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Salve,

Sono un pensionato inps, percepisco una pensione di 1350 euro al mese netto; per un debito verso l’erario mi è stato pignorato un quinto della pensione, ma precedentemente avevo richiesto un prestito presso una finanziaria che al momento non sono più in grado di pagare, in seguito alla decurtazione del quinto. Il mio nucleo familiare è composto da me e mia moglie, a mio carico.

Vorrei sapere se la finanziaria può pretendere un ulteriore pignoramento sulla mia pensione, oltre al quinto già impegnato.

Risponde Antonio Iuri Donati

No, la finanziaria dovrà “mettersi in coda” ed aspettare che il pregresso pignoramento si sia esaurito.

Se può, questo è il momento opportuno per chiedere un saldo a stralcio del debito, oppure un accordo transattivo per la decurtazione della rata mensile.

Risponde Mara Accursi

Io non sono d’accordo.

La Finanziaria 2005 (legge 311/04) ha definitivamente equiparato le disposizioni relative alla pignorabilità degli stipendi privati e di quelli pubblici.

Per questi ultimi ricordiamo che già da tempo è stata abolita la regola di assoluta impignorabilità a seguito di varie pronunce della Corte Costituzionale (sentenze n.89/1987 e n.878/1988).

In sostanza vige per tutti gli stipendi (nonché le gratifiche, le pensioni, le indennità, i sussidi, etc) la regola generale secondo cui essi sono impignorabili ed insequestrabili salvo queste eccezioni:

1. se il debito riguarda alimenti dovuti per legge, è prevista la pignorabilità fino ad un terzo degli stipendi al netto di ritenute;

2. se il debito è verso lo Stato o altri enti o imprese da cui il debitore dipende, e riguarda il rapporto di impiego, è prevista la pignorabilità fino ad un quinto degli stipendi al netto di ritenute;

3. se il debito riguarda tributi dovuti allo Stato, alle Province o ai Comuni dall’impiegato o salariato, è prevista la pignorabilità fino ad un quinto degli stipendi dello stesso al netto di ritenute.

Se concorrono simultaneamente i casi 2 e 3 il pignoramento non può colpire una quota totale maggiore del quinto già detto, mentre se concorre anche il caso 1 il pignoramento non può colpire una quota maggiore della metà degli stipendi al netto di ritenute.

È da precisare, per quanto previsto dal codice di procedura civile, che la quota oggetto di pignoramento è decisa dal presidente del Tribunale o da un giudice da questi delegato.

Da quanto sopra esposto, dunque, la pignorabilità di un quinto dello stipendio, nella generalità dei casi, dovrebbe essere concessa solo per crediti erariali.

Proprio quelli che Equitalia è delegata a riscuotere.

Ma, i legislatori hanno tralasciato di apportare le successive coerenti modifiche a quanto disposto dall’articolo 545 del codice di procedura civile laddove sancisce che

“… Le somme dovute dai privati a titolo di stipendio, di salario di altra indennità relative al rapporto di lavoro o di impiego … possono essere pignorate nella misura di un quinto per i tributi dovuti allo Stato, alle province e ai comuni, ed in eguale misura per ogni altro credito”.

E, dunque, la legge finanziaria e l’articolo 545 del codice di procedura civile fra loro combinati dispongono che:

1. è consentito il pignoramento per crediti alimentari fino all’importo di un quinto, al netto delle trattenute;

2. per debiti verso il datore di lavoro derivanti dal rapporto nel limite di un quinto, al netto delle ritenute;

3. per tributi dovuti all’amministrazione pubblica (Stato, province e comuni) nel limite di un quinto, sempre al netto delle ritenute.

4. per ogni altro credito nei limiti di un quinto.

Se ne conclude che:

le somme dovute a titolo di stipendio o di salario sono pignorabili fino ad un limite massimo della metà del loro ammontare solo nel caso in cui vi sia concorso simultaneo fra cause creditorie tra quelle considerate nell’art. 545, 3º e 4º comma, c.p.c.: (crediti alimentari, tributi dovuti allo Stato o a enti previdenziali ed ogni altro credito diverso da quello verso privati);
nel caso di semplice concorso di crediti fra privati, il pignoramento non può superare la misura di un quinto dello stipendio” (in Giust. civ., 1998, I, 2018, ed in Nuovo dir., 1997, 1243).

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La questione non è nemmeno quello che Le succederà nell’immediato, se è nullatenente e se si esclude la segnalazione nelle SIC, quanto quello che potrebbe succederLe in prospettiva, se dovesse ritrovare un lavoro (come Le auguro), o se dovesse ereditare

antonio iuri donati — Sun, 21 Mar 2010 06:49:41 +0000

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Salve,ho una situazione molto complicata e non so come uscirne…

Ho tre finanziamenti in corso che non riesco piu’ a pagare piu’ due carte revolving il tutto per quasi 40000 euro, in piu’ mi hanno protestato alcuni assegni ,bancari e postali…ho perso il lavoro ed ora non so’ a cosa sto andando in contro, sono nullatenente ma il piu’ lontano possibile dovrei ereditare una casa.

Vorrei piu’ che altro un consiglio sulla strada da percorrere per uscirne senza compromettere ulteriormente il mio futuro, mi dovrei sposare pure a breve, non voglio far ritrovare la mia compagna con debiti miei e ne’ tanto meno pregiudicare la costituzione di una famiglia, avevo in mente una soluzione a stralcio per le finanziarie ?!

Ma al momento non sono in grado di fare nemmeno una proposta.Cosa fare? Che cosa puo’ succedermi…? Grazie e Saluti

Se Lei non ha reddito al momento c’è poco da fare, a meno che un terzo non decida di aiutarLa.

La questione non è nemmeno quello che Le succederà nell’immediato, se è nullatenente e se si esclude la segnalazione nelle SIC, quanto quello che potrebbe succederLe in prospettiva, se dovesse ritrovare un lavoro (come Le auguro), o se dovesse ereditare.

Nell’immediato Le sconsiglio di sfuggire dalle finanziarie, parli apertamente loro e gli spieghi la situazione; questo La agevolerò in un futuro quando, ritrovate le risorse, andrà a proporre un piano di rientro o un saldo a stralcio.

In ogni caso La bombarderanno di solleciti, sia pronto.

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l’assegno – salvo che non venga urgentemente richiamato dal creditore e non è il Suo caso – deve essere pagato a vista

antonio iuri donati — Sun, 21 Mar 2010 06:46:08 +0000

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Buonasera ho una domanda da porvi, sono una cliente unicredit negoziante.

Il giorno 16 marzo 2010 mi è arrivato un assegno in banca datato 28 febbraio 2010 di euro 5000,00. Impossibilitata a pagarlo mi reco in banca per sapere a cosa andavo incontro non pagandolo premetto che sono gia diversi giorni che chiedo ,da parte loro solo vari accenni sulla certezza che non è protestabile da parte mia chiedo anche notizie sulla cai non sono informati cosi mi vedo costretta a rivolgermi in un’altra banca.

Qui mi viene spiegato che esiste una camera di compensazione a cui fa fede il giorno riportato dietro l’assegno e che da quella data si puo essere iscritti o no in cai.

Come posso fare x informarmi e soprattutto x portarlo dal mio direttore?

C’è poco da inventarsi purtroppo, l’assegno – salvo che non venga urgentemente richiamato dal creditore e non è il Suo caso – deve essere pagato a vista.

In caso di mancanza di fondi viene levato (può essere levato per essere precisi) il protesto, entro 48 ore dalla presentazione, e da quel momento decorrono 60 giorni di tempo per regolarizzare il pagamento dell’assegno direttamente presso il creditore (con il pagamento in più del 10% del valore facciale + interessi e spese) onde evitare l’iscrizione in CAI (che oggigiorno è forse peggio del protesto); il creditore dovrà rilasciare una dichiarazione con firma autenticata attestante il saldo del dovuto.

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L’unica soluzione per evitare il pignoramento difatti è che Lei emetta la fattura, per esempio, alle otto della mattina, la consegni immediatamente in amministrazione e Le venga liquidata subito con un assegno

antonio iuri donati — Sun, 21 Mar 2010 06:36:50 +0000

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Un legale di un mio creditore mi ha notificato il pignoramento presso terzi ovvero l’azienda ove potrei maturare delle provvigioni cosa devo fare per difendermi da un azione cosi’ meschina ?

Qual e’ l’importo max delle provv.ni che un creditore puo’ pignorare? ma soprattutto cosa posso inventarmi per evitare cio’ considerando che non ho soldi e il lavoro va male ma e’ molto imbarazzante che la mia azienda venga a conoscenza di una mia pendenza economica con terzi

Non c’è limite in questo caso al pignoramento delle fatture. E’ anche vero però che il pignoramento in questi casi è difficilissimo.

Parli apertamente con l’azienda con la quale collabora: l’unica soluzione per evitare il pignoramento difatti è che Lei emetta la fattura, per esempio, alle otto della mattina, la consegni immediatamente in amministrazione e Le venga liquidata subito con un assegno.

Lei potrà scambiare l’assegno direttamente presso la banca emittente. In questo modo il creditore non ha il tempo materiale per fare alcunchè.

Altrimenti, può sempre cercare un accordo con il Suo creditore per il rientro dal Suo debito.

Non bisogna scherzare con gli assegni, soprattutto quando vengono “estorti” durante una trattativa di recupero

antonio iuri donati — Sun, 21 Mar 2010 06:26:13 +0000

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Buona sera, avrei bisogno di un consiglio.

Mio marito è un lavoratore autonomo, ha un debito con una finanziaria di €60000, ha pagato 16 rate da € 1035, da gennaio non paga le rate.

La finanziaria ha voluto un assegno con l’importo di tre mesi con data 30 Aprile.

Mio marito dopo quattro mesi di disoccupazione, ha ripreso il lavoro a febbraio, la prima fattura gli verrà pagata a 80 giorni molto probabilmente non avra i soldi per coprire l’importo dell’assegno.

A che cosa andra incontro?

Equitalia ha gia pignorato un diciottesimo di una proprietà sua e dei due fratelli.

La ringrazio e la saluto

Non bisogna scherzare con gli assegni, soprattutto quando vengono “estorti” durante una trattativa di recupero.

Oltretutto gli assegni, anche postdatati, possono essere incassati prima della data scrittavi… (anche se non è questo il caso).

A questo punto ormai il danno è fatto, l’unica cosa è parlare a chiare lettere con il prenditore dell’assegno, di modo che ve lo faccia sostituire con titoli più consoni alle scadenze che voi potrete rispettare.

L’accoglimento di questa richiesta non è purtroppo affatto automatico ne’ scontato…
Viceversa rischiate di andare verso il protesto dell’assegno, con tutte le conseguenze del caso.

Alcune finanziarie sono più “lassiste” e lasciano correre addirittura non sollecitando assolutamente per una sola rata scaduta, altre invece preferiscono essere immediatamente incisive dal primo insoluto, stando con il “fiato sul collo” al debitore

antonio iuri donati — Sun, 21 Mar 2010 06:22:12 +0000

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Mio marito ha un finanziamento in corso con la compass di 3000 euro, contratto due anni fa. Le rate sono sempre state pagate, una sola volta ha pagato una mensilità con ritardo. A inizio mese li ha contattati per farsi dare il saldo per poter estinguere il debito entro la fine di questo mese.
Oggi sono venuta a sapere dall’ex datore di lavoro di mio marito, che mi ha contattato telefonicamente a casa, che dal 4 marzo non fa che ricevere telefonate di società recupero crediti per conto di compass e addirittura sms sul suo cellulare personale, che chiedono di essere richiamati urgentemente per delle informazioni importanti riguardanti la pratica di mio marito. (al telefono gli hanno proprio detto di essere in attesa di recuperare un credito).
Mio marito le rate precedenti le ha pagate tutte. Deve pagare la rata di marzo, ma a fine mese ha il saldo del finanziamento….non capisco questo comportamento sinceramente.
Già una volta era stato contattato con urgenza da una società recupero crediti che lo intimava a pagare una rata (che lui peraltro aveva pagato, ha dovuto mandare un fax con la copia del bollettino) o si sarebbero rivolti ad un avvocato.
Ma questo tipo di comportamento è legale? possiamo fare qualcosa per tutelarci? e, soprattutto, a voler pensare male…non è che questo comportamento è così aggressivo perchè mio marito è straniero?
Mi scuso per la lunghezza, ma apprezzerei il consiglio di un esperto.
Grazie mille per l’attenzione.

E’ questione di politica di gestione del credito della finanziaria coinvolta.

Alcune finanziarie sono più “lassiste” e lasciano correre addirittura non sollecitando assolutamente per una sola rata scaduta, altre invece preferiscono essere immediatamente incisive dal primo insoluto, stando con il “fiato sul collo” al debitore.

Quanto al comportamento telefonico degli operatori del recupero crediti, purtroppo si trovano talora persone molto professionali, altre volte si trovano invece operatori che travalicano il limite del lecito e si lasciano andare a minacce quando non addirittura a vere e proprie ingiurie; è facile fare i forti con i deboli, e farlo oltretutto con la copertura dell’anonimato del mezzo telefonico e del call center…

Il Garante della privacy a suo tempo ha varato un provvedimento che sancisce quali siano i limiti del comportamento da parte dei recuperatori del credito. Trova il testo qui.

Se ritiene che i recuperatori abbiano avuto un comportamento che va al di là di quanto sancito dal Garante, può fare un esposto direttamente a quest’ultimo.

Io più semplicemente Le consiglio di ignorare qualsiasi sollecito fino alla fine del mese quando effettuerà il saldo.

con la recente riforma del fallimento, fallire è diventato più difficile, sono necessari diversi requisiti per poter accedere alla procedura fallimentare

antonio iuri donati — Sun, 21 Mar 2010 06:16:00 +0000

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