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Salve, sono Patrizia ed ho un mutuo  per 20 anni semestrale a tasso variabile, pagato regolarmente e puntualmente da 6 anni. Purtroppo ho perso il lavoro e sono stata costretta a parlare con la banca  per trovare un accordo sui pagamenti. Mi hanno detto che non si poteva fare niente, addirittura mi hanno proposto di prendere un finanziamento per pagare le rate, ma se non potevo pagare il mutuo come potevo pagare il finanziamento? Dopo tante telefonate per poter ricevere aiuto il direttore della banca mi ha attaccato il telefono dicendomi: “Signora ma cosa vuole da me, si arrangi!”.

Dopo ciò  ho mandato una lettera  sede centrale con raccomandata con ricevuta di ritorno, dopo essermi informata che avevo la possibilita’ con la legge Berlusconi  2009 di sospendere il mutuo fino a 18 mesi.  Non mi hanno risposto. Ho dovuto richiamare io la BNL e mi hanno detto che avrebbero sospeso solo 1 rata e comunque sarei risultata iscritta al CRIF come cattiva pagatrice.  Con la nuova legge finanziaria Berlusconi che andra’ in porto nel 2010 e che prevede la sospensione del mutuo per 12 mesi e per tutte le banche potrò  usufruire di ciò? Per favore se possibile mi potete rispondere e eventualmente mandarmi un fax simile di lettera per poter usufruire della sospensione? Grazie

Gentile signora Patrizia, è stata anche lei, evidentemente, vittima degli spot di pubblicità ingannevole di questo governo, aduso solo a pratiche sessuali e/o a disinformazione di stampo Minzoliniano.

Non è stata mai varata nessuna legge sulla sospensione del pagamento delle rate del mutuo.

L’ultimo provvedimento a favore dei mutuatari in difficoltà era quello previsto nella finanziaria 2008, con lo stanziamento di un fondo di solidarietà di 20 milioni di euro. (legga pure, a tal proposito, l’articolo “Sospensione del pagamento delle rate del mutuo – il punto della situazione”)

Fondo che Tremonti ed il suo boss hanno ritenuto di destinare ad altri utilizzi (forse il ponte di Messina o qualche altra stupidità megalomane).

Dunque, diciamo subito, con parole di verità, che non esiste, al momento, alcuna possibilità reale di sospendere il pagamento delle rate del mutuo.

O, meglio, c’è stato un decreto legge – la Tremonti (Tremonti bond o che dir si voglia) – in cui il governo ha detto alle banche: “Noi vi diamo i soldi per affrontare la crisi che avete creato per troppa avidità. Voi in cambio sospendete le rate del mutuo alle famiglie in difficoltà, tipo quelle in cui il portatore del reddito è affetto da grave malattia, muore, oppure viene licenziato”

Il governo non ha fissato paletti rigidi ed obiettivi per la definizione di “famiglia in difficoltà”. Si è affidato (in buona fede o meno, questo possiamo solo intuirlo) alla generosità delle banche.

Queste ultime che sono generose assai e sempre attente alle esigenze dei clienti, hanno cominciato a fare a gara nel fissare i requisiti più improbabili e strambi per l’accesso al beneficio di sospensione delle rate del mutuo.

Spesso si sono inventate la scusa di non poter procedere alla sospensione se il mutuatario non è in regola con il pagamento della rate precedenti. Ma come, concedi la sospensione solo per una rata? Ma se ho saltato una rata vuol dire che sono in difficoltà e non potrò pagare neanche le successive …

Ad altri, hanno risposto: “Ok, se in una famiglia colui che produce il reddito per pagare le rate muore, noi sospendiamo le rate del mutuo per un anno. Ma, solo se la morte avviene nei giorni dispari nell’intervallo che va dalle 16 alle 18,30”

Oppure: “Colui che lavorava e pagava le rate del mutuo è stato licenziato? Bene, noi gli sospendiamo le rate del mutuo. Ma se, e solo se, nell’anno precedente ha avuto un reddito non superiore a 20 mila euro. Altrimenti niente, perchè se l’anno prima ha guadagnato più di 20 mila euro, avrà certamente messo da parte un bel gruzzolo per poter pagare le rate del mutuo anche adesso che non lavora.”

O ancora, come nel suo caso, hanno concesso l’elemosina della sospensione di una sola rata, per giunta accompagnando questa “generosità d’animo” anche ad una segnalazione alla CRIF.

E quando il povero mutuatario pur avendo passato tutti i guai possibili ed immaginabili (grave malattia incurabile, invalidità al 75%, alimentazione artificiale, licenziamento in tronco, reddito riferito all’anno precedente pressoché nullo) era riuscito a sopravvivere e si recava in banca (accompagnato in carrozzella) per chiedere una sospensione che non poteva proprio essere negata, ecco che ci lasciava le “penne” subito dopo aver conferito con il funzionario.

Essì, perchè in banca veniva a sapere che in cambio della generosa sospensione delle rate per 12 mesi, avrebbe poi dovuto prolungare la durata del mutuo per 12 anni.

Per rendersene conto, dia uno sguardo a questo articolo e quest’altro per capire che la sospensione dei mutui era solo uno spot pubblicitario.

Ora si parla di una prossima moratoria per i mutui delle famiglie in difficoltà.

Ma è ancora presto per sapere se sarà l’ennesima bufala di Berlusconi & Tremonti (in combutta con l’ABI).

Dovremo aspettare la fine di novembre, o l’inizio di dicembre, per capire se la sospensione del pagamento delle rate del mutuo proposta dall’ABI a partire da gennaio 2010 (con rate sospese da febbraio) sarà estesa a tutte le banche o se le banche vi aderiranno solo su base volontaria (come sempre sta capitando per le pubblicità gratuite di ABI e governo).

E soprattutto bisognerà capire con quali tassi di interesse ed in quali modalità dovranno essere restituite le rate sospese.

Per ora, gentile signora Patrizia, avrà senz’altro compreso  che è assolutamente inutile cercare dei moduli …

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Salve, mi chiamo Federico Martinelli e mi rivolgo a voi per segnalare la pubblicità ospitata su alcuni siti che offrono servizi di cancellazione CRIF dietro compenso.

In pratica viene richiesto  denaro per rendere nota la posizione creditizia del cliente ed effettuare  la cancellazione CRIF.

Ma anche CRIF non è da meno quanto a correttezza. Leggendo sul sito dedicato a fornire al pubblico informazioni su chi diffidare e come procedere alla cancellazione, la società si dilunga in consigli che sono evidentemente molto interessati … e certamente non richiesti.

Vorrei sapere come e quando è possibile presentare istanza di cancellazione CRIF.

Chiunque può richiedere direttamente e gratuitamente la cancellazione CRIF  dei finanziamenti censiti

Chiunque può richiedere direttamente e gratuitamente la cancellazione CRIF  dei finanziamenti censiti. Pertanto bisogna diffidare di quei soggetti che  garantiscono, attraverso il proprio intervento, la cancellazione CRIF.

Questi mediatori a valore aggiunto pari a zero, infatti,  possono al massimo inoltrare una semplice istanza di  cancellazione, cosa che potrebbe fare chiunque da solo  e gratuitamente.

Le norme sul diritto del debitore a richiedere la cancellazione CRIF dei dati riferiti a contratti di finanziamento sono molto chiare

Le norme, previste dal Garante per la protezione dei dati personali, sul diritto del debitore di richiedere la cancellazione CRIF dei dati riferiti a contratti di finanziamento, sono molto chiare:

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1. quando si chiede un finanziamento bisogna attendere il tempo necessario all’istruttoria. Passati 180 giorni dalla data di richiesta del finanziamento, puoi presentare presentata istanza di cancellazione CRIF;
2. dopo aver richiesto un finanziamento, se questo ti viene rifiutato, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 30 (trenta)  giorni dalla data di notifica del rifiuto di finanziamento;
3. dopo aver chiesto un finaziamento, se ci ripensi e decidi di rinunciare, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 30 (trenta) dalla data in cui comunichi la tua rinuncia;
4. quando hai pagato in ritardo due rate o due mensilità di un rimborso di prestito, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 12 (dodici) mesi dalla data di  regolarizzazione dei pagamenti;
5. quando hai pagato in ritardo più di due rate o due mensilità di un rimborso prestito, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 24 (ventiquattro) mesi dalla regolarizzazione del pagamento;
6. quando non hai rimborsato il prestito ma sei addivenuto successivanente ad un accordo transattivo (a saldo e stralcio)  con la finanziaria che ha erogato il prestito o con una società di recupero crediti a cui il credito è stato ceduto, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 36 (trentasei) mesi dalla data di formalizzazione dell’accordo transattivo. In questo caso ricorda sempre di farti rilasciare una “liberatoria” dal soggetto con cui è stato formalizzato l’accordo transattivo: dovrai allegarlo all’istanza di cancellazione CRIF;
7. quando non hai rimborsato il prestito e non sei addivenuto ad alcun accordo transattivo (a saldo e stralcio)  con la finanziaria che ha erogato il prestito o con una società di recupero crediti a cui il credito è stato ceduto, puoi presentare istanza di cancellazione CRIF decorsi 36 (trentasei) mesi dalla data di scadenza del contratto di prestito;
8. quando sei stato truffato,  ossia quando qualcun’altro ha ottenuto indebitamente un finanziamento a tuo nome, che è poi stato registrato al CRIF, puoi  inviare  l’istanza di cancellazione  CRIF allegando copia della denuncia presentata alle forze dell’ordine.

Dopo aver verificato di essere nel diritto di poter presentare istanza di cancellazione CRIF possiamo procedere alla compilazione del modello

Dopo aver verificato di essere nel diritto di poter presentare istanza di cancellazione CRIF, possiamo procedere alla compilazione del modello sotto riportato, da inviare tassativamente attraverso  raccomandata con ricevuta di ricevimento.

RACCOMANDATA A/R

Spett.le
CRIF SpA – URP
Via Montebello 2/2
40121 BOLOGNA

Richiedente

nome e cognome
codice fiscale
data luogo e provincia di nascita
domicilio o residenza

Oggetto: istanza di cancellazione di tutti i dati (positivi e negativi) che riguardano il nominativo riportato in epigrafe, secondo quanto previsto dal Provvedimento del Garante per la protezione dei dati personali, adottato in data 16 novembre 2004 ed entrato in vigore il 1° gennaio 2005.

Il sottoscritto richiede quanto in oggetto in relazione al seguente contratto di finanziamento:

(riportare gli estremi identificativi del rapporto, ovvero nome finanziaria, importo concesso e data di decorrenza del contratto)

Allo scopo allega la seguente documentazione:

• copia del documento di identità
• copia del tesserino di codice fiscale
• copia del contratto di finanziamento in relazione al quale si richiede la cancellazione CRIF;
• copia liberatoria (nel caso 6) oppure oppure copia della denuncia di truffa (caso 8)

Data e firma

Anche CRIF è scorretta?

Non è nostro compito avallare i giudizi del lettore. Tuttavia bisogna riconoscere che leggere:

È però opportuno che sappiate che la cancellazione vi danneggerà perché riguarderà solo i finanziamenti con dati positivi. Infatti la possibilità per banche e società finanziarie di accedere ai vostri dati positivi (cioè quelli relativi ai finanziamenti regolarmente rimborsati) aumenta le possibilità di ottenere un nuovo prestito. Cancellarli è solo controproducente!

Vi suggeriamo pertanto di valutare attentamente quello che vi viene proposto e di verificare di persona i dati censiti sul SIC di CRIF prima di decidere se procedere con una istanza di cancellazione”

in una pagina che ha per titolo “Di chi diffidare”, sorprende e mette  un pò di ansia.

Se in CRIF non ci sono dati positivi nessuno negherà mai, solo per questo, un prestito.  Altrimenti non avrebbero mai corso i  c.d. “primi finanziamenti”.

Certo che, in tal caso (assenza di dati positivi nella banca dati EURISC di CRIF)   la società che è chiamata ad  erogare il prestito dovrà effettuare una istruttoria più approfondita, evitabile se, invece, avesse trovato dati positivi in CRIF. Ma, ci chiediamo: il servizio di accesso alla banca dati  EURISC è offerto gratuitamente da CRIF?

Ci sembra questa una domanda legittima,  opportuna e affatto tendenziosa …

Inviare l’istanza di cancellazione CRIF via raccomandata con avviso di ricevimento

Altra cosa che lascia un pò perplessi è l’indicazione di inviare istanza di cancellazione CRIF via fax.  CRIF si preoccupa forse dei costi di inoltro dell’istanza di cancellazione? Una istanza di cancellazione CRIF faxata è più conveniente (costa meno) di una inoltrata via raccomandata A/R?

Se così fosse bisogna prendere atto che il riguardo mostrato da   CRIF  verso le tasche del cattivo pagatore è veramente meritorio e degno di plauso.

E bisogna anche osservare che con il fax l’istanza di cancellazione CRIF impiega meno tempo per arrivare a Bologna.

Io però, preferirei sempre inviare l’istanza di cancellazione CRIF con una raccomandata A/R. Anche se costasse cento volte più dell’invio tramite fax e anche se ci volessero cento giorni in più.

La motivazione è semplice. Mettiamo che, avendone diritto (leggi i punti da 1  a 8 della sezione “cancellazione CRIF – quando si ha diritto di chiederla”),  CRIF non proceda ad ottemperare nei termini.

Con la ricevuta “send ok” del mio fax non ci farei nulla. Con una ricevuta A/R, invece, potrei recarmi subito da un avvocato e procedere ad una richiesta di risarcimento danni. Ed allora quei tre quattro giorni in più rispetto al  fax,  che  la raccomandata impiega per raggiungere Bologna, sarebbero stati spesi più che bene…

Ma di questo, ovvero come verificare che CRIF abbia effettuato davvero la cancellazione richiesta  e quali eventuali azioni di tutela legale intraprendere in caso negativo,  parleremo in una prossima occasione.

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Per porre una domanda su quando e come effettuare gratuitamente la cancellazione C.R.I.F.,  sulla CRIF (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria) in generale, sugli altri Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC), sui cattivi pagatori e su tutti gli altri argomenti correlati, clicca qui.

Ricorda, fare una domanda non costa nulla, non farla a volte può costare caro!!!

Leggo sempre con interesse questo blog ed anche io, approfittando della vostra disponibilità, vorrei chiedere di dettagliare quali  sono gli eventi  conseguenti al mancato pagamento delle rate di un finanziamento.

Riconoscente vi saluto tutti con affetto, Maria Bellitti – Mantova.

Il mancato rispetto delle scadenze previste per il pagamento delle rate, determina innanzitutto a carico del consumatore maggiori oneri per l’applicazione da parte del creditore di interessi di mora, la cui misura è indicata nella documentazione precontrattuale e/o nel contratto.

In questi casi, in base alle regole generali in materia di contratti, la banca e gli intermediari finanziari (quindi tutti gli enti che erogano danaro alla propria clientela), possono chiederne la risoluzione: l’evento può comportare la richiesta immediata di pagamento del capitale residuo e degli oneri accessori secondo le formalità di rito.

Ulteriore conseguenza da tenere in considerazione attiene alla possibilità da parte delle banche e degli intermediari finanziari di segnalare il consumatore ai sistemi di informazione creditizia e finanziaria (Centrale dei rischi), come cliente non affidabile o cattivo pagatore: circostanza che può ostacolare la possibilità di ricorrere successivamente a richieste di finanziamento.

Nei contratti di mutuo, il mancato pagamento di una sola rata che non superi l’ottava parte del prezzo, non dà luogo alla risoluzione del contratto e il consumatore conserva il diritto di pagare le somme dovute alle scadenze prestabilite. Anche in questo caso è prevista l’applicazione di interessi di mora, come contrattualmente previsto: qualora i ritardi si siano verificati per sette volte, anche non consecutive, la banca può chiedere la risoluzione del contratto di finanziamento.

Per quanto attiene invece, in via generale, le modalità di segnalazione e conservazione delle informazioni nei sistemi di referenza creditizia gestiti da soggetti privati, in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti, può risultare utile ricordare il contenuto del Provvedimento del Garante n. 8 del 16 novembre 2004 e sue successive integrazioni :

1. quando si determina un ritardo nel pagamento delle rate, l’interessato ha diritto di essere avvertito e ha la possibilità di far valere notizie a lui favorevoli. Le informazioni relative al primo ritardo potranno essere comunicate ai “sistemi di informazioni creditizie” solo dopo che sia decorso un periodo di almeno 120 giorni dalla data di scadenza del pagamento, o in caso di mancato pagamento di almeno 4 rate mensili non regolarizzate.
2. per quanto riguarda invece i tempi di conservazione dei dati stessi, il Codice determina le seguenti modalità:

a) richieste di finanziamento: conservazione per 6 mesi, qualora l’istruttoria lo richieda o 1 mese in caso di diniego della richiesta o rifiuto della stessa ad opera del cliente;

b) morosità fino a due 2 rate: qualora siano sanate, le informazioni creditizie di tipo negativo vengono conservate per 12 mesi a decorrere dalla registrazione della loro regolarizzazione;

c) morosità superiori a 2 rate: qualora siano sanate, le informazioni creditizie di tipo negativo vengono conservate per 24 mesi a decorrere dalla registrazione della loro regolarizzazione;

d) eventi negativi: la conservazione delle informazioni di tipo negativo su inadempimenti non regolarizzati, possono essere conservate per un massimo di 3 anni dalla scadenza del contratto , o dalla data successiva in cui è cessato il rapporto o vi è stato un aggiornamento per effetto di accordi sul rimborso.

e) eventi positivi: le notizie positive relative a contratti senza inadempimenti sono conservate solo con il consenso. La loro conservazione scende gradualmente a 3 anni.

Buongiorno. Sono purtroppo un cattivo pagatore in quanto segnalato su alcune centrali di rischio. Volevo chiedere se esiste una qualche possibilità per ottenere un prestito personale o se l’ultima opzione che mi resta è quella di rivolgermi agli strozzini.

Grazie, Efisio Malantara. Quartu Sant’Elena

Purtroppo le banche come le finanziarie difficilmente concedono dei prestiti ai cattivi pagatori.

Cattivi pagatori devono infatti intendersi tutti coloro che in passato non hanno rispettato i termini dei contratti di prestito concessi a loro. Si diventa cattivo pagatore quando si è stati segnalati ai SIC Sistemi di Informazioni Creditizie.

La segnalazione avviene da parte delle banche e si configura qualora una rata sia pagata oltre due mesi dalla sua scadenza o quando si accumulano due o più rate da pagare, ma sopratutto quando le rate non sono proprio saldate.

Le banche prima di concedere un prestito si avvalgono della consultazione dei SIC, nei quali sono registrate anche le informazioni di cui sopra, non concedendo prestiti a clienti indesiderati che in passato non hanno rispettato gli impegni finanziari presi.

Ricordiamo che la cancellazione dai SIC avviene in modo automatico qualora siano trascorsi dodici mesi dall’avvenuta segnalazione a che i debiti siano già sanati. Se il ritardo nei pagamenti riguarda più di due rate, la cancellazione automatica avviene solo dopo due anni. Se invece non si è sanato il debito la cancellazione automatica “dovrebbe” avvenire dopo tre anni.

Vale qui la pena ricordare quali sono le modalità di interazione con i SIC. Grazie all’art. 7 comma 3 del D.L. nr. 196 del 2003, qualora i dati registrati nei SIC o centrale rischi risultassero sbagliati o non aggiornati, l’interessato può richiederne la modifica, la cancellazione o l’integrazione.

La comunicazione di correzione dei dati errati può essere inoltrata sia ai SIC che alla banca che ha fatto la segnalazione. Si consiglia per risparmiare tempo, di comunicare i dati direttamente all’istituto finanziatore che ha effettuato la segnalazione perchè i SIC comunque dovrebbero interpellare l’istituto per svolgere le eventuali verifiche, comunque non devono trascorrere più di 30 giorni per effettuare tale verifica.

Il Consumatore ha la possibilità di richiedere la cancellazione dei suoi dati anagrafici nei SIC che devono essere cancellati entro 3 mesi dall’avvenuta richiesta, va segnalato comunque che i dati “negativi”, riguardanti lo stato di cattivi pagatori verranno comunque conservati in quanto non necessitano del consenso del trattamento da parte dell’interessato, quindi verranno cancellati a richiesta tutte quelle informazioni che riguardano il buon comportamento del consumatore, i finanziamenti concessi ed estinti. E’ possibile scariche il modulo per la cancellazione dei dati nei link qui a seguito:

Se siete persone fisiche
Si devono allegare alla richiesta copia di un documento valido d’identità, codice fiscale.

Se siete il legale Rappresentante di una ditta o società

Oltre alla domanda si devono allegare un documento valido d’identità del legale rappresentante, e di un documento che attesti l’iscrizione della società nelle camera di commercio.

Qui di seguito ricordiamo le pricipali centrali rischi private operanti anche in Italia, ove è possibile fare richieste per tutte le operazioni di cancellazione o rettifica dei dati ivi registrati:

CRIF. via M.Fantin, 1 cap 40131 Bologna Telefono: 0514176111 – Fax 0514176010 a Milano: via E. De Amicis 49 cap 20123 telefono 0289421515 Fax 0289421490

CTC Viale Tunisia, 50 -cap 20124 Milano Tel. 0266710229 fax 0266710235

EXPERIAN Via C. Pesenti 121 cap 00156 Roma Telefono. 06454861

Salve vorrei sottoporvi la mia situazione, premetto che sono un commerciante, ho emesso un assegno il quale è stato protestato per mancanza di provvista il giorno 02/07/08. Mi arriva la comunicazione della banca in merito dandomi come termine ultimo di pagamento tardivo per evitare l’iscrizione al CAI il giorno 12/09/08. Effettuo il pagamento come da ricevuta in mio possesso il giorno 10/09/08 quindi in tempo. Tengo a precisare che l’impiegato allo sportello mi aveva rifiutato il pagamento tre giorni prima e che l’impiegata che ha seguito tutta la pratica era totalmente inesperta. Dopo di che pensavo di aver chiuso la cosa seguendo la legge.Invece il giorno 19/09/08 mi arriva dalla prefettura il verbale di contestazione riferito all’assegno sopra menzionato per la violazione dell’art 2 della legge 386/1990 ecc ecc. In prefettura ho presentato la ricevuta dell’avvenuto pagamento come difesa il giorno 03/10/2008.

Poi mi sono fatto fare una visura personale e l’assegno risulta come protestato con data di levata 04/07/08 e data di iscrizione 08/08/08.

Ora, le mie domande sono queste:la prima è corretto che l’assegno risulti come protestato? o è stato un’errore della banca che non ha mandato la comunicazione di avvenuto pagamento? (inoltre la banca in questione mi ha pure intimato il rientro immediato degli affidamenti) e soprattutto si può sanare questa situazione? e in che modo?

Grazie in anticipo Marco.

Commento di Marco | Mercoledì, 5 Novembre 2008

Nell’archivio C.A.I. vengono inseriti i seguenti dati:

1. le generalità dei traenti degli assegni bancari o postali emessi senza autorizzazione o senza provvista dopo il 4 giugno 2002, nonché gli assegni non restituiti alle banche e agli uffici postali dopo la revoca dell’autorizzazione;
2. le sanzioni amministrative pecuniarie e accessorie applicate per l’emissione di assegni bancari e postali senza autorizzazione o senza provvista, nonché le sanzioni penali e connessi divieti applicati per l’inosservanza degli obblighi imposti a titolo di sanzione amministrativa accessoria;
3. le generalità del soggetto al quale è stata revocata l’autorizzazione all’utilizzo di carte di pagamento;
4. le carte di pagamento per le quali sia stata revocata l’autorizzazione all’utilizzo; gli assegni bancari e postali e le carte di pagamento di cui sia stato denunciato il furto o lo smarrimento.

L’emissione di assegni in assenza di autorizzazione o ancora, in assenza di fondi, è punita con sanzione amministrativa che prevede il pagamento di una somma di denaro ai sensi degli articoli 1 e 2 L. 15 dicembre 1990 n. 386 (Nuova disciplina sanzionatoria degli assegni bancari).

Nel caso di assegno senza autorizzazione l’iscrizione nell’archivio informatizzato è effettuata entro il ventesimo giorno dalla presentazione al pagamento del titolo, mentre nella diversa ipotesi di assegno in difetto di provvista (totale o parziale) l’iscrizione è eseguita dopo che siano trascorsi sessanta giorni dalla scadenza del termine di presentazione del titolo ed il medesimo non sia stato pagato.

L’iscrizione nell’archivio determina la revoca di ogni autorizzazione ad emettere assegni per un periodo di sei mesi dalla segnalazione del nominativo. Durante tale lasso di tempo è vietato a qualunque banca o ufficio postale di stipulare nuove convenzioni di assegno con il traente e di pagare i titoli tratti dal medesimo dopo l’iscrizione in archivio, anche se emessi nei limiti di provvista.

La segnalazione per mancato pagamento di assegno senza provvista deve necessariamente essere preceduta da un preavviso di revoca della banca del correntista, che comunica che alla scadenza di sessanta giorni dal termine di presentazione del titolo senza che questo sia stato pagato, il nominativo del traente sarà iscritto nell’archivio con contestuale revoca di ogni autorizzazione ad emettere assegni.

Alla scadenza del medesimo termine di sessanta giorni ed in assenza di pagamento, il traente dovrà inoltre restituire tutti i moduli di assegno in suo possesso alle banche ed agli uffici postali che li abbiano rilasciati.

La comunicazione – che generalmente deve avvenire mediante telegramma o lettera raccomandata – è effettuata entro il decimo giorno dalla presentazione al pagamento del titolo.

Nel suo caso la comunicazione di cui sopra è partita dalla banca nel rispetto della normativa CAI ma in ritardo rispetto alla levata del protesto. Ad ogni modo, il protesto comporta l’automatica iscrizione in Cai con le conseguenti sanzioni, anche in caso di tardivo pagamento.

La sanzione rimane, dovrà solo chiedere con ricorso al Presidente della CCIAA la cancellazione del protesto dimostrando l’avvenuto pagamento, pagando interessi ulteriormente maturati e spese del procedimento, onde far cessare il pregiudizio all’immagine ed all’attività commerciale.

Commento di consulente legale | Giovedì, 6 Novembre 2008

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Salve,

per un caso fortuito, ho subito il protesto di due assegni. Mi è stato detto che è possibile ottenere la riabilitazione. In che modo?

Grazie per la risposta, Antonio

I nominativi dei soggetti insolventi vengono inseriti in un apposito elenco, denominato Cattivi pagatori, tramite la procedura del protesto. I pubblici ufficiali abilitati al protesto (notai, per esempio) sono tenuti a compilare l’atto di protesto (la cosiddetta levata di protesto) e a comunicare i dati dei cattivi pagatori alla camera di commercio. Se il protestato non dovesse effettuare il pagamento in questione, subirebbe due conseguenze: il pignoramento (se il creditore prosegue nell’attività giudiziale) ed una permanenza di 5 anni nel Pubblico Registro Informatico dei Protesti trascorsi i quali la cancellazione avviene automaticamente.

La cancellazione del protesto

La legge 235 del 2000 ha allungato la durata del periodo in cui è possibile ottenere la cancellazione del protesto dal relativo bollettino, passando dai precedenti 60 giorni agli attuali 12 mesi. La procedura prevede la compilazione di un’apposita istanza rivolta al presidente della competente camera di commercio e la corresponsione dell’importo dovuto maggiorato degli interessi maturati, delle spese del protesto, quelle del precetto (l’intimazione a pagare a mezzo avvocato) e quelle per il procedure esecutive eventualmente intentate (per es. l’ufficiale giudiziario che ha provveduto al pignoramento e quelle successive).

La riabilitazione dei protesti

Qualora l’interessato procedesse al pagamento, anteriormente sia al pignoramento che al trascorrere di un anno dall’iscrizione, la cancellazione potrà avvenire in modo completo. Passato un anno senza subire ulteriori procedure di insolvenza è possibile richiedere la riabilitazione dal protesto, presentando richiesta al Presidente del Tribunale. Ottenuto il decreto di riabilitazione dal protesto, si può richiedere la cancellazione definitiva dagli elenchi al Presidente della Camera di Commercio. Qualora l’istanza non venisse accolta entro 20 giorni dalla presentazione, è possibile fare ricorso al Giudice di Pace.

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Salve,

ho chiesto un mutuo e la banca mi ha domandato spiegazioni per un ritardo relativo  al pagamento di 6 rate relative ad un finanziamento.

Allora ho pagato subito le 6 rate ed ho anticipato in un’unica soluzione le 14 rate che restavano.

Come fare a chiedere l’immediata cancellazione dalla banca dati dei cattivi pagatori?

Non si può ottenere subito la cancellazione.

In base al tipo di rapporto di credito si registrano tempi di conservazione diversi:

• le richieste di finanziamento vengono conservate per 6 mesi (1 mese in caso di rifiuto o rinuncia al finanziamento) dalla richiesta;

• le morosità di due rate (o mesi) poi sanate sono visibili per 12 mesi dalla data di regolarizzazione; le morosità superiori a due rate (o mesi) poi sanate sono visibili per 24 mesi dalla data di regolarizzazione;

• le morosità mai sanate rimangono visibili per 36 mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento;

• tutte le altre informazioni positive (che indicano, cioè, il pieno rispetto del piano di rimborso del finanziamento) rimangono visibili per 36 mesi dalla cessazione del rapporto o di scadenza del contratto o dal primo aggiornamento del mese successivo a tali date.

Quindi, nel tuo caso, ci vorranno 24 mesi  dalla regolarizzazione del pagamento, ovvero da quando hai pagato l’ultima rata in ritardo.

Il pagamento in anticipo non dà luogo a sconti di pena.

Anzi ti dirò di più. La cancellazione avverrà sicuramente dall’elenco gestito dal CRIF, perchè così dispone la legge. Ma, a mio parere, sarà difficile che tu possa accedere in futuro a qualche forma di finanziamento.
Se invece ci riesci fammelo sapere, che è sempre buona norma rivedere le proprie convinzioni.

]]> https://gestcredit.wordpress.com/2008/10/30/per-quanto-tempo-i-dati-vengono-conservati-nelle-banche-dati-dei-cattivi-pagatori/feed/ 9 16797 ilcattivopagatore https://gestcredit.wordpress.com/2008/10/26/cosa-si-intende-per-cattivo-pagatore-e-quali-sono-gli-eventi-per-i-quali-un-semplice-debitore-diventa-cattivo-pagatore/ https://gestcredit.wordpress.com/2008/10/26/cosa-si-intende-per-cattivo-pagatore-e-quali-sono-gli-eventi-per-i-quali-un-semplice-debitore-diventa-cattivo-pagatore/#comments Sun, 26 Oct 2008 07:01:37 +0000 http://gestcredit.wordpress.com/?p=16509

Salve a tutti. Mi interesserebbe capire cosa si intende per cattivo pagatore. E quali sono gli eventi per i  quali un semplice debitore diventa cattivo pagatore

Grazie per il chiarimento.

Flavio Berardinelli, Brescia

Definizione di cattivo pagatore

Nell’accezione comune con il termine  cattivo pagatore deve intendersi:

1. il soggetto moroso, vale a dire il debitore non puntuale nel corrispondere l’importo delle  rate di un finanziamento (sia esso un prestito personale, un mutuo ipotecario, o un affidamento legato alla carta revolving, ecc…) secondo le scadenze previste;
2. il soggetto incagliato ossia il debitore che, trovandosi in difficoltà momentanee, è costretto a sospendere i pagamenti per un limitato periodo di tempo, manifestando la volontà, (ed essendo giudicato in grado)  di soddisfare comunque il creditore;
3. il soggetto inadempiente, il cui comportamento si sostanzia in pratiche dilatorie finalizzate unicamente a differire nel tempo  l’attivazione delle procedure giudiziali per il recupero coattivo del credito;
4. il soggetto insolvente cioè un  debitore che si trova nell’incapacità conclamata di assolvere alla obbligazione assunta, anche attraverso azioni giudiziali di tipo coattivo (pignoramento mobiliare ed immobiliare);
5. il soggetto protestato ovvero che ha emesso assegni o cambiali  che una volta presentati all’incasso si rivelano privi di copertura per la somma indicata nel titolo di credito;
6. il soggetto revocato, che ha subito, in altre parole,  un provvedimento di revoca del libretto di assegni (assegni a vuoto), della carta di credito o del bancomat (utilizzo  della carta senza disporre dei fondi necessari);
7. il soggetto fallito che è stato oggetto, cioè, di una sentenza di fallimento;
8. il soggetto pignorato, che è stato interessato da una azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Gli eventi pregiudizievoli che trasformano un debitore in cattivo pagatore

Per contro, gli eventi pregiudizievoli associati risultano essere:

1. il ritardato pagamento di una o più rate relative ad un finanziamento;
2. la sospensione dei pagamenti di una o più rate del finanziamento che porta il credito nello stato di incaglio;
3. il mancato pagamento di una o più rate di un finanziamento che porta il  credito  nello stato di sofferenza;
4. l’accertamento, anche ai fini contabili e fiscali, inerente l’impossibilità di recuperare gli importi a credito, con il contestuale passaggio del credito stesso nello stato di inesigibilità;
5. il protesto, ovvero l’atto pubblico che fa fede dell’avvenuta presentazione di un titolo (assegno o cambiale) e del suo mancato pagamento;
6. il provvedimento di revoca  del libretto di assegni o della carta di credito o del bancomat;
7. la sentenza fallimento;
8. il precetto e l’azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

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Ricorda, fare una domanda non costa nulla, non farla a volte può costare caro!!!

Grazie per l’attenzione
Ester – Aprilia (RM)

La CAI è l’archivio informatico costituito presso la Banca d’Italia nel quale confluiscono informazioni riguardanti irregolarità commesse dalla clientela nell’utilizzo degli assegni e delle carte di pagamento.

Si viene iscritti alla CAI solo nel caso in cui l’emittente la carta abbia revocato il cliente dall’utilizzo della carta stessa a causa del mancato pagamento delle spese connesse con gli acquisti e i prelievi effettuati.

Non esiste una regola fissata dalla legge per l’iscrizione alla Centrale d’Allarme Interbancaria. Ciascun emittente può decidere – nel rispetto delle regole contrattuali – quando revocare la carta a causa di uno o più mancati pagamenti. Lo stesso emittente si assume pertanto l’intera responsabilità della segnalazione.

salve
sono disperata. sono separata di fatto da 5 anni e con due figli a carico. son reduce da un matrimonio della mia prima figlia e sono indebitata fino al collo. Sono una impiegata statale con 35 anni di servizio e sul mio stipendio gravano già la cessione del quinto e un prestito con delega. Inoltre sono un cattivo pagatore perchè quello che mi rimane dello stipendio non basta per pagare tutti i debiti. Ho bisogno di un prestito per consolidare i debiti e avere qualcosa per sopravvivere.Aiutatemi

Commento di anna rita | Giovedì, 2 Ottobre 2008

Avendo disponibilità del TFR puoi richiedere il prestito cambializzato.

Ti consiglio di leggere questo articolo dal titolo “Il consolidamento debiti per cattivi pagatori in ultima istanza e in assenza di garanti”.

Commento di karalis | Giovedì, 2 Ottobre 2008

Commento di carolina | Lunedì, 29 Settembre 2008

E’ questo un momento in cui grandi ed antiche istituzioni bancarie si approssimano al fallimento.

Chi non è ancora fallito, fallirà domani.

Non vedo nulla di così tragico in un fallimento personale.

Prendi carta e penna e scrivi alle finanziarie che non sei più in grado di onorare gli impegni.

Domani, al massimo, dovrai cedere un quinto del tuo stipendio di operaia.

Sempre se le finanziarie a cui devi soldi, domani ci saranno ancora.

Hai 28 anni e sei disperata e rovinata? Ma non farmi ridere Carolina. La tua vita comincia solo adesso. Cosa vuoi che siano qualche migliaia di euro di debiti.

A new York, Londra, Parigi il sistema finanziario perde migliaia di miliardi di euro e gli artefici di questo immane 21 settembre ottengono liquidazioni d’oro….

Commento di karalis | Lunedì, 29 Settembre 2008

Salve, vorrei delle delucidazioni in merito ad un problema avuto con una banca:
mi hanno disdetto dei fidi in c/c e anticipo fatture, concordato un piano di rientro con effetti cambiari, poi pur avendo regolarmente pagato gli effetti mi hanno scritto in centrale rischi. avendo delle s.r.l. mi sono vista bloccare tutti i crediti bancari, in quanto le altre banche dicono che risulto cattiva pagatrice. è giusto?

Commento di Ylenia | Venerdì, 26 Settembre 2008

La revoca dei fidi è atto normale per una banca allorquando il cliente si trovi in cattive acque; la prevista cambializzazione del debito è anch’essa di normale prassi ed è accompaganata da un’operazione di sconto cambiali che viene necessariamente segnalata in C.Rischi, trattandosi di un finanziamento. Nella stessa Centrale Rischi, con la medesima ricorrenza della cambializzazione, sarà risultata anche la revoca dei fidi precedentemente accordati e che erano assai probabilmente “sconfinati” o sovrautilizzati.
L’iscrizione in Centrale Rischi, va detto, non è una “sanzione” per il cliente, ma un obbligo sancito dalla legge a carico di banche ed intermediari finanziari a fini di tutela del sistema del credito.
Il problema per la srl sorge se sei anche, come immagino, garante delle stesse. Una situazione di difficoltà finanziaria, anche temporanea, puo’ legittimare le banche a cambiare atteggiamento con persona fisica ed srl. a maggior ragione se vi siano pregiudizievoli come titoli protestati, pignormanenti ovvero segnalazioni di crediti in sofferenza.
Se le cose sono andate come da me inteso, penso che purtroppo ci sia poco da fare da un punto di vista legale, salvo che non sia stata indebitamente segnalata una sofferenza dalla banca con cui si è poi regolarmente rientrati dal debito.

Commento di consulente legale | Sabato, 27 Settembre 2008

Buon giorno.
Ho richiesto un finanziamento ad acquisto auto e non mi è stato concesso in quanto risultava un’iscrizione al CRIF.

Ho fatto la richiesta di accesso ed è risultata un’iscrizione come garante in una società dalla quale ero uscito e liberato con lettera dalla banca.

Pertanto, per un errore o mancanza della banca nella concellazione non hoi avuto il finanziamento ed ho perso la caparra.

POSSO CHIEDERE ALLA BANCA I DANNI?

Grazie e saluti

Commento di Giò | Giovedì, 25 Settembre 2008

La comunicazione con la quale il garante chiede di liberarsi dall’obbligo fidejussorio in favore della banca e nell’interesse della società ha effetto liberatorio per il fidejussore dal momento in cui vine ricevuta dalla banca creditrice. Questa avrà risposto formalmente che prendeva atto della tua volontà, confermando però quale fosse a quella data il debito della società verso la banca e che per quel debito rimanevi comunque impegnato verso la banca,finchè la società non avesse estinto i propri debiti con la banca. Questo peraltro prevede la ns. legge.
Pertanto, se la società è ancora debitrice della banca, la permanenza dell’iscrizione in CRIF ed in Centrale Rischi BankItalia è legittima. Se invece la società in questione ha estinto i propri debiti con la banca, potrai chiedere alla stessa la cancellazione della segnalazione in CRIF (ed in Centrale Rischi) ed eventuale risarcimento danni.

Commento di consulente legale | Giovedì, 25 Settembre 2008

Salve, 2 anni fa mia moglie ha stipulatato un mutuo di euro 180.000 per acquisto casa,io gli ho fatto da garante ma le ultime 5 rate sono state pagate in ritardo ,adesso vorrei estinguere il seguente mutuo ,e rifarlo un’altro di 100.000 a mio nome, me lo concederanno? aspetto un tuo suo consiglio ,grazie.

Commento di SALVATORE | Giovedì, 25 Settembre 2008

Se lei ha fatto da garante per un mutuo con irregolarità nei pagamenti, non sono troppo fiducioso che altri istituti bancari le daranno volentieri credito. Per accertarsi a proposito della sua situazione, dai siti CRIF e CTC avrà la possibilità di informarsi sulle modalità per avere notizie sulla sua situazione. Quando va a parlare con le banche per informarsi, avvisi della situazione ed eventualmente consegni loro copia delle interrogazione a CRIF e CTC, per avere rassicurazione sulla fattibilità della pratica.

Commento di PromotoreMutui | Giovedì, 2 Ottobre 2008

Salve, io sono alle prese con un rifiuto di accesso ad una finanziaria causa blocco temporaneo del pagamento di alcune rate di un ulteriore finanziaria nell anno 2003.dopo essere stato richiamato dalla finanziaria stessa ho pagato le rate inadempiute ed ho terminato il restante pagamento.
se gentilmente lei possa farmi vedere chiaro su questa situazione perchè nn ne sto proprio venendo a capo..grazie

Commento di GIAMPIETRO | Mercoledì, 24 Settembre 2008

Nella sezione cattivi pagatori a cui si accede dalla home page c’è un articolo che tratta dei tempi massimi di permanenza nelle liste dei cattivi pagatori.

Il periodo varia a seconda del ritardo registrato nel pagamento delle rate.

E non termina appena c’è stato il rientro. E’ una sorta di punizione.

Per cui anche se hai provveduto al saldo, è molto probabile che per un pò di tempo (consulta l’articolo per sapere quanto, in relazione al tuo caso specifico) ti sarà negato l’accesso ad ulteriori finanziamenti.

Commento di karalis | Mercoledì, 24 Settembre 2008

Salve, volevo chiederle un informazione …..io risulto un ottimo pagatore ,ma due mesi fà ho chiesto un mutuo ma mi è stato respinto ,ho richiesto un finanziamento dopo un mese ma per causa del mutuo respinto nn mi hanno finanziato …adesso quanto tempo ci vuole per essere pulito dalla crif ? cordiali saluti

Commento di giuseppe | Sabato, 16 Agosto 2008

Credo ci sia un equivoco Giuseppe.

Quando si richiede un finanziamento si finisce iscritti per circa 180 gg nella CRIF. Questo per evitare che, come spesso accadeva prima, una stessa persona possa chiedere più finanziamenti contemporaneamente ad istituti diversi.

Dal momento in cui si rinuncia al finanziamento, o questo viene rifiutato, si permane per altri 30 gg nella banca dati (periodo inerziale).

Trascorso tale termine si viene automaticamente cancellati e si è liberi di poter fare istanza per un altro finanziamento.

E’ solo una misura cautelativa per limitare il sovraindebitamento e/o evitare colpi di mano da parte di professionisti del debito. Non c’è nesso fra le due cose.

Dunque tu resti un ottimo pagatore. .

Il secondo finanziamento non ti è stato negato in conseguenza alla mancata concessione del mutuo. Più semplicemente, la seconda richiesta è stata respinta perchè risultava già segnalata alla banca dati CRIF l’elaborazione di una precedente richiesta.

Il soggetto che ti ha rifiutato il secondo finanziamento non conosce l’esito della prima pratica. Sa solo che non può aprirne una nuova fino a quando non risulta chiusa la precedente istruttoria.

Per sincerartene ti consiglio di dare una lettura alla tavola sui “TEMPI MASSIMI DI CONSERVAZIONE DEI DATI” che puoi trovare qui.

Conoscendo come vanno le cose è evidente che i tempi massimi (180+30gg) non vengono quasi mai rispettati e che tutto dipende dalla “solerzia” dei funzionari della prima finanziaria. Puoi, semmai, contattare l’istituto che ti ha negato il mutuo per sollecitare la segnalazione alla CRIF dello status di “iter concluso”.

Buon giorno,

ho chiesto recentemente un finanziamento che mi è stato negato in ragione del fatto, così mi hanno riferito, che risulto iscritta alla CRIF come cattiva pagatrice, o meglio cattivo pagatore. Cinque anni fa, in un momento di gravi difficoltà economiche, ho  sospeso il pagamento del mutuo di casa mia per un periodo di 8 mesi.. Poi però, fortunatamente, sono riuscita a ripianare i debiti con la banca ed ho ripreso a pagare le rate regolarmente. E’ possibile che all’evento pregiudizievole appena riferito sia imputabile il rifiuto del  prestito richiesto? Non dovrebbe valere per tutti quelli che hanno avuto esperienze simili alla mia il principio giuridico del diritto all’oblio?

Vi sarei grata se poteste fornirmi informazioni utili sulla CRIF e sul significato del termine cattivi pagatori. Inoltre, vorrei sapere: è possibile, e come,  richiedere in qualche modo la cancellazione del mio nominativo da questo famigerato elenco dei cattivi pagatori?.

Grazie per l’attenzione che vorrete dedicare a questi miei quesiti.

Emanuela Pionati, Taranto 10 settembre 2008.

Vediamo innanzitutto di capire cosa si intende con i termini cattivo pagatore ed evento pregiudizievole.

Il cattivo pagatore

Nell’accezione comune con il termine  cattivo pagatore deve intendersi:

1. il soggetto moroso, vale a dire il debitore non puntuale nel corrispondere l’importo delle  rate di un finanziamento (sia esso un prestito personale, un mutuo ipotecario, o un affidamento legato alla carta revolving, ecc…) secondo le scadenze previste;
2. il soggetto incagliato ossia il debitore che, trovandosi in difficoltà momentanee, è costretto a sospendere i pagamenti per un limitato periodo di tempo, manifestando la volontà, (ed essendo giudicato in grado)  di soddisfare comunque il creditore;
3. il soggetto inadempiente, il cui comportamento si sostanzia in pratiche dilatorie finalizzate unicamente a differire nel tempo  l’attivazione delle procedure giudiziali per il recupero coattivo del credito;
4. il soggetto insolvente cioè un  debitore che si trova nell’incapacità conclamata di assolvere alla obbligazione assunta, anche attraverso azioni giudiziali di tipo coattivo (pignoramento mobiliare ed immobiliare);
5. il soggetto protestato ovvero che ha emesso assegni o cambiali  che una volta presentati all’incasso si rivelano privi di copertura per la somma indicata nel titolo di credito;
6. il soggetto revocato, che ha subito, in altre parole,  un provvedimento di revoca del libretto di assegni (assegni a vuoto), della carta di credito o del bancomat (utilizzo  della carta senza disporre dei fondi necessari);
7. il soggetto fallito che è stato oggetto, cioè, di una sentenza di fallimento;
8. il soggetto pignorato, che è stato interessato da una azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Gli eventi pregiudizievoli

Per contro, gli eventi pregiudizievoli associati risultano essere:

1. il ritardato pagamento di una o più rate relative ad un finanziamento;
2. la sospensione dei pagamenti di una o più rate del finanziamento che porta il credito nello stato di incaglio;
3. il mancato pagamento di una o più rate di un finanziamento che porta il  credito  nello stato di sofferenza;
4. l’accertamento, anche ai fini contabili e fiscali, inerente l’impossibilità di recuperare gli importi a credito, con il contestuale passaggio del credito stesso nello stato di inesigibilità;
5. il protesto, ovvero l’atto pubblico che fa fede dell’avvenuta presentazione di un titolo (assegno o cambiale) e del suo mancato pagamento;
6. il provvedimento di revoca  del libretto di assegni o della carta di credito o del bancomat;
7. la sentenza fallimento;
8. il precetto e l’azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare

La CRIF – Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria

CRIF s.p.a. (Centrale di rischio finanziario) è una società  che gestisce  EURISC, un sistema di informazioni creditizie che registra  dati relativi ai rapporti di credito dei clienti, forniti direttamente da oltre 440 istituti bancari e finanziari.

I dati CRIF o Eurisc sono utilizzati da tutto il sistema creditizio per la valutazione delle pratiche di finanziamento, compresi i mutui per l´acquisto di immobili.

Nella banca dati CRIF circa l’85 per cento dei dati inseriti si riferiscono a persone che pagano regolarmente ed onorano il loro debito, mentre il restante 15 per cento si riferisce a quelli che vengono bollati come “cattivi pagatori“.

Nelle banche dati della CRIF figurano non solo quanti non hanno onorato il proprio debito, ma anche coloro i quali, per un disguido commerciale o altra causa, non abbiano pagato anche solo parte del proprio debito. Rientrano in tale ambito anche un paio di bollette di utenze quali acqua, gas, luce o telefono. Il nominativo rimane registrato come “cattivo pagatore” anche se l’utente, successivamente alla scadenza, abbia posto rimedio al ritardo saldando l’importo dovuto.

CRIF,  sostanzialmente, provvede a raccogliere i dati relativi agli eventi pregiudizievoli relativi a soggetti morosi e incagliati di cui ai punti 1 e 2 della lista sopra indicata.  Oltre a fare collezione delle richieste di finanziamento.

Tra i servizi offerti dalla CRIF rientra la vendita alle aziende di un “abbonamento” su informazioni commerciali, denominato “CRIBIS“.

Nei rapporti di informazione commerciali di CRIBIS che vengono richiesti e letti da aziende non intermediari finanziari, figura anche un report antifrode, che si effettua con visure nelle liste elettorali comunali per verificare l’effettiva coincidenza della residenza del cliente con quella indicata nel documento personale di identità; anche i dati estratti dalle liste elettorali sono utilizzati da CRIF, seppure per finalità che appaiono diverse da quelle previste dal legislatore per tali elenchi all’articolo 51, comma 5, del decreto del Presidente della Repubblica 20 marzo 1967, n. 223, come modificato dal Codice in materia di protezione dei dati personali (di cui al decreto legislativo 30 giugno 2003, n. 196) secondo cui “le liste elettorali possono essere rilasciate in copia per finalità di applicazione della disciplina in materia di elettorato attivo e passivo, di studio, di ricerca statistica, scientifica o storica, o carattere socio-assistenziale o per il perseguimento di un interesse collettivo o diffuso”.

La semplice richiesta di abbonamento ad un gestore telefonico è sufficiente a determinare l’inserimento automatico nelle banche dati del CRIF, con la conseguente segnalazione negativa qualora risultasse un ritardo nel pagamento.

Codice deontologico sui Sisteni di Informazioni Creditizie (SIC)

Il Garante per la protezione dei dati personali (Garante per la privacy) ha predisposto, in collaborazione con ABI (Associazione Bancaria Italiana), Assofin (Associazione Italiana del Credito al Consumo e Immobiliare), Assilea (Associazione Italiana Leasing), alcune Associazioni dei Consumatori e i Sic di CRIF, Experian e CTC, un “Codice di deontologia e di buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di credito al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti”.

In particolare, il nuovo Codice deontologico sui sistemi di informazioni creditizie, stabilisce, dal 1° gennaio 2005, le regole per l’utilizzo delle informazioni e dei dati personali; ora, per esempio, si può contare su:

• più garanzie sull’utilizzo dei dati personali che, ad esempio:
  – non possono essere utilizzati per scopi di marketing
  – non possono essere consultati dalle società di recupero crediti
  – non possono essere consultati dalle società di telefonia;
• informazioni più chiare da parte della banca e degli altri intermediari, anche grazie al nuovo Modello unico di informativa;
• un più facile accesso alle informazioni registrate, potendo in ogni momento chiedere di integrarle e modificarle nel caso non siano corrette;
• tempi certi di conservazione delle informazioni nelle banche dati;

Il codice, entrato in vigore il 1° gennaio 2005, disciplina la materia in tutti i suoi aspetti, tutelando sia i diritti dei consumatori, sia le esigenze degli istituti finanziari e dei Sic.

Per quanto tempo i dati vengono conservati negli archivi informatici EURISC di CRIF?

Tempi massimi di conservazione dei dati

In teoria, e secondo quanto disposto dal Garante per la protezione dei dati personali i tempi di conservazione risultano essere diversi in relazione al tipo di rapporto di credito:

• le richieste di finanziamento vengono conservate per 6 mesi (1 mese in caso di rifiuto o rinuncia al finanziamento) dalla richiesta;
• le morosità di due rate (o mesi) poi sanate sono visibili per 12 mesi dalla data di regolarizzazione; le morosità superiori a due rate (o mesi) poi sanate sono visibili per 24 mesi dalla data di regolarizzazione;
• le morosità mai sanate rimangono visibili per 36 mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento;
• tutte le altre informazioni positive (che indicano, cioè, il pieno rispetto del piano di rimborso del finanziamento) rimangono visibili per 36 mesi dalla cessazione del rapporto o di scadenza del contratto o dal primo aggiornamento del mese successivo a tali date.

Nella seguente tabella sono riassunti i tempi massimi di conservazione dei dati:

tempi massimi iscrizione cattivi pagatori

Sembrerebbe quindi garantita, da parte di CRIF, la piena tutela al cosiddetto diritto all’oblio dei soggetti morosi o incagliatii, dal momento che la cancellazione dagli archivi dei cattivi pagatori di EURISC risulterebbe automatica dopo un periodo di 3 anni dal verificarsi dell’evento pregiudizievole.

CRIF, addirittura, ribadisce che non è in alcun modo possibile la cancellazione dagli archivi dei cattivi pagatori di EURISC prima che siano passati tre anni dal verificarsi dell’evento pregiudizievole che ha comportato la registrazione dei nominativi nell’elenco dei cattivi pagatori. Anche  sanando il ritardato o mancato pagamento delle rate di finanziamento con capitale ed interessi legali e di mora.

Ma funziona davvero così?

La tua esperienza, cara Emanuela,  come quella di  tanti altri cittadini alle prese con “incidenti di percorso”, nella restituzione delle rate di finanziamento, pare testimoniare il contrario.

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Salve, nel mese di luglio 2008 ho informato verbalmente la mia banca che alla fine del mese avrei chiuso il conto corrente. A mia insaputa hanno avviato il blocco del conto per chiusura. Mi sono accorto di ciò dopo 10 giorni, quando dall’estero ho cercato di effettuare un prelievo. Nel frattempo un assegno da me emesso è andato in protesto causa mancanza di convenzione con la banca!!. Sono riuscito a pagarlo in tempo ed ho la dichiarazione autenticata del beneficiario, ma cosa devo fare per togliere la segnalazione alla CAI?? Inoltre vorrei citare la banca per ottenere un giusto risarcimento. Grazie in anticipo per la gentile risposta.

Commento di Alberto | Venerdì, 12 Settembre 2008

Dal momento in cui l’assegno non viene pagato per mancanza di fondi, il soggetto interessato (il traente) – a cui viene debitamente notificato l’inizio della procedura con il cosiddetto “preavviso di revoca” – ha 60 giorni di tempo per pagare. Il preavviso di revoca viene inviato per telegramma o raccomandata a/r entro 10 giorni dalla presentazione al pagamento dell’assegno.

Il pagamento, detto “tardivo” (nel termine dei 60 giorni dalla presentazione e mancata riscossione) comprende gli interessi legali, alcune spese (di protesto o di gestione per la dichiarazione di constatazione equivalente) nonché’ una penale che normalmente si aggira intorno al 10% dell’importo dell’assegno.

Tale pagamento può essere effettuato presso lo sportello della banca su cui e’ tratto l’assegno tramite la costituzione di deposito infruttifero vincolato al portatore del titolo impagato (il creditore), presso il pubblico ufficiale che ha levato il protesto (notaio, ufficiale giudiziario o segretario comunale), oppure direttamente nelle mani del creditore, che rilascia quietanza alla banca o alla posta su un modulo predisposto. Modulo, che ovviamente, va riconsegnato alla banca trattaria per evitare la segnalazione al CAI.

Dunque con la CAI non dovresti aver problemi.

Piuttosto invece, verifica che non ti abbiano protestato l’assegno. Sono due procedure indipendenti. Come potrai leggere qui

Per quanto riguarda la citazione della Banca in giudizio ti consiglierei di lasciar perdere. Non ne cavi un ragno dal buco, e butti via altri soldi.

Eppoi, Alberto, almeno per una volta diciamola tutta: i casini ce li andiamo proprio a cercare. La chiusura del conto potevi disporla al rientro del viaggio. E quando si danno disposizioni di chiusura conto, di assegni non se ne staccano più…. perchè dall’altra parte c’è un meccanismo infernale che non sta a vedere in che giorno deve bloccare il conto, per di più di un cliente che va via!!!

Commento di karalis | Venerdì, 12 Settembre 2008

Salve, ho fatto un assegno superiore all’importo che avevo in posta, appena mi sono accorto dopo nemmeno una settimana ho versato mi hanno subito protestato con il protesto che risulta in data il giorno dopo il mio versamento per questo nonostante queste carte la banca non concede un mutuo a un mio dipendente. e normale? non ci dovrebbe essere un termine di tollerabilità? e la posta non doveva avvertirmi prima di protestare?

La posta non è tenuta ad avvisarti per il protesto di un assegno senza totale o parziale copertura.

Se il mutuo richiesto dal dipendente è garantito da TFR, allora è possibile che non venga concesso. In questo caso, infatti, è come se fossi tu il garante del mutuo. Ma essendo tu un protestato viene a mancare, di fatto, qualsiasi garanzia per il dipendente che richiede il mutuo.

Ovviamente, Giuseppe, ti sto rispondendo perchè hai chiesto le ragioni di quanto sta accadendo.

Io non sto affermando che sia giusto così, anzi.

Le banche (e la posta) sono inflessibili con gli altri. Ma per sè stesse si concedono ogni tolleranza.

Le banche dati dei cattivi pagatori fanno il resto, per cui assistiamo alla aberrante situazione in cui un dipendente, che non ha alcun ruolo nella vicenda, viene penalizzato con il rifiuto del mutuo pur avendo una somma in deposito come TFR,

Ma le cose, purtroppo, vanno così. Ti consiglierei di attivarti alla scadenza di un anno dalla levata del protesto per ottenere la riabilitazione. Nella sezione “Protesti” del blog trovi tutte le informazioni che ti servono.

Commento di karalis | Mercoledì, 10 Settembre