La cessione del quinto è una delle forme di prestito personale più richieste in Italia, grazie alla sua semplicità e alle condizioni agevolate per i lavoratori dipendenti e i pensionati. Si tratta di un finanziamento in cui il rimborso avviene tramite trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione, per un importo massimo pari a un quinto dello stipendio o della pensione netta. Questo tipo di prestito presenta diversi vantaggi, ma per ottenerlo è necessario presentare una serie di documenti specifici. In questo articolo vedremo quali sono i documenti richiesti per accedere a un prestito tramite cessione del quinto, chi può beneficiarne e quali sono i requisiti fondamentali.

Cos’è la cessione del quinto?

Prima di analizzare i documenti necessari, è importante comprendere bene cosa sia la cessione del quinto. Si tratta di un finanziamento garantito dalla presenza di un contratto di lavoro a tempo indeterminato o dalla pensione. La caratteristica principale è che il rimborso delle rate avviene direttamente attraverso la trattenuta di un massimo del 20% (un quinto, appunto) dello stipendio o della pensione, assicurando così alle banche o agli istituti finanziari che erogano il prestito una maggiore sicurezza rispetto ad altre forme di credito.

Questa modalità rende la cessione del quinto particolarmente vantaggiosa, perché consente di ottenere un prestito anche a chi ha una storia creditizia non perfetta o difficoltà a ottenere altri tipi di finanziamento. È quindi una soluzione accessibile per dipendenti pubblici, dipendenti privati e pensionati.

I documenti necessari per la cessione del quinto

Per richiedere una cessione del quinto, la documentazione da presentare varia a seconda della categoria di appartenenza del richiedente, ovvero se si tratta di un lavoratore dipendente o di un pensionato. Di seguito, vediamo nel dettaglio quali sono i documenti più comunemente richiesti.

Documenti per i lavoratori dipendenti

Se sei un lavoratore dipendente, pubblico o privato, e desideri ottenere un prestito con cessione del quinto, i documenti necessari includono:

1. Documento d’identità: Un documento di riconoscimento in corso di validità, come la carta d’identità o il passaporto. Questo serve per identificare il richiedente e confermare la sua identità.

2. Codice fiscale o tessera sanitaria: Questo documento è necessario per registrare correttamente il prestito e associarlo al contribuente richiedente.

3. Ultime buste paga: Solitamente, le banche richiedono almeno le ultime due o tre buste paga per verificare l’ammontare dello stipendio netto percepito e calcolare di conseguenza la rata del prestito. La continuità dello stipendio è un elemento fondamentale per approvare la richiesta.

4. Certificato di stipendio: Questo documento viene rilasciato dal datore di lavoro e attesta l’ammontare dello stipendio lordo e netto, la tipologia di contratto (indeterminato o determinato), l’anzianità lavorativa e altre informazioni relative al rapporto di lavoro. È uno dei documenti più importanti perché dà all’istituto finanziario la sicurezza che esista un rapporto di lavoro continuativo e stabile.

5. CUD o Certificazione Unica: Il CUD attesta i redditi percepiti nell’anno precedente e conferma che il richiedente ha una situazione fiscale regolare. Può essere utilizzato anche per verificare la congruità del reddito dichiarato rispetto a quanto riportato nelle buste paga.

6. Estratto conto bancario: Alcuni istituti possono richiedere anche gli estratti conto bancari degli ultimi mesi per avere un quadro più completo della situazione finanziaria del richiedente e verificare la regolarità dei flussi in entrata e in uscita.

Documenti per i pensionati

Se sei un pensionato e desideri richiedere un prestito con cessione del quinto, la documentazione richiesta sarà leggermente diversa rispetto a quella dei lavoratori dipendenti. Ecco i documenti principali:

1. Documento d’identità: Anche per i pensionati è richiesto un documento d’identità valido, come la carta d’identità o il passaporto.

2. Codice fiscale o tessera sanitaria: Come per i lavoratori, anche i pensionati devono presentare il proprio codice fiscale per l’identificazione.

3. Ultimi cedolini della pensione: Simili alle buste paga per i lavoratori dipendenti, i pensionati devono presentare gli ultimi cedolini della pensione ricevuti. In genere, si richiedono le ultime due o tre mensilità per verificare l’importo della pensione netta.

4. Certificato di pensione rilasciato dall’INPS: Questo documento attesta ufficialmente l’importo della pensione mensile e l’eventuale presenza di trattenute in corso. Serve a verificare che il quinto della pensione non superi il limite previsto per legge.

5. Obbligatoria comunicazione quota cedibile (OQC): Per i pensionati, l’INPS rilascia una comunicazione specifica che indica qual è la quota massima cedibile della pensione per il prestito. Questo documento è fondamentale per l’approvazione della cessione del quinto.

Altri documenti utili

In alcuni casi, potrebbero essere richiesti ulteriori documenti a seconda dell’istituto finanziario o delle particolari condizioni del richiedente. Ad esempio:

• Permesso di soggiorno: Se il richiedente è un cittadino extracomunitario, potrebbe essere necessario presentare anche un permesso di soggiorno valido.

• Certificati medici o attestazioni sanitarie: Per i pensionati, soprattutto in età avanzata, alcuni istituti potrebbero richiedere certificati medici per verificare lo stato di salute.

• Documenti relativi ad altri finanziamenti in corso: Se il richiedente ha altri prestiti o finanziamenti in corso, potrebbe essere richiesto di fornire documenti che attestino la situazione debitoria complessiva.

Chi può richiedere la cessione del quinto?

La cessione del quinto può essere richiesta da:

• Lavoratori dipendenti a tempo indeterminato: I dipendenti pubblici e statali hanno solitamente maggiori possibilità di ottenere una cessione del quinto, grazie alla sicurezza e stabilità del loro rapporto di lavoro. Anche i dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato possono richiederla, sebbene in questo caso le banche valutino con maggiore attenzione la solidità dell’azienda per cui il richiedente lavora.

• Lavoratori dipendenti a tempo determinato: Anche i lavoratori con contratto a termine possono accedere alla cessione del quinto, ma solo se la durata del prestito è pari o inferiore alla durata residua del contratto di lavoro.

• Pensionati: I pensionati INPS o di altri enti previdenziali possono richiedere la cessione del quinto, purché la pensione percepita sia superiore al minimo vitale stabilito dalla legge. In genere, l’età massima per richiedere un prestito con cessione del quinto è di 85 anni, anche se questo limite può variare a seconda dell’istituto.

Conclusione

La cessione del quinto è una forma di prestito accessibile e vantaggiosa per molte categorie di lavoratori e pensionati. Tuttavia, per ottenere questo finanziamento è fondamentale presentare tutta la documentazione necessaria, che varia a seconda della condizione lavorativa o pensionistica del richiedente. Assicurarsi di avere i documenti aggiornati e completi può rendere il processo di approvazione molto più rapido e semplice, consentendo di ottenere il prestito con maggiore facilità e a condizioni vantaggiose.

La cessione del quinto dello stipendio, o della pensione, è una forma di finanziamento che viene rimborsato a rate mensili costanti che non possono superare il 20% del salario.

Così come il prestito personale, è una sovvenzione a tasso fisso e rate invariabili.

La differenza tra prestito personale e cessione del quinto è la modalità di rimborso.

Nel prestito personale è direttamente il debitore che rimborsa le rate all’istituto di credito mentre nella cessione del quinto dello stipendio è il datore di lavoro, o l’ ente previdenziale, nel caso in cui il richiedente sia un pensionato, che risarcisce la banca.

Il debito viene restituito attraverso la trattenuta dal netto in busta paga della rata stabilita.

Quest’ultima non può essere superiore alla quinta parte dello stipendio o della pensione.

In alcune situazioni particolari si può anche richiedere la cessione di due quinte parti dello stipendio ma, in questo caso, bisogna fare un contratto di delega di pagamento al datore di lavoro per il rimborso del secondo quinto.

Chi può Richiedere la Cessione del Quinto?

Per richiedere questo tipo di finanziamento è necessario far parte di determinate categorie di lavoratori che risultano essere lavoratori dipendenti siano essi pubblici o privati oppure pensionati.

Questa forma di erogazione non può quindi essere richiesta da lavoratori autonomi o da liberi professionisti.

I lavoratori dipendenti devono avere un contratto di lavoro a tempo indeterminato.

Vi sono tuttavia delle modalità per cui il prestito può essere erogato anche a lavoratori a tempo determinato o lavoratori a progetto.

Per quanto riguarda i dipendenti a tempo indeterminato deve sussistere anche un’anzianità minima di lavoro che di solito è di qualche mese.

Anche l’azienda presso cui presta la propria opera il richiedente il prestito deve possedere dei requisiti di ammissibilità.

Questi sono rappresentati dal numero dei dipendenti e dal capitale sociale.

Perché i lavoratori a tempo determinato o a progetto possano usufruire di questa modalità di finanziamento è necessario che il saldo del debito sia completato al termine del contratto di lavoro.

Nel caso di licenziamento o dimissioni del dipendente il datore di lavoro dovrà trattenere la somma dovuta e versarla alla banca.

Quali sono le Garanzie richieste e le Coperture Assicurative

La particolare forma di questo finanziamento non richiede particolari forme di garanzia, essendo di per se una cauzione il TFR maturato dal dipendente al momento della stipula del contratto così come la pensione di anzianità rappresenta una forma sicura di garanzia che tutela in qualche modo il finanziatore.

Inoltre è obbligatorio stipulare un’assicurazione contro il rischio di morte o di perdita del lavoro.

Il debitore dovrà accollarsi anche il costo di tale assicurazione.

La durata del contratto per la cessione del quinto dello stipendio va da un minimo di 24 mesi sino ad un massimo di 10 anni.

Nel caso che il richiedente sia un pensionato l’estinzione del debito non deve superare l’ottantaquattresimo anno d’età.

Come deve essere stipulato il Contratto di Prestito con la Cessione del Quinto

Per legge il contratto deve contenere i seguenti componenti:

• tasso di interesse
• ammontare del finanziamento
• modalità di finanziamento
• numero, importo e scadenza delle rate
• tasso annuo effettivo globale (TAEG)
• modalità di modificazione del TAEG
• garanzie
• coperture assicurative
• oneri in caso di mora

Documenti da presentare: la modulistica varia a seconda della categoria cui appartiene il soggetto interessato, per esempio se si tratta di un dipendente pubblico, privato o di un pensionato.
Oltre i suoi dati anagrafici il richiedente deve presentare i seguenti documenti:

• certificato di stipendio (deve contenere la data di assunzione, la retribuzione lorda e quella netta, il TFR maturato ed eventuali trattenute già presenti);
• il consenso dell’azienda che s’impegna ad effettuare i pagamenti con regolarità;
• delega che consenta al datore di lavoro a prelevare dallo stipendio l’importo delle rate.

Quanto può ammontare l’Importo del Finanziamento

L’importo totale del finanziamento dipende da diversi parametri, per esempio gli anni di anzianità lavorativa, il TFR , il totale dello stipendio o della pensione.

Più anni lavorativi presenterà il curriculum del richiedente maggiore sarà il TFR accumulato per cui le garanzie da offrire all’istituto che eroga il finanziamento saranno più elevate e pertanto questi sarà disposto ad elargire una somma superiore.

Uno stipendio o una pensione più alti consentiranno una rata più elevata determinando un prestito più importante.

Ritardato Pagamento e Risoluzione del Contratto

Nel caso di ritardato pagamento, per qualsiasi causa anche estranea al dipendente, saranno applicati gli interessi di mora previsti dal contratto.

Nel caso di conclusione del rapporto di lavoro oppure la diminuzione dello stipendio l’istituto che ha finanziato il prestito potrà considerare concluso il contratto e avvalersi della garanzia offerta dal TFR.

Nel caso che questo non sia sufficiente a coprire il debito residuo il dipendente sarà obbligato a versare il debito residuo.

Vantaggi della Cessione del Quinto dello Stipendio

La cessione del quinto è un tipo di finanziamento che offre notevoli garanzie per chi eroga il credito.

La decurtazione della rata direttamente dallo stipendio, l’assicurazione offerta dal TFR, la valutazione dell’ azienda per cui lavora il dipendente, sono tutti aspetti che consentono all’istituto di credito di avere una valutazione piuttosto ampia per poter concedere il finanziamento.

Questi sono tutti aspetti che fanno si che la percentuale di consensi al prestito sia piuttosto elevata.

Le garanzie richieste consentono l’ attribuzione di finanziamenti anche a persone che difficilmente potrebbero accedere ad altri tipi di sovvenzione.

Nell’era moderna burocrazia ed economia hanno raggiunto un livello di complessità senza precedenti.

Rispetto al passato, al giorno d’oggi è praticamente impossibile risolvere pratiche burocratiche senza rivolgersi a specialisti o professionisti del settore che sappiano indirizzare il richiedente nella giusta direzione.

Ma gli specialisti non sono l’unico modo per venire a capo di tutte quelle annose questioni che caratterizzano le pratiche burocratiche moderne.

Uno dei metodi per risolvere problematiche di questo tipo è quello di fare affidamento al web: nello sterminato universo di Internet, infatti, sono presenti guide, consigli e tutorial di qualsiasi tipo, strumenti fondamentali per permettere anche ai meno avvezzi di comprendere i cavilli che regolano gli incomprensibili meccanismi dell’economia del terzo millennio.

È il caso di questa guida.

Tra le pratiche economiche più comuni, sfruttate dalla stragrande maggioranza dei lavoratori e dei dipendenti (sia pubblici che privati) di un’azienda vi è la cosiddetta cessione del quinto dello stipendio.

La cessione del quinto è una particolare formula di richiesta di prestito dotata di caratteristiche ben definite, le quali, di fatto, la rendono una formula unica nel suo genere.

Ma per quale motivo si parla di “cessione del quinto” nonostante la pratica appartenga all’ambito dei prestiti?

Quali sono le caratteristiche e i vantaggi della pratica in questione?

E come si calcolano i fattori che concorrono a determinare la reale entità economica del prestito in questione?

La Cessione del Quinto dello Stipendio: definizione

Come già anticipato, per “cessione del quinto dello stipendio” si intende una particolare forma di prestito nella quale il richiedente, dopo aver ottenuto un finanziamento dall’ente presso cui si è rivolto per la richiesta, sceglie di cedere una parte dello stipendio (percepito dall’azienda presso la quale opera) proprio per estinguere il prestito contatto.

Per sua natura, la cessione del quinto è una forma di finanziamento del tutto sicura e affidabile in quanto la restituzione del prestito non viene garantita dal richiedente, bensì dal datore di lavoro stesso.

Quest’ultimo, infatti, avrà l’onere di versare automaticamente il quinto dello stipendio (ossia il 20%) del suo dipendente direttamente all’ente creditore.

La naturale conseguenza di una procedura di questo tipo è un aumento generale della sicurezza delle operazioni, caratterizzate da una grande affidabilità sia nella concessione del prestito, sia nelle modalità di restituzione dello stesso.

Tuttavia, pur avendo un alto grado di affidabilità l’ottenimento della cessione del quinto passa dal rispetto di tutta una serie di vincoli oltre ai quali non è possibile soprassedere: vincoli come la tipologia di contratto lavorativo, la durata temporale della restituzione, il numero delle rate da stabilire in fase di contrattazione con l’ente creditore e così via.

Entriamo nel dettaglio e vediamo quali sono le caratteristiche specifiche della cessione del quinto.

Caratteristiche specifiche della Cessione del Quinto

Abbiamo dunque compreso quali siano le caratteristiche generali della cessione del quinto.

Ma bisogna analizzare la questione più da vicino per comprendere le specificità che caratterizzano la formula di prestito in questione.

Caratteristica principale della cessione del quinto è la presenza di un tasso fisso del finanziamento, il cui valore non cambia per tutta la durata della restituzione del prestito.

Per quanto riguarda la possibilità di formulare la richiesta di prestito, la cessione del quinto dello stipendio è destinata a tutti coloro che, dipendenti pubblici o privati, dispongono di un contratto a tempo indeterminato che funge da vero e proprio fattore di assicurazione per l’ente creditore.

Dal punto di vista dell’entità economica delle singole rate da restituire, abbiamo già chiarito che il valore massimo delle stesse deve essere pari o inferiore al quinto dello stipendio percepito dal lavoratore dipendente.

Ma è sul piano del vincolo temporale del contratto di restituzione che il discorso si fa interessante.

Nella maggior parte dei casi la durata minima del periodo di restituzione è pari a circa 24 mesi (ossia 24 rate), mentre la durata massima si attesta sui 120 mesi (ossia una restituzione delle rate che copre un arco di tempo pari a 10 anni).

Inoltre, va sottolineato come al giorno d’oggi anche i pensionati possano accedere al prestito con cessione del quinto: a differenza dei lavoratori dipendenti, i pensionati saranno tenuti a restituire il prestito facendo riferimento all’entità della pensione percepita mensilmente.

Vantaggi della Cessione del Quinto

Passiamo ora alla delineazione dei vantaggi che caratterizzano la formula di prestito con cessione del quinto.

Tra i vantaggi principali troviamo innanzitutto la già citata affidabilità: essendo direttamente dedotta dalla sua busta paga, il soggetto creditore non dovrà fare praticamente nulla per far sì che la somma ottenuta in prestito venga restituita.

Sarà infatti il suo datore di lavoro ad occuparsi personalmente della restituzione della somma nei confronti dell’ente creditore.

Altro vantaggio significativo riguarda la possibilità di accesso al prestito con cessione del quinto: nello specifico, qualunque dipendente pubblico o privato con contratto a tempo indeterminato sarà in grado di accedere al prestito in questione, anche nel caso in cui il soggetto abbia avuto problemi finanziari in passato (sfociati nell’eventuale inserimento all’interno del nome dello stesso all’interno del registro dei cattivi pagatori).

Infine, bisogna segnalare la grande elasticità nella formulazione del contratto: il soggetto debitore, sulla base dell’ammontare medio del suo stipendio, potrà concordare direttamente con l’ente creditore il numero delle rate da pagare, facendo sempre riferimento all’ammontare del suo stipendio e avendo sempre come vincolo il fatto di non poter stabilire rate che superino il 20% dello stipendio mensile.

Esempi di calcolo del prestito

Dopo aver delineato per filo e per segno le caratteristiche che contraddistinguono la cessione del quinto, passiamo alle questioni pratiche.

Abbiamo compreso che il valore economico delle rate del prestito di questo tipo viene calcolato attraverso semplici formule matematiche basate su percentuali e rapporti a tasso fisso.

A questo punto vediamo un calcolo generico di cessione del quinto facendo riferimento ad un caso comune, ovvero un dipendente privato di circa 30 anni assunto con un contratto a tempo indeterminato.

Ipotizzando uno stipendio di 1200 euro mensili, un’eta di 30 anni, un numero di mensilità pari a 12, un importo della singola rata pari a 200 euro e una durata di 48 rate mensili da restituire, il prestito netto erogato si aggira tra i 7.500 e gli 8.000 euro.

Il valore varia da un’ente creditore all’altro, tenendo conto che ogni banca o ente finanziario applica tassi a propria discrezione.

I tassi presi in considerazione sono il TAEG e il TAN, solitamente fissati tra il 7% e l’11%.

Il calcolo della cessione del quinto viene generalmente effettuata facendo riferimento ai numerosi servizi web, i quali offrono pagine apposite per inserire i parametri a proprio piacimento in maniera tale da ottenere preventivi accurati e affidabili.

Cessione del Quinto INPDAP: Ecco Come Funziona

Prima di tutto bisogna precisare, comunque, che nel 2012 l’INPDAP è stato eliminato, mentre le sue competenze ora vengono svolte dall’INPS (quindi anche per la Cessione del Quinto INPDAP l’ente di riferimento ora è l’INPS).

Quest’ultimo ente, a sua volta, ha contribuito alla creazione della Gestione Pubblici Dipendenti, un organo di amministrazione e controllo in tema di gestione dei lavoratori e pensionati pubblici.

Questa modifica è stata effettuata a suo tempo da il fu Governo Monti, che la rese necessaria per l’attuazione dell’ampia Manovra Finanziaria targata 2012.

Questo permise di abbassare le spese pubbliche e controbilanciare il sistema previdenziale.

Attualmente si ritiene che la mossa sia stata esatta e abbia realmente avuto degli effetti economici benefici sull’economia italiana al suo intero.

Il prestito è indipendente dall’anzianità pensionistica e lavorativa, indipendente anche dal tipo di contratto, purché copra tutta la durata del prestito.

Il finanziamento così richiesto può essere pluriennale o meno e va richiesto soltanto dai lavoratori e dai pensionati pubblici regolarmente iscritti nei registri della Gestione Unitaria delle prestazioni creditizie e sociali.

La massima durata del piccolo prestito personale INPDAP è di 4 anni.

La minima è di solo 1 anno.

Ovviamente con il variare del numero delle rate cambia anche l’ammontare della rata stessa.

Il tasso d’interesse è sempre fisso e pari al 4.25%.

Come a ogni finanziamento, anche a questo vanno aggiunte le spese amministrative pari al 0.50%, oltre al necessario premio per coprire il fondo rischi.

Qualora il prestito fosse annuale si potrebbe richiedere un importo massimo pari a una mensilità salariale o pensionistica.

I prestiti biennali, invece, permettono di richiedere una cifra massima pari a due stipendi oppure a due pensioni.

La stessa regola vale anche per i prestiti triennali, per cui l’importo non può superare il limite delle 3 mensilità nette dello stipendio o della pensione, e per i prestiti quadriennali, nei quali l’importo massimo ottenibile non deve superare le 4 mensilità salariali o pensionistiche.

Una tipologia leggermente diversa è rappresentata dal Prestito Pluriennale Diretto INPDAP.

Quest’ultimo, proprio come il piccolo prestito personale, viene emesso direttamente dall’INPDAP.

La sua durata può essere di 10 o 5 anni, a seconda delle necessità.

A differenza del prestito indicato prima, il Prestito Puriennale Diretto INPDAP ha dei requisiti di anzianità (4 anni di versamento dei contributi) e un contratto a tempo indeterminato.

Questo finanziamento può essere richiesto dai dipendenti assunti a tempo determinato solo a una condizione: qualora accettassero di porre il trattamento di fine lavoro come garanzia alla restituzione del finanziamento.

Tale presto dev’essere motivato, in quanto va utilizzato per finanziare delle spese particolari.

Tra tutte le motivazioni si annoverano i matrimoni, la manutenzione ordinaria dell’abitazione, l’installazione degli impianti fotovoltaici, l’acquisto di un’automobile, le spese necessarie per gestire la nascita della prole, curare i denti e molti altri casi.

L’importo è variabile a seconda della durata, mentre il tasso è fisso al 3.50% con l’aggiunta del 0.50% delle spese amministrative e un premio sul fondo rischi.

I rimborsi, anche in questo caso, sono a rata mensile con la trattenuta sulla busta paga o sulla pensione.

Anche in questo caso l’importa della rata singola non deve superare l’un quinto della retribuzione mensile al netto.

Infine vi è una terza tipologia di prestiti: il prestito pluriennale garantito INPDAP.

I soldi in questo vengono emessi dagli istituti di credito convenzionati con l’INPDAP, che veste le veci del garante della restituzione del prestito.

A questo finanziamento vengono ammessi unicamente i dipendenti statali e pubblici attualmente in servizio, a patto che abbiano almeno 4 anni di anzianità.

La durata può essere di 5 o 10 anni.

Le altre regole sono tutte uguali ai prestiti precedentemente elencati, con l’unica differenza dei tassi d’interesse.

Questi, difatti, variano da banca a banca.

Cessione del Quinto INPDAP: Come Richiedere il Finanziamento

Non c’è nulla di più semplice: basta stampare e compilare il relativo modulo presente sul sito dell’INPS e presentarsi all’ufficio INPS muniti della richiesta, del codice fiscale, di un documento di reddito e del documento d’identità.

A seconda del tipo di richiesto è possibile che sia l’INPDAP stessa a occuparsi del prestito, oppure trasferire il modulo di richiesta a una banca convenzionata.

Per il resto l’interessato dovrà aspettare che vengano svolte tutte le analisi prima di poter usufruire dei soldi.

Sebbene data storicamente per solida, oggi anche la categoria degli insegnanti e, più in generale, di coloro che lavorano nel mondo della scuola, si trova a vivere di incertezze professionali e crisi. Tutto questo può portare alla nascita di difficoltà economiche, talvolta gravi, così come all’impossibilità di saldare prestiti o conti aperti in passato.

La possibilità di ottenere un prestito può costituire una vera e propria boccata d’ossigeno, in attesa di tempi più sicuri, sia a livello personale che professionale. Proprio a questa classe di lavoratori è offerta la possibilità di avvalersi della cessione del quinto NoiPa.

Come funziona la cessione del quinto NoiPa

Il termine NoiPa (Noi Pubblica Amministrazione) identifica il portale del Ministero dell’Economia e Finanza creato appositamente per alcune tipologie di dipendenti, come coloro che lavorano nell’ambito dell’istruzione. Attraverso questo strumento, vengono gestiti economicamente gli stipendi dei dipendenti sia statali che pubblici: tutti coloro che lavorano in ambito scolastico, dagli insegnanti al personale ATA, compresi i dipendenti ministeriali.

La cessione del quinto per gli insegnanti attraverso il sistema NoiPa è nata grazie alla sottoscrizione di una Convenzione Unica Nazionale con alcune banche e istituti di credito e la sua concessione è estremamente facile. L’entità del prestito è direttamente legata a vari fattori, come l’età, l’anzianità di lavoro, ma soprattutto alla busta paga, in quanto la rata non può essere maggiore del 20% dello stipendio.

Il meccanismo pensato per questo sistema offre di per sé una garanzia agli istituti di credito e alle banche, rendendo così non necessarie firme fideiussorie o garanzie aggiuntive: il pagamento della rata andrà direttamente a coloro con i quali è stato sottoscritto il finanziamento, senza transitare per il conto personale del richiedente. Quanto alla rata, è possibile calcolarla con un simulatore cessione del quinto gratuito.

Come fare per effettuare domanda di prestito per insegnanti

Il primo passo per richiedere la cessione del quinto NoiPa è individuare gli istituti di credito e le banche che hanno effettuato una sottoscrizione con la Convenzione Unica Nazionale NoiPa. Il sito del MEF permette di consultare l’elenco degli enti che attuano questo genere di piccoli prestiti personali agevolati.

Una volta individuato a chi rivolgersi, non resta che prendere un appuntamento per la richiesta. Tutto quello che serve è un documento di riconoscimento valido e lo statino di NoiPa relativo all’ultima busta paga. L’ente provvederà a verificare l’eventuale TFR, la situazione previdenziale e l’importo richiesto.

Le tempistiche per mettere in atto tutti questi passaggi sono piuttosto brevi, dunque è possibile ottenere un prestito personale agevolato in poco tempo.

Tutti i vantaggi della cessione del quinto NoiPa

Si sente molto parlare di cessione del quinto, soprattutto in questi tempi di crisi, ma quali sono i vantaggi che NoiPa in particolare offre?
In primis, la possibilità di un tasso agevolato costituisce un grandissimo punto a favore di questa soluzione. TAEG e tasso fisso molto bassi rispetto alla media consentono di usare la cifra ottenuta senza troppa ansia. Oltre ciò, è offerta la possibilità di optare per un piano di ammortamento fino a ben 10 anni.

Anche l’importo concesso spicca rispetto a quello ottenibile presso altri istituti di credito o banche: il tetto massimo raggiunge, infatti, addirittura i 75.000€.
L’accordo tra i vari istituti di credito e il Ministero dell’Economia e delle Finanze ha permesso, inoltre, di ottenere il Prestito Delega.

Come già accennato, le tempistiche per compiere tutta l’operazione, dalla ricerca dell’ente all’ottenimento del denaro, sono veramente minime. Altrettanto rapidi e comodi sono i rimborsi in quanto, avvenendo in automatico, è possibile evitare di perdere tempo facendo la fila alla posta o in banca.

Poiché le garanzie sono date dal sistema stesso, infelici storie bancarie del passato non costituiscono né un ostacolo né un rallentamento per l’intera operazione.
A proposito di garanzie, con la sottoscrizione si attiveranno in automatico due importantissime assicurazioni: per perdita del lavoro e per morte. In questo modo, nel caso in cui si dovesse presentare una qualsiasi impossibilità a portare avanti il proprio mestiere, la polizza continuerà a rendere possibile il pagamento del finanziamento. Sempre grazie a tali assicurazioni, in caso di decesso, gli eredi non avranno alcuna cifra da saldare.

Spesso la necessità di chiedere un prestito porta con sé motivi molto personali, che devono, però, essere spiegati nei dettagli al fine di ottenere il denaro. Con la cessione del quinto NoiPa, tutto questo non avviene: non occorre fornire una motivazione per avere il finanziamento. Tale politica permette di affrontare questa scelta senza sentirsi giudicati o criticati.

La possibilità di ottenere il prestito pur essendo cattivi pagatori, o con pignoramenti in corso, così come in presenza di protesti o ulteriori prestiti, rende possibile alla persona di risolvere queste situazioni pregresse senza aggravare ulteriormente la propria condizione. Un vero e proprio respiro di sollievo per chi vuole uscire con dignità da un periodo difficile.

La cessione del quinto è un prestito fornito a dipendenti sia pubblici che privati, da rimborsare in rate tramite trattenute mensili direttamente dallo stipendio, da un minimo di un quinto fino ad un massimo di 120 mesi. Non tutti i lavoratori, tuttavia, hanno diritto agli stessi vantaggi quando si tratta di richiedere la cessione del quinto. Infatti, dipendenti delle Forze dell’Ordine e delle Forze Armate che decidono di richiedere la cessione del quinto, godono, indubbiamente, di agevolazioni profondamente vantaggiose, in quanto è sottoposta ad una tassazione inferiore.

Un altro beneficio lo si trova anche nel pagamento delle rate (che subiscono, appunto, diminuzioni significative). Questo perché la cifra corrispondente viene detratta direttamente dallo stipendio del personale che appartiene alle Forze Armate o alle Forze dell’Ordine. Da non dimenticare è anche la presenza di una copertura assicurativa obbligatoria nel momento della richiesta della cessione del quinto, utile in caso di perdita di lavoro o di rischi connessi strettamente alla propria vita. Così facendo, non si incorre in rischi pericolosi e ciò detiene di conseguenza degli effetti positivi anche sui tassi di interesse esercitati.

Chi può richiedere la cessione del quinto in condizioni vantaggiose

I dipendenti che possono richiedere la cessione del quinto ad una tassazione piuttosto favorevole, devono essere parte delle Forze dell’Ordine o delle Forze Armate. Dunque, coloro che detengono uno dei seguenti ruoli, hanno il diritto alla vantaggiosa Convenzione:

• Esercito
• Marina Militare
• Aeronautica Militare
• Carabinieri
• Guardia di Finanza
• Polizia di Stato
• Polizia penitenziaria
• Corpo Forestale dello Stato
• Corpo nazionale dei vigili del fuoco.

Chi appartiene a questa categoria, può usufruire della Convenzione che permette maggiore liquidità a condizioni più che convenienti, grazie ad accordi stretti dai Ministeri con gli istituti di credito appositi che vi aderiscono.
Nel caso di una persona pensionata, il prestito ha una durata minima di due anni e una massima di dieci anni e sarà necessario sottoscrivere un’assicurazione sul rischio di morte.

Condizioni necessarie per accedere alle agevolazioni per la cessione del quinto

Per richiedere la cessione del quinto agevolata per le Forze dell’Ordine e per le Forze Armate, non vi sono particolari caratteristiche da avere, se non essere appartenenti ad una di queste due categorie e possedere un contratto a tempo indeterminato. Dunque, non è necessario fare altro che presentare il proprio contratto, che dimostra il suo essere a tempo indeterminato e la categoria per cui si sta lavorando. Se si fa parte di uno di questi due gruppi lavorativi ma non si ha un contratto a tempo indeterminato, allora non sarà possibile in alcun modo richiedere la cessione del quinto agevolata. E, ovviamente, nemmeno chi non fa parte delle Forze dell’Ordine o delle Forze Armate.

Si tratta di una serie di vantaggi rivolti esclusivamente a queste categorie. Bisogna anche essere regolarmente iscritto alla Gestione Unitaria delle Prestazioni sociali e creditizie e dimostrare di aver prestato servizio e aver maturato più di quattro anni di contributi per il pubblico impiego. Dunque, se si è in possesso di tutti i requisiti base richiesti per poter accedere alle agevolazioni della concessione del quinto, allora si può procedere con la domanda e richiedere il prestito in Convenzione.

Quali documenti servono per richiedere la cessione del quinto?

Oltre a dover presentare il proprio contratto a tempo indeterminato, vi sono altri documenti da fornire per poter accedere ufficialmente a questa serie di agevolazioni di prestiti. Innanzitutto serve un documento di riconoscimento, che sia la carta d’identità, la patente o il passaporto. Anche il codice fiscale è richiesto. Da non dimenticare è la Certificazione Unica, dove vi sono le informazioni concernenti la retribuzione annuale sia lorda che netta, e i dati inerenti al TFR. Inoltre, è necessaria una copia dell’ultima busta paga ricevuta.

Una volta presentati tutti i documenti appositi e dopo aver soddisfatto i pochi requisiti richiesti, sarà possibile accedere alle agevolazioni di categoria per la cessione del quinto, le cui rate possono arrivare fino ad un massimo di 120 mesi a tassazione decisamente inferiore, delle quali si può avere un’idea con il calcolatore delle rate della cessione del quinto.

La cessione del quinto, al giorno d’oggi, sta assumendo una grande importanza dato che si tratta di un tipo di finanziamento che risulta essere leggermente differente rispetto a tutti gli altri che possono essere richiesti da parte di un cliente di un’ente bancario.

Ecco dove e come si fa la cessione del quinto.

Dove si fa la Cessione del Quinto

Per prima cosa occorre capire dove si fa la cessione del quinto in modo tale che il richiedente possa effettivamente sfruttare questa particolare tipologia di finanziamento.

Questo prestito potrà essere richiesto ad uno degli enti finanziari o bancari che offrono questo particolare tipo di prestito: questo vale sia per coloro che sono ancora lavoratori che per i pensionati.

In alternativa, è possibile lasciare i propri dati e la propria richiesta di finanziamento a siti come cessionedelquinto.online (meno di 2 minuti di tempo per completare la richiesta) per ottenere gratuitamente preventivi di cessione del quinto da operatori del settore accreditati.

Ovviamente occorre mettere in risalto come l’ente che viene preso in considerazione deve essere convenzionanti con l’ente che eroga la pensione, ovvero le Poste Italiane ed INPS, oppure con l’azienda per la quale il lavoratore offre quel tipo di prestazione in maniera quotidiana.

Si tratta quindi di una caratteristica che deve essere sempre presa in considerazione in modo tale che si possano evitare degli errori che risultano essere effettivamente poco piacevoli da svolgere.

La Cessione del Quinto: Come Funziona

Occorre anche parlare del come avviene la cessione del quinto, ovvero come questa potrà essere richiesta sia da parte dei lavoratori che dai pensionati.

In primo luogo occorre mettere in risalto il fatto che il lavoratore dovrà essere seguito dal suo datore di lavoro durante la fase di richiesta del finanziamento mentre, nel caso in cui sia un pensionato a voler usufruire di questo genere di prestito, egli dovrà rivolgersi al suo ente pensionistico, indipendentemente da che tipologia di ente eroga appunto la pensione allo stesso richiedente.

Questo per un semplice motivo: sarà proprio l’ente a dover anticipare i soldi al pensionato o datore di lavoro, il quale poi si rifarà del prestito effettuando appunto il prelievo sullo stipendio o sulla pensione del richiedente.

Si tratta quindi di un meccanismo che risulta essere particolarmente semplice da svolgere e che consente ai richiedenti di poter evitare di dover svolgere delle operazioni che risultano essere complicate e che, effettivamente, sono abbastanza lunghe.

La cessione del quinto, se il richiedente è in regola coi requisiti che vengono richiesti da parte dell’ente e che sono stabiliti dalla legge, viene erogato in lassi di tempo abbastanza brevi e dopo circa una decina di giorni, anche se in alcune occasioni si parla di lassi di tempo meno lunghi, sarà possibile avere a disposizione la somma di denaro che viene richiesta.

Cosa Occorre per Richiedere la Cessione del Quinto

Ora bisogna parlare anche delle varie caratteristiche che deve possedere il richiedente e dei documenti che devono essere inviati per poter ottenere questo particolare tipo di finanziamento.

Partendo dai documenti i richiedenti devono consegnare al datore di lavoro, ente pensionistico o direttamente all’ente bancario, un documento d’identità in corso di validità, il codice fiscale e le ultime due buste paga o cedolino pensionistico.

Questi tre particolari documenti permettono all’ente di effettuare un calcolo che permette di capire come funzionerà questo particolare prestito.

Sostanzialmente, prendendo in considerazione questi tre documenti, sarà possibile poter effettuare un piano d’ammortamento e stabilire sia l’importo massimo del finanziamento sia il numero d’anni di restituzione in base appunto al reditto che viene percepito dal richiedente ed ovviamente anche in base alla sua età anagrafica.

Occorre infatti mettere in risalto che non tutti possono inoltrare la richiesta di un finanziamento con la cessione del quinto: i lavoratori che sono indipendenti e che sono titolari dell’attività stessa non possono richiedere questo particolare tipo di prestito.

Si devono prendere in considerazione tutti questi particolari tipi di dettagli che sono effettivamente importanti e che saranno in grado di evitare che vi possano essere delle complicazioni e dei rifiuti motivati appunto dalla mancanza del rispetto di questi parametri che sono fondamentali. 

Oltre a questi particolari limiti occorre anche sottolineare quelli che sono i vari tipi di requisiti che sono essenziali per poter effettivamente inoltrare la richiesta che riguarda questo particolare tipo di finanziamento.

In primo luogo occorre semplicemente mettere in risalto il fatto che bisogna essere assunti a tempo indeterminato con contratto: questo particolare requisito deve essere affiancato dalla residenza italiana e da un’età compresa tra i 18 ed i 63 anni. 

Per i pensionati, inoltre, occorre che questi siano stati lavoratori dipendenti con le stesse modalità: questi, inoltre, devono avere una pensione mensile che non deve essere inferiore ai circa cinquecento euro ed inoltre, al termine della restituzione del debito sottoscritto, sarà necessario che il pensionato non superi gli ottanta cinque anni d’età. 

Questi sono quindi tutti i diversi tipi di requisiti che bisogna possedere nel momento in cui si vuole effettuare la richiesta della cessione del quinto.

Pertanto sarà possibile ricevere questo particolare tipo di finanziamento anche se non si è stati dei buoni pagatori ed inoltre sarà possibile evitare che debbano essere presi in considerazione i garanti, che sono appunto esclusi dalla richiesta del prestito con formula cessione del quinto.

Cessione del Quinto: Tutto ciò che devi sapere per ottenere il prestito migliore

Oggi giorno non sono rari i casi in cui la richiesta di un finanziamento si trasforma in una necessità da soddisfare nell’immediato.

Chi ha uno stipendio fisso opta generalmente per la cessione del quinto, mentre numerose soluzioni sono riservate a chi svolge un lavoro precario o non possiede una solidità reddituale capace di rimborsare un prestito.

La crisi economica ha impoverito le tasche di molti italiani, con la conseguenza che il risparmio si è trasformato in un miraggio, modificando le abitudini di intere famiglie.

Si ricorre al prestito per una serie di ragioni, ciascuna delle quali è legata al fatto di non avere disponibilità economiche immediate per far fronte a specifici costi: una spesa sanitaria improvvisa, una trasferta lavorativa, la sostituzione o l’acquisto di un elettrodomestico, la ristrutturazione degli interni di una casa anche in presenza di allettanti sgravi fiscali che potrebbero ammortizzare parte dell’esborso sulla dichiarazione dei redditi.

La soluzione che si prospetta è quella di chiedere un finanziamento con cessione del quinto sulla busta paga presso una banca o un intermediario finanziario, invogliati dalle numerose offerte pubblicizzate dagli istituti che promuovono prestiti veloci anche per importi consistenti.

Il prestito, infatti, è una forma di finanziamento alternativa al tradizionale mutuo, richiesto principalmente per supportare spese che richiedono l’utilizzo di somme oltre una certa soglia.

Si accende un mutuo per acquistare o costruire una casa, mentre si ricorre al prestito per far fronte a costi la cui cifra non supera, nella maggioranza dei casi, i dieci mila euro.

Tra le molteplici tipologie di prestito che negli anni sono andate a consolidarsi nel settore dei finanziamenti, la cessione del quinto dello stipendio sembra essere un’alternativa adeguata per molteplici aspetti: la rata di rimborso incide di un quinto rispetto al reddito mensile, l’ottenimento non richiede enormi garanzie (come avviene, ad esempio, con il mutuo), la concorrenza sul mercato è elevata e, in alcuni casi, garantita anche da Pubbliche Amministrazioni.

La libertà dei mercati finanziari ha visto nascere una serie di intermediari finanziari, simili per modello agli istituti bancari, la cui attività è concentrata sull’erogazione di prestiti personali come la cessione del quinto.

Alcuni enti operano anche on line, altri invece prediligono un contatto con il cliente face to face.

La molteplicità delle offerte ha permesso di rimodellare la cessione del quinto come tipologia di prestito personale, abbassando i costi di gestione della pratica e i tassi di interesse applicati nel piano di rimborso.

In tal modo, chi è interessato a ricorrere ad un prestito mediante cessione del quinto, può facilmente trovare la proposta adeguata alle proprie disponibilità economiche, prestando maggiore attenzione alle varie garanzie richieste da ogni singolo istituto.

Purtroppo è necessario sottolineare che, nella giungla dei finanziamenti, i cavilli burocratici sono molteplici e si rischia di perdere la bussola che orienta fra il miglior prestito o il miglior preventivo che prevede la cessione del quinto in cambio dell’apertura di un finanziamento.

Tra interessi elevati, costi di gestione e poca informazione, la cessione del quinto potrebbe trasformarsi in un affare svantaggioso, utile più che altro a rimpinguare le casse di qualche istituto logorando il budget di un soggetto.

Cos’è la cessione del quinto

E’ la stessa terminologia a definire cosa sia un prestito che prevede la cessione del quinto dello stipendio.

Il fondamento di tale istituto trova definizione nel Decreto del Presidente della Repubblica n. 180 del 1950, in cui all’art. 5 recita:

Gli impiegati e salariati dipendenti dallo Stato e dagli altri enti, aziende ed imprese […] possono contrarre prestiti da estinguersi con cessione di quote dello stipendio o del salario fino al quinto dell’ammontare di tali emolumenti valutato al netto di ritenute e per periodi non superiori a dieci anni, […].

Semplificando, un prestito che richiede la cessione del quinto dello stipendio prevede nel piano di rientro, stipulato fra debitore ed ente, una rata non superiore al 20% degli emolumenti percepiti e dichiarati, escludendo dal computo della soglia le ritenute tributarie.

Generalmente la durata minima di un prestito con cessione del quinto è di circa 24 mesi, mentre il rimborso rateale non potrà superare i 120 mesi totali (10 anni, secondo la norma).

Il termine potrebbe coincidere con la cessazione del rapporto di lavoro per pensionamento (e non anche per licenziamento o scadenza contrattuale), ma per i dipendenti pubblici si offre l’opportunità di continuare rimborsando le rate mediante la pensione.

A tutela del debitore interviene lo stesso Decreto che, all’art. 35 recita:

Qualora lo stipendio o salario gravato di cessione subisca una riduzione non superiore al terzo, la trattenuta continua ad essere effettuata nella misura stabilita.
Ove la riduzione sia superiore al terzo, la trattenuta non può eccedere il quinto dello stipendio o salario ridotto.
In tal caso la differenza con i relativi interessi è ricuperata dal Fondo per il credito ai dipendenti dello Stato, mediante corrispondente prolungamento della ritenuta mensile.

La normativa crea una condizione per tutti quei soggetti che, a causa di qualsiasi problema, subiscano una diminuzione del salario percepito mensilmente.

La situazione prospettata ai tempi di emanazione del decreto trova attuazione nell’attualità, poiché la crisi economica ha fortemente minato i redditi dei lavoratori dipendenti, sia pubblici che privati.

Se quindi la rata mensile, pari ad 1/5, rimane tale in riduzione dello stipendio, la stessa trova garanzia presso un Ente Previdenziale che ripaga la differenza qualora l’emolumento subisca un decremento superiore ad un terzo della cifra iniziale, offrendo l’opportunità al debitore di prolungare il rimborso.

Le normative appena esposte menzionano i casi in cui a chiedere un prestito sia un dipendente pubblico.

Due leggi del 2005 hanno modificato il DPR 180, includendo la possibilità anche ai dipendenti privati e ai pensionati di stipulare un prestito con la previsione del rimborso pari ad un quinto degli emolumenti.

Le leggi a riguardo sono la n. 80 e la n. 311 del 2005 mentre il Titolo del DPR dedicato è il terzo.

A differenza del Fondo per il credito ai dipendenti dello Stato, la legge individua garanzie parallele volte a sopperire i casi in cui la restituzione delle rate sia inficiata da diminuzione dello stipendio, licenziamento o altri casi che potrebbero comportare l’inadempimento del debitore.

A tal proposito l’art. 54 del DPR prevede che:

Le cessioni di quote di stipendio o di salario […] devono avere la garanzia dell’assicurazione sulla vita e contro i rischi di impiego od altre malleverie che ne assicurino il ricupero nei casi in cui […] non sia possibile la continuazione dell’ammortamento o il ricupero del residuo credito.
Non è consentito prestare garanzia in favore del cedente mediante cessione, da parte di altro impiegato o salariato di pubblica amministrazione, di una quota del proprio stipendio o salario.

Chi può richiedere un prestito con la cessione del quinto dello stipendio?

I soggetti che possono procedere alla richiesta di un finanziamento con la cessione del quinto del proprio stipendio sono coloro i quali posseggono un contratto di lavoro dipendente, a prescindere se si appartiene al settore pubblico, a quello parastatale o al privato.

La facoltà è estesa altresì anche ai pensionati, prevedendo una soglia massima di età per la scadenza del rimborso.

Procedendo per gradi, è necessario fare una distinzione fra dipendenti pubblici e privati.

Ai sensi dell’art. 6 del DPR n. 180:

Gli impiegati […] salariati delle Amministrazioni dello Stato anche ad ordinamento autonomo possono contrarre prestiti […] qualora siano in attività di servizio, abbiano stabilità nel rapporto di impiego o di lavoro, siano provvisti di stipendio o salario fisso e continuativo ed abbiano diritto a conseguire un qualsiasi trattamento di quiescenza.

In poche parole è possibile richiedere un finanziamento con cessione del quinto qualora:

• il contratto di lavoro è in corso;
• il rapporto di impiego sia stabile; con tale definizione si intende un contratto il cui recesso (per licenziamento o dimissioni) è strettamente connesso al rispetto di alcuni requisiti di legittimità definiti dalla legge, rimandando anche in sede giudiziale la sindacabilità circa l’esistenza o meno di una causa di licenziamento;
• lo stipendio o il salario sia fisso, ovverosia non è calcolato in percentuale a provvigioni o ad altri elementi, ma rimane uguale (tenendo conto anche degli scatti di anzianità) nel corso del tempo.
  La differenza fra salario e stipendio, secondo alcuni, è prettamente terminologica, anche se la differenza viene definita dalle norme del DPR e dall’Enciclopedia delle Scienze Sociali: il salario è riferibile alla classe operaia, lo stipendio a quella impiegatizia.
  Il salario degli operai viene considerato dalle norme come fisso e continuativo anche se corrisposto per le sole giornate lavorative o di effettiva prestazione di opera;
• si abbia diritto ad un trattamento di quiescenza. Il riferimento è alla pensione, maturata in anni di lavoro e il cui diritto entra in gioco alla cessazione del rapporto contrattuale.

Ulteriori requisiti prevedono che:

• la facoltà di contrarre prestiti non può essere esercitata da chi non abbia compiuto quattro anni di servizio effettivo nel rapporto di impiego o di lavoro, valido ai fini del trattamento di quiescenza.
  Gli anni scendono a due in caso di impiegati o salariati che abbiano particolari condizioni.

Per i dipendenti pubblici con contratto di lavoro a tempo determinato, la cessione del quinto può avvenire qualora:
– gli stessi abbiano compiuto quattro anni di effettivo servizio;
– e siano in possesso di un contratto di durata non inferiore a tre anni, che assicuri ad essi il diritto a un trattamento di quiescenza od altro equivalente.

I dipendenti pubblici con contratto di lavoro a tempo determinato possono contrarre prestiti con cessione del quinto dello stipendio a patto che abbiano un’anzianità lavorativa pari a quattro anni, ed abbiano un contratto di lavoro di almeno tre anni, potendo chiedere in prestito una somma la cui estinzione coinciderà con la scadenza del contratto di lavoro.

Per gli impiegati e salariati a tempo indeterminato o con contratti collettivi di lavoro non dipendenti dallo Stato, le condizioni per procedere al prestito con cessione del quinto dello stipendio sono individuate dall’art. 51 del DPR 180:

gli impiegati e salariati […] possono fare cessione di quote di stipendio o di salario […] quando siano addetti a servizi di carattere permanente, siano provvisti di stipendio o salario fisso e continuativo.

Anche in questo caso esistono particolari elementi per cui sarà possibile procedere con la richiesta:

• in presenza di un rapporto di lavoro a tempo indeterminato;
• con la percezione di uno stipendio o di un salario.

Inoltre, per i lavoratori con contratto a tempo determinato la cessione del quinto potrà avvenire purché l’ammontare della soglia e il numero di rate non eccedano quel periodo di tempo intercorrente fra il momento della richiesta e la scadenza del contratto.

Infine la categoria dei pensionati.

I pensionati, sia pubblici che appartenenti al comparto privato, possono contrarre con banche e intermediari finanziari prestiti da rimborsare mediante cessione di quote della propria pensione fino al quinto della stessa, valutato sempre al netto delle ritenute fiscali.

In riferimento alle categorie pensioni, come definisce l’istituto INPS, non potranno accedere alla cessione del quinto:

• le pensioni e gli assegni sociali;
• le pensioni di invalidità civile;
• gli assegni mensili per l’assistenza ai pensionati per l’inabilità;
• gli assegni di sostegno al reddito;
• gli assegni al nucleo familiare;
• le pensioni con contitolarità per la quota parte non di pertinenza del soggetto richiedente la cessione;
• le prestazioni di esodo.
  

Che cifre si possono ottenere con la cessione del quinto?

La cessione del quinto può avvenire rivolgendosi agli istituti definiti dall’art. 15 del DPR n.180.

Nello specifico trattasi, nel caso di dipendenti stipendiati e salariati dello Stato, degli istituti di credito e di previdenza costituiti fra impiegati e salariati delle pubbliche amministrazioni, dell’Istituto nazionale delle assicurazioni, delle società di assicurazioni legalmente esercenti e degli istituti e delle società esercenti il credito costituite sotto forma di S.p.A..

Ai medesimi istituti potranno rivolgersi anche gli impiegati e i salariati non dipendenti da una pubblica amministrazione, nonché i pensionati che potranno rivolgersi direttamente alle banche e agli intermediari finanziari.

L’ammontare del prestito da richiedere viene calcolato tenendo conto di alcune particolarità.

Il rimborso del prestito non può superare un periodo superiore ai dieci anni, sia che si tratti di dipendenti pubblici, sia nel caso di privati e di pensionati.

Con specifico riferimento al rapporto di lavoro a tempo determinato, il piano di rientro dovrà attenersi ad un periodo corrispondente alla data di scadenza del contratto.

Trattandosi del quinto dello stipendio mensile, la rata verrà calcolata tenendo conto del reddito percepito al netto delle ritenute.

Maggiore sarà l’ammontare dello stipendio, del salario o della pensione, maggiore sarà la possibilità di ottenere un prestito consistente.

Anche il TFR ha un ruolo fondamentale nella determinazione del finanziamento.

Trattandosi di emolumenti accumulati in base all’anzianità di servizio, lo stesso fungerà da garanzia nell’erogazione del prestito soprattutto in caso di licenziamento o di fallimento dell’azienda privata.

E’ possibile aumentare la rata di rimborso mediante delega, da notificare al proprio datore di lavoro.

La delega sarà stipulata a favore degli istituti finanziatori, degli enti o società mutuanti, per un ammontare non superiore ai due quinti o al 50% dello stipendio netto mensile.

Si tratta di una particolare forma di finanziamento legata alla cessione del quinto, concessa nel caso in cui si necessita di un capitale di un ammontare consistente.

E’ necessario affermare che la delegazione può riversarsi anche sulla pensione, fino all’esaurimento del debito.

La stipula di una assicurazione a garanzia del prestito è obbligatoria?

La risposta è si.

L’art. 1 del DPR prevede la stipula di un’assicurazione obbligatoria sulla vita il cui fine è quello di recuperare il residuo del credito rimasto insoluto in caso di decesso del debitore.

La polizza assicurativa deve essere redatta anche da chi gode del diritto di due anni (anziché quattro) per la concessione del prestito, trattandosi di impiegati e salariati ex combattenti di guerra.

La medesima garanzia deve essere posseduta dai dipendenti stipendiati e salariati non appartenenti al comparto pubblico, ritenendosi opportuno ricoprire quella parte di importo rimasto insoluto non solo in caso di decesso, ma anche di rischi legati all’impiego, alla cessazione o alla riduzione dello stipendio o del salario o per la liquidazione di un trattamento di quiescenza insufficiente.

La polizza coprirà quella parte di debito rimasta insoluta dopo che l’istituto di credito avrà fatto valere il suo diritto sul TFR accumulato dal dipendente.

Cosa succede se chi ottiene il prestito viene licenziato o l’azienda per cui lavora fallisce?

Può capitare che, complice la crisi economica o il dimensionamento dell’impresa il dipendente si veda coinvolto in un licenziamento o smetta di lavorare a causa del fallimento dell’azienda presso cui è assunto.

Il DPR interviene all’uopo sia a tutela dei dipendenti pubblici, sia di quelli privati.

Per la prima categoria, è istituito presso il Ministero del tesoro il Fondo per il credito ai dipendenti dello Stato, la cui funzione è quella di garantire gli istituti di credito contro i rischi di perdite per mutui accordati verso cessione di quote di stipendio o salario, per i quali l’amministrazione del Fondo abbia prestato garanzia.

Il Fondo è stato soppresso con la Legge n. 1139 del 1957, che lo ha sostituito con gli Enti Nazionali di previdenza ed assistenza.

Per i dipendenti pubblici e privati interverrà la compagnia assicuratrice con cui si è provveduto alla stipula della polizza vita.

In caso di licenziamento e in pendenza del debito, l’istituto di credito potrà innanzitutto rivalersi sul TFR maturato e, solo nel caso in cui questo non fosse sufficiente a ricoprire il debito, potrà chiedere il residuo alla compagnia assicuratrice presso cui è stata stipulata la polizza sulla vita.

E’ per tale ragione che la cessione del quinto può essere erogata a chi possiede almeno quattro anni di anzianità di servizio.

La cessione del quinto è il tipo di prestito personale migliore?

Esistono numerose tipologie di prestito personale, appositamente studiate e offerte dagli istituti di credito.

La cessione del quinto si rivela come ottima soluzione per molteplici casi: la disciplina è dettagliatamente definita dalla legge, il rimborso delle rate avviene mediante bonifico bancario, assegno o direttamente attraverso le trattenute sulla busta paga, mentre a tutela del debitore intervengono il TFR, la polizza assicurativa e gli Enti previdenziali.

Trattandosi però di rate non superiori al quinto dello stipendio, in caso di contratti di lavoro a tempo determinato o in presenza di una retribuzione netta mensile molto esigua, la cifra prospettabile per il prestito è molto bassa.

Nel settore dei crediti personali esistono numerose soluzioni utili ad ottenere un prestito che ricopra un capitale anche importante.

Tra le molteplici alternative è possibile annoverare il prestito finalizzato, richiedibile ogni qual volta è necessario coprire una specifica spesa.

Gli enti creditizi erogheranno la cifra necessaria per affrontare il costo, obbligando quindi il debitore a certificare l’acquisto o a provare la spesa sostenuta mediante il finanziamento.

Esistono anche i prestiti personali fra privati, erogabili attraverso l’utilizzo delle piattaforme telematiche denominate Social Lending.

Il debitore, in possesso di alcune credenziali fra cui una classe meritoria creditizia eccellente, potrà ottenere un prestito erogato non da un istituto finanziario, bensì da una serie di privati che mettono a disposizione alcune somme per trarne un piccolo guadagno con gli interessi.

Anche il mutuo si prospetta come una soluzione ideale per cifre consistenti.

Il finanziamento, disciplinato sia dal codice civile che dai regolamenti bancari, può prevedere la stipula di un piano di rientro con rate non superiori ad un terzo dello stipendio netto.

Le prospettive appena elencate sembrano allettanti e idonee a sostituire egregiamente la cessione del quinto dello stipendio.

Ma è fondamentale fare alcune precisazioni.

Innanzitutto all’erogazione di un prestito saranno richieste una serie di garanzie, come la stipula di una fideiussione da parte di un congiunto, l’iscrizione di un’ipoteca nel caso di mutui ipotecari, la sottoscrizione facoltativa di una polizza mutuo volta a tutelare il rimborso in caso di eventi legati alla vita o all’attività lavorativa del mutuatario e, non da ultimo, una polizza fideiussoria obbligatoria se si richiede un mutuo al 100%.

Le spese di gestione della pratica sono proporzionali all’ammontare dell’importo e al piano di ammortamento rateale stipulato dal debitore, inglobando bolli, comunicazioni al cliente, perizie nel caso di acquisto o ristrutturazioni immobiliari ed eventuali costi per il recupero dei crediti insoluti.

Gli interessi possono incidere di molto sul prestito, toccando soglie prossime al tasso massimo definito dalla Banca d’Italia.

Gli interessi sono proporzionali all’importo richiesto e all’ammontare della rata sottoscritta dal cliente, e potranno variare anche in base alla stabilità contrattuale del debitore.

Se trattasi di contratto a tempo determinato, il tasso di interesse potrebbe essere maggiore in quanto la prospettiva di inadempimento è più reale rispetto al dipendente che garantisce un rapporto di lavoro a tempo indeterminato.

Infine il merito creditizio può giocare a sfavore del debitore.

Elementi come la presenza di un protesto l’iscrizione presso un registro CRIF o inadempimenti precedenti accertati potrebbero incidere sia sull’erogazione del prestito che sull’ammontare degli interessi, attribuendo al cliente una classe di merito creditizio molto bassa.

Quali altri prestiti personali sono più diffusi in Italia?
E che differenze ci sono con la cessione del quinto?

I prestiti più diffusi in Italia sono il prestito personale, il prestito finalizzato, il prestito fra privati e la cessione del doppio del quinto dello stipendio.

I primi tre sono erogati anche a favore di tutti quei soggetti che non svolgono un lavoro alle dipendenze di una pubblica amministrazione o di un’azienda privata.

Basti pensare ai lavoratori autonomi, agli imprenditori e alle casalinghe con una piccola rendita ed agli studenti universitari, che potranno accedere al credito anche in assenza di un requisito ritenuto fondamentale dagli istituti bancari, ovverosia un contratto a tempo indeterminato.

Nel caso di liberi professionisti, ad esempio, la garanzia richiesta è il possesso di un Certificato di Reddito che attesta la percezione dei proventi per assicurare il rimborso del prestito.

Nel caso di casalinghe, studenti universitari o lavoratori con contratto a tempo determinato, gli istituti di credito procederanno con la stipula di una fideiussione rilasciata da un parente.

Il prestito personale, erogato sia da banche che da istituti finanziari, consente di realizzare progetti senza la necessità di accertare quali siano le effettive spese sostenute dal debitore.

A differenza della cessione del quinto, sia l’ammontare del capitale che la restituzione delle rate potranno essere personalizzati in base alle esigenze del cliente e alle effettive possibilità economiche.

L’ente creditizio, previa presentazione di un preventivo, potrà realizzare un piano di ammortamento a misura del debitore, prevedendo un rimborso anche in 120 mesi.

Il prestito finalizzato è strettamente legato alla tipologia di acquisto che si vuole effettuare.

E’ un finanziamento generalmente stipulato anche da commercianti che, in unione con gli istituti finanziari, concedono prestiti per un ammontare pari al costo del bene o del servizio, maggiorato degli interessi e delle spese di gestione della pratica.

Il finanziamento viene largamente utilizzato in caso di acquisto di un auto, della progettazione di un viaggio o di una spesa sanitaria.

Differentemente dalla cessione del quinto, il prestito finalizzato ha come garanzia anche il bene acquistato con l’importo richiesto, e sarà facoltà dell’ente creditizio rivalersi su di esso con il pignoramento in caso di inadempimento del debitore.

Con la cessione del quinto non è necessario certificare alcun acquisto, potendo bene il debitore utilizzare la somma erogata per qualsiasi necessità.

Il prestito fra privati può avvenire in due modi: mediante piattaforma on line o con la sottoscrizione di un contratto fra privati, da registrare o meno presso l’Agenzia delle Entrate.

Nel primo caso si tratterà di Social Lending, ovvero di un intermediario che opera on line mettendo in comunicazione potenziali investitori con potenziali debitori.

Chi possiede somme di denaro può investirle nelle piattaforme di P2P traendone guadagno da un interesse ponderato secondo una media effettuata fra il profitto prospettato dall’investitore e il costo effettivo del prestito concesso.

Il debitore potrà ottenere la somma richiesta a patto che abbia a disposizione un conto corrente on line per il prelievo dei rimborsi, certifichi un reddito e non abbia carichi pendenti in merito a crediti insoluti.

La cessione del quinto non prevede speciali tipologie di conto e garantisce la restituzione del debito in base alla maturazione del TFR e alla sottoscrizione della polizza assicurativa.

La seconda tipologia, quella fra privati mediante contratto, è comunemente utilizzata fra parenti ed amici e trova fondamento nell’autonomia contrattuale riconosciuta dal codice civile.

Un soggetto può prestare una somma di denaro ad un potenziale debitore definendo interessi, termini e rimborsi, attenendosi ovviamente alle soglie massime previste dalla legge in tema di tasso di usura.

La registrazione del contratto fra privati è necessaria in caso di contratto d’uso, ovverosia qualora le parti necessiteranno dell’intervento del giudice per la risoluzione delle controversie inerenti all’obbligazioni nascenti dal rapporto giuridico.

Questa tipologia di prestito è molto efficace se si basa sulla fiducia instaurata fra creditore e debitore, a maggior ragione se trattasi di un congiunto ma, a differenza della cessione del quinto, non prevede tutele particolari a favore del creditore ed è possibile sviare dai confini legali per incorrere in fattispecie criminose.

Infine la cessione del doppio del quinto con delega.

Il finanziamento rientra nella tipologia della cessione del quinto dello stipendio, ma le caratteristiche di base consentono al debitore di ottenere un ulteriore cessione del quinto per un importo non superiore alla metà del reddito netto mensile.

Il prestito è dedicato solo ai lavoratori dipendenti che, per accedere al credito, dovranno ottenere l’autorizzazione del datore di lavoro, a prescindere che sia esso pubblico o privato.

Trattandosi di un rimborso che incide dal 40 al 50% delle mensilità, i pensionati non possono accedere al finanziamento, ricorrendo solo alla tradizionale cessione del quinto.

La cessione del quinto è una particolare tipologia di finanziamento, non necessariamente vincolato ad un acquisto di bene o servizio di alcun genere, destinato esclusivamente a coloro i quali sono lavoratori dipendenti (indipendentemente del settore privato o del settore pubblico) e ai pensionati (iscritti a qualsivoglia ente pensionistico).

Storicamente il finanziamento viene ideato nel lontano 1950 con un decreto del Presidente della Repubblica (il numero 180 del 5 Gennaio), per poi entrare in vigore ufficialmente con effetto attuativo nel 28 Luglio del medesimo anno con il numero 895.

Come si può evincere direttamente dal nome stesso della tipologia del prestito, la caratteristica della cessione del quinto consiste proprio nella modalità di restituire la somma pattuita (cioè la somma di denaro ricevuta più il tasso di interessi convenuti nell’accordo) tramite una trattenuta non superiore ad un quinto, ovvero uguale al venti per cento, dello stipendio (netto) mensile o della pensione netta.

Solitamente questo tipo di finanziamento è conosciuto anche come prestito garantito, in quanto sono gli stessi datori di lavoro (o l’istituto che eroga la pensione, nel caso dei pensionati) a versare le rate da pagare necessarie a saldare il prestito. Importante è ricordare due cose.

La prima è che il datore di lavoro, per legge, non si potrà mai rifiutare di concedere la cessione del quinto dello stipendio al richiedente (a differenza del più generico prestito deroga).

La seconda è che tale rapporto è sempre protetto da un’assicurazione.

Da sottolineare in fine, la possibilità (in caso di necessità di una spesa, a conti fatti nel breve o medio termine, superiore al 20% dello stipendio del richiedente) di ricevere quello che nel gergo viene definito “i due quinti” (ovvero un prestito che preveda la restituzione dei due quinti, il quaranta per cento, dello stipendio, o della pensione, ogni mese), se la banca o la finanziaria lo dovesse ritenere opportuno, secondo determinati criteri ancora più ferrei di quanto enunciato di seguito per la normale cessione del quinto (è possibile la situazione in cui ad una iniziale richiesta di cessione del quinto, se ne aggiunga una seconda più avanti nel tempo; questa integrazione può anche essere richiesta come aiuto economico per poter pagare le rate del primo prestito).

Qual è la procedura per ottenere la Cessione del Quinto?

Al fine di ottenere questo genere di prestito, il richiedente può rivolgersi ad una qualunque banca o finanziaria, per ottenere così “il preventivo” (vale a dire la proposta formale, ovviamente senza impegno).

Ovviamente anche in seguito alla sottoscrizione eventuale del prestito, il richiedente ha sempre a disposizione i quattordici giorni canonici, come previsto secondo le normative vigenti, per poter recedere il contratto in cambio dell’annullamento della ricezione del denaro.

Si possono trovare anche on-line diverse pagine dedicate ad offerte di questo tipo , le quali presentano al loro interno anche dei programmi che consentono la simulazione del variare dei tassi di interesse in funzione di diversi fattori (secondo la norma vigente), per poter scegliere, qualora il richiedente risulti idoneo, la migliore soluzione.

Quali sono le categorie di lavoratori che possono accedere alla cessione del quinto?

I lavoratori dipendenti che possono accedere in ogni caso a questa modalità di finanziamento sono coloro i quali hanno un contratto a tempo indeterminato.

Anche i lavoratori con contratto a tempo determinato possono accedere al prestito, a patto che la durata necessaria alla restituzione della somma richiesta non sia superiore alla durata residua del contratto di lavoro del richiedente.

Ovviamente i dipendenti pubblici e statali (dipendenti ministeriali di vario genere, membri delle forze dell’ordine, professori, dipendenti delle poste, impiegati di enti pubblici, etc…) non solo possono richiedere sempre la cessione del quinto, quanto riescono ad ottenere, spesso e volentieri, condizioni del prestito estremamente vantaggiose grazie all’indubbia stabilità del posto di lavoro in questione.

Per quanto riguarda la categoria dei lavoratori dipendenti privati ci troviamo in due situazioni.

Chi lavora per una grossa azienda (ad esempio un impiegato di FCA, o comunque in generale un impiegato di una società per azioni) generalmente riesce ad accedere a questo tipo di finanziamento molto facilmente (solitamente questa categoria di impiegati riesce ad ottenere importi anche molto elevati).

Per quanto riguarda invece i lavoratori dipendenti di cooperative o piccole aziende in generale, è di fatto più difficile accedere a questo prestito (di norma vengono scartati per via della scarsa garanzia che offre il posto di lavoro a lungo termine.

Per la categoria dei nuovi assunti (sia nel settore pubblico che privato) sono stati pensati dei prestiti appositi, proporzionati a tempistiche e garanzie.

Come valutare se la Cessione del Quinto è il prestito adatto?

Da quando questo modello di prestito è stato ideato, è considerato ancora oggi un prodotto finanziario tipico dell’Italia, contraddistinto per l’aspetto d’inclusione sociale (che lo etichettano come uno dei tipi di finanziamento sempre più usato dagli italiani negli ultimi anni).

D’altro canto, come risulta evidente dal numero molto elevato, e sempre crescente, di ricorsi all’ ABF (acronimo di Arbitro Bancario Finanziario, che sostanzialmente è un sistema alternativo di risoluzione di controversie tra clienti e banche o società di intermediazione in materia di servizi e operazioni finanziarie e bancarie) capita che questo finanziamento lasci l’amaro in bacco per alcuni fattori.

Di solito questo avviene prevalentemente per i casi di restituzione del debito in una soluzione unica (situazione che emerge dal costo implicito molto più alto di quello nominale; come ci ricorda Magda Bianco, ovvero il capo tutela clienti e antiriciclaggio per la Banca d’Italia), che solitamente si risolvono con un esito positivo, infatti si attesta essere superiore al 70% la percentuale dei ricorsi vinti.

Esistono anche altri casi tra cui l’effettivo costo molto elevato della summa composta da interessi, commissioni e polizza collegata (situazione dovuta alla molteplicità di attori in gioco nella creazione e nello smistamento del prodotto), o d’altro canto per mancanza di reale cognizione della propria debolezza finanziaria da parte del richiedente (con la conseguente impossibilità di arrivare, come suol dire, “alla fine del mese”).

Una cosa molto importante in merito alla chiarificazione di questa situazione, per fare incontrare le due parti, è stata raggiunta con la sottoscrizione di un Protocollo da parte di ASSOFIN (associazione che riunisce nello stesso gruppo le associazioni dei consumatori con le principali società di credito).

A chi, in definitiva, conviene richiedere la Cessione del Quinto?

Come per qualunque tipo di finanziamento, il modo migliore per valutare se la “cessione de quinto” sia vantaggioso per il richiedente, oppure no, consiste nell’analizzare i tassi di interesse.

Per farsi un’idea sulla concorrenzialità della particolare proposta di finanziamento che abbiamo di fronte è sempre bene richiedere il modello europeo IEBCC (informazioni europee di base sul credito ai consumatori; l’acronimo originale del modulo è SECCI, che in inglese sta per Standard European Consumer Credit Information) dove possiamo trovare il TAEG (tasso annuo effettivo globale); questo consiste in un indicatore (che calcola in modo virtuale la cifra totale da pagare dal richiedente per avere la somma richiesta) della cifra totale da pagare, in relazione al proprio stipendio e alle tempistiche desiderate di restituzione.

Comparando i vari TAEG si stabilirà quale sia l’offerta migliore tra le varie “cessioni del quinto” sul mercato.

Esaminando i TAEG apparirà evidente immediatamente che nel costo totale di questo tipo di prestito devono esistere necessariamente altre voci, oltre il tasso mensile che ovviamente deve essere fisso (in quanto è una caratteristica della “cessione del quinto”), che influiscono, anche notevolmente, sul costo finale.

Con questo tipo di prestito è ad esempio necessario sottoscrivere una polizza sulla vita (si calcola che solo questa incida molto sul lungo termine) e pagare una serie di costi accessori (dei quali alcuni dovranno comunque essere pagati nel caso di restituzione anticipata dell’intera somma, in un’unica soluzione, da parte del richiedente).

Risulta particolarmente evidente, per quanto enunciato finora, che questo tipo di finanziamento si dimostri principalmente conveniente per una serie di individui che rispecchiano la situazione persone, per usare un eufemismo, non considerate particolarmente forti economicamente, per le più svariate motivazioni che procediamo ad elencare.

Esistono un insieme di lavoratori che risultano essere un investimento a rischio per gli enti che prestano denaro.

In questa situazione le seguenti figure rientrano nelle categorie avvantaggiate dall’esistenza di tale finanziamento:
– Neo assunti (sia a tempo indeterminato sia a tempo determinato, ovviamente nel secondo caso con limitazioni proporzionali al guadagno e alla durata del contratto di lavoro; è però molto difficile accedere al finanziamento per neo assunti del settore privato, in particolar modo se di piccole aziende);
– Cattivi pagatori (ovvero chi in passato ha avuto problemi nell’onorare in tempo i debiti contratti);
– Protestati (il Protesto è l’accertazione del mancato pagamento, o della mancata accettazione di un qualsiasi titolo di credito da parte di un qualunque ufficiale giudiziario).

Importante sottolineare che la richiesta di questo tipo di finanziamento comporterà in contemporanea (e fino alla fine della restituzione dell’ultima rata mensile) l’impossibilità della richiesta di anticipo del TFR (cioè la richiesta di una somma anticipata dalla liquidazione del trattamento di fine rapporto di lavoro) in quanto il TFR stesso fungerà da garanzia per l’ente che rilascia il prestito.

Pro e Contro della Cessione del Quinto

Sebbene la situazione di crisi economica in cui si ritrovano molti cittadini italiani negli ultimi anni stia spingendo sempre più persone a indebitarsi per sostenere spese anche di entità leggera, alla luce di quanto enunciato in precedenza appare evidente che, per via degli elevati tassi (soprattutto per i pensionati che vedono aumentare i tassi d’interesse in modo direttamente proporzionale all’aumentare dell’età), non convenga richiedere questo tipo di finanziamento se non ci sia una reale necessità (che sia dovuto ad un bisogno impellente ed inderogabile, o alla possibilità di un investimento sicuramente redditizio a breve termine) e al contempo non ci sia l’impossibilità di essere considerati capaci di adempiere alle proprie obbligazioni finanziarie (nonché ai debiti contratti) da enti che prevedano altre forme di prestito canonici con tassi di interessi più bassi.

D’altro canto, nonostante l’elevato costo dell’operazione in generale, la “cessione del quinto” presenta anche alcuni vantaggi per chi vuole tutelare la propria privacy, per due motivi.

Il primo perché, come detto in precedenza, non è necessario dover fornire spiegazioni sulla finalità del denaro richiesto.

In secondo luogo, la dinamica dell’operazione consente di avere celermente anche notevoli somme di denaro senza dover coinvolgere terze figure (al di fuori del proprio datore di lavoro) come garanti.

Un altro vantaggio notevole consiste nel fatto che ogni rata sarà prelevata direttamente dallo stipendio; questo fatto comporta la relativa tranquillità derivante dal non dover pensare alle scadenze e alla conseguente impossibilità che si verifichino dimenticanze da parte del richiedente nel perpetrare i pagamenti.

In definitiva, preso atto di tutte le caratteristiche di questo “prestito made in Italy”, si può sancire che questo finanziamento non sia molto conveniente per coloro i quali, forti di garanzie appetibili per le banche, possono richiedere prestiti personali classici (con tassi di interesse bassi e senza vincoli di polizze assicurative annesse) e allo stesso tempo non abbiano problemi di nessun genere a dichiarare la finalità del denaro richiesto.

Sicuramente invece è ideale per lavoratori dipendenti (senza garanzia alcuna; non è infatti necessario neppure dovere ipotecare nulla e si può ricevere questo finanziamento anche nel caso di altri prestiti in corso) che abbiano reale e impellente necessità di denaro a breve termine e rientrano nelle caratteristiche di idoneità a ricevere il prestito (ribadiamo il consiglio di controllare attentamente i tassi e comparare le diverse offerte; oggi è molto semplice anche on-line).

Infine ci sentiamo di sconsigliare ai pensionati questo tipo di prestito se non si verifica una reale necessità a cui dover ottemperare forzatamente.

La categoria dei pensionati è infatti la meno tutelata da questa forma di finanziamento, ciò si può evincere velocemente con una rapida consultazione on-line dei tassi di interesse nelle varie offerte di cessione del quinto presenti sul mercato.

Noteremo così che con l’aumentare dell’età aumentano in modo direttamente proporzionale i costi dell’operazione totale (in quanto si suppone che aumentino, parallelamente all’invecchiamento del richiedente, le spese per le polizze assicurative annesse).

Si tratta comunque, per le persone anziane, di un’ultima spiaggia da poter eventualmente percorrere in caso di grave e impellente necessità.

Se ho una Cessione del Quinto possono pignorare lo stipendio?

Potrebbe essere una domanda scontata, invece i risvolti di questo tipo di informazione sono davvero molti, per questo è fondamentale prendere in esame tutte le varie opzioni possibili e studiare quali sono rischi alla quale si può incorrere.

Un pensiero popolare, che andremmo presto a sfatare, dice che in caso di cessione del quinto le persone possono dormire sonni tranquilli per tutto il periodo di restituzione perché per legge l’indebitamento non può superare il quinto dello stipendio netto.

Purtroppo questo fa parte di molte delle cose che si possono riassumere nella categoria dei miti da sfatare, infatti nonostante sia reale dire che l’indebitamento di un individuo non dovrebbe essere superiore al quinto effettivo del reddito mensile, ci sono delle eccezioni che fanno in modo che sia possibile sia il pignoramento che la richiesta di ottenere cessione del quinto in caso di presenza di questo vincolo sullo stipendio.

Valutare e conoscere attentamente tutti i casi possibili porta anche ad una maggiore consapevolezza nel momento della scelta di accensione di un prestito.

Cessione del quinto, quando farla e quando evitarla

In questo preciso istante non vogliamo assolutamente fare un elenco di quali sono motivi o metodi per ottenere del credito quando si ha un contratto di lavoro con relativo accantonamento di tfr.

Stiamo solamente cercando di dare una prima risposta alla domanda del titolo.

Quando si sa di avere dei debiti con altri istituti di credito e si vuole accendere un prestito si deve fare molta attenzione ad ogni mossa, perché le leggi sono ben precise ma purtroppo si vive in una società dove non sempre si hanno dei dati chiari e limpidi per quanto riguarda la gestione finanziaria.

Ci vengono propinati contratti chilometrici con tante clausole e postille, proprio tra quelle si annidano delle notizie che possono crearci fastidiosi ed onerosi problemi oppure delle rapide soluzioni a nostri grattacapi.

Se sappiamo di avere dei possibili creditori che possono pignorare parte dello stipendio è sempre bene valutare molto attentamente la richiesta di una cessione del quinto dello stipendio, si dovrebbe prima valutare anche se, in un ipotetico caso di accavallamento di pignoramento e cessione dei quinto insieme, si sia in grado di mantenere il proprio stile di vita e le basi per la vita familiare.

Se si comprende da subito che potrebbe essere una vera e propria misfatta allora è necessario da subito procedere a studiare soluzioni alternative, perché il primo valore importante per una persona dev’essere quello di essere in grado di dare dignità alla propria famiglia.

Nel caso contrario di un pignoramento in atto se si volesse richiedere una cessione del quinto, prima ancora di vedere se fosse un’operazione fattibile, si dovrebbe anche comprendere se la cifra da vincolare non fosse parte del sostentamento basilare della famiglia.

In sunto prima di andare nel dettaglio a capire dove e come queste due operazioni finanziarie siano fattibili si deve anche comprendere quando sia necessario davvero avere un ulteriore indebitamento rispetto a quello che è il normale sostentamento della famiglia, perché si rischia di avere una cifra da spendere ma poi non riuscire a sopperire alle esigenze della vita, questo crea poi ulteriori problemi.

Il Pignoramento dello Stipendio in caso di Cessione del Quinto Attiva

Purtroppo dobbiamo dire sin da subito che questa operazione che tanti pensano non sia fattibile invece è possibile, ma con delle regole ben precise che i tribunali che fanno questo tipo di operazioni tengono ben presente.

Un rischio quindi da non sottovalutare.

In caso di richiesta di pignoramento di qualsiasi cifra dello stipendio, il datore di lavoro ha l’obbligo di segnalare agli enti preposti anche dell’esistenza di vincoli da cessione del quinto.

Quando il tribunale prende atto di questo possibile ostacolo deve fare un calcolo attento perché se il pignoramento supera la cifra stabilita dalla legge il dipendente può anche opporsi al pagamento ed anche il datore di lavoro non è vincolato all’esecuzione dell’ordine di pignoramento se lo stesso viola le leggi.

Per capirci proviamo a spiegare la regola matematica sia in parole che più semplicemente con esempi concreti.

Il pignoramento può avvenire solo se la sua somma con il quinto dello stipendio che già si ha occupata per la finanziaria non supera la metà dello stipendio stesso.

Se ancora brancoli ne buio facciamo un esempio concreto.

Il signor Rossi prende 2000 euro netti di stipendio, decide di richiedere la cessione del quinto dello stipendio che è pari a 400 euro.

In caso un tribunale dovesse richiedere un pignoramento di parte del suo salario allora la cifra massima che potrebbero sequestrare, sempre seguendo la piccola regola matematica appena sopra, dovremmo per capire la cifra esatta dividere a metà lo stipendio, ovvero 1000 euro, poi sottrarre un quinto dello stipendio totale , i 400 euro.

La cifra ottenuta è quella di 600 euro, ovvero l’indebitamento massimo che può sostenere il dipendente.

Se togliamo i 400 euro che sono già stati vincolati allora ci rimane la cifra netta di 200 euro, questo è quanto possibile che venga pignorato in caso di debiti residui non ancora quietanzati prima di accendere una cessione dei quinto.

Questo calcolo è facile da fare, si dovrebbe sempre effettuare pensando a come potrebbe risultare difficile gestire la propria situazione economica in caso questo si verifichi.

La più grande sicurezza economica sta proprio nel valutare ogni operazione finanziaria valutandone i rischi e cercando di non pensare solamente al fatto di ricevere denaro, ma anche al momento della restituzione se questo può creare o meno dei problemi.

Con un Pignoramento Attivo si può richiedere una Cessione del Quinto?

La risposta è affermativa, ma sempre con molta attenzione e valutando tutta la situazione.

Il calcolo di indebitamento è uguale a quello che abbiamo visto nella sessione precedente, ma al contrario questa volta di calcola quale sia la cifra possibile da vincolare in un prestito finanziario.

Abbiamo già sentito parlare di operazioni che vengono denominate il quinto del quinto, ovvero un ulteriore indebitamento quando il quinto dello stipendio è già stato vincolato.

Anche qui si deve attentamente valutare quando sia davvero necessario mettersi sulle spalle un ulteriore indebitamento, e ricordarsi che la finanziaria può in questo caso chiedere delle garanzie maggiori essendo una situazione diversa da quelle standard. In questo preciso esempio possiamo anche fare una fredda valutazione, non sempre chiedere un finanziamento è una soluzione, molto spesso si provano a tamponare delle situazioni che possono essere l’inizio di un peggior declino.

Il consiglio che ci sentiamo di dare dunque è quello di riflettere sul da farsi, chiedere il maggior numero di informazioni possibili e valutare così con delle cifre in mano.

Fare un elenco delle spese mensili per capire se al momento della doppia rateazione si sarà capaci di sostenere comunque tutti gli oneri alla quale si deve per forza provvedere.

Se si è certi che la cifra che si vuole richiedere è necessaria allora si può provare a fare domanda di cessione del quinto anche con un pignoramento di stipendio in corso, ma naturalmente teniamo a sottolineare che è una decisione da ponderare con assoluta lucidità e lungimiranza.

Quando si stipula una cessione del quinto spesso si sottovaluta questo argomento, che invece conviene conoscere bene per sapere sia come comportarsi che cosa può accadere in caso di licenziamento.

In cosa consiste la Cessione del Quinto

Iniziamo a rispondere alla domanda del titolo, ma passando per una parte veloce ma molto importante da non tralasciare, ovvero conoscere di cosa stiamo parlando.

La cessione del quinto non è un normale prestito, si ha una cifra come finanziamento ma che rimane vincolata alla capacità lavorativa della persona.

Non esiste infatti un’erogazione standard, viene data una cifra in base alla capacità economica del richiedente, dove la rata non supera il quinto del suo stipendio, come appunto dice il nome del prestito, e non viene restituito dal richiedente ma direttamente dal suo titolare che in accordo con la finanziaria restituisce a nome del dipendente ogni mese parte del debito.

Naturalmente il titolare non ha dei vincoli e quindi può per qualsiasi giusta causa licenziare ed anche viceversa lasciare che il dipendente non lavori più senza alcuna ripercussione da parte del creditore.

Vediamo ora quai sono i vari casi in cui ci si può ritrovare, facendo anche un rapido riassunto di come agire per essere sempre nel giusto e non incappare in sanzioni che non sono mai positive.

Cessione del Quinto: Licenziamento Senza Giusta Causa

Nel momento in cui si stipula un contratto con una finanziaria per la cessione del quinto dello stipendio viene sempre richiesto che questo contratto venga accompagnato da un’assicurazione sul credito.

In questo caso preciso non è il dipendente a decidere di non lavorare e quindi ha bisogno di essere tutelato.

In questo caso dunque l’assicurazione provvede al pagamento del debito residuo senza avvalersi poi sull’assicurato, che naturalmente dovrà dimostrare di esser stato licenziato senza giusta causa e di non poter più provvedere al pagamento della rata essendo senza fonte di reddito.

Questo è l’unico caso dove il dipendente è tutelato appieno dalla polizza stipulata, anche se non sempre è facile dimostrare come sia avvenuto il licenziamento.

Cessione del Quinto: Dimissioni del Dipendente per Cambiare Lavoro

Altro caso che vogliamo prendere in esame è quando si decide per le dimissioni ma con un lavoro pronto per la riassunzione.

In questo caso naturalmente non viene richiesto il rimborso immediato del totale del debito residuo, ma per non trovarsi con insoluti e pratiche da gestire è importante che vi sia un tempestivo disbrigo delle pratiche.

Il dipendente che ha stipulato il contratto di cessione del quinto deve da subito avvisare la finanziaria o la banca con la quale esiste il vincolo, rendere noto del licenziamento e provvedere a segnalare subito il nuovo indirizzo e credenziali del nuovo contratto.

In questo caso è direttamente la finanziaria che si occupa di contattare la nuova azienda per prendere accordi sul pagamento della rata.

Tutto questo possiamo dire sia all’ordine del giorno e quindi non crea alcun problema sia all’istituto di credito che anche al datore di lavoro e relativo dipendente.

In questo preciso caso non viene neanche avvisata la compagnia assicurativa, attenzione però a rispettare i tempi e non dilungarsi altrimenti potrebbero esserci delle rate insolute e dunque anche dei problemi sia per delle segnalazioni alle banche dati dei cattivi pagatori ma anche alla decadenza della copertura assicurativa.

Poche le persone che leggono attentamente i contratti quando vengono stipulati, nella maggior parte dei casi, quando si parla di polizze assicurative per delle operazioni finanziarie, abbiamo sempre una sorta di postilla che prevede la decadenza di copertura quando vi sono delle rate insolute ingiustificatamente.

Per questo la tempestività è l’unico modo per tutelarsi sempre quando parliamo di prestiti, soprattutto quelli legati al proprio lavoro come la cessione del quinto.

Cosa succede se l’Azienda del Dipendente con Cessione del Quinto Fallisce

Nel momento in cui un’azienda fallisce i dipendenti vengono automaticamente licenziati, per fortuna lo stato provvede nella maggior parte dei casi a tutelare i lavoratori che si trovano senza lavoro per chiusura dell’azienda.

In questo caso, come in pochi altri, l’assicurazione tutela il dipendente e non si accanisce sulla sua persona, anzi non viene neanche richiesta la cifra mancante dal tfr.

In questo caso è necessario solamente presentare un documento che attesti la dichiarazione di fallimento aziendale ed il relativo licenziamento.

Anche in questo caso è fondamentale la velocità nel presentare i documenti, per fare in modo che la polizza assicurativa copra in toto il residuo non vi devono essere rate insolute prima della presentazione dei documenti.

Sapendo che le rate vengono richieste ogni trenta giorni è importante essere celeri nella richiesta di copertura assicurativa, anche se viene presa in esame dalla compagnia non nei tempi sperati per legge fa sempre fede la data in cui la domanda viene recapitata alla sede interessata.

Se al momento della richiesta non si hanno insoluti è fatto obbligo alla compagnia assicurativa di provvedere allo stanziamento dei fondi per tutelare l’assicurato.

Cessione del Quinto: Licenziamento per Giusta Causa

Ecco invece il caso tra i più temuti della persona che accende un prestito con cessione del quinto, avvero il momento in cui si viene licenziati con giusta causa.

Un problema che si pone al dipendente perché qui l’assicurazione provvede come stabilito nella stipula di contratto alla quietanza del debito residuo ma allo stesso tempo provvede da subito a bloccare il trattamento di fine rapporto e a procedere con azioni legali nei confronti dell’assicurato nel caso il tf non coprisse in toto la cifra mancante.

Qui la compagnia assicurativa può sempre avviare delle azioni legali per potersi tutelare, stiamo infatti parlando di un vero e proprio insoluto per la compagnia, quindi si deve valutare molto attentamente questo punto quando si stipula un contratto, perché le finanziarie nel momento in cui si trovano davanti ad una persona con un licenziamento per giusta causa si comportano come se si trattasse di una persona che diventa un cattivo pagatore e dunque difficilmente in grado di essere solvibile.

TFR e Cessione del Quinto: le Cose da Sapere

Iniziamo da subito parlando della stipula del contratto, perché purtroppo molte persone prese dalla foga di ricevere il tanto agognato prestito si dimenticano di attivarsi per informarsi bene di tutte le garanzie che da questo vengono richieste.

Per prima cosa viene vincolato il trattamento di fine rapporto cumulato dal dipendente, sia che questo sia accantonato in azienda o sotto qualsiasi forma pensionistica privata.

La cifra che verrà erogata è spesso vicina o addirittura pari al valore del tfr accantonato dal dipendente.

In caso infatti che si debba recedere dal contratto per via di un licenziamento è sempre per prima cosa bloccato il trattamento di fine rapporto e non ci si può opporre perché la finanziaria per prima a chiederne quietanza al datore di lavoro che per vincolo contrattuale è tenuto ad erogare all’istituto di credito la cifra richiesta a discapito dell’ex dipendente.

Qui dobbiamo prendere in esame due casi specifici, per capire come avviene la richiesta di rimborso della compagnia assicurativa.

– Se il tfr copre per intero la cifra del debito residuo o addirittura la supera: in questo caso per il dipendente non vi sono grandi ripercussioni, perché è consapevole che verrà erogata la cifra per estinzione del debito alla compagnia assicurativa che ha già di suo dato quietanza all’istituto di credito, e nel caso avanzino delle cifre da questa operazione ne andrà a beneficiare il diretto interessato.

– Nel caso in cui invece la cifra del tfr non dovesse coprire per intero il debito residuo allora viene completamente preso dalla compagnia assicurativa che oltre a questa operazione avvierà un’azione legale per poter ottenere anche la parte non coperta dal trattamento di fine rapporto.