Hvordan fungerer kredittkort i Norge?

Et kredittkort skiller seg fra et bankkort ved at pengene som brukes er et lån med dyre renter. Med et debetkort blir pengene trukket direkte fra din bankkonto som du har knyttet opp til kortet. Betaling med kredittkort skjer derimot ved hjelp av midler som er tilgjengelige for deg gjennom en kredittramme.

Denne kreditten fungerer som et slags forbrukslån. Fordelen med et kredittkort er at du ikke behøver å betale renter for hele beløpet, slik du må med et forbrukslån. Du betaler kun renter for det du faktisk bruker. Til gjengjeld kan bruk av kredittkort fort bli dyrt, dersom du ikke betaler ned hele beløpet du skylder innen den rentefrie perioden.

Gode grunner til å ha et kredittkort i Norge

Det å ha et kredittkort i bakhånd har mange gode fordeler. Med enkelte kort vil du motta eksklusive tilbud, bonuser og kampanjer. I tillegg gir et kredittkort deg tilgang til midler i tilfeller der du trenger litt ekstra, og slik kan du få en mer fleksibel økonomi. Slike anledninger kan være:

1. Nødstilfeller
2. Medisinske kostnader
3. Oppussing
4. Generelt forbruk
5. Reiser og ferie

Med kredittkortet står du fritt til selv å velge hvilket formål du ønsker å bruke midlene på.

Velg rett kredittkort Norge

Det finnes en rekke ulike kredittkortselskap som ønsker å tilby deg kredittkort. Derfor kan det være lurt å bruke litt tid på å bestemme deg for hvilket behov du har og hvilket kort som dermed vil være mest aktuelt for deg. Dette gjør du ved å sette opp et budsjett. Slik kan du enklere se hva du bruker mest penger på i hverdagen.

Se deretter etter kredittkort som tilbyr deg fordeler innenfor den kategorien du bruker mest penger på. Kredittkort deles ofte inn i tre hovedtyper kort:

1. Reisekort
2. Drivstofftkort
3. Forbrukskort

Reisekredittkort

Om du er glad i å feriere og tilbringer mye tid på reise i løpet av et år, bør du vurdere å velge et kredittkort Norge som er skreddersydd for nettopp reiseformål. Noen kredittkort tilbyr gratis reise- og avbestillingsforsikring når du betaler hele eller deler av reisen med kortet. Ved å benytte deg av denne fordelen kan du unngå ekstra kostnader for separat reiseforsikring og dermed spare penger.

Det ideelle reisekortet er dessuten et som lar deg bruke kortet i utlandet med få eller ingen gebyrer. For å øke dine besparelser ved bruk av kredittkortet bør du velge det kredittkort Norge som har lavest valutapåslag. Slike påslag legges til kredittkortbruk i utlandet for å sikre banken mot å tape penger dersom valutaen skulle synke i verdi.

Drivstoffkort

Mange bensinstasjoner har utviklet egne kredittkort i samarbeid med banker for å kunne tilby sine kunder gode bonuser, tilbud og rabatter på drivstoff. Enkelte tilbyr dessuten forsikring dersom du skulle være uheldig å fylle på feil drivstoff. Ofte har bensinstasjonen eller kjeden andre tilbud som er eksklusive ved betaling med deres kredittkort, som bakevarer, kaffe, bilvask og spylervæske.

Om du for eksempel kjører mye bil i forbindelse med pendling, vil et drivstoffkort derfor være et godt alternativ for deg. Da har du mulighet til å spare deg for mange kostnader i løpet av en måned.

Forbrukskort

Det finnes også kredittkort som ikke nødvendigvis gir deg fordeler verken for reise eller drivstoff, men som er ment for å kunne gi deg gode tilbud og fordeler i hverdagen. Disse kortene er mer rettet mot den vanlige forbruker. Her er det viktig at du velger deg et kredittkort som gir de beste tilbudene og fordelene for akkurat ditt bruk.

Hva som vil være det beste kortet vil nødvendigvis variere fra forbruker til forbruker. Om du bruker en del penger på elektronikk, bør du velge deg et kredittkort som gir deg gode tilbud og fordeler innenfor denne kategorien. Handler du ofte på nettet kan du vurdere et kredittkort som tilbyr ekstra sikkerhet i forhold til nettsvindel.

Andre fordeler som også er viktige å se etter når du skal velge et kredittkort for generelt forbruk er blant annet:

1. Cashbackordninger
2. Rabatter og avslag
3. Spennende tilbud og kampanjer

Rentefri betalingsperiode

De fleste kredittkort tilbyr sine kunder en rentefri periode. Hvis du er bevisst på å holde kostnader nede i forhold til bruk av kredittkort som mulig, er denne svært viktig. I denne perioden betaler du ikke renter for beløpet du bruker av kreditten.

Den rentefrie perioden vil variere mellom ulike kredittkort, men ligger som regel et sted mellom 30 og 90 dager. Perioden begynner når du begynner å bruke av kreditten din. Betaler du tilbake innen perioden er over, vil du ikke være ansvarlig for noe annet enn det beløpet du faktisk har brukt. Du slipper å betale renter og gebyrer.

Betaler du tilbake kreditten du har brukt innenfor denne perioden, begynner en ny periode så snart utestående kreditt er tilbakebetalt. Dersom du går utenfor den rentefrie betalingsperioden, vil du måtte betale renter for det beløpet som står som utestående.

Hva koster kredittkort i Norge?

Et kredittkort er som et forbrukslån. Du får innvilget en kredittramme som du fritt kan benytte slik du måtte ønske. Når du benytter deg av innvilget kreditt, må du betale renter på beløpet dersom du ikke overholder den rentefrie betalingsperioden.

Det som skiller et tradisjonelt forbrukslån fra et kredittkort, er at du må betale renter for hele beløpet selv om du ikke har brukt hele beløpet du har fått. Dette gjør at mange foretrekker kredittkort, men det er viktig å vite at et slikt ofte er forbundet med svært høy effektiv rente.

Rente og andre utgifter

Den effektive renten blir bestemt ut fra en helhetlig og individuell vurdering av deg og din økonomi. Kredittscoren din avgjør hvilken risiko du utgjør for kreditten du blir innvilget, og dette vil avgjøre renten.

Det er ikke bare renter du må betale ved bruk av kredittkort. Andre omkostninger du også må regne er avgifter og gebyrer. Blant de mest vanlige avgiftene og gebyrene finner vi blant annet:

1. Årsavgift
2. Termingebyr
3. Uttaksgebyr
4. Overføringsgebyr
5. Overtrekksgebyr
6. Valutapåslag

Årsavgift

Enkelte kredittkortselskap tilbyr sine kunder gratis kredittkort uten årsavgift. Her er det viktig å merke seg at disse kortene kan ha andre avgifter og gebyrer som er høyere enn kort med årsavgift.

De fleste kredittkortselskaper krever et årsgebyr for å kunne opprettholde din kundeavtale gjennom et helt år. Dette er det samme som de fleste banker også krever for at du skal kunne ha et bankkort. Den er med andre ord godt kjent for de fleste og er ikke en uvanlig avgift. Som oftest ligger årsavgiften på noen hundrelapper i året.

Termingebyr

I løpet av en termin, som oftest én måned, vil kredittkortselskapet blant annet regne ut rentegebyr. De vil også regne ut andre omkostninger du har hatt i forbindelse med ditt kredittkort. Det er dette det kreves et termingebyr for. Som oftest er dette gebyret på omkring 50 kr.

Uttaksgebyr

I utgangspunktet er ikke kredittkortet ment for at du skal ta ut kontanter med kortet. Det er designet for å kunne brukes som et betalingsmiddel for kjøp av varer og tjenester på nett eller i fysiske butikker. Derfor vil det å ta ut penger i kontanter medføre gebyrer.

I tillegg er det viktig at du også er klar over at din rentefrie betalingsperiode vil opphøre og rentene vil begynne å løpe med det samme uttaket blir registrert. Dette vil også medføre økte kostnader knyttet til ditt kredittkortforbruk.

Overføringsgebyr

På samme måte som ved et kontantuttak med kredittkort, er heller ikke kortet ment å skulle brukes til å overføre penger. Likevel er det mange kredittkort som tilbyr dette til sine kunder. Som ved uttak av kontakter er det også her viktig å være klar over at rentene vil begynne å løpe med det samme overføringen er registrert på din eller mottakers konto. Du vil også måtte betale et overføringsgebyr, og din rentefrie periode opphører.

Overtrekksgebyr

Når du søker om et kredittkort, søker du samtidig om en ønsket kredittramme. Denne blir enten innvilget eller ikke, basert på din kredittscore. Det er viktig å være klar over at dersom du benytter deg av mer kreditt enn du har fått innvilget, vil du måtte betale et overtrekksgebyr. I tillegg vil rentene begynne å løpe, og du vil måtte betale renter daglig til overtrekket er tilbakebetalt.

Å ha et overtrekk på kredittkortet ditt vil også påvirke din kredittscore, noe det er viktig å være klar over.

Valutapåslag

Det er svært mange kredittkort som tilbyr deg å bruke kredittkortet ditt i utlandet, akkurat som du ville gjort med et debetkort. Likevel er det viktig at du er klar over at dette vil kunne medføre et valutapåslag. Dette er ment for å kunne sikre kredittkortutsteder fra unødig tap om valutakursen skulle endre seg slik at utstederen må betale mellomlegget.

Når du gjennomfører en transaksjon, tar det ofte noen dager før transaksjonen blir bokført, og det er i denne perioden valutakursen kan endre seg. Et valutapåslag ligger normalt et sted mellom 2-3 %. Sørg derfor for at du velger et kredittkort som har så lavt påslag som mulig, dersom du planlegger bruke kredittkortet mye i utlandet.

Slik får du kredittkort på dagen

Med innledningen mener vi at det å tro at man skal få et kredittkort i postkassa samme dag som man har søkt om det, er noe overtroisk. Men det som faktisk er mulig er å få svar på søknaden samme dag som man søker. Søker du om et kredittkort på en mandag, så får du umiddelbart svar på søknaden (i alle fall hos bankene som nevnt under her) – og den eneste ventetiden vil da være de dagene det tar å trykke opp kortet og sende det i posten til deg. Som regel tar dette sjeldent mer enn et par dager, og den store fordelen er uansett at du vet at noe dukker opp i postkassa snarlig. Du kan lese mer om dette her: www.kredittkortinfo.no/kredittkort-på-dagen/

Hvor mye kredittramme kan jeg få i Norge på kredittkort?

Når du sender inn en søknad om et kredittkort til en utsteder, har du muligheten til å velge ønsket kredittramme. Du vil ofte kunne velge mellom flere størrelser på kredittrammen din, men typisk strekker kreditten seg fra 50 000 til 150 000 kroner. Noen selskaper tilbyr også beløp helt opp til 500 000 kroner. Imidlertid er slike summer vanligvis reservert for kunder som har en svært høy inntekt og høy formue.

Hvordan få innvilget ønsket kredittramme?

Når du søker om et kredittkort, gjennomføres det en kredittvurdering av deg og din økonomi. Denne vurderingen vil avgjøre om du får innvilget søknaden din eller ikke, og er også ment å sikre at du ikke tar på deg mer gjeld enn du har evne til å håndtere. Slik unngår kortselskapet å lide unødig risiko for å tape penger.

Innvilgelsen av søknaden din avhenger i stor grad av din kredittscore. Under prosessen med kredittvurderingen vurderes ulike deler av din økonomi, som inntekt, gjeld, formue, kreditthistorikk og betalingshistorikk. Disse faktorene bidrar til å danne et helhetsbilde av din økonomiske situasjon og din evne til å håndtere og betjene kreditten du har søkt om. Jo bedre kredittscore, desto større kredittramme vil du kunne få.

Inntekt og gjeld blir avgjørende

Det er særlig inntekten og gjelden din som kredittkortutsteder vil vurdere nøye når det skal avgjøres om du vil klare å betjene gjelden du er i ferd med å ta opp. Kortselskapet er pliktig å forholde seg til utlånsforskriften som blant annet sier at du må ha tilstrekkelig inntekt til å betjene gjelden din. Du kan heller ikke ha for mye gjeld.

Man kan maksimalt ha 600 000 kroner totalt i usikret gjeld, og total gjeldsbelastning kan ikke overstige fem ganger årsinntekten. I tillegg må låntakers inntekt kunne tåle inntil 5 % renteoppgang.

Sikre deg beste kredittkort Norge med megler

Ettersom det finnes en rekke alternativer kan det være vanskelig å orientere seg blant alle som tilbyr kredittkort. Ved å benytte deg av en kredittkortmegler kan du enkelt få en oversikt over hvilke tilbud som foreligger ut fra hvilke kredittkort du er på jakt etter.

Når du tar i bruk en kredittkortmegler, eller formidler, sparer du tid. Dette fordi du kun behøver å fylle inn én søknad, fremfor å måtte sende inn flere søknader til ulike tilbydere. Formidleren samarbeider med flere kredittkorttilbydere, og vil sende søknaden din til alle som er aktuelle. Slik kan du motta flere tilbud. Tjenesten er gratis, og du er ikke forpliktet til å takke ja til noe.

Ved å ta i bruk en kredittkortmegler vil du også kunne sikre deg bedre vilkår på kredittkort ettersom selskapene vet at de konkurrerer om å få deg som kunde. Å benytte meglertjenester er derfor en god idé dersom du ønsker å sikre deg gode betingelser.

Sammenlign kredittkort i Norge

Når du har mottatt alle kredittkort Norge tilbudene som er aktuelle for deg, bør du ta i bruk en sammenligningstjeneste på nett. Dette er en gratis tjeneste som hjelper deg med å få oversikt over ulike faktorer ved de forskjellige tilbudene, som blant annet avgifter, renter og kredittramme.

Ved å ta i bruk et sammenligningsverktøy vil du raskt kunne få en oversikt og finne frem til hvilket tilbud som er mest aktuelt for deg og din økonomi. Dette vil også potensielt kunne være med på å spare deg for mange unødvendige kostnader tilknyttet ditt kredittkortforbruk.

Oppsummering

1. Det finnes mange aktører som ønsker å tilby deg kredittkort Norge. Derfor bør du få en god oversikt over alle tilbud før du tar et valg om hvilket kredittkort du ønsker.
2. Skaff deg alltid en oversikt over ditt forbruk.
3. Når du skal velge riktig kredittkort Norge bør du se på hvilke kredittkort som tilbyr deg de beste fordelene og rabattene i forhold til ditt forbruk.
4. Vær klar over hvilke kostnader som er forbundet med et kredittkort Norge.
5. Det kan være lurt å ta i bruk en kredittkortmegler for å sammenligne og sikre deg de beste tilbudene.

The post Beste kredittkort i Norge appeared first on norskekredittkort.net.

Kravene til egenkapital

I henhold til Boliglånsforskriften skal et nedbetalingslån med pant i boligen ikke overstige 85% av boligens markedsverdi. Det betyr at du må minimum stille med 15% i egenkapital. Bankene kan imidlertid lempe noe på dette kravet, men kun på en viss prosentandel av deres totale utlån. Det er også mulig å redusere kravet til egenkapital ved å stille med alternativ sikkerhet, for eksempel kausjonist.

Med i vurderingen må bankene ta hensyn til at lånet skal kunne betjenes. Du som låntaker må tåle en renteøkning på inntil 5%, og ha penger nok til livsopphold, i tillegg til dine totale låneutgifter. Dette kan være med på å redusere hvor stort boliglån du får.

Bruk denne kalkulatoren for å se hva du trenger for å refinansiere boliglånet ditt.

Så mye trenger du

Tabellen under viser summen du trenger i egenkapital, i forhold til den omtrentlige prisen på boliger inntil 3 millioner. Når du vet hva du er ute etter i boligmarkedet, og hvilken egenkapital du trenger, er det enklere å sette klare mål for sparingen.

Det lønner seg å ha mye egenkapital

I tabellen tok vi med hva du trenger i egenkapital for henholdsvis 25% og 40% av boliglånet. Dette er gjengs skiller hos mange banker i forhold til hvilke renter de tilbyr. For eksempel er de nominelle rentene for lån under 75% av boligens markedsverdi for tiden 2,86% hos Sbanken. For lån på 85% av markedsverdien er de nominelle rentene 3,10% i samme bank.

Dette gjelder et boliglån under 2 millioner. Renteforskjellen vil utgjøre en forskjell på cirka 70 000 kroner, dersom lånet er annuitet, og nedbetalingstiden er 20 år.

Dette illustrerer at dersom du klarer å spare mye til egenkapital, lønner det seg absolutt å gjøre en ekstra innsats.

Alternativt kan du kjøpe boligen med 15% egenkapital, og deretter gjøre det du kan for å redusere belåningsgraden.

Du bør skaffe egenkapitalen raskt

Boligprisene stiger jevnt og trutt. Selv om det forventes at Norges Bank skal øke utlånsrenten minst en gang i løpet av inneværende år (2019), antas det at dette ikke vil bremse veksten i boligprisene.

Dette blant annet fordi lønnsveksten også antas å fortsette.

Ettersom boligprisene stiger, øker også summen du må ha i egenkapital. Derfor bør du gjøre alt du kan for å spare opp egenkapitalen så raskt som mulig.

Klarer du 10 000 i måneden?

Å spare 10 000 kroner i måneden er faktisk lettere enn mange tror. Naturligvis kommer dette an på et høyt antall faktorer, slik som nåværende boutgifter og øvrig gjeld. Samtidig er 10 000 kroner en sum en sum de aller fleste vil klare, bare ved å kutte i det daglige forbruket, kanskje kombinert med et kutt i kostnadene til strøm, mobil, og boutgifter.

Ved å spare fast 10 000 kroner i måneden, vil du i løpet av 2 år ha over 240 000 på konto, pluss en liten sum i innskuddsrenter. Da er du allerede over den summen du trenger til egenkapital på en bolig som koster 1,5 millioner, og nærmer deg det du trenger dersom boligen koster 2 millioner.

Slik sparer du mer enn 10 000 kroner i måneden

De tre største utgiftspostene vi har er normalt til boutgifter, mat og bil.

I følge Statistisk Sentralbyrå brukte norske husholdninger i gjennomsnitt 22% av inntektene til bolig (inkludert strøm/fyring), 11% til mat, og 15% til bil i 2017.

Samtlige tre utgiftsposter kan reduseres, men krever mer inngripende endringer i livsførsel.

Her er noe du kan vurdere:

• Kan du flytte ”hjem” til foreldrene dine?
• Kan du leie sammen med noen?
• Kan du leie en billigere bolig?
• Kan du spise mindre ute?
• Kan du spare på innkjøp av dagligvarer?
• Kan du selge bilen?
• Kan du dele bilutgiftene med noen andre?

I og med at de fleste bruker mer en 50% av inntektene på disse tre punktene, er rommet for å spare ganske stort.

Kombinerer du noe kraftige grep på disse områdene, med kutt i generelt forbruk (tobakk, uteliv, klær, reise), klarer du kanskje å spare 20 000 kroner (eller mer) per måned.

Da trenger du knapt et år for å ha egenkapital nok til en bolig som koster 1,5 millioner, og omtrent 2 år til en bolig som koster 3 millioner.

Har du annen gjeld fra før?

Om sparing lønner seg er helt avhengig av om du har gjeld fra før, og hvilken gjeld det er snakk om.

Gjeld fra kredittkort og forbrukslån betyr rentekostnader som spiser opp store deler av inntektene. Skal du spare til egenkapital, bør du derfor først betale ned all slik gjeld.

Er studielån den eneste gjelden du har, kan du gå i gang med sparinga til egenkapital med én gang. Dette lånet er det siste du bør betale ned på, fordi rentene er blant de laveste du kan oppnå.

Boligsparing for ungdom – start tidlig

Frem til og med det året du fyller 33, kan du spare 25 000 kroner i året i BSU. Dette vil gi deg mye bedre innskuddsrenter enn på en vanlig høyrentekonto, i tillegg til en anstendig skattefordel.

Totalt er det mulig å spare 300 000 kroner i BSU, noe som er nok egenkapital til en bolig på 2 millioner.

Det tar imidlertid ganske mange år å spare 300 000 kroner, dersom innskuddene er 25 000 i året. Men, alle monner drar.

Selv om du kanskje ikke har skaffet deg BSU-konto enda, bør du gjøre dette snarlig, så fremt du ikke er mer enn 33 år.

The post Kjøpe bolig – Slik sparer du til egenkapital appeared first on norskekredittkort.net.

Refinansiering betyr at du flytter gjelden fra ett lån til et annet, eller når flere lån og kreditter samles inn i ett enkelt lån.

Alt ettersom hva som refinansieres spares det vanligvis på rentene. Den klassiske situasjonen er når flere små lån, kombinert med gjeld til kredittkortselskaper innfris ved hjelp av et større og billigere lån.

Hensikten er å kutte rentekostnadene

Med få unntak foretas refinansiering for å kutte lånekostnadene. Da er det i så fall som regel snakk om opplåning, for eksempel i forbindelse med pengebehov til oppussing eller andre investeringer.

Refinansiere.net er en norsk sammenligningsportal for tilbud mot refinansiering av gjeld. Den vurderer og kaster terning på mange forskjellige banker og långivere. Fokuset til nettportalen er utelukkende dirigert mot banker som tilbyr lån uten sikkerhet for å slette eksisterende låneforpliktelser.

Siden er strukturert på en enkel måte, der forsiden lister opp en lettfattelig lånekalkulator og informasjon om refinans.

Her kan brukeren endre på ønsket lånebeløp og nedbetalingstid for å se hvilke utslag det gir i terminbeløpet. Sistnevnte er det beløpet man betaler til banken hver måned og består av to deler: avdraget og bankens renteinntekter på refinansieringslånet.

I tillegg finner besøkende mye nyttig informasjon om gjeldssanering og hvordan man kommer seg ut av en betalings/gjeldsknipe.

Se også denne videoen fra Sparebanken Vest om fordelene med å refinansiere:

Totalt kommer besparelsene både fra lavere rentekostnader, og fra færre gebyrer. I tillegg gir ofte en slik refinansiering bedre kontroll og oversikt over økonomien.

Noe flere bør vurdere

Å refinansiere dyr gjeld er noe langt flere burde vurdere, og grepet bør vurderes tidligere enn det som ofte er tilfelle.

Spesielt gjelder det personer som har mange kreditorer på nakken, for eksempel fra små forbrukslån og heftig bruk av kredittkort.

Når betalingsvarslene og purringene begynner å strømme på, er det absolutt på tide å ta grep.

En purring kommer som regel fordi du allerede på dette tidspunktet sliter med høye gjeldsutgifter. Sene betalinger fører bare med seg større problemer, og større kostnader.

Inkasso er ikke nødvendigvis noe hinder

Mange banker opplyser at de ikke aksepterer søkere som har aktive inkassosaker gående. Dette er både riktig og feil.

Først av alt vil nok de fleste innvilge lån som brukes til refinansiering av dyr og problematisk gjeld, så fremt andre forhold tilsier at du kan betjene lånet. Dette fordi du viser initiativ til å ville rydde opp i økonomien.

Bankene har i tillegg ikke noen reell mulighet til å sjekke hvilke inkassosaker du har. Misligholdt gjeld registreres med betalingsanmerkninger først 30 dager etter at kreditor har iverksatt rettslig pågang. Med det sagt, du plikter uansett til å oppgi riktige opplysninger på slike spørsmål.

Når du får betalingsanmerkning er det for sent

Har saken imidlertid gått så langt at en betalingsanmerkning er registrert, får du avslag på søknaden i så godt som alle banker.

Unntakene er de få aktørene som tilbyr lån til refinansiering med sikkerhet. For å få slike lån må du eie din egen bolig eller annen relevant eiendom, eventuelt stille med kausjonist.

Kan du ikke det er eneste utvei å få betalt hele gjelden som betalingsanmerkningen gjelder. Deretter skal anmerkningen slettes. Så snart du står uten anmerkninger i registrene til kredittopplysningsbyråene, kan du søke om å refinansiere eventuell resterende gjeld.

Utvid lånet

Du kan refinansiere enten med eller uten sikkerhet, og her finner du de billigste tilbudene. Har du bolig og boliglån, der det fortsatt er rom får å få utvidet lånet (bankene låner inntil 85% av boligens verdi), vil dette normalt være den billigste løsningen.

Bankene må vurdere om du vil klare de ekstra utgiftene, noe du normalt gjør fordi du faktisk reduserer de totale betalingsforpliktelsene.

Alternativet for de som ikke har bolig å stille som pantesikring, er usikrede forbrukslån. Rentene her er dyrere, men i mange tilfeller kommer man bedre ut økonomisk enn det situasjonen allerede er.

5 ting du må gjøre

Her er en enkel oppskrift om du trenger hjelp til å komme i gang med prosessen for å kvitte deg med dyr gjeld. Det hele krever lite innsats og kan løses i løpet av et par dager.

• Innhent tilbud fra så mange banker som mulig. Vurder å få hjelp fra en lånemegler.
• Lån kun det du trenger til å få refinansiert all dyrere gjeld (ikke lån ekstra til forbruk).
• Prøv å forhandle om enda lavere renter hos den banken du til slutt velger.
• Be banken foreta innfrielsen av gjelden som refinansieres. Du får instruksjon om hvordan du gir banken fullmakt til dette.
• Kutt gjeldskostnadene ytterligere ved å betale inn ekstra på lånet du refinansierte, spesielt om dette var et usikret lån. Arv, feriepenger og ekstra lønn gir gode muligheter for dette.

Andre kilder: Kartverket.no – Refinansiering og prioritet

The post Slik henger refinansiering og gjeld sammen appeared first on norskekredittkort.net.

Å ha en medlåntaker gir noen klare fordeler, men det er også noen juridiske forhold dere bør være klar over. Medlåntakeren bør heller ikke være hvem som helst.

Her får du forklart alt du trenger å vite om prosessen.

Kortversjonen først

En medlåntaker kalles i noen banker for medlåner. Prinsippet er at to personer tar opp lån sammen. Dette kan være viktig for banker som yter forbrukslån uten sikkerhet, nettopp på grunn av fraværet av krav til pant.

At to personer skal betale tilbake, betyr at banken har lavere risiko. Derfor er det enklere å få lån sammen med en medlåntaker, enn om du søker alene.

Mange blander kortene litt på dette feltet, og tror at en medlåntaker er det samme som kausjonist. Det er det imidlertid ikke.

Ikke det samme som kausjonist

I følge Finansavtaleloven er det et skille mellom låntaker og kausjonist. Låntakeren er såkalt prinsipalt ansvarlig, og kausjonisten er subsidiært ansvarlig for tilbakebetalingen av lånet.

I praksis vil det si at kausjonistens ansvar inntreffer først dersom låntakeren ikke gjør opp for seg.

En medlåntaker blir ansett som solidarisk ansvarlig. Det vil si at medlåntakeren har et ansvar på et høyere nivå enn kausjonisten. Begge låntakere er like ansvarlige for tilbakebetalingen.

Les dette før du kausjonerer: Hun ble kausjonist for en annen persons lån – uten at banken sa det til henne.

Annerledes ansvarsforhold

Vi kan illustrere forskjellen på kausjonist og medlåntaker ytterligere, ved å se på et konkret eksempel. Tenk deg at du har kausjonist på boliglånet ditt, der belåningsgraden i det du tar opp lånet er 80% av boligens verdi.

Fem år senere har du betalt flittig tilbake (helt alene, for kausjonisten har ikke dette ansvaret), samtidig som boligen har økt i verdi. Belåningsgraden er nå på kun 50% av boligverdien. På dette tidspunktet kan det bli naturlig at kausjonisten løses fra ansvaret, fordi banken har mer enn god nok sikkerhet (de har pant i boligen).

En medlåntaker på et forbrukslån derimot, er ansvarlig for tilbakebetalingen helt til hele gjelden er oppgjort. Om den andre låntakeren går personlig konkurs, faller fra, gir beng, eller hva nå enn årsaken er til at hun eller han ikke kan betale, blir medlåntakeren sittende med hele ansvaret.

Lik rett til pengene

Fordi ansvaret mellom de to låntakerne er likt, er det også naturlig at begge har lik rett til pengene. Dette er viktig å være klar over.

Å be for eksempel broren din om å være medlåntaker, på et lån du selv skal bruke, er ingen god idé. Broren din har ikke bare lik rett til pengene, men han vil også stå registrert med en lik andel av gjelden.

Gjeldsregisteret for usikrede lån og kreditter

Gjelden vil fra sommeren 2019, bli registrert på begge parter dersom du tar opp et forbrukslån med en medlåntaker.

Det nye gjeldsregisteret (egentlig er det 3 registre, men de vil inneholde de samme opplysningene) skal brukes av alle banker og kredittytere. Dersom medlåntakeren i ettertid skal søke om et eget boliglån, vil gjelden fra forbrukslånet innvirke på hvor stort boliglånet kan bli.

Hvem kan være medlåntaker

Det er kun noen få banker som ikke aksepterer medlåntaker. Hos disse må du søke helt på egenhånd, og du vil da bli eneansvarlig for et eventuelt lån du tar opp.

Hos de bankene som aksepterer medlåntakere, er det et skille mellom hvem denne personen kan være.

De strengeste bankene krever at medlåntakeren er ektefellen din, eller samboer i registrert parforhold. Resten aksepterer at medlåntakeren er en venn, kjæreste, eller lignende.

Årsaken til den strenge praksisen hos enkelte banker har med risiko å gjøre.

Mange banker og forbrukerøkonomer fraråder at venner tar opp forbrukslån sammen. Grunnen er at det er større risiko for uenighet om både fordelingen av pengene på lånet, og om tilbakebetalingen av den.

Ektefeller, eller samboere i registrert parforhold, har som regel felles økonomi uansett. Det kan selvsagt oppstå krangel om penger og betaling også blant disse, men risikoen for at det skjer er mye lavere.

Alle vanlige lånekostnader fra et forbrukslån gir rett til skattefradraget for gjeldsrenter. Dette er også mye enklere å forholde seg til for to som er ektefeller, og der den ene er medlåntaker.

Ektefeller kan selv gjøre endringer i skattemeldingen, ettersom hvem de vil skal ha skattefradraget.

Samboere eller venner som låner sammen, må dokumentere med skriftlig avtale dersom de vil endre hvem av de som skal ha hvilken del (eller hele) skattefradraget.

Rentebetingelsene blir ofte bedre

Det er ikke bare enklere å få lån sammen med en medlåntaker. Ofte får disse bedre rentebetingelser enn personer som søker alene om lån. Årsaken er den samme, nemlig det at banken tar mindre risiko.

Rentene på forbrukslån fastsettes alltid på individuell basis, der søkerens betalingsevne og kredittscore bestemmer utfallet. Sikre betalere belønnes med bedre rentebetingelser. Har du medlåntaker, er dere sammenlagt naturligvis sikrere betalere, enn om en av dere søker alene.

Like krav til medlåntakeren

Husk at de kravene som gjelder for personer som søker alene om forbrukslån, også gjelder for medlåntakeren.

Begge må oppfylle kravene til alder, inntekt, bosted/nasjonalitet, og ikke minst kravet til å ikke ha betalingsanmerkning.

The post Bruke medlåntaker for å søke om lån appeared first on norskekredittkort.net.