty to 100 000 złotych, przy zakupie jednostek za kwotę 300 000 złotych.

W mojej opinii oferta ma przyciągnąć klientów do funduszy inwestycyjnych, dlatego wybrano ten, który jest jednym z najlepiej sobie radzących.

Jak wynika z tabeli umieszczonej tutaj fundusz zapewnia stały ponad przeciętny zysk....

... co potwierdza wykres dostępny na stronie Union Investment.

W co inwestuje fundusz UniKorona Obligacje?

Przede wszystkim w polskie papiery dłużne, które stanowią ponad 90% portfela, z czego 75% to obligacje skarbowe a 25% to obligacje korporacyjne.

Według rankingów fundusz oceniany jest jako raczej bezpieczny.

Więcej informacji o funduszu można zaczerpnąć tutaj.

Podsumowanie
Jak już wspominałem sam posiadam jednostki uczestnictwa w tym funduszu, w moim przypadku za okres 100 dni osiągnęły także ponad 10% zysku (rocznie). Jestem z nich bardzo zadowolony, i jeśli posiadał bym wolne środki to raczej dokupiłbym bezpośrednio jednostki, zamiast pakować się w układ z Optimą.

Jesienne wzrosty złota, srebra i platyny

2012-09-06T10:10:00.000+02:00

Obserwujemy obecnie potężne wzrosty cen metali szlachetnych. Po kiepskim roku, gdy kurs raczej miał tendencję spadkową, obserwujemy wybicie w górę na wszystkich metalach. 16.5% - o tyle zdrożało srebro w ciągu ostatniego miesiąca, podobnie platyna, prawie 12%, bardzo dobrze radziło sobie także złoto, osiągając blisko 5,5%.

W porównaniu do tego co działo się przed rokiem, nie wygląda to już tak kolorowo. Srebro w porównaniu z ceną z września 2011 straciło jedną czwartą ceny! Warto jednak pamiętać że osiągało wtedy swoje szczyty, grubo przekraczając kurs 40 dolarów za uncję.

Podobnie złoto, rok temu pobijało kolejne rekordy i ustanawiało maksima dochodząc do kursu 1900 dolarów/uncja. Obecnie kosztuje ponad 10% mniej, cena w granicach 1700 dolarów.

Jedynie platyna kosztuje prawie dokładnie tyle, ile przed rokiem. Ale wtedy też była po solidnych zwyżkach.

Szczęśliwy zatem może być ten, kto wykorzystał spadki cen metali w 2012 roku do zakupu fizycznego kruszcu. Sam mogę się pochwalić że kupiłem srebrne monety w lipcu, gdy kurs był najniższy, od tego momentu kurs już zaczynał rosnąć. Zyskałem zatem już blisko 20%.

Jak długo utrzymają się wzrosty? Przed rokiem poważne spadki zaczęły się właśnie we wrześniu. Teraz będzie inaczej? Podejrzewam że kurs jeszcze trochę urośnie, zanim nastąpią poważne spadki.

A wy, czytelnicy, wykorzystaliście spadki cen do uzupełnienia portfela w metale szlachetne?

mBank oferuje MoneyBack za zakupy Internetowe, dla wybranych

2012-08-01T12:30:00.004+02:00

Coraz większa konkurencja w Internetowych kontach bankowych wymusza wprowadzanie przez banki dodatkowych, ciekawych dla klienta dodatków do konta. Rewolucję w Internecie miał rozpocząć bank BGŻ Optima, ale poza chwilową ofertą ciekawych lokat szału nie było. To samo próbuje obecnie ugrać Alior Sync, dodając do konta Cashback. Musiał to być strzał w dziesiątkę, skoro młodziutkiej konkurencji wystraszył się taki wyjadacz jak mBank. Od 26 lipca, dla wybranych klientów dostępna jest promocja „MoneyBack za zakupy internetowe”.

Na czym ona polega? Podobnie jak w przypadku Aliora, co miesiąc wraca do nas część wydanych wcześniej pieniędzy. Warunkiem jest, by transakcja była wykonana przy pomocy karty debetowej lub kredytowej wydanej przez mBank lub poprzez usługę mTransfer, oraz spełniała jeszcze kilka warunków, o czym za chwilę.

Standardowo MoneyBack wynosi 5% kwoty wydanej w Internecie, chyba że zakup dokonany został w jednym z wybranych partnerów promocji: Apple Store, Apple iTunes Store, PlayStation Store, PlayStation Network oraz xBox LIVE Marketplace. Kupując w tych sklepach Cashback sięga aż 20 procent!

Minusem jest, iż zwracana miesięcznie kwota nie może być wyższa niż 50 złotych. Porównując z ofertą Aliora, gdzie Cashback sięga 1250zł, wypada blado. Jednak największym rozczarowaniem promocji jest wyłączenie z niej kluczowego gracza – Allegro. Kupując na tym popularnym portalu aukcyjnym nie zostaniemy nagrodzeni zwrotem części wydanych pieniędzy.

Jak widać, mBank przestraszył się konkurencji, która zaczęła podbierać mu najmłodszych klientów banków Internetowych, i sam przygotował ofertę skierowaną dla młodzieży. Problemem może być jedynie „elitarność” tej promocji, dostępna jest tylko dla wybranych, „najbardziej aktywnych” klientów banku. Nie wiadomo jakie kryterium stosują przy wyborze szczęśliwców, ale spodziewać się można, że skierowana zostanie ona do młodych osób.

Inwestuj w siebie!

2012-07-30T08:10:00.002+02:00

Najczęściej słysząc o inwestowaniu, myśli się o lokowaniu kapitału w przedsięwzięcia mogące przynieść zyski finansowe. Jest to bardzo ważne, jeżeli dąży się do niezależności finansowej. Nie można jednak zapominać o najcenniejszym kapitale, jaki się posiada, czyli o sobie – swojej wiedzy, zdrowiu, wyglądzie. Konieczne jest inwestowanie w siebie. Część wolnych środków przeznacza się na przyjemności, część jest odkładana jako fundusz awaryjny albo na emeryturę, a część należy inwestować, nie zapominając o sobie.

O tym, jak korzystne jest zwiększanie swojej wiedzy nie trzeba przekonywać. Im większe kwalifikacje i umiejętności, tym więcej warta jest praca takiej osoby. Zdobycie wiedzy specjalistycznej w swojej branży warte jest nakładów, ale jeśli dla kogoś ważna jest niezależność finansowa, to musi także zainwestować w zdobycie wiedzy na tematy finansowe. Bez dużej wiedzy w tematyce finansów, nawet jeśli będzie się miało dobre zarobki, trudno będzie o sukces finansowy.

Bardzo ważne jest także inwestowanie w swoje zdrowie. Warto zacząć zdrowo się odżywiać, zdobyć większą wiedzę na temat zdrowia, kupić sprzęt pomocny w dbaniu o zdrowie (np. rowerek treningowy).

Wygląd nie świadczy o człowieku, tak się powtarza stale i tak jest, co nie przeszkadza ludziom właśnie po wyglądzie oceniać innych. Zadbana osoba, w eleganckim ubiorze łatwiej otrzyma pracę czy osiągnie sukces w negocjacjach. Tych aspektów inwestowania w siebie jest dużo. Warto zacząć od tych, z którymi ma się problem. To może być np. inwestowanie w doskonalenie umiejętności interpersonalnych albo wzmocnienie swojej psychiki.

Nie wszystkie aspekty, w jakie warto inwestować mają bezpośredni związek z finansami, często jest on pośredni. Dzięki zdobyciu wiedzy na tematy finansowe, niezależność finansowa jest bardziej w zasięgu ręki. Ale na przykład dbanie o zdrowie ma wpływ bezpośredni. W przyszłości być może uda nam się uniknąć kosztownego leczenia. Nawet jeśli jakiś aspekt nie ma związku z niezależnością finansową, to i tak warto w niego inwestować, gdyż życie staje się dzięki temu lepsze, ciekawsze, przyjemniejsze.

Wielu marzy o niezależności finansowej i dobrobycie. Warto pamiętać, że dobrobyt to nie tylko astronomiczna suma na koncie. Dobrobyt finansowy to tylko jeden z aspektów dobrobytu – bardzo ważny, ale nie ważniejszy od innych. Inwestuj także w siebie!

Twarde lądowanie dla inwestorów?

2012-07-27T08:29:00.000+02:00

OLT Express zawiesił wszystkie loty na regularnych liniach, i zawiesza sprzedaż biletów. Od dziś i do odwołania. Co to oznacza dla inwestorów związanych z Amber Gold? Pewnie niedługo się przekonamy.
Spółki Amber Gold oraz OLT Express są bardzo blisko powiązane. Obie są zarządzane przez Marcina Plichtę, i wielu uważa że linie lotnicze powstały by spłacić klientów Amber Gold.

Jeszcze wczoraj zarząd OLT Express zapewniał że linia nie ma problemów finansowych i jedynie rezygnuje z niektórych nierentownych tras krajowych. Kilka godzin później sytuacja była już o wiele bardziej dramatyczna. Nie odleciały samoloty z Krakowa i Katowic, zostawiając klientów bez żadnej informacji.

Jak spekulują media, krach OLT spowodowany został przez właścicieli samolotów, które linie leasingowały. Wystraszeni wcześniejszymi zapowiedziami właściciele, poprosili o zwrot maszyn. Linie zostały bez możliwości zarabiania.

Czy eksperyment z tanimi liniami lotniczymi miał prawo się udać? Według mnie od początku OLT przynosił straty, i tylko boom na rynku lotniczym w kraju mógł go uratować. Nie da się, na dłuższą metę, latać po Polsce za 99 złotych.

Co więc stanie się z Amber Gold?
Jeszcze niedawno sam chciałem spróbować lokaty miesięcznej, teraz już nie zaryzykowałbym. Teraz ruch należy do Amber Gold. Jeśli będą udawać że nic się nie stało, to tylko gorzej dla nich. Mogą całkowicie zrazić do siebie klientów.

Po kilku dniach spokoju w mediach, teraz znów wybuchnie nagonka, jeszcze bardziej szkodząca złotej spółce. Czyżby firma miała przeżyć mały stress test?

Czy Amber Gold upadnie w najbliższym czasie? Będzie się działo...

Dochód pasywny jako alternatywne źródło zarobków

2012-07-25T13:05:00.000+02:00

Co to właściwie jest dochód pasywny? Oznacza on pracę lub inne źródło zarobków, które pozwala na osiąganie korzyści, nawet wtedy gdy przestaniemy już nad nim pracować. Inaczej mówiąc są to dochody, które w pewnym sensie tworzą się same, chodzi o zakup lub stworzenie aktywów tak, by generowały pieniądze bez naszej późniejszej ingerencji.

Przykładem może być zakup funduszy inwestycyjnych, o których zapominamy po zakupie, a rosnący kurs sprawia że zarabiamy bez wysiłku. Nie robimy nic, a pieniędzy nam przybywa. Przykładem pasywnego dochodu będzie także umieszczenie swoich artykułów na obcym portalu, który płaci autorowi za ilość odsłon. Trzeba zainwestować wysiłek i poświęcić czas na napisanie takich porad, jednak później bez dodatkowego nakładu pracy otrzymuje się pieniądze.

Częściowo pasywnym dochodem będzie także czerpanie zysków z reklam i linków umieszczanych na stronach internetowych. Prowadzenie bloga lub tematyczniej strony jest dobrym pretekstem do generowania zysków dzięki reklamom. Zyski rosną tutaj wraz z nakładem pracy. Wartość strony interentowej zależy przede wszystkim od ilości użytecznej treści umieszczonej na niej. Przygotowanie odpowiedniego contentu wymaga wiele pracy. Wiele czasu trzeba także poświęcić na pozycjonowanie strony, by uzyskała ona niezbędny do generowania zysków ruch. Później gdy strona zyska stałych czytelników można poświęcać jej mniej uwagi a zyski i tak będą się pojawiać. Oczywiście jeśli ktoś całkiem zaniedba taką stronę z czasem zyski zaczną spadać, wraz z pozycjami w Google.

Wysoki pasywny dochód mogą generować także programy partnerskie. Tutaj podobnie jak w przypadku stron najpierw trzeba poświęcić sporo pracy w wypromowanie poszczególnych ofert, później jednak zyski rosną a wkład pracy maleje. Dzieje się tak dlatego, że w programach partnerskich zarabia się także dzięki drugiemu poziomowi a więc dzięki temu co zarobią inne, polecone przez nas osoby.

Dodatkowe zyski generują także tzw. prowizje wieczne, dzięki którym zarabia się pieniądze, które wynikają z faktu, że w przeszłości ktoś trafił na stronę programu partnerskiego, dzięki naszym akcjom promocyjnym.

Polecam każdemu zbudowanie właśnego dochodu pasywnego, w odpowiadającej mu formie. Wymaga początkowego wysiłku, ale po czasie zaczyna się spłacać.

Podstawy inwestowania w fundusze, część I

2012-07-24T09:12:00.001+02:00

Jak widzicie, na poważnie zainteresowałem się tematyką funduszy inwestycyjnych. Pisałem już o zaletach tego typu inwestycji. Postanowiłem zebrać podstawowe informacje na ten temat w jednym miejscu, tworząc podręcznik podstaw inwestowania w fundusze. Będzie to, mam nadzieję pomocny, cykl artykułów.

Co to jest fundusz inwestycyjny?

Fundusze inwestycyjne są formą zbiorowego inwestowania pieniędzy, powierzonych im przez klientów, kupujących jednostki uczestnictwa w danym funduszu. Zarządzające funduszem Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych (TFI) zatrudnia specjalistów, którzy inwestują te pieniądze na giełdzie lub w bezpieczne instrumenty finansowe starając się osiągnąć jak najwyższy zysk przy minimalnym ryzyku.

Co to jednostka uczestnictwa w funduszu?

Jednostka uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym odzwierciedla część kapitału funduszu, którą nabywa klient TFI. Jednostka ta warta jest tyle, ile wynosi kurs funduszu w danej chwili. Ilość zakupionych przez inwestora jednostek nie zmienia się w czasie (przy założeniu braku dalszych zakupów), zmienia się jedynie wycena wartości funduszu. Pomnożenie ilości posiadanych jednostek uczestnictwa przez wartość kursu w danym dniu daje całkowitą wartość inwestycji na ten dzień.

Wartość jednostki uczestnictwa zmienia się w czasie, rosnąc, gdy inwestycje poczynione przez TFI są trafione, lub malejąc gdy fundusz traci na inwestowaniu.

Jakie są rodzaje funduszy inwestycyjnych?

Podział funduszy inwestycyjnych dokonywany jest względem formy inwestowania, którą przyjmują zarządzający nim. Wyróżniamy fundusze akcji, obligacji, rynku pieniężnego oraz fundusze mieszane. Różnią się one stopniem ryzyka, i co za tym idzie, możliwym do uzyskania przychodem. Do bezpiecznych funduszy zaliczamy obligacyjne i rynku pieniężnego. Inwestowanie w fundusze akcji wiąże się z większym ryzykiem.

Jak długo trwa inwestycja?

Inwestycja w fundusze nie wiąże się z określeniem horyzontu czasowego, jak ma to miejsce w przypadku lokat bankowych. Inwestycję można przerwać w dowolnym momencie, realizując zysk poprzez odsprzedanie jednostek funduszu. TFI mają obowiązek skupować jednostki uczestnictwa, i robią to, poza wyjątkowymi sytuacjami, jak obecnie przypadek funduszu IDEA Premium, który zgodnie z prawem wstrzymał skup jednostek na okres dwóch tygodni.

Dlaczego warto kupować fundusze inwestycyjne

2012-07-20T14:25:00.002+02:00

Kilka dni temu pisałem, że zainteresowałem się funduszami inwestycyjnymi, obecnie zainwestowanie mam po 1000zł w dwa różne fundusze. Przekonany jestem o słuszności tej inwestycji, i chciałbym przekonać także Ciebie że warto w swoim portfelu posiadać jednostki uczestnictwa w dobrym funduszu.

Przede wszystkim, nie jestem zbyt biegły na giełdzie, nie mam zresztą na tyle czasu by poświęcać go giełdzie. Fundusze inwestycyjne są pośrednikami, pomiędzy inwestorem a giełdą. Zrzucają z inwestującego odpowiedzialność za dobór aktywów. Nie musisz znać sytuacji finansowej 10 spółek by w nie skutecznie zainwestować.

Po drugie, pomimo opłat manipulacyjnych i za zarządzanie, inwestowanie w fundusze jest tańsze niż płacenie prowizji od zakupu akcji. Opłaty przy zakupie funduszy to zazwyczaj kwota od 0 do 5%, a prowizje od niskich kwot na giełdzie potrafią być o wiele większe.

Po trzecie, inwestować można już od 100 złotych. Posiadając niskie, stałe dochody można co miesiąc automatycznie dokupywać jednostki uczestnictwa. Niska początkowa kwota sprawia, że inwestycja przeznaczona jest dla każdego.

Dywersyfikacja, słowo klucz. Fundusze inwestycyjne mogą być alternatywą dla lokat czy bezpośredniego zakupu akcji. W każdym przypadku zwiększają różnorodność portfela, co jest korzystne przy załamaniu się jednej z inwestycji.

Fundusze inwestycyjne występują w wielu rodzajach, można inwestować w akcje, obligacje, rynek pieniężny, czy połączenie wielu czyli fundusze hybrydowe. Pozwala to inwestorowi zdecydować o profilu ryzyka, jakie gotowy jest podjąć. Dzięki przejrzystej historii kursu jednostki uczestnictwa, mamy jasność co do jego sytuacji finansowej oraz opłacalności.

Kolejną zaletą jest to, że pieniądze ciągle pracują, zarządzane przez profesjonalistów. Nie występuje tu ryzyko związane z niewypłacalnością, lub bankructwem funduszu. Można działać według zasady wpłać i zapomnij.

Jak widać, fundusze inwestycyjne posiadają szereg zalet, decyzję o zakupie należy jednak przemyśleć indywidualne, sprawdzając długo i krótkotrwałe wskaźniki zwrotu oraz upewniając się co do opłat ponoszonych przy zakupie.

Awaria Google Adsense?

2012-07-19T19:14:00.005+02:00

Czy wam też nie działa Google Adsense? Zauważyłem że od jakiegoś czasu (od dzisiejszego ranka) zlicza jakby mniej niż normalnie odwiedzin. Sprawdzając jak wygląda sytuacja teraz, zobaczyłem taki oto obraz, wszystkie zarobki z ostatniego miesiąca wyzerowane. Zachowały się tylko niewypłacone zarobki z poprzedniego okresu.

Awaria pewnie zostanie usunięta w niedługim czasie, mam nadzieję że przywrócą wszystkie dane.
Przy okazji warto zastanowić się nad wartością wirtualnego pieniądza, jak ulotny i nietrwały on jest. Warto także rozważyć dywersyfikację dochodów z reklam, właśnie na przypadek awarii jednego z systemów

Znalazłem wątek na forum Pozycjonowanie i Optymalizacja gdzie wiele osób wypowiada się, potwierdzając awarię.

Plan emisyjny monet kolekcjonerskich NBP na rok 2013

2012-07-18T08:57:00.001+02:00

Przeglądając zasoby portalu Kolekcjoner NBP natknąłem się na plan emisji monet przeznaczonych na cele kolekcjonerskie oraz plan emisji monetokolicznościowych na 2013 rok. Oznaczony jest on jako nowość, więc mam nadzieję że ujawniono go dopiero niedawno. Jako że od NBP zaczęła się moja przygoda z srebrem, i posiadam kilka monet emitowanych przez NBP, chciałbym przyjrzeć się bliżej co też bank przygotował na przyszły rok.

W styczniu wyemitowane zostaną dwie monety, 150. rocznica Powstania Styczniowego, jako temat indywidualny, w monetach 10 i 2 złotowych. Moneta 10 złotowa, tradycyjnie ze srebra próby 925, dwuzłotówka jak zawsze ze stopu Nornic gold. Druga moneta to także temat indywidualny i rocznicowy, 100-lecie Teatru Polskiego – w identycznej konfiguracji jak powyższa. Dodam jeszcze że srebrne monety emitowane będą w nakładzie 30 000 sztuk.

Do kwietnia przyjdzie nam czekać na pierwszą złotą monetę w 2013 roku, będzie to 200zł z motywem Cyprian Kamil Norwid, pół uncjowa moneta emitowana w nakładzie 3500szt, wykonana będzie ze złota o próbie 900. Dodatkowo, z tego samego tematu wyemitowane zostaną monety 10 i 2 zł, w nakładzie i składzie jak poprzednie.

W maju czeka nas klasyk, Zwierzęta świata to chyba najlepiej sprzedająca się seria emitowana przez NBP. Trwająca już od 1993 roku seria osiąga rekordowe ceny na portalach aukcyjnych. Wydawane jeszcze przed denominacją monety dochodzą do 1000zł za sztukę, a wszystkie monety z serii dały przyzwoity zarobek. W roku 2013 otrzymamy 19 monetę tej serii, będzie to Żubr, wyemitowany w nakładzie 35 000 sztuk, może być dobrą inwestycją, gdyż kolekcjonerzy zbierający monety od 20 lat wiele dadzą za brakujący okaz. Moneta o nominale 20 złotych wykonana ze srebra 925 ważyć będzie 28,28g. Dodatkowo dostaniemy okolicznościową monetę 2zł z tym samym motywem.

Czerwiec ujawnia mojego faworyta, będzie to kontynuacja serii Polskie Kluby Piłkarskie, rozpoczętej w poprzednim roku monetą z motywem Polonii Warszawa, która de facto wczoraj przestała istnieć, czyżby zły prognostyk dla Warty Poznań? Mankamentem kolekcji jest rozmiar monet, główną monetą jest 5-złotówka o wadze 7,07 grama i nakładzie 40 000 sztuk. Dodatkowo wyemitowana zostanie dwuzłotówka z tym tematem. Uważam że ta seria chwyci, od monety z klubem z Warszawy zacząłem swoją przygodę z NBP, mam zamiar zebrać całą kolekcję, nawet jeśli nie przyniesie ona dużych zysków. Szkoda tylko że monety są wielkości paznokcia.

Do października przyjdzie nam czekać na kolejną monetę, będzie to kolejny temat indywidualny i rocznicowy - 200. rocznica śmierci księcia Józefa Poniatowskiego, wydany jako złota 200zł, w nakładzie i próbie jak poprzednia złota moneta. Ponadto wyemitowane zostaną 10 i 2-złotówka, w konfiguracji jak poprzednie.

W grudniu kontynuacji doczeka się kolejna seria, Historia Polskiej muzyki rozrywkowej, w osobie Agnieszki Osieckiej. Tradycyjnie dla tej serii otrzymamy dwie monety 10 złotowe, okrągłą i kwadratową, ze srebra o próbie 925, a także dwuzłotówkę. Srebrne monety wyemitowane zostaną w nakładzie 35 000 sztuk.

Ponadto w ciągu roku 2013 wystartuje kolejna seria monet, Historia polskiej monety. Zapowiada się ciekawie, kolekcja w postaci srebrnych monet 5zł, o wadze 7,07 grama. W pierwszym roku emisji wydane zostaną cztery monety, Bolesław Chrobry, Bolesław Śmiały, Bolesław Krzywousty oraz Mieszko III. Muszę śledzić tą serię.

Z kolei seria Polskie okręty w postaci monet 2zł, także doczeka się kontynuacji. Cztery kolejne okręty (nie zdradzono jakie), pojawiać się będą w ciągu całego roku.

Podsumowując, potencjał widzę w monetach Żubr, z serii Zwierzęta świata, a także w monecie Polskie kluby piłkarskie – Warta Poznań. I na te dwie monety będę polował w przyszłym roku.

Warto także zwrócić uwagę, że po fali krytyki, jaka padła na Narodowy Bank Polski w związku z podniesieniem wielkości emisji, tym razem bank poszedł po rozum do głowy zmniejszając o 5 tysięcy sztuk wielkość serii. Monety o nominale 10zł będą emitowane w ilości 35 tys, a nie jak poprzednio 40 tys sztuk. O 500 sztuk zmniejszono emisje złotych monet. Może to wyjść tylko na dobre dla kolekcjonerów.

Amber Gold – świetne warunki, a jakie bezpieczeństwo?

2012-07-17T11:56:00.002+02:00

Dużo ostatnio pisze się o Amber Gold, oj dużo. Bo dużo dzieje się wokół tego parabanku. W ostatnim czasie grożono im grzywną za nieujawniane danych finansowych, wpisano ich na listę ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego, a tydzień temu, pod naciskiem opinii publicznej,Amber ujawnił swoje wyniki finansowe i grozi autorom krytycznych publikacji sądem. Dodatkowo ostatnio do oferty powróciła lokata 1-miesięczna, oprocentowana na 10% brutto.

8 złotych, 33 grosze można zyskać w miesiąc, za każde 1000zł wpłacone na lokatę w Amber Gold. Lokata nazywa się Lokata w Platynę Wyższy Zysk. Oprocentowanie na poziomie 10% jest nieosiągalne dla banków, które ledwo zbliżają się do 8%, w najlepszych ofertach. Amber kusi dodatkowo, obietnicą jeszcze większych zysków, gdy kurs złota będzie wyjątkowo korzystny.

Co ciekawe, Amber Gold gwarantuje na swojej stronie zwrot 100% zainwestowanego kapitału, plus odsetki, nawet gdy kurs metalu będzie spadał. Perpetum mobile? Nie do końca, gwarantem zwrotu jest specjalny Fundusz Poręczeniowy, który gwarantuje zwrot do 250 tys złotych. W czym problem? Właścicielem tego funduszu jest … Amber Gold. Czyli jedna spółka-córka gwarantuje drugiej. Niezbyt przejrzyste i uczciwe rozwiązanie.

Zastanawia mnie, w jaki sposób ten twór zarabia. Według danych opublikowanych przez Amber Gold, zysk netto w poprzednim roku wyniósł ponad 53 mln złotych, a koszty ponad 133 mln. Skąd taki zysk? Amber udziela pożyczek, muszą one być wyżej oprocentowane, niż lokaty, by miały szanse zarabiać. Czy to wszystko? Nikt tego nie wie ...

Przecież ponoszą oni ogromne koszty, ich reklamy są dosłownie wszędzie, Internet jest ich pełen, wynajmują miejsca w najlepszych zakątkach miast – na wiosnę widziałem ich reklamę na hotelu Cracovia w Krakowie, miała ze 100m długości. Ciągle otwierają nowe oddziały, pensje dla pracowników, koszty wynajmu lokali w centrach dużych miast. I to zarabia jeszcze kilkanaście procent rocznie?

Wokół Amber Gold narosło wiele kontrowersji:

ostrzeżenie publiczne wydane przez Komisję Nadzoru Finansowego za wykonywanie czynności bankowych bez zezwolenia
prezes Amber i spółek-córek skazany był w przeszłości za przywłaszczenie pieniędzy
lokaty nie są objęte gwarancjami BFG
gwarantem jest firma, która jest blisko powiązana z Amber Gold

Z drugiej strony wszystko to to tylko obawy. Brak jest poszkodowanych w tej sprawie, dlatego Amber broni się, i odpowiada strasząc sądem.

Wielu zarzuca Amber Gold bycie piramidą finansową, która przestanie istnieć w momencie gdy liczba nowych klientów spadnie do poziomu niewystarczającego na spłatę zaciągniętych zobowiązań. Czy stanie się to w ciągu miesiąca? Wątpliwe, a lokata miesięczna coraz bardziej mnie kusi...

BGŻ Optima – moja pierwsza przygoda z funduszami inwestycyjnymi

2012-07-16T20:23:00.000+02:00

Bank, który miał być nie mniejszym hitem jak Alior Sync trochę ostatnio stracił w moich oczach. Po likwidacji lokat jednodniowych, ostatnio zmniejszył oprocentowanie konta z 6.5% na 5.8%. Zmusiło mnie to do znalezienia alternatywy dla pieniędzy, które początkowo rosły na lokatach, a ostatnio z braku laku na koncie oszczędnościowym. Wybór padł na fundusze inwestycyjne, z dwóch powodów. Po pierwsze skusił mnie szczególnie jeden z nich, oferowanych przez Union Investments, po drugie, złożenie polecenia kupna jednostek uczestnictwa jest dziecinnie proste i zajmuje dosłownie kilka minut.

BGŻ Optima, o której już kiedyśpisałem, reklamował się jako bank dla oszczędzających. Co zatem z tego oszczędzania zostało, gdy najlepsza lokata oprocentowana jest na 6%? Pisałem ostatnio o polisolokatach, wspominałem między innymi o tych z banku BGŻ. I to by było na tyle. Jednak nie, dosłownie obok lokat, jedno kliknięcie dalej, czają się łatwe do kupienia i zarządzania fundusze inwestycyjne.

W ofercie prezentowanej przez Optimę znajduje się 20 funduszy inwestycyjnych. Między innymi fundusze obligacji, akcji, pieniężnych, stabilnego wzrostu czy jeszcze inne, jak Globalny Fundusz Żywności i Surowców. Znajdziemy tam fundusze oferowane przez towarzystwa AVIVA, BPH, QUERCUS oraz UNION INVESTMENTS.

Dlaczego zainteresowałem się akurat tym sposobem inwestowania? Jak już wspominałem, z wygody i skuszony wyższym niż na lokacie oprocentowaniem. Wybrałem fundusz UniKorona Obligacje z TFI Union Investments, którego jednostka uczestnictwa kosztuje obecnie około 292 złote, a inwestować można już od 100 złotych. Fundusz wygląda na solidny, co potwierdzają liczby. W poprzednim roku zarobił 8,73%, w ostatnich 6 miesiącach ponad 5% a w ciągu ostatnich 30 dni 1%.

Opłaty, jakie ponosi kupujący to 2% opłaty manipulacyjnej.

Moje doświadczenia

Od dnia 13 lipca, czyli przez 2 sesje GPW (wtedy wyceniany jest fundusz), zyskał on na wartości 0.5%. Świetny wynik! Jeśli będzie tak dalej, to nic, tylko inwestować. Mam nadzieję że za kilka miesięcy będę mógł powiedzieć że była to udana inwestycja.

Chętnie posłucham jakie są wasze doświadczenia z funduszami inwestycyjnymi. Możne jest ktoś, kto w portfelu posiada wspomniany fundusz?

Gdzie najkorzystniej kupić złoto – lipiec 2012

2012-07-14T08:48:00.000+02:00

Od mojego poprzedniego wpisu na temat cen złota mija ponad pół roku. Przez ten czas złoto straciło co prawda około 4,5%, ale wciąż niepodważalnie jest jedną z najpewniejszych inwestycji.

Mój poprzedni wpis polegał na obliczeniu średniej ceny kupna złota w sklepach internetowych, na aukcjach Allegro oraz w NBP i na tej podstawie wyznaczałem najkorzystniejsze miejsce do zakupu złotego kruszcu. Dzisiaj dodatkowo zwrócę uwagę na różnicę w cenach zależnie od wagi monety/sztabki.

W teście udział wezmą tylko sztabki i monety 24 karatowe, to znaczy o próbie 0,999 i większej. Dodatkowo odrzucamy złoto w dostawie terminowej, jego cena jest zazwyczaj niższa, ale jak pokazały ostatnie wydarzenia nie warto ryzykować dla kilkudziesięciu złotych.

Sytuacja na rynku

Złoto, mniej więcej od 3 kwartału 2011 roku, jest w tendencji spadkowej. Jak już wspominałem, od poprzedniego wpisu mija pół roku, w tym czasie kruszec ten stracił na wartości blisko 4,5%. Obecnie uncja złota kosztuje około 1590 dolarów, przy cenie dolara równej 3,446 zł, daje to kwotę blisko 5480 złotych. Minimalna zmiana kursu dolara w okresie 10 stycznia – 14 lipca 2012 (ok 0,4%) jasno wskazuje że to złoto straciło na wartości. Ile? W złotówkach około 260zł na uncji, czyli wspomniane 4,5%.

W porównaniu użyję cen złota wyrażonych w złotówkach, ceny z dnia 14 lipca w dostawie natychmiastowej.

Sklepy Internetowe

Poprzednio porównywałem e-numizmatykę, kursyzlota.pl i fabrykęzłota. Dziś do rankingu dodam jeszcze jednego dilera, MWsilver, u którego ostatnio miałem przyjemność kupić srebrne monety, i transakcja przebiegła prawidłowo.

E-numizmatyka(Umicore) 5 668,17 zł

kursyzlota (Umicore) 5 661,22 zł

fabrykazlota (Umicore) 5 661,22 zł

MWsilver (złoty Maple Leaf) 5670,00 zł

Jak widzimy ostra konkurencja panuje w tym sektorze rynku, cena złota jest wręcz identyczna. Jak wygląda porównanie do kursu giełdowego? Różnica pomiędzy sklepami a giełdą wynosi 3,2%, i to jest marża dilerów złota, marnie, w poprzednim porównaniu było to 9%. Dilerzy biedują.

Allegro

Wezmę pod uwagę 5 ostatnio zakończonych aukcji złota w dostawie natychmiastowej. Ale nie... wchodzę na Allegro, zakończone aukcje a tam takie kwiatki jak uncja sprzedana za 2zł.

od wspomnianego wcześniej specjalisty od dostawy terminowej. Dodatkowo króluje jeszcze kilku speców od dostaw 45-60 dniowych.

Nie wezmę pod uwagę tych aukcji, chociaż od początku planowałem i liczyłem na niższe ceny, jak ostatnio.

Zalecam szczególną ostrożność przy zakupach złota na Allegro!

NBP

Wspomnianego w poprzednim porównaniu Orła Bielika kupimy w banku narodowym za 6 153,37zł. Jest to cena za monetę uncjową. Cena wydaje się wysoka, marża wynosi w tym przypadku 11%, co ciekawe, także mniej niż pół roku temu.

Podsumowanie

Obecnie, przy zawirowaniach w polskim rynku dilerów złota, najpewniej i najkorzystniej kupować złoto u sprawdzonych dilerów. W sieci można znaleźć fora, na których wymieniane są opinie na temat sprzedawców. Bardzo zawiodłem się na Allegro, jeszcze raz odradzam tam zakupy złota, rynek wydaje się napchany dostawami terminowymi, co nie budzi zaufania. Jako najbezpieczniejszą alternatywę wskazuję Orły z banku narodowego, niestety, jego cena cena jest 8-9% wyższa niż złota bulionowego, czy to w sztabkach czy w monetach.

Uwaga:

Przeczytaj post ze stycznia 2015 o cenie złota.

Jak zarobić na Alior Sync, czyli cashback pod lupą

2012-07-13T09:09:00.000+02:00

Mój blog wczoraj pobił rekord odwiedzin, za sprawą wyszukań takich jak w tytule. Poprzednio rozjaśniałem kwestie, które ciekawiły grono potencjalnych klientów banku. W tym przypadku domyślam się że chodzi o 5% Cashback, który jest głównym plusem konta w Alior Sync. Postanowiłem sprawdzić zapisy regulaminu by przekonać się czy istnieje luka pozwalająca na nabijanie sobie punktów premiowych.

Na początek przypomnę sprawę, która wypłynęła na oficjalnym profilu banku na Facebooku. We wtorek poinformowano na nim, że wykryto pierwsze próby wyłudzania premii poprzez realizowanie fikcyjnych transakcji. Dodano także że obecnie transakcje są aktywnie monitorowane, a w razie niejasności co do uczciwości, premie są wstrzymywane, a nawet zgłaszane jako wyłudzenie do prokuratury.

Wpis na oficjalnym profilu Alior Sync

W jaki sposób ludzie oszukują bank? A w bardzo prosty, a zarazem na swój sposób genialny i typowy dla naszego narodu ;). Jedna z osób wystawia na Allegro przedmiot, powiedzmy za 20 tys zł. Druga z osób kupuje go, i płaci za niego poprzez „Płacę z Alior Sync”, z konta drugiej osoby ubywa 20tys zł, które wędruje do osoby numer jeden. Po kilku dniach osoba numer 2 otrzymuje cashback w wysokości 1000zł, a osoba 1 oddaje mu przelane pieniądze za niezrealizowaną, fikcyjną transakcję.

Takie działanie jest nielegalne i karalne na co najmniej trzech płaszczyznach. Tradycyjnie Urząd Skarbowy może przyczepić się do dochodu i chcieć go opodatkować. Samo Allegro blokuje takie „przyjacielskie” konta. O rozbudowanym systemie wykrywania takich sytuacji pisali sami pracownicy między innymi na wykopie

Zobaczmy co na to Alior Sync, Regulamin usługi Cashback dostępny jest w Regulaminie Usług Alior Sync, pod przewrotną nazwą „Program lojalnościowy”, co musiała potwierdzić mi pracownica banku.

Po pierwsze, gdy kwota premii przekroczy 760zł w jednej transakcji, czyli dla kwoty 15200zł, bank automatycznie odliczy od tej kwoty 10% na poczet zryczałtowanego podatku dochodowego. Ponadto zwrot nie jest naliczany, w przypadku transakcji z kasynami, zakładami bukmacherskimi czy w przypadku gdy transakcja rozpoznana jest jako zagraniczna, a usługa jako profesjonalna.

Najważniejszym podpunktem, kluczowym w omawianej sytuacji jest §56.1, który zacytuję:

„W przypadku zwrotu transakcji lub zidentyfikowania przez Bank faktu zwrotu zakupionego towaru przed wykorzystaniem Punktów premiowych za tę transakcję – Punkty premiowe nie są naliczane”

I to sprawia że cała sytuacja powinna być jasna. Gdy transakcja nie zostanie sfinalizowana, cashback nie jest naliczany. Tylko w jaki sposób bank chce kontrolować czy transakcja została ukończona, gdy pieniądze przechodzą jeszcze przez pośrednika w postaci PayU.

Gdy uświadomimy sobie że cały proces zakładania konta, zarówno w Sync, jak i na Allegro jest szybki i obecnie nie wymaga nawet okazania dowodu osobistego, okazuje się że skala nadużyć może być większa niż bank mógł się spodziewać. Dodatkowo gdy pytanie „jak zarobić na alior sync” zadaje sobie cała masa ludzi, bank ma trudny orzech do zgryzienia.

Polisolokata – co to właściwie jest?

2012-07-10T06:49:00.000+02:00

Po wprowadzeniu zmian przy naliczaniu podatku Belki do oferty instytucji finansowych powróciły polisolokaty. Chciałbym bliżej przyjrzeć się temu instrumentowi finansowemu, bo sam przyznam nie miałem wcześniej z nim styczności.

Z założenia polisolokata, czyli polisa lokacyjna to rodzaj ubezpieczenia na życie i dożycie końca trwania okresu polisy. W przypadku dożycia końca okresu (to nas najbardziej interesuje), bank czy ubezpieczyciel zwraca nam kwotę polisy z dodatkowym bonusem - premią, która. co najważniejsze, nie jest pomniejszana o podatek Belki, w odróżnieniu od odsetek w tradycyjnych lokatach. Ta premia jest odpowiednikiem odsetek na lokacie.

Warto zaznaczyć że w przypadku polisolokat mamy słabszą ochronę gwarancyjną. Wkład zabezpieczony jest przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który gwarantuje 50% wartości do kwoty 30 tys euro.

A co jeśli nie dożyjemy końca polisolokaty? Tutaj sprawa także wygląda atrakcyjniej, niż w przypadku tradycyjnych lokat. Okazuje się że dzięki polisolokacie można ominąć cały proces spadkowy, dostając pieniądze bez zbędnej biurokracji.

Jak wygląda oferta polisolokat?

Szczerze mówiąc, tak jak oferta lokat. Znajdziemy tu bardzo dużą analogię. Na polisolokatach można zyskać maksymalnie około 6.5%, czyli tyle co na lokatach. Polisolokaty są obecne w ofercie banków, jak i instytytucji finansowych. Obecnie w ofercie posiada je bank BGŻ, także BGŻ Optima, Multibank, mBank, DeutscheBank i KredytBank. Najwyższe oprocentowanie, właśnie 6.5% oferuje Optima. Dokładnie jest to 5.27%, lecz za sprawą braku opodatkowania odsetek dostajemy ofertę jak 6.5% na lokacie.

Wady polisolokat

brak gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, gwarancja poprzez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (50% do 30 tys euro)

Zalety polisolokat

nie płacimy podatku Belki
otrzymujemy ubezpieczenie na życie a przy tym oszczędzamy

Podsumowanie

Jak widać działa znany od zawsze mechanizm – większe ryzyko, większe zyski. Tylko czy ma to sens, gdy na polisolokacie netto otrzymujemy tyle samo co na standardowej lokacie? Według mnie nie ma.

Jak wyglądają wasze doświadczenia z tym rodzajem oszczędzania?

Alior Sync w 4 pytaniach i odpowiedziach.

2012-07-08T09:08:00.001+02:00

Przez polski Internet przetoczyła się fala pytań dotyczących nowego banku Internetowego Alior Sync. Postanowiłem zebrać i opublikować w jednym miejscu najważniejsze pytania i odpowiedzi dotyczące banku z Ninja w reklamach.

1. Dlaczego hasło nie może być dłuższe niż 15 znaków?

Doczekaliśmy się nawet oficjalnej odpowiedzi przedstawiciela banku, który na zadane przez Niebiezpiecznik pytanie odpowiedział że prawo określa minimalną długość hasła broniącego dostępu do danych osobowych na 8 znaków. Alior poprawił ten wymóg, i akceptowane są hasła o długości od 10 do 15 znaków. Jak zauważył pracownik banku: Hasło o długości 15 znaków daje ponad 47 bilionów razy większą przestrzeń haseł niż wymagają tego przepisy prawne (łącznie ilość możliwych haseł przy długości znaków równej 15 to ok. 205 891 132 094 649 000 000 000 000 000).

2.Czy karta debetowa jest bezpłatna?

Dla rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych (a nie tylko oszczędnościowych) karta debetowa Debit MasterCard PayPass lub Karta Debit MasterCard Naklejka

Zbliżeniowa są DARMOWE. Nieporozumienie polega właśnie na różnicy pomiędzy RORem a rachunkiem oszczędnościowym. Polecam sprawdzenie jaki typ konta posiadamy, a następnie sprawdzenie kwoty w cenniku. Warto zaznaczyć że karta jest darmowa, niezależnie od wysokości wpływów na konto.

3.Co z tym Cashbackiem?

Cashback to chyba największy plus tego banku (niestety), bo lokata 6.5% nie jest chyba tym, co miało przyciągnąć tysiące klientów. Od 20 czerwca można płacić z Sync przez Allegro. Bonus w postaci 5% jest zwracany do 5 dni roboczych od dokonania transakcji. W najbliższym czasie planuję kilka zakupów na Allegro więc podzielę sę informacją, jak wygląda to w praktyce

4.Dziesięć przelewów ekspresowych w miesiącu za darmo?

Tak, to faktycznie działa, mała rewolucja, co? Przelew który wykonałem do mBanku doszedł w niecałe 20 sekund. I nic nie kosztował.

Na czym oszczędzać, na czym nie warto

2012-02-17T14:15:00.000+01:00

Pomiędzy oszczędzaniem pieniędzy a skąpstwem jest subtelna granica, której przekroczenie jest łatwe i czasem nawet niezauważalne dla oszczędzającego. Warto zadać sobie pytanie czy pieniądze które w ten sposób zaoszczędzę na pewno zostaną mi w portfelu, czy wydam je na coś innego. Warto też zastanowić się czy oszczędzenie paru złotych nie doprowadzi do niespodziewanych, o wiele większych wydatków.

Głównym problemem związanym z oszczędzaniem jest niechęć przed odmówieniem sobie czegoś. Oszczędzanie to sztuka wyboru, przed tym wyborem stajemy zawsze, gdy chcemy coś kupić. Osoba nierozsądna nie zastanowi się nad tym, czy rzecz ta jest jej niezbędna w tej chwili, czy może na nią poczekać jeszcze jakiś czas, i czy ten wybór jest najlepszym możliwym. Osoba oszczędna zastanowi się nad tym i wybierze w optymalny sposób.

Przykład? Mam stworzyć stronę internetową, muszę kupić domenę. Wiedząc że do ukończenia strony jest jeszcze kilka tygodni poczekam z zakupem domeny aż projekt będzie gotowy. Zysk? Te kilka tygodni które czekałem spowoduje że domena później kupiona będzie ważna dłużej.

Ostatnio złapałem się na tym że posiadam dwie domeny kupione 3 lata temu, pod którymi nic nie ma, kupiłem je jako inwestycja lecz nic z tego nie wyszło, polski rynek domen jest dziwny. Postanowiłem ich więcej nie przedłużać, zysk? 70 złotych rocznie na sztuce. Strata oczywiście jest, ale ją zawsze trzeba kalkulować. Ot, nie trafiony biznes.

Teraz przykład, na czym nie należy oszczędzać. Nie będę pisał że na zdrowiu, nie ta tematyka. Według mnie nie warto oszczędzać na tym, co jest niezbędne by przynosić zyski. Weźmy pod uwagę na przykład łącze internetowe. Oferty dostawców skonstruowane są tak, że różnica ceny pomiędzy łączem a łączem 4 razy szybszym wynosi około 10 złotych. Ta dycha miesięcznie to powiedzmy godzina pracy, 2 minuty dziennie. W tym przypadku zysk związany z wyborem tańszej oferty może okazać się mniejszy niż straty spowodowane dłuższą pracą, która znów spowodowana jest mniej wydajnym łączem internetowym.

Nie warto także oszczędzać pieniędzy na przyjemnościach, wszak pieniądz jest tylko środkiem, nie celem.

Srebrne monety – gdzie tanio kupić?

2012-02-16T09:26:00.001+01:00

Srebrne monety bulionowe są najtańszą formą zakupu czystego srebra. Istnieje wiele rodzajów monet, ale dla bezpieczeństwa powinno się kupować tylko te powszechnie znane, gwarantuje to czystość srebra, a duża rozpoznawalność pomaga je szybko upłynnić. Najczęściej do czynienia mamy z monetami o wadze 1 uncji srebra.

Monety o których mówię to przede wszystkim:

Wiener Philharmoniker - Filharmonicy Wiedeńscy – Austria, próba 9999
Maple Leaf – Liść klonowy – Kanada, próba 9999
American Eagle - Amerykański Orzeł - USA, próba 999
China Panda – Chińska Panda – Chiny, próba 999

Dla uzupełnienia dodam, że wyżej wymienione monety zazwyczaj nie maja żadnej wartości kolekcjonerskiej, bite są w milionowych nakładach i służą jedynie jako nosiciel kruszcu. Co za tym idzie, ich wartość równa jest cenie giełdowej srebra – i o to nam chodzi.

W Internecie istnieje wiele wyspecjalizowanych sklepów, gdzie można kupić srebrne monety, jednak ceny w nich oferowane są często o wiele zawyżone. Obecnie srebro kosztuje ok. 33 dolary za uncję, srebrne monety uncjowe można kupić już za 125zł, co daje w przeliczeniu 38,5 dolara. Różnica wynosi więc około 5 dolarów na uncji. I tego się trzymajmy, zakupy po niższej cenie traktujmy jako okazję, po wyższej jako słaby interes.

Na allegro istnieje kategoria „srebro lokacyjne” gdzie oferowane są razem monety oraz srebrne sztabki. Obecnie prawie 1000 przedmiotów. Uważać należy na znacznie zawyżone ceny „cudownych” sztabek i monet oferowanych przez równie „cudowne” mennice. „Kolekcjonerskie” sztabki kupiły niezorientowane osoby, a teraz próbują się ich pozbyć na allegro właśnie.

Przedstawię teraz kilka adresów sklepów internetowych gdzie można znaleźć tanie srebro w postaci monet bulionowych.
mwsilver.pl
www.monety-inwestycyjne.pl
www.metalelokacyjne.pl
staramennica.pl

Nie oceniam żadnego ze sklepów – nie dysponuję odpowiednimi opiniami, sam staram się szukać okazji na allegro w moim mieście – odchodzą koszty transportu.

A gdzie wy kupujecie srebro?

Walentynkowe promocje mBanku przy płatności kartą

2012-02-13T09:41:00.000+01:00

Witam po dłuższej przerwie spowodowanej sesją. Dziś, przeddzień walentynek znalazłem ciekawą ofertę dla posiadających dowolną kartę płatniczą mBanku. Płacąc nią otrzymamy do 30% rabatu u wybranych partnerów banku.

Pośród partnerów znaleźli się:

Chocolissimo.pl - rabat 20% na ręcznie robione czekoladki i pralinki
Batycki - rabat 30%
Kosmetyczne Instytuty Dr Irena Eris - rabat 10% na zabiegi pielęgnacyjne na twarz i ciało
La Passion du VIN - rabat 20% na zakup wina
Pocztakwiatowa.pl - rabat 30 zł na kwiaty i upominki
Pijalnie Czekolady i Kawy Mount Blanc - rabat 20% na kawę i czekoladki
Olsen - rabat 20% na nową, wiosenną kolekcję

Fakt uzyskania zniżki należy zgłosić przed płatnością, promocja obowiązuje od 10 do 14 lutego.

Więcej o promocji można dowiedzieć się tutaj, pełny regulamin tutaj.

Progresja na remis – sposób na bukmachera?

2012-01-18T20:35:00.002+01:00

Przewijając się w tematach bukmacherskich co chwile trafiam na zachwalanie metody gry zwanej progresją na remisy. W skrócie, jest to system zakładania się polegający na ciągłym zwiększaniu stawki w razie przegranej. Znawcy na forach gwarantują pewny zysk i zero ryzyka. Postanowiłem przeanalizować pod kontem czystej matematyki jak opłacalna jest to gra, ile można zarobić i jak duże środki należy posiadać.

Progresja polega na wybraniu jednej drużyny i stawianiu na jej remis w kolejnych meczach. Dlaczego na remis? Bo kurs na remis jest zawsze wysoki i wynosi około 3 złotych. Progresja opera się na przekonaniu że statystycznie drużyna w którymś z kolei meczu musi zremisować. W założeniu wygrana na dowolnym etapie ma pokryć straty z poprzednich, przegranych zakładów (niezremisowanych meczów), oraz dać zysk.

Dla obliczeń przyjąłem kurs równy 3 złote, zazwyczaj kurs na remis jest i tak wyższy. Grę zaczynamy od 5 złotych, w razie gdy kupon „nie wejdzie” zwiększamy stawkę według jakiegoś schematu, i tak do skutku. Widzicie już pewnie zagrożenie, które z tego płynie. Stawka bardzo szybko rośnie, już po kilku poziomach obracamy setkami złotych. Oczywiście można zacząć od dowolnej kwoty, nawet 10 groszy i tego się trzymać.

Przedstawię cztery scenariusze gry, z typową progresją x2 oraz z progresją z ciągiem Fibonacciego, gdy stawiana kwota jest sumą dwóch poprzednich. W wariantach z podatkiem 12% pobieranym od kwoty zakładu, oraz w idealnym przypadku bez podatku.

W tabelkach kolejno przedstawiam poziom gry, stawkę za jaką należy postawić kupon, ewentualną wygraną, sumę inwestycji (wszystkie poprzednie kupony), wygraną na czysto oraz stopę zwrotu.

Gra bez podatku - stawka x2

Metoda ta jest najskuteczniejsza, ale kwota do zainwestowania bardzo szybko rośnie. Po kilku poziomach wygrana stabilizuje się przy 50%. Bardzo przyzwoicie, ale zabójczo dla portfela.

Gra bez podatku - ciąg Fibonacciego

Bezpieczniejsza metoda, przynosi co prawda mniejsze zyski, ale stawka rośnie o niebo wolniej. Wygrana po kilku poziomach na poziomie 15%.

Gra z podatkiem - stawka x2

Nawet grając odprowadzając podatek zyski wyglądają konkretnie, 32% może robić wrażenie. Stawka rośnie równie szybko jak w pierwszym przypadku.

Gra z podatkiem - ciąg Fibonacciego

Najmniej opłacalny wariant, prawie nie przynosi zysków na dalszych poziomach.

Podsumowanie

Jak pokazałem progresja działa, choć absolutnie nie mam ochoty nikogo do niej zachęcać. Post ma na celu jedynie wykazać jej działanie w matematyczny sposób. We wszystkich przypadkach może doprowadzić grającego do bankructwa. Warto o tym pamiętać.

A jak wam podoba się ta metoda?

Lokata Jednodniowa BGŻ Optima – optymalizacja i rok przestępny

2012-01-18T09:44:00.000+01:00

Sprawdziłem ostatnio jak rosną moje zoptymalizowane lokaty w banku BGŻ Optima. Tamtejsze lokaty jednodniowe mają oprocentowanie 6,48% netto, przy optymalizacji udało się osiągnąć 6,65%, ale jak się okazało to na nic. Wszystko zepsuł rok 2012 – rok przestępny.

Kwota 1042,06 zł była optymalną kwotą według wielu wyliczeń, i w wielu miejscach czytałem, że taka właśnie kwota da najlepsze oprocentowanie. Jak się okazało, wyliczenia nie brały pod uwagę że bieżący rok jest rokiem przestępnym. Już wytłumaczę o co chodzi.

Oprocentowanie 6,48% rocznie z 1042,06 zł daje rocznie dokładnie 66,359088 zł odsetek. W roku, który nie jest przestępny czyli ma 365 dni dziennie daje to 0,1850013 zł odsetek dziennie. Co przy standardowym zaokrągleniu stosowanemu przez banki daje 19 groszy z każdej lokaty.

1042,06 * 6.48% / 365 = 0,1850013 = 19 groszy

Z pozoru niewiele zmieniające dodanie jednego dnia, wynikające z dnia przestępnego sprawia że kwota zaokrągla się w dół, do 18 groszy.

1042,06 * 6.48% / 366 = 0,18449586 = 18 groszy

Jak widzimy optymalna kwota powinna być trochę wyższa. Nie ma to jednak w tej chwili znaczenia bo lokat tych nie można już otwierać, od połowy grudnia. Jest to mała niespodzianka od banku, na którą w tej chwili nic nie poradzimy.

Strata spowodowana przez nieuwagę wyniesie 1 grosz dziennie z 1 lokaty, rocznie 3,66 zł z lokaty. Do przeżycia?

U mnie naliczanie na "nowych" zasadach zaczęło się od 3 stycznia, a u was?