Uno de los consejos respecto a como adelantarte en tu vida financiera es siempre, empieza temprano. Es decir, mientras más pronto inicies tu hábito de crear reservas de largo plazo, mejor será tu retiro y tu futuro.

Cuando visito a alguien que es joven y soltero como un 80% de las veces, pese a no tener dependientes económicos, no se esta haciendo ningún ahorro. Un porcentaje incluso esta ‘peleado con su dinero’, tiene créditos automotrices altos, tarjetas de crédito llenas y demás. Hablar de su retiro, impensable.

Usualmente tengo la respuesta de que ‘están ahorrando para un departamento’, pero lo cierto es que el fondo del enganche recibe lo que sobra de la quincena, si bien le va.

¿Qué pasa en el tiempo?, si bien no es muy común que alguien planee ser soltero empedernido. Las estadísticas están subiendo en que tanto mujeres como hombres pasaran su edad mayor solos.

No tener dependientes es igual a no tener nadie de quien depender.

Si tu estas soltero, independientemente de que estés pensando en encontrar una pareja y casarte, como en todas las planeaciones, hay que considerar el escenario de que te acostumbres a tu independencia y decidas conservarla.
Aprovecha este tiempo para aprender a mejorar tus finanzas en el largo plazo. Al no tener una presión de mantener una familia, hay varias cosas que puedes hacer. Estas son solo algunas:

• Ahorra para comprar TODA tu casa. En lugar de que inmediatamente te metas a un crédito (que seguramente tendrás que hacer si te urge la casa) utiliza este tiempo para ahorrar el dinero por unos años. Si en lugar de pagar intereses puedes ahorrar y juntar un capital. Incluso podrás ahorrarte al comprar la casa o departamento aprovechando oportunidades como las generadas por las liquidaciones de bienes inmuebles . Recibe intereses en lugar de pagarlos!

• Empieza un plan de ahorro sistemático de largo plazo. El año pasado a muchas personas les viajaron el ingreso y sobrevivieron, tu hazte tu propio corte de salario y ponlo en cuentas que te ‘cueste trabajo’ sacar. Para que quites la tentación de gastar el dinero.

• Crea un excelente record de crédito, busca las tarjetas más baratas y úsalas de manera responsable. No te llenes de ellas con 1 o 2 es suficiente.

• Evita los créditos automotrices. Si bien al comprar el primer auto, son casi inevitables, resiste la tentación de comprar un auto cuyo crédito que ocupe más del 30% de tu ingreso.

• Preocúpate por tu salud. Un plan de Seguro Médico propio es importante para estar tranquilo, y no ser una carga en caso de un accidente o alguna enfermedad.

• Diviértete! Recuerda que no se trata de comer sopas Maruchan para ahorrar. Si logras evitar pagar intereses, y apartas por lo menos un 20% de tus ingresos para ahorrar, usa el resto para disfrutar de la vida.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post

Aprendiendo que no todos los créditos son iguales.

Si tu crédito dice, ‘se ajustará con la inflación’, o es en UDIs o la tasa dice ‘6% en tasa real (esto quiere decir que sumas la inflación a tu tasa)’ estamos en problemas. Lo ideal sería tener una tasa acordada por el crédito y PAGOS FIJOS. Así si la inflación explota, pues no es tu problema, ya acordaste pagar intereses por el crédito. NO INTERESES MAS INFLACION. Esa es la cosa que cuando te están mareando con el crédito, no te dicen.

Otra cosa importante, es que pasa si quieres mandar dinero extra. Algunos créditos dicen que empiezas a pagar las mensualidades de atrás para adelante, mucho ojo!! Porque no dice que estés pagando menos intereses. Si tus pagos se pueden ir directo al capital, puedes ahorrar mucho dinero con simplemente pagar un poco más a tu mensualidad. Algunos piden mínimo una mensualidad de adelanto. Lo optimo es que puedas adelantar lo que puedas.

Muchos créditos tienen cosas ocultas, como gastos de administración, seguros extra, y algunos inventos creativos de números. Vale la pena de que si vas a pasar años pagando, te expliquen lo mejor posible estos gastos.

Varios clientes acabaron con créditos ventajosos por querer vivir en un desarrollo en particular, donde solo cierta empresa (propiedad del desarrollo), da los créditos de tal o cual forma. Un mal negocio, siempre es un mal negocio. Piensa que habrá otros desarrollos si el crédito es muy ventajoso.

Y como dicen mis amigas en Bienes Raíces, cuando vas a comprar, lo primero que piensa es en cuanto lo vas a vender. Si tu bien raíz esta en una locación deseable, la plusvalía tiene más probabilidades de estar en tu favor.

¿Debo dejar reservas para la hipoteca?

Este es un tema complejo, ya que mientras menos pidas prestado, pagarás menos intereses. Es aquí donde el elemento del Estilo de Vida interviene. ¿Qué es más importante para ti: Estar sin angustias por el pago o pagar menos intereses?

Si elegiste la primera, no esta demás que te quedes con unos 3 meses del crédito en mano.  Por aquello de los cambios en el empleo y las emergencias. A este fondo de ser posible ve aumentando lo que puedas, a fin de año, paga al capital lo que exceda los 3 meses y así ve manejándote sin angustias.

En estricta teoría, el valor de tu crédito tendría que ser más o menos lo que pagas de renta, y aun deberías mantener tu capacidad de ahorro. Si te esforzaste por juntar el enganche y lo lograste, sigue con los hábitos que te llevaron al éxito. Recuerda seguir planeando para cubrir todas las bases lo mejor posible.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post

Este es un tema sugerido por Diana Beristain. Gracias!!

Comprar una Casa o Departamento, es un momento que se toma en muchos casos años en cumplirse. Soñar en tener un bien propio, ahorrar para el enganche, y una vez cumplido ir de compras hasta encontrar tu ‘hogar’.

Sin embargo, varias cosas pueden ir mal, sino se planea correctamente. Como vimos en esta crisis hipotecaria, el tener el crédito aprobado es solo una de las piezas del rompecabezas.

¿Por donde empezar?

Para poder tener una hipoteca exitosa, primero hay que ser excelentes sujetos de crédito, no a través del estándar bancario, sino del propio. Siéntate con tus finanzas y ve si realmente es una buena opción para ti hacerlo, este año.

Si quieres que tu hipoteca no te ahorque, el pago tendría que ser un 30% de tus ingresos cuando más. Si es mayor, aunque puedas convencer al banco, toma en cuenta de que fácilmente te puedes ‘ahorcar’. Algunos clientes piensan que si su pago de hipoteca es lo que pagan de renta, es un buen negocio. Aparentemente así es. ¿Es esto un buen parámetro? Veamos un caso:

• Una de mis ultimas clientas, estaba platicando conmigo acerca de su crédito: al momento de contratación su renta y su pago hipotecario eran casi lo mismo. 7 años después,  su pago hipotecario subió casi un 50% y las rentas por el lugar donde vivían disminuyeron hasta en un 25% (por la situación económica adversa). ¿Qué salio mal?

Si no lees las letras chiquitas, te puedes encontrar en una situación similar. Cuando oímos a nuestros padres relatar que sus pagos se hicieron insignificantes en el tiempo, pensamos que pasará lo mismo con nuestras hipotecas. Lo cierto es que los bancos e hipotecarias aprendieron la lección después de las super-inflaciones de los 80’s.

Mañana la Parte 2.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post

Algo que he aprendido en el ultimo año, es lo que significa tener una hipoteca para mis clientes. Como he mencionado, este periodo de cambio, no fue lo mejor para todos. Lo que inicio como un momento de felicidad con ‘La Nueva Casa’, se ha transformado en una pesadilla para algunos.

He dividido en 3 grupos las situaciones en que se encuentran:

• Sin problemas hipotecarios, este grupo fue suficientemente solvente para mantener su hipoteca al corriente y cuenta con los recursos para continuar. Solo que por falta de asesoría adecuada, contrataron hipotecas en UDIs, por lo que pagan intereses muy altos por su crédito. Algunos de estos clientes también han perdido ya que sus casas han disminuido en valor en algunos casos abajo del precio de compra original. Y considerando que pagaran 3 veces el valor del bien en lapsos de 25 años. No se ve muy alentador el panorama.

• Con problemas hipotecarios, reestructuraciones de crédito por disminución en el ingreso y del mismo modo, perdidas por disminución del valor del inmueble. Lo que significan los créditos se extenderán durante más del periodo contratado con dudosa plusvalía sobre la compra.

• Problemas Financieros Graves. En proceso de perder su casa por no poder pagar la hipoteca, con las consecuencias emocionales y morales que esto ocasiona.

Cuando platico con ellos la historia es la misma, estaban rentando en algún lugar, y aparecieron nuevos desarrollos hace unos pocos años. Los vendedores de bienes raíces, ansiosos por cobrar la comisión, los calificaron positivamente fueran estables o no. Vaya, hasta te casaban si era necesario. Pero nada de Infonavit ni esas cosas. Créditos propios a intereses altos. Todo esto oculto con practicas cuestionables de firmar 20 personas al mismo tiempo (para tener el favor psicológico a su favor). Y listo. Compromiso por 25 años…

La gran mayoría me externa su deseo de haber pensado mejor las cosas, de tener más información, de haber usado su Infonavit, etc. Etc.

Comprar una casa o departamento, es uno de los momentos más emocionales para una nueva pareja o individuo. Y siempre se quiere tener lo mejor. Es en estos momentos donde tener la cabeza fría para tomar las decisiones que impactan tus finanzas tendrá mayores beneficios.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post

‘Todos los plazos se cumplen’, ya sea que lo estés planeando  o no, lo cierto es que si tienes hijos, llegará el día de que vayan a la Universidad. En México se calcula que solo el 11% de los estudiantes logran un título universitario y de esos el 2% sale de una Universidad Privada.

Actualmente, el tener una maestría o un postgrado, es necesario para seguir subiendo la escalera corporativa en muchas de las organizaciones con mayor proyección del país. Las características del Mercado laboral en el futuro, se esperan sean de aún mayor competencia.

Hace un mes cuando estaba dando una plática, una de las asistentes, explicaba que ella no se iba a preocupar por la Universidad de sus hijos. Cosa la cual me llamó la atención, ya que usualmente los padres de familia siempre me contestan que sí, que es muy importante o les preocupa.

Escarbando un poco más, pude entender que lo que pasaba es que ella veía los predicamentos y los sacrificios que produce el tratar de pagar una Universidad Privada cuando no se hizo ningún ahorro. La angustia y disminución en el nivel de vida, no eran nada deseables. Lejos de ser irresponsable y dejarlo para luego. Al contrario, Ella aparta religiosamente el 10% de su salario para la educación de sus hijos.

Esta observación dejo patente algo que yo he notado en varias familias. El costo de las colegiaturas básicas y de nivel medio es tan alto que impide que se realice ninguna reserva para el retiro.

Por ejemplo: $35,000 de ingreso. Hipoteca de $14,000, Colegiatura de Primaria $6,000, auto en $4,000 y el resto en gastos varios. En algunas familias con 2 o 3 hijos, aunque sea una colegiatura de $3,000 se vuelve rápidamente $10,000 o más. Ahorros para el retiro: $0 o lo que deje la Afore en el mejor de los casos.

Algunas de estas familias prefieren realizar un plan de ahorro para la educación de sus hijos, que crear alguna reserva para el retiro.

Otra cosa que he notado, es que las familias tienen hijos más tarde en la vida, iniciar una familia después de los 35 años es común. Lo cual nos deja que los hijos dejaran de ser dependientes después de los 55 años del Proveedor de Recursos. Dejando una ventana de 10 años, para las reservas que deben durar 15+ años.

En tu planeación debes pensar como puedes mezclar tus objetivos y tus recursos para cubrir todas las bases lo mejor posible. El ver tu vida de un modo global es una forma excelente de anticiparte a tus necesidades futuras.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post

También he re-escrito y re-editado el Capitulo 1, para que se vea mejor.

En el Capitulo 2 se cubre la parte de como planear objetivos, analísis de tu situación actual y más.

Todo el material es ínedito y original.

Les incluyo un extracto:

Hacia donde vas: Objetivos de Vida

“Una de las preguntas que hago dentro de mi asesoría, es ¿qué quieres lograr? O ¿qué es lo importante para ti?. Muchas personas tiene una idea, pero no algo claro y tangible.

En las pláticas que conduzco, siempre dejo claro que hay que saber a donde se quiere llegar para planear el camino. Al igual que un avión entrega un plan de vuelo antes de salir, tu debes determinar que es lo que quieres y que es lo importante para ti.

Para obtener satisfacción real en la vida, las cosas que haces a diario tienen que ser congruente con lo que quieres. Los objetivos financieros deben acompañar a los de satisfacción personal.”

Para leer el resto del Capitulo, sólo suscribete al Curso de Finanzas por E-mail.

Como siempre gracias por sus e-mails y comentarios.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post

Si bien no es saludable pagar el doble por un coche o una casa a través de algún crédito. Tampoco es saludable vivir el día a día privados de las comodidades que constituyen tu Estilo de Vida.

Desde que inicie entrevistando a personas como tú, me dí cuenta de que cada persona es un mundo. Los gustos, expectativas, sueños y visión, son muy distintos de una persona a otra.

Una buena asesoría financiera por fuerza debe incluir un aspecto subjetivo humano. Como ya hemos platicado existen unos porcentajes del ingreso que se deben apartar para planes futuros. Entre el 10% y el 30% según el grupo y las circunstancias de la persona, sirven como base.

Para llegar a un plan que tenga congruencia, hay que escarbar más. Ver realmente tanto los objetivos de las personas, lo que realmente quieren en el futuro y por otro lado lo que es realmente importante en su vida presente.

Si vas ha hacer un cambio de hábitos que te saque de vivir a la par de tus medios (ingresos igual a gastos), o arriba de ellos (en proceso de endeudamiento), debe existir una motivación fuerte (objetivo), una conciencia de en que es lo importante (plan de gasto) y un deseo de cambiar. Si cuentas con ingresos excedentes, la elección es aún más fácil.

Si tu plan de gasto va en línea con mantener y/o mejorar tu Estilo de Vida, será más fácil que hagas un cambio a que si implica hacer un ‘sacrificio’. La motivación para hacerlo tendrá que ser más fuerte.

A veces la solución implica un esfuerzo en obtener más ingresos. Lo número uno en todo Plan Financiero es tener una plataforma de estabilidad. Lo que quiere decir que tus ingresos son mayores a tus gastos.

Imaginemos que una persona vive ‘al día’ y algunos meses falla por un 5% en ganar más de lo que gasta. Lo cual cubre con una tarjeta de crédito con un CAT del 70%. En un año se atrasará un mes de ingresos… con este comportamiento adquirirá una deuda difícil de pagar. Este tipo de endeudamiento ‘hormiga’ es uno de los más comunes y dañinos.

Cuando estés trabajando en mejorar tus finanzas, incluye una lista de las cosas que son realmente indispensables en tu vida, lo que definitivamente te gustaría lograr e inclúyelos. De este modo encontrarás mucho más satisfactorio el proceso.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post

No se si sintieron lo mismo cuando tocaron nuestro himno en la inauguración. Pero realmente es sobrecogedor, no me puedo imaginar que se sentirá oírlo desde las gradas.

Después del mundial pasado, me entreviste con un cliente que acababa de llegar del Mundial 2006 y me platico del ambiente, la fiesta afuera del estadio, la gente de tantos países. Vaya una experiencia de vida.

Recuerdo muy bien que me dijo, ‘te guste el Fútbol o no, tienes que ir’. Salí de mi cita entusiasmada con la idea. Pero con tantas cosas que lograr, lo puse en mi lista de deseos y no le puse un plan.

De nuevo estamos en el Mundial, y con la Buena suerte de que nos tocará como país, el juego de inauguración!! Definitivamente es una experiencia inolvidable que me perdí por no poner un plan atrás de mis sueños.

Cuantos de nosotros no hemos querido ir al Mundial, a las Olimpiadas, al Superbowl. Si bien VISA y Mastercard se sentirán felices de hipotecar nuestras vidas. Lo saludable es hacer un plan, que haga emocionante este logro.

Me puse a pensar en cuanto cuesta ir al Mundial, aun no hay sede para el 2018, pero es el año que me parece correcto. 4 años a Brasil es muy corto considerando otros planes, pero 7 años me parece mejor. ¿Por qué 7? Debido ha que hay que comprar los boletos con 1 año de antelación y hacer todos los preparativos con tiempo.

Habitación en hotel de lujo, Transporte, Comidas, Boletos y demás. Si te interesa conocer el plan o que te ayude con el tuyo. Mándame un correo a larissa@planeomifuturo.com para darte los detalles.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post

Uno de los problemas comunes cuando no se ha hecho ningún ahorro, o ahorros esporádicos, es sentir desilusión. Cuando me siento con un cliente y vemos que tardara X numero de años en crear las reservas, algunos de inmediato se sienten como que será imposible.

Al igual que cuando uno quiere bajar de peso, las medidas que tomes por tu salud tendrán fruto en el tiempo. Las soluciones instantáneas que venden en la televisión, no son reales. Pero apelan a nuestra naturaleza humana de tener resultados inmediatos.

Queremos tener la casa o coche, sin haber primero hecho una planeación al respecto. Con la posible consecuencia de caer en situaciones incomodas.

Por ejemplo: Uno de mis amigos tuvo un accidente y su coche quedo inservible, tenía un dinero ahorrado y en lugar de buscar una opción solo con el capital que tenia, adquirió una deuda por un auto mejor. Hoy lo vi y estaba muy preocupado por la deuda que adquirió.

No se siente lo mismo tener dinero ahorrado, que una deuda. El saber que se cuenta con un respaldo económico, nos da tranquilidad. El saber que se tiene una deuda que tiene que aumentarse al gasto por un periodo largo, si no esta dentro de un rango saludable, te da estrés.

Es convertir un problema económico en uno moral. Con las consecuencias a la salud física y mental.

Vemos como sería de un modo diferente. Si ahorras y difieres el tiempo de la compra pasarán varias cosas, la primera es que iniciaras un cambio conciente de habito, pasar del paradigma de satisfacción instantánea a satisfacción postergada.

La segunda cosa, es que aprenderás a no ser emocional con tu dinero. En la compra del auto de mi amigo, ganó la emoción. Ni siquiera se sentó a ver sus opciones y agarró lo primero que encontró ‘para salir del paso’.

La tercera cosa que pasará, es que en el tiempo te darás capitalizarás en nuevas oportunidades que se presenten. Cuantas veces no te sale alguien que esta ‘desesperado’ por capital y malbarata algún bien, o simplemente obtienes mejores tasas de interés en el tiempo.

Si quieres aprender un nuevo habito. Empieza con algo pequeño para que te des cuenta que si puedes hacerlo. Por ejemplo. Un Ipod Touch. Proponte ahorrar $500 por 5 meses.  (Un buen tip que me resulta es ponerle a una jarra de vidrio transparente la foto de lo que quiero y ponerla en mi mesa de noche. Para verla TODOS los días.) Si tengo un cambio o un ingreso extra se lo hecho y vaya, hasta emoción me da ver que se llena.

Cuando el  tiempo llegue, compra tu premio y ve como te sientes,  pronto podrás aplicar el concepto a cosas cada vez mas grandes y sobre plazos mayores.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post

El domingo inicio la nueva serie de documentales en el cual se explica como fue que caímos en la crisis económica 2007-2010. Y es sumamente interesante ver como es el resultado de cosas que no se pudieron preveer.

El Internet nos ha enseñado a todos como no se puede predecir el comportamiento de un producto, por ejemplo. Hace unos años era impensable fenómenos como Facebook o Twitter. La gente le gusto y antes de darnos cuenta el fenómeno había recorrido el mundo.

De igual manera pasó con esta crisis, debido a los efectos de la globalización, las hipotecas norteamericanas estaban en todo el mundo.

Lo que me gustó más del programa es que explicaba todo desde hace 20 años. Y una serie de factores, combinados colapsaron el sistema.

Quien hubiera pensado que la política de Alan Greenspan de tener intereses tan bajos (1% en su mínimo), dieran cabida a que al tener dinero en grandes cantidades y prácticamente gratis. Promoviera el colapso financiero.

Si quieres la versión corta, es esta. La economía mundial crecía. Al tener los intereses bajos (1%) a los bancos se les hizo fácil ir por clientes con ratings de crédito alto (entiéndase los que han tenido problemas para pagar sus prestamos en el pasado) y darles hipotecas a un interés del 9% o más (si hacían 10 veces su dinero). Los encargados de colocar los prestamos tenían que cumplir con sus cuotas sin importar si los nuevos clientes podían comprobar ingresos.

Se colocaron miles de hipotecas ‘dudosas’ y pues hay unos productos que son como seguros de inversiones. Los bancos creían que alguien más cubría el riesgo y pues al ser tan buen negocio…

El mundo entero quiso aprovechar. Y al final, cuando las tasas de interés subieron. La gente que apenas podía pagar…simplemente no pudo.

Yo conozco a varias personas que perdieron casas, negocios y demás. Lo malo de esta ebullición de hipotecas, es que los precios de los bienes raíces se hiper-inflaron. De tal suerte que estaban pagando por un préstamo de 1 millón, sobre una casa que cuando máximo ahora vale $750,000, y que en venta por los bancos esta en $440,000.

De cualquier modo, les recomiendo que si pueden lo vean. Siempre es importante entender el entorno económico.

• Digg this post
• Recomend on Facebook
• Share with Stumblers
• Tweet about it
• Subscribe to the comments on this post