As microfranquias são consideradas a “bola da vez” na economia. Isto se deve ao grande crescimento que esta modalidade de franquias tem apresentado nos últimos anos, motivado especialmente pelo aumento da nova classe C brasileira.

A Associação Brasileira de Franchising (ABF) estima que já exista no país cerca de 2.500 franqueados de um total de mais de 50 marcas de microfranquias. Elas já representam 5% do segmento de franchising no Brasil, mas crescem a uma velocidade de 25% ao ano.

Mas o que são microfranquias? Quais as vantagens que este modelo apresenta para os empreendedores? Quais os cuidados que os interessados em atuar neste segmento devem tomar?

O que são microfranquias?

Microfranquia é nome dado às franquias cujo investimento a ser realizado pelo empreendedor não ultrapasse os R$ 50.000,00. Assim, trata-se de uma classificação dada pelo mercado e não pela lei, ou seja, elas estão sujeitas, assim como as demais franquias, às regras e condições estabelecidas pela lei n.º. 8.955/94 (Lei das Franquias Empresariais).

Como nas demais modalidades de franquia, a microfranquia é um sistema de parceria onde o franqueador, proprietário de um negócio, disponibiliza para interessados (os futuros franqueados) o uso da sua marca comercial bem como a transferência do know-how, ou seja, da tecnologia do seu negócio, com ou sem o fornecimento de produtos e serviços.

Vale lembrar que, para permitir o uso de uma marca, tal marca deverá ter sido devidamente registrada junto ao INPI – Instituto Nacional de Propriedade Industrial.

Vantagens

De acordo com os especialistas, as maiores vantagens apresentadas pelas microfranquias são o baixo investimento necessário para se iniciar o negócio bem como o rápido retorno desse investimento, sendo que o maior número de microfranquias encontra-se no setor de serviços, tais como ensino, serviços de beleza, reparos de roupas e sapatos, entre outros.

A maioria delas não exige um ponto comercial e pode ser operada de casa, no esquema home-based. Isso faz com que os custos operacionais (aluguel, transporte, refeição etc.) e de contratação de funcionários, por exemplo, sejam reduzidos.

É por esse motivo que o modelo tem tido um crescimento tão expressivo no Brasil – temos uma classe C atingindo praticamente 50% da população do país e ansiosa para ter o seu próprio negócio sem que haja a necessidade de um enorme investimento.

Cuidados necessários

Como em qualquer outro tipo de franquia, é preciso verificar qual a visibilidade da marca dessa franquia no mercado, pois quanto mais sucesso essa marca fizer junto aos seus consumidores, maior será a garantia de retorno do investimento realizado pelo franqueado.

Outro cuidado importante é verificar se toda a documentação da franquia, especialmente a sua circular de oferta está em acordo com o que estabelece a menciona lei n.º 8.955/94, e se o perfil do empreendedor é compatível com a atividade.

No caso de microfranquias montadas em quiosques, é preciso muita cautela com o contrato de locação do espaço onde eles se localizem, pois a mudança desse local pode até mesmo inviabilizar o negócio.

Sugestão: pesquise muito. Conheça seu franqueador, converse com franqueados e tenha sempre em mente que ser dono do seu próprio negócio pode exigir muito mais trabalho que ser um funcionário de uma empresa, especialmente no início.

Casos de sucesso

Separei duas matérias muito interessantes, que tratam de casos reais de sucesso com empreendedores que largaram seus trabalhos e abriram uma microfranquia:

A vez das microfranquias (IstoÉ Dinheiro)

Em alta, microfranquias permitem à classe C abrir o próprio negócio (G1)

Se está interessado e quer saber mais sobre franquias baratas, recomendo a leitura do artigo ‘10 franquias mais baratas do Brasil‘.

A cada dia que passa, utilizamos cada vez mais siglas. Não sei se pela praticidade ou necessidade de escrever utilizando poucos caracteres, é difícil ler uma notícia que não as possua. E o pior: muitas vezes não são descritas.

Quando o assunto é economia e investimentos, parece pior: CDB, LCI, IR, CRI, LTN, LFT e por aí vai. Enquanto algumas são tão corriqueiras que (quase) todos já conhecem, como IR (Imposto de Renda), outras são totalmente desconhecidas da maioria.

Decidi explicar o que é CDI por conta de uma simples pergunta de um leitor. Após a leitura do artigo ‘Melhores CDBs dos grandes bancos‘, ele questionou: “O que significa um CDB que rende 100% do CDI?“.

O que é CDI?

De forma a garantir uma distribuição de recursos que atenda ao fluxo de recursos demandados pelas instituições, foi criado, em meados da década de 1980, o CDI.

Os Certificados de Depósito Interbancário são os títulos de emissão das instituições financeiras, que lastreiam as operações do mercado interbancário. Suas características são idênticas às de um CDB, mas sua negociação é restrita ao mercado interbancário.

Sua função é, portanto, transferir recursos de uma instituição financeira para outra. Em outras palavras, para que o sistema seja mais fluido, quem tem dinheiro sobrando empresta para quem não tem.

Taxa CDI

A taxa do CDI, via de regra, acompanha de perto a variação da taxa Selic. O CDI acumulado em 2011 foi de 11,60%, enquanto a taxa Selic foi 11,76% no mesmo período.

Quanto mais baixa estiver a taxa do CDI, mais barato estará o custo do dinheiro no mercado. E quando isso acontece, a rentabilidade dos principais investimentos em renda fixa também caem bastante.

Rentabilidade atrelada ao CDI

Chegamos agora à resposta da pergunta feita no começo do texto. O que significa um CDB que rende 100% do CDI? Por misturar siglas e percentuais, essa apresentação de rentabilidade pode confundir (e confunde!) muita gente.

Um CDB que rende 100% do CDI, em outras palavras, terá exatamente a mesma rentabilidade da variação do CDI em determinado período. Se o CDI teve uma taxa acumulada de 11,60% nos últimos 12 meses, esse CDB teria rendido exatamente 11,60% no mesmo período.

Ao contrário do que alguns pensam, 100% do CDI não significa uma rentabilidade de 100% ao ano (infelizmente!). Esse percentual representa o quanto sua aplicação vai render acima ou abaixo do CDI.

Ainda dando exemplos para ilustrar essa taxa, caso seu CDB renda 90% do CDI, e o CDI foi de 11,60% nos últimos 12 meses, a rentabilidade do seu investimento, no mesmo período, teria sido 10,44% (11,60 * 0,90).

Em contrapartida, caso seu CDB rendesse 110% do CDI, considerando a mesma taxa anterior, a rentabilidade deste CDB seria 12,76% (11,60 * 1,10).

Leituras complementares

Agora que você já sabe o que é CDI e como este influi na rentabilidade de alguns investimentos, leia também os artigos ‘Melhores CDBs dos grandes bancos‘ e ‘Entenda o risco ao investir em CDB de bancos menores‘.

E se quiser saber mais sobre o CDI, leia o texto que foi a principal fonte para este artigo.

A DeclareCerto está divulgando uma causa que o Quero Ficar Rico resolveu abraçar. A legislação de IRPF prevê a isenção de imposto para alguns casos de doenças graves, a qual é desconhecida, parcial ou integralmente, por muita gente.

Em função disso, várias pessoas com sérios problemas de saúde estão pagando IR sem precisar há anos, quando, na verdade, poderiam parar de pagar e ainda recuperar o imposto pago indevidamente no passado.

As principais informações do benefício se encontram descritas abaixo.

Doenças graves geram isenção de IR sobre aposentadoria, reforma e pensão

Rendimentos de aposentadoria, reforma ou pensão, pagos pela previdência oficial ou privada, são isentos de IR para o caso de algumas doenças graves. Tal isenção também vale para a pensão alimentícia.

As doenças que permitem isenção do IR são: tuberculose ativa, alienação mental, esclerose múltipla, neoplasia maligna, cegueira, hanseníase, paralisia irreversível e incapacitante, cardiopatia grave, doença de Parkinson, espondiloartrose anquilosante, nefropatia grave, estados avançados da doença de Paget (osteíte deformante), contaminação por radiação, síndrome da imunodeficiência adquirida (Aids), hepatopatia grave e fibrose cística (mucoviscidose).

A isenção de IR por doença grave não se aplica a outros rendimentos. Por exemplo, quem continua na ativa e ganha salário ou quem recebe rendimento de aluguel deve pagar IR normalmente, apesar da doença.

Outra dúvida típica diz respeito aos casos de doença grave contraída por cônjuge, filho ou outro parente próximo. A isenção se dá para a aposentadoria da pessoa com a doença. Se quem tem é a esposa ou o marido, a lei lamentavelmente não prevê a isenção.

Como obter a isenção?

Obter a isenção não é tão complicado. A doença deve ser comprovada por laudo pericial, idealmente feito pelo serviço médico oficial da própria fonte pagadora. É mais fácil e rápido conseguir isenção de rendimento do INSS quando o seu próprio serviço médico atestou a doença.

E fique atento: a perícia médica deve tentar indicar a data em que a doença foi contraída, de forma a permitir o benefício retroativo.

Se a data de início da doença indicar o ano atual, basta declarar o rendimento como isento, que o IR retido volta. Porém, quando ela indica ano anterior, NÃO é necessário ir à Justiça para conseguir o benefício.

A pessoa deve (1) retificar as declarações anteriores, mudando o rendimento para isento; (2) abrir uma solicitação de recuperação do IR do 13º e, (3) caso as declarações anteriores tenham sido feitas com imposto a pagar, é também necessário abrir um processo de recuperação do imposto excedente pago através do serviço PER/DCOMP da própria Receita Federal.

Para mais informações, clique aqui.

Por André Duarte e Rafael Seabra

No ano de 2011, as vendas de títulos públicos totalizaram R$ 3.539,6 milhões, representando aumento de 58,3% em relação ao volume financeiro vendido em 2010, constituindo o melhor resultado desde 2003.

Mesmo com esse aumento significativo, existem ainda muitos investidores que não entendem algumas características dos títulos públicos oferecidos. A rentabilidade dos títulos públicos, por exemplo, é uma incógnita para muitos.

O objetivo deste artigo é desvendar outro “mistério” que atinge tantos investidores: entender os cupons de juros dos títulos públicos, que são pagos semestralmente pela NTN-B e NTN-F.

O que são cupons de juros?

Existem dois títulos (NTN-B e NTN-F) que pagam cupons de juros durante a vigência do título. Para quem ainda não sabe o que são os cupons, é preciso entender algo bem simples.

Quando investimos nosso dinheiro em qualquer modalidade de investimento, buscamos obter um rendimento (juros) sobre o montante que aplicamos (principal).

Por conta disso, no momento que resgatamos nosso dinheiro investido, recebemos o que investimentos + algum rendimento. Ou seja, recebemos o principal + juros.

Com os títulos públicos funciona da mesma forma. Se o título não paga cupons semestrais, recebemos, no vencimento do título (ou quando vendermos antes do prazo), o montante que investimos (principal) acrescido dos juros do período.

Caso o título pague cupons de juros semestralmente, a única diferença é que receberemos os juros acumulados a cada seis meses e, no vencimento do título, receberemos apenas o principal.

Por que investir em títulos que pagam cupons de juros?

Existem algumas vantagens em receber os juros ao longo do tempo, ao invés de receber tudo apenas no vencimento.

A primeira vantagem é a geração de fluxo de caixa. Ao receber parte do investimento ao longo do tempo, é possível ter acesso a um dinheiro extra sem a necessidade de vender parte dos títulos. Se esse dinheiro não precisar se usado no momento, basta reinvesti-lo.

Outra vantagem é a possibilidade de realocar parte do seu capital em investimentos mais interessantes no momento do pagamento dos cupons. Num cenário de queda acentuada da inflação, talvez o investimento em NTN-B não seja tão atrativo.

Assim, o investidor poderia aplicar os cupons pagos em outros títulos (ou até mesmo outros ativos), sem a necessidade de vender seus títulos.

Notas do Tesouro Nacional, série B – NTN-B

Considerações gerais:

• As Notas do Tesouro Nacional, série B – NTN-B são títulos públicos
  com rentabilidade vinculada à variação do IPCA, acrescida de juros
  definidos no momento da compra.
• O referido título possui pagamento semestral de cupom de juros de 6% a.a.
• As datas de pagamento são definidas retrospectivamente a cada seis meses a partir da data de vencimento da NTN-B, caso esta data não seja dia útil, o pagamento ocorrerá no primeiro dia útil subseqüente. Ex: NTN-B 150820, pagamento de cupom nos dias 15/02 e 15/08 entre a data da liquidação e a data de vencimento.
• O pagamento do último cupom de juros coincide com o resgate do principal da NTN-B.
• A taxa da NTN-B observada no ambiente de compra do TesouroDireto reflete a taxa interna de retorno (TIR) do fluxo de pagamentos dos cupons de juros e do deságio ou ágio sobre o valor nominal atualizado do título.

Notas do Tesouro Nacional, série F – NTN-F

Considerações gerais:

• As Notas do Tesouro Nacional, série F – NTN-F são títulos públicos com rentabilidade prefixada pela taxa interna de retorno (TIR) do fluxo de pagamentos dos cupons de juros e do deságio ou ágio sobre o valor nominal do título.
• O referido título possui pagamento semestral de cupom de juros de 10% a.a.
• As datas de pagamento são definidas retrospectivamente a cada seis meses a partir da data de vencimento da NTN-F, caso esta data não seja dia útil, o pagamento ocorrerá no primeiro dia útil subseqüente. Ex: NTN-F 010117, pagamento de cupom nos dias 01/01 e 01/07 entre a data da liquidação e a data de vencimento.
• O pagamento do último cupom de juros coincide com o resgate do principal da NTN-F.

Conclusões

Essas considerações acima possuem informações muito valiosas, que poucos investidores têm conhecimento.

A primeira delas é que o cupom de juros de ambos os títulos é uma característica de cada título, já está definido desde a criação deles e nada tem a ver com a taxa de compra de cada título.

A NTN-B paga cupons de juros de 6% a.a. sobre o valor nominal atualizado, independente da taxa ou do preço de compra do título. O mesmo acontece com a NTN-F, que paga cupons de 10% a.a. sobre o valor nominal do título.

Essa característica pode levantar a seguinte dúvida: se eu comprar hoje (17/01/2012) a NTN-B 150515, que possui taxa de compra de 5,25% a.a., quanto será pago de cupons? 6% a.a.!

E em que influi a taxa de compra de 5,25%? No preço de compra. Para receber cupons acima da taxa de compra, você tem que compra o título com ágio (acima do valor nominal). Caso a taxa de compra estivesse acima de 6% a.a., você teria comprado o título com deságio (por um preço abaixo do valor nominal).

Por fim, outra informação importante é a possibilidade de receber cupons de juros trimestralmente, caso opte pela NTN-B. Apesar dos títulos pagarem cupons apenas a cada seis meses, existem NTN-B com vencimento em meses diferentes.

Caso o investidor compre, por exemplo, NTN-B 150517 e NTN-B 150820, ele receberá pagamentos de cupons nos meses de maio e novembro (por conta da primeira nota) e fevereiro e agosto (por conta da segunda).

Todas as informações deste artigo foram retiradas da metodologia de cálculo da NTN-B e NTN-F.

Na sociedade atual, é comum as pessoas almejarem ter um negócio próprio. Alguns, por decorrência das oportunidades que vislumbram ou em virtude de projetos de vida; outros, por força das circunstâncias ou pela necessidade de sobrevivência.

O Quero Ficar Rico, em parceria com a editora Novatec, apresenta o livro Como saber se um negócio é bom (antes de fazer negócio), escrito por Paulo Strelczuk. Este livro ensina o leitor a dar o passo certo. Uma sequência de passos metódicos, estruturados, básicos e, acima de tudo, corretos para que ele possa empreender com relativa segurança no mundo empresarial.

Leia a seguir uma resenha do livro Como saber se um negócio é bom (antes de fazer negócio) e descubra como concorrer a um exemplar que será sorteado pelo Twitter!

Resenha do livro

Este livro é uma “lição de casa” para todo e qualquer empreendedor e, também, para os gestores de empresa em funcionamento.

Tem por objetivo mostrar como se examina um negócio, sendo essencial para quem deseja comprar uma empresa ou constituir uma sociedade; auxilia a pensar e planejar um novo negócio e ajuda a desenvolver um diagnóstico da própria empresa em funcionamento, para quem tem intenções de expandi-la ou vendê-la.

Apresenta uma metodologia de análise de negócios de forma acessível e simplificada, disponibilizando ao leitor um roteiro de trabalho próprio de consultorias e profissionais especializados.

Ensina a calcular o valor de uma empresa sob cinco métodos de avaliação, enfatizando o que existe de mais atual e relevante.

Com um texto fluente, com números de fácil assimilação, longe do viés acadêmico da maioria das publicações do gênero, ensina os fundamentos e os passos necessários para a análise precisa de uma empresa, esteja essa funcionando ou prestes a funcionar.

Cada capítulo fornece uma série de tarefas que busca encontrar uma resposta fundamental: este empreendimento é bom para mim?

Não se atém somente às questões financeiras da empresa em si e das negociações pertinentes, mas também aborda assuntos de ordem estratégica e explora, com detalhes, pontos específicos de caráter operacional.

O livro, em síntese, é um guia prático para o conhecimento, a qualificação e a capacitação do empreendedor.

Como participar do sorteio

Para participar, como sempre, é muito simples! Basta seguir o @QueroFicarRico no Twitter e tuitar o texto abaixo:

Quero ganhar o livro Como saber se um negócio é bom, da @novateceditora, que vi no @QueroFicarRico! http://kingo.to/XIa

O sorteio será realizado na próxima terça-feira (24/01/2012). É importante seguir o @QueroFicarRico e utilizar exatamente o link (http://kingo.to/XIa), pois a ferramenta que realiza o sorteio escolhe apenas entre os tweets com esse link.

Assim que tivermos o resultado, publicaremos no Twitter e entraremos em contato com o ganhador. O envio do livro é por nossa conta, mas o ganhador deve ser residente no Brasil e tem que responder nosso contato em até 30 dias.

Boa sorte!

Procurar melhorar sempre e entregar cada vez mais valor para seus clientes. Esse deveria ser o objetivo de qualquer empresa. Dessa forma, o lucro seria apenas uma consequência. E é exatamente com esse espírito que acabamos de lançar o livro digital Como Investir Dinheiro – 2ª Edição.

Depois do grande sucesso da primeira edição, que alcançou o primeiro lugar na lista dos produtos mais quentes do Hotmart uma semana após o lançamento, recebi muitos depoimentos com elogios, outras tantas críticas construtivas e identifiquei temas que ainda não haviam sido explorados.

Apresento agora a nova versão do Como Investir Dinheiro, que traz muitas novidades. O conteúdo foi completamente revisado e ampliado, foram incluídos dois bônus exclusivos e todos os livros agora estão no formato ePUB, padrão específico para ebooks.

1) Conteúdo revisado e ampliado

Além de pequenos erros de grafia, identifiquei também que alguns temas mereciam ser mais bem explorados ao longo do texto. Outros, todavia, não faziam muito sentido e foram retirados.

Após as alterações, o conteúdo, que já possuía uma parte introdutória muito bacana, ficou ainda mais completo com os textos adicionados tanto sobre renda fixa quanto sobre renda variável.

O resultado final é que o livro digital, que continha 122 páginas, passa agora a 137 páginas.

2) Dois bônus exclusivos

Mesmo com uma abordagem bastante vasta sobre como investir dinheiro, ainda sentia falta de um material que discutisse a educação financeira de uma forma mais teórica, para fazer com que os leitores refletissem e entendessem a importância da educação financeira.

Existia também uma lacuna bastante relevante que deveria ser preenchida com um conteúdo que ensinasse os investidores a não pagar tantas tarifas bancárias (manutenção de conta, DOC, TED…), anuidades dos cartões de crédito ou “investir” em títulos de capitalização e demais produtos que só trazem rentabilidade para os bancos.

Como entendi que esses dois temas não deveriam ser tratados dentro do Como Investir Dinheiro, até para manutenção da integridade e intuito de ser um guia de investimentos, decidi escrever dois novos livros: ‘Liberdade Financeira‘ e ‘Livre-se das Tarifas Bancárias‘.

Liberdade Financeira ensina, em 12 lições, a importância da educação financeira, o que fazer para melhorar a qualidade de vida e como investir para gerar riqueza e alcançar a independência financeira.

Livre-se das Tarifas Bancárias explica como ficar isento das tarifas de manutenção da conta, transferências (DOC e TED) e muito mais. Como essas dicas, é possível economizar mais de R$ 300 por ano apenas com tarifas bancárias. Mostra também como somos “roubados” pelos bancos e o que fazer para evitar essa situação.

3) Formato padrão específico para livros digitais (ebooks)

Com o crescente interesse por equipamentos de leitura digital, tais como iPad e Kindle, fez-se necessário adaptar o Como Investir Dinheiro (e seus bônus) ao formato de arquivo digital padrão específico para ebooks: ePUB.

EPUB (abreviação de Eletronic Publication – Publicação Eletrônica) é projetado para conteúdo fluido, o que significa que a tela de texto pode ser otimizada de acordo com o dispositivo usado para leitura. O padrão é destinado a funcionar como um único formato oficial para distribuição e venda de livros digitais.

Mas quem não possui um dispositivo que suporte esse formato, não precisa se preocupar: o Como Investir Dinheiro permanece disponível em formato PDF, que pode ser lido em qualquer computador, sem dificuldade alguma.

Baixe agora o seu exemplar!

O Como Investir Dinheiro está disponível para ser baixado agora, de R$ 99,90 por apenas R$ 59,90 (preço promocional com 40% de desconto por tempo limitado!).

Apenas com as dicas sobre como se livrar das tarifas bancárias, é possível recuperar esse investimento em poucos meses. Isso sem falar na melhoria da rentabilidade das suas aplicações e, o mais importante, na mudança de comportamento em relação ao dinheiro e aos investimentos.

Mas corra, pois esse ótimo preço é por tempo limitado e pode ser alterado a qualquer momento. Se você tem interesse em adquirir o produto, aproveite esse ótimo desconto (40% OFF).

Se você não ficar satisfeito após concluir a leitura do material, basta me avisar em até 30 dias, e eu devolverei seu dinheiro. Isso mostra o quanto eu acredito que esse material vai torná-lo uma pessoa com muito mais conhecimento sobre educação financeira e investimentos.

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Uma das modalidades de investimento mais comentadas e incentivadas no Quero Ficar Rico é, sem dúvidas, o Tesouro Direto. Recebemos diariamente várias dúvidas sobre o tema e, muitas vezes, percebo algumas que são recorrentes.

Recentemente escrevi artigos para tirar explicar a recente queda das taxas dos títulos públicos, os preços dos títulos públicos e o que altera seus preços. Esses são apenas alguns exemplos e se quiser ver muitos outros, basta pesquisar na categoria Tesouro Direto.

O objetivo deste artigo é explicar a rentabilidade dos títulos públicos, para que todos possam entender porque alguns títulos apresentam suas rentabilidades em taxas e outros mostram índices.

Prefixado ou pós-fixado?

Ao consultar os preços e taxas dos títulos públicos, é possível observar facilmente três categorias de títulos ofertados: indexados ao IPCA, prefixados e indexados à taxa Selic.

De uma forma sucinta, o primeiro tem sua rentabilidade acrescida da variação da inflação no período, o segundo tem a taxa definida desde o momento da compra e o terceiro renderá de acordo com a variação da taxa Selic.

Observe abaixo a figura com os preços e taxas dos títulos públicos em 06/01/2012:

Por que a LTN é a preferida?

Após receber vários e-mails e comentários, cheguei à conclusão que muitos investidores preferem a LTN (título prefixado) justamente por ter sua rentabilidade definida desde o momento da compra.

Além da maioria preferir saber a exata rentabilidade assim que adquire o título, existe também outra causa: alguns simplesmente não entendem a rentabilidade dos demais títulos públicos. E, apesar de parecer complicado, é muito simples e explicarei a seguir como decifrar esses números e taxas.

Rentabilidade dos títulos públicos

Para ilustrar essa explicação, utilizarei os primeiros títulos de cada categoria, apresentados na figura acima: LTN 010113, LFT 030715 e NTN-B Principal 150515 .

A LTN, pode ser prefixada, é muito simples de entender. Como a taxa de compra é 10,13%, isso significa que esse título vai render 10,13% ao ano até o vencimento.

A taxa de compra da LFT é 0,00%, mas isso não significa que ela não renderá nada. Não precisa se preocupar. Como esse título é indexado à taxa Selic, vai render exatamente a variação dessa taxa durante o período que o investidor permanecer com ele.

De acordo com o último relatório Focus publicado (30/12/2011), a previsão é que a taxa Selic tenha uma variação média de 9,69% durante o ano de 2012. Em outras palavras, que compra a LFT, deve esperar uma rentabilidade de 9,69% durante esse período.

A NTN-B Principal ficou por último porque tem uma pequena complicação para calcular sua rentabilidade. Ao observar a taxa de compra da NTN-B Principal escolhida, nota-se o percentual 5,25%. A esse percentual deve ser acrescentada também a variação da inflação no período, medida pelo IPCA.

De acordo com o último relatório Focus, a expectativa do ICPA para 2012 é 5,32%. A – pequena – complicação é que a rentabilidade da NTN-B não é definida pela simples soma desses valores. A rentabilidade desse título é assim calculada:

Rentabilidade = (1 + taxa) * (1 + IPCA) – 1

No caso assim, a taxa seria:

Rentabilidade = (1 + 5,25%) * (1 + 5,32%) – 1 = 1,0525 * 1,0532 – 1 = 10,85% ao ano.

Conclusão

Como pode ser visto, a rentabilidade dos títulos públicos não é nenhum bicho de sete cabeças. Como expliquei no artigo ‘Como estimar a rentabilidade dos investimentos pós-fixados‘, o relatório Focus é a fonte mais confiável para coletar os dados (IPCA e taxa Selic) para calcular a rentabilidade prevista para os títulos públicos pós-fixados.

E esse cálculo é a melhor forma para escolher o melhor títulos público para investir e não investir apenas em LTN por não entender a rentabilidade dos demais títulos.

A ideia da compra ou venda de um imóvel está muito presente no imaginário de todo brasileiro. Seja como realização de uma meta pessoal ou na expectativa de investimento, é importante estar atento às especificidades desse tipo de transação, para evitar que o pagamento dos impostos envolvidos transforme o que era sonho em pesadelo.

Como a grande maioria só pensa no imposto após a conclusão do negócio, perde-se muito dinheiro na hora do acerto com o Leão. A preocupação com o IR deve começar antes da compra. Repare que, quanto maior o custo de aquisição, menor o ganho na hora da venda e, com isso, menor também o imposto a pagar no futuro.

Além disso, para minimizar a tributação do lucro obtido na venda, é importante atualizar o valor declarado do imóvel a cada manutenção ou melhoria realizada. E saiba que os valores do imposto de transmissão (ITBI) e da corretagem de compra, quando aplicável, também podem ser adicionados ao valor declarado do bem.

Casos de isenção de IR

Outro ponto fundamental é o conhecimento das situações de isenção de IR nas operações de venda de imóveis. No blog da DeclareCerto, há uma publicação que as exemplifica resumidamente.

Benefícios fiscais do imposto de renda sobre imóveis

Infelizmente, é comum encontrar contribuintes que pagam imposto maior do que deveriam, por: (1) comprar imóveis antes de vender o antigo (perda de 2 benefícios fiscais), (2) negociar a venda com pouco menos do que cinco anos de uma outra venda ou transferência (perda de 1 benefício fiscal) ou por (3) vender por pouco acima de R$ 35 mil ou R$ 440 mil (limites de isenção).

Há os que (4) deixam de considerar a taxa de corretagem para a venda, que poderia ser abatida, e os que (5) compram seu novo imóvel passados mais de 180 dias da venda do que possuíam antes (perda de 1 benefício fiscal), além dos que (6) não consideram a possibilidade de permuta de imóveis, com ou sem pagamento adicional, que é outra forma eficiente de economizar.

Quer mais um caso? Contribuintes que (7) fazem compra “de gaveta” e que, na hora da venda, percebem que, para formalizar a venda, é necessário antes formalizar o bem adquirido no passado. Nessa hora, a Receita Federal, por não entender de onde o imóvel surgiu, pode considerar o crescimento patrimonial como não justificado e tributar pesadamente a operação.

Negociação imobiliária talvez seja o melhor exemplo de onde se ganha ou se perde dinheiro por fazer ou não a coisa certa com o IR. E a falta da informação ou a decisão equivocada podem representar a perda ou o ganho de dezenas de milhares de reais.

Todo começo de ano é a mesma história: planos para entrar numa academia, fazer um regime, parar de fumar, organizar-se financeiramente, entre muitos outros. O problema é que os dias passam e a maioria não consegue colocar em prática aquilo que planejou.

Uns arranjam algumas desculpas furadas e outros colocam a culpa na falta de disciplina. E ainda dizem que é fácil falar quando se tem disciplina. Na verdade, fácil mesmo é desistir antes de começar. Qualquer grande mudança exige muito esforço e dedicação.

Costumo dizer que o segredo para o sucesso nas finanças pessoais está em apenas três palavras: planejamento, equilíbrio e disciplina. Você precisa montar um plano financeiro com seus objetivos e fazer um orçamento familiar, ser equilibrado para não ser rigoroso demais com os gastos e assim se privar do presente nem ser relaxado demais e comprometer o futuro, e, por fim, ter disciplina para cumprir tudo aquilo que você mesmo planejou.

Você sabe quanto gasta por mês?

A maior parte das pessoas sabe exatamente quanto ganha por mês. Se brincar, sabe até os centavos. Agora quando a pergunta é “quanto você gasta mensalmente?”, muita gente – infelizmente – não sabe responder. Sabe apenas que não sobra dinheiro no final do mês, mas não sabe para onde ele está indo.

Para resolver esse problema, basta tomar nota (pode ser num caderno ou planilha eletrônica) de cada gasto feito durante um mês completo, registrando a data e descrevendo o destino do dinheiro gasto.

Certamente você vai se surpreender – negativamente – quando descobrir, no final do mês, o quanto é gasto com supérfluos e que poderia ser facilmente evitado. Basta somar a quantidade de cafezinhos com as “ofertas imperdíveis” de compras coletivas, e o resultado será pra lá de desanimador.

Saber para onde sei dinheiro está indo é o primeiro passo para controlar o “vazamento” e passar a gastar menos.

Para quem não sabe para onde vai, qualquer caminho serve

Do ponto de vista financeiro, essa frase pode ser traduzida dessa forma: “para quem não tem objetivos financeiros, qualquer gasto serve”. Em outras palavras, se você não definiu o que pretende alcançar a curto, médio e longo prazo, dificilmente conseguirá se organizar para investir bem o seu dinheiro.

É necessário definir metas para suas finanças, tais como a compra de um imóvel, troca do carro, viagem com a família, estudo dos filhos ou aposentadoria. Quando definimos metas com seus respectivos valores monetários, fica fácil separar dinheiro para cada um delas e acompanhar quanto tempo falta para alcançá-la. Essa prática serve até como motivação.

Faça um orçamento e siga à risca o que planejou

O grande trunfo ao montar um orçamento é saber exatamente quanto você poderá investir em cada mês do ano e – principalmente – se preparar para os meses mais complicados, sobretudo os primeiros meses do ano.

Muitas pessoas passam sufoco no primeiro trimestre do ano por conta do acúmulo de contas nesse período. IPTU, IPVA, matrícula e material escolar são apenas alguns exemplos das obrigações dessa época. Quando somadas, muitas vezes superam até o que o indivíduo ganha no mês.

A grande sacada está justamente em prever esses gastos para separar as sobras do meses anteriores para bancar esse período. Existem alguns meses que os gastos são bem menores. E, ao invés de gastar, é importante poupar esse dinheiro para os meses mais complicados.

Ao elaborar um orçamento anual, é possível saber exatamente quanto você vai ganhar e quanto vai gastar em cada mês, e assim se organizar para pagar tudo à vista (economizando um bom dinheiro) e ainda sobrar algum dinheiro para investir e se aproximar dos seus objetivos.

10 dicas para organizar sua vida financeira

Para finalizar, recomendo a leitura do artigo “10 dicas para organizar sua vida financeira“. O texto apresenta 10 dicas para colocar as contas em dia e mantê-las sob controle.

Não deixe suas promessas e sonhos para 2012 ficarem apenas na imaginação. Tenha força de vontade para colocar seus planos em prática e tenha absoluta certeza que o resultado é bastante recompensador.

Feliz ano novo!

O ano de 2011 foi excelente para o Quero Ficar Rico. O site cresceu bastante, tanto nas estatísticas quanto em qualidade. Atualmente o Quero Ficar Rico recebe mais de 160 mil visitas por mês e ainda possui 18 mil assinantes por e-mail, 6 mil pessoas que curtem nossa página no Facebook e 5 mil seguidores no Twitter.

Durante todo o ano tivemos vários artigos bastante lidos, comentados e compartilhados nas mídias sociais. Com o intuito de promover a educação financeira com uma linguagem de fácil compreensão, temos certeza que estamos no caminho certo, mas ainda há muito a ser feito.

O objetivo deste artigo é apresentar os artigos mais lidos durante 2011, os mais comentados e também meus textos preferidos deste ano. Por fim, deixarei uma dica para começar 2012 com o pé direito.

5 artigos mais lidos de 2011

Os cinco artigos mais lidos durante este ano foram:

1. Melhores corretoras para investir no Tesouro Direto (16,6 mil acessos). Artigo apresenta ranking de corretoras com menores taxas de administração para investir em títulos públicos através do Tesouro Direto.
2. O que é CDB (Certificado de Depósito Bancário)? (14,8 mil acessos). Artigo mostra o que é CDB, explica a diferença entre pré ou pós-fixado, como funciona a negociação, riscos e tributação e dá dicas sobre este investimento.
3. 10 motivos para sair da caderneta de poupança em 2011 (14,2 mil acessos). Artigo explica porque devemos migrar parte do dinheiro investido na poupança para outras alternativas de investimento, em busca de maior rentabilidade.
4. Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil (12,7 mil acessos). Veja o que é e como abrir uma conta digital no Banco do Brasil, através de um passo-a-passo que explica como realizar o procedimento.
5. Entenda a crise mundial de 2011 (11,7 mil acessos). Texto discute a crise mundial de 2011, mostra a relação com a crise de 2008 e como o Brasil poderá ser afetado por ela.

5 artigos mais comentados de 2011

Dentre os cinco artigo mais comentados estão também três dos artigos mais lidos. Confira a lista:

1. Ajude as vítimas das chuvas no Rio – Seu comentário vale R$ 0,50! (478 comentários)
2. Melhores corretoras para investir no Tesouro Direto (162 comentários)
3. Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil (160 comentários)
4. O que é CDB (Certificado de Depósito Bancário)? (121 comentários)
5. Como ganhar dinheiro na internet (90 comentários)

5 melhores artigos em 2011

A seleção abaixo foi escolhida por mim, dentre todos os artigos que escrevi em 2011. Confira meus preferidos:

1. Independência financeira, trabalho e qualidade de vida. Artigo apresenta três metas fundamentais na vida de qualquer pessoa: conquistar a independência financeira, trabalhar com prazer e buscar qualidade de vida.
2. Livre-se das tarifas bancárias. Descubra quanto se gasta anualmente com tarifas bancárias e conheça uma alternativa ficar isento de boa parte das taxas cobradas.
3. Por que o Brasil tem o carro mais caro do mundo? Texto mostra porque o Brasil tem o carro mais caro do mundo e compara preços de carros no Brasil e nos países vizinhos.
4. 10 dicas para organizar sua vida financeira. Artigo apresenta dicas sobre como organizar sua vida financeira e mostra que qualquer pessoa pode fazer isso, independente de quanto você ganha.
5. Inflação: “imposto” mais caro que pagamos. Texto explica o que é e porque a inflação é o imposto mais caro e injusto que pagamos e promove uma discussão sobre o tema.

Como Investir Dinheiro

Por fim, minha sugestão para começar 2012 com as finanças em dia e conhecer os investimentos mais rentáveis é o livro digital Como Investir Dinheiro. O conteúdo é composto pelos melhores artigos de todos os tempos do Quero Ficar Rico, organizados de forma a facilitar o aprendizado.

O livro é recomendado por grandes especialistas em educação financeira, como Gustavo Cerbasi (autor do livro Casais Inteligentes Enriquecem Juntos), André Massaro (autor do livro MoneyFit) e Conrado Navarro (autor do livro Vamos Falar de Dinheiro?).

E tem mais: o Como Investir Dinheiro está, de R$ 69,90, por apenas R$ 49,90 por tempo limitado. Aproveite!

Para saber mais sobre o eBook, acesse: www.comoinvestirdinheiro.com.br.