El pasado 7 de mayo de 2013 tuve el gran honor de recibir una Mención Especial en el Premio AMIS de Periodismo en Seguros por mi artículo “Los Mitos de los Seguros“, publicado en la Revista Inversionista, la cual me fue entregada durante la pasada 23 Convención Nacional de Aseguradores.

Para mí fue un gran orgullo, porque conjuga las dos actividades a las que he dedicado toda mi vida profesional: la difusión de cultura financiera a través del periodismo, y mi carrera profesional en el sector asegurador (no como agente sino como colaborador en varias Compañías de Seguros de nuestro país).

Los Ganadores del Premio AMIS de Periodismo en Seguros

Es importante reconocer la extraordinaria labor de los periodistas que ganaron el Premio AMIS:

• Carolina Briones Delgado en la categoría de medio impreso por su reportaje “Seguros, valor agregado”, publicado en la revista Indicador Automotriz.
• Ángel Martínez Hernández, quien será premiado en el rubro de medio electrónico por su reportaje radiofónico en IMER, “Fraudes y estafas en el sector asegurador mexicano”
• Viridiana Mendoza Escamilla es la ganadora en la categoría de publicación digital por su trabajo periodístico sobre seguros en CNN Expansión.
• José Antonio García obtuvo el premio por sus caricaturas “Chivo de Cristalería” y “Por si las dudas” en El Financiero

El Periodista Francisco Flores de El Financiero Bajío fue acreedor a mención honorífica por su trabajo sobre los seguros obligatorios de automóviles y un servidor recibió la mención especial ya señalada, por mi artículo “Los Mitos de los Seguros” en la Revista Inversionista.

Mi Entrevista en AMIS Radio

Como parte de las labores de la 23 Convención de Aseguradores, durante los dos días de la Convención se transmitió un programa de radio, en el cual tuve el honor de ser entrevistado sobre distintos temas de Seguros y de Finanzas Personales, así como del Premio AMIS de Periodismo en Seguros. Abajo el video de la misma.

Una Charla con un Amigo

También tuve el enorme gusto de encontrarme a un gran amigo y además mi agente de seguros, Eloy López de Previsión Financiera.

Tuvimos el gusto de platicar de muchas cosas, también de seguros. Eloy me hizo una entrevista para su Blog y publicó un post muy interesante sobre lo que charlamos.

Estuvo muy buena la plática y creo que vale la pena verla. Pueden encontrarla aquí.

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

Mi Mención Especial en el Premio AMIS de Periodismo en Seguros es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida

Si te piensas jubilar pronto y cotizas en el IMSS, vale la pena que te vayas preparando desde ahora. Es importante que te asegures que todo esté en orden para el trámite de tu pensión, y vayas juntando los documentos necesarios. También que contemples que tienes derecho a retirar una parte de los recursos que tienes acumulados en tu Afore.

Aquí una guía paso a paso que te ayudará a lograrlo.

¿Cómo Prepararte si te vas a Jubilar Pronto (IMSS)?

Para que te puedas jubilar pronto, lo primero que vale la pena hacer es solicitar el reporte informativo de semanas cotizadas al IMSS.

¿Por qué es importante? Porque desafortunadamente a veces el IMSS no tiene sus registros de manera correcta – sobre todo aquellas semanas cotizadas hace mucho tiempo. Entonces hay veces que al momento en que uno va a hacer su trámite, le dicen que no cumple con el requisito mínimo de semanas cotizadas.

Las personas que se van a jubilar pronto lo harán por la Ley 1973 – la cual requiere que el empleado haya cotizado por lo menos 500 semanas. Las más importantes son las últimas pero esto equivale a casi 10 años.

Esto se solicita por internet en la página del IMSS. La liga directa es: http://www.imss.gob.mx/derechohabientes/Pages/semanas.aspx

Si resulta que uno no tiene contabilizadas todas sus semanas, hay que solicitar una aclaración directamente al IMSS. No toda la historia está en línea, pero pueden irse a los archivos a buscar los documentos. Si uno guardó sus papeles (recibos de nómina, hojas de alta ante el IMSS de sus empleos anteriores) estos documentos sirven para acreditar el tiempo que uno ha cotizado.

Por ello, es mucho mejor revisarlo desde ahora estás ya pensando en que te vas a jubilar pronto.

¿De Cuánto será tu Pensión?

Otra cosa que vale la pena hacer si te piensas jubilar pronto, es estimar de cuánto sería su pensión. Bajo la Ley 1973 ésta se calcula de acuerdo al promedio del salario que has cotizado en los últimos cinco años (salario base de cotización – el cual está topado). No importa las cuotas que uno aportó antes – para calcular la pensión se toman en cuenta exclusivamente los últimos cinco años.

Aunque uno puede obtener una pensión desde los 60 años, es importante tener en cuenta que mientras más edad se tenga, mejor será la pensión. Ésta se calcula de la siguiente manera:

¿Tú o alguien de tu familia se va a jubilar pronto?

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

Cómo Prepararte si te vas a Jubilar Pronto es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida

He recibido recientemente varias preguntas sobre gente que quiere hacer un traspaso de crédito hipotecario a otra persona. Principalmente lectores que cuentan con algún crédito Infonavit.

Algunos ya no pueden pagar y prefieren entonces buscar esto como alternativa, mientras que otros simplemente quieren adquirir otro bien inmueble mejor ubicado. Hay personas que están pasando por un trámite de divorcio y requieren liquidar su propiedad.

Cualquiera que sea la razón, el traspaso de crédito no es la única alternativa. De hecho, puede ser la opción más complicada y la peor. Hay formas mucho más sencillas de hacer esta operación.

¿Qué es un Traspaso de Crédito Hipotecario?

Un traspaso de crédito hipotecario también se conoce en el medio financiero como “sustitución de deudor”. Es el acto mediante el cual cedes o transmites los derechos y obligaciones de tu crédito hipotecario actual a otra persona. El comprador asume la responsabilidad de continuar pagando el crédito original – el cual debe quedar a su nombre.

El traspaso de crédito hipotecario es complicado por las siguientes razones:

1. Como se trata de una sustitución del deudor, debe ser autorizado por la institución financiera (banco, hipotecaria o Infonavit) a la cual le debes. Esto significa que la persona que se quedará con la vivienda tiene pasar los criterios que establece el banco para el otorgamiento de créditos, como cualquier otro solicitante. Si no es sujeto de crédito, si el banco no quiere prestarle a esa otra persona o no autoriza el traspaso, entonces no se puede realizar.
2. La operación tiene muchas implicaciones legales y en ocasiones se cometen muchos fraudes. El trámite se tiene que hacer ante notario público y con la presencia de la institución financiera que tiene la hipoteca. Tanto la propiedad como el crédito deben quedar a nombre del comprador. Muchas veces personas que no están bien informadas resultan engañadas por contratos que no tienen validez jurídica alguna, al no haber sido realizados ante notario y con verificación completa de la identidad y de los gravámenes que tiene la propiedad.

Además es muy frecuente que el dueño del inmueble piense, de manera equivocada, que sólo se traspasa la hipoteca y ya. Esto en muchos casos es un error muy grave – independientemente del traspaso de crédito, uno debe pactar el precio de acuerdo al valor real de la vivienda. El comprador debe liquidar en efectivo la diferencia entre el precio pactado, y el monto que se adeuda a la institución financiera.

¿Hay una opción más sencilla que el traspaso de crédito? ¿Cuál es?

Simplemente poner a la venta la propiedad. A veces se nos olvida que una casa o departamento se puede vender aunque esté hipotecada. Se pacta un precio justo por la vivienda y al momento de la firma ante notario, se liquida en primer lugar la hipoteca y el resto se lo queda el vendedor.

El comprador puede pagar la vivienda con su propio dinero, o puede también utilizar un crédito hipotecario: el que más le convenga. No es necesario traspasar el crédito actual.

A veces se piensa que una casa hipotecada vale menos: esto es un mito y una gran falsedad: esto no influye para nada en el valor de la propiedad. Uno nunca debe dejarse engañar por esto.

Lo que sí es importante es que todo se realice ante notario – es la única forma de garantizar que la persona que vende es realmente el dueño de la casa, y que ésta está actualmente hipotecada. El notario tiene que citar al banco que otorga la hipoteca para que reciba el pago completo de la deuda, y se proceda a la cancelación de hipoteca en el mismo acto.

Incluso si el comprador utilizará un crédito hipotecario, en el mismo acto de compra-venta se constituye la hipoteca a favor del comprador, quien queda como propietario del inmueble y también como deudor de su propia hipoteca.

Así que no es forzoso hacer un traspaso de crédito hipotecario, tampoco es la única opción. Si queremos vender nuestra propiedad simplemente hay que hacer eso: ponerla a la venta. Y asesorarse bien.

¿Has realizado alguna vez un traspaso de crédito hipotecario?

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

Traspaso de Crédito Hipotecario – Lo que debes saber es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida

En días pasados escuché al Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), Manuel Aguilera en una entrevista en el programa Fórmula Financiera hablar sobre el fin de los seguros de gastos médicos ilimitados.

Sus declaraciones fueron, desde mi punto de vista, muy desafortunadas.

Por ejemplo, Aguilera mencionó lo siguiente sobre los Seguros de Gastos Médicos Ilimitados:

En términos financieros no existe ninguna garantía financiera de naturaleza ilimitada. No hay en consecuencia un seguro que pueda proteger ilimitadamente a nadie.

Pues bien: tampoco hay una enfermedad cuyos gastos sean ilimitados, porque tarde o temprano una persona fallece – y con ello se terminan los gastos. Ninguna enfermedad, en consecuencia, podrá afectar de manera ilimitada a una aseguradora.

Aguilera añade:

Lo que al público se le vendía como sumas aseguradas ilimitadas, detrás tenía un tope técnico determinado con base a la experiencia siniestral de la compañía; lo que nosotros buscamos ahora es transparentarle eso al público.

Esta declaración es lamentable porque podría malinterpretarse. Alguien podría pensar, de manera equivocada, que las aseguradoras nos vendían seguros ilimitados que no lo eran, y además la autoridad permitía que nos engañaran. Lo cual no es cierto en ningún caso: los seguros realmente eran ilimitados y las autoridades establecían reglas claras al respecto.

¿Qué decía la regulación anterior acerca de los Seguros de Gastos Médicos Ilimitados?

Las reglas stablecían que cuando una compañía de seguros ofrecía una suma asegurada sin límite, dentro de su nota técnica y sus tarifas, la empresa debía incluir el cálculo de la pérdida máxima probable (PML) por cada riesgo asegurado.

Esta pérdida máxima debería ser un valor tal, que para cada póliza o riesgo asegurado, la probabilidad de que se presente una reclamación que exceda dicho valor, se considera poco significativa. Los criterios de la propia autoridad definían “poco significativo” como una probabilidad de excedencia menor del 2.5%.

Cabe mencionar que, desde mi punto de vista, la regulación era insuficiente. Una probabilidad del 2.5% es demasiado alta (significa que en un periodo de 50 años, en más de una ocasión habrá una reclamación que excederá esta pérdida máxima probable).

Creo que la probabilidad debería ser menor a 0.25% (es decir, 1 vez en 400 años) y además el cálculo se debería haber complementado con otras técnicas de probabilidad y estadística que permiten estimar no sólo obligaciones futuras, sino el impacto que este evento tendría en la situación financiera de una compañía, en caso de que se llegase a dar.

En este sentido, hay formas calcular qué pasaría en caso de que un evento supere la pérdida máxima probable, de qué magnitud sería, cuánto costaría y cómo impactaría en la salud financiera de la compañía aseguradora.

Además hay otros conceptos importantes, como por ejemplo la probabilidad de ruina – que permite estimar con un nivel de confianza muy elevado, la posibilidad de que una compañía ya no pueda hacer frente a sus obligaciones adquiridas.

Todos estos conceptos estaban ausentes en la regulación y desde mi punto de vista, sí podían poner en riesgo al sector. Pero en lugar de incorporarse, se ha preferido tomar el camino fácil: prohibirse los seguros con sumas aseguradas ilimitadas.

Pero como mencioné en el post anterior, con una buena regulación las sumas aseguradas sin límite en los seguros de gastos médicos no amenazan la estabilidad de las compañías aseguradoras. No lo han hecho ni en México ni en el mundo. El hecho de eliminarlos, por regulación y no por una cuestión de mercado, me parece sin duda una decisión lamentable.

¿Qué opinas del fin de los seguros de gastos médicos ilimitados?

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

El Presidente de la CNSF y los Seguros de Gastos Médicos Ilimitados es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida

Seguramente muchos de ustedes han leído que a partir de este mes las aseguradoras no podrán emitir seguros de gastos médicos con sumas aseguradas ilimitadas. Aunque se mantendrá el beneficio en contratos ya vigentes (incluyendo la renovación, si es que no hay cambios).

Muchos analistas opinan que esto es una buena noticia, ya que ayuda a dar certeza de que las compañías cuentan con las reservas técnicas suficientes para hacer frente al pago de siniestros. El hecho de ofrecer productos con suma asegurada ilimitada genera la posibilidad de que alguna compañía pueda enfrentar una obligación ilimitada – y que por ello sus reservas no alcancen.

Sin embargo, mi opinión es totalmente distinta. Me parece una decisión lamentable, y también me parece que estas declaraciones no son del todo ciertas.

Hay tres razones fundamentales:

1. Soy matemático por formación y conozco bien algunas técnicas de probabilidad y estadística que se utilizan para la estimación de obligaciones futuras. Hay conceptos como la “probabilidad de ruina” que permite estimar con una confianza muy alta, la posibilidad de que la compañía ya no pueda hacer frente a las responsabilidades adquiridas.
2. Las compañías de seguros transfieren parte de los riesgos que asumen. Esto se conoce como reaseguro, y hay infinidad de mecanismos que se pueden utilizar para proteger la estabilidad financiera de una aseguradora. Hay otras maneras, como por ejemplo los “swaps” de cartera como medida de diversificación, la colocación de bonos de catástrofes en los mercados financieros, las opciones financieras basadas en índices de siniestralidad del mercado, coberturas de tipo “stop loss”, etc.
3. Todas las compañías de seguros hacen pruebas de solvencia dinámica, en las cuales analizan lo que podría pasar ante escenarios extraordinariamente adversos. Y las compañías tienen que superar esas pruebas o bien implementar los mecanismos necesarios en caso de fallo. Es importante mencionar que aún con sumas aseguradas limitadas, ninguna compañía puede hacer frente al 100% de las obligaciones que asume. Es decir: si de un día para otro el 100% de los coches asegurados en México fueran pérdida total, las compañías no podrían pagar todos los siniestros. Igual que los bancos: si de un día para otro el 100% de los clientes se acerca a una sucursal para sacar su dinero, el banco no podría pagarles a todos, porque parte del dinero de los depositantes se utiliza para préstamos.

Entonces: las sumas aseguradas ilimitadas en los seguros de gastos médicos no amenazan la estabilidad de las compañías de seguros. Pero el hecho de eliminarlas, sí causa incertidumbre ante los asegurados. Por ello pienso que es una decisión muy lamentable que juega en contra de la gente.

¿Cuánta suma asegurada ofrecerá el mercado en el Seguro de Gastos Médicos?

La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) ha mencionado que hasta ahora la enfermedad más cara que ha cubierto una Aseguradora, desde que se llevan registros, costó 38.1 millones de pesos. Se trató de un empiema -acumulación de pus en una cavidad orgánica-, generada por una infección pulmonar.

Muchas compañías están estableciendo la suma asegurada máxima en 50 millones de pesos, lo cual parecería suficiente – incluso para la enfermedad más cara registrada hasta la fecha en un contrato de seguros.

¿Será suficiente?

¿Cuál es tu opinión?

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

La Cobertura Ilimitada en el Seguro de Gastos Médicos es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida

A principios de año les compartí mis Objetivos Financieros del 2013. Son puntos muy concretos, bien definidos y que reflejan mis prioridades. Por eso ha sido sencillo trabajar en ellos: he mantenido un enfoque que no había experimentado en años anteriores.

Dado que se ha terminado el primer trimestre del año, creo que es importante compartir lo que he hecho al respecto, y el estado en el que se encuentran. La verdad es que me siento muy satisfecho y complacido con los resultados que he logrado a la fecha. Pero no es momento de bajar la guardia sino mantenerme en la misma línea.  

1. Flujo de Efectivo

Mis objetivos en este rubro son:

1. Mantener una disciplina en el flujo de efectivo y un estricto control de gastos.
2. Tener juntas mensuales de presupuesto familiar, junto con mi esposa, para revisar nuestras metas y el progreso que llevamos.
3. Emisión y cobro más oportuno de mis recibos de honorarios. Algunas veces me atraso, pero ahora con la facturación electrónica será más sencillo mantener un mejor control.

¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?

Mi esposa y yo hemos hecho un esfuerzo importante por mejorar nuestra comunicación. Nos hemos sentado juntos para discutir nuestras prioridades y estamos llevando a cabo las juntas mensuales de presupuesto familiar planeadas.

El efecto en cuanto a la disciplina en el flujo de efectivo ha sido inmediato. Hemos mantenido un mucho mejor control de gastos, aunque todavía nos falta mucho por hacer. Pero vamos por un muy buen camino.

Como muchos de ustedes saben, el presupuesto familiar lo llevamos bajo el sistema de You Need a Budget (link con descuento). Por ello a principios de año compramos la guía de estudio “YNAB Works” que la verdad vale mucho la pena. Mi esposa y yo la estamos leyendo juntos, estamos haciendo los ejercicio y esto realmente ha ayudado mucho a implementar la metodología de una manera más sólida.

Respecto de mis recibos de honorarios todos han sido generados y reportados a tiempo. Estoy totalmente al corriente.

2. Ahorro Recurrente

Tengo los siguientes objetivos:

1. Ahorro de 1,250 pesos mensuales, para pago anual de predial y de mantenimiento del fraccionamiento.
2. CetesDirecto Hija – ahorro programado por 200 pesos mensuales.
3. Prestar a través de Prestadero.com la cantidad de 250 pesos mensuales, y además volver a prestar los pagos que vaya teniendo mi cuenta.
4. Cumplir con las aportaciones máximas permitidas bajo el Art. 176 de la ley del ISR en mi plan de retiro.

¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?

He superado mis objetivos. No sólo he cumplido con mi meta de ahorro para estos gastos, sino que he incorporado otros, de tal manera que ya tengo totalmente incorporada la Regla 2 de YNAB en mi presupuesto para todos mis gastos. Me siento genial al respecto porque significa que voy mucho mejor de lo que había previsto.

Los ahorros recurrentes tanto en la cuenta de CetesDirecto para mi hija, como en Prestadero.com siguen en marcha.

Y para rematar, ya cumplí con la aportación máxima para 2013 con respecto a mi plan personal de retiro. Como mencioné, parte del monto corresponde a mi póliza Optimaxx Plus que se paga cada mes – los cargos seguirán hasta diciembre. Pero la otra parte, que es la más importante, ya está totalmente fondeada para el año y depositada en una cuenta de plan personal de retiro deducible.

3. Granito de Arena para un Mundo Mejor

Mis metas son:

1. Seguir prestando USD 25 al mes a través de Kiva.org  y llegar a 100 préstamos en total este año – todos a gente de México. Al superar los 100 préstamos voy a comenzar a diversificarme y apoyar también a gente en otras partes del mundo – sin dejar de ayudar a mi gente.
2. Donativo de 150 pesos mensuales a UNICEF.

¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?

Como saben, les pedí ayudarme con esta meta y les reitero la invitación a unirse a través de este enlace. Cada persona que ingrese a Kiva.org a través de mi enlace, ambos recibimos un bono para hacer un préstamo de USD 25.

Es importante mencionar que estos bonos están dados por un patrocinador de Kiva.org y por lo tanto los pagos del préstamo que se hagan con estos bonos se acreditan al patrocinador, no a nosotros. Es decir: yo no me beneficio en nada. Pero ustedes tampoco pierden nada y ambos ayudamos a más personas.

A la fecha 5 personas han aceptado mi invitación y con los bonos que se me acreditaron, hice cinco préstamos adicionales. Todos los pagos que recibo por los préstamos en vigor los utilizo para seguir prestando. Y sigo depositando USD 25 al mes a mi cuenta de Kiva.org.

De esta manera he llegado a 81 préstamos – incluyendo cinco realizados con los bonos obtenidos gracias a las personas que han decidido unirse a Kiva.org a través de mi link.

Pero además, el impacto se multiplica. Las cinco personas que se han unido a través de mi link han hecho nueve préstamos adicionales. Estos no los cuento como parte de mi objetivo de sobrepasar los 100 préstamos durante este año. Creo que lo lograré, pero necesito de su apoyo.

Sigo donando, además, 150 pesos mensuales a UNICEF.

3. Deudas

En este rubro mis metas son:

1. Reducir en un 50% (es decir, a la mitad) el saldo total de mi hipoteca bancaria antes de fin de año.
2. Liquidar el saldo de un crédito que tengo antes de marzo 2013.

¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?

Todo va de maravilla. El crédito quedó totalmente liquidado. Con respecto a mi hipoteca bancaria, he logrado reducir mi saldo total en un 14% a la fecha, pero antes de que termine el mes de abril habré alcanzado un 20%. De acuerdo a mis proyecciones, lograré cumplirla. Espero que así sea.

4. Inversiones incluyendo Plan de Retiro

Lo que quiero lograr es:

1. Hacer un rebalanceo trimestral de mi portafolio, durante los cinco días posteriores al corte trimestral, es decir: en los primeros días de enero, abril, julio y octubre.
2. Hacer una revisión integral de mi portafolio en diciembre.

¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?

Ya hice el primer rebalanceo trimestral de mi portafolio, por lo cual estoy al corriente en esto.

5. Impuestos

Mis objetivos son:

1. Hacer declaración complementaria para obtener mi saldo a favor pendiente de mi declaración anual 2011, con toda la documentación requerida, antes del final de enero 2013.
2. Presentar puntualmente en los últimos días de marzo o primeros de abril, como cada año, mi declaración anual 2012 (a ver si no me la vuelven a hacer difícil con mi devolución automática, como cada año).
3. Manejar con un mejor orden mis declaraciones mensuales 2013.

¿Qué he hecho y cuáles son los resultados a la fecha?

He hecho mi declaración complementaria 2011 y mi solicitud de devolución, con toda la documentación comprobatoria, está en revisión. He realizado mi declaración anual 2012 desde finales de marzo. Y estoy al corriente en mis declaraciones mensuales. Todo va viento en popa.

¿Cómo vas con tus objetivos financieros 2013?

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

Revisión de mis Objetivos Financieros – 1er Trimestre 2013 es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida

Este es un post de invitados en Planea Tus Finanzas.com - Si estás interesado en participar y escribir un artículo (o más) en esta página, consulta los requisitos aquí.

Este es el segundo post que nos comparte Leticia Franco. Puedes leer su colaboración anterior aquí. Leticia estudió periodismo en la Escuela de Periodismo en Arte, Radio y Televisión. Para ella, el tema de las finanzas es nuevo pero le parece muy interesante. Considera que por lo general pensamos que el tema es menor: PENSAMIENTO ERRÓNEO. Actualmente labora en Cura Deuda, una reparadora de crédito, en el área de apoyo a Dirección. 

Cuando vas a hacer tus compras para el mes, terminas con más deudas en la tarjeta de crédito.

Al ir de compras te recomiendo pagues en efectivo y dejes la tarjeta de crédito.

Vas a ir de compras porque tienes que hacer la despensa de la quincena, así que llevas una lista de lo que te hace falta (lo cual es plausible), pero antes de salir prometes, casi lo firmas ante notario, que no compraras cosas que no estén en tu lista, ¡vaya reto!

La finalidad de hacer un presupuesto es no generar más deudas en tu tarjeta de crédito.

El primer paso, cuando te diriges a la tienda de autoservicio con lista en mano, es mentalizarse con dos frases “no gastos absurdos” “no más deudas”.

De pronto, el estómago te recuerda que no desayunaste y eres de las personas que no pueden hacer nada si no come algo; decides comprarte un jugo. ¿Por qué no? ¿Qué son 15 pesos? Pero ¡Aquí empezamos con los gastos hormiga!

Los gastos hormiga son esos pequeños gastos que haces en el café, las galletas, los cigarros, los chicles, la botella de agua, etc. en éste ejemplo es el jugo; porque bien pudiste haber desayunado en casa, ¿No crees?

Checa estos tips que nos da la Revista del Consumidor:

¡Extra, extra hormigas que vacían tu cartera!

Entonces seguimos. Vas por el pasillo tomando cada artículo que aparece en la lista y de pronto se te cruza el desodorante que viste anunciado en la televisión, el cual te promete que ¡Domesticarás a tu hombre! Los hombres no se quedan atrás en estos deslices de compras no necesarias. y así se te presentan más tentaciones y piensas “¡Traigo la tarjeta de crédito!” OK, me lo llevo.

Bueno pues el punto es que caes en la tentación de la compra de eso que no necesitas, por ello vale la pena preguntarse ¿Lo necesito? o ¿Lo quiero? Si lo necesitas adelante pero si sólo lo quieres ¡cuidado! Tu tarjeta de crédito puede resentirlo. (No la dejaste en casa).

El tema del presupuesto puede ser aburrido, es por ello que te comparto la siguiente presentación “Misiones de compra” donde nos ayudan a distinguir algunos tópicos de manera didáctica; por ejemplo:

Cada viaje tiene una motivación distinta.

¿Qué llevamos?

¿Cuánto llevamos?

¿En dónde compramos?

Ahora ya tenemos una idea de qué tenemos que hacer para evitar más deudas en la tarjeta de crédito, y como te das cuenta, los pequeños gustos que parecen menores a la larga afectan nuestro presupuesto.

¿Qué opinas al respecto? ¿Con tarjeta de crédito te endeudas más? ¿Prefieres usarlas a llevar efectivo?

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

Con Tarjeta de Crédito te Endeudas Más (Post Invitado) es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida

Las reparadoras de crédito son figuras que han surgido recientemente, ante el severo problema de endeudamiento de una parte de la población.

Martín me preguntó recientemente lo siguiente:

¿Qué opinión tiene de las reparadoras de crédito y su sistema?

Ya que ellos manejan las estrategia de no pagar durante unos meses al banco, para negociar descuentos. Durante ese tiempo se genera un ahorro con el cual se pagará al banco cuando se alcance un monto que el banco pueda aceptar.

Sobre las Reparadoras de Crédito

Las reparadoras de crédito pueden representar una alternativa para la gente que ya dejó de pagar.

Para la gente que, aún con muchos esfuerzos han podido mantenerse al corriente, las reparadoras de crédito no deben ser consideradas nunca como una alternativa. Aún cuando sientan que tienen la soga en el cuello.

La razón es muy sencilla: dejar de pagar puede tener consecuencias negativas muy importantes, como expliqué en este post: ¿Y Si Mejor Dejo de Pagar mi Tarjeta? 

Lo mejor que uno puede hacer es tratar, a toda costa, de seguir pagando y de ir reduciendo sus deudas poco a poco con la estrategia que expliqué en este artículo: ¿Cómo Salir de Deudas? También, como fuente de inspiración pero también para entender nuestro problema de endeudamiento más a fondo, recomiendo a estas personas leer el excelente libro “De Deudor a Millonario” de Isela Muñoz - del cual puedes leer mi reseña aquí.

Ninguna de las reparadoras de crédito que son serias, sugieren a los clientes que dejen de pagar. Es más, ninguna de estas reparadoras de crédito, por ética profesional, acepta clientes que actualmente están al corriente en sus obligaciones, aunque les sea difícil seguir pagando y se sientan en una situación muy comprometida. Porque saben que en ese momento, lo peor que pueden hacer las personas, es dejar de pagar.

Las personas que  ya dejaron de pagar desde hace meses porque no pudieron, son personas que se enfrentan con un problema mucho más grave. Para estas personas, las reparadoras de crédito sí pueden resultar de mucha ayuda para, poco a poco y con mucha paciencia, ir resolviendo ese problema. Esa es la función de las reparadoras de crédito.

¿Cómo saber si una reparadora de crédito es seria?

Desafortunadamente las reparadoras de crédito son empresas que no están reguladas por ninguna autoridad financiera. En este sentido, hay reparadoras de crédito muy serias pero hay otras que no lo son – y se aprovechan del infortunio de las personas.

Las reparadoras de crédito que son serias tienen las siguientes características:

1. No aceptan clientes que están actualmente al corriente en sus pagos.
2. Jamás recomendarían a un cliente que dejara de pagar sus deudas.
3. No piden dinero por anticipado.
4. No ofrecen créditos para consolidación de deudas.
5. No te ofrecen que te borrarán del buró de crédito. No es posible hacerlo, por Ley, y no hay manera de lograrlo.
6. No garantizan que obtendrán un porcentaje de descuento definido con los bancos. Cada negociación es individual, nadie sabe lo que los bancos podrán aceptar.
7. Estudian tu situación personal – tus ingresos y gastos, tus deudas, y te ayudan a determinar cuánto puedes ahorrar cada mes.
8. Te abren una cuenta de ahorro o inversión en una institución financiera regulada. Algunos lo hacen con una compañía de seguros, otros en una casa de bolsa, pero siempre en una entidad regulada.
9. Los depósitos los haces directamente en esa cuenta, a tu nombre. Nunca les entregas efectivo.
10. Te dan asesoría en todo momento.
11. Al terminar el plan, te pueden conseguir un crédito con una SOFOM o SOFOL, para que puedas ir generando nuevamente un historial positivo.

¿Qué opinas acerca de las Reparadoras de Crédito y su función? ¿Has utilizado los servicios de alguna? Comparte tu experiencia o tus opiniones.

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

Sobre las Reparadoras de Crédito y su Función es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida

Este es un post de invitados en Planea Tus Finanzas.com - Si estás interesado en participar y escribir un artículo (o más) en esta página, consulta los requisitos aquí.

Este post está escrito por el Mario Fornieles, quien recientemente ha finalizado su Máster en Emprendimiento e Innovación. En su tiempo libre, fuera del trabajo, le gusta dedicarse a escribir. Puedes contactar a Mario a través de su correo electrónico mario.fornieles@gmail.com o bien en Twitter @mfornieles

El Dinero y la Libertad

Las personas normalmente pensamos, o mejor dicho, casi todas las personas que han vivido hemos pensado, que tener más dinero solucionaría nuestros problemas, que tener más dinero nos haría un poco más felices o que tener todo aquello con lo que siempre hemos soñado nos convertiría en personas más realizadas. Hay una parte de verdad en todo ello, aunque como habitualmente pasa, existen las dos caras de la misma moneda.

En mi humilde experiencia, el dinero es una de las mayores fuentes de infelicidad si no se usa para comprar libertad o tiempo. Cuando se usa para comprar felicidad, prestigio u objetos que no se necesitan, se acaba con una extraña sensación de falta de control y de vacío interior, aunque es cierto que inicialmente la compra proporciona una buena dosis de satisfacción personal.

Para conseguir ese dinero, habitualmente es necesario incurrir en grandes dosis de tiempo y a veces es necesario hacer sacrificios y renunciar a momentos, situaciones, personas e inquietudes que seguramente no volverán más adelante. En el otro extremo de la balanza se encuentran aquellos que han renunciado a todo tipo de posesiones materiales y que dicen no necesitar del dinero para vivir.

Entonces, ¿A dónde quiero llegar? ¿Se puede vivir sin dinero? ¿Renuncio a conseguirlo? ¿Me retiro al Tíbet a la vida contemplativa? La respuesta, en mi caso particular, es un rotundo no. Pero ten cuidado con aquello que deseas. Ten cuidado al dejarte llevar por la idea de que tener más te llevará a un futuro mejor. El secreto, seguramente, esté en valorar lo que ya tienes ahora y en sacarle el máximo partido posible. Y si afino un poco más, el mejor secreto está en alinear tu forma de gastar tu dinero con tus valores y con lo que realmente es importante para ti.

Para llegar a ese punto, tienes muchas maneras de conseguirlo: crea un presupuesto, pon límites a unos tipos de gasto determinado, intenta no gastar nada en cosas que no te aportan ningún beneficio… Inténtalo. La recompensa es mejor que la mayor fortuna del mundo, y está ahí, a la vuelta de la esquina. Seguro que merece la pena.

¿Qué opinas sobre el dinero y la libertad?

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

El Dinero y la Libertad es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida

Mi último post sobre ¿Por qué no te conviene una hipoteca a más de 15 años? generó algunos comentarios interesantes. Pero particularmente en el grupo Funds People de LinkedIn, en el cual participo regularmente, hubo algunos intercambios de opinión y reflexiones sobre hipotecas que me parecen verdaderamente valiosos.

Por eso pensé inmediatamente en compartirlos aquí, en este espacio. Los puntos de vista distintos – o complementarios – siempre aportan mucho al tema.

Reflexión sobre Hipotecas y Cultura Financiera

La conversación la inició José Luis, quien me dice:

Muy interesante. Esto es algo que muy pocos saben y que ninguna entidad financiera les va a contar. Lo mismo que hipotecarse a tipos fijos o variables.

Como noté que él es Español, aproveché para contestarle:

Muy cierto José Luis. Cuando estuve en España recientemente me quedé impresionado por el hecho de que existen hipotecas a 40 años – es decir toda la vida laboral de una persona hasta su jubilación. Me parece una locura, no sólo para la gente sino también para los bancos que la ofrecen.

Entonces añadió:

40 años y muchas más cosas. Ya sabes que aquí se ampliaba hipoteca para comprar el coche (endeudamiento a 20-30 años para pagar un bien que se depreciará mucho antes – eran las llamadas “hipotecas Cayenne”) o, lo que es peor, ampliación de hipoteca para pagar las vacaciones!!!

A lo cual respondí:

¡Qué barbaridad! Por eso es importante – mucho – difundir cultura financiera.

Aún así: es muy fácil caer en la tentación cuando resulta tan sencillo obtener dinero prestado. El problema es que llega un momento en donde no se puede más, se tiene una gran deuda y ya no alcanza para pagarla y seguir manteniendo el tren de vida. Eso en el mejor de los casos. En el peor: perder el trabajo y sentir que a uno se le viene el mundo encima.

Otra Reflexión sobre Hipotecas

Pablo participó en la conversación, y añadió su punto de vista como sigue:

Estimados, comparto con vosotros el planteamiento; incluso un plazo de repago de 15 años me parece excesivo.

Ahora bien, soy partidario de la firma de hipotecas a 30, 40 ó 100 años aún cuando nos podamos permitir pagar una hipoteca en menos de 10 años.

Además soy partidario de amortizaciones de hipoteca con reducción de cuotas, nunca del plazo.

Si no se firman comisiones de cancelación anticipadas, el plazo sólo obliga a la entidad financiera.

Si el hipotecado tiene la disciplina suficiente podrá amortizar (anticipadamente) en un plazo de 10 años lo que tiene firmado a 40 años.
Amortizar anticipadamente -en 10 años- una hipoteca firmada a 40 años no conlleva un incremento del coste respecto a una hipoteca firmada a 10 años, ya que el coste (los intereses generados) se calculan diariamente sobre el capital pendiente de pago.

Por otro lado el efecto inflación -suponiendo estable el precio de los inmuebles (y para el caso que nos ocupa esto es irrelevante, porque el piso ya está comprado a 10, 15 ó 40 años)- nos aporta una perspectiva interesante: si existe inflación es probable que lo hagan nuestros ingresos -sólo probable pero razonable- y esto hará que el esfuerzo para pagar las cuotas de la hipoteca en términos relativos sea menor en el quinto año que en el primer año (si en el primer año era capaz de pagar, en el quinto año debería poder pagar mejor).

Por el camino, tendremos la oportunidad de elegir a qué podemos destinar nuestra renta disponible sin necesidad de renegociar con la entidad financiera (la única obligada a respetar el plazo de amortización), pudiendo elegir entre amortizar anticipadamente, o consumir más o invertir en otros activos más rentables que el coste de la hipoteca.

Observaréis que no hago mención a los tipos de interés y que se podría pensar que he olvidado este punto. No. Hace unos años encontrábamos hipotecas a tipos bajos a las que las entidades financieras aplicaban diferenciales bajos (muchas de ellas con suelo) y hoy nos encontramos hipotecas a tipos bajos con diferenciales altos.

Si firmásemos hoy una hipoteca a tipos bajos y con diferenciales altos (0,60% más diferenciales del 3%, por ejemplo), cuando comiencen a subir los tipos es probable que el mercado del crédito ya se haya reactivado, lo que permitiría cambiar la hipoteca de entidad mejorando las condiciones.

Cualquier decisión de endeudamiento se debe plantear siempre bajo una perspectiva conservadora (me endeudo porque puedo asumir las condiciones actuales y otras condiciones más adversas en el futuro: una subida de tipos o una menor renta disponible, por ejemplo).

Pero ningún escenario planteado en 2013 nos permitirá conocer el resultado final (en 2023 ó 2043) porque intervienen variables sobre las que no tenemos control (precios de los inmuebles, costes de mantenimiento del inmueble, tipos de interés, inflación y nuestra renta futura), por lo que soy partidario de obligar más al otro (a la entidad financiera) que a mi mismo, y un buen elemento a negociar es el plazo de la hipoteca.

Entre el año 2013 y la fecha en la que pague la última cuota de la hipoteca podremos seguir tomando decisiones en función de cómo cambie nuestro entorno.

Recomiendo que se negocien bien las condiciones con la entidad financiera y que se firme ante notario el plazo más largo posible.

Es cierto que por el camino podemos perder el trabajo o algo más.
Pero las decisiones se toman hoy y hay seguros para todo.
Lo importante es planificar, aplicar la matemática financiera y seguir la macro.
La disciplina financiera en la economía doméstica debería venir de serie…

Me pareció una reflexión sobre hipotecas interesante, pero sobre todo con un punto de vista muy diferente al mío. Por ello comenté:

Gracias por tu comentario tan detallado. En principio concuerdo, salvo por un tema importante: el aspecto psicológico o emocional.

Como dices en tu planteamiento, se necesita mucha disciplina para hacerlo de esta manera. Y si alguien lo puede hacer entonces adelante, creo que puede tener una gran ventaja: la flexibilidad y como tú indicas, la oportunidad de elegir dónde destinamos nuestra renta disponible.

Pero en realidad pocas personas son tan disciplinadas. Viene la necesidad de renovar el automóvil, por ejemplo, y entonces reducen el monto que pagan a la hipoteca. Luego resulta que hay que cambiar los muebles, y no sólo se reduce el monto sino que se pide un préstamo adicional al banco.

El contratar una hipoteca al plazo más bajo posible desde un inicio, evita estas “distracciones”. Claro: hay mucho menos flexibilidad, la cuota mensual será más alta pero a cambio uno se puede enfocar más en salir de ese compromiso lo antes posible, con el coste financiero más bajo.

Concuerdo con el último punto de tu comentario: la disciplina financiera en la economía doméstica debería venir de serie.

Pablo terminó con la siguiente reflexión:

Tienes razón en tus apreciaciones y sería conveniente inculcar más cultura financiera desde edades tempranas.

Con un poco de sentido común y marcándose unos objetivos financieros claros, muchas familias y empresas podrían evitar algunos de los “cuelllos de botella” que brinda la vida.

¿Tienes alguna reflexión sobre hipotecas y cultura financiera? Comparte tu opinión.

Copyright protected by Digiprove © 2013 Joan Lanzagorta

Reflexiones sobre Hipotecas y Cultura Financiera es un artículo original de Planea Tus Finanzas - Finanzas Personales en tu Vida