Pienieżna niezależność - finanse osobiste

Czy zmiana jest łatwa?

2012-10-18T20:42:00.003+02:00

Niestety, zmiana nigdy nie jest łatwa. Czy dziecku, które uczy się chodzić jest łatwo? Nie. Musi się wiele razy przewrócić, nabić wiele siniaków i przeżyć wiele frustracji, żeby wreszcie zacząć przemieszczać się na dwóch kończynach. Czy nauka obcego języka jest łatwa? Nie, nie jest ani łatwa ani szybka. W dziedzinie finansów osobistych nie tylko musisz „nauczyć się nowego języka“, musisz także oduczyć się starego.

Zamiast starych nawyków („podczas zakupów czyszczę kartę do zera“), wykształcić nowe („planuję wydatki z ołówkiem w ręku i trzymam się planu“). Przyzwyczaić się do nowych emocji („to fajne uczucie być niezależną finansowo“) i odrzucić stare. Stare przekonania („kobiety nie powinny się zajmować zarabianiem pieniędzy, od tego są mężczyźni“) zastąpić nowymi. I wreszcie wiele się dowiedzieć i nauczyć (co to jest RRSO? a procent składany? czym się różni konto oszczędnościowe od lokaty?). Czy to wymaga czasu i wysiłku? Tak. Czy da się zrobić? Oczywiście.

Na początek jednak musisz zadać sobie bardzo ważne pytanie i szczerze na nie odpowiedzieć: czy ja tego chcę? Czy to JA naprawdę tego chcę – nie moja matka, mąż, czy przyjaciółka. Nie dlatego, że tak jest modnie, albo wszyscy tak robią. Czy to, czego chcę jest dla mnie ważne?

Jeśli już wiesz, czego naprawdę chcesz, poszukaj zasobów: wiedzy, wsparcia, cech charakteru itd. Pomyśl w czym jesteś dobra i zastanów się, jak może ci to pomóc. Jesteś maniaczką nowych technologii? Świetnie, jest wiele narzędzi ułatwiających kontrolę wydatków i prowadzenie budżetu, wykorzystaj je. Lubisz spotykać sie z ludźmi? Może stworzysz grupę wsparcia osób, które borykają sie z podobnymi problemami? Czasem warto zwrócić sie do specjalisty: coacha, doradcy podatkowego, podatkowca, rzeczoznawcy. Polecam moją skromną osobę.

A kiedy masz już motywację i narzędzia – weź się roboty i bądź wytrwały. Będziesz odnosić sukcesy i porażki. Czasem wrócisz do starych nawyków i zrobisz coś zupełnie niewybaczalnego. Będziesz popełniać błędy. Na szczęście – bo to będzie najlepsza nauka. Nieważne, ile razy się przewrócisz, ważne, ile razy się podniesiesz.

Wierzę, że każdy z nas ma potencjał do zmiany. Ty na pewno też. Kto, jak nie Ty?

Jak żwiększyć zarobek?

2012-10-16T17:53:00.001+02:00

Warto dobrze zastanowić się nad sposobami zwiększenia dochodów, bo jest ich co najmniej kilka i na dłuższą metę mogą przynieść doskonałe efekty:
1. Pierwszy oczywisty sposób to wyciśnięcie, ile się da, z tego, co już mamy. Jeśli pracujesz na etacie może już od dawna zasługujesz na podwyżkę? Czas się wreszcie zmobilizować i przeprowadzić z szefem rozmowę, do której trzeba się oczywiście solidnie przygotować. Jeśli to nie poskutkuje, może nie pozostanie nic innego, tylko rozejrzeć się za nową, lepiej płatną pracą. Jeśli natomiast prowadzisz własny biznes, to może przyszedł czas na podwyższenie cen, albo skupienie się na pozyskaniu nowych klientów.

2. Podwyżka lub nowa praca może się wiązać z koniecznością podniesienia kwalifikacji. Tutaj nie tylko prędko nie odczujesz podwyższenia dochodów, ale może nawet na początku będziesz musiał/a zainwestować trochę pieniędzy. Ta inwestycja prawdopodobnie bardzo się jednak opłaci.
3. Jeśli w obecnym miejscu pracy wykorzystałeś/aś wszystkie dostępne możliwości, być może rozwiązaniem będzie praca dorywcza. Nie jest to rozwiązanie na długo, bo w końcu nie chodzi o to, żeby przez całe życie pracować na 1,5 albo dwa etaty, ale w szczególnych okolicznościach może się okazać niezbędne. A poza tym – może z tej pracy uda się rozkręcić jakiś biznes i będzie można zrezygnować z etatu?
Co może być pracą dorywczą? Warto dobrze ruszyć głową, bo wielu z nas posiada talenty, czy możliwości, których nie wykorzystuje w celach zarobkowych. Często wydaje nam się, że pracy i przyjemności nie można łączyć. A może jednak? Zastanów się, co naprawdę lubisz robić, na czym się dobrze znasz, co cię pasjonuje. Może potrafisz szyć, remontować, załatwiać sprawy w urzędach? Może organizujesz fantastyczne imprezy? A może znasz wielu ludzi i możesz ich kojarzyć pomiędzy sobą – to może być wielki atut. Zastanów się, jak możesz wykorzystać swoje unikalne zdolności, żeby poprawić swoje dochody. Jeśli to będzie dobrze zrobione, na pewno szybko znajdziesz klientów.
4. Wreszcie dochód pozornie idealny, choć niekoniecznie łatwy do osiągnięcia, czyli dochód pasywny, bądź pół-pasywny. Dochód pasywny w założeniu polega na tym, że wykonujemy pracę raz, a następnie cieszymy się ciągłymi zyskami. Dochód pasywny to np. odsetki z depozytów bankowych, funduszy inwestycyjnych itp., zarabianie na reklamach kontekstowych w Internecie, dochód z wynajmu nieruchomości, dywidenda z posiadanych akcji, dochody z praw autorskich, licencji, patentów, dochody z marketingu sieciowego, MLM, wreszcie renta, emerytura czy świadczenia rodzinne. Jest rzeczą dyskusyjną, czy rzeczywiście dochód całkowicie pasywny istnieje oraz czy na pewno jest lepszy od innych rodzajów dochodu. Jeśli znacie jeszcze jakieś sposoby podwyższenia dochodów, to się podzielcie, a ja zapraszam za tydzień do dalszej analizy stanu obecnego, czyli do wydatki.

Strata – i co dalej?

2012-10-14T12:55:00.000+02:00

No i niestety stało się. Mimo dokładnej analizy, z przyczyn takich czy owakich, nasza spółka leci na łeb, na szyję, mimo że fundamenty są dobre, ład korporacyjny przejrzysty i wyniki w porządku. Może akurat dekoniunktura zawitała na rynek, a może to tylko potężniejsza korekta, w tej chwili jest to nieważne. Co robić w takiej sytuacji?

Tnij straty

Jeżeli nie wyleciałeś na stop-loss’ie nie stój jak słup soli, nie czekaj, aż się odbije, nie uśredniaj na siłę. Tnij straty i następnym razem już ten stop-loss ustaw – w którym miejscu to zrobić, to już temat na inną bajkę, zresztą z pewnością dostrzec to można na wykresach. Odkupić zawsze zdążysz, a dokupując, najczęściej jeszcze bardziej się pogrążysz. Pamiętaj, grasz przeciwko profesjonalistom, którzy mają z reguły większą wiedzę od Ciebie, zarówno dotyczącą samej spółki, jak i mechanizmów giełdowych, systemów transakcyjnych czy po prostu zachowań dużych instytucji czy graczy, spośród których nierzadko można wyłapać insiderów mających dostęp do poufnych informacji. Nie tworzę tutaj żadnych teorii spiskowych, bo przecież zarabiać na giełdzie może każdy, ale nie każdy ma równy dostęp do informacji – byłoby to zresztą zbyt utopijne do wprowadzenia. Informacja – jak każde dobro – kosztuje. Natomiast na temat samych strat istnieją dwa bardzo prawdziwe porzekadła giełdowe: „tnij straty, pozwól zyskom rosnąć” i „nie łap spadających noży”. A propos tego drugiego – może i uda ci się taki spadający nóż złapać, ale prędzej zrobisz sobie kuku.

Nie próbuj się natychmiast odegrać

Jeśli już sprzedałeś, to chwała Ci za to, ale nie kupuj od razu na siłę, najlepiej zrób sobie małą przerwę na oddychanie, wdech i wydech, powtórz to kilka razy. Wyłącz komputer, nie wklepuj już tego dnia zleceń, jeżeli nie musisz. Przestaniesz wówczas traktować te zajęcie jak amator-hazardzista; przecież jeżeli czytasz te słowa, to zapewne nie jesteś zawodowym maklerem (a przynajmniej nie taki jest tego bloga target) i możesz pozwolić sobie na luksus straty czasu, nawet jeśli mieliby akurat tego dnia nie zwrócić prowizji za day-trading. Może warto spojrzeć szerzej na branżę, na sytuację w skali makro, popatrzeć, co w polityce, mimo że wydaje się, że tam tylko „popisy” widać. Nie traktuj tego, że sprzedałeś, jako osobistej porażki, tylko jako lekcję do odrobienia. A na to potrzeba przecież czasu. Teraz go właśnie masz.

Zrób sobie przerwę

I poczekaj. Może właśnie nadchodzi rynek niedźwiedzia? Może Magda Mołek w telewizji śniadaniowej dwa miesiące temu mówiła, że na giełdzie trwa niewiarygodna hossa, po czym przedstawiono wywiad z panem Jankiem, który „zagrał na giełdzie za wszystko” i ma teraz wymarzonego Audika „prawie-nówkę”? Zadaj sobie pytanie: czy giełda nadal jest dla Ciebie ekscytującą przygodą, czy może już Cię nuży i do Waszego związku wkradła się rutyna: poranny przegląd wiadomości, zlecenia, handelek, agencje prasowe, tvn cnbc, zlecenia, handelek, zamknięcie, podsumowanie, wieczorny przegląd wiadomości, rzut okiem za ocean, zlecenia, spanie? Jeśli tak, to najwyższy czas na przerwę. W końcu przecież jeszcze nie raz i nie dwa zdążysz zarobić i stracić, stracić i zarobić (kolejność dowolna, byle nie przypadkowa).

Dlaczego kobiety są lepszymi inwestorami?

2012-10-12T15:31:00.001+02:00

Kobiety mają wyższą awersję do ryzyka i rzadziej inwestują w bardziej ryzykowne instrumenty finansowe, czy to bezpośrednio na giełdzie, czy w bardziej agresywne fundusze inwestycyjne. Panie wolą bezpieczne lokaty od niepewnej giełdy: w zależności od źródła, inwestorek na warszawskiej giełdzie jest od dziesięciu do kilkunastu procent. Ale jeśli już kobiety inwestują to robią to lepiej niż mężczyźni. Zobaczmy, co odkryli dwaj amerykańscy badacze:

- kobiety znacznie rzadziej niż mężczyźni przetrzymują aktywa, które tracą na wartości,
- kobiety szybciej sprzedają aktywa, które zyskują na wartości,
- mężczyźni częściej inwestują wszystkie środki w jeden rodzaj aktywów, za to kobiety częściej dywersyfikują swoje inwestycje.
Mężczyźni sprzedają i kupują papiery wartościowe tak często, że prowizje od transakcji zjadają osiągane zyski. Kobiety kupują aktywa, trzymają je przez jakiś czas, a później realizują zysk, i w związku z tym zarabiają na inwestycjach więcej pieniędzy niż mężczyźni.
Ta różnica jest widoczna szczególnie w przypadku singli: samotny mężczyzna kupuje i sprzedaje walory o 67% częściej i zarabia średnio 2,3% mniej niż samotna kobieta. Ale i żonaty mężczyzna, który sprzedaje i kupuje aktywa o 43% częściej niż kobieta, osiąga niższe zyski (o 1,4%) niż zamężna inwestorka.
Nie tylko kobiety popełniają mniej błędów, ale też częściej się na nich uczyą. I znów prawdopodobnie odpowiedzialny jest za to większy lęk przed stratą, bo jeśli ta strata już się wydarzy, to jest tak traumatycznym przeżyciem, że za nic nie dopuszczają do tego, żeby się powtórzyła. Stąd też prawdopodobieństwo popełnienia dwa razy tego samego błędu jest znacznie mniejsze w przypadku kobiet:
- 63% mężczyzn, którzy kupili akcje bez uprzedniego rozpoznania sytuacji rynkowej, zrobiło to po raz drugi, podobnie zrobiło 47% kobiet,
- 61% mężczyzn, którzy zbyt długo zwlekali ze sprzedażą aktywów, zrobiło to po raz drugi - w porównaniu do 48% kobiet,
- 68% mężczyzn, którzy zignorowali konsekwencje podatkowe konkretnej decyzji inwestycyjnej, zrobiło to więcej niż jeden raz, to samo zrobiło 47% kobiet.
Wygląda na to, że te same cechy, które powstrzymują kobiety przed inwestowaniem, stają się ich atutami, kiedy już przezwyciężą swój strach. Z kolei bardziej pewni siebie panowie grają na giełdzie chętniej i bardziej aktywnie – ale zbytnia pewność siebie ogranicza ich zyski.
Wniosek nasuwa się sam: jeśli jesteś kobietą, przezwycięż swój strach i zainwestuj nieco bardziej ryzykownie.

W co zainwestować pieniądze?

2012-10-10T15:17:00.000+02:00

Dzisiaj chciałem napisać krótko o tym co możemy zrobić z naszymi pieniędzmi przeznaczonymi na inwestycje, w zależności od naszego wieku, horyzontu czasowego naszej inwestycji i celu. Postaram napisać się to krótko i zwięźle, aby nie wydawało się to nikomu zbyt skomplikowane.

Gdzie więc najlepiej trzymać pieniądze?

- na codzienne potrzeby – na ROR (rachunek oszczędnościowo- rozliczeniowy, inaczej konto osobiste)

- na fundusz awaryjny i większe zakupy – na koncie oszczędnościowym lub lokacie

- na emeryturę – jest już to bardzo indywidualna decyzja i zależy m.in. od naszego wieku oraz skłonności do ryzyka, w każdym razie mamy tutaj ogromny wybór inwestycji: akcje, fundusze inwestycyjne, nieruchomości, złoto, dzieła sztuki itd. Ale ogólna zasada jest taka, że im dłuższy okres oszczędzania na tym bardziej ryzykowne instrumenty możemy sobie pozwolić ( np. akcje, surowce), kiedy natomiast zbliżamy się do emerytury powoli przesuwamy nasze oszczędności w kierunku instrumentów bezpieczniejszych typu lokaty, obligacje itp.

Ogólna zasada inwestowania jest taka, że wyższy zysk idzie w parze z wyższym ryzykiem. Pamiętajmy też, że inwestycje w nieruchomości, dzieła sztuki, złoto itd., wymagają czasu i dużej wiedzy oraz to że nie możemy w krótkim czasie spieniężyć naszej inwestycji ( słaba płynność)

Zwróć uwagę na jeszcze jeden aspekt inwestowania, jakim jest płynność, która mówi o tym, jak szybko możesz bez strat spieniężyć daną inwestycję. Najmniej płynne są aktywa niefinansowe (np. nieruchomości), a najbardziej finansowe (np. akcje). Pełną płynność posiada jedynie pieniądz gotówkowy.

I na koniec jeszcze dwie złote rady dla początkujących inwestorów:

Nie wkładaj wszystkich jajek do tego samego koszyka, innymi słowy zdywersyfikuj portfel, czyli np. nie kupuj za wszystko, co masz akcji, złota, czy czegokolwiek innego.
Nie inwestuj w coś, czego nie rozumiesz, tylko dlatego, że inni na tym zarabiają.

Proste? A więc do dzieła!

Fakty i mity na temat reklamy.

2012-10-08T17:39:00.002+02:00

Dzisiejszy wpis będzie dotyczył reklamy. Mowa w nim będzie o mitach które narosły wokół tego słowa.
Mit numer 1. Reklama na mnie nie działa.
Wynika z to z wiary, że wpływ reklamy jest świadomy, a więc można go kontrolować. Niestety rzadko w pełni świadomie podejmujemy decyzje dotyczące zakupu. Świadomie podejmujemy decyzje najczęściej w przypadku produktów nowych na rynku, a i od tej reguły można znaleźć wiele wyjątków.

Zazwyczaj rolą reklamy jest budowanie, przeważnie długotrwałe, wizerunku marki. I ten właśnie wizerunek, w sposób nieświadomy, wpływa na nasze wybory. I to mimo tego, że jesteśmy przeświadczeni, że wyboru dokonaliśmy z racjonalnych przesłanek, a więc np. dlatego, że dany produkt jest dobrej jakości.
Mit numer 2. Ludzie inteligentni nie ulegają reklamie.
Niestety inteligencja w żadnym stopniu nie chroni nas przed zdradziecką magią reklamy i właściwie tyle w tym temacie. Jeśli już, to podatność na reklamę związana jest raczej z pewnymi cechami osobowości, np. samooceną, czy asertywnością. Pamiętajmy też, że uleganie wpływowi reklamy jest postrzegane jako słabość, a za słabych na pewno nie chcemy uchodzić.
Mit numer 3. W reklamie skutecznie stosuje się bodźce podprogowe.
To na szczęście również nieprawda. Bodźce podprogowe (prezentowane w czasie krótszym niż 4 milisekundy, czyli niemożliwe do świadomej percepcji) działają wprawdzie w warunkach laboratoryjnych – i tylko tam. Wynika to z faktu, że aby zadziałały wymagają skupienia uwagi, co zazwyczaj nie ma miejsca podczas oglądania reklam. Tak więc słynną historię o skutecznym zastosowaniu reklamy podprogowej („Pij colę“ i „Jedz popcorn“ podczas seansu w kinie, które ponoć zwiększyły konsumpcję ww. artykułów) można między bajki włożyć. Nigdy nikomu nie udało się ponownie powtórzyć tych wyników. Na wszelki wypadek reklama podprogowa została jednak zakazana w większości krajów, w tym również w Polsce.
No dobrze, ale jaki z tego wszystkiego praktyczny wniosek? Właściwie tylko jeden – bądźmy czujni. Ani nasza inteligencja, ani przekonanie, że reklama nie działa, nie chronią nas przed efektami ciężkiej pracy sztabów marketingowców. Kupujmy świadomie, jakkolwiek by to nie było czasem trudne.

Pieniądze rozwiążą wszystkie twoje problemy?

2012-10-06T11:11:00.000+02:00

Zastanawialiście się kiedyś, jak często uciekasz od problemów dnia codziennego w marzenia o tym, co byście zrobili z wygraną w Lotto? Trafnie skreślona szóstka i od jutra rzucasz pracę. Wsiadasz w samolot i lecisz na Karaiby. Kupujesz Ferrari, budujesz wielki dom.

Jeśli miewasz takie myśli – nie jesteś sam. Tyle tylko, że kiedy stoisz w kolejce po kolejny kupon, a potem tkwisz przed telewizorem tylko po to, żeby przeżyć kolejne rozczarowanie, prawdziwi zwycięzcy w prawdziwym świecie po prostu zajmują się zarobieniem tego miliona lub od razu kilku.
Ze wszystkich szkodliwych przekonań na temat pieniędzy to jest chyba najgorsze. Nie tylko dlatego, że szanse są tak śmiesznie niskie – jak 1 do 14 milionów – ale również dlatego, że jak pokazują przeprowadzone badania, wygrana dużej sumy pieniędzy praktycznie niczego nie zmienia na pozytywne w naszym życiu, a często jeszcze pogarsza. Zaledwie rok po wygranej poziom szczęścia zwycięzców wraca dokładnie do tego samego poziomu, jaki mieli przed wygraną. W dodatku wielu z nich nie ma już pieniędzy, zgodnie z przysłowiem ‘łatwo przyszło, łatwo poszło’. Znajdują i tacy „mistrzowie” którzy popadają w długi…
Autentycznie szczęśliwi bywają natomiast ci, którzy sami zapracowali na swój finansowy sukces. Możesz więc czekać aż uśmiechnie się do ciebie szczęście, ale w tym czasie być może ominie cię wiele wspaniałych emocji związanych osiąganiem celów. Szansa na wygraną w Lotto to mniej więcej 1 do 14 milionów. Szansa, że osiągniesz finansowy sukces na własną rękę jest bez porównania większa. Więc warto wziąć przyszłość w swoje ręce a nie czekać.

Jak oszczędzać paliwo?

2012-10-04T20:29:00.000+02:00

Wiele osób z pewnością zadaje sobie to pytanie, kiedy ceny benzyny przekracza 6 zł za litr. Wśród czytelników zapewne jest wiele osób zmotoryzowanych więc postawiłem zebrać kilka porad aby odciążyć nasz domowy budżet wydatkami na paliwo.

Oto one:

- dbaj o stan techniczny swojego samochodu (zawieszenie, zbieżność kół, ciśnienie w oponach, wymiana filtrów)

- zdemontuj bagażnik dachowy, kiedy go nie potrzebujesz

- pomyśl o obniżeniu prędkości z jaką podróżujesz np. na autostradzie

- zainwestuj w opony o niskim oporze toczenia

- przy postoju dłuższym niż 30 sekund wyłącz silnik

- używaj możliwie wysokich biegu, nie zapominając o istnieniu najwyższego przełożenia

- używaj klimatyzacji tylko wtedy, kiedy to konieczne

- nie nadużywaj urządzeń o dużym poborze prądu (np. ogrzewanie szyby, lusterek czy foteli)

- nie woź w samochodzie niepotrzebnych „gratów”( czasem warto posprzątać bagażnik)

- przed wyjazdem rozsądnie zaplanuj trasę, unikając miejsc o potencjalnie dużym ruchu

- nie uruchamiaj silnika na postoju, ruszaj niemal od razu po jego włączeniu

- przyspieszaj dynamicznie, aż do osiągnięcia prędkości podróżnej

- przewiduj sytuację na drodze, hamuj silnikiem zamiast toczyć się na luzie

- tankuj na stacjach oferujących tańsze paliwo (bezobsługowych, przy supermarketach czy tańszych marek dużych koncernów)

- jeśli dużo podróżujesz, zainwestuj w instalację LPG.

Szerokiej drogi!

Dzieci i pieniądze

2012-10-02T15:41:00.002+02:00

Rzeczą jasną jest że każde dziecko, prędzej czy później, stanie przed koniecznością zarządzania swoimi pieniędzmi. Niestety a w tych czasach temat ten jest prawie zupełnie nieobecny w programach szkół. Więc odpowiedzialność za wprowadzenie dzieci w świat finansów osobistych spoczywa na ich rodzicach i opiekunach. Nasze dziecko może wspaniale czytać, pisać i liczyć, ale jeśli nie będzie radziło sobie z pieniędzmi – w dorosłym życiu będzie mu bardzo trudno. W czasach naszych rodziców świat finansów nie był zbyt skomplikowany. Nie było kart kredytowych, kredytów hipotecznych, forexu i giełdy. Bank był jeden, a i tak nie opłacało się w nim oszczędzać. Źródła zdobywania pieniędzy też były mocno ograniczone – w zasadzie wyłącznie do etatu. Nikt za bardzo nie interesował się domowymi finansami i inwestowaniem, ale też nikt nie wpadał w spiralę zadłużenia.

Nasz świat jest jednak dużo bardziej skomplikowany. Możemy jednak pomóc naszym dzieciom się w nim odnaleźć. W rzeczywistości edukujemy dzieci, czy tego chcemy, czy nie. Dzieci przede wszystkim uczą się patrząc i słuchając nas. Uważajmy więc na to, co mówimy, bo dzieci biorą nas dosłownie. Nie mówmy w ich obecności że „Nie mamy pieniędzy“ albo „Przez ciebie pójdziemy z torbami“, nawet żartem. Nie bądźmy cyniczni, kiedy mówimy o pracy, nie narzekajmy na szefa. Dzieci zaczną kojarzyć zarabianie pieniędzy z czymś uciążliwym, nieprzyjemnym i przymusowym.

Drugim błędem często popełnianym przez rodziców jest unikanie lub lekceważenie tego tematu. Pamiętajmy jednak, że wyobrażenia dzieci na temat pieniędzy mogą być niezgodne z rzeczywistością. Kiedy dzieci zadają pytania na temat pieniędzy nie zbywajmy ich więc byle jaką odpowiedzią. Musimy potraktować to, jako okazję do lekcji lub wyjaśnienia nieporozumienia – w przyszłości z pewnością nam za to podziękują.
Warto zadać sobie pytanie, czym są dla nas pieniądze i czy sami jesteśmy zadowoleni z tego, jak nimi zarządzamy. Co dają nam pieniądze: poczucie bezpieczeństwa, prestiż, wolność, czy też możliwość dzielenia sie z innymi, a może przede wszystkim są źródłem rozrywki? Jakie są nasze cele finansowe? Czy jesteśmy konsekwentni w ich realizowaniu? Czy też wciąż mówimy o tym, jak ważne jest oszczędzanie, po czym tracimy głowę na kolejnej wyprzedaży bądź uwodzi nas kolejny elektroniczny gadżet. Czy to właśnie chcemy przekazać naszym dzieciom?

Z całą pewnością nie nauczymy dzieci czegoś, czego sami nie stosujemy. Warto zrobić finansowy rachunek sumienia, a potem, jeśli to konieczne, wdrożyć potrzebne zmiany, dla dobra dzieci – i swojego własnego.

10 nieoczywistych powodów, dla których robimy zakupy.

2012-09-30T12:36:00.002+02:00

Czy zastanawiałeś się kiedykolwiek dlaczego robisz zakupy? Wszystko jedno, czy kupujesz ubrania, buty, jedzenie, czy coś do domu. Przecież to oczywiste, powiesz, kupuję różne rzeczy, bo ich potrzebuję. Czyżby? Nowy telewizor do salonu to potrzeba?. Dlaczego więc go kupiłeś ?

To, że idziemy na zakupy, bo czegoś potrzebujemy jest powodem najbardziej oczywistym i – paradoksalnie dosyć rzadkim. A jakie są inne? Zastanów się przez chwilę. Być może odkryjesz, że robisz zakupy:

1. Bo się nudzisz, a zakupy są łatwo dostępną rozrywką.
2. Bo w twoim życiu coś się zmieniło i to doskonała wymówka, żeby kupić coś nowego. Przecież stare rzeczy już nie pasują do twojego nowego życia.
3. Bo chcesz się poczuć bezpiecznie, a centrum handlowe również do tego świetnie się nadaje – w końcu wszystko jest tam zaplanowane tak, abyśmy się tam doskonale czuli.
4. Bo na to zasługujesz – ciężko pracujesz, więc ci się należy.
5. Bo zakupy to sport grupowy, a zakupy z przyjaciółmi dostarczają wspólnych doświadczeń nieporównywalnych ze wspólnym pójściem do kina.
6. Bo potrzebujesz komplementu – a sprzedawcy bywają tacy mili.
7. Bo zakupy to wciągająca gra – uwielbiasz polować na okazje i czuć, że zrobiłeś świetny interes.
8. Bo jest ci smutno – szef się czepia w pracy. Terapia zakupowa powoduje wydzielanie dopaminy do mózgu oraz wydzielanie endorfin, ale tylko przez chwilę.
9. . Bo chcesz się czuć kimś ważnym – w końcu pieniądze = władza, sprzedawcy bywają tacy usłużni, a płacenie za cokolwiek daje poczucie wyższości.
10. Bo nie potrafisz przestać – dotyczy głównie kupujących nałogowo. Ale przecież nam wszystkim zdarzają się od czasu do czasu epizody zakupoholizmu.

Za wszystkimi tymi punktami stoją niezaspokojone potrzeby. Tyle że te potrzeby można by skuteczniej zaspokoić w inny sposób, czasem tak prosty jak pogadanie ze znajomym albo skręcenie w stronę parku, zamiast centrum handlowego…

Co powiedziałby o tobie twój portfel?

2012-09-28T18:03:00.001+02:00

Czy przyglądałeś się kiedyś swojemu portfelowi? Pewnie nie. Kiedy za coś płacisz – wiadomo, z kieszeni do ręki, kto by tam miał czas się przyglądać. A warto, bo to, jak wygląda nasz portfel dobrze pokazuje, jak podchodzimy do pieniędzy.

Czy Twój portfel jest nowy i elegancki, czy zniszczony lub, a może podarty? Czy jest zbyt mały i ledwo się dopina, czy na tyle duży, że wszystko swobodnie się w nim mieści? Czy wygląda, jak portfel bizneswoman, czy raczej artystki, a może lepiej pasowałby do znacznie młodszej osoby ? A może jest kopią markowego portfela, bo metka to przecież podstawa?

Czy banknoty w nim są porządnie wyprostowane, czy pogniecione, wciśnięte na siłę i pomieszane z rachunkami, notatkami i starymi listami na zakupy? Czy wszystkie ułożone są w jedną stronę, od najwyższego do najniższego nominału? Ile masz w portfelu niepotrzebnych rzeczy?
Czy Twój portfel pęka w szwach od ilości monet, czy raczej jest ich niewiele? A może ciągle trzymasz w nim obcą walutę, pozostałą tam po zeszłorocznych wakacjach?

Ile masz w nim kart: jedną kredytową i jedną debetową? Czy może pełen zestaw – wszystkie możliwe karty kredytowe i sklepowe? Czy często zdarza ci się przy płaceniu żonglować kartami, bo nie masz pojęcia, ile masz na nich pieniędzy?

Czy w portfelu znajdują się również podstawowe informacje na twój temat, np. twoje dane, na wypadek, gdybyś go zgubił (czy wiesz, że zdjęcie dziecka zwiększa szanse na zwrot portfela)? Czy trzymasz numery PIN razem z kartami (jest to bardzo nieodpowiedzialne zachowanie!)?

Przyjrzyj się swojemu portfelowi. Zrobienie w nim porządku lub kupno nowego może być pierwszym krokiem na drodze do uporządkowania twoich finansów.

Jak mierzyć finansowy sukces

2012-09-26T16:15:00.001+02:00

Sukces finansowy to pojęcie dość szerokie i różnie rozumiane przez każdego z nas. Kiedy mówimy że ktoś odniósł finansowy sukces najczęściej mamy na myśli jego zarobki i stan posiadania. Mówimy, patrz na Kowalskiego ma firmę i jeździ mercedesem, a jego żona i kochanka ubierają się w najdroższych sklepach w okolicy. Wydaje się, że Kowalski odniósł finansowy sukces. Tak to wygląda. Zastanówmy się jednak nad miarami sukcesu finansowego? Jak więc mamy go zmierzyć?

Po pierwsze:
Po pierwsze wyliczamy wartość netto czyli nasze bogactwo. Wartość netto to inaczej mówiąc to co posiadamy, minus to co jesteśmy winni.

Po drugie:
Jakie są nasze roczne przepływy pieniężne netto. To znaczy różnica pomiędzy naszymi rocznymi zarobkami i wydatkami. Oczywiście wartość ta powinna być dodatnia. Tutaj kłania się podstawowa i najważniejsza zasada finansów osobistych - wydawaj mniej niż zarabiasz. Jeżeli konsekwentnie się do niej stosujemy to generujemy dodatnie przepływy pieniężne netto, bogacimy się.

Po trzecie:
Czas jaki poświęcamy w celu uzyskania dochodu. Praca na etacie, prowadzenie firmy itd. Czas jest naszym osobistym kosztem jaki ponosimy, żeby uzyskać dochód. Sprawa jest jasna, idziemy do pracy na osiem godzin, a przecież w tym czasie moglibyśmy pływać kajakiem po rzece. Moglibyśmy gdyby nie to, że musimy zarabiać.

Po czwarte:
Ryzyko utraty źródła dochodów. Zarabiasz dużo, ale jutro możesz być bezrobotny. Twoja firma ma duże dochody, które jednak są uzależnione od jednego dużego odbiorcy. Co będzie jak ten odbiorca zbankrutuje, albo znajdzie innego dostawce?

Teraz niech każdy się zastanowi jak powinna wyglądać sytuacja człowieka, który odniósł finansowy sukces?
Człowiek sukcesu finansowego powinien posiadać jak największą wartość netto, jak największe dodatnie przepływy pieniężne netto, poświęcać zarobkowaniu jak najmniej czasu, a jego źródło dochodu powinno być obarczone jak najmniejszym ryzykiem. To właśnie w tym kierunku wszyscy powinniśmy zmierzać!

Oszczędzamy na jedzeniu.

2012-09-24T16:30:00.004+02:00

Widmo nadchodzącego kryzysu sprawia, że Polacy powoli zaczynają być zmuszeni zmieniać nawyki związane z wydawaniem pieniędzy. Raczej pewne jest to że ceny żywności w ciągu najbliższych tygodni i miesięcy będą wyższe. Aby podwyżki były jak najmniej odczuwalne w domowym budżecie coraz więcej osób decyduje się robienie zakupów w dyskontach.

Co jeszcze poza zastąpieniem drogich osiedlowych sklepików tanimi dyskontami możemy zrobić, aby uchronić nasz portfel przed skutkami podwyżek?

Dzisiaj przedstawię kilka porad, w jaki sposób możemy zaoszczędzić na drożejącej coraz bardziej żywności.

Nie marnuj jedzenia – jeżeli zostały ci resztki z obiadu, wykorzystaj je do przygotowania kolejnych posiłków.
Szukaj przepisów na tanie potrawy – w sieci można znaleźć mnóstwo blogów kulinarnych specjalizujących się w przepisach na tanie i szybkie dania. Często autorzy zamieszczają orientacyjny koszt przygotowania prezentowanej potrawy.
Jeżeli natrafisz w sklepie na promocję produktów, które mają długi termin przydatności (np. makarony, ryż, kasze, cukier, mąka), kup od razu większą ilość.
Zrezygnuj z jedzenia na mieście – kwota jaką płacisz za zestaw typu fast food z pewnością wystarczyłaby na przygotowanie pysznego, sycącego i pełnego wartości odżywczych obiadu dla dwóch osób. A przecież każdy wie że jedzeniem tupu fast food nigdy się nie najemy.
Porównaj oferty różnych sklepów – dzięki temu będziesz wiedział, gdzie możesz najtaniej kupić produkty, z których najczęściej korzystasz.
Jedz mniej mięsa – spożywanie dużej ilości mięsa wcale nie jest dobre dla zdrowia a do tego znacznie uszczupla domowy budżet. Mięso zastąp więc od czasu do czasu daniami a’la mięsnymi ze składników warzywnych.
Korzystaj z zamrażarki – pamiętaj, że wiele produktów spożywczych można zamrozić. Jeżeli kupiłeś nadmiar produktów, których okres przydatności jest krótki i wiesz, że nie zdążysz wszystkiego wykorzystać zanim się przeterminuje, włóż je do zamrażarki.
Ustalaj menu na cały najbliższy tydzień – dzięki temu wiesz, ile i jakich produktów będziesz potrzebował do przygotowania posiłków. Brakujące składniki zapisz na liście zakupów. Staraj się kupić wszystko za jednym razem. Kolejne wyjścia na zakupy nie tylko są stratą czasu ale bardzo często skutkują również kupnem kilku nadprogramowych rzeczy, których nie było na liście.
Nigdy nie wychodź na zakupy głodny, bo wówczas najtrudniej oprzeć się różnym, smakowitym pokusom przez co kupujemy artykuły po które nie mieliśmy zamiaru się wybrać.
Pamiętaj, że zazwyczaj, na sklepowych półkach, na poziomie naszego wzroku są produkty najdroższe (które niekoniecznie zawsze są najlepsze) a im niższa półka tym tańsze produkty.

5 kroków do lepszego jutra.

2012-09-22T10:51:00.001+02:00

Dzisiaj chciałem przedstawić 5 niezwykle ważnych punktów których warto przestrzegać aby polepszyć swoje finanse a w konsekwencji przybliżyć się do finansowego sukcesu.

Oto one:

1.Stwórz fundusz bezpieczeństwa.

Ciężko będzie nam skupić się na długotrwałym myśleniu o finansach jeśli nasz finansowy byt może być w każdej chwili zagrożony niespodziewanymi wydatkami. Zawsze warto mieć gotówkę, żeby stawić im czoła. To właśnie dzięki niemu uda nam się uniknąć wysoko oprocentowanych kredytów lub wyjścia z dobrej inwestycji przed czasem.

2 2. Zacznij zdobywać niezbędną wiedzę.

Nie można inwestować w coś o czym nie mamy zielonego pojęcia, takie zachowanie doprowadzi prędzej czy później do naszej finansowej katastrofy. Staraj się uzupełniać swoją wiedzę czytając np. blogi finansowe lub fachową prasę.

3 3. Pozbądź się złego długu.

Jest to jeden z twoich najgroźniejszych wrogów. Nigdy nie będziemy w stanie osiągnąć finansowego sukcesu finansując nasze zachcianki długiem. Pamiętaj o zasadzie, że jeżeli coś nie ma szans na wzrost wartości, a nie mamy na to gotówki to nas po prostu na to nie stać!

4 4. Stwórz domowy budżet.

Będziesz w nim kontrolował swoje wydatki. Bez niego ciężko będzie ci połapać się w swojej prawdziwej sytuacji finansowej. Dzięki nim dowiesz na jakie niepotrzebne wydatki uciekają twoje pieniądze.

5 5. Inwestuj długoterminowo.

Staraj się nie wychodzić z danej inwestycji gdy zaczyna nieco tracić a wszystkie dane wskazują na to że długim horyzoncie inwestycja zacznie przynosić zyski. Bądź cierpliwy!

W finansach tak jak i w życiu, nie ma nic za darmo!

2012-09-20T20:03:00.000+02:00

Wszyscy powinni zdawać sobie z tego sprawę że inwestując jesteśmy narażeni na ryzyko straty kapitału. Nie każda inwestycja kończy się zawsze „na plusie”. Musimy pamiętać że ryzykujemy częściową stratą naszego kapitału a w skrajnych sytuacja również stratą całego kapitału. Oczywiści każdy inwestor ma do wybory całą masę produktów w które może zainwestować, od tych mało ryzykownych (lokaty, obligacje) do bardzo ryzykownych (waluty, giełda)

Więc każdy na pewno znajdzie instrument z odpowiednim poziomem ryzyka. Ważnym jest jednak aby każdy zrozumiał jedną fundamentalną sprawę. Im chcemy osiągnąć większy zwrot z inwestycji, tym większe ryzyko musimy. Potencjalny zysk jest równy potencjalnej stracie.

Zakładając lokatę jesteśmy w stanie zarobić na niej jakieś 6-7%. Po odjęciu podatku i inflacji zysk jest naprawdę marny. Z drugiej strony jest to najbezpieczniejsza forma inwestycji i ponosimy przy niej znikome ryzyko.

Z drugiej strony, inwestując na giełdzie czy na rynku forex możemy osiągać stopy zwrotu na poziomie 50% czy nawet 100% ale jest to obarczone bardzo dużym ryzykiem oraz ogromną wiedza z naszej strony.

Reasumując powyższe fakty możemy dojść do 3 podstawowych wniosków.

Pierwszym z nich jest to że, inwestując pieniądz na lokatę tak naprawdę zachowujemy tylko ich realną wartość.

Po drugie, cudotwórcy tacy jak np. Amber Gold nie istnieją.

A po trzecie, kto nie ryzykuje, szampana nie pije.

Dobry i zły dług.

2012-09-18T19:05:00.000+02:00

Każdy z nas zdaje sobie pewnie sprawę z tego że dług nie jest czymś przyjemnym i życie z nim to ciągła presja. Kupując coś na kredyt dostajemy coś dziś choć nas na to nie stać, ale w przyszłości będziemy musieli za to zapłacić do tego z odsetkami.

Mechanizm jest taki że bogaci (pożyczkodawcy, banki) pożyczają na procent pieniądze ludziom biednym. Prowadzi to do tego że bogaci stają się jeszcze bogatsi a biedni jeszcze biedniejsi…

Dlatego powinniśmy zrezygnować z zakupów na kredyt rzeczy nam nie potrzebnych. Czy naprawdę świat się zawali jeśli kupisz nową telewizor za dwa miesiące? Jest on ci już potrzebny? Jeśli nie odpowiesz na te pytania twierdząco to może dzięki temu nie stracisz swoich ciężko zarobionych pieniędzy na „finansowanie” bogatych. Finansowanie zakupu zachcianek długiem, to zawsze i bardzo zły pomysł!

Ale są sytuacje kiedy powinno się skorzystać z długu. Jest on nazywany dobrym długiem.

Nie każdy z nas dysponuję taką gotówką aby w razie czego mógł z niej skorzystać gdy naprawdę znajdzie się jakaś okazja.

Dla przykłady możemy podać tutaj edukację. Jeśli ktoś pochodzi z ubogiej rodziny mieszkającej na wsi, ma dobre wyniki w nauce i chce rozpocząć studia prawnicze w mieście, co ma zdobić? Uważam że w takiej sytuacji należy się zadłużyć! Sądzę tak ponieważ w zamian za to zwiększamy swoją atrakcyjność na rynku pracy, a w zamian mamy szansę na lepszą, dobrą płatną pracę. Przykładowy prawnik jeśli jest naprawdę fachowcem to powinien spokojnie w ciągu dwóch miesięcy spłacić dług który został zaciągnięty na jego edukację.

Jeżeli będziemy korzystać z długu w inteligentny sposób, to może on być w przyszłości bardzo pomocny w budowaniu naszej niezależności finansowej.

Jeżeli planujesz kupić coś, co nie ma potencjału na zwiększenie z czasem swojej wartości, a nie masz na to gotówki, to po prostu Cię na to nie stać!

Musisz mieć cel.

2012-09-16T09:39:00.003+02:00

Jednym z najważniejszych kroków ku finansowej niezależność jest wyznaczenie sobie celu.

Bardzo ciężko będzie nam coś osiągnąć jeśli my sami nie będziemy wiedzieli czego tak naprawdę chcemy.

Jednym z najważniejszych elementem jest rozróżnienie celu od marzeń. Cel że ktoś chce być bogatym jest tak naprawdę marzeniem.

Marzenia opierają się na nadziei, cele na konkretnym działaniu.

Definiując cel finansowy, musimy mieć realistyczny, określony w czasie plan jego osiągnięcia.

Zamiast mówienia że chcesz być bogaty mów że chcesz mieć 1mln zł za 20 lat. Wtedy nasz cel mierzalny i określony w czasie. Nie wiemy tylko czy takie założenie nie jest trochę zbyt optymistyczne.

Aby się o tym przekonać musimy dokładnie zaplanować jak do tego dojść. Ważne jest aby zaplanować dokładną kwotę którą będziemy comiesięcznie odkładać i założyć stopę zwrotu którą chcemy osiągnąć.

Celów finansowych, możemy mieć kilka jednocześnie. Mogą to być zarówno krótkoterminowe, średnio jak i długoterminowe. Jeżeli mamy wiele celów, czasami powstaje konieczność wyznaczenia priorytetów i rezygnacji bądź też odłożenia części z nich w czasie.

Najważniejsze jest aby nie mylić marzeń z celami. Pamiętajcie, cel ma być konkretny, określony w czasie i przede wszystkim realistyczny!

Domowy budżet - aspekt psychologiczny.

2012-09-14T16:16:00.000+02:00

To w jaki sposób wydajemy oraz oszczędzam pieniądze w dużej mierze zależy od naszego podejścia psychologicznego. Najgorszym z możliwych błędów jest utożsamianie zamożności z gotówką.
Ukazuje to się z tym że zaraz po otrzymaniu naszego wynagrodzenia czujemy "niezwykłą" chęć do kupowania wszystkiego a w końcu do wydania wszystkiego w tydzień. A najgorsze jest to że nie ma tu znaczenia wysokość zarobków bo i tak wydamy wszystko...

Jeżeli chcemy racjonalnie korzystać z pieniędzy, powinniśmy zdać sobie sprawę z tego, że to, co zarobiliśmy w miesiącu ma nam starczyć na 30 dni życia.
W tym celu najlepiej wyjściem jest sporządzić wykaz miesięcznych wydatków. Robiąc taki wykaz musimy uwzględniać nie tylko jedzenie czy środki czystości, ale też opłaty czynszowe, za zużycie wody i energii, czy abonament telewizyjny. Mając świadomość tego ile naszych pieniędzy idzie na comiesięczne koszty naszego życia będziemy w stanie lepiej określić co trzeba ograniczyć.
Zauważ, że wypalenie paczki papierosów w tygodniu, to już około 50 zł. To może być twoja miesięczna opłata za internet lub telefon.
Więc podstawowym krokiem do zapanowania nad domowym budżetem jest dobra orientacja w naszych wydatkach. Dlatego na początek proponuję zbierać wszystkie paragony plus dodać do tego wszystkie inne rachunki i zrobić sobie plan budżetu domowego.
To ile i jak wydajemy zależy od tego jak nas nauczono, jak my się nauczyliśmy. Jeśli nie nauczono cię że warto doglądać swojego budżetu, planować go, a na zakupy chodzić z wcześniej sporządzoną listą zakupów to teraz masz taką szansę.

Co przeszkadza nam w finansowych porządkach?

2012-09-12T15:59:00.000+02:00

Pewnie nie raz braliście się już za to, aby zrobić porządek z własnymi finansami ale ciągle coś stawało na drodze. Jak każdemu, życie lubi od czasu do czasu podstawić nogę. Poprzez to nie zawsze udaje mi się osiągnąć zaplanowaną stopę oszczędności, czasami nawet mogę pochwalić się ujemną stopą oszczędności.

Poniżej przedstawiam listę najważniejszych "szkodników" przez które większość ludzi nie osiąga sukcesu finansowego.

1. Brak konsekwencji.
Wiemy czego chcemy, ale nie mamy dość samo zaparcia, żeby konsekwentnie do tego dążyć.
Szybko się poddajemy, najczęściej tłumacząc to czynnikami zewnętrznymi.

2. Brak sprecyzowanego celu.
Bez celów jesteśmy jak łódka dryfująca po morzu. Dzisiaj płyniemy tam, jutro gdzie indziej. Rządzi nami przypadek. To tak jakby czegoś szukać, ale nie wiemy kompletnie czego.

3. Czynnik losowy.
Na to niestety nie mamy wpływu. W codziennym życiu może nam się przytrafić bardzo wiele niespodziewanych wydatków. Warto jednak posiadać fundusz bezpieczeństwa.

4. Podatek.
Wiadomo że bez niego oszczędzalibyśmy znacznie szybciej.

5. Materializm.
Czy nie jest często tak że zamiast odłożyć ustaloną kwotę wybieramy kupić sobie nowe ciuchy czy jakąś niepotrzebną rzecz? Zbyt konsumpcyjny styl życia oddala od nas widmo finansowego sukcesu.

6. Złe inwestycje.
Warto na początku naszej "kariery" inwestycyjnej posługiwać się małymi kwotami aby nabrać niezbędnego doświadczenia.

Zainwestuj w siebie!

2012-09-10T16:27:00.001+02:00

Czy zastanawiałeś się kiedykolwiek co jest najcenniejszym aktywem każdego człowieka?
Otóż jest nim on sam.
Samochód, dom a w skrajnych przypadkach nawet rodzinę możemy stracić, ale nie możemy stracić samego siebie.
Dlatego najlepszą inwestycją jest inwestycja w samego siebie.
Głównie możemy to osiągnąć poprzez nabywanie nowych, cenionych na rynku pracy wiedzy i umiejętności.
Drugim sposobem jest utrzymanie fizycznej możliwości zarobkowania, do czego konieczne jest zachowanie
zdrowia.
Nie oznacza to że mamy bezkrytycznie podchodzić do zapisanych na leków przez lekarzy. Ale często możemy znaleźć tańsze zamienniki które praktycznie niczym się nie różnią prócz ceny.
A już na pewno powinniśmy całkowicie zrezygnować z "mega-super" wspomagaczy dietowych i tym podobnych. Jest to zwykłe naciąganie na kasę.
Na pewno zdecydowanie nie warto oszczędzać na wizytach u lekarza, niezbędnych lekach. Warto też zadbać o zdrowie wydając nawet trochę więcej na zdrowe odżywanie czy na uprawianie jakiegoś sportu Bardzo wiele sportów można uprawiać zupełnie za darmo np: bieganie czy spacer
Więc od jutra zacznij inwestować w SIEBIE- pomnóż swój wewnętrzny kapitał!

"Człowiek, który nie czyta dobrych książek, nie ma przewagi nad kimś, kto nie umie czytać." - Mark Twain

Mniej wydawać czy więcej zarabiać?

2012-09-08T10:23:00.001+02:00

Zapewne większość pomyśli że odpowiedz na to pytanie jest oczywiste. Ale czy na pewno tak jest?

Zadajmy pytanie trochę inaczej - nad czym należy się bardziej skupić, czemu poświęcić więcej energii, zarabianiu więcej czy wydawaniu mniej? Większość ludzi pewnie odpowie – oczywiście że zarabianiu więcej. Błąd.

Wiele razy słyszymy że ludzie starają zwiększyć się swoje dochody ale nie wspominają nic o ich wydawaniu. Robimy tak wtedy gdy nie chcemy przyznać się że mamy problemy z wydawaniem gotówki i nie chcemy zauważyć tego problemu. Gdy nie przyjrzymy się dokładnie naszym wydatkom to ciągle będziemy wydawać wszystkie zarobione pieniądze nawet wtedy gdy podwoimy lub potroimy nasze dochody.

Jeżeli zaczniemy żyć oszczędnie i wydawać świadomie, możemy bez realnego wzrostu dochodów osiągać z czasem nasze finansowe założenia. Jeżeli natomiast odwrotnie – uda nam się powiększyć dochody, ale nadal nie będziemy kontrolować wydatków – nasza sytuacja finansowa nie ulegnie poprawie.

Kolejnym ważnym argumentem za zmniejszeniem wydatków jest to że zmniejszenie wydatków zależy w 100% od nas. Zwiększenie naszych dochodów uzależnione jest w dużej mierze od czynników zewnętrznych takich jak sytuacja na rynku pracy, wykształcenia itp.

Wydaje mi sie że z powyższego tekstu możemy wyciągnąć bardzo ważny wniosek. Jeżeli w przyszłości chcemy zwiększyć nasza zamożność to stopniowo musimy zwiększać nasze dochody, ale zmniejszać nasze wydatki na bezsensowe rzeczy musimy zacząć od teraz.

Twoja wartośc netto.

2012-09-06T17:50:00.001+02:00

Wartość netto to różnica pomiędzy posiadanymi aktywami i pasywami.
Tak w uproszczeniu to to co posiadamy minus to, co mamy innym ludziom lub instytucjom oddać.
Nasza wartość netto jest dodatnia, kiedy wpływy z naszych aktyw są wyższe od naszych zobowiązań, lub ujemna gdy nastąpi odwrotna sytuacja.
Jak nietrudno więc zauważyć nasza wartość netto wyrażana w złotówkach dość dokładnie pokazuje ile wart byłby nasz majątek po zaspokojeniu wierzycieli (spłacie wszystkich długów), gdybyśmy zdecydowali się na całkowite jego spieniężenie. Jak więc widać wartość netto to nic innego jak miara naszego bogactwa. Ktoś kto z daleka wygląda na bogatego ( duży dom, sportowe auto) może być teoretycznie biedniejszy od przeciętnego Kowalskiego mieszkającego w bloku. Dlaczego?
Cała sztuczka tkwi w pasywach. Co z tego że ktoś ma wielki dom jak jego dług (pasywa) wynosi dwa razy tyle, a dług Kowalskiego wynosi 0. Wtedy wartość Kowalskiego jest wyższa.
Oczywiście podany przykład jest ekstremalny, ale doskonale ilustruje znaczenie jakie dla naszych finansów osobistych ma nasza wartość netto.

WARTOŚĆ NETTO = AKTYWA - PASYWA

Co więc powinniśmy zaliczyć do aktywów?

Naszymi aktywami są na przykład akcje, jednostki funduszy inwestycyjnych,gotówka, samochód, złoto, nieruchomości.

Natomiast naszymi pasywami są:

Kredyty hipoteczne, zadłużenie na karcie, pożyczki itp.

Jak zwiększyć naszą wartość netto.

Gdy oszczędzamy to nasze aktywa rosną, a wraz z nimi rośnie nasza wartość netto. Zadłużając się zwiększamy nasze pasywa i tym samym zmniejszamy naszą wartość netto. Niby nic skomplikowanego ale jest to niezwykle ważne i należy tego przestrzegać.

Zachęcam wszystkich do regularnego wyliczania swojej wartości netto, a co za tym idzie , do dokładnej analizy przyczyn zmian w waszej wartości netto i wyciągania z tego odpowiednich wniosków.

Dywersyfikacja naszego portfela.

2012-09-04T16:58:00.001+02:00

Każdy kto interesuje się co nieco finansami słyszał już pewnie coś na temat dywersyfikacji.
Jest to zróżnicowanie portfela inwestycyjnego w myśl zasady: “nie wkłada się wszystkich jajek do jednego koszyka”.
W inwestowaniu należy przyjąć strategie dywersyfikacji ponieważ pozwala nam ona uniknąć lub w dużym stopniu zmniejszy ryzyko. A przecież nikomu nie należy przypominać że inwestowanie w papiery wartościowe obarczone jest ryzykiem.

Na ryzyko rynkowe ma wpływ aktualna koniunktura w gospodarce. Ryzyka rynkowego nie da się uniknąć, ale można go w dużym stopniu zmniejszyć.

Każda inwestycja charakteryzuje się określonym stopniem ryzyka oraz stopy zwrotu z inwestycji.
Im możliwie wyższa stopa zwrotu tym bardziej rośnie ryzyko inwestycji. Na pewno każdy inwestor chciałby lokować swój kapitał w sposób bezpieczny i jak najbardziej dochodowy. Ale niestety nie jest to możliwe.
W naszym portfelu powinny znaleźć się inwestycje o niskim poziomie ryzyka, a co za tym idzie i niskiej stopie zwrotu, które zabezpieczałby ewentualne straty z inwestycji o podwyższonym ryzyku.
Zatem każdy inwestor, w zależności od akceptowanego poziomy ryzyka powinien stworzyć własną strukturę portfela inwestycyjnego w którym będą znajdować się instrumenty o zróżnicowanym poziomie ryzyka.
Dla przykłady możemy podać tutaj sytuację co stanie się z twoim portfelem jeśli będziesz miał wszystkie pieniądze zainwestowane w akcje a rynek wejdzie w okres bessy. Z pewnością zaczniesz ponosić znaczne straty.
Całkiem inaczej kształtował by się poziom zysku z takiego portfela, jeśli obok akcji znalazłoby się miejsce na inwestycje w obligacje, lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne stabilnego wzrostu.
W czasie budowania naszego portfela inwestycyjnego musimy także pamiętać o długości inwestycji.
Inną strategię powinna wybrać osoba mająca 25 lat i długi czas na ewentualne odrobienie strat, a inną osoba mająca 60 lat i zbliżająca się do wieku emerytalnego.

W teorii wszystko ładnie brzmi, gorzej gdy przychodzi zmierzyć nam się z praktyką. Można jednak wykorzystać teorię, aby zweryfikować jej przesłanki w praktyce.

Ile tak naprawdę zarabiasz.

2012-09-02T12:23:00.001+02:00

Czy zastanawialiście się ile tak naprawdę zarabiacie?

Dzisiaj napiszę w jaki sposób to policzyć.

Dla przykładu powiedzmy że twój miesięczny zarobek netto wynosi 2500 zł. Pracujesz 168 godzin miesięcznie (21 dni). Czyli zarobek wynosi 14,90 zł za godzinę pracy. Załóżmy że twój czas dojazdu do pracy zajmuje 30 min jazdy w jedną stronę, czyli 1 godzinę dziennie. Teraz musimy dodać przepracowane godziny w miesiącu (168) i czas jaki zajmuje nam dojazd do miejsca pracy (21) Razem wychodzi 189 godzin. Szerzę powiedziawszy to właśnie tyle czasu zajmuje zarobienie ci owych 2500zł. W przeliczeniu wynosi to już "tylko" 13,22 zł za godzinę. To i tak nie uwzględniłem tutaj kosztów dojazdu. Każde 100 zł wydane na dojazd zmniejsza twój zarobek netto za prace o 50 gr. Więc gdy wydajemy 100 zł na koszt dojazdy do pracy i zajmuje ona nam 1 godzinne dziennie to tak naprawdę zarabiamy tylko 12,70 zł za godzinę naszej pracy.

Przy wyborze pracy, zwłaszcza gdy mamy kilka ofert naprawdę warto zrobić takie obliczenia dla każdej z nich. Po takim zestawieniu najlepsza z ofert może przestać wydawać się aż tak atrakcyjna.

I jeszcze jedno. Relację czasu pracy do pensji netto warto wziąć pod uwagę negocjując swoje wynagrodzenie.

Aktywa i pasywa.

2012-08-31T16:46:00.000+02:00

Na początku naszej zabawy z finansami musimy sobie jasno wyjaśnić czym są aktywa i pasywa.

Aktywa jest to coś co przynosi nam dochód. Dla przykładu możemy podać tutaj na przykład nieruchomości pod wynajem, akcje które przynoszą zysk w postaci dywidendy, lokaty itp. Jest to coś co kupujesz i w zamian generuje ci to dodatkowe pieniądze.

Jak mówi Kiyosaki “wkłada ci pieniądze do kieszeni”
Właśnie poprzez aktywa możemy stać się niezależni finansowo. Jednak stanie się to dopiero wtedy gdy nasze aktywa przewyższą pasywa. To w takim razie czym są te pasywa?

Pasywa - jest to przeciwieństwo aktyw, wciąż mówimy o posiadaniu tych samych elementów naszego portfela, ale nie generują one zysków, a nawet przynoszą "straty". Straty w rozumieniu finansowym, bo przecież nie nazwiemy samochodu, którego używamy do własnych celów stratą z punktu widzenia jego przydatności

Czy pasywa mogą stać się aktywem?

Jasne! Za przykład podam tutaj sytuację gdy kupimy jakiś zabytkowy samochód nie nadający się do użytku. Wiadomo trzeba przez jakiś czas wydawać pieniądze na remont i w tym czasie nasz obiekt nie przynosi zysków a straty, więc jest pasywem. Jednak po zakończonym remoncie możemy udostępniać go np. do ślubów przez co będzie on przynosił nam zyski i stanie się naszym aktywem.

Oczywiście zasada ta działa również w drugą stronę i nasze aktywa mogą zamienić się w pasywa poprzez co będziemy tracić swoje pieniądze.

Nie możemy jednak popadać w skrajności i inwestować tylko w aktywa. Musimy przecież gdzieś mieszkać czy w coś się ubrać.Ważne aby nasze zyski z aktywów przewyższały koszty poniesione przez pasywa. Gdy tak się stanie będziemy przybliżać się małymi kroczkami ku wolności finansowej.

“Biedni kupują pasywa, ale myślą, że to aktywa”
Robert Kiyosaki