W tym artykule skupimy się na tym, jak firmy pożyczkowe oceniają zdolność kredytową osób młodych. Dowiesz się, jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową oraz jakie kryteria stosuje firma pożyczkowa podczas oceny wniosku o pożyczkę. Przedstawimy również, jakie dokumenty należy przedstawić firmie pożyczkowej oraz jak unikać czynników, które mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki w określonym czasie i w zgodzie z umową. Firmy pożyczkowe, banki i instytucje finansowe zawsze oceniają zdolność kredytową przed udzieleniem pożyczki lub kredytu.

Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, takich jak wiek, dochód, wydatki, historia kredytowa oraz sytuacja finansowa. Im większa zdolność kredytowa, tym większa szansa na otrzymanie korzystnych warunków kredytowych, w tym niższych oprocentowań i dłuższych okresów spłaty.

Warto zaznaczyć, że ocena zdolności kredytowej jest indywidualna i zależy od wielu czynników, które będą szczegółowo omówione w kolejnym rozdziale.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową osób młodych

Osoby młode, w porównaniu z bardziej dojrzałymi pożyczkobiorcami, często mają mniejszą historię kredytową i mniej stabilną sytuację finansową. Dlatego też, firmy pożyczkowe stosują specjalne kryteria podczas oceny zdolności kredytowej osób młodych. Poniżej przedstawiamy niektóre czynniki, które wpływają na zdolność kredytową osób młodych:

1. Wieku – wiek pożyczkobiorcy jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową. Firmy pożyczkowe preferują pożyczkobiorców w wieku powyżej 21 lat.
2. Historia kredytowa – historia kredytowa pożyczkobiorcy jest kluczowa dla oceny zdolności kredytowej. Osoby młode często nie mają dużego doświadczenia w korzystaniu z kredytów i pożyczek, co może wpłynąć negatywnie na ich historię kredytową.
3. Sytuacja finansowa – sytuacja finansowa pożyczkobiorcy, w tym zarobki, wydatki i oszczędności, ma duży wpływ na zdolność kredytową. Osoby młode często nie posiadają stałej pracy i stabilnego źródła dochodów, co może wpłynąć negatywnie na ich zdolność kredytową.
4. Weryfikacja dochodów – firmy pożyczkowe wymagają od pożyczkobiorców przedstawienia dowodu zarobków, aby upewnić się, że pożyczkobiorca jest w stanie spłacić pożyczkę.
5. Rodzaj pożyczki – rodzaj pożyczki, na którą pożyczkobiorca się decyduje, również wpływa na zdolność kredytową. Na przykład, pożyczka zabezpieczona hipoteką jest łatwiejsza do uzyskania, ponieważ daje dodatkowe zabezpieczenie dla pożyczkodawcy.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jeśli jesteś osobą młodą i potrzebujesz pożyczki, ale obawiasz się, że Twoja zdolność kredytowa nie jest wystarczająco wysoka, istnieją sposoby na jej poprawę. Oto kilka wskazówek, które mogą Ci pomóc zwiększyć swoją zdolność kredytową:

1. Rozpocznij budowanie swojej historii kredytowej – wykorzystaj karty kredytowe, aby budować swoją historię kredytową. Pamiętaj jednak, aby wykorzystywać karty z umiarem i spłacać swoje długi w terminie.
2. Spłać swoje długi w terminie – spłacanie długów w terminie jest kluczowe dla poprawy zdolności kredytowej. Jeśli masz problemy ze spłatą długów, skontaktuj się z pożyczkodawcą i zapytaj o plan spłaty ratalnej.
3. Zwiększ swoje dochody – zwiększenie swojego dochodu jest dobrym sposobem na poprawę zdolności kredytowej. Możesz rozważyć dodatkową pracę lub poszukiwanie lepiej płatnej pracy.
4. Oszczędzaj pieniądze – oszczędzanie pieniędzy może pomóc Ci w trudniejszych momentach finansowych oraz zwiększyć Twoją zdolność kredytową.
5. Wybieraj pożyczki z umiarem – zaciągaj pożyczki tylko wtedy, gdy są one naprawdę potrzebne i zawsze wybieraj pożyczki z niskim oprocentowaniem.

W artykule omówiliśmy jak firmy pożyczkowe oceniają zdolność kredytową osób młodych oraz jak można ją poprawić. Zdolność kredytowa jest bardzo ważnym czynnikiem decydującym o tym, czy otrzymamy pożyczkę oraz jakie będą jej warunki. Firmy pożyczkowe analizują wiele czynników, takich jak dochody, historię kredytową czy stan posiadanych długów, aby określić naszą zdolność kredytową. Dlatego warto zadbać o swoją historię kredytową, spłacać długi w terminie oraz zwiększać swoje dochody, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczki z korzystnymi warunkami.

Warto również zwrócić uwagę na to, aby wybierać pożyczki z umiarem i zawsze sprawdzać ich warunki. Niskie oprocentowanie oraz długi okres spłaty to cechy, na które warto zwrócić uwagę. Pamiętajmy, że pożyczki są zobowiązaniami finansowymi, które trzeba spłacać, dlatego warto zadbać o to, aby nasza zdolność kredytowa była na odpowiednim poziomie, abyśmy mogli spłacać długi w terminie i uniknąć niepotrzebnych kłopotów finansowych.

Sprawdź także: Pożyczki od 20 lat

Czym jest BIK? — skrót

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to baza danych osób, które choć raz zaciągnęły kredyt w ciągu 5 lat. Baza zawiera dane zarówno pozytywne, jak i negatywne, co jest brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej, jeżeli chcemy zaciągnąć kolejną pożyczkę. Wpis do BIK reguluje Prawo Bankowe.

Baza BIK jest wykorzystywana przez banki, ale również parabanki lub innych kredytobiorców do analizy zdolności kredytowej klienta i ustalaniu ewentualnej maksymalnej kwoty kredytu, o jaką się stara. Dane gromadzone są tam przez 5 lat — po tym czasie na wniosek osoby prywatnej lub instytucji bankowej, która wpisała daną osobę do bazy, dane takie mogą zostać usunięte. 

Im wyższy scoring kredytowy, tym łatwiej dostaniemy pożyczkę, dlatego zawsze warto w terminie spłacać wszelkie zobowiązania. Każda zwłoka jest w bazie zaznaczona, co sprawia, że w oczach kredytodawców jesteśmy mniej wiarygodni. 

Informacje o spłacie naszych zobowiązań są podzielone na różne kategorie. Dowiemy się z bazy BIK, jakie kredyty były spłacone w terminie, które miały płatność po terminie (tu też są różne kryteria czasowe), w jakich sprawach była windykacja komornicza, lub gdzie był sądowy nakaz zapłaty. W BIK znajdują się dane o wszystkich aktywnych kredytach i ich statusie spłaty.

Jeśli jesteśmy ciekawi, jak wygląda nasz BIK, możemy wykupić taki raport poprzez nasz bank lub rejestrując się na stronie BIK. 

Czym jest BIG? — skrót

BIG, czyli Biuro Informacji Gospodarczej działa podobnie jak BIK. Znajdują się tu dane o osobach i firmach, które zaciągnęły kredyty i historia ich spłaty należnych zaległości. Różnica między BIK a BIG jest taka, że BIK jest pojedynczą instytucją, natomiast Biur Informacji Gospodarczej jest kilka. Znajdziemy w tej bazie nie tylko informacji o kredytach bankowych, ale również o innych zobowiązaniach (rachunkach, fakturach za towary, które pochodzą od różnych branż gospodarki). Podstawą prawną do działania BIG jest Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczej i wymianie danych gospodarczych, a także Ustawa o ochronie danych osobowych. 

Dane do BIG może wpisać tak naprawdę każda instytucja, która oferuje pożyczki, leasing, czy faktoring. Do bazy BIG trafiają zobowiązania nie mniejsze niż 200 zł dla konsumentów i 500 zł dla firm, których termin minął co najmniej 30 dni wcześniej. Jeśli zobowiązanie zostanie spłacone, wierzyciel ma 2 tygodnie na to, aby wykreślić nas z bazy. Jeżeli dług nie zostanie spłacony, dane będą w bazie przez 6 lat w przypadku konsumentów i 10 lat w przypadku firm. 

Czym jest KRD? — skrót

KRD, czyli Krajowy Rejestr Długów to ogólnopolska baza danych firm i osób zadłużonych, niespłacających swoich zobowiązań w terminie. Działa na podstawie Ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Trafiają tam różne długi, taki jak rachunki za media, rachunki za usługi, kredyty, raty leasingu.

Z KRD korzystają różne firmy oferujące pożyczki lub inne formy finansowania, które chcą sprawdzić osobę, firmę ubiegającą się o pożyczkę. Trafiają to zaległe raty za media, usługi, rachunki telekomunikacyjne, raty kredytów, raty leasingowe. Aby trafić do bazy KRD nasze opóźnienie w spłacie musi wynosić minimum 60 dni, na kwotę nie mniejszą niż 200 zł, lub 500 zł (firmy).  Wierzyciel powinien również poinformować nas, że chce nas wpisać do bazy dłużników. Wpis może widnieć w bazie do 10 lat, dlatego warto spłacać w terminie swoje zobowiązania, aby nie mieć problemów z kolejnymi pożyczkami, czy nawet wzięciem czegoś na raty. Niektóre firmy telekomunikacyjne również mogą sprawdzić takie bazy, np. w przypadku, gdy bierzemy nowy telefon na raty z salonu. 

Obecność w bazach dłużników utrudnia uzyskanie pożyczki, jednak nie jest to niemożliwe. Zachęcamy do sprawdzenia naszej strony z rankingiem pożyczek bez bik krd i big.

Czy dziecko może mieć konto bankowe?

Od dawna panuje opinia, że polska szkoła w żaden sposób nie przygotowuje ucznia do przedsiębiorczości. Nie uczy go mechanizmów panujących w gospodarce czy na rynku pracy. Nieśmiałe próby w postaci cyklu lekcji poświęconych przedsiębiorczości obecne są w nielicznych szkołach i dla wąskiej garstki uczniów. Dlatego też warto postrzegać możliwość posiadania przez dziecko własnego konta bankowego jako szansę na praktyczne poznanie podstawowych narzędzi i mechanizmów obszaru bankowości.

Zgodnie z polskim prawem, konto bankowe można otworzyć od 13 roku życia. To w tym wieku dziecko osiąga ograniczoną zdolność do czynności prawnych, które przejawiają się m.in właśnie prawem do posiadania konta osobistego wraz z aktywną kartą płatniczą. Niektóre banki posiadają w swojej ofercie konto już dla niemowlaka, nad którym jednak kontrolę w pełni sprawuje rodzic.

Dziecko zakłada konto bankowe

Prawo do posiadania konta osobistego w banku nie uprawnia jednak do samodzielnego założenia rachunku. Zawsze należy to zrobić w obecności rodzica, który musi posiadać przy sobie dowód tożsamości. Również dziecko potrzebuje przy zakładaniu konta dokumentu tożsamości w postaci legitymacji szkolnej, paszportu czy dowodu tymczasowego. Niektóre banki mogą wymagać od rodzica aktu urodzenia dziecka, inne życzą sobie, by przy zakładaniu konta dziecko było również obecne.
Posiadając konto w banku, dziecko, a właściwie nastolatek, uczy się samodzielnie wykonywać operacje finansowe, wykonuje przelewy, wpłaca i wypłaca pieniądze z bankomatu, nabywa umiejętności niezbędne w dorosłym życiu. Bardzo często tego rodzaju konto podlega również promocjom i bonusom, które uatrakcyjniają proces edukacji finansowej. Oczywiście rodzice posiadają pełną kontrolę nad rachunkiem dziecka, mogą zastrzec sobie określone warunki aktywności na koncie, ustalić limity wypłat i przelewów. Mają również bieżący wgląd do konta, co pozwala im szybko reagować.

Kto może dostać pożyczkę?

Warto pamiętać, że według polskiego prawa, aby podpisać jakąkolwiek umowę, w tym umowę o pożyczkę, należy mieć ukończone 18. lat i wydany dowód osobisty. Jest to istotne, ponieważ wraz z ukończeniem pełnoletności uzyskuje się pełną zdolność do wykonywania czynności prawnych. Zatem można udzielać pożyczki od 18 lat bez zaświadczenia o dochodach. Nie oznacza to jednak, że można być bezrobotnym lub nie otrzymywać żadnych środków z tytułu jakiegokolwiek dochodu.

Dla firm pożyczkowych bardzo ważne jest, aby pożyczkobiorca spłacił swoje zobowiązanie. Mimo, że pożyczka udzielana jest młodym osobom, to wciąż firma oczekuje od nich, że spłacą w wyznaczonym terminie pożyczkę w całości lub jej ustaloną część. Dlatego warto pamiętać, że brak zaświadczenia o dochodach nie równa się braku dochodów. W Polsce legalnie można pracować już do 16. roku życia. Zwykle uczniowie i studenci zatrudniani są na umowę zlecenie czy o dzieło, od których zakład pracy i tak nie wystawia zaświadczenia o dochodach. Jak więc potwierdzić w firmie pożyczkowej, że mamy z czego spłacić ewentualną pożyczkę?

Firmy, które udzielają pożyczek online nie wymagają przedstawiania dokumentów, a jedynie osobistej deklaracji. We wniosku o pożyczkę, który wypełnia się na stronie firmy trzeba podać dane osobowe, w tym te spisane z dowodu osobistego oraz dane o stanie finansów osobistych. W specjalnej rubryce podaje się w ramach oświadczenia dochody np. z tytułu umowy zlecenie, stypendium, alimentów. Można więc wpisać praktycznie każdy otrzymywany przychód, jako potwierdzenie, że posiadamy środki do spłacenia pożyczki. Oświadczenie ma taką samą wartość i wiarygodność jak zaświadczenie o dochodach.

Gdzie szukać pożyczek?

Trzeba wiedzieć jeszcze jedną rzecz. Otóż faktycznie firmy pożyczkowe mogą udzielać pożyczek osobom co najmniej pełnoletnim, ale nie oznacza to, że każda firma tak robi. Ustalane jest często minimum wieku pożyczkobiorcy na 21., a nawet 25. lat. Oznacza to, że młodsze osoby pożyczki nie dostaną. Gdzie więc szukać ofert dla osiemnastolatków? Na tej stronie https://wszczecinie.pl/pozyczki-dla-mlodych-i-studentow-gdzie-szukac-dobrych-ofert/33906 przedstawiono wiele ofert pożyczek, które są dostępne nawet dla bardzo młodych osób. Część z nich można otrzymać na preferencyjnych warunkach, więc warto zapoznać się z kilkom ofertami przez złożeniem wniosku o pożyczkę.

Solidna oferta

Nest Bank to bank, który funkcjonuje na rynku od 1995 roku. Swoją działalność rozpoczął jednak jako polska filia niemieckiego banku o nazwie Westdeutsche Landesbank PolskaSA. Pod obecnym szyldem działa od 2016 roku, skutecznie umacniając swoją pozycję na polskim rynku bankowości. Na czym polega wyjątkowość jego oferty? Przede wszystkim na nowoczesnym podejściu do projektowania i świadczenia usług finansowych. Są one różnorodne i stworzone zarówno z myślą o przedsiębiorcach małych i dużych, jak i o osobach prywatnych. Wśród nich znajdują się między innymi:

• lokaty oszczędnościowe i inwestycyjne
• konta oszczędnościowe, osobiste i walutowe
• fundusze inwestycyjne
• kredyty dla przedsiębiorstw
• faktoring dla firm
• konta dla nastolatków

Z łatwością można więc zauważyć, że Nest Bank wychodzi naprzeciw wielu oczekiwaniom o rozmaitym charakterze. Warto podkreślić, że bardzo często organizowane są specjalne akcje promocyjne, zwłaszcza dla nowych klientów, które umożliwiają szybki zarobek bez konieczności przejawiania dużego wysiłku. Najczęściej jest to podwyższone oprocentowanie kont lub lokat oszczędnościowych, prowadzenie rachunku osobistego pozbawione jakichkolwiek opłat lub bonus za wykonanie kilku określonych transakcji. Warto więc z uwagą śledzić informacje publikowane na stronie placówki.

Co na temat Nest Bank opinie mogą nam powiedzieć?

Nest Bank systematycznie się rozwija, zdobywając kolejnych klientów i udoskonalając świadczone usługi. Czy osoby, które nawiązały współpracę z tą instytucją finansową są zadowolone z podjętej decyzji? Czy Nest Bank opinie posiada pozytywne, czy wręcz przeciwnie? Większość ocen wystawianych przez konsumentów wypada bardzo dobrze. Najczęściej chwalona jest przejrzysta strona internetowa, której obsługa nie sprawia problemów i jest intuicyjna. Rozbudowana oferta kont osobistych i oszczędnościowych także cieszy się ciepłym odbiorem, gdyż stwarza możliwość dysponowania pieniędzmi na korzystnych warunkach i powiększania swojego kapitału na atrakcyjnych zasadach. Kontakt z infolinią i pracownikami banku przebiega w sprawny i satysfakcjonujący sposób.

Kredyt hipoteczny a koszty

Była już mowa o tym, że opieranie się głównie na RRSO przy porównaniu różnych ofert kredytów hipotecznych stanowi błędną strategię. Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim, RRSO okazuje się faktorem użytecznym jedynie wtedy, kiedy porównujemy ze sobą naprawdę podobne oferty. W sytuacji na przykład, kiedy mamy do czynienia z ofertami uwzględniającymi różny okres spłaty kredytu lub też odmienny charakter rat, RRSO najczęściej będzie na swój sposób „fałszować” porównanie.

Co więc przede wszystkim powinno nas interesować, kiedy zaciągamy kredyt hipoteczny? Naturalnie pierwsza kwestia to wysokość raty miesięcznej. To bowiem właśnie od tego czynnika będzie zależeć nasze miesięczne obciążenie z tytułu spłaty. Warto rzecz jasna zwrócić uwagę także na całościowy koszt kredytu podawany w złotych oraz charakter rat (mogą być one stałe, lub też zmienne). Co do zasady uważa się, że raty stałe są nieco bardziej bezpieczne, ponieważ pozwalają przewidzieć obciążenie z tytułu spłaty na przestrzeni całego okresu trwania umowy. Nie jest to jednak przekonanie do końca zgodne z rzeczywistością, ponieważ oprocentowanie kredytu może zmieniać się także w zależności od zmian stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to pewność, że przez najbliższe kilka lat (zwykle pięć), wysokość naszej raty kredytu mieszkaniowego nie wzrośnie. Jego zaletą jest bezpieczeństwo. Kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem uniezależniają się od decyzji Narodowego Banku Polskiego. Ma to też jednak i swoją wadę. Gdy stopy procentowe maleją, nie zaoszczędzimy na kredycie – informuje analityk porównywarki kredytowej Czerwona Skarbonka (źródło: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyt-ze-stalym-oprocentowaniem/)

Koszty dodatkowe kredytu hipotecznego

Jakie natomiast koszty dodatkowe może ukrywać kredyt hipoteczny? Będą to przede wszystkim opłaty za takie czynności, jak np. wydłużenie okresu trwania kredytu, karencję w spłacie lub wakacje kredytowe. Oczywiście, najlepsza oferta to taka, w przypadku której wszystkie wymienione funkcje nie wiążą się z żadnymi opłatami. Warto również sprawdzić, czy bank gwarantuje możliwość skorzystania np. z wakacji kredytowych, czy też ewentualny wniosek może zostać np. odrzucony.

Kolejny ważny aspekt to ewentualne opłaty za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu. Tego punktu konsumenci często w ogóle nie biorą pod uwagę, co jednak stanowi poważny błąd. Rzeczywiście, prawdopodobieństwo, że będzie nas stać na całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w większości wypadków jest raczej niewielkie. Należy jednak pamiętać również o opcji przeniesienia kredytu do innego banku, co nierzadko pozwala na naprawdę sporo zmniejszenie kosztów miesięcznych. Czasami jednak okazuje się, że przeniesienie nie jest opłacalne właśnie ze względu na wysokie opłaty za wcześniejszą spłatę, jakie bank zastrzegł sobie w umowie.